序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險監(jiān)管的方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

通過對遼寧省部分壽險公司以及其他地區(qū)個人人違規(guī)案件的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，由于壽險續(xù)期保費管理存在問題和漏洞，涉及續(xù)期收費的違法違規(guī)案件在數(shù)量和金額上都明顯增多，并突出表現(xiàn)為以下幾個特征：

（一）作案人高發(fā)于資深人。資深人一方面從業(yè)時間長、職級高、客戶資源豐富，續(xù)期保費量大；另一方面與客戶長期接觸，容易取得客戶的信任，并且熟悉公司管理漏洞，具備作案動機和條件。在某家壽險公司查辦的10萬元以上重大違規(guī)案件中，人入司時間都在3年以上，而且都有一定的職級。此外，一些保險公司對人特別是對展業(yè)精英疏于管理，發(fā)現(xiàn)問題后從輕處理甚至包庇、掩護，客觀上也助長了資深人違規(guī)案件的發(fā)生。

（二）作案以收據(jù)、白條為載體。雖然各家壽險公司不斷加強內(nèi)控建設(shè)，但一些公司管理手段仍然落后，尚未通過銀行代收或轉(zhuǎn)賬的方式規(guī)避風險，人有機會接觸大量現(xiàn)金。加之個別公司管理粗放，內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行不力，為違法違規(guī)操作留下了可乘之機。從近幾年人重大違法違規(guī)案件上看，作案手段基本上是以收據(jù)、白條為作案載體，即通過開“鴛鴦聯(lián)”收據(jù)、使用早期已作廢未核銷的收款收據(jù)、涂改偽造收款收據(jù)、以收款收據(jù)代正式發(fā)票、私刻公章等手段進行詐騙。部分人甚至利用客戶的信任，在收取保費時以收據(jù)用完為理由，直接通過打白條或不出具任何憑證的方式作案。

（三）發(fā)案地點向農(nóng)村地區(qū)蔓延。當前，農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但農(nóng)民的風險防范意識相對薄弱；部分保險公司在農(nóng)村銷售網(wǎng)絡(luò)延伸過程中，管控措施未能及時跟上，客觀上為農(nóng)村人和農(nóng)村網(wǎng)點管理人員進行違法違規(guī)活動創(chuàng)造了條件。

（四）涉案金額呈明顯上升趨勢。近期，遼寧省壽險公司個人人截留、挪用續(xù)期保費案件的涉案金額呈顯著上升趨勢，從過去的幾千元、萬余元發(fā)展到10萬元以上。截留挪用續(xù)期保費的行為往往與占有理賠款、退保金、紅利、養(yǎng)老金、滿期保險金等交織在一起，涉案金額加大；作案后攜款潛逃的現(xiàn)象也開始增多，甚至出現(xiàn)犯罪嫌疑人攜款移民境外的情況，使案件查辦的復(fù)雜性和難度進一步加大。

（五）離司人繼續(xù)作案。離司人得以繼續(xù)作案，主要原因在于：一是保險公司未及時交接“孤兒保單”業(yè)務(wù)，并通知客戶該人已離司，不再具有代收保費的資格；二是客戶輕信人，在其不能出具有效收款收據(jù)的情況下仍將保險費、保單及身份證件等交給人；三是人信息查詢系統(tǒng)不健全，客戶不能方便及時地獲知該人目前的真實身份和從業(yè)狀態(tài)。

二、典型案例分析

案例一：2001年9月，因盜竊尚處在被執(zhí)行緩刑期間的孟某，與某人壽保險公司市分公司簽訂了合同，在隨后四年多時間里，以截留續(xù)期保費、偽造投保人身份證辦理掛失后退保、給客戶假保單、自己持原始保單退保等手段累計騙取保險金34.5萬元。其中，有27.4萬元是在其已經(jīng)辦理離司手續(xù)后的兩年內(nèi)通過虛假掛失保單然后退保的手段騙取。

從以上案例看出，該公司在基礎(chǔ)管理上存在明顯的缺陷和漏洞，具體表現(xiàn)在：一是個人人入司管理把關(guān)不嚴，未嚴格審核孟某的身份，未掌握其正處緩刑期間的情況；二是在孟某離司后沒有對所承?？蛻暨M行回訪，通知客戶原人已離司的情況；三是柜面受理、復(fù)核及收付費人員把關(guān)不嚴，未嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)和財務(wù)制度，未對人提供的掛失手續(xù)進行認真審核，付款時也未核實身份證原件；四是未及時履行退保、理賠和委托件的回訪工作。該公司在營銷員管理、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)處理等環(huán)節(jié)存在的種種問題，為孟某連續(xù)作案提供了客觀條件。

案例二：蔡某為某人壽保險公司縣支公司鎮(zhèn)保險營銷服務(wù)部經(jīng)理。為償還個人債務(wù)，在2002－2004年兩年多時間里，他隱瞞部分已開出暫收保險費收據(jù)的保費，將鄭某等12名客戶的現(xiàn)金保費17.3萬元占為己有，全部用于個人消費和家庭開支。

從這個案例可以看出，該公司在業(yè)務(wù)流程、單證管理等環(huán)節(jié)上存在明顯的問題和漏洞。具體表現(xiàn)在：一是對農(nóng)村業(yè)務(wù)網(wǎng)點重發(fā)展、輕管理，對聘任人員缺乏有效監(jiān)督和管控；二是對暫收保險費收據(jù)缺乏有效管理，未嚴格執(zhí)行限量發(fā)放、限時核銷和限期回繳制度；三是未對客戶進行必要的回訪，對失效保單缺乏監(jiān)控，使蔡某的違規(guī)行為長期沒有被發(fā)現(xiàn)。

三、壽險續(xù)期保費管理的風險防范措施

通過以上分析，可以看到當前壽險續(xù)期保費管理還存在著諸多問題和風險。案件的發(fā)生往往是多種因素綜合作用的結(jié)果，保險監(jiān)管機關(guān)和保險公司要以系統(tǒng)的觀點和綜合治理的辦法，切實防范潛在風險。

（一）切實加強對壽險續(xù)期保費管理的外部監(jiān)管

1、進一步規(guī)范人展業(yè)行為。一是引導(dǎo)公司樹立正確的經(jīng)營觀念，充分認識到壽險續(xù)期保費相關(guān)違法違規(guī)問題對客戶、公司、行業(yè)乃至社會的嚴重危害，從“重展業(yè)、輕管理”轉(zhuǎn)入“發(fā)展與管理并重”的良性發(fā)展軌道；二是加強人的資格管理。嚴格執(zhí)行人持證上崗和掛牌展業(yè)制度，開發(fā)應(yīng)用面向社會公開的保險從業(yè)人員信息網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，使客戶可以方便地獲得展業(yè)人員基本信息；三是加大對違規(guī)人查處力度。建立違紀人員“黑名單”公示制度、行業(yè)禁入制度、案件向司法機關(guān)移交制度，對查處案件進行行業(yè)通報，并適當向社會公開披露，對人進行警示教育，震懾人的違規(guī)行為。

2、加大壽險續(xù)期保費監(jiān)管力度。一是強化非現(xiàn)場監(jiān)管。關(guān)注續(xù)期保費達成率、失效保單占比等指標，科學設(shè)定考核標準，把續(xù)期保費管理作為非現(xiàn)場監(jiān)管的重要內(nèi)容；二是督促公司加強電話回訪。制定關(guān)于電話回訪的管理規(guī)定，要求公司在做到新單100%回訪的基礎(chǔ)上，將失效保單、代辦給付業(yè)務(wù)納入回訪范疇；三是建立完善的責任追究制度。對因管理失控而出現(xiàn)違法違規(guī)問題的公司，要在分支機構(gòu)批設(shè)、高管人員以及產(chǎn)品的市場準入方面加以限制。

（二）強化保險公司續(xù)期保費管理的風險防范

篇（2）

分紅保險是指保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險。受市場環(huán)境和投資渠道影響，近幾年保險資金平均收益率低于五年期銀行存款利率。加之保險公司在分紅保險的管理、創(chuàng)新方面的不足，使得分紅保險參保人收獲的紅利不盡人意。并且在人的銷售誤導(dǎo)下，分紅險產(chǎn)品的糾紛與退保時有發(fā)生。已知壽險產(chǎn)品設(shè)計不合理，是導(dǎo)致目前壽險業(yè)增長乏力的主要原因，也是產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)的根源所在，如果想要解決這一局面，就應(yīng)該以保護參保方的權(quán)益為出發(fā)點，認真審視相關(guān)的監(jiān)管制度。

一、產(chǎn)品不合理對參保方利益的損害

保監(jiān)會公布的2014年第一季度保險消費者投訴情況中顯示，分紅保險的投訴量以2194件居人身險的首位，占人身險投訴總額的55.7%。分紅保險的投訴率如此之高反映出參保人的利益受損情況之嚴重。

在分紅保險中，一般存在兩個利率。一是預(yù)定利率，即無投資功能的壽險產(chǎn)品可以承諾給消費者的回報率。二是分紅保險特有的利率，即分紅利率?！度松肀ｋU新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》指出，保險公司不得使用分紅率、投資回報率等比率性指標描述分紅保險的紅利分配情況。這一要求就使得保險公司對不同偏好的參保人實行不同的紅利分配機制。對于偏好保障功能的參保人可以將預(yù)定利率定至2.5%，參保人都將獲得不低于2.5%的回報率。對于偏好投資理財功能的參保人可以適當降低預(yù)定利率用來補充分紅利率。事實上，分紅保險的總收益率是預(yù)定利率與分紅利率之和，保險公司只是針對不同類型的參保人制定亮點不同的保險合同，看似很高的分紅利率實際上只是保險公司的噱頭。

許某先后投保了五份分紅保險，但是五份保險卻無一例外地均未能在約定的紅利應(yīng)派發(fā)日派發(fā)相應(yīng)的當期紅利。保險公司在通知書上補充，“若紅利未能在應(yīng)派發(fā)日派發(fā)，我們將在實際派發(fā)日將紅利追溯計入累積生息賬戶，累積年利率為3.5%”。在上述案例中，保險合同中只是包括了會按時派發(fā)紅利的條款，卻沒有對未能按時派發(fā)紅利做出違約責任的說明。一些風險觀念較差的參保人可能會忽略這一事項，以為不會出現(xiàn)推遲派發(fā)紅利的情況。保險公司應(yīng)當對責任范圍以及違約責任都做出清晰地說明。

以上兩種情況都屬于保險公司利用分紅險產(chǎn)品的設(shè)計漏洞，誘導(dǎo)參保人的盲目投保，最終損害了其利益。

二、對分紅險的產(chǎn)品監(jiān)管

目前，我國分紅險產(chǎn)品的監(jiān)管的具體流程主要是以形式檢查為主，如公司送報的產(chǎn)品申請材料是否齊全，是否提品精算責任人聲明書和法律責任人聲明書等，但對產(chǎn)品條款這些真正影響到參保人切身利益的內(nèi)容未進行實質(zhì)性的審查。

（一）以參保人的利益為監(jiān)管視角

我國現(xiàn)行的分紅險產(chǎn)品監(jiān)管制度 “華而不實”，非但不能為分紅保險的健康發(fā)展做出堅實基礎(chǔ)，反而使得分紅險參保人成為檢驗產(chǎn)品的“試驗品”，損害了其切身利益。因此需要保險監(jiān)管機構(gòu)發(fā)揮對產(chǎn)品的實質(zhì)監(jiān)管的作用，維護參保人的利益。

（二）對產(chǎn)品功能的監(jiān)管

根據(jù)《企業(yè)會計準則解釋第2號》的相關(guān)規(guī)定，原全額計入保費的投連險將進一步細分為投資風險和保障風險兩類，其中投資風險的保費部分，須從總保費收入中剔除。而分紅險不受此影響，其保費收入甚至可以全部計入總保費。這充分印證了監(jiān)管部門仍然視分紅險為偏保障型產(chǎn)品的思想。既然如此，監(jiān)管機構(gòu)對分紅保險的產(chǎn)品監(jiān)管就應(yīng)該以此分紅險產(chǎn)品是否偏保障功能為基本準則。若保險公司追求較高的分紅水平而忽略了對基本的保障功能的保證，參保人就無法獲得購買保險后應(yīng)該享有的權(quán)利，則會對參保人的利益造成損害。

（三）對信息披露的監(jiān)管

投保投連險，大多數(shù)保險公司的每個交易日均公布當日賬戶凈值，投保人個人賬戶最新資產(chǎn)情況很容易計算。然而分紅險究竟能給參保人帶來多少紅利，由于政策規(guī)定，無法公開。雖然監(jiān)管部門的此項規(guī)定本意是為了避免保險公司夸大某年的分紅水平，可這項規(guī)定的結(jié)果卻促使投保人的非理性決策。投保人在投保前并未對分紅險產(chǎn)品形成理性的認識，只能憑借人的一面之詞進行判斷，無意間使參保人的知情權(quán)遭受喪失，更是侵犯了參保人的合法權(quán)益。關(guān)于分紅險分紅信息披露的監(jiān)管，可以借鑒投連險與萬能險的信息披露機制。投連險回報率的高、中、低上限分別設(shè)定為7%、5%、3%，分紅保險也可以適度地對分紅水平的高低做出一定披露。

（四）設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管委員會

我國的保險監(jiān)管的內(nèi)容主要有三大模塊：公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管、市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管。分紅險存在的產(chǎn)品設(shè)計不完善、參保人受消費誤導(dǎo)較嚴重、條款設(shè)計模糊等問題，只有通過事前監(jiān)管才能剔除設(shè)計漏洞，規(guī)避保險公司可能存在的道德風險，減少事后的保險糾紛，最終全面保護參保人的利益?？墒怯捎诒ｋU產(chǎn)品種類繁多，差異性較大，產(chǎn)品的監(jiān)管需要專業(yè)人才，因此設(shè)立相應(yīng)的保險產(chǎn)品監(jiān)管委員會是十分必要的。

保險的初衷是為參保人提供風險保障，因此監(jiān)管部門應(yīng)該以參保人的利益保護為視角，不斷完善對分紅保險的監(jiān)管。

參考文獻：

[1]王沛.劉彥斌：分紅險保障性更為關(guān)鍵[J].大眾理財，2012，（10）.

[2]鄧海平.投資分紅險不可忽視死問題[N].中國保險報，2009，（10）.

篇（3）

中圖分類號：D035.36 文獻標識號：A 文章編號：2306-1499（2013）04-（頁碼）-頁數(shù)

1.消防和治安保衛(wèi)措施

1.1消防措施

主要是：（1）進入施工現(xiàn)場后，按照“預(yù)防為主，防消結(jié)合”的方針和“隱患險于明火，防范勝于救災(zāi)，責任重于泰山”，建立健全工地消防領(lǐng)導(dǎo)組織和專設(shè)機構(gòu)，切實做好消防安全工作，明確責任，使各項防護措施落到實處。（2）建立消防安全體系，做到統(tǒng)一指揮，快速反應(yīng)，要求快速、簡潔、明了、準確。現(xiàn)場消防小組經(jīng)常進行消防器材的檢查、定期進行消防知識培訓和消防演習，確?，F(xiàn)場消防安全。（3）嚴格執(zhí)行主管部門施工現(xiàn)場消防安全要求，在施工現(xiàn)場、生活區(qū)按規(guī)定設(shè)置消防欄，針對不同的危險源配不同的消防器材。施工現(xiàn)場設(shè)專用消防水管，配置消火栓、滅火機、滅火器、滅火砂和消防水龍帶。（4）如發(fā)生火災(zāi)，施工現(xiàn)場的任何一名施工人員都應(yīng)迅速呼喊周圍作業(yè)人員投入火災(zāi)撲救，同時立即向領(lǐng)導(dǎo)組匯報并報警。（5）若發(fā)生電焊或氣焊所引起的火災(zāi)，立即切斷電源或氣源，組織人員疏散，將氧氣、乙炔瓶等易燃易爆物品及時轉(zhuǎn)移到安全地帶。同時組織人員利用現(xiàn)場滅火設(shè)施和器材滅火，并拔打火警電話，組織好消防車的進出場工作。（6）消防隊到達現(xiàn)場后，由現(xiàn)場指揮人員報告火勢和撲救情況，以及周圍電氣管線、油料、易燃易爆物品的安全情況，并服從公安消防隊統(tǒng)一指揮調(diào)配。（7）在火災(zāi)原因調(diào)查清楚后，方可處理火災(zāi)現(xiàn)場，恢復(fù)施工生產(chǎn)。（8）嚴格執(zhí)行“三級動火審批制度”，加強對易燃易爆危險品的管理。

1.2治安保衛(wèi)措施

主要是：（1）建立健全創(chuàng)建治安合格工地領(lǐng)導(dǎo)組織和專設(shè)機構(gòu)以及群防群治的綜治網(wǎng)絡(luò)，從領(lǐng)導(dǎo)和制度上確保創(chuàng)建工作各項指標落到實處；同時，抽調(diào)相應(yīng)的人力、物力和財力，為切實做好創(chuàng)建合格工地活動提供有力的物質(zhì)保障。（2）排除一切不安定因素，維護工地政治穩(wěn)定。項目部各級領(lǐng)導(dǎo)要增強憂患意識，深入細致地做好職工隊伍的思想政治工作，引導(dǎo)職工正確認識和處理各種利益關(guān)系，抓住熱點、難點問題，搞好教育疏導(dǎo)，及時化解矛盾，千方百計把問題解決在內(nèi)部，解決在萌芽狀態(tài)，防止矛盾激化引發(fā)群眾性鬧事事件。（3）積極參加、配合業(yè)主和地方公安機關(guān)組織的統(tǒng)一行動，打擊各種違法犯罪活動，凈化施工現(xiàn)場和周邊治安環(huán)境。（4）開展治安專項整治活動，主要檢查發(fā)現(xiàn)治安隱患漏洞并采取有效措施予以整改。依靠當?shù)卣?、單位、治保組織，開展“共建”、“共治”活動，落實以巡邏為主要內(nèi)容的治安聯(lián)防聯(lián)治預(yù)案，減少工地不安全因素。并制定處置各類突發(fā)事件的措施，牢牢掌握維護治安穩(wěn)定的主動權(quán)。（5）加強外部勞務(wù)治安管理，按照嚴格審查、嚴格登記、嚴格教育、嚴格管理、嚴格清退的“五嚴”要求，切實落實防范、管理措施，促進外部勞務(wù)管理步入規(guī)范化、制度化軌道。（6）對賭博、、傳看黃色影像等丑惡現(xiàn)象進行綜合治理，同時認真抓好工地文化建設(shè)，組織開展豐富多彩的文化娛樂活動，遏制各種丑惡現(xiàn)象在內(nèi)部和工地的蔓延，促進企業(yè)精神文明建設(shè)。（7）加強法制宣傳教育，采取多種有效形式，有組織、有計劃、有重點、有步驟地宣傳法律知識、提高職工群眾政治素質(zhì)、道德水平和法律意識，依法管理企業(yè)，依法管理隊伍，依法維護企業(yè)和個人的正當權(quán)益。（8）加強危險品治安管理，按照確保安全、服務(wù)生產(chǎn)的要求，嚴密購買、運輸、貯存、保管、使用等各個環(huán)節(jié)的安全防范管理，確保安全，萬無一失。強化門衛(wèi)值班制度，在重點部位安裝防盜報警設(shè)施，對施工現(xiàn)場的工程材料和重要機械設(shè)備固定專人值班看管，責任到人。（9）根據(jù)維護工地治安的需要，進一步加強治安防范隊伍建設(shè)。建立和充實治安巡邏隊、聯(lián)防隊等組織機構(gòu)隊伍，完善制度，搞好培訓，嚴格管理，提高人員素質(zhì)，發(fā)揮組織作用，增強群防群治工作的生機和活力。（10）加強交通安全和消防管理，有效預(yù)防和減少各類治安災(zāi)害事故發(fā)生。交通安全管理要以防事故、保安全、促生產(chǎn)為目標，加強對車勤人員的安全教育，落實交通安全責任制，杜絕各類事故的發(fā)生。消防工作要嚴格執(zhí)行有關(guān)安全消防規(guī)范，加強防火宣傳，切實落實逐級防火責任制，努力消除各類火災(zāi)隱患。（11）做好內(nèi)部各項安全防范工作。貫徹“誰主管、誰負責”的原則，搞好治安綜合治理，推行治安承包責任制，建立值班、守衛(wèi)和巡守人員崗位責任制，定期檢查評比，兌現(xiàn)獎罰，調(diào)動各部門及全體職工的工作積極性，圍繞深入開展創(chuàng)建活動，齊抓共管，密切配合，確保治安綜合治理工作跨上新臺階。（12）建立考評機制，把做好創(chuàng)建治安合格工地活動列入項目管理的重要議事日程，一起部署、一起落實、一起考評，獎優(yōu)罰劣，確保創(chuàng)建質(zhì)量。

2.健康保證措施

主要是：（1）依照GB/T28001標準制定并實施相應(yīng)的職業(yè)健康與安全方面的制度和措施，建立現(xiàn)場各區(qū)域的衛(wèi)生責任人制度，責任人名單上墻。定期搞好環(huán)境衛(wèi)生，清理垃圾，施藥除“四害”，保持現(xiàn)場清潔、無臭味。（2）施工現(xiàn)場堅持工完料清，建筑及生活垃圾必須集中堆放、集中袋裝、及時清運，并運往指定地點棄置。不用的料具和機械設(shè)備及時清退出場，保持場內(nèi)整潔。（3）施工現(xiàn)場在大門處設(shè)沖洗槽，保證離開施工現(xiàn)場的車輛不帶泥上路。（4）裝運建筑材料、土石方、建筑垃圾及工程渣土的車輛，采取有效措施，保證不污染道路和環(huán)境。（5）宿舍隨時保持清潔、干爽、整潔有序，桌床、衣柜尺寸統(tǒng)一。（6）生活區(qū)食堂要有衛(wèi)生許可證，食堂工作人員須有健康證，食堂生、熟食操作分開，熟食設(shè)置防蠅罩，禁止使用非食用塑料袋制品作食容器。（7）聘用專業(yè)的衛(wèi)生防疫部門定期對工程現(xiàn)場和駐地進行防疫和衛(wèi)生的專業(yè)檢查和處理，包括消滅白蟻、鼠害、蚊蠅和其它害蟲，以防對施工人員、現(xiàn)場和永久工程造成任何危害。

相信經(jīng)過以上的綜合治理，施工現(xiàn)場的消防治安保衛(wèi)及健康管理工作，一定會有大的積極的改觀。

參考文獻

[1] 張旭東. 城市建筑施工中的環(huán)境問題及其控制對策[J]，環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展，2007，（6）：31-34.

[2]廖明新.建筑施工現(xiàn)場安全管理論述[J]，建材與裝飾（中旬刊），2008年02期

篇（4）

（一）成立機構(gòu)，強化組織保障。一是成立領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。專門成立由局長同志任組長，同志任常務(wù)副組長，其他班子成員為副組長，各科室負責人為成員群眾路線教育實踐活動領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負責活動的組織協(xié)調(diào)、溝通聯(lián)系及日常工作。二是制定實施方案。根據(jù)上級文件精神，結(jié)合我局實際情況，制定了房管局黨的群眾路線教育實踐活動實施方案，明確了活動參加對象、時間安排、重點任務(wù)，對各個環(huán)節(jié)工作安排以及推進措施提出了詳細周密的安排，提出了具體的要求。三是召開全局動員大會。3月5日局召開展黨的群眾路線教育實踐活動動員部署大會。全系統(tǒng)人員參加了動員大會，會上副市長葛傳生同志作重要講話，同志作動員講話，同志傳達了學習、書記、書記和市長重要講話精神。同志宣讀了實施方案，并對工作做了具體布置，第四督導(dǎo)組李朝東同志參加了會議。四是明確局領(lǐng)導(dǎo)班子成員聯(lián)系“三送”點。黨政主要領(lǐng)導(dǎo)分別到所聯(lián)系村輔導(dǎo)黨課。

（二）組織學習，提高思想認識。

一是集中學習，內(nèi)容全面。動員大會后，我局集中三天時間邀請市委黨校、黨史辦、紀工委、直工委領(lǐng)導(dǎo)來我局授課輔導(dǎo)，葛傳生同志和、同志組織了黨課學習，其他時間由局領(lǐng)導(dǎo)輪流授課，全面系統(tǒng)的學習了路線教育學習資料，同時組織觀看了《龔全珍同志先進事跡報告會》、《蘇聯(lián)20年祭》、《焦裕祿》等5部電視專題片。二是精心組織自學活動。為鞏固學習成果，組織全系統(tǒng)黨員干部認真撰寫心得體會他《焦裕祿》觀后感，組織黨員進行黨的群眾路線教育知識考試，通過學習升華干部職工的思想認識和黨性修養(yǎng)。三是組織革命傳統(tǒng)教育。全系統(tǒng)干部職工前往沙洲壩接受革命傳統(tǒng)教育。在群眾路線教育廣場和紅井，葉坪舊址，由黨校老師分別介紹了八子參軍故事，全面介紹了老一輩無產(chǎn)階級革命家光榮的革命傳統(tǒng)和事跡，同時集體舉行了宣誓儀式。使全局廣大黨員干部深受感觸和教育，通過這種多形式、多途徑、多角度的系統(tǒng)學習與培訓，收到了良好的教育效果。四是組織開展專題討論會。3月份以來，共組織了2次專題討論會，政府葛傳生同志親自組織全系統(tǒng)黨員干部進行討論，會上大家暢所欲言，收集了很多好的意見建議，并作了解答，4月6日和5月6日下午，分別開展了以“學習弘揚蘇區(qū)精神、踐行群眾路線”、“弘揚焦裕祿精神、踐行三嚴三實”、學習市委擴大會議為主題的專題學習討論會，班子領(lǐng)導(dǎo)圍繞教育實踐活動、結(jié)合工作實際踴躍發(fā)言，進一步統(tǒng)一了全局領(lǐng)導(dǎo)干部干事創(chuàng)業(yè)的思想和行動。

（三）注重宣傳，濃厚活動氛圍。我局高度重視黨的群眾路線教育實踐活動宣傳工作，及時在局機關(guān)增設(shè)了教育實踐活動學習專欄、宣傳專欄，對教育實踐活動內(nèi)容進行了集中宣傳，并將個人學習心得體會張貼在學習專欄上，供干部職工交流學習；在局機關(guān)分別張貼了教育實踐活動宣傳標語2條、宣傳牌1塊，設(shè)置了征求意見箱，營造了濃厚的學習宣傳氛圍。同時，我局干部職工認真撰寫宣傳報道文稿。

（四）收集意見，邊查邊改

開展活動以來，我局深入開展“五進五問”活動，先后三次組織征求意見，分別向服務(wù)對象，市直單位，本局干部職工、三送駐村點發(fā)展征求意見表、調(diào)查問卷，廣泛征求意見，共發(fā)放征求意見1300多份，收集整理意見建議31條，目前已整改14條。3月15日，組織與群眾關(guān)系密切的住房保障中心到紅都廣場，現(xiàn)場接受群眾保障性住房政策的咨詢，有的群眾提出公房加強春季汛期安全管理的意見，我局在局務(wù)會上嚴肅的提出防范措施，做好預(yù)案，備足搶險材料，成立搶險隊，同時啟動危房的清退工作。在業(yè)務(wù)辦理方面，辦結(jié)時效提高40%以上，比如園區(qū)企業(yè)辦證在原本15個工作日，但我局實行專人服務(wù)，大多在兩天內(nèi)辦結(jié)；抵押貸款3個工作日現(xiàn)當天就可辦結(jié)；部分房產(chǎn)資料查檔原要行政服務(wù)中心和局機關(guān)兩邊跑，現(xiàn)可在中心柜臺即時辦理；私人建房辦證測量由于工作量大登記后一段時間未測量問題，我局組織測量人員加班突擊，現(xiàn)在登記測量的群眾基本在2到3天內(nèi)上門測量做出報告；公車私用、公款吃請、辦公室超標問題已全面整改?；顒娱_展以來，所有業(yè)務(wù)在承諾期限內(nèi)辦結(jié)，做到業(yè)務(wù)集中到位，權(quán)力下放到位，真正做到“三集中三到位”，一個窗口受理，一站式辦結(jié)，得到群眾及企業(yè)主實實在在的好評。

二、存在的問題

（一）個別黨員對黨的群眾路線教育活動的認識還有待進一步提高。

（二）局限于“規(guī)定動作”開展活動，自選動作不夠豐富，有的同志學習體會不深。

（三）雖然發(fā)出了1300多份征求意見，但收回的意見建議質(zhì)量不高，特別是“三送”聯(lián)系點。

（四）查擺問題礙于情面，不敢深入。

三、下一步工作打算

篇（5）

結(jié)合“百日綠色安全施工活動”的有關(guān)要求，通過落實宣傳教育、隱患排查、禁放看護等措施，下大力抓好本市建設(shè)工程施工現(xiàn)場煙花爆竹安全管理工作，確保建筑工地及其周邊30米范圍內(nèi)的禁放要求得到落實，堅決防范建筑工地火災(zāi)事故的發(fā)生。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委成立20xx年春節(jié)期間建設(shè)工程施工現(xiàn)場煙花爆竹安全管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組。市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委丁勝委員任領(lǐng)導(dǎo)小組組長，市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委施工安全管理處凌振軍處長、市建設(shè)工程安全質(zhì)量監(jiān)督總站魏吉祥站長任領(lǐng)導(dǎo)小組副組長，各區(qū)住房城鄉(xiāng)（市）建設(shè)委、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)建設(shè)局主管副主任（副局長）、各集團、總公司主管副總經(jīng)理任領(lǐng)導(dǎo)小組成員。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委施工安全管理處。

三、職責分工

（一）市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委的職責

督促全市行政區(qū)域內(nèi)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程施工現(xiàn)場各參建單位落實煙花爆竹安全管理法律、法規(guī)；組織、指導(dǎo)各區(qū)建設(shè)行政主管部門對轄區(qū)內(nèi)建設(shè)工程施工現(xiàn)場開展依法、文明、安全燃放煙花爆竹的宣傳教育工作。

（二）各區(qū)住房城鄉(xiāng)（市）建設(shè)委的職責

在市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委的組織指導(dǎo)下，在本區(qū)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，對本轄區(qū)在監(jiān)工地進行傳達部署、宣傳教育、隱患排查等工作；督促工程參建單位加強對外宣傳和內(nèi)部宣傳教育，開展隱患排查治理，配齊消防設(shè)施和水源，落實施工現(xiàn)場內(nèi)可燃物的清理、覆蓋、澆濕阻燃等工作，組織好禁放點的看護和應(yīng)急值守工作。

（三）各工程參建單位的職責

各施工單位是施工現(xiàn)場煙花爆竹安全管理工作的責任主體，負責建筑工地內(nèi)的隱患排查治理和可燃物的清理、覆蓋、澆濕阻燃、鏟除單位內(nèi)部及周邊的雜草等工作，加強重點時期的禁放看護和應(yīng)急值守工作，加強對工程項目管理人員和所有作業(yè)人員宣傳教育，做到施工現(xiàn)場內(nèi)不儲存、不燃放煙花爆竹，并對外宣傳“建筑工地及其周邊30米范圍內(nèi)嚴禁燃放煙花爆竹”等要求。建設(shè)單位負責執(zhí)行建筑工地禁止儲存、燃放煙花爆竹的相關(guān)規(guī)定，督促施工單位落實各相關(guān)規(guī)定。各監(jiān)理單位負責做好施工現(xiàn)場的監(jiān)理工作。

四、工作安排及要求

20xx年春節(jié)期間建設(shè)工程施工現(xiàn)場煙花爆竹安全管理工作分三階段開展：

（一）啟動部署階段（20xx年1月16日前）

市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委于20xx年1月16日前印發(fā)工作方案，召開動員部署大會，與各區(qū)住房城鄉(xiāng)（市）建設(shè)委、各集團總公司簽訂《xx市20xx年春節(jié)期間建設(shè)工程施工現(xiàn)場煙花爆竹安全管理工作責任書》（見附件）。

各區(qū)住房城鄉(xiāng)（市）建設(shè)委和各集團、總公司要結(jié)合實際情況，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，制定專項工作方案，召開專題會議，部署本轄區(qū)、本企業(yè)20xx年春節(jié)期間建設(shè)工程施工現(xiàn)場煙花爆竹安全管理工作。各區(qū)住房城鄉(xiāng)（市）建設(shè)委要與本轄區(qū)各在監(jiān)工程項目、各集團總公司要與下屬二級公司、各施工單位要與本單位各工程項目簽訂煙花爆竹安全管理責任書，明確責任。

（二）宣傳教育和隱患排查階段（20xx年1月17日至20xx年2月12日）

1.做好內(nèi)部宣傳教育和對外宣傳工作

各區(qū)住房城鄉(xiāng)建設(shè)委和各集團、總公司要做好“禁放時間、禁放地點、禁放品種、禁放行為”等知識的宣傳，要適時組織一次宣傳工作“進工地”活動，強化宣傳力度，營造宣傳氛圍。

各工程參建單位要通過開展農(nóng)民工夜校授課、發(fā)放宣傳材料、張貼宣傳畫和警示標語、設(shè)置宣傳專欄、懸掛宣傳橫幅等形式，重點教育工程項目管理人員和所有作業(yè)人員在施工現(xiàn)場內(nèi)嚴禁存放、燃放煙花爆竹，同時在施工現(xiàn)場以外燃放煙花爆竹時，做到“依法、文明、安全燃放”，禁止酒后燃放煙花爆竹；要通過設(shè)置硬質(zhì)禁放標志牌、懸掛宣傳橫幅等方式對外宣傳“建筑工地及其周邊30米范圍內(nèi)嚴禁燃放煙花爆竹”等要求。

各施工現(xiàn)場必須制作不少于一條“建筑工地及其周邊30米范圍內(nèi)嚴禁燃放煙花爆竹”的宣傳橫幅，懸掛于施工現(xiàn)場內(nèi)建筑物主體結(jié)構(gòu)或其他明顯位置。

2.全面加強隱患排查、禁放看護和應(yīng)急值守工作

各工程參建單位要參照《xx市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會關(guān)于印發(fā)〈20xx至20xx年度建設(shè)工程施工現(xiàn)場冬春季火災(zāi)防控工作和預(yù)防煤氣中毒工作實施方案〉的通知》（x建發(fā)〔20xx〕x號），持續(xù)開展火災(zāi)隱患自查自糾工作。在春節(jié)期間，各施工現(xiàn)場必須安排項目負責人帶班和項目管理人員24小時值班，要加大隱患排查和禁放看護力度，配齊消防設(shè)施和水源，重點加強對施工現(xiàn)場屋面、施工作業(yè)面、外墻、安全網(wǎng)、基坑肥槽、漏油的機械以及生活辦公區(qū)、材料集中堆放場地的隱患排查和看護工作，全面做好施工現(xiàn)場內(nèi)可燃物的清理、覆蓋工作，對火災(zāi)風險較大的部位要進行澆濕阻燃，對可燃物清理確實存在困難的，要按要求進行覆蓋并派專人重點看護,確保安全。

各區(qū)住房城鄉(xiāng)（市）建設(shè)委在臘月二十三（俗稱“小年”）和正月十五前，要對本轄區(qū)在監(jiān)工地至少組織一次排查，發(fā)現(xiàn)問題及時責令整改。在煙花爆竹燃放期內(nèi)，要加強巡視，督促工程參建單位落實好各項防范工作。

春節(jié)燃放期間，各區(qū)住房城鄉(xiāng)建設(shè)委要安排人員加強對轄區(qū)內(nèi)施工現(xiàn)場的抽查；市建設(shè)工程安全質(zhì)量監(jiān)督總站要加強對各區(qū)住房城鄉(xiāng)建設(shè)委、各施工現(xiàn)場落實煙花爆竹安全管理工作的情況進行抽查。

篇（6）

目前，我市范圍內(nèi)爛尾樓及延期交房的房地產(chǎn)項目共計23個項目，其中涉及爛尾樓的項目20個，占全市各類閑置項目及“半拉子”工程的66%，其中8個為舊村改造項目，其余12個為商業(yè)開發(fā)項目；涉及延期交房的項目6個，占全市建設(shè)領(lǐng)域矛盾糾紛問題項目總數(shù)的42.8%。

二、存在問題

1、建設(shè)資金方面，由于前期我市房地產(chǎn)市場不景氣，銷售困難，加之部分企業(yè)存在同時開發(fā)多個項目、資金拆借、挪用預(yù)售資金、導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)問題、工程停工或后期配套難以完成。比如，部分舊村改造項目因項目前期投入資金較大，造成資金鏈問題，導(dǎo)致工程停工，無力開展后續(xù)工程的建設(shè)，形成爛尾工程。

2、手續(xù)辦理方面，由于我市建設(shè)用地指標不足，導(dǎo)致部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)存在未辦理用地手續(xù)的情況下施工建設(shè)，導(dǎo)致工程后期難以完成各種驗收手續(xù)，引發(fā)延期交房、延期辦證的問題。比如，因開發(fā)企業(yè)前期拖欠配套費，用地手續(xù)、規(guī)劃等手續(xù)不全，加之開發(fā)企業(yè)資金問題，導(dǎo)致了延期交房和延期辦證的問題。

3、銷售監(jiān)管方面，銷售市場缺乏有效監(jiān)管，部分開發(fā)企業(yè)違規(guī)預(yù)售、銷售已抵押商品房，逃避預(yù)售資金監(jiān)管、房產(chǎn)中介良莠不齊，虛假宣傳、欺騙買房者的現(xiàn)象，導(dǎo)致銷售市場混亂、加劇了社會矛盾。

三、對策建議

1、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)要對當前房地產(chǎn)市場要有正確的研判，準確估計市場風險，避免因盲目上項目、攤大餅，造成資金鏈問題。

篇（7）

我國農(nóng)村水電及電氣化事業(yè)蓬勃發(fā)展。農(nóng)村水電不僅成為廣大貧困山區(qū)農(nóng)村的重要基礎(chǔ)設(shè)施和強大推動力，有力地促進了國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展和和諧社會建設(shè)，而且在增加能源供應(yīng)，改善能源結(jié)構(gòu)，保護生態(tài)環(huán)境，促進可持續(xù)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可或缺的作用。

但是，隨著市場經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村水電資源開發(fā)利用中的一些深層次問題逐漸在一些地方顯露出來：一是農(nóng)村水電開發(fā)同當?shù)剞r(nóng)民利益脫節(jié)。農(nóng)民不能從農(nóng)村水電開發(fā)中得到直接的好處，既不能分享經(jīng)濟收益，又用不上廉價電。電站周圍的山區(qū)農(nóng)民仍然使用高價商品電，除了電燈之外別的電器用不起；二是農(nóng)村水電開發(fā)與環(huán)境保護、生態(tài)建設(shè)脫節(jié)。開發(fā)商開發(fā)農(nóng)村水電主要是向電網(wǎng)賣電，獲取商業(yè)利益，電網(wǎng)買進后再加價賣出，農(nóng)民更加用不起電，不能實現(xiàn)以電代柴，當?shù)剞r(nóng)民生活燃料仍然靠砍柴燒柴，環(huán)境、生態(tài)難以改善；三是留下了影響穩(wěn)定、和諧的隱患。農(nóng)村水電資源是屬于國家所有的稀有資源，但在這些地方常被開發(fā)商無償或以極低的價格占有進行開發(fā)，當?shù)剞r(nóng)民卻無錢無資源自己開發(fā)或參與開發(fā)農(nóng)村水電，常造成矛盾，有時還很尖銳，成為當?shù)夭环€(wěn)定因素。

充分說明家寶同志批示的針對性、必要性和具有的重要意義。為了落實科學發(fā)展觀，貫徹家寶批示，實現(xiàn)農(nóng)村水電與農(nóng)民利益、地方發(fā)展、環(huán)境保護、生態(tài)建設(shè)相結(jié)合，走科學、有序、可持續(xù)發(fā)展的道路，首先對農(nóng)村水電資源的條件與優(yōu)勢談以下看法。

我國幅員遼闊，河流眾多，徑流總量豐沛，地形復(fù)雜多樣，地勢落差大，蘊藏著豐富的水能資源。根據(jù)最新水能資源復(fù)查結(jié)果，我國單站容量5萬千瓦及以下的農(nóng)村水電資源經(jīng)濟可開發(fā)量為1.28多億千瓦，居世界第一位。我國農(nóng)村水電資源點多面廣，除上海市外，遍及30個?。▍^(qū)、市）1600多個山區(qū)縣，主要分布在中西部地區(qū)和東部山區(qū)，70%左右集中在西部大開發(fā)地區(qū)。尚未開發(fā)的農(nóng)村水電資源還有近8000萬千瓦，可建小水電站7-8萬座之多，年發(fā)電量3000億千瓦時左右，相當于4個三峽水電站的電力電量，可直接惠及貧困山區(qū)億萬農(nóng)民。

西部大開發(fā)地區(qū)（含廣西、內(nèi)蒙和湘西、恩施、延邊）農(nóng)村水電資源可開發(fā)量為8694.7萬千瓦，占全國農(nóng)村水電資源可開發(fā)總量的67．7%；中部地區(qū)農(nóng)村水電資源可開發(fā)量為2082.2萬千瓦，占總量的16．2%；東部地區(qū)農(nóng)村水電資源可開發(fā)量為2069.2萬千瓦，占總量的16.1%。在流域分布上，長江流域農(nóng)村水電資源最為豐富，其次為珠江、黃河流域。

篇（8）

 

1 我國保險監(jiān)管的基本原則 

1.1 法制原則 

市場經(jīng)濟的基本要求就是政府對市場活動的干預(yù)由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場和法律手段為主。我國保險監(jiān)管作為政府活動的重要內(nèi)容，就必須按照相應(yīng)法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應(yīng)的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準則進行。 

1.2 市場化和效率原則 

我國保險監(jiān)管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監(jiān)管就要強化市場對保險經(jīng)營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監(jiān)管部門要推進市場競爭，為保險行業(yè)創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境。只有實現(xiàn)充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監(jiān)管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業(yè)進行不必要的干預(yù)，為保險企業(yè)營造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費用。 

1.3 適度監(jiān)管原則 

適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險業(yè)務(wù)的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動的進行，也就是政府在監(jiān)管活動中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場機制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業(yè)管理事務(wù)；在監(jiān)管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題。 

1.4 公眾利益原則 

保險是一種信托關(guān)系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業(yè)，一旦保險企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導(dǎo)致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監(jiān)管來保證保險市場的穩(wěn)定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。 

2 我國保險監(jiān)管的基本目標 

2.1 保護被保險人利益 

這與國際通行的保險監(jiān)管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業(yè)知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發(fā)達國家差，這就更加要求保險監(jiān)管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業(yè)的健康快速地發(fā)展。

2.2 保證保險企業(yè)償付能力 

這是保險監(jiān)管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發(fā)展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。我國保險監(jiān)管必須將保證保險公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監(jiān)管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應(yīng)的措施，避免更大的風險。 

2.3 維護公平競爭的市場秩序 

我國保險市場由于處在發(fā)展的初級階段，受保險公司發(fā)展模式同質(zhì)化的影響，市場競爭行為的不規(guī)范性相當突出，要求保險監(jiān)管將制定公平、透明的競爭規(guī)則，保證保險公司在同等條件下公平競爭，以規(guī)范保險公司市場行為，維護保險市場秩序作為重要的監(jiān)管目標和任務(wù)，既要防止出現(xiàn)市場壟斷，又要防止出現(xiàn)過度競爭。維護保險體系的安全與穩(wěn)定，促進保險業(yè)健康和諧發(fā)展。 

篇（9）

中圖分類號：F842.4　文獻標識碼：A　文章編號：1008－2972(2011)03－0056－06

一、導(dǎo)言

金融危機背景下，陷入償付能力不足等危機的問題保險公司屢見不鮮。如何對這些保險公司實施監(jiān)管干預(yù)，一直是監(jiān)管部門的議題，也是理論界的一項難題。實踐中，我國某財產(chǎn)保險公司從2003年至2008年底由于機構(gòu)擴張過快、經(jīng)營成本居高不下等原因?qū)е戮揞~虧損一百多億元。事實上，該財產(chǎn)保險公司自2003年起償付能力充足率從未達到監(jiān)管標準的最低要求70％，但監(jiān)管機構(gòu)并未及時按照相應(yīng)規(guī)定采取監(jiān)管行動干預(yù)該公司的運營。令人遺憾的是，該財產(chǎn)保險公司的償付能力資金缺口也從2003年底的5億元逐步擴大到2008年底的147億元。

監(jiān)管機構(gòu)為什么沒能及時監(jiān)管干預(yù)該公司的運營呢?監(jiān)管機構(gòu)為何沒能嚴格執(zhí)行自己的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》呢?其他的監(jiān)督力量如保險行業(yè)協(xié)會、公眾媒體、其他從業(yè)者等為何也對該財產(chǎn)保險公司的償付能力資金缺口熟視無睹呢?這一系列的問題令人不解。當然，無論在理論或?qū)崉?wù)界，監(jiān)管機構(gòu)如何對陷入償付能力危機的保險公司實施監(jiān)管干預(yù)是個難題。解決它的關(guān)鍵在于尋求合適的理論依據(jù)和科學的監(jiān)管方式。國內(nèi)尚無對陷入償付能力危機保險公司實施監(jiān)管干預(yù)的經(jīng)驗，因此借鑒學習監(jiān)管理念先進的英國保險監(jiān)管機構(gòu)的做法，并逐步形成我國監(jiān)管機構(gòu)對危機保險公司實施正確監(jiān)管干預(yù)的理念和程序，這將會是個具有現(xiàn)實意義的研究問題。

本文以監(jiān)管機構(gòu)干預(yù)問題保險公司為研究目標，在文獻回顧的基礎(chǔ)上尋求實施監(jiān)管干預(yù)的理論依據(jù)。同時，借鑒英國Vehicle和General Insurance Company(下文稱車輛通用保險公司)的破產(chǎn)案例中監(jiān)管機構(gòu)采取干預(yù)行動的經(jīng)驗與教訓，包括監(jiān)管干預(yù)行動的決策和時點、不同監(jiān)管方式下的監(jiān)管效果、監(jiān)督力量在監(jiān)管干預(yù)中的作用等，對比分析我國保險公司陷入償付能力危機的監(jiān)管干預(yù)行動的相關(guān)問題。

二、文獻綜述

保險監(jiān)管干預(yù)的文獻涉及監(jiān)管干預(yù)決策、監(jiān)管容忍度、監(jiān)管方式選擇等內(nèi)容。國內(nèi)的研究較多是關(guān)于保險監(jiān)管框架、模式比較構(gòu)建分析，對監(jiān)管干預(yù)陷入償付能力危機保險公司的還比較少見。從事保險理論上的研究如趙利勝、胡玉芬(2004)認為保險監(jiān)管的基礎(chǔ)理論包括保險脆弱說、公共利益論、監(jiān)管失靈論和監(jiān)管成本論。一般監(jiān)管理論方面的研究也有值得我們借鑒的地方，如劉鵬(2009)認為，監(jiān)管政治理論(regulatory politics theory)是指國家在監(jiān)管過程中能夠保持其相對的自主性和獨立性，政府的監(jiān)管既不是單純服務(wù)于純粹的公共利益，也不是完全被利益集團所俘獲，而是在公共利益、利益集團以及自身利益之間尋求某種策略性平衡，監(jiān)管會隨著成本與收益在不同利益之間的分配狀況而出現(xiàn)不同的類型。譚福梅(2009)，鄭長軍等(2010)認為我國應(yīng)通過積極的金融體制改革，建立有效的金融監(jiān)管體系、金融機構(gòu)信息披露制度以及風險評級體系。

監(jiān)管機構(gòu)對何種監(jiān)管方式的選擇直接影響到監(jiān)管干預(yù)行動的決策與實施，這方面我們可以借鑒金融監(jiān)管的相關(guān)研究。如徐捷(2010)認為，以美國銀行業(yè)監(jiān)管為代表的規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管(rule basedregulation)是指監(jiān)管機構(gòu)頒布一系列的標準，以及開展業(yè)務(wù)時必須符合的程序，從而確保金融機構(gòu)能夠穩(wěn)健運營的一種監(jiān)管制度安排。原則導(dǎo)向監(jiān)管(principle based regulation)是指監(jiān)管機構(gòu)主要通過“道義勸說”和“君子協(xié)定”等方式開展監(jiān)管工作。而張士杰、蔡政憲(2009)認為，原則導(dǎo)向監(jiān)管方式就是讓各公司能夠依照自身特色建立屬于內(nèi)部的整合形態(tài)風險管理架構(gòu)，進行財務(wù)與業(yè)務(wù)的自律規(guī)范。賈守喬(2009)認為，兩種監(jiān)管方式相輔相成、不可分離，實施原則導(dǎo)向監(jiān)管并不是要拋棄規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管，而是要將一般原則與特殊規(guī)則相結(jié)合，通過實踐權(quán)衡不斷調(diào)整二者的平衡，從“規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管”向“規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管”與“原則導(dǎo)向監(jiān)管”結(jié)合轉(zhuǎn)變。

國外關(guān)于保險監(jiān)管干預(yù)的研究主要集中于監(jiān)管容忍度(Regulatory Forbearance)、增加監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)等內(nèi)容。對問題金融機構(gòu)的處理可分為監(jiān)管容忍和及時校正(prompt corrective action)兩種方式。Osterberg et al.(1992)以及Kane et al.(1995)認為，監(jiān)管容忍就是監(jiān)管機構(gòu)沒有按照規(guī)則行事。Schellhorn和Spellman(2000)認為監(jiān)管容忍是沒有及時關(guān)閉或者沒有及時救助有問題的銀行。而Patrick(2007)則認為監(jiān)管容忍是監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行風險管理的一系列要求的放松。在發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行出現(xiàn)問題時及時校正銀行，以防止商業(yè)銀行損失的進一步增加。

綜上所述，監(jiān)管機構(gòu)在采取監(jiān)管干預(yù)行動需要均衡考慮各方面的利益，監(jiān)管干預(yù)行動的決策往往難以做出。監(jiān)管機構(gòu)干預(yù)行動也面臨著監(jiān)管容忍與及時校正的選擇。監(jiān)管干預(yù)行動的決策實施還會受到監(jiān)管方式選擇的影響。增加其他監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)和其他監(jiān)督力量的參與對于正確的監(jiān)管干預(yù)行動也很重要。但是，以上的文獻主要是集中于理論層面的論證，關(guān)于實證和案例的研究還比較少見。因此，本文通過中英兩國的案例研究來驗證監(jiān)管干預(yù)行動的相關(guān)理論，以及不同監(jiān)管方式的監(jiān)管干預(yù)行動等內(nèi)容。

三、案例研究

案例研究法是通過對實踐中典型素材的分析，以達到尋求能夠解決目標問題的一般性答案的方法。本文選擇英國通用車輛保險公司和我國某財產(chǎn)保險公司為素材的雙案例研究。這兩家公司的主要險種、經(jīng)營特點都很接近，都以車輛保險為主，都經(jīng)歷過高速擴張階段并因此留下隱患，最終都陷入了償付能力危機。本案例研究的目標問題是監(jiān)管干預(yù)行動的決策與時機、監(jiān)管容忍度、不同監(jiān)管方式下的干預(yù)行動、其他監(jiān)督力量的影響等。

(一)案例一：英國監(jiān)管機構(gòu)在車輛通用保險案例中的干預(yù)行動

英國監(jiān)管機構(gòu)對車輛通用保險公司采取的監(jiān)管干預(yù)行動包括：

第一次干預(yù)行動：是在英國保險行業(yè)協(xié)會BIA于1962年10月4日要求當時負責管理保險業(yè)的政府部門貿(mào)工部對車輛通用公司進行調(diào)查后做出的。

第二次干預(yù)行動：1964年9月，BIA再次致信貿(mào)工部，通過引用《INVESTOR CHRONICLE》雜志的質(zhì)疑并與其他兩家公司的數(shù)據(jù)進行比較，認為車輛通用的未決賠款準備金不足。

第三次干預(yù)行動：1967年1月、5月和11月，另一家車險公司總經(jīng)理Mr.Bamby三次寫信給貿(mào)

工部，舉報車輛通用保險公司的準備金不足。貿(mào)工部分析公司賬目，初步打算干預(yù)車輛通用保險公司。

第四次干預(yù)行動：1970年2月，BIA與貿(mào)工部DTI舉行多次會談，討論接管車輛通用的可能性，而DTI決定等收到1969年的賬目再說。如圖1所示。

1971年2月26日，DTI正式宣布調(diào)查車輛通用。調(diào)查結(jié)果：車輛通用至少需要850萬英鎊才能滿足最低償付能力標準。1971年3月22日，法院做出了強制車輛通用停業(yè)的判決，車輛通用保險公司破產(chǎn)了。

1.監(jiān)管機構(gòu)的干預(yù)行動為什么總是遲滯

從圖1可知，作為英國保險監(jiān)管機構(gòu)――貿(mào)工部的監(jiān)管干預(yù)行動總是遲滯，往往是在保險行業(yè)協(xié)會BIA或是媒體的要求質(zhì)疑下進行監(jiān)管調(diào)查行動，甚至以公司能夠滿足賬面的資金要求拒絕采取任何監(jiān)管干預(yù)行動。無論是國內(nèi)外監(jiān)管機構(gòu)的行動決策都是權(quán)衡各方利益集團的策略性均衡，各方利益集團包括監(jiān)管機構(gòu)自身利益、保險行業(yè)利益、保單持有人的利益、公司及其股東的利益等。因此，監(jiān)管機構(gòu)對保險公司實施監(jiān)管行動所造成的負面影響有所顧忌，監(jiān)管干預(yù)行動也因此滯后。

2.監(jiān)管機構(gòu)往往給予問題保險公司較高的監(jiān)管容忍度

貿(mào)工部在對車輛通用保險公司進行的四次干預(yù)行動，都是在其他監(jiān)督機構(gòu)如保險行業(yè)協(xié)會BIA、其他從業(yè)者的檢舉下進行的，往往以未收到財務(wù)報告等為拖延的借口，遲遲不愿采取處罰性干預(yù)行動，給予問題公司較多的監(jiān)管容忍度。

3.規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管在英國保險監(jiān)管實踐中的經(jīng)驗教訓

規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管主要是運用量化的指標和標準化的方法進行監(jiān)管，償付能力充足率就是實務(wù)中一個重要的監(jiān)管指標。按照1958年保險法的相關(guān)規(guī)定，1961－1967年英國對保險公司法定償付能力資本金的監(jiān)管要求是保費收入的10％。

英國監(jiān)管機構(gòu)在1967年修改過保險法，修改后的保險法提高了保險公司償付準備金的標準，從圖1的數(shù)據(jù)我們可以看到，直到英國通用車輛保險公司破產(chǎn)前，其賬面償付金額還是遠遠大于法定最低償付金額。到了1968年9月，越來越多的人意識到了車輛通用的償付能力風險，貿(mào)工部仍然沒有采取措施。所以，以規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管為原則，僅靠法定償付能力額度等賬面指標來監(jiān)管保險公司，其效果并不理想。

4.監(jiān)督力量在英國保險監(jiān)管實務(wù)中的重要作用

監(jiān)管干預(yù)行動的效率還需要監(jiān)督力量發(fā)揮作用，形成對監(jiān)管機構(gòu)的督促、約束機制。監(jiān)督力量可向監(jiān)管機構(gòu)檢舉出現(xiàn)償付能力危機的保險公司，督促監(jiān)管機構(gòu)及時采取監(jiān)管、調(diào)查核實行動。英國保險行業(yè)的監(jiān)督力量包括保險行業(yè)協(xié)會、新聞公眾媒體、其他從業(yè)者等。在本案例中，英國保險行業(yè)協(xié)會BIA是最早注意到車輛通用的業(yè)務(wù)擴張和資產(chǎn)質(zhì)量問題的監(jiān)督機構(gòu)。共有兩家媒體(INVESTOR CHRONICLE雜志和時代商業(yè)新聞)對車輛通用保險公司的財務(wù)問題進行曝光。其他從業(yè)者的舉報。另一家車險公司總經(jīng)理Mr.Bamby三次寫信給貿(mào)工部，舉報車輛通用的準備金不足。正是在Mr.Barnby的堅持下，監(jiān)管機構(gòu)貿(mào)工部才對車輛通用保險公司實施監(jiān)管干預(yù)行動。

從以上分析可以看出，在英國保險監(jiān)管干預(yù)行動中監(jiān)督力量發(fā)揮了重要作用，保險行業(yè)協(xié)會發(fā)現(xiàn)保險公司有問題時就會及時告知、要求監(jiān)管機構(gòu)進行調(diào)查，而公共媒體、其他從業(yè)者等也會對公司的財務(wù)狀況進行分析并提出質(zhì)疑，以此引起監(jiān)管機構(gòu)的警示和采取干預(yù)行動。

(二)案例二：我國監(jiān)管機構(gòu)對某財產(chǎn)保險公司監(jiān)管干預(yù)的案例

我國某財產(chǎn)保險公司2003年實際償付能力額度為負2.56億元，這時已經(jīng)不需去看償付能力充足率的指標(因為償付能力已經(jīng)為負值了)，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該在2003年實施監(jiān)管干預(yù)行動。但是，直至2009年5月，監(jiān)管機構(gòu)才對該財產(chǎn)保險公司實施了監(jiān)管干預(yù)行動。

1.我國監(jiān)管機構(gòu)對問題保險公司干預(yù)行動的遲滯現(xiàn)象

監(jiān)管機構(gòu)是考慮了保險行業(yè)的利益、監(jiān)管機構(gòu)自身的利益，公司及其國有股東的利益、保單持有人的利益等，遲遲不愿公開采取監(jiān)管干預(yù)行動。從圖2可看出，雖然問題保險公司的償付能力缺口在2003年就出現(xiàn)并為負值，但是監(jiān)管機構(gòu)并未采取監(jiān)管干預(yù)行動。對照英國的案例，車輛通用保險公司至少在賬面上是能夠達到監(jiān)管要求的，而我國的問題保險公司即便是在賬面上都無法達到監(jiān)管的最低要求。

2.我國監(jiān)管機構(gòu)給予問題保險公司更高的監(jiān)管容忍度

監(jiān)管容忍是監(jiān)管機構(gòu)對問題金融機構(gòu)沒有及時關(guān)閉，從而可能增加問題機構(gòu)破產(chǎn)時造成的損失、也可能為問題機構(gòu)贏得“重生”的機會。根據(jù)《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》(2003)第十六條規(guī)定：“對償付能力充足率小于30％的公司，中國保監(jiān)會除采取前兩款所列措施外，還可根據(jù)《保險法》的規(guī)定對保險公司進行接管。”但是，在本案例中自2003年財產(chǎn)保險公司償付能力為負值時起，直至2009年5月監(jiān)管機構(gòu)并未采取合適的監(jiān)管干預(yù)行動(如接管等)，給予該公司很高的監(jiān)管容忍度。

3.規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管方式在我國某財產(chǎn)保險公司案例中的失靈。從圖2的數(shù)據(jù)我們看到，自2003年起該公司的償付能力充足率就達不到保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，甚至在2003年實際償付能力額度為負值，令人費解的是各個監(jiān)管機構(gòu)并未實施任何監(jiān)管行動，導(dǎo)致其償付能力資金缺口在不斷擴大。因此，規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管方式下的干預(yù)行動都不是很成功。其主要原因在于規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管注重靜態(tài)的賬面指標，這些單一的財務(wù)指標(如償付能力充足率等)很容易被保險公司通過財務(wù)手段蒙混過關(guān)，而監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)規(guī)則也無法實施干預(yù)行動，最終造成公司資金缺口過大，甚至導(dǎo)致問題公司的破產(chǎn)。

4.我國保險監(jiān)管實務(wù)中監(jiān)督力量的缺失

與英國的案例對比分析，發(fā)現(xiàn)在我國某財產(chǎn)保險公司從2003年陷入償付能力危機甚至償付能力為負值的情況下，幾乎很難看到保險行業(yè)協(xié)會、公眾媒體以及其他從業(yè)者的質(zhì)疑，監(jiān)管機構(gòu)也沒有采取相應(yīng)的處罰措施。在失去監(jiān)管力量與監(jiān)督力量之后，該公司的償付能力資金缺口持續(xù)擴大至2008年底的147億元。所以，與英國的保險監(jiān)管實務(wù)比較，我國保險監(jiān)管缺乏不僅是監(jiān)管機構(gòu)如何實施正確的監(jiān)管干預(yù)行動，同時還欠缺的是多種監(jiān)督力量和完善的監(jiān)管體系。

四、結(jié)論

本文以監(jiān)管機構(gòu)如何對問題保險公司實施監(jiān)管行動為研究目標，在文獻回顧的基礎(chǔ)上進行了案例研究，通過對比英國車輛通用保險公司與我國財產(chǎn)保險公司的監(jiān)管干預(yù)行動，總結(jié)監(jiān)管行動在實務(wù)層面的經(jīng)驗與教訓，得出的建議如下：

1.監(jiān)管干預(yù)行動是監(jiān)管機構(gòu)綜合各方利益的策略性均衡。如果增加保險保障基金公司等機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)可以打破單一監(jiān)管主體所造成的利益偏好傾向及干預(yù)行動遲滯現(xiàn)象。

篇（10）

在全球化浪潮中，特別是伴隨我國加入WTO，國內(nèi)保險將以商業(yè)存在?？缇辰桓?、自然人流動等方式走出國門，提供境外消費服務(wù)。同時國外保險業(yè)機構(gòu)也將以類似方式進入國內(nèi)保險市場為本國提供消費服務(wù)。不可否認，跨境的保險服務(wù)形式將給我國的保險監(jiān)管提出新的課題，研究我國保險監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之二在于探索如何增加保險監(jiān)管機構(gòu)對保險實施有效管理。

當今世界是一個科技進步、經(jīng)濟管理方式不斷革新的時代，保險業(yè)的經(jīng)營管理模式也在不斷調(diào)整。世界主要發(fā)達國家的銀行、證券。保險等金融機構(gòu)紛紛相互融合，業(yè)務(wù)相互滲透，逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。但是就我國而言，完備的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制才得以確立不久.需要探索如何使國內(nèi)目前的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制與國際的混業(yè)經(jīng)營混業(yè)監(jiān)管體制相協(xié)調(diào)一致，這正是研究我國保險監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之三。

伴隨經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、保險經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變.需要探討與此相伴的監(jiān)管思路、法律體系、規(guī)章制度及監(jiān)管機構(gòu)體系等保險監(jiān)管理念和內(nèi)容能否適應(yīng)形勢的變化，這是研究我國保險監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之四。

二、美、英、日三國保險業(yè)監(jiān)管之比較

美國、英國、日本是當今世界保險業(yè)最為發(fā)達的三個國家。其保險監(jiān)管無論是在理念上還是實踐上都走在世界前列。因此，對美英日三國保險業(yè)監(jiān)管進行比較分析，有助于我國保險業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)型與世界接軌。

(一)相似之處

1.都擁有較為獨立健全的保險業(yè)監(jiān)管體系。無論是美國。英國還是日本，都建立了以政府監(jiān)管機構(gòu)牽頭。社會中介機構(gòu)監(jiān)管和行業(yè)自律為輔、保險公司內(nèi)控為基礎(chǔ)的一整套完備的保險業(yè)監(jiān)管體系。如美國聯(lián)邦保險局州保險署、保險監(jiān)管協(xié)會、保險評級機構(gòu)組織控制委員會的COSO模型，英國的貿(mào)工部、財政部。金融服務(wù)局、勞合社董事會，日本的大藏省，金融廳等組織。

2.保險監(jiān)管法制化。三國保險監(jiān)管均以完備立法的形式實行。美國務(wù)州有自己的保險法，備州保險局在州管轄范圍內(nèi)行使保險監(jiān)管權(quán)，以保險公司償付能力和保險投保人利益為主要監(jiān)管內(nèi)容，且各州保險法對承保過程的各環(huán)節(jié)都有嚴格的規(guī)定，充分體現(xiàn)了美國保險監(jiān)管的廣泛性和嚴格性。雖然美國各州的保險法多達55部，但在全美保險監(jiān)督官協(xié)會的努力下，內(nèi)容上已無多大差別，各州法院通過對保險法的司法審查也發(fā)揮著一定的監(jiān)管作用。英國現(xiàn)行保險立法是《保險經(jīng)紀人法》、《1982年保險公司法》和與之有關(guān)的保險條例：《1983保險公司財務(wù)條例》、《1981保險公司條例》、《1983年勞合社保險條例》以及貿(mào)工部關(guān)于收費標準的法律文件《1990年保險公司法律費用保險條例》和《保險公司修改條例》，日本的保險立法主要是《保險業(yè)法》，包括對保險業(yè)的監(jiān)督法規(guī)和有關(guān)經(jīng)營者的組織及行為的規(guī)定。

3.保險監(jiān)管的內(nèi)容及方式大體相同。三國保險監(jiān)管內(nèi)容包括對保險公司的償付能力、保險合同、財務(wù)檢查市場行為，其中核心是保險公司償付能力的監(jiān)管。監(jiān)管的方式大多采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式。

(二)差異之處

1.監(jiān)管體制不盡相同。美國是聯(lián)邦制國家，實行兩級多頭管理體制，中央和地方都有權(quán)對保險業(yè)進行監(jiān)管。美國聯(lián)邦政府成立聯(lián)邦保險局，，只負責聯(lián)邦政府法定保險，如聯(lián)邦洪水保險、聯(lián)邦農(nóng)作物保險等。根據(jù)《麥克云佛戈森法案》。每個州都成立保險署并被賦予監(jiān)管本州保險業(yè)的權(quán)力。美國聯(lián)邦保險局與各州保險署之間不是隸屬關(guān)系，而是平行關(guān)系。任何一家保險公司必須獲得州保險監(jiān)管部門的批準后方可在該州營業(yè)。為了對各州的監(jiān)管進行協(xié)調(diào)，美國成立了全國保險監(jiān)管協(xié)會，其主要職責是討論保險立法和有關(guān)問題，并擬定樣板法律和條例提供各州保險立法參考。英國采取的是一級監(jiān)管體制。1997年以前金融業(yè)的監(jiān)管由九個機構(gòu)分別承擔，其中的貿(mào)工部負責對上市公司的監(jiān)管，其下屬保險局負責對保險機構(gòu)的監(jiān)管。1998年金融服務(wù)管理局成立，將英國原有的八個金融機構(gòu)合為一體，集銀行、證券和保險監(jiān)管于一體。英格蘭銀行作為中央銀行，不再承擔對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責r”。日本屬于集中單一的監(jiān)管體制。大藏省是日本保險業(yè)的監(jiān)管部門。大藏大臣是保險監(jiān)管的最高管理者。大藏省下設(shè)銀行局，銀行局下設(shè)保險部，具體負責保險監(jiān)管工作。由于日本金融危機加劇，金融機構(gòu)倒閉頻繁，為了加強金融監(jiān)管，日本成立金融監(jiān)管廳，接管了大藏省對銀行、證券、保險的監(jiān)管工作。后金融監(jiān)管廳更名為金融廳，將金融行政計劃和立案權(quán)限從大藏省分離出來。金融廳長由首相直接任命以確保其在金融監(jiān)管方面的獨立性。

2.保險監(jiān)管基于的理念不同。美國的監(jiān)管以嚴格的法律為基礎(chǔ)。美國的兩級多元、分權(quán)制衡的保險監(jiān)管模式現(xiàn)實決定了美國對保險業(yè)的監(jiān)管是建立在嚴格而完備的法律基礎(chǔ)之上的。美國的聯(lián)邦政府及州政府都有權(quán)制訂相關(guān)的法律。全美50個州、哥倫比亞特區(qū)和4個托管區(qū)均有自己的保險署.都有權(quán)通過立法調(diào)整州內(nèi)的保險業(yè)。這些立法包括對保險公司的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、準備金率、保費率、保險資金運用、市場退出等監(jiān)管范圍都有嚴格的規(guī)定，各州保險公司都必須在嚴格遵守各州保險法律基礎(chǔ)上實施日常運營。聯(lián)邦保險公司按照聯(lián)邦保險法律實施運營。英國的保險監(jiān)管以高度自律為基礎(chǔ)。英國的保險業(yè)發(fā)展歷史悠久，自律管理的理念已深入保險行業(yè)。正是因為英國一貫存在高度的自律管理，政府部門的行政監(jiān)管則采取了較為溫和、寬松的方式，即政府監(jiān)管部門只通過立法規(guī)定保險人償付能力的最低標準和計算方法、保險人必須公開接受監(jiān)督，其他則依靠行業(yè)自律。日本對保險業(yè)的監(jiān)管則主要依靠行政手段來實施。日本是保險業(yè)最為發(fā)達的國家之一，但其保險監(jiān)管卻量具行政色彩。長期以來，日本的大藏省對國內(nèi)保險行業(yè)實行嚴格的行政管制，保險業(yè)長期嚴格的市場準入約束.使得保險市場一直控制在少數(shù)保險公司手中，外資保險公司很難進入日本市場開展保險業(yè)務(wù)。

3.保險混業(yè)經(jīng)營趨勢下的混業(yè)監(jiān)管體系不同。保險混業(yè)經(jīng)營突出表現(xiàn)在兩個方面：一是財產(chǎn)、人壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透；二是銀行、證券，保險和信托投資之間相互滲透。美國在1999年出臺了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，標志著美國進入了銀行、證券、保險混業(yè)經(jīng)營的新時代。同時《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》對新的監(jiān)管模式作了如下規(guī)范：規(guī)定美聯(lián)儲為銀行控股公司的傘型監(jiān)管人(Umbrellaregulator)，負責銀行控股公司的綜合監(jiān)管.同時銀行控股公司附屬各類金融機構(gòu)由功能監(jiān)管人分頭監(jiān)管。即證券、保險，貨幣監(jiān)理署等監(jiān)管部門按業(yè)務(wù)功能分別負責監(jiān)管銀行控股公司的特定子公司。銀行監(jiān)管與中央銀行分離，也為實現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管定了基礎(chǔ)，這樣既可以適應(yīng)銀行、證券、保險業(yè)務(wù)相互滲透、交叉的發(fā)展趨勢，又可以避免監(jiān)管真空或重復(fù)監(jiān)管，合理利用監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率r41。英國1997年10月以前.英國政府對金融業(yè)的監(jiān)管是按照分業(yè)模式進行的，其中保險監(jiān)管是由當時的貿(mào)工部負責的，之后過渡到財政部。1999年1月1日再由財政部委托給新成立的金融服務(wù)局(FSA)，金融服務(wù)局由過去分別監(jiān)管銀行。證券、保險等。8個行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)合并組成?，F(xiàn)在FSA一共監(jiān)管著全英國550多家銀行，70家住房協(xié)會，650家信用合作社、270家友好合作社、820家保險機構(gòu)、4100個財務(wù)顧問、1300家投資銀行，1100家基金管理公司、8個市場及證券交易所等各類金融機構(gòu)”，。至此，英國金融監(jiān)管體系前后經(jīng)過3年的調(diào)整期從分業(yè)走向了統(tǒng)一。英國統(tǒng)一監(jiān)管模式強調(diào)用最節(jié)約和有效地使用資源的方式實行監(jiān)管，減少了監(jiān)管成本。日本在1996年11月以后也逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，其金融業(yè)的監(jiān)管一直實行統(tǒng)一監(jiān)管模式即由現(xiàn)在的金融廳對銀行、證券，保險等金融業(yè)務(wù)實行全面監(jiān)管。

三、我國保險業(yè)監(jiān)管的國際借鑒及戰(zhàn)略調(diào)整思路

每個國家的保險監(jiān)管制度，在一定程度上都與一個國家的文化背景、保險業(yè)的發(fā)展歷史長短有關(guān)?，F(xiàn)代意義的保險業(yè)在我國是一種新興產(chǎn)業(yè)，保險業(yè)監(jiān)管歷史較短，但是目前我國的保險業(yè)卻面臨著市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、加入世貿(mào)、國際化接軌等新的形勢和背景，過去的保險監(jiān)管在理念、目標、思路以及監(jiān)管實踐等方面與國際化、市場化格格不入甚至；中突。因此，當務(wù)之急應(yīng)是借鑒一些國家保險監(jiān)管的先進做法以靈活應(yīng)對我國國情。

(一)保險監(jiān)管理念應(yīng)從依重行政監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽糠蓙韺嵤┍O(jiān)管。從前述三國的保險監(jiān)管理念來看，英國高度保險自律的傳統(tǒng)在我國這樣一個保險業(yè)新興國家暫時還不存在，日本濃厚的行政監(jiān)管卻是我國正在所揚棄的。在實踐中，美國的相關(guān)保險法規(guī)已經(jīng)過多年的改革與完善，日趨成熟，無論是在監(jiān)管機制，監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管方式，監(jiān)管責任等方面都有明確的規(guī)定，保證了保險行業(yè)的健康發(fā)展。因此，我國可以借鑒美國以完備的法律作為實施監(jiān)管基礎(chǔ)的理念，依靠完備的法律制度來加強保險業(yè)監(jiān)管。但就我國目前實際情況而言，保險立法還明顯滯后于社會。經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是我國即將加入WTO，外資保險機構(gòu)的大量涌入將對我國保險業(yè)提出嚴峻挑戰(zhàn)：其一，如何對外資保險機構(gòu)進行監(jiān)管?我國目前對外資保險機構(gòu)監(jiān)管的專門法規(guī)只有1992年《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。缺乏全國性的、專門性針對外資保險機構(gòu)監(jiān)管的法規(guī)。并且《辦法》的有些規(guī)定明顯和WTO規(guī)則與我國入世的承諾不相符合，還有一些條文與其后制定的保險法不相協(xié)調(diào)，造成內(nèi)外資保險監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一，其二，保險法的一些規(guī)定，如償付能力監(jiān)管、再保險監(jiān)管、保險投資監(jiān)管、保險公司高級管理人員任職資格的審查和保險違規(guī)的處罰等如何落實。對此，保險法的規(guī)定過于籠統(tǒng)，又沒有相應(yīng)的配套措施或?qū)嵤┘殑t，在保險實踐中可操作性不強。這些都表明，我國的保險監(jiān)管法律法規(guī)有待進一步完善。因此，我國要加快制訂保險業(yè)法的步伐，把所有的業(yè)務(wù)都逐步納入法制化軌道，如制定有關(guān)保險電子商務(wù)等新興領(lǐng)域的法律，以免造成法律的空白；有針對性地制定監(jiān)管方面的法律法規(guī)，全方位地對保險監(jiān)管部門的監(jiān)管行為進行規(guī)范；完善保險監(jiān)管責任制，進一步量化保險監(jiān)管工作目標，實施嚴格的責任追究制度，促進保險監(jiān)管部門和監(jiān)管人員增強責任意識，提高監(jiān)管水平，避免無作為和越權(quán)行為的發(fā)生；保險監(jiān)管機構(gòu)要與當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門建立穩(wěn)定的磋商制度，把保險執(zhí)法逐步納入國家法律體系。