時(shí)間：2023-07-16 08:48:53
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇小企業(yè)國內(nèi)貿(mào)易融資范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
隨著我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大內(nèi)需政策的實(shí)施，國內(nèi)貿(mào)易量快速增長，為開展國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。積極推進(jìn)國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展，對于進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)某銀行發(fā)展戰(zhàn)略具有重要意義。
國內(nèi)貿(mào)易融資工作應(yīng)遵循以下原則：一是分層管理原則。選定核心企業(yè)分層次、分區(qū)域試點(diǎn)，即二級(jí)分行組織選定在本區(qū)域內(nèi)的核心企業(yè)，省分行選定在全行范圍的核心企業(yè)。二是交易風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合的原則。從以企業(yè)資信為核心的主體準(zhǔn)入控制轉(zhuǎn)變?yōu)閷灰罪L(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，注重對第一還款來源（貿(mào)易所衍生的未來現(xiàn)金流）的分析和對交易過程中物流、資金流的有效監(jiān)控。三是效率原則。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下簡化流程，提高效率。
一、國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品介紹
國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)包括國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證和國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、賣方融資、買方融資、國內(nèi)訂單融資、商品融資、應(yīng)受租賃款保理、退稅應(yīng)收款融資等10類產(chǎn)品。
（一）國內(nèi)保理業(yè)務(wù)
國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指境內(nèi)銷貨方（債權(quán)人）將其因向境內(nèi)購貨方（債務(wù)人）銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給某銀行，由某銀行為銷貨方提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。
（二）國內(nèi)發(fā)票融資
國內(nèi)發(fā)票融資是指境內(nèi)銷貨方（借款人）在不讓渡應(yīng)收賬款債權(quán)情況下，以其在國內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來源，由銀行為其提供的短期貸款。
（三）國內(nèi)信用證
國內(nèi)信用證是指開證行依照申請人的申請開出的，憑符合信用證條款的單據(jù)支付的付款承諾。國內(nèi)信用證為不可撤銷、不可轉(zhuǎn)讓的跟單信用證。
（四）國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款
國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款指銀行應(yīng)賣方（國內(nèi)信用證受益人）的申請，以其收到的信用證項(xiàng)下的預(yù)期銷貨款作為還款來源，為解決賣方在貨物發(fā)運(yùn)前，因支付采購款、組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)荣Y金需要而向其發(fā)放的短期貸款。
（五）國內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資
國內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資是指銀行有追索權(quán)地對延期付款國內(nèi)信用證項(xiàng)下應(yīng)收賬款進(jìn)行的融資。賣方融資業(yè)務(wù)分為議付和非議付兩種類型。賣方融資（議付）是指銀行在單證一致、單單一致的條件下，扣除議付利息和手續(xù)費(fèi)后有追索權(quán)地向受益人給付對價(jià)的行為。賣方融資（非議付）是指在信用證及其項(xiàng)下單據(jù)存在不符點(diǎn)或不能確認(rèn)單證一致的情況下，在受到開證行（保兌行，下同）的到期付款確認(rèn)書后，有追索權(quán)地對國內(nèi)信用證項(xiàng)下單據(jù)進(jìn)行的融資。
（六）國內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資
國內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資指銀行應(yīng)開證申請人要求，與其達(dá)成國內(nèi)信用證項(xiàng)下單據(jù)及貨物所有權(quán)歸我行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。
（七）國內(nèi)訂單融資
國內(nèi)訂單融資是指銀行為支持客戶（賣方）按期履行訂單項(xiàng)下業(yè)務(wù)，向符合條件的客戶發(fā)放短期融資，用于滿足其在貨物發(fā)運(yùn)前支付原材料采購款、組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)鹊馁Y金需求。
（八）商品融資
商品融資是指基于銀行委托第三方監(jiān)管人對借款人合法擁有的儲(chǔ)備物、存貨或交易應(yīng)收的商品進(jìn)行監(jiān)管，以商品價(jià)值作為首要還款保障而進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性短期融資業(yè)務(wù)（不包括期交所標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資）。
（九）應(yīng)收租賃款保理
應(yīng)收租賃款保理是客戶（出租人）與承租人形成融資租賃關(guān)系的前提下，客戶將融資租賃合同項(xiàng)下未到期的應(yīng)收租賃款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行收取租金并向客戶提供融資、商業(yè)資信調(diào)查及應(yīng)收租賃款管理的綜合性金融服務(wù)。
（十）退稅應(yīng)收款融資
退稅應(yīng)收款融資是指銀行為滿足客戶因出口貿(mào)易或國內(nèi)貿(mào)易中產(chǎn)生的退稅款未能及時(shí)到賬而出現(xiàn)的短期融資需求，以退稅應(yīng)收款為還款來源，向符合條件客戶發(fā)放的短期融資。
二、國內(nèi)貿(mào)易融資與傳統(tǒng)流動(dòng)資金對比分析
國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)信貸管理的三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從客戶層面深入到交易層面。二是將貸前風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到對貸款操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制、貸款發(fā)放后對物流、資金流的跟蹤監(jiān)控。三是從對單個(gè)企業(yè)的考察轉(zhuǎn)向?qū)ι舷掠谓灰讓κ?、整個(gè)交易鏈的考察，更加全面地、動(dòng)態(tài)地把握和控制風(fēng)險(xiǎn)。
三、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)市場分析
國內(nèi)貿(mào)易快速增長為銀行開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2010年我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額為15.45萬億元，生產(chǎn)資料銷售總額為36.1萬億元，分別比上年增長18.4%、19.6%。隨著傳統(tǒng)信貸市場競爭日趨飽和，貿(mào)易融資成為中外資銀行爭相切入的市場熱點(diǎn)，誰能盡快搶占這一新興市場，就能取得未來業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢。
四、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)競爭對手分析
國內(nèi)主要銀行均開辦了國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，各行各有特色，有相同的產(chǎn)品也有不同的產(chǎn)品。
（一）中國建設(shè)銀行
供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)（國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)）產(chǎn)品：金銀倉融資、應(yīng)收賬款融資、國內(nèi)保理、法人賬戶透支、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、訂單融資、電子商務(wù)融資（e貸通）、倉單融資、保兌倉融資、保單融資。
（二）中國農(nóng)業(yè)銀行
貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品：倉單質(zhì)押短期信用、應(yīng)收賬款融資、提貨擔(dān)保、訂單融資、國際保理、打包放款等。
（三）中國銀行
國內(nèi)貿(mào)易金融產(chǎn)品：授信開立國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證議付、國內(nèi)信用證買方押匯、國內(nèi)信用證賣方押匯、國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國內(nèi)綜合保理、國內(nèi)信用證打包貸款、國內(nèi)信用證等。
（四）深圳發(fā)展銀行
國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品：商票貼現(xiàn)、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、保理、動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押、貼現(xiàn)、經(jīng)銷商融資產(chǎn)品、未來提貨權(quán)質(zhì)押、先票后貨等。
（五）招商銀行
貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品：保兌倉業(yè)務(wù)、倉單質(zhì)押擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)抵押（質(zhì)押）貸款、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、鑒證貸款和鑒證承諾、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)提前兌付、買方信貸賣方付息業(yè)務(wù)、賣方信貸買方付息業(yè)務(wù)、汽車銷售商融資業(yè)務(wù)、商品提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)、他方代償業(yè)務(wù)等。
（六）民生銀行
貿(mào)易金融產(chǎn)品：應(yīng)收賬款融資、物流融資、信保融資、國際保理、國內(nèi)信用證、應(yīng)收賬款池融資、國內(nèi)保理等。
五、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)swot分析
swot分析即強(qiáng)弱危機(jī)綜合分析法，是一種企業(yè)競爭態(tài)勢分析方法，是市場營銷的基礎(chǔ)分析方法之一，通過評(píng)價(jià)企業(yè)的優(yōu)勢(strengths)、劣勢(weaknesses)、競爭市場上的機(jī)會(huì)(opportunities)和威脅(threats)，用以在制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略前對企業(yè)進(jìn)行深入全面的分析以及競爭優(yōu)勢
中國 的定位。
轉(zhuǎn)貼于中國
swot分析方法是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，即根據(jù)企業(yè)自身的既定內(nèi)在條件進(jìn)行分析，找出企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢及核心競爭力之所在，從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合。其中，s代表strength(優(yōu)勢)，w代表weakness(弱勢)，o代表opportunity(機(jī)會(huì))，t代表threat(威脅)，其中，s、w是內(nèi)部因素，o、t是外部因素。按照企業(yè)競爭戰(zhàn)略的完整概念，戰(zhàn)略應(yīng)是一個(gè)企業(yè)“能夠做的”（即組織的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)）和“可能做的”（即環(huán)境的機(jī)會(huì)和威脅）之間的有機(jī)組合。 中國
中國 國內(nèi)貿(mào)易融資swot分析
優(yōu)勢（strengths）：
結(jié)算基礎(chǔ)：最大的結(jié)算銀行（人民幣結(jié)算市場占比40%以上）。
客戶資源：最大的人民幣貸款行（6萬戶公司信貸客戶，其中小企業(yè)客戶3.3萬戶）。
存量優(yōu)勢：改造傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款，存量替代潛力巨大（一般流動(dòng)資金貸款約1.2萬億元）。
渠道優(yōu)勢：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布廣，可隨供應(yīng)鏈延伸提供全過程、一體化配套服務(wù)。
科技優(yōu)勢：信息科技領(lǐng)先，貿(mào)易融資電子化服務(wù)和管理具有較好基礎(chǔ)。
產(chǎn)品優(yōu)勢：基礎(chǔ)產(chǎn)品體系日漸形成。
弱勢（weaknesses）：
認(rèn)知度：企業(yè)對國內(nèi)貿(mào)易融資認(rèn)知度不高，認(rèn)為與傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款和銀行承兌匯票相比，需提供的資料多，手續(xù)繁瑣，不可背書轉(zhuǎn)讓，不實(shí)用、便捷，主觀上不接受國內(nèi)信用證結(jié)算。
價(jià)格：各行的核心競爭客戶，企業(yè)詢價(jià)，例如去年底對云銅股份營銷我行：開證0.5‰，融資利率2.35‰（總行設(shè)定）；光大：開證1‰，融資利率1.3‰（還有議價(jià)空間）我行無價(jià)格優(yōu)勢
產(chǎn)品：國內(nèi)貿(mào)易融資是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，遇到的問題較多。
機(jī)會(huì)（opportunities）：
全國有2300戶國內(nèi)貿(mào)易融資客戶，6萬戶公司信貸客戶，300萬公司客戶，超過1500萬戶工商企業(yè)。
威脅（threats）：
交易風(fēng)險(xiǎn)：交易不能實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致貿(mào)易融資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
企業(yè)資信風(fēng)險(xiǎn)：融資主體不愿意和不能償還融資的風(fēng)險(xiǎn)。
單證風(fēng)險(xiǎn)：信用證結(jié)算方式下的融資面臨信用證下單證的風(fēng)險(xiǎn)。
法律風(fēng)險(xiǎn)：屬于新興業(yè)務(wù)，面臨較多尚待明確的法律問題。
市場風(fēng)險(xiǎn)：市場環(huán)境變化，商品價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致交易履約意愿下降。
關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)：利用內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易，虛構(gòu)貿(mào)易背景套曲銀行融資。
六、國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品的核心價(jià)值
從以企業(yè)資信為核心的主體準(zhǔn)入控制轉(zhuǎn)向交易風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，注重對第一還款來源（貿(mào)易所衍生的未來現(xiàn)金流）的分析和對交易過程中物流、資金流的有效控制。
區(qū)別于傳統(tǒng)信貸管理的三個(gè)轉(zhuǎn)變：
（一）從客戶層面深入到交易層面；
（二）將貸前風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到對貸款操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制、貸款發(fā)放后對物流、資金流的跟蹤監(jiān)控；
（三）從對單個(gè)企業(yè)的考察轉(zhuǎn)向?qū)ι舷掠谓灰讓κ?、整個(gè)交易鏈的考察，更加全面地、動(dòng)態(tài)地把握和控制風(fēng)險(xiǎn)。
銀行的營銷、調(diào)查、審查、審批、貸后監(jiān)控要適應(yīng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的要求，實(shí)現(xiàn)由關(guān)注客戶信用風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)控制到關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)管理為主的轉(zhuǎn)變。
對于銀行：1.開拓新的信貸市場。2.逐步替代一般流動(dòng)資金貸款。3.深化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少經(jīng)濟(jì)資本占用。4.豐富融資產(chǎn)品，提高綜合服務(wù)能力和收益水平。5.依托交易鏈拓展客戶群。6.與企業(yè)交易過程結(jié)合緊密，有利于及時(shí)進(jìn)入和退出。
對于客戶：1.克服資信準(zhǔn)入門檻的約束。2.利用銀行信用支持的杠桿效應(yīng)，小企業(yè)可做大生意。3.減少資金占用，節(jié)約資金成本，提高資金使用效率。4.可向交易對手提供更優(yōu)惠的交易條件，有利于競爭客戶和業(yè)務(wù)5.依托供應(yīng)鏈關(guān)系幫助核心企業(yè)穩(wěn)定上下游客戶關(guān)系。6.流程簡化，業(yè)務(wù)辦理效率較高。
七、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品牌定位及延伸策略
品牌定位：打造國內(nèi)第一貿(mào)易融資銀行。
延伸策略：
（一）加大激勵(lì)考核力度：納入分行績效考核、靈活的規(guī)模管理、繼續(xù)降低經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)、讓利和優(yōu)惠。
（二）明確貿(mào)易融資的政策：將試點(diǎn)政策、加快發(fā)展意見、項(xiàng)目供應(yīng)鏈等政策進(jìn)行整合；改變業(yè)務(wù)不均衡的現(xiàn)狀。
（三）加大傳統(tǒng)流動(dòng)資金的分流改造力度：營運(yùn)資金貸款10％、周轉(zhuǎn)限額貸款20％、臨時(shí)貸款30％、小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款的30％的轉(zhuǎn)化比例要求。
（四）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新：基礎(chǔ)產(chǎn)品、子產(chǎn)品、組合管理、第三方合作、聯(lián)動(dòng)機(jī)制的建立。
【關(guān)鍵詞】
企業(yè)貿(mào)易融資；投融資決策；貿(mào)易平臺(tái)
1 貿(mào)易融資概述
貿(mào)易融資的根本特點(diǎn)在于其融資的基礎(chǔ)是實(shí)在的貿(mào)易往來且每次融資基本都是獨(dú)立的，而非傳統(tǒng)的通過擔(dān)保或者質(zhì)押整體的、大規(guī)模的融資。就其特點(diǎn)而言，貿(mào)易融資且以貿(mào)易流為基礎(chǔ)，融資方式靈活多樣。隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，貿(mào)易融資也在不斷地圍繞著服務(wù)和工具發(fā)展，主要包括保理、信用證、福費(fèi)庭、打包放款、出口押匯、進(jìn)口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資等。
2 貿(mào)易融資對企業(yè)的影響
2.1 對于資本結(jié)構(gòu)的影響
雖然貿(mào)易融資不能夠改變貿(mào)易雙方的資本結(jié)構(gòu)，但是由于將債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行了有效地轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)了將商業(yè)信用掩蓋下的債務(wù)轉(zhuǎn)移為對銀行的債務(wù)，從而對原有的債權(quán)債務(wù)造成了重大影響，同時(shí)也沖擊了傳統(tǒng)的資本結(jié)構(gòu)理論。
根據(jù)MM理論，在完善的資本市場情況下，如果不存在交易成本以及稅收等，資本結(jié)構(gòu)與企業(yè)的價(jià)值無關(guān)；當(dāng)存在稅收時(shí)，負(fù)債可以形成稅盾，提高公司價(jià)值。但是，在現(xiàn)實(shí)的市場環(huán)境下， MM定理受到了種種限制。在貿(mào)易融資中，相對于負(fù)債方來說，商業(yè)信用轉(zhuǎn)為了企業(yè)與銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于商業(yè)信用中一般不會(huì)支付利息等，甚至有時(shí)還會(huì)因?yàn)樘崆皟敻抖纬蔂I業(yè)外收入，因此企業(yè)間的商業(yè)信用下的負(fù)債不僅不能夠?qū)崿F(xiàn)稅盾效應(yīng)，反而有可能加重企業(yè)稅務(wù)負(fù)擔(dān)。但是當(dāng)這種債券債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移到企業(yè)和銀行之間的時(shí)候，稅盾效應(yīng)就顯現(xiàn)了。只要當(dāng)（其中是貿(mào)易融資的費(fèi)用率，為貿(mào)易融資中涉及到的債務(wù)數(shù)量， 為與銀行之間的債務(wù)利息，會(huì)計(jì)期內(nèi)向銀行付息次數(shù)，為所得稅率）。所以，貿(mào)易融資形成的新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系相對于其對應(yīng)的商業(yè)信用，對公司的價(jià)值有一定的貢獻(xiàn)。
2.2 對經(jīng)營決策的影響
貿(mào)易融資的引進(jìn)，將改變貿(mào)易雙方對應(yīng)收、應(yīng)付賬款的管理，相對應(yīng)的，經(jīng)營人員特別是會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)將更多地涉及到銀行。第三方銀行的介入為雙方提供了流動(dòng)性，減少了雙方的資金占用，使雙方因現(xiàn)金流枯竭導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降低。同時(shí)，由于賬期的改變，產(chǎn)品的定價(jià)也將發(fā)生改變。在原有的商業(yè)信用中，隱含的負(fù)債融資成本將被出售方直接加入到產(chǎn)品的價(jià)格中，而在貿(mào)易融資的情況下，可以縮短賬期，買方在最終出售商品的時(shí)候再將銀行貿(mào)易融資的成本加入到產(chǎn)品的價(jià)格中去。由于負(fù)債的經(jīng)營具有規(guī)模收益遞增的效果，因此銀行的債務(wù)成本相對于企業(yè)商業(yè)信用下的債務(wù)成本要低，從而有可能降低市場上產(chǎn)品的最終銷售價(jià)格。
2.3 對投融資決策的影響
相對于原有的債務(wù)融資，貿(mào)易融資的一大好處在于其每筆貿(mào)易融資都相對獨(dú)立并且可以按需、及時(shí)供給。這對于一個(gè)企業(yè)的投融資決策將會(huì)產(chǎn)生巨大的好處。由于貿(mào)易融資具有這樣的特點(diǎn)，因此企業(yè)在年初對整年的融資計(jì)劃就不必過多考慮貿(mào)易帶來的資金的需求的問題，貿(mào)易的開展完全可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場情況（包括利率水平、市場的供給需求情況等眾多易變因素）來決定。通過比較貿(mào)易融資的成本以及本次貿(mào)易能夠給企業(yè)帶來的利潤，只有當(dāng)前者小于后者的時(shí)候，企業(yè)才會(huì)進(jìn)行投融資；否則就放棄這次貿(mào)易的機(jī)會(huì)。這不僅僅是增加了企業(yè)投融資決策的靈活性，而且也極大地提高了企業(yè)投融資決策的準(zhǔn)確性。由于企業(yè)的投融資決策更加理性、更加市場化，對于整個(gè)市場不僅是產(chǎn)品市場，也包括利率市場的市場化的提升都將產(chǎn)生積極影響。
3 國內(nèi)貿(mào)易融資的困境與對策
國內(nèi)貿(mào)易融資目前發(fā)展還很有限，雖然人民銀行在1997年曾經(jīng)頒布《國內(nèi)信用證管理辦法》，明確了符合條件的商業(yè)銀行可以辦理信用證。但到目前為止，國內(nèi)貿(mào)易融資仍然表現(xiàn)為形式單一、規(guī)模較小、認(rèn)可度較低的特點(diǎn)。這與上文分析形成了矛盾，也與如火如荼開展的國際貿(mào)易融資的發(fā)展勢頭形成了鮮明的對比。
這一困境的存在，當(dāng)然有企業(yè)本身對該業(yè)務(wù)不熟悉、國內(nèi)貿(mào)易復(fù)雜多樣從而難以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行對該業(yè)務(wù)不重視以及規(guī)章制度不完善等原因。但通過對業(yè)界人士的訪談以及對比分析國際貿(mào)易的形勢，本文認(rèn)為關(guān)鍵的原因是有效規(guī)范的交易平臺(tái)以及相應(yīng)制度安排的缺乏。正是在這種情況下，貿(mào)易雙方的行為不能得到規(guī)范，虛假交易、重復(fù)質(zhì)押、私自提貨等交易風(fēng)險(xiǎn)不能得到規(guī)避。具體對策如下：
3.1 提升企業(yè)信用等級(jí)
提升企業(yè)的信用等級(jí)，可將企業(yè)信譽(yù)與其經(jīng)濟(jì)效益掛鉤。企業(yè)想要獲得銀行信任，要努力提高經(jīng)營水平，以實(shí)力獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，同時(shí)加強(qiáng)與銀行溝通，降低信息不對稱性，并通過按時(shí)還款付息維持良好的信譽(yù)評(píng)價(jià)。此外，企業(yè)還應(yīng)注意了解金融業(yè)務(wù)審批要求，運(yùn)用銀行資源滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。
3.2 發(fā)展多元化融資服務(wù)
為解決企業(yè)貿(mào)易融資困境，銀行也需要加快改革，著力發(fā)展多元金融服務(wù)體系，特別是針對中小企業(yè)融資方面的創(chuàng)新服務(wù)。一是針對國內(nèi)貿(mào)易融資現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，營造良好信用環(huán)境；二是通過引入民間資本，豐富資金來源，分散融資風(fēng)險(xiǎn)；三是運(yùn)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，在提供創(chuàng)新服務(wù)的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
3.3 規(guī)范交易平臺(tái)，完善制度建設(shè)
通過借鑒期貨市場的制度安排以及國際貿(mào)易中的報(bào)關(guān)制度，本文認(rèn)為可以為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品建立交易轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。比如可以借助成熟的稅務(wù)系統(tǒng)，搭建貿(mào)易平臺(tái)，對交易產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范化處理，借助二維碼以檢測產(chǎn)品動(dòng)向，從而保證銀行的貿(mào)易融資還款基礎(chǔ)的穩(wěn)定從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。借鑒交易所的制度安排，可以通過貿(mào)易平臺(tái)以公開報(bào)價(jià)的制度以價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先的原則進(jìn)行撮合成交；而對部分難以標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，可以通過貿(mào)易平臺(tái)進(jìn)行拍賣式招標(biāo)，以提高資源配置效率，降低物流成本。
【參考文獻(xiàn)】
[1]薛錦輝.銀行貿(mào)易融資創(chuàng)新與管理研究[D].對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)， 2005.
中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005－0892(2009)05－0055－03
我國經(jīng)濟(jì)和對外貿(mào)易持續(xù)高速增長，貿(mào)易方式趨于多樣化，傳統(tǒng)的圍繞國際結(jié)算各環(huán)節(jié)推出的融資方式已跟不上時(shí)代的步伐；與此同時(shí)，外資銀行入華步伐加大，沖擊加劇，在國外已經(jīng)成熟的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)成為外資銀行參與競爭的重要切入點(diǎn)。國內(nèi)銀行業(yè)要參與國際競爭，就必須在國際貿(mào)易融資的創(chuàng)新方面取得實(shí)質(zhì)性的突破。因此，如何對貿(mào)易融資進(jìn)行創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行面臨的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新實(shí)踐
國內(nèi)商業(yè)銀行目前開展的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，一般以傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為主打產(chǎn)品。除此之外，一些在國際市場上比較成熟的產(chǎn)品，如福費(fèi)廷、國際保理等也開始出現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)品目錄上，雖然其業(yè)務(wù)量根本無法與我國進(jìn)出口貿(mào)易量相匹配，但也體現(xiàn)出我國商業(yè)銀行在貿(mào)易融資創(chuàng)新上所作的努力。
(一)我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展
1992年中國銀行在我國率先推出國際保理業(yè)務(wù)，并于當(dāng)年加入了國際保理聯(lián)合會(huì)。我國保理業(yè)發(fā)展速度比較緩慢，與歐洲國家相比，保理業(yè)務(wù)量相差甚遠(yuǎn)；與亞洲其他國家相比，也有較大的差距。加入WTO以后，我國對外貿(mào)易飛速發(fā)展，貿(mào)易額節(jié)節(jié)攀升，2007年出口總值超過12180億美元，而我國的保理業(yè)務(wù)量只有330億歐元(見表1)，這與我國的貿(mào)易大國地位并不相稱。但我國的保理業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿€是巨大的，盡管絕對量較少，然而每年還是以高比例、成倍的速度在增長。2005年我國的保理業(yè)務(wù)量只有58億歐元，僅占GDP的0.33％：2007年底已經(jīng)達(dá)到330億歐元，增長率是5.7倍。我國的保理業(yè)現(xiàn)狀在新興市場中最具代表性，我國的保理市場將面臨很大的發(fā)展機(jī)遇。
(二)國際貿(mào)易融資新品種的推出
福費(fèi)廷、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款融資，這些新興的融資品種也如火如荼地在國內(nèi)開展起來。走在國際貿(mào)易融資前面的銀行有深發(fā)展、中國銀行、民生銀行、招商銀行等，尤其是深發(fā)展提出了爭做國內(nèi)專業(yè)性貿(mào)易融資銀行的戰(zhàn)略，并率先在我國推出供應(yīng)鏈融資和應(yīng)收賬款融資。
2006年，深發(fā)展在全國率先推出“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，整合資源，面向產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈提供本外幣、離在岸一體化的全鏈條金融服務(wù)。有數(shù)據(jù)顯示，從2006年正式整合推出“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)后，深發(fā)展貿(mào)易融資客戶和業(yè)務(wù)量均取得50％的增長，全年累計(jì)融資近3000億，而整體不良率僅為0.4％。
2007年，占國際結(jié)算業(yè)務(wù)首位的中國銀行，也不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，對客戶需求“隨需應(yīng)變”，連續(xù)三年獲得“中國最佳貿(mào)易融資銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)，充分反映了市場對中國銀行在貿(mào)易融資領(lǐng)域的高度認(rèn)可。供應(yīng)鏈融資是全球貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向，中國銀行已經(jīng)推出了用于國內(nèi)貿(mào)易的“融易達(dá)”產(chǎn)品，并將繼續(xù)加大供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的研發(fā)。
二、我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新存在的問題
(一)對貿(mào)易融資認(rèn)知不足，創(chuàng)新理念落后
一些商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者片面認(rèn)為貿(mào)易融資業(yè)務(wù)較為瑣碎、程序繁雜、經(jīng)營業(yè)績不明顯、業(yè)務(wù)素質(zhì)要求高，因此并不把貿(mào)易融資業(yè)務(wù)視為存貸款業(yè)務(wù)一樣重要的地位去看待，甚至有邊緣化的趨勢，從經(jīng)營戰(zhàn)略上阻礙了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。創(chuàng)新理念也還停留在過去，與國際上先進(jìn)的創(chuàng)新理念差距較大，故我國商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)和供應(yīng)鏈融資理念上所作的努力大大不夠。
(二)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不夠，覆蓋率低
相對于日日翻新的零售銀行業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等，中資銀行在國際貿(mào)易融資領(lǐng)域的創(chuàng)新速度很慢，未能順應(yīng)企業(yè)結(jié)算方式較變而產(chǎn)生新的融資需求。新產(chǎn)品少有推出，業(yè)務(wù)操作模式基本維持原樣，融資產(chǎn)品仍然集中于以銀行信用作為擔(dān)保的信用證業(yè)務(wù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年中國進(jìn)出口貿(mào)易總額達(dá)到了21738.3億美元；2008年中國進(jìn)出口貿(mào)易總額將達(dá)2.6萬億美元，而中資商業(yè)銀行的貿(mào)易融資余額僅占百分之十幾的份額。由此可見，有相當(dāng)數(shù)量進(jìn)出口企業(yè)的貿(mào)易融資需求是市場上現(xiàn)有融資產(chǎn)品及服務(wù)所不能覆蓋的。
(三)組織結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限
我國銀行的組織結(jié)構(gòu)基本是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行劃分的，國際結(jié)算與融資業(yè)務(wù)分別設(shè)在信貸部門和國際業(yè)務(wù)部門，跨部門的模式對業(yè)務(wù)銜接會(huì)造成一定難度，也很難建立起相互監(jiān)督和配合的工作關(guān)系。另外，我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺，風(fēng)險(xiǎn)控制往往不是利用科技手段進(jìn)行有效識(shí)別和控制，而是對客戶資信的層層審核和繁瑣的操作手續(xù)，使客戶覺得不方便而對新產(chǎn)品失去興趣。
(四)創(chuàng)新技術(shù)水平落后，缺乏高素質(zhì)的創(chuàng)新人才
要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的高速發(fā)展和擴(kuò)張，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)都需要建立在較高的金融科技水平上，而我國金融技術(shù)的落后，從根本上制約了銀行進(jìn)行貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。此外，我國對金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)還很不成熟，國內(nèi)外銀行人才爭奪激烈，我國商業(yè)銀行缺乏既具備良好的金融貿(mào)易知識(shí)，又了解各項(xiàng)金融政策，以及具有敏銳的市場洞察力和勇于開拓創(chuàng)新精神的高素質(zhì)金融創(chuàng)新人才。
三、我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新的路徑選擇
(一)理念創(chuàng)新：以積極正確的理念從本源上指導(dǎo)貿(mào)易融資創(chuàng)新
1.樹立供應(yīng)鏈融資理念
供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，基于對供應(yīng)鏈管理程度和核心企業(yè)的信用實(shí)力的掌握，對其核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。供應(yīng)鏈金融最重要的一點(diǎn)就是突破銀行單純看重企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和評(píng)估單個(gè)企業(yè)的狀況。而是更加關(guān)注其交易對象和合作伙伴，關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。因此，銀行可以針對企業(yè)運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，以解決公司的不同需求，同時(shí)還可以利用自身的信息優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，幫助企業(yè)改善經(jīng)營并鞏固供應(yīng)鏈建設(shè)，減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈融資不僅僅讓中小企業(yè)能夠獲得實(shí)惠，鏈條中的核心企業(yè)也可以獲得業(yè)務(wù)和資金管理方面的支持，從而提升供應(yīng)鏈整體質(zhì)量和穩(wěn)固程度，最后形成銀行與供應(yīng)鏈成員的多方共贏局面?！?/p>
2.樹立貿(mào)易融資服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營理念
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％。然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，廣大中小企業(yè)的融資空間也為銀行的發(fā)
展提供了機(jī)遇。因此，我國商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變原來“從大從強(qiáng)”的觀念，樹立起從廣大中小型外貿(mào)企業(yè)中拓展市場的理念，秉持以客戶為中心的創(chuàng)新理念，加大對中小型外貿(mào)企業(yè)的跟蹤與研究，加大投入，放寬融資條件，加大放款力度，提高創(chuàng)新效率，最大可能地滿足客戶的需求；同時(shí)又要注意研究客戶需求，引導(dǎo)其金融消費(fèi)行為，挖掘和創(chuàng)造金融需求，積極擴(kuò)大中小企業(yè)市場。
(二)全方位、多系列創(chuàng)新融資產(chǎn)品
國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真分析客戶群體，找出市場需求。加大投入，全方位、多系列地開發(fā)出實(shí)用對路、簡潔方便的產(chǎn)品。
1.創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資
商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，目前中國企業(yè)的海外應(yīng)收賬款余額已經(jīng)超過1000億美元，并正在以每年150億美元的速度增長。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，目前我國企業(yè)應(yīng)收賬款總量占企業(yè)總資產(chǎn)30％左右，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家20％的水平。0商業(yè)銀行要想擴(kuò)大貿(mào)易融資規(guī)模，創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向。
應(yīng)收賬款創(chuàng)新主要包括：大力開展保理、福費(fèi)廷和出口商票融資業(yè)務(wù)。其中，出口商票融資風(fēng)險(xiǎn)較大，在抵押擔(dān)保之外，銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，可以采取第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)參與、再擔(dān)保等方式加以解決。
2.同業(yè)合作聯(lián)盟
發(fā)展國際貿(mào)易融資離不開同業(yè)間的合作，特別是與外資銀行的合作。我國商業(yè)銀行從事結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的經(jīng)驗(yàn)尚淺，在辦理貿(mào)易融資，特別是金額大、期限長的融資項(xiàng)目上，受資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、信息不對稱等原因的影響，也非常需要分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而外資銀行在結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)的運(yùn)用上已經(jīng)非常成熟，與外資銀行合作，不僅可以從技術(shù)方面多借鑒國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，而且可以有效解決跨境供應(yīng)鏈融資或貿(mào)易鏈融資中信息不對稱問題。
3.借鑒國際貿(mào)易融資經(jīng)驗(yàn)，開展國內(nèi)貿(mào)易融資
據(jù)麥肯錫預(yù)測，到2010年中國外貿(mào)總額將達(dá)到1.5萬億美元，國際貿(mào)易融資收入可能達(dá)到50億至100億美元；而國內(nèi)貿(mào)易融資較國際貿(mào)易融資更為巨大。國內(nèi)貿(mào)易與國際貿(mào)易的交易特點(diǎn)和性質(zhì)有很多相似之處，將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，既是一種業(yè)務(wù)發(fā)展策略，也是創(chuàng)新方向。借鑒國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的成熟產(chǎn)品和做法，將成熟的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品及其方式引入到國內(nèi)貿(mào)易融資中來，以滿足日益發(fā)展的市場需求。
4.“物流銀行”是貿(mào)易融資的一個(gè)發(fā)展方向
目前，典型的物流銀行業(yè)務(wù)品種主要有：倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉等。我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非常看好。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90％左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70％。與此同時(shí)，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長率將達(dá)25％，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。目前我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處于起步階段。作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)突破，物流銀行將成為貿(mào)易融資的一個(gè)發(fā)展方向，我國商業(yè)銀行一方面要采用積極擴(kuò)張的營銷策略以獲取市場高利潤和擴(kuò)大市場占有率；另一方面應(yīng)根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷開拓新產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，拓展物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。
(三)適時(shí)大膽地進(jìn)行內(nèi)部制度創(chuàng)新改革
1.創(chuàng)新組織體系，成立處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)
在對組織體系進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，首先應(yīng)該實(shí)行扁平化管理，加強(qiáng)商業(yè)銀行對各分支機(jī)構(gòu)的直接指導(dǎo)和控制，減少分支機(jī)構(gòu)設(shè)置上的層次，使上層領(lǐng)導(dǎo)和開發(fā)人員能夠及時(shí)知道客戶的需求；其次，對內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，合并縮小非業(yè)務(wù)性和職能重疊的部門，走集約經(jīng)營的路線，成立貿(mào)易融資的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，作為全行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的牽頭部門，充分發(fā)揮其貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的“營銷中心、專業(yè)審查中心、產(chǎn)品定價(jià)中心、服務(wù)指導(dǎo)中心以及創(chuàng)新開發(fā)中心”的作用；再者，將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)納入整個(gè)經(jīng)營戰(zhàn)略中去考慮，充分發(fā)揮其對整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營的促進(jìn)作用，與公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)并列共同組成商業(yè)銀行三大核心業(yè)務(wù)。
2.建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
關(guān)于國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立，可以考慮從以下幾個(gè)方面著手：首先，要建立獨(dú)立的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要體現(xiàn)出客戶的行業(yè)特點(diǎn)，還應(yīng)體現(xiàn)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的差異性，并要與國際結(jié)算業(yè)務(wù)統(tǒng)籌考慮，全面衡量，一并納入形成完整、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。其次，完善內(nèi)控機(jī)制，制定覆蓋所有國際結(jié)算、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)崗位和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)控制度體系，全方位加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
3.建立貿(mào)易融資激勵(lì)推動(dòng)機(jī)制
目前的考核機(jī)制都只考核對應(yīng)部門，在基層行則面臨行長對所有考核指標(biāo)進(jìn)行綜合考慮、重點(diǎn)完成的情況。因此，銀行要盡快建立合理的考核機(jī)制，“責(zé)、權(quán)、利”相結(jié)合，推動(dòng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)順利發(fā)展。當(dāng)前可采用國際業(yè)務(wù)任務(wù)分解考核各個(gè)相關(guān)部門的做法，每個(gè)部門均有國際業(yè)務(wù)指標(biāo)，均需完成一定國際業(yè)務(wù)量。這種做法，事實(shí)上形成了全行辦外匯的戰(zhàn)略。
中圖分類號(hào)：F740 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編碼：1003-2738（2012）06-0171-02
世界經(jīng)濟(jì)全球化、一體的發(fā)展，加劇我國對外貿(mào)易發(fā)展和銀行業(yè)的競爭，國際貿(mào)易融資因獨(dú)特的優(yōu)勢而成為銀行和企業(yè)重點(diǎn)發(fā)展的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。但是銀行和企業(yè)必須認(rèn)真分析和研究其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在當(dāng)前金融危機(jī)肆虐的環(huán)境下，更應(yīng)樹立起融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力探索出一些有針對性的對策和措施，以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，幫助我國銀行和進(jìn)出口企業(yè)獲得資金支持，進(jìn)而推動(dòng)我國國際貿(mào)易融資發(fā)展，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定外需的目標(biāo)。
一、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
近幾年來，隨著高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進(jìn)了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化。
（一）積極參與國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。
為了順應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個(gè)環(huán)節(jié)或階段進(jìn)行局部的融資，而是更加關(guān)注客戶在整個(gè)貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個(gè)供應(yīng)鏈中貨物及資金的走向。例如JP摩根于先后收購了一家物流公司和一家票據(jù)管理公司，不僅打破了廠商、物流公司、銀行獨(dú)自參與的局面，而且完善了公司在供應(yīng)鏈上的金融服務(wù)，真正為進(jìn)出口商提供了一站式的服務(wù)，有效地降低整個(gè)供應(yīng)鏈的成本。
（二）開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資。
國內(nèi)貿(mào)易的特點(diǎn)和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。另外，銀行也可以通過創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資來提高銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的競爭力。因?yàn)殡S著信用證結(jié)算方式的減少，客戶對托收、貨到付款、賒銷等應(yīng)收賬款的融資需求將不斷增加，銀行應(yīng)抓住這一機(jī)遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)渠道，為客戶提供便利。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費(fèi)廷和出口商票等融資業(yè)務(wù)，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)參與、再擔(dān)保等方式來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力，進(jìn)而促進(jìn)貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。
（三）創(chuàng)新管理方式，實(shí)施貿(mào)易融資電子化。
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)的普及，銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，充分利用高新技術(shù)建立電子商務(wù)平臺(tái)，參與國際電子結(jié)算支付系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺(tái)既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護(hù)，為銀行、保險(xiǎn)公司、運(yùn)輸公司提供業(yè)務(wù)資源，為客戶獲得業(yè)務(wù)資源創(chuàng)造有利條件，同時(shí)也有效地降低了貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)。這是一種非常好的創(chuàng)新嘗試。例如荷蘭銀行開發(fā)研究出MaxTrad技術(shù)，通過MaxTrad技術(shù)，可以為客戶提供24小時(shí)的在線服務(wù)，為買賣雙方自動(dòng)處理貿(mào)易交易及管理應(yīng)收、應(yīng)付賬款提供了良好的解決方案。因此，它被評(píng)為最佳網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)提供者。
二、目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題
改革開放為我國銀行業(yè)和企業(yè)的開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)造了極為有利的條件，加快了它的發(fā)展速度，但由于我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍處于起步階段，在方式和技術(shù)上還存在著一定的缺陷，制約了我國國際貿(mào)易融資的發(fā)展。
（一）融資模式落后，融資對象集中。
目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進(jìn)出口押匯等。而相對于保理、福費(fèi)廷等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。就以福費(fèi)廷為例，這是一項(xiàng)無追償權(quán)的貿(mào)易融資方式，對于外貿(mào)企業(yè)來說，可確保應(yīng)收賬款的安全性，加速企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，提高企業(yè)對信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制能力，但目前我國各銀行對該項(xiàng)業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，很難滿足企業(yè)需要。而且我國銀行的融資對象主要集中在大型的外貿(mào)企業(yè)。這些企業(yè)資金雄厚，國際競爭能力強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定。而對于廣大的中小型企業(yè)，則往往設(shè)定不利于中小企業(yè)申請國際貿(mào)易融資貸款的條件，從而縮小速效的范圍，限制了融資和中小企業(yè)的發(fā)展。
（二）缺少有效的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范措施，風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后。
雖然國際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，但也是可以利用科學(xué)方法進(jìn)行有效的預(yù)測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機(jī)環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。
（三）缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型的人才。
中圖分類號(hào)：F840.682 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672－3309(2012)01－80－02
2011年對于中小企業(yè)而言是異常嚴(yán)峻的一年。央行3次加息。6次提高存款準(zhǔn)備金率。緊縮的貨幣政策給本來就在艱難抵御金融危機(jī)的中小企業(yè)雪上加霜，許多中小企業(yè)因資金短缺而陷入停產(chǎn)或是倒閉的境地。9月下旬。江蘇、浙江等中小企業(yè)集中的地區(qū)，頻頻出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，其根源還是中小企業(yè)融資難問題，由于中小企業(yè)難以向銀行提供資產(chǎn)抵押或信用擔(dān)保，而且交易方式多為賒銷，很少有信用證做押匯。銀行難以提供融資支持。在這種情況下，信用保險(xiǎn)便成為破解中小企業(yè)融資難問題的有效途徑之一。中小企業(yè)通過投保信用保險(xiǎn)。將應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，銀行參與融資可分散信貸風(fēng)險(xiǎn)并提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。這樣不僅增加了銀行的信貸業(yè)務(wù)。更重要的是解決了中小企業(yè)融資難題。中國出口信用保險(xiǎn)公司(中信保)是國內(nèi)唯一一家承辦出口信用保險(xiǎn)的公司，同時(shí)承辦國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中信保不僅保障中小企業(yè)的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，還積極與銀行合作支持中小企業(yè)融資。如今信用保險(xiǎn)已經(jīng)成為幫助中小企業(yè)獲得融資的一把利器。
一、信用保險(xiǎn)支持中小企業(yè)融資概況
1、信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資含義
信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人保障企業(yè)在商品或服務(wù)貿(mào)易中，由于買方破產(chǎn)、違約或政治因素等原因引起買方不付或延遲支付貨款，造成企業(yè)應(yīng)收賬款損失的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貿(mào)易融資是指賣方在投保信用保險(xiǎn)并將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行后。銀行向其提供貿(mào)易融資，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)單下應(yīng)付給賣方的賠款直接支付給銀行的業(yè)務(wù)。銀行短期的貿(mào)易融資多以物權(quán)或信用證為融資條件，當(dāng)前國際貿(mào)易結(jié)算方式中信用證的比例僅占15％，約70％的結(jié)算方式為賒銷，國內(nèi)貿(mào)易中也以賒銷為主，中小企業(yè)在賒銷的方式下獲得銀行融資非常困難，當(dāng)獲得信用保險(xiǎn)支持后，銀行能在賒銷、托收等方式下提供押匯融資，因此對于企業(yè)而言，有更多的業(yè)務(wù)可滿足銀行放貸要求，而銀行利用信用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資操作流程
具體操作流程如下：
(1)企業(yè)投保信用保險(xiǎn)：
(2)中信保為企業(yè)批復(fù)買方信用限額，核定買方風(fēng)險(xiǎn)；
(3)銀行、企業(yè)、中信保三方簽訂《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》；
(4)企業(yè)在批復(fù)的信用限額內(nèi)發(fā)貨出運(yùn)，向中信保申報(bào)，并繳納保費(fèi)；
(5)中信保出具承保確認(rèn)書：
(6)企業(yè)向融資銀行出具承保確認(rèn)書，并申請融資；
(7)融資銀行按比例發(fā)放貸款；
(8)企業(yè)正?；乜?。正常還貸；
(9)若發(fā)生損失，中信保將賠款支付給融資銀行。用以償還貸款本金及利息。
3、信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資方式
銀行基于信用保險(xiǎn)保單可提供如下幾種融資方式：
(1)普通保單融資。普通保單融資是企業(yè)在中信保核定的買方信用限額內(nèi)，逐筆出運(yùn)逐筆向銀行申請融資的操作方式，針對的結(jié)算方式主要是賒銷和托收，通常企業(yè)將貨物出運(yùn)后需等到賬期屆滿方可收回貨款，普通的保單融資方式可以使企業(yè)在出運(yùn)后及時(shí)收回貨款，緩解資金壓力。值得一提的是，若為出口業(yè)務(wù)，銀行通常采用美元貸款，利率比人民幣貸款低，可為中小企業(yè)節(jié)省融資成本。
(2)應(yīng)收賬款池融資。由于保單下融資采用一票對應(yīng)一票的押匯方式，手續(xù)較為復(fù)雜。若企業(yè)發(fā)貨與收款頻繁，且單筆業(yè)務(wù)金額較小，銀行與企業(yè)需不斷進(jìn)行放貸和還貸的操作，對于此種情況，部分銀行已嘗試“應(yīng)收賬款池”的融資方式，將企業(yè)某時(shí)期內(nèi)的業(yè)務(wù)納入“應(yīng)收賬款池”中處理，根據(jù)池中穩(wěn)定的應(yīng)收賬款余額給予融資，在業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中，不斷有新的應(yīng)收賬款產(chǎn)生，不斷有貨款收回，銀行即視為不斷有新的貸款發(fā)生。同時(shí)貸款不斷結(jié)清，此方式操作簡便，企業(yè)能獲得穩(wěn)定的融資支持。
(3)出運(yùn)前融資。一般信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任從出運(yùn)開始，對保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)的損失給予賠付，銀行也是在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)提供融資。但隨著企業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，許多企業(yè)在備貨階段更需要資金，尤其是前期投入大、生產(chǎn)周期長的企業(yè)。中信保在短期出口險(xiǎn)方面順應(yīng)企業(yè)需求，在普通保單基礎(chǔ)上附加了出運(yùn)前風(fēng)險(xiǎn)保障，將保險(xiǎn)責(zé)任的起點(diǎn)提前到合同生效，銀行也針對出運(yùn)前保險(xiǎn)提供融資服務(wù)，解決企業(yè)備貨和生產(chǎn)期的資金需求。
4、信用保險(xiǎn)融資案例
在貨幣政策緊縮的大背景下，中信保與多家銀行合作。打造中小企業(yè)融資平臺(tái)。在多個(gè)地區(qū)收到良好的效果。下面以寧波地區(qū)某衛(wèi)浴企業(yè)為例，該企業(yè)2009年出口約為300萬美元，2010年底接到來自美國某經(jīng)銷商的大訂單，月采購量不低于25萬美元，付款方式為賒銷90天。面對這樣的訂單需求。企業(yè)又喜又憂，這樣規(guī)模的訂單，企業(yè)以往很難接到。但首次交易對該經(jīng)銷商的資質(zhì)和信用不太了解，而且長達(dá)90天的賬期會(huì)給企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)造成較大壓力。為此企業(yè)向銀行尋求幫助，銀行認(rèn)為該業(yè)務(wù)項(xiàng)下缺乏交易記錄。且賒銷的期限長風(fēng)險(xiǎn)高，申請企業(yè)的資質(zhì)偏弱，還貸風(fēng)險(xiǎn)高。企業(yè)與銀行多次溝通得知投保信用保險(xiǎn)能促成銀行放貸，隨后企業(yè)向中信保咨詢，中信保通過對美國經(jīng)銷商進(jìn)行評(píng)估和分析，發(fā)現(xiàn)該經(jīng)銷商銷售額增長較快。與其他供貨商歷史交易記錄良好，業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控。給予了該經(jīng)銷商信用限額，并向企業(yè)出具了中小企業(yè)保單，當(dāng)?shù)卣罁?jù)扶持政策給予企業(yè)50％的保費(fèi)補(bǔ)貼，隨后企業(yè)、銀行和中信保簽署《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，約定在發(fā)生損失的情況下，中信保將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行，即賠款直接支付給銀行，覆蓋了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。不久銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，企業(yè)成功獲得海外訂單。通過投保信用保險(xiǎn)。企業(yè)的交易風(fēng)險(xiǎn)不僅得到了很好的保障，還解決了生產(chǎn)和原材料采購中的資金難題，競爭力明顯增強(qiáng)。
二、信用保險(xiǎn)支持中小企業(yè)融資新進(jìn)展
中信保積極支持中小企業(yè)融資，當(dāng)金融危機(jī)襲來，中信保針對企業(yè)面臨的經(jīng)營困難。及時(shí)開發(fā)了中小企業(yè)保單。不僅降低了中小企業(yè)的投保門檻，還為中小企業(yè)搭建了便捷的融資平臺(tái)。年出口額在500萬美元以下的中小企業(yè)都可投保，而且中信保簡化相關(guān)的操作流程。向中小企業(yè)提供高效快捷的服務(wù)。自2009年9月出具第一張中小企業(yè)保單到2011年12月31日，中信保累計(jì)出具中小企業(yè)保單達(dá)1500張，支持1479家中小企業(yè)，累計(jì)保險(xiǎn)金額達(dá)35.77億美元。越來越多的中小企業(yè)了解并投保了信用保險(xiǎn)。山東、浙江和江蘇是保單最多的3個(gè)省份，其中山東累計(jì)支持中小企業(yè)380家，江蘇和浙江均累計(jì)支持中小企業(yè)約200家。另外，寧波、大連、上海等地政府紛紛出臺(tái)支持政策，推動(dòng)中小企業(yè)保單融資，如上海市政府出
臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)本市中小企業(yè)信用保險(xiǎn)保單融資工作的若干意見》，運(yùn)用保費(fèi)補(bǔ)貼、出口風(fēng)險(xiǎn)保障基金等手段支持中小企業(yè)通過信用保險(xiǎn)保單獲得融資，中信保目前與國內(nèi)外139家銀行開展合作，2010年中信保短期出口信用保險(xiǎn)保單項(xiàng)下為企業(yè)提供融資額約為175，3億美元，較2009年增長近一倍，國內(nèi)信用保險(xiǎn)項(xiàng)下提供融資額為73.5億元人民幣，在信用保險(xiǎn)項(xiàng)下支持企業(yè)融資金額最大的銀行是中國銀行。
三、信用保險(xiǎn)支持中小企業(yè)融資展望
在國際上。許多發(fā)達(dá)國家也是運(yùn)用信用保險(xiǎn)來緩解中小企業(yè)融資難的問題，并有了較為成熟的操作模式。如日本專門制定了《小企業(yè)信用保險(xiǎn)法》，從法律上規(guī)范了中小企業(yè)利用信用保險(xiǎn)融資的操作方式。對于我國而言，信用保險(xiǎn)真正幫助中小企業(yè)獲得融資的歷史還相對較短，相關(guān)法律法規(guī)的制定可借此機(jī)會(huì)進(jìn)一步完善。需要支持的中小企業(yè)數(shù)量龐大，中小企業(yè)、中信保、銀行和政府共同參與合作的融資平臺(tái)還有很大的改進(jìn)空間，對于中信保和銀行來說，此項(xiàng)業(yè)務(wù)是未來重要的增長點(diǎn)。
1、中小企業(yè)需求空間巨大
隨著我國進(jìn)出口貿(mào)易的不斷發(fā)展，貿(mào)易融資也順應(yīng)環(huán)境需求發(fā)生了改變。具體來看，近年來中國貿(mào)易融資的發(fā)展呈現(xiàn)以下五個(gè)趨勢：
一、融資方式融資產(chǎn)品豐富化
過去是傳統(tǒng)貿(mào)易融資產(chǎn)品，如信用證，為主導(dǎo)。隨著中國貿(mào)易的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的融資產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足企業(yè)的融資需求了，從而發(fā)展出了非傳統(tǒng)貿(mào)易融資。各大商業(yè)銀行開始在傳統(tǒng)貿(mào)易融資工具的基礎(chǔ)上逐步引進(jìn)多元化的貿(mào)易融資工具，包括保理業(yè)務(wù)等。使得現(xiàn)在的貿(mào)易融資逐漸由低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域觸角，從標(biāo)準(zhǔn)單一產(chǎn)品融資向組合產(chǎn)品融資發(fā)展
二、中長期貿(mào)易融資興起
傳統(tǒng)的貿(mào)易融資一般都是短期型的，在發(fā)展上受限于時(shí)間、金額的約束，限制了需求面。而中長期貿(mào)易融資的期限更長，信貸條件更加優(yōu)惠，而且還要求企業(yè)提供額外的擔(dān)保，從而實(shí)現(xiàn)還款的雙層保險(xiǎn)，有利于商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。近年來，中長期融資貿(mào)易得到了較快發(fā)展，主要有遠(yuǎn)期信用證、中長期出口信貸、跟投資項(xiàng)目掛鉤的銀行保函等。
三、貿(mào)易融資服務(wù)整體化、綜合化
隨著貿(mào)易、金融的發(fā)展，貿(mào)易融資沿生產(chǎn)、貿(mào)易環(huán)節(jié)不斷深入?，F(xiàn)在，客戶對于貿(mào)易融資的要求更高，希望銀行能提供覆蓋供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售整個(gè)過程的資金融通服務(wù)。使貿(mào)易融資完全貫通由原材料供應(yīng)商、生產(chǎn)商、批發(fā)商、銷售商等組成的供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。國際貿(mào)易融資已從單個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)向多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)延伸，為企業(yè)提供全面、整體的貿(mào)易金融服務(wù)。
四、國際貿(mào)易融資帶動(dòng)國內(nèi)貿(mào)易融資發(fā)展
由于國際貿(mào)易的歷史悠久，在貿(mào)易融資發(fā)展運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)上、結(jié)算方式的創(chuàng)新性上、法律制度的完善上、操作規(guī)范上都優(yōu)于我國。對于商業(yè)銀行，借鑒學(xué)習(xí)國際貿(mào)易融資的經(jīng)驗(yàn)為國內(nèi)貿(mào)易融資的發(fā)展提供了幫助指導(dǎo)。
五、貿(mào)易融資門檻降低
在我國，這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在中小企業(yè)貿(mào)易融資上。在中國對外貿(mào)易中，中小企業(yè)占有很重要的地位，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。然而長期以來，由于中小企業(yè)的企業(yè)信用過低、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、資產(chǎn)較少、負(fù)債能力有限以及我國的信用評(píng)價(jià)管理體系還不健全等原因，中小企業(yè)一直面臨著融資難度大、額度受限等問題。常常無法從銀行獲得資金幫助。而近年來，商業(yè)銀行針對中小企業(yè)推出的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易產(chǎn)品有效降低了中小企業(yè)貿(mào)易融資的門檻。
雖然中國貿(mào)易融資發(fā)展勢態(tài)良好，但由于業(yè)務(wù)起步較晚，貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)量與市場的潛力還不匹配。中國的貿(mào)易融資總額占進(jìn)出口的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，顯然難以滿足企業(yè)的需求和貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。這主要是因?yàn)槲覈馁Q(mào)易融資發(fā)展仍然存在一些局限性。
1、國內(nèi)相關(guān)制度不匹配
貿(mào)易融資是建立在國際結(jié)算的基礎(chǔ)上，涉及到大量的票據(jù)處理問題，包括背書、承兌、追索權(quán)等。同時(shí)貿(mào)易融資本身還涉及到質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信托等問題，而我國相關(guān)的法律體系比較落后，尚不完善。這就阻礙了銀行貸后管理的工作，給銀行增加了風(fēng)險(xiǎn)。對于國際貿(mào)易融資中發(fā)生的矛盾糾紛也無法提供法律幫助。
2、業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程繁瑣落后
由于我國貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步晚，還處在發(fā)展期。一方面，我國商業(yè)銀行對于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍然采用傳統(tǒng)的方式進(jìn)行處理，業(yè)務(wù)流程繁瑣導(dǎo)致貿(mào)易融資的及時(shí)性不能體現(xiàn)。另一方面，我國尚未建立信息共享平臺(tái)，目前的貿(mào)易融資企業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查分析仍建立在以財(cái)務(wù)報(bào)表為主的靜態(tài)分析上，一方面無法實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的貿(mào)易信息共享，導(dǎo)致效率降低；另一方面無法實(shí)現(xiàn)銀行和物流公司的信息傳遞，銀行缺乏監(jiān)控管理、動(dòng)態(tài)分析，從而增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
3、缺乏專業(yè)化
中國的商業(yè)銀行開展貿(mào)易融資并沒有設(shè)立專門獨(dú)立的的部門，無法專門負(fù)責(zé)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的營銷推動(dòng)和業(yè)務(wù)管理工作。大多數(shù)銀行都是將貿(mào)易融資與國際結(jié)算混合操作并附屬于公司信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線條，缺乏統(tǒng)一高效的專業(yè)管理，難以滿足企業(yè)對于貿(mào)易融資專業(yè)化服務(wù)和時(shí)效性的需求。而貿(mào)易融資作為一項(xiàng)比較綜合性的業(yè)務(wù)，對于專業(yè)要求較高。缺乏專業(yè)化分工致使貿(mào)易融資缺乏相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，影響了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
在此，可以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，研究貿(mào)易融資問題的解決對策：
銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)，最主要的作用就是解決由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。逆向選擇發(fā)生在交易前，即市場上越希望獲得貿(mào)易融資的企業(yè)，往往是資信一般，規(guī)模較小，流動(dòng)資金有限的企業(yè)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也比較高。風(fēng)險(xiǎn)不同的企業(yè)如果在貿(mào)易融資市場中不能實(shí)行區(qū)別對待、分類定價(jià)，比如銀行采取平均利率提供貿(mào)易融資，這會(huì)使得信用等級(jí)較高的企業(yè)退出市場。從而整個(gè)貿(mào)易融資市場風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行只能進(jìn)一步提高利率，進(jìn)而也進(jìn)一步驅(qū)逐質(zhì)量相對較高的融資者。存在逆向選擇時(shí)，銀行開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，高質(zhì)量的貿(mào)易融資市場不可能存在，甚至整個(gè)市場會(huì)被瓦解。如何有效地避免逆向選擇問題成為銀行始終面臨的任務(wù)。
道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在交易之后，銀行為企業(yè)提供貿(mào)易融資是給予企業(yè)短期融資，幫助企業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)，如果企業(yè)沒有按照約定將貿(mào)易融資所得資金用于再生產(chǎn)，而是投向于風(fēng)險(xiǎn)更高的投資活動(dòng)，會(huì)造成銀行的收益未變而風(fēng)險(xiǎn)增加。
建立相關(guān)的技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，建立部門、培養(yǎng)人員進(jìn)行專業(yè)化的操作，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系可以幫助銀行在進(jìn)行貿(mào)易融資前切實(shí)了解各個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，從而使用專業(yè)的定價(jià)模型根據(jù)企業(yè)不同的資信水平制定不同的費(fèi)率，有效避免逆向選擇的產(chǎn)生；在貿(mào)易融資后，銀行專職部門可以通過技術(shù)平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控現(xiàn)金流、物流、信息流，監(jiān)督融資人積極履約，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在融資企業(yè)違約后，專業(yè)的部門人員可以專項(xiàng)處理，追究違約方責(zé)任，幫助銀行及早地彌補(bǔ)損失。
建立健全的法律制度嚴(yán)格地規(guī)范了融資人在貿(mào)易融資前需真實(shí)地披露反應(yīng)企業(yè)運(yùn)營狀況以及貿(mào)易的真實(shí)信息，幫助銀行了解企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平；在貿(mào)易融資后約束企業(yè)的行為；在融資企業(yè)違約后，通過相關(guān)的法律手段有效地保護(hù)銀行的利益。
綜上所述，結(jié)合中國貿(mào)易融資的現(xiàn)狀、發(fā)展環(huán)境以及局限性，可以提出下列幾個(gè)改進(jìn)方向：首先是建立完善法律制度體系。其次建立專業(yè)化部門，培養(yǎng)專業(yè)業(yè)務(wù)人員。然后是完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。最后建立相關(guān)技術(shù)操作平臺(tái)。
2008年金融危機(jī)以及巴塞爾協(xié)議的頒布以來，貿(mào)易融資的環(huán)境越加復(fù)雜?？紤]到中國的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步較晚，三方行動(dòng)應(yīng)該盡快落實(shí)。首先是國家應(yīng)該盡快完善法律基礎(chǔ)，出臺(tái)相關(guān)政策引導(dǎo)貿(mào)易融資資金流向，促進(jìn)出口，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。以銀行為主的貿(mào)易融資機(jī)構(gòu)應(yīng)該把握機(jī)遇，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展。進(jìn)出口企業(yè)應(yīng)該認(rèn)清國際形勢，積極了解貿(mào)易融資產(chǎn)品并對企業(yè)貿(mào)易進(jìn)行合理規(guī)劃，充分利用授信額度，降低融資成本、實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。（作者單位：上海大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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希臘,讓我們感懷(續(xù))
瘋狂的石頭
保八、混搭及貿(mào)易融資
公信力的形式邏輯
CPI下半年走勢展望
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對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的再認(rèn)識(shí)
加快國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展若干問題的思考
國外商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的案例分析
多方配合出實(shí)招化解小企業(yè)融資難
出口企業(yè)融資困難問題及對策建議——以中小型出口企業(yè)為重點(diǎn)
中國工商銀行濱州分行貿(mào)易融資馳上快車道
一則關(guān)于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的案例分析
零售銀行財(cái)富客戶金融理財(cái)行為分析及發(fā)展策略
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1.不良貸款重組和減免政策優(yōu)惠
財(cái)金[2009]13號(hào)：《關(guān)于中小企業(yè)涉農(nóng)不良貸款重組和減免有關(guān)問題的通知》，對于中小企業(yè)貸款借款人在確保重組和減免后能如期償還剩余債務(wù)的條件下，允許金融機(jī)構(gòu)對債務(wù)進(jìn)行展期或延期、減免表外利息后，進(jìn)一步減免本金和表內(nèi)利息。
2.放寬中小企業(yè)呆賬核銷條件
財(cái)金[2009]12號(hào)：《財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知》，放寬金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款的呆賬核銷條件。
3.完善金融支持中小企業(yè)發(fā)展績效考核體系
財(cái)金[2011]50號(hào)：《金融企業(yè)績效評(píng)價(jià)辦法》中，修訂保留了中小企業(yè)貸款加分政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析
據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，全國中小企業(yè)貸款余額達(dá)20.7萬億元，同比增長17.5%。包括工、農(nóng)、中、建、交5大國有商業(yè)銀行和民生銀行、華夏銀行、招商銀行等12家銀行成立了中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。以下列舉規(guī)模占比最大的三家銀行――工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行中小企業(yè)特色服務(wù)進(jìn)行對比分析。共性的是幾家商業(yè)銀行從架構(gòu)上均設(shè)立中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，獨(dú)立的信貸評(píng)級(jí)授信制度，近幾年中小企業(yè)貸款的年均增幅遠(yuǎn)高于同期貸款的平均增速。不同的是產(chǎn)品創(chuàng)新的豐富程度不同。
（一）工商銀行
在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，已經(jīng)由最初的短期周轉(zhuǎn)貸款這一單一品種逐漸發(fā)展到了目前包括循環(huán)貸款、經(jīng)營物業(yè)貸款、貿(mào)易融資、中期周轉(zhuǎn)貸款等比較豐富的融資產(chǎn)品體系。
（1）網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款
2010年工行創(chuàng)新推出了“網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款”業(yè)務(wù)，此后，小企業(yè)便可利用網(wǎng)上渠道進(jìn)行提款、還款或是貸款申請，這在很大程度上迎合了小企業(yè)發(fā)展在資金需求上的“短、急、頻”的特色。
（2）國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)
針對小企業(yè)融資抵（質(zhì)）押物少、無擔(dān)保人等融資“擔(dān)保難”問題，依托小企業(yè)物流、現(xiàn)金流、應(yīng)收賬款等有效資產(chǎn)及真實(shí)貿(mào)易背景推出了國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，同時(shí)也積極創(chuàng)新運(yùn)用企業(yè)聯(lián)保、組合擔(dān)保等形式，著力突破擔(dān)保難瓶頸。
（二）建設(shè)銀行
（1）速貸通
中國建設(shè)銀行“速貸通”業(yè)務(wù)被評(píng)為“最佳中小企業(yè)融資方案”。對申請融資的企業(yè)的客戶評(píng)價(jià)和額度授信不作強(qiáng)制性要求，流程簡化，抵質(zhì)押物履蓋面廣。
（2）成長之路
“成長之路”能夠?yàn)榘l(fā)展?jié)摿^大、信用良好的中小企業(yè)提供較為長期、快速、持續(xù)的資金信用支持。
（三）農(nóng)業(yè)銀行
（1）建立產(chǎn)品研發(fā)管理模式
目前在統(tǒng)一的“金益農(nóng)”品牌下已匯集300多個(gè)縣域金融產(chǎn)品，這當(dāng)中已經(jīng)超過了20個(gè)縣域中小企業(yè)專屬產(chǎn)品，已經(jīng)構(gòu)建了一個(gè)以總行進(jìn)行產(chǎn)品主體的研發(fā)、經(jīng)營行進(jìn)行區(qū)域性特色產(chǎn)品研發(fā)為補(bǔ)充，統(tǒng)分結(jié)合的縣域中小企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)體系。
（2）創(chuàng)新融資擔(dān)保方式
陸續(xù)探索出諸如農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、海域使用權(quán)抵押、動(dòng)物資產(chǎn)抵押等新的擔(dān)保方式。
綜上所述，目前商業(yè)銀行為中小企業(yè)的特色服務(wù)主要體現(xiàn)在中小企業(yè)專營團(tuán)隊(duì)及人員、單獨(dú)的授信審批甚至運(yùn)營模式、拓寬擔(dān)保方式、流程建設(shè)及資源傾斜這幾個(gè)方面。
三、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)問題思考
中小企業(yè)“融資難”問題的根源在于中小企業(yè)能夠用以抵押的固定資產(chǎn)數(shù)量較少，普遍欠缺不動(dòng)產(chǎn)抵押資源，而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式下，普遍認(rèn)為中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)過大、收益低從而使其較難獲得銀行貸款。
筆者認(rèn)為加強(qiáng)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的服務(wù)應(yīng)同時(shí)關(guān)注宏觀和微觀兩個(gè)方面。
（一）宏觀方面
創(chuàng)建良好的外部環(huán)境，包括信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、財(cái)稅政策、監(jiān)管體系等吸引金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)進(jìn)行投資。
1.建立相關(guān)中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，搭建綜合性的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，使中小企業(yè)信用信息能為銀行所共享，完善誠信激勵(lì)機(jī)制。
2.為金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)進(jìn)行必要的稅收優(yōu)惠，制定相應(yīng)措施為專營中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行稅收減免等優(yōu)惠，對營業(yè)稅和附加稅進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，在一定程度上降低中小企業(yè)的再貸款利率。
3.建立健全金融監(jiān)管體系，包括行業(yè)自律組織，發(fā)揮地方政府對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，對違反規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)予以公示并處罰。
（二）微觀方面
積極推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，切實(shí)以市場和客戶為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)，提升服務(wù)中小企業(yè)的全方位的整體能力。
1.突出中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)
從組織架構(gòu)提高中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的待遇，配備專職化的隊(duì)伍。
2.實(shí)行單獨(dú)運(yùn)行機(jī)制
對中小企業(yè)應(yīng)實(shí)行單獨(dú)的經(jīng)營機(jī)制，包括單獨(dú)的客戶準(zhǔn)入條件、單獨(dú)的審批授權(quán)、單獨(dú)的信貸資源、人力資源、財(cái)務(wù)資源配置、單獨(dú)的業(yè)績考核評(píng)價(jià)、單獨(dú)的機(jī)構(gòu)人員績效考核和單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理。
1、在簽署本保證時(shí)，本人及配偶間不存有財(cái)產(chǎn)協(xié)議;在本保證期間，本人及配偶簽訂的財(cái)產(chǎn)協(xié)議，不得以此對抗貴公司或?qū)嵸|(zhì)性減損在本保證書下的權(quán)利。即使是訴訟或仲裁等的民事調(diào)解協(xié)議，本人及配偶有義務(wù)向?qū)徖頇C(jī)關(guān)披露此項(xiàng)限制，以影響審理機(jī)關(guān)的效力認(rèn)定。
2、各自以及家庭共同對共有財(cái)產(chǎn)的進(jìn)行處置(包括轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、抵押、置換、分配等)時(shí)，均事先征得貴公司的書面同意。
3、保證人共同向貴公司承擔(dān)償還代償債務(wù)及相關(guān)損失、違約金等的全額連帶保證責(zé)任，不受婚姻關(guān)系是否存續(xù)的影響。無論貴公司對債務(wù)人的債權(quán)是否擁有其他反擔(dān)保措施(包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押、保函等擔(dān)保方式)，貴公司均有權(quán)直接要求本人在本保證書的擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，本人不得以另有其他擔(dān)保為由減輕擔(dān)保責(zé)任。
附：本保證人及配偶的身份證和結(jié)婚證的復(fù)印件。
完善處理程序，規(guī)范跨境人民幣貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作
加強(qiáng)跨境人民幣貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新不應(yīng)僅局限于創(chuàng)新出一個(gè)獨(dú)立的全新產(chǎn)品，更應(yīng)在現(xiàn)有國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新操作模式，實(shí)施營銷策略，提升跨境人民幣貿(mào)易融資拓展能力。
一是加強(qiáng)結(jié)構(gòu)性安排，通過不同基礎(chǔ)產(chǎn)品的組合，打造一系列適銷對路的跨境人民幣貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足更為多元的融資需求。二是根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和企業(yè)融資實(shí)際需求，通過以產(chǎn)品為支撐的客戶營銷方式，形成規(guī)模不等、行業(yè)多樣的中小企業(yè)客戶群體，培育多元化的貿(mào)易融資客戶資源。三是建立健全重點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)跟蹤機(jī)制，細(xì)分市場和細(xì)分客戶，充分利用有限的資源，提高跨境人民幣貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的效益。四是及時(shí)為客戶提供綜合性、個(gè)性化金融服務(wù)方案，提高對重點(diǎn)客戶的服務(wù)效率和服務(wù)能力，不斷擴(kuò)大跨境人民幣貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的范圍，為企業(yè)客戶開拓國際市場，進(jìn)行對外貿(mào)易和投資提供有力的支持，推進(jìn)跨境人民幣貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。
實(shí)行業(yè)務(wù)分類管理，嚴(yán)防跨境貿(mào)易人民幣融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
目前，我國雖制定了一些表外業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)，但總體來說相關(guān)法律法規(guī)體系較為分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。
隨著商業(yè)銀行跨境貿(mào)易人民幣融資業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，有必要從大的條目上，進(jìn)一步完善表外業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)，對存在的空白及時(shí)進(jìn)行填補(bǔ)，對一些不明確的地方進(jìn)行補(bǔ)充說明。此外，監(jiān)管部門還應(yīng)對跨境貿(mào)易人民幣融資業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，根據(jù)不同業(yè)務(wù)性質(zhì)，制定不同的管理辦法。同時(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查，嚴(yán)防業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)密切關(guān)注內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)針對跨境貿(mào)易人民幣融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)向相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示，做好預(yù)警工作。一方面要注意檢查客戶的分類是否堅(jiān)持了信用等級(jí)優(yōu)良標(biāo)準(zhǔn)等；另一方面要加強(qiáng)對跨境貿(mào)易人民幣融資業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的檢查和總體分析，杜絕借虛假貿(mào)易而套取銀行信用的行為。通過各類檢查工作的開展，強(qiáng)化跨境貿(mào)易人民幣融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平；通過加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防跨境貿(mào)易人民幣融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，優(yōu)化跨境貿(mào)易人民幣融資業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境