序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求數(shù)量增加，為高職金融學生就業(yè)開拓了渠道互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給高職金融專業(yè)學生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行對于學歷的要求較高，高職院校的學生已經(jīng)很難進入這個領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進入到這個行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展會在客戶服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營銷，后臺服務(wù)等方面帶來大量人才需求。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融人才招聘信息的調(diào)研，高職院校金融專業(yè)的學生在未來金融互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的機會主要是客戶服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營銷，后臺服務(wù)方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中?？茖W歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中專科學歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融中更多是通過在網(wǎng)絡(luò)和電話進行溝通和交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有一個重要方向就是互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸業(yè)務(wù)，這種服務(wù)更是需要大量的客戶服務(wù)，流程管理和風險管理人員。同時要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融最終是為實體經(jīng)濟服務(wù)，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務(wù)人員，這些都是未來高職金融專業(yè)學生的就業(yè)方向。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是發(fā)展金融職業(yè)教育的重要契機中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在全球都是比較迅速的，處于世界領(lǐng)先水平，目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也需要不斷增加社區(qū)銀行，24小時自助銀行的網(wǎng)店，這些不斷增加的線下服務(wù)機構(gòu)，需要大量的金融人才為之配套服務(wù)，金融產(chǎn)品作為一種特殊的產(chǎn)品，需要將產(chǎn)品的收益、風險等關(guān)鍵因素給客戶進行說明，金融專業(yè)人才的素質(zhì)就是為了金融企業(yè)競爭的關(guān)鍵，而社區(qū)銀行等業(yè)務(wù)屬于相對普通的業(yè)務(wù)，高職金融畢業(yè)生是完全能夠勝任的，并且高職學生更加靈活，對于這種業(yè)務(wù)的開展也是有很多的幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對高職金融人才培養(yǎng)的挑戰(zhàn)分析

國務(wù)院關(guān)于發(fā)展職業(yè)教育的文件也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養(yǎng)的各個方面也形成了巨大的挑戰(zhàn)。

1.教學內(nèi)容和方法的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首要的挑戰(zhàn)就是針對教師的能力挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求互聯(lián)網(wǎng)金融人才應當是復合型人才，既懂技術(shù)又懂金融的多面手，同時還應當具備“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。同時互聯(lián)網(wǎng)金融人才還需要具備在互聯(lián)網(wǎng)條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發(fā)現(xiàn)客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也使得學生更加了解金融，對于各種金融產(chǎn)品的熟悉程度也大大增強，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關(guān)的教學內(nèi)容。同時互聯(lián)網(wǎng)時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯(lián)網(wǎng)的方式來進行教學，將是未來的一種發(fā)展趨勢，也能夠?qū)崿F(xiàn)工學結(jié)合，產(chǎn)教融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據(jù)時代的發(fā)展來更新金融教學內(nèi)容，在教學過程中增加互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，例如在金融基礎(chǔ)中增加微信銀行，手機銀行的知識，保險課程中增加互聯(lián)網(wǎng)保險知識，讓學生下載APP程序，進行了解各種保險知識。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對教育理念的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的最大挑戰(zhàn)在于理念的影響，使得銀行等金融機構(gòu)開始重視互聯(lián)網(wǎng)的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于高職金融教育的挑戰(zhàn)也體現(xiàn)在教育的理念上，過去的金融職業(yè)教育主要的面向還是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)是不太歡迎高職畢業(yè)生的，學生的就業(yè)存在很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的金融從業(yè)人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養(yǎng)學生的發(fā)展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統(tǒng)的教育理念，不能只是針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)知識進行學習，要開闊眼界，增加互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)技能，應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

篇（2）

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

2.1市場信息虛擬化

在社會經(jīng)濟活動中互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是資金和貨幣的信息化和虛擬化，在市場經(jīng)濟活動的早期，人類的交易行為是“一手交錢一手交貨”的模式，資金和貨幣都是現(xiàn)實的。但是在當前的社會經(jīng)濟活動中因為現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)的應用，交易的金額和交易雙方的空間距離往往較大，以現(xiàn)實的貨幣進行交易顯然是不現(xiàn)實的。所以互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。互聯(lián)網(wǎng)交易的本質(zhì)是資金或者貨幣所有權(quán)的交易，互聯(lián)網(wǎng)金融活動使用的實體資金都在銀行等金融機構(gòu)存儲，但是其所有權(quán)卻隨著交易活動發(fā)生了變化，這是貨幣實體和其使用功能的一種剝離，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的一種必然趨勢。

2.2交易信息對稱性

當前較為嚴重的小微企業(yè)融資問題，產(chǎn)生的主要原因是金融機構(gòu)本身獲取企業(yè)主體信息的不對稱性，這種不對稱性主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)對資金需求主體信息的獲取上。同樣是獲取資金需求企業(yè)的信息，大型企業(yè)的信息相對完整，金融機構(gòu)獲取的成本相對較低。而小微企業(yè)因為剛起步，金融機構(gòu)獲取其信息的成本就會較高，所以一般情況下金融主體對小微企業(yè)的金融服務(wù)需求熱情不高。同時小微企業(yè)的資金需求往往較小金融機構(gòu)獲利較低，更是加劇了這一現(xiàn)象。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，借助廣域的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)和個人均可以通過網(wǎng)絡(luò)來獲取其他主體的信息，實現(xiàn)了交易信息的對稱性，也解決了金融機構(gòu)獲取信息時“入不敷出”的問題。

2.3經(jīng)濟運行高效化

在傳統(tǒng)的金融模式下，因為技術(shù)、信息和安全等因素的限制，實現(xiàn)單筆交易所需的時間較長，市場經(jīng)濟活動的運行速度受到較大的限制[2]。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行金融活動，金融活動的形式更加便捷，自動化水平更高，客觀上提高了經(jīng)濟運行的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式一定程度上打破了金融領(lǐng)域時間和空間的限制，加快了經(jīng)濟運行的節(jié)奏，為社會經(jīng)濟活動增添了活力。

3我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融應用技術(shù)不完善

在進入到21世紀以后我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有較為迅速的發(fā)展，當前社會經(jīng)濟活動中主流金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)都與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切的關(guān)系，尤其是網(wǎng)上金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)。其功能性的實現(xiàn)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給社會經(jīng)濟帶來利好的同時，也埋下了隱患。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題表現(xiàn)在兩方面：一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的不適應，很多金融服務(wù)都缺乏有效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的部分功能無法有效實現(xiàn)。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融因為牽扯到大量的資金往來對安全性要求很高，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全性需求的滿足度一直較低。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺乏

新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開高素質(zhì)人才的支持。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種結(jié)合了金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)兩種復雜學科的綜合性產(chǎn)業(yè)，其對人才的需求極為迫切，但是在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域普遍存在著精英人才缺乏的問題。這一問題產(chǎn)生的客觀原因是：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的綜合性產(chǎn)業(yè)，專業(yè)人才的培養(yǎng)需要較長的時間。主觀原因是：當前我國金融類高等院校的培養(yǎng)模式過于寬泛，沒有切實針對互聯(lián)網(wǎng)金融的實際需求進行人才培養(yǎng)[3]。

3.3我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制存在的問題

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理機制存在的問題主要表現(xiàn)在兩個方面：首先，我國貨幣監(jiān)管政策存在問題。我國在社會經(jīng)濟活動中遵循統(tǒng)一和標準化的貨幣監(jiān)管原則，對現(xiàn)實交易的貨幣和網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的貨幣一視同仁，這種管理政策有利于經(jīng)濟活動的標準化和效率的提高。但是隨著我國國際化進程的逐漸加快，單一的貨幣監(jiān)管原則開始出現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的限制問題，因此，提高監(jiān)管的靈活性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分重要。其次，當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要實現(xiàn)形式，是金融機構(gòu)與軟件公司合作。但是由于我國并未針對虛擬信息安全問題出臺隱私保護法律，所以很多客戶擔心個人隱私泄露而排斥互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是極為不利的[4]。

4我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議與對策

4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融應用技術(shù)，維護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全

當前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重視程度還是很高的，為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付安全問題，中國人民銀行根據(jù)我國網(wǎng)上支付清算的需求，運用計算機及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立一種能夠高效、安全處理商業(yè)銀行異地支付等業(yè)務(wù)的應用系統(tǒng)——中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括：大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算、境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等。使用該系統(tǒng)可以很好地解決各大中型城市間的金融領(lǐng)域信息傳輸?shù)膯栴}。這一系統(tǒng)的構(gòu)建可以解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展重要的技術(shù)難題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠快速健康地發(fā)展。

4.2重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

在21世紀人才是最重要的資源，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這樣一個對從業(yè)人員綜合素質(zhì)要求極高的行業(yè)來說，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體應該重視企業(yè)員工綜合素質(zhì)的提升，其中主要的途徑為對現(xiàn)有員工的再培訓。因為現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)本身是一種更新?lián)Q代很快的技術(shù)，其對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工技術(shù)要求有極強的實效性。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新技術(shù)、新問題、新形勢，積極組織工作人員進行學習和研究，保證工作人員始終走在互聯(lián)網(wǎng)金融變化發(fā)展的前列，才能從根本上保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、高效發(fā)展[5]。

4.3加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管，并不是為了遏制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，而是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)建一個適宜的環(huán)境。加強監(jiān)管的主要內(nèi)容有放寬對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管、加快制定相關(guān)的法律法規(guī)。伴隨著我國經(jīng)濟與信息技術(shù)的快速發(fā)展，適時放寬對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管變得十分必要。首先，政府允許非銀行機構(gòu)開發(fā)電子貨幣，推動信息技術(shù)企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣產(chǎn)品，在監(jiān)督方面，對非銀行機構(gòu)采取同銀行一樣的監(jiān)管標準，以保證放寬發(fā)行主體政策的有效性。其次，國家應該針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的現(xiàn)狀，出臺相應的法律政策，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的金融活動進行規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個公平、公正、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境[6]。

篇（3）

 與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨系統(tǒng)性風險、流動性風險、信用風險等傳統(tǒng)金融風險形式。其中，信用風險和道德風險是互聯(lián)網(wǎng)金融目前面臨的主要考驗。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨特有的信息科技風險以及長尾風險。   

 (一)信用風險   

 互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒特性在提高融資、理財效率的同時，也增加了投資方甄別虛假信用信息的難度。這種信用信息的不對稱情況以及信用體制不完善問題更容易加劇由互聯(lián)網(wǎng)金融受信人無法履約而造成的信用風險。盡管拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等我國知名P2P借貸平臺已自主開發(fā)了相應的風險控制系統(tǒng)，并與中國人民銀行征信系統(tǒng)進行了對接，但這些平臺仍面臨日趨嚴重的用戶違約情況redlw.com。因此，現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的融資方償債能力評級體系仍有待進一步完善。     

 (二)道德風險    

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，P2P網(wǎng)貸平臺的道德風險問題更為突出。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的“野蠻生長”造成現(xiàn)階段我國各類P2P平臺資質(zhì)良芳不齊，構(gòu)建資金池、進行虛假增信、捏造虛假債權(quán)甚至是設(shè)計龐氏騙局等違規(guī)違法現(xiàn)象時有發(fā)生。  "e租寶”、“融宜寶”、“中晉系”等百億級P2P平臺欺詐案件的頻繁發(fā)生也說明，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸道德風險的控制與防范已成為當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場亞需解決的重點問題。

 (三)信息科技風險    

互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的信息科技風險主要包括由于計算機病毒、金融釣魚網(wǎng)站、硬件癱瘓、軟件故障、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)傳輸和處理偏差等造成互聯(lián)網(wǎng)金融損失的風險。這些信息科技隱患一旦被惡意用戶利用，投資者的資金安全就可能受到較大威脅。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的信息科技風險主要由信息系統(tǒng)軟件缺陷、硬件缺陷、信息管理機制漏洞等多方面原因造成。     

 (四)長尾風險

 互聯(lián)網(wǎng)金融為“長尾群體”帶來巨大利益的同時，也使該群體面臨長尾風險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的客戶通常投資額小并且分散，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場紀律容易失效。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人群的金融知識、風險識別以及承擔能力相對欠缺，個體非理性和集體非理性的情況更容易出現(xiàn)，形成羊群效應。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣、涉及金額巨大，且負面消息傳播速度快，極易造成社會動蕩redlw.com。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的長尾風險需要強有力的監(jiān)管手段進行管控。

篇（4）

金融學課程是理論性、時效性和應用性較強的學科。在經(jīng)濟全球化進程加速的國際背景下，我國經(jīng)濟和金融快速發(fā)展，社會上迫切需要培養(yǎng)大量的具有扎實理論基礎(chǔ)、了解金融發(fā)展現(xiàn)狀、掌握金融技能的人才，解決我國金融業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟穩(wěn)定的問題。在高等院校中開設(shè)公共選修課，由學生自主選擇學習，是體現(xiàn)學生個體差異性的必然要求，對拓寬學生的知識視野，優(yōu)化學生的知識結(jié)構(gòu)，促進學生知識、能力、素質(zhì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高學生的科學和人文素養(yǎng)，促進學生創(chuàng)新意識、創(chuàng)新精神的養(yǎng)成和創(chuàng)新能力、實踐能力的提高，培養(yǎng)各種技能，發(fā)揮個性優(yōu)勢，提高綜合素質(zhì)，增強就業(yè)競爭能力，拓寬就業(yè)渠道起到積極作用。

現(xiàn)階段金融教學迫切需要進行改革和創(chuàng)新，借鑒先進國家的課程設(shè)置，結(jié)合我國具體國情，通過開設(shè)前沿創(chuàng)新科學的金融學課程，重視學科交叉，拓寬學生的學術(shù)視野。在高等院校開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課程，系統(tǒng)地、有側(cè)重地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析案例模式，比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理論和實踐異同，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓學生在互聯(lián)網(wǎng)金融的學習過程中學習如何整合金融市場信息，與金融市場發(fā)展步伐保持一致，養(yǎng)成不斷更新知識系統(tǒng)的習慣。

一、開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的目的和意義

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風起云涌，余額寶、p2p、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型機構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)強強聯(lián)合對傳統(tǒng)運營模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，必然推動現(xiàn)代金融學的發(fā)展。開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》公開課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯(lián)網(wǎng)金融的學生普及知識，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，討論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的應對策略，豐富學生的知識結(jié)構(gòu)。二是讓學生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀和未來的發(fā)展走勢。三是鼓勵學生培養(yǎng)創(chuàng)新思維，理解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。四是全面認識技術(shù)變革帶來的影響，介紹金融大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮學科交叉教學的作用。五是培養(yǎng)學生用思辨的思考方式分析新時期下金融市場風險，完善市場監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。

二、《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的課程內(nèi)容體系設(shè)置

（一）教材的篩選

互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新興的研究領(lǐng)域，目前尚未有系統(tǒng)的教材可以直接采用，本課程的教學材料由相關(guān)的專著和市場信息整理而得。本課程使用三本相關(guān)專著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融》，二是盛佳編寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2013版）。這三本專著較為系統(tǒng)全面地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程所取得的成就與出現(xiàn)的問題，并進行了較深入的分析。

（二）教材內(nèi)容的安排

本課程主要涉及以下教學內(nèi)容：第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的概況、內(nèi)涵和外延，第二章互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融，第四章p2p網(wǎng)貸，第五章眾籌興起與發(fā)展，第六章大數(shù)據(jù)金融，第七章互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)模式分析，第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制與監(jiān)管。課程內(nèi)容介紹上以中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起與發(fā)展為主線，重視與美國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)模式做比較。

（三）教學手段的利用

在教育思想上，本課程強調(diào)創(chuàng)新性、實用性、研究性，培養(yǎng)學生的學習和研究興趣，以期對傳統(tǒng)金融教學系統(tǒng)做有益的補充和拓展。我主要采用的教學手段如下：一是課堂講授，以生動精辟的語言講述互聯(lián)網(wǎng)金融知識，啟發(fā)學生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學手段，播放一些與教學內(nèi)容相關(guān)的影像資料、紀錄片等，通過形式多樣的多媒體教學手段，調(diào)動聲、光、色，更強烈地刺激學生，活躍課堂氣氛，提高學生的學習研究興趣，達到良好的教學效果。三是充分調(diào)動和發(fā)揮學生的主觀能動性，積極主動地根據(jù)教學內(nèi)容提出觀點，并通過項目討論互動的形式，培養(yǎng)學生的創(chuàng)新意識和能力。

（四）考核方式的設(shè)計

本課程考核最

成績由平時考核成績和期末考核成績等組成。各部分成績均以百分制單獨記分，加權(quán)平均記為最后成績總分，各部分權(quán)重分別為總成績的35%、65%。平時考核成績由三個部分組成，在學習本課程期間要求學生寫課程學習心得、課堂作業(yè)、課堂考勤。期末采取開卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質(zhì)量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫作方法及規(guī)范要求。

三、《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開設(shè)所面臨的難點

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個原本不相干行業(yè)之間的合作、融合，互取其長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)資金融通提供了一種新興金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點：金融服務(wù)高效化、便捷化、低成本化、長尾化和大數(shù)據(jù)化。整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展路徑，出現(xiàn)了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統(tǒng)金融信息化、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和虛擬信用等多種模式。相關(guān)方面的知識和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細選，如何精辟生動地講解，緊密聯(lián)系實際，需要授課者做大量細致的學習和準備工作，以達到較好的課堂教學效果。對于這樣一個新興邊緣課程，必要時請實務(wù)部門的專業(yè)人士客座講授，有利于學生了解該課程的最新動態(tài)，增強對實際操作的感性認識，使任課教師獲益匪淺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融課程本身主要體現(xiàn)了相關(guān)學科交叉融合的特色。金融學與金融創(chuàng)新、財務(wù)管理、統(tǒng)計學、計算機科學和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉互補應通有機結(jié)合。多學科的內(nèi)容要求改進課程教學方法和教學手段，考慮現(xiàn)代金融實證和實用性，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學方式，加強實踐環(huán)節(jié)，推廣案例教學、專題討論等各種新穎的教學方法方式，培養(yǎng)學生將抽象的理論知識運用于實際工作的能力。正確處理好知識的持續(xù)性與變革性的關(guān)系，教學內(nèi)容既保持課程內(nèi)容的相對穩(wěn)定性，使學生掌握本課程的基礎(chǔ)理論知識，又不斷吸納新知識、新信息，對該領(lǐng)域發(fā)展的前沿信息不斷更新升級。

互聯(lián)網(wǎng)金融課程的學科交叉的特點對選課學生的專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)提出了更高要求。由于課程對多個學科的交叉和滲透的特點，在選修本課程前，對金融學、金融市場學、金融監(jiān)管等課程要有必要的了解和學習。為了解決這個問題，在開設(shè)課程時可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學和經(jīng)濟學基礎(chǔ)的學生授課，保證教師與學生的有效互動，達到教學質(zhì)量要求。

高等院校應該加大對公選課的支持力度和資金投入，尤其是對于課程涉及的教學資料和工具的購置應予以支持，對于優(yōu)秀的公選課要給予適當?shù)陌労酮剟睿{(diào)動教師的工作積極性，打造精品課程。高校應重視教師資源的優(yōu)化配置，積極邀請知名學者和專家做兼職教授或講座講授，加強學校師資力量，開闊學生的專業(yè)視野，優(yōu)化學生的知識結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的現(xiàn)代金融形式，其并不僅局限于為傳統(tǒng)金融所忽視的市場，而且不斷拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界和核心服務(wù)領(lǐng)域。其作為一門與金融相關(guān)的公共選修課，學生按照興趣選擇一個跨學科課程，能夠吸引學生的學習，培養(yǎng)綜合素質(zhì)，加強對金融市場信息的反映。本課程的開設(shè)有必要順應現(xiàn)代經(jīng)濟金融發(fā)展的趨勢，保證教學內(nèi)容的先進性甚至是超前性。教師在授課過程中需要不斷研究學習新知，探索新的教學方法，盡力保證教學質(zhì)量和效果。

參考文獻：

[1]龔映清.互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響與對策[j].證券市場導報，2013，11.

[2]劉麗萍.關(guān)于公司金融課程教學的研究[j].安徽工業(yè)大學學報（社會科學版），2010，2.

篇（5）

作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業(yè)于上海財經(jīng)大學，經(jīng)濟學碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對移動互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運營管理有著獨到的見解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡介

打造平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺經(jīng)濟的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢、面臨的經(jīng)營風險進行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機構(gòu)、電信運營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學習，也適用于對互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢和風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠大于弊

第3章對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認識

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺經(jīng)濟

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式的內(nèi)涵

我國P2P平臺模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺模式經(jīng)濟分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺間競爭的三個關(guān)鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發(fā)展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發(fā)展狀況

微信銀行商業(yè)模式分析

對國內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動金融服務(wù)平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應對策略

第14章電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運營商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運營商進入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應鏈金融

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策建議

指導思想、基本原則和發(fā)展目標

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風險

加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻

篇（6）

[中圖分類號] G642 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2017）10-0008-03 

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、“社會征信”、“共享經(jīng)濟”、“數(shù)字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現(xiàn)實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行。互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點 

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢 

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。 

（二）人工智能優(yōu)勢 

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優(yōu)化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學習，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢。 

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢 

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。 

（四）規(guī)模優(yōu)勢 

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。 

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢 

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)——海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導P2P平臺與擔保機構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。 

二、當前高校金融教育應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析 

表1是高校金融教育應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。 

（一）優(yōu)勢 

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認可、高考招分、學生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業(yè)的前列。同時，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個社會科學領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。 

（二）劣勢 

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產(chǎn)定價、股票、債券和財務(wù)等“純金融”知識的講授，對大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學習等涉及計算機與統(tǒng)計學習等跨領(lǐng)域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學效果?！。ㄈC遇 

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業(yè)人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學科點申報、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務(wù)模式的細分和產(chǎn)品之間進行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場景的互動來實現(xiàn)對銀行、證券、保險、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行強有力的整合運作。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界整合實現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機結(jié)合，推動了我國區(qū)域經(jīng)濟在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構(gòu)建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。 

（四）挑戰(zhàn) 

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。 

三、結(jié)語 

高等金融教育承擔著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對大數(shù)據(jù)進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復合型人才。（2）加強師資建設(shè)，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學研”的合作，樹立“干中學”的務(wù)實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉(zhuǎn)化。（4）加強對大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風險的能力，達到普及金融教育的目的。 

[ 參 考 文 獻 ] 

[1] 劉小銘.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風險[J].經(jīng)營管理者，2016（23）：313. 

[2] 楊竹清，張超林.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國高等教育金融的啟示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88. 

[3] 劉源.論技術(shù)經(jīng)濟學課程的分階段培養(yǎng)模式[J].中國市場，2016（48）：167-169. 

[4] 謝水園.企業(yè)的業(yè)務(wù)骨干參與大學課堂教學常態(tài)化研究——以《國際貿(mào)易實務(wù)》為例[J].亞太教育，2016（30）：89. 

[5] 謝水園.論外貿(mào)通關(guān)實務(wù)課程中多種教學方式的運用[J]. 中國市場，2014（22）：149-150. 

[6] 胡燁丹，潘錫泉.互聯(lián)網(wǎng)金融語境下的金融職業(yè)教育模式創(chuàng)新[J].中國職業(yè)技術(shù)教育，2015（34）：93-95. 

篇（7）

自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被開發(fā)以來，在不長的時間內(nèi)就得了迅猛的發(fā)展。這就為互聯(lián)網(wǎng)從科研、軍事領(lǐng)域“飛入尋常百姓家”提供了條件。而互聯(lián)網(wǎng)所具有的跨區(qū)域、全天候等特點，使應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)相較于傳統(tǒng)服務(wù)而言具備了低成本、高效率以及跨區(qū)域的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也同樣如此，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢使其發(fā)展的勢頭迅猛，為經(jīng)濟的發(fā)展注入了活力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸

從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也包括傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸。所謂傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸，指的是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)先進技術(shù)以及便利功能，在互聯(lián)網(wǎng)上繼續(xù)實現(xiàn)他們的服務(wù)。此類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)包括電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機銀行等。傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)了線下服務(wù)向線上服務(wù)的轉(zhuǎn)變，從空間和時間上擴大了傳統(tǒng)金融服務(wù)的功能。

（二）金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)

金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)典型應用包括P2P信貸、第三方支付平臺、眾酬網(wǎng)絡(luò)等。其中P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具特色的應用之一。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域下，對于微型或者小型企業(yè)以及低收入群體的應變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補了傳統(tǒng)金融在這方面的缺陷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)就是金融平臺的網(wǎng)絡(luò)形式，其代表性應用包括保險銷售平臺、互聯(lián)網(wǎng)基金以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應鏈金融服務(wù)平臺?；径?，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是電商在金融行業(yè)的滲透行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題分析

（一）法律法規(guī)以及監(jiān)管機制不完善，缺乏必要的行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展還在初步階段，所以并沒有專門出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制。此外，相關(guān)的法律法規(guī)等規(guī)章制度也不是很完善。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應的規(guī)范和監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題將會產(chǎn)生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏必要的行業(yè)自律。我國的小額貸款聯(lián)盟雖然與2013年1月份了有關(guān)行業(yè)自律的公約，但是僅有極少數(shù)相關(guān)機構(gòu)加入其中。

（二）信用信息共享程度低，違約成本低

相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的國家，如美國和英國等，我國的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國不僅信用信息的共享程度低，也沒有良好的信用環(huán)境，這將會制約我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）技術(shù)方面存在缺陷，金融平臺面臨潛在風險

雖然金融服務(wù)可以借助互聯(lián)網(wǎng)便捷的東風，使其不論在服務(wù)范圍與服務(wù)效率上都擴大了規(guī)模。但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在一些缺陷，無法絕對安全的保障金融信息和資金。除了互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷外，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也沒有較為先進的安全問題解決能力。種種因素導致一旦風險發(fā)生損失將會非常巨大。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善我國相關(guān)法律法規(guī)政策

首先是政府要及時出臺相應的法律規(guī)章制度，對P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為的性質(zhì)做出規(guī)定，并將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍、監(jiān)管措施以及處罰機制納入到法律框架內(nèi)。其次，我國政府還需要制定一系列政策，通過政策的導向作用，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融中加入風險補償機制，并通過稅收優(yōu)惠等措施，激勵評價高、表現(xiàn)好、信譽佳的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。

（二）防止互聯(lián)網(wǎng)金融風險向其他領(lǐng)域傳遞

首先我國相關(guān)政府部門要充分發(fā)揮職能，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，通過定期檢查和審計，以便發(fā)現(xiàn)存在的潛在風險。其次是我國的銀監(jiān)會等金融行業(yè)的監(jiān)管部門要通過制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術(shù)等方面進行研究，以防止風險蔓延。最后，公安機關(guān)要對于借助互聯(lián)網(wǎng)從事詐騙行為的不法分子嚴厲打擊。

（三）引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定自律機制

行業(yè)自律有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展，因此我國各級主管部門需要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的溝通，引導他們的行業(yè)自律，制定相應的行業(yè)規(guī)章制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。此外，行業(yè)協(xié)會需要建立信息披露平臺，及時向外界公布行業(yè)信息。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)部也需要建立互相監(jiān)督與投訴機制，并及時對投訴進行處理，規(guī)范行為。對于被處理的機構(gòu)，要在信息平臺上公布。

（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識

相關(guān)政府部門要加強宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識。只有這樣，才能使群眾的辨別風險的能力提高。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融因傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)越性，發(fā)展勢頭越來越猛。目前來說主要有三種模式，即傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)三種。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也存在著一些問題，充分認識到這些問題的存在，才能更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。使其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便捷充分為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，貢獻力量。

參考文獻：

篇（8）

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺，現(xiàn)實金融領(lǐng)域的供給和需求直接進行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應運而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競爭模式，對商業(yè)銀行承載的難以撼動的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財?shù)冉鹑诠δ軒頉_擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風險評估及風險定價、金融市場完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無中介化，實體經(jīng)濟和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡單化等要素是不可或缺的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構(gòu)成了金融機構(gòu)的主要收入和利潤來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶部，并進入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會，推進中國金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展，推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報告也高度評價了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢；地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應運而生，引進以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準入門檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過來，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開發(fā)、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢，將對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、風險控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財業(yè)務(wù)三個方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進程的推進和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網(wǎng)站進入余額寶，直接購買各類理財產(chǎn)品，獲得遠高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢頭相比，國內(nèi)個人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結(jié)算有限責任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)所有個人有效基金賬戶數(shù)僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模高達1.34萬億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數(shù)量達8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達創(chuàng)紀錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達到如此的高度。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運營商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機票訂購、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴格，歷經(jīng)審查、評估、確認借款方資信良好，符合嚴格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔保的，方可進行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴格的審核要求及風險規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開啟了方便之門。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨特優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域的強勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個人信貸的相當程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務(wù)，同時也為阿里客戶提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發(fā)放貸款達208億元，為近15萬戶小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開發(fā)各種理財產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財基本上涵蓋了支付、擔保、保險、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財強勁的發(fā)展勢頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財、財務(wù)管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發(fā)出的余額寶，其收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險，2013年2月28日，中國保監(jiān)會正式批復同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險有限公司進行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險進行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團）悉數(shù)開設(shè)了保險超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的的強烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢，規(guī)避劣勢，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢和利潤增長點。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢和劣勢分析。商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，一定程度上能夠應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達地區(qū)，目前上不足以對商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風險控制方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風險，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢認識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴重，各自為政，信息孤立，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時高效的應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已是一片藍海，但部分商業(yè)銀行對其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動的應對狀況，從戰(zhàn)略高度上推進互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開放的姿態(tài)，在思想上、行動上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動力，積極推動創(chuàng)新金融發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的金融創(chuàng)新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶金融服務(wù)滿意度。部分市場敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務(wù)個人平臺”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺和網(wǎng)絡(luò)支付平臺，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺三要素，應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應，導致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業(yè)銀行必須有清醒的認識，理性的面對。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無法為整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強與電商平臺、擔保公司、保險公司、第三方支付、經(jīng)銷商、零售商等第三方機構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺，強化利益共享機制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應和規(guī)模效應；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應鏈融資、貿(mào)易融資、消費貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運作的信貸產(chǎn)品為重點，積極推動融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財。強化與專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財規(guī)劃咨詢、理財方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強做精網(wǎng)絡(luò)理財。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應積極主動的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強化風險控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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篇（9）

本文將分析目前形勢下的互聯(lián)網(wǎng)新形式的挑戰(zhàn)方式，分析其運作方式、弱點、預測其發(fā)展方向等內(nèi)容，并將淺析現(xiàn)代金融行業(yè)將采取何種方式應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融分析，傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)，應對挑戰(zhàn)的措施

中圖分類號：F8文獻標識碼： A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義：互聯(lián)網(wǎng)的概念是超越計算機技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級。其中每個人作為其中某一個體，都有充分的權(quán)利和手段參與到金融活動之中，在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務(wù)。逐步接近金融上的充分有效性和民主化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。而搜索引擎使個體更加容易獲取信息。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風險，擴大了金融服務(wù)的邊界。其中技術(shù)實現(xiàn)所需的數(shù)據(jù)，幾乎成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞?！耙约夹g(shù)為驅(qū)動的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”成為了京東商城的發(fā)展目標之一。阿里巴巴也將“數(shù)據(jù)、平臺、金融”作為未來的三大業(yè)務(wù)發(fā)展方向。建行甚至也自建了電商平臺。很多機構(gòu)在爭搶第三方支付牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)成為了戰(zhàn)略資產(chǎn)。

簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的金融交換形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有代表性的有，支付寶（余額寶）、財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、掌柜錢包、至尊寶、理財通、零錢寶、百賺、現(xiàn)金寶、如意寶、點融網(wǎng)、拍拍貸、安心貸、翼龍貸、有利網(wǎng)、人人貸……多達上百種金融產(chǎn)品，經(jīng)過了幾年的發(fā)展，有些已經(jīng)發(fā)展壯大，有些已經(jīng)逐漸萎縮，甚至銷聲匿跡。

這其中有的是金融產(chǎn)品的輸入方，即借方，如：拍拍貸、安心貸、翼龍貸……,還有金融產(chǎn)品的輸出方：支付寶、財付通、盛付通……，在這其中做得比較成功的就是結(jié)合了借方和貸方的理財通、余額寶……

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品挑戰(zhàn)的對策分析

以以下幾種金融產(chǎn)品為例，淺析現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)。

下圖一為2014年4月1日互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率統(tǒng)計表。位居收益率榜首的依然是興業(yè)銀行發(fā)行的掌柜錢包，其收益率為6.1840%，緊隨其后的是廣州農(nóng)商銀行的至尊寶。愚人節(jié)里，銀行的“寶寶”仍包攬前二。但是我們不難發(fā)現(xiàn)，其實第一位和最后一位的收益率并不是相差太多，雖然兩大銀行產(chǎn)品暫居排行榜前兩位，但是這也是暫時的現(xiàn)象，其中依托互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的理財通、百賺、現(xiàn)金寶和依托互聯(lián)網(wǎng)銷售的蘇寧和支付寶也具有相當?shù)母偁巸?yōu)勢，其實競爭仍然處在膠著狀態(tài)。

圖一、8款“寶”類產(chǎn)品最近7日年化收益率

下圖二為這幾種收益率的曲線比較表，由此表中明確地發(fā)現(xiàn)近7日以來各個理財展品的收益率變化曲線，除了兩大銀行的領(lǐng)先，其他產(chǎn)品其實是處在激烈競爭的階段

圖二、收益率播報表

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風險管理

客觀上，數(shù)據(jù)給金融帶來了巨大的變化，也是降低成本和風險的主要手段。但互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是數(shù)據(jù)金融，而是現(xiàn)階段出現(xiàn)的一種新的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引發(fā)的在交易主體、交易結(jié)構(gòu)上的變化以及潛在的金融民主化，才是具有革命意義的一個論述。而其也是未嘗不可期待的。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可能銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及全款支付直接在網(wǎng)上進行，資金供需雙方直接交易，可以達到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的形式既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資。

這樣判斷的假定條件過于完美，也不可能完全出現(xiàn)。金融媒介仍然會承擔一定的職能，但是其職能的大幅減小是極有可能出現(xiàn)的。個體間的直接金融交易值得期待，就像微博讓個體之間的信息交易直接化。雖然金融交易需要一定的風險識別能力和交易安全保證，但是這個趨勢確實慢慢顯現(xiàn)出來。

若是金融的交易完全互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)成為一個巨大的公開的交易所，會給監(jiān)管造成很多挑戰(zhàn)。交易的發(fā)生小微密集，交錯復雜。但是金融的發(fā)展是為了好的社會，不是為了方便監(jiān)管。好的金融是讓更多的人享受金融服務(wù)，讓金融服務(wù)更加透明，最大限度減小信息不對稱和中間成本。只要金融行為是朝著這個方向去的，監(jiān)管跟上就行了。

中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已正式獲得國務(wù)院批復。該協(xié)會由央行條法司牽頭籌建，旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行自律管理。

此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會為中國支付清算協(xié)會(一級協(xié)會)下設(shè)的專委會，而此次成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會為一級協(xié)會，級別更高。值得注意的是，該協(xié)會還邀請了基金公司等更多傳統(tǒng)金融業(yè)機構(gòu)加入，覆蓋面很廣。

據(jù)了解，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管早已明確五大原則，其中第一個原則便是政府監(jiān)管與行業(yè)自律并舉。成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正是為了充分發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標準和規(guī)則，引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責任。

其他四大原則包括：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求；切實維護消費者的合法權(quán)益；維護公平競爭的市場秩序。

除了成立全國性的一級協(xié)會，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策也在加緊制定中。

由央行牽頭，包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部等多個部委正在加緊制定一份針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法。央行條法司也已召集了騰訊、阿里、宜信等涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進行座談，聽取意見。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會可能是“一套班子、兩塊牌子”。盡管同屬自律組織，但相較于互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的級別更高。

2014年3月26日，籌備多時的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會正式成立，該專委會由央行下屬的中國支付清算協(xié)會組織并發(fā)起，其會員單位涉及銀行、券商、綜合性金融集團、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺等多個領(lǐng)域的75家機構(gòu)。

該專委會的陣容相當“豪華”，不僅涉及多個領(lǐng)域和行業(yè)，其主任單位為中國平安保險集團有限公司(下稱“平安集團”)，主任委員為平安集團董事長馬明哲。此外，還有騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的加入

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的分工方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法的出臺，監(jiān)管職責分工將進一步明確，初步確定為：銀監(jiān)會負責監(jiān)管P2P行業(yè)，眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管，央行則負責第三方支付的監(jiān)管。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融有其領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)勢，但是也有其不可回避的劣勢。優(yōu)勢在于其有方便快捷，隨時隨地可以進行的金融交易方式，但是也有其安全性低，運營機構(gòu)的合法性普通人士無法查證等等劣勢，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風險。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)正迎面趕上，完善現(xiàn)有的交易流程，增加互聯(lián)網(wǎng)交易方式，例如開通網(wǎng)上銀行，與新技術(shù)新服務(wù)聯(lián)盟推出同樣的服務(wù)，例如微信綁定經(jīng)過安全認證的銀行卡進行網(wǎng)上交易，傳統(tǒng)金融業(yè)必將用其現(xiàn)有的穩(wěn)定可靠、且被大多數(shù)人信賴的銀行金融交易系統(tǒng)及其不斷發(fā)展得外延互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，厚積而薄發(fā)，且能取得最后的勝利。

參考文獻

【1】王雷.網(wǎng)絡(luò)金融的國際比較與借鑒[D].東北財經(jīng)大學博士論文，2003

篇（10）

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A

1相關(guān)概念界定

1.1網(wǎng)絡(luò)金融

當前，業(yè)界和學術(shù)界對網(wǎng)絡(luò)金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義，但對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認識。一般來說，網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網(wǎng)絡(luò)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中主要討論廣義的網(wǎng)絡(luò)金融。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融消費者

目前為止，我國尚未對網(wǎng)絡(luò)金融消費者的概念作出明確的規(guī)定和解釋。《消費者保護法》第二條認為消費者的消費行為以“生活消費”為界定。可見，其對于消費行為的定義具有局限性。

筆者認為，網(wǎng)絡(luò)金融消費者可以認為是傳統(tǒng)消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺進行消費的消費人群，又包括投資網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的理財人群。

2現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)金融消費者權(quán)益保護所面臨的問題

S著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)爆炸式發(fā)展，我國相關(guān)監(jiān)管表現(xiàn)出了明顯的滯后性，總結(jié)起來，表現(xiàn)在一下幾個方面：

2.1法律缺位

從我國網(wǎng)絡(luò)金融的大環(huán)境來看，個人互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)個人金融安全等相關(guān)的一系列提供基礎(chǔ)的法律法規(guī)尚未出臺。

而現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不具體，缺乏具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控規(guī)則。已有的條款多以指導發(fā)展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執(zhí)行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。

2.2網(wǎng)絡(luò)金融活動監(jiān)管缺失

例如網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P融資的網(wǎng)絡(luò)金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當成幌子和偽裝；另一方面，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強，覆蓋范圍廣，不及時發(fā)現(xiàn)很容易造成極為惡劣的影響。所以網(wǎng)絡(luò)金融活動的實時監(jiān)控就顯得十分重要。

2.3互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)的缺失

我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負責，人民銀行作為我國貨幣發(fā)行管理機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則制定機構(gòu)，其在金融市場起著至關(guān)重要的作用。而其征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機構(gòu)對金融企業(yè)如或個人的金融信用提供評估依據(jù)。

然而，目前我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的金融信息尚未納入此征信系統(tǒng)之中。因此，絕大部分網(wǎng)絡(luò)金融商游離于現(xiàn)有的信用體系之內(nèi)，而基于金融信用的某些網(wǎng)絡(luò)金融就難以得到保障，網(wǎng)絡(luò)金融消費者難以獲得對網(wǎng)絡(luò)金融商的客觀評價標準，進而增加了金融風險。

雖然，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部已有一些網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和企業(yè)自發(fā)形成的網(wǎng)絡(luò)金融信用系統(tǒng)。但其人具有很大的局限性，難以推動網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的快速有序發(fā)展。

3完善金融消費者權(quán)益保護的初步構(gòu)想

3.1法律的完善

首先，加強基礎(chǔ)法律建設(shè)，針對新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)修訂相關(guān)法律，如虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，系統(tǒng)規(guī)定準入資格、交易方式、經(jīng)營范圍等相關(guān)細則。

其次針對特定網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)和產(chǎn)品落實和出臺監(jiān)管辦法。明確監(jiān)管主體、劃分監(jiān)管范圍。

最后，對現(xiàn)有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融法規(guī)進行進一步的修改與完善，一方面根據(jù)對空白法律進行修改補充；另一方面，根據(jù)實際情況，將原有的規(guī)章、條例提升為更高位階的法律法規(guī)。

3.2制度的完善

3.2.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的完善

建立以“一行三會”為核心的監(jiān)管體系。即充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的職能，明確監(jiān)管責任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權(quán)責清晰、監(jiān)管有力的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。

建立網(wǎng)絡(luò)金融實時監(jiān)控制度，對金融風險行為早發(fā)現(xiàn)早處理，盡可能保護消費者權(quán)益，降低消費者的權(quán)損風險。

3.2.2網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)制度的完善

一方面，建立網(wǎng)絡(luò)金融信息公示機制，將網(wǎng)絡(luò)金融商家的基本活動向消費者開放，實現(xiàn)管理的透明化、權(quán)利保護的可見化。

同時，網(wǎng)絡(luò)金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權(quán)益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業(yè)內(nèi)部的限制機制。并進一步形成行業(yè)內(nèi)部的限制和監(jiān)督機制。

另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)信用體系納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中，并針對其特殊性做出相關(guān)特殊調(diào)整，實現(xiàn)兩者的有機融合。保障金融信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分發(fā)揮作用。

3.2.3救濟制度的完善

針對網(wǎng)絡(luò)金融消費者的不同權(quán)損，建立不同救濟機制，完善非訴制度，降低消費者的維權(quán)成本。

具有針對性的重新合理劃分舉證責任和取證責任，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門的能力，對侵權(quán)行為的調(diào)查提供技術(shù)支持，降低消費者取證難度。

參考文獻

[1] 陰越.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律保護[D].云南大學碩士研究生學位論文，2015：5-7.