序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)保險論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2010年7月，中國平安人壽率先在全國推出MIT，2011年7月升級后的二代MIT平臺上線。迄今，該平臺用戶規(guī)模已超過40萬，保費收入占整個新單保費的90%以上。2011年5月，中國太保推出了集平板電腦、POS支付、3G網(wǎng)絡、保險智能引擎等新技術于一體的“神行太保”移動展業(yè)平臺，到2012年底，該展業(yè)平臺已覆蓋38家分公司，用戶超過21萬。同年6月，中國人壽推出“國壽e家”移動展業(yè)平臺，將出單時間由原來的10多天減至10分鐘左右。此后，移動展業(yè)平臺呈井噴式發(fā)展，如陽光人壽的“快易?！薄⒚裆ｋU的“民E天下”等等。隨著智能手機和3G網(wǎng)絡的普及，移動營銷的運用如火如荼。2012年，泰康人壽首次在壽險業(yè)推出“泰康口袋保險”官網(wǎng)手機客戶端，提供手機投保、報價、理賠查詢、生活服務等。隨后，中國人壽推出“國壽掌上保險”，天安人壽推出“天保盈”等。迄今為止，已有多家保險企業(yè)擁有官方APP，且功能日漸強大。

（二）移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道日漸多樣化

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及客戶需求的日益擴大，我國保險業(yè)為搶占先機，積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷新渠道。2010年起，保險業(yè)逐漸推出移動展業(yè)平臺。2012年，各大險企又逐漸推出客戶自愿投保移動平臺，目前主要有移動WEB服務和移動終端應用兩大類，移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道逐漸實現(xiàn)多樣化。

二、中國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道發(fā)展環(huán)境分析

近年來，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道迅猛發(fā)展，得益于互聯(lián)網(wǎng)營銷大環(huán)境的改善，同時也受到一些不利因素的限制。

（一）促進移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道發(fā)展的有利因素

1.智能手機保有量劇增、移動通訊發(fā)達，用戶體驗最大化

2010年我國智能手機保有量僅為0.8億臺，到2013年底已超過5.8億臺，預計到2017年將達到11.3億臺，幾乎人均一部。2009年底發(fā)放3G運營執(zhí)照以來，3G網(wǎng)絡逐漸覆蓋全國，到2013年底，3G移動電話用戶已超過3.8億。隨后，我國移動通訊逐漸進入4G時代，網(wǎng)速得到大幅度提升。加之無線WI-FY的覆蓋區(qū)域迅速擴展，幾乎覆蓋了所有公共場所，極大地增強了用戶體驗。

2.手機網(wǎng)民數(shù)量急劇增大，促進了移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷

2007年底，我國手機網(wǎng)民僅為5040萬人，經(jīng)過兩年的快速增長，2009年底達到2億人，占比超過整體網(wǎng)民的60%。2013年底手機網(wǎng)民規(guī)模突破5億，手機網(wǎng)民占總網(wǎng)民的比例高達81%。據(jù)工信部統(tǒng)計，我國智能手機的出貨量飛速增長，僅2013年前10個月就出售了3.4億部。2013年通過手機上網(wǎng)的新網(wǎng)民超過整體新增網(wǎng)民的70%，再加上手機應用服務逐漸深入，手機上網(wǎng)將會滲透到日常生活的各個方面。

3.手機網(wǎng)購及支付用戶劇增，移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模迅速擴大

2010年底，手機網(wǎng)購用戶數(shù)為1483萬人，僅占整體手機網(wǎng)民的4.9%。但隨著手機功能的豐富和電商企業(yè)對手機應用的推廣，截至2013年底，手機網(wǎng)購用戶突破1.4億人，占整體手機網(wǎng)民的28.9%，3年增長了870%。同時，移動電子商務的迅猛發(fā)展促進了手機支付的快速增長，其用戶規(guī)模從2010年底的2543萬人增長到2013年底的1.25億人，超過整體手機網(wǎng)民的25%。

4.保險為手機安全應用保駕護航，緩解了消費者顧慮

隨著手機網(wǎng)購和支付規(guī)模的增長，手機支付安全形勢日趨嚴峻。眾安保險與百度手機衛(wèi)士聯(lián)合推出的“安全支付億元保險保障計劃”———“百付安”保險產(chǎn)品，為手機支付保駕護航。如果用戶申請開啟百度手機衛(wèi)士安全支付功能中的“支付保賠”，無論是賬戶密碼遭竊，還是手機病毒惡意破壞造成的扣費，或者發(fā)生欺騙式交易，都將由保險公司進行賠償。此舉既為消費者在線交易提供了支付保障，開啟了商業(yè)保險保障手機安全支付的先河，也為我國移動互聯(lián)網(wǎng)營銷提供了安全支付環(huán)境，有效緩解消費者的顧慮。

（二）限制移動互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道發(fā)展的不利因素

1.法律、法規(guī)滯后，監(jiān)管力度不足

近年來，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷迅速崛起，但目前僅有少量互聯(lián)網(wǎng)保險相關的規(guī)范性文件，如《保險、經(jīng)紀公司網(wǎng)絡保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》、《關于開展對車險網(wǎng)上銷售業(yè)務自查的通知》等，移動互聯(lián)網(wǎng)保險相關法規(guī)仍處于“真空”狀態(tài)，交易中容易出現(xiàn)各種法律糾紛，不利于其健康有序發(fā)展。此外，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管相對落后、力度不足，如缺乏產(chǎn)品宣傳指引機制，內(nèi)部控制機制不健全等。

2.移動支付安全性不足，影響消費信心

移動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展離不開第三方支付，而依托于移動互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)不健全，是網(wǎng)民進行移動投保的障礙。主要表現(xiàn)在四方面：一是移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術風險，如病毒、木馬對移動終端的攻擊；缺乏機密技術和安全密匙管理等。二是操作系統(tǒng)風險，移動終端操作系統(tǒng)和軟件平臺的開放，很難對其安全加固；非法刷新移動終端操作系統(tǒng)；WI-FI、USB、藍牙等外部接口便利了病毒傳播等。三是應用軟件風險，不信任終端應用軟件的植入；多種應用終端之間很難隔離等。四是手機丟失風險。

3.移動服務項目及內(nèi)容有限

移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷應充分尊重客戶的自主選擇權，以顧客需求為中心，提供優(yōu)質高效的服務。我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷仍處于發(fā)展初期，服務項目及內(nèi)容非常有限。一是目前移動互聯(lián)網(wǎng)營銷主要提供公司和產(chǎn)品相關信息，而保險產(chǎn)品數(shù)量極其有限，大多為短期意外險和車險，健康險、壽險、家財險則很少。二是售后理賠服務有限。理賠報案往往僅限于車險，缺乏防災防損指導等。

4.消費者自助投保意愿不強

我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模近年來快速增長，但迄今仍不到總保費收入的3%；97%以上的保費收入來自于傳統(tǒng)營銷渠道，其流程雖較為復雜，保險消費者卻更容易接受，尤其是長期壽險等較為復雜的產(chǎn)品。而通過移動互聯(lián)網(wǎng)投保，保險消費者無法真實感受到保單信息，沒有營銷員的鼓勵和肯定，許多潛在消費者顧慮重重。加上保險產(chǎn)品條款專業(yè)性很強、晦澀難懂，沒有營銷員的講解，消費者大都一知半解。

三、完善中國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道的建議

綜上分析，為完善、規(guī)范我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的發(fā)展，茲提出以下建議。

（一）完善相關法律法規(guī)，加強移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷監(jiān)管

我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險相關法律法規(guī)及監(jiān)管滯后，不利于其規(guī)范發(fā)展，應從以下三方面盡快完善，為移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。一是由監(jiān)管部門召集保險公司高管及專家學者進行研討交流，共同討論移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷現(xiàn)存的問題，積極推動相關立法建設步伐，努力減少網(wǎng)絡保險監(jiān)管的“真空”地帶，降低由于法制建設不到位而給移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道的發(fā)展帶來危害。二是建立健全移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品宣傳指引機制，杜絕惡性競爭給移動互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展帶來不穩(wěn)定。三是建立嚴格的內(nèi)部控制機制，給私自泄露客戶信息的員工以嚴厲懲罰，確?？蛻粜畔踩蜕畹陌捕?。

（二）強化移動支付安全性，確保消費者權益

移動支付的安全性不足是我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的巨大障礙。要解除消費者的“后顧之憂”，首先應健全移動第三方支付系統(tǒng)，獲取合法的支付牌照，采取如證書認證、專用交易碼的措施保護消費者的支付安全。其次是防范信息技術風險，定期檢查、修復移動終端系統(tǒng)，避免因系統(tǒng)漏洞而遭到病毒、木馬的攻擊；建立健全機密技術和安全密匙管理體系。再次是防范操作系統(tǒng)和應用軟件風險，避免非法刷新移動終端操作系統(tǒng)；選擇安全可靠的外部連接方式；加密個人隱私信息；甄別應用軟件等。最后，應逐漸完善移動終端防盜體系，高效地實現(xiàn)遠程精準定位清空數(shù)據(jù)；嚴厲打擊移動互聯(lián)網(wǎng)絡釣魚犯罪，要做到早發(fā)現(xiàn)、早打擊，切實把風險消除在萌芽狀態(tài)，以確保移動互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的合法權益。

（三）創(chuàng)新服務模式，加快移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷發(fā)展

保險業(yè)本身屬于服務行業(yè)，移動互聯(lián)網(wǎng)保險消費者更注重保險服務，尤其是售后服務，優(yōu)質服務有助于自助消費的移動保險網(wǎng)銷發(fā)展。因此，移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷必須創(chuàng)新服務模式，以客戶需求為中心，提供多種增值服務。一是豐富移動終端保險產(chǎn)品類型，不僅包括移動網(wǎng)銷流行的意外險、車險等，還要拓展到壽險、保障型保險，以吸引更多的潛在消費者。二是開發(fā)多種交流模式，提高成交效率。努力開發(fā)新技術，使產(chǎn)品信息和客服交流可以在同一界面進行；綜合運用語音、視頻等多種交流模式。三是拓展理賠服務，將理賠報案功能拓展至車險外的其他險種；提供防災防損指導，供移動網(wǎng)銷保險消費者隨時隨地學習，最大化保障消費者的利益。

（四）加大移動互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳力度，注重二次品牌營銷

為提高廣大消費者在移動互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺的自助投保意愿，可以從以下三方面著手：一是加大對移動網(wǎng)銷平臺的宣傳力度。詳細介紹其功能，制作專門的運用視頻，高效地指導消費者的具體操作；產(chǎn)品應分類簡介，給消費者以初步了解。二是簡化移動網(wǎng)銷保險條款，盡量采用通俗化語言，避免晦澀難懂的語句，對較難理解的術語添加標注或以實例解釋。三是繼續(xù)通過多種形式如廣告、大型演講會，加大保險宣傳，將保險觀念深入人心。四是注重二次品牌營銷，通過移動互聯(lián)網(wǎng)，保險消費者在各種社交平臺分享購買心得與體會，將潛在消費者潛移默化地轉化為現(xiàn)實消費者，再將現(xiàn)實消費者轉變成種子消費者，進而影響更多的潛在客戶群體，逐漸形成良性發(fā)展。

篇（2）

零點調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，自倫敦奧運開賽以來，65.12%的用戶選擇通過手機獲取奧運信息，另有64.45%的用戶則通過筆記本電腦獲取信息。通過臺式機的用戶則為57.14%，但是只有14.95%的用戶會選擇通過平板電腦來獲取奧運相關信息。

在通過手機獲取信息的用戶中，有61.1%的用戶選擇通過新聞客戶端或者其他APP應用來關注奧運信息，另有28.1%的用戶選擇打開瀏覽器來訪問手機新聞網(wǎng)站，只有9.3%的用戶選擇通過運營商手機報來關注奧運信息。

事實上，奧運之前，搜狐、網(wǎng)易、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司均已宣布了“全面?zhèn)鋺?zhàn)”的計劃，新聞客戶端作為手機平臺的資訊類產(chǎn)品則是其中最為致命的武器。

搜狐新聞客戶端用戶使用率遙遙領先

“方便快捷、節(jié)省流量和新聞推送，這幾個原因是考量新聞客戶端使用率的關鍵因素。”零點調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在用戶主要通過哪個新聞客戶端獲取奧運資訊的調(diào)查問題中，搜狐新聞客戶端以32.1%的支持率高居四大門戶榜首，成為網(wǎng)民在移動平臺獲取奧運資訊的首選，領先第二名網(wǎng)易新聞5個百分點，領先掌中新浪和騰訊新聞超過十個百分點。

事實上，根據(jù)搜狐新聞客戶端的數(shù)據(jù)，在奧運開賽的三天內(nèi)，每天通過搜狐新聞客戶端打開新聞正文頁發(fā)生點擊行為的活躍用戶超過了600萬。

篇（3）

一、緒論

（一）背景

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達到了9億人，這個龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的美好機遇的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資理財?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規(guī)模達到了9.5萬億。

通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎，同時針對大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢做出對比，可以為傳統(tǒng)金融的轉變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）相關理論和概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實時性。在企業(yè)對企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡、電子商務網(wǎng)站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。

博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學的一個新分支，也是運籌學的一個重要學科。博弈論主要研究公式化了的激勵結構間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質現(xiàn)象的數(shù)學理論和方法。

二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析

（一）傳統(tǒng)金融機構盈利模式分析

廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機構有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進行機構，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機構進行簡單介紹。

1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務等。這些構成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經(jīng)濟權益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發(fā)行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。

3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。按照中華民國保險法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設獨立核算的人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔的風險進行分散和轉嫁。

（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性

第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對于傳統(tǒng)金融機構來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。

第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機制和內(nèi)部晉升渠道。現(xiàn)代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關系戶，導致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競爭機制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式

第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機構提供網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業(yè)網(wǎng)絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續(xù)。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對傳統(tǒng)金融領域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實生活當中的物品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。

四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇

1.假設前提

第一，金融市場中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個參與者。

第二，經(jīng)濟人假設。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構是兩個理性經(jīng)濟人，以個人最大利益為出發(fā)點，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應對互聯(lián)網(wǎng)金融同時商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯(lián)網(wǎng)金融在應對商業(yè)銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。

2.博弈過程

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發(fā)展。

如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機構開始選擇，這個時候互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機構就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢綜合自己的優(yōu)勢來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構選擇合作，那么相互之間就可以進行優(yōu)勢互補，從而達到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會成為犧牲品，優(yōu)勢被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融機構選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結構。如果選擇不合作，那么必然受到道德風險的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機構簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素是“不可復制”、“不可替代”。

數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關鍵之處。而且數(shù)據(jù)財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機構都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值。

商業(yè)銀行通過對自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務質量，從而改變當前銀行的困局。創(chuàng)新服務模式，提高服務效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎進行相關客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財方式和渠道。

未來商業(yè)銀行的業(yè)務模式中將轉移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發(fā)展銀行相關業(yè)務。

五、結論

篇（4）

2014年3月，國務院總理在《政府工作報告》中就針對金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯(lián)網(wǎng)是開放運行體系，金融業(yè)應用互聯(lián)網(wǎng)技術的同時，還需要面臨由網(wǎng)絡的這一特性所帶來的風險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

從互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式來看，隨著各種具有應用價值的網(wǎng)絡技術軟件被開發(fā)出來。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，已經(jīng)得以應用的技術包括搜索引、大數(shù)據(jù)挖掘技術、云計算技術以及社交網(wǎng)絡等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔風險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現(xiàn)交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現(xiàn)網(wǎng)上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應用非常便捷，特別是網(wǎng)絡上利用搜索引擎或者是社交網(wǎng)站對相關信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運行模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)技術的開放性使互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運行受到影響

金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導致互聯(lián)網(wǎng)金融無法到達預期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)技術的開放性而導致各種問題存在。要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時，實施有效的監(jiān)督管理，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。

2.市場化運行中使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制力不強

中國的金融市場中，投資風險是大量存在的，除了顯性的投資風險之外，還存在著隱性的風險，主要體現(xiàn)在金融擔保上。特別是銀行在銷售理財產(chǎn)品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現(xiàn)，都屬于是風險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業(yè)務，但事實上是保險業(yè)務。這些都存在著對客戶的誤導行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經(jīng)形成了思維定勢，那么，風險定價機制就難以發(fā)揮效用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融運行中所存在的欺詐行為

一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，在對營銷市場進行開發(fā)的過程中，會變相地推銷風險系數(shù)比較高的金融產(chǎn)品，消費者對這些金融產(chǎn)品并不是很了解，當購買這些金融產(chǎn)品而遇到風險的時候，就必然會引發(fā)金融機構與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網(wǎng)絡營銷更為注重預期的收入效益，并不會向消費者對風險以詳細產(chǎn)品，而消費者對有關金融知識缺乏了解，就會導致這種現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配

互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導監(jiān)管對象正確履行各項職責的作用，并對是否能夠實現(xiàn)監(jiān)督管理目標進行評估。通常而言，實施互聯(lián)網(wǎng)金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監(jiān)管對象的工作以干預，以避免影響監(jiān)督對象具體業(yè)務的展開。監(jiān)督管理部門會按照監(jiān)管規(guī)則，以相關的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據(jù)履行監(jiān)督管理職責。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要能夠將風險容忍度體現(xiàn)出來

創(chuàng)新是發(fā)展的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融運行中要實現(xiàn)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在金融衍生品要能夠與供給變化相適應，而并不需要考慮到需求變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運行模式轉向互聯(lián)網(wǎng)運行模式，也是適應信息時展的結果。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要確保線上與線下協(xié)調(diào)一致

金融管理部門對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)督管理的時候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調(diào)一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標準中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標準，以在降低監(jiān)督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監(jiān)管套利行為的存在而導致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應有的效用。

四、總結

綜上所述，運用互聯(lián)網(wǎng)技術開展金融業(yè)務，是目前普遍應用的金融運行模式。在技術應用方面，是將互聯(lián)網(wǎng)技術和通信技術相結合利用，實現(xiàn)了網(wǎng)絡平臺上完成資金的融通、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸等等各項功能。要確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構建起來，并根據(jù)網(wǎng)絡金融的運行情況而對監(jiān)管體系不斷地調(diào)整和完善，以使互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

篇（5）

一、 引言

保險，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因為，保險業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的自然災害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務應運而生。

二、我國保險電子商務的現(xiàn)狀及其模式

（一）保險電子商務的現(xiàn)狀

目前，許多保險公司和保險中介機構都開展了以信息技術為基礎、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟活動--電子商務。保險業(yè)電子商務作為一種全新的經(jīng)營方式和商業(yè)模式，其中所蘊含的商機已被越來越多的保險公司所意識到。隨著保險業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險營銷逐漸為人們所接受，世界保險業(yè)已開始主動向現(xiàn)代信息技術靠攏。近年來在Internet上提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國內(nèi)首家電子商務保險網(wǎng)站--“網(wǎng)險”（orisk.net）的推出，預示著我國保險業(yè)電子商務時代的到來。

（二）保險電子商務的各種模式

1、保險公司網(wǎng)站

2、網(wǎng)上保險超市

網(wǎng)上保險超市是給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。

3、網(wǎng)上金融超市

網(wǎng)上金融超市模式與保險公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結算、投資、保險等多功能于一身的“一條龍”服務。網(wǎng)上金融超市與保險公司網(wǎng)站的關系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關系。

4、網(wǎng)上風險市場

最近，還出現(xiàn)了商家對商家（B2B）的保險電子商務模式，被稱為網(wǎng)上風險市場。一些網(wǎng)絡供應商扮演了幾方之間經(jīng)紀人的角色，而這幾方通常為保險公司、再保險公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個別風險或風險的組合。

5、網(wǎng)上風險拍賣

網(wǎng)上風險拍賣是一種B2B電子商務模式，保險客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風險。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風險作為標的來吸引投標者，然后從所有投標中選擇最具競爭力的報價。

三、電子商務對我國保險業(yè)的影響及存在的問題

（一）電子商務對保險人的影響

1、 電子商務加劇了保險市場的競爭

（1）．電子商務降低進入壁壘，加劇了行業(yè)競爭。保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過人或經(jīng)紀人進行銷售，但建立一個銷售網(wǎng)絡需要大理的時間和成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進入保險市場。

（2）電子商務增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務的出現(xiàn)，可以使消費者方便及進地了解到各公司的產(chǎn)品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務，以及自己可以接受的價格。

2、 電子商務改變了保險公司的傳統(tǒng)營銷方式。

隨著電子商務的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險營銷逐步成為保險公司發(fā)展業(yè)務的新渠道。利用網(wǎng)絡資源，保險公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種：

a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場調(diào)查。

3、電子商務大大降低了保險公司的經(jīng)營成本。

電子商務能提高產(chǎn)品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進行網(wǎng)上促銷，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡進行財產(chǎn)保險單管理可以使交易成本大大下降。

4、電子商務有利于保險公司開發(fā)新產(chǎn)品。

a．電子商務為新產(chǎn)品的開發(fā)和設計提供了條件；

b．電子商務可以促進適合于網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品的開發(fā)；

c．電子商務促進了網(wǎng)絡業(yè)務保險新產(chǎn)品的開發(fā)。

（二）電子商務對投保人的影響

1、價格下降可以刺激保險需求。電子商務的出現(xiàn)加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從更低的價格中受益。

2、服務質量提高可以刺激保險需求。電子商務可以大大改進服務質量如：連續(xù)服務（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產(chǎn)品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3、市場細分能刺激保險需求。只有在網(wǎng)絡環(huán)境下，電子商務才有可能把個性化保險服務推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設計不同的保險方案及產(chǎn)品，可以做到針對每個投保人的營銷。

（三）電子商務對保險中介的影響

1、保險電子商務的出現(xiàn)給保險中介帶來的威脅。電子商務可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關系。而且，網(wǎng)上保險超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀人更快地提供較好的價格信息。

2、保險中介的出路。電子商務的出現(xiàn)無疑對保險中介是一個挑戰(zhàn)，但作為保險中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因為：（1）不是所有的保險產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營銷渠道購買。（2）隨著技術進步，市場仍然會對專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業(yè)價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風險管理服務等方面仍會與保險中介形成戰(zhàn)略同盟。

（四）電子商務對保險監(jiān)管的影響

保險業(yè)電子商務的發(fā)展增加了市場的透明度，為保險監(jiān)督提供了更多的便利，同時也促進保險監(jiān)管向網(wǎng)絡化發(fā)展。

1、電子商務降低了保險監(jiān)管成本。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進行監(jiān)管需要花費很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務模式，保險監(jiān)管部門就可以通過網(wǎng)絡審定保險人的經(jīng)營資格，審定各種財務報表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。

2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個主要問題就是中央和地方監(jiān)管機構的權力分配以及各級監(jiān)管機構間的權力分配以及各級監(jiān)管機構間的協(xié)調(diào)問題。各級監(jiān)管機構缺乏相互協(xié)調(diào)會影響到監(jiān)管效率，電子商務的出現(xiàn)為監(jiān)管機構提供了實行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術手段。

3、監(jiān)管實施的有力保險。電子商務無疑給監(jiān)管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時向監(jiān)管部門反映意見，監(jiān)管部門可以及時了解市場對保險公司的評估。

（五）保險電子商務所存在的問題

1、保險電子商務進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟。在實務操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的的金額、核保標的的范圍和核保險種等有關內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。

2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結構和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展保險電子商務。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計數(shù)字顯示，中國22500萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務保險的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結構顯然不利于發(fā)展保險電子商務。

3、保險產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險電子商務的主要因素。評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險種是保險電子商務的適宜險種。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合保險電子商務的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險電子商務的發(fā)展需求。

4、信息風險如何評估是保險業(yè)在線服務發(fā)展的瓶頸。如實告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的，但在網(wǎng)上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關規(guī)定，在出現(xiàn)因對保險合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。

四、發(fā)展保險電子商務的對策

在全球經(jīng)濟一體化、信息化的浪潮中，以電子商務（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡在線經(jīng)濟活動無疑將成為21世紀新經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量。面對加入WTO和網(wǎng)絡技術革命的挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)必須加大對網(wǎng)絡技術的理解、吸納和應用力度，積極發(fā)展的電子商務保險的發(fā)展。

（一）加強對電子商務變革的深刻認識。

在當今信息時代，掌握最新技術和管理方法的企業(yè)將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認識上的滯后是制約我國保險企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)絡的最大障礙。我國保險企業(yè)應沖破傳統(tǒng)思想和習慣勢力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對保險電子商務加以重視和研究，從現(xiàn)在開始實施搶先占領市場的戰(zhàn)略，依靠電子商務等信息技術迅速提高保險企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟時代創(chuàng)造保險企業(yè)新的競爭優(yōu)勢。

（二）加快保險公司的內(nèi)部信息化建設步伐。

電子商務不僅僅是網(wǎng)上銷售和服務，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務活動，如生產(chǎn)、管理、財務等，這些經(jīng)營活動在電子商務發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務的手段。后臺運營與服務效率的提高是保險電子商務的重要內(nèi)容，保險公司需要從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務員在線處理客戶需求的能力?？蛻粜畔?、產(chǎn)品設計及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務提供有效的支持。

（三）積極將保險電子商務引入市場營銷和服務。

電子商務作為一種商務活動，其核心是價值創(chuàng)造過程和貨值交換過程，這兩個過程的實現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點。

因此，首先是要擴大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動分析消費者需求與欲望，開發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡銷售和客戶服務緊密地結合起來，要組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡營銷活動，及時對網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙向互動。再次，應將傳統(tǒng)營銷渠道與包括網(wǎng)絡等新型態(tài)渠道緊密地結合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴大市場占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。

（四）利用社會資源在合作發(fā)展中實現(xiàn)多贏

保險電子商務還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發(fā)保險電子商務還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風險。因此，現(xiàn)階段我國保險公司可與國內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡服務業(yè)攜起手來，聯(lián)手開發(fā)。此外，還可與國內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結成戰(zhàn)略合作伙伴關系，利用他們的資源開展保險電子商務，在專業(yè)化經(jīng)營的同時，共同發(fā)展，實現(xiàn)保險公司與合作伙伴和消費者多贏的局面。

（五）大力培養(yǎng)保險電子商務專門人才

電子商務是一項全新的、具有革命意義的技術進步，網(wǎng)上保險營銷對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國的保險從業(yè)人員整體素質有待提高。隨著我國保險企業(yè)走向國際化、標準化、市場化、開放化的發(fā)展道路，保險企業(yè)員工必須學習電子商務，掌握電子商務運作方法，增強運用電子商務處理保險業(yè)務和管理企業(yè)的能力。保險公司應下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務技術，又有保險業(yè)務知識的跨領域專門人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業(yè)的領導型人才。論文參考網(wǎng)。

（六）積極完善中國保險電子商務環(huán)境

加快建立和完善保險業(yè)的電子商務，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權威機構承擔的安全認證（CA）機制及系統(tǒng)。其次要加強宣傳教育，普及電子商務知識，擴大面向大眾的電子商務宣傳。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系，保險電子商務僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡保險，如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。

參考文獻

篇（6）

 

1.信息技術在金融業(yè)的主要作用的組成

信息技術在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務和完善內(nèi)控機制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務數(shù)據(jù)倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業(yè)務價值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務服務的同時，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業(yè)務的成本效益，通過中間業(yè)務數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務各項業(yè)務定價模式的構建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務收費標準及中間業(yè)務減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務的標準，如業(yè)務較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重擠壓高端客戶的不良經(jīng)營狀況，如何篩選業(yè)務，如何對成本過高的業(yè)務收取合理性的補償費用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進行而未能達到目標的弱項。諸如此類經(jīng)營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進的金融信息技術來實現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務服務水平，發(fā)展高收益業(yè)務。利用金融信息技術，積極發(fā)展集團客戶現(xiàn)金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務，提升整體的中間業(yè)務水平。積極借鑒國外的業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗和信息技術經(jīng)驗，大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務，金融衍生業(yè)務規(guī)范的業(yè)務流程涉及到前臺交易，中臺風險管理，后臺結算和清算管理?？萍颊撐摹？萍颊撐摹Ｗ詈笫菓媒鹑谛畔⒓夹g完成中間業(yè)務內(nèi)控機制的建立。各項業(yè)務的操作、監(jiān)督、授權、風險監(jiān)測都通過信息系統(tǒng)控制，實現(xiàn)對高風險點的重點監(jiān)測以及對風險量化、動態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術規(guī)范中間業(yè)務的經(jīng)營管理。

2.信息技術在金融業(yè)中的應用前景

金融業(yè)信息技術發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。金融業(yè)信息技術是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術興起逐漸成熟的，新的信息技術在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。拓展信息技術在于金融行業(yè)的各個領域的應用、利用信息技術發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。

由于全球金融危機的出現(xiàn)，未來全球金融領域將面臨一場挑戰(zhàn)，在危機的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務活動，并通過互聯(lián)網(wǎng)加強與國內(nèi)外金融公司的業(yè)務往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術，有利于推動我國金融行業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場的競爭。

3.信息技術在金融業(yè)中的主要作用

信息技術的應用大大降低了金融企業(yè)相關業(yè)務的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進行結算，從而簡化了業(yè)務流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營效率。

信息技術為各金融機構間的合作提供了一個技術平臺。技術型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產(chǎn)品時的各類疑問，從而順利實現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴大了金融產(chǎn)品的市場并提高了業(yè)務的處理效率。

信息技術使得商業(yè)銀行經(jīng)營實現(xiàn)電子化、自助化。信息技術使得銀行通過電腦和網(wǎng)絡，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務。科技論文。網(wǎng)上銀行、手機銀行等豐富多彩的金融信息服務正在成為當今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競爭的主要服務領域之一。相關商業(yè)銀行正積極開拓手機銀行業(yè)務，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務在保險、證券等非銀行金融機構也得到了更多應用。

4.小結

從文章敘述可以知道信息技術在金融領域的應用極其寬泛，因為金融領域本身就是一個十分寬泛的領域，主要包括了保險、證券和商業(yè)銀行業(yè)務等一系列的業(yè)務范疇。信息技術在金融領域的發(fā)展離不開市場的規(guī)律，只有獲得了市場的認可，得到了客戶的承認，信息技術才能更好的應用與金融領域.

參考文獻

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[3] 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經(jīng)濟,2000,(6).

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這對于糖尿病患者是件好事，但在中國能否行得通呢？從我國醫(yī)療體制來看，相比美國醫(yī)保和商保的打通，美國商保付費比例已占30%，而在我國，90%的看病人群是醫(yī)保付費，商保僅占不到5%，與醫(yī)保是兩個獨立的體系。對于保險公司而言，沒有利益訴求點，保險公司沒有動力來為移動醫(yī)療買單。

“目前保險公司推出的糖尿病保險也只是短期險種，例如大特保為1年，糖尿病患者在1年之內(nèi)不可能成為一個嚴重的糖尿病患者或有并發(fā)癥。因此，短期險種對糖尿病人群并無多大意義。”一位保險相關人士認為，但如果設計為周期長的險種，保險公司會非常謹慎，怕賠不起。 糖尿病APP市場或面臨洗牌？

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的持續(xù)發(fā)酵，慢性疾病管理引進互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段已非新鮮事，而在慢病人群中，糖尿病存在發(fā)病人群大、控病達標率低等特點，因此有人還認為，糖尿病應是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療慢病管理中的重點。在第六屆腸促胰素論壇中，專家認為，目前運用互聯(lián)網(wǎng)手段可一定程度上提高包括糖尿病在內(nèi)慢病管理質量和效率，但在今年有很多軟件可能因缺乏可持續(xù)發(fā)展前景而“夭折”，另外橫向延伸與保險合作，或為未來發(fā)展趨勢。

“互聯(lián)網(wǎng)+”控糖更方便

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年全球糖尿病患者已達到4.15億，預計到2040年或達6.42億，其中在我國，糖尿病發(fā)病人群已超過1億人，但其中僅25.8%患者治療達標。不過在行業(yè)人士看來，由于糖尿病患者人數(shù)多、病情延續(xù)時間長及醫(yī)患交流頻繁等特點，因此容易成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療聚焦的熱點。

據(jù)了解，國外部分糖尿病APP已開始結合大數(shù)據(jù)進行應用，美國糖尿病協(xié)會主席Samuel Dagogo-Jack表示，在美國，患者用APP控制糖尿病是很流行的，例如有些APP，患者對著食物拍照上傳，APP就會顯示這個食物的熱量，并提醒是否適合患者食用，另外還有些APP能依據(jù)患者當下血糖數(shù)據(jù)和胰島素的劑量進行計算，然后提醒患者目前打多少胰島素合適等。

在醫(yī)院專家眼中，這類軟件是否對糖尿病控制起到良好效果？據(jù)了解，此前已有醫(yī)療機構就使用糖尿病APP進行患者管理，天津醫(yī)科大學附屬代謝病醫(yī)院院長陳莉明表示，2014年8月應用糖尿病移動管理程序后，糖尿病患者院外管理差和治療依從性低等問題得到有效緩解。

國際糖尿病聯(lián)盟副主席、北京大學人民醫(yī)院內(nèi)分泌科主任紀立農(nóng)向記者表示，雖然國內(nèi)尚未開展較為嚴謹?shù)奶悄虿PP管理臨床實驗，但是國外有部分研究論文已經(jīng)指出，經(jīng)過對照實驗發(fā)現(xiàn)，使用APP的患者，在預防糖尿病發(fā)生以及管理糖尿病方面的達標率方面，都比未使用APP組的要高，“而在使用APP管理這方面，我們醫(yī)院也在做一些嘗試”。

紀立農(nóng)表示，就中國和印度而言，由于醫(yī)療資源有限，且患者數(shù)量多分布廣，因此借助于互聯(lián)網(wǎng)技術去提高管理效率是目前比較有前景的發(fā)展方向，“患者與醫(yī)生交流的時間短是目前需要解決的痛點，而互聯(lián)網(wǎng)APP的介入就可緩解這個問題，增加患者與醫(yī)生交流時間，患者從而獲得較好的管理”。

部分APP今年或“洗牌出局”

龐大及可預期的市場，自然會有創(chuàng)業(yè)者“蜂擁而至”。記者通過手機“APP商店”以糖尿病為關鍵字進行搜索，發(fā)現(xiàn)符合結果的APP就有437個（而實際數(shù)字或比這個還高），其中排名前十的APP大多能提供飲食運動數(shù)據(jù)統(tǒng)計、血糖數(shù)據(jù)管理及醫(yī)患交流等服務。

拋出概念、產(chǎn)品上線攬用戶、宣布融資……這種移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)模式也在糖尿病APP領域也是“通用”的，據(jù)了解，在2015年，掌上糖醫(yī)、微糖、悅糖等公司已完成融資，當然，看似熱鬧且龐大的糖尿病APP市場，優(yōu)勝劣汰也是必然規(guī)律，專家分析，“洗牌”很有可能就發(fā)生在今年。

紀立農(nóng)坦言：“此前曾希望跟我們醫(yī)院合作的APP公司少說不下10多家，但絕大部分我還是拒絕了，對我們醫(yī)生來說，我們更愿意參與一些今后有發(fā)展前景的APP開發(fā)合作?！?/p>

他表示，糖尿病管理APP數(shù)目眾多，但其中很多缺乏可持續(xù)發(fā)展前景，他還預計，這批APP如果缺少資金支持或未能及時整合，很多一部分可能在今年會夭折?！爱斎唬忻鞔_盈利模式的APP還是能生存的，但這些APP數(shù)目少之又少”。

另外，雖然糖尿病APP可以“一對多”的形式將患者分組管理提高效率，但是由于功能和程序開發(fā)尚未完善，軟件不能“分辨”患者病情的“輕重緩急”，尤其在咨詢上醫(yī)生往往要面臨一名醫(yī)生面對N名患者的局面，因此容易投入大量時間和精力，不能為真正有需求的患者提供服務。

紀立農(nóng)坦言：“如果用現(xiàn)在的APP管理20個患者，對于一個醫(yī)生的時間來說是沒有問題，然而如果要去管200個人，這就有很大的困難。因此一個好的糖尿病管理APP，應該要有具備大數(shù)據(jù)篩選性?！?/p>

紀立農(nóng)表示，真正理想的APP是可以對患者各項數(shù)據(jù)監(jiān)控，例如1000名受管理的患者中，把真正需要醫(yī)生介入管理的患者通過大數(shù)據(jù)等形式進行計算挑選出來，讓醫(yī)生對其進行疾病干預，這樣“既讓患者得到有效治療，也能節(jié)省醫(yī)生的管理時間”。

橫向延伸保險或為趨勢

“缺乏可持續(xù)發(fā)展模式”雖然是目前糖尿病APP需要解決的問題。如果通過第三方服務而獲得補償，這也許是未來的發(fā)展道路。對此紀立農(nóng)認為，延伸至保險服務或為糖尿病APP日后發(fā)展趨勢。

“例如保險公司設計一個關于糖尿病的險種中，就涉及到糖尿病APP管理的服務，APP通過各種監(jiān)控干預措施來延緩患者并發(fā)癥發(fā)生，從而激發(fā)保險公司為糖尿病患者付費的意愿，同時也讓糖尿病APP有可持續(xù)的資金支持?！?/p>

據(jù)了解，實際上在去年已有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療或保險平合國內(nèi)外保險公司，推出如“退糖鼓”、“糖小貝”等與糖尿病相關的疾病保險，不過中國人壽相關人士向記者表示，目前所存在的保險險種屬于短期險種，對長期控病的患者來說是杯水車薪；而對于保險公司而言，糖尿病并發(fā)癥目前的發(fā)生概率大，難滿足保險公司的利益訴求，“保費太高，消費者不買；保費太低，保險公司有可能虧本；因此APP能否與保險相結合，如何發(fā)展，還需要看政策和市場等變化?！?商保如何買好這份單？

在今年的“糖尿病教育管理創(chuàng)新支付高峰論壇”會上，來自移動健康研究專家、糖尿病學術專家、教育和管理專家、保險行業(yè)研究專家、相關部門的領導以及各界媒體代表、醫(yī)藥企業(yè)代表、移動醫(yī)療創(chuàng)業(yè)者和資本機構代表等以嘉賓對話方式從分級診療落地實踐的背景“糖尿病教育管理的推進，創(chuàng)新支付的必要性”，“糖尿病教育管理社會價值和公共價值的評估及創(chuàng)新支付的困難與障礙”以及“創(chuàng)新支付的可行性解決方案和協(xié)作方向”，深入探討了糖尿病教育管理創(chuàng)新支付的現(xiàn)狀和亟待解決的核心問題。呼吁社會公眾關注糖尿病教育管理的價值，關注糖尿病教育管理的創(chuàng)新支付，關注糖尿病教育管理的可持續(xù)發(fā)展。

分級診療落地實踐背景下糖尿病教育管理推進創(chuàng)新支付的必要性

中華醫(yī)學會糖尿病學分會教育與管理學組組長、北京大學第一醫(yī)院內(nèi)分泌科主任郭曉蕙教授：

1、很多數(shù)據(jù)都顯示，真正控制血糖好的患者是那些定期到醫(yī)院測血糖的患者，他們能夠把血糖控制好，經(jīng)過良好管理，相關的治療費用就會降低。

2、以前，慢病管理在基層的質量沒法考核，可是有了移動醫(yī)療，也就有了考核的手段。

健康報總編，移動健康研究院執(zhí)行院長 周冰：

1、互聯(lián)網(wǎng)不可能把普通人變成醫(yī)生，變成有能力可以提供醫(yī)療服務的人，事實上互聯(lián)網(wǎng)只是能讓現(xiàn)有的醫(yī)生資源更多地釋放他的服務，可以讓現(xiàn)有的醫(yī)生更多更有效率地來為社會服務。

2、互聯(lián)網(wǎng)時代，大家很多時候是在免費享受信息。在醫(yī)療服務領域由醫(yī)生免費提供這樣的信息顯然是不符合這個規(guī)律，所以在互聯(lián)網(wǎng)時代我們應該有一個支付的概念。

平安養(yǎng)老保險股份有限公司副總經(jīng)理張林：

1、其實不是保險愿意不愿意付的，也不是歧視慢病管理。作為保險公司來講，慢病管理是一個機會。

2、保險公司介入慢病管理存在一些困難。第一點就是商業(yè)保險公司目前的市場空間很小。如果政策能夠放開，把商?？臻g放出來，商業(yè)保險會更多涉及很多多元化的保險產(chǎn)品。我們愿意在政府的引導下去發(fā)揮我們的效率高的優(yōu)勢。

3、有了這個空間以后，我們也需要信息的共享。讓保險公司了解用戶的相關信息，做好服務方案的設計，這樣才能夠達到國家提出來建設一個多層次的社會保險體系的目標。

4、面對自付保費的人群，我們怎么去做糖尿病保險？其實可以涵蓋健康管理，包括日常的提供數(shù)據(jù)收集，通過APP的方式不斷提醒用戶用藥等。實際上，我們現(xiàn)在與掌上糖醫(yī)的合作就是一個很好的例子，一方面，掌上糖醫(yī)的app為患者的自我管理帶來了很大的便利。另一方面，我們也從掌上糖醫(yī)方面獲取了很多的數(shù)據(jù)。并且，我們與掌上糖醫(yī)合作，也為他們帶來了支付方面的解決方案。

5、醫(yī)改層面都希望決策能夠解決兩個問題。一個是機制，保險是支付方，我們希望有一種機制，無論是服務方還是患者還是藥品供應方或者相關各方的利益都能夠得到保障。第二，保險提供了一些工具，這些工具不見得保險自己做的，但是這些工具要能夠讓服務方和患者方溝通起來。

糖尿病教育管理社會價值和公共價值的評估及創(chuàng)新支付的困難與障礙

北京協(xié)和醫(yī)院腸外腸內(nèi)營養(yǎng)科主任、北京糖尿病防治協(xié)會理事長陳偉教授：

1、糖尿病管理的第一個痛點是，患者的血糖管理沒有跟真正的生活管理結合在一起。

2、第二個痛點是醫(yī)生沒有真正納入患者的血糖管理中來。

3、目前所有的管理服務都是不收費的，不收費的帶來的后果是，患者不珍惜醫(yī)生的服務，醫(yī)生不甘愿自己的價值被低估。

4、在技術層面，目前的糖尿病教育和管理沒有精細化的水平，這使得我們的很多水平是比較蒼白的情況，因此我覺得如何去把社會力量，app模式，把糖尿病患者的利益，更重要一點如果不把醫(yī)生的利益結合在一起。

掌上糖醫(yī)創(chuàng)始人CEO匡明：

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同

其實，目前國際上尚無機構對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一；信息處理和風險評估通過網(wǎng)絡化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經(jīng)濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。

基于此，筆者認為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機構依托于支付技術、云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領域，從而提供更多的金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺、眾籌、網(wǎng)絡保險和金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務，而后者則是傳統(tǒng)金融機構將自身業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。

表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式

（一）衍生的背景不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡經(jīng)濟與電子商務的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡技術的發(fā)展與應用，但促其發(fā)展更直接的動因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯(lián)網(wǎng)，以實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務的網(wǎng)絡化與增值化。

（二）現(xiàn)實定位不同

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺金融”、“平臺經(jīng)濟”，在平臺經(jīng)濟理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡金融平臺，可以使客戶通過平臺實現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機構的交易渠道。

（三）資源配置特點不同

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構撮合，可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機構雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。

（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同

由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機構，不僅可以創(chuàng)新服務手段和服務方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。

（五）監(jiān)管要求不同

在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠未在同一層面之上。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、商務部等多個監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導致目前在風險控制、技術安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風險隱憂值得關注。而傳統(tǒng)金融機構作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務、支付結算等方面有多個明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

1.龐大的網(wǎng)絡用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。（見圖1）

來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》2013.7

圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率

2.開放的資源平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機構所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。

3.海量的信息和數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進而構建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產(chǎn)狀況、消費習慣等數(shù)據(jù)進行分析，從中挖掘商業(yè)價值，智能滿足用戶需求。

4.便捷和高效的服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務的效率。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢

1.雄厚的資金實力。互聯(lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺技術，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構，在其業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機銀行還是開發(fā)電子商務，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。

2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機構經(jīng)過長期的發(fā)展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機構的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。

3.較高的風險管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構成了復雜多變的風險環(huán)境，傳統(tǒng)金融機構在實踐中不斷優(yōu)化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風險防控優(yōu)勢。

4.得天獨厚的政策保護。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴格管制市場進入，行業(yè)準入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關系

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機構帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業(yè)務上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機構業(yè)務的盲區(qū)小微企業(yè)和個體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應當看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)領域，謀求的都是協(xié)同效應，而非簡單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關系，更多的則是“競爭+合作”的關系。

（二）基于合作實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏

從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結構化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。

1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務、網(wǎng)絡支付領域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。

2.聯(lián)合做大做強貸款業(yè)務。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費信貸業(yè)務，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價、快速的市場應變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務；同時充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯(lián)合，可以實現(xiàn)共贏。

3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務，線下交易支付）等，在新技術日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務，這方面前景廣闊。

4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。

參考文獻

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1背景

2008年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規(guī)模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結算規(guī)模已達到23.3萬億元。其中，第三方網(wǎng)絡支付是其最具活力也是份額較大的業(yè)務模式，2015年我國第三方網(wǎng)絡支付交易規(guī)模已超八萬億元。第三方網(wǎng)絡支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的業(yè)務模式，其迅猛發(fā)展的同時也帶來了人們對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展、盈利增長的擔憂。

2第三方支付與商業(yè)銀行的競合分析

2.1合作分析

對于商業(yè)銀行來說，其核心業(yè)務是存貸業(yè)務，而支付結算業(yè)務一是收入較少，二是其收入主要與金額有關，所以大量繁瑣的小額支付結算業(yè)務對早期的商業(yè)銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業(yè)銀行將其小額支付結算業(yè)務（包括小企業(yè)、商戶和個人業(yè)務）交給第三方支付機構去做，并為其提供網(wǎng)銀接口，以此提高銀行結算效率。近年來，我國商業(yè)銀行與支付寶、財付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售方面。

2.2競爭分析

（1）支付結算業(yè)務的競爭

零售支付領域服務的欠缺為第三方支付提供了發(fā)展機遇，大型支付平臺的客戶規(guī)模并不亞于商業(yè)銀行，分流了網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務。降低了人們使用銀行卡和網(wǎng)銀進行支付結算的頻率，尤其是快捷支付的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行失去了前臺接觸客戶的機會，轉為后臺的資金通道方。

（2）產(chǎn)品銷售業(yè)務的競爭

第三方支付平臺己經(jīng)成為理財、保險等產(chǎn)品銷售的有效渠道，弱化了商業(yè)銀行作為代銷渠道的絕對主導地位。負債業(yè)務方面，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金迅猛發(fā)展，分流了銀行大量低成本存款。資產(chǎn)業(yè)務方面，第三方支付占據(jù)了大量網(wǎng)絡商戶和用戶的支付數(shù)據(jù)，有利于其互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務的發(fā)展，并且在這方面與商業(yè)銀行的合作也更占據(jù)主導權。

3我國第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行盈利影響的機理分析

3.1對中間業(yè)務的影響

（1）對銀行支付結算業(yè)務的影響

商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的影響主要表現(xiàn)在爭奪銀行客戶、降低銀行手續(xù)費率和調(diào)整銀行利潤分配三方面，導致了商業(yè)銀行支付結算收入的下降。

首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業(yè)銀行為了競爭，紛紛開始降低手續(xù)費率，導致了銀行手續(xù)費收入的下降。最后，由于第三方支付的獨特優(yōu)勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進行合作，包括線下收單以及網(wǎng)絡支付方面，銀行將手續(xù)費收入一部分分給第三方支付機構，也造成銀行收入的下降。

（2）對銀行銷售業(yè)務的影響

第三方支付平臺銷售基金和保險產(chǎn)品，并且收取比銀行更低的手續(xù)費，打破了原來由商業(yè)銀行壟斷的金融產(chǎn)品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。

銷售基金方面，主要通過費率優(yōu)惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統(tǒng)銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產(chǎn)品。銷售保險產(chǎn)品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務平臺對接，在平臺上建立門店銷售產(chǎn)品；一種是為平臺提供定制化的保險產(chǎn)品；第三種，是為保險企業(yè)提供行業(yè)解決方案，解決保險公司的收付費問題，提高資金的流轉效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網(wǎng)絡化的前期降低成本，免去保險公司單獨與各家銀行談判的成本。

3.2對利差業(yè)務的影響

（1）對銀行負債業(yè)務的影響

第三方支付對負債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財產(chǎn)品的銷售會導致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產(chǎn)生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩(wěn)定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協(xié)定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負債成本上升。

（2）對銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

影響銀行資產(chǎn)業(yè)務主要體現(xiàn)在兩方面。一是促進P2P平臺的發(fā)展，二是利用其業(yè)務優(yōu)勢直接開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務，這些都將對商業(yè)銀行當下乃至未來的貸款業(yè)務形成競爭，減少銀行資產(chǎn)業(yè)務收入。

首先，P2P網(wǎng)絡借貸使網(wǎng)絡上具有一定風險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業(yè)務的融資需求，對銀行的貸款業(yè)務產(chǎn)生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運營中已經(jīng)積累了足夠的交易活動數(shù)據(jù)和業(yè)務經(jīng)驗，因此其可以基于自身數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)個人消費金融和小微企業(yè)網(wǎng)絡借貸業(yè)務。

4建議

4.1強化網(wǎng)絡思維，開拓長尾市場

商業(yè)銀行要轉變營業(yè)思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。

4.2注重客戶體驗，提升渠道功能

商業(yè)銀行本身具有海量的資源和客戶優(yōu)勢，在此基礎上更應突出對客戶體驗度的重視，提升支付結算、產(chǎn)品銷售的在線業(yè)務能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實現(xiàn)。

4.3積極研發(fā)技術，堅持產(chǎn)品創(chuàng)新

在信息技術大爆炸的時代，商業(yè)銀行要提升人員專業(yè)能力，加大研發(fā)力度，從而提高產(chǎn)品研發(fā)能力，有針對性的提供支付結算、資金借貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品服務，并加以推廣。參考文獻：

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摘要 近幾年互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展創(chuàng)新挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融行業(yè)，深刻地改變著我們的消費習慣、生活方式，具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿?。承德地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，針對該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及自身特點，本文在地方政府權力范圍內(nèi)倡導實行鼓勵、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策措施，形成法律監(jiān)管手段為主，經(jīng)濟監(jiān)管手段為輔的整體監(jiān)管環(huán)境，引導新型經(jīng)濟產(chǎn)品向有序、健康的方向發(fā)展。

關鍵詞 承德地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管

近幾年來，網(wǎng)絡悄然改變著人們的生活方式，逐漸成為另一個多彩的世界?；ヂ?lián)網(wǎng)深入到家家戶戶的同時，相伴而生的許多與網(wǎng)絡相關的新事物也沖擊著各行各業(yè)。2013 年，余額寶問世，互聯(lián)網(wǎng)首次聯(lián)手金融，翻起滔天巨浪，影響波及整個金融領域。自此，金融創(chuàng)新層出不窮，針對新型事物，既不能打擊，又不能放任不管，全國各地都出現(xiàn)不同金融，紛紛出臺監(jiān)管辦法。

河北承德，屬津京冀及環(huán)渤海經(jīng)濟圈內(nèi)，區(qū)位經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢大，不僅傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展增長較快，新興的經(jīng)濟形勢，如互聯(lián)網(wǎng)金融也走在河北的前列。早在2012 年，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者就發(fā)起成立承德市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，成為促進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展及與互聯(lián)網(wǎng)相關的企業(yè)分享知識、提高運營成效、創(chuàng)造機會的平臺。2014 年11 月，首家互聯(lián)網(wǎng)金融公司———承德三合投資咨詢有限公司落地承德，為本地企業(yè)提供了1000 萬授信額度，解決了中小微企業(yè)融資難的問題。公司成立當日，便有16 家本市民營企業(yè)獲益，也是河北省內(nèi)首批受益于該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的首批企業(yè)。

同時，政府層面對金融領域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報告指出：“市內(nèi)金融機構貸款余額增長17%，外埠金融機構貸款余額增長14%，保險業(yè)承保金額達到8000 億元，取得了較大幅度的增長?！蓖瑫r報告指出承德市“金融體制機制不夠完善”，強調(diào)要“用市場的辦法、創(chuàng)新的思維推動發(fā)展”，要“多層次運用市場資本”。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必定成為承德地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢，這也是由其自身特點決定的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本的特點。承德為旅游城市，外來務工人員少，薪金及消費普遍偏高，傳統(tǒng)金融企業(yè)需付出較多的運營成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機構既節(jié)省了開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，又不需要柜臺服務人員，許多任務都可以通過信息系統(tǒng)由后臺服務器自動完成。同時，消費者也可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時省力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效化、多樣化特點。互聯(lián)網(wǎng)金融依托云計算，大數(shù)據(jù)業(yè)務處理使操作流程標準化，提高了消費者的交易效率。例如，申請貸款，貸前調(diào)查、審核、發(fā)放、還款，全流程網(wǎng)絡化、無紙化操作，客戶足不出戶，只需要在電腦前簡單操作即可輕松獲取貸款。通過互聯(lián)網(wǎng)，消費者只要利用電腦、手機登客戶終端即可方便、快捷地滿足多樣化的金融需求，查詢；轉賬；支付繳費；掛失；水電煤氣等公共事業(yè)自助繳費；購買國債、理財產(chǎn)品、基金、外匯、貴金屬、保險、期貨等。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點。承德地區(qū)下轄八縣三區(qū)，3.95 萬平方公里，是河北面積最大的地級市，經(jīng)濟品種涉及農(nóng)、林、牧、副等多種樣式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，消費者能夠突破時間和地域的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺招到自己所需的金融資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以全面覆蓋金融服務盲區(qū)的同時，還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，積少成多，實現(xiàn)規(guī)模效應，成為了各類金融服務機構新的利潤增長點。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助促進承德地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉型方面也助有一臂之力。傳統(tǒng)銀行積極開展網(wǎng)上業(yè)務，如，截止到2012 年，承德工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達總額的百分之六十。它一方面彌補了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足，一方面為保險、基金、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的銷售、推廣提供新渠道。對于承德地區(qū)的小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬他們的融資渠道，降低融資門檻，提高了資金的使用效率，承德地區(qū)屬于山區(qū)，傳統(tǒng)金融機構網(wǎng)點覆蓋能力有限，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效覆蓋部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統(tǒng)金融機構的新渠道，提高了資源配置的效率，促進承德地區(qū)的實體經(jīng)濟發(fā)展，有著普惠金融和民生金融的意義，是實體金融體系的有益補充。

說到金融人們關注的往往是收益，而談到風險，投資者便將其視為洪水猛獸，避之不及。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將為承德地區(qū)帶來諸多福利，但同時也存在著問題。金融本身風險較大，加之我國管理機制較弱、消費者保護不足，很容易使得新型的互聯(lián)網(wǎng)金融走偏道路。

2015 年7 月，中國人民銀行等十部委了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，開始將視線投放到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督上來。雖然如此，但我國還屬起步階段，監(jiān)管法律法規(guī)相當不完善，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險，還存在相當大的發(fā)展空間。因而，承德市應在統(tǒng)一管理的指導下，根據(jù)自身特點，建立地方監(jiān)管制度，構成網(wǎng)狀監(jiān)管模式，全方位立體式管理，才能引導新型的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

首先，建立地方征信制度。我國社會信用管理體系，相對國外健全的信用評價體系還有很大差距。當前我國信用體系簡單、單一，只是單純地依賴不良信息記錄。互聯(lián)網(wǎng)金融投資者根據(jù)不良信息記錄可以決定是否進行投資，但做到通過不良信息記錄有無、多少來判定投資風險卻很難實現(xiàn)。

建立全國的征信體系規(guī)模大、難度高，但建立地方征信卻是不難實現(xiàn)的。承德市應積極建立以大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為依據(jù)，多層次評級機制的信用評級體系，將網(wǎng)絡金融中產(chǎn)生和采集、查詢到的大量信息數(shù)據(jù)，經(jīng)本人同意后提供給征信機構，建立起完整的信息共享數(shù)據(jù)庫。對信息的提供和使用進行規(guī)范化管理，征信機構通過整合與風險管理相關的各類信息，建立起良好的信息管理系統(tǒng)和嚴格的安全管理制度體系。

其次，改進金融監(jiān)管方式，實現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機構應改變過去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時點上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風險。鼓勵金融機構改善內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營中的違規(guī)、違紀現(xiàn)象，提高其防范風險意識對不該發(fā)放的貸款堅決抵制，嚴格控制不良貸款的增量。時刻關注、控制、防范和化解金融機構的風險。

再次，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。針對網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融機構以及網(wǎng)絡金融機構之間的競爭狀況，承德市監(jiān)管層應出面維護“公平”，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。

互聯(lián)網(wǎng)金融有許多傳統(tǒng)金融無法匹敵的優(yōu)勢，具有行業(yè)進入門檻低、經(jīng)營方式靈活且容易復制的特點，新的參與者和參與形式不斷出現(xiàn)，競爭激烈。因此，該市監(jiān)管部門應出臺相應政策、措施對競爭手段進行規(guī)范，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行業(yè)務模式創(chuàng)新，并對創(chuàng)新業(yè)務模式設立合理的保護期，防范同質化的過度競爭。

此外，建設發(fā)展多層次資本市場，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)配置渠道、擴大互聯(lián)網(wǎng)資本來源，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展壯大提供有利的資本成長環(huán)境等。

最后，加強預防網(wǎng)絡金融犯罪活動。目前，我國已出現(xiàn)多起利用網(wǎng)絡販毒、逃稅、腐敗犯罪案件，該市應對此加強防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的隱私保護為洗錢提供了便利條件，不法分子很有可能利用網(wǎng)絡金融進行洗錢等犯罪活動。如果對于反洗錢沒有相關法律規(guī)定，將給政府、國家?guī)順O大損失，為社會造成不良影響。

打擊洗錢行為，首先就要對客戶進行身份識別，除需電子郵件地址外，還應要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶等信息，建立詳細、完整的客戶資料數(shù)據(jù)庫?；趯蛻舻牧私猓瑢Υ箢~交易提交可疑交易報告，并將交易記錄進行一定時間的保存，以便為以后作為法律依據(jù)做備案。對于可疑交易賬戶進行凍結，客戶進行詳細說明后再采取下一步行動。以書面形式制定明確規(guī)定，不得與他人共享賬戶、不要代替他人轉賬。并反洗錢的內(nèi)控程序、對員工就反洗錢開展持續(xù)培訓的制度安排、合規(guī)官的任命和對其他工作人員進行指導、建立外部審計程序。

監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)涉及洗錢行為的網(wǎng)絡金融機構，應制定明確處罰條例，輕則罰款，重則吊銷營業(yè)執(zhí)照、沒收與行為相關的財產(chǎn)。

參考文獻

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