序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇投資理財最好的方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析

21調(diào)查問卷說明

文章所研究的對象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對象中，大學(xué)生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個人的基本信息、個人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個人理財情況的調(diào)查。個人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個人理財情況的調(diào)查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調(diào)查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。

22問卷調(diào)查的結(jié)果分析

（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。

（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財經(jīng)類大學(xué)生還是非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無計劃消費(fèi)。

（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日常伙食費(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。

（4）投資理財知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財知識的了解和認(rèn)識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財?shù)闹R。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時，很多財經(jīng)類和非財經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業(yè)性的理財產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業(yè)性的理財產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財方式的時候，學(xué)生選擇余額寶這種理財產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業(yè)性的理財產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財知識，沒有掌握科學(xué)理財?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

3大學(xué)生投資理財過程中存在的問題

31消費(fèi)無計劃，理財意識淡薄

很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計劃、比較隨意，他們在學(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們在消費(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒有養(yǎng)成良好的理財意識和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財意識，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學(xué)生很難在實踐中進(jìn)行投資理財。

32理財產(chǎn)品選擇單一

很多在校大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財知識和技能，再根據(jù)大學(xué)生個人的風(fēng)險承受能力來說，股票這些理財產(chǎn)品的風(fēng)險相對其他理財產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個人的風(fēng)險承受能力，因此比較適合大學(xué)生個人的理財產(chǎn)品也比較少。

33缺乏專業(yè)的投資理財知識和技能

問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財經(jīng)類專業(yè)與財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因為在學(xué)校課堂上學(xué)到理財知識的不同，使得非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業(yè)理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財知識仍然是缺乏的。

4大學(xué)生投資理財中存在問題的原因分析

41家庭教育的影響

當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進(jìn)行理財能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財。

42學(xué)校教育的影響

我國高校對大學(xué)生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財?shù)闹R實踐，只有部分財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財協(xié)會”“金融保險協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財知識的實踐活動。因此大學(xué)教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財知識和理財能力受到了限制。

43社會環(huán)境的影響

由于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財意識。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財實踐活動。另一方面投資理財產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財市場上符合大學(xué)生理財需求的理財產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財出現(xiàn)了很多問題。

44大學(xué)生個人主觀原因的影響

篇（2）

富人何以能在一生中積累巨大財富？他們到底擁有什么致富訣竅呢？有人作了深入的探討，并對改革開放以來涌現(xiàn)的“大款”作了調(diào)查，得出一個結(jié)論：他們中三分之一的人靠繼承，三分之一靠創(chuàng)業(yè)積累財富，另外的三分之一是靠理財致富。而綜觀蕓蕓百姓，誕生富裕之家畢竟是少數(shù)，全社會能創(chuàng)業(yè)成功的比率也只有33％。因此，理財?shù)卯?dāng)才是市井小民最好的致富途徑。

假定有一個身無分文的20歲年輕人，從現(xiàn)在開始每年能夠積蓄1.4萬元，如此持續(xù)40年，并且他每年將存下的錢用作投資，并獲得年均20％的投資收益率，那么到60歲，他能累計起1.0281億元的財富，這是一個令大多數(shù)人都難以想象的數(shù)字，億萬富翁就是如此簡單地產(chǎn)生，真是不可思議！目前，儲蓄仍是大眾傳統(tǒng)的理財方式，隨著利率的多次降低，將錢存入銀行雖然安全，但就長期而言卻是最糟糕的理財方式，因為這種方式的年收益率太低，在當(dāng)前通貨膨脹的情況下，銀行儲蓄成為“負(fù)利率”，更不適合作長期投資理財?shù)姆绞健?/p>

諾貝爾基金會成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)980萬美元作為諾貝爾獎金。為了避免基金管理的風(fēng)險，諾貝爾基金管理委員會訂立章程規(guī)定基金的投資范圍應(yīng)該限制在安全和有固定收益的項目，因而早期的諾貝爾基金基本上以儲蓄或買公債等保守的理財方式進(jìn)行。隨著每年獎金的發(fā)放與基金運(yùn)作的開銷，50多年后，到1953年，該基金會的資產(chǎn)只剩下330萬美元。眼見基金的資產(chǎn)將消耗殆盡，基金管理者及時覺醒，意識到投資收益率對財富積累的重要性。隨后作出突破性決定，更改基金管理章程，將基金主要投資于股票和房地產(chǎn)上。理財觀念的改變徹底扭轉(zhuǎn)了基金的減少，到1993年，諾貝爾基金的總資產(chǎn)已增長到了2.7億美元。

投資理財其實沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是投資觀念，觀念正確才會贏。但從另一個角度看，投資理財又是件相當(dāng)困難的事，它之所以困難，并不是因為需要高深的學(xué)問，而是理財者必須經(jīng)常做一些與大眾習(xí)慣背道而馳的事，這對絕大多數(shù)人而言并非易事，從而導(dǎo)致大多數(shù)人與富翁無緣。

面對現(xiàn)在日趨多元化的理財手段，您必須用敏銳的眼光去發(fā)現(xiàn)最值得投資的渠道，而不能只盯著一種方式運(yùn)行。例如前期在房地產(chǎn)處于谷底時買入房地產(chǎn)，在B股不斷創(chuàng)新低時適時介入，均存在一定時期內(nèi)獲大利的證明。其實，買股票不是一件傷腦筋的事，只要在股市低迷和成交量極度萎縮時堅持以“隨便買和隨時買”來分散投資風(fēng)險，通過長期持股“不要賣”的原則，靠時間積累財富，則億萬富翁人人可為也。

篇（3）

調(diào)查內(nèi)容：投資理財觀念

調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查

x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國投資者認(rèn)為今年以及未來2019年內(nèi)，中國將提供最好的股票和固定收益投資機(jī)會，美國和加拿大排名第二。中國投資者預(yù)計今年股市將觸底反彈，68%的投資者認(rèn)為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場將會呈現(xiàn)上漲趨勢，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年的11%。43%的中國投資者認(rèn)為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國將提供最好的股票投資機(jī)會。

不過，仍然有72%的中國投資者對于A股表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們認(rèn)為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場最大的威脅，其次是經(jīng)濟(jì)放緩的風(fēng)險。

“盡管中國經(jīng)濟(jì)增長放緩，但中國經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂觀的長期增長前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國資本市場進(jìn)一步改革，我們將會看到一個更加健康發(fā)展和增長的市場?！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。

調(diào)查顯示，x3%的中國投資者計劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數(shù)中國投資者計劃20xx年將投資重點同時鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強(qiáng)烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認(rèn)為在20xx年以及未來2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類大宗商品緊隨其后。

本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國內(nèi)市場。這一比例預(yù)計在未來2019年將有所下降。在談及未來2019年間計劃時，投資者預(yù)計會將67%的資產(chǎn)投資于國內(nèi)市場，并計劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達(dá)國家和新興市場。對境外市場缺乏了解是中國投資者不愿意投資海外市場的首要原因，其次的原因分別為匯率對投資回報的沖銷，以及監(jiān)管門檻對境外投資的限制。

王一文表示：“調(diào)查顯示，對于剛剛開始涉足海外市場的中國投資者而言，他們還是更愿意把錢放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類別及海外市場，以更好地防范風(fēng)險?！?/p>

調(diào)查顯示，中國投資者在投資方面愈加成熟，對于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計，在未來x年內(nèi)會在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。

中國投資者理財觀念的調(diào)查報告二一、內(nèi)容摘要

當(dāng)今社會，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財觀念也發(fā)生了改變，同時，選擇怎樣的理財方式也是他們考慮的一個重要點；而對于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財對他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問卷的形式對大學(xué)生的理財過情況進(jìn)行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問卷的結(jié)果進(jìn)行分析。

二、調(diào)查背景和目的

1、調(diào)查背景

大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營銷能力秀的活動，在這個活動中我們是以諸葛理財”平臺出發(fā)對相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了在線數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計調(diào)查問卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫調(diào)查分析報告以此來對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營銷能力進(jìn)行評比。

2、調(diào)查目的

通過此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財方面的理財意識、理財觀念及理財行為，同時也了解一下大學(xué)生對于諸葛理財?shù)牧私庥卸嗌?。發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財過程中存在的問題、分析問題，針對問題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財生活。

三、調(diào)查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．調(diào)查對象：在校大學(xué)生

四、問卷調(diào)查分析

1、問卷題目設(shè)計思路

（1）題目

關(guān)于你是否成為理財大師的問卷調(diào)查

（2）設(shè)計思路

對在校大學(xué)生群體進(jìn)行問卷調(diào)查，通過此問卷分析以此來了解在校大學(xué)生投資理財?shù)慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及對諸葛理財?shù)恼J(rèn)識。

2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計分析

（1）通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對于個人理財業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理財目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；

（3）68%的人對于諸葛理財不了解，只有5%的人對諸葛理財有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通過調(diào)查問卷統(tǒng)計，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財，炒股和購買基金國債分別占了13%?？梢钥闯觯蟛糠秩俗钇米钍走x的理財方式就是儲蓄；

（5）35%的人認(rèn)為風(fēng)險太大是影響他們理財?shù)闹匾蛩兀?6%的人認(rèn)為影響他們理財?shù)脑蚴菍碡敭a(chǎn)品不了解，23%的人則是認(rèn)為理財?shù)氖找媛实停?6%的人認(rèn)為影響他們理財?shù)脑蚴侨狈I(yè)知識；

（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會選擇諸葛理財進(jìn)行理財；

4、問題及解決方法

（1）此次問卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對于諸葛理財了解不多

解決方法：通過正當(dāng)?shù)姆椒▽χT葛理財進(jìn)行宣傳，提高影響力，同時從自身出發(fā)，多做出一些對理財者有利的方案，擴(kuò)大理財用戶數(shù)量。

（2）大多數(shù)人的消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一

解決方法：有些人的錢都花費(fèi)在一些不合理的地方，且對錢的消費(fèi)安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。

（3）大多數(shù)人對于理財知識欠缺、理財技能缺乏。

解決方法：首先大學(xué)生自己平時應(yīng)該多注意一些這方面的知識，同時學(xué)校應(yīng)加大理財知識相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費(fèi)和理性的理財，要養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，用所了解的知識去指導(dǎo)自己消費(fèi)理財。

五、總結(jié)

1、成就

此次調(diào)查的對象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財?shù)囊恍┛捶?。同時，在這個過程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財方面的知識，我們也會經(jīng)常溝通，相互討論、探討對于投資理財?shù)囊恍┫敕ㄓ^點，共同學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步。

2、不足

篇（4）

改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關(guān)注和重視。

一、家庭理財?shù)谋匾?/p>

人們在日常生活中料理個人財務(wù)時，可能會考慮風(fēng)險保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財不只是為了發(fā)財，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進(jìn)行家庭投資理財規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國家庭投資理財?shù)膯栴}

隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學(xué)成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導(dǎo)致居民理不好財甚至不會理財?shù)闹匾颉?/p>

一般來說，家庭理財存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風(fēng)，理財隨大流

在現(xiàn)今我國的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學(xué)的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據(jù)自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃?！庇媱澥羌彝ダ碡敵晒Φ年P(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。

（二）理財短期化，不注重長期趨勢

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機(jī)，聽人風(fēng)傳某只股票有異動就投進(jìn)去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽(yù)為“股神”的巴菲特——20世紀(jì)最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的?！睂χ袊擅穸?，不能教條地學(xué)習(xí)巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合

雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風(fēng)險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認(rèn)合理的分散投資進(jìn)行多種組合是規(guī)避風(fēng)險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進(jìn)行科學(xué)有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應(yīng)該依據(jù)客觀條件來制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說，外在的社會環(huán)境對家庭的投資理財規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價因素

物價可以從橫向和縱向兩方面來討論?？v向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠(yuǎn)期的儲蓄消費(fèi)比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費(fèi)減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區(qū)間的物價差異也會影響居民的投資理財規(guī)劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區(qū)應(yīng)選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區(qū)價差進(jìn)行其他商貿(mào)活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預(yù)見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。

（二）宏觀調(diào)控政策

國家所出臺的各種宏觀調(diào)控政策對我國資本金融市場的運(yùn)行和發(fā)展有著重要影響?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨(dú)特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財中的計劃安排起到了引導(dǎo)性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

篇（5）

王磊：理財投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來購買實物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。

實物投資一般包括對有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。

金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財方式?

王磊：風(fēng)險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。投資者可以根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行選擇，銀行專業(yè)的理財師可以協(xié)助投資者做相應(yīng)的風(fēng)險承受能力測試，得到對自己風(fēng)險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，做到對自己的風(fēng)險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風(fēng)險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。

《投資客》：投資者如何根據(jù)自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行投資?

王磊：設(shè)定理財目標(biāo)，回顧資產(chǎn)狀況。

設(shè)定自己理財目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。

回顧資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。

《投資客》：投資理財?shù)臅r候應(yīng)該遵循哪些原則?

王磊：投資者在選擇適合自己的理財產(chǎn)品的同時不僅要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇理財產(chǎn)品，還應(yīng)從兩方面進(jìn)行衡量：—方面要考慮國際社會的形勢以及國家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢；另一方面也要考量自身的微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實際需求選擇合理的理財規(guī)劃。

具體如下：

1.動靜結(jié)合的原則：即要使理財產(chǎn)品的靈活性和家庭開支的計劃相匹配，流動性與穩(wěn)健性完美結(jié)合。

2.長短兼顧的原則：即選擇投資理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品的期限上要又長又短，長期性與短期性同時兼顧。

3.高低搭配的原則：即分散風(fēng)險、“不要把雞蛋放在同一個籃子里面”，高風(fēng)險與低風(fēng)險有機(jī)搭配。

4.適合為上的原則：即理財無定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。

《投資客》：在合理理財過程中，應(yīng)該注意哪些方面?

王磊：理財不等于投資，理財是比投資寬泛得多的概念，因為理財是包括人生和財富的全部規(guī)劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動產(chǎn)的投資規(guī)劃甚至到最后的養(yǎng)老規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。比如說“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡要介紹其中兩個。4321定律是一個家庭資產(chǎn)合理配置比，40％的資產(chǎn)可以用于購房及投資，30％資產(chǎn)用于家庭生活，20％資產(chǎn)用于銀行存款，10％資產(chǎn)用于保險，這是一個合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達(dá)到合理的資產(chǎn)配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質(zhì)量。

《投資客》：民生銀行有哪些理財產(chǎn)品適合小微企業(yè)主進(jìn)行投資。都有哪些特點?

王磊：針對企業(yè)客戶的投資理財需求，民生銀行在企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)中新增投資理財功能，為企業(yè)客戶提供便捷高效的投資理財服務(wù)。

民生銀行企業(yè)網(wǎng)銀將提供7天、14天周期滾動型和35天、2個月、3個月、半年等各種期限的封閉型理財產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自己的資金情況，進(jìn)行靈活選擇，實時或約定購買選定的理財產(chǎn)品；如果需要使用資金，也可以實時或約定贖回，既能充分保持企業(yè)資金流動性，又能有效管理閑散資金，實現(xiàn)資金收益增長。在推出企業(yè)網(wǎng)銀理財服務(wù)的同時，民生銀行進(jìn)一步創(chuàng)新現(xiàn)金管理服務(wù)，打造對公“流動利B”，和“流動利C”產(chǎn)品，滿足企業(yè)資金流動性需求，幫助企業(yè)實現(xiàn)賬戶資金增值。

《投資客》：目前，民生銀行在服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)方面有什么新動態(tài)?

王磊：我行對小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行全面升級，目前已正式推出小微金融2.0升級版。它具有如下特點：

(1)、全面拓展服務(wù)范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結(jié)算、渠道、財富管理等方面推出多項創(chuàng)新，形成多元化的小微金融產(chǎn)品體系框架，從簡單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；

(2)、進(jìn)一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)獲得金融支持；

(3)、改進(jìn)授信定價體系，實現(xiàn)客戶價值和風(fēng)險識別的統(tǒng)一，發(fā)展長遠(yuǎn)的客戶關(guān)系；

(4)、加強(qiáng)售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“粗放式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”，并開辟“財富大課堂”，普及現(xiàn)代金融服務(wù)知識；

(5)、優(yōu)化運(yùn)營模式，打造小微企業(yè)信貸工廠，強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)。

民生銀行特色結(jié)算工具

商戶版網(wǎng)銀

(1)、網(wǎng)銀互聯(lián)功能。即可免費(fèi)開通民生銀行商戶版網(wǎng)銀，同時單筆在5萬元以內(nèi)的跨行跨地匯款，該行都是免收手續(xù)費(fèi)的，且同一天可進(jìn)行多筆交易。

篇（6）

一、 家庭理財?shù)暮x

家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財?shù)姆绞?/p>

家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運(yùn)作受國際金融形勢影響，有很大的不可預(yù)測性，風(fēng)險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票基金這五種工具的運(yùn)用上。

（一） 銀行儲蓄

儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國債券、企業(yè)債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風(fēng)險性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行利息略高，風(fēng)險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風(fēng)險性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險，購買宜選擇信譽(yù)等級AA級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。

（三） 股票基金

基金會——高風(fēng)險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇業(yè)績優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風(fēng)險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

（四） 貸款買房

用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。

（五） 保險

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資而后者依靠個人單獨(dú)的力量。機(jī)構(gòu)理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強(qiáng)有力的守門員，這個守門員在風(fēng)險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。

三、 投資理財應(yīng)考慮的因素

一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經(jīng)濟(jì)形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規(guī)劃。具體可參考以下幾個原則。

動靜結(jié)合原則：即要使理財產(chǎn)品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。

長短兼顧原則：即選擇投資理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。

高低搭配原則：即分散風(fēng)險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風(fēng)險與低風(fēng)險有機(jī)搭配。

適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結(jié)語

金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質(zhì)需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院）

篇（7）

老年人由于子女已經(jīng)成家，各項生活費(fèi)用支出減少，有了一定的累積，家庭理財是不得不面對的問題。對退休老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。

但現(xiàn)實生活中，由于受生活習(xí)慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財?shù)恼J(rèn)識上存在誤區(qū)：有的人認(rèn)為理財就是節(jié)衣縮食；有的則認(rèn)為理財就是存錢拿利息。一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，儲蓄仍是退休老人的首選，但由于利率較低，往往收益也不高，所以說，長時間的大額儲蓄并不是一種最好的理財方式，常常喪失更好的投資機(jī)會。

自2006年以來，中國A股市場以及開放式基金的漲幅普遍達(dá)到100%以上，因此很多老年人禁不住賺錢的誘惑，紛紛加入到了買股票和買基金行列。其實，投資理財?shù)囊?guī)則是高收益必然伴隨著高風(fēng)險，并且高風(fēng)險需要較好的心理承受能力，而老年人由于受思想觀念、心理素質(zhì)以及健康狀況等因素的影響，風(fēng)險承受能力一般偏弱。因此，老年人在進(jìn)行投資理財時應(yīng)有足夠的心理準(zhǔn)備：即贏得起，也輸?shù)闷稹?/p>

投資理財時需注意的5大心態(tài)

1 不能太保守 許多老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內(nèi)資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉(zhuǎn)定期。

許先生原先是一家國有企業(yè)辦公室的干部，工資不是很高，每月也就1600多元，但這在廠子里已屬比較高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8萬多元的積蓄。近年來，社會興起了投資理財熱，許先生的愛人也經(jīng)常聽到別人有意無意地談起，買理財產(chǎn)品、基金或股票掙了不少……也許說者無意，聽者有意。于是許先生愛人就跟他商量，我們是否也投資一下，讓那8萬元也生點小錢出來，好留著養(yǎng)老。哪知話音剛落，就被許先生呵斥了一通，咱攢點錢不容易，不能亂花，萬一炒股把幾十年的辛苦錢給賠進(jìn)去了，該怎么辦？錢還是存在銀行里，既方便又安全，再說了，咱養(yǎng)老還有兒子呢！

據(jù)了解，目前靠養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)仍是我國絕大多數(shù)人養(yǎng)老的兩種主要方式。因此，許多老年人不愿意參與投資理財，將全部積蓄均放在銀行。一項調(diào)查顯示，僅有10%左右的老年人進(jìn)行了一些投資如國債、股票、基金、房產(chǎn)。老年人應(yīng)在對投資市場有所了解的基礎(chǔ)上，適當(dāng)投資一些國債、銀行理財產(chǎn)品、基金甚至股票，以獲得較高的收益。

2 不應(yīng)把理財當(dāng)發(fā)財 應(yīng)當(dāng)樹立正確的理財觀，而不要被某只股票、基金某段時間的豐厚收益沖昏了頭腦。所謂理財，是合理地安排投資，以錢生錢并不是理財?shù)娜亢x。而老年人退休后收入有限，抱著發(fā)財?shù)挠^念把已有的積蓄投資于股票或基金，很難承受市場波動的心理壓力。

63歲的趙女士是一名退休多年的中學(xué)教師。2006年5月，操持完小兒子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那時我國股市經(jīng)歷了5年熊市后發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)折，常聽到周圍一些人大談股票、基金，而且賺了很多錢等等。股票、基金真那么好賺錢？這事觸動了她。于是，她開設(shè)了賬戶，傾向于炒股票。由于她對股市一點也不懂，人云亦云，加之心態(tài)不穩(wěn)，頻繁操作，因此資產(chǎn)收益總是負(fù)值。

3 不能孤注一擲 股票和基金的高收益是與高風(fēng)險相關(guān)聯(lián)的，切忌押上畢生積蓄投資股票或基金。因為相比起銀行存款和購買國債，股票和基金理財總是存在風(fēng)險的。中老年人必須準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢，在資金還有富余的情況下再適當(dāng)投資股票或基金，一來具有獲利的希望，二來也可以充實一下退休后的生活，尋求一些樂趣。

馬先生是1999年入市的老股民，他退休后便專心研究股市，對國家經(jīng)濟(jì)政策、方針的分析頗有見解，市場感覺很敏銳，久經(jīng)股市的磨礪，已成為老練的投資者。馬先生炒股的心態(tài)很好，他說：“我投入股市的都是閑錢，賠賺很正常，也不是特別看重收益率。對我來說，天天要到股市來，就是尋求一種樂趣，這已經(jīng)成為我生活的一部分。”

4 不能過于沖動 基金或股票隨時都在波動，不要在一時沖動下短期內(nèi)頻繁進(jìn)行買賣交易，特別是對于基金類產(chǎn)品，由于其購買和贖回費(fèi)率均較高，故頻繁交易并不會獲得較好收益。

62歲的葛先生退休后和幾個朋友均成了“養(yǎng)基”專業(yè)戶，但半年后的收益卻讓他很是不明白，一直堅持低價買入高價賣出的他發(fā)現(xiàn)自己的收益并沒有想象的那么高。后來查詢交易賬單才明白，原來他大部分的收益都用來交納了申購費(fèi)和贖回費(fèi)用了！

5 不能貪心不足 當(dāng)自己持有的基金或股票不斷上漲時，應(yīng)根據(jù)自己制訂的獲利底限及時把握好時機(jī)拋出，不能貪心不足盼望著其永遠(yuǎn)漲下去，因為市場千變?nèi)f化，股票或基金隨時有可能從一個極端走向另一個極端。

將近半年的牛市，甄女士持有的幾支股票持續(xù)飄紅，收益均達(dá)到甚至超過了100%，而她并沒有及時出倉，認(rèn)為可能會繼續(xù)上漲，但形勢卻急轉(zhuǎn)直下，大盤迅速下跌，而自己的股票也跌回了原來的價錢甚至被套，后悔晚唉！

理財固然有必要，但身體健康更重要

雖然說老年人不太適合投資股市，但許多老年人卻不甘寂寞，有調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，坐在證券公司認(rèn)真看著行情討論走勢的人中，老年人占有相當(dāng)大的比例。老年人在進(jìn)行投資理財時，除了要關(guān)注市場的情況外，還需要注意自己的身體健康情況，一定要遵循身體健康第一、財富第二的原則。畢竟身體是革命的本錢嘛。

不應(yīng)跑交易所過勤 雖然及時把握股市或基金市場的變化非常重要，但也不要頻繁奔波于交易所與家之間。畢竟交易所人多環(huán)境不好，空氣污染及噪聲污染較重，不利于身體健康，且易感染流感等傳染性疾病，同時往返的舟車勞頓也會讓身體吃不消，由此導(dǎo)致的身體不適甚至生病是得不償失的！

馬先生自從加入股民行列后便成了進(jìn)出交易所最多的人之一，交易日每天兩次準(zhǔn)時到交易所報到，一呆就是將近一天，最近明顯感覺下肢不適，到醫(yī)院一查原來是得了下肢靜脈曲張。

不要看電腦時間過長 隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，在家中電腦上觀察股市的實時變化比到交易所方便了許多，在網(wǎng)上炒股的老年人也越來越多，但長時間地面對電腦不但令人易得肌肉勞損，長時間短距離專注電腦熒光屏，更會令眼部肌肉勞損，引致眼睛疲勞、困倦、眼疼，嚴(yán)重者甚至出現(xiàn)視力模糊及頭痛。老年人的頸椎、腰椎退變多較嚴(yán)重，而長時間端坐在電腦前就容易導(dǎo)致頸椎病或腰痛。因此，應(yīng)注意不要盯電腦時間過長，一般來說每30分鐘應(yīng)離開電腦屏幕5～10分鐘，活動活動筋骨，閉目休息或遠(yuǎn)眺，以緩解眼部疲勞，同時每天不宜長時間坐在電腦旁，應(yīng)安排一些戶外活動時間，以延緩頸椎、腰椎退行性改變。

要保證充足的、高質(zhì)量的睡眠 投資理財(特別是購買股票或基金時)是一件費(fèi)時費(fèi)腦的活動，但不能讓其影響到正常的睡眠。隨著年齡的增高，老年人的腦動脈逐漸硬化，血管壁彈性降低，管腔變窄，腦血流量相對減少，使得腦組織呈慢性缺血、缺氧狀態(tài)。一旦疲勞或睡眠不足，就極易出現(xiàn)打呵欠、愛瞌睡現(xiàn)象，這是人體衰老的一種表現(xiàn)。因此，充分合理的睡眠不但對老年人的身體健康十分重要，也有利于保持頭腦清醒。

要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管硬化等。原則上患有這些慢性病的老年人不建議投資股票、基金等風(fēng)險較大的項目，即便是在投資其他種類理財產(chǎn)品時，也應(yīng)控制好自己的慢性病，以免因所投資的產(chǎn)品發(fā)生波動而造成不必要的意外發(fā)生。

老年人投資理財招數(shù)多

銀行儲蓄

與基金、股票等理財方式相比，銀行儲蓄的收益率相對較低，但其方便、靈活、安全的特點早已深入人心，尤其是深得老年人的歡心。

目前，銀行儲蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲蓄等多種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。

若資金在一段時期內(nèi)不用，不妨選擇整存整取定期儲蓄。但存款期限不宜過長，因為儲蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對于不足五萬元的應(yīng)急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實際上這部分錢存三個月定期(并約定到期后自動轉(zhuǎn)存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲蓄，既有定期儲蓄收益，又能享受利息免稅待遇。

國債

對于中老年人來說，風(fēng)險低、流動性佳的國債也不失為理財?shù)暮眠x擇。按券面形式，國債大致可分為無記名式(實物)國債、憑證式國債和記賬式國債三種。三種國債相比，各有特點。在收益上，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債。在安全性上，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債。后兩者中，記賬式國債安全性又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。

一般來說，無記名式國債更適合金融機(jī)構(gòu)和投資意識較強(qiáng)的購買者。中老年人理財不建議投資無記名式國債，綜合比較，具有一定收益、流通性強(qiáng)的記賬式國債是不錯的選擇。

保險

合理購買一些保險也是一種風(fēng)險較小的投資理財方式。目前，適合老年人選擇的保險形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。另一方面是老年人對保險認(rèn)識不足，認(rèn)為老年人的保險費(fèi)率相對較高，不劃算。從保險的功用來看，在老年人生活中，保險不再是用來贏利的手段，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。

從目前市場上的老年險產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產(chǎn)品。

雖然老年人買保險難，但并非就失去了投保的意義。對于老年人來說，因為他們已經(jīng)度過了人生中大部分風(fēng)險階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟(jì)實力，對一般風(fēng)險還是有相應(yīng)承受能力的。這時候重要的是資產(chǎn)的保值、增值，同樣重要的是健康風(fēng)險防范，所以健康險、意外險或醫(yī)療險是中老年人需要著重選擇的保險。

保本型產(chǎn)品

銀行推出的理財產(chǎn)品是指客戶按約定把資金交給銀行運(yùn)作獲取收益的理財方式。傳統(tǒng)的人民幣理財產(chǎn)品都是以國債、政策性金融債、央行票據(jù)等銀行間債券市場流通的高信用等級債券為投資渠道，收益穩(wěn)定，到期能保證向客戶返本付利。

承諾保底的人民幣理財產(chǎn)品，門檻被限制在5萬元以上。傳統(tǒng)保本型的人民幣理財產(chǎn)品的回報收益一般比同期存款實際利率要高出20%～40%，基本上沒有風(fēng)險，省心省力，適合沒有理財專業(yè)知識、抗風(fēng)險能力較弱的普通儲戶。

基金

按照投資目標(biāo)的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金。

由中老年人年齡特點和承受風(fēng)險特點來看，可以考慮貨幣市場基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。尤其是貨幣市場基金，“零認(rèn)購費(fèi)率”和“零贖回費(fèi)率”進(jìn)一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動性。

對股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長期資金，比如是3～5年的閑置資金，在對市場有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金。

股票

股票是風(fēng)險較高的一種投資理財方式，回報高，但風(fēng)險大。一般來說老年人不適合炒股，即便要炒股，也應(yīng)該保持平和心態(tài)，理性看待股市變化，同時應(yīng)盡量選擇業(yè)績較好的股票(藍(lán)籌股)較長時期持有。

篇（8）

手頭的工作雖然沒有什么開拓，但也完成得相當(dāng)好，尤其是對細(xì)節(jié)的關(guān)注和處理比平時要出色許多。人際上少了些伶牙俐齒，多了些體諒包容，親和力大幅提升。

愛情運(yùn)勢

曖昧情愫一直要逗留到月中才散去，家人影響變得明顯，下旬到來的緣分令你愿意安心于此。

投資理財運(yùn)

得到長輩的垂愛，財運(yùn)步步上升。賺錢和花錢的心態(tài)都跟隨著長輩人，變得保守，置業(yè)機(jī)會出現(xiàn)。

解壓方式∶游藝

送給處女座的幸運(yùn)小物

露茜戀人彩虹之上腮紅

高溫烘培技術(shù)，使腮紅質(zhì)感絲滑、柔軟、附著力強(qiáng)；彩色加上微珠光粉，使妝容效果鮮艷奪目，含納米水配方，使腮紅質(zhì)地保濕，效果持久；彩虹般的混色搭配，腮紅粉和高光粉相結(jié)合，使上妝更方便，是情人節(jié)開運(yùn)最好的小物了！

白羊座 3/21～4/20

整體運(yùn)勢

本月份太陽和水星、金星陸續(xù)進(jìn)入射手座內(nèi)，整個火象星座也將大放光明，在幾個月來的沉寂之后，都再度展現(xiàn)活躍性而熱力四射。

愛情運(yùn)勢

2013年白羊座在感情上得多付出，單身的人應(yīng)該將眼界打開一些，到固有的生活圈子之外去，性格迥異、生活環(huán)境有較大差別的異性與你有緣。身邊大環(huán)境的發(fā)展趨勢影響感情生活，家里的長輩可能會逼你做出重要的決定。

投資理財運(yùn)

從上個月底以來，白羊座的財運(yùn)就不錯，到了這個月上旬也都還好，然而在此之后就逐漸由盛而衰，進(jìn)帳不再像原來那樣可觀了。

解壓方式∶舞會 開運(yùn)小物：玫瑰色鏡子

金牛座 4/21～5/21

整體運(yùn)勢

借助自身的優(yōu)勢資源行秘密之事，愈是能獨(dú)立運(yùn)作、控制局勢，愈能給到你安全感。同時，對他人的干涉或是關(guān)心相當(dāng)敏感，保護(hù)欲和占有欲糾纏。

愛情運(yùn)勢

戀人關(guān)系仍是一派和諧局面，了解因為平等對話而加深，但是亦存在退回普通朋友關(guān)系的契機(jī)。單身金牛繼續(xù)有友情為你做后盾，初相識的交往順利。

投資理財運(yùn)

算自己的帳，發(fā)自己的財，收支皆與人無關(guān)，甚至有代管他人財物的好運(yùn)，令你竊喜。

解壓方式∶品酒 開運(yùn)小物：情人節(jié)糖果

雙子座 5/22～6/21

整體運(yùn)勢

協(xié)助和制約如兩股繩相互絞轉(zhuǎn)，影響著事態(tài)的走向，雙子身邊看似熱鬧非凡、義氣沖天，實際其中夾雜的利益和勢力權(quán)衡、拉扯，只有自己去細(xì)細(xì)品味。

愛情運(yùn)勢

承接上月的艱難局面，本月仍要繼續(xù)，雙子唯有付出更多去極力彌補(bǔ)，但所得甚微，偏見成為溝通渠道的障礙。直到月中之時，朋友為你牽針引線方得化解危機(jī)。

投資理財運(yùn)

錢財借力而來，亦從他人處流去。得得失失，皆是人情，談不上結(jié)余，平帳已算不錯，最愁的是以往人情債來討。

解壓方式∶咖啡 開運(yùn)方式：口紅

巨蟹座 6/22～7/22

整體運(yùn)勢

遇事不順，忙碌奔波，實則進(jìn)展不大，最后有所成的也多為他人做了嫁衣裳。人際誤會頻出，欲辯無言。唯有等中旬的緩機(jī)到來，自會一切釋然。

愛情運(yùn)勢

巨蟹的姿態(tài)主動，示愛也是一反常態(tài)地高調(diào)，甚至有夸張作秀的成分，看似很愛，實則有宣示占有的意味。戀人容易因此不爽，忍不過月中就要跟你鬧別扭，月末有步入冷戰(zhàn)期的契機(jī)。

投資理財運(yùn)

會賺不會花，難得一見的節(jié)儉持家令你積蓄猛漲，投資穩(wěn)打穩(wěn)扎步伐保守。

解壓方式∶晚宴

開運(yùn)小物：紅酒

獅子座 7/23～8/22

整體運(yùn)勢

你對局面控制有強(qiáng)烈的意愿，熱衷于爭奪某個領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，說服他人跟隨你的步伐，在此過程中往往有夸張的言行，許下沒有根基的承諾。同時，在爭奪的過程中，樹敵增多。

愛情運(yùn)勢

戀愛中的獅子，有接受雙方原生家庭考驗的契機(jī)。單身的獅子也有可能被家人安排相親。

投資理財運(yùn)

來錢順當(dāng)，你也愿為享受而掏空腰包，愛情、娛樂皆是本月最大的開銷項目。只是，此時的痛快不得不用彼時的艱難來對沖。

解壓方式∶唱歌

開運(yùn)小物：情人節(jié)巧克力

天秤座 9/24～10/23

整體運(yùn)勢

手頭掌握的資源相對豐富，你有抓住機(jī)會的敏銳，但是小貪心在作慫，求大求全往往令你難以兼顧，最后落得竹籃打水一場空。

愛情運(yùn)勢

情感控制力的回歸，幫助你在月初贏得愛情平靜的甜蜜。可惜，穩(wěn)定局面維持不了多久。

投資理財運(yùn)

意外花銷不少，雖四處覓機(jī)會幫補(bǔ)，最多只能平帳。投資心思不定，小道消息充斥，辨別不易。

解壓方式∶逛街

開運(yùn)小物：紅色連衣裙

天蝎座 10/24～11/22

整體運(yùn)勢

日子被你過成了程序，雖然偶爾覺得枯燥但也沒什么不好，在機(jī)會的“新歡”不夠好，時間不夠長之前，起碼你還能滿足一陣。

愛情運(yùn)勢

真實的心意本月帶動天蝎前行，舊人舊事不再是困擾。仿佛之前的走過，無論悲喜，就是為了今天這一朝，教導(dǎo)你要尊重自己。

投資理財運(yùn)

上半月的財運(yùn)不錯，會賺也會花，收入得益于一直以來的付出，投資方面可望贏上漂亮一仗。不過，更出色的是你在支出方面的調(diào)配。

解壓方式∶運(yùn)動競技

開運(yùn)小物：卡通公仔

射手座 11/23～12/21

整體運(yùn)勢

拋開原則、偏見，義無反顧地向那個目標(biāo)奔去，本月的你知道自己的幸福在那里，即便辛苦，也是帶著自在和歡喜的吧？只是偶爾的莽撞、直接會傷害到別人。

愛情運(yùn)勢

承接著上個月的傻，本月你也就只在上旬楞了一陣，就復(fù)歸原位了。重獲自在的你，猶如陽光下翻飛的微塵，想愛誰就愛誰。

投資理財運(yùn)

勤奮帶來的正財進(jìn)賬，要到下旬才可見到。偏財收入沒法指望。

解壓方式∶餐敘

開運(yùn)小物：CD

摩羯座12/22～1/20

整體運(yùn)勢

當(dāng)下的艱難，令你懷疑自己的抉擇，他人適時而來的幫助和慰藉，可能會被你當(dāng)做救命稻草，若你因此順著別人的意思走，之前的努力就會被全盤。

愛情運(yùn)勢

月初之時，你將有契機(jī)成為感情的叛逆者，只是很快地到了月中你就反悔了。

投資理財運(yùn)

一向穩(wěn)定的收入渠道出現(xiàn)阻滯，情緒波動影響開銷控制，財物狀況出現(xiàn)危機(jī)，有人愿意為你補(bǔ)貼但只是小財，不足以化解困局。

解壓方式∶晨跑

開運(yùn)小物：水果

水瓶座 1/21～2/18

整體運(yùn)勢

水瓶的眼光開始投向別處，引起你新興趣的事物頗多，想法觀念也超前，可惜你沒有太多說服別人的強(qiáng)烈意念，執(zhí)行能力更是下跌。

愛情運(yùn)勢

你有足夠的決心去踐行某個決定，但是它并非出于你的本意。只要不拖拉到下旬，就沒人能阻撓你這個決定。

投資理財運(yùn)

之前的積累，令你在本月有所放松。愿意放慢腳步，尋找新的財富增長點。

解壓方式∶夜游

開運(yùn)小物：眼鏡

雙魚座 2/19～3/20

整體運(yùn)勢

日子過得緊張兮兮皆為某個功利的目標(biāo)，你猶如壓力的傳遞站，承受著權(quán)威的高壓，同時也向身邊人散播你的焦慮怨憤。所幸，到了下旬，高壓會逐漸淡釋。

愛情運(yùn)勢

承接著上月下旬的輕松，戀愛中的雙魚依舊可享受無拘無束的甜蜜；單身的雙魚也有動心時刻，可惜緣分不深。

投資理財運(yùn)

篇（9）

吉祥金屬：銅

吉祥寶石：純綠寶石

吉祥日：星期五

吉祥數(shù)字：6、15、24、33

天秤座是在夏天之夜出現(xiàn)于銀河西邊的星座，星座的符號正象征著天秤的兩個盤子。天秤座守護(hù)星為金星，它的守護(hù)神是正義女神西斯多麗亞。對善惡兩個極端保持著很平衡的狀態(tài)，這是天秤座的個性。

總體而言，天秤座的人的生活是平凡和快樂的。他們的對待投資理財?shù)膽B(tài)度依舊如此，他們始終保持樂觀的態(tài)度，不愿花過多的時間去琢磨市場，對于自己投資的項目，以及財產(chǎn)的管理，他們相對其他星座顯得更為隨性，不愿親力親為。

年度整體運(yùn)勢：

2012年天秤座的整體運(yùn)勢變化起伏較大，土星依舊留在天秤座，但是大概已經(jīng)習(xí)慣這種感覺了，本宮內(nèi)的土星又即時拉緊和維持原狀，內(nèi)心也時常處于矛盾和掙扎中，然而這種情況已在年中將開始逐漸好轉(zhuǎn)，木星自下半年進(jìn)入雙子座，可說是撥走陰霾而重見天日。停留在天秤座兩年多的土星，在年尾經(jīng)過一番掙扎之后，終于徹底離開了天秤座，更有如釋重負(fù)、身心舒展開來的感覺。上半年天秤座雖然奔波較多，但好在總體財運(yùn)不錯，特別是經(jīng)營金融、投資、房產(chǎn)領(lǐng)域的天秤座，將有很好的投資機(jī)會，應(yīng)好好把握。

10月投資運(yùn)：

10月開始，行星在天秤座的宮位內(nèi)聚集，這通常是一個好的征兆：財務(wù)方面的運(yùn)勢將比以往的任何月份都好。尤其是在10月26日，超級新月將開啟天秤座讓人羨慕的好運(yùn)。在此之后的兩天的10月28日，天冥拱相會使天枰們的運(yùn)勢愈加向好，是天枰座最好的相位。

從相位上看，作為職員的天秤座將在10月最后一周你能通過談判得到一個大禮包，如獎金、假期、健康保險等；作為企業(yè)主的天秤座，則可以利用26至28號間紛繁的變動申請風(fēng)險資本（次級債等高風(fēng)險借款）或者政府小型低息商業(yè)貸款，并能更容易成功。

天秤座的理財心理：

在維納斯守護(hù)下的天秤座，會內(nèi)在自發(fā)地尋求一種平衡的狀態(tài)。認(rèn)真的天枰們專心于投資時，會在風(fēng)險與收益之間不斷進(jìn)行權(quán)衡、評量，來回擺蕩、微調(diào)，力求能達(dá)到一個完全均等的狀態(tài)。反應(yīng)在投資理財行為上，就充分地展現(xiàn)出“謀定而后動”的理性傾向。所以，天枰座沒有火象星座刻意追逐高風(fēng)險高收益的那種狂熱激情，也不似土象星座般拘泥于固定的收益保障。對天秤座而言，唯有客觀、理性地隨時分析情報，因應(yīng)情勢不斷地權(quán)衡改變，才是他們的原則。

天秤座在理財方面較差勁，不是沒有省錢的概念，而是常常用錯方式，比如為節(jié)省不坐出租車改乘地鐵，卻在等車時買了飲料、零食、雜志導(dǎo)致更昂貴的消費(fèi)；且常常沖動消費(fèi)，遇到喜歡的東西就安慰自己：難得這么喜歡，就買一次吧。于是一次又一次，渾然不覺成了理財，到了月底對著錢包后悔不已。

天秤座投資類型范圍評估：

天枰座的人更向往輕松快樂的生活，溫文爾雅的他們不會糾結(jié)于物質(zhì)。他們常會偏向于選擇投資基金作為個人理財方式，有人曾說過“生活不是為了理財，而是為更多的微笑和快樂，和要掙到多少錢的人生目標(biāo)相比，得到快樂是很奢侈的，也是更難實現(xiàn)的?！边@句話來形容天秤在合適不過了。

天秤們大部分偏向于在房產(chǎn)、國債、基金等穩(wěn)健的領(lǐng)域投資。而在日漸忙碌的生活中，天枰們可能無法保證有足夠的精力去思量投資理財諸多事宜。在自己拿不定主意的時候，將理財交給投資專業(yè)機(jī)構(gòu)，未嘗不是一個較適宜的選擇。

天秤座買房推薦：

天秤座對房子的要求也顯得相當(dāng)平衡：既不要太貴，但也不能太便宜；既不要離市區(qū)太遠(yuǎn)，又不能靠得太近；不必太奢華，但要保證房子的品質(zhì)。所以天枰座購房，不能憑空想象，要親自去看，喜歡的房子會在多看的過程中發(fā)現(xiàn)的。

天秤座是象征秋天來臨的星座。天秤們具備優(yōu)秀的理解能力和優(yōu)異的藝術(shù)鑒賞能力，頗具貴族氣息，喜歡并向往像藝術(shù)一樣生活，所以一般的樓盤很難打動天秤座的購房者。通常來說，具有異域風(fēng)情如法蘭西風(fēng)情的高品質(zhì)樓盤，因其異域風(fēng)情帶來浪漫主義氣息，很受天秤們的歡迎，滿足他們像西班牙一樣生活，像法蘭西一樣生活。此外，掩映在大學(xué)里的學(xué)院派樓盤，例如大學(xué)城附近的樓盤，也深得天秤購房者的青睞。

推薦房型：城市稍邊緣一些的具有情調(diào)的歐式小區(qū)、景觀細(xì)膩、具有貴族氣息的社區(qū)。

其他星座10月財運(yùn)

白羊座

3.21—4.20

財運(yùn)起伏明顯，10月是需要變革的一個月，立與廢、守與攻會相互依附，但只有在打破格局后才能獲取新的契機(jī)；表面看似風(fēng)平浪靜的時候?qū)崉t暗藏礁石，而感覺毫無退路的時候又實則光明即在眼前。

金牛座

4.21—5.20

財運(yùn)還不錯，衣食無憂。月中時投資運(yùn)較弱，不宜投資風(fēng)險較大的項目，如外匯、期貨等投資，應(yīng)多考量市場，以免虧損?？煽紤]投資績優(yōu)股，長期投資可有不小的利潤。另外，買商品貨物時應(yīng)重質(zhì)不重量，貪圖小便宜容易買到劣質(zhì)品喔！

雙子座

5.21—6.21

10月雙子們財運(yùn)總體比較不錯，投資理財方面做得比較細(xì)致，投資方向得當(dāng)，分析研究也認(rèn)真合理，只要能把握時局的發(fā)展，看好時機(jī)下手，收益豐厚。切記太過猶豫不決，思前想后。

巨蟹座

6.22—7.22

本月有非常不錯的財運(yùn)，對手頭的每一項收入你都能妥善規(guī)劃，投資時也能眼光獨(dú)到，頻頻受益，收獲頗豐；不過也要見好就收，太貪心容易掉進(jìn)他人的圈套，賠了夫人又折兵。

獅子座

7.23—8.23

雖然不能很好的控制支出，經(jīng)濟(jì)上欠缺規(guī)劃，但旺盛的財運(yùn)和身邊貴人的指點，常常能令獅子們在經(jīng)濟(jì)上“柳暗花明”。有相中的彩票、股票、地產(chǎn)等，獅子們大可放心投資，假以時日，則能獲得豐厚的回報。若適當(dāng)調(diào)整自己的理財方式，獅子們在經(jīng)濟(jì)上將更加寬裕。

天蝎座

10.23—11.21

10月蝎子們財運(yùn)平平，以投資股票而賺錢的人士可能會有點傷腦筋了，不妨把投資方向轉(zhuǎn)向其他領(lǐng)域，或者干脆按兵不動，等待財運(yùn)轉(zhuǎn)好的時候再下決定。10月，蝎子的理財能力大大增強(qiáng)，懂得勤儉是持家之道，儲蓄工作做得比較好。

射手座

11.22—12.21

本月總運(yùn)勢良好，因此理智對待投資理財顯得尤為重要。財運(yùn)甚好，正財、偏財均不錯，收獲豐厚，讓射手們樂得合不攏嘴，顯得神采奕奕，但也不可忽視投資時的風(fēng)險性哦，不妨選擇多種理財方式，對分散投資風(fēng)險頗有助益。

摩羯座

12.22—1.19

摩羯座不適合在10月投資，但可靜下心來做其它的事，如看看市場走勢，或是對股票的了解，對以后的投資會有較大的幫助。如果有機(jī)會，可幫他人打點項目，參與一起投資的事項，可以積累投資經(jīng)驗。

水瓶座

1.20—2.18

水瓶座在10月的財運(yùn)較好，適合在不動產(chǎn)方面進(jìn)行投資，容易有豐厚的利潤空間。多收集一些證券方面的信息，選擇績優(yōu)股進(jìn)行投資，也是不錯的主意，不過要把握好投資的尺度，不適合冒太大的風(fēng)險。

篇（10）

80后是一個發(fā)展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經(jīng)濟(jì)起步飛速發(fā)展的時代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數(shù)家庭面對的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說是向中產(chǎn)階層的一個過渡，經(jīng)濟(jì)和職業(yè)上都沒中產(chǎn)階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。

職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個行業(yè)的中低層管理人員和初級專業(yè)技術(shù)人員，例如國家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級會計以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業(yè)技能、并對其授權(quán)管轄的對象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。

經(jīng)濟(jì)上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財務(wù)狀況

從財務(wù)上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費(fèi)用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強(qiáng)迫性并且剛性較強(qiáng)，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險等。可變支出是指家庭的日常開銷，如交通、通訊、水電煤等費(fèi)用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強(qiáng)。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費(fèi)等。

分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。

三、80后小資家庭的理財狀況

由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)馁徺I了一些國債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。

歸根結(jié)底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財?shù)囊庾R比較模糊，規(guī)劃性意識不強(qiáng)；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對性不強(qiáng)。其次是因為缺乏風(fēng)險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標(biāo)基本放眼于短期，只看重一時的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了長期目標(biāo)，從而導(dǎo)致理財目標(biāo)與現(xiàn)實存在著一定差距。

所以針對80后小資家庭的理財規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財?shù)牡缆飞铣志瞄L遠(yuǎn)發(fā)展。

四、80后小資家庭理財健康發(fā)展的建議

對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財產(chǎn)品和理財策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務(wù)分析，找到家庭的短期目標(biāo)、長期目標(biāo)，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發(fā)展的一兩個建議。

（一）加強(qiáng)家庭理財理念

從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應(yīng)積極加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會理財機(jī)構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發(fā)。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標(biāo)各不相同。但目標(biāo)的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個階段都應(yīng)加強(qiáng)理財意識。

1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負(fù)擔(dān)一般不重，在支付各種消費(fèi)后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場，同時應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險的金融產(chǎn)品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財?shù)闹攸c是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務(wù)減少，理財?shù)闹攸c是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時可以選擇中等風(fēng)險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。

從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設(shè)理財投資方面的課程，使理財變得更專業(yè)化。再者，社會經(jīng)濟(jì)的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場的秩序，二是保護(hù)百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環(huán)境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對國民進(jìn)行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。

（二）提高理財和消費(fèi)能力

理財?shù)哪康闹痪褪欠e累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進(jìn)而達(dá)到生活的一個理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費(fèi)就成了理財?shù)囊粋€產(chǎn)物。

理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎(chǔ)，家庭在理財之前要學(xué)會開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財?shù)牡谝徊剑跐M足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動，達(dá)到增值保值的作用，同時多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風(fēng)順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學(xué)會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財經(jīng)雜志和財經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財知識，也可以向其他有經(jīng)驗的理財者請教咨詢，依據(jù)家庭的實際和自身的投資理財經(jīng)驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關(guān)系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達(dá)到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財?shù)闹芷?，學(xué)會讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財變得輕松有趣。

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