序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險服務存在的問題范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

西安；服務外包業(yè)；現(xiàn)狀；問題；對策

一、西安服務外包業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

20世紀90年代后期以來，隨著經(jīng)濟全球化和網(wǎng)絡技術(shù)的廣泛應用，繼制造業(yè)之后，全球范圍內(nèi)又掀起了以高端服務為特征的新一輪產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的浪潮，這就是“服務外包”?，F(xiàn)在每年世界服務外包的總產(chǎn)值都在2000億美元左右。而中國占全球總量不到10%，主要業(yè)務來自于日本和韓國。外包即“外部資源利用”，是指企業(yè)將生產(chǎn)經(jīng)營中一些重復性的非核心業(yè)務委托給其它專業(yè)公司完成，而自己專注于核心業(yè)務的發(fā)展，其實質(zhì)是一種資源整合的管理模式。

近年來，西安利用自身優(yōu)勢實施差異化競爭，服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展增速每年都在35%以上。雖然從總量上來看，西安在中國并不突出，但在產(chǎn)業(yè)成熟度、產(chǎn)品競爭力等方面居國內(nèi)前沿，具備了一定的優(yōu)勢，尤其是在ITO、BPO等方面的行業(yè)成熟度較高，承接跨國公司服務外包開端良好，對日外包初具規(guī)模，歐美外包迅速起步，并初步形成了服務外包各種業(yè)態(tài)，產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展環(huán)境比較完善。日前，中國服務外包網(wǎng)從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、稟賦資源、經(jīng)濟環(huán)境、配套設施和政府支持等方面對全國21個服務外包示范城市和35個非示范城市進行了橫向評比，西安憑借科技實力雄厚、人力資源豐富、商務成本低、人員流動性小、產(chǎn)業(yè)成熟度高、通訊交通便利等諸多優(yōu)勢，榮獲2011年度中國服務外包城市投資吸引力第二名。

據(jù)商務部統(tǒng)計，截至2011年底，西安市服務外包離岸合同金額達到3.87億美元，同比增長32%，完成全年3.3億美元目標任務的117%。目前西安年外包總產(chǎn)值已達5億美元。從2006年至2011年的六年間，西安市服務外包離岸業(yè)務實現(xiàn)了七倍增長，產(chǎn)值實現(xiàn)了翻兩番。目前，西安市擁有軟件和服務外包企業(yè)達到1050多家，從業(yè)人員規(guī)模突破10萬人，承接離岸外包業(yè)務的國別市場已達48個國家和地區(qū)，西安市服務外包產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了又好又快發(fā)展。 2011年，一大批國內(nèi)外知名的行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)紛紛落戶西安。以世界500強企業(yè)IBM智慧城市解決方案研發(fā)中心、法國施耐德電氣全球研發(fā)中心、日本NTT數(shù)據(jù)公司西安創(chuàng)新軟件開發(fā)運維中心、中國銀行全球客服中心等為代表的6家世界500強企業(yè)先后成功落戶西安。已有17家世界500強企業(yè)在西安設立了全球研發(fā)運維中心。這些標桿企業(yè)的落戶，對推進西安軟件服務外包產(chǎn)業(yè)升級、促進產(chǎn)業(yè)聚集，提升西安國際化水平具有重要意義。

二、西安服務外包業(yè)發(fā)展存在的問題

西安外包業(yè)務這幾年發(fā)展很快，但是我們也同時看到不少從事外包業(yè)務的企業(yè)在接單上卻只能是低層次競價競爭，規(guī)模效益徘徊不定，難以做大做強。目前，西安服務外包業(yè)主要存在以下幾個問題：

首先，服務外包政策調(diào)整滯后。政策調(diào)整滯后，是影響服務外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的一個因素。比如：電信管制政策調(diào)整滯后、人才培養(yǎng)政策調(diào)整滯后、相關(guān)稅收優(yōu)惠政策調(diào)整滯后等等，缺少一定的政策扶持。盡管西安也有支持服務外包發(fā)展的政策，但是這些政策僅涉及某一領(lǐng)域，加之有些政策（如稅收）又無法落到實處，政策效應很難體現(xiàn)。這就嚴重制約服務外包產(chǎn)業(yè)的對外發(fā)展。

其次，從行業(yè)自身來說，品牌效應低下。目前我國服務外包發(fā)展布局比較分散，企業(yè)規(guī)模小，缺少龍頭企業(yè)和知名品牌。不能夠產(chǎn)生集聚效應，承接與開發(fā)大型服務外包項目能力不足。如果這個行業(yè)協(xié)會能夠充分發(fā)揮職能作用，無疑將促進服務外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在我國的品牌中，絕大部分是生產(chǎn)者品牌，而外包商品牌還幾乎是一塊未開發(fā)的處女地。隨著外包企業(yè)的發(fā)展壯大，國際外包市場需求量激增，實力雄厚的接包商紛紛采用自己的品牌，外包企業(yè)品牌才有了長足的發(fā)展?？梢灾v外包品牌龍頭帶動效應非常明顯。

再次，從市場方面來分析，西安服務外包市場還存在許多不規(guī)范的現(xiàn)象。如外包服務質(zhì)量的監(jiān)控還不到位、服務外包合同還不是很規(guī)范、缺乏行業(yè)標準等等，這些如果不能得到妥善的改進，服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展就會比較困難。

最后，人才資源結(jié)構(gòu)不盡合理。西安雖然擁有多所高校，具有豐富的人才儲備，但人才結(jié)構(gòu)并不十分合理。以軟件產(chǎn)業(yè)為例，目前軟件產(chǎn)業(yè)對人才的需求呈金字塔形結(jié)構(gòu)，而軟件人才結(jié)構(gòu)則呈“橄欖型”，位于產(chǎn)業(yè)上層的軟件架構(gòu)師、系統(tǒng)設計師嚴重短缺，屬于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的軟件藍領(lǐng)非常稀少，而處于金字塔中層的系統(tǒng)工程師相對過剩。

三、促進西安服務外包業(yè)發(fā)展的對策建議

加快服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是突破資源環(huán)境約束、依托產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、充分發(fā)揮科技人才優(yōu)勢的必然要求，也是搶抓國際分工新機遇、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、優(yōu)化提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、拓展開放型經(jīng)濟發(fā)展空間的重要途徑，更是轉(zhuǎn)變外貿(mào)發(fā)展方式、提高利用外資質(zhì)量、提升對外開放水平的迫切需要，對于實現(xiàn)經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展、提升競爭力具有重要意義。具體建議如下：

首先，以政策推動，加快服務外包業(yè)與產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)型相結(jié)合。不斷優(yōu)化服務外包產(chǎn)業(yè)的法治與政策環(huán)境。其次，搭建西安服務外包對外交流的平臺，努力培育和壯大服務外包企業(yè)集群。再次，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的承接載體，大力建設和發(fā)展服務外包產(chǎn)業(yè)人才隊伍。人才是發(fā)展服務外包的基石。加強外包人才的培訓，積極把握西安外包行業(yè)發(fā)展趨勢，西安相關(guān)院校和培訓機構(gòu)要不斷調(diào)整專業(yè)設置和培養(yǎng)方向，為本地提供源源不斷的后備力量，保證西安外包行業(yè)快速、有序地發(fā)展。最后，打造西安服務外包業(yè)的品牌。就西安外包行業(yè)的實際情況來說，西安服務外包品牌建設要不斷地展示、宣傳西安的外包企業(yè)和行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。可以重點加大對西安服務外包品牌企業(yè)的宣傳力度，尤其行業(yè)資源優(yōu)勢以及取得業(yè)績?nèi)轿涣Ⅲw化的推介。政府主管部門、服務外包協(xié)會經(jīng)常召開服務外包專業(yè)研討會，請進來、走出去。掌握行業(yè)發(fā)展態(tài)勢。對品牌優(yōu)勢企業(yè)要做到多交流、多溝通，努力形成強強聯(lián)合，打造外包經(jīng)營航母級企業(yè)集群。加強國內(nèi)具有知名品牌外包企業(yè)業(yè)務合作，互利雙贏。對外形成規(guī)模優(yōu)勢，并且要逐步加大同國際外包著名品牌企業(yè)的聯(lián)系和合作，提高西安在行業(yè)發(fā)展的知名度。企業(yè)要愛惜自身形象，強化品牌意識。要協(xié)同相關(guān)部門打擊假冒品牌的行為，保護自己品牌，維護本企業(yè)的合法利益。政府支持外包品牌建設，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。加強在專業(yè)網(wǎng)站、報刊、媒體上對外包的宣傳。外包企業(yè)也要積極參加國內(nèi)外的專業(yè)展會和論壇，抓住機會擴大宣傳效果。

【參考文獻】

[1] 曾康霖，余保福.金融服務外包風險控制及其監(jiān)管研究[J].金融論壇，2006（6）.

篇（2）

    一、本通知僅限按京人險〔1996〕379號文件規(guī)定在北京市人才服務中心和東城、西城、崇文、宣武、朝陽、海淀、豐臺、石景山、通州、順義、昌平區(qū)和延慶、懷柔、密云縣人才服務中心以及全國人才交流中心繳納養(yǎng)老保險費的存檔人員中執(zhí)行，其他區(qū)（縣）人才服務中心存檔人員不執(zhí)行本規(guī)定。

    二、在市人才服務中心存檔的單位和個人，從本通知下發(fā)之日起到市人才服務中心簽訂繳納養(yǎng)老保險費協(xié)議，同時進行社會保險登記。其單位信息庫和職工個人賬戶庫建立在市人才服務中心；養(yǎng)老保險基金由市人才服務中心收繳匯總后直接上繳北京市社會保險基金管理中心。

    三、在區(qū)（縣）人才服務中心存檔的單位和個人，從本通知下發(fā)之日起到區(qū)（縣）人才服務中心簽訂繳納養(yǎng)老保險費協(xié)議，并由區(qū)（縣）人才服務中心到區(qū)（縣）社保經(jīng)辦機構(gòu)代辦社會保險登記。其單位信息庫和職工個人賬戶庫建立在區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)；養(yǎng)老保險基金由區(qū)（縣）人才服務中心收繳后上繳區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)；區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)審核匯總后上繳北京市社會保險基金管理中心。全國人才交流中心養(yǎng)老保險工作實行屬地管理。

    四、執(zhí)行京人險〔1996〕379號文件的單位和個人，1996年7月至1999年12月繳納的養(yǎng)老保險費總額，由原收費單位市和區(qū)（縣）人才服務中心通過《北京市城鎮(zhèn)勞動者養(yǎng)老保險費補繳匯總表》一次性上繳北京市社會保險基金管理中心，同時上報《存檔單位繳撥情況表》（表樣附后）一式二份。

    （一）從2000年1月起按京勞社養(yǎng)發(fā)〔2000〕67號文件規(guī)定的標準繳納養(yǎng)老保險費并建立個人賬戶。

    （二）1996年7月1日至1999年12月31日期間，按原規(guī)定標準繳納并計入存檔人員個人賬戶的單位和個人繳費，不再按現(xiàn)行標準補繳和調(diào)整，通過《北京市城鎮(zhèn)勞動者參加養(yǎng)老保險繳費補填表》補記個人賬戶。

    （三）1996年7月1日至1999年12月31日期間曾有過繳費，后因種種原因中斷繳費的存檔人員，可按原繳費標準一次性補齊繳費。

    （四）1996年7月1日前符合國家規(guī)定的連續(xù)工齡視同繳費年限，不再補繳養(yǎng)老保險費。

    五、未按京人險〔1996〕379號文件規(guī)定繳費的存檔人員，從本文下發(fā)之日起按北京市政府1998年2號令規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費，建立個人賬戶。

    （一）1992年9月30日以前符合國家規(guī)定的連續(xù)工齡，在1992年10月以后按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費的，視同繳費年限。

    （二）1992年10月以后自在人才服務中心存檔之日起至移交前可按北京市現(xiàn)行規(guī)定的標準補交養(yǎng)老保險費。如因個人原因不愿補繳的，并軌后不得再行補繳。

    六、被保險人到達退休年齡并符合按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的，須到戶口所在地的街道（鎮(zhèn)）勞動部門領(lǐng)取養(yǎng)老金。

    （一）在區(qū)（縣）人才服務中心繳費的被保險人退休：

    1．由區(qū)（縣）人才服務中心在其退休的前一個月代為申報《北京市養(yǎng)老保險清算個人賬戶申請表》（簡稱《表二十三》），區(qū)縣社會保險經(jīng)辦機構(gòu)依據(jù)《表二十三》開出《北京市養(yǎng)老保險個人賬戶清算單》（簡稱《表二十五》），勞動行政部門依據(jù)《表二十五》審批退休。

    2．人才服務中心接到勞動行政部門的《退休審批表》后，填寫《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》一式兩份和《離退休人員情況登記表》（簡稱《表十七》）一份，在其退休的當月報區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)。區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)接到上述材料并對《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》審核認可后，一份轉(zhuǎn)到退休人員戶口所在地的街道（鎮(zhèn)）勞動部門，一份存留；同時對上報的《表十七》按現(xiàn)行規(guī)定建立退休人員數(shù)據(jù)庫。

    3．街道（鎮(zhèn)）勞動部門在接到《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》后，據(jù)此填報《北京市基本養(yǎng)老金支付月報增減變動表》，做退休人員和養(yǎng)老金的增加。

    （二）在市人才服務中心繳費的被保險人退休：

    1．由市人才服務中心在其退休的當月開出《表二十五》報市勞動行政部門審批退休，并依據(jù)勞動行政部門的《退休審批表》填寫《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》一式兩份和《表十七》一份，送退休人員戶口所在地的區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)。

    2．區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)接到上述材料并對《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》審核認可后，一份轉(zhuǎn)到退休人員戶口所在地的街道（鎮(zhèn)）勞動部門，一份存留；同時對報來的《表十七》按現(xiàn)行規(guī)定建立退休人員數(shù)據(jù)庫。

    3．街道（鎮(zhèn)）勞動部門在接到《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》后，據(jù)此填報《北京市基本養(yǎng)老金支付月報增減變動表》，做退休人員和養(yǎng)老金的增加。

    七、已在市、區(qū)（縣）人才服務中心存檔的退休人員的退休金，移交后轉(zhuǎn)到存檔人員戶口所在地的街道（鎮(zhèn)）勞動部門，由其按現(xiàn)行管理規(guī)定代為申報支付。

    （一）由市、區(qū)（縣）人才服務中心填寫《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》一式兩份和《表十七》一份，報區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)。區(qū)（縣）社會保險經(jīng)辦機構(gòu)接到上述材料并對《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》審核認可后，一份轉(zhuǎn)到退休人員戶口所在地的街道（鎮(zhèn)）勞動部門，一份存留；同時對上報的《表十七》按現(xiàn)行規(guī)定建立退休人員數(shù)據(jù)庫。

    （二）街道（鎮(zhèn)）勞動部門在接到《退休人員工資轉(zhuǎn)移單》后，據(jù)此填報《北京市基本養(yǎng)老金支付月報增減變動表》，做退休人員和養(yǎng)老金的增加。

    八、退休人員的減少按現(xiàn)行個人賬戶管理辦法執(zhí)行。

篇（3）

摘要：中國統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度建立時間較晚，在制度發(fā)揮作用的同時也存在一些問題，其中最主要的問題是屬地化管理造成

>> 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險縣級經(jīng)辦機構(gòu)基金管理對策分析 廣西城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦能力現(xiàn)狀與對策 城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險經(jīng)辦服務能力現(xiàn)狀與對策 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險并軌問題研究 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇領(lǐng)取資格認證存在的問題及對策 在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作中如何加強經(jīng)辦管理服務能力建設 城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險存在的問題與對策 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金現(xiàn)存的問題與解決對策 城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險推進中存在的問題與對策 當前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇存在的問題與解決對策 城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度運行過程中存在的問題及對策 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度實施現(xiàn)狀及解決對策 城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作現(xiàn)狀及對策 新形勢下城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作中的問題及其對策研究 鄭州市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度實施中的問題與對策研究 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險檔案管理的現(xiàn)狀與對策 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險實施的現(xiàn)狀與對策研究 秭歸縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險運行現(xiàn)狀及對策研究 淺談城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險存在的問題及建議 民族地區(qū)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險問題研究 常見問題解答 當前所在位置：.

[6] 北片16省份城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作座談會在黑龍江省哈爾濱市召開，見人力資源和社會保障部官網(wǎng)[EB/OL].http：///ncshbxs/ NCSHBXSgongzuodongtai/201406/t20140627_132808.htm.

[7] 2015年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報，見人力資源和社會保障部官網(wǎng)[EB/OL].http：//mohrss. /SYrlzyhshbzb/zwgk/szrs/.

篇（4）

1.什么是社會保險

社會保險是指以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)，死亡等特殊事件為保障內(nèi)容的一種生活保障政策，它強調(diào)受保障者權(quán)利與義務相結(jié)合，采取的是受益者與雇用單位等共同供款和有國家強制實施的方式，并通過建立基金，解除勞動者的后顧之憂，維護社會的安定等目的的一種制度安排。在我國，社會保險是社會保障的一部分，是國家與企業(yè)對勞動者出現(xiàn)意外傷害的一種生活保障，是一種社會福利。

2.社會保險存在的問題

在我國，由于社會保險事業(yè)發(fā)展的比較晚，存在這許多問題，總結(jié)起來就是兩點，服務和供給不足，社會保險不及時發(fā)放，沒有健全的制度，勞動者維護權(quán)益困難。不平等的分享，社會保險法的不完善，導致許多勞動者沒有得到應有的福利。而不平等的分享，很大程度是由于供給的影響。下面筆者淺談一下社會保險存在的一些細節(jié)問題。

2.1認識上存在偏差

①二十多年的社會保險制度改革遵循著從功能與權(quán)責的角度看待社會保險的觀念。注重的是社會保險的社會功能，因而總是把側(cè)重點放在政府的社會經(jīng)濟問題與政治問題上，對于勞動者的社會保險權(quán)益的實現(xiàn)不夠重視。因此這就形成了政府在社會保險問題上的主導地位，政府享有收取個人、企業(yè)參保的費用的權(quán)利。政府變成了權(quán)力的主體，而勞動者成了責任的主體。按照法律規(guī)定進行繳費的被管理者，這種關(guān)系違背了當初立法者對社會保險的作用，是要求政務幫助解決勞動者在受到意外傷害時，給與的福利與幫助。違背了設立社會保險制度的本意，導致了本末倒置，沒有認清自己的位置與義務。2、對社會保險的服務性認識不足，服務意識淡薄，無論是理論還是實際，大家關(guān)注的都是社會保險的待遇，繳費水平等問題，但很少有人關(guān)注實施的問題，以及在實際中解決問題的速度，服務人員的態(tài)度，辦事效率等。則很少有人關(guān)心。3、對于社會保險服務沒有公平的理念。由于社會保險業(yè)發(fā)展的較晚，沒有健全的制度，又因為近幾年我國經(jīng)濟的發(fā)展迅速，整個社會過度的效率取向，導致社會保險業(yè)，發(fā)展第一位，快速發(fā)展，提高效率，沒有樹立公平服務的理念，更沒有將它作為基本出發(fā)點和根本目標。更使得我國維護社會公平主義和促進共享發(fā)展結(jié)果的價值取向與建立理念，一直未能得到真正的確立。另一方面，過度的效率取向，強調(diào)個人應履行的義務，權(quán)利與義務對等。忽視了弱勢群體應享有的權(quán)利，也忽視了保險業(yè)公平理念的要求。

2.2管理體制不完善

保險體系中的建設責任虛設，尤其是中央和省級政府責任虛設，使得建設責任體制不完善。各險種統(tǒng)籌層次低，保障能力有限，對于個人和企業(yè)的保障體系不完善。制度體系建設滯后、不完善。政府對自己的責任不清楚，更是履行不到位，不夠重視，投入資金少，少作為不作為問題嚴重。對于一些偏遠落后地區(qū)更是扶持不到位。投入不足。社會保險沒有一個統(tǒng)一的制度網(wǎng)絡，各地保險銜接不上，保險政策零碎缺乏權(quán)威性，對于社會保險的公平性很難保證。社會保險立法與政策制定滯后，對于實際工作的需要不能滿足。政策調(diào)控體系也不完善，使得一些保險政策不能很好的實施。

2.3運行機制不完善

過程控制機制不完善、維權(quán)機制不完善、缺乏有效的需求表達機制，監(jiān)督評價機制不完善。在整個過程中，存在著漏報、少報的現(xiàn)象。以及拖欠保費，和提前辦理退休等現(xiàn)象還有很多社會保險部門不愛崗敬業(yè)，貪污受賄，挪用公款等。其根本原因，法制不健全，沒有完善的監(jiān)管體系。由于多方面的原因，企業(yè)和個人的權(quán)利難以實現(xiàn)或遭到損失，是避免不了的。但就目前而言，還沒有企業(yè)或個人維權(quán)的機制，也就是說個人或企業(yè)在遭遇不公平時，沒有地方維權(quán)。這樣，一方面增加了社會保險服務的盲目性，導致一些可以避免的現(xiàn)象的出現(xiàn)。另一方面，使得社會體系缺乏糾錯和自我完善的機會，使得社會體系不能發(fā)展進步。

3.針對社會保險存在的問題的建議

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會保險體系也在不斷的完善，但還存在著一些問題，認識上存在偏差、管理體制不完善、運行機制不完善。針對這些問題筆者提出了調(diào)整發(fā)展思路、創(chuàng)新管理機制、創(chuàng)新運行機制等建議。

3.1調(diào)整發(fā)展思路

構(gòu)建完善的服務體系、把提升服務能力作為中心。不但提升外在，還要提升內(nèi)在。不斷提升工作人員的各方面素質(zhì)，培養(yǎng)成一支高素質(zhì)、高服務的社會保險人員。調(diào)整發(fā)展模式和制度設計。對保險體系進行從上往下進行整合，消除相互分割作業(yè)的狀態(tài)，提高運行的協(xié)調(diào)性和有效性，降低運營成本。加大政府的投入，政府要對保險體系進行關(guān)注，加強社會保險服務體系的建設。還要加強制度建設，盡快的建立起完善的制度。還要對經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)加大扶持力度，確保這些地區(qū)的社會保險體系和發(fā)達地區(qū)可以同步。

3.2創(chuàng)新管理機制

把政府責任虛設問題徹底解決，明確各級政府的責任，中央政府應加大社會保險體系的立法進程，統(tǒng)一制定社會保新體系的法制責任，明確責任與義務，讓社會保險體系有法可依。建立立法保障體制，應該改變以往模式，實行“先立法、后實踐”。強化各級政府的行政意識。建立有效的法制化促進機制，完善政策的調(diào)控，可以給地方政府一些權(quán)利，鼓勵政府實施一些有效的政策，可以給人們帶來福利，切實的改善社會保險的制度，保證政策的統(tǒng)一性，權(quán)威性，保證在各地的實行。

篇（5）

1資料與方法

1.1一般資料

對該院醫(yī)療保險管理工作中存在的問題進行調(diào)查分析，對該院醫(yī)療保險管理部門、信息部門、財務部門以及臨床醫(yī)技科室的醫(yī)務人員共計85名工作人員進行隨訪調(diào)查，總結(jié)該院2017年度醫(yī)療保險管理中存在的主要問題。其中：醫(yī)療保險管理人員（含醫(yī)保辦、醫(yī)保結(jié)算窗口工作人員）11名；信息人員（含信息中心及病案統(tǒng)計室工作人員）9名；財務人員（含財會室、收費處及住院處工作人員）15名；臨床科室醫(yī)務人員33名；醫(yī)技科室醫(yī)務人員17名。

1.2方法

通過隨訪調(diào)查的形式，對該院的85名工作人員進行調(diào)查訪問，主要調(diào)查訪問的內(nèi)容就是2017年1—12月期間醫(yī)院醫(yī)療保險管理中存在的主要問題，然后對各個受訪對象的回答內(nèi)容進行整理和分析。

2結(jié)果

通過對85名相關(guān)工作人員的隨訪調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，該院2017年度醫(yī)療保險管理存在的問題主要包括：醫(yī)療保險相關(guān)工作人員綜合業(yè)務能力偏低、醫(yī)院信息系統(tǒng)建設不夠完備、職能管理部門間缺乏整體管理意識、對醫(yī)務人員監(jiān)管不到位、醫(yī)務人員對醫(yī)保政策理解存在偏差、患者管理難度大，矛盾較突出等。

篇（6）

關(guān)鍵詞：

移動互聯(lián)網(wǎng)；保險；問題

1移動互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)涵和特點

移動互聯(lián)網(wǎng)保險是指移動用戶通過移動互聯(lián)網(wǎng)自助獲得信息咨詢、保險計劃書設計以及繳費、核保、承包、信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠給付等一系列保險服務。事實上，移動互聯(lián)網(wǎng)保險就是利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的保險業(yè)務和服務直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統(tǒng)保險相比，移動互聯(lián)網(wǎng)保險具有以下幾個顯著特點：第一，移動用戶身份相對是固定的，可以直接為他們提供個性化保險服務；第二，直接通過網(wǎng)絡就可以辦理保險業(yè)務和享受保險服務，終端不固定，交易時間和地點也不受限制；第三，利用LBS定位技術(shù)，可以為客戶提供與位置相關(guān)交易服務。

2我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的必要性

我國保險行業(yè)已經(jīng)有30多年的歷史，在取得輝煌成績的同時，與發(fā)達國家相比還是存在較大差距的，特別是在營銷模式方面，沒有利用先進的信息技術(shù)，導致保險公司經(jīng)營模式缺乏創(chuàng)新，加大了保險公司經(jīng)營成本，也難以滿足客戶的實際需求。從實際情況來看，我國目前移動電子商務發(fā)展空間非常大，將移動電子商務應用到保險行業(yè)是十分有必要的。另外，我國目前的保險深度及保險密度還比較低，但是人口數(shù)量卻非常多，而且老齡化嚴重。隨著經(jīng)濟不斷穩(wěn)定增長，人們生活水平不斷提高，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險市場未來的發(fā)展?jié)摿Σ豢晒懒俊?/p>

3我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題

結(jié)合發(fā)達國家成功經(jīng)驗以及我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還是存在以下幾大問題：

3.1用戶需求挖掘存在問題

在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費者消費行為更加理性，網(wǎng)絡購買過程可以分為產(chǎn)品信息搜索、評估選擇、購買三個階段，保險公司需要做的就是大力挖掘移動消費群體顯性和隱形保險需求，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務來吸引更多網(wǎng)絡用戶，這是移動互聯(lián)網(wǎng)保險需要解決的重大難題。

3.2發(fā)展方向存在問題

對于保險公司而言，為了提高市場競爭力，必須要利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)保險，但是，究竟是走移動互聯(lián)網(wǎng)保險之路，還是走保險移動互聯(lián)網(wǎng)之路，很多保險公司都存在疑慮。移動互聯(lián)網(wǎng)的保險，關(guān)注的是整個保險市場，需要保險公司借助移動互聯(lián)網(wǎng)不斷革新產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài)；保險移動互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)的是營銷渠道，結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)線上線下銷售保險產(chǎn)品，開通線上銷售渠道。發(fā)展方向是現(xiàn)階段保險公司亟需解決的問題。

3.3保險產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題

產(chǎn)品始終是吸引消費者的重要武器，保險公司應該要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點設計出多款線上產(chǎn)品。但是目前線上很多產(chǎn)品僅僅抓住了創(chuàng)新這一關(guān)鍵詞，沒有考慮充分保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和合理性，各項流程存在不規(guī)范問題。產(chǎn)品創(chuàng)新是移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展必經(jīng)之路，也是凸顯移動互聯(lián)網(wǎng)保險的重要手段。

3.4營銷渠道拓展存在問題

目前移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道還處于摸索階段，必然存在一些問題有待改進，例如移動Web在網(wǎng)絡推廣方面存在問題，瀏覽量非常有限；移動APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網(wǎng)絡用戶從被動保險到主動參與移動互聯(lián)網(wǎng)保險，是現(xiàn)階段移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道拓展需要解決的重要問題。

3.5風險把控存在問題

移動互聯(lián)網(wǎng)保險主要存在產(chǎn)品風險、信息安全風險、逆選擇風險和業(yè)務風險等四大風險問題。移動互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的根本屬性和核心功能是相似的，所以傳統(tǒng)保險存在的風險問題同樣存在，而且還有可能伴隨著一些由移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型風險，直接損害到各方利益。保險公司必須要在風險把控方面加大力度，提高產(chǎn)品安全性。

4我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新思路

現(xiàn)階段，國內(nèi)各大保險公司都逐步開通了移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，主要包括移動Web服務、第三方銷售平臺、中介網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、移動APP應用等五種移動互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，充分利用了移動終端快速便捷、自由開放、互動共享的特征，讓保險交易各方具有多樣性選擇權(quán)，大大提升了保險業(yè)務的智能化運作，互聯(lián)網(wǎng)保費交易額也實現(xiàn)了大幅提升。針對目前我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的主要問題，筆者提出以下幾點改善思路：

（1）一切以用戶為中心，把用戶需求細分，為用戶提供多樣化移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，滿足移動互聯(lián)網(wǎng)用戶需求；

（2）結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，制定移動互聯(lián)網(wǎng)保險長遠發(fā)展方向；

（3）運用極致思維，將產(chǎn)品創(chuàng)新做到極致，包括服務和營銷模式，全面提高用戶體驗度；

（4）多渠道并用，找到適合保險公司發(fā)展的線上營銷渠道；

（5）建立風險評估機制，實時監(jiān)控風險，確保移動互聯(lián)網(wǎng)保險線上平臺合法、合規(guī)運營，切實維護各方利益。

篇（7）

一、我國社會保險經(jīng)辦服務體系現(xiàn)狀概述

社會保險服務體系作為保障民生的推動器，在我國的起步較晚，雖經(jīng)我國政府和國內(nèi)學者的多方面推動，已經(jīng)逐步進入正軌，但是與發(fā)達國家的社會保險體系相比仍存在著較大的差距，特別是在我國社會現(xiàn)象服務體系實際提供服務時存在著不容忽視的問題。伴隨我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國人民對于社會保險的要求越來越嚴格，在此環(huán)境中我們不能僅注重社會保險制度體系的建立健全，而忽視了對社會保險服務體系的建設，因為社會保險服務體系是社會保險的經(jīng)辦主體，其體系建設關(guān)乎社會保險的服務質(zhì)量與效率。

二、我國社會保險經(jīng)辦服務體系存在的問題

1.人均服務工作負荷較大，服務環(huán)境復雜

我國人口基數(shù)較大，所以相比較而言，我國的社會保險經(jīng)辦服務機構(gòu)從業(yè)人員的工作量較大，人均服務負荷較高。從另一個角度而言，人口基數(shù)大造成我國社會保險經(jīng)辦服務的復雜性提升，對服務人員的專業(yè)能力和業(yè)務水平要求隨之提升，而目前我國對于社會保險經(jīng)辦服務體系的人員編制考核還不慎完善，導致經(jīng)辦服務人員組成駁雜不一，在復雜的工作環(huán)境和高負荷的工作壓力之下，社會保險經(jīng)辦服務質(zhì)量難以保障，會影響到我國社會保險的設置初衷的實現(xiàn)，不利于穩(wěn)定民生。

2.社會保險經(jīng)辦服務機構(gòu)設置不合理

我國社會保險的經(jīng)辦服務體系建設在整體上來看服務能力可以達到預期要求，但是實際卻不然，其中一個原因是對地區(qū)經(jīng)辦服務群體的需求考慮不科學，導致部分地區(qū)服務人員配置較少，但是工作負荷較高，嚴重影響到社會保險的服務質(zhì)量，而部分地區(qū)的服務人員配置較多，但是工作量卻沒有達到預期，造成人力資源的浪費；另一個原因是我國社會服務機構(gòu)設置不合理，地區(qū)的服務機構(gòu)的精細化設置應以地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、受服務人口密集度和文化發(fā)展水平等多方面進行綜合考量，但是實際工作中經(jīng)辦服務機構(gòu)的設置卻沒有得到有效控制和科學配置，對于精細化服務網(wǎng)點的科學設置更是少之又少。

3.信息化建設不足

對于社會保險的信息化溝通已經(jīng)成為我國相關(guān)崗位管理人員的老生常談，各個險種之間的數(shù)據(jù)交流較為困難，導致相關(guān)從業(yè)人員為獲取其他險種信息需要通過人力查詢和電話確認等方式進行核實，增加經(jīng)辦服務的工作量，這種社會保險經(jīng)辦模式在我國大多地區(qū)都實際存在，必須得到重視，并進行有效整合。另外前文提及，我國社會保險經(jīng)辦服務從業(yè)人員的服務負荷較高，在計算機環(huán)境下，我們有條件利用我國普及的計算機技術(shù)，開辟網(wǎng)絡社會保險經(jīng)辦服務，但是實際工作卻較難實施，一方面是社會保險相關(guān)數(shù)據(jù)安全性難以保障；另一方面我國在社會保險網(wǎng)上經(jīng)辦服務的財政投入較低。

4.經(jīng)辦服務人員編制問題

我國社會保險經(jīng)辦服務體系人員編制存在嚴重的超編現(xiàn)象，其中包含公務員崗位、事業(yè)編制和社會公益崗位等等，但是實際服務質(zhì)量和效率卻達不到預期效果。其中一方面原因是人員編制集中在管理層，基層崗位經(jīng)辦人員較少，伴隨我國城鄉(xiāng)一體化建設的進行，基層業(yè)務量加大，導致基層服務人員負荷加重，在人員編制不足的情況下聘用合同制和臨時服務人員進行服務，服務質(zhì)量難以保障；另一方面，據(jù)調(diào)查在2012年我國經(jīng)辦服務編制中，只有3%的服務人員擁有高級職稱，50%以上的人員不具備本科學歷，雖然在近幾年通過各種事業(yè)編制和公務員編制的報考學歷限制得到有效緩解，但是經(jīng)辦人員的資質(zhì)較低的問題還是實際存在的，不僅影響到社會保險服務的質(zhì)量，甚至會拉低我國受服務群體對我國政府工作的社會評價。

三、完善我國經(jīng)辦服務體系的策略

1.明確經(jīng)辦機構(gòu)職能

社會保險的經(jīng)辦服務機構(gòu)是提供社會保險服務的主體，也是我國構(gòu)建服務型政府的有力表現(xiàn)形式，對于經(jīng)辦機構(gòu)的行政權(quán)力與服務義務應制度化確認，并對相關(guān)職能進行精細化管理。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)不僅要貫徹國家政策、管理社會保險基金，還要在向社會提供保險服務的角度增強投入，明確各崗位職責，落實崗位責任制度，通過明確責任的形式強化社會保險服務能力，提升我國政府服務質(zhì)量，增強我國人民幸福度。

2.梳理經(jīng)辦服務體系

完善我國社會保險的經(jīng)辦服務體系要梳理好相關(guān)服務機構(gòu)各級權(quán)限，明確各機構(gòu)的服務范圍，落實垂直管理和集中管理。首先，要將社會保險服務體系深入到街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴肅級別分工，采用逐級負責制直接管理，保障社會保險經(jīng)辦服務可以被廣大人民群眾所享受。其次是整合險種服務程序，最大化利用服務資源，對相同險種的服務程序進行簡化，將同一險種的申報、繳費等服務進行崗位集中，簡化服務流程。對不同群體的相同險種進行有機整合，特別是對城鎮(zhèn)企業(yè)職工、機關(guān)事業(yè)單位等養(yǎng)老保險的整合應努力推進，整合到同一機構(gòu)進行管理不僅做到保險服務集中化，還可以有效節(jié)約社會保險人力資源。第三是嚴肅垂直管理，在當前環(huán)境下，部分省市難以達到垂直管理的客觀條件要求，但是必須著手進行調(diào)整，特別是對于基金管理等業(yè)務的垂直管理，權(quán)限要收到省級，通過省級垂直分配調(diào)度，保障社會保險資源的有效利用。

3.改革經(jīng)辦服務模式

個人認為我國現(xiàn)在的計算機水平普及較為完善，在國家社會保險領(lǐng)域應更充分的予以利用，積極開發(fā)社會保險服務領(lǐng)域相關(guān)信息化管理服務體系，在社會保險服務的網(wǎng)點和機構(gòu)設置相互鏈接的保險信息系統(tǒng)，以信息化保障社會經(jīng)辦服務的效率，設置社會保險經(jīng)辦服務信息化管理的部門權(quán)限和崗位責任，保障保險信息真實性和有效性，提升社會保險經(jīng)辦服務的質(zhì)量。其次是選擇性利用網(wǎng)絡環(huán)境，將部分可以依靠網(wǎng)絡進行的社會保險服務開發(fā)網(wǎng)上辦事系統(tǒng)，減少網(wǎng)點和機構(gòu)中相關(guān)服務柜臺數(shù)量，開辟網(wǎng)絡社會保險的新體系。高度利用信息化不僅可以通過簡化辦事流程，提升社會保險經(jīng)辦服務的效率、質(zhì)量，還可以方便我國人民群眾對社會保險經(jīng)辦服務的監(jiān)督，提升社會保險在公眾心中的認可程度。

4.強化基礎(chǔ)設施保障

社會保險的經(jīng)辦服務除了專業(yè)化的推進，還要向全面化和基礎(chǔ)化進行推進，我國社會保險在近十余年中較為關(guān)注的上層設施的建設，對于資金的管控與分配掌握較完善，但是基層建設卻不慎合理，部分社會保險的受益群體享受社會保險服務較為困難，信息不流暢和審批過于復雜造成社會保險服務質(zhì)量在部分地區(qū)較低。個人認為我國社會保險經(jīng)辦服務體系的優(yōu)化還要在基層建設中加大資本投入，針對不同地區(qū)的不同經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)，綜合考慮服務群體數(shù)量和城鄉(xiāng)居民人數(shù)等多方面因素，精細化社會保險經(jīng)辦服務網(wǎng)點的設置，區(qū)分服務對象的文化水平層次分布情況，適當調(diào)整網(wǎng)絡與柜臺服務的資本投入平衡，做到社會保險經(jīng)辦服務體系的深入化。另外，對于基層經(jīng)辦服務體系的經(jīng)費問題要予以重視，根據(jù)不同地區(qū)的不同發(fā)展狀態(tài)，建立基層經(jīng)辦管理服務體系的經(jīng)費管理機制，合理分配經(jīng)辦服務經(jīng)費，保障基層服務的有序進行。

參考文獻：

[1]王玉軍.信息化條件下社會保障經(jīng)辦管理服務問題探究[C].2016第二屆今日財富論壇論文集，2016.

篇（8）

現(xiàn)階段，國內(nèi)的保險業(yè)的發(fā)展仍處于萌芽狀態(tài)，特別是關(guān)于保險營銷模式的探索更是處于初期階段。大多數(shù)保險公司的營銷，都還處在一種推銷或者說從推銷向營銷轉(zhuǎn)變的過程之中，舊營銷觀念受到?jīng)_擊，新的營銷觀念正在形成，那么，關(guān)于保險營銷模式創(chuàng)新策略的問題也就提上了日程。本文從以下幾個方面展開研究：

一、當前我國保險公司采用的主要營銷模式

1.公司業(yè)務型

公司業(yè)務型，俗稱“大項目型”，依靠公司在編的外勤人員展開保險的營銷工作，他們推動的是集團業(yè)務和大項目業(yè)務。營銷人員除享有底薪和福利之外，還可以根據(jù)銷售業(yè)績來提成?？傮w看來，這類渠道業(yè)務大概占到了業(yè)務總量的20%。

2.銀郵兼代型

銀郵兼代型，即保險公司與銀行、郵政等金融機構(gòu)簽訂兼業(yè)協(xié)議，通過這些兼業(yè)的網(wǎng)點來展開保險業(yè)務，這些業(yè)務主要營銷分紅型的保險產(chǎn)品，包括五年期的業(yè)務、長期個人業(yè)務以及風險保障類產(chǎn)品等等。當然，銀郵機構(gòu)會從業(yè)務量中提取約定的手續(xù)費用。目前，該類渠道業(yè)務大概可以占到總體業(yè)務量的25%。

3.個人營銷型

個人營銷型，就是通過保險個人人面對分散的保險客戶群進行保險產(chǎn)品的營銷。該類渠道業(yè)務大致占業(yè)務總量的55%。

從以上三類營銷模式的業(yè)務規(guī)模和利潤貢獻度來看，個人營銷型的利潤貢獻度最高。除此之外，國內(nèi)的保險公司還有直復型營銷模式、專業(yè)經(jīng)紀公司和等營銷模式。

二、我國現(xiàn)有保險營銷模式存在的問題

首先，銷售人員與保險公司的隔離問題。各保險公司都制定了針對營銷人員的銷售管理辦法，統(tǒng)一建立了用于管理銷售人員的組織架構(gòu)、業(yè)務范圍、資格條件、業(yè)務管理、績效考核、晉升懲罰、薪酬福利等方面的體系。因此，營銷人員與保險公司的內(nèi)勤和職能管理人員相區(qū)隔，產(chǎn)生了保險人或編外人員。這種區(qū)分將導致銷售人員沒有歸屬感，對公司的忠誠度低，公司內(nèi)部的不和諧氛圍就會增加，從而導致隔離問題。

其次，保險產(chǎn)品相同，價格不同。一般來講，大眾型的保險產(chǎn)品與各銷售渠道共同具有銷售權(quán)，各大保險公司都會針對不同的渠道開發(fā)不同的產(chǎn)品。在渠道保險責任大致相近的狀態(tài)下，保費的價格卻存在較大的差異，究其原因在于擬定產(chǎn)品費率時，不同渠道的營銷服務成本就存在著差異。總體來看，個人產(chǎn)品價格高，團體產(chǎn)品價格低。各保險公司為了搶占市場份額，大打“價格戰(zhàn)”的情況就在所難免。

最后，保險客戶與保險公司分離。保險公司大部分的業(yè)務來源需要依靠營銷人員獲得。因此，營銷人員就是介于公司與客戶之間的中間人。保險公司的運營和客戶的需求就會因中間人的存在而出現(xiàn)分離。比如說，不同渠道的產(chǎn)品組合，客戶只能在渠道組合中挑選，并不能在一個渠道之中得到所有的產(chǎn)品信息，大部分營銷人員基于自己的利益考慮，也不會告訴保險公司，公司也就無法了解客戶的真正需求，出現(xiàn)了客戶與公司的分離。

三、我國保險營銷模式的創(chuàng)新策略

基于國內(nèi)保險市場營銷模式的現(xiàn)狀和存在的問題，建議公司主動適應環(huán)境，采取針對性的創(chuàng)新策略：

1.聯(lián)手打造“保險超市”營銷體系

所謂保險超市，類似于家電等商品的超市賣場，將各家的保險公司產(chǎn)品集中一起放置，讓客戶自行選擇產(chǎn)品，盡量的“貨比三家”。在這樣的“保險超市”里，國內(nèi)外的客戶不僅可以根據(jù)自己的能力和偏好，任意選擇單項保險或組合保險，還可以通過定制自己的個性化產(chǎn)品來滿足自己的需要。

2.創(chuàng)新“保險連鎖店”服務模式

針對國內(nèi)保險業(yè)過度依賴保險人和中介渠道，保險公司遠離客戶、遠離風險管控點的問題，保險公司應當依托城市社區(qū)建立保險產(chǎn)品銷售及客戶服務中心。在居民社區(qū)布局設點，與客戶面對面的交易，減少中間環(huán)節(jié)，直接營銷，以方便、快捷的保險專業(yè)服務與增值服務吸引客戶主動上門。

3.采取“方案營銷”的全新策略

保險公司從賣產(chǎn)品變?yōu)橘u方案，形成一種以客戶需求為導向的全新保險營銷模式?？蛻粲惺裁礃拥男枨?，什么樣的險種最適合客戶家庭，保險公司就應該提供這樣一種滿足客戶需要的方案供客戶選擇。因此，建議保險公司成立專門為客戶服務的綜合機構(gòu)，配備營銷精英，提供資源，為客戶設計科學合理的保險保障計劃。

參考文獻

[1]何惠珍.保險概論[M].浙江大學出版社，2003.

[2]余艷莉.淺議我國保險后營銷時代下的創(chuàng)新之路[J].中國集體經(jīng)濟，2008（6）.

[3]廖麗達.中國保險營銷渠道發(fā)展趨勢探析[J].中國商貿(mào)，2012（31）.

篇（9）

[關(guān)鍵詞]大學生醫(yī)療保障公費醫(yī)療

1952年,我國了《關(guān)于全國各級人民政府、黨派、團體及所屬事業(yè)單位的國家工作人員實行公費醫(yī)療預防的指示》,公費醫(yī)療制度隨之建立。1953年,現(xiàn)行高校公費醫(yī)療制度開始實施。根據(jù)現(xiàn)行高校公費醫(yī)療制度,國家每年給部委所屬院校學生每人撥款60元、省屬院校學生40元。但近年來,醫(yī)療費用的不斷上升、學生人數(shù)的大幅增加等狀況使舊制度已不能適應當前形勢需要,新的大學生醫(yī)療保障制度的建立迫在眉睫。

一、當前我國存在的大學生醫(yī)療保障模式及其問題

(一)公費醫(yī)療模式及其存在的問題

公費醫(yī)療制度實行屬地管理,經(jīng)費由當?shù)刎斦块T統(tǒng)籌定額撥付,部委所屬院校大學生每人每年60元,省屬院校每人每年40元,二級學院、獨立學院、民辦高校,計劃外擴招及高專的學生則沒有國家撥款。

公費醫(yī)療模式存在著以下一些問題:(1)覆蓋面窄。國家財政只對計劃內(nèi)招收的學生按人數(shù)撥款,民辦高校則不享受任何形式的醫(yī)療財政撥款(上海市除外),學生的醫(yī)療保險只能依靠商業(yè)保險和學生家長負擔。(2)政府財政對公費醫(yī)療投入不足。政府部門對大學生公費醫(yī)療的投入從1987年的每人每年15元增長至1994年的每人每年60元之后,至今沒有再增長。而據(jù)統(tǒng)計,平均每位學生每年所花費的醫(yī)療費用至少為120到130元,國家財政撥款遠不能達到這一標準。(3)公費醫(yī)療超支現(xiàn)象嚴重。這種情況的出現(xiàn),一是由于公費醫(yī)療資金劃撥標準已經(jīng)遠遠不能適應當前大學生醫(yī)療需求,二是由于高校擴招使得學生人數(shù)增多,同時大病發(fā)生率不斷上升,加劇了公費醫(yī)療制度的資金短缺現(xiàn)象。(4)校醫(yī)院的醫(yī)療水平低。藥品質(zhì)量較低、醫(yī)療服務質(zhì)量不高、治愈率下降、轉(zhuǎn)診條件嚴格等缺陷已成為校醫(yī)院普遍存在的問題,很容易耽誤對病情的準確診斷和及時治療,學生的健康安全得不到有效保障。

(二)商業(yè)保險模式及其存在的問題

商業(yè)保險模式按投保主體不同可分為兩類,一為學校和學生,自愿投保:如北京大學2003年就委托太平人壽保險有限公司開設了已享受公費醫(yī)療的學生醫(yī)療保險項目,險種包括學生重大疾病保險、住院醫(yī)療保險等,保額3至20萬元不等,保費由學校和學生每年各承擔80元;另一類為地方教育部門和學校,強制投保:如湖北省教育廳舉辦的省屬高校學生團體險,險種包括學生壽險、門診醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險等,保額最高可達20萬元。

商業(yè)保險模式在一定程度上為學生健康風險提供了保障,減輕了學校和政府的負擔。但由于目的在于盈利,其推廣往往受到諸多條件的限制,如保費價格整體偏高、病種的限制、最高賠付金額等,再加上沒有明確的國家政策支持以及保險行業(yè)操作不夠規(guī)范等原因,它的穩(wěn)定性和持久性遭人質(zhì)疑。

(三)合作醫(yī)療保險模式及其存在的問題

這種形式目前只有江蘇省鎮(zhèn)江市采用,保險范圍包括住院醫(yī)療費用和因意外事故而產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費用,門診、急診費用可以報銷50%,最高支付額可達10萬元;合作醫(yī)療保險覆蓋了所有范圍內(nèi)的招生,這是鎮(zhèn)江市大學生醫(yī)療保險的進步。但是這種模式的賠付金額較低,而且隨著近年來發(fā)病率的升高,其確定的繳費需求已不能適應當前的醫(yī)療消費。

(四)社會保障型醫(yī)療保險模式及其存在的問題

上海市從2007年4月1號開始正式實施《關(guān)于完善本市普通高等院校學生醫(yī)療保障制度的若干意見》,實現(xiàn)了上海51萬普通高等教育大學生醫(yī)保制度的全覆蓋,保障方式由原來的學校保障轉(zhuǎn)型為社會保障,統(tǒng)一規(guī)范了大學生醫(yī)療保障待遇,并要求各院校建立醫(yī)療互助基金對貧困大學生給予幫助,使保險力度大大提高,是一項十分成功的改革。

二、國外的大學生醫(yī)療保險制度比較分析與借鑒

(一)國外大學生醫(yī)療保險制度概述

為了克服以上問題,就必須建立一個完善的大學生醫(yī)療保險制度,有效地保護大學生的利益。從目前大學生的醫(yī)療保險來看,歐美一些國家和地區(qū)已取得了較大成功,對我國大學生醫(yī)療保險制度的改革具有借鑒意義。

1.德國

德國醫(yī)療保險實行議會立法、民間實施和政府監(jiān)督三者相結(jié)合的方法實施與管理。德國從法律上規(guī)定,高校學生必須參加醫(yī)療保險。凡在德國國立或國家認可大學注冊就讀的大學生,均有醫(yī)療及護理保險的投保義務,否則不能注冊。投保者醫(yī)療費的支付是由保險公司或社會保險機構(gòu)與醫(yī)院直接進行的,這樣醫(yī)院就會及時治療,避免了醫(yī)療保險“雨后送傘”的情況。德國政府在實施醫(yī)療保險時,不完全介入具體操作,只負責法規(guī)的制定和監(jiān)督檢查。此外,政府通過對保險金征收比例、保險金的再分配等控制措施,使得大學生無論貧富,都同樣享受醫(yī)療保險待遇。

2.英國

英國對所有大學生,包括外國留學生,實行國民衛(wèi)生保健體系(NHS),提供免費或部分免費的醫(yī)療服務。國民衛(wèi)生保健體系(NHS)的衛(wèi)生服務經(jīng)費全部或大部分從國家稅收中支出。衛(wèi)生服務由地段初級服務、地區(qū)醫(yī)療服務和中央醫(yī)院服務三個部分組成。大學生在享受NHS前,須在住所附近的公共醫(yī)療診所或者大學醫(yī)院辦理登記注冊,選擇自己的醫(yī)生。除此之外,英國各主要保險公司提供了形式多樣的醫(yī)療保險服務,大學生也可以根據(jù)自身需要選擇適合自己的險種作為補充。

3.美國

美國注冊在校的高校學生自愿參加醫(yī)療保險,學生的撫養(yǎng)人也可自愿投保,但很多高校都要求學生必須擁有醫(yī)療保險,否則不予注冊,有的州的法律也要求全日制學生必須擁有健康保險。美國高校學生意外傷害與健康保險的范圍十分廣泛,通常包括意外事故導致的傷亡、定額給付的住院醫(yī)療費、門診醫(yī)療費等,覆蓋疾病的范圍也很廣。美國政府在醫(yī)療保險方面的主要職能就是制定法律法規(guī)及監(jiān)督執(zhí)行,通過實施管理來有效保證大學生的醫(yī)療服務。同時,美國的救助制度很發(fā)達,對貧困大學生定期檢查診斷和治療服務,直接將費用支付給服務提供者。

(二)國外大學生醫(yī)療保險制度借鑒

各國根據(jù)國內(nèi)不同情況為大學生建立了不同的醫(yī)保制度,但有些共同的優(yōu)點值得我們借鑒:

1.覆蓋面廣,幾乎包括了所有在國家認可大學就讀的學生。

2.強制性的購買原則有效的保障了學生的身體健康,關(guān)注貧困大學生的醫(yī)療保障問題。

3.學生保險覆蓋疾病的范圍廣泛,保費支付效率較高。

4.政府承擔主要繳費責任。

5.通過國家立法來保障大學生醫(yī)保制度的貫徹落實。

6.學校和保險公司合作,為學生提供了更多的其他醫(yī)療保險選擇。

三、完善大學生醫(yī)療保障的建議

(一)納入社會基本醫(yī)療保險體系

大學生是一個特殊弱勢群體,在受教育數(shù)年后,就要進入勞動人力資源市場,他們的健康水平將直接影響到人才的體質(zhì),政府有責任為他們提供基本醫(yī)療服務。因此,基本醫(yī)療保險應該在已有基礎(chǔ)上擴大覆蓋面,醫(yī)療費用由政府、學校和學生三方共同負擔,由國家強制執(zhí)行實施,以將更多弱勢群體納入體系,實現(xiàn)更廣覆蓋。

(二)政府應加大大學生醫(yī)療費用的投入

政府應該根據(jù)目前的經(jīng)濟和消費水平,改變十幾年來對大學生醫(yī)療費用一直不變的投入標準,加大投入,及時更新高校醫(yī)院的醫(yī)療設備,提高醫(yī)務人員的醫(yī)療水平和服務質(zhì)量,使大學生能夠真正享受到價格低廉且質(zhì)量好的醫(yī)療服務。

(三)政府部門應當制定相應政策,改善大學生商業(yè)醫(yī)療保險的經(jīng)營環(huán)境

商業(yè)保險具有市場化、避險技術(shù)高等特點,能夠使有限的資源在全社會范圍內(nèi)得到更合理有效的配置,是完善我國大學生醫(yī)療保障很好的輔助手段。針對這些特點,政府可以進一步完善我國的保險市場、規(guī)范保險操作,并給予政策支持,鼓勵發(fā)展大學生商業(yè)保險。例如免除保險公司該業(yè)務的營業(yè)稅,幫助貧困學生繳納保險費等。

(四)建立大學生醫(yī)療救助制度

大學生醫(yī)療救助制度應成為對基本醫(yī)療體系的重要補充。醫(yī)療救助的資金來源可以由政府撥款和社會捐助共同組成,或求助于社會福利彩票所募捐的資金。此外,在救助資金的管理上,應該由政府委托專門的機構(gòu)進行管理,作好救助基論我國大學生三重醫(yī)療保障體系的建立金的管理和監(jiān)督工作,?？顚Ｓ?。

(五)改革高校醫(yī)療機構(gòu)

高校醫(yī)院實質(zhì)上是學生醫(yī)療保障體系中一個重要的實施和管理機構(gòu),促進校醫(yī)院改革與發(fā)展不容忽視。

1.將各類普通高校的醫(yī)院進行整合,即采用社會后勤化的做法,將其推向社會,引入競爭機制,降低其成本的同時提高其效率。

2.對于目前出現(xiàn)的大學城,可以將幾十所大學的校醫(yī)院進行整合,以大學城內(nèi)所有學生為服務對象,減少重復建設的成本,將更多資金用于購置設備和提高醫(yī)務人員的業(yè)務水平。

四、小結(jié)

大學生這一特殊群體是未來社會生產(chǎn)的主力軍,他們的健康直接關(guān)系到社會的可持續(xù)發(fā)展。因此,建立一套完善而切實可行的大學生醫(yī)療保障體系對維護社會穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要,這也是高等教育在改革和發(fā)展中所面臨的一個新的現(xiàn)實問題和研究課題。同時,我們必須認識到,任何制度的形成都不是一蹴而就的,大學生醫(yī)療保障體系的建立和實施,需要社會各方面持續(xù)不斷的關(guān)注和努力。

[參考文獻]

[1]盧海英:《大學生醫(yī)療保障制度改革研究——以浙江省得六所高校為例》,《華東師范大學碩士學位論文》2007年9月。

[2]袁玲、趙峻、張艷、邵念:《大學生醫(yī)療保障制度探討》,《中國衛(wèi)生資源》2006年第1期。

[3]《建立多層次醫(yī)療保障體系的可行性研究》,《中國校醫(yī)》2007年第12期。

[4]盧海英、朱增暉:《改革和完善大學生醫(yī)療保障制度的若干思考》,《福建醫(yī)科大學學報》(社會科學版)2008年9月第9卷第3期。

[5]杜鵑:《談創(chuàng)建三位一體化的大學生醫(yī)療保障體系》,《保險職業(yè)學院學報》(雙月刊)2007年6月第21卷第3期。

篇（10）

保險行業(yè)是一種經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，為社會發(fā)展提供了福利。但是受本身性質(zhì)的影響，再加上目前市場上存在的不良競爭現(xiàn)象，使我國的保險行業(yè)發(fā)展緩慢。很多保險公司員工的整體素質(zhì)偏低，投保項目過于單一，保險市場混亂。為了具體研究和解決這一問題，我們分析了保險市場的現(xiàn)狀如下：

1.我國保險市場存在的問題

1.1保險市場惡性競爭嚴重

改革開放以來，我國的保險行業(yè)取得了很大的進步。但是由于越來越多的公司介入保險行業(yè)，使保險行業(yè)市場競爭激烈。一些保險公司為了保住業(yè)績，采取下調(diào)費率，虛夸承保責任等手段，一些公司靠降低價格甚至做賠本生意來招攬顧客。這些手段破壞了保險市場的公平原則，使保險市場混亂。惡性競爭是目前我國保險市場存在的最大弊端，嚴重影響了市場秩序，甚至導致公司破產(chǎn)或者被收購。當然，從根本上講，出現(xiàn)這種現(xiàn)象就是因為我國保險行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管部門監(jiān)管力度不夠，面對一些違反市場規(guī)則的公司或個人，并沒有做出及時的處理而是縱容，導致保險市場越來越混亂。

1.2服務意識差，鮮有新的保險產(chǎn)品出現(xiàn)

經(jīng)過多年的發(fā)展，保險的業(yè)務流程和業(yè)務范圍已經(jīng)基本定格。因此許多公司也不再關(guān)注新的服務項目的開發(fā)，細數(shù)目前市場上的保險項目，基本上大同小異，保險品種單一，很多保險項目空泛沒有針對性，條款的設計也存在漏洞，不能滿足投保人的需求。保險公司將承保項目集中在幾個大項上，在這種形勢下，很多公司改善的不是服務態(tài)度而是價格，促使了保險市場的混亂。

1.3管理層對市場管理不夠重視，內(nèi)部控制制度較弱

雖然我國的保險業(yè)已經(jīng)取得了一定的進展，但是實際上還存在著很多管理方面的問題。主要問題就在監(jiān)管不嚴上，具體表現(xiàn)為財務管理上，單據(jù)不真實導致其使用混亂，風險管理制度缺失。很多公司領(lǐng)導為了完成指標，要求會計核算人員做假賬，內(nèi)部監(jiān)管制度不嚴，沒有對這種現(xiàn)象做出及時的處理。長此以往，就會出現(xiàn)風險問題。保險公司雖然在初期業(yè)務量增加，但是從長遠看，管理制度的缺失必定會導致財務風險嚴重，使公司業(yè)績下降甚至會導致破產(chǎn)。

1.4中介公司人員素質(zhì)低下，管理混亂

一些公司為了避免向保監(jiān)局部門辦理登記審批手續(xù)，設置機構(gòu)。很多機構(gòu)存在越權(quán)現(xiàn)象，保險公司并不重視對公司的管理，只是通過公司來躲避審核，這樣就會導致公司服務質(zhì)量極差，辦事效率極低。機構(gòu)在人員招聘時沒有經(jīng)過嚴格的審核，很多人員的綜合素質(zhì)偏低，沒有保險從業(yè)經(jīng)驗。對保險公估的宣傳也比較少，導致大部分人對保險公估不了解，公司本身也不重視保險公估的作用，公估制度存在著很大的問題，不能發(fā)揮其作用。

2.完善我國保險管理制度的辦法

保險市場的混亂很多是由于保險管理制度不嚴造成的，在我國的保險監(jiān)管過程中存在著嚴重的法律制度缺失，信息系統(tǒng)不完善，監(jiān)管力度等問題。為了解決這一問題，改善我國保險市場的現(xiàn)狀，要從以下幾點出發(fā)：

（1）明確保險監(jiān)管目標：為了促進保險市場穩(wěn)定，首先要明確保險監(jiān)管目標?？刂票ｋU市場上的不良競爭，制定統(tǒng)一的投保費率和投保價格。出臺相應的法律法規(guī)，對違反規(guī)則的公司進行處罰或取締。樹立統(tǒng)一的保險風險評估制度，企業(yè)要加強內(nèi)部監(jiān)管，促進保險市場穩(wěn)定和保險業(yè)的健康發(fā)展。

（2）要不斷的更新我國保險監(jiān)管理念：為了確保保險市場的公平，要將相關(guān)法律法規(guī)透明化。在法律的嚴格監(jiān)督下進行市場運作，調(diào)整保險公司的運行結(jié)構(gòu)，加大法律監(jiān)管的力度，避免公司盲目的追求經(jīng)濟利益現(xiàn)象的發(fā)生。同時通過一定的手段進行必要的調(diào)控，預防金融危機的影響，使我國的保險業(yè)能夠穩(wěn)步向前發(fā)展。更新監(jiān)管理念還要使企業(yè)在社會上樹立良好的形象，堅持以誠信作為企業(yè)的基本準則，加大公司保險宣傳的力度，重拾公眾對保險的信心。

（3）改變現(xiàn)有的保險監(jiān)管手段，改變保險監(jiān)管方式：要實現(xiàn)保險市場的穩(wěn)定，要以法律監(jiān)管手段為主，同時利用一些其他的輔助手段。不斷的完善現(xiàn)有的保險法，改變現(xiàn)有的保險法中存在的不合理問題。保險管理要向世界看齊，同時要制定適合中國國情的保險法，充分發(fā)揮其作用。另外，保險監(jiān)管要與國際接軌，借鑒發(fā)達國家相對完善的管理制度，提高保險市場的入行門檻，將保險業(yè)與銀行，證券等緊密結(jié)合。使我國的保險監(jiān)管機制更加完善，加大管理力度，確保保險市場大環(huán)境的穩(wěn)定。

3.總結(jié)

保險是人們經(jīng)常討論的話題，它能夠為民眾提供方便以及醫(yī)療，人身傷害等方面的保證，也促進了國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。要確保保險市場的穩(wěn)定，就要改變我國保險監(jiān)管制度不完善的現(xiàn)狀，加大管理力度，改善管理手段，明確管理目標。同時市場經(jīng)濟狀態(tài)下，我國的經(jīng)濟發(fā)展也不能封閉，而是要借鑒國外先進的管理制度，同時根據(jù)我國的國情建立適合我國保險市場的監(jiān)管制度，從而加快我國經(jīng)濟發(fā)展的步伐。（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司）