序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇民營銀行的發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營銀行的理論內(nèi)涵

在國外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務,另一方面是指向上述客戶提供這些服務的機構(gòu)。在我國,央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強調(diào)民營銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對于民營銀行的理論內(nèi)涵,目前國內(nèi)學者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數(shù)學者都贊同這種觀點,認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行,也就是私人(除國有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行?；舻旅?、李紀珍(2002)結(jié)合臺灣地區(qū)的經(jīng)驗,認為“民營銀行的標準在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認為以民營企業(yè)作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。部分學者將民營銀行視為為民營企業(yè)服務的專業(yè)銀行,認為中國民營銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營企業(yè)參股、向民營企業(yè)提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)要發(fā)展民營銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強調(diào)民營銀行的治理以及市場化機制經(jīng)營特點,認為民營銀行應該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場化經(jīng)營的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場化的經(jīng)營機制”。

大部分學者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務、經(jīng)營原則、治理結(jié)構(gòu)等多個方面綜合考慮民營銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準,即“歸誰所有、由誰經(jīng)營、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析,認為金融中介機構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動成本,以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息?，F(xiàn)代金融中介理論強調(diào)金融機構(gòu)是資金流動性中介,具有管理風險、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務困境成本和資本市場的非完美性四個原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風險提供相應的避險產(chǎn)品和增值工具。國內(nèi)學者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點,解釋在不同經(jīng)濟形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個基本方面:金融工具、金融機構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經(jīng)濟發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當前和未來經(jīng)濟增長的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對金融發(fā)展和經(jīng)濟增長進行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟增長、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發(fā)達的國家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國內(nèi)學者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟欠發(fā)達國家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規(guī)模。早期國外學者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟領(lǐng)域一樣,可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態(tài),所以應當減少對金融的干預。我國學者也結(jié)合國內(nèi)實證研究對金融深化理論進行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對我國民營企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數(shù)量化指標達到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對現(xiàn)有銀行等金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營銀行。王自力(2002)強調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點”。邱兆祥(2003)認為,對于我國銀行業(yè)來說,引進民間資本,發(fā)展非國有民營銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量,通過引進民間資本,對現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造,使之走上市場化經(jīng)營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業(yè)的趨勢,在具體步驟上,應先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國有獨資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機構(gòu)公開化和合法化,可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場準入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營銀行。林毅夫(2001)認為,必須放松銀行的市場準入條件以實現(xiàn)銀行業(yè)的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強調(diào)創(chuàng)建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發(fā)展民營銀行為重點,推進中國銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟原則的適度競爭的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔保機構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營銀行創(chuàng)造制度空間”,同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過收購兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進入市場,可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營化改制,可稱為準存量改革模式；四是對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認為發(fā)展民營銀行的主要目的是“補課”,在我國目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對優(yōu)勢,推動中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務。樊綱(2003)指出民營銀行就應該定位成區(qū)域性、民營性、地方化的中小銀行,在業(yè)務上補大銀行的缺漏,而不應該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營銀行具有信息、組織和機制方面的優(yōu)勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務對象,理由是國有銀行主要服務國有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費較高、審批程序較長而導致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點,要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務”。王元京(2010)認為民營銀行應發(fā)展適合中小企業(yè)和個人需求的金融產(chǎn)品和服務,使民營銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務上具有比較優(yōu)勢,同時不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務和服務,強化民營銀行的彌補優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢。

(2)通過政策引導,實行業(yè)務多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應發(fā)展多層次的金融體系，資本市場的發(fā)展既需要全國性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業(yè)務后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營、風險管理等模式,確定新的市場定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業(yè)務多元化,認為民營銀行業(yè)務發(fā)展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰(zhàn)略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應對外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。

參考文獻:

［1］程工.我國民營銀行的發(fā)展路徑與方式分析［J］.上海經(jīng)濟研究,2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口？［J］.現(xiàn)代管理科學,2002(7):19-21.

［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營銀行市場準入［J］.財經(jīng)問題研究,2003(4):46-48.

篇（2）

建立民營銀行的主要原因就是為了改變當下銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)象，為社會提供更方便的金融服務。只有改變中國商業(yè)銀行的國有壟斷局面，才可能實現(xiàn)金融機構(gòu)的多元發(fā)展。國有銀行與民營銀行有兩點明顯的差別：一是私營性，這是由民營銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的，主要是非公經(jīng)濟，同時這也是民營銀行能夠最大限度地防止政府干預行為的發(fā)生的主要原因;二自主程度的不同，民營銀行的經(jīng)營管理權(quán)，在人事管理問題上不會受到外界干預，完全由銀行自主決定，而國有銀行受到政府部門的直接干預。

與國有銀行相比較，民營銀行不但能夠滿足一般中小企業(yè)的融資和居民的儲蓄需求，同時它提供更多的服務供居民選擇，改善了國有商業(yè)銀行在我國的壟斷局面，對銀行業(yè)起到了促進作用，對銀行業(yè)整體的服務水平、服務質(zhì)量以及工作效率有很大的推動作用。

2 民營銀行的發(fā)展困難

(1)增資擴股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點大多在經(jīng)濟發(fā)展相對落后或偏遠的地區(qū)，由于當?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營銀行增資擴股的難度。在加上與控股的民營企業(yè)有許多的關(guān)聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟問題，民營銀行也會相應的受到影響。

(2)金融服務水平低。與大型國有商業(yè)銀行相比,民營銀行社會知名度低、網(wǎng)點少,業(yè)務簡單,直接導致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業(yè)務量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務為主要目標的金融機構(gòu)，但在實際運行過程中，會出現(xiàn)錢不夠的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營都存在資金問題，在資產(chǎn)負債率較高的情況下，民營銀行的目標很難實現(xiàn)。

(3)市場準入要求高。高風險往往伴隨著高利潤，銀行破產(chǎn)可能引起整個行業(yè)的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴格限制市場準入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監(jiān)會對民營銀行的審批要求嚴格，主要為了防止出現(xiàn)投機現(xiàn)象，同時控制民營銀行數(shù)量。投機現(xiàn)象容易破壞金融機制，出現(xiàn)道德風險，對銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導致的效率低下以及惡性競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。

(4)服務手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風險的應變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數(shù)的民營銀行由于各種限制一般只開設(shè)一個網(wǎng)點，使民營銀行的業(yè)務開拓受到極大的阻礙。

(5)內(nèi)部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個現(xiàn)象，民營銀行成為自家的銀行或者個人的銀行，一些企業(yè)在管理民營銀行的過程中，理所應當?shù)恼J為可以優(yōu)先享受控股的民營銀行的金融服務，例如優(yōu)先貸款權(quán)等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長期穩(wěn)健的發(fā)展。

3 我國民營銀行的經(jīng)營發(fā)展對策

(1)擴大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進行入股，不但增加量銀行資本，也加強了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進入銀行業(yè)，擴大資金來源。

(2)實行存款保險制度。民營銀行由于缺乏國家擔保，信用風險會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實行存款保險制度。建議民營銀行設(shè)立存款保險準備金，以防止當銀行的流動資本出現(xiàn)問題時給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運行，維護銀行信譽，同時增強客戶對銀行的信任和信心。

(3)優(yōu)惠法定存款準備金率。民營銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級階段，不論是組織結(jié)構(gòu)或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個經(jīng)濟環(huán)境的角度來說，國家應給予更多的準備金優(yōu)惠政策以減輕民營銀行成本負擔，在國務院的《關(guān)于民營銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)138 號)中規(guī)定，民營銀行的存款準備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機會，這也是政府通過經(jīng)濟手段幫助扶持民營銀行的活動。

(4)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

篇（3）

一、民營銀行發(fā)展的難點與對策

近年來，在我國市場經(jīng)濟高速發(fā)展以及經(jīng)濟全球化進程的大背景下，我國民營經(jīng)濟在全國經(jīng)濟中的規(guī)模和比重越發(fā)凸顯，與此同時，在我國加入WTO后，外資銀行也漸漸加入我國市場，從而對原有銀行業(yè)的競爭能力形成了嚴峻的挑戰(zhàn)?；谝陨蟽煞矫嬷饕蛩氐挠绊?，優(yōu)化銀行業(yè)整體結(jié)構(gòu)，打破金融壟斷局面，豐富金融機構(gòu)多元化，來發(fā)展民營銀行，使之成為金融改革的突破口，對于我國銀行業(yè)發(fā)展勢在必行。

2014年7月25日，騰訊、百業(yè)源和立業(yè)為主發(fā)起人成立的以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人成立的定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務的溫州民商銀行；華北、麥購為主發(fā)起人成立的以對公業(yè)務為主要內(nèi)容，在天津為發(fā)展基礎(chǔ)的天津金城銀行，這三家籌建民營銀行的申請獲得了銀監(jiān)會正式批準。

二、民營銀行的作用以及發(fā)展的重要性

1.民營銀行的作用

（1）有利于規(guī)范民間借貸

近年來，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，對資金的需求越來越大，但是國家現(xiàn)在的金融體系很難滿足中小型企業(yè)的資金要求。并且充足的居民儲蓄以及相對比較少的儲蓄投向促使了民間借貸的流行。

民間借貸活動一直隔離在金融體制之外，處于隱蔽地帶，缺少監(jiān)管體制，風險極大。針對民間借貸，只有將其進行積極引導，不斷規(guī)范化、合法化，把一些狀況較好的民間借貸組織融合建立成民營銀行，把它融入到金融管理體系中，成為解決民間借貸問題的良好途徑。

（2）能支持中小企業(yè)的發(fā)展

發(fā)展民營銀行對促進改善企業(yè)資金問題有重要影響。首先來說，民營銀行與中小企業(yè)在資金的供給和需求方面互相照應，可以實現(xiàn)互補。我國現(xiàn)有的國有大型銀行明顯向大型國有企業(yè)和其他發(fā)展較好的重要行業(yè)的偏好。中小企業(yè)不大、資金要求小、財務狀況差，銀行對其放貸的成本較高，利潤少，因此很多時候都得不到大型銀行的信任。民營銀行的規(guī)模也較小，在信貸資金的供給和需求方面也相得益彰，能很好的滿足中小企業(yè)的需求。

2.發(fā)展民營銀行的重要性

（1）提升競爭力的需要

外資銀行的壓力迫使我國以發(fā)展民營銀行為突破口進而提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力。根據(jù)中國入世協(xié)議的要求，到2006年11月中國必須允許外資銀行到中國開展經(jīng)營人民幣業(yè)務，并且不能設(shè)置限制。在優(yōu)秀人才與優(yōu)質(zhì)客戶上的爭奪中，我國銀行競爭壓力空前巨大。發(fā)展民營銀行則可以為我國銀行業(yè)注入新鮮血液，通過“鰓魚效應”推動在原金融壟斷背景下的國有銀行感受到來自外資銀行和國內(nèi)民營銀行的雙重壓力，從而增強其管理與服務，推動我國銀行業(yè)的優(yōu)化升級，從而提高競爭力。

（2）市場經(jīng)濟發(fā)展的需要

我國經(jīng)濟發(fā)展，特別是在民營經(jīng)濟的規(guī)模和比重不斷增加的現(xiàn)狀下，使得我國發(fā)展民營銀行對于我國經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展至關(guān)重要。信貸結(jié)構(gòu)的不平衡，讓廣大中小企業(yè)融資困難重重。民營企業(yè)沒有充足的信貸資金必然影響其發(fā)展與生存，我國整體經(jīng)濟的發(fā)展也會產(chǎn)生嚴重后果。

（3）金融市場存在的問題要求

一直以來，我國地下錢莊和非法金融活動十分猖獗，屢禁不止，在東南沿海一帶，地下金融的規(guī)模大，嚴重阻礙了市場的正向發(fā)展。非法金融效率低，規(guī)范性差，缺少監(jiān)管，還有著巨大的金融風險。綜上所述，我國大力發(fā)展民營銀行是迫在眉睫，是時代的趨勢與潮流。

三、民營銀行發(fā)展可能存在的問題

2010年，國務院為鼓勵民間資本進入金融領(lǐng)域，頒布《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》；2012年5月26日，銀監(jiān)會了旨在加大對民營的資本支持力度和讓民營資本進入銀行業(yè)創(chuàng)造良好政治環(huán)境的《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》。

隨著銀監(jiān)會的批復，民間資本開辦民營銀行的政策性限制開始破冰。但是民營銀行在發(fā)展道路上依然面對著許多嚴峻的挑戰(zhàn)。

1.一些民營銀行的破產(chǎn)可能會對資本市場造成不良影響

既然上述三家銀行能夠在各個試點企業(yè)的競爭中脫穎而出，那么它們必然在出資人的資質(zhì)上以及能夠操作的銀行業(yè)務的范圍上看都存在自身獨有的競爭優(yōu)勢。而在現(xiàn)有政策制度下，民營銀行數(shù)量自然會出現(xiàn)激增，不同的民營銀行的經(jīng)營情況也自然會有好有壞，其中一些經(jīng)營不善的民營銀行可能因為各種不同的原因迅速被市場所淘汰。但我們也知道，民營銀行的存在是立足于民間資本市場的，國家針對民營資本市場的調(diào)整與管控又具有現(xiàn)實性與必要性。所以，民營銀行需要能夠良好長期的經(jīng)營，從而對民間資本市場創(chuàng)造出積極的影響。那么，針對一些經(jīng)營不善的銀行破產(chǎn)對資本市場所造成的沖擊一定就一定要及時的管控與規(guī)范。

篇（4）

    一、民營銀行的界定

    究竟什么是民營銀行,這是民營銀行爭論的首要問題。目前學術(shù)界對民營銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認為由民間資本控股的就是民營銀行;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務的銀行;治理結(jié)構(gòu)論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側(cè)面羅列了民營銀行的特征,但未能對民營銀行的本質(zhì)特征形成全面的認識。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),就會有與之相適應的治理結(jié)構(gòu),有什么樣的治理結(jié)構(gòu),就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對民營銀行我們不能強調(diào)三者中的一個方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認為,民營銀行是由民有、民治、民責、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有,就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者;所謂民治,就是指由民間投資者決定公司的治理;所謂民責,就是指民間投資者對銀行的經(jīng)營成敗負全責;所謂民益,就是指導銀行經(jīng)營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此,我認為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營的,權(quán)、責、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

    在這里,我們要特別強調(diào):1.民營銀行是金融企業(yè),而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個高風險的、公共性的企業(yè)。所謂高風險是因為它直接涉及金錢的借貸,而借貸的基礎(chǔ)是信用,而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的,會波及全社會。因此,對待金融企業(yè)要有特別的管制措施,這些措施較之一般企業(yè)更嚴更苛刻。2.民營銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務也是一種商業(yè)行為,追求的是盈利,但也面臨著失敗的風險。3.當今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強調(diào)“特殊性”時,容易采取銀行國有的辦法;在強調(diào)一般性時,又對銀行進行私有化改造。有的國家雖然堅持銀行私有化的道路,但采取的各種相關(guān)政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營約束條件軟化了,變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有,但實質(zhì)上的經(jīng)營成本又透過政府救助而外化給了社會,致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國,每隔十來年時間就要來一次銀行危機。

    中國的銀行業(yè)走的是一條國有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭,對現(xiàn)有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候,我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程,深刻認識民營銀行在發(fā)展過程中所存在的問題,找出原因,尋求對策,真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢,又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。

    二、中國民營銀行業(yè)的發(fā)展必須認真考慮如何避免世界各國銀行業(yè)發(fā)展過程中所面臨的三大共同問題

    當今世界各國銀行業(yè)的發(fā)展過程中都面臨著三個共同的問題:

    一是銀行無論私有、公有,都存在一個經(jīng)營失敗成本外化,最終用納稅人的錢救助的問題。

    在嚴格意義的市場經(jīng)濟下,對經(jīng)營失敗的銀行最直接簡單的處置辦法就是破產(chǎn)清算,由股東、存款人按照“誰受益誰承擔”的原則來承擔破產(chǎn)的損失,無需動用政府的財政資金補貼,納稅人幾乎不用付出任何代價。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場原則,又可以促進監(jiān)管的效率,防范因政府財政性救助而引起的道德風險。然而,實際的情況并沒有那么簡單。因為銀行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風險極易在行業(yè)之間相互傳導,產(chǎn)生共振,銀行的倒閉會引起社會公眾信心危機,進而會沖擊金融體系和經(jīng)濟體系,給整個社會帶來嚴重的負面影響。所以大多數(shù)國家的銀行監(jiān)管機構(gòu)不會對銀行倒閉坐視不管,都或明或暗充當“最后貸款人”角色,結(jié)果是銀行經(jīng)營失敗的損失導致了政府的準財政赤字,

    而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

    在20世紀80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機中,各國政府都無‘例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國際貨幣基金組織1998年對部分國家銀行危機的成本統(tǒng)計分析表明,銀行危機爆發(fā)后重組銀行的成本,包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財政成本和類似匯率補貼一類的準財政補貼,在有的國家金融危機的處置成本占到GDP的40%以上,不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的匈牙利,政府推動對國有銀行的集中整頓來解決銀行業(yè)危機,在財政預算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預算。據(jù)統(tǒng)計,1993,至1998年,匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務以及對銀行注資,發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券,約占當時國民生產(chǎn)總值的10%,僅此項產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1.2%,占財政支出的3.5%。即使在以市場為基礎(chǔ)、高度私有化的美國,銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有,但大量的銀行損失仍要靠預算撥款,或在財政擔保下向保險基金借款來進行融資。在1981年到1991年間,美國有超過1400家儲蓄機構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲蓄機構(gòu)危機的成本在3150億美元到5000億美元之間,重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購了3570億美元的不良資產(chǎn),處置了其中的2280億美元的資產(chǎn),而美國政府為此支付了超過1200億美元的財政資金。

    我國實行的是隱性存款保險機制,對存款人的保護事實上超過任何發(fā)達國家。從90年代至今在對為數(shù)不多的金融機構(gòu)實施市場退出中,無論采取行政關(guān)閉,還是業(yè)務托管、或是并購重組,破產(chǎn)金融機構(gòu)的債務清償都由國家一家承擔,個人債務全額兌付,有些甚至單位債務也全額兌付,有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算,我國為此而付出的處置成本也不少于千億。

    在我國發(fā)展民營銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營失敗的成本外化問題。從理論上來說,按權(quán)利義務對稱的原則經(jīng)營失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔,不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實上,這很難做到。而民營銀行與以國家信用為基礎(chǔ)的四大國有商業(yè)銀行相比,其經(jīng)營的風險性相對突出,從一開始就處于不公平的競爭地位,即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展,在可以預見的將來存在部分機構(gòu)要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件,以及1998—2000年間對各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組,打破了我國銀行不會破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會公眾對包括民營銀行在內(nèi)的非國有銀行的預期和信心發(fā)生動搖。相比之下,國有銀行不僅獲得了2700億元的特別國債用以補充自有資本金,以及國家財政直接核銷巨額呆壞賬準備金,而且通過成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達1.3萬億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國有銀行“太大不宜倒”的固定預期,使全社會金融資源進一步向國有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,從 90年代初到90年代末,相對于國家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行),非國有銀行在我國年度新增貸款中所占的比例不升反降,說明非國有銀行部門的發(fā)展不是加快了,而是放慢了。而且金融市場稍有風吹草動,存款就會向大銀行搬家,民營銀行將面臨嚴重的流動性風險。這種狀況的存在對民營銀行的健康發(fā)展極為不利,對維系整個金融市場的穩(wěn)定也不利。

    因此,要推進民營銀行的發(fā)展,首先就要考慮如何科學構(gòu)筑隔離金融風險的“防火墻”,建立市場化的風險分散、轉(zhuǎn)移和補償機制,有效防止金融機構(gòu)失敗風險外化和擴大,降低全局性風險發(fā)生的概率,維系金融體系安全穩(wěn)定運行和解決公眾信心問題,為民營銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

篇（5）

1 民營銀行的理論內(nèi)涵

在國外，私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務，另一方面是指向上述客戶提供這些服務的機構(gòu)。在我國，央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”，強調(diào)民營銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行，而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊，也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對于民營銀行的理論內(nèi)涵，目前國內(nèi)學者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，即強調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數(shù)學者都贊同這種觀點，認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行，也就是私人(除國有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行。霍德明、李紀珍(2002)結(jié)合臺灣地區(qū)的經(jīng)驗，認為“民營銀行的標準在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，即強調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認為以民營企業(yè)作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。部分學者將民營銀行視為為民營企業(yè)服務的專業(yè)銀行，認為中國民營銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營銀行”的概念，即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營企業(yè)參股、向民營企業(yè)提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)要發(fā)展民營銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論，即強調(diào)民營銀行的治理以及市場化機制經(jīng)營特點，認為民營銀行應該是以良好的治理為基礎(chǔ)，采用市場化經(jīng)營的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場化的經(jīng)營機制”。

大部分學者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務、經(jīng)營原則、治理結(jié)構(gòu)等多個方面綜合考慮民營銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準，即“歸誰所有、由誰經(jīng)營、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后，給出了較為全面的定義，即“向民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析，認為金融中介機構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動成本，以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息?，F(xiàn)代金融中介理論強調(diào)金融機構(gòu)是資金流動性中介，具有管理風險、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務困境成本和資本市場的非完美性四個原因，企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風險提供相應的避險產(chǎn)品和增值工具。國內(nèi)學者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點，解釋在不同經(jīng)濟形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實原因，區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個基本方面:金融工具、金融機構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)，他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟因素，并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經(jīng)濟發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當前和未來經(jīng)濟增長的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對金融發(fā)展和經(jīng)濟增長進行了回歸分析，發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟增長、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發(fā)達的國家，融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國內(nèi)學者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題，如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟欠發(fā)達國家，存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴格管理和金融效率低下等問題，金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟的發(fā)展，Machinnon 提出經(jīng)濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規(guī)模。早期國外學者提出金融深化理論都是基于同一信念，即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟領(lǐng)域一樣，可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態(tài)，所以應當減少對金融的干預。我國學者也結(jié)合國內(nèi)實證研究對金融深化理論進行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對我國民營企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析，證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數(shù)量化指標達到較高的水平，而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高，金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革，即通過對現(xiàn)有銀行等金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營銀行。王自力(2002)強調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點”。邱兆祥(2003)認為，對于我國銀行業(yè)來說，引進民間資本，發(fā)展非國有民營銀行的路徑，既可以新設(shè)，也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量，通過引進民間資本，對現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造，使之走上市場化經(jīng)營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業(yè)的趨勢，在具體步驟上，應先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行，然后才是股份制商業(yè)銀行和國有獨資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機構(gòu)公開化和合法化，可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革，即通過放寬市場準入，允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營銀行。林毅夫(2001)認為，必須放松銀行的市場準入條件以實現(xiàn)銀行業(yè)的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多，強調(diào)創(chuàng)建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發(fā)展民營銀行為重點，推進中國銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式，才能形成“符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟原則的適度競爭的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展，不僅取決于我國現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀，更取決于改革、發(fā)展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔保機構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨立的專門性銀行，或者新建一批中小企業(yè)銀行，執(zhí)行國家優(yōu)惠政策，主要向中小企業(yè)提供融資服務。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營銀行創(chuàng)造制度空間”，同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性，路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立，即增量改革模式；二是通過收購兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進入市場，可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營化改制，可稱為準存量改革模式；四是對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化轉(zhuǎn)制，也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行，支持民營企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認為發(fā)展民營銀行的主要目的是“補課”，在我國目前的發(fā)展階段，中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對優(yōu)勢，推動中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務。樊綱(2003)指出民營銀行就應該定位成區(qū)域性、民營性、地方化的中小銀行，在業(yè)務上補大銀行的缺漏，而不應該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上，民營銀行具有信息、組織和機制方面的優(yōu)勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務對象，理由是國有銀行主要服務國有大中型企業(yè)，較少顧及中小企業(yè)融資需求，或者其調(diào)研資費較高、審批程序較長而導致貸款成本比較高，使中小企業(yè)難以接受。同時由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣，對信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點，要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務”。王元京(2010)認為民營銀行應發(fā)展適合中小企業(yè)和個人需求的金融產(chǎn)品和服務，使民營銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務上具有比較優(yōu)勢，同時不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務和服務，強化民營銀行的彌補優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢。

(2)通過政策引導，實行業(yè)務多元化，改善金融結(jié)構(gòu)，應對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應發(fā)展多層次的金融體系，資本市場的發(fā)展既需要全國性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業(yè)務后，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn)，指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營、風險管理等模式，確定新的市場定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業(yè)務多元化，認為民營銀行業(yè)務發(fā)展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰(zhàn)略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系，才能有效應對外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。

參考文獻:

［1］程工.我國民營銀行的發(fā)展路徑與方式分析［J］.上海經(jīng)濟研究，2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口？［J］.現(xiàn)代管理科學，2002(7):19-21.

篇（6）

引言

目前人們對民營銀行的本質(zhì)并沒有深入的了解，但通常情況下現(xiàn)在的學術(shù)界人士對民營銀行有三種定義：一種是認為民營銀行就是由民間的資本控股的；另一種認為民營銀行就是為民營企業(yè)提供資金方面的支持和特殊服務的銀行；最后一種說法認為所有采用市場化方式運作的銀行就是民營銀行。本文將對民營銀行的發(fā)展問題進行深入分析，并提出有效的解決方法。

一、我國的民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的民營銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎勵機制能夠有效的調(diào)動員工的工作積極性，商業(yè)化的服務模式能夠促進銀行的經(jīng)營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網(wǎng)點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結(jié)算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。

二、民營銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）外部因素的影響

1、對于民營銀行存在認識上的誤區(qū)

目前很多觀點仍然認為并沒有發(fā)展民營銀行的必要，他們認為目前的銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到達一定的程度，各種類型的銀行模式已經(jīng)建立并且也存在相應的競爭模式，也到達了適度競爭的基本需要。即使在一定程度上建立民營銀行能夠促進我國金融體系的完善，提高銀行業(yè)的競爭力，但是事實上在競爭方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點認為，籌建民營銀行的收益低于它所承擔的風險，認為組建銀行的動機不單純，要么就是為了給與其相關(guān)聯(lián)的企業(yè)進行貸款，要么就是為了上市、賺錢。所以一提到民營銀行人們就會同時想到利益和風險，進而忽略了它的優(yōu)勢，這在一定程度上在認識方面就對民營銀行的發(fā)展造成了阻礙。

（二）銀行內(nèi)部的缺陷

1、相應的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場經(jīng)濟的引導下，發(fā)展民營銀行必定需要相應的、完善的法律體系來進行規(guī)范。而現(xiàn)如今，關(guān)于民營銀行的法律法規(guī)在我國并沒有建立，這不僅對民營銀行的準入條件及退出條件沒有明確的法律規(guī)定，也沒有對銀行的監(jiān)管做出具體的法律規(guī)定。這在一定程度上增加了金融市場的風險，讓民營銀行無法按照市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導致金融市場的紊亂，引發(fā)金融危機。

2、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

從很多民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現(xiàn)大股東獨攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財政問題就會出現(xiàn)，公司的治理就會出現(xiàn)各種困難，大股東也不免有給自己找一個集資平臺的嫌疑。

三、民營銀行的發(fā)展對策研究

（一）建立符合國情的存款保險制度

切實的建立完善的外部信譽環(huán)境是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，由于我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險制度尤為關(guān)鍵，只有切實的保障了存款人的利益，人們才敢把錢存入銀行，這樣銀行的信譽也會隨之提高，其各項業(yè)務的展開也有了保障。

（二）制定合理的銀行準入、退出、監(jiān)管法規(guī)

就目前而言，首先應該制定相關(guān)的法律法規(guī)，對民間資本的待遇做出明確的規(guī)定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領(lǐng)域建立起公司制的金融機構(gòu)。其次就是制定標準的具有高規(guī)格的“準入”和“退出”法規(guī)，積極吸取部分城市標準過低，導致機構(gòu)膨脹的教訓，同時強制要求資本的充足率低于某一標準時強制退出，以防止出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

（三）發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢，提高市場競爭力

與國有銀行相比，民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責任清晰的優(yōu)勢，所以要想提高它的核心競爭力就要充分的發(fā)揮它的制度上的優(yōu)勢。首先就是要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強了權(quán)力的約束力，增強了決策的科學性，進一步保證其在激烈的市場競爭中能夠取勝。

四、結(jié)語

當然，不同的地方民營銀行的實際情況不同，存在個體上的差異，這就需要銀行家們根據(jù)具體的情況，充分的發(fā)揮才能，制定恰當?shù)墓芾碇贫?，建立適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的民營銀行。

參考文獻：

[1]孫露，李丹.《淺析我國民營銀行的發(fā)展》[J].商業(yè)研究.2005，（1）

[2]錢小安.《金融民營化與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)》[J].金融研究.2003，（2）

篇（7）

另一方面，在資本市場的運行中，民營銀行概念的炒作愈演愈烈，表現(xiàn)為民營銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續(xù)低迷。截止目前，申請及有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來預期還將有企業(yè)陸續(xù)加入這一陣營。而這些欲開辦銀行的企業(yè)不少都是A股上市公司。銀監(jiān)會放寬境內(nèi)機構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營銀行的設(shè)立鋪路。民營資本進軍銀行業(yè)，“生命跡象”越來越明顯。

二、民營銀行概念及目標定位

什么是民營銀行？即由民間資本控股投資與經(jīng)營的，責、權(quán)、利一體化的現(xiàn)代銀行性企業(yè)，也可以理解為民營銀行是由民有、民責、民治、民益構(gòu)成的統(tǒng)一體。簡而言之，就是“三民”：民資、民企、民營。目前在金融學界把民營銀行的定義又分為了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。

民營銀行的目標定位在打破由國有或國有控股一統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營的局面，從而提高銀行業(yè)的競爭能力，提高服務水平和效率，最終促進國有銀行的深化改革，解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。

三、民營銀行的潛在風險

（一）關(guān)于資本金的監(jiān)管。

民間資本是民營銀行成立的主要資金來源，所以追求利潤最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監(jiān)管機制來有效監(jiān)管，否則，民營銀行將會因資本風險問題而陷入倒閉。

（二）融資貸款風險。

民營企業(yè)的資本金開設(shè)民營銀行后必然會利用銀行的資金便利為自己的企業(yè)及關(guān)聯(lián)的企業(yè)搭建一個資金融資平臺，為企業(yè)融資提供便利，如果在貸后管理中，關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)資金問題，無法償還貸款，民營銀行必然面臨巨大資金風險。

（三）從目前來看，我國民營銀行還存在市場準入、經(jīng)理人、股東等三個方面的道德風險。

從實際發(fā)展來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民營企業(yè)要求成立組建民營銀行的愿望很高。由于信息的不對稱，金融監(jiān)管當局可能會較難掌握民營企業(yè)開辦銀行的真實目的，在審核過程中可能會造成偏差；民營銀行主要采取的是內(nèi)部規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行的所有者與經(jīng)營者相分離，所以在正常經(jīng)營中，銀行經(jīng)理人具有舉足輕重的作用，經(jīng)營中投資失敗是最大的風險，銀行股東具有很大的關(guān)聯(lián)性，當銀行經(jīng)營、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時，債務風險就會轉(zhuǎn)嫁給存款人，產(chǎn)生擠兌危機，必然影響社會穩(wěn)定和輿論危機；在實際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營或許是民營企業(yè)辦銀行的主要動機，如果民營銀行的股東貸款過量并出現(xiàn)異常，就可能會引發(fā)危機，也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

（四）民營銀行的經(jīng)營風險。

相比較國有銀行及其他股份制銀行來說，民營銀行沒有網(wǎng)點布局優(yōu)勢及相關(guān)金融人才儲備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐，容易導致民營銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復建設(shè)，并去啃分布散漫、風險難測、征信困難的小微企業(yè)與海量個人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時，民營銀行還未正式誕生，其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競爭外，對于其他實業(yè)型民企挑頭的民營銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。

四、民營銀行的可行性發(fā)展分析

黨的十以來，中國金融業(yè)改革進程步步為營，我國金融改革的深入為民營銀行的發(fā)展提供了機遇，2014年3月11日公布的首批民營銀行試點名單讓企盼已久的民營銀行牌照拉開了登臺的序幕。民營銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經(jīng)歷過多年發(fā)展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國內(nèi)民營銀行的發(fā)展提供了參考，相比較而言，美國的民營銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對其發(fā)展進行規(guī)范和約束，又有是存款保險制度為其提供的相對公平的競爭環(huán)境，最重要的就是嚴格的監(jiān)管制度，需要嚴格以民營銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會監(jiān)督為補充。

篇（8）

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化及金融體制的改革完善，民間金融已成為一支不可忽視的重要力量。而民營銀行作為銀行系統(tǒng)的新貴，逐漸成為我國銀行系統(tǒng)的重要組成部分。而隨著我國加入 WTO，外資金融機構(gòu)開始大肆進入我國金融市場，我國銀行面對著嚴峻的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)融資難的問題日益突出，金融市場的體制結(jié)構(gòu)有待發(fā)生變化，金融效率需要逐步提高。這些事實反映出，我國金融壟斷的局面將打破，民營銀行將在我國得到迅速發(fā)展。而發(fā)展民營銀行有利于完善和發(fā)展我國金融體系，興辦民營銀行體系有利于解決我國銀行業(yè)的低效問題，促進我國銀行業(yè)的國際競爭力。

一、民營銀行的概述

（一）民營銀行的內(nèi)涵

從1999年至今，對民營銀行的定義大致存在四種不同觀點，一是民間資本控股論，它認為民間資本控股的就是民營銀行。姜應祥撰文說，股權(quán)構(gòu)成中一半以上為民營資本即是民營銀行，而不應考慮其經(jīng)營方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，民營銀行是股份制商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行）的組成部分，是股份制商業(yè)銀行中民營資本構(gòu)成超過一半的商業(yè)銀行。二是民營企業(yè)服務論，它認為以民營企業(yè)作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。三是公司治理結(jié)構(gòu)論，即強調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認為民營銀行就是以市場化機制來引導經(jīng)營活動，由民間資本控股，由股東大會或董事會任免高級管理人員的銀行。四是經(jīng)營者身份說，典型的是國有民營和民有民營的提法。李國峰認為，民營銀行是相對于國有銀行、私人銀行而言的一個概念，三者之間的本質(zhì)區(qū)別不是體現(xiàn)在各自的資金來源、業(yè)務資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和服務對象上，而是體現(xiàn)在所有制性質(zhì)及其決定的產(chǎn)權(quán)客體，也可以是國家享有所有權(quán)的客體。

通過對以上觀點的綜合，本文認為民營銀行是指主要引入民間資本，具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學的法人治理結(jié)構(gòu)，完善的激勵約束機制，精明的銀行家隊伍和良好的企業(yè)文化，按市場化機制經(jīng)營和按法定程序成立的銀行。

（二）民營銀行的特征

1、在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，民營銀行有別于國有銀行，但也不等同于私人銀行。國有民營是指國有獨資或國有控股的商業(yè)銀行，而民有民營的所有權(quán)完全為個人所有的商業(yè)銀行。我們所討論的民營銀行是指由若干戰(zhàn)略出資人及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行。

2、民營從一定意義上講是個經(jīng)營權(quán)問題，是采用市場化機制進行經(jīng)營和管理。經(jīng)營管理的客體，可以是民間資本控股的所有者。

3、民營銀行是金融企業(yè)，必須符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求，擁有市場化的公司治理結(jié)構(gòu)，不能辦成家族制銀行或國有制銀行。

4、民營銀行的經(jīng)理人員和董事會成員應該具備一定的任職資格，管理層的產(chǎn)生不受政府干預，完全按股份制企業(yè)運行機制進行。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國民營銀行總體發(fā)展規(guī)模

我國的民營銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎勵機制能夠有效的調(diào)動員工的工作積極性，商業(yè)化的服務模式能夠促進銀行的經(jīng)營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網(wǎng)點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結(jié)算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。目前我國完全意義上的民營銀行屈指可數(shù)，從 1996 年至今，我國僅增加了兩家民營銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙。

（二）我國民營銀行的業(yè)務范圍及拓展

我國民營銀行的業(yè)務范圍主要包括資產(chǎn)類業(yè)務和負債業(yè)務。資產(chǎn)類業(yè)務在當前我國的民營銀行業(yè)務中占有較大比重。我國民營銀行的資產(chǎn)類業(yè)務主要包括貸款業(yè)務，證券投資業(yè)務等，其中以貸款業(yè)務為主。隨著我國資本市場，信托業(yè)及租賃業(yè)等的快速發(fā)展，金融"脫媒"步伐加快及民營銀行自身高速的資產(chǎn)擴張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業(yè)務占比，較往年已有所下降，但在全部的資產(chǎn)類業(yè)務中仍占據(jù)著大額的比重。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業(yè)務的內(nèi)部調(diào)整。負債業(yè)務是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的和中間業(yè)務的基礎(chǔ)，我國民營銀行主要經(jīng)營的負債業(yè)務包括：活期存款、定期存款、儲蓄存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動轉(zhuǎn)賬服務存款賬戶和掉期存款等。

（三）我國民營銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的民營銀行，在一定程度上，填補了我國國有商業(yè)銀行收縮機制造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資以及儲蓄業(yè)務需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的服務，為人們的生活提供了方便；同時，它打破了四大國有商業(yè)銀行的壟斷局面，促進了整體商業(yè)銀行的服務水平、服務質(zhì)量和工作效率，從而推動了整個銀行業(yè)的發(fā)展。從1986年7月交通銀行恢復營業(yè)以后，截至2005年10月末，我國先后建立了13家全國性股份制商業(yè)銀行、115家城市商業(yè)銀行、57家農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2009年末，民營銀行的資產(chǎn)總額占了全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的16%。從總體上來看，我國民營銀行的總體實力還不是很強，但它的發(fā)展速度很快，它的自身優(yōu)勢，在一定程度上提高了金融資源配置的效率，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。

三、我國民營銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）我國民營銀行發(fā)展缺乏良好的社會信用環(huán)境

我國民營銀行的發(fā)展缺乏良好的社會信用環(huán)境。首先，隨著國有銀行的股份制改革使其競爭能力加強，致使民營銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、機制靈活的優(yōu)勢呈弱化趨勢；其次，我國加入WTO后，許多國外銀行進入中國金融市場，構(gòu)成了對民營銀行的又一競爭市場。再次，在資金來源上，相對于國有銀行的信譽，民營銀行在信譽上處于劣勢，而我國缺少防范信用風險的風險防范體系，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，影響到民營銀行的生存。最后，從資金運用上看，由于社會信用環(huán)境存在問題，企業(yè)欠貸不還、逃避債務等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，從而影響民營銀行的發(fā)展。

（二）民營銀行產(chǎn)權(quán)制度和市場準入、退出制度尚不完善

從歷史發(fā)展的歷程來看，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度從早期的自然人產(chǎn)權(quán)制度發(fā)展到現(xiàn)代的法人產(chǎn)權(quán)制度，股份制已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的最基本的特征。民營銀行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理結(jié)構(gòu)并不規(guī)范，在界定產(chǎn)權(quán)受益、受損界限時不明確，導致銀行在追求自身利益最大化時，缺乏相應的自我約束。而銀行業(yè)是風險與利潤并存的行業(yè)，對民營銀行的準入和退出制度的根本需求是保障公平競爭的同時，要確保金融體系的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)，因此，沒有制度的保障，民營銀行的發(fā)展前景也就無從談起。

（三）我國民營銀行配套的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場經(jīng)濟的引導下，發(fā)展民營銀行必定需要相應的、完善的法律體系來進行規(guī)范。從我國目前金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國有關(guān)民營銀行的法律法規(guī)尚未建立。首先，對于民營銀行的準入條件尚沒有法律規(guī)定，這在一定程度上增加了金融市場的風險，讓民營銀行無法按照市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導致金融市場的紊亂，引發(fā)金融危機。其次，沒有建立民營銀行的退出法規(guī)，結(jié)果使民營銀行不可能完全按照市場化原則進行競爭，從而實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。再次，我國民營銀行尚未設(shè)計出一整套能夠有效防止民營銀行風險且具有可行性的民營銀行監(jiān)管法規(guī)。在這樣的情況下，如果我們堅持放開發(fā)展民營銀行，必然會給本已非常脆弱的金融體系大大增加監(jiān)管風險。

（四）我國民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，治理結(jié)構(gòu)失靈

首先，從很多民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現(xiàn)大股東獨攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財政問題就會出現(xiàn)，公司的治理就會出現(xiàn)各種困難。其次，我國民營銀行雖然許多都由個人出資，但仍有很大一部分資金是由地方財政、有政府背景的國有企業(yè)提供，這就意味著行政管理的色彩比較濃，民營銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機制，法人治理結(jié)構(gòu)一定程度上是失靈的。

（五）我國民營銀行市場定位不準，創(chuàng)新能力低

當前我國民營銀行規(guī)模較小，盈利水平較低；資金少，抗風險能力差，難以承受過多的創(chuàng)新投資負擔。首先，在資本金的補充上，國有商業(yè)銀行可以通過政府發(fā)行國債、增發(fā)和配股等方式注資，而多數(shù)民營銀行一般只能通過私募擴股、收益留存、紅利轉(zhuǎn)注冊資本等方法來補充資本金，難以適應資產(chǎn)規(guī)模日益擴大后對資本金的需求。其次，我國民營銀行的內(nèi)部運行機制也存在缺陷，市場定位不準，經(jīng)營同質(zhì)化，產(chǎn)品創(chuàng)新機制并不完善。我國一些民營銀行市場定位與國有商業(yè)銀行雷同，表現(xiàn)為經(jīng)營產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。除了提供各種標準產(chǎn)品之外，很難以適應復雜的個性化財富管理需求，這樣只能更多地專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行也輕視零售業(yè)務，沒有形成經(jīng)營特色，產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力比較低，成為其開展市場化運作的嚴重羈絆。

（六）我國民營銀行缺乏專業(yè)的經(jīng)營管理人才

目前，我國民營銀行中年輕人比較多，沒有太多的經(jīng)驗。同時我國民營銀行的人員認證體系、培訓體系都不是很完善，同時缺乏專業(yè)的管理人才以及專業(yè)的金融實操人員，客戶經(jīng)理也缺乏經(jīng)驗。

四、我國發(fā)展民營銀行的對策

（一）建立適合我國國情的存款保險制度

建立完善的外部信譽環(huán)境是民營銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，而我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，存在吸收公眾存款難的問題。所以我國在治理信用環(huán)境，推進民間信用體系建立時，必須建立有效的存款保險制度。而該制度的建立，切實的保障了存款人的利益，提升了民營銀行的社會信譽并有利于其業(yè)務的發(fā)展。同時，該制度也是民營銀行市場化退出的必要配套措施，可以有利于防止個別民營銀行破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風險，確保民營銀行的良性競爭發(fā)展，避免出現(xiàn)行業(yè)壟斷現(xiàn)象，保障金融體系的安全和穩(wěn)定。

（二）制定合理的民營銀行準入和退出制度

通過金融立法規(guī)范民營銀行的市場準入條件， 通過較為嚴格的市場準入審核制度，將存在過高經(jīng)營風險、不符合相關(guān)規(guī)定的民營銀行排除在金融市場之外，保障民營銀行的整體經(jīng)營質(zhì)量。 市場準入制度也應當有一定的梯次性，適合于不同規(guī)模、不同業(yè)務內(nèi)容的民營銀行的發(fā)展需求。 對民營銀行的市場準入考核應該具有相當?shù)耐该餍?，保障公開、公正、公平。 退出機制是保障民營銀行整體經(jīng)營健康環(huán)境的必然要求，在實際的退出操作中，民營銀行可依法兼并、聯(lián)合、重組，或者是破產(chǎn)清算的方式進行債務清算，金融監(jiān)管當局則可依法對風險達到一定程度或有重大違法違規(guī)行為的民營銀行強制進行清理、關(guān)閉、兼并重組，維護銀行業(yè)的穩(wěn)定。

（三）優(yōu)化民營銀行治理結(jié)構(gòu)，提高市場競爭力

民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責任清晰的優(yōu)勢。首先要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，增強權(quán)力的約束力，增強決策的科學性，使其在激烈的市場競爭中能夠取勝。其次，在目前民間資本進入銀行業(yè)已達到較高程度的基礎(chǔ)上，放松相關(guān)限制，推動銀行股權(quán)相對集中，并允許民間資本注入，優(yōu)化民營銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)，對現(xiàn)有銀行進行民營化改造。同時應加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止風險的傳遞。

（四）建立和完善金融法規(guī)監(jiān)管體系

由于民營銀行透明度較低， 金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風險， 引發(fā)金融危機。為此， 我國民營銀行應建立適合的監(jiān)管體系。首先應制訂有關(guān)民營銀行的監(jiān)管法規(guī)， 包括公司治理結(jié)構(gòu)、最低資本額、經(jīng)理人員的執(zhí)業(yè)資格、股東資質(zhì)的審核、監(jiān)管內(nèi)部自律監(jiān)管制度和風險管理措施、業(yè)務范圍等方面的規(guī)定，為實施監(jiān)管提供法律保證。其次，應建立規(guī)范的信用報告制度，利用網(wǎng)絡技術(shù)，采集分散在銀行、稅務、工商、公安以及法院等部門中的與企業(yè)和個人信用有關(guān)的信息，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，同時進行資信評估，實現(xiàn)信息共享。再次，要依法實施監(jiān)管，建立獨立的金融審計公司，負責日常監(jiān)督、查賬，不斷完善金融監(jiān)管指標和措施，充分運用金融稽核手段， 將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合， 形成科學有效的監(jiān)管體制。

（五）因地制宜選擇民營銀行的發(fā)展模式

我國建立民營銀行的方式主要有兩種：一是新組建民營銀行；二是改革現(xiàn)有的金融機構(gòu)，即城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社，使其民營化。鑒于我國中小銀行已為數(shù)不少，通過引進民間資本，對現(xiàn)有風險不大的中小銀行進行重組和股份制改造，使之走上市場化經(jīng)營軌道應當是最佳選擇。如果拋開現(xiàn)有的數(shù)以萬計的中小銀行，放手組建新的民營銀行，那么成本、風險和收益很可能會不成比例。因此，應當本著重組存量和發(fā)展增量相結(jié)合的原則，根據(jù)不同的情況，采取相應的方式：在極少數(shù)民營經(jīng)濟發(fā)展較快、社會整體信用較好的地區(qū)新組建少量民營銀行；在大部分中小城市，采取改造城市商業(yè)銀行、城信社、城區(qū)農(nóng)信社的方式設(shè)立民營銀行。

（六）拓展中小企業(yè)業(yè)務，通過民營銀行的品牌競爭力

民營銀行要想在金融業(yè)中勝出，必須樹立自身的品牌，業(yè)務上除了廣度以外還要有深度，在金融產(chǎn)品技術(shù)性能的優(yōu)越性、持續(xù)性及顧客的滿意度上下功夫，使客戶對本行業(yè)的認識度大大提高，從而促進各項業(yè)務的發(fā)展。由于當前中小民營企業(yè)"貸款難，融資難"，為我國民營銀行的借貸業(yè)務提供了大量的潛在客戶。因此，我國民營銀行在其發(fā)展過程中應致力于完善和豐富中小民營企業(yè)的信貸業(yè)務產(chǎn)品，還應將信貸業(yè)務產(chǎn)品與支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行，企業(yè)理財，現(xiàn)金管理，稅費，托管，企業(yè)主和員工個人理財?shù)戎虚g業(yè)務，零售業(yè)務以一條龍服務的模式的加以規(guī)劃和拓展。此外，努力提高經(jīng)營者的素質(zhì)，建立專家治行制度，積極吸引優(yōu)秀的銀行家到民營銀行來，對其進行包裝，以個性化、情感化的宣傳，樹立自身的品牌形象。

民營銀行是我國商業(yè)銀行的重要組成部分，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。因此，應建立適合我國經(jīng)濟發(fā)展的民營銀行體系。而改革開放以來，民營企業(yè)迅速發(fā)展。因此，要從根本上改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，把民間資金引導到合法的投資軌道上來，增加農(nóng)村金融供給，遏制非法金融活動，有助于完善金融市場體系，提高市場配置資源的效率。

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篇（9）

摘　要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融體系逐步完善，民營銀行在發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟、為微小企業(yè)提供金融服務方面發(fā)揮了重要作用。當前，民營銀行在發(fā)展過程中還存在著一系列的問題，很大程度上制約了其可持續(xù)發(fā)展。在民營銀行的發(fā)展進程中，要大力開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，積極拓展商圈融資，進而通過錯位競爭及其特色精致的金融服務來實現(xiàn)自身發(fā)展。本文介紹了當前民營銀行發(fā)展市場的定位及發(fā)展過程中存在的困難，并針對其如何進一步實現(xiàn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展進行相關(guān)的探討和分析。

關(guān)鍵詞 ：民營銀行；市場定位；困難；對策

中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0068-02

收稿日期：2015-02-12

作者簡介：劉鑫（1993-），女，漢，黑龍江省樺南縣人，佳木斯大學經(jīng)濟管理學院，本科在讀。薛玉玲9 1964 -），女 ，漢，吉林省伊通縣人，黑龍江佳木斯大學經(jīng)濟管理學院 副教授 ，研究方向：企業(yè)管理。

引言

民營銀行是由來自民間的資本控股來進行市場化運作的風險自擔的銀行，在我國實行改革開放三十多年以來，國家一直致力于開拓民間資本進入銀行業(yè)的渠道，同時國家也出臺了一系列的政策來對民營銀行進行有效地管理和規(guī)范，這在一定程度上促進了民營銀行的發(fā)展。而民營銀行在實際運營的過程中還存在著行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競爭力、民營銀行發(fā)展受金融運行體制的限制、民營銀行自身的逐利性等一系列的問題，只有解決好民營銀行在實際發(fā)展過程中面臨的一系列問題才可以實現(xiàn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、民營銀行發(fā)展市場的定位分析

民營銀行在發(fā)展的進程中必須做好市場的定位分析，主要包括目標客戶定位、金融產(chǎn)品定位以及營銷策略定位。對于民營銀行來說，目標客戶定位首先要立足于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，民營銀行的從業(yè)人員多來源于一個固定的地域之內(nèi)，對于區(qū)域內(nèi)的企業(yè)的了解可以降低其在開展銀行貸款業(yè)務的進程中的金融風險，提升貸款的安全性。再者，民營銀行的業(yè)務對象集中在中小微企業(yè)上，民營銀行在開展業(yè)務的過程中更容易掌握中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，業(yè)務空間較大；對于民營銀行來說，產(chǎn)品定位首先要大力發(fā)展商圈融資，商圈內(nèi)的企業(yè)一般都是中小微企業(yè)，其規(guī)模小、用于貸款的抵押不足，通過商圈擔保融資可以很好的利用商圈管理機構(gòu)的管理作用來進行擔保進而實現(xiàn)中小微企業(yè)的融資。其次，要推動中小企業(yè)的供應鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)，依據(jù)中小企業(yè)在采購、庫存、銷售等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的實際資金需求來開發(fā)出相應的金融產(chǎn)品，進而提供更優(yōu)質(zhì)的服務。最后，要大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務；要加強自身的信用建設(shè)，通過更加細致周到的服務來實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國民營銀行發(fā)展的難點分析

（一）行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競爭力

目前，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，銀行業(yè)、金融機構(gòu)將其業(yè)務范圍進一步向中小微企業(yè)拓展，使得民營銀行面臨的激烈市場競爭，尤其是在2012年，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等多家銀行都表示將積極主動地拓展中小微企業(yè)金融市場，此外，目前隨著國家對于民營銀行發(fā)展的支持，很多地區(qū)出現(xiàn)了業(yè)務范圍局限在一定區(qū)域之內(nèi)的城市銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，大型國有銀行的業(yè)務拓展以及民營銀行數(shù)量的不斷增多在很大程度上使得民營銀行面臨的市場行業(yè)競爭進一步增大。

（二）民營銀行發(fā)展受金融運行體制的限制

目前我國在民營銀行管理的過程中使用的是有限牌照制度，使得民營銀行不可能像大型的國有銀行一樣在全國各地設(shè)立銀行網(wǎng)點來開展金融業(yè)務，因此，民營銀行的經(jīng)營區(qū)域會受到很大的限制。此外，相關(guān)的金融部門對于民營銀行在開展業(yè)務過程中的資金規(guī)模、貸款的額度等都可能存在著一定的限制，并且在不同類別貸款計提比例以及存款準備金率方面民營銀行也會與國有銀行存在著差別，盡管目前我國的金融政策支持更多的民營資本投入到銀行業(yè)中，但是一些國家的政策以及制度對民營銀行的經(jīng)營約束還比較大，在這很大程度上使得民營銀行自身的運營難度以及經(jīng)營的風險進一步加大。

（三）民營銀行自身的逐利性

作為由民間資本來支持組建的銀行，民營銀行在運轉(zhuǎn)經(jīng)營中存在著天生的逐利性，尤其是在民營銀行的股權(quán)安排和分配上很容易出現(xiàn)兩個極端：一個是民營銀行的股權(quán)過于分散，這樣就會導致民營銀行的股東數(shù)過多，不同利益群體在民營銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以及發(fā)展理念上會存在著很大的差異；另一個極端就是民營銀行的股權(quán)過于集中，這樣就會使得民營銀行控制在少數(shù)的幾個大股東的手中，這樣很容易出現(xiàn)大股東利用民營銀行圈錢進而為自身的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資的情況，在很大程度上使得民營銀行自身經(jīng)營的風險進一步加大。

三、促進民營銀行健康發(fā)展的若干建議

（一）制定前景性戰(zhàn)略，提升競爭力

民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須制定出極具前景性的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，民營銀行要進一步創(chuàng)新銀行的服務和產(chǎn)品，以及中小微企業(yè)的實際特點以及農(nóng)村地區(qū)的實際金融需求來制定出相應的有針對性的金融理財產(chǎn)品，對于存在著不同金融需求的客戶來提供個性化的金融產(chǎn)品，同時民營銀行在能夠提供快捷便利的小額信貸的基礎(chǔ)上還需要進一步豐富抵押擔保模式以及信貸產(chǎn)品的種類；再者，民營銀行在發(fā)展的過程中還需要對銀行自身的清算與結(jié)算的渠道進行進一步的疏通，大力開展快捷方便的結(jié)算工具，同時民營銀行要注重發(fā)展同其他銀行的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，利用其他銀行的資源來彌補自身的不足；最后，民營銀行要致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行等進而使得民營銀行的服務能夠打破時間和空間的限制，進一步提升民營銀行的市場競爭力。

（二）制定合理的民營銀行各項法規(guī)

在當前國家大力支持民間資本進入銀行業(yè)的新形勢下，國家要依據(jù)民營銀行業(yè)的實際經(jīng)營情況以及在經(jīng)營過程中存在的實際困難來對相關(guān)的法律法規(guī)進行進一步的發(fā)展和完善。首先，要對當前民間資本進入我國銀行業(yè)的條件等進行更加明確和細致的規(guī)定，進而使得自擔風險的民營資本在進入銀行業(yè)之后能夠享受到平等的市場競爭地位；其次，要進一步完善民營資本進入銀行業(yè)的準入和退出機制，在實際的管理過程中進一步貫徹落實共同發(fā)起人制度，在準入之前對于共同發(fā)起人的實力、資質(zhì)、信譽等方面進行全方位的審查；最后，要進一步加強對于民營銀行在經(jīng)營過程中自身風險管理和控制的監(jiān)管，提升我國金融市場的穩(wěn)定性。

（三）構(gòu)建符合國情的存款保險制度

民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立起良好的信譽環(huán)境。而相對于大型的國有銀行來說，民營銀行在在自身發(fā)展經(jīng)營的初期難以很快的建立起自身的信譽，這就導致了民營銀行在發(fā)展初期吸收存款方面就會存在著很大的困難，因此，為了進一步保護存款人自身的利益，國家要依據(jù)我國民營銀行發(fā)展的實際情況來構(gòu)建起符合我國實際國情的存款保險制度，提升民營銀行自身的信譽及吸收存款的能力，進而為開展其他銀行業(yè)務提供重要的資金保障。

結(jié)語

綜上所述，民營銀行在自身經(jīng)營發(fā)展過程中存在著很多的困難和挑戰(zhàn)，在實現(xiàn)民營銀行自身可持續(xù)發(fā)展的進程中，要充分認識到當前民營銀行在經(jīng)營過程中存在的實際困難，通過制定出具有前景性的發(fā)展戰(zhàn)略來提升銀行自身的競爭力，同時國家要制定出完善合理的民營銀行的法律法規(guī)以及符合我國國情的存款保險制度，進而為民營銀行的發(fā)展提供一個有利的環(huán)境，進而進一步促進民營銀行的發(fā)展。

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篇（10）

Abstract: the private bank is relatively official or state-owned, is an operation organization form, the private Banks may in these aspects are different from state-owned Banks of the special advantage, because small burden, low cost, and investment loans is more onefold and professional field, thus in the service of small and medium-sized private enterprises in more can "handy".

Keywords: private bank management form, the commercial bank

中圖分類號：F83文獻標識碼：A 文章編號：

民營銀行是相對官辦或國有而言的一種經(jīng)營組織形式，除了具有市場經(jīng)濟條件下經(jīng)濟實體的一般性質(zhì)外，還有其獨有兩個特征：一是經(jīng)營權(quán)不受政府部門控制或與政府部門沒有聯(lián)系，完全由企業(yè)自主決定，包括主要領(lǐng)導成員的任命。二是民營銀行也涉及所有制結(jié)構(gòu)問題，民營銀行和國有銀行是一組矛盾。當我們說民營銀行的時候，就是區(qū)別于國有銀行，而并不涉及到諸如管理機制、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)營效率等問題。民營銀行的定義只是區(qū)別于國有銀行而已。我們也許可以把不屬于國有銀行的都包括在民營銀行的范疇之內(nèi)。民生銀行就是民營銀行，國家不控股的股份制銀行也是民營銀行。

一、阻礙著民營銀行發(fā)展的因素

1.如何協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本之間控制與反控制的關(guān)系問題。

目前吸引民間資本進入金融領(lǐng)域的對象主要是一些民營企業(yè)，企業(yè)資本從現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)脫離出來進入金融領(lǐng)域，有多種目的，如獲得預期收益，根據(jù)股東權(quán)利取得金融機構(gòu)人事控制權(quán)和經(jīng)營權(quán)，擴大自身的影響等等，其中取得金融機構(gòu)的人事控制權(quán)和經(jīng)營權(quán)對未來金融機構(gòu)的發(fā)展起重要作用。

然而，為避免現(xiàn)有股份企業(yè)存在的一般獨大、個別股東說了算的不合理局面，監(jiān)管當局肯定要對這種控制權(quán)進行適當約束，現(xiàn)有金融機構(gòu)的高層管理人員從自身利益和目的出發(fā)，也要對股東的控制權(quán)設(shè)置一些條件。

這樣，如果沒有形成一致的利益目標和共識，產(chǎn)業(yè)資本達不到自’身的目的，金融資本不能維護自身已有的利益，監(jiān)管得不到有效的風險防范保證，民間資本就難以進入金融領(lǐng)域。

因此，如何協(xié)調(diào)民間資本與現(xiàn)有金融資本之間的關(guān)系，達到雙方相互理解和支持的局面，是吸引民間資本進入金融領(lǐng)域，對現(xiàn)有中小金融機構(gòu)改革重組的先決條件，否則，銀企雙方都沒有積極性。

2.如何調(diào)動民間資本積極性與有效防止道德風險之間的問題。銀行業(yè)屬于風險行業(yè)，金融業(yè)經(jīng)營的重要特點就是風險經(jīng)營，金融風險遠高于其他產(chǎn)業(yè)風險，且金融風險的影響、擴散和破壞力遠高于一般產(chǎn)業(yè)。因此，金融市場準入門檻比較高，進入市場后的制度約束也很強，主要目的在于防止金融風險，特別是防止中小投資者或非國有資本利用金融經(jīng)營許可便利，為自身謀取不合法利益，對經(jīng)濟金融運行和社會產(chǎn)生不利影響。

事實上，在國內(nèi)開始討論民營銀行時，對民營企業(yè)進入金融行業(yè)的動機就一直處于爭論之中。面對復雜的設(shè)立民營銀行的動機，在信息不對稱的情況下，各界自然對放開民營銀行后的道德風險極為關(guān)注。必須設(shè)計嚴格科學的制度來避免這一問題。但在制度設(shè)計中又不能把門檻抬得過高，否則沒法吸引民間資本。就目前看，國內(nèi)還沒有比較可信可行的研究成果，仍然需要深入研究。

3.如何維護資本最低收益，實現(xiàn)民營銀行可持續(xù)發(fā)展與化解不良資產(chǎn)之間的矛盾。中國目前一些中小金融機構(gòu)經(jīng)營困難，風險聚集，原因十分復雜。組織機構(gòu)、融資渠道、內(nèi)部制度、人員素質(zhì)、政府干預、歷史包袱、經(jīng)濟基礎(chǔ)、信用環(huán)境等方面都有一定因素。

廣大中小金融機構(gòu)雖然在經(jīng)營機制上比較靈活，與當?shù)亟?jīng)濟信息基本對稱，但與全國性股份制商業(yè)銀行和國有獨資商業(yè)銀行相比，它們?nèi)蕴幱谝环N先天不足的處境，不少機構(gòu)處于微利或虧損狀態(tài)，要維持正常收益，實現(xiàn)可持繼發(fā)展已經(jīng)十分困難。

而資本的逐利性決定了民間資本進入金融領(lǐng)域必須得到預期的最低效益，顯然對原先微利和虧損嚴重的那些問題機構(gòu)，吸引民間資本是有相當難度的。特別是要利用民間資本來沖減原先的不良資產(chǎn)，而在未來發(fā)展結(jié)果難以預料的情況下，這種想法也只能是理論上的探討。

2.民營銀行的信譽建立問題。在中國尚未建立起存款保險制度、信用缺失問題嚴重、民營金融機構(gòu)問題多多、集團化和規(guī)?；呀?jīng)成為金融業(yè)發(fā)展趨勢的情況下，民營銀行信譽建立之路將是漫長的。

民營銀行的信譽在哪里？簡單地回答：民營銀行的信譽在金融改革的制度創(chuàng)新之中，在金融市場的公平競爭之中。同時擁有較高的利潤率，較好的資金流動性，較高的資本充足率，顯然，若民營銀行實現(xiàn)了上述目標，儲戶沒有理由懷疑它的信譽，目前國際上著名的大銀行就是因為這些指標都很好而享有良好的信譽。如果要讓民營銀行擁有較好的信譽，必須建立一套法規(guī)，加強對新生民營銀行的盈利性、流動性和清償性的監(jiān)管。在競爭中優(yōu)勝劣汰。只要我們在開放民營銀行的過程中抓緊制度創(chuàng)新，通過試點逐步推進，就一定可以創(chuàng)建一批擁有良好信譽的民營銀行。

二、如何對待民營銀行的發(fā)展風險問題

1.是民營銀行的準入法規(guī)。中國人口眾多，國土遼闊，究竟要多少家民營銀行才能適應市場需求？如果中國只需要十幾家民營銀行，那么審批的問題不大。如果估計需要200到300家，那么應該由誰來審批？在目前的行政審批制度下，銀行審批權(quán)造成相當大的權(quán)錢交易的尋租空間。三、建立一套金融市場準人的競爭規(guī)則。