序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇個人消費貸款論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

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二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險管理事項還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風(fēng)險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風(fēng)險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險”。在首席風(fēng)險經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個班子為其工作，稱為首席風(fēng)險經(jīng)理辦公室或風(fēng)險管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級風(fēng)險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風(fēng)險經(jīng)理。風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險管理機構(gòu)的獨立性是維護風(fēng)險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風(fēng)險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風(fēng)險管理部門也必須對上級信貸風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權(quán)個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個人的個人消費信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個層次的資格考試，風(fēng)險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風(fēng)險經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風(fēng)險評級而定。同一行政級別的風(fēng)險經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風(fēng)險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權(quán)限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風(fēng)險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權(quán)個人審批制，只要超過權(quán)限就上報有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風(fēng)險預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計算機應(yīng)用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行研究，提高對風(fēng)險的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術(shù)的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警功能。一是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應(yīng)用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險、群體消費行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風(fēng)險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險評級模型，用來對客戶或債務(wù)進行風(fēng)險評級。風(fēng)險評級模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評級的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的擴大，在統(tǒng)計學(xué)基礎(chǔ)上對各項業(yè)務(wù)指標(biāo)進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1]李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經(jīng)濟論壇，2004（4）.

[2]鄭國峰、劉士謙：推動發(fā)展消費信貸的六條政策建議[J].金融理論與實踐，2005（5）.

篇（2）

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。

二、建立科學(xué)的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

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面對消費信貸的 發(fā)展 過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。 

 

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度 

 

建立 科學(xué) 有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。 

 

二、建立科學(xué)的個人信用評價體系 

 

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。 

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他 金融 債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。 

 

三、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體 

 

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立 經(jīng)濟 聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資 企業(yè) 的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。 

 

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系 

 

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。 

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。 

 

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險 

 

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。 

 

六、進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度 

 

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。 

 

七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來 

 

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的 發(fā)展 。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。 

 

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息 

 

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2008 年下半年開始的金融危機導(dǎo)致我國的外需急劇下降，對我國宏觀經(jīng)濟的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴大。在此情況下，擴大內(nèi)需、促進消費顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于進一步加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵金融部門發(fā)展消費信貸。在消費信貸業(yè)務(wù)日益增多、國內(nèi)外同業(yè)加劇競爭的新形勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對風(fēng)險的系統(tǒng)管理，主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理體系體制上還有很多問題；同時，在風(fēng)險管理技術(shù)和人才上也明顯落后。加強商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及管理對策的研究，對于我國商業(yè)銀行國際競爭力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義。論文參考。

一、消費信貸的種類及特點消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求的信貸。是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。按照資金的用途，消費信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風(fēng)險性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點。

二、消費信貸中的風(fēng)險分析1、消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，雖然中國人民銀行征信系統(tǒng)，即全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已于2006年1月正式運行，但許多數(shù)據(jù)資料仍有待完善，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。

道德風(fēng)險和逆向選擇也是消費信貸中存在的一大風(fēng)險。筆者在建行個人信貸部實習(xí)期間，了解到現(xiàn)今眾多個體工商戶借“住房裝修”為名義進行消費信貸，繼而將款項挪用于商業(yè)資金周轉(zhuǎn)等高風(fēng)險用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對于此類現(xiàn)象的遏制仍無有效辦法，雖然在如今經(jīng)濟擴張的大背景下，挪用的款項所獲得的回報足以還本付息，但是這種安全穩(wěn)定的表象下隱藏著巨大的風(fēng)險，一旦遭遇經(jīng)濟周期低谷，極易形成大批不良貸款。

2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

3、與消費貸款相關(guān)的法律不健全。盡管中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，允許和鼓勵銀行積極開展個人消費信貸業(yè)務(wù)，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。已出臺的《擔(dān)保法》，對個人消費信貸也沒有做出明確的規(guī)定，而有關(guān)消費信貸的品種、方式、方法等操作細(xì)則，同樣是無章可循。

發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。

4、借款人多頭貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升。目前，國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費信貸風(fēng)險。

5、抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。論文參考?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

6、缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動性方面的差距。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。

7、固定利率導(dǎo)致利率風(fēng)險和違約風(fēng)險。由于消費信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場籌資成本提高，消費信貸有可能出現(xiàn)收支倒掛，暴露在利率風(fēng)險下并遭受損失，另一方面，消費信貸的實際利率過高易導(dǎo)致違約風(fēng)險，借款人在收入下降時為減少利息成本可能提前還款或者無力支付利息，銀行將承擔(dān)損失。

三、加強我國個人消費信貸管理的幾點建議（1）加強個人征信體系建設(shè)建立科學(xué)有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前實際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設(shè)。

1、由于個人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設(shè)個人信用評價體系中應(yīng)該起到主導(dǎo)作用。建設(shè)一個以政府投入為主，獨立的非贏利性征信機構(gòu)，進行跨部門、跨行業(yè)間基礎(chǔ)性的個人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時，政府應(yīng)鼓勵民間個人信用征信機構(gòu)發(fā)展，以提供多元化、商業(yè)化的個人信用信息服務(wù)。

2、吸取國外成功經(jīng)驗，用法律的形式對個人信用記錄與移交，個人信用檔案管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定。

（2）建立科學(xué)的個人信用評價體系在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)難，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。以建行為例，具體的信用評分表如下：

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［論文關(guān)鍵詞］個人消費信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險；因素分析；策略

1風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式

1.1信用風(fēng)險

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險被理解為違約風(fēng)險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風(fēng)險。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。

1.2經(jīng)營風(fēng)險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險,包括利率風(fēng)險、股市風(fēng)險、匯率風(fēng)險等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等,都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險。相對于信用風(fēng)險,經(jīng)營風(fēng)險具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險的特征,受到不確定因素的影響也較多。

1.3管理風(fēng)險

管理風(fēng)險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險。

1.4政策與法律風(fēng)險

政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。而法律風(fēng)險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險。

2產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析

2.1信用風(fēng)險的因素分析

2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經(jīng)濟體制以來,經(jīng)濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險因素。

2.2經(jīng)營風(fēng)險的因素分析

2.2.1市場風(fēng)險的影響市場經(jīng)濟條件下,整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中,個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。

2.2.2借款人風(fēng)險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風(fēng)險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險狀況借款人的需求,實現(xiàn)差異化的個,因而無形當(dāng)中增加了銀行對高風(fēng)險客戶的貸款風(fēng)險。

2.3管理風(fēng)險的因素分析

2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。

2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,強調(diào)片面化的風(fēng)險控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險,制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風(fēng)險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

2.4政策與法律風(fēng)險的因素分析

2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款,尤其是在個人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時,缺乏實質(zhì)性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強制性標(biāo)準(zhǔn)來對違約現(xiàn)象進行處罰。

2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。

3防范個人消費信貸風(fēng)險的有效策略

3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風(fēng)險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。

3.2完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風(fēng)險管理的根本

針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善,個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等,進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款,做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時而準(zhǔn)確,評估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個人消費信貸的風(fēng)險控制。

3.3培育行業(yè)文化——個人消費信貸風(fēng)險管理的特色

信用風(fēng)險、道德風(fēng)險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強自身的風(fēng)險防范意識和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個人消費信貸的風(fēng)險預(yù)防和管理工作。

篇（6）

關(guān)鍵詞 消費信貸市場 信息不對稱 貸款風(fēng)險 博弈論

個人消費信貸市場是我國經(jīng)濟發(fā)展的一個新的增長點，但是，我國消費信貸發(fā)展時間短，市場不夠成熟和完善，貸款風(fēng)險問題突出。

一、個人消費信貸市場現(xiàn)狀

目前，我國的消費信貸已進入市場高速成長期，平均每年以160%的速度增長，占GDP總量的10.46%，占銀行貸款規(guī)模的7.6%①。從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70%-80%，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。這樣，貸款風(fēng)險的加大就嚴(yán)重阻礙了個人消費信貸市場發(fā)展。

二、個人消費信貸市場貸款風(fēng)險加大原因分析

1．信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展

個人信用包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。個人信用觀念淡薄在一定程度上會使個人消費的貸款風(fēng)險加大，但是，關(guān)鍵原因還是我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

2．信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

個人消費信貸風(fēng)險的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問題的產(chǎn)生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟學(xué)理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發(fā)生的時間，事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風(fēng)險問題。

我們以消費信貸市場為例，來分析由于信息不對稱所引起的逆向選擇問題。銀行與借款人之間在信息上是不對稱的，借款人本人對自己的經(jīng)濟狀況和收入水平最清楚，而銀行對這方面的信息了解較少，商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時，對個人信用的了解只是靠申請人自己提供的有關(guān)資料來進行判斷，而我國居民收入透明程度和貨幣化程度低，存在很多非貨幣即實物收入，使絕大部分實際收入和名義收入相差很大。有關(guān)個人的信用信息資源分散在街道、公安、工商、醫(yī)院等部門。居民在申請消費信貸時，可能故意保密某些關(guān)鍵信息甚至謊報有關(guān)信息，來騙取銀行信用。由于信息傳遞不暢，銀行對申請人填報的有關(guān)資料不能完全了解證實。銀行與居民對有關(guān)信息的占有是不對稱的，居民在最大化自身效用時，就可能會做出不利于銀行的行為，從而加大銀行開展消費信貸的風(fēng)險。

三、從博亦論的角度分析如何降低個人消費信貸市場的貸款風(fēng)險問題

1．一次易的“囚徒困境”問題

如果交易雙方是一次性買賣關(guān)系，那么在信息不對稱的情況下，存在著“囚徒困境”問題。具體到消費信貸市場中，作為消費信貸的申請者（買方）的理性反映則是不遵守信用，欺騙銀行貸款；作為產(chǎn)品的賣方（銀行）則拒絕提供信貸產(chǎn)品，這樣就嚴(yán)重降低市場的運行效率。

但是，信貸市場畢竟是一個有利可圖的市場，為了獲得社會福利，改變競爭規(guī)則是贏取博弈的根本出路。于是，銀行為實現(xiàn)信貸市場較理想的均衡就需要做出以下的制度安排：使信用較差的客戶進行偽裝的成本一定要存在而且要較高，如果該成本高出信貸產(chǎn)品的價格，則信用較差的客戶的欺騙行為將變得無利可圖，只能放棄以次充好的打算，自然市場就能實現(xiàn)最理想的完全成功的均衡。

2．重復(fù)博弈在克服信息不對稱方面的作用

雖然通過加大欺騙者的交易成本可以較好的克服消費信貸中的逆向選擇問題，實現(xiàn)最理想的完全成功的市場均衡。但這種類型的市場容量畢竟有限。

博弈理論認(rèn)為，通過重復(fù)博弈對信用建設(shè)做出合理的制度安排規(guī)范博弈雙方行為，可以使理性經(jīng)濟人降低交易成本、合理配置社會資源、使其“自私自利”的行為最大限度地增進社會福利。

而重復(fù)博弈之所以能克服“囚徒困境”問題，主要因為它從根本上解決了以下幾個問題：（1）重復(fù)博弈使得博弈雙方都在更大程度上了解了對方的信息，使得更多的私人信息變?yōu)椴┺碾p方的公共信息。（2）重復(fù)博弈使得“以牙還牙”式的報復(fù)得以實現(xiàn)（威脅的可信性）?！耙匝肋€牙”式的報復(fù)指的是博弈一方永遠(yuǎn)不先背叛對方，而且還會在下一輪中對對手的前一次合作給予回報，但它也會采取背叛的行動來懲罰對手前一次的背叛②。

注釋：

①吳東喜.我國消費信貸市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景.特約文稿.2008.7.

②朱紅云.信貸中的信息不對稱問題解決措施.南開經(jīng)濟研究.2008.5.

參考文獻：

[1]吳東喜.我國消費信貸市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景.特約文稿.2008.7.

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我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，信貸風(fēng)險也相對提高，除客戶道德風(fēng)險及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風(fēng)險不斷加大，其中信用風(fēng)險成為影響消費信貸發(fā)展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費信貸中存在的風(fēng)險

消費信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險，但是個人信用問題引發(fā)的信用風(fēng)險嚴(yán)重的制約了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障 從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財產(chǎn)申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導(dǎo)致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險，同時也使個人資信評估難以向國家機關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全 但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱 現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享?，F(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費信貸人員身兼數(shù)崗，個人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個人消費貸款的技術(shù)性要求較高的特點未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對消費信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內(nèi)部信用評級操作上相對落后 目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴(yán)格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費者卻因?qū)︺y行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標(biāo)，沒有什么具體的指標(biāo)或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗判斷上，這就使信用風(fēng)險加大。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸信用風(fēng)臉的對策建議

面對商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī) 目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應(yīng)在強制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度 光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關(guān)法律制度的健全，在全社會范圍內(nèi)建立個人信用制度，建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況[7]。

（三）建立科學(xué)的個人信用評價體系 信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

（四）培養(yǎng)先進的專業(yè)信用人才 銀行要集中力量培養(yǎng)專業(yè)信用人才，在最大范圍內(nèi)消除信貸信用風(fēng)險。先進的風(fēng)險管理技術(shù)是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警體系，加強貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風(fēng)險監(jiān)測分析的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，力爭在短時間內(nèi)改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反映滯后的狀況。要進一步完善消費信貸的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。

現(xiàn)在我國的消費信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風(fēng)險，能否有效防范和化解信貸風(fēng)險關(guān)系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個人消費貸款前，可以先進入信用等級系統(tǒng)對借款人的信用情況進行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個人消費信貸，最大限度地規(guī)避信貸風(fēng)險，使得消費貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。

參考文獻：

[1]陳杰.消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險及成因.浙江金融，2006，(3)

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關(guān)鍵詞：

消費需求；收入分配狀況與制度；財政金融政策；供給側(cè)改革；主成分回歸分析法

一、引言

自改革開放以來，我國GDP年均增長率達9.5%，2015年GDP預(yù)計達到68.2萬億元。早在2010年我國GDP總值已超過日本，成為世界上僅次于美國的第二大經(jīng)濟體①。然而我國GDP的增長過度依賴于投資和出口，消費占GDP的比率（最終消費率）遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，出現(xiàn)投資、消費與出口不協(xié)調(diào)的局面。而在消費的變化上，我國政府消費率一直處于平穩(wěn)狀態(tài)，居民消費率和最終消費率的變化趨同（如右圖），可見最終消費率的變化主要來自于居民消費率的改變。要通過擴大內(nèi)需，提高居民消費，使其成為國民經(jīng)濟新的增長點，就必須建立居民消費需求長效機制，發(fā)揮國家政策助力，以國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度長期推進。構(gòu)建擴大居民消費需求長效機制的財政對策和金融對策，好比人的“左右手”，必須雙管齊下。本文以西部十二省中相對落后的貴州省為例，根據(jù)貴州省實際，因地制宜分析該省居民消費的現(xiàn)狀及其影響因素，探求有效的財政金融對策。

二、居民消費需求影響因素的定性分析

構(gòu)建居民消費需求長效機制的財政金融對策，需要重點研究影響居民消費需求的因素及其影響程度。在借鑒現(xiàn)有文獻和前人研究的基礎(chǔ)上，本文將影響居民消費需求的因素歸結(jié)為四大類：消費意愿、消費能力、消費供給、消費環(huán)境。一是消費意愿。簡單的說，居民消費意愿就是民眾花錢購買商品的欲望，居民的消費意愿是影響消費需求的主觀因素，更多的是心理因素與偏好，難于量化。

在傳統(tǒng)的西方經(jīng)濟理論中，學(xué)者們普遍認(rèn)為社會保障體系對宏觀經(jīng)濟具有“自動穩(wěn)定器”功能，社會保障體系建設(shè)事關(guān)居民的消費水平，很大程度上會影響居民的消費意愿。社會保障覆蓋率越高，居民的消費意愿就越強烈。一方面，本文選擇社會保障覆蓋率②間接作為居民的消費意愿來反映不確定性因素對居民消費需求的影響；另一方面，流動性約束是限制居民消費意愿的重要原因，銀行金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以居民的合理預(yù)期和未來收入為基礎(chǔ)為其提供消費信貸，倡導(dǎo)超前消費，以增加居民現(xiàn)有購買力，緩解流動性約束對消費的影響，解決消費需求乏力的矛盾，進一步提高居民消費意愿。因此，本文選擇個人消費貸款數(shù)額表示流動性約束對居民消費需求的影響。

二是消費能力。穩(wěn)定的收入是居民消費能力最直接體現(xiàn)，是影響居民消費的重要因素。而收入主要用于消費和儲蓄，凱恩斯的絕對收入理論認(rèn)為，收入的增長速度總是快于消費的增長速度，這就往往造成居民消費需求的相對不足，消費滯后，故從根本上說，居民收入水平對消費水平具有決定性的影響。本文把收入分為居民收入水平和居民收入分配狀況。其中，居民收入又可分為城鎮(zhèn)人均可支配收入及農(nóng)村人均純收入?？紤]到城鄉(xiāng)人口數(shù)統(tǒng)計存在缺漏，本文的居民收入水平用人均地區(qū)生產(chǎn)總值來表示。凱恩斯指出，不同收入階層居民，其平均消費傾向(APC)也存在很大差異，高收入者具有較低的APC，而低收入者具有較高的APC，分配的均衡有助于平均消費傾向的提高。由于基尼系數(shù)統(tǒng)計存在遺漏，本文的收入分配狀況用城鄉(xiāng)居民可支配收入比來表示，即城鎮(zhèn)居民可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入的比值，比值越大，表明收入差距越大。

三是消費供給。消費與供給兩者密切聯(lián)系，供給創(chuàng)造需求，需求反之影響供給。一般情況下，供給越多，居民的消費需求就越大。此處所指的供給主要從政府供給的層面來講。指出“：在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率。③”當(dāng)前，中國經(jīng)濟陷入產(chǎn)能供給過剩與新興消費需求乏力的結(jié)構(gòu)性困境，然而，通過政府投資和釋放流動性手段的需求管理政策已經(jīng)不能再次刺激經(jīng)濟增長，但由于政府公共服務(wù)供給不足也會擠占居民消費，限制我國消費需求的快速增長，因此，應(yīng)該從供給側(cè)改革層面上去化解結(jié)構(gòu)性矛盾，尋求新的消費需求。本文借鑒已有文獻方法用一般公共服務(wù)財政支出來表示政府公共支出水平。鑒于前面提到的流動性約束的影響，本文將金融機構(gòu)的數(shù)量也作為消費供給的指標(biāo)，金融機構(gòu)的數(shù)量越多，居民進行消費信貸的選擇越多，貸款的可能性也會增大，進而提高居民的消費需求。提供消費信貸的金融機構(gòu)很多，但主要是銀行，且鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本文用銀行類金融機構(gòu)的數(shù)量來表示。

四是消費環(huán)境。影響居民消費需求的外在環(huán)境因素很多，包括政治、經(jīng)濟、社會和法律環(huán)境等，但很多環(huán)境因素難以量化，本文主要選擇經(jīng)濟環(huán)境中相對重要的消費物價水平和利率水平環(huán)境衡量對消費需求的影響。一般來說，物價的顯著上升或下降將會引起居民購買數(shù)量的顯著變動，人們會根據(jù)物價變動作出的預(yù)期來決定自己的消費支出，居民所處的消費價格環(huán)境是影響居民消費需求的重要因素，本文選擇居民消費價格指數(shù)來表示物價水平。利率對消費的影響具有不確定性，主要取決于利率變動對儲蓄的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，即由收入的時間成本和當(dāng)前消費的效用權(quán)衡決定，如果收入效應(yīng)占主導(dǎo)，那么利率對消費的影響為正，反之為負(fù)，總之，利率水平是影響消費的重要因素，本文用一年期人民幣存款基準(zhǔn)利率來表示。

三、貴州省居民消費需求影響因素的實證分析

（一）變量選取及數(shù)據(jù)說明本文建立模型所選用的因變量是居民的人均消費水平Y(jié)，根據(jù)前面對影響因素的定性分析，選擇的相應(yīng)自變量是：社會保障覆蓋率（X1）、個人消費貸款（X2）、人均地區(qū)生產(chǎn)總值（X3）、城鄉(xiāng)居民收入差距（X4）、地方財政一般公共服務(wù)支出（X5）、全省銀行類金融機構(gòu)數(shù)量（X6）、居民消費價格指數(shù)（X7）、一年期人民幣存款基準(zhǔn)利率（X8）。本文以貴州省2004~2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析。其中，個人消費貸款和全省銀行類金融機構(gòu)數(shù)據(jù)來源于《中國區(qū)域金融運行報告——貴州省金融運行報告》；一年期人民幣存款基準(zhǔn)利率根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站原始數(shù)據(jù)計算得出，計算方法為加權(quán)平均法，以利率持續(xù)天數(shù)占整年天數(shù)之比為權(quán)重；其余數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局、貴州省統(tǒng)計年鑒和統(tǒng)計公報。

（二）實證分析與結(jié)果解釋首先，對貴州省的居民人均消費水平（Y）與所有的因變量（X1，X2，X3，X4，X5，X6，X7，X8）做相關(guān)分析，得到變量間的相關(guān)系數(shù)矩陣（見表1）?？梢娰F州省人均消費支出除了跟自變量居民消費價格指數(shù)（X7）和一年期存款基準(zhǔn)利率（X8）的相關(guān)性不是很強外，跟其他自變量之間的相關(guān)性都很強。從表2可以看出，8個自變量的容許度都接近于0，而容許度越小，表明共線性越嚴(yán)重，一般T<0.1時，說明共線性非常嚴(yán)重；方差膨脹因子（VIF=1/T）越大，說明共線性越嚴(yán)重。綜上可知，本文的自變量之間存在著嚴(yán)重的多重共線性，因此，本文采用主成分回歸分析方法重新建立回歸模型進行分析。對數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并得到了相關(guān)系數(shù)矩陣的特征值（見表3）和未作旋轉(zhuǎn)的載荷矩陣（見表4）。從表3可知，第一主成分解釋了總變異的69.738%，第二主成分解釋了總變異的20.272%。前兩個特征值的累積貢獻率達到90.01%（>85%），因此，本文選擇前兩個主成分進行分析，其成分矩陣見表4。上面所有影響因素中，貴州省個人消費貸款額（X2）對人均消費水平（Y）影響程度最大，個人消費貸款每提高1%，貴州省人均消費支出水平增長0.183%，說明貴州省居民的消費水平很大程度上受流動性約束的影響，要提高貴州省居民的消費水平，必須發(fā)展其個人消費信貸，解決流動性約束問題。其次，人均地區(qū)生產(chǎn)總值（X3）和地方財政一般公共服務(wù)支出（X5）每提高1%，分別會導(dǎo)致貴州省人均消費支出水平增長0.18%和0.177%，二者對于人均消費支出提高的效果是非常強的，說明貴州省人均消費支出高度依賴于人均收入和地方政府財政對居民消費的支持。再次，貴州省城鄉(xiāng)居民收入比（X4）每提高1%，會導(dǎo)致貴州省人均消費支出水平下降0.164%，說明收入分配的不均會很大程度上抑制居民消費需求的發(fā)展。而社會保障覆蓋率（X1）和全省銀行類金融機構(gòu)的數(shù)量（X6）對貴州省居民消費支出的正向促進作用相對弱些，但絕對比例仍然達到0.161%和0.15%。最后，我們可以看出，居民消費價格指數(shù)（X7）和一年期人民幣存款基準(zhǔn)利率（X8）對人均消費支出的影響均為負(fù)，即物價水平的提高，會降低貴州省居民的消費需求，同時，利率對人均消費支出的影響為正，說明替代效應(yīng)占主導(dǎo)，但是兩者對人均消費支出的影響均較小。

四、構(gòu)建擴大居民消費需求長效機制的財政金融對策

(一)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富小微金融服務(wù)，以消費信貸刺激居民消費需求增長從上面實證分析看出，個人消費信貸對貴州省居民消費支出的影響最大，貴州省各金融機構(gòu)應(yīng)該調(diào)整信貸機構(gòu)，主動積極地向消費者提供信貸支持，允許、鼓勵和扶持更多的中小商業(yè)銀行、小貸公司等相關(guān)金融機構(gòu)開展向廣大居民、個體私營戶等提供個人消費信貸業(yè)務(wù)，提供人性化的消費金融產(chǎn)品，大力加強消費信貸業(yè)務(wù)營銷，幫助居民了解和樹立新型消費觀念，合理引導(dǎo)居民的消費預(yù)期。同時，要在政策允許范圍和風(fēng)險控制能力以內(nèi)開發(fā)多樣性金融產(chǎn)品，適合農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求以刺激居民消費轉(zhuǎn)型升級。此外，可適當(dāng)擴展消費信貸對象的外延，為生產(chǎn)大量消費品的企業(yè)提供消費信貸，這樣也會間接帶動消費的發(fā)展。

（二）建立收入穩(wěn)定增長的長效機制貴州省是全國貧困人口最多、貧困面最大、貧困程度最深的省份，人均收入全國靠后。實施脫貧攻堅戰(zhàn)略，應(yīng)當(dāng)有政府和政策性金融機構(gòu)協(xié)力推進，政府部門加大財政支出，政策性金融機構(gòu)實施扶貧開發(fā)，人民自立更生。通過增加就業(yè)崗位，鼓勵創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，將扶貧工作漫灌式輸血變?yōu)榫珳?zhǔn)式造血，拓開居民收入來源，提高居民實際收入，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入居民的收入，縮小居民收入差距，調(diào)節(jié)居民收入分配比例，提高社會平均消費傾向，構(gòu)建城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長的長效機制。

（三）推進供給側(cè)改革，培育新興消費增長點需求與供給相輔相成，需求是通過對產(chǎn)品的最終消費拉動經(jīng)濟增長，而供給側(cè)則是從生產(chǎn)端和供給端來“推動”經(jīng)濟增長。貴州省經(jīng)濟發(fā)展相對落后，但是具有環(huán)境未曾遭受破壞、資源豐富等后發(fā)優(yōu)勢，因此貴州省有必要將資源要素供給從產(chǎn)能過剩的行業(yè)中釋放出來，完善政府供給機制，健全社會保障體系，講求供給效率，將資源的有效供給、資本的有效供給和好環(huán)境的有效供給向新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，優(yōu)先發(fā)展某一方面消費如服務(wù)業(yè)消費，然后通過乘數(shù)效應(yīng)帶動其他方面消費，進而更加有效的帶動整個消費的發(fā)展，以培育貴州省新興的消費增長點。

（四）推動新型城鎮(zhèn)化，營造良好消費環(huán)境，促進潛在消費轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實有效需求總理再三強調(diào)，要堅持推進以人為核心的“新型城鎮(zhèn)化”，這是我國未來發(fā)展的潛力所在。因此，貴州省必須抓住國家建設(shè)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的契機，引導(dǎo)社會資本投入城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)，為廣大居民營造一個環(huán)境舒適，公正誠信的消費環(huán)境，加速農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移，提高勞動生產(chǎn)率，進而使農(nóng)村潛在的消費需求變?yōu)楝F(xiàn)實的有效需求。

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篇（9）

消費信貸又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬對消費的融資。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活中．消費信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域．對于更好的引導(dǎo)消費，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國家的經(jīng)濟發(fā)展，更關(guān)系到每一個老百姓的生活。近年來．我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴大國內(nèi)需求，而擴大國內(nèi)需求的關(guān)鍵不外兩個：擴大消費和增加投資。消費信貸正是擴大消費需求的手段。有關(guān)專家曾分析，目前GDP每增加～個百分點．有60％是消費托動的，顯然發(fā)展消費信貸，提高信用消費的水平能夠有力促進內(nèi)需增長．支持經(jīng)濟的發(fā)展。

一、我國消費信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國從20世紀(jì)80年代開始重視發(fā)展消費信貸，而消費信貸快速發(fā)展從近兩年才開始．商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到個人消費信貸具有廣闊的市場前景。消費信貸給整個經(jīng)濟帶來的巨大經(jīng)濟活力也在逐漸顯現(xiàn)。國家消費制度的改革為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。近年來．我國對住房、汽車等重要商品的消費制度進行了一系列重大改革，推動了假日經(jīng)濟的興起，促進了旅游消費需求的上升，這些都是消費信貸迅速發(fā)展的主要原因。1998年以后，為適應(yīng)金融環(huán)境的變化，客觀上要運用消費信貸政策擴大消費需求。1998年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺了多項消費信貸政策。

在防范信貸風(fēng)險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費信貸業(yè)務(wù)，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。消費信貸進入快速增長時期，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從住房貸款、汽車貸款到助學(xué)貸款等最大限度地方便了消費者，使百姓真正地從中受益。

二、我國個人消費信貸中存在的問題

當(dāng)前消費信貸在我國的發(fā)展還有很多的不利因素，主要在以下幾方面：

(一)個人信用制度的不健全。由于我國個人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機，對銀行造成了負(fù)面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費不同，市民購買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費品，向銀行貸款時沒有抵押物，憑借的只是看不見摸不著的個人信用，事實表明結(jié)果不盡如人意。因此，丁行、巾行、農(nóng)行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項業(yè)務(wù)或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因為目前公民的可信度不強。

（二)消費觀念守舊。傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固的存在．借錢消費，擔(dān)負(fù)債務(wù)使得老百姓心里不踏實，能夠接受花明天的錢圓今天的夢還只是少數(shù)人的行為．傳統(tǒng)的掙了l丁資積攢起來的理財方式是大多數(shù)老百姓采用的方法。

（三)金融服務(wù)水平存在著不足?；鶎庸ぷ魅藛T素質(zhì)不高，服務(wù)水平較差．使得來貸款的百姓要看臉色．加之工作效率低，借貸手續(xù)復(fù)雜繁瑣且時間較長。這讓很多想花明天的錢圓今天夢的人望而怯步。

（四）老百姓對未來的收入預(yù)期無法確定，使人們無信心借貸消費。我國近年來國有企業(yè)住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老等制度的改革現(xiàn)狀，與這些相配套的分配貨幣化即工資制度的改革卻不明朗，人們對未來增加收入尚存憂慮。據(jù)國家有關(guān)部門統(tǒng)計，全國享受社會保障的人數(shù)約1．5億，占全國人口總數(shù)的12％：從另一角度來看，在我國當(dāng)前的社會水平下，近90％的人要對今后的病、老做更多的經(jīng)濟準(zhǔn)備，這種心態(tài)難以讓人有信心預(yù)支未來的收入。

（五）銀行風(fēng)險控制的手段不夠完善。1．個人消費貸款信用報告不夠完善；2．每次投入大量的人力進行個人資信調(diào)查，一旦發(fā)生托欠再進行催討，人力成本太大．核算下來不劃算：3．有的貸款額很小，覺得應(yīng)該沒有風(fēng)險．而且沒有必要做個人信用的查詢；4．核查的個人信貸數(shù)據(jù)、信息陳舊，無法反映出貸款者的真實信用情況。

三、解決消費信貸存在問題的對策

（一)建立一套完整的“個人誠信體系”由政府、銀行認(rèn)定的機構(gòu)對能夠反映個人信譽度的個人信息進行搜集、整理、評估．評出個人信譽等級，并在個人進行信貸活動時提供給銀行．作為是否放貸的依據(jù)實際上，我國“個人誠信體系”的建立和完善這一問題已經(jīng)成為近年來社會和銀行界關(guān)心的焦點，尤其是在進一步拉動內(nèi)需的大背景下．作為直接影響消費信貸進度的“個人誠信體系”的建立就更加牽動人心。

20010年7月上海市正式啟動了上海個人信用聯(lián)合誠信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)信用報告．查詢分系統(tǒng)，并出具了大陸第一份個人信用報告，到2001年底該系統(tǒng)已經(jīng)采集了240多萬條的個人信用信息，此項采集幾乎覆蓋了上海市區(qū)有信用消費者人群的一半．并在全市范圍內(nèi)建立了300個查詢網(wǎng)點，累計接受查詢16萬余次。為保證個人信息來源穩(wěn)定、準(zhǔn)確和信息有效利用．上海市成立了由5家商業(yè)銀行、中國人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會。目前一個有效的信用關(guān)系共享機制已經(jīng)在上海市形成。

從2002年5月1日起，《深圳市個人信用誠信及實用評級管理辦法》正式施行。在滬深帶動下，全國銀行部門和地方也在此方面進行有益的探索。工商銀行開辦了“申請資信證明服務(wù)”的業(yè)務(wù)．在工商銀行開戶的個人和企業(yè)可以向銀行申請此服務(wù)以證明自己在工商銀行的業(yè)務(wù)往來情況和資信狀況。其他單位或個人也可以向工商銀行申請此服務(wù)．調(diào)查自己的各合作伙伴與工商銀行合作情況。

個人信用體系的建設(shè)不是一個孤立的工程，它不僅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它納入到國家制度這一體系中來。

我國在個人信用建設(shè)還剛剛起步，沒有經(jīng)驗可言。其實國外有很好的模式可借鑒，我們不妨兼收并蓄，建立自己的誠信體系模式。目前國外主要有兩種：一種是歐洲方式即由中央銀行和政府出面．深度介入資信評估機構(gòu)是政府的附屬：另一種是美國方式，即完全交付市場公司去操作?？傊藗冊絹碓胶魡緜€人信用在全國范圍形成一個完整、統(tǒng)一的體制來解決困難。

(二)提高老百姓的工資收入，改善社會保障制度。隨著老百姓收入的不斷提高，社會保障的進一步完善，雖然傳統(tǒng)的消費心理仍存在，但也有越來越多的人愿意信貸消費。

中國加入世界貿(mào)易組織后，消費信貸將在社會經(jīng)濟生活中起到更重要的作用。打個簡單的比方，假如現(xiàn)在市場上有1萬多種商品．而加入世界貿(mào)易組織后，進口商品還將大量進入我國市場，很可能市場上出現(xiàn)的是1．5萬甚至2萬多種商品，本來這一市場已經(jīng)供過于求，在收入沒有更多增加的情況下人們怎樣才能把更多商品買回家呢?這就要依靠消費信貸．通過信用消費來滿足人們更多的需求。

隨著小額信貸逐步成為主流，消費信貸也從原來僅局限于企業(yè)級的各種大額信貸，過渡到個人的各種信貸。銀行相繼推出了消費品貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、婚慶貸款等信貸種類，這些都潛移默化的影響著國人的消費觀念。

種類繁多的各種信貸消費．“花明天的錢圓今天的夢”的理財觀點也漸為國人所接受。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國居民對信貸消費的認(rèn)知度和認(rèn)可比例明顯上升。

(三)提高金融從業(yè)人員的素質(zhì)，簡化信貸消費手續(xù)，提高工作效率．充分為消費者著想。有關(guān)調(diào)查顯示．消費者并不是不愿花明天的錢圓今天的夢．57％以上的居民對個人消費貸款觀念上愿意接受但苦于貸款渠道不暢，手續(xù)繁瑣，并要做相應(yīng)的抵押。一些形式上的東西影響著人的消費。所以從消費者心理角度考慮，信貸消費手續(xù)的簡化應(yīng)該是打破消費者心理障礙的“瓶頸”之一。

篇（10）

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A

在西方發(fā)達國家，個人金融業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行之間競爭的重點，個人金融業(yè)務(wù)的銷售額和利潤迅速增長，而我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)卻發(fā)展緩慢，個人金融業(yè)務(wù)利潤貢獻占總利潤的比例很小，那么國內(nèi)商業(yè)銀行如何提高其在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力？從當(dāng)前的市場競爭來看，缺乏有效的競爭手段，因為對商業(yè)銀行來說，隨著我國利率市場化改革的推進，價格競爭已不是有效的競爭手段。因此，按照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)理論，在價格競爭手段失效的情況下，應(yīng)該采取非價格競爭手段，實行產(chǎn)品差異化。

一、個人金融產(chǎn)品差異化的內(nèi)涵及表現(xiàn)

（一）個人金融產(chǎn)品差異化的內(nèi)涵。商業(yè)銀行的個人金融產(chǎn)品本質(zhì)上是一種服務(wù)，而這種服務(wù)基本上可分為三個層次，即核心服務(wù)、便利、支持。核心服務(wù)是銀行提供給顧客的核心利益，也是銀行得以存在的原因，基本上是存貸款等服務(wù)。便利是為了方便核心服務(wù)的使用，如果沒有必要的便利，銀行的核心服務(wù)就不能被顧客很好地消費。銀行的便利基本上包括信用卡業(yè)務(wù)、ATM自動取款服務(wù)、銀行網(wǎng)點設(shè)置、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、異地取款、網(wǎng)上銀行、住宅按揭、代交費用等一系列服務(wù)。支持是用來提高銀行服務(wù)價值或者與其他競爭對手服務(wù)區(qū)別開來的服務(wù)，基本上包括查賬、投資咨詢、財務(wù)管理、發(fā)行債券、嚴(yán)格保密、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率及服務(wù)環(huán)境等。銀行的核心服務(wù)功能各大銀行都具備，并無差異化可言，但是便利和支持能夠進行不斷創(chuàng)新，形成服務(wù)特色，保持競爭優(yōu)勢。

所謂個人金融產(chǎn)品差異化，其本質(zhì)就是服務(wù)的差異化，是指商業(yè)銀行在向個人客戶提供金融服務(wù)時，圍繞核心服務(wù)增加差異化的能夠給個人客戶帶來新價值的附加服務(wù)（便利和支持），形成服務(wù)特色，以便個人客戶將之同其他提供同類服務(wù)的商業(yè)銀行相區(qū)別，以達到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的，保持競爭優(yōu)勢。

（二）個人金融產(chǎn)品差異化的表現(xiàn)。從上面的分析中可以看出，個人金融產(chǎn)品的差異化其實就是服務(wù)的差異化，而每家商業(yè)銀行提供的核心服務(wù)基本相同，所以個人金融產(chǎn)品差異化就表現(xiàn)為：商業(yè)銀行提供的便利和支持的差異化。當(dāng)然，這種差異化必須是消費者能感知到的，為消費者所認(rèn)同。

第一，便利的差異。關(guān)于便利的差異，其具體表現(xiàn)在四個方面，即銀行與銀行之間地理位置的差異所導(dǎo)致的消費者購買、使用個人金融產(chǎn)品的方便程度的差異；銀行與銀行之間的個人金融產(chǎn)品在使用形式、產(chǎn)品的新穎性程度上的差異；銀行與銀行之間在業(yè)務(wù)辦理手續(xù)繁簡、業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確性、等待時間長短等方面的差異；銀行與銀行之間在個人金融產(chǎn)品品牌的特色、內(nèi)涵等方面的差異。

第二，支持的差異。關(guān)于支持的差異，其具體表現(xiàn)在五個方面，即銀行與銀行之間在服務(wù)環(huán)境舒適度、服務(wù)態(tài)度方面的差異；銀行與銀行之間在整體形象和實力方面的差異；銀行與銀行之間在跟蹤客戶滿意度調(diào)查、提升客戶忠誠度方面的差異；銀行與銀行之間在通過廣告宣傳向消費者傳遞金融產(chǎn)品信息方面的差異；銀行與銀行之間在人員推銷、營業(yè)推廣等金融產(chǎn)品促銷行為方面的差異。

二、個人金融產(chǎn)品差異化與商業(yè)銀行競爭力的作用機制

基于上文關(guān)于個人金融產(chǎn)品差異化內(nèi)涵的分析，要實行個人金融產(chǎn)品的差異化，提高商業(yè)銀行的競爭力，商業(yè)銀行在提供服務(wù)的過程中就應(yīng)該創(chuàng)造便利和支持的差異，當(dāng)然這種服務(wù)的差異必須能為消費者所感知、為消費者接受和認(rèn)可。圖1說明商業(yè)銀行通過在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供便利和支持的差異，來實行個人金融產(chǎn)品的差異化。商業(yè)銀行主動實施的這種服務(wù)的差異化，一方面對消費者而言，如果消費者能夠接受，將獲得差異價值；另一方面對商業(yè)銀行而言，在消費者接受差異化的前提下，與競爭者相比，商業(yè)銀行將會獲得差異競爭優(yōu)勢，從而提高商業(yè)銀行的競爭力。（圖1）

三、個人金融產(chǎn)品差異化最優(yōu)尺度回歸分析

（一）問卷的設(shè)計和發(fā)放。我們選取了濟南十二家商業(yè)銀行的個人汽車貸款的消費作為市場調(diào)查對象，這些商業(yè)銀行的個人汽車貸款分別是：中國工商銀行的“幸?？燔嚒眰€人汽車消費貸款；中國建設(shè)銀行的“個人汽車貸款”；中國銀行的“個人消費類汽車貸款”；中國農(nóng)業(yè)銀行的“個人汽車貸款”；華夏銀行的“個人汽車貸款”；上海浦東發(fā)展銀行的“個人汽車消費貸款”；濟南市商業(yè)銀行的“個人汽車消費貸款”；招商銀行的“汽車消費貸款”；中國民生銀行的“汽車消費貸款”；興業(yè)銀行的“汽車消費貸款”；深圳發(fā)展銀行的“個人汽車消費貸款”；中國光大銀行的“汽車消費貸款”。考慮到樣本的代表性，本人結(jié)合性別、年齡、教育程度、個人年薪以及家庭年薪在濟南市不同的人群中發(fā)放了問卷。

（二）實證分析。本文利用SPSS軟件對調(diào)查問卷獲得的數(shù)據(jù)依次進行了最優(yōu)尺度回歸分析、對應(yīng)分析以及相關(guān)性分析。

1、最優(yōu)尺度回歸分析。為了防止多重共線性，本文分別就性別、年齡、受教育程度、個人年薪與消費者選擇個人汽車貸款的銀行，以及性別、年齡、受教育程度、家庭年薪與消費者選擇個人汽車貸款的銀行進行了最優(yōu)尺度回歸分析。

第一，關(guān)于性別、年齡、受教育程度、個人年薪與選擇個人汽車貸款銀行的最優(yōu)尺度回歸分析。通過分析可以看出，年齡和教育程度兩欄Sig的值都為0.000，小于0.05，這說明年齡和受教育程度對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款的影響很大；而性別和個人年薪兩欄Sig的值明顯大于0.05，說明性別和個人年薪對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款基本沒有什么影響。

第二，關(guān)于性別、年齡、受教育程度、家庭年薪與選擇個人汽車貸款銀行的最優(yōu)尺度回歸分析。通過分析可以看出，年齡和教育程度兩欄Sig的值都為0.000，小于0.05，這說明年齡和受教育程度對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款的影響很大；而性別和家庭年薪兩欄Sig的值明顯大于0.05，說明性別和家庭年薪對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款基本沒有什么影響。

綜上所述，消費者的年齡和受教育程度對其選擇哪個銀行進行個人汽車貸款有很大影響，而性別、個人年薪、家庭年薪對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款沒有什么影響。

2、對應(yīng)分析。下面分別就消費者的年齡與選擇個人汽車貸款的銀行、消費者的受教育程度與選擇個人汽車貸款的銀行進行對應(yīng)分析。

第一，關(guān)于年齡與選擇個人汽車貸款銀行的對應(yīng)分析。通過分析可以看出，年齡在18～25歲以及25～35歲的年輕人通常會選擇興業(yè)銀行、招商銀行這樣的新興股份制銀行進行個人汽車貸款，而年齡在35～45歲的中年人通常會選擇建設(shè)銀行、中國銀行這樣的國有商業(yè)銀行進行個人汽車貸款，其他年齡段的消費者具體會選擇哪個銀行進行個人汽車貸款的傾向性不是很明顯。

第二，關(guān)于受教育程度與選擇個人汽車貸款銀行的對應(yīng)分析。通過分析可以看出，具有大學(xué)本科學(xué)歷的消費者通常會選擇建設(shè)銀行進行個人汽車貸款，而具有研究生及以上學(xué)歷的消費者通常會選擇中國銀行和濟南市商業(yè)銀行進行個人汽車貸款，具有其他學(xué)歷的消費者具體會選擇哪家銀行進行個人汽車貸款的傾向性不明顯。

3、相關(guān)性分析

第一，消費者通常在銀行辦理的主要個人業(yè)務(wù)與選擇個人汽車貸款銀行的相關(guān)性分析。通過分析可以看出，消費者通常在銀行辦理的主要個人業(yè)務(wù)，即存款、貸款、匯款、信用卡、代收代付、理財產(chǎn)品以及網(wǎng)上電話銀行等業(yè)務(wù)，與其選擇哪家銀行進行個人汽車貸款之間不具有相關(guān)性。也就是說，消費者在某個銀行辦理了一些個人業(yè)務(wù)，購買和使用了某行的一些個人金融產(chǎn)品，并不意味著消費者就會選擇該行進行個人汽車貸款。

第二，消費者對個人金融產(chǎn)品差異化的主觀感受與選擇個人汽車貸款銀行的相關(guān)性分析。通過分析可以看出，行與行之間在傳遞金融產(chǎn)品信息方面是否有差異與消費者選擇哪家銀行進行個人汽車貸款之間具有相關(guān)性。一方面這說明商業(yè)銀行在“通過廣告宣傳向消費者傳遞金融產(chǎn)品信息”方面的差異，大部分消費者已經(jīng)能夠切實感受到，并影響其選擇哪家銀行進行個人汽車貸款；另一方面這也說明，商業(yè)銀行在個人金融產(chǎn)品差異化的其他方面做的明顯不足。為此，商業(yè)銀行就應(yīng)該在個人金融產(chǎn)品差異化的其他方面下功夫，與其他銀行相比，向消費者提供差異化的優(yōu)質(zhì)的便利和支持，以便消費者能夠切實感受到這種差異并購買和消費本行的個人金融產(chǎn)品，這樣商業(yè)銀行才能最終獲得差異競爭優(yōu)勢，提高其競爭力。

四、對策建議

根據(jù)前面理論分析與實證研究的結(jié)果，可以看出目前國內(nèi)商業(yè)銀行在個人金融產(chǎn)品差異化方面做的還明顯不夠。為此，本文提出相關(guān)的對策建議。

（一）改進現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)，更好地滿足個人客戶需求

1、進一步豐富個人理財產(chǎn)品品種。近年來，隨著居民收入持續(xù)增加，國內(nèi)理財市場十分活躍。針對旺盛的市場需求，各商業(yè)銀行紛紛推出個人理財產(chǎn)品。為提升商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的市場競爭力，需要進一步豐富理財產(chǎn)品系列，可以考慮發(fā)行和資產(chǎn)證券化掛鉤的理財產(chǎn)品，或直接發(fā)行證券化工具，吸引客戶。

2、進一步優(yōu)化保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出新的服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)進一步發(fā)揮保險產(chǎn)品不可替代的保障功能，加快銷售的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，即從“分紅型”保險產(chǎn)品向“保障型”產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。一方面要深入與保險公司的合作，開發(fā)滿足客戶需求的保險產(chǎn)品，加快保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化；另一方面還可以積極研究保險定投產(chǎn)品，促進個人保險業(yè)務(wù)發(fā)展。

3、研究推動個人委托貸款發(fā)展，豐富個人理財渠道。委托貸款產(chǎn)品可以進一步豐富個人理財渠道，使資金委托者獲得更高的收益；銀行則可以在獲得手續(xù)費的同時，吸引一批具有個性化理財需求的客戶。

（二）注重金融產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，開發(fā)適合消費者需求的個人金融產(chǎn)品。（1）建設(shè)完善的個人金融產(chǎn)品研發(fā)體系；（2）為個人金融產(chǎn)品提供先進的科技系統(tǒng)支持；（3）緊跟國內(nèi)金融市場發(fā)展步伐，前瞻性地開發(fā)新的個人金融產(chǎn)品。

（三）以市場為導(dǎo)向，加強個人金融產(chǎn)品市場營銷管理。（1）細(xì)分市場，確定目標(biāo)市場，實施品牌定位營銷策略；（2）實施數(shù)據(jù)庫營銷，搞好客戶關(guān)系管理；（3）跟蹤客戶滿意度調(diào)查，提升客戶忠誠度；（4）注重個人金融產(chǎn)品品牌建設(shè)；（5）加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強網(wǎng)絡(luò)營銷實力。

（作者單位：山東財政學(xué)院金融學(xué)院）

參考文獻：

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