序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過(guò)高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降，2000年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降到3.87億元，2002年繼續(xù)縮減為3.0億元，全國(guó)農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)未發(fā)揮其化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的作用。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

考察我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20年來(lái)的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在以下5個(gè)方面的問(wèn)題：

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年來(lái)我國(guó)沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展缺乏法律支撐；連WTO農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持與保護(hù)的“綠箱政策”允許對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保護(hù)條款，我國(guó)都沒(méi)有有效利用。日益加劇的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，凸顯國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的懦弱和不足，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和強(qiáng)度較低

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋面較寬、有一定保險(xiǎn)深度以外，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不及應(yīng)保面的5%。1993年是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高峰年，當(dāng)年全國(guó)的糧食作物承保面為4.8%、經(jīng)濟(jì)作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經(jīng)濟(jì)作物覆蓋面超過(guò)10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)的投保覆蓋面進(jìn)一步下降。目前我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險(xiǎn)保障的狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全處于一種不確定性的包圍之中。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下

我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個(gè)方面的原因：一是逆向選擇嚴(yán)重，通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；二是農(nóng)險(xiǎn)理賠復(fù)雜、特別是養(yǎng)殖保險(xiǎn)核損較為困難，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，騙賠的現(xiàn)象較多，也在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，農(nóng)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安全線。1982年-2002年期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過(guò)投保額，開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期虧損。盡管免除了農(nóng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅，但國(guó)家的扶持力度不大，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼。而且我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)存在著政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弊端，這也導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期虧損。

農(nóng)民投保意愿較低

我國(guó)農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民收入不高，加之農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，普遍存在僥幸心理。農(nóng)民投保意愿不高、投保面窄，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不符合大數(shù)法則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)日益萎縮的重要根源。

農(nóng)地制度的局限性與小規(guī)模農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)地制度的局限性

20多年來(lái)我國(guó)以家庭承包經(jīng)營(yíng)制的農(nóng)地制度推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)乃至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)歷史性的持久增長(zhǎng)。但從制度的安排來(lái)看，仍存在以下突出問(wèn)題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場(chǎng)環(huán)境的變化逐步暴露出來(lái)，家庭分散經(jīng)營(yíng)更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。這不僅大大限制了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和農(nóng)產(chǎn)品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機(jī)械化耕作和集約經(jīng)營(yíng)；而且增大了生產(chǎn)成本和交易成本，勞動(dòng)力及農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)得不到充分利用。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成的不確定性及市場(chǎng)的多變，單一分散的農(nóng)戶不能很好地運(yùn)用價(jià)格、成本與利潤(rùn)的比較去規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，容易造成決策的盲目性、產(chǎn)品的單一化、市場(chǎng)行為的趨同性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國(guó)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)激勵(lì)不足這表現(xiàn)為三個(gè)特征：產(chǎn)權(quán)不明確。土地所有權(quán)主體不明確，農(nóng)民承包界定不清。產(chǎn)權(quán)不完善。農(nóng)民擁有有條件的使用權(quán)和收益權(quán)。產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定。我國(guó)農(nóng)地制度多變，農(nóng)戶權(quán)利經(jīng)常受到損害，無(wú)法實(shí)現(xiàn)土地利用長(zhǎng)期利益最大化。這三個(gè)特征與產(chǎn)權(quán)的自身特征——排他性、轉(zhuǎn)讓性、繼承性是相違背的，使農(nóng)民對(duì)固定承包的土地缺乏長(zhǎng)期預(yù)期，在收入、投入、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的制約下，不能實(shí)現(xiàn)有效投入和積累機(jī)制。因而對(duì)我國(guó)農(nóng)戶對(duì)有效抗擊自然災(zāi)害的投入沒(méi)有積極性，是不難理解的。

小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)特征

在經(jīng)歷家庭承包后我國(guó)的農(nóng)業(yè)土地制度沒(méi)有出現(xiàn)新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)業(yè)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)的基本特征。國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理的研究顯示，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農(nóng)戶防范和處理風(fēng)險(xiǎn)的策略是有效的。我國(guó)小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)是：

農(nóng)戶面臨多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)作為自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織特征明顯的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)戶既要應(yīng)付農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，又要應(yīng)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動(dòng)等的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)所固有的各種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，正在面臨著越來(lái)越多的不確定性所導(dǎo)致的新的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響越來(lái)越大。

農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟耐獠凯h(huán)境差在良好的市場(chǎng)體系中，企業(yè)和個(gè)人可以通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。例如通過(guò)保險(xiǎn)和套期保值等形式消除風(fēng)險(xiǎn)和分散不可避免的損失。但我國(guó)農(nóng)戶缺乏有效的資本市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，其外部風(fēng)險(xiǎn)分散和防范的機(jī)制比較脆弱。現(xiàn)階段農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理主要還是通過(guò)家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來(lái)應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來(lái)防范。

由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)受自然條件影響大、風(fēng)險(xiǎn)程度高，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性及損失都很大，商業(yè)保險(xiǎn)往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司無(wú)法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無(wú)法要求不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)各自風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)的信息高度不對(duì)稱，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部機(jī)制安排在供給方面先天不足。

農(nóng)民多是風(fēng)險(xiǎn)回避者大量的經(jīng)驗(yàn)觀察和實(shí)證研究表明：發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)戶通常都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們?cè)谏a(chǎn)和生活消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)的農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制與手段的成本較高。我國(guó)農(nóng)戶承受不起風(fēng)險(xiǎn)較大的損失，大多數(shù)農(nóng)戶寧愿選擇生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、收入水平也較低的生產(chǎn)方式，而放棄那些收益可能較高、同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的活動(dòng)。

我國(guó)農(nóng)戶家庭的小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險(xiǎn)影響、又受農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較經(jīng)濟(jì)利益低下，農(nóng)地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略使得我國(guó)農(nóng)戶單靠自身力量是無(wú)力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶依靠自身的力量是難以承擔(dān)洪澇、干旱等巨災(zāi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠政府和社會(huì)的力量、通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征和WTO框架下農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)如下：

大宗農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）是我國(guó)大面積種植的主要農(nóng)產(chǎn)品，極易受到洪澇、干旱巨災(zāi)的威脅。大宗農(nóng)產(chǎn)品涉及千家萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶，擬采取政府統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施：類似西方國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給參加大宗農(nóng)作物投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼或分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。美國(guó)、日本等給本國(guó)農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)貼達(dá)到農(nóng)業(yè)投保費(fèi)的45%以上，考慮我國(guó)目前財(cái)政負(fù)擔(dān)情況，給予大宗農(nóng)產(chǎn)品的洪災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率可為30%；大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)面廣、經(jīng)營(yíng)分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作成本高昂，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用補(bǔ)貼。

其他農(nóng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益好，可采用互助共濟(jì)式——相互保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。非大宗性農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要發(fā)展方向，采用相互保險(xiǎn)模式可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解與分散的作用。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)目前實(shí)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)機(jī)制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個(gè)農(nóng)戶實(shí)力有限，可以考慮以村民小組或村級(jí)經(jīng)濟(jì)集體為成員單位參與相互保險(xiǎn)公司的集資和籌建。

在缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，為鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以考慮將農(nóng)村其他保險(xiǎn)（如財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)）納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些政策待遇。這樣的制度設(shè)計(jì)有助于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將農(nóng)村地區(qū)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，從而分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

改變國(guó)家對(duì)受災(zāi)地區(qū)救濟(jì)救災(zāi)款的辦法，將財(cái)政救災(zāi)救濟(jì)款在內(nèi)、甚至一部分扶貧資金等轉(zhuǎn)化為以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對(duì)受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)貼的隨意性和地方政府對(duì)國(guó)家救災(zāi)補(bǔ)貼的依賴，減少國(guó)家財(cái)政支出和提高財(cái)政補(bǔ)貼的使用效率，又可以推動(dòng)受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)改變政府和受災(zāi)地區(qū)人們只重視抗災(zāi)救災(zāi)、忽視農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移的觀念。

農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)法則，純粹由以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為原則的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供是不現(xiàn)實(shí)的。因此，為防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的功能，政府就有必要通過(guò)合理的“市場(chǎng)干預(yù)”，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金支持農(nóng)業(yè)水災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，并且政府要作為巨災(zāi)基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)力的財(cái)政支持。

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)國(guó)政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低保險(xiǎn)費(fèi)普遍參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施途徑：一是強(qiáng)制保險(xiǎn)，在一定地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與投保掛鉤；二是對(duì)給予參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶以保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；三是對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國(guó)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失與農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)，《中國(guó)軟科學(xué)》，2002年第9期：-8-12

篇（2）

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過(guò)高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降，2000年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降到3.87億元，2002年繼續(xù)縮減為3.0億元，全國(guó)農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)未發(fā)揮其化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的作用。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

考察我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20年來(lái)的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在以下5個(gè)方面的問(wèn)題：

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年來(lái)我國(guó)沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展缺乏法律支撐；連WTO農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持與保護(hù)的“綠箱政策”允許對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保護(hù)條款，我國(guó)都沒(méi)有有效利用。日益加劇的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，凸顯國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的懦弱和不足，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和強(qiáng)度較低

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋面較寬、有一定保險(xiǎn)深度以外，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不及應(yīng)保面的5%。1993年是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高峰年，當(dāng)年全國(guó)的糧食作物承保面為4.8%、經(jīng)濟(jì)作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經(jīng)濟(jì)作物覆蓋面超過(guò)10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)的投保覆蓋面進(jìn)一步下降。目前我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險(xiǎn)保障的狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全處于一種不確定性的包圍之中。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下

我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個(gè)方面的原因：一是逆向選擇嚴(yán)重，通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；二是農(nóng)險(xiǎn)理賠復(fù)雜、特別是養(yǎng)殖保險(xiǎn)核損較為困難，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，騙賠的現(xiàn)象較多，也在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，農(nóng)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安全線。1982年-2002年期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過(guò)投保額，開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期虧損。盡管免除了農(nóng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅，但國(guó)家的扶持力度不大，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼。而且我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)存在著政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弊端，這也導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期虧損。

農(nóng)民投保意愿較低

我國(guó)農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民收入不高，加之農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，普遍存在僥幸心理。農(nóng)民投保意愿不高、投保面窄，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不符合大數(shù)法則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)日益萎縮的重要根源。

農(nóng)地制度的局限性與小規(guī)模農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)地制度的局限性

20多年來(lái)我國(guó)以家庭承包經(jīng)營(yíng)制的農(nóng)地制度推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)乃至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)歷史性的持久增長(zhǎng)。但從制度的安排來(lái)看，仍存在以下突出問(wèn)題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場(chǎng)環(huán)境的變化逐步暴露出來(lái)，家庭分散經(jīng)營(yíng)更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。這不僅大大限制了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和農(nóng)產(chǎn)品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機(jī)械化耕作和集約經(jīng)營(yíng)；而且增大了生產(chǎn)成本和交易成本，勞動(dòng)力及農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)得不到充分利用。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成的不確定性及市場(chǎng)的多變，單一分散的農(nóng)戶不能很好地運(yùn)用價(jià)格、成本與利潤(rùn)的比較去規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，容易造成決策的盲目性、產(chǎn)品的單一化、市場(chǎng)行為的趨同性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國(guó)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)激勵(lì)不足這表現(xiàn)為三個(gè)特征：產(chǎn)權(quán)不明確。土地所有權(quán)主體不明確，農(nóng)民承包界定不清。產(chǎn)權(quán)不完善。農(nóng)民擁有有條件的使用權(quán)和收益權(quán)。產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定。我國(guó)農(nóng)地制度多變，農(nóng)戶權(quán)利經(jīng)常受到損害，無(wú)法實(shí)現(xiàn)土地利用長(zhǎng)期利益最大化。這三個(gè)特征與產(chǎn)權(quán)的自身特征——排他性、轉(zhuǎn)讓性、繼承性是相違背的，使農(nóng)民對(duì)固定承包的土地缺乏長(zhǎng)期預(yù)期，在收入、投入、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的制約下，不能實(shí)現(xiàn)有效投入和積累機(jī)制。因而對(duì)我國(guó)農(nóng)戶對(duì)有效抗擊自然災(zāi)害的投入沒(méi)有積極性，是不難理解的。

小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)特征

在經(jīng)歷家庭承包后我國(guó)的農(nóng)業(yè)土地制度沒(méi)有出現(xiàn)新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)業(yè)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)的基本特征。國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理的研究顯示，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農(nóng)戶防范和處理風(fēng)險(xiǎn)的策略是有效的。我國(guó)小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)是：

農(nóng)戶面臨多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)作為自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織特征明顯的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)戶既要應(yīng)付農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，又要應(yīng)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動(dòng)等的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)所固有的各種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，正在面臨著越來(lái)越多的不確定性所導(dǎo)致的新的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響越來(lái)越大。

農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟耐獠凯h(huán)境差在良好的市場(chǎng)體系中，企業(yè)和個(gè)人可以通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。例如通過(guò)保險(xiǎn)和套期保值等形式消除風(fēng)險(xiǎn)和分散不可避免的損失。但我國(guó)農(nóng)戶缺乏有效的資本市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，其外部風(fēng)險(xiǎn)分散和防范的機(jī)制比較脆弱?，F(xiàn)階段農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理主要還是通過(guò)家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來(lái)應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來(lái)防范。

由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)受自然條件影響大、風(fēng)險(xiǎn)程度高，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性及損失都很大，商業(yè)保險(xiǎn)往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司無(wú)法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無(wú)法要求不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)各自風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)的信息高度不對(duì)稱，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部機(jī)制安排在供給方面先天不足。

農(nóng)民多是風(fēng)險(xiǎn)回避者大量的經(jīng)驗(yàn)觀察和實(shí)證研究表明：發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)戶通常都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們?cè)谏a(chǎn)和生活消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)的農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制與手段的成本較高。我國(guó)農(nóng)戶承受不起風(fēng)險(xiǎn)較大的損失，大多數(shù)農(nóng)戶寧愿選擇生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、收入水平也較低的生產(chǎn)方式，而放棄那些收益可能較高、同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的活動(dòng)。

我國(guó)農(nóng)戶家庭的小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險(xiǎn)影響、又受農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較經(jīng)濟(jì)利益低下，農(nóng)地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略使得我國(guó)農(nóng)戶單靠自身力量是無(wú)力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶依靠自身的力量是難以承擔(dān)洪澇、干旱等巨災(zāi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠政府和社會(huì)的力量、通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征和WTO框架下農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)如下：

大宗農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）是我國(guó)大面積種植的主要農(nóng)產(chǎn)品，極易受到洪澇、干旱巨災(zāi)的威脅。大宗農(nóng)產(chǎn)品涉及千家萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶，擬采取政府統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施：類似西方國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給參加大宗農(nóng)作物投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼或分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。美國(guó)、日本等給本國(guó)農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)貼達(dá)到農(nóng)業(yè)投保費(fèi)的45%以上，考慮我國(guó)目前財(cái)政負(fù)擔(dān)情況，給予大宗農(nóng)產(chǎn)品的洪災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率可為30%；大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)面廣、經(jīng)營(yíng)分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作成本高昂，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用補(bǔ)貼。

其他農(nóng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益好，可采用互助共濟(jì)式——相互保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。非大宗性農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要發(fā)展方向，采用相互保險(xiǎn)模式可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解與分散的作用。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)目前實(shí)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)機(jī)制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個(gè)農(nóng)戶實(shí)力有限，可以考慮以村民小組或村級(jí)經(jīng)濟(jì)集體為成員單位參與相互保險(xiǎn)公司的集資和籌建。

在缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，為鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以考慮將農(nóng)村其他保險(xiǎn)（如財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)）納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些政策待遇。這樣的制度設(shè)計(jì)有助于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將農(nóng)村地區(qū)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，從而分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

改變國(guó)家對(duì)受災(zāi)地區(qū)救濟(jì)救災(zāi)款的辦法，將財(cái)政救災(zāi)救濟(jì)款在內(nèi)、甚至一部分扶貧資金等轉(zhuǎn)化為以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對(duì)受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)貼的隨意性和地方政府對(duì)國(guó)家救災(zāi)補(bǔ)貼的依賴，減少國(guó)家財(cái)政支出和提高財(cái)政補(bǔ)貼的使用效率，又可以推動(dòng)受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)改變政府和受災(zāi)地區(qū)人們只重視抗災(zāi)救災(zāi)、忽視農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移的觀念。

農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)法則，純粹由以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為原則的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供是不現(xiàn)實(shí)的。因此，為防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的功能，政府就有必要通過(guò)合理的“市場(chǎng)干預(yù)”，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金支持農(nóng)業(yè)水災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，并且政府要作為巨災(zāi)基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)力的財(cái)政支持。

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)國(guó)政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低保險(xiǎn)費(fèi)普遍參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施途徑：一是強(qiáng)制保險(xiǎn)，在一定地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與投保掛鉤；二是對(duì)給予參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶以保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；三是對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國(guó)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失與農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)，《中國(guó)軟科學(xué)》，2002年第9期：-8-12

篇（3）

國(guó)外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相對(duì)成熟的國(guó)家都比較重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建設(shè)，而且具有比較完善的相關(guān)法律制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的美國(guó)，1938年就頒發(fā)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1980年又修訂了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1994年又通過(guò)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》，2000年又出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》等，通過(guò)建立完善的法律制度對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、開辦主體等明確規(guī)定。

(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定程度的強(qiáng)制性

美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但1994年美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，農(nóng)民必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)，這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也體現(xiàn)出了強(qiáng)制性特征，如日本通過(guò)法律明確規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)達(dá)不到經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。之外，還在一定程度上實(shí)施強(qiáng)制，如1994年美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計(jì)劃，這在一定程度上造成事實(shí)上的強(qiáng)制性。

(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的政策支持

從國(guó)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財(cái)政支持。主要是提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和相關(guān)行政費(fèi)用。美國(guó)保費(fèi)補(bǔ)貼按照險(xiǎn)種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部費(fèi)用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)的推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依據(jù)費(fèi)率不同而有差異，費(fèi)率高，補(bǔ)貼比例也高，政府還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。二是提供再保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)顯得更為重要。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)成熟的國(guó)家都建立了各種再保險(xiǎn)組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持。

(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立專門的組織機(jī)構(gòu)

國(guó)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級(jí)農(nóng)作物保險(xiǎn)局；法國(guó)設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司；美國(guó)設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)服務(wù)。

二、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的啟示

全國(guó)各地各個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式或做法雖有不少共同點(diǎn)，但更有很大不同，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)在以下幾點(diǎn)值得重視：

(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)運(yùn)行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營(yíng)管理水平再高的保險(xiǎn)公司，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境也在所難免。

(二)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國(guó)家需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，各地結(jié)合自己的財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，以及實(shí)施中的可操作性確定了不同的險(xiǎn)種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期運(yùn)作。具有明顯地方性特征的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國(guó)家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，這會(huì)削弱政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度。

篇（4）

2保費(fèi)水平對(duì)政府補(bǔ)貼比例的影響

保費(fèi)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)戶參保的積極性，過(guò)高的保費(fèi)使得收入水平較低的農(nóng)戶難以應(yīng)對(duì)，從而放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼可以降低農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)進(jìn)而增加其積極性，因此保費(fèi)水平的高低將直接影響政府補(bǔ)貼比例。而影響保費(fèi)水平的主要因素有保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)金額。

2．1保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

2．1．1保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率

的計(jì)算方法主要有兩種：經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法和單產(chǎn)分布模型推導(dǎo)法。前者是指依據(jù)個(gè)人或地區(qū)的歷史損失數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)率核算，將個(gè)人或地區(qū)歷史損失率的平均值作為當(dāng)年損失率預(yù)測(cè)的一種方法。該方法可以提高費(fèi)率厘定的精確性，適用于有完整和長(zhǎng)期連續(xù)且完整的歷史數(shù)據(jù)的情況；而后者是指利用統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率論知識(shí)，估算某地區(qū)或個(gè)人作物單產(chǎn)波動(dòng)的概率密度函數(shù)，然后利用概率論知識(shí)進(jìn)行費(fèi)率厘定的方法。該方法理論嚴(yán)謹(jǐn)，數(shù)學(xué)推理性強(qiáng)，適用于沒(méi)有長(zhǎng)期完整連續(xù)的歷史數(shù)據(jù)的情況，國(guó)內(nèi)外關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究大都采用這種方法。由于研究對(duì)象的單產(chǎn)歷史數(shù)據(jù)樣本量不夠大，所以該文的研究采用單產(chǎn)模型推導(dǎo)法。

2．1．2理論保費(fèi)的厘定

選取遼寧省與貴州省1981～2012年玉米單產(chǎn)數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源于《國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒》。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，去除趨勢(shì)化處理，建立了單產(chǎn)關(guān)于時(shí)間t的回歸方程，之后將各年份的趨勢(shì)單產(chǎn)轉(zhuǎn)換到計(jì)算費(fèi)率的年份，使得各年份產(chǎn)量在同一生產(chǎn)力水平下。

2．2保險(xiǎn)金額的設(shè)定

保險(xiǎn)有兩個(gè)功能，一是彌補(bǔ)災(zāi)害帶來(lái)的損失，二是保障生產(chǎn)的恢復(fù)。目前發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)主要任務(wù)就是幫助農(nóng)戶在受災(zāi)以后盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，同時(shí)為了防止農(nóng)戶利用保險(xiǎn)而產(chǎn)生額外收益，國(guó)家主要保障的是直接物化成本而不是收益。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額原則上只應(yīng)覆蓋直接物化成本，其中物化成本主要包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、機(jī)耕成本和地膜成本等。

2．3保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)金額對(duì)政府補(bǔ)貼比例的影響

2．3．1保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)政府補(bǔ)貼比例的影響

根據(jù)遼寧省與貴州省在85％保障水平下最優(yōu)分布的費(fèi)率（遼寧省4％，貴州省9％），假定兩省的保障金額都為3000元•hm－2，如果農(nóng)戶負(fù)擔(dān)20％保費(fèi)比例，則遼寧省農(nóng)戶需要付出24元•hm－2的保費(fèi)，貴州省農(nóng)戶需要付出54元•hm－2的保費(fèi)。對(duì)于相對(duì)貧窮的貴州省農(nóng)戶而言，反而要承擔(dān)超過(guò)遼寧省農(nóng)戶一倍多的保費(fèi)顯然是不合理的。因此為了使高費(fèi)率地區(qū)的農(nóng)戶擁有較高的參保積極性，政府提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例應(yīng)相對(duì)提高。例如遼寧省農(nóng)戶目前享受的政府補(bǔ)貼比例為80％，即農(nóng)戶支付保費(fèi)24元•hm－2，如果貴州省農(nóng)戶按照目前同樣享有的80％補(bǔ)貼，則需要支付保費(fèi)54元•hm－2。若要使貴州省農(nóng)戶也享受24元•hm－2的保費(fèi)，那么政府的補(bǔ)貼比例就要達(dá)到91％。

2．3．2保險(xiǎn)金額對(duì)政府補(bǔ)貼比例的影響

隨著物價(jià)水平的上漲，物化成本也在不斷提升，為了達(dá)到覆蓋直接物化成本的目的，保險(xiǎn)金額也應(yīng)該隨之進(jìn)行調(diào)整。若要使農(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi)不變，在提高保險(xiǎn)金額的同時(shí)加大政府的補(bǔ)貼比例。按照目前遼寧省玉米種植保險(xiǎn)的費(fèi)率4％和保險(xiǎn)金額3000元•hm－2，農(nóng)戶需承擔(dān)24元•hm－2的保費(fèi)。但若將保險(xiǎn)金額提高到目前的物化成本水平4500元•hm－2，農(nóng)戶需要承擔(dān)36元•hm－2（4500×4％×20％）的保費(fèi)。因此提高保險(xiǎn)金額會(huì)加大農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，降低其參保積極性；但是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料費(fèi)用不斷上漲的情況下，如果不提高保險(xiǎn)金額，農(nóng)戶又會(huì)因保障水平太低而失去參保意愿。對(duì)此，政府補(bǔ)貼就應(yīng)該適當(dāng)發(fā)揮作用，即在提高保險(xiǎn)金額的同時(shí)加大政府補(bǔ)貼的力度。

3各地經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)政府補(bǔ)貼比例的影響

3．1各地農(nóng)戶收入及支出水平對(duì)政府補(bǔ)貼比例的影響

對(duì)比2000～2011年遼寧省與貴州省農(nóng)民人均收入、人均支出及人均結(jié)余（見表10）情況可知，遼寧省農(nóng)民人均收入要明顯高于貴州省，約3倍。但就其支出而言，兩省農(nóng)戶在生活支出方面的差距并沒(méi)有像收入差距那樣大，這就導(dǎo)致了遼寧省農(nóng)民的人均結(jié)余平均高出貴州省農(nóng)民6倍多。也就是說(shuō)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民收入水平較低，但面臨的各類稅費(fèi)、生活必須開銷、子女教育費(fèi)用和購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等方面的支出并不少，因此真正可以支配的收入就更低，保費(fèi)支付能力很差。與此同時(shí)，由于農(nóng)戶的資本積累少，他們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差，在一定程度上導(dǎo)致該地區(qū)面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)費(fèi)率隨之提高。用較低的收入來(lái)支付較高的保費(fèi)，這對(duì)于大多數(shù)農(nóng)戶而言顯然是不能接受的，因此為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)而保障農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，政府應(yīng)承擔(dān)更高的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

3．2各地財(cái)政水平對(duì)政府補(bǔ)貼比例的影響

在上海、浙江等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)占該地區(qū)GDP的比重比較小，地方政府財(cái)力雄厚，出錢補(bǔ)貼不成問(wèn)題。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，政府補(bǔ)貼明顯不足，這是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)如何將政府補(bǔ)貼分層是目前問(wèn)題的難點(diǎn)。對(duì)比2000～2011年遼寧省與貴州省財(cái)政收入情況可知，遼寧省的地方財(cái)政收入要明顯高于貴州省，平均為3．6倍。因此單純提高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的地方補(bǔ)貼比例顯然會(huì)對(duì)地方的財(cái)政造成很大的壓力。為此，盡管2012年以來(lái)中央財(cái)政先后多次提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例由25％提高至中西部40％、東部35％，即在比例總體提升的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政體現(xiàn)了對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的支持。但對(duì)于貴州省這樣經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中央的財(cái)政補(bǔ)貼力度仍顯不足，該地區(qū)地方政府和農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)承擔(dān)的比例仍然較高。

篇（5）

根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”和《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的精神，全國(guó)各地積極響應(yīng)，進(jìn)行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一些困難和問(wèn)題，這些問(wèn)題主要不是理論問(wèn)題而是操作條件和操作規(guī)則問(wèn)題。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確

為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。他們說(shuō)，辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒(méi)有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，而且這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒(méi)有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中得到一些好處(從保險(xiǎn)經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費(fèi)收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。

二、基層政府工作人員組織和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用分擔(dān)無(wú)章可循

各地的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，不可能單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)公司，基本上都是以行政組織和推動(dòng)為主。有的試點(diǎn)省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面作為試點(diǎn)市、縣政府的業(yè)績(jī)考核重要手段。因此，在推進(jìn)的過(guò)程中，除了保險(xiǎn)公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費(fèi)、查勘、定損、理賠工作。但推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際上是他們臨時(shí)附加的一項(xiàng)工作，由于沒(méi)有專門的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財(cái)稅、發(fā)改部門只能臨時(shí)抽出一部分人員開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的分散性和小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，各地用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當(dāng)高，而保險(xiǎn)公司從所收取的保費(fèi)中提取的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)只有很少一部分是給這些人員，這部分費(fèi)用實(shí)際上還是由財(cái)政負(fù)擔(dān)，但“師出無(wú)名”，有的試驗(yàn)地區(qū)根本沒(méi)有這項(xiàng)費(fèi)用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒(méi)有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)推進(jìn)。

三、農(nóng)民的自主投保意識(shí)參差不齊

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險(xiǎn)大，費(fèi)率高，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高(特別是對(duì)于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)收益更是相對(duì)有限)，農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費(fèi)補(bǔ)貼也不會(huì)自愿投保。但對(duì)于費(fèi)率相對(duì)較低、政府補(bǔ)貼較高險(xiǎn)種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險(xiǎn))，農(nóng)民感到有利可圖時(shí)，其參與熱情就比較高，甚至排隊(duì)投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)如何平衡農(nóng)民自愿投保和準(zhǔn)確費(fèi)率、適度財(cái)政補(bǔ)貼關(guān)系的研究帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

四、地方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制

不少省、市、自治區(qū)雖然在試點(diǎn)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)提供了一部分財(cái)政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的50%，有的補(bǔ)貼35%)，但是，他們也擔(dān)心全面鋪開以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，市縣財(cái)政2005年的補(bǔ)貼額為13萬(wàn)多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險(xiǎn)，縣財(cái)政每年將要為此補(bǔ)貼200多萬(wàn)元，而且這種補(bǔ)貼一旦實(shí)施，就不可能收回來(lái)，只可能增加，不能減少。因此，地方財(cái)政存在補(bǔ)貼的顧慮。更重要的是在沒(méi)有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí)，財(cái)政兜不了底，到那時(shí)政府將失信于民。

目前能得到中央財(cái)政補(bǔ)貼的黑龍江陽(yáng)光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬(wàn)元的補(bǔ)貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時(shí)性的安排，沒(méi)有長(zhǎng)期保證。這對(duì)于一家只有數(shù)千萬(wàn)元家底的相互公司來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。

五、中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開財(cái)政支持，特別是中央財(cái)政的支持。財(cái)政支持一般包括保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財(cái)政支持等。在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財(cái)政的適當(dāng)支持，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度恐難建立。而直到目前，中央財(cái)政沒(méi)有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進(jìn)行試驗(yàn)的重要原因，即使開始試驗(yàn)的財(cái)政狀況較好的省份，也對(duì)試驗(yàn)的可持續(xù)性沒(méi)有信心。這一點(diǎn)也正是前20年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)失敗的重要教訓(xùn)之一。當(dāng)時(shí)不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以補(bǔ)貼，但是他們能補(bǔ)“一陣子”，難補(bǔ)“一輩子”。六、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備和分散直接保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制

各地在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)可以作為補(bǔ)償基金積累起來(lái)；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收人以及艱難的積累來(lái)賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”，同時(shí)，要有一個(gè)強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)能在時(shí)間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無(wú)一個(gè)省、市、自治區(qū)在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時(shí)，部分試驗(yàn)的省、市、區(qū)也沒(méi)有安排再保險(xiǎn)。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也五分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)就成了一著“險(xiǎn)棋”，等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了政府身上。

七、某些籌資渠道的隨意性對(duì)正規(guī)制度建設(shè)效力有限

在一些試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方，當(dāng)?shù)卣虮ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，或通過(guò)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒(méi)有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價(jià)值，對(duì)正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無(wú)法預(yù)見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來(lái)。

八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策

除了財(cái)政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策和措施也還沒(méi)有蹤影，例如：

1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)尚無(wú)任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免除營(yíng)業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒(méi)有明文認(rèn)可。而所得稅對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上依然征收。實(shí)際上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營(yíng)結(jié)余并不能將其當(dāng)作利潤(rùn)，而應(yīng)當(dāng)將其作為非常年份的賠償準(zhǔn)備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗(yàn)地區(qū)的普遍期盼。

2.“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”政策。為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的積累和增強(qiáng)償付能力，國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)之一是給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，甚至對(duì)這部分險(xiǎn)種也不征營(yíng)業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗(yàn)中也有不少地方在這樣試驗(yàn)。但因?yàn)闆](méi)有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司借助該渠道同時(shí)向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險(xiǎn)”，浙江省把政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”都指定向經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“共保體”投保(7月1日“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后尚無(wú)明文)，上海允許專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)“農(nóng)村建房保險(xiǎn)”、“農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)”、“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”、“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”等。但是各地的做法或者毫無(wú)依據(jù)，或者只是將經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司當(dāng)作一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一般競(jìng)爭(zhēng)主體，或者對(duì)這部分非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對(duì)補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者“養(yǎng)險(xiǎn)”的正面意義有限。

九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃，費(fèi)率厘定和調(diào)整沒(méi)有依據(jù)

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃。因?yàn)檫@是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的最重要的依據(jù)。我國(guó)雖然試驗(yàn)了幾十年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但至今沒(méi)有啟動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作，這對(duì)試驗(yàn)非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率全省各地相差很小(風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)一致性原則，致使其經(jīng)營(yíng)公平性受到廣泛質(zhì)疑。因?yàn)槌鲆粯佣嗷蚵杂胁町惖谋ｋU(xiǎn)費(fèi)而獲得風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)大不相同，風(fēng)險(xiǎn)小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻(xiàn)的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的積極性。但是，因?yàn)闆](méi)有風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃作依據(jù)，同時(shí)又沒(méi)有相關(guān)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)時(shí)間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。

做農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司或某一個(gè)政府部門能夠完成的，需要政府立項(xiàng)并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實(shí)施和完成。

十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏

篇（6）

對(duì)大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，不存在一個(gè)完全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。一方面，農(nóng)戶的有效需求不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益甚至負(fù)收益無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。

1.從農(nóng)戶的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與程度不高。首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，按照這種損失率厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于收入水平較低的大多數(shù)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是難以承受的或者說(shuō)是不愿意承受的。其次，如果農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來(lái)說(shuō)很小的話，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。試想一下，農(nóng)戶如果連農(nóng)作物本身的收入都沒(méi)有興趣了，又怎么會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)感興趣呢?第三，按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)產(chǎn)品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下降。從長(zhǎng)期來(lái)看，農(nóng)戶的生產(chǎn)者剩余會(huì)減少，這也影響了農(nóng)戶的參保率。

2.從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給程度很低。首先，由于信息不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇始終是阻礙商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的“瓶頸”因素之一。其次，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性以及地區(qū)差異性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨極大的技術(shù)和管理難題。第三，對(duì)于以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，在經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際收益大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際收益的情況下，退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)理性的選擇。

3.從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身屬性來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高，對(duì)于保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)具有重大的意義；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有社會(huì)效益高而自身效益低的特點(diǎn)，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可使全體社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處。因此，從總體上來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終效益是外在的，是屬于全社會(huì)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種正外部性直接表現(xiàn)在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給兩個(gè)方面。

從以上三個(gè)角度的分析可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要真正發(fā)揮好為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用，政府必須提供相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策。正是從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須是政策性的，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最基本的制度安排。

（二）當(dāng)前我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然面臨問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性定位決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)作用在當(dāng)前仍然面臨著重重困難，我們?nèi)匀豢梢詮囊韵碌膬蓚€(gè)角度加以具體分析：

1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率的角度。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)只有具備了一定的專業(yè)化和規(guī)?；剑麄儾啪哂斜容^強(qiáng)的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)和購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，因此，幫助農(nóng)戶提高他們的專業(yè)化和規(guī)?；绞钦l(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑之一。但是，農(nóng)戶專業(yè)化和規(guī)?；降奶岣叱宿r(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系的完善以外，還涉及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)村土地制度、以及農(nóng)村社會(huì)保障制度等一系列的問(wèn)題，是一個(gè)系統(tǒng)工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當(dāng)前絕大多數(shù)農(nóng)戶還處于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的情況下，政府對(duì)農(nóng)戶提高保費(fèi)補(bǔ)貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補(bǔ)貼必須達(dá)到農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有足夠的購(gòu)買力水平；另一方面，這種補(bǔ)貼在使得農(nóng)戶買得起的前提下，還必須使農(nóng)戶感到購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)劃得來(lái)，即在政府補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益相比較其他非農(nóng)收益足夠高。要在比較短的時(shí)期內(nèi)達(dá)到這種補(bǔ)貼水平，就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)說(shuō)，政府的財(cái)政是無(wú)法做到的，即使能夠做到，這種財(cái)政投人結(jié)構(gòu)的安全性和經(jīng)濟(jì)性也是令人擔(dān)憂的。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給率的角度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率使得商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只有在政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的優(yōu)惠扶持政策使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率與公司其他財(cái)險(xiǎn)的利潤(rùn)率基本持平的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要達(dá)到這一目標(biāo)，政府的財(cái)政補(bǔ)貼必然是難以為繼的，政府當(dāng)前對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)政補(bǔ)貼是有限的。而且，政府的這種有限的優(yōu)惠和扶持政策如果掌握不當(dāng)，不僅不能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中較嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，甚至?xí)又兀葱纬赏侗＾r(nóng)戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府之間雙重的道德風(fēng)險(xiǎn)，由此產(chǎn)生的損失最終將由政府承擔(dān)，政府財(cái)政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施?；谝陨系姆治?，本文創(chuàng)造性地提出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的一個(gè)新的構(gòu)想－－基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。

二、基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式的構(gòu)想

（一）“聯(lián)合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯(lián)合體”模式，既不是指多家商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國(guó)等國(guó)家的合作保險(xiǎn)模式，而是指在我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本框架內(nèi)，將農(nóng)村基于農(nóng)戶合作的各種經(jīng)濟(jì)合作組織，包括生產(chǎn)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)等與商業(yè)保險(xiǎn)公司組成“股份制聯(lián)合體”的一種新的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。首先，政府根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)的生產(chǎn)特點(diǎn)和區(qū)域差別按照農(nóng)戶自愿的原則，通過(guò)一定的手段，將農(nóng)戶歸人各種不同類型的經(jīng)濟(jì)合作組織；其次，在政府主導(dǎo)下，這種合作經(jīng)濟(jì)組織與商業(yè)保險(xiǎn)公司建立由商業(yè)保險(xiǎn)公司控股、合作經(jīng)濟(jì)組織參股的“股份制聯(lián)合體”；第三，在具體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，政府除了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的支持以外，對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼等措施不再直接面向廣大分散的農(nóng)戶，而是面向農(nóng)戶所在的合作經(jīng)濟(jì)組織，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的對(duì)象也不再是單個(gè)的農(nóng)戶，而是以合作經(jīng)濟(jì)組織為單位進(jìn)行承保。

（二）基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式成立的基本依據(jù)和主要做法

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，不同的產(chǎn)業(yè)規(guī)模需要不同的組織機(jī)構(gòu)與之相配。我國(guó)農(nóng)村具有深厚的互助合作傳統(tǒng)，這種“聯(lián)合體”型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在我國(guó)廣大農(nóng)村有著天然的基礎(chǔ)和適應(yīng)性。接下來(lái)，本文將從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“市場(chǎng)”三個(gè)層次的行為主體的角度出發(fā)，深入、詳細(xì)地分析這種“聯(lián)合體”模式之所以能比較好地適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際情況的主要原因以及這種模式在實(shí)際操作中的主要做法。

篇（7）

近2年來(lái),省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)保障成效顯著,銀保合作支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。由于現(xiàn)行制度安排的過(guò)渡性和階段性特征較強(qiáng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足和供給短缺并存的市場(chǎng)失靈問(wèn)題突出。要實(shí)現(xiàn)“治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)制度變遷”的戰(zhàn)略目標(biāo),需在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏觀視野下,確立財(cái)稅、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等一系列制度,推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革突破。

1省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作加快

2007年8月,省啟動(dòng)能繁母豬保費(fèi)補(bǔ)貼工作,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)正式開始。2009年2月,省農(nóng)險(xiǎn)辦印發(fā)《2009年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作要點(diǎn)》,試點(diǎn)工作全面推開。目前,全省17個(gè)市全部參與試點(diǎn),保險(xiǎn)對(duì)象以農(nóng)戶為主,龍頭企業(yè)及專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織占近10%。試點(diǎn)品種包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆、能繁母豬和奶牛。

1.2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架基本確立

保險(xiǎn)模式上,種植業(yè)為保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)公司在政府保費(fèi)補(bǔ)貼基礎(chǔ)上自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧;機(jī)構(gòu)選擇上,省政府組織公開招標(biāo),確定由國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司省分公司經(jīng)辦,各市地選擇一家機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂承保協(xié)議;保費(fèi)負(fù)擔(dān)上,由中央、省、市、縣財(cái)政分險(xiǎn)種按一定比例提供財(cái)政補(bǔ)貼;工作推動(dòng)上,省、市、縣成立農(nóng)險(xiǎn)辦公室實(shí)施督導(dǎo)組,建立財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門參與承保、理賠工作機(jī)制;考核措施上,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作目標(biāo)責(zé)任制和激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合,充分調(diào)動(dòng)地方政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶參與的積極性;保險(xiǎn)資金管理上,養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)按照《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》,種植業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌、專戶儲(chǔ)存、封閉運(yùn)作、財(cái)政監(jiān)督的管理機(jī)制。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器作用顯現(xiàn)

主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,利益受損的農(nóng)民基本生活水平保持穩(wěn)定。第二,放大財(cái)政補(bǔ)貼資金效應(yīng)。第三,銀保合作帶動(dòng)信貸資金支持“三農(nóng)”發(fā)展,多數(shù)地區(qū)開發(fā)了小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品。第四,試點(diǎn)工作推進(jìn)程度適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈存在的問(wèn)題

2.1經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承保能力有限,試點(diǎn)品種和保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄,難以滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求

(1)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織體系尚未健全,受災(zāi)認(rèn)定和理賠效率較低。人保省分公司僅在部分地市設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部,國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也只在少數(shù)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)部,與業(yè)務(wù)拓展需求差距較大。養(yǎng)殖業(yè)理賠受人員和經(jīng)費(fèi)限制較大。平均每個(gè)縣業(yè)務(wù)人員僅3~5人,很難及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)查勘定損;業(yè)務(wù)費(fèi)用核定較低,每頭能繁母豬平均出險(xiǎn)費(fèi)用核定不足40元。種植業(yè)理賠方面,農(nóng)作物受災(zāi)程度短時(shí)間內(nèi)難以確定,理賠速度較慢[1-3]。

(2)試點(diǎn)品種較少,保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保障金額有限。政策性險(xiǎn)種主要集中于種養(yǎng)業(yè),具有地方特色的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)如蔬菜、水果、雞養(yǎng)殖等尚未列入試點(diǎn);部分險(xiǎn)種保險(xiǎn)范圍較小,保險(xiǎn)金額較低。

2.2農(nóng)民收入水平較低,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣效果與預(yù)期目標(biāo)差距較大

(1)農(nóng)戶保險(xiǎn)購(gòu)買力有限,政府保費(fèi)補(bǔ)貼未能解決保費(fèi)支付難題。農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁、風(fēng)險(xiǎn)大,保險(xiǎn)費(fèi)率高,投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益有限,農(nóng)戶參保積極性不高。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng),需多部門配合持久深入地宣傳推廣。當(dāng)前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣效果與預(yù)期目標(biāo)存在較大差距,農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)深度亟待提高。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因

3.1缺乏有效的法律支撐,社會(huì)預(yù)期不明確導(dǎo)致改革推進(jìn)難度較大

目前,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度僅列入各級(jí)政府的工作報(bào)告和規(guī)范性文件,尚未出臺(tái)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)管理、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)惠政策等缺乏法律依據(jù),不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2高成本約束,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣進(jìn)展緩慢

(1)地方財(cái)政對(duì)現(xiàn)行制度安排感到壓力較大,地方財(cái)力不足成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)推進(jìn)過(guò)程中,地方政府財(cái)政提供部分保費(fèi)補(bǔ)貼(種植業(yè)補(bǔ)貼45%,養(yǎng)殖業(yè)補(bǔ)貼30%);保險(xiǎn)超賠資金(扣除種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金歷年結(jié)余)由市、縣政府和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按協(xié)議規(guī)定承擔(dān)。中央財(cái)政對(duì)種植業(yè)和奶牛、能繁母豬養(yǎng)殖分別提供35%和50%的保費(fèi)補(bǔ)貼,但保費(fèi)補(bǔ)貼政策尚未實(shí)現(xiàn)制度化。實(shí)際運(yùn)作中,財(cái)政補(bǔ)貼資金按季到位率較低,保險(xiǎn)公司墊資現(xiàn)象普遍[4-5]。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本較高,保險(xiǎn)公司持續(xù)運(yùn)營(yíng)壓力增加。省內(nèi)2家保險(xiǎn)公司按政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的15%提

取展業(yè)費(fèi)用,政府未給予資金支持;稅收方面,對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅,暫無(wú)其他稅種的減免政策。

3.3巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備不足和再保險(xiǎn)機(jī)制缺失,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效分散

(1)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度初步建立,但資金積累較慢,難以覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按當(dāng)年種植業(yè)保費(fèi)收入的25%提取種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,其中40%上劃省級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開設(shè)的種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)調(diào)劑資金專用賬戶,由省級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和省財(cái)政廳共同管理。

(2)區(qū)域性災(zāi)害氣候易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),無(wú)法在投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的間分散風(fēng)險(xiǎn),需要再保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)和彌補(bǔ)損失。

3.4制度供給的時(shí)滯較長(zhǎng),使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷進(jìn)程延緩

部分地方政府尚未制訂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期規(guī)劃,相關(guān)部門尚未給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)足夠支持和配合。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度涉及政府相關(guān)部門、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)等各方利益,涉及立法、稅收制度變革和財(cái)政補(bǔ)貼問(wèn)題,需在實(shí)施中協(xié)調(diào)相互關(guān)系,而制度設(shè)計(jì)到具體實(shí)施階段又需經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間。

3.5農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃缺陷及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏,信息不對(duì)稱問(wèn)題較為突出

(1)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作尚未啟動(dòng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和調(diào)整難以充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)差異性。省不同地區(qū)間農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)相差數(shù)10倍,而農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率相差很小。風(fēng)險(xiǎn)較小區(qū)域的農(nóng)戶投保積極性較低,影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金積累;高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域,在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中,有可能產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各階段,風(fēng)險(xiǎn)判斷、核保、定損和理賠難度較大,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才要求較高。目前,各地承保機(jī)構(gòu)人員普遍較少,多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)置營(yíng)業(yè)服務(wù)站,使正常的業(yè)務(wù)開展存在困難。國(guó)元保險(xiǎn)和人保公司承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的員工多為其他崗位轉(zhuǎn)來(lái)或新參加工作者,單一型從業(yè)人員多、復(fù)合型人才缺乏,已成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要因素。

3.6現(xiàn)行的資金管理方式不利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

保費(fèi)資金市級(jí)統(tǒng)籌,不利于農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)分散,降低了綜合賠付能力;監(jiān)管難度和管理成本增加,易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn);再保險(xiǎn)公司不接受以市為單位購(gòu)買再保險(xiǎn),通過(guò)再保險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難度加大。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)資金只能存放在銀行專戶,資金收益相對(duì)較低[6]。

4建議

4.1加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程,形成可預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)行環(huán)境

明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營(yíng)方式、政府職能作用、經(jīng)營(yíng)主體資格、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)監(jiān)管等,實(shí)現(xiàn)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展制度化、規(guī)范化、長(zhǎng)期化。

4.2完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和再保險(xiǎn)體系,探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化途徑,運(yùn)用市場(chǎng)手段化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

各級(jí)財(cái)政建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,中央、省、市、縣級(jí)財(cái)政每年按一定比例安排巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,逐步拓寬資金籌集渠道;探索建立再保險(xiǎn)體系,對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體給予相關(guān)支持,實(shí)行稅收優(yōu)惠和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼政策等;開發(fā)區(qū)域產(chǎn)量期權(quán)合同,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效定價(jià),在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上全面分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

4.3推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展,加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度,規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

(1)通過(guò)市場(chǎng)化手段合理選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體多元化的格局。加快農(nóng)村保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展,依托農(nóng)村基層組織和農(nóng)技人員,通過(guò)信用社、農(nóng)技站、郵局、畜牧站等中介農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),擴(kuò)大、延伸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

(2)依據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。按照不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),逐步將蔬菜、魚、水果、雞養(yǎng)殖等納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。研究實(shí)施農(nóng)村保險(xiǎn)方案,將農(nóng)機(jī)險(xiǎn)、農(nóng)村機(jī)關(guān)事業(yè)綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)村建房險(xiǎn)等逐步納入以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)范疇。

(3)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同,增加合同的多樣性,并通過(guò)規(guī)定免賠款條款、共保條款和無(wú)賠款優(yōu)待條款,降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇程度[7]。

4.4建立財(cái)政金融等多部門協(xié)作支持機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的參與積極性,解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)和消費(fèi)的雙重外部性問(wèn)題

(1)逐步建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃和評(píng)估機(jī)制,通過(guò)建立相關(guān)數(shù)據(jù)資料庫(kù),較為科學(xué)地把握、評(píng)估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度。

(2)實(shí)現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)貼的制度化和差異化[8]。在補(bǔ)貼方式上,根據(jù)不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種采取彈性靈活的標(biāo)準(zhǔn),以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)差;優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制,減少補(bǔ)貼環(huán)節(jié),提高時(shí)效性;加強(qiáng)資金使用監(jiān)督,提高資金使用收益。

(3)對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以管理費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅等優(yōu)惠政策[9]。

(4)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作,開展“政策性保險(xiǎn)+信貸”、“政策性保險(xiǎn)+利率優(yōu)惠”、“政策性保險(xiǎn)+農(nóng)民合作組織+貸款”、“政策性保險(xiǎn)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等銀保新品種。對(duì)投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠,通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

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篇（8）

一、引言

我國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，土地的收成關(guān)系著9億農(nóng)民的生活。近年來(lái)重災(zāi)頻發(fā)，災(zāi)情凸顯出了我國(guó)農(nóng)業(yè)保障體系的不完善，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保障體系中的重要組成部分，也暴露出其發(fā)展模式的不成熟和保障水平的有限。近年來(lái)，國(guó)家將發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重中之重，對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探討已成為學(xué)術(shù)界最熱門的話題。

目前，理論界對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究主要分為兩個(gè)方向：一部分學(xué)者專注于探索適合我國(guó)的發(fā)展制度和模式，另一部分則致力于保費(fèi)厘定的精算方法研究。

在分析我國(guó)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式時(shí)，學(xué)者們普遍認(rèn)為：現(xiàn)行的制度并不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)戶生活提供有效保障。原因概括如下：首先，高額的保費(fèi)讓那些種地為生、收入微薄的農(nóng)戶只能望“?！迸d嘆。其次，較低的起賠標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)公司的賠付只能彌補(bǔ)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失的一小部分，不足以為再生產(chǎn)提供資金支持。再次，覆蓋面的狹窄常常使得現(xiàn)有的險(xiǎn)種與農(nóng)戶真實(shí)的需求相錯(cuò)位。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)后定損的不確定性和復(fù)雜的理賠程序更加打擊了農(nóng)戶參保的信心。

在保費(fèi)厘定的精算方法研究方面，較早采用的是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法（APH），而后逐漸被單產(chǎn)分布法所取代。在單產(chǎn)分布法中，又衍生出參數(shù)模型法、半?yún)?shù)模型法、非參數(shù)模型法和分層貝葉斯模型法。

雖然兩個(gè)領(lǐng)域都已涌現(xiàn)大量的優(yōu)秀成果，但是這兩方的研究始終是孤立的。為了使定性研究與定量研究能有很好的結(jié)合，本文先從理論上探究了保費(fèi)與保單中的重要參數(shù)（起賠標(biāo)準(zhǔn)、免賠率、賠付金額）的函數(shù)關(guān)系。再?gòu)霓r(nóng)戶的角度出發(fā)，探索合理的參數(shù)設(shè)置方法。最后以山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)為例，利用1949-2010年棉花生產(chǎn)的實(shí)際資料，使用參數(shù)模型法進(jìn)行保費(fèi)厘定，從保障力度、保障水平、給農(nóng)戶造成的保費(fèi)負(fù)擔(dān)等方面分析現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款的參數(shù)設(shè)置是否合理，為實(shí)踐提供借鑒。

二、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原理

農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的保費(fèi)和賠償額取決于該區(qū)域的產(chǎn)量。在任何一個(gè)保單年度，不管單個(gè)農(nóng)戶的產(chǎn)量如何變化，只要區(qū)域產(chǎn)量低于預(yù)期產(chǎn)量，該區(qū)域所有投保農(nóng)戶就會(huì)獲得賠償——前提是減產(chǎn)是由自然條件引起的。我國(guó)目前實(shí)行的農(nóng)作物保險(xiǎn)都是區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)，因此，本文的研究?jī)?nèi)容也只限于農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)。

在實(shí)踐中，只有當(dāng)承保作物的減產(chǎn)率達(dá)到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)參保人進(jìn)行賠付，且賠償?shù)慕痤~依據(jù)保單中約定的單位面積的賠付金額、免賠率以及實(shí)際的減產(chǎn)率、減產(chǎn)面積來(lái)確定。由此可見，在單產(chǎn)保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)損失是通過(guò)農(nóng)作物單產(chǎn)相對(duì)于正常產(chǎn)量的降低值來(lái)反映的，單產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率必須通過(guò)農(nóng)作物單產(chǎn)損失的分布來(lái)計(jì)算。

（一）保費(fèi)厘定的基本原理

設(shè)Y為預(yù)期產(chǎn)量，x為實(shí)際產(chǎn)量，則損失率（loss rate，即減產(chǎn)率）可表示為：

定義起賠參數(shù)α：當(dāng)損失率大于起賠參數(shù)，即時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)參保人進(jìn)行賠償。設(shè)β為免賠率，f(x)為單產(chǎn)分布密度函數(shù)，EL為期望損失，p為保險(xiǎn)費(fèi)率，則假定農(nóng)戶購(gòu)買了起賠參數(shù)為α，免賠率為β的農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)，承保面積為S，單位面積的賠付金額為A，單位面積的保費(fèi)為P，則其需要繳納的保費(fèi)為：如果在某一保單年度，由于自然原因使得該區(qū)域的農(nóng)作物減產(chǎn)率達(dá)到 α以上，則保險(xiǎn)公司將對(duì)該區(qū)域所有投保的農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。

（二）保費(fèi)厘定的關(guān)鍵因素

由上述公式可知，影響保費(fèi)P的因素為單產(chǎn)分布的概率密度函數(shù)和5個(gè)變量：預(yù)期產(chǎn)量Y，起賠參數(shù)α，免賠率β，承保面積S，單位面積的賠付金額A。

其中，承保面積S由參保人的個(gè)人意愿所決定，其作用僅僅相當(dāng)于一個(gè)乘數(shù)，而對(duì)單位面積純保費(fèi)的厘定過(guò)程沒(méi)有影響，所以下文只研究單位面積純保費(fèi)的厘定。

此外，在實(shí)踐中，預(yù)期產(chǎn)量Y通常為該年度單產(chǎn)預(yù)測(cè)值的期望，沒(méi)有可變性，即在具體的產(chǎn)量數(shù)據(jù)下，Y為一個(gè)確定的常數(shù)。因此，在本文的理論推導(dǎo)中，也將其視作一個(gè)常數(shù)。

由此可見，單位面積純保費(fèi)的合理厘定不僅依賴于單產(chǎn)分布的正確選擇，還依賴于保險(xiǎn)條款中三個(gè)重要參數(shù)（賠付金額A、起賠參數(shù)α和免賠率β）的合理設(shè)定。

可以直觀地看出：賠付額（payment）是賠付金額（A）的線性增函數(shù)。A越大，農(nóng)民受到的補(bǔ)償就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的保障力度就越大。但是，單位面積純保費(fèi)（P）也是A的增函數(shù)，A越大，保費(fèi)就越高。太大的A會(huì)帶來(lái)農(nóng)民無(wú)法負(fù)擔(dān)的高額保費(fèi)。因此，A的設(shè)定不能過(guò)高也不能過(guò)低，最好能分為幾個(gè)檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行自主選擇。反映出單位面積純保費(fèi)（P）是起賠參數(shù)（α）的減函數(shù)，α理應(yīng)越大越好。然而，賠付額（payment）也是α的減函數(shù)，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。

同樣的，賠付額和單位面積純保費(fèi)都是免賠率（β）的減函數(shù)，β也需在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。

三、山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的實(shí)證研究

（一）數(shù)據(jù)的來(lái)源

從1949-2010年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》中可以獲得山東省歷年棉花生產(chǎn)的數(shù)據(jù)資料，包括以下兩個(gè)指標(biāo)：（1）棉花總產(chǎn)量；（2）棉花總種植面積。用（1）除以（2）可得到平均畝產(chǎn)量，即單產(chǎn)數(shù)據(jù)。本文將對(duì)單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行去趨勢(shì)處理，而后估計(jì)出2011年的預(yù)測(cè)值。

（二）產(chǎn)量數(shù)據(jù)的去趨勢(shì)處理

用SPSS繪制產(chǎn)量序列的折線圖，發(fā)現(xiàn)該序列存在明顯的時(shí)間趨勢(shì)，如圖3-1。因此，產(chǎn)量序列可分解為：其中，y為作物實(shí)際單產(chǎn)值，為單產(chǎn)趨勢(shì)值，為隨機(jī)波動(dòng)值。

圖3-1 產(chǎn)量趨勢(shì)圖

去除時(shí)間趨勢(shì)有多種方法，本文選用回歸模型中的二次函數(shù)去除時(shí)間趨勢(shì)。用SPSS對(duì)產(chǎn)量數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，并且保留殘差項(xiàng)?；貧w方程和回歸系數(shù)都通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，得到的回歸方程為：回歸方程表示的是單產(chǎn)趨勢(shì)值，而在上一步中保留的殘差項(xiàng)即為隨機(jī)波動(dòng)值，兩者之和才是產(chǎn)量的真實(shí)值。將 t取63時(shí)，帶入（3.2）式中可以得到2011年的趨勢(shì)預(yù)測(cè)值，將（3.3）式的結(jié)果加上隨機(jī)波動(dòng)值，即可得到2011年的單產(chǎn)預(yù)測(cè)值。

（三）單產(chǎn)分布的擬合

數(shù)據(jù)已通過(guò)正態(tài)性檢驗(yàn)，利用最大似然估計(jì)得到正態(tài)分布的均值，方差。

（四）現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合理性研究

從2008年起，山東省對(duì)政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策：農(nóng)戶自付20%的保費(fèi)，剩余部分由政府補(bǔ)貼。此外，通過(guò)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的電子產(chǎn)品庫(kù)，可以查到現(xiàn)行的山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)以及全國(guó)通用的非政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，在下表中加以對(duì)比。

表3-2 政策性與非政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的比較

政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn) 非政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)

單位面積賠付金額A

（元/畝） 600 參照棉花生長(zhǎng)期內(nèi)的直接物化成本，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商決定，不妨假設(shè)為600

起賠參數(shù)α 20% 30%

免賠率β 0 10%

加入免賠率的實(shí)際單位面積賠付金額（元/畝） 600 540

獲賠概率Pr 0.0474 0.0110

單位面積純保費(fèi)P（元/畝） 7.6307 2.1758

農(nóng)戶自付比例 20% 100%

農(nóng)戶自付單位面積純保費(fèi)（元/畝） 1.5261 2.1758

就單位面積的賠付金額而言，非政策性保險(xiǎn)沒(méi)有給出明確的取值，其規(guī)范程度還有待提高。政策性保險(xiǎn)雖然給出了一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，但是靈活性較差，農(nóng)民無(wú)法根據(jù)自身情況選擇適合自己的標(biāo)準(zhǔn)。

就起賠參數(shù)α而言，政策性保險(xiǎn)的α值小于非政策性保險(xiǎn)，很好的凸顯了其“政策性”，因?yàn)槠浍@賠概率高于非政策性保險(xiǎn)，也就是其保障水平要高于非政策性的險(xiǎn)種。

就免賠率β而言，政策性保險(xiǎn)的β值小于非政策性保險(xiǎn)。在單位面積賠付金額相同的情況下，免賠率的存在使得農(nóng)民能拿到手的單位面積賠付金額發(fā)生了變化：政策性保險(xiǎn)的賠付高于非政策性保險(xiǎn)，可見政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障力度大于非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

就農(nóng)戶自付單位面積純保費(fèi)而言，在相同的賠付金額下，非政策性保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)的1.43倍。非政策性保險(xiǎn)極大地加重了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

綜上所述，現(xiàn)行的山東省政策性棉花產(chǎn)量保險(xiǎn)的保障水平和保障力度都要高于非政策性保險(xiǎn)，而其帶給農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)又小于非政策性的保險(xiǎn)。因此，未來(lái)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式都應(yīng)逐步向此政策性保險(xiǎn)靠攏，并且可以繼續(xù)擴(kuò)大保障范圍、提高保障力度。此外，在一份保單中還可設(shè)置免賠率不同的若干保險(xiǎn)等級(jí)，將選擇權(quán)交到農(nóng)戶的手中。

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篇（9）

摘要：客觀分析傳統(tǒng)汽修教學(xué)模式存在的弊端，闡述理實(shí)一體化教學(xué)模式的要領(lǐng)及特點(diǎn)，探索理實(shí)一體化在汽修專業(yè)課中的應(yīng)用實(shí)踐，進(jìn)一步表明了理實(shí)一體化在汽修教學(xué)中所占的優(yōu)勢(shì)。

隨著我國(guó)汽車業(yè)的飛速發(fā)展，近年來(lái)，不僅實(shí)現(xiàn)了汽車的產(chǎn)量劇增，汽車的檔次也有很大的提高，對(duì)汽車專業(yè)人才的需求特別是汽車使用、保養(yǎng)維修等專業(yè)人才的需求與日俱增，在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)那些進(jìn)入角色快，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，動(dòng)手能力強(qiáng)，創(chuàng)新能力出色的人才倍受企業(yè)親賴。針對(duì)這種情況，我校提出面向市場(chǎng)，以就業(yè)為導(dǎo)向；面向?qū)W生，以技能為中心，把學(xué)生培養(yǎng)成滿足生產(chǎn)、服務(wù)、管理等一線實(shí)際需要的技能型、應(yīng)用性的復(fù)合人才的培養(yǎng)目標(biāo)?；谶@個(gè)目標(biāo)，在汽修專業(yè)課教學(xué)中，我們改進(jìn)傳統(tǒng)教學(xué)的單一模式，嘗試?yán)韺?shí)一體化的教學(xué)方法教學(xué)。

傳統(tǒng)汽車專業(yè)教學(xué)模式存在的問(wèn)題

傳統(tǒng)的教學(xué)模式是理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)分開進(jìn)行，采用的是先學(xué)完理論知識(shí)，后集中時(shí)間安排實(shí)踐環(huán)節(jié)的教學(xué)模式，實(shí)踐教學(xué)是為理論教學(xué)服務(wù)，理論教學(xué)的內(nèi)容與實(shí)踐脫開，形成教、學(xué)兩張皮，實(shí)踐環(huán)節(jié)流入形式。顯然這一模式不能高效培養(yǎng)出適合當(dāng)前企業(yè)急需的汽修工人。我校從2015年開始，對(duì)汽修的教學(xué)模式進(jìn)行了大膽的改革，將原來(lái)的2節(jié)理論課和2節(jié)實(shí)踐排在一起，每次4節(jié)課，在實(shí)訓(xùn)室上課，便得在學(xué)完理論后能及時(shí)實(shí)踐，促進(jìn)理論與實(shí)踐完美結(jié)合。

理實(shí)一體化教學(xué)模式的要領(lǐng)及特點(diǎn)

理實(shí)一體化教學(xué)是一種理論知識(shí)講解和實(shí)踐并重的教學(xué)模式，它是以一定項(xiàng)目(任務(wù)或問(wèn)題)為載體，創(chuàng)設(shè)一種教師主導(dǎo)，學(xué)生主體的教學(xué)情境，教師在教學(xué)過(guò)程中起組織、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)作用。理實(shí)一體化教學(xué)法打破理論課、實(shí)驗(yàn)課和實(shí)訓(xùn)課的界限，將某門課程的理論教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、生產(chǎn)融于一體，教學(xué)環(huán)節(jié)相對(duì)集中，一個(gè)教學(xué)任務(wù)由同一教師講解，教學(xué)場(chǎng)所直接安排在實(shí)驗(yàn)室或?qū)嵱?xùn)室，師生雙邊交流，理論和實(shí)踐交替進(jìn)行，直觀和抽象交錯(cuò)出現(xiàn)，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。

理實(shí)一體化教學(xué)法是現(xiàn)代職業(yè)教育的一種新型的教學(xué)方法，是現(xiàn)在職教課改所提倡和鼓勵(lì)的，與傳統(tǒng)教學(xué)模式相比，理實(shí)一體化教學(xué)法有如下特點(diǎn)：

理實(shí)一體化教學(xué)模式引入現(xiàn)代培訓(xùn)理論，強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為認(rèn)知主體，學(xué)生在動(dòng)手操作的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并在教師的指導(dǎo)下完成學(xué)習(xí)任務(wù)，加強(qiáng)了學(xué)生認(rèn)知過(guò)程和能力的培養(yǎng)，克服了課堂教學(xué)的抽象枯燥的缺點(diǎn)，提高了學(xué)生的動(dòng)手能力和創(chuàng)造能力。

理實(shí)一體化教學(xué)的過(guò)程是講解示范、實(shí)踐操作、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提升技能的過(guò)程。中職學(xué)生大多文化基礎(chǔ)差，分析和解決問(wèn)題的能力較差，而定性的理解能力和模仿能力較強(qiáng)，對(duì)于看得見摸得著的知識(shí)很容易接受經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告。采用理實(shí)一體化教學(xué)模式可以在理論與實(shí)踐之間架起一座橋梁，使學(xué)生由被動(dòng)接受變?yōu)橹鲃?dòng)認(rèn)知。

理實(shí)一體化在汽修專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用

根據(jù)汽修專業(yè)課程特點(diǎn)，我們將課程內(nèi)容劃分為：汽車發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修、汽車底盤構(gòu)造與維修、汽車電器設(shè)備與維修、汽車整車維護(hù)、汽車性能檢測(cè)、汽車故障診斷、汽車駕駛等等不同教學(xué)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中又分為若干模塊。每一個(gè)模塊集中在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，完成從基本理論知識(shí)到操作技能的全部教學(xué)內(nèi)容，將傳統(tǒng)的聽中學(xué)，學(xué)中做方法改變?yōu)樽鲋袑W(xué)，學(xué)中做，采用分組操作交流講座的方法將理論教學(xué)與技能操作有機(jī)結(jié)合起來(lái)，這樣不僅能有效調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)的積極性，訓(xùn)練綜合能力，也能夠充分發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用，體現(xiàn)學(xué)生的主體地位，提高教學(xué)質(zhì)量。其中汽車發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修涉及復(fù)雜的汽車發(fā)動(dòng)機(jī)零部件和修理方面的內(nèi)容，知識(shí)點(diǎn)多，難理解，操作技術(shù)要求高，實(shí)踐性強(qiáng)，它是汽修專業(yè)的核心項(xiàng)目，學(xué)好它有利于我們后續(xù)專業(yè)課的學(xué)習(xí)，也是汽修專業(yè)學(xué)生所必備的知識(shí)。下面我們以汽車發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修中的曲柄連桿機(jī)構(gòu)模塊為例，談?wù)劺韺?shí)一體化教學(xué)法在汽修教學(xué)中的應(yīng)用。

根據(jù)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)的特點(diǎn)，能較熟悉地進(jìn)行曲柄連桿機(jī)構(gòu)拆卸和組裝！。整個(gè)模塊教學(xué)安排在汽車實(shí)訓(xùn)室進(jìn)行。教學(xué)的思路：理論講解、動(dòng)手實(shí)踐、實(shí)踐中針對(duì)各部件分析講解、總結(jié)提高。所有的理論和實(shí)踐均圍繞拆裝這個(gè)模塊展開：首先介紹拆裝的準(zhǔn)備工作，再介紹拆裝的步驟，拆裝要領(lǐng)及操作期間的注意事項(xiàng)，教師規(guī)范地給學(xué)生做示范，邊示范邊講解，在相對(duì)集中的時(shí)間內(nèi)完成理論和實(shí)踐教學(xué)任務(wù)。具體實(shí)施步驟：

分組

將全班學(xué)生分成若干小組，每6人一組，拆裝曲柄連桿機(jī)構(gòu)，小組成員由教師按能力和水平搭配，并選出一位學(xué)習(xí)能力強(qiáng)并善于組織的學(xué)生為組長(zhǎng)。同時(shí)告訴學(xué)生曲柄連桿機(jī)構(gòu)拆裝是一項(xiàng)相對(duì)復(fù)雜的工作，拆時(shí)容易裝時(shí)難，老師進(jìn)行規(guī)范的符合工藝的示范操作，然后強(qiáng)調(diào)拆裝的順序及注意事項(xiàng)，并要求學(xué)生記下拆裝的順序，強(qiáng)調(diào)零件擺放有序，裝和拆的順序是相反的。

拆卸曲柄連桿機(jī)構(gòu)

首先以組為單位，通過(guò)討論列出注意事項(xiàng)，老師總結(jié)并作補(bǔ)充，在老師的指導(dǎo)下學(xué)生開始規(guī)范操作，完成對(duì)曲柄連桿機(jī)構(gòu)的拆卸，使學(xué)生對(duì)于曲柄連桿機(jī)構(gòu)各部件有了一個(gè)完整的認(rèn)識(shí)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)拆下的零部件要擺放有序，針對(duì)各實(shí)物部件詳細(xì)講解其結(jié)構(gòu)及工作原理，使學(xué)生對(duì)其結(jié)構(gòu)、原理不再停留在原本處于割裂狀態(tài)的原理和實(shí)驗(yàn)上，而是在這個(gè)環(huán)節(jié)得以結(jié)合，顯示出理實(shí)一體化教學(xué)法的突出特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，效果非常好。

組裝曲柄連桿機(jī)構(gòu)

要領(lǐng)：先拆后裝，力矩相同，記號(hào)對(duì)正，方向正確。老師就在學(xué)生中間，從學(xué)生操作中老師能及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生理論知識(shí)的缺陷，及時(shí)糾正學(xué)生在組裝操作中的不規(guī)范行為，同時(shí)學(xué)生在組裝時(shí)遇到問(wèn)題要及時(shí)解答，以避免因問(wèn)題的堆積而造成學(xué)生厭學(xué)、棄學(xué)現(xiàn)象。

分組競(jìng)賽

組內(nèi)成員先單獨(dú)思考，再討論交流，為充分調(diào)動(dòng)各小組的積極性，增強(qiáng)榮譽(yù)感，讓各小組之間產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，評(píng)出優(yōu)勝小組，同時(shí)拆裝的過(guò)程也是考核學(xué)生的過(guò)程，教師組織拆裝的計(jì)時(shí)賽，檢查經(jīng)過(guò)拆裝后的曲柄連桿機(jī)構(gòu)是否漏裝、錯(cuò)裝及倒裝，檢驗(yàn)學(xué)生知識(shí)和技能的掌握程度。

總結(jié)提高

理實(shí)一體化教學(xué)模式在汽修專業(yè)課教學(xué)中的優(yōu)勢(shì)

推動(dòng)校本教材的改革

促進(jìn)學(xué)校實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)

實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)是順利實(shí)施實(shí)訓(xùn)教學(xué)，培養(yǎng)合格人才的保障，更是理實(shí)一體化教學(xué)所必備的。汽修是一門實(shí)踐性非常高的學(xué)科，無(wú)實(shí)訓(xùn)設(shè)備就是紙上談兵，由于經(jīng)費(fèi)投入不足，各個(gè)學(xué)校的汽修實(shí)訓(xùn)設(shè)備相對(duì)較差，實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)迫在眉捷。

目前，很多學(xué)校都是只有幾臺(tái)老式發(fā)動(dòng)機(jī)底盤，汽車模型室，汽車仿真電路實(shí)習(xí)臺(tái)，設(shè)備普遍較落后經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告工作報(bào)告

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為了適應(yīng)理實(shí)一體化教學(xué)和現(xiàn)代化科技的發(fā)展還需配備汽車構(gòu)造實(shí)訓(xùn)室、汽車構(gòu)造拆裝實(shí)訓(xùn)室、汽車電器電控實(shí)訓(xùn)室、汽車檢測(cè)實(shí)訓(xùn)室、汽車駕駛訓(xùn)練場(chǎng)等等，通過(guò)汽車教學(xué)實(shí)訓(xùn)室項(xiàng)目的建設(shè)，逐步形成以手腦并用，理論聯(lián)系實(shí)際為標(biāo)志的教育技術(shù)基地，從而可以推進(jìn)理實(shí)一體化教學(xué)法的實(shí)施。

加強(qiáng)了建立校外實(shí)習(xí)基地的進(jìn)程

有條件的學(xué)?？梢耘c汽車企業(yè)簽約，讓汽車生產(chǎn)和維修企業(yè)成為學(xué)校汽車專業(yè)的校外實(shí)訓(xùn)基地，讓學(xué)生能及時(shí)了解汽車行業(yè)中的最新動(dòng)態(tài)和前沿技術(shù)，將書本中抽象的理論知識(shí)與生產(chǎn)中具體的對(duì)象和過(guò)程相聯(lián)系，達(dá)到理論聯(lián)系實(shí)際。

加快理論與實(shí)踐能力相融合的雙師型師資隊(duì)伍的建設(shè)步伐

雙師型老師是同時(shí)具備深厚的理論知識(shí)和較強(qiáng)的實(shí)踐能力，具備良好的師德修養(yǎng)和良好的行業(yè)職業(yè)道德的專業(yè)老師。目前汽修老師專業(yè)理論水平較高，但實(shí)踐技能較弱，需要各個(gè)學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，積極創(chuàng)造條件，讓教師參加四新培訓(xùn)、頂崗培訓(xùn)、出國(guó)培訓(xùn)與專業(yè)資格的考證，在重視傳統(tǒng)機(jī)械、電子兩大專業(yè)的同時(shí)更要關(guān)心汽修這個(gè)高度機(jī)電一體化的專業(yè)，必要時(shí)可以聘請(qǐng)來(lái)自汽修第一線的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、理論知識(shí)扎實(shí)的高級(jí)技術(shù)人員和工程技術(shù)人員到校兼職，這樣不僅充實(shí)汽修教師的隊(duì)伍，而且還能使得汽修專業(yè)的老師有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)他們實(shí)踐中的寶貴經(jīng)驗(yàn)，這將大大提高這一專業(yè)的教學(xué)水平和實(shí)踐技能，極大地深化理實(shí)一體化教學(xué)改革。

理實(shí)一體化是一種有效的教學(xué)方法，它使學(xué)生在實(shí)踐中學(xué)會(huì)與會(huì)學(xué)，鍛煉學(xué)生的動(dòng)手能力、分析能力和解決問(wèn)題的能力，在汽修教學(xué)發(fā)揮了重要的作用，豐富了課堂教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的內(nèi)容，大大提高了教學(xué)質(zhì)量。

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經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告(二)

選題背景和意義

選題背景

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)也催生了一種新型的通過(guò)電子信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，買賣雙方并不需要當(dāng)面接觸，典型性的代表有阿里巴巴淘寶這一類通過(guò)網(wǎng)站訂貨和購(gòu)物，這就是電子商務(wù)。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止20XX年6月底，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)B2B交易額達(dá)到2.05萬(wàn)億元。預(yù)計(jì)20XX全年B2B交易額為3.85萬(wàn)億。截止到20XX年6月，我國(guó)規(guī)模以上電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站總量已經(jīng)達(dá)20700家。其中，B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)有8200家，B2C、C2C與其他非主流模式企業(yè)達(dá)12500家。預(yù)計(jì)201年電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站總量將超過(guò)2.3萬(wàn)家。電子商務(wù)無(wú)疑已經(jīng)成為當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向，電子商務(wù)已經(jīng)席卷了經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面。

隨著電子商務(wù)逐步成為經(jīng)濟(jì)主流和商業(yè)核心，許多企業(yè)紛紛建立自己的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站，希望向深度和廣度的方向發(fā)展。杭州市是國(guó)家電子商務(wù)、電子政務(wù)和國(guó)家信息化試點(diǎn)城市，被稱為中國(guó)電子商務(wù)之都，電子商務(wù)建設(shè)和應(yīng)用起步都比較早，基礎(chǔ)扎實(shí)，涉及領(lǐng)域廣泛，成效十分顯著。B2B信息服務(wù)模式的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站建設(shè)規(guī)模水平處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位，杭州目前B2B網(wǎng)站約有1200余家，較為著名的的有中國(guó)化工網(wǎng)中國(guó)化纖信息網(wǎng)全球紡織網(wǎng)等。但整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，平均每天就有兩個(gè)以上的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站推出，規(guī)模大小不一，質(zhì)量也參差不齊，各具特色。激烈的競(jìng)爭(zhēng)引來(lái)了服務(wù)、產(chǎn)品和網(wǎng)站建設(shè)內(nèi)容的大大豐富。對(duì)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)和選擇已引起專家和研究人員的廣泛關(guān)注。

選題意義

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究有利于電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站自身升級(jí)

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)作為一種十分重要的反饋和學(xué)習(xí)工具，能夠?qū)⒃u(píng)價(jià)的期望值或是電子商務(wù)行業(yè)內(nèi)網(wǎng)站建設(shè)的領(lǐng)軍企業(yè)的評(píng)價(jià)值反饋到網(wǎng)站內(nèi)部。從而幫助電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站企業(yè)找到相應(yīng)的改進(jìn)方向經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告。

有利于為網(wǎng)站建設(shè)積累經(jīng)驗(yàn)

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究可以幫助電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站更好地理解電子商務(wù)技術(shù)的商業(yè)價(jià)值，為以后的網(wǎng)站建設(shè)提供必要的經(jīng)驗(yàn)積累。

有利于推動(dòng)杭州市電子商務(wù)的建設(shè)和發(fā)展

目前浙江的電子商務(wù)建設(shè)走在全國(guó)前列，杭州市作為電子商務(wù)之都，電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究為網(wǎng)站建設(shè)提供了良好的參照標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)網(wǎng)站建設(shè)的合理健康發(fā)展，為杭州的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供新途徑，是杭州電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大的動(dòng)力源泉和希望所在。

有利于健全的網(wǎng)站綜合評(píng)價(jià)體系

目前針對(duì)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)體系還不完善，只能對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行定性或部分定量的描述，不能展開客觀有效而又全面的評(píng)價(jià)，對(duì)基于層次分析法的網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究能改善傳統(tǒng)評(píng)價(jià)方法不是適合電子商務(wù)這一新型商業(yè)模式的現(xiàn)狀，有助于彌補(bǔ)當(dāng)前對(duì)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站系統(tǒng)評(píng)價(jià)研究的不足之處。

有利于用戶對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的使用

網(wǎng)站評(píng)價(jià)結(jié)果有助于減少互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息收集成本開支，有助于用戶找尋到最好最合適的網(wǎng)站，以獲得最好最合適的產(chǎn)品和服務(wù)。

總之，深入研究電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法，提出一種適合電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站特點(diǎn)的評(píng)價(jià)方法和指標(biāo)體系，促進(jìn)電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站健康發(fā)展，對(duì)我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量與效率，實(shí)施創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強(qiáng)國(guó)總戰(zhàn)略具有重要意義。

國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀、發(fā)展動(dòng)態(tài)

國(guó)內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究成果

楊明智，莊玉良[1]認(rèn)為內(nèi)容、易用性、電子商務(wù)功能是評(píng)價(jià)一個(gè)企業(yè)電子商務(wù)的首要標(biāo)準(zhǔn)，以前的研究更加關(guān)注于網(wǎng)站的內(nèi)容，而對(duì)運(yùn)營(yíng)情況的關(guān)注較少，人們?cè)L問(wèn)網(wǎng)站的主要目的是獲取信息，因此網(wǎng)站提供怎樣的信息(內(nèi)容)和如何獲取這些信息(易用性)就成為衡量網(wǎng)站質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)。

姚遠(yuǎn)[2]認(rèn)為應(yīng)把電子商務(wù)企業(yè)和它的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的設(shè)計(jì)的各方面作為一個(gè)整體的系統(tǒng)來(lái)考察。運(yùn)用層次分析法(AHP)來(lái)確定各個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重，并用加權(quán)平均法計(jì)算最終的評(píng)價(jià)結(jié)果經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告文章經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告出自http：//gkstk.com/article/wk-4501200492989.html，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此鏈接！。綜合考慮電子商務(wù)價(jià)值鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)電子商務(wù)企業(yè)價(jià)值驅(qū)動(dòng)的作用，同時(shí)對(duì)各個(gè)方面進(jìn)行分步驟、分方面考慮和評(píng)價(jià)，這樣更加科學(xué)和實(shí)用。

胡冰川，張運(yùn)華，夏德峰[3]認(rèn)為企業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)包含三個(gè)原則：動(dòng)態(tài)性、差異性和整體性。他們認(rèn)為企業(yè)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系包括整體評(píng)價(jià)，網(wǎng)站設(shè)計(jì)，內(nèi)容提供，網(wǎng)站推廣及其他。網(wǎng)站自身特征及其發(fā)展的階段性決定了要站在動(dòng)態(tài)和整體的角度上對(duì)企業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行指標(biāo)評(píng)價(jià)和分析；網(wǎng)站在不同行業(yè)、不同領(lǐng)域、不同發(fā)展時(shí)期表現(xiàn)出的不同特征決定了要采取差異性原則。

周述文，郭曉軍，孫愛(ài)平等人[4]認(rèn)為評(píng)價(jià)一個(gè)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站，要把商業(yè)性電子商務(wù)網(wǎng)站和非商業(yè)性網(wǎng)站分開，才能有針對(duì)性的評(píng)價(jià)。并提出對(duì)于商業(yè)性電子商務(wù)網(wǎng)站可以從網(wǎng)站的銷售總額、成本利潤(rùn)率、庫(kù)存量、股票價(jià)格、服務(wù)上的指標(biāo)(熱情度、客戶對(duì)服務(wù)的滿意度、連線以及響應(yīng)速度)、服務(wù)的可靠及安全性等五個(gè)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)；對(duì)于非商業(yè)性的電子商務(wù)網(wǎng)站則可以從信息量的大小、信息更新的速度、信息的質(zhì)量等三個(gè)大指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

任永功[5]提出了以大學(xué)或企業(yè)網(wǎng)站為例子建立的包含了三項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)、九項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)的網(wǎng)站評(píng)估體系，其中一級(jí)指標(biāo)為：網(wǎng)站內(nèi)容服務(wù)指標(biāo)、網(wǎng)站功能服務(wù)指標(biāo)、網(wǎng)站質(zhì)量指標(biāo)。

傅浩，李威巍，李滿梅[6]提出利用內(nèi)容分析法對(duì)城市門戶網(wǎng)站的地區(qū)營(yíng)銷績(jī)效進(jìn)行實(shí)證分析，并建立了網(wǎng)站的評(píng)估指標(biāo)體系。其主要評(píng)估指標(biāo)為：信息內(nèi)容、信息搜索、技術(shù)支持、顧客分類、在線反饋、隱私保護(hù)、電子政務(wù)服務(wù)、附加功能服務(wù)和網(wǎng)站連接情況。

李君君，陳海敏[7]提出了一種基于因子分析和對(duì)應(yīng)分析的電子商務(wù)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法，即利用實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)工具收集數(shù)據(jù)，采用因子分析和對(duì)應(yīng)分析對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行排名和定位。這是一種很好的定量分析方法，不但保證了評(píng)價(jià)的客觀性，而且還能通過(guò)對(duì)應(yīng)分析圖找出各個(gè)網(wǎng)站存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，并能為企業(yè)提供網(wǎng)站質(zhì)量改善的發(fā)展方向。

李釗，蘇秦，姜鵬[8]從網(wǎng)站軟件評(píng)估理論、專家觀點(diǎn)、客戶感知質(zhì)量和電子商務(wù)全面質(zhì)量評(píng)估等四個(gè)方面，概述了國(guó)內(nèi)外網(wǎng)站質(zhì)量評(píng)估理論和實(shí)證研究成果的現(xiàn)狀，并提出了關(guān)于網(wǎng)站評(píng)估規(guī)范性及細(xì)分指標(biāo)體系進(jìn)一步研究的問(wèn)題。

曾志元[9]從消費(fèi)者視角出發(fā)，以市場(chǎng)營(yíng)銷4C理論中的4C分支和網(wǎng)站頁(yè)面整體效果為評(píng)價(jià)指標(biāo)，提出了基于消費(fèi)者視角下商務(wù)網(wǎng)站評(píng)估的4C+1W模式。他認(rèn)為目前國(guó)內(nèi)外的學(xué)者及組織對(duì)網(wǎng)站的評(píng)估主要是集中在對(duì)網(wǎng)站的功能、內(nèi)容、技術(shù)及應(yīng)用狀況等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，而很少?gòu)南M(fèi)者視角下對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站評(píng)估的研究經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告工作報(bào)告。而4C+1W模式正好彌補(bǔ)了這方面的不足，該評(píng)估模式可以讓管理者能更有效地評(píng)估其網(wǎng)站在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中的狀況。

彭銀香[10]探討了電子商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)情況的評(píng)價(jià)模型，從商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)狀況、網(wǎng)站績(jī)效、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)方面建立了電子商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)狀況模糊綜合評(píng)價(jià)數(shù)學(xué)模型

WiseMedia

同時(shí)她還構(gòu)建了電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站建設(shè)的模糊綜合評(píng)價(jià)模型，包括電子商務(wù)網(wǎng)站功能、電子商務(wù)網(wǎng)站內(nèi)容和電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)施三個(gè)主要方面。

黃愛(ài)白等人[12]在對(duì)國(guó)內(nèi)外大量電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行深入分析和調(diào)查的基礎(chǔ)上，運(yùn)用層次分析法建立了B2C電子商務(wù)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)體系和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)模型。他們?cè)O(shè)計(jì)的三層模型由目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層三個(gè)層次組成。其中指標(biāo)層的一級(jí)指標(biāo)包括服務(wù)指標(biāo)、信息服務(wù)、技術(shù)指標(biāo)和信譽(yù)指標(biāo)等四項(xiàng)指標(biāo)。并對(duì)國(guó)內(nèi)外148家B2C電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行以上相關(guān)指標(biāo)的調(diào)研和分析，確認(rèn)了他們?cè)O(shè)計(jì)的該指標(biāo)體系幾乎不存在指標(biāo)之間重復(fù)和交叉的現(xiàn)象。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIN)[13]使用的評(píng)價(jià)指標(biāo)有：站點(diǎn)的瀏覽器的兼容性，引擎上的出現(xiàn)率，站點(diǎn)速度，連接的有效率，被連接率，拼寫錯(cuò)誤率，站點(diǎn)設(shè)計(jì)。

我國(guó)在電子商務(wù)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方面取得了一定的成績(jī)，但是還不成熟，研究主要集中在網(wǎng)站評(píng)價(jià)的原則、評(píng)價(jià)方法和平均指標(biāo)體系等方面，缺乏實(shí)證研究。

國(guó)外電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究成果

JungpilHahn和RobertJ.Kauffman[14]認(rèn)為當(dāng)前的網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法的準(zhǔn)確性會(huì)受到網(wǎng)站頻繁更新、受訪者缺乏專業(yè)知識(shí)等情況的影響，且僅僅強(qiáng)調(diào)網(wǎng)站可用性這一點(diǎn)不符合商業(yè)運(yùn)作的特征。因而他們強(qiáng)調(diào)利用生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊界估測(cè)方法評(píng)價(jià)網(wǎng)站性能，考察網(wǎng)站將所提供的用戶功能等輸入方轉(zhuǎn)化為交易行為等輸出方的能力，最后計(jì)算出某些指標(biāo)來(lái)衡量和發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站中潛在的無(wú)效用戶功能。

HopeN.Tillman[15]站在用戶的立場(chǎng)上，分析用戶如何利用網(wǎng)絡(luò)信息資源，提出評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)信息的基本標(biāo)準(zhǔn)，并提供了網(wǎng)上常用的一些網(wǎng)站評(píng)價(jià)工具。他認(rèn)為網(wǎng)站信息與其他載體來(lái)源的相關(guān)信息的比較情況可作為評(píng)價(jià)網(wǎng)站質(zhì)量的必備指標(biāo)。

F.J.MirandaGonzalez和T.M.BanegilPalacios[16]提出了一種可以適用于評(píng)價(jià)商業(yè)、教育和非贏利性機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的通用性評(píng)價(jià)指標(biāo)體系：WIS(WebAssessmentIndex)，由可接入性、速度、內(nèi)容和導(dǎo)航四項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)成。但是因?yàn)樾袠I(yè)特色、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)以及網(wǎng)站目的差異性，WIS對(duì)于全面衡量網(wǎng)站缺乏具體針對(duì)性經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告。

EfthymiosConstantinides[17]認(rèn)為傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷理論已經(jīng)不適合電子商務(wù)條件下的企業(yè)經(jīng)營(yíng)，提出新的以4S為框架的新的電子商務(wù)營(yíng)銷理論：網(wǎng)站(Site)，范圍(Scope)，協(xié)作(Synergy)，系統(tǒng)(System)，充分強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)站在電子商務(wù)和企業(yè)營(yíng)銷中的重要性。他認(rèn)為電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站是公司的門戶，是公司與顧客交流的場(chǎng)所，企業(yè)網(wǎng)站的首要任務(wù)是吸引訪問(wèn)量、建立目標(biāo)顧客的聯(lián)系，創(chuàng)造品牌。

AlastairSmith[18]提出在可實(shí)用性指標(biāo)下設(shè)用戶界面友好性、檢索功能、檢索率、連通性等網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)。他設(shè)計(jì)了包括圖像和多媒體設(shè)計(jì)的評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)信息資源一級(jí)指標(biāo)。

Kimetal[19]研究得出了符合使用者滿意的評(píng)估指標(biāo)體系經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告文章。其所采用的評(píng)估準(zhǔn)則及評(píng)估項(xiàng)目主要有：1、商業(yè)功能：提供訂單追蹤、產(chǎn)品或服務(wù)的常見問(wèn)題集、產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格信息、響應(yīng)在產(chǎn)品與服務(wù)的抱怨；2、企業(yè)信用：網(wǎng)站運(yùn)作有清楚目標(biāo)、公司新聞及公關(guān)報(bào)道、一般的企業(yè)信息；3、內(nèi)容可靠度：文件或參考文獻(xiàn)的來(lái)源、最后更新日期或文件更新的頻率、作者姓名電話等；4、網(wǎng)站的吸引力：網(wǎng)站設(shè)計(jì)的視覺(jué)吸引力、圖片和文字清楚的呈現(xiàn)、對(duì)于到訪者有不同的吸引因子；5、系統(tǒng)架構(gòu)：網(wǎng)站的使用速度、提供搜尋引擎、網(wǎng)站任何時(shí)間的可用性、清楚的網(wǎng)站架構(gòu)；6、導(dǎo)覽功能：可連接到相關(guān)信息來(lái)源、關(guān)于連結(jié)和使用者輸入領(lǐng)域的說(shuō)明、連結(jié)到首頁(yè)。

DeniseE.Agosto[20]提出的一個(gè)從青年消費(fèi)者角度出發(fā)用于評(píng)價(jià)網(wǎng)站的理論指標(biāo)體系模型，該模型結(jié)合了個(gè)人偏好概念、對(duì)象鎖定特性、人的處理能力限制和內(nèi)容聯(lián)系限制來(lái)預(yù)測(cè)青年消費(fèi)者的評(píng)價(jià)決策。

PairinKaterattanaku1[21]認(rèn)為應(yīng)將網(wǎng)站建設(shè)的質(zhì)量或效率定義為網(wǎng)站設(shè)計(jì)是否適合客戶應(yīng)用，商務(wù)網(wǎng)站質(zhì)量改進(jìn)的目的主要就是為了更好地服務(wù)于用戶，用戶對(duì)于其質(zhì)量最具發(fā)言權(quán)。

TomoeEntani，KazutomiSugihara和HideoTanaka[22]認(rèn)為層次分析法是一種非常實(shí)用的群決策方法。它通過(guò)用成對(duì)比較矩陣的特征向量，進(jìn)行兩輛相比較，根據(jù)矩陣的各個(gè)元素，對(duì)比出優(yōu)先級(jí)別。為決策者提供考量依據(jù)

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經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告工作報(bào)告。并且，從給定的權(quán)重矩陣中能反映出決策的態(tài)度。

Hassan等人[23]提出把基準(zhǔn)化技術(shù)應(yīng)用到網(wǎng)站評(píng)估中，并開發(fā)出一個(gè)用于衡量網(wǎng)站可用性與內(nèi)容有效性的構(gòu)架，經(jīng)過(guò)測(cè)試，證明了該工具對(duì)于基準(zhǔn)整個(gè)網(wǎng)站的可用性與內(nèi)容的有效性具有重要價(jià)值。

美國(guó)肯特州立大學(xué)的圖書館和媒體服務(wù)中心[24]設(shè)計(jì)出網(wǎng)站評(píng)價(jià)問(wèn)卷從作者、網(wǎng)站目的、準(zhǔn)確性、時(shí)效性和可用性五個(gè)方面提出20個(gè)問(wèn)題，旨在幫助用戶評(píng)價(jià)網(wǎng)站。該評(píng)價(jià)問(wèn)卷注重評(píng)價(jià)指標(biāo)的可操作性，并在用戶點(diǎn)擊率、瀏覽網(wǎng)頁(yè)數(shù)，鏈接率、被鏈接率、網(wǎng)絡(luò)影響因子等方面設(shè)置定量指標(biāo)。

研究的內(nèi)容及可行性分析

研究的內(nèi)容：

本文通過(guò)對(duì)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)內(nèi)容，評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和層次分析法的基本原理進(jìn)行介紹和總結(jié)，闡述了用層次分析法對(duì)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行評(píng)價(jià)的方法，并以杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站為例來(lái)展示利用層次分析法對(duì)電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行評(píng)價(jià)的具體應(yīng)用。

論文框架

一緒論

研究背景

國(guó)內(nèi)外研究綜述

研究思路和研究構(gòu)架

二電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)簡(jiǎn)介及理論基礎(chǔ)

電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站概述

電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)

常用的評(píng)價(jià)方法

三電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系

構(gòu)建指標(biāo)體系的原則和步驟

現(xiàn)有指標(biāo)體系的比較

面向杭州市B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

四電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法

評(píng)價(jià)方法比較

層次分析法的基本原理及其求解過(guò)程

基于層次分析法電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)

五杭州市的電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法實(shí)證分析

案例背景介紹

對(duì)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)實(shí)證分析

六總結(jié)

參考文獻(xiàn)

可行性分析：

理論研究作支撐

案例分析

通過(guò)案例分析加深層次分析法在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)應(yīng)用的深度。

論文擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題及難點(diǎn)

論文擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題：

(1)分析杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站實(shí)際特點(diǎn)，構(gòu)建符合杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站特點(diǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；

(2)基于層次分析法，構(gòu)建在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法。

論文的難點(diǎn)：

對(duì)案例進(jìn)行評(píng)價(jià)模型構(gòu)建，包括評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置、指標(biāo)權(quán)重設(shè)置以及數(shù)據(jù)對(duì)進(jìn)行處理的評(píng)價(jià)模型的選擇三方面內(nèi)容。

結(jié)合電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站的特點(diǎn)，建立符合B2B行業(yè)網(wǎng)站實(shí)際情況的指標(biāo)體系，科學(xué)、合理地設(shè)置指標(biāo)權(quán)重。

研究方法

案例分析法：通過(guò)案例來(lái)說(shuō)明層次分析法在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)中的具體應(yīng)用，以及電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立。

論文的進(jìn)度安排

第一階段：20XX年7月-20XX年8月

第二階段：20XX年9月-20XX年10月

在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，擬定開題報(bào)告。開題報(bào)告階段(同時(shí)完成文獻(xiàn)綜述的初稿)

第三階段：20XX年11月

參加開題報(bào)告答辯(同時(shí)擬定寫作提綱)

第四階段：20XX年11月下旬-12月中旬

第五階段：20XX年12月下旬-20XX年1月下旬

第六階段：20XX年2月-20XX年3月

在導(dǎo)師指導(dǎo)下，進(jìn)行論文定稿工作，最終完成論文寫作，并進(jìn)行論文答辯的準(zhǔn)備。論文定稿階段

第七階段：20XX年3月

主要參考文獻(xiàn)

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經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告(三)

選題背景及意義

選題背景

xx年，成都市正式獲國(guó)家發(fā)展改革委批準(zhǔn)設(shè)立為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)后，將建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地確定為主要目標(biāo)之一。經(jīng)過(guò)四五年時(shí)間的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)，成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。xx年，成都市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值285.09億元，比xx年增長(zhǎng)4.1%；農(nóng)村居民人均純收入突破8000元，達(dá)到8205元，比xx年增長(zhǎng)15.1%；農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為470.19億元，比xx年增長(zhǎng)4.4%'。具體到種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面，近年來(lái)，在成都市政府的高度重視下，不斷完善種植業(yè)發(fā)展規(guī)劃，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)2同步發(fā)展，目前已經(jīng)初步形成了特色產(chǎn)業(yè)帶。xx年末，成都市糧食作物產(chǎn)量達(dá)到274.78萬(wàn)噸，與上年產(chǎn)量相比稍有減少，為xx年產(chǎn)量的98.5%；油菜產(chǎn)量達(dá)23.86萬(wàn)噸，增長(zhǎng)1.8%；蔬菜產(chǎn)量達(dá)494.69萬(wàn)噸，增長(zhǎng)2.2%3。養(yǎng)殖業(yè)方面，通過(guò)調(diào)整畜禽結(jié)構(gòu)和倡導(dǎo)規(guī)模養(yǎng)殖，成都市建成了一批生豬、肉(奶)牛、雞鴨兔和水產(chǎn)等規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)。xx年成都市獲得市級(jí)畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化生豬養(yǎng)殖場(chǎng)45個(gè)，蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)6個(gè)，肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)8個(gè)；獲得省級(jí)畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化示范場(chǎng)7個(gè)，奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)2個(gè)，蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)3個(gè)，肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)1個(gè)，肉(獺)兔養(yǎng)殖場(chǎng)3個(gè)4。

然而近幾年來(lái)，頻繁發(fā)生的干旱、洪費(fèi)、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)、地震、禽流感、豬流感、植物病蟲害等各種災(zāi)害給原本承受災(zāi)害能力就很弱的農(nóng)業(yè)造成了巨大損失，這不僅會(huì)延緩農(nóng)業(yè)發(fā)展速度、阻礙農(nóng)民增收、妨礙農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，最終影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，還會(huì)給國(guó)家造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制的建立顯得尤為重要。

xx年5月四川省被批準(zhǔn)為六個(gè)恢復(fù)試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省份之一，為成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了充足的空間。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念，是指政府為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，它能夠有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及分?jǐn)倱p失，是世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重要手段經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展在穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)資本安全，改善農(nóng)民信貸、經(jīng)濟(jì)地位，進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅是完善中國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的安全閥。xx大以來(lái)，中央政府高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，多次出臺(tái)文件對(duì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出明確要求。與此同時(shí)，四川省、成都市也十分重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，相繼出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)四川省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的意見》(川府函(xx)96號(hào))、《關(guān)于開展xx年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》(川財(cái)金(xx〕14號(hào))、《關(guān)于印發(fā)〈成都市xx年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案〉的通知》(成農(nóng)險(xiǎn)組(xx)2號(hào))和《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于完善成都市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意見〉的通知》(成農(nóng)險(xiǎn)組(xx)2號(hào))等文件促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。由此可見，成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作才剛起步，面臨著的是一個(gè)漫長(zhǎng)的探索過(guò)程，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒(méi)出臺(tái)，制度設(shè)計(jì)極不完善、相關(guān)政策也很不成熟，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各主體行為協(xié)調(diào)性亦有待加強(qiáng)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路顯得任重而道遠(yuǎn)。

選題意義

四川作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位仍較薄弱，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力還有待加強(qiáng)。制約農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)民收入增加的因素很多，特別是中國(guó)發(fā)展滯后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的需求經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告文章。因此，發(fā)展中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫在眉睫。成都市作為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，其在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式上的探索和創(chuàng)新，具有一定的示范作用，特別是xx年在都江堰市和xx年在都江堰市、彭州市、蒲江縣試點(diǎn)的稱猴桃保險(xiǎn)的做法，不僅是從理論和實(shí)踐上踐行著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，而且還可以為全國(guó)其他地區(qū)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供借鑒，因此，本研究在選題上具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

研究目標(biāo)和內(nèi)容

研究目的

本文研究的目的為在分析國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況和模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的背景對(duì)成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)與運(yùn)行模式的探索進(jìn)行研宄，最后結(jié)合成都市探索的稱猴桃保險(xiǎn)模式，為豐富和完善中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式和制度建設(shè)提出一些建議。

研究?jī)?nèi)容

(1)提出問(wèn)題，介紹本文的選題背景和研宄意義。

(2)簡(jiǎn)單闡釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原理、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的功能與特征。

(3)分析中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和發(fā)展模式，為本文的下一步研究奠定基礎(chǔ)。

(4)概括介紹成都市試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)情況，然后重點(diǎn)分析了成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)、運(yùn)作模式和財(cái)政補(bǔ)貼情況。

(5)以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險(xiǎn)模式為例從相關(guān)制度建設(shè)、實(shí)施細(xì)則、實(shí)施狀況、取得的成效進(jìn)行分析，并基于以上分析對(duì)稱猴桃保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)。

(6)在前文的研究基礎(chǔ)上得出相應(yīng)的結(jié)論，并基于結(jié)論有針對(duì)性地提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

研究方法與技術(shù)路線圖

采取的研究方法和數(shù)據(jù)來(lái)源

本文的研宄方法主要有以下幾種：(1)文獻(xiàn)研宄法。通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的檢索與閱讀，認(rèn)識(shí)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的問(wèn)題，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三方主體的行為以及中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式等，對(duì)與本文相關(guān)的研宄有較深入的了解經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開題報(bào)告工作報(bào)告

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(2)對(duì)比分析法。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的簡(jiǎn)介，對(duì)國(guó)內(nèi)不同模式間進(jìn)行對(duì)比分析。

(3)案例分析法。通過(guò)分析統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)和運(yùn)作模式，然后以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險(xiǎn)模式為例進(jìn)行具體分析，最后總結(jié)得出成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問(wèn)題。

本研宄的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于xx年中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告、成都市財(cái)政局網(wǎng)站、球都市農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)、成都市統(tǒng)計(jì)年鑒、成都市稱猴桃協(xié)會(huì)和成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展投資有限公司等相關(guān)網(wǎng)站和組織。

篇（10）

根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國(guó)廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無(wú)論是從理論上還是在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒(méi)有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國(guó)于1982年開始由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級(jí)階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國(guó)應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。二、重構(gòu)有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的模式．國(guó)外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營(yíng)；政府補(bǔ)貼、社會(huì)組織經(jīng)營(yíng)：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營(yíng)；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營(yíng)：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)等發(fā)展模式。國(guó)內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制；同時(shí)，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。