序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇外資銀行發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

近年來(lái)，我國(guó)改革開(kāi)放主要是商品市場(chǎng)的開(kāi)放。與中國(guó)民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國(guó)民族金融業(yè)與西方先進(jìn)國(guó)家的差距較大。金融市場(chǎng)開(kāi)放的時(shí)間短，范圍較窄，而且外資金融機(jī)構(gòu)是無(wú)形的，國(guó)際資金的調(diào)動(dòng)、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務(wù)的提供都在看不見(jiàn)、摸不著的情況下進(jìn)行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國(guó)際結(jié)算等服務(wù)，獲得的管理經(jīng)驗(yàn)并不多。

上世紀(jì)80年代初，外資銀行進(jìn)入臺(tái)灣，雖然受每年只能開(kāi)一家分行的限制，但是它們一邊建設(shè)分支行，一邊開(kāi)展并購(gòu)擴(kuò)展市場(chǎng)份額，取得長(zhǎng)足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺(tái)灣最賺錢(qián)的銀行，在2003年以前，是臺(tái)灣發(fā)卡量最大的銀行。

1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立北京代表處。1982年，我國(guó)開(kāi)始引進(jìn)外資金融營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，香港南洋商業(yè)銀行被批準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行。2001年12月11日，我國(guó)加入世貿(mào)組織的同時(shí)，取消了外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個(gè)城市設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)并正式經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。2004年深圳成功引進(jìn)美國(guó)新橋投資集團(tuán)，成為國(guó)內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)外資銀行開(kāi)放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。至2006年末，22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外資銀行在中國(guó)25個(gè)城市設(shè)立了200家分行和79家支行；42個(gè)國(guó)家和地區(qū)的186家外資銀行在中國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。在中國(guó)加入WTO的過(guò)渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的增速快于中資銀行。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國(guó)外匯市場(chǎng)上最積極、最活躍的參與者。

在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對(duì)銀行業(yè)五年的保護(hù)期后，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》及其《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國(guó)全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務(wù)方面對(duì)普通居民還設(shè)有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬(wàn)元的門(mén)檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在中國(guó)從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開(kāi)業(yè)。9月21日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)外資銀行工作委員會(huì)在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門(mén)國(guó)際銀行9家在華外資銀行法人機(jī)構(gòu)成為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國(guó)民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，將其國(guó)內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

二、外資銀行在我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)劣分析

（一）外資銀行在我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1.外資銀行具有雄厚的資金實(shí)力。這是參與我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本保證。

2.外資銀行具有良好的國(guó)際信譽(yù)和完善的服務(wù)方式。外資銀行對(duì)各種服務(wù)做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務(wù)就相對(duì)滯后，軟件和硬件都有待提高。

3.外資銀行具有靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。

4.外資銀行在高端個(gè)人客戶市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。外資銀行在進(jìn)入中國(guó)的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過(guò)開(kāi)設(shè)支行和各種理財(cái)中心進(jìn)軍個(gè)人高端客戶市場(chǎng)，為富?？蛻籼峁┝可矶ㄖ剖降耐顿Y理財(cái)服務(wù)。為了獲得更好的產(chǎn)品和服務(wù)，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們?cè)敢庵Ц断鄬?duì)高昂的費(fèi)用來(lái)?yè)Q取更好的產(chǎn)品和服務(wù)。

5.外資銀行產(chǎn)品品種多。國(guó)外幾乎每個(gè)貸款人都能選擇到有針對(duì)性的個(gè)貸產(chǎn)品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時(shí)，將按揭貸款與理財(cái)?shù)确?wù)結(jié)合起來(lái)，而國(guó)內(nèi)銀行這些業(yè)務(wù)卻很少。

（二）外資銀行在我國(guó)遇到的問(wèn)題

1.中國(guó)的利率非市場(chǎng)化。在國(guó)外，銀行可以通過(guò)市場(chǎng)化的利率對(duì)不同客戶區(qū)別對(duì)待，特別是可以對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國(guó)內(nèi)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，各家銀行的利率水平相差無(wú)幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢(shì)必讓外資銀行失去一大競(jìng)爭(zhēng)武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢(shì)。

2.網(wǎng)點(diǎn)布局滯后。零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是其形成規(guī)模的重點(diǎn)，目前外資銀行僅在國(guó)內(nèi)大型發(fā)達(dá)城市設(shè)有分行或辦事處，網(wǎng)點(diǎn)布局在短期內(nèi)無(wú)法達(dá)到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過(guò)渡期的結(jié)束，外資銀行正加速其在中國(guó)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的搶占市場(chǎng)意識(shí)。而中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備眾多，高效便捷。

3.中資銀行原有業(yè)務(wù)關(guān)系深厚。中資銀行本土經(jīng)營(yíng)歷史悠久，地緣優(yōu)勢(shì)明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎(chǔ)雄厚。房貸業(yè)務(wù)特別是按揭業(yè)務(wù)需要很豐富的業(yè)緣關(guān)系，在與開(kāi)發(fā)商、二手房中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系上，初來(lái)乍到的外資銀行無(wú)疑有著天然的劣勢(shì)，雖然有一些高端項(xiàng)目已經(jīng)請(qǐng)外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

4.中資銀行與政府關(guān)系密切。中資銀行有政府信譽(yù)作后盾，可信度高，且長(zhǎng)期為國(guó)內(nèi)提供服務(wù)，具有品牌優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行多是股份制銀行，沒(méi)有國(guó)家財(cái)政作為堅(jiān)強(qiáng)后盾。已經(jīng)習(xí)慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國(guó)百姓，總覺(jué)得還是中資銀行可靠。風(fēng)險(xiǎn)性也是中國(guó)百姓選擇金融產(chǎn)品的重要原因。

5.服務(wù)費(fèi)用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國(guó)部分高端客戶。伴隨著高品質(zhì)服務(wù)產(chǎn)品的就是高額的服務(wù)費(fèi)用，相對(duì)于中資銀行的低費(fèi)用，外資銀行讓不少中國(guó)消費(fèi)者望而卻步。

6.國(guó)內(nèi)法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務(wù)許可仍需要滿足“開(kāi)業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)還需要一段時(shí)間。

⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)綜合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，資本資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量、內(nèi)部治理機(jī)制健全完善、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面都有了顯著的提升，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力壯大。

三、外資銀行向中資銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

《條例》正式實(shí)施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行分行也可在許可范圍內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行將憑借其綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，給中資銀行帶來(lái)巨大的沖擊：

（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進(jìn)的是金融人才。進(jìn)入我國(guó)的外資銀行都是在國(guó)際上有競(jìng)爭(zhēng)力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊?guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，一方面會(huì)把國(guó)外優(yōu)秀金融人才引入到中國(guó)；另一方面會(huì)采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國(guó)培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來(lái)吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行要想真正進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，其自身必須本土化，除了部分高級(jí)管理人員外，絕大多數(shù)員工都應(yīng)該來(lái)自國(guó)內(nèi)，中資銀行中的人民幣業(yè)務(wù)人才將成為其“獵取”的重要目標(biāo)。主要的對(duì)象：有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶關(guān)系和社會(huì)關(guān)系的銀行業(yè)務(wù)骨干；銀行外派的歸國(guó)人員；受良好教育的大學(xué)畢業(yè)生、研究生；學(xué)成歸國(guó)的中國(guó)留學(xué)生。

（二）市場(chǎng)份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中極大地?cái)D占中資銀行的市場(chǎng)份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來(lái)源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務(wù)受到極大沖擊。資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、電子商貿(mào)市場(chǎng)、沿海市場(chǎng)是外資銀行力爭(zhēng)占領(lǐng)的市場(chǎng)。他們無(wú)需擁有龐大的員工隊(duì)伍和廣布的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，就可以爭(zhēng)取較大的市場(chǎng)份額。

（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢(shì)，與中資銀行展開(kāi)激烈的客戶資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來(lái)源。外資銀行爭(zhēng)取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國(guó)公司、有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；2.機(jī)構(gòu)客戶：銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；3.個(gè)人客戶：我國(guó)10％的人占有約66％的儲(chǔ)蓄額，所以外資銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶。2007年3月28日，中國(guó)銀行設(shè)在京、滬的私人銀行專(zhuān)屬網(wǎng)點(diǎn)正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，標(biāo)志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)全面開(kāi)放后，中行競(jìng)爭(zhēng)高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬(wàn)美元是客戶走進(jìn)私人銀行專(zhuān)區(qū)的金融資產(chǎn)“門(mén)檻”。

（四）競(jìng)爭(zhēng)手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力、豐富實(shí)用的理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)達(dá)的科技網(wǎng)絡(luò)、高超的風(fēng)險(xiǎn)掌控水平、成熟的服務(wù)管理規(guī)范等多項(xiàng)具有優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)手段給中資銀行帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。

（五）經(jīng)營(yíng)方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)根據(jù)實(shí)際需要開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

篇（2）

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的資料顯示，截至2010年底，45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行），另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在華設(shè)立90家分行。從分布地域來(lái)看，外資銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門(mén)等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區(qū)。而較早進(jìn)入中國(guó)的大型外資銀行則已經(jīng)紛紛在內(nèi)陸城市設(shè)立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了24間分行，業(yè)務(wù)范圍輻射全國(guó)大部分省市。隨著2006年入世過(guò)渡期結(jié)束，外資銀行得到了國(guó)民待遇，開(kāi)始全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。相對(duì)于中資銀行龐大的規(guī)模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都主動(dòng)避開(kāi)和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和私人銀行等業(yè)務(wù)。而在客戶群的挑選上，在優(yōu)先服務(wù)本國(guó)客戶的基礎(chǔ)上，不同國(guó)家的銀行也展現(xiàn)出了不同的策略，例如日本銀行就專(zhuān)注于服務(wù)在中國(guó)工作或參與貿(mào)易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)以及本地人群對(duì)外資銀行的認(rèn)知度逐步提升，外資銀行已經(jīng)擁有54%的本地客戶，而對(duì)本地企業(yè)客戶和本地個(gè)人客戶的貸款金額也分別達(dá)到了貸款總額的38%和50%。就具體指標(biāo)來(lái)看，在資產(chǎn)規(guī)模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)，總資產(chǎn)額和在全國(guó)銀行業(yè)中占比。截至2010年底，我國(guó)外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.74萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.85%，在部分地區(qū)如上海，轄內(nèi)的外資銀行資產(chǎn)份額則已經(jīng)占到了上海銀行業(yè)資產(chǎn)的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤(rùn)較上一年增長(zhǎng)25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機(jī)時(shí)已經(jīng)大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國(guó)銀行業(yè)1.1%相比，展現(xiàn)出了外資銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

二、我國(guó)外資銀行發(fā)展面臨困難

（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國(guó)在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，形成了目前相對(duì)完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)。但在實(shí)際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對(duì)中資銀行的管理，由于不同于母國(guó)的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對(duì)此存在“水土不服”的現(xiàn)象。

（二）人才資源流失我國(guó)外資銀行同樣面臨人才資源流失的問(wèn)題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告顯示，我國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報(bào)告中預(yù)計(jì)我國(guó)外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對(duì)高端金融人才的重視，但依然時(shí)常要面對(duì)來(lái)自其他外資銀行的人才爭(zhēng)奪，尤其是新進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行，擁有熟悉中國(guó)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專(zhuān)業(yè)人才的欠缺，也會(huì)在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報(bào)告中顯示，2010年我國(guó)外資銀行員工流動(dòng)率超過(guò)10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動(dòng)率超過(guò)了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。

（三）中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)外資銀行在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)伊始，通常都會(huì)盡力避開(kāi)中資銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國(guó)際保理等當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對(duì)潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中資銀行也采取了積極的行動(dòng)來(lái)改善自身運(yùn)營(yíng)效率，并開(kāi)始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗(yàn)不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對(duì)外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展產(chǎn)生了沖擊。

三、外資銀行在我國(guó)發(fā)展建議

（一）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國(guó)在2006年完全放開(kāi)了對(duì)于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。但是，面對(duì)中國(guó)龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對(duì)緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都無(wú)法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來(lái)減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的影響，如東亞銀行針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費(fèi)的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)較少對(duì)外資銀行個(gè)人客戶的影響。而對(duì)于大部分外資銀行來(lái)說(shuō)，除了要在資金實(shí)力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動(dòng)銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，還可以服務(wù)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有覆蓋到城市的客戶。

（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營(yíng)特色和各自的比較優(yōu)勢(shì)，許多剛進(jìn)入中國(guó)的外資銀行并不具備廣泛開(kāi)展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實(shí)施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對(duì)性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極引入和推出滿足市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來(lái)中國(guó)富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過(guò)廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對(duì)于全能型的零售銀行來(lái)說(shuō)，客戶認(rèn)知度對(duì)于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開(kāi)和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲(chǔ)備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。

（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對(duì)中資銀行強(qiáng)大的資本實(shí)力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點(diǎn)及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場(chǎng)占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗(yàn)。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，也加深了彼此的合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過(guò)入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過(guò)合作充分利用了雙方的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

篇（3）

銀行業(yè)是我國(guó)業(yè)中對(duì)外開(kāi)放較早的行業(yè)，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織時(shí)承諾，將逐步取消在各方面對(duì)外資銀行的限制，并在2006年12月11日前對(duì)其實(shí)現(xiàn)全面的國(guó)民待遇。，外資銀行在華的各項(xiàng)活動(dòng)日趨活躍，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的影響也不斷深化。在這種情況下，分析外資銀行在華發(fā)展的戰(zhàn)略，并研究監(jiān)管當(dāng)局的應(yīng)對(duì)措施尤顯必要。

一、在華外資銀行的基本情況

截至2002年末，共有來(lái)自近20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的60家商業(yè)銀行在我國(guó)設(shè)立了146家分行以及9家支行；此外，經(jīng)批準(zhǔn)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的外資銀行還包括6家外國(guó)獨(dú)資銀行及7家中外合資銀行。截至2002年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到391億美元，貸款余額達(dá)到186億美元，其中外匯資產(chǎn)總額達(dá)到326億美元，外匯貸款余額為138億美元，外匯資產(chǎn)及外匯貸款余額在全國(guó)銀行業(yè)中所占比重分別為12.6%和13.4%，已經(jīng)成為中國(guó)銀行市場(chǎng)的重要組成部分。

二、外資銀行在華發(fā)展戰(zhàn)略分析

隨著外資銀行在華業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放承諾的逐步兌現(xiàn)，中國(guó)已經(jīng)成為許多跨國(guó)銀行最重要的目標(biāo)市場(chǎng)之一。外資銀行逐漸形成了在華展業(yè)的完整的戰(zhàn)略體系。雖然不同的外資銀行會(huì)有不同的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，但通過(guò)對(duì)其戰(zhàn)略模式的分析，仍可以發(fā)現(xiàn)較多的共同點(diǎn)：

（一）通過(guò)參股或并購(gòu)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，加快對(duì)中國(guó)銀行市場(chǎng)的滲透

近期，外資銀行參股國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的案例層出不窮，匯豐銀行與上海銀行、花旗集團(tuán)與浦東發(fā)展銀行合作都成為媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有案例及外資銀行未來(lái)動(dòng)向的分析，筆者認(rèn)為，外資銀行的參股和并購(gòu)戰(zhàn)略有以下幾點(diǎn)值得特別關(guān)注：一是被參股銀行的規(guī)模和重要程度不斷提高，逐漸由城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行向國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行過(guò)渡。二是參股的對(duì)象由商業(yè)銀行向其他金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展，從而可以在一定程度上規(guī)避中國(guó)對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，在與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得比較優(yōu)勢(shì)。三是參股的途徑趨于多元化。合格境外投資者（QFII）機(jī)制的實(shí)施以及中國(guó)商業(yè)銀行上市進(jìn)程的加速為外資銀行通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行并購(gòu)提供了可能。四是對(duì)被參股銀行的影響力逐漸深化。從中長(zhǎng)期來(lái)看，大型跨國(guó)銀行不太可能滿足于僅僅以戰(zhàn)略投資者的身份持有被參股銀行的少數(shù)股份，而是會(huì)盡力爭(zhēng)取絕對(duì)或相對(duì)控股地位。即使暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)控股，外資銀行也會(huì)通過(guò)派駐董事及其他高級(jí)管理人員等方式對(duì)被參股銀行施加更大的影響，從而更好地為其在華整體戰(zhàn)略目標(biāo)服務(wù)。

（二）通過(guò)產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力

與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，外資銀行的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在擁有全球性的業(yè)務(wù)、先進(jìn)的管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制能力、成熟的金融產(chǎn)品等方面。進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，外資銀行也會(huì)通過(guò)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行在將比較成熟的金融產(chǎn)品引入中國(guó)的同時(shí)，也會(huì)根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況開(kāi)發(fā)一些有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。

筆者認(rèn)為，一般而言，外資銀行會(huì)重點(diǎn)發(fā)展高利潤(rùn)、高技術(shù)含量的產(chǎn)品，并會(huì)著力于開(kāi)發(fā)中國(guó)金融市場(chǎng)的“處女地”。具體而言，可能重點(diǎn)發(fā)展以下業(yè)務(wù)：

1.貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，外資銀行將加大對(duì)福費(fèi)廷、保理等新興業(yè)務(wù)的推廣力度?！澳暇?ài)立信”事件說(shuō)明，此類(lèi)業(yè)務(wù)可以成為外資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的利器。

2.現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。通過(guò)此項(xiàng)服務(wù)，可以幫助客戶提高對(duì)資金的控制能力，提高資金運(yùn)用效率。據(jù)報(bào)導(dǎo)，美國(guó)摩根大通銀行等外資銀行已開(kāi)始在國(guó)內(nèi)推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3.信用卡業(yè)務(wù)。在最高端的貸記卡市場(chǎng)尚處于引入階段的情況下，外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的優(yōu)勢(shì)非常突出。雖然在人民幣零售市場(chǎng)完全開(kāi)放前，外資銀行不太可能獲準(zhǔn)直接發(fā)行人民幣信用卡，但其可能會(huì)通過(guò)與中資銀行設(shè)立合資公司等方式有效規(guī)避這一政策限制。

4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，已有多家外資銀行獲準(zhǔn)在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大以及各項(xiàng)相關(guān)限制政策的松動(dòng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有望在較大程度上彌補(bǔ)外資銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面的劣勢(shì)。

5.金融衍生產(chǎn)品服務(wù)。隨著中國(guó)與全球經(jīng)濟(jì)的融合度的不斷提高，中國(guó)在匯率、利率等方面會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)對(duì)于通過(guò)金融衍生產(chǎn)品交易規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求也將隨之提高。擁有豐富操作經(jīng)驗(yàn)的外資銀行有可能在這一市場(chǎng)中占得先機(jī)。

（三）細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)

在可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，中、外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面的差距很難有實(shí)質(zhì)性的改觀。同時(shí)，作為以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行也不會(huì)謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)。這就決定了外資銀行必然會(huì)通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分等手段，鎖定自己的目標(biāo)客戶，并將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶，通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的行業(yè)利潤(rùn)。當(dāng)外資銀行這一戰(zhàn)略得以實(shí)施后，將會(huì)對(duì)中資銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊。

（四）在政策允許的范圍內(nèi)，加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，外資銀行特別是重視在中國(guó)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的外資銀行逐漸形成了“以點(diǎn)為主，點(diǎn)面結(jié)合”的戰(zhàn)略設(shè)想，加大了在網(wǎng)點(diǎn)方面的投入。在現(xiàn)行的“外資銀行在監(jiān)管當(dāng)局前次批準(zhǔn)設(shè)立分行之日起一年后方可提出增設(shè)分行申請(qǐng)”的政策約束下，外資銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是在政策框架內(nèi)盡可能設(shè)立更多的分行；二是在已經(jīng)設(shè)立分行的城市設(shè)置同城支行；三是通過(guò)設(shè)置自動(dòng)提款機(jī)等自助銀行設(shè)施的方式，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)的覆蓋面。

（五）在各種可能的組織形式中進(jìn)行選擇，謀求最大利益

根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，外資銀行在中國(guó)開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以采取外國(guó)銀行分行、外國(guó)獨(dú)資銀行及中外合資銀行三種組織形式。對(duì)這三類(lèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求上的區(qū)別，為外資銀行通過(guò)選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式，實(shí)現(xiàn)利益最大化提供了可能。考慮到設(shè)立合資銀行會(huì)面臨較高的協(xié)調(diào)溝通成本，筆者認(rèn)為，比較可行的戰(zhàn)略選擇是從外國(guó)銀行分行和外國(guó)獨(dú)資銀行中選取其一。雖然目前外國(guó)銀行分行在機(jī)構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模上均處于明顯優(yōu)勢(shì)，但部分外資銀行的確已經(jīng)開(kāi)始考慮將中國(guó)境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)改組為一個(gè)中國(guó)法人，從而成為外國(guó)獨(dú)資銀行的可能性。

三、監(jiān)管當(dāng)局的應(yīng)對(duì)措施

通過(guò)以上可以看出，雖然在完全取消對(duì)外資銀行的限制，特別是對(duì)外資銀行開(kāi)放人民幣零售業(yè)務(wù)前，外資銀行對(duì)整體銀行體系的還難以完全顯現(xiàn)，其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略也無(wú)法全面實(shí)施，但當(dāng)所有限制完全取消后，外資銀行必將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊。因此，從現(xiàn)在開(kāi)始，監(jiān)管當(dāng)局就應(yīng)當(dāng)開(kāi)始對(duì)監(jiān)管體系和監(jiān)管策略進(jìn)行必要的調(diào)整，并采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)措施。，亟需解決的可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：

（一）整合監(jiān)管資源，形成監(jiān)管合力

隨著中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（銀監(jiān)會(huì)）的設(shè)立，我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體系已經(jīng)正式形成，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局將共同承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)。對(duì)外資銀行，特別是花旗等混業(yè)經(jīng)營(yíng)的跨國(guó)金融集團(tuán)而言，以上各個(gè)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其在華業(yè)務(wù)都負(fù)有一定的監(jiān)管責(zé)任。在這種情況下，如何充分整合各監(jiān)管當(dāng)局的資源，以便提高監(jiān)管效率和監(jiān)管效果就成為一個(gè)非常重要的課題。這一課題的有效解決對(duì)于規(guī)范外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的經(jīng)營(yíng)行為以及提高我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在國(guó)際上的地位和聲望都有非常重要的意義。筆者認(rèn)為，解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵在于加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，在中央層面上，要在各監(jiān)管當(dāng)局之間建立聯(lián)席會(huì)議等正式的協(xié)調(diào)溝通體制，并設(shè)立常設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，以保證在制定相關(guān)政策、采取相關(guān)監(jiān)管措施時(shí)能夠進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)。在地方層面上，要在監(jiān)管當(dāng)局的派出機(jī)構(gòu)之間建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹贫仍O(shè)計(jì)，妥善處理好監(jiān)管當(dāng)局與地方政府之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。

（二）切實(shí)建立完善相關(guān)的法規(guī)體系

一是要以法律的形式對(duì)相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局的權(quán)力、責(zé)任及權(quán)力邊界進(jìn)行明確規(guī)定，在提高監(jiān)管效率的同時(shí)避免出現(xiàn)監(jiān)管真空，特別是要明確落實(shí)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管責(zé)任；二是要在法律法規(guī)中對(duì)監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)機(jī)制和協(xié)調(diào)責(zé)任加以明確，降低協(xié)調(diào)成本；三是要對(duì)相關(guān)的法律、行政法規(guī)以及部門(mén)規(guī)章等進(jìn)行重新審查，對(duì)存在的沖突進(jìn)行修訂，保證政令統(tǒng)一；四是為建立適用于中、外資銀行的統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)體系做好立法準(zhǔn)備。

具體而言，近期比較緊迫的工作一是要盡快完成對(duì)《中國(guó)人民銀行法》的修改和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的立法進(jìn)度。二是對(duì)《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修訂，就金融控股公司的設(shè)立條件、審批程序及監(jiān)管主體等做出明確規(guī)定。三是銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快對(duì)與銀行監(jiān)管有關(guān)的部門(mén)規(guī)章進(jìn)行修訂。四是應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法程序?qū)ν赓Y金融機(jī)構(gòu)參股或并購(gòu)中資商業(yè)銀行的條件、主體資格、審批程序、股權(quán)比例等做出明確規(guī)定，改變現(xiàn)行的個(gè)案審批的模式，提高透明度，為市場(chǎng)參與者提供明確的政策預(yù)期。

（三）根據(jù)監(jiān)管資源的實(shí)際情況制定與之相適應(yīng)的監(jiān)管政策

綜合考慮各方面的因素，筆者認(rèn)為，以我國(guó)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管資源，以外國(guó)銀行分行為主、法人機(jī)構(gòu)為輔的外資金融機(jī)構(gòu)布局應(yīng)當(dāng)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)得到維持。因此，在制定相關(guān)政策時(shí)，要充分體現(xiàn)這一基本思路。一是要避免出臺(tái)明顯有利于法人機(jī)構(gòu)的政策，以免為外資銀行提供錯(cuò)誤的政策信號(hào)。二是要注意控制好銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的節(jié)奏，特別是不能輕易提前放開(kāi)對(duì)人民幣零售業(yè)務(wù)的限制。三是考慮制定適當(dāng)?shù)恼撸瑢?duì)外資銀行在華發(fā)展業(yè)務(wù)給予一定的限制。對(duì)于整個(gè)銀行體系而言，來(lái)自外資銀行的沖擊主要將體現(xiàn)在人民幣業(yè)務(wù)方面。因此，在從客戶、地域范圍等方面對(duì)其加以限制的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)采取措施對(duì)其規(guī)模加以限制。從監(jiān)管實(shí)踐看，現(xiàn)行法規(guī)中規(guī)定的8%這一“虛擬”人民幣資本充足率只能起到審慎性作用，對(duì)限制其業(yè)務(wù)規(guī)模難以產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的效果。因此，有必要考慮其他可行的措施，例如將人民幣同業(yè)借款與人民幣負(fù)債總額掛鉤。

（四）加強(qiáng)調(diào)查，為進(jìn)一步推進(jìn)金融監(jiān)管體系改革做好準(zhǔn)備

篇（4）

1.外資銀行機(jī)構(gòu)總量穩(wěn)步增長(zhǎng)，但法人注冊(cè)機(jī)構(gòu)數(shù)量呈下降趨勢(shì)

2000年以來(lái)，外資銀行在我國(guó)落戶的機(jī)構(gòu)數(shù)量變化如表1所示。從表中可以看出，除2001年和2002年略有下降外，其余年份中外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量是穩(wěn)步增長(zhǎng)的。

數(shù)據(jù)來(lái)源:《中國(guó)金融年鑒》2001年～2005年整理而得。2005年的數(shù)據(jù)截止到2005年6月底

在外資銀行不同類(lèi)型的機(jī)構(gòu)中，代表處的數(shù)量一直多于營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量，但是可以預(yù)計(jì)，未來(lái)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量將超過(guò)代表處數(shù)量。

在營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)中，分行形式占據(jù)絕大部分比例，而在華注冊(cè)法人機(jī)構(gòu)所占比例很低（2005年不到10％），并且呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。但由于在新的《外資銀行管理?xiàng)l例》中規(guī)定，外資銀行只有注冊(cè)為國(guó)內(nèi)法人銀行，才能獲準(zhǔn)全面經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，近期，已有匯豐、渣打、花旗等多家外資銀行明確表示，將盡快由分行注冊(cè)為法人性質(zhì)的子行，因此，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)外資銀行的機(jī)構(gòu)類(lèi)型中，法人注冊(cè)機(jī)構(gòu)所占比例將逐步增加。

盡管外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量總數(shù)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但每家外資銀行擁有的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量大大低于中資銀行，以業(yè)務(wù)份額占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的美國(guó)花旗銀行和香港匯豐銀行為例，但花旗銀行僅有5家分行、2家支行和3家代表處，香港匯豐銀行只有10家分行、3家支行和3家代表處。因此，相對(duì)于中資銀行，外資銀行是不具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的，未來(lái)即使能夠從事人民幣的零售業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象的重點(diǎn)也應(yīng)為高端客戶。

2.在華外資銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展迅速，人民幣業(yè)務(wù)尤其突出，但總體市場(chǎng)份額仍然不高

從表2外資銀行在華資產(chǎn)情況的發(fā)展變化中可以看出，除2002年有所下降外，外資銀行的資產(chǎn)總額以較快的速度增長(zhǎng)（增長(zhǎng)率各年平均為21％），這一速度超過(guò)中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度，也大大超過(guò)了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長(zhǎng)速度，說(shuō)明單個(gè)外資銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度也是較高的。

另外，盡管當(dāng)前外資銀行以經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)為主（2005年6月末，外資銀行外匯資產(chǎn)占總資產(chǎn)的78％），但人民幣業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)更為迅速，人民幣資產(chǎn)總額的增長(zhǎng)速度平均為38％，高于外資銀行資產(chǎn)總額的增長(zhǎng)速度，多數(shù)年份也高于經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長(zhǎng)速度，表明我國(guó)外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭很快，值得關(guān)注。

但是，盡管外資銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度高于中資金融機(jī)構(gòu)，但外資銀行占全國(guó)銀行業(yè)的份額仍然很低。2001年和2005年，外資銀行資產(chǎn)占全行業(yè)資產(chǎn)的比例分別為1.8%和1.89%，沒(méi)有顯著的提高。

數(shù)據(jù)來(lái)源:同上，2005年的數(shù)據(jù)截止到2005年6月底

二、在華外資銀行的地域分布特征

盡管自加入WTO起，我國(guó)就取消了經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制，以后又逐步增加經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的城市區(qū)域，但從表3中可以看出，當(dāng)前，外資銀行在華的地域分布集中于東部沿海地區(qū) ，在中部?jī)?nèi)陸地區(qū)和西部邊遠(yuǎn)地區(qū)落戶的外資銀行機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)。其中落戶于中部?jī)?nèi)陸地區(qū)的外資銀行最少，除了湖北省武漢市有外資銀行機(jī)構(gòu)外，其余省份均是空白，而在西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，除了重慶、成都、西安和昆明外，其余省份也是外資銀行機(jī)構(gòu)的真空地帶。這與其他國(guó)家外資銀行設(shè)立地點(diǎn)較為集中的特征一致。但是，銀監(jiān)會(huì)多次表示，鼓勵(lì)外資銀行到中西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展，將以優(yōu)惠的條件和政策導(dǎo)向吸引外資銀行到上述地區(qū)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，新《外資銀行管理?xiàng)l例》中也體現(xiàn)了這一政策導(dǎo)向，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)外資銀行在中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的數(shù)量將上升。

三、外資銀行來(lái)源國(guó)家的特征

截至2005年10月末，共有20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的外國(guó)銀行在我國(guó)設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。另有40個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在我國(guó)開(kāi)設(shè)了代表處。不同國(guó)家或地區(qū)的外資銀行在我國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)的情況（2004年）如表4所示。按進(jìn)入我國(guó)的外資銀行數(shù)量排列，前三位分別是日本、香港和美國(guó)。若以在我國(guó)設(shè)立分行的銀行數(shù)量排列，前三名分別為香港、美國(guó)和韓國(guó)，香港共有14家銀行開(kāi)設(shè)分行，分行數(shù)量達(dá)到45家。

在西方有關(guān)外資銀行的研究文獻(xiàn)中，在一國(guó)設(shè)立的外資銀行的數(shù)量，與母國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、母國(guó)與東道國(guó)雙邊經(jīng)貿(mào)關(guān)系的密切程度以及地理與文化關(guān)系的遠(yuǎn)近有關(guān)(如Magri等2004年），我國(guó)也基本符合這一規(guī)律，投資來(lái)源國(guó)集中于發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，在發(fā)展中國(guó)家中，與我國(guó)地理位置較近的亞洲國(guó)家較多，至于與兩國(guó)間經(jīng)貿(mào)關(guān)系的相關(guān)程度需要今后進(jìn)一步的研究證明。

另外，不同國(guó)家和地區(qū)在外資銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)立地點(diǎn)上也有地域上的偏好，例如，韓國(guó)的外資銀行更傾向于在我國(guó)北方（如北京、天津）設(shè)立機(jī)構(gòu)，而香港的外資銀行傾向于在南方（如廣州、深圳）設(shè)立機(jī)構(gòu)。 由此可見(jiàn)，地理位置遠(yuǎn)近的因素確實(shí)是影響外資銀行設(shè)立地點(diǎn)的重要因素。

數(shù)據(jù)來(lái)源:《中國(guó)金融年鑒》2005整理而得。注:由于篇幅所限,本文只列出外資銀行數(shù)量排名前10位的國(guó)家

四、外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)的特征

1.外資銀行經(jīng)營(yíng)情況良好，不良資產(chǎn)率持續(xù)下降，利潤(rùn)總額穩(wěn)步上升

入世以來(lái)，在華外資銀行逐步適應(yīng)內(nèi)地的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，不良資產(chǎn)率由2001年的8.54％下降至2005年的1.05％。在盈利方面，外資銀行在2000年整體扭虧為盈的基礎(chǔ)上，2001年有大幅度的增長(zhǎng)，除2002年略有下降外，一直保持穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是，盡管如此，外資銀行在華整體的盈利能力并不高，5年平均的ROA只有0.45％，低于2004年世界1000家銀行平均0.9%的水平，也低于國(guó)內(nèi)銀行平均0.55％的水平，說(shuō)明外資銀行短期內(nèi)對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和機(jī)構(gòu)布局的關(guān)注多于對(duì)利潤(rùn)的關(guān)注。但是可以預(yù)期，隨著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行憑借自身優(yōu)勢(shì)，將來(lái)會(huì)取得更豐厚的回報(bào)。

2.外資銀行的服務(wù)對(duì)象以外資企業(yè)為主

截止2005年6月末，外資銀行向外資企業(yè)的貸款余額為2475億元，占總貸款余額的74％，向中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人的貸款余額為878億元，僅占總貸款余額的26％，在存款方面，外資銀行75％的存款來(lái)自外資機(jī)構(gòu)，只有8％的存款來(lái)自境內(nèi)中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人（王新華等2005年）。但是隨著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機(jī)構(gòu)的注冊(cè)轉(zhuǎn)型，可以預(yù)期中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人的業(yè)務(wù)所占比例，尤其是存款業(yè)務(wù)比例將會(huì)提高。

綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)狀況良好，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，但整體所占市場(chǎng)份額很小。營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，分布的區(qū)域集中于東部沿海地區(qū)，來(lái)源國(guó)家集中于與中國(guó)有密切經(jīng)貿(mào)關(guān)系以及地理位置較近的國(guó)家和地區(qū)。隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，對(duì)外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)整體效率的作用。

參考文獻(xiàn):

篇（5）

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2005年12月5日新聞會(huì)上公布的數(shù)據(jù)。截至2005年10月末，已有2家境外投資者入股17家中資銀行。外資投資金額已超過(guò)165億美元。占國(guó)內(nèi)銀行總資本的15％左右。其中，在國(guó)有銀行領(lǐng)域，美國(guó)銀行和淡馬錫公司投資中國(guó)建設(shè)銀行54.66億美元。蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行投資中國(guó)銀行36.75億美元；在股份制銀行領(lǐng)域。亞行、花旗和匯豐銀行等投資了交通、光大、民生、興業(yè)、浦發(fā)、深發(fā)展以及籌建中的渤海銀行等。總投資額為29億美元；在城市商業(yè)銀行領(lǐng)域，加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、德國(guó)投資與開(kāi)發(fā)公司、國(guó)際金融公司等投資了北京銀行、上海銀行以及西安市、濟(jì)南市、杭州市和南充市商業(yè)銀行，總投資額為5.6億美元。

總的看來(lái)，外資銀行在華發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：(1)地域和運(yùn)營(yíng)門(mén)檻的限制進(jìn)一步放寬，外資銀行已經(jīng)相當(dāng)廣泛地參與中國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；(2)人民幣業(yè)務(wù)開(kāi)放邁出重大步伐；(3)外資銀行參股中資銀行速度加快，比重不斷加大；(4)外資銀行業(yè)務(wù)逐漸拓展，在許多領(lǐng)域體現(xiàn)出相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。

二、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放帶給中國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇

（一）有利于促進(jìn)銀行體制改革，提高銀行業(yè)的運(yùn)行效率

金融業(yè)全面開(kāi)放有助于國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)效率的提高，進(jìn)而有助于金融體系的完善，對(duì)金融安全起到正面作用。第一，外資銀行的進(jìn)入將打破壟斷，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，促使中資銀行服務(wù)成本的降低和服務(wù)水平的提升，第二，外資銀行的進(jìn)入，通過(guò)與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作，還可以引人新的技術(shù)和理念，如信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高中資銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。這不僅有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行深化體制改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立現(xiàn)代銀行制度，提升總體競(jìng)爭(zhēng)力，而且有利于促進(jìn)金融資源的合理有效配置，改善銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)質(zhì)量，提高運(yùn)作效率。根據(jù)相關(guān)研究證明，隨著外資銀行進(jìn)人程度的加深，雖然國(guó)內(nèi)銀行的利差有所上升，但利潤(rùn)率、非貸款收益率、費(fèi)用率均有所下降，同時(shí)呆賬準(zhǔn)備率提高，從而促進(jìn)我國(guó)本土銀行服務(wù)效率的提高。

（二）有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)和建立分支機(jī)構(gòu)

根據(jù)的對(duì)等互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)的同時(shí)，中資銀行開(kāi)展海外業(yè)務(wù)將會(huì)受到較少市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。這為國(guó)內(nèi)一些經(jīng)營(yíng)狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣泛的生存發(fā)展空間創(chuàng)造了良好的外部條件，有利于他們走出國(guó)門(mén)，積極拓展海外銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化和國(guó)際化，從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，增加市場(chǎng)占有率。同時(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)也必須遵循國(guó)際“游戲規(guī)則”，即要按國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本原則和慣例來(lái)運(yùn)作。這必然促使中國(guó)的銀行業(yè)加快實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制機(jī)制和提高監(jiān)管力度及有效性。

（三）增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行的資本基礎(chǔ)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵點(diǎn)是要徹底擺脫傳統(tǒng)體制下留下的種種包袱，尤其是不良資產(chǎn)。其中不良貸款成為制約中國(guó)商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力最大的“絆腳石”。外資的進(jìn)入不僅能夠豐富不良資產(chǎn)處置的資金來(lái)源，而且能夠?yàn)槲覈?guó)不良資產(chǎn)處置帶來(lái)新的理念，畢竟外資投行在不良資產(chǎn)處置的技術(shù)、方式方法、手段等方面比我國(guó)有著更為成熟的經(jīng)驗(yàn)。外資銀行的進(jìn)入或參股國(guó)內(nèi)銀行，既能最大限度地保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)，為國(guó)內(nèi)銀行增強(qiáng)資本基礎(chǔ)，又能大幅度降低處置成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高國(guó)內(nèi)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）有利于提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平

中國(guó)銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的“游戲規(guī)則”，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國(guó)際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運(yùn)作和管理。這方面外資銀行對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)具有巨大的示范效應(yīng)。同時(shí)，也促使中央銀行加強(qiáng)全方位和規(guī)范化的金融監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的有效性。

三、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)中資銀行的管理體制和運(yùn)作機(jī)制形成沖擊

外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力。同時(shí)，許多通行的國(guó)際慣例和先進(jìn)方法也是依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出來(lái)的。而中資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足。

（二）對(duì)中資銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊

外資銀行的核心優(yōu)勢(shì)就是良好的服務(wù)、豐富的產(chǎn)品，用服務(wù)爭(zhēng)奪客戶，用產(chǎn)品吸引客戶。對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，無(wú)論是公司客戶還是個(gè)人客戶，誰(shuí)的金融產(chǎn)品好，誰(shuí)的金融服務(wù)周到、體貼，消費(fèi)者就向誰(shuí)聚集。在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國(guó)際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等方面。近幾年外資銀行已經(jīng)向中國(guó)市場(chǎng)投放了100多個(gè)品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行善于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財(cái)富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)比重往往超過(guò)50％。今后外資銀行將會(huì)進(jìn)一步充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品，與中資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

（三）央行貨幣政策的有效性下降，金融宏觀調(diào)控難度加大

貨幣政策是一國(guó)實(shí)施宏觀調(diào)控的重要手段之一，而貨幣政策的實(shí)施需要通過(guò)銀行部門(mén)的傳導(dǎo)才能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生作用。目前，在華外資銀行的組織形式中，外資銀行的分行占絕大部分比例。由于分行并不是獨(dú)立的法人，外國(guó)銀行必須對(duì)其中國(guó)分行承擔(dān)無(wú)限清償責(zé)任，對(duì)中國(guó)儲(chǔ)戶和投資者的利益保護(hù)相對(duì)于子行與合資行來(lái)說(shuō)較為充分。但同時(shí)也意味著外資銀行分行的經(jīng)營(yíng)管理受東道國(guó)的約束較少，我國(guó)的貨幣政策對(duì)外資銀行的控制力要弱一些，某些貨幣政策工具的作用會(huì)被部分地抵消。

（四）銀行業(yè)資本流動(dòng)性危機(jī)

隨著金融業(yè)的全面開(kāi)放，管制的放松和大量外資的流入，銀行流動(dòng)性激增，授信能力膨脹。面對(duì)這種局面，從資產(chǎn)方來(lái)看，銀行管理者擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，將貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)或部門(mén)，如房地產(chǎn)、證券等，使這些部門(mén)的資產(chǎn)價(jià)格迅速上升。而這些部門(mén)價(jià)格的上升反過(guò)來(lái)又會(huì)刺激貸款向這些部門(mén)集中，形成泡沫，造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。一旦泡沫破裂，留給銀行的則是大量的壞、呆帳。從負(fù)債方來(lái)看，國(guó)際資本迅速流出時(shí)，造成對(duì)銀行提現(xiàn)的壓力，使銀行陷入流動(dòng)性困境，又在國(guó)內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)大規(guī)模的擠提，使銀行的流動(dòng)性狀況雪上加霜，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

篇（6）

外資銀行的進(jìn)入，在很多方面給我國(guó)的金融業(yè)帶來(lái)了一定的利益，主要有以下幾個(gè)方面：

1．有利于刺激我國(guó)金融業(yè)的改革進(jìn)程，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2．有利于金融服務(wù)手段的創(chuàng)新。

3．有利于信用消費(fèi)的進(jìn)一步普及。

4．有利于促進(jìn)投資品種的多元化，提高資本投資效用。

5．有利于大量資金的引入。

6．有助于推動(dòng)金融運(yùn)行和金融監(jiān)管向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

二、中國(guó)入世為外資銀行發(fā)展提供新機(jī)遇

中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期高速增長(zhǎng)，吸引各家外資銀行紛紛搶灘中國(guó)，參與中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的利潤(rùn)分配。 中國(guó)加入WTO以后，對(duì)在華外資銀行的限制將進(jìn)一步放松，外資銀行發(fā)展步伐將進(jìn)一步加快。按我國(guó)在服務(wù)貿(mào)易自由化中的承諾，遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇兩太原則世界貿(mào)易組織的基本規(guī)定， 中國(guó)加入WTO后，在華外資銀行待遇的變化將表現(xiàn)在如下方面：

第一，在業(yè)務(wù)范圍上，在華外資銀行將享受與國(guó)內(nèi)銀行同等的待遇：(1)將由原來(lái)以經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)榧冉?jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)又經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)；(2)可以經(jīng)營(yíng)債券業(yè)務(wù)，如買(mǎi)賣(mài)政府債券、發(fā)行金融債券等；(3)由目前的批發(fā)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到零售業(yè)務(wù)；(4)由進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)擴(kuò)大到國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)；(5)外資銀行還可以經(jīng)營(yíng)目前中國(guó)暫缺的其他形式的金融服務(wù)，等等。

第二，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，將有更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)，設(shè)立經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)。

第三，在地域上，目前外資銀行在中國(guó)還主要是單元制，跨省區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)尚有一定的困難，進(jìn)入WTO后，將有更多外資銀行在更寬的范圍內(nèi)選擇其經(jīng)營(yíng)地域，最終將取消地域限制。

第四，在服務(wù)對(duì)象上，中國(guó)進(jìn)入WTO后，外資銀行突破目前僅向三資企業(yè)提供外匯業(yè)務(wù)和部分人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)的局限。

根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行的限制。在華外資銀行國(guó)民待遇的實(shí)現(xiàn)，意味著中、外資銀行間進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。實(shí)現(xiàn)對(duì)在華外資銀行的國(guó)民待遇后，中資銀行原有的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的優(yōu)勢(shì)不再存在。外資銀行憑借其服務(wù)理念、金融技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，將從多方面擠壓國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。

三、短期內(nèi)中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中仍將占據(jù)主導(dǎo)

中國(guó)以發(fā)展中國(guó)家加入世界貿(mào)易組織， 意味著金融開(kāi)放只能是適度的，漸進(jìn)的過(guò)程。雖然入世后， 國(guó)內(nèi)銀行將面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。但是， 國(guó)內(nèi)銀行只要認(rèn)清和發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，就能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

中資銀行的優(yōu)劣勢(shì)

優(yōu)勢(shì)：

1．從分支網(wǎng)絡(luò)看，國(guó)內(nèi)銀行擁有遍及全國(guó)的分行網(wǎng)絡(luò)，資金調(diào)撥迅速，可以便捷地提供基于這種網(wǎng)絡(luò)的中介服務(wù)。特別有利于在中國(guó)有多項(xiàng)投資的大企業(yè)(西門(mén)子、雀巢、朗訊、康師傅、統(tǒng)一等)。

2．國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信譽(yù)的支持，且這種優(yōu)勢(shì)在客戶心中根深蒂固，并且在短期內(nèi)這種局面不會(huì)改變。

3．外資企業(yè)向國(guó)內(nèi)銀行籌借人民幣，通常以外資銀行出具的備用信用證(這是在華外資銀行一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù))作為擔(dān)保。為節(jié)省備用信用證的費(fèi)用，外資企業(yè)要求國(guó)內(nèi)銀行接受海外母公司的擔(dān)保或軟擔(dān)保，甚至進(jìn)行信用貸款(。n cleanbasis)。如果國(guó)內(nèi)銀行能控制母公司的風(fēng)險(xiǎn)或企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)，接受母公司的擔(dān)?；蜍洆?dān)保，或者直接對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用貸款，從而擺脫對(duì)外資銀行的備用信用證的依賴，則是對(duì)外資銀行致命的挑戰(zhàn)。

4．國(guó)有商業(yè)銀行擁有文化優(yōu)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)企業(yè)、居民有著共同的文化背景和歷史聯(lián)系，擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)。

劣勢(shì)

1．銀行機(jī)構(gòu)體制性弊端嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為銀行經(jīng)營(yíng)行為非企業(yè)化，機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事，服務(wù)意識(shí)淡薄，管理水平低下。

2．盈利能力不足。對(duì)2000年英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名的研究表明，中國(guó)9家入選銀行的總體盈利能力相對(duì)落后。與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員規(guī)模龐大，人均創(chuàng)利僅為好的銀行的100分之一。

3． 資本實(shí)力較弱。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般為全球著名的銀行，堪稱(chēng)金融業(yè)超大型航母，資金實(shí)力雄厚。而我國(guó)國(guó)有獨(dú)資銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，資本金嚴(yán)重不足，不良資產(chǎn)比率高達(dá)25．36％，資本充足率僅在5．07％。

入世后，在面臨外資銀行強(qiáng)大挑戰(zhàn)的同時(shí)， 中資銀行面臨巨大機(jī)遇，主要有：

1．國(guó)有商業(yè)銀行可以有機(jī)會(huì)向外資銀行學(xué)習(xí)，加快自身改革步伐。外資銀行的進(jìn)入為國(guó)內(nèi)銀行提供參照體系和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，可以起到示范、激勵(lì)和交流的作用，促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行加快改革，加強(qiáng)管理，從而推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

2．國(guó)有商業(yè)銀行可以根據(jù)國(guó)民待遇原則，到締約國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)。在入世后， 中國(guó)銀行業(yè)到海外拓展業(yè)務(wù)主要受自身經(jīng)營(yíng)狀況和東道國(guó)金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。這就有利于國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)狀況良好的商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)上爭(zhēng)取廣闊的發(fā)展空間，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，人才成長(zhǎng)和技術(shù)的進(jìn)步。

3．銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放，有利于改善我國(guó)銀業(yè)資本結(jié)構(gòu)，增加國(guó)際金融資本流入。

4．入世后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)整的步伐將加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將會(huì)更快升級(jí)，一些產(chǎn)業(yè)重顯生機(jī)，這為國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)提供了機(jī)遇。 四、中資銀行對(duì)策

面對(duì)WTO的機(jī)遇， 中國(guó)的銀行業(yè)在宏觀體制、微觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境， 以及自身的建設(shè)方面， 面臨極大的挑戰(zhàn)，有許多問(wèn)題亟待解決。但在未來(lái)的五年中，以下重要方面應(yīng)有較大的改善， 以應(yīng)對(duì)WTO的要求和來(lái)自世界銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

1．深刻學(xué)習(xí)WTO精神，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)

要想在開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)中保護(hù)自己，就要全面加深對(duì)《世貿(mào)組織總協(xié)定》和各個(gè)協(xié)議中交易原則、規(guī)范、司法程序和裁決機(jī)構(gòu)的了解和熟悉。實(shí)際上，世界貿(mào)易組織一百多個(gè)成員國(guó)中，只有十余個(gè)國(guó)家對(duì)外資銀行進(jìn)入沒(méi)有任何限制，大家數(shù)國(guó)家有不同程度的限制措施。一些成員國(guó)以附件的形式對(duì)《服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的金融和保險(xiǎn)部分進(jìn)行修改，以新的承諾代替了原有的承諾。許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家至今仍然保持著對(duì)外資銀行的地域限制和客戶限制， 并不準(zhǔn)它們經(jīng)營(yíng)本幣業(yè)務(wù)。美國(guó)、歐盟國(guó)家、 日本等繼續(xù)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入作了諸多的地區(qū)限制和數(shù)量限制。人們將以上這些通稱(chēng)為“灰色區(qū)域”。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)其做法，這也是與國(guó)際慣例接軌。應(yīng)盡快熟悉規(guī)則，制訂措施，使國(guó)內(nèi)銀行體系保持穩(wěn)健，使銀行的治理結(jié)構(gòu)趨于完善， 加強(qiáng)抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力，這樣，我們的銀行業(yè)才能獲得更大的利益。

另外，要花大力氣開(kāi)展對(duì)歷年來(lái)關(guān)貿(mào)總協(xié)定和世貿(mào)組織的貿(mào)易糾紛爭(zhēng)端案例的細(xì)致研究，并積極培訓(xùn)一支素質(zhì)高的精通國(guó)際經(jīng)濟(jì)法的專(zhuān)家和律師隊(duì)伍，學(xué)習(xí)運(yùn)用法律手段在競(jìng)爭(zhēng)中保護(hù)自己。

2．加快股份制改革，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力

在入世后的緩沖期內(nèi)，應(yīng)加快進(jìn)行國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)重組，爭(zhēng)取時(shí)間加快商業(yè)化進(jìn)程和股份制進(jìn)程，有條件的銀行要爭(zhēng)取上市；要下大力氣解決不良貸款，改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，根除導(dǎo)致出現(xiàn)不良資產(chǎn)的根源，整合現(xiàn)有的資產(chǎn)；要盡快解決資本金不足的問(wèn)題，改善目前我國(guó)銀行的資本充足率明顯低于巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)規(guī)定的最低水平的狀況。這樣從根本上提高我國(guó)銀行的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

3．改革人事制度，建立激勵(lì)和約束機(jī)制

篇（7）

銀行業(yè)全面開(kāi)放后，目前在我國(guó)金融市場(chǎng)上，外資銀行與中資銀行實(shí)際是合作大于競(jìng)爭(zhēng)的局面，因?yàn)檫@兩類(lèi)機(jī)構(gòu)有天然的互補(bǔ)性。外資銀行需要中資銀行的全國(guó)網(wǎng)絡(luò)和人民幣的資源，中資銀行也需要外資銀行在海外的網(wǎng)絡(luò)和外匯的資源。所以這種資源的互補(bǔ)性，最終決定它們的合作會(huì)大于競(jìng)爭(zhēng)。

中資銀行加強(qiáng)與外資銀行以及戰(zhàn)略投資者的合作，是加快提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的一條重要途徑。目前，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行以及其他中小銀行，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的已不在少數(shù)，需要充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資者的作用，深化與戰(zhàn)略投資者的合作，特別是需要真正推進(jìn)外資銀行先進(jìn)的技術(shù)和管理向中資銀行的轉(zhuǎn)移與應(yīng)用，是非常重要的內(nèi)容。我國(guó)銀行通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，開(kāi)展中外銀行間的合作，不僅推動(dòng)中資銀行在經(jīng)營(yíng)管理理念、公司治理結(jié)構(gòu)、資本約束和風(fēng)險(xiǎn)控制手段、業(yè)務(wù)水平和金融創(chuàng)新能力等方面得到提高，促進(jìn)了中資銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)，還對(duì)我國(guó)銀行業(yè)深化改革和銀行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有顯著的促進(jìn)作用，形成互利共贏的大局，達(dá)到“引資、引智、引制”并舉的效果。境外戰(zhàn)略投資者對(duì)于入股中資銀行顯示了極大的興趣，這是因?yàn)殂y行業(yè)在我國(guó)是壟斷性行業(yè)，通過(guò)參股中資銀行可以在管理、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)方面取得巨大的協(xié)同效應(yīng)，獲得可觀的超額利潤(rùn)。這不僅符合中資銀行引進(jìn)外資的初衷，也為中外資銀行加強(qiáng)合作、實(shí)現(xiàn)互利共贏提供了很好的機(jī)遇。

比較優(yōu)勢(shì)是中外資銀行合作的基礎(chǔ)。外資銀行的比較優(yōu)勢(shì)主要有：⑴銀行業(yè)百余年的發(fā)展，特別是近十年的兼并浪潮，造就了許多超級(jí)銀行，強(qiáng)大的資金實(shí)力是它們堅(jiān)實(shí)的后盾；⑵先進(jìn)的外資銀行歷經(jīng)了這么多年的發(fā)展，不斷地實(shí)踐、改進(jìn)和完善，已經(jīng)形成比較健全的管理機(jī)制、決策機(jī)制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)開(kāi)拓的能力；⑶先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式，比如說(shuō)綜合經(jīng)營(yíng)，將銀行、證券、保險(xiǎn)集于一身，打造出巨型“金融航母”，中資銀行目前還無(wú)法與之比較。

中資銀行自身也擁有諸多比較優(yōu)勢(shì)：⑴長(zhǎng)期、廣泛的客戶基礎(chǔ)。從“小”就土生土長(zhǎng)，在文化、理念等許多方面是認(rèn)同一致的。這種積淀帶來(lái)持續(xù)的慣性，不會(huì)一朝一夕就改變；⑵中資銀行也在不斷地改善和提升自己，以鞏固相對(duì)固定的客戶群體。⑶中資銀行在網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)份額上具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。四大國(guó)有銀行在全國(guó)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)多家，家門(mén)口的便利就足以成為很多人選擇國(guó)內(nèi)銀行的理由。

中資銀行網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)，可以為外資銀行拓展零售業(yè)務(wù)提供支持和幫助。比如現(xiàn)在有些外資銀行已經(jīng)開(kāi)始和中資銀行合作建立信用卡中心；而中資銀行也可以借力外資銀行發(fā)達(dá)的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)促進(jìn)國(guó)際化進(jìn)程，比如通過(guò)和萬(wàn)事達(dá)、VISA等信用卡組織的合作，中資銀行銀行卡實(shí)現(xiàn)在世界范圍內(nèi)的發(fā)行。很顯然，在國(guó)內(nèi)物理網(wǎng)點(diǎn)稀少的外資銀行更是希望通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)彌補(bǔ)自己的不足?？蛻粽陔x開(kāi)銀行是今天的現(xiàn)實(shí)，以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行逐步替代銀行網(wǎng)點(diǎn)是明天的必然。現(xiàn)在我們大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)非常擁擠，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶分類(lèi)服務(wù)，如果我們可以把他們更多地引向自助渠道，那么我們將能夠集中力量為重要客戶提供更好的服務(wù)，機(jī)構(gòu)調(diào)整也將更為簡(jiǎn)單，人力物力等運(yùn)營(yíng)成本也將得到降低。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和轉(zhuǎn)換成本的下降，外資銀行的服務(wù)對(duì)象也將逐漸由高端擴(kuò)大到高?中端客戶。一方面，外資銀行會(huì)增設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)，其服務(wù)區(qū)域?qū)⒂蓶|部向中、西部地區(qū)甚至農(nóng)村轉(zhuǎn)移。另一方面，外資銀行將繼續(xù)爭(zhēng)奪尚未股改上市的商業(yè)銀行，以期進(jìn)一步擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。荷蘭合作銀行已參股農(nóng)村合作銀行――杭州聯(lián)合銀行，澳新銀行也入股了上海農(nóng)村商業(yè)銀行。

在具體業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域，可以就多種業(yè)務(wù)展開(kāi)合作。⑴資金借貸領(lǐng)域的合作。外資銀行在我國(guó)的分支機(jī)構(gòu)少，造成中長(zhǎng)期人民幣資金來(lái)源短缺，而中資銀行可以通過(guò)人民幣資金拆借來(lái)滿足外資銀行的需要。⑵網(wǎng)絡(luò)資源的共享。外資銀行可以利用我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)為客戶提供資金清算和貿(mào)易結(jié)算服務(wù)。⑶銀團(tuán)貸款方面的合作。跨國(guó)公司對(duì)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)和量方面要求會(huì)不斷提高，為分散風(fēng)險(xiǎn)，雙方可以共享客戶，通過(guò)銀團(tuán)貸款的方式共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和收益。⑷消費(fèi)信貸領(lǐng)域的合作。國(guó)外銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸的歷史比我們長(zhǎng)，特別是住房按揭業(yè)務(wù)、汽車(chē)按揭業(yè)務(wù)以及銀行卡業(yè)務(wù)等，雙方的合作會(huì)促成更多的交叉銷(xiāo)售創(chuàng)新產(chǎn)品，有利于提高雙方的盈利水平。⑸客戶信用信息的共享。外資銀行對(duì)我國(guó)少數(shù)大企業(yè)比較熟悉，但對(duì)廣大的中小企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)，卻不了解他們的信用記錄，這無(wú)疑將成為外資銀行加快業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)障礙。在與這些客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，外資銀行可以向中資銀行征詢，由中資銀行提供有關(guān)信息。同時(shí)，外資銀行擁有管理和分析客戶信用記錄的先進(jìn)技術(shù)，可以幫助我們建立起完善的客戶管理系統(tǒng)，雙方共享客戶信用信息資源，能夠促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。⑹人員培訓(xùn)方面的合作。一方面，外資銀行對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行管理手段非常熟悉，可以對(duì)我國(guó)銀行管理人員進(jìn)行此方面的培訓(xùn)；另一方面，外資銀行要開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，需要一批熟悉人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)作方式和法規(guī)的人才，中資銀行可以協(xié)助外資銀行提供這方面的培訓(xùn)。

所以，中外資銀行是在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作共贏的。中資銀行與外資銀行的合作范圍也將逐步擴(kuò)大，如賬戶清算、清算、福費(fèi)廷、QDII托管、財(cái)富管理、資產(chǎn)轉(zhuǎn)受讓等，中外資銀行都可以建立合作關(guān)系。

發(fā)展趨勢(shì)

中外資銀行的合作將出現(xiàn)更多模式?，F(xiàn)在中外資金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)合作呈現(xiàn)四面開(kāi)花的勢(shì)頭，隨銀行業(yè)全面開(kāi)放的深入，中外資銀行合作將在更廣的層面得到推動(dòng)。在這樣的前提下，中外資銀行的合作已成為不斷探索的新課題。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和支持中外資銀行在股權(quán)、業(yè)務(wù)和技術(shù)方面開(kāi)展多元化的合作，勢(shì)必使中外資銀行的合作模式帶來(lái)多樣化。

中外資銀行新的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將是中小企業(yè)投融資領(lǐng)域。外資銀行目前主要通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的銀行業(yè)利潤(rùn)，中外資銀行對(duì)高端客戶群體的爭(zhēng)奪還會(huì)持續(xù)升級(jí)。另外由于外資銀行在大型企業(yè)客戶爭(zhēng)奪上還沒(méi)有形成優(yōu)勢(shì)，外資銀行會(huì)開(kāi)發(fā)目前比較薄弱的細(xì)分市場(chǎng)――中小企業(yè)投融資領(lǐng)域，這將是中外資銀行下一步新的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。

外資銀行為深化利潤(rùn)發(fā)展空間將加快零售銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)。由于我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的慣性，給國(guó)內(nèi)的批發(fā)和零售市場(chǎng)留下了空前的發(fā)展空間。中資銀行一直關(guān)注大型企業(yè)貸款，在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上外資銀行，這給外資銀行帶來(lái)了發(fā)展機(jī)會(huì)。當(dāng)前，信用卡已成為中國(guó)增長(zhǎng)最快的消費(fèi)信用產(chǎn)品，信用卡的使用量和利潤(rùn)率將出現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)。未來(lái)信用卡、住房貸款和投資產(chǎn)品在中國(guó)零售業(yè)務(wù)中的重要性將與日俱增。因此，外資銀行在我國(guó)是以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)為特征的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制將受到某種程度的突破?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球金融業(yè)發(fā)展的共同趨勢(shì)。在我國(guó)，盡管金融混業(yè)還沒(méi)有成為金融發(fā)展的主流，特別是還存在著金融業(yè)法律上的障礙，但不同金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)合作和交叉、金融集團(tuán)的發(fā)展、金融控股公司的成立，都為突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制打下了基礎(chǔ)。特別是商業(yè)銀行設(shè)立的基金管理公司，更是標(biāo)志著現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的某種松動(dòng)。對(duì)此，任何中外資金融機(jī)構(gòu)都不會(huì)坐失良機(jī)，而必然積極尋求某種先機(jī)。

篇（8）

2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放過(guò)渡期結(jié)束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)執(zhí)照的限制將進(jìn)一步取消。目前，外資銀行在中國(guó)有198家分行，大概有70家是代表處，所有這些機(jī)構(gòu)都是在24個(gè)城市進(jìn)行運(yùn)作的。并且，已有12家外資銀行獲準(zhǔn)將中國(guó)境內(nèi)分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國(guó))有限公司、渣打銀行(中國(guó))有限公司、東亞銀行(中國(guó))有限公司、花旗銀行(中國(guó))中國(guó)有限公司已經(jīng)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其余8家正在進(jìn)行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國(guó)摩根大通銀行。

2007年4月2日，轉(zhuǎn)制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國(guó))有限公司”正式在上海開(kāi)業(yè)。而在同一天，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)，首批拿到本地注冊(cè)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內(nèi)地的100多家網(wǎng)點(diǎn)也同時(shí)開(kāi)業(yè)，并向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。中外銀行同臺(tái)競(jìng)技的序幕正式拉開(kāi)。

一、外資銀行對(duì)中國(guó)銀行的評(píng)析

根據(jù)普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所2007年對(duì)外資銀行在中國(guó)大陸發(fā)展情況的調(diào)查(本報(bào)告的調(diào)查發(fā)現(xiàn)基于對(duì)40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)、來(lái)自22個(gè)國(guó)家/地區(qū)的74家外資銀行)結(jié)果顯示：外資銀行對(duì)中國(guó)內(nèi)地銀行的評(píng)價(jià)還是相當(dāng)之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時(shí)指出了中國(guó)內(nèi)地銀行所存在的問(wèn)題：例如，國(guó)內(nèi)貸款市場(chǎng)方面(風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)不良資產(chǎn)的處理、貸款評(píng)級(jí)系統(tǒng)準(zhǔn)確性、對(duì)抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統(tǒng)、董事的獨(dú)立性、前/中/后臺(tái)職能重疊)，市場(chǎng)運(yùn)作方式(利率管制、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)貸款的集中、費(fèi)用/傭金管制、受監(jiān)管影響的交叉銷(xiāo)售能力)等方面還存在一些不足之處。

二、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展策略分析

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，90%的國(guó)外投資者都認(rèn)為投資環(huán)境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展前景充滿信心。在過(guò)去的20多年中，中國(guó)的銀行體系是漸次開(kāi)放的，尤其是2006年末，中國(guó)批準(zhǔn)外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行能夠面對(duì)的客戶群進(jìn)一步擴(kuò)展，中國(guó)市場(chǎng)進(jìn)一步打開(kāi)，這對(duì)外資銀行在中國(guó)的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。

目前，中國(guó)市場(chǎng)上的外資銀行有很多，但市場(chǎng)份額實(shí)際上非常小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行的市場(chǎng)份額為1.71%，貸款和存款產(chǎn)品都在1.7%左右。前不久進(jìn)行的一項(xiàng)全國(guó)性金融調(diào)查顯示，在外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，明確表示將選擇外資銀行的人數(shù)占10.8%，仍愿意選擇國(guó)內(nèi)銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時(shí)，該項(xiàng)調(diào)查顯示，外資銀行的最大優(yōu)勢(shì)是“服務(wù)水平好，效率高”，占66.7%。確實(shí)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)、高效率業(yè)已成為外資銀行的形象定位。

中國(guó)有近13億人口市場(chǎng)的巨大潛力，是外資銀行極力想開(kāi)拓的市場(chǎng)，外資銀行總部承諾，與對(duì)其他市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度相比，將大力支持其中國(guó)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。那么，外資銀行如何發(fā)揮自身所長(zhǎng)，在中國(guó)市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，和中國(guó)內(nèi)地銀行這樣的巨人進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)呢？筆者總結(jié)了外資銀行的三條發(fā)展策略：

(一)積極搶占零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)

外資銀行在國(guó)內(nèi)的迅速擴(kuò)張讓國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)充分感到了壓力，我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行在國(guó)內(nèi)擴(kuò)張的重要武器正是他們最為擅長(zhǎng)的個(gè)人零售業(yè)務(wù)。個(gè)人零售業(yè)務(wù)是以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估、家庭理財(cái)、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù)，它是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道?；ㄆ?、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國(guó)內(nèi)多年，他們都以零售業(yè)務(wù)作為搶占市場(chǎng)的突破口。而在2006年年底，由花旗集團(tuán)牽頭，中國(guó)人壽、國(guó)電集團(tuán)、中信信托等組成的花旗財(cái)團(tuán)擊敗國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，成功收購(gòu)了廣東發(fā)展銀行85%的股份。此次收購(gòu)后花旗銀行擁有廣東發(fā)展銀行20%的股份，有業(yè)內(nèi)認(rèn)識(shí)分析，通過(guò)參股廣發(fā)行，外資背景的花旗銀行可以建立一個(gè)面向所有消費(fèi)者的銀行，同時(shí)還可以打開(kāi)一扇零售銀行業(yè)務(wù)的窗口。

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主題業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上，而零售業(yè)務(wù)一直被大家忽視，不但占的比重很小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類(lèi)也相當(dāng)單一。隨著整個(gè)金融業(yè)已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人零售業(yè)務(wù)的重要性，這樣的狀況在最近幾年發(fā)生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，零售業(yè)務(wù)的貸款需求日益增加，從房地產(chǎn)貸款、信用卡透支到汽車(chē)貸款。目前美國(guó)個(gè)人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國(guó)，盡管企業(yè)貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來(lái)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時(shí)間里，中國(guó)人民幣個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的復(fù)合年均增長(zhǎng)率已經(jīng)達(dá)到了33.1%，其中房地產(chǎn)個(gè)人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬(wàn)億元，信用卡也從零發(fā)展到4000萬(wàn)張，未來(lái)隨著發(fā)卡行數(shù)量的增加和個(gè)人信用體系的逐步完善，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和比重都將大幅上升。與此同時(shí)，企業(yè)貸款需求在下降。在美國(guó)，公司金融業(yè)務(wù)部門(mén)中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)所占的比重已經(jīng)越來(lái)越小，投資銀行、證券交易等服務(wù)于直接融資市場(chǎng)的業(yè)務(wù)正取代貸款業(yè)務(wù)成為公司金融業(yè)務(wù)的主流，而這些業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)性質(zhì)，使整個(gè)公司金融部門(mén)的資金支出下降。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)帶來(lái)了巨大的居民財(cái)富和儲(chǔ)蓄，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。外資銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，并積極采取行動(dòng)拼搶該領(lǐng)域。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局預(yù)計(jì)，到2010年，中國(guó)將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶，特別是高端客戶理財(cái)市場(chǎng)，將是外資銀行目光瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)。

(二)積極運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)手段，倡導(dǎo)人性化服務(wù)

外資銀行一直以來(lái)十分注重各種營(yíng)銷(xiāo)手段的運(yùn)用，積極倡導(dǎo)人性化的服務(wù)理念。在這一點(diǎn)上，我們可以以外資銀行在“結(jié)構(gòu)性存款”這一業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)為例來(lái)進(jìn)行分析。

結(jié)構(gòu)性存款是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的一種。它是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類(lèi)期權(quán))，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，在20世紀(jì)90年代增長(zhǎng)迅速，2003年在我國(guó)推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財(cái)領(lǐng)域扮演著越來(lái)越重要的角色。目前結(jié)構(gòu)性存款種類(lèi)繁多，各家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，而外資銀行在這一領(lǐng)域處于領(lǐng)跑位置，我們來(lái)分析一下外資銀行得以領(lǐng)先的原因：

1.市場(chǎng)細(xì)分，滿足不同客戶的需求。一種產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能否成功，關(guān)鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足不同需求。結(jié)構(gòu)性存款吸引人之處在于可以通過(guò)這一工具達(dá)到投資其它產(chǎn)品的目的，尤其是在我國(guó)目前的資本項(xiàng)目未自由兌換的情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以幫助投資者實(shí)現(xiàn)投資過(guò)去個(gè)人無(wú)法投資的領(lǐng)域。從這一角度出發(fā)，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯(lián)系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結(jié)構(gòu)性存款方面不求量多求質(zhì)精。所謂“精”就是每一款產(chǎn)品都針對(duì)一類(lèi)客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優(yōu)利賬戶”就是針對(duì)有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數(shù)掛鉤保本投資產(chǎn)品中對(duì)VIP客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。

2.探求客戶心理，細(xì)待優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出有巨大需求的產(chǎn)品。比如針對(duì)高端客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度低的特點(diǎn)，外資銀行主要推出的是一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品。而對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶，外資銀行會(huì)提供收益更高的產(chǎn)品，使這些客戶獲得尊貴的感覺(jué)，以建立長(zhǎng)期的關(guān)系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行“梵高貴賓理財(cái)之全球配置債券基金籃子掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標(biāo)的，盡管?chē)?guó)內(nèi)很少有人對(duì)這一領(lǐng)域有深入的了解，但其豐厚的預(yù)期回報(bào)率還是吸引了眾多投資者購(gòu)買(mǎi)。

3.揚(yáng)長(zhǎng)避短的產(chǎn)品定位。盡管外資銀行都努力開(kāi)展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，但它們的側(cè)重點(diǎn)不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類(lèi)指數(shù)的3-5年中長(zhǎng)期產(chǎn)品，渣打銀行以3個(gè)月-3年的中短期產(chǎn)品為主，同屬匯豐集團(tuán)成員的恒生銀行和匯豐銀行的產(chǎn)品流動(dòng)性較強(qiáng)，東亞銀行則在新推出的產(chǎn)品上采納了類(lèi)似基金的靈活增持和提前贖回機(jī)制。每家銀行都力爭(zhēng)在自己最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域推出相應(yīng)的產(chǎn)品，發(fā)揮出自身比較優(yōu)勢(shì)，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。

4.充分利用現(xiàn)有資源，有效降低成本。金融創(chuàng)新的最初目的在于突破現(xiàn)有法律規(guī)定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國(guó)法律對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)定較少，對(duì)其性質(zhì)還未確認(rèn)，在此情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來(lái)更多的投資機(jī)會(huì)。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開(kāi)始，外資銀行開(kāi)發(fā)的結(jié)構(gòu)性存款開(kāi)始掛鉤海外指數(shù)，如道·瓊斯指數(shù)、恒生指數(shù)、國(guó)際商品期貨指數(shù)等，突破了境內(nèi)只有QDII才可投資境外市場(chǎng)的規(guī)定，為投資者帶來(lái)更多的投資機(jī)會(huì)，在增加產(chǎn)品需求的同時(shí)，自然也降低了自身的成本。

5.把握金融創(chuàng)新精髓，創(chuàng)造更優(yōu)的組合搭配。金融創(chuàng)新的精髓在于運(yùn)用尖端技術(shù)對(duì)現(xiàn)有收益風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剝離、分解并通過(guò)重新組合或復(fù)合創(chuàng)造出新的收益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。結(jié)構(gòu)性存款的設(shè)計(jì)上最主要的一點(diǎn)是選擇合適的內(nèi)嵌衍生品。外資銀行擅長(zhǎng)搭配不同的期權(quán)類(lèi)型，比如在提前終止權(quán)的運(yùn)用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創(chuàng)造收益。

(三)力求通過(guò)合作進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到共贏

就競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)，外資銀行希望通過(guò)合作進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而不是通過(guò)純粹的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，即外資銀行希望通過(guò)和本地銀行進(jìn)行互補(bǔ)式競(jìng)爭(zhēng)，而不是直接和本地銀行進(jìn)行直接的和面對(duì)面的競(jìng)爭(zhēng)。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)最重要的原因是追隨著客戶的足跡來(lái)到中國(guó)，渣打銀行網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋的區(qū)域80%是外商投資者的活躍地區(qū)，不僅牢牢抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，且已經(jīng)將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區(qū)。很多外資銀行都抱有長(zhǎng)期發(fā)展態(tài)度，它們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)是希望有長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作，特別是在某些領(lǐng)域，可以實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)劂y行的長(zhǎng)期發(fā)展，匯豐、花旗在浦東就有類(lèi)似領(lǐng)域的合作。應(yīng)該看到，外資銀行來(lái)到中國(guó)并不一定僅僅是為了競(jìng)爭(zhēng)，而是為了能夠補(bǔ)充在中國(guó)已經(jīng)存在的東西。例如，渣打推出了一些產(chǎn)品，也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類(lèi)似的產(chǎn)品，在這種情況下每個(gè)合作者都在市場(chǎng)中獲勝了?，F(xiàn)在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個(gè)全新的銀行，其即為外資銀積極擴(kuò)大參股份額的一個(gè)成功例子。

總之，外資銀行希望實(shí)施有機(jī)增長(zhǎng)的戰(zhàn)略。有機(jī)的增長(zhǎng)就是有更多的人才和有自己的管理團(tuán)隊(duì)，而且要不斷發(fā)展壯大，希望這樣的投資戰(zhàn)略能夠達(dá)到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國(guó)的客戶和消費(fèi)者也獲益。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，外資銀行在中國(guó)的整個(gè)策略框架是可以概括為“四化”，即廣化、深化、強(qiáng)化、優(yōu)化。廣化：外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化：全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的，但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展，而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化：從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過(guò)強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化：外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過(guò)這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn)：

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篇（9）

[作者簡(jiǎn)介]邱房貴，梧州學(xué)院副教授，廣西梧州543002

[中圖分類(lèi)號(hào)]17830

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1672―2728(2008)02―0047―05

一、外資銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

外資銀行源于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的跨國(guó)化。它的產(chǎn)生最早是為了給西方資本主義國(guó)家在海外的貿(mào)易行為提供外匯結(jié)算、外匯交易、出口信貸等業(yè)務(wù)服務(wù)。在貿(mào)易和投資自由化的影響下，跨國(guó)公司擴(kuò)張迅速，為了爭(zhēng)奪跨國(guó)公司這樣的大客戶，那些有實(shí)力的大銀行自然要滿足客戶的需求，隨著跨國(guó)公司走向海外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這直接促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。

銀行業(yè)務(wù)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)歷史可謂源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，有學(xué)者認(rèn)為可追溯到羅馬時(shí)代。但一般認(rèn)為，現(xiàn)代外資銀行起源于19世紀(jì)中后期。1865年英國(guó)的25家銀行在海外開(kāi)設(shè)了240多家分行，由此踏出了現(xiàn)代外資銀行發(fā)展的第一步。隨后，荷蘭、美國(guó)、法國(guó)、意大利等國(guó)的銀行紛紛在海外開(kāi)設(shè)分行。這些早期的外資銀行數(shù)量較少，業(yè)務(wù)有限，加之內(nèi)部管理、外部競(jìng)爭(zhēng)以及戰(zhàn)爭(zhēng)等原因而破產(chǎn)倒閉。當(dāng)代的外資銀行始于20世紀(jì)60年代的美國(guó)。當(dāng)時(shí)美國(guó)禁止國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)設(shè)分行，致使美國(guó)銀行紛紛把目光投向海外市場(chǎng)。由于美元在國(guó)際貨幣市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，所以美國(guó)的海外銀行發(fā)展迅猛并取得了獨(dú)步天下的地位。其數(shù)量從1950年的95家海外分行發(fā)展到1970年的536家，其資產(chǎn)也從1955年的20億美元增至1970年的526億美元。而同期其他國(guó)家的跨國(guó)銀行發(fā)展緩慢，以外國(guó)銀行在美國(guó)的分支機(jī)構(gòu)為例，其總數(shù)只有50家。直到70年代，西方國(guó)家的外資銀行總體上才有了較大的發(fā)展。除了美國(guó)的海外銀行持續(xù)迅猛發(fā)展外，英國(guó)、法國(guó)、加拿大的海外分行、附屬行、聯(lián)屬行在70年代末也分別達(dá)到了1101家、391家、295家。80年代后，美國(guó)金融地位相對(duì)下降，日本金融地位繼續(xù)上升。到了90年代上半期，日本海外銀行已開(kāi)設(shè)了1091家；而美國(guó)銀行的海外資產(chǎn)開(kāi)始出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。此時(shí)，后起工業(yè)化國(guó)家的外資銀行業(yè)務(wù)也有了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展。

我國(guó)境內(nèi)外資銀行隨著改革開(kāi)放的政策發(fā)展起來(lái)。1979年我國(guó)批準(zhǔn)第一家外資銀行――日本東京銀行在北京設(shè)立代表處。1982年我國(guó)開(kāi)始引進(jìn)外資金融營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同年批準(zhǔn)香港南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立分行。1985年，我國(guó)的廈門(mén)、珠海、汕頭和海南四個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)也向外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。1992年又批準(zhǔn)大連、天津、青島、寧波、福州、廣州對(duì)外資銀行開(kāi)放，并擴(kuò)大到13個(gè)沿海城市。1995年我國(guó)的金融開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，金融開(kāi)放城市增加到24個(gè)。1998年7月中旬中國(guó)宣布取消外資銀行在中國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域限制。隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行的發(fā)展出現(xiàn)了前所未有的新局勢(shì)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2006年9月末，在中國(guó)注冊(cè)的外商獨(dú)資和中外合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共14家，下設(shè)17家分支行及附屬機(jī)構(gòu)。22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的73家銀行在中國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了191家分行和61家行；41個(gè)國(guó)家和地區(qū)的183家外國(guó)銀行在中國(guó)24個(gè)城市設(shè)立242家代表處。

從外資銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我們可以窺出外資銀行的一些發(fā)展趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，當(dāng)前世界外資銀行的發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)趨勢(shì)：

1.外資銀行的擴(kuò)張速度將進(jìn)一步加快。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，資本流動(dòng)的成本正不斷下降，為謀求利差和監(jiān)管程度的差異，跨國(guó)銀行致力于海外擴(kuò)張的趨勢(shì)越加明顯。在金融自由化的背景下，各國(guó)逐步放寬了對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)待遇等方面的限制，促使了外資銀行的發(fā)展。而《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的實(shí)施，更為跨國(guó)銀行的海外擴(kuò)張掃除了障礙。在這個(gè)大環(huán)境下，外資銀行在華業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展非常迅速。資產(chǎn)、存款和貸款的年增速均在30％以上。截至2006年9月末，其在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到1051億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.9％，其在華外資銀行存款總額達(dá)到334億美元，貸款余額為549億美元。

2.外資銀行向業(yè)務(wù)自由化方向發(fā)展。當(dāng)前，銀行業(yè)務(wù)自由化是世界金融發(fā)展的綜合體現(xiàn)。其具體表現(xiàn)在：一是放寬了銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍。由于直接融資的發(fā)展，銀行的存貸業(yè)務(wù)下降，因而從20世紀(jì)80年代開(kāi)始，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的西方國(guó)家就陸續(xù)允許所有的金融機(jī)構(gòu)參加銀行、證券、保險(xiǎn)交易。如美國(guó)在1980年允許商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)可以適當(dāng)交叉，使商業(yè)銀行既能從事長(zhǎng)短期融資等銀行業(yè)務(wù)，又能從事證券、租賃、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，從而拉開(kāi)了銀行業(yè)務(wù)全能化的序幕。而1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則完全取消了銀行、證券、保險(xiǎn)之間的業(yè)務(wù)界限。二是取消了利率的上限管制。從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，由于市場(chǎng)利率的日益攀升，企業(yè)融資出現(xiàn)了非銀行化的趨勢(shì)。在此背景下，美國(guó)于1980年決定在7年內(nèi)取消利率的上限管制。隨后，其他國(guó)家也先后取消了利率的上限管制。三是解除外匯管制，促進(jìn)資本的自由流動(dòng)。四是放寬其他各項(xiàng)金融限制，如解除對(duì)外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)范圍限制，以方便本國(guó)銀行進(jìn)入外國(guó)市場(chǎng)和外國(guó)銀行進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)。

3.中間業(yè)務(wù)成為外資銀行的搶占焦點(diǎn)。外資銀行首先要搶占的是外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)。外資銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、全球化金融集團(tuán)母公司的綜合性金融服務(wù)、良好的商業(yè)信譽(yù)、穩(wěn)固的海外客戶關(guān)系和便捷的全球網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)吸引外資投資企業(yè)和國(guó)內(nèi)外向型企業(yè)等客戶。風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)將面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。中間業(yè)務(wù)是指銀行不動(dòng)用或較少動(dòng)用自己的資本，而主要以中間人的身份客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，包括國(guó)際結(jié)算、個(gè)人消費(fèi)信貸、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代客理財(cái)和信息咨詢等。外資銀行由于其外來(lái)特性，存在被東道國(guó)民族心理是否接受以及在機(jī)構(gòu)擴(kuò)張過(guò)程中所存在的法律和經(jīng)濟(jì)限制等問(wèn)題，這使其難以在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是本幣存、貸款業(yè)務(wù)取得優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)勢(shì)必成為其擴(kuò)張的重點(diǎn)，故又被稱(chēng)為“黃金業(yè)務(wù)”。尤其是在發(fā)展中國(guó)家，中間業(yè)務(wù)是一個(gè)尚未被完全開(kāi)發(fā)而又極具潛力的巨大市場(chǎng)。因而，其市場(chǎng)前景非常可觀。

4.跨國(guó)銀行設(shè)立外資銀行越來(lái)越多的采用了并購(gòu)方式。如：1997年11月30日德意志銀行收購(gòu)了美國(guó)的信孚銀行，由此使其總資產(chǎn)超過(guò)8200億美元；1998年4月6日，美國(guó)花旗銀行和旅行者

公司合并成花旗集團(tuán)，資產(chǎn)總額近7000億美元；2000年，日本興業(yè)銀行、富士銀行和第一勸業(yè)銀行宣布合并，組成一家資產(chǎn)總額約13000億美元的全球最大的銀行集團(tuán)；2005年，德國(guó)裕寶聯(lián)合銀行并購(gòu)意大利聯(lián)合信貸銀行，成就了近年來(lái)歐洲最大的跨國(guó)銀行并購(gòu)案。

雖說(shuō)銀行業(yè)的并購(gòu)由來(lái)已久，但在上世紀(jì)90年代卻浪潮迭起，究其原因主要有：一是銀行業(yè)自身追求經(jīng)濟(jì)效益。通過(guò)并購(gòu)不僅可以節(jié)省巨額的研發(fā)費(fèi)用和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)用，獲得管理和財(cái)務(wù)上的協(xié)同效益，而且還可以使一些相關(guān)的金融產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷(xiāo)售，創(chuàng)造更多的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，從而可提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率和盈利能力。通過(guò)并購(gòu)當(dāng)?shù)劂y行，外資銀行可獲得當(dāng)?shù)劂y行的本土優(yōu)勢(shì)，減少法律、行政管理、風(fēng)俗習(xí)慣等的限制，縮短贏利時(shí)間，與當(dāng)?shù)劂y行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。創(chuàng)造出更強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。二是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的需求，以提高銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和爭(zhēng)奪全球金融霸主地位?？鐕?guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)是對(duì)全球金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。各國(guó)為爭(zhēng)奪全球金融市場(chǎng)，不僅鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)銀行并購(gòu)，也鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)銀行并購(gòu)國(guó)外銀行，以組建超級(jí)金融集團(tuán)，提高其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

5.“客戶中心主義”將成為外資銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略。在近百年來(lái)國(guó)際銀行的發(fā)展史中，“以質(zhì)取勝”和“以量取勝”是兩種主要的經(jīng)營(yíng)模式，相應(yīng)的“客戶中心主義”和“產(chǎn)品中心主義”是兩種主要的營(yíng)銷(xiāo)策略。前者因無(wú)眾多分支機(jī)構(gòu)的支持而注重培植特定的客戶群體，盡量滿足客戶的金融需要；后者因有廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支持。而注重開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，為客戶提供一攬子金融服務(wù)。由于外資銀行難以在短時(shí)間內(nèi)在東道國(guó)建立一定規(guī)模的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，加之客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，迫使外資銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身度造”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在這種營(yíng)銷(xiāo)策略的指導(dǎo)下，銀行營(yíng)銷(xiāo)以客戶的需求為中心，實(shí)施客戶情感經(jīng)營(yíng)管理，令客戶滿意，使客戶成為銀行的忠實(shí)擁護(hù)者。

二、外資銀行的發(fā)展對(duì)東道國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

外資銀行在東道國(guó)的發(fā)展初期，其經(jīng)濟(jì)影響并不很大，但隨著外資銀行整體數(shù)量的膨脹和規(guī)模的擴(kuò)張以及參與程度的上升，東道國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生了很大的變化。外資銀行進(jìn)入不僅增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的數(shù)量，而且還擴(kuò)大了市場(chǎng)的邊界，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)等都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。外資銀行的進(jìn)人是一把雙刃劍：它對(duì)東道國(guó)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了雙重影響。當(dāng)然，不同國(guó)家金融體制的成熟程度不同，外資銀行對(duì)不同國(guó)家的經(jīng)濟(jì)影響側(cè)重點(diǎn)及其程度也有所不同。

外資銀行對(duì)東道國(guó)的有利影響表現(xiàn)在：

1.加快金融服務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力。外資銀行在提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面有明顯的優(yōu)勢(shì)，會(huì)給當(dāng)?shù)氐你y行業(yè)帶來(lái)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，因而迫使本國(guó)銀行改善經(jīng)營(yíng)管理，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.外資銀行的進(jìn)人可以改善東道國(guó)的投資環(huán)境?？鐕?guó)公司的發(fā)展客觀上要求銀行為之提供全球性的金融服務(wù)，鑒于跨國(guó)公司和跨國(guó)銀行之間存在密切的合作關(guān)系，因此，外資銀行的進(jìn)入不僅可以增強(qiáng)跨國(guó)公司進(jìn)人東道國(guó)市場(chǎng)的信心，而且，通過(guò)其所提供的業(yè)務(wù)咨詢、進(jìn)出口結(jié)算等服務(wù)可以滿足跨國(guó)公司的金融需求，從而改善東道國(guó)的投資環(huán)境。

3.外資銀行的進(jìn)入能促進(jìn)東道國(guó)人力資源的發(fā)展。外資銀行進(jìn)入東道國(guó)市場(chǎng)。通常會(huì)大量招募當(dāng)?shù)厝瞬?，這有利于東道國(guó)學(xué)習(xí)和掌握外國(guó)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為東道國(guó)培養(yǎng)銀行業(yè)發(fā)展的后備力量。由于服務(wù)業(yè)無(wú)法像普通技術(shù)和設(shè)備一樣進(jìn)行跨國(guó)界的轉(zhuǎn)移，因而外資銀行對(duì)其從東道國(guó)招聘來(lái)的職員必須提供正式的和非正式的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，以增加職員的技能和有關(guān)知識(shí)。對(duì)有可能成為其職員的人員以及與之有業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)人員提供培訓(xùn)等。一般而言，外資銀行的投資規(guī)模越大，其需招聘的員工和需接受培訓(xùn)的人員就越多，對(duì)東道國(guó)人力資源發(fā)展的作用就越大。同時(shí)東道國(guó)也可借鑒外資銀行帶來(lái)的先進(jìn)理念、管理模式，以增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

4.外資銀行的進(jìn)入可以有效地改變東道國(guó)的資金供應(yīng)狀況。首先，外資銀行通過(guò)直接提供貸款、境外承銷(xiāo)證券、參與國(guó)際租賃、改善投資環(huán)境、帶動(dòng)國(guó)外投資等活動(dòng)，可有效地改變東道國(guó)的資金供應(yīng)狀況，彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄不足。如國(guó)際貨幣基金組織(IMF)的報(bào)告證明，東亞5國(guó)的銀行負(fù)債與資本流動(dòng)的時(shí)間基本一致，而對(duì)于大多數(shù)國(guó)家而言，金融儲(chǔ)蓄率與國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄率正相關(guān)關(guān)系較為顯著。這對(duì)于國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄普遍不足的發(fā)展中國(guó)家而言，作用非常重要。其次，由于外資銀行在放款時(shí)比東道國(guó)銀行更加注重經(jīng)濟(jì)效益，從而可以提高東道國(guó)儲(chǔ)蓄的利用效益。據(jù)分析，我國(guó)外資項(xiàng)目的平均投資效果系數(shù)、平均投資回收期和平均用匯創(chuàng)匯率等效益指標(biāo)，普遍比國(guó)內(nèi)企業(yè)的投資項(xiàng)目高出40％～70％。

5.外資銀行的進(jìn)入可以加快東道國(guó)，尤其是發(fā)展中國(guó)家金融深化的進(jìn)程。首先，外資銀行的進(jìn)入可改變東道國(guó)舊有的融資體制。大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家長(zhǎng)期實(shí)行相對(duì)封閉的發(fā)展策略，融資渠道過(guò)分依賴內(nèi)部積累。外資銀行進(jìn)入后，不僅可以打破這種封閉型的融資狀態(tài)，為國(guó)內(nèi)簡(jiǎn)潔融資開(kāi)辟新的渠道、新的方式，而且通過(guò)其參與股票和債券市場(chǎng)，還可以在規(guī)范和促進(jìn)證券市場(chǎng)的發(fā)展方面具有積極意義。其次，外資銀行的進(jìn)入可直接推動(dòng)?xùn)|道國(guó)貨幣化的進(jìn)程。據(jù)克拉克等人對(duì)阿根廷上世紀(jì)90年代金融市場(chǎng)開(kāi)放后的研究發(fā)現(xiàn)，阿根廷金融深化的指標(biāo)M3／GDP在1991年為11.2％，而1997年升至24.8％。私人部門(mén)貸款／GDP由1991年的11.8％升至1997年的18％，這是阿根廷金融發(fā)展最為迅速的幾年。其他發(fā)展中國(guó)家也有類(lèi)似的現(xiàn)象。再次，外資銀行的進(jìn)入可強(qiáng)化東道國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在發(fā)展中國(guó)家，由于長(zhǎng)期的金融管制，使國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)信息收集與處理、技術(shù)服務(wù)等方面都非常落后，競(jìng)爭(zhēng)也十分有限。外資銀行進(jìn)入后，使金融機(jī)構(gòu)多樣化，國(guó)內(nèi)企業(yè)有了選擇的余地，從而可以強(qiáng)化東道國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。最后，外資銀行的進(jìn)入還可以加快東道國(guó)金融國(guó)際化的進(jìn)程。一方面，外資銀行的進(jìn)入本身就標(biāo)志著東道國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)有了更多的聯(lián)系，而且，外資銀行的進(jìn)入，還促使東道國(guó)的銀行按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改革和管理，以盡快和國(guó)際接軌；另一方面，外資銀行的進(jìn)人為東道國(guó)銀行到海外擴(kuò)展創(chuàng)造了條件，特別是有利于本國(guó)銀行進(jìn)入實(shí)行對(duì)等互惠原則的國(guó)家，從而可使東道國(guó)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境中，促使金融深化在廣度上的延伸。

6.外資銀行的進(jìn)入能推進(jìn)東道國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾一般都比較突出，農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。東道國(guó)可以引導(dǎo)外資銀行投資于基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)東道國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如在20世紀(jì)80年代，用于我國(guó)能源、交通建設(shè)的國(guó)外貸款約占外國(guó)總貸款的60％，有力地支持了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

7.外資銀行能夠促使東道國(guó)的信貸資金流動(dòng)更為合理。外資銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，善于提高資金使用率，同時(shí)外資銀行能夠運(yùn)用復(fù)雜的金融衍生工具，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)；此外，外資銀行進(jìn)入會(huì)促使東道國(guó)銀行貸款及處理方法和信息披露方式向國(guó)際慣例靠攏，有助于提高東道國(guó)銀行的信息質(zhì)量，為東道國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。外資銀行還是一種穩(wěn)定的信貸來(lái)源，當(dāng)需要的時(shí)候，在東道國(guó)的外資銀行分支機(jī)構(gòu)可以從母銀行募集資金或資本。

8.外資銀行的進(jìn)入在一定程度上能改善東道國(guó)的國(guó)際收支狀況。外資銀行的一部分外匯資金是從其關(guān)聯(lián)行調(diào)入，而且在東道國(guó)經(jīng)濟(jì)前景看好時(shí)，外資銀行還可促進(jìn)國(guó)外資本的流入，從而可改善東道國(guó)的國(guó)際收支情況。

9.外資銀行的進(jìn)入加強(qiáng)了東道國(guó)銀行部門(mén)的監(jiān)管力量。外資銀行的高技術(shù)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品促使東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提高監(jiān)管隊(duì)伍的質(zhì)量與規(guī)模，因此無(wú)論是對(duì)東道國(guó)銀行還是對(duì)外資銀行都可能提高其監(jiān)管水平。而且，在監(jiān)管過(guò)程中，外資銀行通常重視對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)告等的信息揭示制度，如果東道國(guó)銀行注意仿效，則信息的透明度會(huì)有所改善。在外資銀行的發(fā)展過(guò)程中，許多國(guó)家都意識(shí)到，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本原因是有關(guān)國(guó)家所實(shí)行的“糟糕的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和糟糕的金融監(jiān)管”，如果市場(chǎng)上留有投機(jī)空間，那就是政府在法律制度和管理上的失誤。因此在引入外資銀行的同時(shí)，要注意從法律制度上加強(qiáng)對(duì)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防管理和危機(jī)處理。經(jīng)濟(jì)條件的變化必然打破舊有制度安排下的利益均衡，從而對(duì)制度進(jìn)行替換的需求與供給之規(guī)律影響產(chǎn)生，在此影響下各國(guó)的有關(guān)法律規(guī)制都是隨著外資銀行的發(fā)展變化而在不斷地發(fā)生變遷。如今，不僅發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)外資銀行的法律規(guī)制已相當(dāng)完善，發(fā)展中國(guó)家的法律規(guī)制也正逐步完善。但由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的和諧能力、法律制度的成熟程度、外資銀行的發(fā)展?fàn)顩r、本國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力等方面的不同，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家在對(duì)外資銀行法律規(guī)制目的以及由此所決定的內(nèi)容安排上存在許多差異。發(fā)達(dá)國(guó)家的規(guī)制目的主要是促進(jìn)本國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，并以此打開(kāi)其他國(guó)家金融市場(chǎng)的大門(mén)；而發(fā)展中國(guó)家的規(guī)制目的主要是保護(hù)國(guó)內(nèi)金融的健康發(fā)展，限制外資銀行在本國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)通過(guò)積極、適度地引進(jìn)外資銀行，以促進(jìn)本國(guó)金融與經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

我國(guó)2006年12月11日起開(kāi)始實(shí)施《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》(以下均簡(jiǎn)稱(chēng)為《條例》)?！稐l例》強(qiáng)調(diào)了由非審慎性監(jiān)管向?qū)徤餍员O(jiān)管轉(zhuǎn)化的原則。在外資銀行的國(guó)民待遇問(wèn)題上，《條例》也作出了解釋?zhuān)鋭e強(qiáng)調(diào)外資法人銀行導(dǎo)向政策，就是要求外資銀行在中國(guó)以國(guó)內(nèi)銀行法人的方式存在，其在準(zhǔn)入程度、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上盡量與中資銀行一致。《條例》對(duì)外國(guó)銀行進(jìn)入既采取了全面開(kāi)放的原則，基本上全面兌現(xiàn)了對(duì)WTO的承諾；同時(shí)又通過(guò)一些新制度規(guī)則的設(shè)計(jì)、新組織形式的創(chuàng)立等方式來(lái)控制外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)及民眾之利益，以便在此基礎(chǔ)上來(lái)防范國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，形成銀行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局及提高銀行業(yè)金融資源配置效率。

外資銀行的消極影響表現(xiàn)在：

1.外資銀行的進(jìn)入會(huì)嚴(yán)重沖擊東道國(guó)國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。首先，國(guó)際業(yè)務(wù)將承受更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由于外資銀行自身的優(yōu)勢(shì)和東道國(guó)銀行自身的劣勢(shì)，外資銀行首先開(kāi)拓的是國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)，如外匯存貸款業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、對(duì)外委托、咨詢以及其他中間業(yè)務(wù)等，并在短時(shí)間內(nèi)即可占領(lǐng)相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。其次，本幣業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步激烈。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，外資銀行將致力于東道國(guó)本幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并將以優(yōu)良的服務(wù)吸引客戶。如在我國(guó)，由于居民儲(chǔ)蓄存款與利率正相關(guān)性極弱，而把服務(wù)態(tài)度的好壞，是否方便、與銀行的關(guān)系等作為選擇儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的首要標(biāo)準(zhǔn)，致使外資銀行在我國(guó)的存款市場(chǎng)具有很大的增長(zhǎng)空間。最后，個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)也會(huì)全面受沖擊。個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)由于量大、風(fēng)險(xiǎn)低，近幾年在國(guó)外發(fā)展迅速，而在大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)貸款還處于起步階段，難以與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。這種狀況的持續(xù)將嚴(yán)重壓縮國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)空間。

2.外資銀行與東道國(guó)爭(zhēng)奪人才。擁有精通銀行業(yè)務(wù)又懂外語(yǔ)和計(jì)算機(jī)的銀行專(zhuān)業(yè)管理人員、業(yè)務(wù)操作人員是銀行在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的基礎(chǔ)。外資銀行進(jìn)入后，必須由熟悉本地市場(chǎng)的人才經(jīng)營(yíng)管理，因此，其定會(huì)以優(yōu)厚的工資待遇、優(yōu)越的工作條件、先進(jìn)的管理模式和良好的培訓(xùn)及成長(zhǎng)機(jī)會(huì)等優(yōu)惠條件，挖走本地銀行的優(yōu)秀管理人才和業(yè)務(wù)骨干，并帶走一批客戶；相反，本地銀行由于人才激勵(lì)機(jī)制不健全等原因，其人才的流失不可避免。當(dāng)一個(gè)成熟的專(zhuān)業(yè)人員轉(zhuǎn)人另一家銀行，就不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的個(gè)人去留問(wèn)題，隨之將可能帶走部分業(yè)務(wù)、客戶或?qū)ｍ?xiàng)產(chǎn)品，甚至這將可能變成一個(gè)關(guān)系到該銀行競(jìng)爭(zhēng)地位的大問(wèn)題。

3.外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行進(jìn)入后，首先會(huì)借助其與母國(guó)企業(yè)投資者的地緣關(guān)系以及長(zhǎng)期形成的銀企關(guān)系，爭(zhēng)取母國(guó)企業(yè)在當(dāng)?shù)赝顿Y的企業(yè)，而隨著外資銀行的不斷“本土化”，其將以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)吸引和培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)客戶，而將一些風(fēng)險(xiǎn)大的客戶留給本地銀行，致使東道國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)出現(xiàn)“劣客驅(qū)逐良客”的現(xiàn)象。如我國(guó)人世伊始，就發(fā)生了南京愛(ài)立信公司和浙江慶豐印染公司等績(jī)優(yōu)公司離開(kāi)中資銀行而投向外資銀行的事件；而優(yōu)質(zhì)客戶的流失，將導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步惡化，并威脅著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

4.外資銀行的進(jìn)入可能影響東道國(guó)貨幣政策實(shí)施的效率。據(jù)研究，貨幣政策的獨(dú)立性、匯率穩(wěn)定和資本的自由流動(dòng)不可能同時(shí)兼顧。而外資銀行帶來(lái)的資本自由流動(dòng)可能會(huì)限制東道國(guó)當(dāng)局制定和實(shí)施貨幣政策的自主性，縮短?hào)|道國(guó)國(guó)內(nèi)反周期措施的時(shí)間間隔。如一國(guó)在采取緊縮性貨幣政策時(shí)，必須上調(diào)利率。而利率的上調(diào)又容易出現(xiàn)借助外資銀行而流人大量資金的現(xiàn)象。為穩(wěn)定匯率，中央銀行必須買(mǎi)人外幣，出售本幣。其結(jié)果是國(guó)內(nèi)利率下降，國(guó)內(nèi)需求增加，通貨膨脹上升，緊縮政策失效。

篇（10）

1979年第一家外資銀行機(jī)構(gòu)――日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，拉開(kāi)了外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的序幕。1995年，中國(guó)向外資銀行開(kāi)放的城市增加到24個(gè)。2001年12月11日，中國(guó)正式加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的速度不斷加快，與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作也全方位展開(kāi)。

一、外資銀行在華經(jīng)營(yíng)情況

1、外資銀行在華機(jī)構(gòu)設(shè)置

目前，外資銀行進(jìn)入中國(guó)主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級(jí)為獨(dú)立法人銀行；三是在中國(guó)建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。

外資銀行在華機(jī)構(gòu)從地區(qū)分布特征看，外資銀行機(jī)構(gòu)主要集中在我國(guó)東部沿海城市，大部分集中在我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門(mén)等地，這些城市外資銀行設(shè)立分行的數(shù)量占到在華外資銀行分行總數(shù)的87％。截至2010年3月末，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，外資銀行在我國(guó)共設(shè)有34家外商獨(dú)資銀行，下設(shè)202家分支機(jī)構(gòu)，2家外商合資銀行，1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。

從來(lái)源國(guó)別(地區(qū))分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，甚至一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家也開(kāi)始在我國(guó)建立網(wǎng)點(diǎn)。在華外資銀行來(lái)自德國(guó)、日本以及我國(guó)香港地區(qū)的最多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占到在華外資銀行總數(shù)的60％左右，其次為法國(guó)、美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家。這些國(guó)家和地區(qū)的銀行來(lái)華設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)較多。

從國(guó)際超強(qiáng)銀行在華分布特征看，進(jìn)入美國(guó)《財(cái)富》雜志排行榜500強(qiáng)的國(guó)際跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)中，已有一半以上在華建立了機(jī)構(gòu)，在投資銀行、公司金融、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)各方便競(jìng)相發(fā)展業(yè)務(wù)，與中資銀行展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。

2、外資銀行在華業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

2006年底，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放過(guò)渡期結(jié)束，外資銀行開(kāi)始全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。從整體上看，外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要是集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和高端個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，一般都避開(kāi)中資銀行的優(yōu)勢(shì)。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復(fù)雜金融產(chǎn)品和海外金融服務(wù)的公司客戶。競(jìng)爭(zhēng)的主要手段是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合。不同類(lèi)型的進(jìn)入方式意味著不同的經(jīng)營(yíng)策略，不同的國(guó)家和地區(qū)的外資銀行由于背景不同，其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略迥異。如，批發(fā)和零售兼營(yíng)的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略；批發(fā)型銀行專(zhuān)注于拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)；還有的則致力于專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)；日本的銀行主要面向日本企業(yè)客戶；臺(tái)灣則努力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)；歐洲的銀行多采用入股的方式，發(fā)展方式較為謹(jǐn)慎；美國(guó)的銀行多采用激進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

截至2009年底，在華外資銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到1.35萬(wàn)億人民幣。在華外資銀行資產(chǎn)和市場(chǎng)份額的情況如圖1所示。

至2009年底，在華外資總貸款規(guī)模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產(chǎn)占比0.85％，利潤(rùn)總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達(dá)到20.76％。按照主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)衡量，在華外資銀行經(jīng)營(yíng)情況排名見(jiàn)表1。

2009年，外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)取得的利潤(rùn)大幅下滑，但中國(guó)仍然是外資銀行“新興市場(chǎng)戰(zhàn)略”發(fā)展的中心。在全球金融危機(jī)影響逐步緩解和中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速回升的背景下，在華外資銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。

(1)網(wǎng)點(diǎn)拓展瞄準(zhǔn)新興熱點(diǎn)地區(qū)。網(wǎng)點(diǎn)布局在追逐國(guó)家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的同時(shí)更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續(xù)深化一線城市的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)上，同時(shí)緊密跟蹤近年來(lái)涌現(xiàn)的新興區(qū)域發(fā)展熱點(diǎn)，加速在東部沿海和中西部各主要區(qū)域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門(mén)等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經(jīng)開(kāi)始加速在這些城市的支行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。包括重慶、成都、武漢、濟(jì)南、太原、南寧、哈爾濱等在內(nèi)的重要省會(huì)城市和區(qū)域中心城市也成為外資銀行競(jìng)相布局的新熱點(diǎn)。除加速重點(diǎn)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局外，外資銀行在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的布局也繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，如匯豐和花旗分別在我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。

(2)股權(quán)投資進(jìn)退分化明顯。受全球金融危機(jī)影響，2009年外資銀行在華股權(quán)投資出現(xiàn)了進(jìn)退明顯分化的復(fù)雜局面。由瑞銀集團(tuán)2008年底盡拋所持中行H股開(kāi)始，外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)中資銀行股份的減持在2009年上半年達(dá)到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內(nèi)的多家主要中資銀行都先后受到外資戰(zhàn)略投資者的大幅減持，主要是為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)沖擊的自救之舉，而非對(duì)中資銀行投資價(jià)值的否定。與此同時(shí)，另一些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)則加緊了對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的股權(quán)擴(kuò)張，一類(lèi)是以德意志銀行和西班牙對(duì)外銀行為代表的、受金融危機(jī)影響較小的歐洲金融集團(tuán)；另一類(lèi)是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機(jī)構(gòu)，由于以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，遠(yuǎn)離危機(jī)發(fā)源地，受金融危機(jī)的沖擊相對(duì)有限，也開(kāi)始了針對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行的資本擴(kuò)張。這也從一個(gè)側(cè)面顯示了國(guó)際投資者對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展前景的信心。

(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。外資銀行重新重視他們更擅長(zhǎng)的理財(cái)中間業(yè)務(wù)、投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)上。另外，加快了人民幣業(yè)務(wù)的拓展，在銀行卡、個(gè)人貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)上創(chuàng)新不斷，其捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)等方面的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步展現(xiàn)。

二、我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管

隨著外資銀行在華的不斷發(fā)展，一方面為中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化帶來(lái)了新的動(dòng)力，有利于引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和我國(guó)國(guó)際金融中心的建設(shè)，另一方面，隨著監(jiān)管對(duì)象的增加，監(jiān)管范圍的擴(kuò)大，監(jiān)管理念的更新，也對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局提出了更高要求。

1、目前的監(jiān)管體系

中國(guó)根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾和自主開(kāi)放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，逐步形成了以《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》和《中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放報(bào)告》等法規(guī)、文件和部門(mén)規(guī)章組成的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系。

銀監(jiān)會(huì)成立以后，形成了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的金融

監(jiān)管體系，這一方面反映了監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)和提高監(jiān)管效率的意圖，另一方面也預(yù)示著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的格局仍將繼續(xù)維持。銀監(jiān)會(huì)的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性提供了保障。在具體操作上，我國(guó)對(duì)外資銀行從進(jìn)入日常－監(jiān)管－風(fēng)險(xiǎn)控制與處置－市場(chǎng)退出各方面，建立了一套完整的監(jiān)管程序。

2、對(duì)外資銀行監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

盡管這些年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協(xié)議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監(jiān)管矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾方面。

(1)監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管理念不適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。外資銀行監(jiān)管在一定意義上具有政治行為特征，但是監(jiān)管不是管制。加強(qiáng)監(jiān)管不是提升干預(yù)力度，加大監(jiān)管成本，而是為了本國(guó)更好的發(fā)展，吸取他人長(zhǎng)處，彌補(bǔ)自己的不足。由于監(jiān)管原則和監(jiān)管理念的不明確，導(dǎo)致了監(jiān)管職責(zé)不明確、結(jié)構(gòu)性的監(jiān)管過(guò)度和監(jiān)管不足并存。

(2)監(jiān)管法規(guī)不夠完善。監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后。引進(jìn)外資銀行以來(lái)，直到2006年頒布《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了法律監(jiān)管上的漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作隨著外資銀行的不斷發(fā)展還有待進(jìn)一步完善和健全。

(3)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門(mén)對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于監(jiān)管不足的狀態(tài)。

(4)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

(5)缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作。當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大，僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局在這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。

3、有關(guān)對(duì)外資銀行監(jiān)管的建議