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時(shí)間：2024-02-04 16:48:35
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國(guó)有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。
一、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析
與國(guó)有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)構(gòu)成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
1、地域優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，一方面對(duì)本地市場(chǎng)較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來(lái)服務(wù)本地客戶，在本地市場(chǎng)的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細(xì)分市場(chǎng)提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢(shì)。
2、快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長(zhǎng)的問(wèn)題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營(yíng)一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對(duì)市場(chǎng)變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn)，對(duì)于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)具有很強(qiáng)的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑?，城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。
二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析
城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下，其劣勢(shì)越發(fā)明顯。
1、規(guī)模劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，而從資本金的補(bǔ)充渠道來(lái)看，其更處于明顯的劣勢(shì)地位，國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為強(qiáng)有力的后盾，可以利用財(cái)政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過(guò)股票市場(chǎng)得到有效的資本金補(bǔ)充；而城市商業(yè)銀行只能通過(guò)私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張――補(bǔ)充資本金――資產(chǎn)擴(kuò)張的被動(dòng)循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
2、政策劣勢(shì)。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在國(guó)家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會(huì)，剝離了上萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補(bǔ)充渠道上，國(guó)有商業(yè)銀行也得到了國(guó)家財(cái)政的支持；對(duì)于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時(shí)，一些地方政府急于引進(jìn)外資，外資銀行營(yíng)業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國(guó)民待遇的優(yōu)惠，稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。
3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行在組建時(shí)，通常地方政府都參與入股并且一股獨(dú)大，經(jīng)營(yíng)管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易實(shí)際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國(guó)有股份占絕對(duì)多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機(jī)制，難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)組合和制約機(jī)制，難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運(yùn)行效率，具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢(shì)自然不用說(shuō)，而國(guó)有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。
4、資源劣勢(shì)。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來(lái)的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時(shí)，能夠爭(zhēng)取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無(wú)法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng)，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。
三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略
（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路
探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前，外資銀行加快布局，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲(chǔ)蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展面臨著巨大考驗(yàn)。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而通過(guò)區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽(yù)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，開(kāi)展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營(yíng)運(yùn)成本。當(dāng)然，面對(duì)新環(huán)境、新市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場(chǎng)的切入點(diǎn)，牢牢抓住這一機(jī)遇。
探索二：引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽(yù)度，依靠國(guó)外銀行的成熟運(yùn)營(yíng)模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運(yùn)營(yíng)狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過(guò)上市，一則可以增強(qiáng)銀行的資本，為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強(qiáng)監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)，此外還可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。
（二）整合業(yè)務(wù)鏈
1、核心業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點(diǎn)，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點(diǎn)制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)增強(qiáng)貸款的可操作性；實(shí)行首席客戶經(jīng)理制，隨時(shí)了解中小企業(yè)的動(dòng)向加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資理財(cái)、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度和滿意度；對(duì)優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對(duì)授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時(shí)出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)滿足不同層次客戶的需要。
2、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、消費(fèi)者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險(xiǎn)股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。
3、種子業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。
（三）構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力
第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場(chǎng)定位為市民的銀行，細(xì)分市場(chǎng)和客戶群，避免與其他銀行的盲目競(jìng)爭(zhēng)，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭(zhēng)取合理的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點(diǎn)、利用自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，開(kāi)設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私人經(jīng)濟(jì)為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。
第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理行為，降低經(jīng)營(yíng)成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)的整體性均有待改善。對(duì)于這些問(wèn)題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會(huì)”的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進(jìn)行組織再造，加強(qiáng)信息披露，主動(dòng)尋求公眾監(jiān)督。
第三，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理行為，能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說(shuō)明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開(kāi)化的知識(shí)它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。能對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽(yù)度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵(lì)員工奮進(jìn)，促進(jìn)發(fā)展。
第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵(lì)人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要?jiǎng)?chuàng)新人才管理機(jī)制，為人才的成長(zhǎng)和發(fā)展提供公平合理的機(jī)會(huì)，開(kāi)通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級(jí)系列，充分體現(xiàn)每個(gè)員工的個(gè)人價(jià)值。
（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院）
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2013）04-0002-05
發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)乎企業(yè)發(fā)展全局性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性的謀略。根據(jù)財(cái)政部、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、審計(jì)署、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合的《企業(yè)內(nèi)部控制應(yīng)用指引第2號(hào)—發(fā)展戰(zhàn)略》（財(cái)會(huì)[2010]11號(hào)）第2條規(guī)定：“本指引所稱發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)在對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況和未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行綜合分析和科學(xué)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，制定并實(shí)施的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)與戰(zhàn)略規(guī)劃?！鄙虡I(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是一系列事關(guān)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業(yè)銀行在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)的大多數(shù)行動(dòng)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)起著決定性的作用。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是隨著自身的發(fā)展而變化的，處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的銀行在發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)容上會(huì)有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業(yè)銀行某些發(fā)展戰(zhàn)略的成功實(shí)施具有較高的契合性。
一、仲裁的特點(diǎn)
（一）契約自由
“契約自由”是貫穿仲裁活動(dòng)始終的一項(xiàng)基本原則。我國(guó)《仲裁法》第4條明確規(guī)定：“當(dāng)事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當(dāng)雙方自愿，達(dá)成仲裁協(xié)議。沒(méi)有仲裁協(xié)議，一方申請(qǐng)仲裁的，仲裁委員會(huì)不予受理?！笨梢?jiàn)，以仲裁的方式解決糾紛，須是當(dāng)事人各方的共同意愿。當(dāng)事人在爭(zhēng)議或糾紛發(fā)生前后應(yīng)達(dá)成有效的書(shū)面仲裁協(xié)議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機(jī)構(gòu)不能受理沒(méi)有書(shū)面仲裁協(xié)議（含仲裁條款）的仲裁申請(qǐng)。
（二）一裁終局
《仲裁法》第9條規(guī)定：“仲裁實(shí)行一裁終局的制度。裁決做出后，當(dāng)事人就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會(huì)或者人民法院不予受理?！奔粗俨猛ラ_(kāi)庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發(fā)生法律效力。 當(dāng)事人不得就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點(diǎn)有利于爭(zhēng)議高效快捷的解決。
（三）不公開(kāi)審理
仲裁作為社會(huì)自治解決爭(zhēng)議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當(dāng)事人協(xié)議公開(kāi)外， 一般實(shí)行不公開(kāi)審理。我國(guó)《仲裁法》第40條規(guī)定：“仲裁不公開(kāi)進(jìn)行。當(dāng)事人協(xié)議公開(kāi)的，可以公開(kāi)進(jìn)行，但涉及國(guó)家秘密的除外。”在仲裁程序中，仲裁庭的參加主體僅限于仲裁員及案件當(dāng)事人， 不允許群眾旁聽(tīng)和新聞采訪。當(dāng)事人所提交的證據(jù)材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當(dāng)事人同意，都不對(duì)外公布，其他案外人無(wú)權(quán)知悉仲裁的內(nèi)容和情況。 如果當(dāng)事人決定裁決書(shū)上不寫明爭(zhēng)議的事實(shí)和理由， 仲裁文書(shū)可以不予涉及，而只寫明仲裁請(qǐng)求和裁決結(jié)果。
（四）專家裁案
專家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優(yōu)勢(shì)之一。根據(jù)我國(guó)《仲裁法》的規(guī)定，仲裁機(jī)構(gòu)都備有分專業(yè)的，由專家組成的仲裁員名冊(cè)供當(dāng)事人進(jìn)行選擇。專家仲裁員擁有豐富的行業(yè)知識(shí)，也熟悉行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)、慣例，具備多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和仲裁經(jīng)驗(yàn)，對(duì)涉及專業(yè)性比較強(qiáng)的仲裁案件專家仲裁員的裁決更能體現(xiàn)專業(yè)權(quán)威性，也是仲裁活動(dòng)公平、公正性的重要保障。
二、仲裁的優(yōu)越性
（一）和諧共贏
“契約自由”是仲裁最突出的特質(zhì)，也是仲裁和諧性的基礎(chǔ)。仲裁權(quán)不同于公權(quán)性質(zhì)的審判權(quán)和行政權(quán)，仲裁庭的管轄權(quán)來(lái)源于當(dāng)事人仲裁協(xié)議的授權(quán)，具有私權(quán)性。仲裁活動(dòng)要想得以順利開(kāi)展必須充分尊重當(dāng)事人的意愿，因此，仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁員會(huì)奉行以人為本的理念，平等的對(duì)待雙方當(dāng)事人。仲裁庭通常會(huì)在一種和諧寬松的氛圍下查明事實(shí)，分清是非，易于爭(zhēng)議雙方進(jìn)行交流和溝通，達(dá)成諒解。仲裁員作為公斷第三人會(huì)善意地引導(dǎo)當(dāng)事人審時(shí)度勢(shì)，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當(dāng)事人的隔閡，緩和矛盾，解決問(wèn)題。另一方面，仲裁的秘密性也是實(shí)現(xiàn)仲裁和諧性的前提。因?yàn)橹俨玫牟还_(kāi)審理有助于維護(hù)爭(zhēng)議雙方的聲譽(yù)，這為糾紛的解決確立了相對(duì)寬松的氣氛，便于當(dāng)事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當(dāng)事人之間的對(duì)抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當(dāng)事人繼續(xù)保持友好合作關(guān)系提供了便利。
（二）快捷高效
仲裁實(shí)行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭(zhēng)議快捷高效的解決。主要體現(xiàn)在：
1. 審限時(shí)間短?！睹袷略V訟法》規(guī)定，訴訟案件一審簡(jiǎn)易程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，普通程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，經(jīng)批準(zhǔn)還可以延長(zhǎng)6個(gè)月甚至更長(zhǎng)。如果一方當(dāng)事人濫用訴訟權(quán)利，將會(huì)導(dǎo)致另一方當(dāng)事人卷入冗長(zhǎng)的訴訟程序中，無(wú)端耗費(fèi)人力、財(cái)力和時(shí)間。而根據(jù)各仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則，仲裁案件普通案件仲裁程序?yàn)?個(gè)月結(jié)案（簡(jiǎn)易程序2個(gè)月結(jié)案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進(jìn)入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優(yōu)勢(shì)更加無(wú)法比擬。當(dāng)前，為適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國(guó)內(nèi)許多仲裁機(jī)構(gòu)在金融仲裁規(guī)則中還規(guī)定了更短的審結(jié)期限，如杭州、天津仲裁委規(guī)定，普通案件仲裁程序2個(gè)月審結(jié)；中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱CIETAC）的《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭(zhēng)議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當(dāng)事人拖延訴訟、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避執(zhí)行等行為， 對(duì)于那些案情相對(duì)簡(jiǎn)單的銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)爭(zhēng)議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時(shí)間內(nèi)取得對(duì)銀行債權(quán)終局確認(rèn)是銀行選擇爭(zhēng)議解決方式時(shí)應(yīng)該首先考慮的問(wèn)題。
2. 程序靈活、簡(jiǎn)便。訴訟是一個(gè)對(duì)遭到破壞、扭曲的權(quán)利義務(wù)關(guān)系加以矯正、分配的過(guò)程，實(shí)行嚴(yán)格的地域管轄和級(jí)別管轄。 而仲裁機(jī)構(gòu)是按地域分別設(shè)立，相互獨(dú)立，互不隸屬，當(dāng)事人可以自主確定仲裁機(jī)構(gòu)， 也可以就仲裁規(guī)則進(jìn)行靈活約定和適當(dāng)變更?！渡虾＝鹑谥俨靡?guī)則》 第7條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)仲裁程序事項(xiàng)另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認(rèn)為其約定無(wú)法實(shí)施或者與法律規(guī)定相抵觸的除外?！盋IETAC《金融仲裁規(guī)則》第4條規(guī)定：“當(dāng)事人約定對(duì)本規(guī)則有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更的，從其約定，但其約定無(wú)法實(shí)施或與仲裁地強(qiáng)制性法律規(guī)定相抵觸者除外?！比缭谥俨弥?，當(dāng)事人可以協(xié)商確定開(kāi)庭時(shí)間，還可以協(xié)議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請(qǐng)?zhí)崆伴_(kāi)庭， 還可以協(xié)議不開(kāi)庭，等等。這樣就能在法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步節(jié)省時(shí)間成本，及早解決當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。
（三）執(zhí)行力強(qiáng)
仲裁裁決書(shū)與法院判決書(shū)具有同樣的法律效力。仲裁的執(zhí)行力主要體現(xiàn)在：（1）執(zhí)行法院的層級(jí)和集中度較高。 多數(shù)訴訟案件的執(zhí)行管轄法院在基層，而仲裁裁決強(qiáng)制執(zhí)行的管轄法院是被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地的中級(jí)人民法院。 仲裁裁決和仲裁調(diào)解書(shū)的執(zhí)行管轄法院更為集中， 既減少了協(xié)調(diào)費(fèi)用， 又在一定程度上避免了基層法院在執(zhí)行問(wèn)題上的地方行政干預(yù)現(xiàn)象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執(zhí)行人，有利于案件的執(zhí)行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執(zhí)行效率， 會(huì)對(duì)當(dāng)事人提供全程服務(wù)，協(xié)調(diào)與法院的關(guān)系，協(xié)助案件的執(zhí)行。（2）仲裁裁決具有域外執(zhí)行力。 由于判決涉及國(guó)家的司法， 一國(guó)法院的判決不能在他國(guó)直接得以執(zhí)行；而仲裁是由民間機(jī)構(gòu)做出，與無(wú)涉，易于得到他國(guó)法院的承認(rèn)與執(zhí)行。 目前，《承認(rèn)和執(zhí)行外國(guó)仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國(guó)已經(jīng)達(dá)到160多個(gè)， ① 國(guó)際商事仲裁裁決在世界上絕大多數(shù)國(guó)家都能得到承認(rèn)和執(zhí)行。我國(guó)已加入《紐約公約》，涉外涉臺(tái)案件的仲裁文書(shū)可得到其他簽約國(guó)的承認(rèn)和執(zhí)行。（3）財(cái)產(chǎn)保全措施得到優(yōu)化。為保障債權(quán)人債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，2012年修改的《民事訴訟法》規(guī)定了仲裁前的財(cái)產(chǎn)保全措施?！睹袷略V訟法》第81條規(guī)定：“因情況緊急在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關(guān)系人可以在提訟或者申請(qǐng)仲裁前向證據(jù)所在地、被申請(qǐng)人住所地或者對(duì)案件有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)保全證據(jù)?！边@一規(guī)定解決了長(zhǎng)期以來(lái)困擾仲裁裁決執(zhí)行難的問(wèn)題，有利于仲裁裁決的執(zhí)行。
總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環(huán)往復(fù)，同時(shí)仲裁裁決的可執(zhí)行性也可以達(dá)到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機(jī)制非常契合金融追逐效率的特性。爭(zhēng)議解決的迅捷性對(duì)現(xiàn)代金融的意義不可估量，因?yàn)椤艾F(xiàn)代金融通常都是依靠加速資金流動(dòng)和增加資金融通的渠道來(lái)獲得利潤(rùn)的。存在于這個(gè)行業(yè)的時(shí)間成本、資金成本和機(jī)會(huì)成本要大大高于其他行業(yè)。因此，一場(chǎng)懸而未決的糾紛有時(shí)候?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的影響甚至比一場(chǎng)失利的糾紛還要大。” [1]
（四）節(jié)約成本
一是仲裁期間的相對(duì)短暫和程序的相對(duì)簡(jiǎn)便，有利于節(jié)省糾紛解決的時(shí)間成本。
二是仲裁注重調(diào)解，調(diào)解率較高，能節(jié)省有關(guān)履行費(fèi)用。
三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實(shí)際需要，許多仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)金融仲裁案件實(shí)行比人民法院訴訟費(fèi)用更低的費(fèi)用減免優(yōu)惠政策，有關(guān)金融仲裁規(guī)則也降低了仲裁收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如鄭州仲裁委員會(huì)規(guī)定，銀行案件適用仲裁一般程序?qū)徖淼摹吧暾?qǐng)標(biāo)的額100萬(wàn)元（含100萬(wàn)）以上的，仲裁費(fèi)比照人民法院訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的90%收取”，適用仲裁確認(rèn)程序?qū)徖淼摹案鶕?jù)案件的難易程度仲裁費(fèi)按照訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定：“金融交易爭(zhēng)議仲裁案件收費(fèi)，根據(jù)《廣州仲裁委員會(huì)仲裁收費(fèi)辦法》減半收取仲裁費(fèi)用?！彼羞@些可以大大降低當(dāng)事人爭(zhēng)議解決的費(fèi)用支出。
（五）公平公正
公平是仲裁的首要價(jià)值取向?！吨俨梅ā芬?guī)定，仲裁應(yīng)當(dāng)“根據(jù)案件事實(shí)，符合法律規(guī)定，公平合理地處理案件”。根據(jù)這一規(guī)定，仲裁庭對(duì)待雙方當(dāng)事人一律平等，即在仲裁中無(wú)論仲裁員是由哪一方當(dāng)事人選定的，他都不代表任何一方當(dāng)事人，而是應(yīng)當(dāng)平等地保護(hù)當(dāng)事人的利益， 為各方當(dāng)事人平等地行使權(quán)利提供相同的手段和機(jī)會(huì)。 二是仲裁員處理案件時(shí)不僅強(qiáng)調(diào)合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專家仲裁員在處理專業(yè)問(wèn)題上會(huì)有較大的選擇余地，對(duì)于一些新型業(yè)務(wù)面臨的法律規(guī)定滯后問(wèn)題，可以依據(jù)已有法律規(guī)定， 并參照采用在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中被人們普遍接受的做法， 即經(jīng)濟(jì)貿(mào)易慣例或者行業(yè)慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當(dāng)事人以協(xié)議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結(jié)果較易為當(dāng)事人所接受和履行，也有利于社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定。
公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務(wù)取信于當(dāng)事人的法寶，也是仲裁機(jī)構(gòu)維護(hù)仲裁聲譽(yù)，更好地發(fā)展仲裁事業(yè)的重要保障?！吨俨梅ā芬?guī)定：“仲裁依法獨(dú)立進(jìn)行，不受行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉”。（1）仲裁委員會(huì)獨(dú)立于行政機(jī)關(guān)，與行政機(jī)關(guān)沒(méi)有隸屬關(guān)系。 這有利于我國(guó)的仲裁真正做到具有公正性、權(quán)威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協(xié)會(huì)、仲裁委員會(huì)和仲裁庭三者之間相對(duì)獨(dú)立。 即作為社會(huì)團(tuán)體的仲裁協(xié)會(huì)，屬于仲裁委員會(huì)的自律性組織。仲裁委員會(huì)是按地域分別設(shè)立，相互之間沒(méi)有隸屬關(guān)系。（3）仲裁庭對(duì)案件獨(dú)立審理和裁決，仲裁委員會(huì)不能干預(yù)。法院對(duì)仲裁裁決只做必要的監(jiān)督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當(dāng)事人的人，由其居中斷案，更具公正性。
（六）保護(hù)聲譽(yù)
仲裁不公開(kāi)審理， 整個(gè)仲裁程序跟仲裁結(jié)果都不能向社會(huì)披露， 仲裁法及有關(guān)仲裁規(guī)則也規(guī)定了相關(guān)人員的保密義務(wù)， 恰適地滿足了當(dāng)事人保守商業(yè)秘密、維護(hù)自身商譽(yù)的需要。司法實(shí)踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護(hù)爭(zhēng)議雙方的聲譽(yù)，也減緩了爭(zhēng)議雙方的對(duì)抗性，進(jìn)而有利于雙方日后的經(jīng)濟(jì)交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護(hù)銀行的商業(yè)信譽(yù)，一些標(biāo)的額巨大或涉及銀行聲譽(yù)的案件更適合約定提交仲裁。
三、仲裁與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
（一）仲裁與金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
當(dāng)前，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)呈現(xiàn)出逐步加強(qiáng)的趨勢(shì)，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第4條規(guī)定：“金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。”因此，所有的金融創(chuàng)新最終都凝聚為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)整個(gè)金融創(chuàng)新發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>
創(chuàng)新意味著超前，金融創(chuàng)新超前于傳統(tǒng)金融，超前于現(xiàn)行法律和監(jiān)管規(guī)定，更多地是一種專業(yè)認(rèn)知與判斷?！敖鹑诋a(chǎn)品的每一次創(chuàng)新都是對(duì)法律底線的試探，金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)每一次發(fā)展，都是一種交易規(guī)則的創(chuàng)新，是對(duì)法律精神的一種新的解釋，是對(duì)未來(lái)不確定性的認(rèn)知能力的一次體現(xiàn)，是對(duì)糾紛解決標(biāo)準(zhǔn)的一種界定，是對(duì)參與主體權(quán)利義務(wù)一個(gè)新的劃分?！?[2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)均具有實(shí)踐先行、法律滯后的特點(diǎn)，由創(chuàng)新引發(fā)的金融爭(zhēng)議也帶有高度的專業(yè)化和技術(shù)化色彩，要求裁判者了解日趨復(fù)雜的金融知識(shí)，并具備必要的法律知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這些特征與現(xiàn)有的以成文法為標(biāo)準(zhǔn)，以司法為主導(dǎo)的裁決體制與機(jī)制不相匹配，卻與仲裁制度的特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對(duì)在有關(guān)爭(zhēng)議的處理未做明確規(guī)定時(shí)，可以參照國(guó)際慣例和行業(yè)通行做法來(lái)判別，而不受制于司法規(guī)則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優(yōu)勢(shì)使仲裁成為解決新型銀行爭(zhēng)議的有效方式。其次，仲裁具有專業(yè)性。作為專業(yè)的裁判者，專家對(duì)金融知識(shí)有深入了解，能準(zhǔn)確認(rèn)定事實(shí)，定位爭(zhēng)議焦點(diǎn)，并提出妥當(dāng)?shù)牟门幸庖?jiàn)或更具操作性的解決方案，幫助當(dāng)事人理解裁決理由或達(dá)成調(diào)解/和解協(xié)議。因其專業(yè)，使仲裁更有利于糾紛的公正、權(quán)威解決。
（二）仲裁與銀行品牌戰(zhàn)略
所謂“銀行品牌”，是指銀行企業(yè)在長(zhǎng)期的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中，在其銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理、銷售過(guò)程中所逐漸形成的被市場(chǎng)廣泛熟悉、為客戶樂(lè)于接受和一致認(rèn)同的銀行產(chǎn)品，以及客戶對(duì)產(chǎn)品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業(yè)。 [3] 銀行品牌是銀行服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)， 是一個(gè)銀行所提供的服務(wù)區(qū)別于其他銀行的重要標(biāo)志。當(dāng)前，隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)同質(zhì)性的日益顯著， 銀行業(yè)價(jià)格手段的運(yùn)用空間逐步縮小， 各商業(yè)銀行均把品牌建設(shè)置于戰(zhàn)略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內(nèi)涵、強(qiáng)化品牌的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度，努力贏得差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
好的品牌本身就是一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽(yù)和優(yōu)良形象。 作為品質(zhì)和信譽(yù)的象征， 品牌能不斷提升客戶對(duì)金融產(chǎn)品的美譽(yù)度和忠誠(chéng)度，對(duì)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升商業(yè)銀行的盈利能力和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護(hù)不當(dāng)也極易引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行聲譽(yù)一旦受損，隨時(shí)都有可能給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成致命一擊， 更嚴(yán)重的會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)引發(fā)公眾對(duì)銀行業(yè)整體的信任危機(jī)，對(duì)社會(huì)安定造成危害。
眾所周知，金融產(chǎn)品或服務(wù)具有“公共產(chǎn)品”屬性，與社會(huì)大眾的日常生活息息相關(guān)， 一旦發(fā)生金融糾紛往往涉及數(shù)量眾多的金融投資者和消費(fèi)者，極易引發(fā)群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點(diǎn)，使得個(gè)案裁判具有極強(qiáng)的示范效應(yīng)，這不利于銀行品牌的形象和商業(yè)信譽(yù)的維護(hù)。而仲裁的保密性會(huì)減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來(lái)的消極影響， 契合銀行等金融機(jī)構(gòu)注重維護(hù)其社會(huì)聲譽(yù)的現(xiàn)實(shí)要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開(kāi)審理的方式，既可以為當(dāng)事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭(zhēng)議，又可以為當(dāng)事人保守商業(yè)秘密，尤其是商業(yè)秘密的嚴(yán)格保守對(duì)提高銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信度是不可忽缺的必備條件。實(shí)踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更難面對(duì)，更難挽回。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)出于自身的利益考慮， 通過(guò)選擇仲裁的不公開(kāi)審理方式可以在一定程度上化解其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)品牌形象和社會(huì)信譽(yù)。
（三）仲裁與國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略
近年來(lái)， 隨著經(jīng)濟(jì)全球化與金融一體化潮流的推動(dòng)， 銀行國(guó)際化已成為一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 我國(guó)商業(yè)銀行為適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融格局重構(gòu)，爭(zhēng)取在未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)權(quán)，開(kāi)始將制定和實(shí)施國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為銀行國(guó)際化發(fā)展的重中之重。所謂商業(yè)銀行國(guó)際化，是商業(yè)銀行在國(guó)外廣泛建立分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)海外金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)拓展國(guó)際金融業(yè)務(wù)，按照國(guó)際慣例實(shí)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理，并開(kāi)放本國(guó)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，使之最終形成全球性的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。 [4] 表現(xiàn)為：客戶跨國(guó)選擇、產(chǎn)品跨境銷售、資本全球配置、資金跨國(guó)流動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)全球鋪設(shè)、人員多籍構(gòu)成、技術(shù)高度集成、管理規(guī)則統(tǒng)一，等等。
商業(yè)銀行的國(guó)際化實(shí)質(zhì)上就是銀行國(guó)際金融交易市場(chǎng)的一體化。一體化的國(guó)際金融交易不可避免地會(huì)使金融糾紛跨越國(guó)界呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。在大量涉外金融糾紛中，外方根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)和游戲規(guī)則會(huì)大量選擇仲裁來(lái)解決糾紛。因?yàn)樗痉?quán)限的法域性和性使司法判決的域外執(zhí)行效力受到嚴(yán)格限制，一國(guó)的判決，很難在沒(méi)有司法協(xié)助條約的前提下得到另一國(guó)的承認(rèn)和執(zhí)行；而商事仲裁跨越國(guó)界和法域的特征，是銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中糾紛解決機(jī)制的最佳選擇。根據(jù)1958年在紐約通過(guò)的《承認(rèn)與執(zhí)行外國(guó)仲裁裁決公約》的規(guī)定，締約方裁決可以在全世界160多個(gè)其他締約國(guó)家或地區(qū)得到承認(rèn)與執(zhí)行，各締約成員承擔(dān)的是必須遵守的國(guó)際公約下的義務(wù)，許多國(guó)家為此均以國(guó)內(nèi)立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國(guó)于1986年加入該公約，相關(guān)規(guī)定從1987年4月12日起對(duì)中國(guó)生效。在我國(guó)的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執(zhí)行效力，因此，仲裁的域外執(zhí)行效力為涉外糾紛的解決和執(zhí)行提供了保證。
（四）仲裁與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略
銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。銀行在為民眾提供各種金融服務(wù)、獲取盈利的過(guò)程中同時(shí)承擔(dān)了各種風(fēng)險(xiǎn)。所謂銀行風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據(jù)國(guó)際巴塞爾委員會(huì)在1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的分類方法，銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)類。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)被視為銀行業(yè)“最令人畏懼”的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行的聲譽(yù)危機(jī)不僅會(huì)直接損害商業(yè)銀行的信譽(yù)，影響上市銀行在資本市場(chǎng)的表現(xiàn)，導(dǎo)致銀行品牌價(jià)值損失，甚至?xí)＜般y行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》首次將法律風(fēng)險(xiǎn)列入金融風(fēng)險(xiǎn)，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準(zhǔn)確地訴諸于文件。”所有這些風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并威脅著商業(yè)銀行的發(fā)展和安全， 商業(yè)銀行的本質(zhì)決定了它必須承擔(dān)和管理各種風(fēng)險(xiǎn)。
銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以一定成本達(dá)到最大安全保障的辦法。任何一個(gè)銀行， 其成功的戰(zhàn)略規(guī)劃必須通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來(lái)提高商業(yè)銀行的績(jī)效。 為提高這項(xiàng)能力，商業(yè)銀行必須了解自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，必須在各種承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行動(dòng)路線中， 合理地選擇達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)需要的恰當(dāng)工具， 以保證在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后有切實(shí)可行的保護(hù)和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國(guó)法律所確認(rèn)的與法院訴訟并駕齊驅(qū)的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的各種特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)， 恰為銀行業(yè)維護(hù)自己的權(quán)益提供了一種及時(shí)可行的挽救風(fēng)險(xiǎn)的方式和途徑。“仲裁是有效填補(bǔ)調(diào)解和訴訟之間空白的‘補(bǔ)丁’，是緩和調(diào)解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專門針對(duì)或需要考慮當(dāng)事人意思， 或需要法律執(zhí)行力，或者二者兼而得之的金融機(jī)構(gòu)間、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者間糾紛的最佳糾紛解決方式?！?[5]
毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習(xí)慣和缺乏仲裁實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 銀行業(yè)對(duì)仲裁的優(yōu)越性還缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和體驗(yàn)， 仲裁服務(wù)于金融的作用也沒(méi)有得到全面地發(fā)揮。但我們相信，隨著銀行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展對(duì)快速高效的爭(zhēng)議解決機(jī)制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業(yè)必將轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，會(huì)越來(lái)越多地利用仲裁機(jī)制解決業(yè)務(wù)爭(zhēng)議。可以說(shuō)，仲裁服務(wù)于銀行是銀行改革與發(fā)展的大勢(shì)所趨。
參考文獻(xiàn)：
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[3]尚斌，景鵬飛. 試論商業(yè)銀行的品牌戰(zhàn)略[J]. 經(jīng)濟(jì)論壇，2007（5）.
二、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及分類
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)者們目前尚未形成統(tǒng)一并且權(quán)威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融看法，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)用性進(jìn)行分類，國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付，第二類為網(wǎng)絡(luò)融資，主要包括平臺(tái)貸款和小微貸款；第三類為網(wǎng)絡(luò)投資，一是P2P等平臺(tái)融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場(chǎng)基金。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，所以商業(yè)銀行必須利用自身原有優(yōu)勢(shì)，制定適合大形勢(shì)下的發(fā)展戰(zhàn)略，順利度過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
（一）利用信息技術(shù)改進(jìn)銀行支付結(jié)算體系
1、積極推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著重加強(qiáng)網(wǎng)上支付的建設(shè)，拓展相關(guān)技術(shù)，因?yàn)?1世紀(jì)是處于快時(shí)代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點(diǎn)。商業(yè)銀行想要占領(lǐng)移動(dòng)支付的壁壘，必須實(shí)現(xiàn)零交易費(fèi)，現(xiàn)有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無(wú)交易費(fèi)用，也很方便快捷，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽(yù)，定會(huì)躋身移動(dòng)支付前列。
2、重視移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，隨著智能手機(jī)的廣泛普及，移動(dòng)支付也成為人們新的支付形式，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，開(kāi)拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國(guó)已經(jīng)掌握了虹膜技術(shù)，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗(yàn)證的方式，最合適不過(guò)，吸引客戶通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行移動(dòng)支付，并且加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)（大型商場(chǎng)、連鎖店、高檔酒店、政府及事業(yè)單位）的合作，鼓勵(lì)客戶選擇移動(dòng)支付，并給與適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，免去刷卡、現(xiàn)金支付的煩惱。還要重視手機(jī)銀行的服務(wù)功能開(kāi)發(fā)，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個(gè)步驟都按部就班的完成。
（二）建設(shè)智能網(wǎng)絡(luò)銀行
1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，必須將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)由于其高昂的費(fèi)用而降低銀行的利潤(rùn)，不再是拓展業(yè)務(wù)最優(yōu)勢(shì)的方式，應(yīng)加快將網(wǎng)點(diǎn)像智能化方向轉(zhuǎn)型，減少服務(wù)人員，降低管理費(fèi)用，推進(jìn)智能化服務(wù)，通過(guò)自助服務(wù)，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務(wù)的普惠性和便民程度。
2、加強(qiáng)對(duì)直銷銀行發(fā)展，商業(yè)銀行擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，不應(yīng)把主要業(yè)務(wù)放在拓展網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)客戶通過(guò)直銷銀行來(lái)進(jìn)行操作，例如購(gòu)買電子債券、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、基金等。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶實(shí)時(shí)更新最新的產(chǎn)品，使客戶使用起來(lái)更加快捷，還大大減少了銀行因建立網(wǎng)點(diǎn)而產(chǎn)生的成本。國(guó)內(nèi)已有不少商業(yè)銀行成立直銷銀行，但由于產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化等原因，直銷銀行必須加大投資知識(shí)資本，達(dá)到財(cái)富最大化的目標(biāo)。像平安銀行客戶增長(zhǎng)量巨大，較年初達(dá)到833%，是一種先進(jìn)的直銷銀行方式，值得借鑒。
（三）利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)提高營(yíng)銷能力業(yè)務(wù)
1、利用數(shù)據(jù)搜索提高銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒(méi)有很好的挖掘出來(lái)，使資源閑置，這大大影響營(yíng)銷的效率?，F(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時(shí)代到臨，云技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，亟需引進(jìn)專業(yè)人才。人力資源在任何企業(yè)都是核心資源，商業(yè)銀行與客戶配對(duì)式系統(tǒng)需要高端人才維護(hù)，所以必須加強(qiáng)對(duì)人力資本的投資，引進(jìn)各方各面的人才，為商業(yè)銀行保駕護(hù)航。同時(shí)積極探索與電子商務(wù)、社交媒體、移動(dòng)服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的戰(zhàn)略合作，獲得客戶更點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)而通過(guò)對(duì)市場(chǎng)和客戶的智能分析，提升商業(yè)銀行智能化決策水平發(fā)展，引領(lǐng)大數(shù)據(jù)時(shí)代。
2、擴(kuò)展資管業(yè)務(wù)，由于國(guó)家政策不斷調(diào)整，銀行業(yè)利率、存款準(zhǔn)備金不斷下降，故而商業(yè)銀行必須拓展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，開(kāi)展新的業(yè)務(wù)，使的流動(dòng)資金更好的利用，節(jié)約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴(kuò)大銀行自身規(guī)模，提升理財(cái)市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化。鑒于目前，大多數(shù)銀行的資管業(yè)務(wù)存在與自營(yíng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目模糊，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)?？梢試L試將銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分拆為子公司的模式，以此來(lái)完善資管業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高效率。
（四）實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)策略
1、走多重發(fā)展道路，針對(duì)需求細(xì)分市場(chǎng)。日前我國(guó)金融理財(cái)已區(qū)分市場(chǎng)，針對(duì)不同投資者設(shè)立不同項(xiàng)目，比如針對(duì)大學(xué)生設(shè)立小額風(fēng)險(xiǎn)偏高的項(xiàng)目，貧困人群設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)低的，中產(chǎn)階級(jí)設(shè)立中風(fēng)險(xiǎn)收益可觀的項(xiàng)目，準(zhǔn)確根據(jù)不同群體需求設(shè)立適合的項(xiàng)目，細(xì)分市場(chǎng)，擴(kuò)大銀行發(fā)展道路。隨著利率市場(chǎng)化制度推進(jìn)，銀行業(yè)利潤(rùn)不斷下降，故而商業(yè)銀行應(yīng)推進(jìn)混合經(jīng)營(yíng)發(fā)展道路，整合銀行業(yè)資源，合并發(fā)展，建立該金融領(lǐng)軍公司，使商業(yè)銀行繁榮發(fā)展。
2、著重發(fā)展投行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)沖擊巨大，商業(yè)銀行資產(chǎn)增速放緩，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上升，商業(yè)銀行發(fā)展遇到了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是創(chuàng)新的時(shí)代，在這個(gè)大背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)更應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)、勇于創(chuàng)新，使銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。在我國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)狀下，建立投行業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景，向商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化目標(biāo)。
（一）市場(chǎng)定位不明確
我國(guó)股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中由于資金規(guī)模有限，因此，股份制商業(yè)銀行與國(guó)有銀行相比，很難從全方位滿足大客戶的各種需要。同時(shí)，由于我國(guó)股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中沒(méi)有對(duì)自己進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，導(dǎo)致了我國(guó)股份制商業(yè)銀行在與國(guó)有銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中難免會(huì)處于被動(dòng)的地位。在股份制商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，并沒(méi)有明確自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，而在進(jìn)行市場(chǎng)定位的過(guò)程中也僅僅是效仿國(guó)有銀行。除此之外，在股份制商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，忽視由于自身組建時(shí)間很短，在經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及人才隊(duì)伍等方面還存在嚴(yán)重欠缺的情況下，盲目的與國(guó)有銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了股份制商業(yè)銀行很難打開(kāi)經(jīng)營(yíng)局面。這導(dǎo)致了股份制商業(yè)銀行在提供服務(wù)的過(guò)程中一方面有助于自身情況所限無(wú)法滿足大客戶的實(shí)際需求，另外一方面受自己經(jīng)營(yíng)理念的影響，導(dǎo)致股份制商業(yè)銀行忽視了潛在的中小客戶。
（二）缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃
我國(guó)股份制商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，十分注重存款率和貸款率之間的表面數(shù)字，并且銀行的員工只有完成預(yù)期的規(guī)定指標(biāo)之后，工作人員才能獲得銀行許諾的待遇。這就導(dǎo)致我國(guó)股份制商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，為了完成預(yù)定的存款業(yè)務(wù)，往往會(huì)不計(jì)銀行成本，并且在進(jìn)行年末考核時(shí)點(diǎn)數(shù)的時(shí)候凸顯了我國(guó)股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)時(shí)的短期行為。除此之外，在股份制商業(yè)銀行的短期貸款行為中，往往會(huì)存在著企業(yè)資金周轉(zhuǎn)周期和貸款周期不相匹配的現(xiàn)象，這也嚴(yán)重阻礙了我國(guó)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展。
（三）自主創(chuàng)新能力尤顯不足
在我國(guó)股份制銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)仍以存貸款為主，在金融創(chuàng)新方面還存在著諸多不足。并且在我國(guó)股份制銀行發(fā)展的過(guò)程中，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)股份制銀行業(yè)務(wù)中所占的比例仍舊很低。但是從全球金融市場(chǎng)的整體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，大多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中大部分采取了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，從而不斷擴(kuò)大了銀行的經(jīng)范圍，其中也推出以收費(fèi)為主的中堅(jiān)業(yè)務(wù)。但是，從我國(guó)股份制銀行的整體發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中仍舊比較低。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)嚴(yán)重落后
我國(guó)股份制銀行在發(fā)展的過(guò)程中，由于過(guò)于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)銀行發(fā)展過(guò)程中存貸款的數(shù)額，導(dǎo)致股份制商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中過(guò)多注重銀行業(yè)務(wù)的拓展，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制。除此之外，在我國(guó)股份制銀行發(fā)展的過(guò)程中，由于發(fā)展時(shí)間較短，股份制銀行還沒(méi)有形成完善的內(nèi)部約束機(jī)制，因此導(dǎo)致了我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，往往會(huì)由于經(jīng)營(yíng)不當(dāng)和不當(dāng)操作導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，在我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，由于發(fā)展時(shí)間十分短，股份制商業(yè)銀行還沒(méi)有建立起健全的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，也未對(duì)公司業(yè)務(wù)以及個(gè)人業(yè)務(wù)實(shí)施真正的差別化風(fēng)險(xiǎn)管理。
二、股份制商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究
（一）進(jìn)行準(zhǔn)確的自我定位
在我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該根據(jù)銀行具體的生存環(huán)境，在發(fā)展的過(guò)程中充分借鑒國(guó)外股份制商業(yè)銀行成功經(jīng)驗(yàn)，定位為社會(huì)銀行。并且在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該充分發(fā)揮其地域優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并且在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該主動(dòng)將當(dāng)?shù)丶彝ヒ约爸行∑髽I(yè)作為銀行發(fā)展的服務(wù)對(duì)象。
在我國(guó)股份制銀行發(fā)展的過(guò)程中，銀行發(fā)展所吸收的存款，應(yīng)該借貸給地方中小企業(yè)，服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該立足于市民的做好，爭(zhēng)取推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，在當(dāng)?shù)貥?shù)立起良好的企業(yè)形象。在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該主義為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁└咝?yōu)質(zhì)的服務(wù)。在股份制銀行發(fā)展的起步階段應(yīng)該主要著眼于中小客戶并樹(shù)立起良好的銀行品牌形象，這樣可以為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展吸引更多的客戶。
（二）實(shí)施區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放力度不斷加大，我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)也必將越來(lái)越嚴(yán)峻。由于我國(guó)股份制商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中受到低于限制比較強(qiáng)烈，往往使我國(guó)股份制商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中長(zhǎng)期處于劣勢(shì)，難以獲得長(zhǎng)久發(fā)展。這就要求我國(guó)股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中，部分實(shí)力雄厚的股份制商業(yè)銀行能夠積極需求新的發(fā)展路徑，擺脫低于對(duì)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的限制。因此，這就要求部分規(guī)模比較大，業(yè)績(jī)比較好計(jì)征能力比較強(qiáng)的股份制商業(yè)銀行，可以在其他低于開(kāi)設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)，最終發(fā)展成為區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。通過(guò)擴(kuò)大股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的合理布局，逐步提高股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)影響力，建設(shè)成有影響力的地區(qū)性的金融服務(wù)平臺(tái)。
（三）增強(qiáng)綜合創(chuàng)新能力
在我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，銀行發(fā)展應(yīng)該與地方金融市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)銀行利用信息科技的能力，促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以及銀行管理的創(chuàng)新。 在股份制銀行發(fā)展的過(guò)程中，加強(qiáng)銀行創(chuàng)新能力應(yīng)該圍繞著提高區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)需求相應(yīng)的快速性以及決策信息的高效性，在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)應(yīng)該進(jìn)行服務(wù)水平創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及銀行管理創(chuàng)新。在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該將現(xiàn)代信息技術(shù)與特定的客戶服務(wù)、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及經(jīng)營(yíng)管理等建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，為實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供不竭的動(dòng)力。
（四）加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的縫隙和控制力度
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）36-0120-02
引言
中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行源于原農(nóng)村信用社的股份制改造，是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的一級(jí)法人的地方性商業(yè)銀行，并逐步成為了農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分，也是農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場(chǎng)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行也出現(xiàn)了各種問(wèn)題，這些問(wèn)題都在一定程度上阻礙了其發(fā)展的道路。要想在社會(huì)發(fā)展改革的進(jìn)程中，取得一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行就要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，找到一條可持續(xù)發(fā)展道路。
一、中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀
隨著中國(guó)逐步以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，中國(guó)的銀行系統(tǒng)也隨之改變。農(nóng)村信用社是農(nóng)村商業(yè)銀行的前身，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體系不斷完善，農(nóng)村金融服務(wù)也隨之發(fā)生了重大變化，而早期的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)無(wú)法滿足市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的需求，農(nóng)村信用合作社的改革迫在眉睫。
農(nóng)村商業(yè)銀行便是改革的產(chǎn)物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國(guó)首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成。農(nóng)村商業(yè)銀行是中國(guó)農(nóng)村金融體系改革的一個(gè)重大突破。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行有效地將舊的農(nóng)村信用合作社與新的市場(chǎng)變化結(jié)合在一起，形成了一種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行，一方面仍然保留了一些舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，如繼續(xù)支持三農(nóng)建設(shè)，對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)幫助。另一方面也擁有了新型商業(yè)銀行的特性，主要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以服務(wù)為宗旨，以盈利為目標(biāo)。
二、中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題
中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為一種新型的商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，表現(xiàn)出了一些問(wèn)題，主要包括市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱、市場(chǎng)人員缺乏等。
1.市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)轉(zhuǎn)向了市場(chǎng)化的戰(zhàn)略，但市場(chǎng)導(dǎo)向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發(fā)展，沒(méi)有以市場(chǎng)為主要發(fā)展方向。傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行仍然堅(jiān)持著輔助農(nóng)村發(fā)展的方向，但在經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發(fā)展的矛盾性。一方面，擔(dān)負(fù)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)，另一方面，以經(jīng)濟(jì)效益為主要發(fā)展目標(biāo)，這就需要改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，共同發(fā)展。
2.業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新性弱。與其他的商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行呈現(xiàn)出了業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱的特點(diǎn)。在市場(chǎng)發(fā)展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務(wù)導(dǎo)向。但在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，主要還是以自身為出發(fā)點(diǎn)，沒(méi)有過(guò)多地考慮消費(fèi)者，因此在很多情況下，就無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求，降低了消費(fèi)者對(duì)銀行的滿意度。農(nóng)村商業(yè)銀行一般提供給消費(fèi)者的業(yè)務(wù)為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場(chǎng)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上支付、理財(cái)?shù)?。沒(méi)有針對(duì)客戶的不同需求，進(jìn)行明確的分類。農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面與其他商業(yè)性銀行存在著明顯的差距，在新業(yè)務(wù)開(kāi)展能力方面較弱，沒(méi)有適時(shí)與市場(chǎng)聯(lián)系，根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)開(kāi)展新業(yè)務(wù)。
3.專業(yè)市場(chǎng)人員缺乏，素質(zhì)偏低。由于農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)方面的缺乏，也導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)專業(yè)市場(chǎng)人員的缺乏。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)的員工大部分來(lái)自于原先的農(nóng)村信用社，受到環(huán)境、文化、條件等的影響，學(xué)歷層次普遍不高，與其他商業(yè)銀行差距明顯。員工的學(xué)歷層次直接影響到員工的工作素質(zhì)，對(duì)新知識(shí)的接受能力較差，對(duì)市場(chǎng)的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對(duì)員工業(yè)務(wù)水平的管理有限，較為寬松的管理環(huán)境使員工對(duì)自身業(yè)務(wù)能力要求較低，這也間接影響了銀行的發(fā)展。
三、解決措施
根據(jù)以上農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，主要采取以下措施進(jìn)行改進(jìn)。
1.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂市場(chǎng)定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)隔開(kāi)來(lái)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。目前中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問(wèn)題，還受金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向的影響。中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)該堅(jiān)持 “立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位，建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心；以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報(bào)為目標(biāo)”的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。
首先在發(fā)展的過(guò)程中要守住農(nóng)村陣地，比如每個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行都要根據(jù)自身所在地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)而制定不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略。如旅游地區(qū)由于餐飲住宿業(yè)務(wù)占主要，銀行可以聯(lián)合旅游相關(guān)部門開(kāi)發(fā)旅游產(chǎn)品，刺激消費(fèi)。另外對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中地區(qū)銀行就可以開(kāi)展小額農(nóng)貸，還有農(nóng)業(yè)機(jī)械、肥料等生產(chǎn)工具的分期付款業(yè)務(wù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的，人民生活水平明顯提高的地區(qū)可以大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，使客戶能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)電子交易，滿足消費(fèi)者的不同需求。銀行在發(fā)展新業(yè)務(wù)時(shí)要有創(chuàng)新精神，還要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行差異化戰(zhàn)略。
然后在立足本地的同時(shí)，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略，不僅要豐富本地業(yè)務(wù)，要想有發(fā)展就必須實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化。比如實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，在其他城市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，這樣初期的成本投入大，收益也不會(huì)可觀，想要發(fā)展規(guī)?；瘜?duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是必走的一條路；當(dāng)然另一方面在可實(shí)行“走出去”的同時(shí)也要著力發(fā)展“引進(jìn)來(lái)”的戰(zhàn)略，引進(jìn)有些先進(jìn)銀行的投資，像江蘇的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)交通銀行一樣。
2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)面，勇于創(chuàng)新。在以后發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不能滿足于現(xiàn)有的狀況，要積極地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)面。加大創(chuàng)新力度，擴(kuò)展業(yè)務(wù)品種，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。要針對(duì)客戶的不同需求，開(kāi)展新業(yè)務(wù)。要將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提高到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)定位于銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入是新貨幣政策時(shí)期銀行收益的重點(diǎn)來(lái)源，對(duì)商業(yè)銀行衡量戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，就是中間業(yè)務(wù)收入在各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占比的提高程度?，F(xiàn)有的存貸款，資金清算等業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展的需求了，銀行要擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。特別是在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的今天，電子金融產(chǎn)品是必不可少的，如個(gè)人的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，都可以滿足消費(fèi)者的需求?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有大小客戶，針對(duì)固定客戶或大客戶，可以專門設(shè)定VIP服務(wù)窗口，根據(jù)大客戶的需求設(shè)定特殊的通道，這就有利于客戶關(guān)系的維系。
創(chuàng)新治理體制促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、跨度大，治理較為復(fù)雜，尤其是發(fā)展初期需要拿出專門力量，實(shí)施重點(diǎn)攻關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對(duì)中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳和推廣。對(duì)中間業(yè)務(wù)要切實(shí)加大考核獎(jiǎng)懲力度，將壓力層層傳遞到每個(gè)單位、部門和每一位員工，力爭(zhēng)使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時(shí)建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)考核，并把中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接和間接收益作為考核重點(diǎn)，引入獎(jiǎng)懲機(jī)制，努力營(yíng)造一種全員重視和參與中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。
3.完善人才培養(yǎng)機(jī)制。銀行要著力提升人員素質(zhì)。針對(duì)老員工，可以采取培訓(xùn)和競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式，進(jìn)行提升。當(dāng)對(duì)人員有新要求時(shí)，銀行要積極組織員工培訓(xùn)，不能止步不前。還可以采用競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式，根據(jù)每個(gè)人的不同能力，合理安排工作崗位。針對(duì)新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標(biāo)準(zhǔn)，如學(xué)歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質(zhì)，使員工能更好地適應(yīng)銀行的發(fā)展。
針對(duì)銀行員工，要建立完善的培養(yǎng)機(jī)制，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培養(yǎng)，組織學(xué)習(xí)新的業(yè)務(wù)知識(shí)，還可以組織員工到其他銀行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)新知識(shí)后可以進(jìn)行考核，直接與績(jī)效掛鉤，促使員工認(rèn)真對(duì)待。對(duì)于專業(yè)市場(chǎng)人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業(yè)務(wù)知識(shí)，還要有敏銳的市場(chǎng)洞察力，根據(jù)市場(chǎng)的不斷變化向銀行提出可行性建議。
結(jié)語(yǔ)
在農(nóng)村信用合作社母體內(nèi)部改制發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，在與有業(yè)務(wù)重疊的國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，如何學(xué)習(xí)和應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，探索提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的途徑，迎接挑戰(zhàn)是需要長(zhǎng)期思考探索的一個(gè)問(wèn)題。在發(fā)展過(guò)程中肯定會(huì)遇到種種困難和問(wèn)題，但在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，在立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面小康作出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
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城商行成立之初，雖然都定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)”。但在追求“做強(qiáng)、做大”攀比心理作用下，一些城商行在既無(wú)特色產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，又無(wú)地緣優(yōu)勢(shì)、贏利保證的情況下，盲目跟風(fēng)進(jìn)行更名、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，造成城商行同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重。因此，城商行發(fā)展戰(zhàn)略必須從同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)型。城商行應(yīng)結(jié)合自身特色和所處環(huán)境，制定清晰準(zhǔn)確的戰(zhàn)略定位，克服盲目“攀比”心理和做大做強(qiáng)的誤區(qū)。結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)城商行的發(fā)展情況，城商行的發(fā)展戰(zhàn)略定位可以概況為四種：一是綜合定位，做大做強(qiáng)，發(fā)展為全國(guó)性的股份制銀行，如北京銀行等；二是依托區(qū)域優(yōu)勢(shì)，發(fā)展成為在某個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)具有較大影響力的區(qū)域性銀行，如廣西北部灣銀行；三是依托大股東資源，與大股東資源整合，提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品的銀行，如昆侖銀行、平安銀行等；四是堅(jiān)持差異化，“深耕”市場(chǎng)，做深做透，在某方面具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行，如包商銀行、哈爾濱銀行等。在明確發(fā)展戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上，制訂明確的發(fā)展愿景、銀行使命、戰(zhàn)略目標(biāo)和保障措施，并保持戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，不應(yīng)隨意徹底改變既定發(fā)展戰(zhàn)略。
城商行應(yīng)堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)定位，避開(kāi)同質(zhì)化嚴(yán)重、競(jìng)爭(zhēng)激烈的“紅?！?，積極尋找適合自己發(fā)展的“藍(lán)?！保瑘?jiān)持“有所為有所不為”，在某一市場(chǎng)領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì)，培育業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特色，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。縱觀國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展歷史可以看出，隨著市場(chǎng)開(kāi)放程度加大以及市場(chǎng)需求多樣化和個(gè)性化的發(fā)展，國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)差異化競(jìng)爭(zhēng)，到初步差異化競(jìng)爭(zhēng)再到深化差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展歷程。我國(guó)城商行也經(jīng)歷了從成立初期盲目模仿國(guó)有銀行“壘大戶”，到逐步重視“中小企業(yè)”尋求自身特色的過(guò)程。未來(lái)幾年，將是城商行深化差異化競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程。因此，城商行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和經(jīng)營(yíng)管理水平確定重點(diǎn)服務(wù)或者合作對(duì)象，揚(yáng)長(zhǎng)避短，尋求“人無(wú)我有，人有我新，人新我特”的特色化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)、特色化發(fā)展道路，形成自身特色和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（一）市場(chǎng)定位方面。堅(jiān)持實(shí)施差異化和特色化戰(zhàn)略，逐步細(xì)分市場(chǎng)，打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌，形成業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色，并初步形成比較優(yōu)勢(shì)。立足服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、特色化的路子，積極轉(zhuǎn)換發(fā)展方式，既追求規(guī)模的適度擴(kuò)張，更追求經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高，著力提高服務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、效益和人均創(chuàng)利能力。努力建設(shè)“經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控管理好、遵紀(jì)守法好、社會(huì)服務(wù)好、公司治理規(guī)范、資本充足、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”的精品銀行。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展方面。基本戰(zhàn)略為“一個(gè)中心、兩個(gè)基礎(chǔ)”，即以客戶為中心，以服務(wù)與創(chuàng)新為基礎(chǔ)。堅(jiān)持不懈地創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)客戶能力；堅(jiān)持不懈地發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足客戶需求。通過(guò)做強(qiáng)做大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固和擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，通過(guò)創(chuàng)新和大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)完善和拓展銀行功能，實(shí)現(xiàn)新興業(yè)務(wù)收入的較大增長(zhǎng)，初步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的特色化和差異化，初步建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本框架。
（三）人力資源方面。創(chuàng)建人本化銀行，引進(jìn)先進(jìn)理念，深化改革創(chuàng)新，注重機(jī)制建設(shè)，實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，通過(guò)吸引、留用、激勵(lì)并發(fā)展各領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，塑造一支敬業(yè)、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊(duì)伍。圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)員工與銀行的共同發(fā)展。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管理方面。以“健全體系、有效制衡、助力發(fā)展”為指導(dǎo)思想，貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理框架，構(gòu)建集中、獨(dú)立、矩陣式的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，以技術(shù)系統(tǒng)為平臺(tái)，以相互制約為核心，以專業(yè)化分工為手段，以信息的采集、反饋、反應(yīng)體系為基礎(chǔ)，加強(qiáng)流程控制，逐步推進(jìn)制定并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制的制度、程序和方法，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并將建設(shè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高制度執(zhí)行力和營(yíng)造風(fēng)控氛圍貫穿始終，建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的內(nèi)控和運(yùn)行機(jī)制，逐步建立、健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
（五）科技信息方面。構(gòu)筑現(xiàn)代信息科技體系框架，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)品種多元化、服務(wù)個(gè)性化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營(yíng)管理信息化，建立滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的科學(xué)制度體系及安全防護(hù)體系。建成科技系統(tǒng)技術(shù)領(lǐng)先、客戶服務(wù)渠道廣泛、業(yè)務(wù)品種多樣、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定的現(xiàn)代化金融科技服務(wù)體系，信息化建設(shè)整體水平達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)先水平。
一、引言
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢(shì)，向客戶提供委托事項(xiàng)等各種服務(wù)，并同時(shí)從中收取一定金額費(fèi)用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時(shí)也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險(xiǎn)度、較多的收益度等。
近些年我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國(guó)外商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展中出現(xiàn)的問(wèn)題同時(shí)做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析
在分析我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)作狀態(tài)之后，認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)客觀要求。進(jìn)過(guò)了30多年的改革開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場(chǎng)基本上是形成了穩(wěn)定的局勢(shì)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下要想有較大利潤(rùn)增長(zhǎng)是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤(rùn)增長(zhǎng)成為可能?，F(xiàn)在各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅表現(xiàn)在資本價(jià)值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展起著重要的作用。
在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來(lái)之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個(gè)銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實(shí)力的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤(rùn)越來(lái)越多，但我國(guó)的發(fā)展程度還較低。
三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
不可否認(rèn)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個(gè)，但是各個(gè)銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問(wèn)題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤(rùn)同國(guó)外銀行相比相差甚多。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：
1.不能清楚認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)
眾所周知，世界各國(guó)的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國(guó)的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過(guò)從實(shí)際情況分析，我國(guó)還有一部分人不能清晰的認(rèn)識(shí)當(dāng)前整個(gè)金融環(huán)境，沒(méi)有充分的意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時(shí)對(duì)如何開(kāi)展中間業(yè)務(wù)也沒(méi)有詳細(xì)的看法。從思想上沒(méi)有足夠的重視使在工作時(shí)沒(méi)有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。
2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少
國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點(diǎn)盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)占到總收入80%以上，德國(guó)銀行是60%以上，而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。
3.中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不盡完善
我國(guó)頒布出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價(jià)、收費(fèi)等方面條款沒(méi)有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒(méi)有市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價(jià)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)受到銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的干擾，普通客戶的收費(fèi)又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價(jià)。同時(shí)也存在著難以收費(fèi)等問(wèn)題。
4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小
當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國(guó)的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項(xiàng)目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒(méi)有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴(kuò)展也需要做出更大的努力。
5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問(wèn)題
做好做強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問(wèn)題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動(dòng)。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險(xiǎn)、金融等知識(shí)，也要有能夠靈活運(yùn)用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時(shí)不能適時(shí)地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動(dòng)服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問(wèn)題都阻礙了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場(chǎng)環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場(chǎng)環(huán)境角度分析，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展的信用類業(yè)務(wù)需要面對(duì)很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)許多農(nóng)村企業(yè)沒(méi)有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財(cái)、信息咨詢等服務(wù)的思想認(rèn)識(shí)。從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的角度看，我國(guó)商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，不時(shí)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。
四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略
1.提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義
中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源之一，我國(guó)的銀行需要提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，不要把重點(diǎn)僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑?？梢灾虚g業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營(yíng)管理理念、提高認(rèn)識(shí)才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。
2.健全內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)外部監(jiān)管
對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視起來(lái)，設(shè)置相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與研究，同時(shí)也要制定相關(guān)的制度和政策來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機(jī)制后，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營(yíng)，將經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。
3.謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營(yíng)比較簡(jiǎn)單的品種作為初探，對(duì)條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開(kāi)拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題做出相應(yīng)的解決。
4.利用積極的營(yíng)銷策略
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點(diǎn)放在大中企業(yè)上面，同時(shí)也要大力培養(yǎng)具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的中小型客戶。相應(yīng)的營(yíng)銷制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營(yíng)銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。
五、小結(jié)
商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)人才的支持，歸根到底銀行的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。
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我國(guó)城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史條件下誕生的時(shí)代產(chǎn)物，目前已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發(fā)展時(shí)期。城市商業(yè)銀行的發(fā)展問(wèn)題不僅僅是資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力差和法人不完善的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，更重要的是市場(chǎng)定位不明確，發(fā)展戰(zhàn)略模糊和競(jìng)爭(zhēng)力缺乏的問(wèn)題。
城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略
金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行體系不盡完善，進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。我國(guó)目前不缺全國(guó)性銀行，也不缺大機(jī)構(gòu)性的分支機(jī)構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。我國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是處于融資劣勢(shì)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，迫切需要專門以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的單一制銀行，特別是地市級(jí)的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補(bǔ)這個(gè)空白。因此搞好特色化服務(wù)，以社區(qū)銀行、市民銀行為發(fā)展戰(zhàn)略是多數(shù)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。但事實(shí)上，除了幾個(gè)規(guī)模較大的銀行外，其余的城市商業(yè)銀行一直缺乏明確的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
核心客戶群模糊
如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動(dòng)產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)沒(méi)有明顯的區(qū)別。
市民銀行名不符實(shí)
銀監(jiān)會(huì)曾強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行應(yīng)按照這種市場(chǎng)定位，利用自身優(yōu)勢(shì)、自身特點(diǎn)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不要盲目地和大銀行攀比，達(dá)到科學(xué)發(fā)展的目的。但有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行仍然表現(xiàn)出市場(chǎng)定位模糊，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略；即城市商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中并沒(méi)有在細(xì)分市場(chǎng)中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機(jī)構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)講，其在服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目上并無(wú)太多優(yōu)勢(shì)，只能是通過(guò)與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價(jià)格取勝。
金融服務(wù)無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、服務(wù)質(zhì)量低、無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對(duì)單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)取Ｆ浯?，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。根據(jù)交通銀行的統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行每年都會(huì)有多個(gè)新產(chǎn)品推出，而許多城市商業(yè)銀行幾乎一整年都沒(méi)有任何新產(chǎn)品推出。另外，有很大一部分城商行沒(méi)有能力提供高附加值的增值服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，只有大約22.2％的城市商業(yè)銀行能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國(guó)際支付、融資租賃服務(wù)。
由此可見(jiàn)，由于城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期缺乏有效的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，其產(chǎn)品創(chuàng)新和高質(zhì)量金融服務(wù)都將失去支撐和方向，很難在短期內(nèi)得到改進(jìn)。
城市商業(yè)銀行應(yīng)確立向社區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略
對(duì)于銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭(zhēng)奪的對(duì)象，但在飽嘗不良資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)后，各大商業(yè)銀行開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)向個(gè)人金融市場(chǎng)。隨著百姓手中的錢越來(lái)越多，社區(qū)中蘊(yùn)含巨額資金流量和眾多服務(wù)對(duì)象，金融需求越來(lái)越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)最好的辦法是將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，在社區(qū)尋求新的業(yè)務(wù)空間。
社區(qū)銀行的含義
按照國(guó)際上通常所定義的概念，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。
社區(qū)銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個(gè)小區(qū)里有一臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，或某家大銀行在小區(qū)里開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)那樣簡(jiǎn)單。社區(qū)銀行是為社區(qū)里中小企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。
在美國(guó)，社區(qū)銀行是美國(guó)銀行的重要組成部分，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬(wàn)美元和數(shù)十億美元之間不等，其數(shù)量在5000家以上；其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的22%。61%的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不凡，只有8%的社區(qū)銀行處于非盈利狀態(tài)。
社區(qū)金融服務(wù)需求增長(zhǎng)迅速
社區(qū)居民急需貼身的金融服務(wù) 對(duì)于家住偏遠(yuǎn)社區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，跑銀行成了他們生活中的一個(gè)新難題，面臨不斷增加的個(gè)人金融業(yè)務(wù)：存取款、通過(guò)銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金、交納水電費(fèi)等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，極不方便。對(duì)現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品如開(kāi)放式基金、信托理財(cái)、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡(jiǎn)單地當(dāng)成存取款的工具，無(wú)形中浪費(fèi)了資源。
社區(qū)小企業(yè)急需金融服務(wù) 隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場(chǎng)化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)。與此相適應(yīng)，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點(diǎn)聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機(jī)動(dòng)靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場(chǎng)項(xiàng)目，諸如家庭花卉養(yǎng)植，美容美發(fā)、家電維修等因資金缺乏而不能實(shí)現(xiàn)。社區(qū)小企業(yè)融資難的問(wèn)題已受到各方重視，而在國(guó)外中小企業(yè)正是社區(qū)銀行的主要融資對(duì)象。
我國(guó)社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出的新特點(diǎn) 由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向包括儲(chǔ)蓄、貸款，投資、保險(xiǎn)、消費(fèi)等綜合需求發(fā)展，由低層次的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向如理財(cái)服務(wù)、投資顧問(wèn)等高層次金融需求發(fā)展，居民由持有單一儲(chǔ)蓄金融資產(chǎn)向持有股票、國(guó)債、基金等多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計(jì)所帶來(lái)的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區(qū)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)，城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)潛力很大。
城市商業(yè)銀行走社區(qū)銀行之路的優(yōu)勢(shì)
社區(qū)銀行可以基于對(duì)社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解提供相應(yīng)地個(gè)性化服務(wù)，可專門為低收入的個(gè)人消費(fèi)者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利；致力于提高個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行和其服務(wù)對(duì)象之間，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗風(fēng)險(xiǎn)，比全國(guó)性銀行和跨國(guó)銀行要小得多，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。
而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔(dān)?；蛘哂Ｕ希荒軓拇筱y行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對(duì)這樣的小額信貸展開(kāi)貸前審查非常不經(jīng)濟(jì)，社區(qū)銀行有力地彌補(bǔ)了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。
根據(jù)美國(guó)的情況，贏利性最好的銀行是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。而最穩(wěn)定的銀行仍然是資產(chǎn)在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區(qū)銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性的商業(yè)模型。
羅蘭•貝格國(guó)際管理咨詢公司預(yù)期中國(guó)城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展可以有幾種戰(zhàn)略選擇，其中中等規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行向超級(jí)區(qū)域性銀行發(fā)展為主；對(duì)于規(guī)模略小但財(cái)務(wù)健全的城市商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略選擇應(yīng)做社區(qū)精品銀行的領(lǐng)導(dǎo)者。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，民營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的繁榮，為城市商業(yè)銀行建立社區(qū)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了不可缺少的發(fā)展條件。
社區(qū)金融業(yè)務(wù)可鑄造城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力
通過(guò)開(kāi)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的滲透力，開(kāi)發(fā)大量新客戶和高忠誠(chéng)度客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。而通過(guò)對(duì)客戶的全面了解，有利于加強(qiáng)對(duì)客戶的信用管理，建立起個(gè)人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎(chǔ)。此外，通過(guò)面對(duì)面的交流，銀行可以迅速開(kāi)發(fā)出一些客戶真正需要的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化的服務(wù)，從而更加牢固客戶基礎(chǔ)，提高辦理業(yè)務(wù)效率和市場(chǎng)營(yíng)銷的主動(dòng)地位。這些都是國(guó)有銀行和其他大銀行難以實(shí)現(xiàn)的。
美國(guó)社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，同時(shí)這些員工對(duì)社區(qū)生活的成員是相當(dāng)貼近的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷特征等等個(gè)性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區(qū)銀行貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。
城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)面臨的障礙
現(xiàn)階段我國(guó)信用環(huán)境對(duì)社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信用缺失使商業(yè)銀行開(kāi)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)困難加大，而且對(duì)銀行自身而言，由于以前沒(méi)有注重個(gè)人和企業(yè)信用體系的建立，沒(méi)有客戶關(guān)系管理，銀行對(duì)社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。
社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。社區(qū)金融需要兼具個(gè)性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)，因此，社區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有綜合性。社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個(gè)大超市，如客戶可以隨心所欲地選購(gòu)稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財(cái)咨詢、保管箱、消費(fèi)貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費(fèi)以及購(gòu)買保險(xiǎn)、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。
人才缺乏也成為我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙。我國(guó)的客戶經(jīng)理制度剛起步，無(wú)論從數(shù)量與質(zhì)量來(lái)看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識(shí)的人才，才能提供多元化的服務(wù)。
此外，對(duì)社區(qū)銀行必須設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出法規(guī)，避免社區(qū)銀行淪落為地方官員或少數(shù)企業(yè)家的圈錢工具；其健康的運(yùn)行還離不開(kāi)利率市場(chǎng)化，實(shí)行靈活的市場(chǎng)利率是社區(qū)銀行存在的必要土壤。
大家好!很榮幸來(lái)到百年學(xué)府北京大學(xué),參加第十一屆“北大光華新年論壇”,就“走向全球化的中國(guó)銀行業(yè)”這一主題與各位進(jìn)行探討。今天我跟大家交流的題目是”堅(jiān)持“兩化一行”發(fā)展戰(zhàn)略,打造高品質(zhì)的商業(yè)銀行”。
一、堅(jiān)持“兩化一行”的發(fā)展戰(zhàn)略,努力打造一個(gè)高品質(zhì)的商業(yè)銀行
后金融危機(jī)時(shí)代,世界金融業(yè)將重新洗牌。今后20年,中國(guó)金融業(yè)將成為全球金融業(yè)的骨干力量,上海金融中心也將成為一個(gè)舉足輕重的國(guó)際金融中心。在未來(lái)20年中,交通銀行如何發(fā)展?我們經(jīng)過(guò)冷靜、客觀、全面的分析,確立了“走國(guó)際化、綜合化道路,建設(shè)以財(cái)富管理為特色的一流公眾持股銀行集團(tuán)”的戰(zhàn)略構(gòu)想,即“兩化一行”發(fā)展戰(zhàn)略。
走“國(guó)際化”道路,既是由交通銀行自身特定的歷史所決定,也是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面,百年交通銀行有著悠久的歷史,早在清光緒三十四年 (也就是公元1909年),成立不久的交通銀行就在西貢設(shè)立代表處,拉開(kāi)了國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的序幕。目前,交通銀行已經(jīng)初步形成“以亞太為主體,歐美為兩翼”的海外戰(zhàn)略布局。在管理上,交通銀行與匯豐銀行的合作進(jìn)展順利,國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、內(nèi)部評(píng)級(jí)法、新資本協(xié)議、經(jīng)濟(jì)資本等國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念逐步得到確立。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,雖然這次金融危機(jī)導(dǎo)致部分國(guó)際大型銀行收縮海外機(jī)構(gòu),甚至“斷臂求生”,但是從追隨客戶、分散風(fēng)險(xiǎn)、學(xué)習(xí)先進(jìn)管理的角度來(lái)看,危機(jī)并沒(méi)有改變中資銀行國(guó)際化的大趨勢(shì)。
走“綜合化”道路,就是要實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)范圍的更廣泛覆蓋和各領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的協(xié)同效應(yīng),努力打造“資本充足、主業(yè)突出、風(fēng)險(xiǎn)隔離、協(xié)同有效、實(shí)力雄厚”的綜合性金融集團(tuán)?，F(xiàn)在,交通銀行已經(jīng)不再是單一涵義的商業(yè)銀行,境內(nèi)業(yè)務(wù)范圍已涉及銀行、基金、保險(xiǎn)、信托、租賃等各個(gè)領(lǐng)域,在海外也已涉足銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè),綜合經(jīng)營(yíng)的格局初步形成。
建設(shè)“財(cái)富管理”特色,就是要統(tǒng)籌自身資源,以提升客戶價(jià)值為核心,圍繞客戶特定的金融需求,依托專業(yè)財(cái)富規(guī)劃能力,提供財(cái)富創(chuàng)造、財(cái)富增值、財(cái)富保護(hù)、財(cái)富轉(zhuǎn)移等各個(gè)方面的綜合金融服務(wù)方案,引導(dǎo)客戶通過(guò)科學(xué)配置資產(chǎn),促進(jìn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值、銀行價(jià)值、股東價(jià)值乃至社會(huì)責(zé)任的最優(yōu)化。
我們之所以要突出“財(cái)富管理”特色,一是想在優(yōu)化發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí),通過(guò)適度差異化定位,尋找我行業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍(lán)?！?。二是順應(yīng)中國(guó)社會(huì)財(cái)富的持續(xù)增加和金融市場(chǎng)的深度發(fā)展,滿足越來(lái)越多的客戶關(guān)于財(cái)富的保值、增值、轉(zhuǎn)移等全方位、多層次的需求。三是鞏固交通銀行在財(cái)富管理市場(chǎng)上較為領(lǐng)先的地位,發(fā)展蘊(yùn)通財(cái)富、私人銀行、沃德財(cái)富、交銀理財(cái)?shù)取柏?cái)富管理”品牌,為眾多高凈值的公司和高品質(zhì)的客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)。
堅(jiān)持“兩化一行”的發(fā)展戰(zhàn)略,就是把交通銀行打造成一個(gè)高品質(zhì)的商業(yè)銀行,即“一流公眾持股銀行集團(tuán)”。交通銀行要為高端客戶提供高品質(zhì)的服務(wù),成為高端客戶服務(wù)的主導(dǎo)者;為大眾客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù),成為人民大眾的貼心人。為充分滿足客戶財(cái)富管理需求,交通銀行將集成全行綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)和國(guó)際資源,大力推進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù),為富裕起來(lái)的中國(guó)人理好財(cái)、服好務(wù),提供“一站式”綜合解決方案,增強(qiáng)財(cái)富管理為客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力,力爭(zhēng)使我行成為財(cái)富管理市場(chǎng)的領(lǐng)跑者、最佳金融解決方案的設(shè)計(jì)者、價(jià)值業(yè)務(wù)和創(chuàng)新成果的保有者。
二、在保持信貸合理均衡增長(zhǎng)的同時(shí),打造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行
近兩年來(lái),交通銀行保持了良好的成長(zhǎng)性。在五大銀行當(dāng)中,主要指標(biāo)的成長(zhǎng)名列前茅。今年,我們還會(huì)有一個(gè)較好的成長(zhǎng)。大凡信貸高成長(zhǎng)后,都會(huì)存在這樣或那樣的問(wèn)題。如果信貸管理跟不上,任憑貸款處于“自由電子”狀態(tài),就會(huì)埋下隱患,導(dǎo)致幾年后產(chǎn)生大量的不良貸款,陷銀行經(jīng)營(yíng)于危險(xiǎn)境地。歷史證明,中國(guó)的商業(yè)銀行成于信貸,也敗于信貸。信貸決定著我們的生死存亡。今年,交通銀行要把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到加強(qiáng)信貸管理上來(lái),把2010年作為交通銀行的“管理提升年”。
首先,在信貸投放上,我們要區(qū)別對(duì)待,有保有舍,結(jié)構(gòu)調(diào)整。要保續(xù)建、控新建、壓縮產(chǎn)能過(guò)剩貸款。要堅(jiān)持貸款到期收回,通過(guò)做大流量支持新的資金需求;要支持小企業(yè)和個(gè)貸需求,防止信貸過(guò)度集中。今年小企業(yè)和個(gè)貸的增長(zhǎng)不能低于去年的水平,要掌握好信貸投放的節(jié)奏,保持均衡放貸。
第二,要加強(qiáng)信貸的行業(yè)分析與管理。將行業(yè)信貸政策覆蓋于公司貸款,把行業(yè)信貸政策和限額作為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、合理布局信貸資產(chǎn)、提高信貸抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要措施。要加強(qiáng)信貸流程的建設(shè),實(shí)現(xiàn)信貸管理全流程的電子化。
第三,要加強(qiáng)大客戶的信貸監(jiān)測(cè)和預(yù)警。進(jìn)一步完善大客戶監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng),特別加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶、異地客戶和流動(dòng)資金貸款客戶的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),知患于今日,防患于未然。要掌握潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的動(dòng)態(tài),及時(shí)做好不良貸款的保全工作。
第四,要完善各項(xiàng)信貸管理制度和機(jī)制。要建立信貸審批人資質(zhì)認(rèn)定制度、信貸集體審議制度和貸款管理責(zé)任制度。要完善垂直獨(dú)立的信貸審批體系,保持審批的專業(yè)性、獨(dú)立性和有效性。
第五,要培養(yǎng)交通銀行的信貸管理文化。交通銀行要堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),改革創(chuàng)新”的信貸管理文化。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是根,改革創(chuàng)新是魂。要以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)站穩(wěn)腳跟,要在改革創(chuàng)新中把交通銀行做大做強(qiáng)。
各位來(lái)賓,“莫為浮云遮望眼,風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量?！苯鹑谖C(jī)教育了全球銀行業(yè),也為中資銀行探索科學(xué)發(fā)展之路提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。撥開(kāi)危機(jī)的迷霧,我們清醒地認(rèn)識(shí)到,國(guó)際化和綜合化仍是金融業(yè)發(fā)展的基本趨勢(shì)。有效管理風(fēng)險(xiǎn)、堅(jiān)守穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的底線,是銀行業(yè)顛撲不破的真理。而堅(jiān)持改革創(chuàng)新,又是銀行業(yè)發(fā)展的活的靈魂。作為中國(guó)民族品牌的繼承者和金融改革的先行者,交通銀行將堅(jiān)定不移地推進(jìn)“兩化一行”戰(zhàn)略、努力加強(qiáng)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理,并愿與同業(yè)一起努力、合作共贏,迎來(lái)中資銀行業(yè)更加燦爛的明天!
中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、引言
我國(guó)的城市商業(yè)銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在部分城市信用社基礎(chǔ)上組建而來(lái),被稱為我國(guó)銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”。截至2008年底,我國(guó)有136家城市商業(yè)銀行(法人機(jī)構(gòu)),從業(yè)人員達(dá)150,920人。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),以2009年第三季度銀行總資產(chǎn)為例,城市商業(yè)銀行所占的比重僅為7%左右。2003～2008年城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)上升速度最慢。
我國(guó)城市商業(yè)銀行的規(guī)模雖然在逐漸擴(kuò)大,但總體實(shí)力仍無(wú)法與大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行相比,而且城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度比較緩慢,不及大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)展的迅速。按照現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì),在未來(lái)城市商業(yè)銀行與大型國(guó)有銀行和股份制銀行的差距會(huì)越來(lái)越大,本來(lái)就相對(duì)弱小的城市商業(yè)銀行將在未來(lái)無(wú)力與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。
二、文獻(xiàn)綜述
目前,我國(guó)學(xué)者對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展研究基本可以分為4類:1、多角度研究;2、針對(duì)引進(jìn)外資方面的研究;3、針對(duì)客戶服務(wù)的研究;4、針對(duì)公司治理和監(jiān)管的研究。
(一)多角度研究。陳燕玲(2001)從法人治理結(jié)構(gòu)、組織制度、業(yè)務(wù)特色、金融風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面分析了城市商業(yè)銀行在發(fā)展中遇到的難題,并提出五項(xiàng)對(duì)策建議,即城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)、建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn),努力化解不良資產(chǎn)、走合作與聯(lián)合之路,謀求共同發(fā)展之勢(shì)等。張吉光(2008)對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展做了分析之后指出,城市商業(yè)銀行因2008年的金融危機(jī),其總體發(fā)展態(tài)勢(shì)是增長(zhǎng)放緩,壓力顯現(xiàn),主要表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化和風(fēng)險(xiǎn)壓力凸現(xiàn)方面,城市商業(yè)銀行應(yīng)該走發(fā)展轉(zhuǎn)型的道路,堅(jiān)持和深化市場(chǎng)定位,正確處理跨區(qū)域發(fā)展問(wèn)題,同時(shí)還要積極探索產(chǎn)品創(chuàng)新。中國(guó)人民銀行杭州中心支行課題組(2009)在對(duì)浙江省城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程進(jìn)行研究后認(rèn)為,浙江省城市商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展中有三大有利條件,即積極的政策條件、良好的宏觀經(jīng)濟(jì)金融成長(zhǎng)基礎(chǔ)和浙江省城市商業(yè)銀行已有的合作呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。因此,該課題組給予六大政策建議,即定位中小企業(yè)客戶;定向增資擴(kuò)股和上市,建立資本持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制;健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度,完善治理結(jié)構(gòu);分離前中后臺(tái)業(yè)務(wù),完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制;積極拓展與證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作;創(chuàng)新組織體制和管理理念等。
(二)針對(duì)引進(jìn)外資方面的研究。李永東(2005)在引進(jìn)外資方面做了細(xì)致的研究,他認(rèn)為引資的對(duì)象不應(yīng)該是短期投資者,而應(yīng)該是戰(zhàn)略投資者;引進(jìn)戰(zhàn)略投資者要考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自身發(fā)展戰(zhàn)略。甘小豐(2007)運(yùn)用隨機(jī)前沿方法(SFA)分析了城市商業(yè)銀行“入世”5年的效率及其平均值變動(dòng)趨勢(shì),他認(rèn)為引入外資改善了城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、公司治理差、資本缺乏等問(wèn)題,地方政府應(yīng)該鼓勵(lì)外資對(duì)城市商業(yè)銀行的持股。王修錦(2008)認(rèn)為,引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者有利于解決城市商業(yè)銀行普遍存在的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制不完善問(wèn)題,有利于提高城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力,有利于樹(shù)立城市商業(yè)銀行的區(qū)域品牌形象。陳科、宋增基(2008)認(rèn)為,國(guó)有股權(quán)比例較大對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的績(jī)效有很大的負(fù)作用,“一股獨(dú)大”的情況對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行資本充足率的提升是沒(méi)有好處的,平均而言,引入境外戰(zhàn)略投資者后,我國(guó)城市商業(yè)銀行的盈利性和安全性有所增強(qiáng)。
(三)針對(duì)客戶服務(wù)的研究。黃光偉(2006)通過(guò)對(duì)南充市商業(yè)銀行的調(diào)查分析后認(rèn)為,城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”后仍要保持其“草根性”,即應(yīng)繼續(xù)選擇“草根階層”作為自己的主要客戶,滿足處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)底層那部分人的金融需求,形成與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)格局。邱兆祥、趙麗(2006)在對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,認(rèn)為定位于社區(qū)銀行既能彌補(bǔ)基層金融供給不足,又能滿足客戶個(gè)性化金融服務(wù)需求,從而促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。安賀新(2008)通過(guò)分析我國(guó)城市商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,指出實(shí)施利基營(yíng)銷戰(zhàn)略才是城市商業(yè)銀行的理性選擇,即選取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲利甚微或力量薄弱甚至忽視的一小塊市場(chǎng)作為其目標(biāo)市場(chǎng)。王海霞(2009)通過(guò)利用80多家城市商業(yè)銀行2005～2007年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析,結(jié)果表明客戶貸款集中程度直接與銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和盈利水平相關(guān),城市商業(yè)銀行必須堅(jiān)持為廣大中小企業(yè)服務(wù)的理念,積極創(chuàng)新針對(duì)小企業(yè)的信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等技術(shù),從而開(kāi)拓貸款客戶資源,降低客戶貸款集中度。劉加順、鄧寧(2009)通過(guò)建立一個(gè)銀行服務(wù)品質(zhì)的空間模型,說(shuō)明城市商業(yè)銀行宜采用高品質(zhì)、差異化服務(wù),以此克服自身劣質(zhì)資源缺陷。
(四)針對(duì)公司治理與監(jiān)管的研究。徐寶啟(2004)認(rèn)為,使城市商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)發(fā)展困境的有效措施,是盡快著力對(duì)城市商業(yè)銀行的股權(quán)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化,使之步入一條可持續(xù)發(fā)展的軌道。熊繼洲(2004)從制度安排角度分析,建議把董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)的職權(quán)與責(zé)任邊界按市場(chǎng)化要求界定清楚,引進(jìn)具有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人士出任獨(dú)立董事,建立獨(dú)立而有效的董事會(huì),同時(shí)培養(yǎng)銀行家市場(chǎng),并建立銀行家篩選機(jī)制。鄭義(2004)立足于安徽省6家城市商業(yè)銀行,從實(shí)證研究的角度研究了金融監(jiān)管取向,提出了以督促城市商業(yè)銀行建立有效激勵(lì)約束機(jī)制為中心的監(jiān)管框架。楊明章(2007)認(rèn)為,新《巴塞爾資本協(xié)議》建立了完整的資本監(jiān)管框架,改進(jìn)了資本充足率的計(jì)算方法,擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)覆蓋種類,拓寬了資本充足率監(jiān)管的適用范圍,而城市商業(yè)銀行面臨3大壓力,即資本充足率壓力、信息披露壓力、經(jīng)營(yíng)成本壓力,城市商業(yè)銀行必須采取3大措施,即推進(jìn)增資擴(kuò)股,優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量;加大不良資產(chǎn)處置力度;建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式。朱科敏(2008)通過(guò)對(duì)相關(guān)制度的分析,認(rèn)為城市商業(yè)銀行存在股權(quán)不合理、信息披露不完善等問(wèn)題。姚建軍(2009)指出,公司治理方面要延續(xù)靈活迅速的優(yōu)勢(shì),跟蹤主要業(yè)務(wù)流程,加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷和操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力。王翠春、劉桂君(2009)選取了2005～2007年67家城市商業(yè)銀行作為樣本,對(duì)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究,得出的結(jié)論是城市商業(yè)銀行要增強(qiáng)資產(chǎn)的質(zhì)量,注意控制貸款業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),可通過(guò)核銷等方式處置不良資產(chǎn),嚴(yán)格投資決策的程序。李萍萍、馬占新(2009)應(yīng)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法,選取總資產(chǎn)、存款總額、所有者權(quán)益作為投入指標(biāo),貸款總額和凈利潤(rùn)作為產(chǎn)出指標(biāo)對(duì)山東城市商業(yè)銀行的效率進(jìn)行了實(shí)證分析,他們認(rèn)為城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良資產(chǎn)多,資本嚴(yán)重不足,缺乏權(quán)益性融資渠道。
三、小結(jié)
我國(guó)的城市商業(yè)銀行是由城市信用社組建而來(lái),盡管原城市信用社的資產(chǎn)質(zhì)量差,信貸結(jié)構(gòu)比例失衡等問(wèn)題隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展而逐漸得到解決,但城市商業(yè)銀行的實(shí)力仍然弱小,發(fā)展速度相對(duì)緩慢,不能與大型國(guó)有銀行和股份制銀行分庭抗禮。2006年12月11日,《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式實(shí)施,我國(guó)取消外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制,大量的外資銀行將逐漸進(jìn)入,威脅城市商業(yè)銀行的生存。城市商業(yè)銀行如何使自己守住已取得的金融陣地、制定向外擴(kuò)張的發(fā)展戰(zhàn)略方針、保持相對(duì)優(yōu)勢(shì)等問(wèn)題會(huì)受到重視。
總結(jié)上述文獻(xiàn),城市商業(yè)銀行主要存在以下缺陷:法人治理結(jié)構(gòu)不合理;資本來(lái)源不足,資本補(bǔ)充機(jī)制不完善;內(nèi)部控制導(dǎo)致運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)加大,阻礙了管理水平的提高等,解決好這些問(wèn)題將有助于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。
(作者單位:山東財(cái)政學(xué)院)
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