序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇手機(jī)銀行的發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的火熱興起，消費(fèi)者越來(lái)越不愿使用傳統(tǒng)而繁瑣的銀行賬戶和現(xiàn)金支付方式，更為便捷的移動(dòng)支付從夢(mèng)想變成了可能。截止2011年6月，中國(guó)手機(jī)銀行用戶數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)。根據(jù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)正被越來(lái)越多的人所接受，在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已達(dá)52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過(guò)了很多銀行發(fā)卡速度。這些足以吸引商業(yè)銀行熱衷發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行屬于移動(dòng)銀行的主要形式，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理個(gè)人金融服務(wù)。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端絕大多數(shù)是手機(jī)，因而移動(dòng)支付也被稱為手機(jī)支付。

一、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

手機(jī)銀行起源于國(guó)外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由最初利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，逐漸在世界各地迅猛發(fā)展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機(jī)撥號(hào)購(gòu)買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，移動(dòng)支付出現(xiàn)后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實(shí)現(xiàn)了資金的存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機(jī)銀行。

亞洲地區(qū)，日本、韓國(guó)手機(jī)銀行起步早，全民普及率高。如日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)就是，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而高效組織起整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈。在韓國(guó)，所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，越來(lái)越多的移動(dòng)用戶通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn) POS支付、購(gòu)買地鐵車票、完成移動(dòng) ATM 取款等。

與國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展相比，我國(guó)手機(jī)銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。國(guó)內(nèi)各銀行快速布局手機(jī)銀行。2009年我國(guó)手機(jī)銀行進(jìn)入基于3G網(wǎng)絡(luò)的WAP手機(jī)銀行。2010年手機(jī)支付客戶數(shù)量為9028萬(wàn)戶，這與9.5億戶的手機(jī)用戶規(guī)模相比，仍有巨大的提升空間。在全國(guó)許多城市，手機(jī)支付業(yè)務(wù)還處于試用階段，并且加快了手機(jī)支付輔助設(shè)施的建立，如 POS 機(jī)、具有集成功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機(jī)定制等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機(jī)，即可實(shí)現(xiàn)客戶端享受一站式多種遠(yuǎn)程支付服務(wù)，交話費(fèi)、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機(jī)銀行可無(wú)卡取錢?？傊謾C(jī)支付將成為集購(gòu)物消費(fèi)、公交、醫(yī)療、充值等多功能于一體的綜合支付工具。

二、對(duì)手機(jī)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，商業(yè)銀行如何突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，提高用戶的使用率和忠誠(chéng)度，成為商業(yè)銀行開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前移動(dòng)支付多用于非接觸式現(xiàn)場(chǎng)小額支付，應(yīng)用前景很多尚待發(fā)展，比如電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中現(xiàn)場(chǎng)結(jié)算需求旺盛值得拓展、手機(jī)銀行活動(dòng)用戶對(duì)小額快速轉(zhuǎn)帳的潛在需求最大、用手機(jī)銀行進(jìn)行投資理財(cái)和大額轉(zhuǎn)賬將成為理財(cái)渠道的新寵兒。其次，大部分商業(yè)銀行只能為本行用戶提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在銀行之間不能互聯(lián)互通。第三，手機(jī)支付遠(yuǎn)比電腦支付要復(fù)雜，用戶體驗(yàn)不理想。

2、商業(yè)銀行踴做行業(yè)帶頭人

由于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付主導(dǎo)方和參與方各自利益沖突，導(dǎo)致線下手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)處于多種技術(shù)解決方案和商業(yè)模式并行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)未結(jié)束。而商業(yè)銀行的最大資本就是高效的資金運(yùn)作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時(shí)銀行可以將手機(jī)實(shí)名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關(guān)系，并且必須為移動(dòng)支付平臺(tái)提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過(guò)程的安全通暢。商業(yè)銀行利用自身在賬戶管理、支付領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，依靠大量的現(xiàn)有客戶群以及他們對(duì)銀行的信任，可以大大減少它們運(yùn)營(yíng)的成本。

3、手機(jī)銀行面臨多重風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級(jí)別要求相對(duì)較低的小額支付為主；業(yè)務(wù)推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很?。凰?gòu)商品大多為虛擬產(chǎn)品，系統(tǒng)建設(shè)成本較低；產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟；有關(guān)的政策法律不完善、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；用戶黏性低；社會(huì)信用體系不健全?？傊?，我國(guó)商業(yè)銀行在開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面面臨著法律、技術(shù)和信譽(yù)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。

三、手機(jī)銀行的發(fā)展策略

1、實(shí)現(xiàn)和諧共贏

在手機(jī)銀行移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備供應(yīng)商、移動(dòng)服務(wù)提供商、商家、移動(dòng)用戶等合作，組建手機(jī)銀行移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的合作共贏。如成本分擔(dān)、利益均沾；在推動(dòng)通信行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機(jī)也能開展手機(jī)銀行功能等方面，各行業(yè)之間需加強(qiáng)合作。

2、正確定位，立足市場(chǎng)

商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行過(guò)程中需進(jìn)行細(xì)致的市場(chǎng)劃分，向用戶提供差異化服務(wù)，提升服務(wù)水平與品牌價(jià)值。如手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主要針對(duì)普遍接受過(guò)高等教育、經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位處在中等水平以上的中青年用戶。這類用戶對(duì)使用過(guò)程中的安全性、對(duì)服務(wù)種類、對(duì)銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。

手機(jī)銀行提供豐富的應(yīng)用服務(wù)：小金融、電子化的產(chǎn)品領(lǐng)域取得突破；商場(chǎng)、超市將大量裝備移動(dòng)支付終端；手機(jī)支付幾乎可以購(gòu)買任何商品。未來(lái)5年內(nèi)，手機(jī)銀行將進(jìn)入大規(guī)模應(yīng)用期,包含了大部分常用的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)。

3、手機(jī)銀行讓消費(fèi)成為時(shí)尚，實(shí)現(xiàn)任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)

如交通手機(jī)銀行開發(fā)了預(yù)訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務(wù)的手機(jī)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)上。該平臺(tái)通過(guò)銀企直聯(lián)和電子商戶等方式與商戶系統(tǒng)連接，手機(jī)銀行簽約客戶可以通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)訂單支付。手機(jī)銀行訂單支付功能的應(yīng)用，可以使每一部手機(jī)都能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)pos功能，任何一個(gè)手機(jī)銀行客戶都可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的訂單支付，而發(fā)貨方和送貨方都可以通過(guò)手機(jī)實(shí)時(shí)掌握訂單信息，從根本上解決貨到付款的問(wèn)題。移動(dòng)支付的現(xiàn)場(chǎng)支付擁有巨大的線下市場(chǎng)。目前60%的B2C電子商務(wù)的交易都是通過(guò)線下結(jié)算，而通過(guò)手機(jī)銀行移動(dòng)支付可大大減少現(xiàn)金結(jié)算帶來(lái)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也促進(jìn)了銀行卡的發(fā)卡和消費(fèi)。

4、安全性是用戶選擇手機(jī)銀行品牌的核心考慮因素

打造一流的安全支付平臺(tái)和技術(shù)支撐環(huán)境,確保交易安全,對(duì)于手機(jī)銀行的順利開展至關(guān)重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運(yùn)行。其次，客戶身份信息一對(duì)一捆綁手機(jī)號(hào)碼。第三,相對(duì)封閉的移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)可以防黑客木馬攻擊。在安全機(jī)制方面，其中加密認(rèn)證算法、交易密碼長(zhǎng)度的選擇和代碼規(guī)模的大小都是保證手機(jī)支付安全快捷的重要因素。如整個(gè)系統(tǒng)全程采用端對(duì)端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，交易數(shù)據(jù)在傳輸之前，手機(jī)端與手機(jī)銀行服務(wù)器端建立了安全通道。同時(shí)采取登錄超時(shí)控制、登錄IP變動(dòng)檢測(cè)、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等多種防護(hù)措施。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)手機(jī)銀行屬于一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，盡管現(xiàn)在存在著各種問(wèn)題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現(xiàn)代生活的一個(gè)新亮點(diǎn)。--手機(jī)銀行，貼身金融管家。

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篇（2）

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，NTT DoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來(lái)，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來(lái)。

2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中，用戶通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：

2.2.1 STK手機(jī)銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。

2.2.2 SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過(guò)手機(jī)短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。

2.2.3 USSD手機(jī)銀行。超級(jí)短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；（2）實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問(wèn)僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對(duì)不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無(wú)法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。

2.2.4 WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無(wú)線應(yīng)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺(tái)，把目前Internet網(wǎng)上HTML語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動(dòng)電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無(wú)需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

2.2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過(guò)Client方式訪問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。

客戶端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺(tái)的版本。

客戶端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對(duì)客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。

3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。

雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：

3.1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買相應(yīng)銀行的SIM卡，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂，銀行在其中提供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。

3.4安全問(wèn)題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來(lái)越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試：

4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。

同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)用。

4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過(guò)良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來(lái)，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡(jiǎn)便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對(duì)客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。

4.3大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。

4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過(guò)時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過(guò)在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定ID號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過(guò)對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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篇（3）

我國(guó)是一個(gè)處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問(wèn)題自然成為國(guó)家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國(guó)人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵(lì)推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長(zhǎng)周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來(lái)完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和消費(fèi)支付等。近兩年來(lái)我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會(huì)到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來(lái)的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢?目前看來(lái)，我國(guó)仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢(shì)使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供生活的便利，因此，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題值得深入研究。

二、我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(zhǎng)(見圖1)，近兩年增長(zhǎng)幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬(wàn)人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長(zhǎng)了59%達(dá)到了4.6億人。我國(guó)手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長(zhǎng)，在2011年時(shí)交易規(guī)模僅1.2萬(wàn)億，2013年就增長(zhǎng)到了12.7萬(wàn)億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬(wàn)億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來(lái)看，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來(lái)的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%(誤差率在5%以內(nèi))(中國(guó)電子商務(wù)研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫妗Ｊ謾C(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來(lái)，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到12.86億戶，移動(dòng)電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國(guó)農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個(gè)季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國(guó)手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時(shí)間也不會(huì)很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過(guò)數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國(guó)農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過(guò)萬(wàn)，即便是除去價(jià)格因素的影響，其實(shí)際增長(zhǎng)速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過(guò)適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來(lái)人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對(duì)也會(huì)容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處

1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來(lái)的益處

(1)緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問(wèn)題提供一個(gè)有效的途徑。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會(huì)得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。

(2)為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營(yíng)業(yè)時(shí)間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時(shí)間。目前各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取客戶，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時(shí)間成本和金錢成本。

2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來(lái)的益處

(1)手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o(wú)法通過(guò)有限的收益來(lái)彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過(guò)手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營(yíng)成本。

(2)擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤(rùn)的增加。近年來(lái)，我國(guó)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長(zhǎng)緩慢，由于信息不對(duì)稱問(wèn)題和抵押物的問(wèn)題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢(shì)，我國(guó)部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)。而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模是不可小覷的，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會(huì)形成銀行收入的來(lái)源，從而利于銀行利潤(rùn)的增加。

五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

(1)手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國(guó)各類銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過(guò)手機(jī)來(lái)操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國(guó)手機(jī)銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時(shí)代農(nóng)戶的多樣化需求。

(2)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)交易他們才感覺到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷?，缺乏手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無(wú)從談起。

2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(1)法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評(píng)估指引》，二者都沒有對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實(shí)施方案，沒有對(duì)參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒有對(duì)法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

(2)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來(lái)?yè)p失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會(huì)受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過(guò)程中，如果對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類

業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)第三方中介作為點(diǎn)，來(lái)為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來(lái)開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買需要的物資時(shí)，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過(guò)專業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

通過(guò)廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對(duì)農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎(jiǎng)勵(lì)的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過(guò)自己熟識(shí)的人推薦往往會(huì)使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過(guò)程中，農(nóng)民的觀念也會(huì)漸漸改變，其對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對(duì)參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)增加對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對(duì)農(nóng)民具有風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對(duì)業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)防范做出努力

銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對(duì)安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語(yǔ)音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語(yǔ)音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時(shí)，客戶可以輸入語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對(duì)相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識(shí)，盡量不對(duì)手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應(yīng)先通過(guò)電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014(9).

篇（4）

一、零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售的定義

交叉銷售（Cross Selling）是指借助CRM（客戶關(guān)系管理）發(fā)現(xiàn)客戶多種需求，同時(shí)向客戶銷售多種相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品以滿足客戶不同需求的銷售模式，從定義上看，交叉銷售可以歸為一站式服務(wù)的子類。早在20世紀(jì)70年代，交叉銷售已在發(fā)達(dá)國(guó)家的零售銀行業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，成為當(dāng)今國(guó)際零售銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重要方式之一。

從功能上看，交叉銷售主要有兩大作用：一是通過(guò)增加客戶的轉(zhuǎn)移成本，從而提高客戶粘度。國(guó)外領(lǐng)先零售銀行的研究數(shù)據(jù)表明，銀行客戶關(guān)系的年限與其使用的服務(wù)項(xiàng)目、銀行每個(gè)賬戶的利潤(rùn)率之間，存在著較強(qiáng)的正相關(guān)性，如購(gòu)買兩種產(chǎn)品的客戶的流失率是55%，而擁有4個(gè)或更多產(chǎn)品或服務(wù)的流失率幾乎是0。由此可見，交叉銷售可以提高銀行滿足客戶多種個(gè)性化需求的能力、增加客戶向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手轉(zhuǎn)換的成本，提高客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度；二是降低邊際銷售成本，提高利潤(rùn)率。實(shí)踐證明，將一種產(chǎn)品和服務(wù)推銷給一個(gè)現(xiàn)有客戶的成本遠(yuǎn)低于吸收一個(gè)新客戶的成本。來(lái)自信用卡公司的數(shù)據(jù)顯示：信用卡客戶平均要到第三年才能開始有利潤(rùn)。由此可見，吸收新客戶的成本是非常高的，而對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行交叉銷售，也自然成為許多銀行增加投資回報(bào)的捷徑。

從廣義來(lái)說(shuō)，交叉銷售還包括向與客戶有關(guān)系的其他客戶推薦產(chǎn)品和服務(wù)。比如一位家庭主婦辦理基金業(yè)務(wù)，我們可以向其家庭進(jìn)行綜合理財(cái)產(chǎn)品銷售，建議她為孩子購(gòu)買健康教育保險(xiǎn)等。

總體來(lái)說(shuō)，行業(yè)的發(fā)展階段和市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)都要求銀行必須盡快著手開展交叉銷售，通過(guò)交叉銷售一方面滿足客戶需求，另一方面銀行通過(guò)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，挖掘潛在需求，提高資源利用率，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。可以說(shuō)，開展交叉銷售是促進(jìn)銀行和客戶實(shí)現(xiàn)雙贏的理想途徑之一。

二、零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售在銀行的實(shí)踐和問(wèn)題

1、零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售的具體實(shí)踐

（1）加大產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣力度，建立銀行的產(chǎn)品服務(wù)體系。首先，采取靈活戰(zhàn)略，積極突破各種局限進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，如行內(nèi)理財(cái)、定期存款、貸易還、貸記卡等業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行已初步建立了自主研發(fā)的產(chǎn)品服務(wù)體系，基本能滿足客戶的不同需求。其次，加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)等公司的聯(lián)盟合作，多渠道引進(jìn)新產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成一攬子的綜合服務(wù)框架。再次，進(jìn)行產(chǎn)品歸類，理順產(chǎn)品脈絡(luò)，形成了較清晰的產(chǎn)品脈絡(luò)，為營(yíng)銷人員開展交叉銷售提供了便利。

（2）實(shí)行客戶分層管理，為精準(zhǔn)化營(yíng)銷創(chuàng)造可能。首先，在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上進(jìn)行了客戶分層，如借記卡由低至高分為各個(gè)層級(jí)。其次，對(duì)于具有一定資產(chǎn)實(shí)力的客戶，根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度進(jìn)一步劃分了私人銀行、財(cái)富管理客戶等。再次，根據(jù)客戶分層管理結(jié)果，對(duì)于不同的客戶配置不同的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶收益與客戶貢獻(xiàn)度掛鉤，為打造精準(zhǔn)化的交叉銷售提供了可能。

（3）進(jìn)行渠道整合，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營(yíng)銷二次轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行紛紛以“客戶分層、網(wǎng)點(diǎn)分類、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流”為基本原則，在渠道競(jìng)爭(zhēng)力的提升上取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。一是緊跟區(qū)域發(fā)展調(diào)整布局，著力推進(jìn)中高端網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和綜合化改造工程，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境煥然一新，功能結(jié)構(gòu)更加合理，網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升。二是開展電子服務(wù)提升活動(dòng)，提高電子業(yè)務(wù)替代率，減輕柜臺(tái)工作量，從而保證將柜臺(tái)的主要精力用于客戶的服務(wù)與營(yíng)銷。

（4）建立專業(yè)化的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍，開展顧問(wèn)式銷售。目前，這些理財(cái)經(jīng)理都具備柜臺(tái)服務(wù)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)、考取了相關(guān)專業(yè)資格證書，知識(shí)基礎(chǔ)比較扎實(shí)。他們分布在各個(gè)支行的財(cái)富管理中心或旗艦型網(wǎng)點(diǎn)，著力服務(wù)于高凈值客戶，為客戶提供金融理財(cái)和生活時(shí)尚等一系列服務(wù)。

2、零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售的制約因素

雖然近年來(lái)各大銀行圍繞零售銀行業(yè)務(wù)的交叉銷售進(jìn)行了積極的探索，但從目前的情況來(lái)看，對(duì)這種銷售方式的實(shí)踐，我們依然處于起步階段，在管理機(jī)制和營(yíng)銷方式上還存在著一些問(wèn)題，這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題在一定程度上制約了零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售方式的有效實(shí)施。

（1）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不夠明顯。首先，業(yè)務(wù)分線管理，產(chǎn)品交融度較低。目前，業(yè)務(wù)管理主要采取分線管理，如財(cái)富管理線、消費(fèi)金融線、個(gè)人儲(chǔ)蓄線、電子銀行線等。這種分線管理模式對(duì)于效率提高、明晰責(zé)任具有積極意義，但由于不同專業(yè)線間彼此交融度較低，容易出現(xiàn)注重產(chǎn)品管理多于客戶管理的現(xiàn)象，不利于為客戶提供一站式綜合服務(wù)，也容易導(dǎo)致銷售渠道的重疊和管理成本的增加。其次，產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一的策劃與包裝。雖然已對(duì)現(xiàn)有的零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了條線梳理，但內(nèi)涵宣傳仍把焦點(diǎn)放在單個(gè)產(chǎn)品的宣傳介紹上，欠缺統(tǒng)一的策劃和系統(tǒng)的融合包裝，不利于網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)銷人員進(jìn)行產(chǎn)品推廣。再次，單個(gè)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不明顯?，F(xiàn)階段，各大銀行的產(chǎn)品已基本涵蓋了一般銀行所有的產(chǎn)品類型，但部分產(chǎn)品停留在“人有我有”的狀態(tài)，沒有進(jìn)行深入研究和營(yíng)銷推廣，“人有我優(yōu)”的特點(diǎn)尚未凸顯。

（2）客戶管理方式粗放。首先，對(duì)于理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，雖然對(duì)零售銀行的高端客戶進(jìn)行了初步分層，但管理方式缺乏相應(yīng)的細(xì)化指引，目前的高端客戶跟進(jìn)大多停留在簡(jiǎn)單掛靠以及淺層溝通層面，距離真正打動(dòng)客戶、實(shí)現(xiàn)客戶維系以及深度的服務(wù)營(yíng)銷仍存在較大差距。其次，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面，在一些網(wǎng)點(diǎn)等客上門或客戶排隊(duì)現(xiàn)象依然普遍，低端客戶長(zhǎng)期占據(jù)柜面資源，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。再次，客戶管理系統(tǒng)方面，國(guó)內(nèi)銀行面對(duì)龐大的數(shù)據(jù)資料，大多還處于簡(jiǎn)單、寬泛的使用層面上。數(shù)據(jù)庫(kù)的結(jié)構(gòu)也都是從業(yè)務(wù)維度進(jìn)行記錄，而不太注重根據(jù)客戶消費(fèi)及理財(cái)投資習(xí)慣來(lái)記錄和整理。

（3）人員素質(zhì)有待提高。理財(cái)經(jīng)理普遍較年輕，工作經(jīng)驗(yàn)較淺，缺乏客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致較多理財(cái)經(jīng)理僅停留在理財(cái)、消貸、貸記卡分期等業(yè)務(wù)的辦理上，未能及時(shí)發(fā)掘客戶深層需求，有效開展交叉銷售。

三、基于交叉銷售的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、意識(shí)先行：樹立交叉銷售意識(shí)，強(qiáng)化對(duì)客戶的服務(wù)

（1）服務(wù)營(yíng)銷理念導(dǎo)入。可以考慮通過(guò)引入顧問(wèn)公司，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)營(yíng)銷能力提升輔導(dǎo)，促進(jìn)交叉銷售在柜臺(tái)最大限度地使用。

（2）培訓(xùn)溝通促技能提升。建立案例庫(kù)、話術(shù)庫(kù)，積極營(yíng)造聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷氛圍，通過(guò)學(xué)習(xí)和分享活動(dòng)來(lái)強(qiáng)化員工交叉銷售的意識(shí)，積極開展交叉銷售活動(dòng)。

（3）開展?fàn)I銷主題活動(dòng)。有效的營(yíng)銷主題活動(dòng)，能在短時(shí)間內(nèi)提高柜員的服務(wù)營(yíng)銷意識(shí)，促進(jìn)交叉銷售成果最大化。

2、客戶分層：加強(qiáng)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為客戶細(xì)分和交叉銷售提供依據(jù)

（1）逐步建立高效的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)。國(guó)內(nèi)銀行要逐步加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的完善和CRM管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善聯(lián)系客戶和響應(yīng)客戶需求的渠道，增強(qiáng)自動(dòng)化、電子化運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)銀行模式向以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代銀行模式的轉(zhuǎn)變。

（2）細(xì)分目標(biāo)客戶市場(chǎng)，實(shí)行分層次服務(wù)。在篩選優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上，對(duì)不同客戶提供有針對(duì)性的分層次服務(wù)，通過(guò)對(duì)渠道、產(chǎn)品、價(jià)格進(jìn)行調(diào)整，推出差別化的促銷方案，滿足不同層次客戶的不同需求，最大限度地吸引和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶。

3、資源整合：完善產(chǎn)品及流程管理，暢通服務(wù)渠道

（1）進(jìn)行產(chǎn)品梳理，組合包裝。首先，根據(jù)客戶需求，將現(xiàn)有的產(chǎn)品交叉組合成不同的產(chǎn)品包，向客戶進(jìn)行分類推介，如知性女士?jī)?yōu)財(cái)計(jì)劃、樂享人生理財(cái)計(jì)劃、“小小少年”夢(mèng)想計(jì)劃等。其次，根據(jù)業(yè)務(wù)種類，深化完善現(xiàn)有金融系列組合，如消貸業(yè)務(wù)屬于輕松理財(cái)系列，可以融合短信、保險(xiǎn)、網(wǎng)上銀行、貸記卡、賬戶通等業(yè)務(wù)進(jìn)行組合營(yíng)銷。

（2）確立核心產(chǎn)品，帶動(dòng)其他產(chǎn)品銷售。核心產(chǎn)品不但為銀行增加收入，還帶動(dòng)其他產(chǎn)品銷售。在“核心產(chǎn)品”的選擇上，一是要考慮產(chǎn)品的潛在獲利能力；二是兩個(gè)或多個(gè)產(chǎn)品間的功能關(guān)系，最顯著的就是住房或供車貸款與保險(xiǎn)的關(guān)系；三是產(chǎn)品的“粘性”，如長(zhǎng)期投資產(chǎn)品（如基金定投、保險(xiǎn)、定期儲(chǔ)蓄等），這些產(chǎn)品的綜合性較強(qiáng)，往往需要專業(yè)咨詢?nèi)藛T提供建議，自然也就提供了更多的交叉銷售機(jī)會(huì)。Bank Administration Institute（BAI）的研究發(fā)現(xiàn)，核心的儲(chǔ)蓄關(guān)系直接或間接為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)60%的利潤(rùn)。

（3）規(guī)范設(shè)計(jì)交叉銷售流程，提供營(yíng)銷工具。確立了核心產(chǎn)品以后，作為零售銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷管理部門應(yīng)該著手做好以下工作：首先，設(shè)計(jì)規(guī)范的交叉銷售流程與路徑，包括交叉銷售的準(zhǔn)備階段、展開階段、結(jié)束階段的流程及注意事項(xiàng)。其次，進(jìn)行情景模擬，根據(jù)客戶的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)不同的應(yīng)對(duì)模式，為營(yíng)銷人員提供參考。再次，組建智囊團(tuán)，設(shè)計(jì)簡(jiǎn)易的營(yíng)銷話術(shù)，如“一句話營(yíng)銷”話術(shù)等實(shí)用的營(yíng)銷工具，以實(shí)現(xiàn)高效的交叉銷售模式。最后，實(shí)施行動(dòng)學(xué)習(xí)法，培訓(xùn)過(guò)程中組織員工進(jìn)行大量的情景模擬以及話術(shù)實(shí)戰(zhàn)演練，提高員工銷售意識(shí)，增強(qiáng)營(yíng)銷信心。

（4）深入挖潛存量客戶。前面已提到，將一種產(chǎn)品或服務(wù)推銷給一個(gè)新客戶的成本遠(yuǎn)高于現(xiàn)有的客戶，因此，在這些存量客戶中進(jìn)行深入挖潛，是促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要途徑。實(shí)踐證明，拓展存量客戶業(yè)務(wù)的成功率比拓展新客戶高，而且以還款提醒為切入點(diǎn)進(jìn)行交叉銷售，是比較順理成章的一個(gè)方法。

（5）識(shí)別和把握一些交叉銷售時(shí)機(jī)。研究表明，當(dāng)資信較好的客戶申請(qǐng)信用卡時(shí)，是對(duì)其進(jìn)行交叉銷售的良好機(jī)會(huì)，這類客戶對(duì)理財(cái)、信貸產(chǎn)品的需求也比一般客戶要高出一倍以上。根據(jù)BAI的研究，大約70%的交叉銷售發(fā)生在開戶后3個(gè)月內(nèi)，而某些事件，如在客戶地址變更、激活信用卡、來(lái)電咨詢或存入大量新資金時(shí)，是實(shí)施交叉銷售最佳的切入點(diǎn)。在眾多的客戶分類中，中小企業(yè)主成為很多銀行交叉銷售的重點(diǎn)目標(biāo)，原因在于中小企業(yè)主所需要的貸款、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)都是“粘性”較強(qiáng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品有助于銀行與之建立長(zhǎng)期鞏固的關(guān)系。不少證據(jù)顯示，客戶會(huì)從那些給他提供建議的金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買新產(chǎn)品，而不論自己與該金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系如何。這就說(shuō)明了積極開口推介將能大大提高交叉銷售成功率。

放眼國(guó)內(nèi)，銀行業(yè)的交叉銷售剛剛起步，隨著信息技術(shù)水平的提高，金融市場(chǎng)改革的推進(jìn)，交叉銷售的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒉粩嗤卣埂榇?，?guó)內(nèi)銀行應(yīng)繼續(xù)秉承以客戶為先的理念，積極運(yùn)用交叉銷售模式，深挖客戶需求，主動(dòng)進(jìn)行多種產(chǎn)品和服務(wù)的配套營(yíng)銷，揭開零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新篇章。

篇（5）

摘要：手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶所接受，但在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中仍存在著許多問(wèn)題。了解手機(jī)銀行概念，明確手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對(duì)商業(yè)銀行為客戶提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行存在問(wèn)題的分析，進(jìn)一步提出其未來(lái)發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞 ：手機(jī)銀行；因素；方向

中圖分類號(hào)：F832.21

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)

隨著生活節(jié)奏加快，人們?cè)桨l(fā)喜好便捷的生活方式，手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動(dòng)通信相結(jié)合，由手機(jī)銀行、短信中心和手機(jī)三端構(gòu)成，用戶在使用中利用手機(jī)獨(dú)特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進(jìn)一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對(duì)短信內(nèi)容進(jìn)行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機(jī)系統(tǒng)格式，而銀行主機(jī)系統(tǒng)則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶手機(jī)上。

手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會(huì)運(yùn)行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點(diǎn)主要有以下6個(gè)方面。

（一）手機(jī)銀行擁有潛在的大量用戶群

作為生活在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的現(xiàn)代人，基本上每個(gè)人都擁有著一部手機(jī)。廣大的潛在用戶群體是產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機(jī)銀行擁有這么廣大的市場(chǎng)受眾人群是其最為突出優(yōu)點(diǎn)之一。

（二）手機(jī)銀行快捷便利

通過(guò)手機(jī)銀行辦理，只需在家輕輕動(dòng)幾下手機(jī)就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)快捷方便，而對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。

（三）手機(jī)銀行安全性高

盡管有些人擔(dān)心不法分子會(huì)利用手機(jī)短信來(lái)盜取自己的銀行信息，但從整體來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行安全性比較高?，F(xiàn)行的手機(jī)銀行在安卓手機(jī)上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護(hù)，客戶在手機(jī)端登陸手機(jī)銀行，需要有登陸密碼；其次，手機(jī)銀行的使用是需通過(guò)客戶SIM卡的綁定認(rèn)證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯(lián)系方式來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護(hù)，能有效地保證客戶在使用手機(jī)銀行中的安全性能。

（四）手機(jī)銀行能夠提供其他服務(wù)

隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費(fèi)業(yè)務(wù)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶時(shí)間耗費(fèi)，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。

（五）手機(jī)銀行具有及時(shí)性、時(shí)效性

手機(jī)銀行快速發(fā)展離不開它的及時(shí)性的特點(diǎn)，有些顧客喜歡炒匯，面對(duì)瞬息萬(wàn)變的匯率市場(chǎng)，擁有了能夠及時(shí)買進(jìn)賣出的手機(jī)銀行無(wú)疑是如虎添翼。只需要通過(guò)手機(jī)查詢需要買賣的外匯情況，明確價(jià)格之后進(jìn)行掛單委托，同時(shí)利用手機(jī)銀行查詢業(yè)務(wù)來(lái)確保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過(guò)使用手機(jī)銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買賣，無(wú)疑提高了客戶的操作效率。

（六）手機(jī)銀行的全天候服務(wù)

手機(jī)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┤旌虻姆?wù)，不管是查詢賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費(fèi)等其它費(fèi)用，都能時(shí)刻服務(wù)，迅速反饋。

二、手機(jī)銀行的發(fā)展

（一）商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展因素

商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個(gè)以營(yíng)利為目的，通過(guò)給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點(diǎn)：商業(yè)銀行的目的是營(yíng)利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動(dòng)顧客關(guān)注，而通過(guò)提供多樣的服務(wù)類型能有效滿足客戶需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機(jī)銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能減少客戶在銀行的排隊(duì)時(shí)間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機(jī)銀行可以減少商業(yè)銀行的成本?？蛻敉ㄟ^(guò)使用手機(jī)銀行，減少了填寫的單據(jù)、排號(hào)紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過(guò)手機(jī)銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。

（二）商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在的問(wèn)題

我們已經(jīng)知道通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶不必要的時(shí)間耗費(fèi)等，但目前在手機(jī)銀行的發(fā)展過(guò)程中仍存在著很多問(wèn)題。第一，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機(jī)銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機(jī)銀行服務(wù)的弱點(diǎn)，客戶缺少對(duì)安全保障的認(rèn)知，自然對(duì)手機(jī)銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機(jī)銀行使用并不普遍。第三，手機(jī)銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機(jī)APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩(wěn)定的問(wèn)題，這是未來(lái)手機(jī)銀行應(yīng)該改革的方向之一。

三、手機(jī)銀行發(fā)展的方向

實(shí)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶提供服務(wù)，而為進(jìn)一步發(fā)揮手機(jī)銀行的重要作用，應(yīng)該對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行以下5方面改革：

（一）簡(jiǎn)潔易懂性

手機(jī)銀行是為給客戶提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶明白使用是實(shí)行手機(jī)銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡(jiǎn)單的操作方式，更為簡(jiǎn)潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進(jìn)行合理客戶數(shù)量分流。

（二）附加功能性

單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿足客戶要求，這要求手機(jī)銀行提供更便捷化的附加，擴(kuò)大手機(jī)銀行的服務(wù)范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。

（三）低費(fèi)用性

手機(jī)銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費(fèi)用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費(fèi)的服務(wù)方式能快速吸引客戶眼球，拉動(dòng)客戶關(guān)注度。因此，為更好推廣手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保持低費(fèi)用性是其要點(diǎn)之一。

（四）保證安全性

盡管目前手機(jī)銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護(hù)，但是這種保證并不是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不存在，因此，通過(guò)與各大運(yùn)營(yíng)商共同合作開發(fā)出更為安全的手機(jī)銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過(guò)建立更為安全的手機(jī)銀行系統(tǒng)，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會(huì)更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

（五）建立完善的維護(hù)系統(tǒng)

怎樣使用手機(jī)銀行，怎么應(yīng)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)等都是我們?cè)谑褂檬謾C(jī)銀行中的常見問(wèn)題，而建立起完善的手機(jī)銀行維護(hù)系統(tǒng)，保障客戶資金安全，教會(huì)客戶使用手機(jī)銀行系統(tǒng)，及時(shí)應(yīng)對(duì)資金安全問(wèn)題等，是促使手機(jī)銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶用的放心，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。

（六）加大開發(fā)力度

加大手機(jī)銀行開發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進(jìn)一步豐富手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。

四、結(jié)語(yǔ)

我們了解了手機(jī)銀行概念，明確了手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時(shí)針對(duì)現(xiàn)在存在的發(fā)展問(wèn)題，進(jìn)一步地提出手機(jī)銀行未來(lái)發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的，通過(guò)給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但手機(jī)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進(jìn)我們的生活，加強(qiáng)對(duì)其手機(jī)銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競(jìng)爭(zhēng)為主要著眼點(diǎn)，走中國(guó)特色的商業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展之路，為客戶帶來(lái)更多便益。

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篇（6）

一、引言

近年來(lái)，國(guó)外并購(gòu)風(fēng)潮已然在國(guó)際金融行業(yè)刮起了一股颶風(fēng)，其中對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)的沖擊尤為明顯，華爾街的巨星隕落證實(shí)了金融風(fēng)暴對(duì)于行業(yè)的毀滅性傷害。銀行業(yè)的輝煌曾經(jīng)已不復(fù)存在，隨著改革開放的不斷進(jìn)行，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)相關(guān)條例的逐步完善，國(guó)內(nèi)銀行如今也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。是故，為了增加銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升企業(yè)價(jià)值，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占據(jù)一席之地，企業(yè)除了應(yīng)健全管理體制，更應(yīng)積極推動(dòng)金融創(chuàng)新。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方式早已發(fā)生了巨大的變化，金融產(chǎn)品的推成出新為銀行帶來(lái)了新的生機(jī)。隨著國(guó)內(nèi)外移動(dòng)通訊技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，移動(dòng)交易技術(shù)的革新為銀行帶來(lái)的巨大利潤(rùn)已日益受到各界關(guān)注。而隨著如何抓住機(jī)遇，跟隨行業(yè)腳步，引領(lǐng)金融創(chuàng)新，將會(huì)在未來(lái)幾年內(nèi)受到更多業(yè)者的關(guān)注。

二、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)注手機(jī)銀行發(fā)展

移動(dòng)銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機(jī)銀行，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)，智能手機(jī)已然成為下一波投資理財(cái)?shù)男虑?。目前的手機(jī)銀行客戶端基本具備以下幾個(gè)功能：

第一，提供基本的金融服務(wù)，如賬戶余額查詢，明細(xì)查詢，外匯查詢，利率查詢，利息計(jì)算，轉(zhuǎn)賬交易，繳稅繳費(fèi)，金融理財(cái)資訊，信用卡賬務(wù)查詢等服務(wù)，銀行也可透過(guò)手機(jī)移動(dòng)銀行通知客戶信用卡還款，貸款還款或其他異常訊息通知。

第二，智能手機(jī)銀行還可結(jié)合智能手機(jī)的GPS定位功能，除了找尋離自己最近的ATM及分行網(wǎng)點(diǎn)等功能，亦可主動(dòng)提供客戶所在地區(qū)的特約商戶資訊、最新優(yōu)惠活動(dòng)等貼心服務(wù)，以達(dá)到隨時(shí)提供查詢促銷、優(yōu)惠信息的掌中行銷效益。

第三，智能手機(jī)移動(dòng)銀行可與超市、網(wǎng)上商城、影城等策略合作，提供用戶手機(jī)上網(wǎng)購(gòu)物或購(gòu)票優(yōu)惠，搭配快速取票或快遞配送服務(wù)，達(dá)到隨時(shí)移動(dòng)購(gòu)物的快速與便利生活。手機(jī)銀行的主要特點(diǎn)是靈活、簡(jiǎn)單、方便。它能完全根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求和喜好定制，設(shè)備的選擇以及提供服務(wù)與信息的方式完全由用戶自己控制。通過(guò)手機(jī)銀行，用戶可隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。手機(jī)銀行的應(yīng)用范圍很廣，可從電子訂票、自動(dòng)售貨機(jī)支付，到通過(guò)無(wú)線設(shè)備實(shí)現(xiàn)的各種商品和服務(wù)的在線選購(gòu)和支付，以及金融交易和其他銀行業(yè)務(wù)等。手機(jī)銀行是能夠?yàn)槿藗兩顜?lái)變革的新型商務(wù)，與傳統(tǒng)電子商務(wù)相比，它具有明顯優(yōu)勢(shì)。

三、立足國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析發(fā)展?jié)撛趩?wèn)題

我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)始于1999年。2000年，中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和證券信息等服務(wù)。以2004年作為手機(jī)銀行發(fā)展的分水點(diǎn)。2004年開始，各大銀行紛紛推出的新一代手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以進(jìn)行現(xiàn)金存取以外的大部分銀行業(yè)務(wù)，如2004年8月，民生銀行與中國(guó)移動(dòng)合作推出手機(jī)銀行服務(wù)。2005年初，我國(guó)電子銀行發(fā)展問(wèn)題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機(jī)銀行服務(wù)，可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)第一家“真正”的手機(jī)銀行。2006年，我國(guó)手機(jī)用戶已突破10億。2006年，建設(shè)銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)WAP手機(jī)銀行等。經(jīng)過(guò)近5年的發(fā)展，手機(jī)銀行用戶數(shù)量飛速增長(zhǎng)，并逐漸從短信模式過(guò)渡到功能更為豐富的WAP模式，用戶數(shù)從2004年的666萬(wàn)增加到2008年的13920萬(wàn)。

隨著我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的逐步開展，中國(guó)的手機(jī)銀行市場(chǎng)規(guī)模出了呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，就中國(guó)銀行而言，從2008年至今，手機(jī)銀行交易額年均增長(zhǎng)率一度達(dá)到了329.2%。截至2012年末，手機(jī)銀行交易總額達(dá)到1159.6億。我國(guó)手機(jī)銀行經(jīng)過(guò)短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過(guò)程中也存在顯著的不足。國(guó)內(nèi)銀行力求通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新畫出一幅嶄新的藍(lán)圖，然而在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行業(yè)者必須認(rèn)清發(fā)展形勢(shì)，重視發(fā)展過(guò)程中暴露出的問(wèn)題。星星之火可以燎原，切不可只圖當(dāng)下發(fā)展帶來(lái)的效益而忽視其可能帶來(lái)的損失，忽略發(fā)展中遇到的問(wèn)題，對(duì)于銀行業(yè)而言，其造成的損失將是覆水難收的。從當(dāng)前現(xiàn)狀出發(fā)，國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)面臨著五方面的考驗(yàn)：

（一）快速發(fā)展，存在差距

我國(guó)手機(jī)銀行快速發(fā)展，短短10年來(lái)由增長(zhǎng)了1.5億用戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。對(duì)于11億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有1.5億戶；僅占我國(guó)人口的11%，與發(fā)達(dá)國(guó)家具有較大差距。

（二）業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，實(shí)際使用率低

我國(guó)手機(jī)銀行能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，但實(shí)際使用率低。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過(guò)手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。但我國(guó)手機(jī)銀行實(shí)際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提出豐富的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以滿足用戶需求，方便用戶交易，然而實(shí)際在實(shí)際使用過(guò)程中，用戶對(duì)于核心業(yè)務(wù)的使用率仍舊保持低落。大多數(shù)用戶仍舊停留在服務(wù)查詢與簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)匯款操作上。

（三）銀行主動(dòng)營(yíng)銷多，客戶主動(dòng)辦理少

目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展基本上是對(duì)客戶辦理網(wǎng)上銀行或其他電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)綁定辦理，客戶主動(dòng)要求辦理的情況很少，主要原因是由于大部分客戶不了解手機(jī)銀行產(chǎn)品，銀行的宣傳力度也不夠。大多數(shù)年輕客戶能夠接受網(wǎng)上銀行，但他們對(duì)手機(jī)銀行的安全性仍有一定的顧慮。

（四）我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展新趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)各行各業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)而言，金融產(chǎn)品電子化更是必然的趨勢(shì)及方向。隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的普及覆蓋，上網(wǎng)的速度大幅提升，智能手機(jī)和3G手機(jī)網(wǎng)絡(luò)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)推行，手機(jī)的功能不再只是通信工具，其逐漸成為集上網(wǎng)、消費(fèi)、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機(jī)的熱潮及移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的前景商機(jī)，各商業(yè)銀行均陸續(xù)投入資源，逐步發(fā)展以智能手機(jī)為平臺(tái)的手機(jī)移動(dòng)銀行服務(wù)，期望利用這樣一個(gè)創(chuàng)新模式的電子金融服務(wù)平臺(tái)，不斷開發(fā)新型業(yè)務(wù)而獲得大量忠實(shí)客戶及其業(yè)務(wù)收入，為行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出另一波的移動(dòng)生活革命。讓客戶不受時(shí)地限制的使用銀行金融服務(wù)，獲得金融資訊。對(duì)銀行而言，可降低日常的營(yíng)運(yùn)成本，加強(qiáng)本身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增加客戶往來(lái)的忠誠(chéng)度與認(rèn)同感，提升銀行本身價(jià)值。我國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大。今后，手機(jī)銀行一定會(huì)成為商業(yè)銀行的一個(gè)嶄新的服務(wù)渠道和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

（五）我國(guó)手機(jī)銀行面臨新威脅

手機(jī)銀行面臨著新兩大新威脅。第一，手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)存在安全隱患，客戶的權(quán)益可能會(huì)受到侵損甚至導(dǎo)致國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)癱瘓。雖然，手機(jī)銀行伴隨智能手機(jī)熱潮高速發(fā)展，但由于現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐、消費(fèi)者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網(wǎng)頁(yè)等技術(shù)手段被竊取進(jìn)行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報(bào)端的負(fù)面消息影響，使客戶在接受手機(jī)銀行時(shí)心存疑慮。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）調(diào)查，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機(jī)銀行品牌時(shí)核心的考慮因素。換句話說(shuō)，目前阻礙客戶選擇手機(jī)銀行的最大因素是其對(duì)手機(jī)銀行安全性的擔(dān)憂。第二，法律環(huán)境及監(jiān)管不到位。手機(jī)銀行屬于新生事物，大多數(shù)國(guó)家還沒有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)，因此，銀行在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)基本上處于無(wú)法可依的狀態(tài)?？蛻敉ㄟ^(guò)電子媒介達(dá)成協(xié)議的有效性還不確定性，在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，客戶的權(quán)利和義務(wù)還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機(jī)上網(wǎng)速度慢、手機(jī)丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國(guó)用戶使用手機(jī)銀行的信心。

四、把握金融創(chuàng)新機(jī)遇，發(fā)展手機(jī)銀行策略

隨著政府金融政策的開放，金融機(jī)構(gòu)大幅增加，產(chǎn)業(yè)環(huán)境面臨強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，加上銀行業(yè)同質(zhì)性高，金融市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重，以致銀行獲利降低，風(fēng)險(xiǎn)增高，所以要如何降低經(jīng)營(yíng)成本，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，透過(guò)發(fā)展電子金融創(chuàng)新機(jī)遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務(wù)通道，而移動(dòng)銀行后續(xù)發(fā)展的潛力將更為驚人，電子金融市場(chǎng)中的客戶，不再以銀行柜臺(tái)作為主要服務(wù)通道，所以各商業(yè)銀行在通道策略和資源配置上應(yīng)重新定位。對(duì)于發(fā)展智能手機(jī)移動(dòng)銀行應(yīng)成為銀行經(jīng)營(yíng)策略的研究重心，如何避免同質(zhì)化，基于前文對(duì)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下六點(diǎn)發(fā)展性策略：

（一）改變管理者態(tài)度，發(fā)展電子金融

企業(yè)的管理者對(duì)于企業(yè)文化及發(fā)展影響甚巨，以銀行業(yè)來(lái)看，存貸款業(yè)務(wù)為銀行的主要核心業(yè)務(wù)，雖然發(fā)展電子金融對(duì)于經(jīng)營(yíng)績(jī)效顯現(xiàn)上，無(wú)法如貸款或理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的優(yōu)劣可立即呈現(xiàn)，因此，部分金融業(yè)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略上，往往偏向用傳統(tǒng)模式為主要經(jīng)營(yíng)方式。以發(fā)展智能手機(jī)移動(dòng)銀行來(lái)論，發(fā)展電子金融，將有可能創(chuàng)造更多的商機(jī)與龐大的市場(chǎng)，因此銀行管理者認(rèn)同并全力支持積極發(fā)展各種電子金融服務(wù)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)策略是非常重要。

（二）運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略，滿足客戶需求

要想在本國(guó)銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)，以及提高銷售量或占有率，唯有不斷地研發(fā)與創(chuàng)新電子金融產(chǎn)品，提供新一代或是相關(guān)的產(chǎn)品給現(xiàn)有客戶，進(jìn)而運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略，采取產(chǎn)品延伸的策略，擴(kuò)大現(xiàn)有產(chǎn)品的深度和廣度，滿足客戶多元及便利的需求服務(wù)，搶占客戶使用市場(chǎng)占有率。同時(shí)，要發(fā)展企業(yè)客戶，擴(kuò)大創(chuàng)利空間?，F(xiàn)行發(fā)展的智能手機(jī)移動(dòng)銀行主要定位是以個(gè)人客戶為主，對(duì)于企業(yè)客戶在操作權(quán)限控制的需求上，目前尚不能滿足，所以思考如何將網(wǎng)上銀行的企業(yè)操作權(quán)限模式套用于移動(dòng)銀行，來(lái)滿足企業(yè)客戶對(duì)于移動(dòng)金融及內(nèi)部安全控制的需求，將非常有利于移動(dòng)手機(jī)銀行的發(fā)展。

（三）注重用戶體驗(yàn)，關(guān)懷用戶成長(zhǎng)

幫助用戶解決實(shí)際問(wèn)題應(yīng)成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著眼點(diǎn)。智能手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為新生事物多數(shù)人并不了解，“與用戶在學(xué)習(xí)中分享手機(jī)銀行的方便快捷”應(yīng)成為較好的營(yíng)銷主題。我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，滿足用戶的切實(shí)需要，提供使用便利和更高的安全標(biāo)準(zhǔn)是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）提供增值服務(wù)，提升產(chǎn)品價(jià)值

在經(jīng)營(yíng)策略上，發(fā)展智能手機(jī)移動(dòng)銀行，除了基本的金融服務(wù)功能外，還要善于利用智能手機(jī)的功能特性，提供各種附加值的服務(wù)，突破過(guò)去的銷售模式，通過(guò)智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)合創(chuàng)造新形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)媒體，發(fā)展更多貼近消費(fèi)生活的服務(wù)，讓消費(fèi)者享受移動(dòng)銀行的便利外，跟提升產(chǎn)品的價(jià)值。

（五）加強(qiáng)合作，推動(dòng)綜合

一方面要加強(qiáng)銀行間合作。鼓勵(lì)各銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作和業(yè)務(wù)整合，推動(dòng)銀行間的通信連接和數(shù)據(jù)文換，以及前后臺(tái)系統(tǒng)的資源共享與合作，逐步加快金融服務(wù)的一體化進(jìn)程，以減少成本，提升服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，更大限度的滿足客戶特求。另一方面，要加強(qiáng)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作。資費(fèi)問(wèn)題是制約手機(jī)銀行發(fā)展的一大因素。制定易于用戶接受的收費(fèi)機(jī)制，有利于推動(dòng)手機(jī)銀行的發(fā)展，各銀行可以考慮與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，制定數(shù)據(jù)套餐式收費(fèi)辦法，有一方統(tǒng)一收取，最后二者再進(jìn)行利益分成。

（六）采取移動(dòng)銀行保障措施，確保交易安全

現(xiàn)行移動(dòng)銀行交易采用SSL加密通信協(xié)議，確保數(shù)據(jù)全程加密，同時(shí)采取密碼控制、登陸超時(shí)控制、簽約機(jī)制、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應(yīng)用于企業(yè)客戶，讓企業(yè)客戶可以安全地交易，將使移動(dòng)銀行能更加蓬勃的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

銀行企業(yè)如何在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，擺脫銀行業(yè)同質(zhì)性的束縛，關(guān)鍵在于服務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)水平的提升。盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、任何方式）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)。

參考文獻(xiàn)

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篇（7）

一、前言

手機(jī)銀行是最近幾年銀行發(fā)展的創(chuàng)新點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)通信終端和銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的連接實(shí)現(xiàn)辦理手機(jī)業(yè)務(wù)的功能。在現(xiàn)實(shí)生活中，傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行需要客戶花費(fèi)較長(zhǎng)的等待時(shí)間，并且受之于銀行的工作時(shí)間然而即便是網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)的銀行在辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)上都需要憑借網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的工具進(jìn)行辦理并不能實(shí)現(xiàn)打破時(shí)空界限進(jìn)行隨時(shí)隨地的辦理這就給客戶帶來(lái)了很大的局限性從而讓傳統(tǒng)銀行有著先天的不足。在這種情況下，手機(jī)銀行應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)移動(dòng)終端APP，客戶可以隨時(shí)辦理銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論是炒股、消費(fèi)，還是辦理融資業(yè)務(wù)，客戶借助于手機(jī)即可完成，其便利性是無(wú)與倫比的。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征就是信息化與虛擬化，金融的交易環(huán)節(jié)都是通過(guò)信息系統(tǒng)和支付終端完成，而手機(jī)銀行正是一種典型的終端。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融創(chuàng)新的主流形式，這將加劇支付終端的普及應(yīng)用，而手機(jī)銀行是金融平臺(tái)發(fā)展的一種趨勢(shì)。因此，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行是一種替代品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在手機(jī)銀行方面，日韓一直處于領(lǐng)先地位，且發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，特別是日本，其安全性能是公認(rèn)的。目前，手機(jī)銀行在我國(guó)的發(fā)展取得了跨越式發(fā)展，手機(jī)銀行在我國(guó)市場(chǎng)的應(yīng)用有消費(fèi)支付、股市交易和虛擬融資等方面。并且，手機(jī)銀行逐漸為客戶的所接受，根據(jù)銀行協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2015年手機(jī)銀行的交易量達(dá)到了32.8萬(wàn)億元。此外，客戶使用手機(jī)銀行辦理的業(yè)務(wù)也越來(lái)越多，手機(jī)銀行的支付金額也越來(lái)越大。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)先占據(jù)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，已有多家商業(yè)銀行通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商合作開發(fā)手機(jī)銀行終端APP，且已實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、炒股、支付等功能。對(duì)于陌生客戶來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行是一種新事物，其安全性和穩(wěn)定性是客戶考慮的首要問(wèn)題，商業(yè)銀行在推出手機(jī)銀行的同時(shí)，不斷提高安全性能，如工商銀行增加了動(dòng)態(tài)口令碼來(lái)實(shí)現(xiàn)雙重保障。

三、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的基本模式

（一）銀行主導(dǎo)型：“銀行+客戶”模式

目前各個(gè)銀行都認(rèn)識(shí)到了手機(jī)銀行對(duì)于其傳統(tǒng)銀行本身的沖擊性所以紛紛推出了手機(jī)銀行其主要的模式是借助中間商即移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為平臺(tái)建立客戶和銀行之間的關(guān)系，進(jìn)而幫助客戶在一定程度上處理資金相關(guān)的業(yè)務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商扮演著服務(wù)員的角色，為手機(jī)銀行的正常運(yùn)營(yíng)提供網(wǎng)絡(luò)支持，但不涉足支付管理。具體的方式通常為客戶自己通過(guò)客戶端進(jìn)入銀行的虛擬界面進(jìn)行通過(guò)這個(gè)虛擬界面來(lái)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的處理比如最簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)賬功能余額查詢功能和一些基本的賬單查詢等等，在整個(gè)使用的過(guò)程中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商{借客戶的流量使用收取一定的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用而銀行則收取相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用實(shí)現(xiàn)三方的共贏。

（二）第三方支付主導(dǎo)型：“銀行+零售商+客戶”模式

第三方支付主導(dǎo)型手機(jī)銀行是一種跨越銀行中介并直接實(shí)現(xiàn)客戶與第三方交易的手機(jī)銀行。第三方通常是具體的商戶。例如，蘋果公司推出的Apple Pay支付工具，客戶只需要輸入手機(jī)號(hào)碼和PIN密碼，銀行就會(huì)直接將款項(xiàng)劃入商戶的賬戶。這種模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付寶成為了人們廣泛歡迎的適用工具，同時(shí)相關(guān)的平臺(tái)在融資方面也取得了巨大的成績(jī)目前人民使用的微信也是具有這種模式其區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)就是隨時(shí)隨地都可以直白的看見自己的資金余額而且每天的收益是可以通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行查詢的轉(zhuǎn)賬消費(fèi)立即到賬非常方便客戶的使用。在這樣的模式下也實(shí)現(xiàn)了三方利益的平衡。

（三）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型：“移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商+零售商+客戶”模式

所謂移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型簡(jiǎn)單來(lái)講就是始終以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心在這樣的模式下客戶與銀行并沒有進(jìn)行直接的接觸而是通過(guò)移動(dòng)營(yíng)業(yè)商這個(gè)中介進(jìn)行間接的接觸。這種模式下移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商就兼顧網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持與資金管理的雙重功能但是安全問(wèn)題也成為了這個(gè)模式最大的難題進(jìn)而在實(shí)際的生活中這種模式的前景并沒有多大。

四、手機(jī)銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）手機(jī)銀行優(yōu)勢(shì)分析

1.資源整合高效化。手機(jī)銀行是連接客戶和經(jīng)濟(jì)實(shí)體的支付工具，因?yàn)椋謾C(jī)銀行的便利性，會(huì)有越來(lái)越多的客戶使用手機(jī)銀行，對(duì)于客戶的吸納能力較強(qiáng)，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言是一種難以超越的優(yōu)勢(shì)。并且，越來(lái)越多的第三方入駐手機(jī)銀行，客戶和第三方可以直接進(jìn)行資金往來(lái)，這樣就便利了客戶和第三方的交易行為。

2.支付方式多樣化。手機(jī)銀行的一個(gè)重大優(yōu)勢(shì)及時(shí)支付方式的多樣性和便利性，短信支付、密碼支付、二維碼支付等支付方式能夠適應(yīng)不同類型的手機(jī)銀行，這樣客戶的支付非常方便。特別是，在大中城市，貨幣電子化的程度非常高，很多商戶都能接受手機(jī)銀行的支付功能，這樣客戶無(wú)需攜帶過(guò)多的現(xiàn)金，就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買需求，且支付方式不受時(shí)間和空間的限制，在移動(dòng)客戶段直接實(shí)現(xiàn)，非常便利。

（二）手機(jī)銀行劣勢(shì)分析

1.信息風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)銀行必須在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境中運(yùn)行，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無(wú)限網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境是開放的，這樣用戶的賬戶信息和個(gè)人信息就回暴露在外，因此，手機(jī)銀行的信息安全風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大。在過(guò)去的很長(zhǎng)時(shí)間里，不斷有用戶信息失竊的案件發(fā)生，不法分子通過(guò)木馬程序等非法的嵌入，獲取客戶的賬戶信息，從而盜取客戶的賬戶資金。并且，手機(jī)銀行必須借助于移動(dòng)終端，而移動(dòng)終端的安全型本身就存在很大的隱患，容易受到木馬軟件的攻擊，引起客戶信息泄漏。

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。首先，因?yàn)槭謾C(jī)銀行是一種新型事物，往往越是新事物，越是處于監(jiān)管的空白區(qū)。關(guān)于手機(jī)銀行的法律監(jiān)管就是處在尷尬局面，諸如《商業(yè)銀行法》，它的監(jiān)管目標(biāo)大多是針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，而對(duì)于手機(jī)銀行這種新型業(yè)務(wù)，涉及面較少。雖然，國(guó)家也頒布了一些手機(jī)銀行法規(guī)，但是對(duì)于手機(jī)支付環(huán)節(jié)的責(zé)任劃分并不明確，例如，手機(jī)綁定產(chǎn)生的責(zé)任劃分就不明確，這都給法律監(jiān)管帶來(lái)很大的隱患。其次，正常的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都在人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)的監(jiān)管之下，但是隨著支付手段的多樣性，特別是第三方支付層出不窮，而部門第三方支付的收支業(yè)務(wù)并沒有受到人民銀行的監(jiān)管。

3.市場(chǎng)接受度有待提高。首先，客戶對(duì)于手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性任然處于官網(wǎng)態(tài)度，客戶在使用手機(jī)銀行時(shí)依然很謹(jǐn)慎。其次，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)任然具有局限，目前手機(jī)銀行適用查詢、支付和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，所涉及的業(yè)務(wù)面不如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此客戶的使用受到局限。

五、手機(jī)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析

（一）傳統(tǒng)銀行面臨挑戰(zhàn)

1.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是利用電子平臺(tái)，充分分析客戶的資金變動(dòng)信息，從而實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)服務(wù)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強(qiáng)自身的管理水平。例如，阿里巴巴利用電子商務(wù)平臺(tái)整合了用戶交易的數(shù)據(jù)資源，對(duì)于用戶的交易習(xí)慣和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，產(chǎn)生了一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。而且大數(shù)據(jù)平臺(tái)目前在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用僅僅才處于起步階段隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)和推廣大數(shù)據(jù)平臺(tái)公司可以利用數(shù)據(jù)分析創(chuàng)造更多的便利客戶進(jìn)行金融服務(wù)的方式或者產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響會(huì)非常巨大。

2.金融服務(wù)移動(dòng)化。傳統(tǒng)銀行的一個(gè)弊病就是等待的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)店的客戶接納能力是有限的，很多客戶辦理業(yè)務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，很不便利。在這種背景下，移動(dòng)化金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，特別是電子貨幣化和移動(dòng)通訊平臺(tái)的發(fā)展，為金融服務(wù)移動(dòng)化創(chuàng)造了可能性。

3.線上資源與線下網(wǎng)店整合。電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展非常迅速，目前，網(wǎng)購(gòu)的金額已經(jīng)占到了社會(huì)消費(fèi)總額的30%左右。未來(lái)，電子商務(wù)的發(fā)展一個(gè)趨勢(shì)就是線上和線下的整合，線下進(jìn)行體現(xiàn)，線上進(jìn)行訂單處理和支付業(yè)務(wù)。電子商務(wù)平臺(tái)一般都嵌入第三方支付平臺(tái)，手機(jī)銀行的發(fā)展為電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展提供了機(jī)遇，能夠有效地促進(jìn)線上和線下資源的有效整合。

（二）手機(jī)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1.手機(jī)銀行對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的直接沖擊。自從手機(jī)銀行的誕生，銀行的直接客戶量銳減，很多客戶直接使用手機(jī)支付終端實(shí)現(xiàn)了支付轉(zhuǎn)賬等支付功能，而且第三方平臺(tái)只要技術(shù)成熟其在資金到賬的時(shí)間資金的安全保障以及資金的限額等方面都有很大的很成熟的運(yùn)用那么其實(shí)非常受大家的歡迎。很多客戶選擇將資金存入第三方的賬戶中，據(jù)統(tǒng)計(jì)，以支付寶為例，支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)吸儲(chǔ)能力超過(guò)萬(wàn)億級(jí)的數(shù)量，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行的沖擊非常大。并且，很多第三方主導(dǎo)的手機(jī)銀行推出了很多理財(cái)產(chǎn)品，有些理財(cái)產(chǎn)品的收益率達(dá)到了4%～6%，遠(yuǎn)高于銀行的短期存款利率，這對(duì)于客戶的吸引能力非常大，一部分客戶開始拋棄傳統(tǒng)銀行，迅速涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，大量資金涌入的后果就是銀行的存款量急速下降。

2.手機(jī)銀行對(duì)支付領(lǐng)域主導(dǎo)地位沖擊。在手機(jī)銀行出現(xiàn)之前，客戶的資金業(yè)務(wù)都要經(jīng)過(guò)銀行，轉(zhuǎn)賬需要通過(guò)銀行，支付需要通過(guò)銀行，銀行支付一直在支付領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位。以2015年為例，2015年全年的電子商務(wù)交易額達(dá)到了18.3萬(wàn)億的水平，而電子商務(wù)平臺(tái)多采用手機(jī)銀行的支付方式。電子商務(wù)的發(fā)展，不僅帶來(lái)的消費(fèi)交易的變革，也帶來(lái)了支付方式的變革，銀行卡支付職能在線下實(shí)現(xiàn)，無(wú)法在線上實(shí)現(xiàn)。目前，大到一個(gè)商場(chǎng)，小到一個(gè)商戶，都可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付，并且，人們也越來(lái)越適應(yīng)電子貨幣，現(xiàn)金攜帶不方便，并且無(wú)法滿足大額支付的要求，而手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了貨幣無(wú)紙化，并且避免了大額支付的瓶頸。

3.手機(jī)銀行對(duì)銀行客戶信息鏈的沖擊。隨著大數(shù)據(jù)管理的提出，傳統(tǒng)銀行也開始向金融大數(shù)據(jù)發(fā)展，建立一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，需要搜集客戶客戶信息、交易信息、交易習(xí)慣和理財(cái)偏好等大量信息。這對(duì)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型非常有利，例如可以通過(guò)對(duì)融資客戶的資金變動(dòng)信息分析來(lái)判斷其償債能力。但是，手機(jī)銀行出現(xiàn)后，銀行客戶的信息鏈被沖斷，因?yàn)?，特別是第三方主導(dǎo)的手機(jī)銀行，如果客艚資金從銀行賬戶劃入第三方賬戶后，銀行將無(wú)法獲取客戶的交易信息，這無(wú)助于銀行獲取完整的信息鏈。相反，第三方成為手機(jī)銀行的受益者，它們通過(guò)對(duì)客戶交易信息和消費(fèi)偏好的分析，從而建立起大數(shù)據(jù)。手機(jī)銀行對(duì)客戶信息鏈的沖擊力是最大的，因?yàn)椋謾C(jī)銀行的存在將大大割裂客戶與傳統(tǒng)銀行的接觸，傳統(tǒng)銀行將無(wú)法獲取準(zhǔn)確的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，不能及時(shí)地調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

六、結(jié)束語(yǔ)

自從手機(jī)銀行問(wèn)世后，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的地位岌岌可危，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式收到了很大的挑戰(zhàn)。手機(jī)銀行能夠高校整合資源，提供了多樣化的支付方式，便利了人們的生活，也促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，這種優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行無(wú)可比擬的。在手機(jī)銀行的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，支付地位也遭受撼動(dòng)，更為致命的是手機(jī)銀行沖斷了客戶信息鏈。從而讓在互聯(lián)網(wǎng)金融的大的背景下傳統(tǒng)銀行要想保持自己的客戶特別是在中小額資金方面的業(yè)務(wù)量就必須面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行自我改革和革新無(wú)論是在支付方式服務(wù)方式特別是如何方便客戶這方面下功夫，通過(guò)在技術(shù)功能等各方面的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)客戶的信任實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]何光輝，楊咸月.手機(jī)銀行模式與監(jiān)管：金融包容與中國(guó)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2011，04：46-136.

篇（8）

伴隨著電子信息技術(shù)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方式也在發(fā)生著變化和改革，手機(jī)銀行作為一種融合電子貨幣與移動(dòng)通訊的新興金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。目前工商銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行都開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分。

一、手機(jī)銀行的定義

手機(jī)銀行突飛猛進(jìn)的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機(jī)銀行有關(guān)的研究中出現(xiàn)了不少盲點(diǎn)。手機(jī)銀行的定義就是眾多研究盲點(diǎn)之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關(guān)手機(jī)銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行的理解往往并不相同。有的學(xué)者認(rèn)為銀行是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主導(dǎo)方，手機(jī)銀行是一種金融業(yè)務(wù)，手機(jī)只是一種手段。有的學(xué)者在承認(rèn)銀行主導(dǎo)地位的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商要加強(qiáng)合作才能開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。還有學(xué)者對(duì)手機(jī)銀行是否為一種銀行服務(wù)不置可否，認(rèn)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)需要多方的參與，并不存在唯一的主導(dǎo)者。由此可見，由于手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜等原因，關(guān)于手機(jī)銀行定義的認(rèn)識(shí)存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結(jié)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于手機(jī)銀行的闡釋：“利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，對(duì)手機(jī)銀行做出如下定義：手機(jī)銀行，是利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)、理財(cái)投資等多種非現(xiàn)金金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。

二、我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析

手機(jī)銀行的出現(xiàn)給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機(jī)銀行運(yùn)行的開放性、對(duì)信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運(yùn)行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜并帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。從微觀經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在直接影響著銀行客戶的經(jīng)濟(jì)安全、銀行自身的正常運(yùn)行秩序；從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，則可能威脅一國(guó)金融體系的安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。因此，手機(jī)銀行的平穩(wěn)運(yùn)行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來(lái)保證。

（一）我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀

作為電子銀行領(lǐng)域的新鮮事物，手機(jī)銀行在我國(guó)起步晚、但發(fā)展速度快，以至于手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的建構(gòu)和完善并沒有跟上手機(jī)銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來(lái)講，目前我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，法律方面，《中華人民共和國(guó)合同法》對(duì)電子合同進(jìn)行了規(guī)定，承認(rèn)電子合同的效力；《中華人民共和國(guó)電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》首次將手機(jī)銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定了銀行開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)電子支付進(jìn)行了規(guī)定；《電子銀行安全評(píng)估指引》對(duì)電子銀行安全評(píng)估作了規(guī)定；此外，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等制定了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機(jī)銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。

（二）我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析

1.手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系不完善

當(dāng)前我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機(jī)銀行的主要是中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等行政規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機(jī)銀行監(jiān)管法律問(wèn)題的規(guī)定并不多，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機(jī)銀行的規(guī)定。目前，手機(jī)銀行的有關(guān)規(guī)定僅僅對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應(yīng)的專門立法與實(shí)施細(xì)則配套實(shí)施，對(duì)于發(fā)展迅猛的手機(jī)銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

2.手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性

手機(jī)銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行，其他的還會(huì)涉及到審計(jì)部門、信息產(chǎn)業(yè)部門、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、稅務(wù)部門、知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權(quán)力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致手機(jī)銀行監(jiān)管中存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問(wèn)題。

3.缺乏對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

消費(fèi)者歷來(lái)在市場(chǎng)交易中處于弱勢(shì)地位，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行中，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位表現(xiàn)更甚。手機(jī)銀行密碼安全、個(gè)人信息資料安全、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等問(wèn)題時(shí)時(shí)困擾消費(fèi)者；銀行強(qiáng)加霸王條款、不斷變換名目收取各種費(fèi)用等行為更是層出不窮。目前有關(guān)手機(jī)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中，消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)和索賠權(quán)等權(quán)利沒有明確的規(guī)定，手機(jī)銀行各個(gè)參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者缺乏維權(quán)救濟(jì)途徑和依據(jù)，責(zé)任認(rèn)定難以實(shí)現(xiàn)。

4.缺少信息披露制度

從目前我國(guó)手機(jī)銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對(duì)滯后，真實(shí)性無(wú)保障等問(wèn)題，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對(duì)商業(yè)銀行的信息披露行為進(jìn)行了規(guī)范，但手機(jī)銀行信息披露涉及的問(wèn)題極為復(fù)雜，單靠一部《辦法》并不足以應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性，所以我國(guó)應(yīng)該盡快完善手機(jī)銀行信息披露制度。

三、我國(guó)手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的完善建議

（一）完善手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系

手機(jī)銀行的正常運(yùn)行要求有完善的法律法規(guī)體系來(lái)規(guī)范。針對(duì)前文中提到的手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)積極地修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機(jī)銀行監(jiān)管方面的內(nèi)容，使其適應(yīng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，使手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容具有系統(tǒng)性和可操作性。

（二）建立手機(jī)銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制

針對(duì)手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性的問(wèn)題，必須建立手機(jī)銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制來(lái)最大限度地保證手機(jī)銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個(gè)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺(tái)，并與立法機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，做到不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理網(wǎng)絡(luò)違法行為，防范手機(jī)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，為手機(jī)銀行的健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

篇（9）

關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 安全 監(jiān)督

一、引言

繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，手機(jī)銀行成為了近年來(lái)又一個(gè)嶄新的金融服務(wù)渠道，被形象地稱為“電子錢包”。手機(jī)銀行由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)三部分構(gòu)成。在操作過(guò)程中，GSM短信中心通過(guò)加密形式完成手機(jī)與銀行之間的指令傳輸。手機(jī)銀行將無(wú)線通訊技術(shù)的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）優(yōu)勢(shì)應(yīng)用到了金融業(yè)務(wù)中，為客戶提供了便捷、實(shí)時(shí)的服務(wù)。通過(guò)手機(jī)銀行，用戶可以方便地進(jìn)行繳費(fèi)、支付、財(cái)務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、股票查詢、買賣、買彩票、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的發(fā)展會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)，它具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。

二、手機(jī)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

手機(jī)的普及使手機(jī)銀行的用戶群體不斷擴(kuò)大，但《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》公開的數(shù)據(jù)表明，還有過(guò)半數(shù)用戶表示只是計(jì)劃開通手機(jī)銀行和9%的民眾表示不會(huì)開通，這說(shuō)明大眾的接納程度還不是很高，發(fā)展手機(jī)銀行還存在著一些障礙：

（1）手機(jī)銀行安全問(wèn)題。手機(jī)銀行的使用面臨著典型的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要有常規(guī)的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、系統(tǒng)、安全、病毒以及突發(fā)事件等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。再者是技術(shù)特性本身決定的固有風(fēng)險(xiǎn)，在技術(shù)發(fā)展的某個(gè)固定階段，由于受到發(fā)展水平的限制，或者是技術(shù)本身固有的特性，使得該項(xiàng)技術(shù)可能帶有天生的局限性。若在應(yīng)用中不審慎考慮，不加選擇地在所有銀行業(yè)務(wù)中隨意采用，便可能給攻擊者留下漏洞而導(dǎo)致?lián)p失。

（2）移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有待完善。與有線寬帶互聯(lián)網(wǎng)相比，移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)提供的網(wǎng)絡(luò)帶寬偏低，網(wǎng)絡(luò)連接不穩(wěn)定，用戶能感覺到明顯時(shí)延或操作失敗。只有移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境得到改善，手機(jī)銀行才能掙脫網(wǎng)絡(luò)條件的束縛，做強(qiáng)做大。

（3）手機(jī)平臺(tái)的差異性大。

由于市場(chǎng)手機(jī)型號(hào)眾多、規(guī)格不一、且軟硬件更新?lián)Q代快，使得手機(jī)銀行展現(xiàn)的效果和操作方式都存在著差異，這將使商業(yè)銀行無(wú)法提供適用于所有手機(jī)的手機(jī)銀行系統(tǒng)，面臨著手機(jī)適配性的挑戰(zhàn)。且眾多規(guī)格各異的手機(jī)給商業(yè)銀行手機(jī)銀行系統(tǒng)升級(jí)也帶來(lái)了壓力。

（4）復(fù)雜交易實(shí)現(xiàn)繁瑣。隨著技術(shù)的進(jìn)步和流程的規(guī)范，越來(lái)越多的復(fù)雜業(yè)務(wù)可以在手機(jī)銀行上實(shí)現(xiàn)。而目前WAP頁(yè)面技術(shù)實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的交易功能必須通過(guò)多個(gè)頁(yè)面完成，不符合用戶的使用習(xí)慣。

三、促進(jìn)“手機(jī)銀行”發(fā)展的建議

（1）加強(qiáng)業(yè)務(wù)安全。為降低客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能發(fā)展應(yīng)遵循資金流向明確、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。對(duì)外轉(zhuǎn)賬方面可提供客戶任意轉(zhuǎn)賬及定向轉(zhuǎn)賬兩種選擇，客戶在銀行限定的轉(zhuǎn)賬限額內(nèi)自行設(shè)置對(duì)外轉(zhuǎn)賬限額；對(duì)于關(guān)鍵參數(shù)的設(shè)置（如轉(zhuǎn)賬類型、轉(zhuǎn)賬限額等）客戶只能通過(guò)證書版網(wǎng)銀或柜臺(tái)設(shè)置、修改。且可以與運(yùn)營(yíng)商合作，由運(yùn)營(yíng)商提供訪問(wèn)手機(jī)銀行的終端設(shè)備的手機(jī)號(hào)碼，實(shí)現(xiàn)手機(jī)號(hào)與銀行賬戶的綁定，用手機(jī)號(hào)認(rèn)證客戶身份，在簡(jiǎn)化用戶操作的同時(shí)通過(guò)。運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)用戶的鑒定提高了系統(tǒng)的安全，從而最大程度地保障客戶資金安全。

（2）加強(qiáng)技術(shù)安全。手機(jī)銀行面臨的攻擊行為主要有密碼竊取、暴力猜解、重發(fā)、重放等攻擊。銀行可采用用戶名、密碼及賬戶、交易密碼雙重驗(yàn)證、驗(yàn)證碼及隨機(jī)碼雙重校驗(yàn)、加密通信、賬號(hào)卡號(hào)隱藏等技術(shù)手段，全力保障客戶資金安全。

（3）發(fā)展客戶端模式?？蛻舳耸謾C(jī)銀行模式是在手機(jī)上執(zhí)行嵌入式程序，用戶下載并安裝在手機(jī)上，然后運(yùn)行使用。優(yōu)勢(shì)在于簡(jiǎn)化復(fù)雜交易的操作步驟，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，提供多種安全保障方式?？蛻舳塑浖梢越柚謾C(jī)的處理能力實(shí)現(xiàn)靈活多樣的用戶身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加解密計(jì)算，以及根據(jù)要求實(shí)現(xiàn)自定義的加密處理。同時(shí)，客戶端軟件具有獨(dú)立的管理和保護(hù)自身運(yùn)行環(huán)境的特性，大大增加了黑客的攻擊難度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可對(duì)交易內(nèi)容進(jìn)行證書簽名，提高客戶端的安全性。

（4）加強(qiáng)手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)需統(tǒng)一考慮整個(gè)銀行業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并從宏觀層面了解風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因并制定解決方案，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查雙管齊下，加強(qiáng)第三方市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管部門與其它部門的協(xié)同監(jiān)管。手機(jī)銀行監(jiān)管還需要充分發(fā)揮社會(huì)公眾的力量，對(duì)信息披露進(jìn)行規(guī)范化，依靠公眾的監(jiān)督，彌補(bǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法面面俱到的不足。

手機(jī)銀行的應(yīng)用延長(zhǎng)了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，也無(wú)形中增加了銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和上網(wǎng)資費(fèi)的下降，筆者相信手機(jī)銀行未來(lái)發(fā)展前景廣闊，各項(xiàng)功能將會(huì)得到廣泛的應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

[1]柴迎春.手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管策略探討.區(qū)域經(jīng)濟(jì).2010(8).

篇（10）

1.1我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)模式分類

按照國(guó)際慣例，手機(jī)銀行可分為銀行主導(dǎo)型與非銀行主導(dǎo)型。前者適合在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較多的地區(qū)推廣，客戶需要把手機(jī)號(hào)和銀行卡號(hào)聯(lián)系在一起，是銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的延伸，主要辦理匯款、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中需要銀行賬號(hào)；后者是以電信運(yùn)營(yíng)商搭建手機(jī)銀行支付平臺(tái)，銀行賬號(hào)在這里不是必須的，適合于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較少的農(nóng)村地區(qū)。

1.2手機(jī)銀行的特點(diǎn)

1.2.1涵蓋了多種銀行柜臺(tái)的功能。手機(jī)銀行是電子銀行的一種，雖然小巧，但是它的功能完全可以和網(wǎng)上銀行媲美，在銀行柜臺(tái)處辦理的金融業(yè)務(wù)，完全可以通過(guò)手機(jī)銀行辦理，而且手機(jī)還具有操作簡(jiǎn)單，便于隨身攜帶的特點(diǎn)，在日常交易中非常方便。1.2.2貼身性強(qiáng)?，F(xiàn)代人的生活總是離不開智能手機(jī)，所以手機(jī)銀行是人們真正的“貼身金融管家”，我國(guó)目前無(wú)線網(wǎng)絡(luò)可以說(shuō)是無(wú)處不在，手機(jī)銀行真正實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服務(wù)理念，讓普通人都能夠隨時(shí)掌握自己的賬戶信息。1.2.3能夠更好地保護(hù)用戶的隱私?，F(xiàn)代社會(huì)中人們對(duì)自己信息的保密性更加重視，手機(jī)銀行能夠很好地保護(hù)用戶的隱私，只要保管好自己的手機(jī)，個(gè)人交易信息就不會(huì)泄漏。另外，隨著信息加密技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行可以做到在操作過(guò)程中全程加密，解密的過(guò)程在銀行的主機(jī)內(nèi)部進(jìn)行，電信運(yùn)營(yíng)商等機(jī)構(gòu)都無(wú)法獲得，從而保障了手機(jī)銀行交易的隱私安全。1.2.4能夠提供更加貼近顧客的服務(wù)。手機(jī)銀行可以讓用戶感覺到銀行給其提供的具有針對(duì)性的服務(wù)，銀行與客戶之間的關(guān)系非常密切，用戶可以隨時(shí)查詢自己所需要的信息，改變了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的單向性，更加能夠獲得客戶的滿意評(píng)價(jià)。1.2.5實(shí)現(xiàn)模式多樣化?，F(xiàn)階段我國(guó)已有的手機(jī)銀行技術(shù)涵蓋了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手機(jī)客戶端等多種模式，客戶在具體使用手機(jī)銀行的時(shí)候，可以根據(jù)自己的使用偏好、手機(jī)操作平臺(tái)以及實(shí)際使用時(shí)所處的支付環(huán)境等，選取合適的手機(jī)銀行使用方式。而且一部手機(jī)還可以在不同的環(huán)境下選取不同的操作方式，各種手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式也不沖突，一部手機(jī)可以涵蓋各種金融操作功能。

2我國(guó)農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析

2.1優(yōu)勢(shì)(Strength)分析

2.1.1手機(jī)銀行交易成本低。手機(jī)銀行與傳統(tǒng)柜臺(tái)交易相比，具有交易成本低的顯著特點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)資料顯示：傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易，國(guó)外每筆業(yè)務(wù)的交易成本約為6.63元，我國(guó)約為4元，而手機(jī)銀行的交易成本國(guó)外約0.96元，我國(guó)約0.6元。手機(jī)銀行在方便用戶的同時(shí)也減少了銀行的成本。2.1.2手機(jī)上網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度高。隨著3G技術(shù)的全面推廣，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人擁有手機(jī)的比例遠(yuǎn)高于擁有計(jì)算機(jī)的比例，更多的農(nóng)村用戶選擇手機(jī)上網(wǎng)。我國(guó)運(yùn)營(yíng)商第三方支付牌照的獲得，為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推廣手機(jī)銀行提供了一定的政策保障，至少可以先推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)，通過(guò)手機(jī)支付業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款等功能。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的勞務(wù)人員大多在城市打工，對(duì)匯款有強(qiáng)烈的需求，手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款有著的廣闊空間。2.1.3符合目前農(nóng)村發(fā)展水平的特點(diǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，廣大居民的收入層次和教育程度在很大程度上制約著手機(jī)銀行的發(fā)展，截至2014年12月，我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入已經(jīng)達(dá)到10489元，農(nóng)民收入的提高必然會(huì)加大對(duì)金融服務(wù)的需求。隨著我國(guó)九年義務(wù)教育的普及，農(nóng)村居民文化程度不斷提高，初中與高中文化程度比率在2014年底達(dá)到73.2%，也就是說(shuō)農(nóng)村大多數(shù)群體已具備中學(xué)文化程度，這為在農(nóng)村推廣手機(jī)銀行提供了前提條件。

2.2劣勢(shì)(Weakness)分析

2.2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)手機(jī)銀行的營(yíng)銷力度不夠。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷人員，往往認(rèn)為手機(jī)銀行是次要的銀行業(yè)務(wù)，沒有對(duì)其著力推廣和營(yíng)銷。銀行方面對(duì)營(yíng)銷人員從也沒有開展針對(duì)性的培訓(xùn)，導(dǎo)致營(yíng)銷人員不能對(duì)農(nóng)民用戶進(jìn)行有效的講解和宣傳。2.2.2缺乏高端客戶群。農(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身的特點(diǎn)，目前還只是銀行柜面業(yè)務(wù)的替換，向理財(cái)、信息服務(wù)等方面延伸不足，以至于大部分客戶群主要集中在中低端，缺乏向高端客戶群轉(zhuǎn)移的動(dòng)力。

2.3機(jī)會(huì)(Opportunity)分析

2.3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)數(shù)量少，滿足不了農(nóng)村金融服務(wù)的需要。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，特別是基本金融服務(wù)的需求量大，但農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀是網(wǎng)點(diǎn)少，為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品匱乏，日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏之間的矛盾日益突出。2.3.2方便農(nóng)民的支付結(jié)算工具種類較少。目前，央行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)正在建設(shè)中，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)還沒有完全覆蓋，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比較少，導(dǎo)致可供廣大農(nóng)民群眾使用的支付結(jié)算工具種類少，農(nóng)民日常支付仍然以現(xiàn)金支付為主，給渴望現(xiàn)代化生活的農(nóng)村居民帶來(lái)很多不便。2.3.3農(nóng)民有著非常強(qiáng)烈的非現(xiàn)金支付需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的日常交易活動(dòng)日益增多，在交易過(guò)程中由于現(xiàn)金支付存在一定的弊端，農(nóng)民有著非常強(qiáng)烈的非現(xiàn)金支付需求。例如在農(nóng)村日常的集貿(mào)市場(chǎng)交易中，商戶和消費(fèi)者都很擔(dān)心假幣的出現(xiàn)，但如果采用銀行轉(zhuǎn)賬的形式，就要到較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)商業(yè)銀行辦理，非常麻煩。特別是隨著新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，新時(shí)期青年農(nóng)民的生活方式和消費(fèi)觀念正悄然發(fā)生著變化，方便快捷的支付方式及個(gè)人理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)將來(lái)會(huì)逐漸走進(jìn)他們的生活。

2.4威脅(Threats)分析

2.4.1安全問(wèn)題得不到保障。安全問(wèn)題是決定手機(jī)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，安全問(wèn)題不能解決，手機(jī)銀行在農(nóng)村就無(wú)法得到發(fā)展。我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，農(nóng)民文化程度低，接受新技術(shù)的能力比較弱，不能最大程度地安全使用手機(jī)銀行。2.4.2農(nóng)村金融服務(wù)不到位。主要是宣傳力度不夠，沒有像城市一樣采取廣播、電視、報(bào)紙等多媒體相結(jié)合方法大力宣傳，對(duì)售后服務(wù)沒有落到實(shí)處，不能使農(nóng)村用戶真正體會(huì)到手機(jī)銀行的方便與快捷。''''

3基于SWOT分析的農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

3.1國(guó)家應(yīng)加大投入，注重手機(jī)銀行建設(shè)

目前我國(guó)農(nóng)村手機(jī)銀行的發(fā)展處于初級(jí)階段，需要政府加快制定相關(guān)法律和規(guī)章制度，規(guī)范其運(yùn)行，引導(dǎo)相關(guān)方面投入手機(jī)銀行建設(shè)。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，更加需要加大支付清算系統(tǒng)建設(shè)、信用制度建設(shè)以及移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。

3.2因地制宜，選擇適合不同地區(qū)的發(fā)展路徑

我國(guó)地域廣闊，雖然同為農(nóng)村，但各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展卻不盡相同，在發(fā)展手機(jī)銀行的過(guò)程中要針對(duì)不同地域、不同類型的農(nóng)民推出多樣化的手機(jī)銀行產(chǎn)品。例如：針對(duì)手機(jī)型號(hào)不一致的農(nóng)民用戶，發(fā)展客戶端手機(jī)銀行或者網(wǎng)頁(yè)式手機(jī)銀行，針對(duì)年齡較大，上網(wǎng)不便的農(nóng)村用戶開發(fā)短信手機(jī)銀行服務(wù)；在手機(jī)銀行的功能設(shè)計(jì)上，要充分考慮農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式及接受能力，設(shè)計(jì)出集實(shí)用性、可操作性為一體的符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品；由于農(nóng)村地區(qū)信息獲取途徑不多，手機(jī)銀行也要起到傳播信息服務(wù)的作用，要把各種農(nóng)村急需的產(chǎn)銷信息、農(nóng)業(yè)防病防蟲信息、國(guó)家新型惠農(nóng)政策等增加到手機(jī)銀行的增值業(yè)務(wù)服務(wù)上，使農(nóng)民在使用手機(jī)銀行的過(guò)程中，不僅能夠得到方便的金融服務(wù)，還能夠?qū)ζ渖a(chǎn)、生活起到指導(dǎo)作用。

3.3選擇先試點(diǎn)，成功之后再推廣的策略

在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣上，可以先選擇手機(jī)小額支付服務(wù)，如，代交水電費(fèi)、話費(fèi)充值等，當(dāng)農(nóng)民群眾都認(rèn)識(shí)到其優(yōu)越性的時(shí)候，再適時(shí)推廣存款、貸款等其他業(yè)務(wù)。無(wú)論是手機(jī)銀行小額支付、小額存款、小額貸款，都將為微金融的發(fā)展打開新思路，是微金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的有益嘗試。