序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的歷史進(jìn)程中，地方商業(yè)銀行需要進(jìn)一步提升服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的能力，這已經(jīng)成為各個(gè)地方商業(yè)銀行一個(gè)迫切解決的問題。

1地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的意義

地方商業(yè)銀行是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者。地方商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制升級(jí)而來，自然而然地被賦予服務(wù)三農(nóng)建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，承擔(dān)著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的使命。大而全的國有銀行發(fā)展前景十分光明，小而美的地方商業(yè)銀行同樣有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前我國農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)很好，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求。農(nóng)業(yè)開始向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，農(nóng)村開始向社區(qū)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)民開始向市民化、文明化發(fā)展。農(nóng)民生產(chǎn)、生活和社會(huì)交往，三農(nóng)金融服務(wù)的市場(chǎng)越來越大。地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的潛力也S著越來越大。

地方商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要一環(huán)。一些地方商業(yè)銀行存在歷史資產(chǎn)包袱較重、業(yè)務(wù)開展能力較弱、經(jīng)營管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱等問題。這些問題應(yīng)引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業(yè)銀行只要堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來燦爛的發(fā)展前景。

2地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升路徑

地方商業(yè)銀行要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)?；絹碓酱?，農(nóng)作物種植產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步調(diào)整，林業(yè)、漁業(yè)、牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀可以提供大量的資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、特色化、集約化和科技化發(fā)展。

地方商業(yè)銀行要為當(dāng)?shù)毓I(yè)服務(wù)。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模超越第一產(chǎn)業(yè)規(guī)模。縣域第二產(chǎn)業(yè)具有企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小的特點(diǎn)。這些眾多的中小企業(yè)創(chuàng)新能力強(qiáng)、盈利水平高，地方商業(yè)銀行應(yīng)給予足夠的金融服務(wù)支持。地方商業(yè)銀行由于自身?xiàng)l件的制約，無法與國有銀行和股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)大客戶。而服務(wù)無數(shù)的中小企業(yè)正是地方商業(yè)銀行的最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

地方商業(yè)銀行要為當(dāng)?shù)鼐用穹?wù)。作為農(nóng)民自己的身邊銀行，地方商業(yè)銀行應(yīng)大力開拓居民金融資源。農(nóng)民的消費(fèi)由以前的溫飽型向舒適型發(fā)展，吃、住、行等都與以前有了很大的區(qū)別。由于城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，各地社區(qū)化發(fā)展很快，一些地區(qū)樓宇經(jīng)濟(jì)雛形顯現(xiàn)。發(fā)展居民商業(yè)住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學(xué)信貸、創(chuàng)業(yè)信貸、信用信貸等，有著無法想象的市場(chǎng)空間。

地方商業(yè)銀行可以嘗試跨區(qū)域經(jīng)營的思路。由于國際和國內(nèi)市場(chǎng)的變化末測(cè)，單一產(chǎn)業(yè)化將會(huì)大大增加地方商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。跨區(qū)域經(jīng)營，既可以適當(dāng)分散金融風(fēng)險(xiǎn)，又可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋面，成為金融服務(wù)的新的增長點(diǎn)。地方商業(yè)銀行可以嘗試著在縣域以外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展跨區(qū)域多元經(jīng)營活動(dòng)。

地方商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。各個(gè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)比較競(jìng)爭(zhēng)差異發(fā)展。地方商業(yè)銀行只能選擇有所為、有所不為的市場(chǎng)戰(zhàn)略。地方商業(yè)銀行不追求市場(chǎng)規(guī)模，不比科技含量，不盲目追求市場(chǎng)排名，應(yīng)揚(yáng)長避短、挖掘自身資源，尋找差異化發(fā)展機(jī)遇。地方商業(yè)銀行只能走有別于大型商業(yè)銀行的獨(dú)特的發(fā)展道路，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息技術(shù)可以成為地方商業(yè)銀行開拓市場(chǎng)的輔助手段。農(nóng)民和農(nóng)民工可以通過網(wǎng)絡(luò)提交各種貸款申請(qǐng)，這將利于地方商業(yè)銀行開拓市場(chǎng)規(guī)模。當(dāng)前社會(huì)信用制度的逐步完善，也有利于地方商業(yè)銀行挖掘安全客戶，篩查風(fēng)險(xiǎn)客戶。一定額度的信用貸款可以在當(dāng)?shù)氐玫酱罅ν茝V。

完善的法人治理結(jié)構(gòu)是控制金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵舉措。當(dāng)前各地積極開展的股權(quán)改革，明確了內(nèi)部職工和外部投資者的股權(quán)比例關(guān)系，解決了法人治理機(jī)構(gòu)的基本問題。董事會(huì)、行長室和監(jiān)事會(huì)各司其職、相互配合、互相制衡。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，獨(dú)立的法人可以自主地開展各類活動(dòng)，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，自負(fù)盈虧。

專業(yè)人才是參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本保障。地方商業(yè)銀行要加強(qiáng)引進(jìn)學(xué)歷高、能力強(qiáng)、開拓意識(shí)強(qiáng)的高素質(zhì)人才的工作，給予他們事業(yè)上充分的發(fā)展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)在職員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，切實(shí)提高他們的專業(yè)能力、敬業(yè)精神和創(chuàng)新素質(zhì)。

政府必要的監(jiān)管也是不可缺少的。當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，對(duì)業(yè)務(wù)正常、可能出現(xiàn)一些問題、可能出現(xiàn)嚴(yán)重財(cái)務(wù)問題、可能出現(xiàn)倒閉的地方商業(yè)銀行實(shí)行不同的監(jiān)管細(xì)則。堅(jiān)決打擊非法集資案件，防范區(qū)域性金融危機(jī)是當(dāng)?shù)卣x不容辭的責(zé)任和義務(wù)。

篇（2）

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、引言

隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟(jì)一體化，國內(nèi)市場(chǎng)的全方位開放、外資銀行大量進(jìn)入和諸家銀行國際業(yè)務(wù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益劇烈，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場(chǎng)已全面對(duì)外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會(huì)形成資金的流動(dòng)，而資金的流動(dòng)又須通過銀行國際業(yè)務(wù)的各種結(jié)算工具來實(shí)現(xiàn)[1]。所以，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務(wù)是獲取中間業(yè)務(wù)利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。

本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。發(fā)展策略對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當(dāng)前復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務(wù)有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

重點(diǎn)發(fā)展國際業(yè)務(wù)是增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。面對(duì)我國巨大的國際業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)，外資銀行憑借其完善的業(yè)務(wù)品種、先進(jìn)的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以及對(duì)國際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢(shì)搶占我國銀行國際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，直面競(jìng)爭(zhēng)。

（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務(wù)。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務(wù)的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務(wù)的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時(shí)，加入世貿(mào)組織之后，我國對(duì)外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對(duì)于以服務(wù)區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性極為重要。

（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能

發(fā)展國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化的今天，我國進(jìn)一步降低了企業(yè)獲得進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務(wù)和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

三、國際業(yè)務(wù)主要問題及成因分析

國際業(yè)務(wù)面臨的主要問題，如下圖所示。

（一）存在問題

1.管理困難

首先是業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務(wù)部一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務(wù)發(fā)展到所有支行網(wǎng)點(diǎn)均可辦理個(gè)人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點(diǎn)可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)國際業(yè)務(wù)力量配置較薄弱。柜員同時(shí)辦理本、外幣業(yè)務(wù)，本幣依然是業(yè)務(wù)重點(diǎn)。管理跨度增大，分行對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的培訓(xùn)輔導(dǎo)、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。

其次是業(yè)務(wù)品種不斷增加，操作風(fēng)險(xiǎn)加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)的主流。產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度較之前的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種有明顯的變化，往往需要多個(gè)部門密切配合，操作鏈條長，時(shí)間要求高，操作風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務(wù)量變化對(duì)全行業(yè)務(wù)形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時(shí)也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

3.員工流失制約業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，基層外匯業(yè)務(wù)柜員流動(dòng)過于頻繁?；鶎油鈪R柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，經(jīng)過外匯業(yè)務(wù)的鍛煉后，相當(dāng)一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓(xùn)-轉(zhuǎn)崗-再培訓(xùn)”之中，對(duì)客戶服務(wù)的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺(tái)支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機(jī)制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對(duì)國際業(yè)務(wù)知識(shí)的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務(wù)部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）成因分析

1.對(duì)國際業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)不足

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在問題的成因，很大程度上是全行對(duì)國際業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實(shí)施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對(duì)國際業(yè)務(wù)人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.忽視國際業(yè)務(wù)的特性

國際業(yè)務(wù)有其區(qū)別于人民幣業(yè)務(wù)的特性，如時(shí)效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務(wù)覆蓋面有效提升，但同時(shí)在制度設(shè)置上國際業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務(wù)的特性，制約了國際業(yè)務(wù)的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對(duì)國際業(yè)務(wù)客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國際業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，對(duì)其他國際業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用達(dá)到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設(shè)專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時(shí)對(duì)國際業(yè)務(wù)的客戶特性和業(yè)務(wù)特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。

3.國際業(yè)務(wù)專崗設(shè)置不足

基層網(wǎng)點(diǎn)沒有國際業(yè)務(wù)的專崗設(shè)置，這一點(diǎn)大大限制了基層國際業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此?；鶎庸衩鎳H業(yè)務(wù)柜員一般由具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)的人民幣業(yè)務(wù)柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務(wù)占據(jù)大量，國際業(yè)務(wù)在某種程度上成為了附加業(yè)務(wù)。同時(shí)，國際業(yè)務(wù)辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對(duì)應(yīng)的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務(wù)積極性。同樣，基層營銷人員中也未設(shè)置國際業(yè)務(wù)專崗。人民幣業(yè)務(wù)辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務(wù)客戶少，客戶經(jīng)理實(shí)際工作中辦理國際業(yè)務(wù)較少，對(duì)國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的掌握相對(duì)較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)國際業(yè)務(wù)營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略

如下圖所示，國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從四方面進(jìn)行。

（一）提高發(fā)展國際業(yè)務(wù)的意識(shí)

隨著我國國際貿(mào)易進(jìn)出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的限制，銀行國際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局已然形成。在這種形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對(duì)國際業(yè)務(wù)發(fā)展的意識(shí)。促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展不僅可以推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進(jìn)一步提升。

（二）制定國際業(yè)務(wù)的營銷策略

1.產(chǎn)品策略

市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在關(guān)注本行業(yè)國際業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)的同時(shí)，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標(biāo)，著力發(fā)展單證業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)國際業(yè)務(wù)綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應(yīng)加大對(duì)出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場(chǎng)策略

借助外國投資資金的大量進(jìn)入及國內(nèi)對(duì)外投資資金的涌出的契機(jī)，加大營銷資本項(xiàng)下結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭(zhēng)取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。同時(shí)，對(duì)本地外商投資企業(yè)要加大關(guān)注與營銷的力度，以結(jié)算額度來拉動(dòng)結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上應(yīng)加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場(chǎng)。

3.客戶策略

堅(jiān)持立足本地中小涉外客戶的市場(chǎng)定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實(shí)經(jīng)營狀況，也要預(yù)測(cè)企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個(gè)性化服務(wù)。

（三）健全國際業(yè)務(wù)考核激勵(lì)體系

農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務(wù)指標(biāo)納人銀行的績(jī)效考核體系之中，設(shè)置考核及激勵(lì)。在國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獎(jiǎng)勵(lì)薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費(fèi)收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵(lì)薪金。通過獎(jiǎng)勵(lì)體系的構(gòu)建對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)起到正向激勵(lì)的作用。

（四）健全國際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)已經(jīng)上線使用的國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行定期檢驗(yàn)，從前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)到后臺(tái)帳務(wù)核算系統(tǒng)，對(duì)于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進(jìn)[4] [5]。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)要隨時(shí)更新，必須實(shí)現(xiàn)客戶端與銀行后臺(tái)系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結(jié)束語

綜上所述，國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對(duì)外開放，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各商業(yè)銀行應(yīng)將大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，提升其國際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，以全面應(yīng)對(duì)其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機(jī)沖擊的背景下，我們應(yīng)該持續(xù)加強(qiáng)對(duì)國際業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應(yīng)對(duì)國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防御風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]原擒龍.商業(yè)銀行國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù).北京：中國金融出版社.2008.

[2]沈靖.論商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略分.財(cái)稅金融.2010（04）：22-23.

篇（3）

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社改革問題建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長與發(fā)展。面對(duì)客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會(huì)流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個(gè)農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個(gè)支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.

篇（4）

眾所周知，我國現(xiàn)有金融競(jìng)爭(zhēng)格局中的定位出現(xiàn)趨同化現(xiàn)象，天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須明確以下幾個(gè)實(shí)際問題：一是自身賴以存在的體制背景。二是持續(xù)經(jīng)營所必須的客戶資源。三是競(jìng)爭(zhēng)過程中的比較優(yōu)勢(shì)。這三點(diǎn)結(jié)合起來就構(gòu)成了其市場(chǎng)定位。其中，體制背景決定了濱海銀行的內(nèi)在構(gòu)成和外在政策約束；主體客戶是濱海銀行的服務(wù)對(duì)象，直接關(guān)系到利潤的主要來源；而比較優(yōu)勢(shì)則是濱海銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。濱海銀行只有找準(zhǔn)了自身的市場(chǎng)定位，才能保持長久的生命力，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

在我國當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上普遍存在趨同化現(xiàn)象：首先，沒有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；其次，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；再次，在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)及政府相關(guān)部門等，而對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體則興趣不大。這在一定程度上是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)；同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。定位的基本哲學(xué)應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)中并不是大家“你死我活”，而是我們可以共存共榮，因?yàn)槲覀兏鞑幌嗤?。主流?jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，各地區(qū)根據(jù)自身比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分工是符合最優(yōu)原則的；同樣，各家商業(yè)銀行能否在科學(xué)評(píng)價(jià)自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行差別化定位將直接關(guān)系到銀行的經(jīng)營效率。因此，濱海銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)市場(chǎng)的劃分，明確其所在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，所處位置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化服務(wù)，降低成本，制定適合自身的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

二、案例分析

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于天津農(nóng)村信用社，這是其賴以存在的體制背景。長期以來農(nóng)村信用社肩負(fù)著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重任。改制后天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是作社區(qū)精品零售銀行。分析天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與其他金融機(jī)構(gòu)相比較的差異性和優(yōu)勢(shì)所在是確立其市場(chǎng)定位的前提。

與國有商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行相比，天津農(nóng)村商業(yè)銀行存在著一下弱勢(shì)：1.經(jīng)營規(guī)模小、資本實(shí)力弱等弱勢(shì)。這就決定著其抗風(fēng)險(xiǎn)能力、放貸能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低。監(jiān)管部門對(duì)單戶貸款最高限額的規(guī)定更使得對(duì)一些大型項(xiàng)目望而卻步。2.結(jié)算渠道不暢、經(jīng)營范圍有限。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域主要是服務(wù)當(dāng)?shù)?，雖然通過多種形式“借跑道”，但結(jié)算速度與便利程度仍不理想，限制了業(yè)務(wù)范圍的向外擴(kuò)張，同時(shí)也增加了交易成本。3.業(yè)務(wù)拓展受到多方面制約。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于信用社，社會(huì)各界對(duì)其經(jīng)營能力仍存在不正確的認(rèn)識(shí)。如一些國家部委明令禁止下屬單位將資金存放到信用社等金融機(jī)構(gòu)，只能存放在四大國有商業(yè)銀行。4.監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展也采取了審慎態(tài)度農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)某些新業(yè)務(wù)要逐級(jí)上報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，相比于其他商業(yè)銀行推出新業(yè)務(wù)時(shí)通過總行直接向銀監(jiān)會(huì)申報(bào)既降低了辦事效率又延誤了業(yè)務(wù)推出的時(shí)機(jī)。5.員工素質(zhì)整體不高。盡管多年來十分注重人才的引進(jìn)。但與信用社時(shí)期相比員工構(gòu)成未發(fā)生根本性變化。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行尤其缺乏高素質(zhì)的決策型人才和管理人才、強(qiáng)大的科技網(wǎng)絡(luò)隊(duì)伍、熟悉WTO相關(guān)法規(guī)及國際金融業(yè)務(wù)的人才以及具備銀行、證券、保險(xiǎn)綜合化經(jīng)營知識(shí)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的專業(yè)人才。6.信息流量過小，監(jiān)管起點(diǎn)較高。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)首先是信息的競(jìng)爭(zhēng)。信息的準(zhǔn)確與及時(shí)將直接影響到?jīng)Q策的有效性。農(nóng)村商業(yè)銀行的信息量有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場(chǎng)信息，但與全國性的商業(yè)銀行相比仍不在一個(gè)信息平臺(tái)上，而監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管要求是按與全國性股份制商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)來進(jìn)行衡量。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中往往會(huì)壓力太大，在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制上也難免顧此失彼，力不從心。

三、解決辦法或方案

（一）關(guān)于波特的五力模型和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的認(rèn)識(shí)

波特（Porter）提出的五力模型認(rèn)為行業(yè)中存在著決定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手入侵、替代品的威脅、買方議價(jià)能力、賣方議價(jià)能力以及現(xiàn)存競(jìng)爭(zhēng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家依據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和壟斷的程度，將現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的各種產(chǎn)品和勞務(wù)市場(chǎng)劃分為四種不同的結(jié)構(gòu)：1.完全竟?fàn)幖僭O(shè)意味著在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，每個(gè)廠商都是市場(chǎng)價(jià)格的服從者。2.壟斷市場(chǎng)假設(shè)意味著壟斷廠商面對(duì)的是整個(gè)市場(chǎng)的需求曲線，壟斷廠商是價(jià)格的決定者。3.壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)假設(shè)意味著壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)既有競(jìng)爭(zhēng)又有壟斷，競(jìng)爭(zhēng)是主流，“差別就是壟斷”。4寡頭壟斷市場(chǎng)假設(shè)意味著一個(gè)寡頭的市場(chǎng)決策，總會(huì)對(duì)其他寡頭決策的市場(chǎng)績(jī)效產(chǎn)生顯著的影響，同時(shí)其決策的效果也取決于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的反應(yīng)。決策的相互依存性是寡頭市場(chǎng)最顯著的特征，也是形成寡頭行為異常復(fù)雜的原因。

（二）天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)現(xiàn)狀及競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

伴隨更多的外國金融機(jī)構(gòu)已全副武裝準(zhǔn)備進(jìn)入中國，中國的主要金融機(jī)構(gòu)正從傳統(tǒng)的壟斷性經(jīng)營走向激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行處于賣方市場(chǎng)，坐等客戶上門的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。然而，與那些經(jīng)營歷史久遠(yuǎn)、經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)先進(jìn)、管理現(xiàn)代化的國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、服務(wù)理念、營銷方式還存在著相當(dāng)大的差距，要想在如此嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下吸引客戶，求得發(fā)展，關(guān)鍵在于從根本上轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，加快改進(jìn)服務(wù)的步伐，為消費(fèi)者提供滿意的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

近年來，發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)演進(jìn)的特點(diǎn)決定了其產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)是(寡頭主導(dǎo)，大中小共生) 的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)演進(jìn)型產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)。各種規(guī)模的企業(yè)在各自的生存空間中發(fā)揮著自身的優(yōu)勢(shì)，尋找不同的目標(biāo)客戶，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。與之相對(duì)應(yīng)，金融行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)也必然與產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的演進(jìn)模式相匹配，不同規(guī)模和性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)必然有其不同的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向。通過對(duì)天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)外部?jī)?yōu)劣勢(shì)的考慮可以進(jìn)一步明確濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

在明確市場(chǎng)定位的前提下，發(fā)展濱海農(nóng)村商業(yè)銀行還需進(jìn)一步制定與其市場(chǎng)定位相配套的發(fā)展戰(zhàn)略，為每一階段的改革確立目標(biāo)，指明方向。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該是以改革統(tǒng)攬全局，以創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展，以防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營充實(shí)管理內(nèi)涵，以區(qū)域合作、內(nèi)引外聯(lián)拓展生存空間，以人才和知識(shí)為本推動(dòng)經(jīng)營管理水平不斷提升，以科技與現(xiàn)代技術(shù)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐，以企業(yè)文化建設(shè)為基礎(chǔ)，統(tǒng)一思想，凝聚人心，構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略格局。

1.短期發(fā)展戰(zhàn)略――夯實(shí)基礎(chǔ)，建設(shè)隊(duì)伍，努力成為系統(tǒng)內(nèi)最優(yōu)

濱海農(nóng)村商業(yè)銀行原有體制背景決定了其先天的弱勢(shì)，這種弱勢(shì)并非通過轉(zhuǎn)制就能在朝夕之內(nèi)徹底改變，而需要一點(diǎn)一滴的積累和持之以恒的付出。因而，在近期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展思路是不斷完善治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)綜合實(shí)力，整合和積蓄人力資源，爭(zhēng)取成為農(nóng)村金融系統(tǒng)的領(lǐng)頭羊和排頭兵，為以后的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（1）.堅(jiān)持立足農(nóng)村市場(chǎng)。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行生于農(nóng)村、長于農(nóng)村，與“三農(nóng)”有著骨肉相連的血脈關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行最熟悉的是“三農(nóng)”，“三農(nóng)”最需要的也是農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)。伴隨“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行惟有不斷增強(qiáng)自身實(shí)力、優(yōu)化服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)工具，才能切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，滿足經(jīng)濟(jì)的金融需求。

（2）.逐步健全法人治理。建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化和管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立化、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

（3）.切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的員工大多都是原信用社的職工，整體素質(zhì)與國內(nèi)其他銀行還存在著一定差距，而伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對(duì)銀行的經(jīng)營能力和服務(wù)水平要求越來越高。金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，僅靠原有農(nóng)村商業(yè)銀行的人才不足以應(yīng)對(duì)日新月異的市場(chǎng)變化，因而對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除每年吸收一批專業(yè)對(duì)口、素質(zhì)較高的大學(xué)畢業(yè)生補(bǔ)充到員工隊(duì)伍中，提高員工隊(duì)伍的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

（4）.努力培植企業(yè)文化。企業(yè)文化是組織在長期的生存和發(fā)展中所形成的為組織多數(shù)成員所共同遵循的基本信念、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范。與國內(nèi)外優(yōu)秀商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行還缺乏能體現(xiàn)其自身特點(diǎn)的從上至下統(tǒng)一的企業(yè)文化。一個(gè)知名的服務(wù)品牌其背后必有該企業(yè)特有的企業(yè)文化理念做支撐。一種成功的企業(yè)文化，其精神內(nèi)涵也必然會(huì)通過服務(wù)、員工言行以及形象設(shè)計(jì)、環(huán)境氛圍等“外化”為鮮明的銀行品牌形象。

2.中期發(fā)展戰(zhàn)略――優(yōu)化機(jī)制，強(qiáng)化管理，向國內(nèi)先進(jìn)金融企業(yè)看齊

在實(shí)現(xiàn)短期發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，濱海農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步擬定中期發(fā)展戰(zhàn)略。努力成為一家地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行。

（1）.引進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和管理方法。經(jīng)營理念是開展經(jīng)營活動(dòng)所遵循的最高準(zhǔn)則，是經(jīng)營思想的集中反映。經(jīng)營理念對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行能否穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營，而且關(guān)系到銀行體系的穩(wěn)定。而管理方法則是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營理念和發(fā)展戰(zhàn)略的手段與工具。隨著濱海農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍的改變以及周圍市場(chǎng)環(huán)境的變化，原有的經(jīng)營理念與管理模式已無法適應(yīng)其進(jìn)一步發(fā)展的需要。因而應(yīng)大力借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行成熟的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)現(xiàn)代化的管理方法和經(jīng)營思路，全面提升濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的管理能力和經(jīng)營水準(zhǔn)。

（2）.在體制和機(jī)制上逐步與市場(chǎng)接軌。農(nóng)村商業(yè)銀行股份制的治理架構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈和業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度及監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制和崗位流動(dòng)機(jī)制等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

（3）.憑借金融創(chuàng)新擴(kuò)大經(jīng)營領(lǐng)域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

(4).加強(qiáng)對(duì)外合作，拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行間的聯(lián)合與合作是各家銀行增強(qiáng)自身實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。從國際銀行業(yè)的兼并模式來看，大、中、小金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)正在發(fā)生由合作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)古典競(jìng)爭(zhēng)的替代。通過對(duì)外合作，可以整合金融資源，節(jié)約技術(shù)成本，取長補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)地區(qū)性互補(bǔ)、業(yè)務(wù)性互補(bǔ)和產(chǎn)品交叉銷售。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向外拓展，與各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成全方位的合作協(xié)議，包括戰(zhàn)略聯(lián)盟、技術(shù)合作、業(yè)務(wù)外包、銀行共生、文化交流和統(tǒng)一培訓(xùn)等。

篇（5）

二、企業(yè)發(fā)展前景

企業(yè)位于昆明海口工業(yè)園內(nèi)，國家級(jí)工業(yè)園區(qū)的申報(bào)，圍繞海口工業(yè)新城建設(shè)，著力打造精細(xì)磷化工產(chǎn)業(yè)、機(jī)械制造產(chǎn)業(yè)、光機(jī)電產(chǎn)業(yè)三大特色產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)，都給?？诠I(yè)園區(qū)帶來了重大的發(fā)展機(jī)遇。目前，園區(qū)已聚集了云南三環(huán)、云南磷礦集團(tuán)等一批磷化工優(yōu)秀企業(yè)，磷化工產(chǎn)業(yè)具備了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，該公司也和他們一樣，在各自的發(fā)展方向引領(lǐng)著?？诹谆ぎa(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)著?？诠I(yè)園磷化工產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展，從而帶動(dòng)園區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的加速增長。

三、企業(yè)發(fā)展與金融服務(wù)存在的問題及相關(guān)建議

從收回問卷及走訪相關(guān)企業(yè)了解的情況看，雖然企業(yè)有較好的發(fā)展前景，屬西山區(qū)重點(diǎn)扶持行業(yè)，但相關(guān)金融支持仍存在一定問題。

（一）銀行信貸管理機(jī)制與企業(yè)發(fā)展需求不相匹配

一是商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略取向趨同，中小企業(yè)貸款難問題得不到足夠的重視。國有商業(yè)銀行貸款投放的重點(diǎn)在大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目，對(duì)中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信貸投入沒有建立與之相適應(yīng)的信貸運(yùn)作機(jī)制，中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款暫時(shí)比較困難，目前，只有西山區(qū)農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)向相關(guān)企業(yè)投放了貸款；二是信貸權(quán)限上收和嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，使?？诮鹑跈C(jī)構(gòu)毫無自主信貸投放權(quán)力；三是現(xiàn)行商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)、準(zhǔn)入條件與企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不相稱。

（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠

據(jù)了解，地方管理機(jī)構(gòu)與金融部門之間很少就有關(guān)金融合作事宜進(jìn)行接洽，雖然曾經(jīng)嘗試與浦發(fā)行簽訂了“銀園”合作協(xié)議，但由于土地的抵押質(zhì)押?jiǎn)栴}，實(shí)際到位資金有限，對(duì)整個(gè)園區(qū)企業(yè)的資金需求只是杯水車薪。

四、相關(guān)建議

第一，大力引進(jìn)和發(fā)展優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)和項(xiàng)目選擇，重點(diǎn)鞏固和做大做強(qiáng)磷化工產(chǎn)業(yè)，充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)企業(yè)，緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)定位，著力引進(jìn)、發(fā)展一批科技含量高、產(chǎn)品附加值高、資產(chǎn)效率高、資源高效、生態(tài)安全、機(jī)制創(chuàng)新的新型磷化工項(xiàng)目，為銀行貨幣政策的有效實(shí)施創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。

篇（6）

關(guān)鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行 思考 建議

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的作用思考

(一)發(fā)揮農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)的核心作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務(wù)三農(nóng)為綜旨,其網(wǎng)點(diǎn)主要布置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。較其他金融機(jī)構(gòu)而言,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)功能全面,占主導(dǎo)地位。目前在重慶農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn),不管是企事業(yè)單位的資金,還是農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款,主要還是在農(nóng)村商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),其資金主要通過農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

(二)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的主力軍和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的助推器作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行是廣大農(nóng)戶資金短缺融資最直接的正規(guī)合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”,確立農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)揮城鄉(xiāng)籌發(fā)展的主力軍作用。

(三)繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系三農(nóng)的金融紐帶作用,成為政府推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的傳輸帶

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,政府引導(dǎo)和注資是關(guān)鍵。但政府的注資要通過農(nóng)村商業(yè)銀行匯兌結(jié)算渠道進(jìn)行傳送和監(jiān)控。“三農(nóng)”資金短缺又主要靠農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支持。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還要繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展改革成敗的“反光鏡”

農(nóng)村商業(yè)銀行資金流動(dòng)的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活躍程度,通過農(nóng)村商業(yè)銀行的系列數(shù)據(jù)可反映出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的效果。具體表現(xiàn)在:1.資金流轉(zhuǎn)速度的快慢反映農(nóng)村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農(nóng)民參與創(chuàng)收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農(nóng)村改革效益,農(nóng)民實(shí)際收益的多少和是否得到了實(shí)惠。

二、建議

農(nóng)村商業(yè)銀行在改革初期,在市場(chǎng)定位確立的基礎(chǔ)上,應(yīng)處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行是在繼承農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)和人員的基礎(chǔ)上更名而來,農(nóng)村信用社更名為商業(yè)銀行后,其市場(chǎng)定位仍以服務(wù)三農(nóng)為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。“傳承”就是農(nóng)村商業(yè)銀行必須將原信用社的品牌業(yè)務(wù)加以繼承,也可叫“老字號(hào)”業(yè)務(wù),如存款,三農(nóng)貸款等。這是信用社在農(nóng)村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農(nóng)村信用社改成商業(yè)銀行后,部分業(yè)務(wù)要按商業(yè)銀行的要求,體現(xiàn)商業(yè)銀行的效益性,對(duì)一些成本高,效益差、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營模式進(jìn)行整合和放棄,如對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局上應(yīng)考慮效益性等?！皠?chuàng)新”就是要對(duì)農(nóng)村信用社低效益業(yè)務(wù)和模式整合后,應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高商業(yè)銀行的整體形象,競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營效益。發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用,筆者認(rèn)為可借農(nóng)村商業(yè)銀行改革之機(jī),做好傳承、摒棄和創(chuàng)新的改革,就發(fā)展好了農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),提高經(jīng)營效益

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置,既要符合商業(yè)銀行的效益性,又要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位,即農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體――以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象,來確定網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。縣城以建精品網(wǎng)點(diǎn)為主,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以每個(gè)行政鎮(zhèn)(鄉(xiāng))設(shè)立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),均實(shí)行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),基本做到一個(gè)鄉(xiāng)政一個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu),改變以原集鎮(zhèn)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的模式。這樣設(shè)立機(jī)構(gòu),既能保持每個(gè)政府所在地有金融機(jī)構(gòu),又便于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用,保持政府相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)、結(jié)算,確?？h級(jí)支行與縣級(jí)財(cái)政的資金往來,求得各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支持。撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),能減少經(jīng)營成本,又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的效益性。

(二)人員擇優(yōu)上崗,提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要是人才的競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村商業(yè)銀行的前生農(nóng)村信用社職工隊(duì)伍,因歷史的原因,其職工整體素質(zhì)不高,一些員工身體素質(zhì)不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進(jìn)取,只等混到退休。這些員工已嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。改革成農(nóng)村商業(yè)銀行后,員工素質(zhì)更是不適應(yīng)現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的要求。即使加大培訓(xùn)力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,以此為契機(jī)進(jìn)行優(yōu)化組合,競(jìng)爭(zhēng)上崗,然后再面向社會(huì)招收一批大專以上文化程度的人員,然后進(jìn)行規(guī)范化商業(yè)銀行管理,提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和社會(huì)整體形象。否則農(nóng)村商業(yè)銀行的改革將是一句空話,哪就是農(nóng)村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實(shí)際服務(wù)質(zhì)量的改革。

(三)做好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù),創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,增強(qiáng)服功能

新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的關(guān)系。原信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是存款,貸款,匯兌結(jié)算。所謂傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中必須堅(jiān)持,不能放棄的經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)品種,服務(wù)對(duì)象等。具體存款上堅(jiān)持存款立社思想、堅(jiān)持多組織低成本資金;貸款上堅(jiān)持做零售銀行,貸款用途對(duì)農(nóng)戶建房,學(xué)費(fèi),治病、種植、養(yǎng)殖業(yè)等貸款。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不能變。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種或啟動(dòng)商業(yè)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種。如償試自營保險(xiǎn)業(yè),辦理外匯業(yè)務(wù),開辦保管箱業(yè)務(wù),辦理貸記卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立ATM機(jī),跨省設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),加快與其他省市的柜面通聯(lián)網(wǎng)速度。

(四)轉(zhuǎn)變貸款對(duì)象和貸款方式,提高服務(wù)效率和效益

貸款對(duì)象向自然人個(gè)體工商戶、行政事業(yè)單位工作人員和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶轉(zhuǎn)變,向市場(chǎng)發(fā)展前景好,風(fēng)險(xiǎn)可控的企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。貸款方式除抵押擔(dān)保外,多發(fā)放保證擔(dān)保、最高額循環(huán)抵押擔(dān)保貸款。改變個(gè)體工商戶和行政事業(yè)單位工作人員一年一評(píng)級(jí)的辦法,進(jìn)行一年一審,減少每次評(píng)級(jí)的繁瑣程序。

篇（7）

(一)商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中

一方面，貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級(jí)分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，省行以下機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目貸款和新開戶企業(yè)貸款沒有審批權(quán)，只有短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒有貸款權(quán)。另一方面，基層信貸網(wǎng)點(diǎn)的退出。伴隨著集約化經(jīng)營改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，普遍實(shí)行了集權(quán)式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點(diǎn)撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年底國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為120909個(gè)，到2004年底減少到77992個(gè)。

(二)經(jīng)營資金出現(xiàn)集中趨勢(shì)

為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)商業(yè)銀行通過實(shí)行二級(jí)準(zhǔn)備金制度和優(yōu)惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統(tǒng)一調(diào)度使用。國有商業(yè)銀行上存的超額儲(chǔ)備利率一般高于法定存款準(zhǔn)備金利率1.53個(gè)百分點(diǎn)左右，有的則高出2.61個(gè)百分點(diǎn)，大部分行在3至4個(gè)百分點(diǎn)。這樣就出現(xiàn)了資金向分行集中，而基層行大多數(shù)則變成了吸存機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。

(三)信貸投向行業(yè)的集中

隨著金融機(jī)構(gòu)貸款面逐步縮小，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中趨勢(shì)明顯增強(qiáng)。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸資金集中投向一些優(yōu)勢(shì)行業(yè)、壟斷行業(yè)(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業(yè)分類統(tǒng)計(jì)顯示，2003年金融機(jī)構(gòu)全年發(fā)放的制造業(yè)貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個(gè)百分點(diǎn)；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)為9.9%；交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)為8.4%。[1]

(四)銀行信貸客戶的集中

從貸款的所有制性質(zhì)及規(guī)模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業(yè)，即大企業(yè)、大行業(yè)。而對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率越來越大的民營中小企業(yè)等非公有制企業(yè)，各家商業(yè)銀行則大多采取提高門檻的態(tài)度，拒之于門外。在我國，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創(chuàng)造GDP不足50%的國有大型企業(yè)卻占用了70%的金融資源。[2]

(五)信貸區(qū)域的集中

目前商業(yè)銀行通過收縮基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是大量撤并經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)，支持重點(diǎn)逐步向大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移。[3]大量撤并機(jī)構(gòu)的同時(shí)，由于經(jīng)營資金的集中，各商業(yè)銀行在資金的調(diào)度上出現(xiàn)由欠發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移(見表1)。

表1國有商業(yè)銀行年新增貸款分布地區(qū)情況表

單位：億元

資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。

由表1可見，2004年國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中東部地區(qū)新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部?jī)H占14.12和18.73。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中東部地區(qū)貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區(qū)貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區(qū)貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機(jī)構(gòu)總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發(fā)放到東部地區(qū)。各項(xiàng)貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區(qū)，其各項(xiàng)貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距進(jìn)一步拉大。

(六)貸款期限的集中

銀行存貸期限結(jié)構(gòu)不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機(jī)構(gòu)的中長期貸款余額為27931.19億元，占當(dāng)年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達(dá)87460.42億元，占當(dāng)年貸款余額的44.92%。數(shù)年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達(dá)到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。

二、我國商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

(一)銀行自身因素分析

1.銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢(shì)影響，不少企業(yè)在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產(chǎn)改制之名逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例較高，加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進(jìn)行收縮、調(diào)整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)信貸資金實(shí)行集約化管理，制定嚴(yán)格的授信制度，普遍實(shí)施“雙大、雙優(yōu)”戰(zhàn)略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業(yè)和信譽(yù)好、效益好的企業(yè)集中，抑制對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業(yè)經(jīng)營行為理性選擇的結(jié)果。

2.信貸管理體制的限制。一是商業(yè)銀行管理體制的高度集中。由于商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人管理體制，省行以下機(jī)構(gòu)不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機(jī)構(gòu)只有按照總行規(guī)定執(zhí)行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權(quán)限和信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目?jī)A斜時(shí)，各分支機(jī)構(gòu)信貸必然逐步向少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)集中。二是實(shí)行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制度。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行普遍實(shí)行審貸分離制度、第一責(zé)任人制度，但責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，導(dǎo)致信貸人員在審查項(xiàng)目時(shí)慎之又慎，對(duì)成長性企業(yè)往往采取少貸或不貸來回避風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。

3.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致信貸集中的趨勢(shì)日益明顯。一方面，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，將個(gè)人利益與風(fēng)險(xiǎn)狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業(yè)銀行還要考核經(jīng)營效益，提高資金使用效率，不斷爭(zhēng)奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以獲取更多盈利。大企業(yè)由于其自身資金實(shí)力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較強(qiáng)，既能給金融機(jī)構(gòu)減少信貸管理成本，也能給金融機(jī)構(gòu)帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。由于商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，從而進(jìn)一步導(dǎo)致信貸集中增強(qiáng)。

(二)銀行外部因素分析

1.國家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。隨著國有企業(yè)改革深化，配合國有企業(yè)實(shí)行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依賴銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整來實(shí)現(xiàn)。銀行為配合國家啟動(dòng)內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長宏觀經(jīng)濟(jì)的政策，投放大量資金支持一批基礎(chǔ)行業(yè)和項(xiàng)目的建設(shè)，重點(diǎn)支持國債配套項(xiàng)目的生產(chǎn)，從而產(chǎn)生信貸集中。此外，地方政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，影響金融機(jī)構(gòu)的貸款投向，也促成信貸集中的形成。

2.金融生態(tài)環(huán)境的好壞影響銀行信貸集中。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，社會(huì)信用狀況好，吸納資金能力強(qiáng)，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業(yè)尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業(yè)和企業(yè)，經(jīng)營管理水平較高，效益穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，因此，成為銀行放貸的首要對(duì)象。特別是國家實(shí)行積極的財(cái)政政策、擴(kuò)大內(nèi)需以來，重點(diǎn)行業(yè)和大型企業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展，信貸集中趨勢(shì)日益明顯。

與之對(duì)應(yīng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及大部分中小企業(yè)由于宏觀環(huán)境和自身經(jīng)營等原因，發(fā)展前景不夠明朗，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加之國家信用擔(dān)保體系尚未健全，以及商業(yè)銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業(yè)利用不規(guī)范改制，大量逃廢銀行債務(wù)，加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，破壞了銀企關(guān)系。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮把貸款重點(diǎn)投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，信譽(yù)度較高的大型企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)已成為一種無奈的選擇。

三、我國商業(yè)銀行信貸集中的影響

信貸集中是銀行強(qiáng)化信貸管理、加強(qiáng)內(nèi)部控制的結(jié)果，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)信貸需求的客觀要求，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實(shí)施，有具積極的一面。但同時(shí)，信貸集中對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不利影響。

(一)信貸集中的有利方面

1.有利于重點(diǎn)企業(yè)和基礎(chǔ)項(xiàng)目在經(jīng)營發(fā)展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業(yè)，一般都是重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和一些效益好、有發(fā)展前景的大型企業(yè)，這些企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當(dāng)集中，有利于進(jìn)一步推動(dòng)重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)其優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，從而加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)績(jī)效的提升。

2.有利于優(yōu)化信貸資源配置，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇，信貸資金投向經(jīng)濟(jì)效益高、市場(chǎng)發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè)，有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。信貸資金集中支持于優(yōu)勢(shì)企業(yè)，符合信貸資金配置的三性原則，經(jīng)營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內(nèi)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保各行最基本的收息率和優(yōu)化資產(chǎn)率。

3.有利于銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)。信貸資金集中于發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)及行業(yè)，有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng)，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現(xiàn)象，保持信貸資金的穩(wěn)健運(yùn)營，規(guī)避信貸資源粗放擴(kuò)張積累的風(fēng)險(xiǎn)。由于國家重點(diǎn)企業(yè)基本不存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)，不易對(duì)銀行造成較大金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的局面的扼制起到了明顯作用。

(二)信貸集中的不利影響

1.信貸的過度集中，導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。一方面，由于實(shí)行二級(jí)準(zhǔn)備金，資金逐漸向上級(jí)行集中，削弱了基層行的放貸能力，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少，造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的資金供求失衡，對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)造成不利影響。中央銀行穩(wěn)健的貨幣政策與商業(yè)銀行實(shí)際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導(dǎo)，使貨幣政策的調(diào)節(jié)效應(yīng)大打折扣。另一方面，大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè)，使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)沖動(dòng)，一定程度上將助長某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴(kuò)張，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成，降低全社會(huì)的資金使用效率。

2.形成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要表現(xiàn)為：一是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個(gè)別行業(yè)甚至個(gè)別企業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集中化。企業(yè)經(jīng)營狀況一旦惡化或市場(chǎng)發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營的穩(wěn)定性和效益性就會(huì)受到影響。二是期限風(fēng)險(xiǎn)。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時(shí)間越長，可變因素越多，帶來的風(fēng)險(xiǎn)也越大。三是管理風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識(shí)水平和行業(yè)分析能力的限制，對(duì)無法對(duì)大型企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷。基層行沒有授信權(quán)，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任較小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度則較低；上級(jí)行又難以及時(shí)準(zhǔn)確地了解和掌握企業(yè)的各項(xiàng)變化情況，導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)增加。四是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行的經(jīng)營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經(jīng)營效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營狀況。收益的穩(wěn)定性較差，內(nèi)耗和銀行經(jīng)營成本增加，收益相對(duì)減少。

3.挫傷了基層行的經(jīng)營積極性，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，分支機(jī)構(gòu)的存款難以及時(shí)轉(zhuǎn)化為貸款資金，使得基層商業(yè)銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導(dǎo)致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動(dòng)培養(yǎng)和選擇客戶，難以開拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使銀行缺乏其發(fā)展的新的增長點(diǎn)。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷，直接影響到金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴(kuò)大。

4.拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業(yè)，大客戶的集中，導(dǎo)致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業(yè)銀行通常常駐機(jī)構(gòu)只對(duì)信用評(píng)級(jí)在A級(jí)以上(含A級(jí))的企業(yè)提供新增貸款等業(yè)務(wù)支持，對(duì)A-級(jí)以下企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)則從嚴(yán)控制，從而使中小企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業(yè)，由于發(fā)展前景不明朗，金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，從而得不到有力支持。由于商業(yè)銀行不能及時(shí)給予中小企業(yè)以信貸支持，造成信貸供求在時(shí)間上嚴(yán)重脫節(jié)，使企業(yè)不得不花費(fèi)時(shí)間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業(yè)的發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定。

5.造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業(yè)以及基礎(chǔ)建設(shè)、公益項(xiàng)目和事業(yè)單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數(shù)，卻降低了新增貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性對(duì)資金需求的差異進(jìn)一步擴(kuò)大，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。由于在欠發(fā)達(dá)地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)主體的企業(yè)長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當(dāng)部分處于市場(chǎng)成長期、有潛力的企業(yè)無法良性發(fā)展，從而使當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整，進(jìn)一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)的矛盾。

四、改進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸集中的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)中央銀行政策窗口指導(dǎo)

中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的管理，適當(dāng)限制商業(yè)銀行向某些行業(yè)和地區(qū)增加貸款，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中小企業(yè)貸款占比應(yīng)有一定的比例要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)信譽(yù)優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入，防止對(duì)大企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)行業(yè)的集中放貸引起的長期金融風(fēng)險(xiǎn)。二是適當(dāng)增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度，努力把資金支持與農(nóng)村信用社改革進(jìn)程有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用資金定價(jià)手段，積極為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。三是穩(wěn)步推行利率市場(chǎng)化，對(duì)一些由于銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)自身利益而不愿放貸的企業(yè)，可以允許貸款行適當(dāng)提高利率，針對(duì)不同的貸款對(duì)象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以高收益來引導(dǎo)信貸投向。四是要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進(jìn)行預(yù)警預(yù)報(bào)。中央銀行應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例做出限制，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，定期對(duì)銀行貸款投向進(jìn)行分析。同時(shí)，中央銀行也應(yīng)利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報(bào)有關(guān)信息，加強(qiáng)各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團(tuán)貸款，避免因信息不對(duì)稱帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線，定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)級(jí)，重點(diǎn)了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、實(shí)際經(jīng)營能力等有關(guān)情況，研究制定對(duì)大企業(yè)的授信政策，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；從自身發(fā)展著眼，建立適合于中小企業(yè)的評(píng)級(jí)制度，在全面了解掌握企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)前景的基礎(chǔ)上，及時(shí)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，控制風(fēng)險(xiǎn)總量，并定期對(duì)集中客戶的資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，提高工作效率和對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的管理決策水平。完善貸款利率浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，積極運(yùn)用資金定價(jià)手段，覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要建立對(duì)企業(yè)預(yù)期市場(chǎng)供求、價(jià)格變化預(yù)測(cè)等為主要依據(jù)的監(jiān)測(cè)體系，建立信貸退出機(jī)制，及時(shí)主動(dòng)退出無效或低效的信貸市場(chǎng)，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善商業(yè)銀行信貸管理體制

一是建立科學(xué)的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系，依據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行實(shí)際，對(duì)基層進(jìn)行實(shí)績(jī)分類和等級(jí)劃分，對(duì)不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對(duì)所有的客戶在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度，在授信額度之內(nèi)，由基層行審批發(fā)放貸款，既可增加對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營管理水平，因地制宜，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。建立切實(shí)可行的“激勵(lì)―約束”、“風(fēng)險(xiǎn)―收益”相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，制定合理的獎(jiǎng)懲辦法，激勵(lì)信貸人員的主觀能動(dòng)性。四是基層銀行應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。在繼續(xù)支持優(yōu)良企業(yè)客戶的同時(shí)，擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸、住房信貸等業(yè)務(wù)，培育優(yōu)良個(gè)體客戶，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

(四)進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

一是大力促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級(jí)政府要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建，建立有效的管理制度和運(yùn)作機(jī)制，合理劃分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例，維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。二是要推動(dòng)企業(yè)債券一、二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺(tái)交易制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資主體的多元化，開辟多種形式的風(fēng)險(xiǎn)投資資金的籌資渠道。第三是要大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金，完善其運(yùn)作機(jī)制，以促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化，支持高新技術(shù)型中小企業(yè)的發(fā)展。在拓寬中小企業(yè)進(jìn)行融資的同時(shí)，也可以緩解銀行信貸過度集中帶來新的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)信用建設(shè)，完善金融生態(tài)環(huán)境

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各地區(qū)為長期保持吸引商業(yè)性資金投入的能力，應(yīng)加快金融生態(tài)環(huán)境的完善。第一，各級(jí)政府部門及相關(guān)部門要樹立保護(hù)金融債權(quán)的意識(shí)，建立由地方政府牽頭的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化管理，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。第二，逐步健全金融司法制度，為改善金融生態(tài)環(huán)境提供法律支持。[7]在立法上充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，在司法上嚴(yán)格執(zhí)行法法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)金融債權(quán)的保護(hù)。第三，加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立符合現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)信用制度，加強(qiáng)信用觀念宣傳與教育，開展信用工程建設(shè)，著力提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)信用建議。第四，各地中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化改革，提高金融服務(wù)水平，通過實(shí)行差別利率、降低準(zhǔn)備金利率等方面，優(yōu)化配置信貸資源，逐步建立以風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為核心的管理機(jī)制。通過以上方式，把企業(yè)信譽(yù)、政府信譽(yù)、銀行信譽(yù)有效結(jié)合，為商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)造一個(gè)良好運(yùn)行環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]2004年《中國金融年鑒》.

[2]李妍娜.商業(yè)銀行信貸集中的影響及原因淺析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2005，(9).

[3]邱躍民，徐衛(wèi)東等.對(duì)國有商業(yè)銀行信貸集中情況的思考[J].海南金融，2005，(10).

[4]王愛民.對(duì)銀行業(yè)信貸集中問題的理論思考[J].金融理論與實(shí)踐，2005，(12).

篇（8）

一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機(jī)構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場(chǎng)化改革以來，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個(gè)階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。

3.第三個(gè)階段（1996年至今）。以1996年國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機(jī)構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個(gè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動(dòng)得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會(huì)，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會(huì)是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。

二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

篇（9）

2004年,人民銀行先后擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，取消了國有商業(yè)銀行和政策性銀行的貸款利率浮動(dòng)上限。從中長期看，為商業(yè)銀行實(shí)施科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了必要的空間。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前這一政策對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)貸款利率執(zhí)行的影響不大。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

實(shí)際執(zhí)行利率仍保持在以前的水平。多數(shù)基層國有商業(yè)銀行在執(zhí)行浮動(dòng)貸款利率政策時(shí)，擔(dān)心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動(dòng)”的方式。目前，大部分商業(yè)銀行沿用原來的利率浮動(dòng)政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準(zhǔn)利率水平的范圍內(nèi)。農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度則“就高不就低”，實(shí)行“一浮到頂”，一律執(zhí)行2.3倍基準(zhǔn)利率水平。

還沒有形成合理的貸款浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制。主要表現(xiàn)：一是制度不健全。貸款利率浮動(dòng)政策相繼出臺(tái)后，各金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業(yè)銀行利率管理機(jī)制僵化，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，在發(fā)放貸款過程中未將利率浮動(dòng)納入審貸分離、分級(jí)審批的信貸管理制度中，存在營銷與定價(jià)、審批與管理脫節(jié)的現(xiàn)象。二是人員不齊備。目前各商業(yè)銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機(jī)構(gòu)和人員，大多是將這項(xiàng)工作合在信貸工作中?；鶎有刨J人員對(duì)浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制的形成、具體浮動(dòng)利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的測(cè)算等相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)知之甚少，難以正確領(lǐng)會(huì)浮動(dòng)利率政策的精神。三是貸款利率浮動(dòng)權(quán)限小。在現(xiàn)行管理體制下，國有商業(yè)銀行浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制和貸款利率浮動(dòng)水平都由省級(jí)分行確定，二級(jí)分行只對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款及其利率浮動(dòng)水平有審批權(quán)?；鶎由虡I(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)權(quán)限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報(bào)審批增加了貸款決策成本，延長了資金流動(dòng)周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動(dòng)幅度的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有的按照風(fēng)險(xiǎn)程度確定浮動(dòng)幅度，有的則按照貸款用途確定浮動(dòng)幅度。五是農(nóng)村信用社貸款利率不加區(qū)別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農(nóng)戶的信用狀況、規(guī)模大小、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等因素，也沒有結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素進(jìn)行差別定價(jià)，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也制約了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中小企業(yè)貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場(chǎng)化、信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)的大氣候下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的信貸支持“過剩”，而對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體客戶的信貸支持力度不夠。對(duì)于不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，銀行對(duì)其貸款的要求和條件相對(duì)較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴(yán)格，這些都嚴(yán)重束縛了對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。

篇（10）

小額豐收貸款卡是浙江省農(nóng)村信用社（合作銀行）為廣大農(nóng)民“量體裁衣”定制開發(fā)的一款惠農(nóng)、利農(nóng)產(chǎn)品，除具有豐收借記卡各項(xiàng)金融功能外，還具有小額個(gè)人循環(huán)貸款功能，頗受農(nóng)戶歡迎。為了讓臺(tái)州的豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)步入健康快速的發(fā)展軌道，人民銀行臺(tái)州市中心支行深入開展調(diào)查研究，對(duì)豐收小額貸款卡的現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)、工作中遇到的問題和難點(diǎn)及發(fā)展前景等進(jìn)行交流、探討和分析，并提出了若干建議。

1.臺(tái)州豐收小額貸款卡的發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省聯(lián)社臺(tái)州轄內(nèi)共有9家分支機(jī)構(gòu)，據(jù)2012年2月的臺(tái)州市金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)概覽顯示，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2月份本外幣貸款達(dá)到509.27億元，占臺(tái)州全部貸款的14.4%，居臺(tái)州銀行機(jī)構(gòu)首位。截至2012年年初，擁有378個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員4545人。一線信貸人員兼做豐收小額貸款卡營銷人員，履行貸記卡的調(diào)查職能，一線臨柜人員則履行受理崗職能。

豐收小額貸款卡自2008年12月25日在臨海首發(fā)后，三年來，發(fā)卡量平均增長率為128% ，貸款金額平均增長率達(dá)到181%。其中2011年度，臺(tái)州豐收小額貸款卡發(fā)卡量達(dá)到209521張，占全省發(fā)卡量的23.22%，超額完成20萬張的年度發(fā)卡目標(biāo)，覆蓋面達(dá)到77.88%，授信金額為151.87億元，貸款金額達(dá)到132.09萬元，用信率高達(dá)86.98%。

豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)的開辦受到了社會(huì)各界的一致好評(píng)，被冠于浙江省2010年度十大民生工程、全國服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特約金融產(chǎn)品等榮譽(yù)。2010年，豐收小額貸款卡首次被納入全市新農(nóng)村建設(shè)考核范疇。

2.臺(tái)州豐收小額貸款卡的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1客戶資源豐富，發(fā)展前景良好。臺(tái)州農(nóng)信社（合作銀行）網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，大部分農(nóng)民未接觸過貸記卡，如果能將這部分資源深度挖掘，市場(chǎng)潛力非常樂觀。另外臺(tái)州鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且數(shù)量眾多，現(xiàn)在由于種種原因都面臨著貸款難、擔(dān)保難問題，若將這些企業(yè)的管理者發(fā)展為中高端客戶，對(duì)促進(jìn)小額豐收貸款卡的快速健康發(fā)展也是一個(gè)強(qiáng)有力的推動(dòng)。

2.2功能強(qiáng)優(yōu)惠多，市場(chǎng)基礎(chǔ)穩(wěn)定。豐收小額貸款卡具有強(qiáng)大的通存通兌功能，顧客可以通過浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備以及與浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)，安全、快捷地辦理各項(xiàng)存取款業(yè)務(wù)。此外，通過免收開卡工本費(fèi)、賬戶管理年費(fèi)及跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠措施贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可，奠定了一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

2.3手續(xù)方便快捷，凸顯惠農(nóng)優(yōu)勢(shì)。小額豐收貸款卡與農(nóng)村創(chuàng)建的“信用工程”相結(jié)合，已授信的借款人持小額貸款卡在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)轄內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)，在其授信期限和額度內(nèi)，按需在柜面辦理貸款，無需抵押擔(dān)保，一次授信，循環(huán)使用，不必每筆貸款都要辦理手續(xù)，有效期長達(dá)5年，手續(xù)方便快捷。此外，小額豐收貸款卡還具有辦理“小額農(nóng)貸”功能，農(nóng)民可以在授信額度內(nèi)購買農(nóng)資，也可以在具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)、POS機(jī)等各種渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

3.臺(tái)州豐收小額貸款卡的發(fā)展瓶頸

3.1防范措施欠缺，小額貸款卡風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。一方面由于豐收小額貸款卡的客戶群主要是收入不穩(wěn)定的農(nóng)戶，且農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)欠缺，于是就經(jīng)常出現(xiàn)違約、不良貸款等現(xiàn)象；另外由于持卡人風(fēng)險(xiǎn)教育不到位，安全用卡知識(shí)匱乏，電話、ATM機(jī)等自助轉(zhuǎn)賬工具存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞，往往被不法分子鉆了孔子，高科技犯罪頻繁。

3.2睡眠卡占比高，用卡環(huán)境有待改善。由于銀行機(jī)構(gòu)一貫盲目地追求數(shù)量、不追求客戶質(zhì)量的錯(cuò)誤營銷理念，小額豐收貸款卡的發(fā)卡量雖大幅度攀升，但睡眠卡占比高達(dá)30%左右。另外一方面，農(nóng)民用卡意思淡薄，消費(fèi)觀念非常保守，多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為豐收小額貸款卡只是存折的替代品，轉(zhuǎn)賬、貸款等其他功能經(jīng)常被忽視。另外一些特約商戶顧及到手續(xù)費(fèi)問題，經(jīng)常拒絕農(nóng)戶用卡消費(fèi)，也對(duì)豐收小額貸款卡的用卡環(huán)境大打折扣。

3.3營銷策略滯后，激勵(lì)措施急需提高。由于工作強(qiáng)度大，發(fā)卡行目前對(duì)豐收小額貸款業(yè)務(wù)不實(shí)行績(jī)效考核，在營銷手段上缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏創(chuàng)新。另一方面，受到臺(tái)商行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三大地方性商業(yè)銀行的營銷理念的影響，大部分用卡客戶片面追求“最高取現(xiàn)額度”，與豐收小額貸款卡的發(fā)放初衷相違，同時(shí)，與三大商業(yè)銀行存在同質(zhì)目標(biāo)客戶的惡性競(jìng)爭(zhēng)，營銷難度非常大。

4.臺(tái)州豐收小額貸款卡的發(fā)展建議