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時間：2023-06-14 16:20:05
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村信用體系建設范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
農(nóng)村信用體系建設，是提高農(nóng)村金融服務水平,增強農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內(nèi)容。通過對五大連池市農(nóng)村信用體系建設情況的調(diào)查，筆者認為建設完善的農(nóng)村信用體系建設問題迫在眉睫。
一、基本情況
五大連池市的農(nóng)村信用體系建設現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動局面，政府沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農(nóng)村信用擔保體系，農(nóng)戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農(nóng)村金融機構(gòu)積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業(yè)務主要運用個人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農(nóng)場，7個國營農(nóng)場，8個林場，15個部隊農(nóng)場?？?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案55349戶，其中評定優(yōu)秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體家庭農(nóng)場總數(shù)為158個，其中建立信用檔案數(shù)為105個，信用評定數(shù)為105個；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個，其中建立信用檔案數(shù)為4個，信用評定數(shù)為4個。對已建立信用檔案農(nóng)戶發(fā)放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場累計貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信用體系建設中起了主要作用，為了降低信貸風險，增強信貸風險資產(chǎn)管理，保證評級的真實性、準確性，農(nóng)聯(lián)社從2012年6月份開始對全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評級工作，不但掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對稱問題。五大連池市目前的農(nóng)村信用體系建設現(xiàn)狀，不僅降低了經(jīng)濟金融活動的效率，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟金融活動的信心。
二、存在的問題
一是農(nóng)戶信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高；二是農(nóng)村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營，人口臨時流動較多，因此導致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信用評級體系不完善，信用評級標準不規(guī)范，信用評定權(quán)威性不高，信用評級結(jié)果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信用體系的建設。
三、對策建議
（一）加大農(nóng)村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識
加強農(nóng)村基礎教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農(nóng)戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構(gòu)基層服務點為基礎的信用宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當信用戶，人人爭當誠信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準時還本付息”的良好氛圍。
（二）完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系
通過對農(nóng)村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規(guī)不合理條款，保護債權(quán)人的合法利益；加大對失信行為的執(zhí)法打擊力度，強化違約責任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信用體系的建設。
（三）加快推進農(nóng)戶電子信用檔案建設
一是建立農(nóng)戶電子信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎，以完善個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為目標，依據(jù)農(nóng)戶基礎狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機構(gòu)要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任和數(shù)據(jù)定期更新機制。信用社按照《農(nóng)戶信用等級評定標準》對農(nóng)戶進行信用等級評定，評定結(jié)果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定的重要參考依據(jù)。二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟組織的信息采集。針對五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的特點，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊登記、財務狀況、經(jīng)營狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營管理部門共同組織信息采集工作，實現(xiàn)風險共擔、利益共享。
（四）建立完善的農(nóng)村征信與信用評價體系
充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導，市場化運作，社會化服務，獨立自主的信用評價機構(gòu)，完善信用評價體系，使評信結(jié)果具有權(quán)威性；加強各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個能夠?qū)r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進建立農(nóng)戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務等部門密切配合，建立起農(nóng)村信用建設的社會信用平臺。
（五）完善農(nóng)村信用擔保體系
成立農(nóng)民信用擔保組織，建立農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，為誠信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信用擔保；建立農(nóng)業(yè)貸款信用擔保基金，為農(nóng)村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風險防范能力。
（六）創(chuàng)新業(yè)務管理模式
農(nóng)村金融機構(gòu)要按照農(nóng)村信用體系建設要求，將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評價系統(tǒng)有機地嵌入農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批、風險控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，建立靈活的定價機制，推動由農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機構(gòu)組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務管理模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務。
（七）建立激勵、懲戒機制
一是根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)資信等級評定辦法，對信用良好的農(nóng)戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對信用不良農(nóng)戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據(jù)對“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評價結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施?！靶庞么?、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評優(yōu)評先等方面的正向激勵機制。
近年來，浙江省內(nèi)各地區(qū)紛紛啟動了農(nóng)村信用體系建設。通過加強信用知識宣傳，推進農(nóng)戶電子信用檔案建設和農(nóng)戶信用評價，擴大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國農(nóng)村地區(qū)的應用，推進農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設等工作，極大地促進了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識，增強了農(nóng)村基層黨政干部和涉農(nóng)金融機構(gòu)與廣大農(nóng)民的聯(lián)系，取得了很大成效。但是，浙江各地在農(nóng)村信用體系建設過程中也還存在一些問題，待今后進一步得到解決。
一 浙江農(nóng)村信用體系建設存在的問題
1 信用資料的采集難度大，評級基礎不扎實。首先，農(nóng)村合作金融積累的貸款客戶資料數(shù)量少、質(zhì)量差、不系統(tǒng)，不能滿足信用評級的需要。其次，信息不完整，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體大多是以家庭為核心的生產(chǎn)組織機構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營單位，沒有詳細的財務資料可借鑒，信息采集只有通過對村民的調(diào)查獲得，采集的信息資料不全面。第三，有些農(nóng)戶可能會瞞報、虛報信息，這樣就有可能導致信用評估結(jié)果出現(xiàn)偏差。第四，信用評級信息的更新機制不完善，信息更新速度滯后，難以準確識別農(nóng)戶信用身份，影響了信用評級工作的開展。
2 社會參與度不夠高，評級結(jié)果不夠權(quán)威。目前的農(nóng)村信用評級主要是為農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放貸款開展，只作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款的依據(jù)，屬于銀行內(nèi)部評級范疇，因此社會參與度不高，不夠權(quán)威。具體表現(xiàn)在：第一，大部分地區(qū)信用評級缺少政府的支持和認可。第二，評級授信只對貸款申請者具有約束作用，沒有貸款需求的農(nóng)戶參與積極性不高。第三，評級授信缺乏法律、法規(guī)的規(guī)范約束，評級的組織實施、評級結(jié)果、對外等都由農(nóng)村合作金融機構(gòu)單獨承擔，屬于農(nóng)村合作金融機構(gòu)自評自用的性質(zhì)。
3 沒有專業(yè)的農(nóng)村信用評估機構(gòu)，信用評估人才缺乏，評級標準不規(guī)范，人為因素占較大比重。能否真實反映農(nóng)戶信用狀況，是信用評級的關(guān)鍵，但至今未形成一套科學的農(nóng)村信用評級標準，信用評級主要由村級評議小組根據(jù)參評農(nóng)戶的道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、貸款償還能力等情況綜合評定。另一方面，信用評級涉及法律、金融、會計、統(tǒng)計等各種知識，農(nóng)村經(jīng)濟條件相對落后，農(nóng)戶家庭狀況千差萬別，難以用統(tǒng)一的標準去衡量，也給評級標準的形成帶來困難。
4 部分地區(qū)各個相關(guān)管理部門缺乏聯(lián)動機制，相關(guān)征信數(shù)據(jù)條塊分割，不能有效共享，個人和企業(yè)的有效信用征集數(shù)據(jù)廣泛地分散在稅務、工商、銀行等機構(gòu)中，這些機構(gòu)由于長期的管理分割，沒有形成有效的聯(lián)動機制，造成這些數(shù)據(jù)被分割封鎖在各個部門，這給調(diào)查相關(guān)信用數(shù)據(jù)增添了負擔，也阻礙了統(tǒng)一的信用體系的建立。
5 相關(guān)的制度、法律、法規(guī)建設不完善。目前我國現(xiàn)行法律體系中沒有專門的法律、法規(guī)為征信業(yè)務活動提供直接依據(jù)，信用資料采集、披露等環(huán)節(jié)均無法可依，農(nóng)戶信用信息征集的征信主體不具備法律賦予性。在缺乏法律規(guī)范和依據(jù)的情況下，涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)戶信息收集、加工、整理和使用等方面受到較多制約，增加了農(nóng)村信用體系建設的難度。
二 推進浙江農(nóng)村信用體系建設進一步發(fā)展的對策
1 建立健全農(nóng)村金融機構(gòu)信息服務系統(tǒng)。銀行要進一步推進農(nóng)村金融機構(gòu)信貸征信系統(tǒng)建設，充分利用企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，推進農(nóng)村個人信用信息系統(tǒng)建設，為農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務開展提供重要依據(jù)。農(nóng)村金融機構(gòu)要加強農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息維護、更新與管理，尤其是健全信貸管理的各項制度，為企業(yè)和農(nóng)戶建立完整的信息檔案。
2 要進一步取得地方政府的支持。農(nóng)村信用體系建設是一項基礎性的戰(zhàn)略工程，更是一項復雜的系統(tǒng)工程，在社會各界對這項工作的重要意義尚未形成共識的情況下，更需要得到各級黨政領導的重視和支持。要積極發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，加強政府各部門之間的相互協(xié)調(diào)溝通，形成統(tǒng)一性的信用管理體系，充分調(diào)動工商、稅務、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等多個部門的力量，根據(jù)本地區(qū)實際情況，形成相關(guān)部門聯(lián)絡暢通、相互協(xié)作、相互支持的社會化格局，整合信息資源，建立和完善農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫。
3 提高農(nóng)戶參與信用體系建設的積極性。各農(nóng)村金融機構(gòu)要給農(nóng)戶以更多的信貸傾斜，對信用農(nóng)戶實行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等措施。只有讓農(nóng)戶感受到信用體系建設帶來的好處，才能激發(fā)農(nóng)戶參與信用評級的積極性，從而進一步推進信用體系建設。
4 建立失信懲戒機制，有效防范信貸風險。各農(nóng)村金融機構(gòu)與地方政府聯(lián)手建立失信懲戒機制，對可能出現(xiàn)的新的違約農(nóng)戶制定出相應的制裁措施。同時，建立風險補償機制，由地方政府按照農(nóng)村金融機構(gòu)對信用戶貸款余額的一定比例建立風險補償基金，用于各金融機構(gòu)對信用戶發(fā)放貸款風險的補償，在壞賬核銷、地方稅收減免、財政性存款等方面給予農(nóng)村金融機構(gòu)更多的政策支持，為信貸支農(nóng)營造良好的政策環(huán)境。
5 強化信用法制建設，做到征信管理工作有法可依。應該加快信用、征信立法，盡快出臺信用管理法律法規(guī)，明確信貸征信管理權(quán)，依法管理社會信用活動，完善信用體系相關(guān)的制度法規(guī)建設，增強金融信用市場法律制度的確定性，為信用市場行為的良性發(fā)展提供良好的法律基礎和堅實的制度保障。
參考文獻
[1]孔祖根，施茜，潘麗青，關(guān)于農(nóng)村信用體系建設思考――以麗水市為例[J]浙江金融，2009，(12)
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一、構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，提高誠信意識
構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，必須以道德為支撐，營造誠實守信的社會環(huán)境，縣、鄉(xiāng)、村各級政府組織要積極配合，做好對農(nóng)戶的宣傳工作，在全社會廣泛開展關(guān)于誠信的宣傳教育，普及信用知識，使廣大農(nóng)戶樹立誠信方面的道德意識，重視他人和社會對自身信譽的評價，增強對失信行為的防范意識和自我保護能力。采取以人民銀行為征信主體、基層農(nóng)村信用社服務網(wǎng)點為基礎的信用宣傳，大力宣揚誠信傳統(tǒng)美德，還可以在農(nóng)村集市人口集聚的時間和場所進行信用宣傳，夯實農(nóng)村信用環(huán)境建設的思想基礎，使誠實守信觀念深入人心，基本形成“人人講信用、爭當信用戶，戶戶講信用，爭創(chuàng)信用村；村村講信用、爭創(chuàng)信用鎮(zhèn)”的良好氛圍。
二、充分發(fā)揮政府職能作用，對農(nóng)村信用體系建設起到指導作用
農(nóng)村信用體系建設的總體思路是：全面深入落實科學發(fā)展觀，以社會主義新農(nóng)村建設為契機，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以構(gòu)建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動農(nóng)村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔保體系，積極倡導誠實守信的文明風尚，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，探索農(nóng)村信用體系建設與擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融良性發(fā)展。
二、基本原則
（一）政府主導。農(nóng)村信用體系建設由政府組織、領導和推動，構(gòu)建組織保障體系，做到推動有力、管理有序、各負其責。
（二）多方參與、多方受益。農(nóng)村信用體系建設在政府主導下，由人行*支行和縣級有關(guān)部門聯(lián)合推動，農(nóng)村金融機構(gòu)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)戶及農(nóng)民專合組織等多方參與，上下聯(lián)動。農(nóng)村信用體系建設本著多方受益的原則設計，既有利于金融機構(gòu)控制風險，又有利于緩解“三農(nóng)”融資難的問題，使農(nóng)村、農(nóng)戶得到實惠，地方經(jīng)濟從中受益，確保工作開展的持續(xù)性。
（三）統(tǒng)一標準。建立和完善農(nóng)村信用體系建設的配套措施，構(gòu)建良好的政策環(huán)境；在借鑒國際先進理論、學習國內(nèi)成功經(jīng)驗的基礎上，制訂統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息檔案標準和信用評價標準基本框架與運行機制。
（四）重點突破。農(nóng)村信用體系建設以建立信用檔案和信用評價體系為突破口，以創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境建設模范縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)業(yè)專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動為抓手，由淺入深，由點到面，有序推進。
三、主要內(nèi)容
農(nóng)村信用體系建設既包括信用文化、法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)庫建設，又包括政府各相關(guān)部門的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結(jié)合。我縣農(nóng)村信用體系建設的主要內(nèi)容是：打造兩個保障平臺，構(gòu)建構(gòu)建兩套信用檔案，完善兩套評價體系，創(chuàng)新業(yè)務管理模式，建立激勵懲戒機制，完善農(nóng)村信用擔保機制。
（一）打造兩大保障平臺
打造政策保障平臺。即建立組織領導體系和明確相關(guān)責任。構(gòu)建由縣政府分管領導任組長，縣委農(nóng)辦、人行*支行、農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)行*支行、農(nóng)發(fā)行*支行、農(nóng)村信用社）等相關(guān)部門、單位負責人任成員的農(nóng)村信用體系建設領導小組，負責信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建和規(guī)劃，審定農(nóng)村信用體系建設方案，對建設過程中的重大問題進行協(xié)調(diào)、研究和決策，對各階段的目標任務進行規(guī)劃和部署?？h政府目標辦將農(nóng)村信用體系建設納入政府目標考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標和評分標準，設計開發(fā)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，指導農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；縣委農(nóng)辦制定具體配套支持政策，主動運用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施；農(nóng)村金融機構(gòu)全力征集農(nóng)戶信用檔案，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制和數(shù)據(jù)更新機制，積極推廣應用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，按照大數(shù)定理盈利模式創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務管理流程。
打造宣傳教育平臺。即建立信用及金融知識宣傳教育長效機制。加大宣傳教育力度，培育農(nóng)村信用文化，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。農(nóng)村金融機構(gòu)加強對貸款農(nóng)戶的宣傳，教育廣大農(nóng)民誠實守信，遵紀守法，重視積累自身良好信用記錄。
（二）構(gòu)建兩套信用檔案
一是構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。人行*支行負責構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎，以完善企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為目標，依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。同時，有對貸款資格的專業(yè)合作組織的信用檔案進行相應采集。
二是構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案。人行*支行負責構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案，組織農(nóng)村金融機制編制統(tǒng)一的《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信用檔案參考指標》，按照少而精的原則選取建檔指標，盡量降低采集和維護成本，簡潔實用地反映鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的基本信用狀況，并建立動態(tài)考核機制。
（三）完善兩套評價體系
一是完善農(nóng)戶信貸評分體系。針對農(nóng)戶特點，人行*支行按照成都分行下發(fā)的評分模型，組織金融機構(gòu)編制統(tǒng)一的《農(nóng)戶信貸評分參考標準》（以下簡稱《評分標準》）。農(nóng)村金融機構(gòu)參考《評分標準》，結(jié)合各自內(nèi)部授信規(guī)定對農(nóng)戶進行信貸評分。評分過程屬于金融機構(gòu)授信前的內(nèi)部評價，應免費進行。各農(nóng)村金融機構(gòu)共同認可依據(jù)《參考標準》評出的結(jié)果。對于加入農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，在相關(guān)指標的評分上可適當上調(diào)。
二是完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織評價體系。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行組織，人行*支行牽頭，農(nóng)村金融機構(gòu)參與，開展信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織評價工作，并進行表彰和授牌。人行*支行組織農(nóng)村金融機構(gòu)編制統(tǒng)一的《*縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村評定辦法》及《*縣信用農(nóng)民專合組織評定辦法》。對信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織，由縣農(nóng)村信用體系建設領導小組統(tǒng)一授牌表彰。
（四）創(chuàng)新業(yè)務管理模式
設計、開發(fā)、推廣應用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，指導農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務管理模式。在設計上，將農(nóng)戶評分系統(tǒng)與農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫進行無縫鏈接，實現(xiàn)評分結(jié)果與信用報告的同步反映；將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫與人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的指標銜接，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)自動轉(zhuǎn)換。在開發(fā)上，注重結(jié)合實際，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)與農(nóng)村金融機構(gòu)的電子化和信息化水平相配套，實現(xiàn)前瞻性的實用性的統(tǒng)一。在應用上，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)有機地嵌入農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批、風險控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，打造新型的業(yè)務管理模式。
（五）建立激勵、懲戒機制
根據(jù)對農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評價結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策；縣政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評選評先等方面的正向激勵機制。
（六）完善農(nóng)村信用擔保機制
人行*支行和金融機構(gòu)積極配合政府有關(guān)部門加強對農(nóng)村信用擔保機構(gòu)的支持，推動建立和完善對信用擔保機構(gòu)的激勵約束機制，調(diào)動擔保機構(gòu)的積極性，協(xié)調(diào)推動政府、農(nóng)村金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)探索有效擔保機制，推動擔保機構(gòu)提高服務效率、服務功能、服務能力和服務水平。
四、工作安排
在農(nóng)村信用體系建設工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財力非常緊張的情況下，歸還鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學校在農(nóng)村信用社的陳欠貸款283萬元。同時，由縣紀委牽頭，對黨政機關(guān)干部銀行貸款進行全面清理，共收回貸款1350萬元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強了農(nóng)民群眾金融意識和信用觀念。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟的無形資產(chǎn)，想方設法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的社會信用服務體系。
二、農(nóng)村信用社營銷機制進一步優(yōu)化
農(nóng)戶信貸評分體系不僅對信貸相關(guān)信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。信用評價體系推動了信用社貸款營銷機制的變革，促進了信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求。
三、金融服務經(jīng)濟的整體水平不斷提高
在農(nóng)村信用體系建設工作中，旬陽縣建立了“創(chuàng)業(yè)貸款”和外出務工人員貸款制度，加大了對農(nóng)村進城務工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶創(chuàng)業(yè)金融信貸服務和支持力度；試點推行林權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務模式，大力支持煙葉等主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“富秦家樂卡”業(yè)務，實現(xiàn)了信貸消費一體化，還款還息智能化，開辟農(nóng)戶小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評定授信個體工商戶1842戶，授信總金額3萬元，組成“信用共同體”349個1109戶，占授信總戶的60.21%，有效破解了個體工商戶貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問題。
四、密切了社群關(guān)系
一、指導思想
各金融機構(gòu)要以支持“三農(nóng)”為已任，切實發(fā)揮農(nóng)戶信用信息檔案在貸款發(fā)放工作中的工具作用。積極探索和建立“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務模式，加大支農(nóng)、惠農(nóng)力度，切實解決農(nóng)戶貸款難難貸款的問題，提高廣大農(nóng)民的收入水平，支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
二、方法及步驟
（一）加強調(diào)查研究。縣人行率領征信和金融機構(gòu)信貸人員深入到無公害蔬菜、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、裝備制造、板材加工等基地進行調(diào)研，調(diào)研對象為農(nóng)戶信用信息檔案中篩選出的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，了解他們對生產(chǎn)資金的需求程度以及融資中的困難，掌握第一手資料，定期召開專題會議，圍繞農(nóng)戶信用信息檔案，確定支持重點，合理配置信貸資源，全力做好支農(nóng)、惠農(nóng)工作。根據(jù)調(diào)研情況指導各金融機構(gòu)對信用良好、有信貸需求的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶給予大力扶持，促進農(nóng)戶信用信息的運用。
（二）做好篩選工作。
1、優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的篩選。縣農(nóng)行、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行要成立農(nóng)戶信用信息運用領導小組，根據(jù)實際情況制定出切合實際的篩選標準，對已征集的農(nóng)戶信用信息檔案進行篩選，形成優(yōu)質(zhì)信用農(nóng)戶名單。按照各農(nóng)村信用社屬地進行初級分類，然后按屬地內(nèi)的行政村落繼續(xù)細分保管，以便于信貸人員查找有貸款需求的農(nóng)戶信用信息檔案。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要組織各村委會配合縣農(nóng)行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲蓄銀行信貸人員搞好農(nóng)戶信用信息篩選工作。
2、篩選時間和數(shù)量安排?？h農(nóng)行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社下屬23個信用社和郵政儲蓄銀行下屬6個分部，從年3季度至2011年2季度末，完成我縣108114農(nóng)戶信用信息檔案篩選工作，篩選優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的數(shù)量由各信用社根據(jù)各自實際情況進行篩選。
3、開展農(nóng)戶信用評價工作?？h農(nóng)行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行要以農(nóng)戶信用檔案為基礎，盡快建立在農(nóng)村金融機構(gòu)開戶農(nóng)戶的信用評價模型，制定出行之有效的評價辦法，不斷提高農(nóng)戶信用評價的科學性、準確性、有效性。各有關(guān)部門要通過實地查看，認真仔細收集、整理農(nóng)戶信用信息，并根據(jù)評價辦法，確定農(nóng)戶信用等級，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，促進農(nóng)村金融機構(gòu)建立健全信貸業(yè)務及信用風險管理體系，探索建立“農(nóng)戶+征信+信貸”、“信用聯(lián)保體+農(nóng)戶+征信+信貸”、或“公司（商會）+業(yè)戶（會員）+征信+信貸”的業(yè)務模式。在農(nóng)戶信用評價的基礎上，深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設工作，營造良好的信貸環(huán)境。
（三）加強農(nóng)戶信用信息運用?？h農(nóng)行、縣信用聯(lián)社、郵儲銀行及其他相關(guān)金融機構(gòu)要按照邊篩選邊運用的方式，對先期篩選出的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶中有信貸需求的，按照各自貸款管理辦法和要求，簡化貸款程序，優(yōu)先給予信貸支持。同時，要發(fā)揮農(nóng)戶信用信息的誠信約束作用，提高貸款回收率，以此規(guī)避信貸風險。
（四）創(chuàng)新信貸模式，擴大信貸規(guī)模?？h農(nóng)行、各信用社篩選出優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶后，對篩選出的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，與正在發(fā)放的“農(nóng)信通”卡掛鉤，對有申請“農(nóng)信通”卡意向的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶優(yōu)先評定辦理。優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶只要憑借自己的信用等級，即可享受“一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額控制”的貸款方式，實現(xiàn)農(nóng)村信貸的快捷、高效、安全。信貸人員要改變以往坐柜等“貸”的貸款方式，要積極深入村鎮(zhèn)，了解優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的資金需求意向，立足農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，積極探索新的經(jīng)營模式，對具有輻射作用的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和農(nóng)戶建立授信機制，進一步擴大授信范圍，及時合理地給予信貸支持。要由單一支持農(nóng)戶信用戶向支持信用商戶、種植、養(yǎng)殖加工專業(yè)戶、優(yōu)質(zhì)農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展。要針對貸款限額不能滿足農(nóng)戶日益增長的資金需要的實際狀況，將授信額度依據(jù)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要給予適時調(diào)整。
（五）加大支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展信貸投入。各金融機構(gòu)之間逐步實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息互通互用。同時，各金融機構(gòu)要充分發(fā)揮金融核心作用，將解決“三農(nóng)”融資難問題擺在突出位置，為全縣統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提供強有力的支撐。
1、加大縣域貸款投放力度。各金融機構(gòu)要積極向上級行爭取信貸規(guī)模，進一步加強信貸管理，簡化業(yè)務流程，下放審批權(quán)限，力爭涉農(nóng)貸款超過全市各項貸款平均增幅。
2、加快農(nóng)村新民居建設貸款投放。各金融機構(gòu)要積極做好省級新民居示范村的項目銜接工作，對示范村內(nèi)符合條件的農(nóng)戶優(yōu)先給予信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社要落實和完善農(nóng)村新民居建設信貸辦法，實施新民居貸款優(yōu)惠政策，貸款利率在國家規(guī)定的基準利率基礎上，可適當縮小浮動幅度。
3、積極推動農(nóng)村消費信貸業(yè)務發(fā)展。各金融機構(gòu)要以家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機具補貼等政策為契機，擴大消費信貸覆蓋范圍。
4、加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作組織的信貸支持。涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極推動發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋基地＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場＋農(nóng)戶”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，支持我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做大做強。
5、充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款、再貼息的杠桿作用。人民銀行要加強貨幣政策工具管理，將支農(nóng)再貸款重點支持涉農(nóng)投放比例高、資金相對不足的法人金融機構(gòu)，增強貸款能力，提高其使用效率。
三、工作要求
Abstract：Through the analysis of rural economy and credit characteristics，financial environment and economic development trend in rural areas，we consider that these characteristics are obviously different from those of the unban areas in dual economic structure. Based on these characteristics，the paper theoretically designs a kind of rural credit information system model，which is different from the general credit information system，and provides some policies for the further construction of credit information system in rural areas.
Key Words：rural areas，credit information system，dual structure，model
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2011）02-0003-05
農(nóng)村信用體系建設是社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容，對提高農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，緩解農(nóng)民貸款難問題具有積極的促進作用。近年來，人民銀行從建立健全組織領導體系和工作體系入手，以完善農(nóng)村信用信息征集機制為基礎，以“三信”評定為重點，以農(nóng)村征信系統(tǒng)為支撐平臺，著力打造誠信和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，取得了明顯成效，農(nóng)民信用意識顯著提高，農(nóng)村信貸業(yè)務快速發(fā)展。截至2010年末，全省共建設74個示范縣、456個示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，比年初分別增加了20個、182個。全省已建立農(nóng)戶信用檔案989萬戶，評定信用農(nóng)戶871萬戶，貸款余額1979億元，涉及貸款農(nóng)戶724萬戶，占比達73.2%。雖然農(nóng)村信用體系建設已經(jīng)取得了一定的成績，但我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和現(xiàn)狀有著鮮明的中國特色，農(nóng)村地區(qū)范圍廣、差異大、農(nóng)戶多，農(nóng)村信用體系建設還存在許多亟待解決的問題。針對這些問題，本文將在分析我國農(nóng)村經(jīng)濟特點及其對信用體系建設影響的基礎上，研究設計符合國情的農(nóng)村信用體系建設模式，進而提出加快農(nóng)村信用體系建設的政策建議。
一、農(nóng)村經(jīng)濟特點及其對信用體系建設的影響
經(jīng)濟的運行方式?jīng)Q定了信用體系的建設方式。農(nóng)村經(jīng)濟的特殊性及其與社會化生產(chǎn)的融合趨勢，使農(nóng)村信用體系在建設與發(fā)展過程中顯現(xiàn)出有別于一般社會信用體系的特征。盡管我國積極致力于縮小城鄉(xiāng)差別，并做出大量政策性和制度性的安排，但這將是一個長期的過程。因此，研究適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的農(nóng)村信用體系建設，必須考慮到農(nóng)村現(xiàn)實的金融生態(tài)環(huán)境，掌握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律。
（一）農(nóng)村的經(jīng)濟、信用規(guī)模遠小于城市
農(nóng)村與城市市場化程度的差異，決定了農(nóng)村的信用需求低于城市，對信用的重視程度不如城市，農(nóng)村的信用形態(tài)也有別于城市。依存于農(nóng)村經(jīng)濟的信用及其信用供給長期處于量小零散的狀態(tài)，而脫胎于農(nóng)村的中小及民營企業(yè)同樣具有這種特性。這種信用需求與供給狀態(tài)顯然與建設社會主義新農(nóng)村的要求相距甚遠，與市場經(jīng)濟要求也并不完全吻合，更不合乎以追求規(guī)模經(jīng)濟和利潤最大化為目標的商業(yè)性金融機構(gòu)的“口味”。這也是造成農(nóng)村資金持續(xù)外流、農(nóng)村金融服務短缺的根本原因所在。
（二）農(nóng)村經(jīng)濟的流動性和活動范圍也遠小于城市
首先，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和國家土地政策的雙重作用下，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體的經(jīng)濟活動一般僅限于土地及其相關(guān)的狹小范圍內(nèi)。其次，經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品加工的部分農(nóng)村企業(yè)，與農(nóng)戶一樣受制于土地，另一部分農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營其他行業(yè)，但規(guī)模相對較小，業(yè)務范圍亦較小。第三，受傳統(tǒng)文化影響，農(nóng)戶或農(nóng)民依賴土地，其滲入農(nóng)業(yè)和土地的文化、尊嚴與情感難以割舍和替代。即使農(nóng)民“進城務工，也僅是家庭農(nóng)場的某種補充而不是替代”，副業(yè)和農(nóng)業(yè)外就業(yè)并未改變農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟，收入微薄的家庭依靠副業(yè)和農(nóng)業(yè)外就業(yè)增加了收入，而非農(nóng)收入的增加在很大程度上增強了家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性和穩(wěn)定性（黃宗智，1990）。因此，農(nóng)村經(jīng)濟相對于城市，呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域范圍特征，經(jīng)濟活動的流動性遠低于城市。
（三）農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)遠較城市居民復雜
除農(nóng)場收入外，農(nóng)戶往往還包含了經(jīng)營性、外出做工等其它非農(nóng)收入。這些收入構(gòu)成不僅復雜，而且不夠穩(wěn)定，與城市居民收入狀況形成鮮明對比。以2010年前3季度山東省城鄉(xiāng)居民收入結(jié)構(gòu)為例，在城市居民的收入結(jié)構(gòu)中，工薪收入占比為72.6%，占據(jù)了絕大部分份額，而在農(nóng)村居民收入結(jié)構(gòu)中，經(jīng)營收入占比為56.4%，其中第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)分別占比為4.6%和9.5%。
（四）農(nóng)村經(jīng)濟主體的家族特征強于城市
以往研究表明，目前中國社會風險與收益的邊界往往是界定在家庭等核心組織的，而一般不針對個體。由此加以引申，即便是現(xiàn)代經(jīng)濟規(guī)則與市場理念已經(jīng)滲透到中國農(nóng)村社會，但以家庭作為基本消費和經(jīng)濟決策單位的傳統(tǒng)不會馬上改變。這種結(jié)構(gòu)的根源在于中國文化中家庭獨一無二的地位。城市家庭做為經(jīng)濟主體，通常僅包含夫妻2人，因此在信用體系建設上，可以簡單地通過以單個人為主體的個人征信系統(tǒng)予以囊括，而在農(nóng)村，家族特征更加明顯，而且相對于城市，農(nóng)村家庭人員組成更多，家庭成員間的相互關(guān)系也較城市復雜。
（五）農(nóng)村信用與城市信用相比，具有特有的圈層結(jié)構(gòu)特征
信用是人們之間建立的相互信任的關(guān)系。從這一角度觀察農(nóng)村信用，我們會發(fā)現(xiàn)“農(nóng)民最終認為可以真正信任的只有他們的直系家人”（福山，1995）。這種信用形態(tài)以家庭為核心，逐漸向外輻射延伸，從小家到宗族，由宗族到村落，由村落到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由鎮(zhèn)及縣等，一圈圈擴展開來，構(gòu)成了中國鄉(xiāng)村社會所特有的圈層結(jié)構(gòu)。這種圈層結(jié)構(gòu)決定著中國社會特殊的信任結(jié)構(gòu)。由于圈層之間的壁壘，阻礙了普遍意義上的信任體系的建立，使信任僅局限于圈層之內(nèi)，而在圈層之外則戒備森嚴。因此，中國農(nóng)村社會既有著小范圍內(nèi)高度的信任和秩序，又有著大范圍內(nèi)的不信任和無序，導致了信用交易成本的大幅增加。
（六）農(nóng)村融資渠道和信貸結(jié)構(gòu)也較城市復雜
從銀行信用來看，首先，農(nóng)村對信貸資金的需求與城市差異較大，對資金規(guī)模的要求不高，以小額信貸為主，持續(xù)經(jīng)營能力較差，容易遇到資金短缺的情況。其次，農(nóng)村經(jīng)濟受自然條件和需求彈性的影響大，而資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏擔保品，抗風險能力較差。第三，銀行在農(nóng)村的信貸業(yè)務管理成本較高，投資回報率遠低于城市，難以形成信貸資金的大規(guī)模進入。這些原因?qū)е铝宋覈鹑诮Y(jié)構(gòu)失衡、金融二元結(jié)構(gòu)體制特征以及農(nóng)村資金需求難以從制度金融渠道得到滿足，因此民間信用成為自發(fā)產(chǎn)物。目前民間借貸在我國農(nóng)村普遍存在，并已成為融資的重要渠道之一。中國農(nóng)村社會的鄉(xiāng)土意識與家庭圈層結(jié)構(gòu)決定了他們在相當長的時期內(nèi)仍會認同與依賴傳統(tǒng)的借貸渠道和方式，而不是立即融入現(xiàn)代信貸制度。這一特點與城市恰恰相反，城市的正規(guī)商業(yè)性信用交易遠較農(nóng)村發(fā)達，因此銀行信用占據(jù)了信用交易市場的絕大部分份額，而在農(nóng)村，銀行信用卻與民間信貸大致相當甚至是弱于民間信用。
二、農(nóng)村信用體系建設模式的設計研究
基于農(nóng)村信用體系區(qū)別于城市社會信用體系的特征，本文將設計出區(qū)別于一般信用體系的農(nóng)村信用體系建設框架和模式。同時，農(nóng)村信用的特殊結(jié)構(gòu)，需要我們除了考慮征信系統(tǒng)建設與守信激勵及失信懲戒機制建設外，需要增加聲譽機制建設的內(nèi)容，我們將隨后討論加入聲譽機制的原因。
（一）農(nóng)村信用體系建設中征信系統(tǒng)的設計
1. 農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立與管理。建立適合農(nóng)村經(jīng)濟特色的征信系統(tǒng)，是開展農(nóng)村信用體系建設的基礎。農(nóng)村經(jīng)濟的地域性特征、農(nóng)村征信系統(tǒng)信息的多樣性，以及征信系統(tǒng)建設的成本，使得目前沒有必要建成全國統(tǒng)一的農(nóng)村征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，而應以具備同樣經(jīng)濟特點的區(qū)域為單位。從目前我國農(nóng)村實際情況看，以縣為單位較為適宜。待農(nóng)村經(jīng)濟金融和信用交易環(huán)境發(fā)展到足夠高的程度后，再實施全國聯(lián)網(wǎng)，并將最終納入到全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫中。
2. 信息征集主體和主要內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟以家庭（族）為最小單位，那么信息采集的主體也應當是以家庭（族）為最小單位。當然，從目前農(nóng)村金融的實踐情況來看，農(nóng)村信用主體不僅限于單一農(nóng)戶，還包括合作組織（聯(lián)保體）、準企業(yè)組織：如公司＋農(nóng)戶等形式，但其核心離不開家庭或家族這一基本單元。農(nóng)村征信系統(tǒng)的重要目的是揭示信用交易風險。與城市不同的是，農(nóng)村家庭的收入構(gòu)成更加復雜，其收入包括“農(nóng)業(yè)家庭收入加非農(nóng)傭工（或經(jīng)營）收入”（黃宗智，1995），而且存在很大的不確定性，因此需要更加詳細的生產(chǎn)經(jīng)營和非農(nóng)收入信息來反映還款能力。除銀行信用信息外，農(nóng)村征信系統(tǒng)還應包含民間信用的內(nèi)容。但對民間借貸信息采集存在制度和實際操作上的困難，只能逐步推進。隨著條件的不斷成熟，再逐步將其它民間信用信息納入到農(nóng)村征信系統(tǒng)中來。
3. 農(nóng)村征信系統(tǒng)的采集機制和共享機制。凡開展涉農(nóng)金融業(yè)務的金融機構(gòu)，都應加入到農(nóng)村信用體系建設工作中來。但金融機構(gòu)并非農(nóng)村征信系統(tǒng)的全部提供者和使用者。基于農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域狹窄的特點，農(nóng)村征信系統(tǒng)的設置和共享范圍在縱向和橫向兩方面都具有特殊性。從縱向看，農(nóng)村征信系統(tǒng)沒有必要擴大到全國統(tǒng)一的范圍，否則會造成操作成本極大增加，而且在未來很長一段時間也沒有實際意義，尤其是在農(nóng)村金融還不很活躍的當前，農(nóng)民在本地獲得商業(yè)性信貸支持的能力很有限，更不用奢談在更大的范圍內(nèi)融資。從橫向看，信息共享的范疇需要不斷地擴大，并需要法律或制度建設予以保證。從國家政策導向來看，除農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社及郵政儲蓄銀行外，會有更多的村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融領域，農(nóng)村信用信息在這些金融機構(gòu)間共享，具有明顯的經(jīng)濟效益和社會效益。
（二）守信激勵與失信懲戒機制建設
1. 信用評價機制。信用評價是判斷“激勵”或“懲戒”的前提。鑒于農(nóng)村信貸資金需求小，投資回報率低的特點，同時還具有企業(yè)和個人融資的共生性特征，導致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用評價可能會比城市居民和企業(yè)更加復雜和困難。然而，由于農(nóng)村經(jīng)濟弱于城市經(jīng)濟，相應的信用中介行業(yè)很不發(fā)達，加上農(nóng)戶在購買信用評價產(chǎn)品上的支付能力較弱，市場化的信用評價體系目前很難在農(nóng)村建立和發(fā)展。因此，人民銀行應組織農(nóng)村征信系統(tǒng)的使用方，共同研究制定一套科學、簡約、統(tǒng)一的信用評分流程，并采用單體信用評定與打包信用評定相結(jié)合的方式，減輕農(nóng)村信用主體成本，準確反映農(nóng)村信用主體的信用狀況。當前各地普遍開展了“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的“三信”評定。這種信用評價方式適應了農(nóng)村經(jīng)濟的圈層結(jié)構(gòu)特征，應當繼續(xù)堅持下去，以科學、簡約、統(tǒng)一的信用評分為基礎，使“三信”評定結(jié)果更加科學，進一步擴大應用范圍，提高社會各方的認可度，促進圈層結(jié)構(gòu)壁壘不斷弱化。
2. 激勵與懲戒機制。信用機制包括守信激勵和失信懲戒兩個方面，這兩方面機制是否完善是信用體系能否持續(xù)發(fā)揮作用的關(guān)鍵。一般而言，城市居民由于經(jīng)濟行為活躍，經(jīng)常與金融機構(gòu)發(fā)生關(guān)系，不良信用記錄持有者處處受制，懲戒機制的作用明顯強于激勵機制。而農(nóng)村與城市不同，由于經(jīng)濟行為不活躍，與金融機構(gòu)多次發(fā)生關(guān)系的概率小，僅依靠失信懲戒機制，并不足以發(fā)揮信用體系的作用。因此，更宜建立以守信激勵為主，失信懲戒為輔的信用機制。人民銀行應當在這一原則指導下，推動農(nóng)村征信系統(tǒng)應用和信用評價機制發(fā)揮作用，促進守信激勵的實現(xiàn)。涉農(nóng)金融機構(gòu)也應當在信貸政策上提供相應的支持，推行“征信+評價+信貸”的業(yè)務模式，帶動信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高和農(nóng)村貸款投放的增加，促進涉農(nóng)金融業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。政府部門也應將信用評價結(jié)果與國家相關(guān)惠農(nóng)政策有機結(jié)合，推動守信激勵機制的建立。而激勵和懲戒作用的發(fā)揮，同樣需要適應農(nóng)村信用中銀行信用與傳統(tǒng)民間信用共存的特點。
（三）聲譽機制建設
1. 聲譽理論的基本觀點及引入聲譽機制的原因。標準的聲譽理論認為“聲譽能夠增加承諾的力度”，其作用在于為關(guān)心長期利益的參與人提供一種隱性激勵，以保證其短期承諾行動。Pyle（2002）區(qū)分了兩種聲譽信息流動渠道：一種是通過經(jīng)濟主體的自身行為自發(fā)產(chǎn)生的；另一種是由正式的第三方組織協(xié)調(diào)的，這種第三方組織可能是贏利性的，如信用評級機構(gòu)，也可能是非贏利性的組織，如行業(yè)協(xié)會等。在前一種渠道中流動的聲譽信息通常是短期的，而在后一種渠道中的聲譽信息是長效的，通常以正式的信息報告的形式出現(xiàn)，并具有較高的可信度。在社會信用體系建設中引入聲譽機制來促使其發(fā)揮作用，是有著重要意義的。城市信用體系中，由于人員流動性大、地域范圍廣等特點，聲譽機制發(fā)揮的效用可能并不是很大。而農(nóng)村經(jīng)濟和信用有的地域狹窄、圈層結(jié)構(gòu)等特征，恰恰吻合了聲譽的建立、傳播條件，聲譽機制作用在當前農(nóng)村地區(qū)更能夠得到充分和有效的發(fā)揮。
2. 農(nóng)村信用體系建設中聲譽的產(chǎn)生機制設計。結(jié)合Pyle（2002）聲譽產(chǎn)生渠道的理論，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用體系通過兩種渠道都能產(chǎn)生聲譽。一方面，不論是銀行信用還是民間信用上的履約行為，均能夠使農(nóng)村經(jīng)濟主體產(chǎn)生聲譽。這進一步證明了本文前述觀點，即農(nóng)村信用體系建設首先應建立適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的信用信息系統(tǒng)，不僅要實現(xiàn)金融機構(gòu)對涉農(nóng)信用信息的采集，還要逐步擴大到民間信貸的領域，并在縱向和橫向兩方面實現(xiàn)一定范圍的共享，從而促進農(nóng)村信用體系中聲譽機制的產(chǎn)生。另一方面，對于無信用交易行為但參與“三信”評定的農(nóng)村經(jīng)濟主體，由于是第三方做出的信用評價，其產(chǎn)生的聲譽不僅是長效的，并且具有較高的可信度。因此，為推動農(nóng)村信用體系中聲譽機制的產(chǎn)生，我們需要將“三信”評定的范圍擴大到無信貸關(guān)系的農(nóng)村經(jīng)濟主體，并通過大量的宣傳教育等方式，引導農(nóng)戶提高信用意識，積極參與農(nóng)村信用體系建設和“三信”評定，在獲得金融機構(gòu)認可之前，在一定范圍內(nèi)積累良好的聲譽。
3. 聲譽的傳播與維持機制設計。由于聲譽依靠社會網(wǎng)絡建立起來，因此聲譽的傳播在具有地域特征和圈層結(jié)構(gòu)特征的農(nóng)村地區(qū)，比城市更加有效率。為促使聲譽信息的有效傳播，首先應加大農(nóng)村的信用宣傳教育，做到廣覆蓋、可持續(xù)，提高農(nóng)村的整體信用意識，使農(nóng)村經(jīng)濟主體充分意識到聲譽的作用，自覺維護自身在信用交易市場上的聲譽；其次要建立長效的聲譽信息公開機制，如定期把歷次信用評價結(jié)果在相關(guān)區(qū)域公開，或把聲譽信息納入到農(nóng)村征信系統(tǒng)中，通過信息共享機制促進聲譽更廣泛地傳播。同時，由于聲譽還具有“逐步建立和逐步消失，也需要投資和維持”（George J?Mainlath 和Larry Samuelson，1998）的特點，需要我們將信用評價等工作堅持不懈地長期開展下去，為農(nóng)村經(jīng)濟主體保持良好的聲譽創(chuàng)造條件。
三、農(nóng)村信用體系建設的探索：山東案例
根據(jù)前述理論研究，人民銀行濟南分行在山東省對農(nóng)村信用體系建設模式進行了探索與實踐，通過現(xiàn)代化的技術(shù)和網(wǎng)絡手段，嘗試建立了以農(nóng)村征信系統(tǒng)為核心，涵蓋信息共享、信用評價、信息服務等內(nèi)容的農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)。系統(tǒng)主要涵蓋三項功能：一是農(nóng)村信用信息采集；二是農(nóng)村信用評價；三是信息服務。該系統(tǒng)自2009年正式運行以來，已實現(xiàn)農(nóng)戶信用檔案電子化358萬戶，部分農(nóng)信社利用該系統(tǒng)審核發(fā)放農(nóng)戶貸款，取得了良好效果。
（一）農(nóng)村信用信息采集
在農(nóng)村征信系統(tǒng)建設的實踐中，充分借鑒了前文論述的農(nóng)村經(jīng)濟主體以農(nóng)戶家庭為主要單位，采集信息應包含家族信息、經(jīng)濟能力信息、民間信用信息和生產(chǎn)經(jīng)營信息的思路，制定了符合農(nóng)村經(jīng)濟特點的信用信息采集項目。在信息采集內(nèi)容方面：一是采集農(nóng)戶信用信息，包含基本信息、農(nóng)戶資產(chǎn)及收入狀況信息、銀行信用信息和民間信用等四個方面。二是采集信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息，來源于農(nóng)村信用社開展的“三信”評定。在信息采集方式方面，目前，信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)等有關(guān)信息全部來源于農(nóng)村信用社。隨著郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)的增加，以及非銀行信用信息來源的不斷拓展，信息來源范圍將不斷擴大。系統(tǒng)中所有農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息采集均按期管理，信用檔案每年一期，一年內(nèi)兩次評定的可以重復加載，覆蓋同期檔案，即保持每年最新的一條記錄。
（二）農(nóng)戶信用評分體系
在對農(nóng)村信用信息采集的基礎上，根據(jù)農(nóng)村信用評價的特點，設計出一套科學、簡約、統(tǒng)一的信用評分流程，對農(nóng)戶實施信用評分。評分指標使用的數(shù)據(jù)項來源包括農(nóng)戶當期信用檔案的數(shù)據(jù)項、農(nóng)戶信貸信息衍生出來的數(shù)據(jù)項、對外擔保信息衍生出來的數(shù)據(jù)項及家庭成員信息衍生出來的數(shù)據(jù)項等。為了適應不同地區(qū)農(nóng)戶信用評分的實際情況，系統(tǒng)提供了指標調(diào)整功能，為了實現(xiàn)評分指標設置更加科學規(guī)范，在實際使用過程中，可以根據(jù)需要，在基本指標體系基礎上，對現(xiàn)有指標進行適當增減、調(diào)整和優(yōu)化。目前，使用的基本指標設置，是在經(jīng)典“5C”評分模型基礎上，結(jié)合農(nóng)戶信用信息采集的實際情況，制定了農(nóng)戶信用評分基本指標體系，該指標體系涵蓋了4大類15小類指標，并分配了不同的權(quán)重，實行百分制評分。
（三）系統(tǒng)的查詢與使用
系統(tǒng)信息查詢包括農(nóng)戶信用報告查詢；信用農(nóng)戶評定情況查詢、統(tǒng)計和分析；信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定情況查詢與各類信用檔案按金融機構(gòu)網(wǎng)點口徑統(tǒng)計查詢。系統(tǒng)正在建設初期，從保護個人信息安全與共享角度綜合考慮，只對人民銀行和金融機構(gòu)開放。人民銀行能查詢各類匯總信息即統(tǒng)計分析報表及信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的明細信息。同時，可以將信用評價匯總結(jié)果提供給政府部門等相關(guān)機構(gòu)，為地方政府出臺扶持政策提供參考依據(jù)。金融機構(gòu)用戶可以查詢本機構(gòu)及下屬機構(gòu)的單戶明細信息和信用報告以及評分信息。同時，可以查詢明細信息、統(tǒng)計信息，將該系統(tǒng)所展示的信息用于農(nóng)村信貸政策的制定、農(nóng)戶貸款發(fā)放前的審核以及農(nóng)戶信貸對象的篩選。
四、政策建議
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，提供基礎法律保障
信用體系建設事關(guān)每一個人，特別是信用信息的采集、應用直接涉及到居民個人的隱私，需要完備的法律法規(guī)作為保障。因此，一方面應盡快出臺《征信管理條例》及相關(guān)配套制度，明確信息征集的主體以及各方當事人的權(quán)利義務，規(guī)范信息采集、加工、使用的方法和途徑。使農(nóng)村信用體系建設工作有法可依。另一方面，盡快出臺法律來規(guī)范信貸市場參與者的行為，依法保障債權(quán)人的合法權(quán)益，保障涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務的開展。
（二）構(gòu)建適合農(nóng)村經(jīng)濟特色的農(nóng)村征信系統(tǒng)
建立以家族（家庭）為主體的農(nóng)村征信系統(tǒng)，全面采集農(nóng)戶家庭的基本信息、收入信息、銀行與民間信用交易信息，更加全面準確地反映農(nóng)戶信用狀況。首先，應結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟特點，對農(nóng)村征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進行充分的調(diào)研和論證，借鑒企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設模式，在符合征信標準化的原則下，建立起農(nóng)村征信系統(tǒng)框架。其次，將農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機構(gòu)在長期工作中已經(jīng)積累的農(nóng)戶信息，補充至農(nóng)村征信系統(tǒng)內(nèi)，進一步實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息電子化和持續(xù)動態(tài)更新。最后，建立農(nóng)村征信系統(tǒng)的共享機制和信用評分系統(tǒng)，有效減少農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的信息不對稱，降低農(nóng)戶貸款成本。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)逐步被打破，再逐步將各地農(nóng)村征信系統(tǒng)整合到全國統(tǒng)一的框架中來。
（三）開展“三信”評定，建立守信激勵機制
借助農(nóng)村征信系統(tǒng)和農(nóng)戶信用評分，不斷優(yōu)化“三信”評定的指標、范圍，大力開展信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村的評定，將評定結(jié)果作為地方金融生態(tài)環(huán)境考核的重要方面，由相關(guān)政府部門制定激勵措施，使信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村在項目引進、貸款利率、公共服務設施等方面享受政策優(yōu)惠。將信用評價結(jié)果作為信貸審批、風險控制的重要參考，根據(jù)評價結(jié)果的不同在授信額度、貸款利率、抵質(zhì)押物等方面實行差別對待，對信用優(yōu)良農(nóng)戶提供一定的優(yōu)惠政策，以點帶面，通過“三信”評定帶動整個農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化。
（四）加強宣傳引導，營造良好的信用氛圍
要通過多種方式和渠道開展信用及相關(guān)金融知識的宣傳、教育活動。針對農(nóng)民整體文化水平和信用知識水平不高的現(xiàn)狀，采用群眾喜聞樂見的方式，增強農(nóng)村信用主體的信用意識和風險意識，讓廣大農(nóng)民群眾認識和理解農(nóng)村信用體系建設與其生產(chǎn)經(jīng)營、增加收入、脫貧致富乃至生活方方面面都有密切聯(lián)系，使其意識到誠實守信的重要性和失信付出的代價，樹立“守信光榮，失信可恥”的理念，從而自覺自愿地參與到社會信用體系建設中來。
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一、當前農(nóng)村信用體系建設中存在的主要問題
（一）農(nóng)民信息采集困難，數(shù)據(jù)真實性難以保證
一是部分農(nóng)民缺乏金融知識，對金融機構(gòu)貸款認識不到位，不易達到貸款需要的標準，多數(shù)短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機構(gòu)難以發(fā)生借貸關(guān)系，導致很多農(nóng)民在人民銀行的個人信用報告都毫無信息。二是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)民外出務工人數(shù)日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機構(gòu)發(fā)生存取款關(guān)系外，很難產(chǎn)生借貸關(guān)系，外出務工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農(nóng)民比較注重個人隱私，不愿意過多透露個人信息，在金融機構(gòu)采集征信信息時，不愿填報或少填報個人信息，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。四是信息采集人員個人工作水平參差不齊，部分農(nóng)村信貸人員對農(nóng)民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關(guān)鍵信息缺失或失真，使得相關(guān)信息無法有效使用。
（二）農(nóng)民信用意識淡薄，信用體系建設基礎不足
我國農(nóng)村地區(qū)廣闊，農(nóng)業(yè)人口眾多，再加上我國金融信用產(chǎn)品的推廣使用起步晚發(fā)展慢，對于農(nóng)村地區(qū)的信用觀念推廣與農(nóng)民信用意識教育還不到位，很多農(nóng)民對信用記錄還不夠關(guān)注，重視程度不高，對信用記錄不良造成的后果還未有充分的認知。同時，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后等因素影響，農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)整體信用意識不高，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。
（三）金融機構(gòu)信貸門檻高，多數(shù)農(nóng)民被排除在信用體系之外
多年以來，農(nóng)村信用體系的建立主要是由金融機構(gòu)來完成，民營機構(gòu)幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長期以來，金融機構(gòu)為防范信用風險，多數(shù)信貸產(chǎn)品是以足值的抵押物、質(zhì)押物或擔保為前提的。但農(nóng)村地區(qū)由于土地使用權(quán)、房產(chǎn)等物品無法進行抵押，無法有效流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，導致大量農(nóng)戶得不到足夠的金融服務，無法使用金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品。而為增加金融信貸服務成立的擔保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔保機構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)。此外，大部分擔保公司已經(jīng)基本放棄了農(nóng)戶貸款的擔保業(yè)務，更加關(guān)注縣級以下企業(yè)信貸，這就使多數(shù)農(nóng)民無法通過信貸服務進入到征信體系內(nèi)，也無從被采集相關(guān)信用信息，農(nóng)村信用體系建設難以快速發(fā)展完善。
（四）社會參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱
農(nóng)村信用體系建設是一項綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當大的難度，雖然從農(nóng)村居民到涉農(nóng)政務機關(guān)都深知農(nóng)村信用體系的重要作用，但由于構(gòu)建完善的信用體系不僅需要有長期的規(guī)劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機構(gòu)共同推進。同時，農(nóng)村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉(xiāng)、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設推廣難度高居不下，社會參與度大大下降，嚴重影響農(nóng)村信用體系建設的進程和效果。
二、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的征信建設特點
（一）立體化，提升了征信的全面性
一是信息內(nèi)容更廣泛。涉農(nóng)P2P，如翼龍貸網(wǎng)，除了傳統(tǒng)的人民銀行征信報告中反映的情況，還記載了農(nóng)村借款人的家庭人口信息、職業(yè)信息、經(jīng)營項目信息、學歷知識水平、家庭房產(chǎn)情況，資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流情況、經(jīng)營能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實的農(nóng)業(yè)項目經(jīng)營情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進行征信信息采集，主要包括其長期居住地、住所、經(jīng)營場地、家庭人員等方面的照片信息，同時還在借款人注冊申請貸款時對其進行視頻錄制，采集動態(tài)信息，并在確認借款時二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實現(xiàn)了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。
（二）關(guān)聯(lián)化，解決了信息采集難問題
翼龍貸網(wǎng)的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農(nóng)村房產(chǎn)證等資料，而且借款的相關(guān)資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達到借款條件時，可以采取擔保人擔保形式，增加至少一個人的信息采集和簽字確認。這樣，一次借款申請就可以采集到一個家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔保人的情況下還能再增加一個人的征信信息。
（三）普惠化，擴大了征信采集覆蓋面
作為涉農(nóng)P2P，翼龍貸網(wǎng)95%的客戶來自于農(nóng)村地區(qū)，其特有的以家庭為單位的信息采集和風控模式不斷擴展了其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P企業(yè)，對銀行流水、可抵押資產(chǎn)等原有金融機構(gòu)必須達標的部分風控指標進行了弱化處理，充分利用了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶血緣關(guān)聯(lián)關(guān)系密切、重視鄉(xiāng)村內(nèi)社會聲譽等特點，轉(zhuǎn)而采用具有農(nóng)村特色的家庭化、立體化等風控手段，將大量被傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品高門檻拒絕的但資質(zhì)優(yōu)良的農(nóng)戶，通過特有的產(chǎn)品模式和風控手段，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的服務范疇內(nèi)，有效擴展了農(nóng)村金融服務的覆蓋面。
（四）模型化，推進農(nóng)村信用體系科學發(fā)展
大多數(shù)P2P企業(yè)都通過數(shù)據(jù)模型對借款用戶進行評級，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學歷、家庭人口結(jié)構(gòu)、聯(lián)系人反映情況、住房和經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，結(jié)合眾多案例的實際情況，進行科學的模型設計，除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)采集的數(shù)據(jù)外，還將借款用戶在互聯(lián)網(wǎng)中留下的信息與痕跡作為征信信息進行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)整理與分析，對借款人進行自動化的網(wǎng)絡評級，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個級別，對不同級別的借款人結(jié)合借款期限審批不同的借款額度和利率。
三、進一步推進涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議
（一）充分發(fā)揮人民銀行在信用體系建設方面的重要作用
人民銀行各分支機構(gòu)，要充分發(fā)揮引導、推動和管理作用，推動地方市縣兩級政府積極構(gòu)建地方征信體系和較為完善的社會信用體系。對地方建設征信體系的建設，人民銀行要提建議、做方案，積極協(xié)調(diào)配合地方政府和相關(guān)部門，突破原有社會信用體系建設中常用的宣傳教育、強化懲戒等原有套路，將相關(guān)P2P征信信息系統(tǒng)納入地方社會信用建設的工作規(guī)劃和方案中。
（二）鼓勵規(guī)范合法P2P在農(nóng)村地區(qū)落地
作為地方政府和金融管理部門，應主動接近和認知互聯(lián)網(wǎng)金融，更要深入了解本地P2P企業(yè)的運營模式和風控模式，鼓勵規(guī)范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動深入扎根三農(nóng)的P2P企業(yè)，更要鼓勵其發(fā)揮為農(nóng)村地區(qū)輸血和完善農(nóng)村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場拓展等方面給予相應的優(yōu)惠條件，以此彌補其對地方傳統(tǒng)金融的服務空白，從宏觀層面延展征信體系和社會信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場機制和科學風險定價的金融產(chǎn)品，使其從市場角度進一步完善多層次的金融服務體系，為實體經(jīng)濟、中小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定、深入的資金支持。
（三）規(guī)范涉農(nóng)P2P用戶信息采集的管理
當前多數(shù)P2P企業(yè)都將客戶信息納入到上海資信成立的“網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）”中，P2P企業(yè)可以通過查詢服務共享其他企業(yè)提交的客戶征信信息。一方面，要對納入系統(tǒng)的涉農(nóng)P2P企業(yè)應進行嚴格的約束與管理，劃清個人信息采集的范圍與界限，保持對P2P企業(yè)信貸客戶的個人人格和隱私的尊重，嚴防信息的泄露對借款與理財客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對涉農(nóng)P2P企業(yè)開展的征信業(yè)務進行管理，對沒有納入NFCS系統(tǒng)的，要盡快要求其加入系統(tǒng)，對未經(jīng)允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個人信息的行為進行嚴厲管控與打擊，嚴防負面效應。
田東縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，全縣27.9萬人，其中農(nóng)村人口23.1 萬，占全縣人口的82.8%，因此，實現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我縣經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵問題。近年來，特別是晉寧縣被定為全縣農(nóng)村信用體系建設試點縣以來，縣委、縣政府、縣各金融機構(gòu)高度重視農(nóng)村信用體系建設，及時在全縣宣傳反映農(nóng)村信用體系建設支農(nóng)、惠農(nóng)的工作成效，廣大農(nóng)村營造了“誠信守信光榮”的良好信用環(huán)境。
農(nóng)村信用體系建設試點工作啟動后，晉寧縣開始建立農(nóng)戶信用信息檔案，并在全縣開展了農(nóng)戶信用信息采集和信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，目前農(nóng)戶信用正在如火如荼地進行中。通過采集農(nóng)戶信用信息后，我縣將會對采信農(nóng)戶進行信用等級評定，凡被評定為信用農(nóng)戶的都將發(fā)放信用證，并給予農(nóng)戶相應的授信額度，不需抵押擔保農(nóng)戶便可得到貸款，進一步提高了農(nóng)戶貸款的滿足率。目前信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)的信用評定工作正在向全縣進行開展中。經(jīng)過農(nóng)村信用系統(tǒng)建設領導小組及相關(guān)部門進行研究討論后，我縣目前確定了授信規(guī)模：信用評分在90分以上的信用戶額度為15萬元，80分～90分的授信額度為10萬元，70分～80分的授信額度為5萬元。
由于此項工作得到了晉寧縣縣委縣政府的高度重視，為了配合兩個試點村（中誼村、漢營村）的試點工作順利進行，2012年5月5日，晉寧縣政府下發(fā)《晉寧縣人民政府關(guān)于撥付社會信用體系建設貸款第一批擔保資金的批復》（晉政復〔2012〕166號），同意撥付社會信用體系建設貸款第一批擔保資金100萬元，從財政周轉(zhuǎn)基金中給予安排。存入“晉寧縣社會信用體系建設領導小組辦公室但保資金專戶”。此舉是繼2011年10月縣委書記蔡德生同志帶隊考察廣東省云浮市郁南縣社會信用體系建設工作、2011年12月隆重召開晉寧縣社會食用體系建設動員大會的又一重要舉措。第一批擔保資金100萬元將主要用于對“信用戶”授信貸款的風險保證金。
二、晉寧縣農(nóng)村信用體系存在的問題
隨著我縣農(nóng)村信用體系建設的不斷深入，農(nóng)村信用體系已經(jīng)有了一定成果，但目前農(nóng)村信用體系建設仍處于建設初期，開放度還比較低。還存在不少問題。
一是信用體系建設發(fā)展不平衡，相當多地方的群眾信用意識還比較淡泊。信用評定工作建設剛剛起步，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用戶的評定還處在重點試點推廣階段，目前信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定只在條件比較好的在昆陽街道辦事處、晉城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)而在條件較差的山區(qū)農(nóng)民信用意識相對較低，信用建設意識較為淡泊，導致信用體系建設進程受阻。通過對我縣的涉農(nóng)金融機構(gòu)進行調(diào)查，農(nóng)村惡意逃避債務的行為還在一定程度上存在，因此農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化任重道遠。
二是農(nóng)村信用體系建設進度較慢。農(nóng)村信用體系建設工作推進的快與慢，是關(guān)系到破解“三農(nóng)”貸款難的關(guān)鍵。從目前的情況看，晉寧縣的農(nóng)村信用體系建設過程中還存在不少問題。一是進度慢，需要采集的數(shù)據(jù)信息較多，一些要素并不真正需要，影響了工作進度。二是農(nóng)戶信用信息采集成本高，在信息采集過程中投入的人力、物力及資金與采集效率不對稱。三是目前農(nóng)村信用信息采集工作人員在業(yè)務工作和農(nóng)村信用體系建設信息采集工作相沖突時，信息采集人員首先考慮的是完成自身的業(yè)務工作，在經(jīng)費補助不足的情況下，信息采集人員的積極性不高，影響了農(nóng)村信用體系建設的進度。四是全縣農(nóng)戶信用信息采集由于是由縣農(nóng)行、信用社和各村委會信息采集小組同時進行，存在重復采集、信息不能共享等問題。
三是各職能部門支持和配合不夠。晉寧縣自開展農(nóng)村信用體系建設試點工作以來，出臺了《晉寧縣社會信用體系建設實施方案》，開展創(chuàng)建“誠信晉寧”活動，以規(guī)范農(nóng)村金融秩序，構(gòu)建信用支農(nóng)的新機制。農(nóng)村信用體系建設從工作的推進來看，信用信息采集工作量大，面臨的困難和需要解決的問題還很多；各職能部門缺少密切的支持和配合，宣傳面還不夠深入，一些工作處于停滯狀態(tài)。
四是擔保方式有待進一步探索和充實。自農(nóng)村體系建設工作開始以來，晉寧縣縣委、縣政府就高度重視，今天5月份更是重拳出擊，經(jīng)縣委、縣政府的批準，由政府出資，下?lián)芰说谝慌r(nóng)村信用體系建設貸款擔保資金100萬元，用于承擔農(nóng)村信用體系建設中2個試點村（中誼村、漢營村）農(nóng)戶進行信用貸款的風險，但由于擔保資金較少，而試點村農(nóng)戶對資金的需求較大，導致試點工作的協(xié)作銀行（富滇銀行）為規(guī)避風險，遲遲不能將兩個試點村的信用貸款進行發(fā)放，影響了工作進展。
三、完善農(nóng)村信用體系建設的對策
農(nóng)村信用體系是整個社會信用體系的重要組成部分。探索和建設農(nóng)村信用體系，創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，對于實現(xiàn)金融良性互動和可持續(xù)發(fā)展，加快全社會信用體系建設，具有重大的現(xiàn)實意義。
（一）加強組織領導，加快推進農(nóng)戶信用評級工作
農(nóng)戶信用評級工作是信用體系的基礎性工作，要在信用評定已經(jīng)取得階段性成果的基礎上加快推進。嚴格按照《晉寧縣社會信用體系建設實施方案》要求，加強評選領導小組的組織領導作用，協(xié)調(diào)解決實施過程中遇到的突出問題，并根據(jù)政府主導、銀農(nóng)聯(lián)動、各方配合的要求，共同構(gòu)建“鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會、涉農(nóng)銀行機構(gòu)、農(nóng)戶”四位一體的農(nóng)村信用服務體系。做好職責分工，明確各主要涉農(nóng)銀行機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委的職責劃分。評級工作的主體，要切實抓好評級的具體工作，努力完成農(nóng)戶信用等級評定工作目標。
（二）加大宣傳力度，推行誠信教育
在廣大農(nóng)村推行誠信教育，培養(yǎng)信用觀念。要把強化誠信意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工程來抓。要廣泛宣傳道德規(guī)范，大力提倡誠實守信，培養(yǎng)人們的誠信美德。大力營造以講誠信為榮，以不守誠信為恥的濃厚的輿論環(huán)境。綜合運用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具，進行長期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識宣傳教育長效機制；充分調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農(nóng)村地區(qū)特點和形式多樣的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織山歌隊，宣傳隊，文藝隊，如結(jié)合家電下鄉(xiāng)；文化、法律、科技、衛(wèi)生下鄉(xiāng)等活動，到返鄉(xiāng)農(nóng)民工較多的車站宣傳，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、在民間大小節(jié)日進行宣傳。使誠信、信用意識深入人心，形成“誠信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。
（三）探索建立統(tǒng)一的具有農(nóng)村特色的信用評價體系
完善的誠信信息系統(tǒng)是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場信用體系的基礎性工作。必須采用統(tǒng)一標準開展信用信息采集，避免出現(xiàn)多套體系、多頭采集、重復建設的情況，推進企業(yè)和農(nóng)戶征信信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，實現(xiàn)農(nóng)村社會信用信息資源共享。
（四）充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)會、農(nóng)村農(nóng)民合作社的作用
晉寧縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟有許多行業(yè)協(xié)會如蔬菜協(xié)會、花卉協(xié)會、農(nóng)民合作社等，發(fā)動和利用各協(xié)會、各互助社參與農(nóng)村信用體系的建設，協(xié)助政府部門研究制定信用標準，參與信用征信和評價，甚至負責某些具體的事務性工作。
（五）建立信用獎懲制度
信用獎懲機制是信用體系建設的重要組成部分，是對守信者進行保護，對失信者進行懲罰，發(fā)揮社會監(jiān)督和約束的制度保障。金融行政主管部門或金融機構(gòu)要通過建立信用獎懲機制，加強與有關(guān)行政司法管理部門如法院、工商行政管理部門等的橫向聯(lián)系，對于失信者進行經(jīng)濟和名譽處罰；對誠實守信的農(nóng)戶給予鼓勵的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場形成誠實光榮和守信受益的良好環(huán)境。
（六）加快農(nóng)村信用擔保體系建設，有效解決農(nóng)村經(jīng)濟融資抵押難的問題
一是政府應出臺鼓勵支持信用擔保業(yè)務發(fā)展的政策措施，在大力發(fā)展信用擔保機構(gòu)的同時，建議政府堅持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵各類信用擔保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務，設立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務。
二是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保抵押的財產(chǎn)范圍，探索發(fā)展、林權(quán)使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)用設備等擔保方式，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)力質(zhì)押方式。
三是允許鼓勵保險公司介入，按照合理負擔的原則，為擔保機構(gòu)或擔?；鹛峁╋L險保險。縣政府結(jié)合自身財力實際，適時建立涉農(nóng)貸款風險補償和獎勵機制。
一、群眾“信用”意識普遍增強
在農(nóng)村信用體系建設工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財力非常緊張的情況下，歸還鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學校在農(nóng)村信用社的陳欠貸款283萬元。同時，由縣紀委牽頭，對黨政機關(guān)干部銀行貸款進行全面清理，共收回貸款1350萬元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強了農(nóng)民群眾金融意識和信用觀念。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟的無形資產(chǎn)，想方設法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的社會信用服務體系。
二、農(nóng)村信用社營銷機制進一步優(yōu)化
農(nóng)戶信貸評分體系不僅對信貸相關(guān)信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。信用評價體系推動了信用社貸款營銷機制的變革，促進了信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求。
三、金融服務經(jīng)濟的整體水平不斷提高
在農(nóng)村信用體系建設工作中，旬陽縣建立了“創(chuàng)業(yè)貸款”和外出務工人員貸款制度，加大了對農(nóng)村進城務工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶創(chuàng)業(yè)金融信貸服務和支持力度；試點推行林權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務模式，大力支持煙葉等主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“富秦家樂卡”業(yè)務，實現(xiàn)了信貸消費一體化，還款還息智能化，開辟農(nóng)戶小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評定授信個體工商戶1842戶，授信總金額3萬元，組成“信用共同體”349個1109戶，占授信總戶的60.21%，有效破解了個體工商戶貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問題。
四、密切了社群關(guān)系
