序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

斗智，煉成技術(shù)專家

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為突出的社會現(xiàn)象，是在2000年前后?！澳衬彻九e行慶典，您的手機(jī)號被幸運(yùn)抽中二等獎，請速來電話聯(lián)系……”這類針對手機(jī)用戶的騙術(shù)一時很囂張。騙子往往假冒上海、北京等大城市的知名公司，很多被害人給上海公安機(jī)關(guān)打電話報(bào)案，電話從早到晚響個不停。這種利用移動通信和網(wǎng)絡(luò)實(shí)施詐騙的全新犯罪，與以往詐騙案件很不相同，公安部門偵破沒有什么經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。當(dāng)時，韋健是一名刑警，并無電信專業(yè)背景。組織的安排，讓他走進(jìn)了偵破電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的新領(lǐng)域。

韋健沉下心來，對電信詐騙的整個流程進(jìn)行分析，訪問了數(shù)十個被害人，仔細(xì)詢問每個人被騙的過程。有了點(diǎn)底數(shù)，可上陣還是屢屢失敗。騙子并不容易抓到，有了線索，識破了騙子的招數(shù)，可騙子還是逃脫了。好幾次他們被騙子牽著鼻子跑。騙子隨時變換手法，破案就如同一場拉鋸戰(zhàn)：他們發(fā)動進(jìn)攻，騙子來個遁形；他們步伐放慢，對方又大舉反攻，猖狂一時。遭遇挫敗的韋健頭腦中也閃過離開這個崗位的想法，可一想到被害人遭受的巨大經(jīng)濟(jì)損失和內(nèi)心煎熬，想到警察的天職，他決定堅(jiān)持下去。懷著強(qiáng)烈責(zé)任感去刻苦鉆研，韋健偵破電信詐騙案的本領(lǐng)突飛猛進(jìn)。有一次，韋健參加一個通信技術(shù)交流會。會后有人問他：“您是哪個學(xué)校計(jì)算機(jī)專業(yè)畢業(yè)的？”他說自己根本沒讀過計(jì)算機(jī)專業(yè)，對方大吃一@。

新領(lǐng)域的很多事情，現(xiàn)成的專業(yè)知識也不夠用。韋健曾經(jīng)向幾位電信工程師請教，涉及詐騙手法，專家也一臉茫然?！鞍椎牟谎芯亢诘摹?，有的專家對電信詐騙的花招驚詫莫名，“怎么能這樣？”“不太可能！”韋健偵破電信詐騙案的很多知識都不是學(xué)來的，全靠個人在工作中總結(jié)、體會。多年摸爬滾打后，韋健漸漸成為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的行家里手。2009年，韋健被公安部聘為打擊電信詐騙犯罪特邀專家。

斗勇，勇者勝的詮釋

搞電信詐騙的人以身試法，膽大妄為，而又詭計(jì)多端。與這些人斗爭，雖然不像兩軍廝殺一般慘烈，也是劍拔弩張，令人身心俱疲。誰懈怠、怯懦，就可能先敗下陣來。韋健對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙向來嫉惡如仇，破案是他最關(guān)切的事，辦起案來勇往直前?！皟绍娤酄幱抡邉佟保f健和同事用累累戰(zhàn)果詮釋了當(dāng)今“勇者”的內(nèi)涵。他們相繼偵破了長寧“2009.2.24”特大電信詐騙案、“2009.6.16”特大電信詐騙案、“2010.6.1”電信詐騙案、楊浦以購買消費(fèi)卡為名系列詐騙案、以網(wǎng)購機(jī)票為名系列詐騙案，將犯罪分子繩之以法。

“網(wǎng)絡(luò)無國界”，有些電信詐騙犯罪嫌疑人身居外國遙控指揮，偵查、抓捕非常麻煩。2010年12月，韋健赴菲律賓偵辦電信詐騙團(tuán)伙案。到了菲律賓，離圣誕節(jié)沒幾天了，韋健和偵查員們絞盡腦汁，利用各種資源尋找線索，雇了當(dāng)?shù)氐乃緳C(jī)天天加班辦案。沒幾天，當(dāng)?shù)厮緳C(jī)不肯干了，多給加班費(fèi)也不干。這位司機(jī)發(fā)感慨：“華人勤奮我見多了，可是沒想到中國警察干活這么拼命！”依靠拼腦力、拼體力、拼毅力，專案組最終大獲全勝。經(jīng)過司法程序，韋健等人將24名犯罪嫌疑人悉數(shù)押解回國。

2013年底，韋健一行到柬埔寨偵辦一起涉案金額高達(dá)2000萬元的電信詐騙案。一個多月時間里，他們一身當(dāng)?shù)厝舜虬?，在柬埔寨金邊轉(zhuǎn)悠。經(jīng)過對多個可疑目標(biāo)的甄別，他們確認(rèn)了詐騙窩點(diǎn)的確切地址，配合柬埔寨警方將團(tuán)伙成員抓捕，押解回上海。

電信詐騙犯罪嫌疑人遍布天南海北，抓捕常常是長途奔襲。動作稍慢，犯罪嫌疑人就聞風(fēng)而逃。破案的關(guān)鍵在于反應(yīng)機(jī)敏、行動快。為了搶時間，韋健和同事們總是“說走就走”，爭分奪秒地工作。2015年5月的一天，上海市公安局召開打擊電信詐騙新聞會。會15時開始，14時電話聯(lián)系時，韋健還說“車已經(jīng)過了高速收費(fèi)站”。14時20分，他就調(diào)轉(zhuǎn)車頭，直奔虹橋機(jī)場，去調(diào)查一起手機(jī)木馬詐騙案件。雷厲風(fēng)行的動作使這起案件的犯罪嫌疑人全部落網(wǎng)，連木馬病毒制作者也被緝拿歸案。

斗法，筑起反詐騙的鐵壁銅墻

一起電信詐騙案件從幕后策劃到打電話、發(fā)短信，再到提取現(xiàn)金，涉及網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等部門。偵查員必須精通網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等領(lǐng)域的知識，還要爭取有關(guān)行業(yè)、部門的支持，協(xié)同作戰(zhàn)。韋健早就有一個夢想：建立一個平臺，整合打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的所有資源，全社會齊心合力，讓警察不再孤軍奮戰(zhàn)。他的愿望于去年實(shí)現(xiàn)了。2016年7月17日，上海市反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心正式成立。中心由上海市公安局牽頭并會同上海市通信管理局、上海銀監(jiān)局、人民銀行上?？偛康韧ㄐ?、金融監(jiān)管部門，深度整合資源，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商、金融清算機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合入駐，打擊、防范、治理一體化運(yùn)作。韋健擔(dān)任該中心負(fù)責(zé)人。

篇（2）

一、案例背景

2016年8月29日上午，廣西某銀行網(wǎng)點(diǎn)接到一客戶緊急來電，敘述自己銀行卡賬戶余額莫名減少，并收到他人電話告知自己的銀行卡資金已被用于購買**商品，而客戶本人并未做任何交易且銀行卡一直在錢包里。該網(wǎng)點(diǎn)憑借職業(yè)警惕意識到這是一場騙局，建議客戶立即進(jìn)行賬戶掛失。同時，網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理一邊安撫客戶情緒，一邊引導(dǎo)客戶來到柜臺進(jìn)行賬戶查詢，柜員輸入該客戶銀行卡賬號后，發(fā)現(xiàn)該卡活期賬戶余額確實(shí)有所變動，有一筆資金被犯罪分子通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)入到了貴金屬保證金賬戶。果然，騙子隨后以冒充銀行工作人員的身份再次致電客戶，說要把剛才支付的資金退回給客戶，但需要客戶配合他們的操作才能完成退款?？蛻粼阢y行工作人員及時提醒之下沒有輕信騙子謊言，第一時間掛失賬戶，通過登錄手機(jī)銀行，在柜員耐心細(xì)致的處理下，最終通過手機(jī)銀行將資金轉(zhuǎn)回了銀行卡活期賬戶，有效制止了一出資金被騙事件。

近年來，隨著當(dāng)前金融業(yè)、通信業(yè)的快速發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動十分猖獗，信息詐騙手段也越來越多，不法分子往往利用各種名目騙取受害人的信任，進(jìn)而竊取受害人資金。媒體也曾密集報(bào)道過某行發(fā)生不法分子利用網(wǎng)銀貴金屬交易進(jìn)行詐騙導(dǎo)致大量客戶資金損失的案例。此類風(fēng)險事件系不法分子利用網(wǎng)上銀行賬戶貴金屬交易等無需驗(yàn)證安全工具的交易，導(dǎo)致在客戶賬戶資金發(fā)生變動后，通過電信詐騙獲取客戶信任和短信驗(yàn)證碼，最終將客戶資金支付劃走。此類詐騙手法非常特別且不容易被識破，值得關(guān)注。

二、風(fēng)險狀況分析

（一）詐騙手法過程

第一步：不法分子利用非法獲得的證件號碼及密碼等信息，登錄客戶網(wǎng)上銀行，通過網(wǎng)上銀行賬戶貴金屬購買或賬戶貴金屬雙向交易保證金劃轉(zhuǎn)等交易，造成客戶活期賬戶資金余額減少，制造資金丟失假象。

第二步：不法分子通過電話聯(lián)系客戶，稱其在XX商戶進(jìn)行了消費(fèi)，消費(fèi)金額正好為客戶賬戶余額減少的金額?？蛻粲捎诎l(fā)現(xiàn)自己的賬戶資金確實(shí)出現(xiàn)了減少，且金額也與對方所說金額一致，所以會輕易相信不法分子。此時不法分子便會以幫助客戶凍結(jié)或退回被盜資金為由，要求客戶告知其之后接收到的短信驗(yàn)證碼。

第三步：不法分子再次利用受騙客戶網(wǎng)上銀行將之前購買的賬戶貴金屬賣出或保證金反向劃出，并同步發(fā)起賬戶支付交易，通過客戶提供的短信驗(yàn)證碼完成賬號支付交易，成功盜取客戶資金。

（二）特點(diǎn)

1.目前互聯(lián)網(wǎng)上客戶信息泄露時有發(fā)生。常見的幾種形式包括黑客攻擊、釣魚網(wǎng)站套取、客戶密碼設(shè)置簡單被“撞庫”等，不法分子則選取能夠成功登錄的客戶作為詐騙對象。

2.網(wǎng)銀貴金屬交易屬于賬戶資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)，不涉及他人賬戶。銀行出于為客戶提供更便捷的服務(wù)考慮，客戶登錄網(wǎng)銀發(fā)起交易之后無需驗(yàn)證環(huán)節(jié)即可達(dá)成交易。

3.即使有部分風(fēng)險意識較高的客戶不會向不法分子泄露短信驗(yàn)證碼，不法分子也無法完成支付交易。但由于網(wǎng)銀貴金屬交易存在交易點(diǎn)差或手續(xù)費(fèi)，客戶資金將面臨一定損失的風(fēng)險，也給銀行帶來投訴和聲譽(yù)風(fēng)險。

三、防范建議

（一）加大客戶安全宣傳教育，增強(qiáng)公眾防詐騙意識

一是針對當(dāng)前通過電信詐騙等方式威脅客戶資金安全的情況，通過電子信息宣傳欄、ATM系統(tǒng)屏幕顯示等渠道，及時向客戶提示不法分子的作案手段和特征，提醒客戶在收到陌生短信和陌生來電時，注意保護(hù)好身份密碼信息，提高客戶自我防范意識。二是建議客戶為電子銀行設(shè)置專門的、不同于其他用途的密碼，盡量使用字母+數(shù)字或符號的復(fù)雜密碼并定期修改。同時，謹(jǐn)防釣魚網(wǎng)站和陌生來電，妥善保管短信驗(yàn)證碼，不要向任何人提供自己收到的短信驗(yàn)證碼。

（二）積極探索推進(jìn)銀行商戶聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設(shè)，共同提升反欺詐能力

據(jù)悉，近期國內(nèi)某銀行已與支付寶圍繞反釣魚及黑卡數(shù)據(jù)合作進(jìn)行商討研究，積極拓展與商戶風(fēng)控合作新領(lǐng)域。反釣魚方面，基于支付寶手機(jī)安全軟件“錢盾”，通過云端數(shù)據(jù)庫更新推送，擬實(shí)現(xiàn)對客戶登錄釣魚網(wǎng)址、接聽撥打詐騙電話的實(shí)時提醒，并同時接收客戶在線舉報(bào)，收集釣魚網(wǎng)址、詐騙電話等信息。通過合作，實(shí)現(xiàn)對支付寶提供的釣魚網(wǎng)站信息進(jìn)行處理，同時支付寶對當(dāng)前反釣魚難以處理的詐騙固定電話提供實(shí)時提醒。在黑卡數(shù)據(jù)合作方面，支付寶表示將向銀行方提供信息泄露的客戶數(shù)據(jù)及銷贓賬戶數(shù)據(jù)，為進(jìn)一步開展關(guān)聯(lián)賬戶分析和完善風(fēng)控模型提供便利，切實(shí)保障客戶資金安全。

篇（3）

近年來，坑騙老人的伎倆在中國農(nóng)村頻現(xiàn)，騙子們利用老年人迫切的情感需求、物質(zhì)需求，施展手段和心機(jī)進(jìn)行詐騙，而處于信息閉塞和弱勢的農(nóng)村老人，一不小心就上當(dāng)了。而造成這些現(xiàn)象的深層次的原因，主要有三個方面：

一是老人們迫切的情感、物質(zhì)需求。保健品與傳銷，這兩個是老年人詐騙案中通用的伎倆，如今在農(nóng)村也很流行，甚至做得很高調(diào)，滲透力很強(qiáng)。他們往往送一些小禮品讓農(nóng)村老人去聽課，送洗臉盆、送洗衣粉連續(xù)送兩三天。四五天后，送東西成了賣東西，最后賣東西成了騙錢。 送東西是最基礎(chǔ)的，健康講座、“免費(fèi)體檢”都十分常見。老年人一般對于健康都格外地關(guān)注，所以對各種吹得神乎其神的保健品保持強(qiáng)烈的關(guān)注度。而深諳此道的保健品公司更是能夠挖掘出老年人的情感需求來，組織各種各樣的活動，陪他們聊天，帶他們?nèi)ネ?，滿足老人們。這是老人容易被保健品等騙局迷惑的重要原因。

二是老人們對未來養(yǎng)老的擔(dān)憂及惶恐。投資傳銷騙局在老年人這里非常容易得手的原因，其實(shí)并非老年人笨或者不謹(jǐn)慎，而是一本萬利的吸引力已經(jīng)蓋過了其他。現(xiàn)今，物價上漲，貨幣貶值，許多靠著退休工資、儲蓄存款度日的老年人感受到危機(jī)，由此更容易陷入到賺“快錢”的騙局中。老人們對現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況不確定，對未來擔(dān)憂，獲得信息的渠道少容易被騙。對于農(nóng)村老人來說，這種情況更為糟糕。農(nóng)村老人的“棺材本”更少，而隨著傳統(tǒng)觀念的淡化，宗族關(guān)系的脆弱化，養(yǎng)兒防老也越來越不可靠，老人越發(fā)對自己的未來充滿著惶恐。老年人想要通過自己能夠“掙錢”，來證明自己的價值，這也是金融騙局得手的理由。

三是高科技詐騙讓老人防不勝防?，F(xiàn)在騙子們的諸多手段也是緊跟科技時代潮流，比如仿冒公檢法詐騙、投資理財(cái)詐騙等。目前，中老年群體中越來越多人學(xué)會上網(wǎng)，但是在網(wǎng)絡(luò)使用方面尚存一定短板，因此也就成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、傳銷、謠言、食品問題等各類違法犯罪的目標(biāo)人群。對于網(wǎng)絡(luò)騙局有所了解的農(nóng)村年輕人向城市遷移，不能及時幫助老人們識別騙局。中老年群體因?yàn)橄嚓P(guān)知識不足、防范意識薄弱，更易受到詐騙分子的蠱惑，遭受巨額經(jīng)濟(jì)損失，影響極其嚴(yán)重。

為此，提出一些建議:

篇（4）

網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)教育心得體會一

為了提高我們的防范意識，盡可能地避免我們上當(dāng)受騙。學(xué)院邀請倪輝警官為我們展開了一場防范詐騙的專題講座。倪輝警官以幽默的話語向我們講解了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的種種套路，用打油詩的形式提醒著同學(xué)們要時刻保持清醒頭腦，謹(jǐn)防騙子有機(jī)可乘。

聽了倪輝警官的講解，我們學(xué)到了很多防騙知識。在我們的身邊，總是存在著很多的騙局，而我們每個人都應(yīng)該是精明的偵探，仔細(xì)地觀察，有防范意識，以防自己被騙，所謂害人之心不可有，防人之心不可無，不管是多親近的朋友，或者是看起來很可憐的陌生人，我們都應(yīng)該擦亮眼睛。

我們要保護(hù)好自己的個人信息，不隨意注冊不知名網(wǎng)站賬號，以防個人信息泄露。網(wǎng)購逐漸成為大學(xué)生最重要的購物方式，我們要警惕退貨、換貨、退款、理賠詐騙。要潔身自好，自覺抵制網(wǎng)絡(luò)不良信息，樹立理性消費(fèi)觀念，遠(yuǎn)離“校園貸”、“套路貸”、網(wǎng)絡(luò)傳銷。

網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)教育心得體會二

隨著網(wǎng)絡(luò)和科技的快速發(fā)展，騙子們的詐騙手段五花八門，騙術(shù)讓人眼花繚亂。參加了防范詐騙安全教育大會，我受益匪淺，了解了很多關(guān)于常見的詐騙方式，也懂得了很多防范詐騙的方法。

作為大學(xué)生的我們，大部分同學(xué)的人生經(jīng)歷和社會經(jīng)歷還不夠豐富，總體來說還是比較單純，遇到問題不夠冷靜，容易相信他人。在防范詐騙安全教育大會上，倪警官列舉了許許多多的大學(xué)生被騙的例子，很多例子都是我們身邊發(fā)生的真實(shí)案例。騙子利用了大眾的心理弱點(diǎn)，比如碰到事情不夠沉著冷靜，聽到一些情況就下意識的相信騙子，還有就是大眾的僥幸心理，覺得自己不會被騙。但是結(jié)果卻是不盡人意。被騙的人當(dāng)中大部分都是損失了錢財(cái)，但是也有一部分因此受不了壓力和打擊，草草了結(jié)了寶貴的生命，這是多么悲哀的事情。因此，防范詐騙是十分重要的事情!雖然不能保證接受過防詐騙有關(guān)的教育的人都不被騙，但是能夠在很大程度上給我們敲警鐘。俗話說，一分預(yù)防勝似十分治療。所以，這樣的教育大會是非常必要的事情。聽了防范詐騙教育大會，讓我想起了我身邊的例子，讓我更加明白天上不可能掉餡餅這個道理。我們要時時刻刻提高警惕，關(guān)于轉(zhuǎn)賬等等的敏感問題要加以提防，也要腳踏實(shí)地的獲得自己想要的東西，不要貪圖小便宜，也不要對任何人或任何事抱有僥幸心理。多和身邊的同學(xué)、朋友分析問題，有些不能解決的問題要尋求家長、老師等可信賴的人的幫助。當(dāng)身邊朋友或同學(xué)疑似上當(dāng)受騙時，也應(yīng)該及時提醒。防范詐騙不僅僅需要依靠警方的力量，更重要的是我們自己本身的力量。

處在大學(xué)環(huán)境中的我們，介于學(xué)校和社會的過渡時期。這一階段里，我們的意識觀念受到外界的影響和干擾。我們應(yīng)該保持謹(jǐn)慎，選擇正確渠道去實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。要用科學(xué)的知識武裝頭腦，對“詐騙”說不，全民防詐，從你我做起!

網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)教育心得體會三

隨著電子信息化的發(fā)展，電信詐騙已成為詐騙團(tuán)伙謀取他人財(cái)產(chǎn)最主要、常見的手段，其方法各式各異。現(xiàn)今，許多人莫名深陷電信詐騙的泥沼，深信刷單、領(lǐng)補(bǔ)貼、領(lǐng)獎、零利率網(wǎng)貸等表面看似美滋滋的事情，或是冒充客服退款、特崗來電，假冒熟人借款等橫飛而來的急事，熟不知早已成為“局中人”。而校園是發(fā)生電信詐騙最為頻繁的地方之一，詐騙團(tuán)伙抓住學(xué)生心理觀念意識的薄弱以及社會實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的缺乏等，有針對性的設(shè)置各種圈套，我們身邊被騙的人已不是少數(shù)。在防詐騙安全學(xué)習(xí)教育講座中，倪輝警官為我們系統(tǒng)的教授了幾種常見的電信詐騙手段和套路，以及相關(guān)的防范措施。

我認(rèn)為對防范詐騙知識的學(xué)習(xí)不應(yīng)僅限于專題講座，還必須在日常的學(xué)習(xí)生活中時刻保持“防范之心”。電信詐騙可以形象地比喻成“頑疾”，只要被它纏住，將是無盡的痛苦與掙扎。它最大的特點(diǎn)就是難以管控，大部分的詐騙案件一般最終的結(jié)果都是石沉大海。所以，防范詐騙的學(xué)習(xí)也應(yīng)該作為大學(xué)生發(fā)展自我的必修課。我們要樹立理性消費(fèi)觀念，提升自我認(rèn)知和明辨是非的能力，提高警戒意識，增強(qiáng)防范能力。

總之，越完美的謊言，就越漏洞百出。我們必須清楚的認(rèn)識到，詐騙團(tuán)伙的手段和方式只會增加不會減少，作案情境也會愈加復(fù)雜化，我們只有隨機(jī)應(yīng)變，提前做好相關(guān)的預(yù)警準(zhǔn)備，才能盡可能地避免損失。

網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)教育心得體會四

在現(xiàn)如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，近期部分高校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子正是利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家的防騙意識，提高自我防范能力，我院邀請了吳家營派出所的倪輝警官進(jìn)行了名為《以案釋法》的防范詐騙專題講座，讓我們明白了如何防騙、如何辨別真?zhèn)巍⑷绾螌Υ梢扇藛T，既有教育意義同時也提高了同學(xué)們防騙的警惕性。

篇（5）

2016年實(shí)名制全面提速

關(guān)于電話用戶實(shí)名的規(guī)定，最早可追溯到2013年。2013年6月28日《電話用戶真實(shí)身份信息登記規(guī)定》審議通過，2013年9月1日起施行。該規(guī)定要求，電信業(yè)經(jīng)營者為用戶辦理入網(wǎng)手續(xù)時，應(yīng)當(dāng)要求用戶出示有效證件、提供真實(shí)身份信息，用戶應(yīng)當(dāng)予以配合。

2016年，手機(jī)實(shí)名制加速了進(jìn)程，并在下半年全面提速。2016年5月24日，工信部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好電話用戶真實(shí)身份信息登記工作的通知》，要求各基A電信企業(yè)確保在2016年12月31日前全部電話用戶實(shí)名率達(dá)95%以上，2017年6月30日前全部電話用戶實(shí)現(xiàn)實(shí)名登記。

而在2016年9月23日，工信部等6部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，要求電信企業(yè)（含移動轉(zhuǎn)售企業(yè)）嚴(yán)格落實(shí)電話用戶真實(shí)身份信息登記制度，確保到2016年10月底前全部電話實(shí)名率達(dá)到96%，年底前達(dá)到100%。將100%實(shí)名率“大限”提前半年。在2016年11月，工信部《工業(yè)和信息化部關(guān)于進(jìn)一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實(shí)施意見》，要求“從嚴(yán)從快”全面落實(shí)電話用戶實(shí)名制，要求各企業(yè)在2016年底前實(shí)名率100%，移動轉(zhuǎn)售企業(yè)要對全部用戶進(jìn)行回訪和信息確認(rèn)，不實(shí)名即停機(jī)。明確同一用戶同一企業(yè)辦理電話卡不超5張。

對此，三大運(yùn)營商積極落實(shí)行動，采取全方面措施落實(shí)實(shí)名，并取得了不錯的效果。

三運(yùn)營商完成補(bǔ)登記 新增100%實(shí)名

據(jù)三大運(yùn)營商相關(guān)人員介紹，聯(lián)通、電信和移動三大運(yùn)營商已全部完成手機(jī)實(shí)名制老用戶補(bǔ)登記工作，對拒不補(bǔ)登記的該停機(jī)已停機(jī)。通過多種實(shí)名驗(yàn)證方式保障新用戶100%實(shí)名認(rèn)證?！敖刂?016年12月31日，中國聯(lián)通已經(jīng)按照工信部要求完成老用戶補(bǔ)登記工作，并對拒不補(bǔ)登記的用戶進(jìn)行了停機(jī)。后續(xù)，中國聯(lián)通將進(jìn)一步嚴(yán)把用戶入網(wǎng)關(guān)、確保新增用戶100%實(shí)名登記，并通過公司內(nèi)部相關(guān)檢查確保落實(shí)到位。”中國聯(lián)通相關(guān)人員在接受《通信產(chǎn)業(yè)報(bào)》（網(wǎng)）記者采訪時表示。

中國聯(lián)通表示，對于在網(wǎng)未登記真實(shí)身份信息或者登記信息不完整的用戶，加大補(bǔ)登記工作力度。通過新聞宣傳、公告、短信和電話通知（撥打本機(jī)或系統(tǒng)留存聯(lián)系電話）等多種方式，通知老用戶補(bǔ)登記；并開放實(shí)體營業(yè)廳、網(wǎng)上營業(yè)廳、手機(jī)營業(yè)廳、微信營業(yè)廳等多種方式方便老用戶進(jìn)行補(bǔ)登記；對拒不配合補(bǔ)登記身份信息的用戶，按照工信部有關(guān)文件要求，依法暫停通信服務(wù)。

中國電信相關(guān)人員介紹，中國電信通過多種渠道落實(shí)實(shí)名制，嚴(yán)格執(zhí)行六部委通告及行業(yè)主管部門相關(guān)要求：在實(shí)體渠道通過二代身份證識別設(shè)備核驗(yàn)用戶身份信息，并實(shí)現(xiàn)自動錄入；在電子渠道增加在線視頻實(shí)人認(rèn)證核驗(yàn)，用戶需上傳身份證正反面掃描信息，并聯(lián)網(wǎng)“全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心”的方式，對新入網(wǎng)用戶進(jìn)行身份信息的核驗(yàn)對比，確保全部電話用戶實(shí)現(xiàn)實(shí)名信息登記。另外，中國電信進(jìn)一步要求在實(shí)體渠道、電子渠道辦理補(bǔ)卡、過戶、加裝號卡等重要業(yè)務(wù)時必須對用戶二代居民身份證通過二代身份證識別設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)在線視頻實(shí)人認(rèn)證的方式進(jìn)行核驗(yàn)。

嚴(yán)格移動轉(zhuǎn)售企業(yè)實(shí)名管理

在去年11月工信部出臺的《關(guān)于進(jìn)一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實(shí)施意見》中，不僅要求基礎(chǔ)電信企業(yè)加快推進(jìn)未實(shí)名老用戶補(bǔ)登記，在2016年年底前實(shí)名率達(dá)到100%，并且對轉(zhuǎn)售企業(yè)明確要求，對170、171號段全部用戶進(jìn)行回訪和身份信息補(bǔ)登記，2016年年底前實(shí)名率達(dá)到100%，在規(guī)定時間內(nèi)未完成補(bǔ)登記的，一律停機(jī)。

據(jù)中國電信相關(guān)人員介紹，中國電信在與轉(zhuǎn)售企業(yè)簽署合作協(xié)議前，嚴(yán)格按照工信部轉(zhuǎn)售試點(diǎn)方案的要求，對轉(zhuǎn)售企業(yè)的主體資質(zhì)進(jìn)行審核；轉(zhuǎn)售企業(yè)是落實(shí)其轉(zhuǎn)售用戶實(shí)名登記工作以及垃圾短信、騷擾電話和詐騙電話防治的責(zé)任主體，中國電信在合作協(xié)議中與轉(zhuǎn)售企業(yè)明確約定責(zé)任主體，以及轉(zhuǎn)售企業(yè)落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求的義務(wù)；經(jīng)與合作企業(yè)溝通，目前中國電信已按照電信對自有號段的要求，將轉(zhuǎn)售號碼發(fā)送短信同中國電信本網(wǎng)一樣進(jìn)行關(guān)鍵詞、頻次等攔截，相關(guān)要求已納入轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)運(yùn)營管理辦法并在公司內(nèi)部發(fā)文執(zhí)行。

篇（6）

1 引言

移動支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動支付突破了傳統(tǒng)電子商務(wù)的載體和地域限制，真正實(shí)現(xiàn)隨時隨地地通過無線方式進(jìn)行交易，大大增強(qiáng)了買賣雙方的靈活性和支付性，從而使大規(guī)模用戶參與和個性化服務(wù)成為可能。2016年是移動支付快速發(fā)展的一年，全球市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，據(jù)專業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)分析，2016年全球移動支付用戶將突破10億，移動支付交易額將達(dá)到2000億美元。

根據(jù)中國銀聯(lián)近日的《2016移動支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)金額及使用移動支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長。根據(jù)報(bào)告，去年有超過九成的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶現(xiàn)場支付或遠(yuǎn)程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機(jī)”。

但是，目前在移動支付信息安全保障方面還存在著很多問題，報(bào)告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費(fèi)者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過損失，較2015年上升11個百分點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙，較2015年同比增長了36個百分點(diǎn)。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗(yàn)證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%。因此，保障移動支付安全將是移動支付發(fā)展的一大瓶頸。

2 移動支付的風(fēng)險分析

2.1 基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險隱患

運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境的潛在威脅無處不在。一是手機(jī)目前還無法完全驗(yàn)證網(wǎng)絡(luò)接入點(diǎn)的安全性。黑客從偽基站、惡意WiFi網(wǎng)絡(luò)可能獲取用戶信息，發(fā)起惡意攻擊。二是在無線通信網(wǎng)絡(luò)中，黑客可通過技術(shù)手段竊聽無線信道，截獲傳輸消息報(bào)文，偽造合法用戶身份或篡改數(shù)據(jù)信息。三是一些不法分子利用偽基站技術(shù)發(fā)送詐騙短信，利用群呼、透傳等技術(shù)實(shí)施電話詐騙，將主叫號碼偽裝成虛假的銀行、運(yùn)營商等官方號碼，迷惑用戶上當(dāng)受騙。

2.2 移動設(shè)備安全漏洞

移動支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)依托移動設(shè)備，而作為最常用的移動設(shè)備，智能手機(jī)的安全性值得高度關(guān)注。一是手機(jī)操作系統(tǒng)漏洞不易修復(fù)。手機(jī)生產(chǎn)商在安卓操作系統(tǒng)上進(jìn)行個性化定制開發(fā)后，難以形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尚未形成如個人電腦Windows系統(tǒng)那樣全球統(tǒng)一的漏洞與補(bǔ)丁更新機(jī)制，手機(jī)操作系統(tǒng)的安全性面臨挑戰(zhàn)。二是手機(jī)病毒防范能力較弱。手機(jī)客戶端軟件打開的網(wǎng)址往往無法被手機(jī)安全軟件捕獲，二維碼掃碼工具僅簡單地將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址，并不具有識別惡意網(wǎng)址的能力，使得手機(jī)被木馬程序入侵的幾率大增。

2.3 服務(wù)提供商重便捷輕安全

第三方支付機(jī)構(gòu)通過搶紅包、打車補(bǔ)貼、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)戎Ц秷鼍胺e極搶占移動支付市場，往往犧牲部分安全性以提高便捷性。如部分快捷支付功能在綁定銀行卡后僅需輸入支付密碼即可完成網(wǎng)上支付，二維碼掃碼支付通過手勢密碼登錄客戶端后就可進(jìn)行200元以下的免密小額支付，某些應(yīng)用程序通過讀取通訊錄和短信記錄可實(shí)現(xiàn)免填驗(yàn)證碼等，強(qiáng)調(diào)了用戶體驗(yàn)，卻埋下了安全隱患。如何在便捷與安全之間尋求平衡點(diǎn)成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方積極探尋的突破口。

2.4 行業(yè)制度規(guī)范尚不完善

我國移動支付方興未艾，相關(guān)規(guī)章制度正在逐步建立和完善中，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，在發(fā)展過程中難免會出現(xiàn)責(zé)任不清、監(jiān)管缺失的真空地帶。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)上借貸理財(cái)、眾籌模式、虛擬比特幣等新興金融工具給別有用心的不法分子留下了可乘之機(jī)，如紅包浪潮中紅色“AA收款”詐騙事件再次給我們提出安全警示。完善制度約束，保障信息安全已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

3 移動支付的風(fēng)險防范措施

相對于傳統(tǒng)的支付方式來說，移動支付的安全問題尤為嚴(yán)峻，產(chǎn)業(yè)鏈上所有部門都必須從技術(shù)到信用通力合作。如果要讓移動支付更好的為人們提供方便快捷的服務(wù)，就必須先保證個人隱私和信息安全，如果人們在第一次認(rèn)識移動支付時就有很不好的或者不安全的體驗(yàn)，那么以后移動支付想要扭轉(zhuǎn)這個“第一印象”會非常困難。因此手機(jī)支付發(fā)展的瓶頸是安全問題。根據(jù)移動支付的安全問題，可以采取以下措施，從而保證其安全性。

3.1 完善手機(jī)支付的安全管理

首先，對于移動應(yīng)用發(fā)行商與移動支付服務(wù)商，二者要加強(qiáng)安全管理，通過測試與監(jiān)管等手段，對惡意應(yīng)用進(jìn)行預(yù)防，對應(yīng)用軟件進(jìn)行全面的管理，從而保證應(yīng)用市場的安全性，提升渠道的安全性。其次，要提升安全防護(hù)能力，對于智能終端、應(yīng)用軟件與操作系統(tǒng)等進(jìn)行不斷的研發(fā)，從而保證其安全能力的逐步提升。最后，可以將手機(jī)支付業(yè)務(wù)也納入到金融法律法規(guī)監(jiān)管范圍，當(dāng)用戶遇到欺詐等安全問題時可以在法律責(zé)任上找到明確的判斷，明確各方應(yīng)付的責(zé)任和賠付條款。

3.2 強(qiáng)化安全模塊的保護(hù)功能

安全模塊的功能主要是保證應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)，同時保障數(shù)據(jù)的安全存儲，并且要提供相應(yīng)的安全運(yùn)算服務(wù)等。安全模塊具有較高的安全性，在手機(jī)支付過程中，可以利用手機(jī)中的安全模塊，即：用戶識別卡（SIM），用戶識別卡保證著手機(jī)支付的安全，是最為基礎(chǔ)的安全保障，在其中將用戶的私鑰與數(shù)字證書進(jìn)行存放，此時，要保C密鑰也在卡內(nèi)，對于加密與解密等操作，均要在卡中實(shí)現(xiàn)，從而將實(shí)現(xiàn)對用戶數(shù)據(jù)信息的保護(hù)?，F(xiàn)階段，在手機(jī)支付中，主要的方案是機(jī)卡協(xié)作，此方案是最為基礎(chǔ)的，其原理與Usbkey相似，其主控制芯片便是安全芯片，進(jìn)而具有了諸多的功能，如：防復(fù)制、防篡改、抗攻擊等。

3.3 引導(dǎo)客戶建立手機(jī)支付的安全意識

培養(yǎng)良好的手機(jī)使用習(xí)慣，譬如只從官方網(wǎng)站或可信任的網(wǎng)站下載軟件，安裝手機(jī)安全防護(hù)軟件，不點(diǎn)開陌生的彩信，不接收陌生的藍(lán)牙推送程序，不隨意掃描二維碼.不要隨意連接陌生兔費(fèi)WiFi等。

參考文獻(xiàn)

[1]陶凱.紅包大戰(zhàn)引發(fā)對移動支付安全的冷思考[J].中國信用卡，2015（5）

篇（7）

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧 三農(nóng) 金融服務(wù)

一、廣南縣基本概況

廣南縣位于云南省東南部，地處滇、桂、黔三?。▍^(qū)）交界處，全縣國土面積7810平方公里，轄18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、167個村委會、7個社區(qū)居委會、2714個自然村居住著漢、壯、苗、瑤等11種世居民族。2015年末，全縣總?cè)丝?0.49萬人，其中農(nóng)業(yè)人口74.1萬人，少數(shù)民族人口49.74萬人，是家和省級重點(diǎn)扶持縣。2015年，全縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值90億元，財(cái)政總收入7.16億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21448 元，農(nóng)民人均純收入7295元。2015年末全縣有7個貧困鄉(xiāng)、69個貧困行政村，有2.8萬戶11.01萬人建檔立卡貧困人口。

二、支付服務(wù)三農(nóng)的主要措施及成效

（一）支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入逐年加大

隨著國家扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的實(shí)施，轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入逐年加大，服務(wù)質(zhì)量逐步提升。截至2016年9月末，廣南縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共44個，其中有44個網(wǎng)點(diǎn)接入其行內(nèi)系統(tǒng)，44個網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。全縣建設(shè)有1個支付服務(wù)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立212個惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，ATM機(jī)存量133臺，發(fā)展特約商戶953戶，安裝POS機(jī)969臺。全縣金融機(jī)構(gòu)開立單位銀行結(jié)算賬戶3520戶，個人銀行結(jié)算賬戶125.91萬戶，累計(jì)發(fā)放銀行卡70.34萬張，網(wǎng)上銀行簽約9.36萬戶，電話銀行簽約3.57萬戶。

（二）惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)開展

各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，積極在有條件的村寨拓展惠服務(wù)點(diǎn)，為惠農(nóng)商戶提供網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、培訓(xùn)宣傳等方面的支持和幫助；鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村民委積極為惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)提供業(yè)務(wù)拓展便利，協(xié)助開展業(yè)務(wù)宣傳；縣級政府加大對惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的獎勵，每年安排專項(xiàng)預(yù)算對惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)成效顯著的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村民委和惠農(nóng)商戶進(jìn)行獎勵。相關(guān)部門的共同聯(lián)動，有效推動了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用與發(fā)展。

至2016年9月末，全縣建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)212個，行政桿覆蓋率達(dá)100%。2016年1至9月累計(jì)交易筆數(shù)10.72萬筆，交易金額6007.36萬元，查詢8.54萬筆，交易筆數(shù)居全州第2位，交易金額居全州第3位。

（三）大宗農(nóng)特產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)用率逐步提升

廣南縣各銀行機(jī)構(gòu)積極拓展非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，為大宗農(nóng)特產(chǎn)品交易企業(yè)推薦適宜的轉(zhuǎn)賬支付工具，搭建轉(zhuǎn)賬支付平臺，營造良好的非現(xiàn)金結(jié)算環(huán)境，大宗農(nóng)特產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)用率逐步提升。2016年1～9月，全縣開展農(nóng)特產(chǎn)品收購的企業(yè)約9戶，約70%的農(nóng)特產(chǎn)品收購資金通過轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行結(jié)算，2016年1至9月，全縣完成農(nóng)特產(chǎn)品收購總值22939萬元，轉(zhuǎn)賬支付收購資金14744萬元，占收購總值的64%。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”助力資金周轉(zhuǎn)

廣南縣農(nóng)村信用社作為全縣農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，致力依托“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”的平臺，發(fā)揮惠農(nóng)卡，搭載存款、貸款、銀行投資理財(cái)、微信支付等多元化、立體化功能，實(shí)行農(nóng)戶借款合同“一次簽訂，一次授信、循環(huán)使用，余額控制，隨用隨貸”自主放款、自助還款的方式發(fā)放小額信用貸款。通過發(fā)放惠農(nóng)卡，讓農(nóng)戶學(xué)會借助手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，通過方便快捷的支付方式實(shí)現(xiàn)貸款、還款、轉(zhuǎn)賬等自助金融服務(wù)。截至2016年9月末，廣南縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放惠系列卡12133張，授信11.2億元，用信總額10.4億元，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行申請發(fā)放惠農(nóng)卡貸款金額23496.12萬元，還貸金額4538.85萬元。有效實(shí)現(xiàn)支付服務(wù)三農(nóng)和金融資金扶持的有機(jī)結(jié)合。

三、存在問題

（一）貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施尚有較大拓展空間

近年來，雖然金融機(jī)構(gòu)對貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備力度有所增大，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代化支付需求。至2016年9月末，縣城外17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自助設(shè)備僅有70臺，大部分行政村所在地銀行自助設(shè)備覆蓋率還呈現(xiàn)零的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村群眾需求。

（二）貧困人口文化層次低接受現(xiàn)代支付步伐慢

文化層次偏低是導(dǎo)致貧困人口致貧的主要因素之一，據(jù)了解，排除因病、因殘致貧等客觀原因外，較多貧困戶文化層次相對較低，許多貧困戶僅具有小學(xué)文化，接受現(xiàn)代化支付知識、學(xué)會使用現(xiàn)代化支付工具存在較多困難。許多惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)點(diǎn)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)發(fā)生較少，反映出農(nóng)村群眾不愿使用、不會使用非現(xiàn)金支付功能。

（三）支付服務(wù)風(fēng)險防范有待加強(qiáng)

隨著網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興電子支付工具的逐漸普及和運(yùn)用，電子銀行用戶數(shù)和交易金額日益擴(kuò)大，確保交易安全，是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)要解決的一個重要問題。在農(nóng)村，大部分農(nóng)戶沒有密碼保護(hù)意識，許多農(nóng)戶持有的惠農(nóng)存折仍然使用原始密碼或者設(shè)置的密碼過于簡單，對安全支付知識缺乏了解，容易讓犯罪分子尋騙造成可乘之機(jī)。而眾多媒體關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的報(bào)道，在提示民眾增強(qiáng)安全意識的同時，也讓許多農(nóng)戶對于現(xiàn)代支付的接受存在一定擔(dān)憂心理。

（四）支付宣傳方式和力度有待加強(qiáng)

多年來，各金融機(jī)構(gòu)和廣大媒體雖然對支付系統(tǒng)、支付工具、支付業(yè)務(wù)開展了連續(xù)不斷的宣傳，但由于貧困地區(qū)大多交通閉塞，傳統(tǒng)的宣傳方式受時間、人員等條件限制，宣傳一般只延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，更多的村委會、村小組的農(nóng)戶很難得到長期、持續(xù)、有效的金融知識熏陶。

四、意見建議

（一）加大農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施配備力度

加快推進(jìn)貧困地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，硬件方面，合理布局ATM機(jī)和POS機(jī)，填補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)空白和服務(wù)能力不足的問題，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)及機(jī)具設(shè)備的維護(hù)，提升設(shè)備運(yùn)行的穩(wěn)定性和可用性；軟件方面，加大POS商艫募寄芘嘌擔(dān)讓POS商戶全面了解機(jī)具設(shè)備性能及業(yè)務(wù)功能，提升業(yè)務(wù)人員的操作技能和業(yè)務(wù)操作成功率，使現(xiàn)代支付真正惠及廣大農(nóng)村農(nóng)民。

（二）加快惠農(nóng)支付升級改造，推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+模式

2016年，云南省實(shí)施惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)全面實(shí)施升級改造工程，升級后的多媒體云POS終端基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的融合，支持惠農(nóng)資金補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品收購、商品訂購、銀行卡結(jié)算、取款、繳費(fèi)（水電氣費(fèi)、通訊費(fèi)、新農(nóng)合、新農(nóng)保等）、理財(cái)業(yè)務(wù)、小微貸款、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，真正開啟農(nóng)村支付“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”的新時代。目前，升級改造工程已進(jìn)入沖刺推進(jìn)階段，各惠農(nóng)業(yè)務(wù)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理，按照預(yù)定方案推進(jìn)升級改造各項(xiàng)工作的全面落實(shí)，使邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村農(nóng)民盡快享受“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”方便、快捷與實(shí)惠，助推農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的共同發(fā)展。

（三）拓展非現(xiàn)金支付服務(wù)

推廣農(nóng)特產(chǎn)品收購電子支付項(xiàng)目，各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建方便快捷的轉(zhuǎn)賬支付平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)特產(chǎn)品非現(xiàn)金結(jié)算，讓農(nóng)戶切身體會非現(xiàn)金支付的方便、快捷、實(shí)惠，接受非現(xiàn)金結(jié)算方式。以公交金融IC卡推廣運(yùn)用為契機(jī)，從農(nóng)村公交入手，通過安裝智能卡車載機(jī)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村群眾搭乘公交閃付車費(fèi)，擴(kuò)大金融IC卡在農(nóng)村的應(yīng)用范圍。

（四）加大金融知識宣傳力度

篇（8）

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實(shí)行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機(jī)制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路

失信懲戒機(jī)制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進(jìn)行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時適當(dāng)?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀?，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機(jī)制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機(jī)制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。

（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。

（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”[EB/OL]..

[2]譚永智，李淑玲.企業(yè)信用管理實(shí)務(wù)[M].北京：中國方正出版社，2004.

篇（9）

一、中國電信產(chǎn)業(yè)的失信問題及原因分析

（一）當(dāng)前中國電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實(shí)行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機(jī)制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路

失信懲戒機(jī)制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進(jìn)行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時適當(dāng)?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機(jī)制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機(jī)制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。

（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。

（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

2016年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍然面臨需求下降、增長動力不足的局面，如何順應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高消費(fèi)在拉動經(jīng)濟(jì)增長中的作用，仍然是政策制定者亟待解決的難題。為此，金融監(jiān)管層出臺了相應(yīng)的金融政策，以配合實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

中國人民銀行等八部委于2016年2月16日印發(fā)《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，提出加大金融對工業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和工業(yè)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、增效益的支持力度，推動工業(yè)去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板、加快工業(yè)轉(zhuǎn)型升級等要求，為新形勢下金融支持工業(yè)發(fā)展定下基調(diào)。主要措施包括加強(qiáng)貨幣信貸政策支持、加大資本市場和保險市場對工業(yè)企業(yè)的支持力度、推動工業(yè)企業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)新、促進(jìn)工業(yè)企業(yè)兼并重組、支持工業(yè)企業(yè)加快“走出去”等。

近年來鋼鐵、煤炭行業(yè)面臨著較為嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩和效益下降問題，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險上升。為充分發(fā)揮金融引導(dǎo)作用，促進(jìn)鋼鐵、煤炭行業(yè)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、實(shí)現(xiàn)脫困升級，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會于2016年4月18日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持鋼鐵煤炭行業(yè)化解產(chǎn)能實(shí)現(xiàn)脫困發(fā)展的意見》，提出滿足鋼鐵、煤炭企業(yè)合理資金需求，積極穩(wěn)妥推進(jìn)企業(yè)債務(wù)重組等一系列措施。

“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”是培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動力的必然要求，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分之一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)圍繞這一要求出臺了相關(guān)政策，推動科技創(chuàng)新發(fā)展。科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)是我國實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略中的重點(diǎn)支持對象，在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”中發(fā)揮著重要作用，2016年4月15日銀監(jiān)會與科技部、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)試點(diǎn)進(jìn)行了部署，有利于提升科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)金融服務(wù)水平并有效防范風(fēng)險。

嚴(yán)控金融風(fēng)險 保障改革成果

在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)面臨的經(jīng)營風(fēng)險逐漸加大，銀行不良貸款率上升，債券市場信用違約事件增多，為防范可能由此引致的系統(tǒng)性風(fēng)險，保障供給側(cè)改革成果，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了審慎監(jiān)管力度，對金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)均提出了風(fēng)險管控和防范要求。

2016年9月27日，銀監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險管理指引的通知》。該指引由銀監(jiān)會總結(jié)銀行體系多年來積累的風(fēng)險管理規(guī)則與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并參考巴塞爾銀行委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》等國際標(biāo)準(zhǔn)而制定。該指引的頒布標(biāo)志著我國銀行業(yè)全面風(fēng)險管理規(guī)則體系的正式形成，并將引導(dǎo)銀行業(yè)構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系、培育全面風(fēng)險管理文化、提高全面風(fēng)險管理水平。指引從風(fēng)險治理架構(gòu)，風(fēng)險管理策略、風(fēng)險偏好和風(fēng)險限額，風(fēng)險管理政策和程序，管理信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，內(nèi)部控制和審計(jì)體系等五個方面，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險管理提出了具體要求。

2016年6月16日，證監(jiān)會頒布《關(guān)于修改〈證券公司風(fēng)險控制指標(biāo)管理辦法〉的決定》，對原有的風(fēng)險控制指標(biāo)管理辦法進(jìn)行了全面修訂。此次修訂總體上維持了原有的證券公司風(fēng)險控制指標(biāo)管理框架，在此基礎(chǔ)上對與當(dāng)前證券行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀和發(fā)展不相適應(yīng)的規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。為提升風(fēng)險控制指標(biāo)的完備性和有效性，該管理辦法對凈資本、風(fēng)險資本準(zhǔn)備計(jì)算公式進(jìn)行了改進(jìn)，進(jìn)一步完善了杠桿率、流動性監(jiān)管指標(biāo)，并明確了逆周期調(diào)節(jié)機(jī)制。同日證監(jiān)會公布《證券公司風(fēng)險控制指標(biāo)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將新的風(fēng)險控制指標(biāo)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)予以公布。

為防范新形勢下保險公司資產(chǎn)負(fù)債錯配風(fēng)險和流動性風(fēng)險，加強(qiáng)保險公司資產(chǎn)配置行為的監(jiān)管，保監(jiān)會于2015年12月3日印l《關(guān)于加強(qiáng)保險公司資產(chǎn)配置審慎性監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，通知提出了設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)、開展資產(chǎn)配置壓力測試、加強(qiáng)審慎性評估和后續(xù)監(jiān)管等要求。為進(jìn)一步規(guī)范保險資金運(yùn)用行為，推動保險機(jī)構(gòu)提升資金運(yùn)用內(nèi)部控制建設(shè)能力和水平，有效防范保險資金運(yùn)用風(fēng)險，保監(jiān)會于2015年12月7日印發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險資金運(yùn)用內(nèi)部控制指引及應(yīng)用指引的通知》，推動保險機(jī)構(gòu)建立全面有效的保險資金運(yùn)用內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)和體系。

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融 保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

以網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融近年來獲得了快速發(fā)展，在支持小微企業(yè)貸款，盤活消費(fèi)金融市場起到了重要的積極作用，但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題，為此，金融監(jiān)管層相應(yīng)出臺了部分法規(guī)予以規(guī)范。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，國務(wù)院辦公廳于2016年4月12日公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。實(shí)施方案制訂了“打擊非法、保護(hù)合法，積極穩(wěn)妥、有序化解，明確分工、強(qiáng)化協(xié)作，遠(yuǎn)近結(jié)合、邊整邊改”的工作原則，重點(diǎn)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為提出了整治意見和辦法。隨后銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十五部委于2016年4月13日聯(lián)合《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，要求對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面排查，明確標(biāo)準(zhǔn)、分類處置，并要求銀監(jiān)會等監(jiān)管部門明確分工、落實(shí)責(zé)任。

此外，2015年12月28日，中國人民銀行正式《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，對從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的客戶管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護(hù)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理等方面進(jìn)行了規(guī)范。銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年8月17日聯(lián)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的備案管理、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理、出借人與借款人保護(hù)、信息披露及監(jiān)管部門的監(jiān)督管理等方面進(jìn)行了規(guī)定。

國務(wù)院辦公廳于2015年11月4日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，意見提出健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，建立金融消費(fèi)者適當(dāng)性制度，保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)等十項(xiàng)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為的要求。同時提出建立重大突發(fā)事件協(xié)作機(jī)制、建立金融知識普及長效機(jī)制等六項(xiàng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制，為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益提供了機(jī)制和手段。針對電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪問題日益突出的現(xiàn)象，為保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，中國人民銀行、銀監(jiān)會及公安部等多部門相繼出臺多個文件，重點(diǎn)打擊電信金融詐騙類違法犯罪活動。