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篇（1）

(一)船東投保船員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛現(xiàn)狀

在青島海事法院管轄范圍內(nèi)的威海、石島、膠南等地，很多船東對(duì)其船上固定數(shù)額的船員投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。在其他海事法院管轄范圍內(nèi)也有類似情況發(fā)生。多為保險(xiǎn)期間發(fā)生了保險(xiǎn)單約定的船員在海上的人身意外傷害和死亡的保險(xiǎn)事故，船東主動(dòng)向死傷者支付各種費(fèi)用或因訴訟向死傷者進(jìn)行賠償后，憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司拒絕后，船東向法院提訟。也有當(dāng)事船舶的受傷船員本人或死亡船員家屬直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金或到法院對(duì)保險(xiǎn)公司提訟的情形。各保險(xiǎn)公司對(duì)每項(xiàng)支付請(qǐng)求的處理也不盡相同，甚至一個(gè)保險(xiǎn)公司不同的分公司、支公司對(duì)類似的支付請(qǐng)求處理方式也不相同。究其原因，根源在于，雖然各保險(xiǎn)公司對(duì)該保險(xiǎn)品種的相關(guān)事項(xiàng)在保險(xiǎn)條款中作出了較為詳盡的規(guī)定，但是實(shí)踐操作中的不規(guī)范、記載事項(xiàng)不全面等情況，導(dǎo)致對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)定出現(xiàn)分歧，進(jìn)而出現(xiàn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后究竟誰有權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金以及保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給誰才能合法地解除保險(xiǎn)責(zé)任這一保險(xiǎn)目的無法確定。有的保險(xiǎn)公司甚至在有些情況下，不敢將保險(xiǎn)金支付給任何一方，只有法院判決了，才能確定自己的正確支付對(duì)象。由此，法院的判決就顯得更為重要。要解決上述矛盾和突出問題，就要從根本問題上入手，首先要對(duì)該項(xiàng)險(xiǎn)種的性質(zhì)，包括應(yīng)然性質(zhì)和實(shí)然性質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定。

(二)船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)之性質(zhì)認(rèn)定

1．船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)之應(yīng)然性質(zhì)認(rèn)定

該項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，即該項(xiàng)保險(xiǎn)在記載事項(xiàng)完全，并且符合法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款的約定時(shí)，所具有的固然的性質(zhì)①。船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)記載如下內(nèi)容:(1)投保人，即某船船東及該船東姓名;(2)投保人數(shù)，多為雇傭人員及船員的人數(shù);(3)附被保險(xiǎn)人名單，即與投保人數(shù)相同的船員名單;(4)保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)金最高限額，保險(xiǎn)內(nèi)容多為兩項(xiàng):一是意外傷害死亡或殘疾，二是意外醫(yī)療費(fèi)用;(5)保險(xiǎn)金最高限額，通常約定總限額及每人賠償限額;特別約定:(6)保險(xiǎn)事故的限定范圍(多限定在出海作業(yè)時(shí)發(fā)生事故)以及賠付按出險(xiǎn)人數(shù)與投保人數(shù)比例賠付等特別事項(xiàng)。關(guān)于該項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，在保險(xiǎn)業(yè)及司法界主要有兩種不同的觀點(diǎn):一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。其理由是，僅從其保險(xiǎn)名稱來看，即屬于意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(簡稱《保險(xiǎn)法》)第95條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等，可見該項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于人身保險(xiǎn)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)(船東/雇主責(zé)任險(xiǎn))。其理由是，多數(shù)糾紛發(fā)生后，船東所陳述出的其投保此項(xiàng)保險(xiǎn)的目的為的是轉(zhuǎn)移其對(duì)船員的賠償責(zé)任;根據(jù)《中華人民共和國合同法》(簡稱《合同法》)的規(guī)定，對(duì)合同的解釋應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的真實(shí)意思表示予以解釋，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同的約定事項(xiàng)有兩種以上解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。因此，當(dāng)船東提出其投保目的與保險(xiǎn)單記載不符時(shí)，應(yīng)作出有利于船東的解釋，即應(yīng)當(dāng)為責(zé)任保險(xiǎn)。關(guān)于這一問題，筆者認(rèn)為，此項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，除一個(gè)特例為責(zé)任保險(xiǎn)外，應(yīng)當(dāng)為人身保險(xiǎn)。第一，從立法角度分析?！侗ｋU(xiǎn)法》中的責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。從《保險(xiǎn)法》給出的三者的定義來看②，《保險(xiǎn)法》對(duì)各類保險(xiǎn)的設(shè)置，是以保險(xiǎn)標(biāo)的的不同為標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分并進(jìn)而分類的。如此一來，要對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)進(jìn)行性質(zhì)認(rèn)定時(shí)，只要抓住保險(xiǎn)標(biāo)的這一項(xiàng)內(nèi)容即可。然而從保險(xiǎn)單的表面記載和保險(xiǎn)條款的約定中，該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容為團(tuán)體人員的意外傷害死亡或殘疾以及意外醫(yī)療費(fèi)用，如何區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的是人身還是責(zé)任呢?因此還需要從另一個(gè)簡單明了的角度進(jìn)一步分析。第二，從實(shí)踐角度分析。從司法實(shí)踐來看，由于《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，因此，船東投保的責(zé)任險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是船東，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，船東是請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。而船東為其受雇船員投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)附有被保險(xiǎn)人名單，被保險(xiǎn)人一般為受雇于該船東的船員，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，該船員可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金。因此區(qū)分二者的關(guān)鍵在于看被保險(xiǎn)人是船東還是船員。從這一角度看，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)可以簡便地分析出其性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。第三，從保險(xiǎn)條款約定的合同當(dāng)事方和關(guān)系方的角度分析。以中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)備案的太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通用的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的條款為例，該條款對(duì)合同當(dāng)事人和關(guān)系人均做出了明確規(guī)定:投保人是“對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的合法團(tuán)體”;被保險(xiǎn)人是“被保險(xiǎn)人名冊(cè)所載人員”，且是該團(tuán)體的“在職人員”;使用了人身保險(xiǎn)特有的“受益人”概念、并約定沒有指定受益人的情形。從保險(xiǎn)條款的這些概念性界定看，保險(xiǎn)公司設(shè)置該項(xiàng)保險(xiǎn)時(shí)，即將其設(shè)置為人身保險(xiǎn);因此，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為人身險(xiǎn)。第四，從意外傷害醫(yī)療費(fèi)用受益人的約定分析。在約定意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金的受益人時(shí)，運(yùn)用了實(shí)際支付原則，即醫(yī)療費(fèi)的實(shí)際支付人為受益人，實(shí)際支付人是不特定的人。在事故發(fā)生后，如果船東實(shí)際支付了該項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，則船東的該部分雇主責(zé)任得到部分轉(zhuǎn)移。此部分的約定，可以視為船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的或然性責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)。綜上，該項(xiàng)保險(xiǎn)在各種事項(xiàng)登記完備時(shí)除船東實(shí)際支付醫(yī)療費(fèi)用請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金時(shí)具有責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)以外，其應(yīng)然的保險(xiǎn)性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。

2．船東投保船員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)與船東責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別

責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。［1］船東責(zé)任保險(xiǎn)是其中的一種，是指由船東支付保險(xiǎn)費(fèi)，以船東對(duì)其船員和其他與船舶有關(guān)人員的人身傷亡或疾病以及船舶碰撞等產(chǎn)生的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)①。船東責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的不僅包括對(duì)其雇員發(fā)生意外造成人身傷亡、疾病等時(shí)產(chǎn)生的責(zé)任，還包括人員以外的船舶產(chǎn)生的責(zé)任。其范圍相對(duì)較廣。實(shí)踐中，船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)與船東責(zé)任保險(xiǎn)常常產(chǎn)生混淆，是因?yàn)槎哂兄欢ǖ南嗨菩?。一是投保人均為船東;二是涉及的人員均為船東所雇傭的人員;三是僅人員保險(xiǎn)部分，二者的承保項(xiàng)目在表面更為相似，團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)的承保范圍主要有兩項(xiàng):意外傷害死亡或殘疾和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用;船東責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍較為廣泛，以中國船東互保協(xié)會(huì)的保險(xiǎn)條款為例，主要有:(1)人員傷、病或死亡-入會(huì)船船員;(2)人員傷、病或死亡-除入會(huì)船船員外的其他人員及對(duì)旅客的責(zé)任;(3)船員遣返及替換費(fèi)用;(4)個(gè)人物品的滅失或損壞;(5)船舶全損船員失業(yè)賠償;(6)由某些補(bǔ)償協(xié)議或合同所產(chǎn)生的責(zé)任。而其中關(guān)于人員傷、亡等事項(xiàng)與船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)極具雷同性。但細(xì)加分析，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和船東責(zé)任保險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)主要區(qū)別。第一，保險(xiǎn)種類不同。前者可能為責(zé)任險(xiǎn)或人身險(xiǎn)(意外傷害險(xiǎn));后者則確定為責(zé)任保險(xiǎn)(對(duì)外產(chǎn)生的賠償責(zé)任)。第二，被保險(xiǎn)人不同。前者為約定的或者所附名單的被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可能為船東，也可能為團(tuán)體中的一員;后者確定為船東。第三，受益人不同。在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中，受益人為團(tuán)體成員、約定的受益人或其親屬或法定繼承人;因船東責(zé)任保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在該保險(xiǎn)中沒有受益人的概念。第四，保險(xiǎn)事故不同。前者為被保險(xiǎn)人員遭受約定的意外傷害;后者為船東對(duì)第三者承擔(dān)或即將承擔(dān)賠償責(zé)任。第五，訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)不同。前者為事故發(fā)生之日或者知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日②;后者為自船東遭到索賠或向第三者進(jìn)行賠償之日。

3．不同的保單記載事項(xiàng)下船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)之實(shí)然性質(zhì)

認(rèn)定實(shí)踐中，船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)之所以會(huì)在性質(zhì)上產(chǎn)生很大的分歧，是因?yàn)閮H僅從保單表面記載的保險(xiǎn)內(nèi)容或保險(xiǎn)項(xiàng)目，很難從實(shí)質(zhì)上判斷該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，因此從立法角度區(qū)分該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)不甚容易。通過多年的實(shí)踐總結(jié)，最好的區(qū)別兩類性質(zhì)的保險(xiǎn)的方法，就是從保險(xiǎn)單對(duì)當(dāng)事人和關(guān)系人的約定入手，更確切地說是從對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的約定入手，從究竟由誰擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)這一角度予以區(qū)分。船東擁有請(qǐng)求權(quán)的，為責(zé)任保險(xiǎn);發(fā)生意外的船員或雇員擁有請(qǐng)求權(quán)的，為人身保險(xiǎn)。在實(shí)踐中，船東為其雇傭人員投保該項(xiàng)保險(xiǎn)的情形究竟如何?梳理保單記載的合同當(dāng)事人和關(guān)系人的不同情況，大致有以下幾種情形。情況一:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，附有與投保人數(shù)相同的被保險(xiǎn)人名單，沒有受益人約定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人為有請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)的人;沒有約定受益人的，被保險(xiǎn)人為受益人，被保險(xiǎn)人死亡的，法定繼承人為受益人。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，亦即被保險(xiǎn)人即受雇于該船東的船員受到保險(xiǎn)單約定的意外傷害時(shí)，該船員或其法定繼承人有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金;此時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的為該船員的生命、身體和健康，該保險(xiǎn)為人身保險(xiǎn)。情況二:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，被保險(xiǎn)人為船東，沒有受益人約定。船東為了轉(zhuǎn)移自己的雇主責(zé)任，為受雇船員投保此項(xiàng)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，船東成為有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金的人，其可以直接將自己對(duì)船員的部分或全部雇主責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)標(biāo)的是船東所可能承擔(dān)的對(duì)外責(zé)任，此時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn)。情況三:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，附有與投保人數(shù)相同的被保險(xiǎn)人名單，受益人約定為船東。這種情形在《保險(xiǎn)法》2009年修改前出現(xiàn)最多;《保險(xiǎn)法》修改后該種情形已經(jīng)被明確禁止。該種情形多是船東以投保此項(xiàng)保險(xiǎn)達(dá)到投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的目的，將其對(duì)外賠償責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移的一種方式?！侗ｋU(xiǎn)法》修改之前，該項(xiàng)保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn);《保險(xiǎn)法》修改后，該項(xiàng)保險(xiǎn)則違反法律規(guī)定，應(yīng)屬無效合同。情況四:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，沒有附被保險(xiǎn)人名單，沒有被保險(xiǎn)人和受益人約定。此時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于待定狀態(tài)。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，對(duì)于約定不明的事項(xiàng)，當(dāng)事人也就是保險(xiǎn)人和投保人可以進(jìn)行補(bǔ)充協(xié)議，視補(bǔ)充協(xié)議內(nèi)容根據(jù)前述方法判斷保險(xiǎn)性質(zhì)。達(dá)不成補(bǔ)充協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同案情視為主要事項(xiàng)約定不明或重大誤解，合同不成立或可撤銷。

二、船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)案件的相關(guān)司法問題

(一)管轄

船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)案件，多數(shù)會(huì)在保險(xiǎn)單上特別約定保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)發(fā)生在出海作業(yè)期間，則可以認(rèn)定，此時(shí)的保險(xiǎn)事故屬于“海上保險(xiǎn)事故”，海事院對(duì)該類案件是否具有管轄權(quán)呢?讓我們歷數(shù)相關(guān)的程序法來研究這一問題。1984年頒布實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于設(shè)立海事法院幾個(gè)問題的決定》，暫定的海事法院收案范圍為18類海事案件和海商案件，其中第10種，為海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛案件。但對(duì)于什么是“海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛”并沒有給出定義或范疇。1999年頒布實(shí)施的《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》第4條、第6條等相關(guān)管轄權(quán)的法條也未予明確。2001年頒布的《最高人民法院關(guān)于海事法院受理案件范圍的若干規(guī)定》規(guī)定的63種案件類型中，第28種為“海上保險(xiǎn)、保賠合同糾紛案件，其中包括水運(yùn)貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、油污和其他保賠責(zé)任險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、海上設(shè)施保險(xiǎn)、集裝箱保險(xiǎn)等合同糾紛案件?！痹撘?guī)定雖然沒有將“海上保險(xiǎn)合同糾紛”的定義予以明確，但卻列明了其所包括的范圍，其中將涉及海上的保賠責(zé)任險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)合同糾紛均劃入海上保險(xiǎn)合同糾紛中。因此，無論船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都可以由海事法院進(jìn)行管轄。

(二)法律

適用船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛案件確定管轄權(quán)問題后，接下來需要確定的重要問題就是法律適用問題。在中國，關(guān)于保險(xiǎn)合同的主要立法有兩部，一是《保險(xiǎn)法》，二是《海商法》;前者為普通法，后者為特別法。船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是否屬于《海商法》規(guī)定的海上保險(xiǎn)合同，則決定了此類案件的審理能否優(yōu)先適用《海商法》這一特別法的規(guī)定。

1．《海商法》中海上保險(xiǎn)合同的界定標(biāo)準(zhǔn)暨與《保險(xiǎn)法》中普通保險(xiǎn)合同的區(qū)分

第一，以合同當(dāng)事方為界定標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第2條對(duì)“保險(xiǎn)”的內(nèi)容作了詳盡的規(guī)定，這應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同所包含的核心內(nèi)容:“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！钡?0條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！笨梢?，《保險(xiǎn)法》中的合同當(dāng)事方為投保人和保險(xiǎn)人，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定事故給付保險(xiǎn)金?！逗Ｉ谭ā返?16條第1款對(duì)海上保險(xiǎn)合同則規(guī)定:“海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同。”可見，海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定事故負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)然，《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為被保險(xiǎn)人時(shí)，上述判斷標(biāo)準(zhǔn)似乎在形式上不再奏效，但從實(shí)質(zhì)內(nèi)容來看，《保險(xiǎn)法》中合同當(dāng)事方仍然是投保人，而不是被保險(xiǎn)人。從法理上理解，《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同為射他合同，是為他人的利益而約定的合同;投保人同時(shí)為被保險(xiǎn)人的情形只是其中的一種情形。而《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同則是常規(guī)的特定相對(duì)人的合同，約定的只是合同方的權(quán)利和義務(wù)。第二，以保險(xiǎn)事故為界定標(biāo)準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！笨梢娫撌鹿史褐讣s定范圍內(nèi)的一切事故。《海商法》第216條第2款規(guī)定:“前款所稱保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故?！痹摋l對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行了明確規(guī)定，核心內(nèi)容為“海上事故”，并且包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。所以，當(dāng)保險(xiǎn)事故約定在“海上事故”范圍內(nèi)時(shí)，則應(yīng)符合《海商法》中的海上保險(xiǎn)事故的規(guī)定。第三，以保險(xiǎn)標(biāo)的為界定標(biāo)準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的區(qū)分了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。并且該兩種性質(zhì)的保險(xiǎn)均在《保險(xiǎn)法》的調(diào)整范圍之內(nèi)。因此，《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為:人的壽命和身體，以及財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益?！逗Ｉ谭ā返?18條規(guī)定:“下列各項(xiàng)可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的:(一)船舶;(二)貨物;(三)船舶營運(yùn)收入，包括運(yùn)費(fèi)、租金、旅客票款;(四)貨物預(yù)期利潤;(五)船員工資和其他報(bào)酬;(六)對(duì)第三人的責(zé)任;(七)由于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能受到損失的其他財(cái)產(chǎn)和產(chǎn)生的責(zé)任、費(fèi)用?！睆倪@七項(xiàng)的列舉不難看出，其保險(xiǎn)標(biāo)的只限于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任，而不包括人身(壽命和健康)。綜上，《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)合同的特別規(guī)定。當(dāng)一保險(xiǎn)合同同時(shí)具有上述三方面的特征，即合同方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)事故為“海上事故”、保險(xiǎn)標(biāo)的為七項(xiàng)特別規(guī)定的限于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任的標(biāo)的，則能認(rèn)定該保險(xiǎn)合同為海上保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《海商法》的規(guī)定。有學(xué)者也在相關(guān)文獻(xiàn)中闡述了與筆者相類似的觀點(diǎn)，認(rèn)為《海商法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的限定“將海上保險(xiǎn)標(biāo)的與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的區(qū)分開來，其法律意義在于:僅在保險(xiǎn)標(biāo)的為海上保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，才有海商法的適用?！保?］

2．船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的法律適用問題

首先，因該項(xiàng)保險(xiǎn)特別約定了保險(xiǎn)事故是在“出海作業(yè)期間”，則限定了保險(xiǎn)事故為“海上事故”，符合上述第二個(gè)特征。其次，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，則表面符合上述第一個(gè)特征;若不相同時(shí)，則不符合。再次，當(dāng)該項(xiàng)保險(xiǎn)符合被認(rèn)定為責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)的情形時(shí)，則符合第三個(gè)特征;若被認(rèn)定為人身保險(xiǎn)的性質(zhì)的情形時(shí)，則不符合。因此，該項(xiàng)保險(xiǎn)只有在約定投保人為被保險(xiǎn)人，以及保險(xiǎn)性質(zhì)符合責(zé)任保險(xiǎn)，二者同時(shí)具備時(shí)，才能符合《海商法》對(duì)海上保險(xiǎn)合同的規(guī)定，才能優(yōu)先適用《海商法》，其他任何一種不具備上述三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的情形，均應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》。

篇（2）

2叫停外匯保證金交易的原因

（1）投資者風(fēng)險(xiǎn)大，損失嚴(yán)重。大量投資者對(duì)外匯、匯率方面的基本知識(shí)、復(fù)雜的交易規(guī)則和手段了解有限，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和承受能力較弱。同時(shí)杠桿原理的運(yùn)用，放大了損失額度，雖然國內(nèi)銀行規(guī)定的杠桿上限是30倍，但在實(shí)際的操作過程中，存在對(duì)客戶提供更高杠桿率的現(xiàn)象，從而急劇擴(kuò)大了可能的損失額度。并且，由于外匯市場24小時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)且沒有漲跌幅限制，波動(dòng)劇烈的時(shí)候可能在一天之內(nèi)就波動(dòng)數(shù)月才能積累的幅度。外匯的走勢更受眾多因素影響，很難確切地判斷匯率的即時(shí)變動(dòng)。而每天外匯市場最為活躍的時(shí)段正對(duì)應(yīng)于我國的夜間時(shí)段，因此投資者一旦持倉過夜，損失的可能性極大。實(shí)際的交易結(jié)果也顯示絕大多數(shù)的投資者目前都處于虧損狀態(tài)。

（2）市場投機(jī)行為過度，影響整體穩(wěn)定。近年來熱錢不斷涌入中國,大批逐利資金有可能流入外匯保證金市場,進(jìn)行非理性逐利和短期投機(jī)，造成市場波動(dòng)幅度加大。同時(shí)股票交易的減少，會(huì)對(duì)我國股市的發(fā)展和國有企業(yè)的股份制改革造成很大的影響。

（3）服務(wù)配套和平臺(tái)建設(shè)不足。銀行提供的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，匯市走勢等方面的信息量和技術(shù)指標(biāo)很少；在分析預(yù)測市場走勢和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平等方面的準(zhǔn)確性和能力也與國外的經(jīng)紀(jì)商有較大的差距，這都不利于正確引導(dǎo)投資者選擇投資方向、提升投資水平。銀行交易平臺(tái)的穩(wěn)定性、時(shí)效性和業(yè)務(wù)員的熟練性不能完全保證，看盤和實(shí)際行情可能會(huì)有不超過10個(gè)點(diǎn)的點(diǎn)差，會(huì)給保證金交易的投資者帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。

（4）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以控制。因客觀條件的制約（市場規(guī)模?。┖椭鹄男枨?，交易的大部分頭寸由銀行持有進(jìn)行對(duì)賭，沒有在國際市場對(duì)沖，一旦匯率的變動(dòng)與敞開頭寸的方向相反就將造成巨額虧損。并且銀行的角色從服務(wù)者轉(zhuǎn)變?yōu)榱藚⑴c者，面對(duì)潛在高額利潤的誘惑，銀行能否堅(jiān)持安全性的原則值得警惕。遠(yuǎn)至巴林銀行的倒閉案，近至法國興業(yè)銀行巨虧和美國次債危機(jī)都給我們敲響了警鐘。另一方面商業(yè)銀行的經(jīng)營成果最后都必須以人民幣反映，折算風(fēng)險(xiǎn)也不可避免。更重要的是，若因銀行的違規(guī)操作，或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的提示和交易指導(dǎo)不充分，導(dǎo)致客戶在交易中的嚴(yán)重虧損，將會(huì)影響公眾對(duì)銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)甚至市場的評(píng)價(jià)和信心。

（5）監(jiān)管體系不夠健全和有效。法律體系散亂、不統(tǒng)一，法律位階低，權(quán)責(zé)不明，多頭監(jiān)管，自律監(jiān)管缺位和法律老化。許多資本市場發(fā)達(dá)的國家都有在原有證券期貨法律的基礎(chǔ)上擴(kuò)充或加強(qiáng)了對(duì)外匯保證金交易的監(jiān)管。與國外相比我國的監(jiān)管體系不夠健全，尚未形成一個(gè)一體化的、有效的、明確的監(jiān)管法規(guī)體系。

3叫停外匯保證金交易的影響?yīng)?/p>

（1）對(duì)于國家和監(jiān)管者而言，面對(duì)外匯保證金交易實(shí)際操作中的一系列問題，如果不采取措施，坐視大面積的投資者產(chǎn)生虧損，將會(huì)嚴(yán)重影響投資者的熱情，進(jìn)而影響其對(duì)于商業(yè)銀行、市場和政府的信任，產(chǎn)生嚴(yán)重的聯(lián)帶效應(yīng)，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。叫?？梢匝杆佟⒅庇^的規(guī)避這一系列問題。

（2）對(duì)于銀行的發(fā)展而言，從短期來看，銀行在規(guī)避該業(yè)務(wù)面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也失去了這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益來源穩(wěn)定、盈利能力強(qiáng)的業(yè)務(wù)；從長期來看政策的導(dǎo)向作用將不利于銀行業(yè)對(duì)于衍生金融產(chǎn)品的提供和金融創(chuàng)新的發(fā)展。

（3）對(duì)于投資者而言，面臨兩種選擇：①進(jìn)行平倉，承擔(dān)已形成的損失或收益，永久性退出市場；②將資金轉(zhuǎn)移至境外交易經(jīng)紀(jì)商的平臺(tái)。目前市場調(diào)查結(jié)果顯示：雖然投資損失慘重，但大部分投資者反對(duì)叫停該業(yè)務(wù)。結(jié)合94外匯保證金業(yè)務(wù)第一次被叫停后大量資金繼續(xù)通過境外交易經(jīng)紀(jì)商的平臺(tái)流出進(jìn)行交易的歷史經(jīng)驗(yàn)和目前投資者動(dòng)態(tài)，可以推斷，在此次叫停后，必然會(huì)有大量資金再次轉(zhuǎn)入地下進(jìn)行交易。但在地下交易中交易資金安全得不到保證，并且由于缺乏法律保護(hù)，損失無法追討。從短期來看，投資者的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)從與國有商業(yè)銀行的交易關(guān)系中轉(zhuǎn)移至與境外經(jīng)紀(jì)商交易關(guān)系中，并且有增無減。從長期來看，銀行作為本身承受相對(duì)較小風(fēng)險(xiǎn)的主體規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)（假設(shè)銀行不會(huì)將抽出的資源投資于其他風(fēng)險(xiǎn)市場），而投資者作為承受相對(duì)較大風(fēng)險(xiǎn)的主體卻增大了損失可能。因此，在表面矛盾淡化的情況下，問題并不能得到有效率的解決。2008年6月6日，銀監(jiān)會(huì)正式通知：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得開辦或變相開辦外匯保證金交易業(yè)務(wù)。作為OTC交易中的一種，外匯保證金交易(ForexMargin)也被稱作虛盤交易，是利用經(jīng)濟(jì)杠桿的相關(guān)作用,以經(jīng)紀(jì)投資商所提供的信托擔(dān)保，用一定數(shù)量的保證金從事數(shù)倍金額的外匯投資，賺取匯差的交易。上世紀(jì)80年代至90年代該業(yè)務(wù)初登陸大陸市場,后被叫停，2006年銀行才重新恢復(fù)交易，結(jié)果不到兩年時(shí)間又再次被叫停。叫停的原因究竟是什么？叫停會(huì)帶來怎樣的影響？外匯保證金交易的未來何在？

2叫停外匯保證金交易的原因

（1）投資者風(fēng)險(xiǎn)大，損失嚴(yán)重。大量投資者對(duì)外匯、匯率方面的基本知識(shí)、復(fù)雜的交易規(guī)則和手段了解有限，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和承受能力較弱。同時(shí)杠桿原理的運(yùn)用，放大了損失額度，雖然國內(nèi)銀行規(guī)定的杠桿上限是30倍，但在實(shí)際的操作過程中，存在對(duì)客戶提供更高杠桿率的現(xiàn)象，從而急劇擴(kuò)大了可能的損失額度。并且，由于外匯市場24小時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)且沒有漲跌幅限制，波動(dòng)劇烈的時(shí)候可能在一天之內(nèi)就波動(dòng)數(shù)月才能積累的幅度。外匯的走勢更受眾多因素影響，很難確切地判斷匯率的即時(shí)變動(dòng)。而每天外匯市場最為活躍的時(shí)段正對(duì)應(yīng)于我國的夜間時(shí)段，因此投資者一旦持倉過夜，損失的可能性極大。實(shí)際的交易結(jié)果也顯示絕大多數(shù)的投資者目前都處于虧損狀態(tài)。

（2）市場投機(jī)行為過度，影響整體穩(wěn)定。近年來熱錢不斷涌入中國,大批逐利資金有可能流入外匯保證金市場,進(jìn)行非理性逐利和短期投機(jī)，造成市場波動(dòng)幅度加大。同時(shí)股票交易的減少，會(huì)對(duì)我國股市的發(fā)展和國有企業(yè)的股份制改革造成很大的影響。

（3）服務(wù)配套和平臺(tái)建設(shè)不足。銀行提供的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，匯市走勢等方面的信息量和技術(shù)指標(biāo)很少；在分析預(yù)測市場走勢和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平等方面的準(zhǔn)確性和能力也與國外的經(jīng)紀(jì)商有較大的差距，這都不利于正確引導(dǎo)投資者選擇投資方向、提升投資水平。銀行交易平臺(tái)的穩(wěn)定性、時(shí)效性和業(yè)務(wù)員的熟練性不能完全保證，看盤和實(shí)際行情可能會(huì)有不超過10個(gè)點(diǎn)的點(diǎn)差，會(huì)給保證金交易的投資者帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。

（4）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以控制。因客觀條件的制約（市場規(guī)模?。┖椭鹄男枨螅灰椎拇蟛糠诸^寸由銀行持有進(jìn)行對(duì)賭，沒有在國際市場對(duì)沖，一旦匯率的變動(dòng)與敞開頭寸的方向相反就將造成巨額虧損。并且銀行的角色從服務(wù)者轉(zhuǎn)變?yōu)榱藚⑴c者，面對(duì)潛在高額利潤的誘惑，銀行能否堅(jiān)持安全性的原則值得警惕。遠(yuǎn)至巴林銀行的倒閉案，近至法國興業(yè)銀行巨虧和美國次債危機(jī)都給我們敲響了警鐘。另一方面商業(yè)銀行的經(jīng)營成果最后都必須以人民幣反映，折算風(fēng)險(xiǎn)也不可避免。更重要的是，若因銀行的違規(guī)操作，或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的提示和交易指導(dǎo)不充分，導(dǎo)致客戶在交易中的嚴(yán)重虧損，將會(huì)影響公眾對(duì)銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)甚至市場的評(píng)價(jià)和信心。

（5）監(jiān)管體系不夠健全和有效。法律體系散亂、不統(tǒng)一，法律位階低，權(quán)責(zé)不明，多頭監(jiān)管，自律監(jiān)管缺位和法律老化。許多資本市場發(fā)達(dá)的國家都有在原有證券期貨法律的基礎(chǔ)上擴(kuò)充或加強(qiáng)了對(duì)外匯保證金交易的監(jiān)管。與國外相比我國的監(jiān)管體系不夠健全，尚未形成一個(gè)一體化的、有效的、明確的監(jiān)管法規(guī)體系。

3叫停外匯保證金交易的影響?yīng)?/p>

篇（3）

1.海外游客。海外游客一般都愿直接或通過旅行社向海外保險(xiǎn)公司購買旅游意外人身保險(xiǎn)。這恐怕主要因?yàn)?如果發(fā)生旅游意外事故，投保人從海外保險(xiǎn)公司得到的賠款絕對(duì)額(以硬卜通貨幣為參照系)較之中國大陸保險(xiǎn)公司支付的賠款為高。當(dāng)然，其前提是投保費(fèi)也相應(yīng)要高。正因?yàn)槿绱?，一些海外游客在大陸發(fā)生意外后丫并不立即一向中國大陸的保險(xiǎn)公司索賠而寧愿回國后向其投保的海外保險(xiǎn)公司索賠。例如1991年3月，廣西旅游總公司所組團(tuán)隊(duì)中的一位加拿大老太太，在桂林游覽時(shí)因意外事故摔斷腿骨，她就將醫(yī)院診斷書和醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)正本拿回國去向其投保的公司索賠。

2.海外旅行社。如果說在l習(xí)90年白云山機(jī)場事故之前許多海外旅行社(特別是一些港澳臺(tái)旅行社)為了降低其經(jīng)營成本而不愿為客人購買旅游意外保險(xiǎn)的話，那么，在此之后，幾乎所有的海外旅行社為了其自身的利益都或多或少地為客人購買了保險(xiǎn)。例如，香港的旅行社一般都為客人購買5港幣相應(yīng)最高賠償額為5萬港幣的旅游意外保險(xiǎn)。

3.國內(nèi)旅行社。國內(nèi)旅行社一般都會(huì)在國內(nèi)保險(xiǎn)公司為自組外聯(lián)的海外游客購買旅游意外保險(xiǎn)。這樣做主要是因?yàn)?(1)它們必須執(zhí)行國家旅游局和中國人民保險(xiǎn)公司共同制定的《關(guān)二F旅行社接待的海外旅游者在華期間實(shí)行統(tǒng)一意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》;(2)旅行社考慮到自身的利益，特別是1990年白云山機(jī)場事件之后;(3)從1990年開始執(zhí)行的《旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)協(xié)議書》(以下簡稱《保險(xiǎn)協(xié)議書>>)和《旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》(以下簡稱《保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》)中規(guī)定:“海外旅游者來華旅游20天以內(nèi)(含20天).”保險(xiǎn)費(fèi)“一律按每人次20元外匯人民幣收取。超過20天的，每超過一天，每人次按1元外匯人民幣增收”。這一保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)海內(nèi)外旅行社來說在經(jīng)濟(jì)上都是可以接受的，L因?yàn)閲鴥?nèi)旅行社是將其打人成本向海外旅行社報(bào)價(jià)，而海外旅行社則認(rèn)為這些費(fèi)用同整個(gè)旅行費(fèi)用相比只占很小一部分。、_以上當(dāng)事三方普遍認(rèn)為，國內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)旅客人身傷害和旅客醫(yī)療費(fèi)等涉及到人身傷害的賠償額偏低，這表現(xiàn)在:(工)海外游客寧愿將醫(yī)院診斷書和收費(fèi)收據(jù)正本拿回國向承保的海外保險(xiǎn)公司索賠;廣(2)多次投保但只能向其中的=個(gè)保險(xiǎn)公司索賠，就顯得賠償額絕對(duì)和(或)相對(duì)低;(3)由王電國境內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)太低，因而國內(nèi)保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)所得賠償款往往低于財(cái)物保險(xiǎn)得到的賠償款，產(chǎn)生了一種于情理不合的“物比人貴”的現(xiàn)象。如廣西旅游總公司在1991年春節(jié)期間接待的旅客因其行李被盜而代其索賠列4.OD元外匯人民幣，而在1991年7月和1992年2月陰網(wǎng)伙平溯爭故甲，一次儀代旅各索賠劍醫(yī)療‘貨用128.、功元外匯人民幣，另一次則因當(dāng)時(shí)沒有送醫(yī)院檢查和醫(yī)療而未能索賠。筆者認(rèn)為，要改變涉及海外游客旅游意外事故導(dǎo)致的人身傷害的賠償額太低的狀況，應(yīng)解決以下問題:(1)多次投保應(yīng)多次索賠;(2)在特殊情況下，除了海外保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付海外游客在中國大陸發(fā)生旅游意外事故受傷害而在境外醫(yī)院就診的醫(yī)療費(fèi)用之外，中國大陸的保險(xiǎn)公司一也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)此支付一部分賠款;(3)旅客因旅游意外事故造成的人身傷害作為“人”的損失與行李丟失作為“物?，:的損失的區(qū)別在于:前者還會(huì)產(chǎn)生后者所不會(huì)產(chǎn)生的連帶財(cái)產(chǎn)損失、隱形生理損失和心理損失。所以具體承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此有一定的補(bǔ)償。

4.承保的中國大陸保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司自然認(rèn)為其根據(jù)中國人民保險(xiǎn)公司所統(tǒng)一制定的《保險(xiǎn)協(xié)議書》和《實(shí)施細(xì)則》而進(jìn)行的投保和賠償是合理的:(1)根據(jù)《實(shí)施細(xì)則》第5條第(1)款規(guī)定:“對(duì)于醫(yī)療費(fèi)的賠償，保險(xiǎn)公司憑中國境內(nèi)醫(yī)院收據(jù)正本及醫(yī)院醫(yī)師診斷書賠付”。既然海外受傷害游客已將醫(yī)師診斷書和醫(yī)院收據(jù)正本拿去向海外的保險(xiǎn)公司索賠了，大陸的保險(xiǎn)公司當(dāng)然就不應(yīng)再賠付。(2)之所以出現(xiàn)L“物比人貴”的情況是因?yàn)橹袊箨懙尼t(yī)療費(fèi)本身就很低(如果與國外相比則更低)。(3)《保險(xiǎn)協(xié)議書》和《實(shí)施細(xì)則》都沒有對(duì)連帶財(cái)產(chǎn)損失、隱形生理損失和心理損失的賠償作出規(guī)定，況且，生理損失和心理損失也很難度量。喊實(shí)質(zhì)上，以海外游客、，海外旅行社和國內(nèi)旅行社為一方，同以承保的國內(nèi)保險(xiǎn)公司為另一方的上述分歧及其解決方法主要涉及以下幾個(gè)問題:

關(guān)于多次投保與多次索賠問題

篇（4）

一、我國城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)存在的問題

1.參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿不強(qiáng)

筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)一個(gè)情況,盡管我國城市外來務(wù)工人員的收入不高,甚至其收入大多處于城市社會(huì)的底層,但是他們對(duì)自己的“工作、收入、生活滿意度”還是比較認(rèn)可的(依據(jù)我國2009年國家城市外來務(wù)工人員相關(guān)調(diào)查資料統(tǒng)計(jì):約12%左右的城市外來務(wù)工人員對(duì)自己的工作和生活現(xiàn)狀表示滿意,80%左右的城市外來務(wù)工人員對(duì)自己的工作和生活現(xiàn)狀認(rèn)為還可以,僅有8%的城市外來務(wù)工人員對(duì)自己的工作和生活現(xiàn)狀表示不滿意)。結(jié)合這份調(diào)查報(bào)告筆者個(gè)人判斷認(rèn)為我國城市外來務(wù)工人員這種滿意度的主要依據(jù)是相對(duì)于農(nóng)村收入水平太低來決定的。城市外來務(wù)工人員出來打工的主要目的是為了增加自身的經(jīng)濟(jì)收入,并且外來務(wù)工人員“平均年齡小、文化程度低”,這兩個(gè)條件就限制了他們對(duì)國家相關(guān)法律、法規(guī)政策的了解,加之我國城市外來務(wù)工人員的身份是城市邊緣化的身份,并且其收入及自身思想觀念讓他們常常因?yàn)椤芭禄ㄥX、嫌麻煩”等原因,而對(duì)雇主“不與他們簽訂勞動(dòng)合同、不為他們繳納社會(huì)保險(xiǎn)金”等一系列行為往往聽之任之、忍耐克制。這就是導(dǎo)致參保人員的維權(quán)意識(shí)十分淡薄且參保意愿不強(qiáng)的主要原因。

2.城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法存在嚴(yán)重缺陷

依據(jù)我國憲法規(guī)定:“中華人民共和國公民在年老、疾病或喪失勞動(dòng)能力的情況下,有從國家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利”。對(duì)此已經(jīng)可以完全明確“享受社會(huì)保險(xiǎn)是包括城市外來務(wù)工人員在內(nèi)的所有我國公民的合法權(quán)利”。但在實(shí)際工作中筆者發(fā)現(xiàn)我國城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法存在嚴(yán)重缺陷,包括“法律法規(guī)過于陳舊、立法級(jí)別較低、法律化程度低、覆蓋面小”等等缺陷,并且由于一些社會(huì)保險(xiǎn)立法相關(guān)工作嚴(yán)重滯后導(dǎo)致當(dāng)外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)利益受到侵害時(shí),我國相關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)與人民法院基本處于無法可依的工作狀態(tài),總之,城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法已經(jīng)不再能夠適應(yīng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活得實(shí)際需要。此外,執(zhí)法力度弱也是不可忽略的一個(gè)方面,在實(shí)際工作時(shí),我國的社會(huì)保險(xiǎn)政策執(zhí)行監(jiān)督機(jī)構(gòu)與管理機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系糾纏不清,嚴(yán)重缺乏對(duì)“欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)行為、拖欠保險(xiǎn)金行為、非法挪用與擠占保險(xiǎn)金行為”等方面的制裁。

二、解決我國城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問題的合理化建議

1.著力提高參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿

筆者個(gè)人認(rèn)為在社會(huì)保險(xiǎn)問題中政府無疑是起主導(dǎo)作用的,因此提高參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿首先就是要依靠政府加大相應(yīng)的宣傳與教育力度來實(shí)施培養(yǎng)的,在以往政府實(shí)施的“就業(yè)技能培訓(xùn)”主要是幫助城市外來務(wù)工人員提高就業(yè)能力、自身素質(zhì),最終提升其收入,對(duì)此筆者認(rèn)為政府應(yīng)該在“就業(yè)技能培訓(xùn)”的同時(shí)進(jìn)行“法律常識(shí)講座”,這是由于城市外來務(wù)工人員參保意愿低的主要原因是“收入低與缺乏法律意識(shí)”,“就業(yè)技能培訓(xùn)”能夠提升其收入,“法律常識(shí)講座”則是在提升城市外來務(wù)工人員收入的基礎(chǔ)上同時(shí)讓他們法律意識(shí)得到增強(qiáng),意識(shí)到自己的社會(huì)保障權(quán)益是能夠受到法律的保護(hù),這是他們的義務(wù)也是他們的權(quán)益,以往大多城市外來務(wù)工人員在他們的社會(huì)保障權(quán)益受到侵害時(shí)并不知道如何運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的權(quán)益,而政府通過讓城市外來務(wù)工人員參與法律知識(shí)講座能夠最大層面的去為其普及相關(guān)知識(shí),增強(qiáng)他們的勞動(dòng)保險(xiǎn)維權(quán)意識(shí)。

2.健全政策法規(guī),加大執(zhí)法和監(jiān)督力度

筆者認(rèn)為要解決城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問題的一個(gè)重要方面就是要完善我國的社會(huì)保險(xiǎn)政策,也就是轉(zhuǎn)變我國社會(huì)保險(xiǎn)立法滯后的現(xiàn)狀,真正做到外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)利益受到侵害時(shí),我國相關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)與人民法院有法可依。對(duì)此,筆者個(gè)人結(jié)合個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為我國應(yīng)該具備“全國統(tǒng)一的社會(huì)保障與社會(huì)保險(xiǎn)法”,對(duì)于城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)該有著明確且完善的法律條文,包括“從法律上明確闡明外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)的重要性”“明確國家、企業(yè)和個(gè)人在城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問題上各自的權(quán)利和義務(wù)”“制定統(tǒng)一規(guī)范的外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和范圍”等等方面,此外,還應(yīng)該對(duì)城市外來務(wù)工人員各種具體社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種(如工傷、醫(yī)療、養(yǎng)老等)進(jìn)行立法。真正做到有法可依,有法必依,在完善的法律法規(guī)背景下讓城市外來務(wù)工人員的合法權(quán)益能否的道有效地保護(hù)。在執(zhí)行發(fā)面需要執(zhí)法機(jī)關(guān)不受外部任何因素的干擾而變化且適當(dāng)加大執(zhí)法力度,保障城市外來務(wù)工人員權(quán)益的同時(shí)讓侵犯外來務(wù)工人員勞動(dòng)權(quán)益的單位和個(gè)人受到應(yīng)有的懲罰。

3.深化城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制改革

篇（5）

近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場份額最高的中國人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素



1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2萬元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議



1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況,各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購買,用時(shí)投?！薄５诙?、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國內(nèi)保險(xiǎn)公司與國外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,快速核損、定損,及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈,為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行,旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn),在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。

論文關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；問題；對(duì)策

論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

篇（6）

    一、我國旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析 

     

    近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下: 

    1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場份額最高的中國人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào), 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。 

    2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn), 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。 

    3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營, 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽保險(xiǎn)公司。 

    二、我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素 

     

    1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,投保積極性低,主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。 

    2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。 

    3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2 萬元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

    4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。 

    三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議 

     

    1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度 

    旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況, 各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾, 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟, 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。 

    2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購買,用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國內(nèi)保險(xiǎn)公司與國外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,快速核損、定損,及時(shí)理賠。 

    3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力, 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性, 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款, 確定不同的費(fèi)率, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行, 旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn), 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來利潤。 

    4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。 

    參考文獻(xiàn): 

篇（7）

隨著意外傷害保險(xiǎn)在我國的逐步成熟，越來越多的人選擇運(yùn)用意外傷害保險(xiǎn)來分擔(dān)日常生活中意外事故所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于現(xiàn)實(shí)生活的紛繁復(fù)雜以及保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)相對(duì)人（被保險(xiǎn)人、投保人、受益人所形成的利益共同體）的利益立場不同，當(dāng)事故發(fā)生后，同時(shí)存在幾個(gè)致?lián)p原因時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，糾紛時(shí)有發(fā)生。正確判定承保風(fēng)險(xiǎn)與承保損失之間的因果關(guān)系，對(duì)于解決這類糾紛具有關(guān)鍵作用。目前，世界上許多國家的保險(xiǎn)立法都將近因原則作為認(rèn)定承保風(fēng)險(xiǎn)與承保損失之間因果關(guān)系的一項(xiàng)基本準(zhǔn)則。在我國，雖然立法中并沒有明確近因原則，但是在實(shí)踐中這一原則得到了大多數(shù)人的認(rèn)可。

一、近因原則理論

最早確定近因原則的是《1906年英國海上保險(xiǎn)法》，其中規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)以承保危險(xiǎn)為近因的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)承保危險(xiǎn)非近因所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。簡單地說，近因原則就是以近因標(biāo)準(zhǔn)來確定因果關(guān)系。但是，問題隨之而來，何為近因？如何判定近因？

一是近因的概念。對(duì)于"近因"一詞的解釋，存在兩種不同的理論。一種是時(shí)間說，認(rèn)為時(shí)間上最后造成損失的原因才是近因；另一種是效力說，認(rèn)為對(duì)結(jié)果產(chǎn)生最有效作用的原因才是近因。

時(shí)間說是基于這樣的假設(shè)：幾個(gè)原因永遠(yuǎn)是在時(shí)間順序上發(fā)生的，并確立了"間隔時(shí)間過長的原因不構(gòu)成近因"的規(guī)則。這一規(guī)則認(rèn)為，當(dāng)新的因素介入起初發(fā)生的危險(xiǎn)事故，并導(dǎo)致標(biāo)的進(jìn)一步損害，則可以認(rèn)為對(duì)于進(jìn)一步的損害，新的介入因素為近因，而最初的損害事故只能是遠(yuǎn)因。但是，時(shí)間說只是簡單、直接地以時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)將近因與遠(yuǎn)因相區(qū)分，并不能應(yīng)對(duì)紛繁復(fù)雜的實(shí)際情況，以致在許多案例中并不能加以適用。

與時(shí)間說相對(duì)應(yīng)的，效力說是基于這樣的認(rèn)識(shí)：現(xiàn)實(shí)中的因果關(guān)系是網(wǎng)狀的，各種事件錯(cuò)綜復(fù)雜地交織在一起，互相影響，互相作用。確立效力說的著名案例是Leyland Shipping Co. Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.。一艘叫作"艾卡利亞號(hào)"的船被敵人的魚雷擊中，船殼被炸開了大洞，船艙內(nèi)灌入海水，但這艘船此時(shí)并沒有沉沒，而是駛?cè)肓艘粋€(gè)港口，但是由于港務(wù)局擔(dān)心其阻礙碼頭使用，不允許其進(jìn)入。艾卡利亞號(hào)只能選擇?？吭诜辣掏?，由于海床不平和其被魚雷擊中后頭重腳輕共同作用的結(jié)果，該船沉沒了。該船的水險(xiǎn)保單承保了海上危險(xiǎn)，但是將戰(zhàn)爭行為的后果作為除外責(zé)任。對(duì)于將戰(zhàn)爭行為的后果作為除外責(zé)任。對(duì)于船沉沒的損失的近因是魚雷還是海床不平造成的擱淺雙方發(fā)生了爭議。最終，法官判定保險(xiǎn)公司勝訴，認(rèn)為魚雷才是船沉沒的近因。雖然在這個(gè)案例中究竟何為近因仍處在爭議中，但大法官羅得．肖對(duì)近因原則所作的精辟的論述卻影響深遠(yuǎn)：近因不是指時(shí)間上的接近，而是指效果上的接近，是導(dǎo)致承保損失的真正有效的原因。如果各種因素或原因同時(shí)存在，要選擇一個(gè)作為近因，必須選擇可將損失歸因于那個(gè)具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因。至此，近因原則中"時(shí)間"概念被"有效性"概念所取代?？梢哉f，近因，不一定是時(shí)間上最近的，但必須是最有效的。

二是近因的判定。即使我們?yōu)榻蛟瓌t賦予了"有效性"的概念，但是"有效"的概念本身就是模糊、難以界定的。英國學(xué)者約翰斯蒂爾在《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》一書中，提到了兩種近因判定方式。一是從事件鏈上的第一個(gè)事件開始，按邏輯推理，問下一個(gè)事件可能是什么，如果答案是最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致第三事件……如此推理，導(dǎo)致最終事件。那么最初事件就是最后事件的近因。如果某一過程的某一階段，鏈上的兩個(gè)環(huán)節(jié)之間沒有明顯的聯(lián)系，那么事件鏈就會(huì)中斷，若中斷出現(xiàn)，則其他事件為致?lián)p原因。二是從損失開始，逆著時(shí)間鏈的方向，自后往前推，問為什么會(huì)發(fā)生這種情況。若追溯到最初事件，且時(shí)間鏈不中斷，最初事件為近因，若逆推中出現(xiàn)中斷，則其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。

約翰斯蒂爾介紹的兩種判定方式看似十分簡單、明了。但是正如大法官羅得．肖所指出的那樣，因果關(guān)系不是鏈狀，而是網(wǎng)狀的。這揭示了在錯(cuò)綜復(fù)雜的原因中發(fā)現(xiàn)近因并非是一件容易的事。因此，在判定近因時(shí)，還必須考慮發(fā)生承保損失的環(huán)境和不同的情況。具體來說，有以下幾種情況。第一，幾種原因并列發(fā)生。1、多種原因同時(shí)獨(dú)立地造成了損害的發(fā)生。這些原因都應(yīng)當(dāng)被認(rèn)為是近因。2、多種原因合并造成了損害的發(fā)生，即他們都不能單獨(dú)致害，合在一起才致害，此時(shí)他們都是近因。3、多種原因?qū)p害的發(fā)生都產(chǎn)生了作用，但只有一個(gè)或幾個(gè)具有決定意義，則這一個(gè)或幾個(gè)原因就是近因。第二，幾種原因不可避免得順序發(fā)生，前因產(chǎn)生了后因，后因是前因的必然結(jié)果，則前因是損害的近因。第三，幾種原因相繼發(fā)生，但是后因作為干預(yù)因素打斷了前因與損害之間的因果鏈，則后因是損害的近因。

二、意外傷害保險(xiǎn)中運(yùn)用近因原則的復(fù)雜性

意外傷害保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害及其所致殘疾、死亡為承保范圍。中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在其《平安一年期綜合意外險(xiǎn)適用條款》中對(duì)意外傷害作了如下釋義：意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件外直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害；并將內(nèi)外科手術(shù)、中暑、妊娠等二十余種情形作為除外責(zé)任。中國人壽保險(xiǎn)公司在其《國壽綠舟意外傷害保險(xiǎn)利益條款》中這樣解釋意外傷害：指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件；并將醉酒、從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等近二十種情形排除在承保范圍之外。上述兩個(gè)有代表性的保險(xiǎn)公司對(duì)意外傷害所作出的釋義及其對(duì)意外傷害除外責(zé)任的規(guī)定，表明疾病等其他常見的可能造成人身傷害的事由已被明確排除在意外傷害保險(xiǎn)的承保范圍之外。

從理論上講，當(dāng)傷害發(fā)生時(shí)，只要判斷導(dǎo)致傷害發(fā)生的原因是否符合意外傷害的條件，且是否被合同條款明確排除在外即可，然而在現(xiàn)實(shí)生活中，意外傷害與殘疾、死亡的結(jié)果之間往往并非直接、單一產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，非意外傷害的因素特別是疾病，通常會(huì)與意外傷害本身混合在一起，共同致使損害結(jié)果的發(fā)生。在這種存在多因的情況下，保險(xiǎn)人通常會(huì)以意外傷害非近因來拒絕賠償，而保險(xiǎn)相對(duì)人則會(huì)主張意外傷害為近因來要求賠償，在這種對(duì)立主張下，判定何為近因就顯得尤為困難，當(dāng)然也尤為關(guān)鍵。因此，可以說運(yùn)用近因原則判定意外傷害保險(xiǎn)中危險(xiǎn)與損害之間的關(guān)系，會(huì)產(chǎn)生較其他保險(xiǎn)更為復(fù)雜的問題。

三、意外傷害保險(xiǎn)中近因原則的適用

意外傷害保險(xiǎn)事故中的非意外傷害因素，以疾病最為典型（常見的意外傷害保單中雖然不直接將疾病作為明示的除外責(zé)任，但通過上文的介紹可以看到在意外傷害保險(xiǎn)合同條款對(duì)"意外傷害"的釋義中，已從概念上排除了疾病因素），因?yàn)榧膊】梢栽斐梢馔馐鹿?，意外事故也可以造成疾病。筆者以疾病為例來探究意外傷害保險(xiǎn)中近因原則如何適用。下面就通常存在的幾種情形分別分析。

一是疾病在意外事故發(fā)生時(shí)已經(jīng)存在并共同作用導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生。如果意外事故發(fā)生時(shí)已經(jīng)存在的疾病與意外事故共同發(fā)生作用，導(dǎo)致傷害或死亡，意外事故就不是唯一的或獨(dú)立的原因，此時(shí)疾病和意外事故都是損害的近因。在日本發(fā)生過這樣一個(gè)案例，被保險(xiǎn)人在一起車禍中身受重傷，經(jīng)搶救后脫險(xiǎn)，但卻導(dǎo)致了嚴(yán)重的敗血癥，這加重了其原本就患有的肝功能不全的疾病，并最終導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人的死亡。在這個(gè)案例中，被保險(xiǎn)人所遭遇的車禍和所患的肝功能不全的疾病共同作用導(dǎo)致了其死亡的結(jié)果，都應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是死亡的近因。

這種情形看似簡單，但卻展示了適用近因原則所帶來的新的難題，即在疾病和意外事故都是近因的情況下，如何確定保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金數(shù)額的問題。在這里我們不妨借鑒日本渡邊富雄教授在1984年確立的用以確定人身傷害與傷害因素之間關(guān)系的原則--事故寄予度原則。事故寄予度是指傷害在傷害結(jié)構(gòu)中的程度，渡邊富雄教授對(duì)"行為或?yàn)?zāi)難事故"所導(dǎo)致的意外傷害進(jìn)行定量分析，將事故寄予度分為11個(gè)等級(jí)，例如："事故可能構(gòu)成傷病的原因，但是導(dǎo)致受害者死亡或傷殘方面與其他原因相比屬于次要原因 ，則事故寄予度為20%"；"事故具有構(gòu)成傷病主要原因的高度概率，在導(dǎo)致受害者死亡或傷殘方面與其他原因相比屬主要原因，則事故寄予度為80%"等等。事故寄予度越高，保險(xiǎn)公司賠償?shù)谋壤拖鄳?yīng)提升。

二是疾病引發(fā)了意外事故，最終導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生。在Lawrence v . Accidentanl Ins Co.Ltd.一案中，死者投保了事故傷害致死險(xiǎn)，但是排除突發(fā)病造成傷害致死的情況。死者在站臺(tái)候車時(shí)，突然發(fā)病并跌落到站臺(tái)下面，被駛過的火車軋死。本案中，法院認(rèn)定被保險(xiǎn)人死亡的近因是跌落站臺(tái)（承保風(fēng)險(xiǎn)），而不是突發(fā)發(fā)?。ǔ怙L(fēng)險(xiǎn)）。理由是：被保險(xiǎn)人雖然發(fā)病，但跌落站臺(tái)并不是發(fā)病的必然結(jié)果，他也可能倒向相反的方向，這樣事故就不會(huì)發(fā)生。但是被保險(xiǎn)人確實(shí)跌倒了站臺(tái)下面，那么在當(dāng)時(shí)的情況下，被保險(xiǎn)人的受傷或死亡就是不可避免的。在這個(gè)案例中我們可以得到以下結(jié)論：疾病作為意外事故的誘因，引發(fā)了最終損害結(jié)果的發(fā)生，但是意外事故并非疾病的必然發(fā)展。事實(shí)上，意外事故作為新的介入因素，打破了疾病與損害之間的因果鏈條，此時(shí)，意外事故就是損害發(fā)生的近因。

三是意外事故引發(fā)了疾病，最終導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生。在1917年的Fidelity and Cansulty Company of New York V. Mitchell一案中，保單承保了因意外原因造成的人身傷害，并在沒有其他任何原因的情況下直接單獨(dú)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人完全損失從事其職業(yè)的工作能力。被保險(xiǎn)人身體內(nèi)存在某種潛在的結(jié)核病灶。他意外扭傷了手腕，在一般情況下這很快就會(huì)恢復(fù)，但是，這次傷害卻引發(fā)了被保險(xiǎn)人的結(jié)核病復(fù)發(fā)，并使被保險(xiǎn)人失去了工作能力。法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的喪失工作能力是由于意外事故直接單獨(dú)作為唯一原因引起的，被保險(xiǎn)人能夠獲得賠償。因?yàn)椋哼@次意外事故造成兩個(gè)不同的后果，使手腕受傷并同時(shí)引發(fā)結(jié)核感染，重要的是沒有這次意外事故結(jié)核感染可能永遠(yuǎn)不再復(fù)發(fā)。在這一情形中，人身損害實(shí)際上是意外事故和疾病兩個(gè)致害因素依次發(fā)生所致，且這兩個(gè)致害因素之間存在因果關(guān)系，即意外事故是疾病的前因，疾病是意外事故自然而直接的結(jié)果，可以說，疾病本身就是意外事故對(duì)被保險(xiǎn)人所造成的一種損害，并沒有中斷意外事故與最終損害之間的因果關(guān)系鏈，因此應(yīng)當(dāng)判定意外事故為損害的唯一近因。

四是意外事故發(fā)生后，疾病作為新的介入因素，最終導(dǎo)致了損害的發(fā)生。這種情形與本文提到的前種情形不同之處在于意外事故與疾病之間是中斷的，二者并不相關(guān)聯(lián)，疾病并非意外事故的結(jié)果，而是一個(gè)獨(dú)立的原因，因此疾病構(gòu)成最終損害的近因。在此情形下，保險(xiǎn)人本應(yīng)對(duì)意外事故造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任，但是疾病作為新干預(yù)因素的介入，足以打破原有的因果關(guān)系鏈條，而使保險(xiǎn)人不承擔(dān)最終損害結(jié)果的賠償責(zé)任。例如，被保險(xiǎn)人發(fā)生了車禍，在住院期間，他又突發(fā)心臟病去世，其心臟病的發(fā)病與車禍之間并沒有任何關(guān)聯(lián)，因此心臟病才是其死亡的近因。但是應(yīng)當(dāng)注意的是，在這種情形下，保險(xiǎn)人對(duì)車禍本身所造成的損害還是應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的。

四、意外傷害保險(xiǎn)中法官適用近因原則的自由裁量權(quán)

現(xiàn)實(shí)世界的情形遠(yuǎn)比理論豐富的多，在現(xiàn)實(shí)生活中，疾病等非意外傷害因素與意外事故之間是否具有關(guān)聯(lián)關(guān)系并非是那么清晰明了的。在這里法官的自由裁量權(quán)就顯得尤為重要。如：在意外事故為前因，疾病為后因所造成的人身傷害中，法官判定疾病是意外事故的必然結(jié)果還是是獨(dú)立于意外事故的致害因素會(huì)導(dǎo)致截然不同的裁判結(jié)果。而與復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)情形相對(duì)應(yīng)的是，我國現(xiàn)行法律并沒有明確規(guī)定近因原則。雖然2003年最高人民法院研究室起草的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第19條規(guī)定："人民法院對(duì)保險(xiǎn)人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失的主張應(yīng)當(dāng)支持。近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因。"但該司法解釋僅僅是征求意見稿，并沒有法律效力。

一方面是我國目前對(duì)近因原則法律規(guī)定的缺失，另一方面則是現(xiàn)實(shí)世界情形的復(fù)雜，這對(duì)法官提出了更高的要求。在審理意外傷害保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)，有效地運(yùn)用近因原則，確定對(duì)承保損失最具有現(xiàn)實(shí)性、支配性和有效性的原因，往往并非一件容易的事。

這也對(duì)意外傷害保險(xiǎn)案件審理中法官適用近因原則時(shí)行使自由裁量權(quán)提出了要求：一是要對(duì)整個(gè)因果關(guān)系鏈進(jìn)行整體考量，充分考慮致?lián)p的誘因，衡量原因?qū)Y(jié)果發(fā)生的作用，準(zhǔn)確適用近因原則。二是在存在多個(gè)近因時(shí)，法官應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析每一近因?qū)p害發(fā)生的作用大小，并根據(jù)所起作用的大小確定保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的比例。三是積極收集、整理典型案例，并充分借鑒國際上公認(rèn)的典型案例的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，歸納總結(jié)，以指導(dǎo)自己的審理實(shí)踐。

近因原則在我國還是舶來品，這也導(dǎo)致了在目前意外保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)相對(duì)人就保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)容易出現(xiàn)很大的分歧。當(dāng)訴諸于法律時(shí)，許多法官面臨復(fù)雜的意外保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)，也常常感到無從下手。因此，無論是從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)還是從保險(xiǎn)審理的需求出發(fā)，都需要盡快在立法和司法上確認(rèn)近因原則，以做到有法可依，保證近因原則適用的準(zhǔn)確性、針對(duì)性，減少意外傷害保險(xiǎn)糾紛。

參考文獻(xiàn)：

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篇（8）

四、發(fā)達(dá)國家征收社會(huì)保障稅的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

通過上文對(duì)德國社會(huì)保障稅發(fā)展模式的介紹，并結(jié)合我國社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀以及對(duì)社會(huì)保障稅返還性的要求，筆者認(rèn)為以承保項(xiàng)目分項(xiàng)設(shè)置社會(huì)保障稅的德國模式更適合移植到我國，同時(shí)從社會(huì)公平的角度對(duì)其做部分調(diào)整。由于歷史和現(xiàn)實(shí)原因，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出不均勻的狀態(tài)，二元性特征突出，城鄉(xiāng)差異較大，因此應(yīng)分層次逐步開展社會(huì)保障稅的征收，首先選取大中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市進(jìn)行試點(diǎn)，再逐漸擴(kuò)大范圍。即便是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，也存在貧富差距，社會(huì)保障本身的特點(diǎn)和目的是照顧和保障低收入者，因此，在設(shè)計(jì)我國社會(huì)保障稅的稅制要素時(shí)，必須考慮到社會(huì)保障稅調(diào)節(jié)社會(huì)公平的功能。

從發(fā)達(dá)國家一百多年的社會(huì)保障制度經(jīng)驗(yàn)中，我們可以看到所謂社會(huì)保障不是全部由國家和社會(huì)或雇主履行納稅義務(wù)，個(gè)人如果要得到充分的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育保障和各項(xiàng)社會(huì)福利，只有在有勞動(dòng)能力時(shí)及時(shí)履行個(gè)人部分的納稅義務(wù)，才能在遇到風(fēng)險(xiǎn)或喪失勞動(dòng)能力時(shí)，要求獲得充足經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。所以說，完善的社會(huì)保障應(yīng)由國家、社會(huì)和個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任。

[注釋]

①李捷枚：社會(huì)保障稅研究兼論我國社會(huì)保障稅的開征，北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2009.12。

②馬青牧：我國開征社會(huì)保障稅問題研究，碩士學(xué)位論文，東北師范大學(xué)，2008年。

③李捷枚：社會(huì)保障稅研究兼論我國社會(huì)保障稅的開征，北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2009.12，第86頁。

④雷明瑜：論我國社會(huì)保障稅法律制度的構(gòu)建，西南政法大學(xué)，2011年法學(xué)碩士學(xué)位論文，第6頁。

⑤楊偉偉：國外社會(huì)保障稅的比較與借鑒一基于六國的研究，重慶理工大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年，第6頁。

⑥劉蓉，康楠：社會(huì)保障稅的國際比較及借鑒，稅收經(jīng)濟(jì)研究，2011年第4期。

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[3]雷明瑜.論我國社會(huì)保障稅法律制度的構(gòu)建[D].西南政法大學(xué)，2011年法學(xué)碩士學(xué)位論文，第6頁.

[4]楊偉偉.國外社會(huì)保障稅的比較與借鑒一基于六國的研究[D].重慶理工大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011.

[5]劉蓉，康楠.社會(huì)保障稅的國際比較及借鑒[J].稅收經(jīng)濟(jì)研究，2011，（4）.

[摘要]近年我國對(duì)社會(huì)保障費(fèi)改稅的呼聲不斷，文章通過對(duì)比發(fā)達(dá)國家籌集社會(huì)保障資金的模式，進(jìn)而提出假設(shè)，即使不改變現(xiàn)有繳費(fèi)制的模式，通過對(duì)現(xiàn)有模式的改革和完善，同樣可以達(dá)到征收社會(huì)保障稅的目的。

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保障體系；社會(huì)保障稅；社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)；國際比較

社會(huì)保障資金充足是保證社會(huì)保障制度正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，是社會(huì)保障制度得以有效維持的“血液”。因此合理選擇和確定我國現(xiàn)有社會(huì)保障資金籌集模式，是我國社會(huì)保障制度改革必須解決的關(guān)鍵問題，亦是市場經(jīng)濟(jì)體制中社會(huì)保障制度安排的重要內(nèi)容之一。我國目前的社會(huì)保障籌資模式采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的方式。主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等保險(xiǎn)制度，實(shí)行統(tǒng)籌管理。然而，我國在上個(gè)世紀(jì)末已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)并與發(fā)達(dá)國家相比呈現(xiàn)未富先老狀態(tài)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，到本世紀(jì)30年代我國將步入老齡化社會(huì)的高峰期，人口老齡化危機(jī)將至。隨著老齡化危機(jī)的加重，我國對(duì)社會(huì)保障尤其是養(yǎng)老、醫(yī)療保障的要求日益提高，國家對(duì)社會(huì)保障資金的財(cái)政支出壓力巨大，養(yǎng)老金缺口以驚人速度增加，據(jù)業(yè)界估算2010年我國養(yǎng)老金缺口達(dá)到16.48萬億。為此應(yīng)充分預(yù)計(jì)養(yǎng)老金缺口帶來的財(cái)政壓力。為了緩解社?；鸪霈F(xiàn)的財(cái)政缺口，只有構(gòu)建合理公平的社會(huì)保障機(jī)制并配合科學(xué)有效的社會(huì)保障資金籌資方式才能緩解這一現(xiàn)實(shí)問題。

一、社會(huì)保障與社會(huì)保障稅的關(guān)系問題

社會(huì)保障最初出現(xiàn)在美國1935年社會(huì)保障法中，現(xiàn)代意義的社會(huì)保障是指國家以立法和行政措施確立的對(duì)遇到疾病、傷殘、生育、年老、死亡、失業(yè)、災(zāi)害或其他風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成員給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)、物質(zhì)和服務(wù)的幫助，以保障其基本生活需要的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。

在我國，社會(huì)保障大體分為三個(gè)部分，即社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利。最低層次的社會(huì)保障表現(xiàn)形式是社會(huì)救濟(jì)，國家無償對(duì)喪失勞動(dòng)能力的社會(huì)成員提供最低生存保障。中間一層是社會(huì)保險(xiǎn)，目前包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等保險(xiǎn)制度。最高一層是社會(huì)福利，這三個(gè)層級(jí)構(gòu)成完整的社會(huì)保障“安全網(wǎng)”。

社會(huì)保障稅是伴隨著社會(huì)保障制度而發(fā)展起來的，社會(huì)保障持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)需要依賴充足的社會(huì)保障資金支持，而社會(huì)保障稅是社會(huì)保障籌資的有效方式。所以說社會(huì)保障稅是社會(huì)保障制度的必要籌資手段。由于社會(huì)保障的公平性質(zhì)，使得社會(huì)保障成為收入再分配的手段，所以社會(huì)保障籌資方式必須具備公正和效率原則，只有以稅收的方式建立起來的籌資渠道能夠滿足這樣的要求，由此可見，社會(huì)保障籌資以稅收的形式確立能有效保證整個(gè)社會(huì)保障制度的持續(xù)運(yùn)行。

二、社會(huì)保障稅的一般理論

社會(huì)保障稅在一些國家又稱為社會(huì)保險(xiǎn)稅或薪給稅，其征稅目的是為社會(huì)保障資金籌資并用于再分配的特定目的稅，社會(huì)保障稅的實(shí)質(zhì)是勞動(dòng)產(chǎn)品剩余價(jià)值的再分配。社會(huì)保障稅的征稅對(duì)象一般為雇主、雇員就其支付、取得的薪資報(bào)酬。從目前來看，國際上為公共事業(yè)籌集資金最規(guī)范、最高效的方式就是征稅，而由此產(chǎn)生的新稅種――社會(huì)保障稅就屬于社會(huì)保障籌資的范疇。在世界范圍內(nèi)已建立社會(huì)保障制度的170多個(gè)國家中，有132個(gè)國家的社會(huì)保障繳款采取社會(huì)保障專門稅和社會(huì)保障繳費(fèi)的形式。社會(huì)保障稅在各國財(cái)政收入中占有重要地位，美國是最早實(shí)行社會(huì)保障稅收制度的國家之一，目前美國的社會(huì)保障收入比重占財(cái)政收入總額的30%，成為僅次于個(gè)稅的第二大稅種。

社會(huì)保障稅既有一般稅收的共性特征，也有不同于其他稅收的個(gè)體特征。社會(huì)保障稅作為專為社會(huì)保障籌資的特定目的稅，與一般稅收相比，具有以下三方面特點(diǎn)：

第一，社會(huì)保障稅具有?？顚Ｓ眯?。社會(huì)保障稅作為一種直接目的稅，其稅收收入與用途直接相關(guān)，社會(huì)保障稅被稅務(wù)部門征收后應(yīng)設(shè)立專門的部門管理該部分基金，只能用于社會(huì)保障支出，不得用于其它方面的財(cái)政支出。

第二，社會(huì)保障稅具有較強(qiáng)的累退性。所謂累退性是指納稅人的稅負(fù)隨著收入的絕對(duì)增加而相對(duì)負(fù)擔(dān)變小，社會(huì)保障稅的稅制設(shè)計(jì)采用免征額及超額累進(jìn)或最高額下比例稅率的方式，并且課稅對(duì)象不包括工薪收入以外的其他所得，即違反了一般稅收絕對(duì)公平的原則，這樣在一定程度上保護(hù)社會(huì)弱勢群體，調(diào)節(jié)收入分配差距，這就導(dǎo)致了總體上隨收入的絕對(duì)增加而實(shí)際納稅負(fù)擔(dān)相對(duì)減小的特性，即累退性。

第三，社會(huì)保障稅具有有償性?，F(xiàn)有社會(huì)保障稅制要求該項(xiàng)稅收收入一般由政府設(shè)立的專門基金委員會(huì)管理，由于社會(huì)保障稅的?？顚Ｓ眯?，所以社會(huì)保障稅區(qū)別于其他稅收，在國家財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，納稅人依然有權(quán)要求領(lǐng)取保險(xiǎn)金，這是與普通稅收不同的特殊性質(zhì)。社會(huì)保障稅法律制度對(duì)全體受保者繳納社會(huì)保障稅，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)，使高收入者與低收入者所享有的社會(huì)保障水平趨于平等，這也是貝弗里奇“補(bǔ)償原則”的運(yùn)用，是公平性的體現(xiàn)。

三、社會(huì)保障稅的國際比較與借鑒

（一）國際征收社會(huì)保障稅概況

篇（9）

公司（以下簡稱甲方），安排建峰職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)屆畢業(yè)生實(shí)習(xí)。甲、乙雙方本著自愿、平等的原則，經(jīng)協(xié)商一致，特簽訂本合同，以便共同遵守。

第一條合同期限

合同期限從年月日至年月日止。

第二條工作崗位

乙方經(jīng)與甲方聯(lián)系協(xié)調(diào)后，委托甲方安排乙方學(xué)生從事與本專業(yè)相關(guān)的、以管理為主的實(shí)習(xí)工作崗位，甲方同意安排乙方專業(yè)學(xué)生名。

甲方有權(quán)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營需要及乙方學(xué)生的能力、表現(xiàn)調(diào)整工作，乙方有反映學(xué)生意見的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，乙方學(xué)生須服從甲方的管理和安排。

乙方學(xué)生應(yīng)按時(shí)，按質(zhì)，按量完成甲方指派的任務(wù)。

第三條工作條件及勞動(dòng)保護(hù)

甲方需為乙方學(xué)生提供符合國家規(guī)定的安全衛(wèi)生的工作環(huán)境，保證乙方學(xué)生人身安全及人體不受危害的環(huán)境條件下從事工作。

甲方根據(jù)崗位實(shí)際情況，按照甲方規(guī)定向乙方學(xué)生提供必要的勞動(dòng)防護(hù)用品。

乙方組織落實(shí)學(xué)生在實(shí)習(xí)期間的人身意外保險(xiǎn)。

第四條教育培訓(xùn)

在實(shí)習(xí)期間，甲方負(fù)責(zé)對(duì)乙方學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技術(shù)、安全生產(chǎn)及各種規(guī)章制度的教育、培訓(xùn)及考核。

乙方協(xié)助甲方進(jìn)行實(shí)習(xí)管理和考核工作；負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的輔導(dǎo)和考核工作。

第五條工作時(shí)間

甲方實(shí)行每周工作五天，四十小時(shí)，每天8小時(shí)工作制。上下班時(shí)間按甲方規(guī)定執(zhí)行，并享有國家規(guī)定的法定節(jié)假日。

甲方確因生產(chǎn)（工作）需要乙方學(xué)生加班時(shí)，按照*市和甲方的有關(guān)規(guī)定給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或相應(yīng)時(shí)間的補(bǔ)休。

第六條實(shí)習(xí)津貼

甲方提供乙方學(xué)生在工作時(shí)間內(nèi)的就餐；甲方每月付給每位乙方學(xué)生交通費(fèi)元；甲方每月付給每位乙方學(xué)生實(shí)習(xí)津貼元。

第七條實(shí)習(xí)合同解除的規(guī)定

一、乙方學(xué)生有下列情形之一的，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商，甲方可以解除合同：

（1）因身體原因無法勝任崗位工作；

（2）經(jīng)過培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的；

（3）嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律或者甲方的規(guī)章制度的；

（4）嚴(yán)重失職、營私舞弊，對(duì)甲方利益造成重大損害的。

二、有下列情形之一的，乙方學(xué)生獲同意后，可告知甲方解除實(shí)習(xí)合同：

（1）因身體原因（需有相關(guān)證明）無法勝任崗位工作的；

（2）甲方未按照實(shí)習(xí)合同約定支付實(shí)習(xí)津貼或提供勞動(dòng)條件的；

（3）因其它情況需要退出實(shí)習(xí)，需在兩周前以書面形式告知甲方。

第八條雙方需約定的其他事項(xiàng)

一、乙方學(xué)生若因病不能上班時(shí)，可憑醫(yī)院出具的有關(guān)證明，向甲方請(qǐng)假。

二、乙方學(xué)生若參加有關(guān)活動(dòng)，可憑乙方出具的有關(guān)證明，事前向甲方請(qǐng)假。

三、甲方若要乙方學(xué)生赴外地（出*市）實(shí)習(xí)，須經(jīng)乙方同意。

第九條違反實(shí)習(xí)合同的責(zé)任

甲、乙雙方任何一方違反本實(shí)習(xí)合同，給其他方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)根據(jù)損失情況和責(zé)任大小，依據(jù)*市的有關(guān)法規(guī)和企業(yè)依法制定的規(guī)章制度及各方約定的事項(xiàng)，經(jīng)協(xié)商后承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

第十條其他

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，經(jīng)雙方簽字蓋章后生效，兩份具有同等法律效力。

本合同未盡事宜，參照《勞動(dòng)法》、《*市勞動(dòng)合同規(guī)定》協(xié)商解決。

本合同條款如與國家法律、法規(guī)和政策相悖時(shí)，以國家法規(guī)政策為準(zhǔn)。

第十一條附注

甲方（蓋章）：實(shí)習(xí)地址：

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機(jī)：

年月日

乙方（蓋章）：學(xué)院地址：漠河路800號(hào)

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機(jī)：

篇（10）

二、旅游合同涉及的當(dāng)事人

旅游合同的當(dāng)事人應(yīng)為旅游營業(yè)人和旅客。旅游營業(yè)人一般為旅行社,值得探討的是,旅行社以外的其他主體與旅客是否能夠訂立旅游合同。有學(xué)者認(rèn)為,依據(jù)國務(wù)院2001年修訂的《旅行社管理?xiàng)l例》第12條之規(guī)定,“旅游行政管理部門應(yīng)當(dāng)向經(jīng)審核批準(zhǔn)的申請(qǐng)人頒發(fā)《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》,申請(qǐng)人持《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》向工商行政管理機(jī)關(guān)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。未取得《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》的,不得從事旅游業(yè)務(wù)”,旅游行業(yè)為特許經(jīng)營行業(yè),只有經(jīng)批準(zhǔn)登記專門從事旅游業(yè)務(wù)的企業(yè)法人才是旅游合同中旅游營業(yè)人。(3)但是,筆者認(rèn)為民事法律上主體資格的認(rèn)定不能等同于行政法上強(qiáng)制性規(guī)定,即違反行政法律法規(guī)經(jīng)營旅游業(yè)務(wù)的主體,應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任,并可能影響合同效力,但不應(yīng)改變合同性質(zhì),因此旅游營業(yè)人應(yīng)定義為提供旅游服務(wù)的法人或自然人。對(duì)于“旅游服務(wù)”的界定,筆者認(rèn)為應(yīng)包括以下特征:第一,營業(yè)人統(tǒng)一提供安排旅程及交通、膳宿、導(dǎo)游或其他有關(guān)服務(wù),其中安排旅程是必要的,此外至少包括交通、膳宿以及導(dǎo)游等一項(xiàng)以上服務(wù);第二,旅客支付的旅行費(fèi)用應(yīng)具有整體性,不是針對(duì)個(gè)別服務(wù)項(xiàng)目的支付。

旅游服務(wù)的一種特殊性是,旅游營業(yè)人不需要事必躬親履行所有內(nèi)容,而是借助第三人完成,例如與運(yùn)輸公司簽訂旅客運(yùn)送合同,與旅店簽訂住宿合同、餐飲合同,與娛樂公司簽訂的娛樂服務(wù)合同等。對(duì)于這些第三人的法律性質(zhì),有不同認(rèn)識(shí):一種觀點(diǎn)認(rèn)為營業(yè)人與第三人訂立的運(yùn)輸合同、餐飲合同屬于利他合同,旅客是合同的受益人;(4)一種觀點(diǎn)認(rèn)為除非旅客已直接與該第三人發(fā)生直接合同關(guān)系,該第三人應(yīng)為旅游營業(yè)人的履行輔助人。支持前者的理由是,旅客基于利他合同的受益人的地位,可以行使對(duì)第三人的直接訴權(quán),有利于保護(hù)其權(quán)益。然而,在旅游合同中,營業(yè)人沒有將其與第三人訂立合同的內(nèi)容告知旅客的義務(wù),且相關(guān)營業(yè)信息為商業(yè)秘密應(yīng)受法律保護(hù),不知悉合同內(nèi)容的旅客也無法向第三人提出有效請(qǐng)求。因此,筆者贊同后者,第三人為旅游營業(yè)人的履行輔助人,輔助人的履行瑕疵責(zé)任依據(jù)旅游合同應(yīng)由營業(yè)人承擔(dān),當(dāng)然不排除,如果第三人的履行因故意或過失造成旅客財(cái)產(chǎn)或人身損害的,旅客可以基于侵權(quán)直接向第三人行使損害賠償請(qǐng)求權(quán)。

旅游合同主體的另一方是旅客,即接受旅游服務(wù)、支付旅游報(bào)酬的當(dāng)事人,一般為自然人,但是機(jī)關(guān)團(tuán)體等法人或非法人組織因提供福利等也可以與旅游營業(yè)人訂立旅游合同,那么,實(shí)際接受服務(wù)的自然人應(yīng)為旅游合同的受益人。同時(shí),旅游合同屬于絕對(duì)定期合同,即旅客必須在特定時(shí)間內(nèi)接受服務(wù),而諸如健康、工作或家庭等諸多因素可能影響旅客的及時(shí)受領(lǐng),為一定程度上減輕旅客風(fēng)險(xiǎn),法律應(yīng)規(guī)定旅客開始前的享有合同權(quán)利義務(wù)的轉(zhuǎn)讓權(quán),即旅客退出旅游合同關(guān)系,而第三方成為合同新的主體。與《合同法》上的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移不同,此種情況屬于法定轉(zhuǎn)讓權(quán)的行使,因此營業(yè)人無合理理由不得拒絕,同時(shí)行使權(quán)利也不應(yīng)讓營業(yè)人承受不利益。

三、旅游合同的效力

旅游合同成立以后,便在當(dāng)事人之間產(chǎn)生一定的權(quán)利義務(wù),即旅游合同的效力。由于旅游合同的格式化的趨勢,旅游營業(yè)人往往在合同文本中片面強(qiáng)調(diào)自己的權(quán)利和免責(zé)事項(xiàng),如上所述,這也正是旅游合同有名化的必要性之一,所以有名化的立法應(yīng)側(cè)重于旅游營業(yè)人義務(wù)規(guī)范以及旅客權(quán)利規(guī)范以矯正失衡的權(quán)義結(jié)構(gòu)。

(一)旅游營業(yè)人的權(quán)利義務(wù)。旅游營業(yè)人的基本權(quán)利是收取旅游費(fèi)用,并且為旅游開始前收取,同時(shí)營業(yè)人應(yīng)承擔(dān)以下主要義務(wù):

1.提供旅游服務(wù)的義務(wù)。營業(yè)人按照合同約定的標(biāo)準(zhǔn)提供旅游服務(wù)是旅游合同的本旨,也是其基本義務(wù)。如果營業(yè)人有給付不能、給付遲延或不完全給付的情形,營業(yè)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。如上所述,營業(yè)人在實(shí)際履行中往往與第三人簽訂合同委托其代為提供若干項(xiàng)服務(wù),甚至實(shí)務(wù)上,還普遍存在將旅游合同項(xiàng)下債權(quán)債務(wù)概括轉(zhuǎn)移于其他營業(yè)人的情況,而旅游服務(wù)屬于一項(xiàng)專門性的服務(wù),旅客對(duì)特定營業(yè)人資信的信賴是合同基礎(chǔ)。值得立法借鑒的是,我國臺(tái)灣地區(qū)《旅行業(yè)管理規(guī)則》第27條規(guī)定,“旅游業(yè)經(jīng)營自行組團(tuán),非經(jīng)旅客書面同意,不得將該履行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他旅行業(yè)辦理,旅行業(yè)受理前項(xiàng)履行業(yè)務(wù)之轉(zhuǎn)讓,應(yīng)于旅客重新簽訂契約”。如果未經(jīng)旅客的書面同意,營業(yè)人的擅自轉(zhuǎn)讓行為無效,第三人為其履行輔助人,營業(yè)人就第三人的履行瑕疵承擔(dān)違約責(zé)任;相反,如果獲得旅客書面同意,營業(yè)人概括轉(zhuǎn)移債權(quán)債務(wù),退出原旅游合同關(guān)系,旅游合同當(dāng)事人變成旅客和第三人。

2.代辦旅游手續(xù)義務(wù)。旅游營業(yè)人應(yīng)當(dāng)為旅客代辦旅游所需的各項(xiàng)手續(xù),包括申請(qǐng)護(hù)照、辦理外國使領(lǐng)館之簽證以及提供境外擔(dān)保等。因?yàn)槁糜螤I業(yè)人違反義務(wù)導(dǎo)致旅客不能進(jìn)入旅游國國境或者發(fā)生旅客被驅(qū)逐出境、遣返等后果的,應(yīng)由旅游營業(yè)人承擔(dān)違約責(zé)任。

3.辦理旅客意外保險(xiǎn)。旅游合同的履行是一個(gè)長期的過程,在這個(gè)過程中,諸如旅客生病、遺失行李物品以及第三者侵權(quán)等都有可能發(fā)生。為減少旅客人身、財(cái)產(chǎn)的損失,我國《旅行社管理?xiàng)l例》第21條規(guī)定,“旅行社組織旅游,應(yīng)當(dāng)為旅客辦理旅游意外保險(xiǎn)”。4.協(xié)助義務(wù)。旅客在旅游途中可能由于歸責(zé)于己或不可歸責(zé)于雙方的事由發(fā)生人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失的事故時(shí),旅游營業(yè)人應(yīng)予以必要的協(xié)助和處理,由此產(chǎn)生的費(fèi)用,營業(yè)人也有先行墊付的責(zé)任,旅行結(jié)束后,依據(jù)相關(guān)歸責(zé)原則確定費(fèi)用以及利息的實(shí)際承擔(dān)者。

(二)旅客的權(quán)利義務(wù)。旅游合同屬于消費(fèi)合同,旅客享有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》賦予的安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、獲得賠償權(quán)等九項(xiàng)基本權(quán)利,并且營業(yè)人的上述義務(wù)也對(duì)應(yīng)為旅客的權(quán)利。而交付旅游費(fèi)用則是旅客主要義務(wù),旅游費(fèi)用包括代辦交通、膳宿、導(dǎo)游等必要費(fèi)用以及營業(yè)人應(yīng)收的合理報(bào)酬等,此外,依據(jù)誠信原則和旅游合同的特征,旅客還應(yīng)承擔(dān)一定的附隨義務(wù),例如旅游前提交必要證件,協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù);旅途中,遵守團(tuán)隊(duì)紀(jì)律,準(zhǔn)時(shí)集合歸隊(duì),不得干擾其他旅客等。

四、旅游合同的變更和解除

旅游合同的長期復(fù)雜的特征決定了諸多因素可能影響合同的履行,為有效保障雙方當(dāng)事人,特別是旅客的合法權(quán)益,法律應(yīng)規(guī)范合同變更和解除。

旅游合同成立后,營業(yè)人應(yīng)依約而為各種給付,原則上不能變更或解除合同關(guān)系,但是不得已事由出現(xiàn)則例外。所謂不得已是指不可抗力或其他不可歸責(zé)于旅游營業(yè)人的事由,包括旅客沒有履行必要的協(xié)助義務(wù),導(dǎo)致原來的合同履行困難或不能履行甚至殃及旅客生命、健康或者財(cái)產(chǎn)安全等情形,例如自然災(zāi)害、交通管制、軍事行動(dòng)等。不得已事由發(fā)生后,旅游營業(yè)人應(yīng)首先考慮變更合同,但必須征得旅客的同意,而旅游業(yè)務(wù)通常具有團(tuán)體性,旅游營業(yè)人就某一項(xiàng)變更難以得到全體旅客的一致同意,所以只需要獲得大部分的旅客同意就可以。同時(shí),由于營業(yè)人變更旅游內(nèi)容所減少的旅游費(fèi)用,應(yīng)退還旅客;所增加的,也不得向旅客收取,應(yīng)自行負(fù)擔(dān)。如果不得已事由發(fā)生導(dǎo)致合同履行不能或變更合同內(nèi)容未獲得大多數(shù)旅客同意,則營業(yè)人可以解除合同。除法定解除事由外,營業(yè)人也可以約定,諸如,“旅游團(tuán)須有一定數(shù)量以上人簽約方能成團(tuán)。如人數(shù)未達(dá)到,可以解除合同”。新晨

客的合法權(quán)益,法律應(yīng)承認(rèn)旅客享有更廣泛、更自由的合同變更權(quán)和解除權(quán)。如上所述,旅游開始前,旅客可以向第三人轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利和義務(wù),此外,旅客還可以無正當(dāng)理由的解除合同,但是經(jīng)營人為履行合同先行為給付而支付費(fèi)用,例如手續(xù)辦理、運(yùn)輸工具和住宿餐飲等預(yù)付定金等應(yīng)由旅客補(bǔ)償。旅游未完成前,由于營業(yè)人提供旅游服務(wù)有瑕疵,且拒絕補(bǔ)正的,旅客可以請(qǐng)求減少旅游費(fèi)用,如果營業(yè)人的行為已經(jīng)影響到旅游合同目的的實(shí)現(xiàn),旅客可以解除旅游合同,并且不影響營業(yè)人違約責(zé)任承擔(dān);由于不得已事由的發(fā)生,營業(yè)人有權(quán)變更合同,旅客也可拒絕接受并解除合同;如果無正當(dāng)理由,旅客雖可以任意解除合同,但是對(duì)經(jīng)營者由此產(chǎn)生的損害應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

考慮到旅游合同異地履行的特征,旅途中,無論何種原因?qū)е潞贤P(guān)系解除,旅游營業(yè)人都有義務(wù)將旅客送回原出發(fā)地,并支付相關(guān)費(fèi)用,其后再依據(jù)過錯(cuò)原則分配費(fèi)用,如果雙方都無過錯(cuò),則由經(jīng)營者承擔(dān)。

此外,依據(jù)《合同法》對(duì)旅游合同違約應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則,即除法定以及約定的免責(zé)事由外,如果有違約事實(shí)的存在,那么旅游營業(yè)人或旅客就應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。但是,旅游合同的特殊性決定立法上對(duì)于違約責(zé)任尤其損害賠償責(zé)任承擔(dān)方面應(yīng)有特殊規(guī)定?？紤]旅游合同的特殊性應(yīng)在立法上適當(dāng)承認(rèn)旅游合同違約中的精神損害賠償問題。

注釋:

〔1〕王澤鑒.定型化旅游契約的司法控制〔A〕.王澤鑒.民法學(xué)說與判例研究(七)〔C〕.北京:中國政法大學(xué)出版社,1998.36-54.