序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)的條件是什么?大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款能申請(qǐng)多少金額呢?大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款該如何還款呢?大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款國(guó)家有什么優(yōu)惠政策呢?現(xiàn)在我們就來(lái)看看。資金是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的第一難題，大學(xué)畢業(yè)生有的剛工作不久，有的甚至連工作都還沒有，而大多數(shù)家庭又沒有足夠的實(shí)力來(lái)支持家中的孩子來(lái)創(chuàng)業(yè)。不僅僅是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，這對(duì)于大多數(shù)想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人來(lái)說(shuō)都是很難跨過(guò)的一個(gè)坎!甚至于許多想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人在創(chuàng)業(yè)資金這第一道檻上就被擋住了。國(guó)家為此出臺(tái)了一系列政策扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，其中大學(xué)生貸款的優(yōu)惠政策更是受到了大學(xué)生的關(guān)注。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)條件

1、大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生;

2、畢業(yè)后6個(gè)月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門辦理了失業(yè)登記;

3、在申請(qǐng)此類貸款時(shí)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)條件除以上幾天以外，還有三點(diǎn)比較重要：

第一，貸款申請(qǐng)者必須有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。第二，營(yíng)業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營(yíng)許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;第三也是最重要的一點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項(xiàng)目已有一定的自有資金。

具備以上條件的方能向銀行申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)需要提供的資料主要包括：婚姻狀況證明、個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件;貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同;擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)報(bào)告。

除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款期限和金額要求

國(guó)家為大學(xué)畢業(yè)生提供的小額創(chuàng)業(yè)貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財(cái)政貼息。

創(chuàng)業(yè)貸款金額要求一般：最高不超過(guò)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需流動(dòng)資金、購(gòu)置(安裝或修理)小型設(shè)備(機(jī)具)以及特許連鎖經(jīng)營(yíng)所需資金總額的70%;期限一般為2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)為1年;個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款償還方式

1、貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的個(gè)人自主創(chuàng)業(yè)貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清;

2、貸款期限在一年以上的個(gè)人自主創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。相關(guān)優(yōu)待政策就要看你們當(dāng)?shù)卣牧恕?/p>

四、國(guó)家為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款提供的優(yōu)惠政策

1、各國(guó)有貿(mào)易銀行、股份制銀行、城市貿(mào)易銀行以及有前提的城市信用社要為自主創(chuàng)業(yè)的各大高校畢業(yè)生供給小額貸款。在貸款過(guò)程中，簡(jiǎn)化程序，供給開戶以及結(jié)算便利，貸款額度在5萬(wàn)元左右。

2、貸款利錢按照中國(guó)人民銀行的貸款利率確定，擔(dān)保無(wú)上限額為擔(dān)?；鸬?倍，擔(dān)?？倘张c貸款刻日相同。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款如何申請(qǐng)

企業(yè)注冊(cè)登記方面

1、程序更簡(jiǎn)化。凡高校畢業(yè)生(畢業(yè)后兩年內(nèi)，下同)申請(qǐng)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或申辦私營(yíng)企業(yè)的，可通過(guò)各級(jí)工商部門注冊(cè)大廳“綠色通道”優(yōu)先登記注冊(cè)。其經(jīng)營(yíng)范圍除國(guó)家明令禁止的行業(yè)和商外，一律放開核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)。對(duì)限制性、專項(xiàng)性經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，允許其邊申請(qǐng)邊補(bǔ)辦專項(xiàng)審批手續(xù)。對(duì)在科技園區(qū)、高新技術(shù)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)等經(jīng)濟(jì)特區(qū)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立個(gè)私企業(yè)的，特事特辦，除了涉及必須前置審批的項(xiàng)目外，試行“承諾登記制”。申請(qǐng)人提交登記申請(qǐng)書、驗(yàn)資報(bào)告等主要登記材料，可先予頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，讓其在3個(gè)月內(nèi)按規(guī)定補(bǔ)齊相關(guān)材料。凡申請(qǐng)?jiān)O(shè)立有限責(zé)任，以高校畢業(yè)生的人力資本、智力成果、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)作為投資的，允許抵充40%的注冊(cè)資本。

2、減免各類費(fèi)用。除國(guó)家限制的行業(yè)外，工商部門自批準(zhǔn)其經(jīng)營(yíng)之日起1年內(nèi)免收其個(gè)體工商戶登記費(fèi)(包括注冊(cè)登記、變更登記、補(bǔ)照費(fèi))、個(gè)體工商戶管理費(fèi)和各種證書費(fèi)。對(duì)參加個(gè)私協(xié)會(huì)的，免收其1年會(huì)員費(fèi)。對(duì)高校畢業(yè)生申辦高新技術(shù)企業(yè)(含有限責(zé)任)的，其注冊(cè)資本最低限額為10萬(wàn)元，如資金確有困難，允許其分期到位;申請(qǐng)的名稱可以“高新技術(shù)”、“新技術(shù)”、“高科技”作為行業(yè)予以核準(zhǔn)。高校畢業(yè)生從事社區(qū)服務(wù)等活動(dòng)的，經(jīng)居委會(huì)報(bào)所在地工商行政管理機(jī)關(guān)備案后，1年內(nèi)免予辦理工商注冊(cè)登記，免收各項(xiàng)工商管理費(fèi)用。

提醒：據(jù)省工商局個(gè)體處的人員介紹，目前有關(guān)政策已經(jīng)執(zhí)行，大學(xué)畢業(yè)生在辦理自主創(chuàng)業(yè)的有關(guān)手續(xù)時(shí)，除帶齊規(guī)定的材料，提出有關(guān)申請(qǐng)外，還要帶上大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)推薦表、畢業(yè)證書等有關(guān)資料。

金融貸款方面

1、優(yōu)先貸款支持、適當(dāng)發(fā)放信用貸款。加大高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款支持力度，對(duì)于能提供有效資產(chǎn)抵(質(zhì))押或優(yōu)質(zhì)擔(dān)保的，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先給予信貸支持。對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)貸款，可由高校畢業(yè)生為借款主體，擔(dān)保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應(yīng)的聯(lián)合擔(dān)保。對(duì)于資信良好、還款有保障的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)發(fā)放信用貸款。

2、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，合理確定授信貸款額度，在一定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

3、利率優(yōu)惠。對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持，視貸款風(fēng)險(xiǎn)度不同，在法定貸款利率基礎(chǔ)上可適當(dāng)下浮或少上浮。

提醒：在中行、農(nóng)行、建行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等銀行相關(guān)人士均表示，該行目前沒有開辦大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)，這種尷尬情況主要緣于此類貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。中信實(shí)業(yè)銀行福州分行辦公室有關(guān)人士表示，銀行在追求資金收益性、流動(dòng)性的同時(shí)，也要考慮其安全性。大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款相對(duì)其他貸款，風(fēng)險(xiǎn)高。大學(xué)生剛畢業(yè)，缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，又沒有合適的抵押物或擔(dān)保，銀行一般不會(huì)輕易貸款。另一位業(yè)內(nèi)人士也表示，即使大學(xué)生手頭上有合適的項(xiàng)目，但這也只是個(gè)別現(xiàn)象。作為企業(yè)，銀行發(fā)放這樣貸款投入成本和收入不成正比。事實(shí)上，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款難就難在無(wú)法提供有效資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押。記者了解到，目前在榕已有多家銀行開辦了針對(duì)具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，年滿18周歲自然人的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款。此類創(chuàng)業(yè)貸款要求個(gè)人采用存單質(zhì)押貸款，或者房產(chǎn)抵押貸款以及擔(dān)保貸款。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融貸款應(yīng)該如何申請(qǐng)?

創(chuàng)業(yè)貸款是指各銀行為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的發(fā)展，遵循國(guó)家有關(guān)政策，推出面向個(gè)人、用于從事生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需要的貸款，旨在幫助急需發(fā)展事業(yè)的個(gè)人盡早實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

銀行對(duì)貸款申請(qǐng)者的要求

年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;

(持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;

借款人投資項(xiàng)目已有一定的自有資金;

貸款用途符合國(guó)家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性投資;

在本行開立結(jié)算帳戶，營(yíng)業(yè)收入經(jīng)過(guò)本行結(jié)算。

貸款申請(qǐng)者需提供申請(qǐng)資料

借款人及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明;

個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件;

營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同或其他資料;

擔(dān)保材料：抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，有權(quán)處分人同意抵(質(zhì))押的證明，本行認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)所告。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款在金融方面的政策

優(yōu)先貸款支持、適當(dāng)發(fā)放信用貸款。加大高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款支持力度，對(duì)于能提供有效資產(chǎn)抵(質(zhì))押或優(yōu)質(zhì)擔(dān)保的，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先給予信貸支持。對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)貸款，可由高校畢業(yè)生為借款主體，擔(dān)保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應(yīng)的聯(lián)合擔(dān)保。對(duì)于資信良好、還款有保障的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)發(fā)放信用貸款。

簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，合理確定授信貸款額度，在一定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

利率優(yōu)惠。對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持，視貸款風(fēng)險(xiǎn)度不同，在法定貸款利率基礎(chǔ)上可適當(dāng)下浮或少上浮。

篇（2）

2、減免各類費(fèi)用。除國(guó)家限制的行業(yè)外,工商部門自批準(zhǔn)其經(jīng)營(yíng)之日起1年內(nèi)免收其個(gè)體工商戶登記費(fèi)(包括注冊(cè)登記、變更登記、補(bǔ)照費(fèi))、個(gè)體工商戶管理費(fèi)和各種證書費(fèi)。對(duì)參加個(gè)私協(xié)會(huì)的,免收其1年會(huì)員費(fèi)。對(duì)高校畢業(yè)生申辦高新技術(shù)企業(yè)(含有限責(zé)任公司)的,其注冊(cè)資本最低限額為10萬(wàn)元,如資金確有困難,允許其分期到位;申請(qǐng)的名稱可以“高新技術(shù)”、“新技術(shù)”、“高科技”作為行業(yè)予以核準(zhǔn)。高校畢業(yè)生從事社區(qū)服務(wù)等活動(dòng)的,經(jīng)居委會(huì)報(bào)所在地工商行政管理機(jī)關(guān)備案后,1年內(nèi)免予辦理工商注冊(cè)登記,免收各項(xiàng)工商管理費(fèi)用。

提醒:據(jù)省工商局個(gè)體處的工作人員介紹,目前有關(guān)政策已經(jīng)執(zhí)行,大學(xué)畢業(yè)生在辦理自主創(chuàng)業(yè)的有關(guān)手續(xù)時(shí),除帶齊規(guī)定的材料,提出有關(guān)申請(qǐng)外,還要帶上大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)推薦表、畢業(yè)證書等有關(guān)資料。

金融貸款方面

1、優(yōu)先貸款支持、適當(dāng)發(fā)放信用貸款。加大高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款支持力度,對(duì)于能提供有效資產(chǎn)抵(質(zhì))押或優(yōu)質(zhì)客戶擔(dān)保的,金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先給予信貸支持。

對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)貸款,可由高校畢業(yè)生為借款主體,擔(dān)保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應(yīng)的聯(lián)合擔(dān)保。對(duì)于資信良好、還款有保障的,在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)發(fā)放信用貸款。

2、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)簡(jiǎn)化貸款手續(xù),合理確定授信貸款額度,在一定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。3、利率優(yōu)惠。對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持,視貸款風(fēng)險(xiǎn)度不同,在法定貸款利率基礎(chǔ)上可適當(dāng)下浮或少上浮。

提醒:在榕的中行、農(nóng)行、建行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等銀行相關(guān)人士均表示,該行目前沒有開辦大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù),這種尷尬情況主要緣于此類貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。中信實(shí)業(yè)銀行福州分行辦公室有關(guān)人士表示,銀行在追求資金收益性、流動(dòng)性的同時(shí),也要考慮其安全性。大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款相對(duì)其他貸款,風(fēng)險(xiǎn)高。大學(xué)生剛畢業(yè),缺少社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn),又沒有合適的抵押物或擔(dān)保,銀行一般不會(huì)輕易貸款。另一位業(yè)內(nèi)人士也表示,即使大學(xué)生手頭上有合適的項(xiàng)目,但這也只是個(gè)別現(xiàn)象。作為企業(yè),銀行發(fā)放這樣貸款投入成本和收入不成正比。

事實(shí)上,大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款難就難在無(wú)法提供有效資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押。

篇（3）

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0230-01

近年來(lái)，高等院校畢業(yè)生逐年增加，使得國(guó)內(nèi)本不樂(lè)觀的就業(yè)形勢(shì)更加惡化。因而，近年來(lái)政府相繼出臺(tái)許多相關(guān)政策。鼓勵(lì)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)、靈活就業(yè)。

有2005年《東方時(shí)空》欄目針對(duì)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然意圖創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生比例高達(dá)80%，但是實(shí)際實(shí)施比率只有4.2%，創(chuàng)業(yè)始于計(jì)劃也終于計(jì)劃。其中，很大的一個(gè)難題就是融資問(wèn)題，而作為一般融資渠道的銀行貸款，本應(yīng)在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮重要作用，卻因?yàn)槭掷m(xù)復(fù)雜、缺少擔(dān)保等因素使得貸款申請(qǐng)困難起來(lái)，造成了銀行貸款的缺位。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款概念界定

創(chuàng)業(yè)貸款是目前或?qū)?lái)具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的個(gè)人，由于創(chuàng)業(yè)或在創(chuàng)業(yè)而產(chǎn)生了資金需求，向銀行提出申請(qǐng)并提供一定有效擔(dān)保后發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。這種貸款主要是面向本地域大學(xué)生或個(gè)人的一種激勵(lì)型貸款，通常利率較低。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中，是以創(chuàng)業(yè)大學(xué)生群體為主體，申請(qǐng)對(duì)象主要為銀行等金融機(jī)構(gòu)。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款困難，主要表現(xiàn)為銀行貸款申請(qǐng)困難。雖然銀行融資目前仍是我國(guó)企業(yè)外源融資主要渠道，大約占我國(guó)企業(yè)外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中發(fā)揮應(yīng)有的作用。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的首要途徑是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學(xué)生向銀行申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款，面臨著沒有擔(dān)保、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額少等諸多障礙，因而造成銀行貸款比重較低。

（一）創(chuàng)業(yè)貸款涉及部門多，審批周期長(zhǎng)，程序復(fù)雜

由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創(chuàng)業(yè)貸款往往涉及著人社部、財(cái)政部、商業(yè)銀行等多個(gè)部門，貸款要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、征信考察、項(xiàng)目考察、項(xiàng)目審評(píng)、擔(dān)保評(píng)估、項(xiàng)目審批、銀行審核等七個(gè)環(huán)節(jié)，審批手續(xù)復(fù)雜，等待周期長(zhǎng)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點(diǎn)，而審批手續(xù)的復(fù)雜化就導(dǎo)致了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的時(shí)間、費(fèi)用成本增加。目前商行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)辦在中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%～30%，加上評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等，造成融資成本高達(dá)12%，這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。

（二）政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作存在矛盾，政策扶持難以落實(shí)

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔(dān)保為基礎(chǔ)，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設(shè)立擔(dān)?；鸬那疤嵯?，由經(jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)立項(xiàng)目，提供貸款支持四。商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的，放貸需要企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押和保持良好的信用，以此預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率。而大學(xué)生剛畢業(yè)或仍在校學(xué)習(xí)，一般沒有可供抵押的財(cái)產(chǎn)，加上創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，信用一時(shí)無(wú)法保證。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)相關(guān)金融支持，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

政府要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，調(diào)整或出臺(tái)符合實(shí)際的融資政策，鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，開拓創(chuàng)業(yè)政策新渠道，加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)，完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)體系，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造良好的宏觀調(diào)控環(huán)境。同時(shí)建立一個(gè)長(zhǎng)效約束機(jī)制，鼓勵(lì)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)落實(shí)針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，把對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款支持納入到對(duì)銀行的績(jī)效考評(píng)體系；并建立相應(yīng)的配套設(shè)施，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，以緩解政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作的深層次矛盾。

（二）建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評(píng)估體系

普通貸款申請(qǐng)需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供抵押財(cái)產(chǎn)或擔(dān)保人，并具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會(huì)的大學(xué)生所具備的，他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的社會(huì)關(guān)系，申請(qǐng)普通創(chuàng)業(yè)貸款大都未能如愿。因而，建立一套科學(xué)的大學(xué)生貸款信用評(píng)級(jí)制度和貸款評(píng)價(jià)體系尤為重要，可從銀行機(jī)構(gòu)、政府部門及成功創(chuàng)業(yè)企業(yè)聘請(qǐng)相關(guān)專業(yè)人員，組成“專家評(píng)審團(tuán)”參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評(píng)估，對(duì)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的效益與可行性進(jìn)行嚴(yán)格甄選，進(jìn)而有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）應(yīng)用微貸技術(shù)，充分發(fā)揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動(dòng)性強(qiáng)、較少需要抵押或擔(dān)保的特征，較好的適應(yīng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款起點(diǎn)低、資金需求量小、無(wú)貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)。

第一，是拓寬小額信貸資金來(lái)源渠道。確立小額信貸的載體的合法地位，給予社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)合法地位；同時(shí)要鼓勵(lì)民間資本參與小額信貸投資，成立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助公益基金，從而為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資金支持。第三，政府要加大財(cái)政撥款，為資助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸提供財(cái)政補(bǔ)息。

第二，是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和審查。小額信貸的發(fā)放要遵守安全性、流動(dòng)性與收益性相結(jié)合的原則，在保證信貸收益的同時(shí)盡量避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。要對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)對(duì)象、申請(qǐng)額度、期限以及資金使用方向等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，建立預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)，從而規(guī)范信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉立民，劉百寧，金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)亟待發(fā)力[N]，金融時(shí)報(bào)，2013-01-07（10）

篇（4）

一、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)大學(xué)生融資需求情況

第一，資金問(wèn)題是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難的首要問(wèn)題。在百名調(diào)查對(duì)象中，有創(chuàng)業(yè)意愿人數(shù)為41人，普通就業(yè)意愿人數(shù)為59人。從調(diào)查情況看，多數(shù)大學(xué)生選擇普通就業(yè)而非自主創(chuàng)業(yè)，是因?yàn)閷?duì)剛畢業(yè)的大學(xué)生特別是來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)面臨多重難題。首先，沒有啟動(dòng)資金，一些學(xué)生上大學(xué)就靠貸款或借債，沒有錢去支持創(chuàng)業(yè)；其次，國(guó)家雖出臺(tái)了一些扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款優(yōu)惠政策，但是由于大學(xué)畢業(yè)生缺乏經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)成功率低、風(fēng)險(xiǎn)高，倘若失敗，連基本生活都成問(wèn)題。原本想通過(guò)上大學(xué)致富，卻可能導(dǎo)致窮上加窮、債務(wù)纏身。從問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果看，認(rèn)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難的主要原因依次是缺資金（40%）、缺經(jīng)驗(yàn)（33%）、缺人脈（20%）、缺創(chuàng)意（7%）?？梢姡Y金問(wèn)題是目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難的首要問(wèn)題。

第二，四成高校畢業(yè)生需要銀行貸款支持。有創(chuàng)業(yè)意愿的41名學(xué)生中，在創(chuàng)業(yè)資金預(yù)期來(lái)源方面，銀行借貸成為首選。有26名學(xué)生選擇銀行借貸（占63.4%），另有8人選擇自籌（占19.5%），7人選擇政府援助（17.1%）。在具有普通就業(yè)意愿的59名學(xué)生中，由于就業(yè)不需要太多先期投入，需要金融支持的人數(shù)相對(duì)較少?？傮w看，在百名被調(diào)查高校畢業(yè)生中，需要銀行貸款的為41人。

第三，畢業(yè)生貸款需求體現(xiàn)獨(dú)有特點(diǎn)。首先，在貸款額度上，由于大學(xué)生首次創(chuàng)業(yè)以中小型項(xiàng)目為主，多數(shù)學(xué)生選擇中間檔次（2-5萬(wàn)）的貸款額度，占比51.8%。其次，在貸款期限上，由于創(chuàng)業(yè)需要有一定的周期，多數(shù)學(xué)生選擇1-3年，占比為60.7%。再次，在償還方式上，為分散還款壓力，多數(shù)學(xué)生選擇分期還本付息，占比為73.2%。最后，在貸款優(yōu)惠條件的選擇上（可多選），要求政府貼息成為首選。選擇政府貼息、免除擔(dān)保和央行基準(zhǔn)利率的學(xué)生占比分別為71.4%、42.9%和21.4%。大學(xué)生貸款需求額度如圖1所示。大學(xué)生貸款需求期限如圖2所示。

第四，多數(shù)高校畢業(yè)生不了解貸款的手續(xù)和條件。由于錦州市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多未開辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，加之金融知識(shí)宣傳教育力度不夠，在被問(wèn)及“你是否了解貸款的手續(xù)和條件”這一問(wèn)題時(shí)，選擇不了解的學(xué)生占76.8%。

二、金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款的問(wèn)題與障礙

第一，全國(guó)性商業(yè)銀行二級(jí)分行業(yè)務(wù)權(quán)限受限制。市內(nèi)4家國(guó)有商業(yè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦某項(xiàng)業(yè)務(wù)均需得到上級(jí)行的批準(zhǔn)。而目前，6家銀行尚未收到上級(jí)行關(guān)于開辦支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性文件。

第二，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，大學(xué)生有知識(shí)、有理想、有抱負(fù)，有想干大事成就大業(yè)的雄心與激情。但他們接觸社會(huì)實(shí)際較少，缺乏市場(chǎng)調(diào)查，眼光高，不務(wù)實(shí)。過(guò)分追求獨(dú)樹一幟，創(chuàng)業(yè)計(jì)劃盲目性大，可操作性差，容易導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗或創(chuàng)業(yè)計(jì)劃流產(chǎn)，形成不良貸款。調(diào)查問(wèn)卷顯示，8家金融機(jī)構(gòu)都將“違約風(fēng)險(xiǎn)大”作為提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款的最大障礙。

第三，創(chuàng)業(yè)貸款管理成本高、借款人資質(zhì)難以認(rèn)定。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款單比金額小，筆數(shù)多，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生人員流動(dòng)性較強(qiáng)，貸后管理難度較大。在貸款資質(zhì)上，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)要求借款人具有全日制大專以上學(xué)歷，以有照經(jīng)營(yíng)為前提，成立了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主體，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有一定的自籌資金，項(xiàng)目可行且預(yù)期能夠創(chuàng)造足夠的現(xiàn)金流量用于償還貸款。但創(chuàng)業(yè)大學(xué)生是否符合以上條件，在認(rèn)定上較為困難。在8家被調(diào)查金融機(jī)構(gòu)中，選擇貸款管理成本高的有4家，占比為50%；選擇借款人資質(zhì)難以認(rèn)定的有3家，占比為37.5%。

第四，部分學(xué)生無(wú)力提供抵押物作擔(dān)保。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大，為提高資產(chǎn)安全性，銀行多要求借款人提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押物作擔(dān)保。但相當(dāng)一部分學(xué)生無(wú)力提供擔(dān)保物，在一定程度上制約了貸款的發(fā)放。在被調(diào)查大學(xué)生中，選擇希望銀行將免除擔(dān)保作為貸款優(yōu)惠條件的占比為42.9%。而錦州市8家金融機(jī)構(gòu)中，僅有3家金融機(jī)構(gòu)愿意簡(jiǎn)化手續(xù)、提高審批效率，兩家金融機(jī)構(gòu)愿意提供央行基準(zhǔn)利率作為貸款優(yōu)惠條件，卻沒有一家金融機(jī)構(gòu)愿意將免除擔(dān)保作為貸款優(yōu)惠條件。

第五，將大學(xué)生列入小額擔(dān)保貸款政策支持對(duì)象范圍也存在問(wèn)題。首先，貸款額度相對(duì)較小?，F(xiàn)有政策規(guī)定，小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在兩萬(wàn)元左右，這一額度無(wú)法滿足部分學(xué)生的資金需求。其次，貸款利率規(guī)定不夠靈活，不利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的貸款積極性?，F(xiàn)有政策規(guī)定小額擔(dān)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率水平確定，不上浮。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高，若禁止利率上浮，銀行無(wú)法通過(guò)靈活確定貸款利率覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。在轄內(nèi)8家被調(diào)查金融機(jī)構(gòu)中，愿意以執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率作為創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款優(yōu)惠條件的只有兩家。再次，財(cái)政貼息范圍及額度有限。從問(wèn)卷調(diào)查看，政府貼息成為大學(xué)生對(duì)貸款優(yōu)惠條件的首選，占71.4%。現(xiàn)有政策規(guī)定，對(duì)持《再就業(yè)優(yōu)惠證》及《復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役證》的人員，申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，由中央財(cái)政實(shí)行全額貼息。對(duì)持失業(yè)登記證的其他城鎮(zhèn)失業(yè)人員，從事微利項(xiàng)目的，由財(cái)政給予50%的貼息。然而，一些農(nóng)村生源的大學(xué)生畢業(yè)后戶籍即遷回本地，不符合城鎮(zhèn)失業(yè)人員這一條件；一些畢業(yè)生需要政府貼息，但從事項(xiàng)目并非微利項(xiàng)目，也不符合貼息條件；另外，50%的貸款貼息額度對(duì)創(chuàng)業(yè)學(xué)生的幫助也十分有限。

三、加大金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)力度的建議

第一，鼓勵(lì)全國(guó)性商業(yè)銀行總行盡快下發(fā)《關(guān)于開辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款的指導(dǎo)意見》。支持下級(jí)行積極開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，逐步完善相關(guān)管理辦法及操作細(xì)則，結(jié)合地區(qū)及本行實(shí)際為大學(xué)生貸款提供優(yōu)惠條件。

第二，發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對(duì)拉動(dòng)大學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的倍增效應(yīng)，積極推動(dòng)其逐步向商業(yè)可持續(xù)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過(guò)渡。進(jìn)一步擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款政策的支持對(duì)象范圍，擴(kuò)大政策覆蓋面，將貸款對(duì)象由下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到所有無(wú)業(yè)人員；針對(duì)學(xué)生的需求適當(dāng)提高貸款額度；允許貸款利率上下浮動(dòng)，并確定一個(gè)合理的浮動(dòng)范圍，實(shí)現(xiàn)用利率溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步建立和完善金融支持創(chuàng)業(yè)、促就業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

第三，進(jìn)一步拓寬財(cái)政資金的使用渠道，充分發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的作用。對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)貸款，微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政全部負(fù)擔(dān)；公共財(cái)政還可以通過(guò)補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)用等方式為金融機(jī)構(gòu)提供信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；通過(guò)財(cái)政資金成立公益性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保中心，為青年創(chuàng)業(yè)提供擔(dān)保，探索建立政府、銀行、青年共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；重點(diǎn)給予特定的金融機(jī)構(gòu)更多的激勵(lì)和必要的成本費(fèi)用支持，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的積極性。

篇（5）

1、大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生；

2、畢業(yè)后6個(gè)月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門辦理了失業(yè)登記；

3、貸款申請(qǐng)者必須有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

4、營(yíng)業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營(yíng)許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；

篇（6）

申請(qǐng)條件：

1、身份證明；

2、在校學(xué)生需提供學(xué)生證、成績(jī)單;；

3、已畢業(yè)學(xué)生需提供畢業(yè)證、學(xué)位證；

4、常用存折、銀行卡過(guò)去6個(gè)月對(duì)賬清單；

5、其他資信證明：獎(jiǎng)學(xué)金證明、班干部證明、社團(tuán)活動(dòng)證明，各種榮譽(yù)證明、回報(bào)社會(huì)證書如獻(xiàn)血、義務(wù)支教等；

6、查看該學(xué)生是否有什么不良前科；

7、大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生；

8、畢業(yè)后6個(gè)月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門辦理了失業(yè)登記。

具備上述條件的方能向銀行申請(qǐng)。

申請(qǐng)時(shí)需要提供的資料主要包括：

1、婚姻狀況證明、個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；

篇（7）

當(dāng)前，學(xué)術(shù)界對(duì)于創(chuàng)業(yè)融資渠道分析中對(duì)于培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的忽視，是筆者著重探究的方向。筆者認(rèn)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金未來(lái)主要還是來(lái)源于社會(huì)資源和政府資源。政府應(yīng)向國(guó)際學(xué)習(xí)，放寬貸款條件，減免繁瑣的手續(xù)，讓大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者可以貸款創(chuàng)業(yè)；同時(shí)，政府也要多鼓勵(lì)企業(yè)建立聯(lián)合基金幫助大學(xué)生融資，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的真正價(jià)值，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道現(xiàn)狀

（一）親情融資

在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源渠道調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果中顯示，有59%的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生選擇從父母或親戚朋友處借款。因?yàn)閯?chuàng)業(yè)過(guò)程中需要大量的資金投入，親人的支持也只能夠維持一段時(shí)間，選擇其他創(chuàng)業(yè)融資渠道融資也成為了創(chuàng)業(yè)中必不可少的一步。

（二）學(xué)校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院

學(xué)校建立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院給予大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的支持，不光是創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)還有創(chuàng)業(yè)資金支持。但大部分學(xué)校的創(chuàng)業(yè)基金的支持只是引導(dǎo)作用，對(duì)后續(xù)的事宜支持力度不足，這導(dǎo)致大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)后繼無(wú)力最后夭折。

（三）銀行

銀行作為傳統(tǒng)借貸款的金融機(jī)構(gòu)，在政策的引導(dǎo)下也積極探索適合大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品。比如泰隆銀行的道義擔(dān)保和民泰銀行的創(chuàng)匯通，但銀行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的貸款審批條件十分嚴(yán)格。

（四）風(fēng)險(xiǎn)投資

在融資階段，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體應(yīng)當(dāng)明卻融資資本的本質(zhì)都是追利性質(zhì)的，風(fēng)險(xiǎn)投資也不例外。在以北京地區(qū)大學(xué)生調(diào)查為例，48%的人是通過(guò)合伙籌集的方式，22%投資者是個(gè)人出資，僅僅只有6%的人獲得風(fēng)險(xiǎn)投資。

（五）天使投資

擁有高新技術(shù)且具有良好市場(chǎng)前景的項(xiàng)目，天使投資是一個(gè)很好的創(chuàng)業(yè)融資渠道。然而很多大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目都是對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的翻版或者抄襲，科技含量不高，所以對(duì)于此類大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，天使投資人更愿意當(dāng)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資人，傾向于把資金投給風(fēng)險(xiǎn)較小的初??期或者種子期的富有科技含量的項(xiàng)目。大學(xué)生可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目性質(zhì)在天使匯等投資平臺(tái)尋找天使投資人。

（六）眾籌平臺(tái)

眾籌平臺(tái)是當(dāng)下最時(shí)新的籌資平臺(tái)，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)和各種項(xiàng)目，引導(dǎo)社會(huì)資金投向項(xiàng)目。2016年1月至11月底，全國(guó)眾籌行業(yè)共成功籌資156.35億元，超越2015年全年的114 .24億元。表面上看眾籌融資渠道成本低，是一個(gè)值得嘗試的融資方式，但是適合大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的眾籌平臺(tái)卻幾乎沒有。許多眾籌平臺(tái)上眾籌的產(chǎn)品都是已經(jīng)研發(fā)好、生產(chǎn)好的產(chǎn)品，這就無(wú)形中給大學(xué)生通過(guò)眾籌平臺(tái)獲得融資設(shè)置了障礙。

從以上融資現(xiàn)狀可以看出，大學(xué)生難以從后四種渠道融資創(chuàng)業(yè)。這是由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目科技水平不高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及信用背景缺失導(dǎo)致難以融資。而運(yùn)氣好的大學(xué)生在第一次融資之后，項(xiàng)目因?yàn)闆]有長(zhǎng)期的資金支持也難以繼續(xù)開展下去。

三、對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道單一的問(wèn)題的原因分析

（一）國(guó)家缺少對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的直接資金支持

國(guó)家對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資共了九大文件，47條政策，涵蓋了人才流動(dòng)與引入、人才培養(yǎng)、人才保障、人才服務(wù)和人才評(píng)價(jià)六個(gè)方面。但政府對(duì)于大學(xué)生的人才培養(yǎng)、人才保障處于比較基礎(chǔ)的階段，人才激勵(lì)、人才服務(wù)、人才評(píng)價(jià)處于模糊不清的階段。人才激勵(lì)中只對(duì)創(chuàng)業(yè)稅收政策有提示，而人才服務(wù)顯示暫無(wú)發(fā)文的情況。有關(guān)人才激勵(lì)方面的政策從中央政府官網(wǎng)查閱到，對(duì)于高校畢業(yè)生，政府對(duì)其有一定創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策。然而通過(guò)各大銀行對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的條件中可以看出，“符合條件的大學(xué)生”門檻比較高。

剛從大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生，由于創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，而且還沒有實(shí)體產(chǎn)品投入市場(chǎng)，前期的市場(chǎng)對(duì)于產(chǎn)品的接受程度也未知。所以在項(xiàng)目沒有穩(wěn)定收入之前，沒有金融機(jī)構(gòu)愿意為其做擔(dān)保，最終他們從銀行渠道貸款以失敗告終，像這樣的事例在現(xiàn)實(shí)中還有很多。

（二）銀行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款設(shè)置過(guò)高門檻

銀行本應(yīng)該成為大學(xué)生融資的基礎(chǔ)方式，但是復(fù)雜的貸款程序讓大學(xué)生們望而卻步。小額信貸就是一個(gè)很好的例子說(shuō)明這一點(diǎn)。其次，銀行對(duì)于大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目依舊采取大企業(yè)的資信、信用評(píng)級(jí)作為貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。而處于種子期的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)無(wú)可靠現(xiàn)金流收入和固定資產(chǎn)抵押，所以，很多有想法的處于創(chuàng)業(yè)初期的大學(xué)生沒有機(jī)會(huì)從銀行融資開展創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。因?yàn)闊o(wú)法對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，所以銀行希望依靠擔(dān)?；蛘叩盅旱姆绞絹?lái)控制大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。比如不少銀行業(yè)相繼推出了創(chuàng)匯通，道義擔(dān)保等新型貸款方式，優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款程序等。雖然表面上增加了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的種類，但事實(shí)上，對(duì)于大學(xué)生項(xiàng)目的貸款還是逃不過(guò)抵押貸款，程序依舊繁瑣，大學(xué)生還是無(wú)法從銀行融資。

（三）學(xué)校缺少對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理能力培養(yǎng)

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)來(lái)于大學(xué)生本身。例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)缺少創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，缺少團(tuán)隊(duì)合作經(jīng)驗(yàn)以及缺少項(xiàng)目的管理能力。其中70%的受調(diào)查的大學(xué)生，在創(chuàng)業(yè)中都有失敗的經(jīng)驗(yàn)。其中有57%的學(xué)生總結(jié)經(jīng)營(yíng)管理不善是其創(chuàng)業(yè)失敗的最大原因。亞利桑那州立大學(xué)要求全校10%的學(xué)生參與“創(chuàng)新挑戰(zhàn)項(xiàng)目”，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力。與此同時(shí)，在技術(shù)發(fā)展和使用成本降低的時(shí)候鼓勵(lì)學(xué)生們參與真實(shí)的產(chǎn)品生產(chǎn)流程，并指導(dǎo)如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品，交流合作優(yōu)化產(chǎn)品，進(jìn)而有效地鍛煉學(xué)生們的創(chuàng)業(yè)能力。

而國(guó)內(nèi)學(xué)校對(duì)于創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的教育只停留在書本上，在學(xué)生的創(chuàng)業(yè)中也缺乏有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷老師的專業(yè)輔導(dǎo)。這期間不僅會(huì)浪費(fèi)時(shí)間和金錢，而且會(huì)打擊同學(xué)們的創(chuàng)業(yè)激情，嚴(yán)重的會(huì)一蹶不振。

四、完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道的政策建議

（一）政府引導(dǎo)建立專項(xiàng)基金長(zhǎng)期支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目

為了讓大學(xué)生能夠在創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中得到創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，政府在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期的資金例如創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新計(jì)劃立項(xiàng)基金之外，應(yīng)該為大學(xué)生提供更多的實(shí)質(zhì)性資金支持，幫助大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)的前期制定商業(yè)計(jì)劃，更要幫助大學(xué)生落地實(shí)施創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。

政府可以在以下五個(gè)方面考慮：（1）政府為大學(xué)生提供貸款擔(dān)保，為大學(xué)生能夠融資創(chuàng)業(yè)做出實(shí)質(zhì)性的支持。（2）政府為商業(yè)銀行對(duì)于大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。（3）政府聯(lián)合部門建立大學(xué)生信用檔案。政府聯(lián)合教育、人社、財(cái)稅、科技等部門協(xié)調(diào)，盡快開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)誠(chéng)信數(shù)據(jù)的采集和數(shù)據(jù)信息化，建立大學(xué)生誠(chéng)信數(shù)據(jù)平臺(tái)與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)對(duì)接。大學(xué)生在校誠(chéng)信表現(xiàn)情況與其他誠(chéng)信系統(tǒng)對(duì)接，運(yùn)用信用記錄服務(wù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。這樣銀行機(jī)構(gòu)就可以有根據(jù)的對(duì)于大學(xué)生信用體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而簡(jiǎn)化大學(xué)生們的貸款審序；（4）政府聯(lián)合大學(xué)和企業(yè)，三者一起及時(shí)幫助可行的大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)成果轉(zhuǎn)換為社會(huì)成果。（5）政府建立國(guó)家級(jí)眾創(chuàng)空間，為學(xué)生們提供線上線下服務(wù)。線下為同學(xué)們提品的市場(chǎng)定位、策略營(yíng)銷、融資服務(wù)、資金管理和戰(zhàn)略指導(dǎo)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)添磚加瓦。

（二）銀行優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

國(guó)內(nèi)銀行首先要正視對(duì)于大學(xué)生項(xiàng)目的不信任感，著手建立適合評(píng)價(jià)國(guó)內(nèi)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的評(píng)價(jià)體系。從識(shí)別大學(xué)生項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)開始，銀行不能采用對(duì)于大企業(yè)的星級(jí)評(píng)價(jià)，而要針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者本身素質(zhì)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的盈利能力，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的管理，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的預(yù)期發(fā)展等做出客觀評(píng)價(jià)。這就需要銀行對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有關(guān)數(shù)據(jù)的搜集和整理和評(píng)價(jià)，而不能因?yàn)橹饔^評(píng)價(jià)大學(xué)生項(xiàng)目的好與壞而發(fā)放貸款。銀行要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信息的搜集和評(píng)價(jià)，可以分期貸款給需要貸款的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，讓大學(xué)生可以有機(jī)會(huì)得到銀行的創(chuàng)業(yè)貸款，從而開展創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。對(duì)于大學(xué)生項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的控制要落實(shí)在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的前中后期，定期與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者溝通項(xiàng)目有關(guān)信息，這樣不僅能控制銀行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，還能側(cè)面鼓勵(lì)大學(xué)生加強(qiáng)對(duì)于自身項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高大學(xué)生項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，降低項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）學(xué)校幫助大學(xué)生提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理能力

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者從社會(huì)渠道融資（眾籌平臺(tái)、天使融資、銀行機(jī)構(gòu)）成功率不高的原因是因?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)業(yè)成功概率低，壞賬率高，不能讓投資者產(chǎn)生信任感，從而融資不成功。大學(xué)生作為一個(gè)由學(xué)生轉(zhuǎn)向社會(huì)的一類特殊群體，由于缺乏社??經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)業(yè)所需的各種能力特別是風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而導(dǎo)致大部分創(chuàng)業(yè)大學(xué)生項(xiàng)目在半路夭折。

篇（8）

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策指的是政府部門在特定的時(shí)期，為了緩解就業(yè)問(wèn)題，從創(chuàng)業(yè)方向著手，為提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率、維護(hù)大學(xué)生權(quán)益、為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供良好的基礎(chǔ)條件和機(jī)會(huì)而制定的一些指導(dǎo)方針。

當(dāng)前，為了促進(jìn)大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)，各地政府紛紛出臺(tái)相關(guān)創(chuàng)業(yè)扶持政策，為各地大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)提供便利。創(chuàng)業(yè)扶持政策主要體現(xiàn)在資金扶持、服務(wù)政策、普及創(chuàng)業(yè)教育、社會(huì)保障等方面，從不同角度幫助解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的問(wèn)題。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策實(shí)施的必要性

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策是解決就業(yè)問(wèn)題的必然要求

隨著大學(xué)生畢業(yè)數(shù)量的不斷增多，大學(xué)生的就業(yè)形勢(shì)也越來(lái)越嚴(yán)峻，而大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)除了能解決自身的就業(yè)問(wèn)題外，還能較好的為社會(huì)創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，所以鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)有著較大意義。創(chuàng)業(yè)則需要資金、平臺(tái)等多方面的支持，就需要為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供有效的扶持政策作為保障，以減少大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的阻力，緩解社會(huì)就業(yè)問(wèn)題。

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策是大學(xué)畢業(yè)生的主觀需求

大學(xué)畢業(yè)生在創(chuàng)業(yè)初期往往面臨著資金、經(jīng)驗(yàn)、場(chǎng)地等多方面的問(wèn)題，如果缺乏外界支持，將會(huì)使得創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到較多阻礙。大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)的想法和思路，有必要的專業(yè)技能和知識(shí)儲(chǔ)備，但是由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)社會(huì)關(guān)系的認(rèn)證，因此，有更強(qiáng)烈的政策指導(dǎo)、扶持需求。因此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策有助于滿足大學(xué)生的主觀需求，幫助大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)事業(yè)盡快走上正軌。

（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的必然要求

在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的作用下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)及其業(yè)務(wù)更快的步入正軌，以多種政策條件為基礎(chǔ)開展相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，能夠盡快吸收到一定的訂單，同時(shí)，這些創(chuàng)業(yè)企業(yè)也成為其他企業(yè)的客戶群體，進(jìn)而形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、遼寧省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）遼寧省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策現(xiàn)狀

1大學(xué)生創(chuàng)業(yè)稅收減免和創(chuàng)業(yè)貸款扶持。在《遼寧省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省勞動(dòng)保障廳等部門關(guān)于做好促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作實(shí)施意見的通知》中，規(guī)定符合相關(guān)條件的自主創(chuàng)業(yè)企業(yè)月納稅起征點(diǎn)從月營(yíng)業(yè)額2000元提高至5000元[1]?！哆|寧省人民政府關(guān)于切實(shí)做好穩(wěn)定就業(yè)促進(jìn)就業(yè)工作的通知》中，規(guī)定高校畢業(yè)生在創(chuàng)業(yè)初期時(shí)按每戶8000元減去應(yīng)繳營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅等稅費(fèi)，并根據(jù)企業(yè)吸納高校畢業(yè)生情況按每人每年4800定額減去營(yíng)業(yè)稅、城鎮(zhèn)土地使用稅、城市維護(hù)建設(shè)稅等內(nèi)容。在《遼寧省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省勞動(dòng)保障廳等部門關(guān)于做好促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作實(shí)施意見的通知》中，規(guī)定將大中專畢業(yè)生、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、低保人員等創(chuàng)業(yè)人員納入小額擔(dān)保貸款政策范圍，如人員符合申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款條件，即可獲得每人最高額度為5萬(wàn)元的貸款[2]。若大學(xué)生在高新技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，每人最高可申請(qǐng)10萬(wàn)元貸款，貸款期限為兩年以內(nèi)。沈陽(yáng)市為了更好響應(yīng)國(guó)家要求，將小額擔(dān)保貸款的最高額度提高至10萬(wàn)元，若創(chuàng)業(yè)大學(xué)生存在資金困難問(wèn)題，則可一次性獲得4000元左右的創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼。大學(xué)生創(chuàng)辦的非公有制企業(yè)注冊(cè)資本允許分期到位，相應(yīng)的注冊(cè)資本首次出資額允許為0。

2大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園建設(shè)扶持。自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生可共享學(xué)校面對(duì)所有學(xué)生開放的實(shí)驗(yàn)教學(xué)平臺(tái)，包括創(chuàng)業(yè)園、創(chuàng)業(yè)孵化基地、大學(xué)科技園、教育部工程研究中心等平臺(tái)。遼寧省斥資1500多萬(wàn)元對(duì)省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地進(jìn)行了改造，共11萬(wàn)平方米，創(chuàng)業(yè)孵化間有80間[3]。僅大連市稍大規(guī)模的創(chuàng)業(yè)孵化園已超過(guò)60個(gè)，計(jì)劃于2016年11月建成的大連金州新區(qū)金瑪創(chuàng)業(yè)園正在建設(shè)中，能夠容納500多戶創(chuàng)業(yè)企業(yè)入駐。遼寧省目前的市級(jí)創(chuàng)業(yè)孵化基地有38個(gè)、區(qū)創(chuàng)業(yè)孵化基地有98個(gè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)創(chuàng)業(yè)孵化基地有11個(gè)、街道級(jí)創(chuàng)業(yè)孵化基地33個(gè)、鄉(xiāng)級(jí)創(chuàng)業(yè)孵化基地4個(gè)，能夠帶動(dòng)就業(yè)68000多人[4]。

3大學(xué)生創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可以享受各高校所實(shí)施的“卓越計(jì)劃”，參與進(jìn)專業(yè)交叉課程、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育實(shí)驗(yàn)班。自主創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可以享受各種專業(yè)課程以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育資源、就業(yè)指導(dǎo)以及創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)等方面的課程，有助于大學(xué)生提高創(chuàng)業(yè)實(shí)踐能力、明確創(chuàng)業(yè)目標(biāo)及計(jì)劃，為順利就業(yè)準(zhǔn)備條件。遼寧省凌源市至目前共舉辦7期創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，共培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)人員200多人，有100多人成功創(chuàng)業(yè)[5]。其開設(shè)了白天以及晚上的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，讓學(xué)員能夠根據(jù)自身情況參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，而且開創(chuàng)了一些實(shí)體店創(chuàng)業(yè)、電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，聘請(qǐng)優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)講師分享經(jīng)驗(yàn)，為學(xué)生提供了較好的教育機(jī)會(huì)。

（二）遼寧省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策存在的問(wèn)題

1創(chuàng)業(yè)資金少，落實(shí)困難。在2015年，遼寧省創(chuàng)業(yè)資金所扶持的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目共400多個(gè)，總共發(fā)放的創(chuàng)業(yè)資金為3200萬(wàn)元，共有400多名大學(xué)畢業(yè)生享受到了小額擔(dān)保貸款。廣東省大W生“U勢(shì)界”創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目大賽設(shè)置了5000萬(wàn)元的廣東大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金，且每年舉行創(chuàng)業(yè)策劃大賽，一等獎(jiǎng)為50萬(wàn)元、二等獎(jiǎng)為30萬(wàn)元、三等獎(jiǎng)為20萬(wàn)元、特別獎(jiǎng)金300萬(wàn)元；浙江省杭州市政府設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金為2億元，設(shè)置了西湖-星巢天使投資基金，總額為1億元。上海市政府每年撥款的創(chuàng)業(yè)基金為5000萬(wàn)元，且提供免費(fèi)政策培訓(xùn)、部分創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目基金給予補(bǔ)貼扶持、對(duì)招聘應(yīng)屆生的中小企業(yè)給予一定的減稅。較其他省份地區(qū)，遼寧省雖然提供了一定創(chuàng)業(yè)基金，頒布了扶持政策，但是政策的受理部門多，兌現(xiàn)時(shí)間較長(zhǎng)，手續(xù)繁雜，而且很多大學(xué)生對(duì)相關(guān)政策不夠了解，致使創(chuàng)業(yè)資金的落實(shí)面臨一定困難。

2貸款流程繁瑣，渠道單一。遼寧省目前的貸款流程大致有6步，首先辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，然后填寫《創(chuàng)業(yè)小額貸款申請(qǐng)表》，其次選擇擔(dān)保證明，之后由社區(qū)向區(qū)人力資源審批，由相應(yīng)財(cái)政擔(dān)保中心審批，最后發(fā)放貸款。繁瑣的貸款流程導(dǎo)致大學(xué)生難以在短期內(nèi)獲得貸款，而且貸款渠道較為單一，主要渠道橐行，致使大學(xué)生在資金獲取上遇到了較大困難，難以支持創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的正常運(yùn)作。

3創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目服務(wù)和信息交流平臺(tái)建設(shè)滯后。創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目服務(wù)和信息交流平臺(tái)能幫助大學(xué)生了解創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的各種知識(shí)，明確創(chuàng)業(yè)過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，進(jìn)而減少大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)阻礙。目前遼寧省雖然在創(chuàng)業(yè)資源、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐基地、創(chuàng)業(yè)教育實(shí)驗(yàn)班、創(chuàng)業(yè)園等方面給予了學(xué)生一定的共享扶持，但是這些扶持項(xiàng)目往往難以發(fā)揮出顯著作用，同時(shí)，遼寧省在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目服務(wù)和信息交流平臺(tái)建設(shè)處于初級(jí)建設(shè)階段，缺乏現(xiàn)代化管理，信息更新不及時(shí)，致使大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中所遭遇的困難不能及時(shí)解決，降低了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)熱情。

4缺乏與高校創(chuàng)業(yè)教育和實(shí)踐的有效對(duì)接。高校在進(jìn)行創(chuàng)業(yè)教育時(shí)，大都偏向理論知識(shí)的講解，幫助大學(xué)生明確創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的基礎(chǔ)知識(shí)，但是缺乏實(shí)踐演練，致使大學(xué)生在開展創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)缺乏創(chuàng)新性。很多高校創(chuàng)業(yè)教育體系不完善，教育隊(duì)伍綜合素質(zhì)也不高，而且創(chuàng)業(yè)教育內(nèi)容大都只是介紹一些基礎(chǔ)的創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、創(chuàng)業(yè)流程等，沒有與社會(huì)實(shí)際緊密聯(lián)系，缺乏與創(chuàng)業(yè)實(shí)踐的良好銜接，致使創(chuàng)業(yè)教育效果不理想，沒有較好的提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐能力。

四、完善遼寧省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的具體策略

（一）加大資金扶持力度，豐富資金來(lái)源

1設(shè)立創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)基金，專款專用。有關(guān)部門可以設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，建立多級(jí)創(chuàng)業(yè)孵化體系，整合各種教育資源，對(duì)各種配套扶持措施進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)等資源進(jìn)行充分利用。根據(jù)不同專業(yè)的市場(chǎng)走向、創(chuàng)業(yè)需求建立創(chuàng)業(yè)基金會(huì)，以創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的實(shí)際困難為基礎(chǔ)，發(fā)放專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)資金，完善財(cái)政扶持政策。加強(qiáng)對(duì)家庭困難大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的援助，設(shè)立專項(xiàng)援助資金，落實(shí)政府兜底安置政策，積極解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金問(wèn)題。

2舉辦創(chuàng)業(yè)活動(dòng)比賽，豐富資金來(lái)源渠道。銀行可以舉行一些創(chuàng)業(yè)活動(dòng)比賽，并設(shè)置相應(yīng)的比賽基金。通過(guò)獎(jiǎng)金形式來(lái)扶持有能力的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，滿足大學(xué)生各方面創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的需求。同時(shí)，政府部門可聯(lián)合社會(huì)各界力量，設(shè)立貸款創(chuàng)業(yè)失敗人員救助金，整合相關(guān)資源，促進(jìn)各部門的配合，將創(chuàng)業(yè)者納入社保體系，完善關(guān)于創(chuàng)業(yè)的商業(yè)險(xiǎn)種，以降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，讓大學(xué)生能夠積極進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，減少大學(xué)生資金方面的后顧之憂。

（二）優(yōu)化貸款流程，降低貸款難度

1優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款體系，完善貸款服務(wù)政策。有關(guān)部門須優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款體系，明確貸款標(biāo)準(zhǔn)，整合審理部門，提高貸款服務(wù)效率，并調(diào)整貸款期限，擴(kuò)大貸款范圍，適當(dāng)提高最高貸款額度，降低貸款門檻，讓創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在最短時(shí)間內(nèi)獲取到自己所需的創(chuàng)業(yè)資金、享受到貸款扶持。同時(shí)，完善貸款服務(wù)政策，調(diào)整貸款發(fā)放政策，減少外地大學(xué)生在本地創(chuàng)業(yè)的限制，增加優(yōu)惠政策，并與各高校加強(qiáng)聯(lián)系，為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供更加直接有效的貸款服務(wù)，以更好滿足大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)需求，為成功創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備條件。

2延緩貸款期限，簡(jiǎn)化貸款流程。高?？梢栽O(shè)立相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)基金，加大扶持力度，根據(jù)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)表現(xiàn)給予一定的資金支持，延緩貸款期限，為大學(xué)生營(yíng)造一個(gè)良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，調(diào)動(dòng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)熱情。同時(shí)，簡(jiǎn)化貸款流程，適當(dāng)延緩還款時(shí)間，并提高貸款額度，以更好滿足大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)需求，解決創(chuàng)業(yè)資金不足的問(wèn)題。政府可通過(guò)政策引導(dǎo)社會(huì)資本向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行投入，吸引多方投資，充分利用現(xiàn)有資源建立中小企業(yè)孵化器，完善創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)機(jī)構(gòu)，為大學(xué)生提供信息、技術(shù)、政策等方面的支持。

（三）完善創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目服務(wù)和信息交流平臺(tái)建設(shè)

建設(shè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目服務(wù)和信息交流平臺(tái)可幫助學(xué)生與一些成功創(chuàng)業(yè)人士進(jìn)行交流，獲取創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，明確創(chuàng)業(yè)流程及所需的各項(xiàng)準(zhǔn)備，以減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的阻力，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)率，所以加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目服務(wù)和信息交流平臺(tái)的建設(shè)勢(shì)在必行。有關(guān)部門必須充分利用網(wǎng)絡(luò)信息資源，對(duì)各類創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行整合，設(shè)置專門的服務(wù)人員，實(shí)時(shí)為大學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)疑難，為大學(xué)生提供最新的創(chuàng)業(yè)信息。另外，積極建立創(chuàng)業(yè)服務(wù)信息反饋平臺(tái)，實(shí)時(shí)了解創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)需求、問(wèn)題，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行整合后提出解決措施、建議，幫助大學(xué)生明確創(chuàng)業(yè)目標(biāo)、方向、計(jì)劃。

（四）加強(qiáng)與高校創(chuàng)業(yè)教育和實(shí)踐的對(duì)接

高校創(chuàng)業(yè)教育大都偏向理論，而創(chuàng)業(yè)具有較強(qiáng)的實(shí)踐性、生活性，所以各高校應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)教育與實(shí)踐的良好對(duì)接，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)基地的建設(shè)，完善創(chuàng)業(yè)教育設(shè)施及設(shè)備，以幫助大學(xué)生提高創(chuàng)業(yè)能力。高?？梢耘c一些創(chuàng)業(yè)科技園、創(chuàng)業(yè)研究中心合作，為大學(xué)生提供良好的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐平臺(tái)，將高校教育與創(chuàng)業(yè)實(shí)踐進(jìn)行緊密結(jié)合，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，鼓勵(lì)大學(xué)生自主解決創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中遇到的困難，讓大學(xué)生在掌握創(chuàng)業(yè)理論基礎(chǔ)知識(shí)的同時(shí)提高專業(yè)技能、實(shí)踐技能、創(chuàng)業(yè)能力。

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篇（9）

據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年全國(guó)大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)680萬(wàn)人，預(yù)計(jì)到2013年將達(dá)到700萬(wàn)人。高校畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，越來(lái)越多的大學(xué)生決定自主創(chuàng)業(yè)，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為一股不可阻擋的洪潮。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了雙重效益。但是，在自主創(chuàng)業(yè)過(guò)程中也遇到了很多問(wèn)題，尤為突出的是創(chuàng)業(yè)融資難的問(wèn)題，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)有70%左右的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生因缺乏資金支持而宣告創(chuàng)業(yè)失敗。因此，拓寬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資途徑，尋找適合我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資方式就顯得尤為重要。

一、我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資存在的問(wèn)題

根據(jù)對(duì)目前從事創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金來(lái)源渠道主要有三種：一是內(nèi)部融資，二是銀行貸款，三是政府資助。每一種融資渠道對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)企業(yè)來(lái)講都存在著融資難的問(wèn)題。

（一）內(nèi)部融資存在的問(wèn)題

內(nèi)部融資是大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)企業(yè)最重要的融資形式。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者內(nèi)部融資途徑主要是個(gè)人積蓄以及從家人或親戚朋友處借款。可是，畢竟家人、朋友的錢是有限的，從家人、朋友那里籌一次兩次錢是可行的，但卻難把其作為一個(gè)長(zhǎng)期的融資來(lái)源。而且，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，親戚朋友之間會(huì)因收不回自己的錢而傷了感情。而對(duì)于剛步入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)講，自身積累甚微。親戚朋友和個(gè)人積蓄的資金的有限性，最終導(dǎo)致在創(chuàng)業(yè)起步階段資金難以籌集。

（二）銀行貸款融資存在的問(wèn)題

銀行貸款是最重要的外源融資方式，也是最容易想到的融資渠道，銀行貸款應(yīng)該是我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的主渠道。但是，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是民營(yíng)企業(yè)，創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大、前景不明朗，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者未來(lái)的還款、盈利能力預(yù)期較低，在以國(guó)有銀行為主體的銀行體系中，考慮到信貸資金的投放的安全性、流動(dòng)性和盈利性的經(jīng)營(yíng)原則，初創(chuàng)企業(yè)融資必然很難獲得銀行的青睞，對(duì)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來(lái)講，銀行貸款融資難度比較大。

（三）政府資助資金存在問(wèn)題

為扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，中央和地方政府實(shí)施了小額貸款擔(dān)保政策，自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生可申請(qǐng)不超過(guò)5萬(wàn)元的小額擔(dān)保貸款。有些地方政府還設(shè)立了創(chuàng)業(yè)基金，如上海市從2006 年起，連續(xù)5年每年投入1億元，鼓勵(lì)和支持大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。但由于創(chuàng)業(yè)所需資金較多，且申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生人數(shù)也在增加，小額貸款和創(chuàng)業(yè)基金有時(shí)難以滿足需求，政府支持的融資政策對(duì)緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。

二、我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難的原因分析

通過(guò)對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題的分析，我們可以把融資難的原因歸納為以下幾個(gè)方面：

（一）融資渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)融資市場(chǎng)體系不健全

通過(guò)以上的分析發(fā)現(xiàn)，融資渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)融資體系不健全是造成大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難的主要原因。對(duì)于創(chuàng)業(yè)資金， 創(chuàng)業(yè)者首先想到的是通過(guò)向家人、朋友借款。雖然創(chuàng)業(yè)者清楚也可以通過(guò)銀行貸款等渠道進(jìn)行籌資， 但是銀行貸款手續(xù)的繁瑣， 諸多限制性的條件使得大多數(shù)人放棄了通過(guò)這一渠道籌資。現(xiàn)有的融資渠道很難真正為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供資金支持。因此，必須要進(jìn)一步拓寬融資渠道，發(fā)展符合創(chuàng)業(yè)企業(yè)特點(diǎn)的多種融資方式。

（二）政府投入有待增加，政策落實(shí)不到位

目前，政府對(duì)于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)資金的投入還不足，以政府牽頭的全國(guó)性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持基金還很少，地方性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)剛剛起步?，F(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持投入計(jì)劃與實(shí)際需求還有較大差距。

同時(shí)，政府確實(shí)出臺(tái)了一些對(duì)于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的支持政策，有些地方政府部門了解國(guó)家對(duì)于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的一些優(yōu)惠政策，但由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的回報(bào)少、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，各地在具體方案的制定上缺乏動(dòng)力，地方政府對(duì)于學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持的行動(dòng)沒有真正實(shí)施。由于缺少具體實(shí)施的方案參考，各部門都是按照規(guī)定的程序辦理，貸款程序非常復(fù)雜，審核嚴(yán)格，導(dǎo)致貸款效率低下。政府頒布的一些扶持資金政策，缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)，使得有些政策缺乏可操作性，有些政策執(zhí)行過(guò)程發(fā)生背離，使得急需資金支持的大學(xué)生們并沒有享受到真正的扶持。

（三）創(chuàng)業(yè)大學(xué)生自身能力的問(wèn)題

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難也有其自身的原因。大學(xué)生自身對(duì)社會(huì)的認(rèn)識(shí)不到位，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，走出校門后，自身的素質(zhì)不完備，無(wú)論在生理上還是在心理上，都沒有完全具備成功創(chuàng)業(yè)所需的條件，加之有些大學(xué)生缺乏良好的信譽(yù)度，沒有真才實(shí)學(xué)，僅靠一腔熱情，并不能制定出詳盡的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，這樣很難引起別人投資的欲望和信心。

與此同時(shí)，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生缺乏融資經(jīng)驗(yàn)，為降低風(fēng)險(xiǎn)考慮，多數(shù)人會(huì)選擇同學(xué)、親戚朋友一起進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，這樣組織起來(lái)的公司，都面臨者相似的年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在做決策時(shí)容易導(dǎo)致偏差，缺乏知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)上相應(yīng)的互補(bǔ)，容易影響今后融資的可能性，造成融資難的問(wèn)題。

三、解決我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難的對(duì)策分析

通過(guò)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的原因進(jìn)行分析可以看出，要解決這個(gè)難題需要各方面的共同努力、協(xié)調(diào)配合，形成合力，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資乃至整個(gè)創(chuàng)業(yè)進(jìn)程保駕護(hù)航，才能不斷提高大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的成功率。

（一）拓寬融資渠道，完善創(chuàng)業(yè)融資市場(chǎng)體系

第一，完善民間中小金融機(jī)構(gòu)的小額擔(dān)保貸款制度。小額貸款是指為中低收入階層和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。它以額度小、流動(dòng)性強(qiáng)、擔(dān)保抵押需要較少等特點(diǎn)，較好地適應(yīng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款低起點(diǎn)、少資金、無(wú)擔(dān)保等特點(diǎn)，而且還為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供培訓(xùn)以及償還等服務(wù)。小額貸款成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融支持體系的重要組成部分。由于中小金融機(jī)構(gòu)在為創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務(wù)方面具有信息優(yōu)勢(shì)，其在現(xiàn)有的銀行格局中更有動(dòng)機(jī)與優(yōu)勢(shì)開展創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)。與此同時(shí)，要簡(jiǎn)化小額貸款審批手續(xù)，提高融資的效率。

第二，積極支持風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。天使投資由于具有規(guī)模較小、流程比較簡(jiǎn)單，速度較快，效率較高，投資范圍廣的特點(diǎn)，使得其成為創(chuàng)業(yè)企業(yè)早期權(quán)益資本的重要來(lái)源，有效地解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)初期的融資難問(wèn)題，是創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的重要助推器，這已經(jīng)被歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明?；趪?guó)內(nèi)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀和天使投資的特點(diǎn)，可以創(chuàng)造條件積極引入天使投資來(lái)破解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題。

第三，鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)辦的高科技企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市，擴(kuò)大直接融資的規(guī)模。

第四，大力發(fā)展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。信用擔(dān)保本質(zhì)上是一種信譽(yù)和資產(chǎn)相結(jié)合的金融中介行為，在一定程度上可以解決大學(xué)生因缺乏創(chuàng)業(yè)信用而不能融資的問(wèn)題。政府要進(jìn)一步加強(qiáng)相應(yīng)的法律制度建設(shè)，建立互通性的社會(huì)個(gè)人信用系統(tǒng)，建立信用擔(dān)?；穑龑?dǎo)鼓勵(lì)各類組織和民間創(chuàng)辦擔(dān)保公司，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保貸款的規(guī)模。

（二）政府應(yīng)加大政策扶持力度，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供寬松的融資環(huán)境

政府在大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)方面應(yīng)發(fā)揮倡導(dǎo)和扶持的作用， 但如果政府沒有相關(guān)政策的扶持，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就難形成“燎原之勢(shì)”。因而政府制定政策時(shí)要充分考慮創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的實(shí)際需求，切實(shí)幫助大學(xué)生解決融資難的問(wèn)題。政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的創(chuàng)業(yè)政策進(jìn)行深化改革，實(shí)施鼓勵(lì)性金融政策，進(jìn)一步降低大學(xué)生新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的審批條件并簡(jiǎn)化審批程序，放寬注冊(cè)資本繳納標(biāo)準(zhǔn)與時(shí)限，工商、稅務(wù)等相關(guān)部門對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)應(yīng)予以政策上支持，關(guān)注減免賦稅、提供咨詢服務(wù)等實(shí)際問(wèn)題。更重要的是，政府部門還應(yīng)該針對(duì)制定的政策提出具體的實(shí)施方案和細(xì)則，完善考核制度和貸款配套政策，加強(qiáng)政府對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款支持實(shí)質(zhì)效果，使創(chuàng)業(yè)企業(yè)真正能夠籌集到資金。

（三）大力提高大學(xué)生自身綜合實(shí)力

在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中，學(xué)校的作用也不能忽視。學(xué)校要加大創(chuàng)業(yè)教育的力度，積極宣傳政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持優(yōu)惠政策，培養(yǎng)大學(xué)生良好的創(chuàng)業(yè)意識(shí)，通過(guò)各種方式喚醒、啟發(fā)、引導(dǎo)、挖掘大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)潛能，鼓勵(lì)大學(xué)生開拓創(chuàng)新，用自己的才能為社會(huì)作出貢獻(xiàn)。在教育過(guò)程中要特別注意培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)精神與能力， 可以考慮為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)開設(shè)相應(yīng)的實(shí)踐理論課，使大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)資金的取得、保管、開支、盈利上清楚整個(gè)規(guī)劃，還要多聘請(qǐng)一些創(chuàng)業(yè)成功的企業(yè)家為他們提供經(jīng)驗(yàn)交流和問(wèn)題解惑，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和投資指引，引導(dǎo)他們少走彎路，樹立創(chuàng)業(yè)信心，使創(chuàng)業(yè)者更容易獲得創(chuàng)業(yè)基金、商業(yè)貸款甚至風(fēng)險(xiǎn)投資，高效解決融資難問(wèn)題，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

作為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，要盡可能熟悉自己所處的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，理解并運(yùn)用好國(guó)家、各級(jí)政府和社會(huì)對(duì)大學(xué)生個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資的相關(guān)政策、法律和法規(guī)。同時(shí)在融資前要進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研，在此基礎(chǔ)上制定出詳盡的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書和融資投資計(jì)劃書，減少創(chuàng)業(yè)盲目性，增強(qiáng)融資的成功率。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是社會(huì)轉(zhuǎn)型和社會(huì)發(fā)展的必然需要，創(chuàng)業(yè)融資難已經(jīng)成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過(guò)程中一個(gè)瓶頸，要解決這個(gè)問(wèn)題，需要政府、社會(huì)、高校等多方努力，協(xié)調(diào)配合，不斷提高大學(xué)生自身的綜合素質(zhì)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更加寬松的平臺(tái)，只有這樣才能突破創(chuàng)業(yè)融資的束縛，使大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

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篇（10）

我國(guó)的教育教學(xué)長(zhǎng)期受到應(yīng)試教育體制的影響與束縛，學(xué)生的創(chuàng)新精神十分缺乏，面對(duì)日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，我國(guó)必須要努力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)體系。但是目前，盡管社會(huì)高度重視創(chuàng)業(yè)教育，但是我國(guó)大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)活動(dòng)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還處于一個(gè)較低的水平，相關(guān)的創(chuàng)業(yè)配套措施也不完善，因此，如何建立健全大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)體系，創(chuàng)新融資機(jī)制是值得思考的問(wèn)題。

一、當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資模式現(xiàn)狀

1.政府推動(dòng)的創(chuàng)業(yè)融資渠道。政府推動(dòng)的創(chuàng)業(yè)融資渠道主要包括財(cái)政專項(xiàng)資金政策、小額擔(dān)保貸款政策、創(chuàng)業(yè)基金政策以及教育部推動(dòng)的大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃等。全國(guó)性的財(cái)政專項(xiàng)資金政策包括科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金和中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金等，設(shè)立科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金是用于支持科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金是對(duì)符合一定條件的企業(yè)項(xiàng)目給予200萬(wàn)元以內(nèi)的無(wú)償資助。小額擔(dān)保貸款政策是國(guó)家要求一些有條件的地區(qū)要為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供小額貸款和擔(dān)保的政策，貸款金額一般不超過(guò)兩萬(wàn)，最長(zhǎng)時(shí)間為兩年，需要延期的可提出一次延期申請(qǐng)。目前，我國(guó)并沒有設(shè)立全國(guó)性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金，但是一些地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況以及處于自身發(fā)展的需要設(shè)立了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金，鼓勵(lì)科技自主創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)，大力培育技術(shù)創(chuàng)新型人才。

2.商業(yè)性融資渠道

（1）銀行貸款。銀行貸款是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的一個(gè)重要的渠道，主要有抵押貸款、質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款三種形式，目前，我國(guó)一些銀行開展了小額貸款業(yè)務(wù)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等一些銀行甚至提供免抵押小額貸款業(yè)務(wù)，借款人只要找到擔(dān)保人、攜帶身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等到銀行提出申請(qǐng)，最快三天就可以得到審批結(jié)果，手續(xù)十分簡(jiǎn)單，資金可以在較短時(shí)間內(nèi)達(dá)到借款人手中，可以滿足農(nóng)戶和小企業(yè)主對(duì)小額、短期流動(dòng)資金的需求。

（2）天使基金。天使基金是對(duì)處于構(gòu)思狀態(tài)的原創(chuàng)項(xiàng)目或小型初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行的一次性的前期投資，資金多是民間資本，看中構(gòu)思，只要具有發(fā)展?jié)摿?，便可以得到天使基金，這非常符合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)投資是讓創(chuàng)業(yè)者將自己的一部分股權(quán)出售給風(fēng)險(xiǎn)投資者獲得一筆資金，創(chuàng)業(yè)者用這筆資金進(jìn)行企業(yè)發(fā)展以及市場(chǎng)擴(kuò)張，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)投資者可以出售擁有的企業(yè)股權(quán)獲取收益，并進(jìn)行下一輪投資。風(fēng)險(xiǎn)投資是融資和投資的結(jié)合，是一種全新的投資方式。

（4）合伙融資。合伙融資是要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者找到一個(gè)能夠提供資金的合伙人，兩個(gè)人可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同合作，按照約定的出資方式進(jìn)行出資，享有相應(yīng)的權(quán)利，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和義務(wù)。

（5）民間借貸。民間借貸是創(chuàng)業(yè)者向小額貸款公司借貸以獲得資金，這種融資方式手續(xù)比較簡(jiǎn)單，貸款金額比較小，但是借款人所要承受的貸款利率相對(duì)較高。

3.親情融資

親情融資是指借款人從家人、親屬或者朋友借款籌措資金，這樣籌措的資金數(shù)額比較有限，但是受到時(shí)間的限制比較小，借款的利率比較低甚至沒有利息，因此借款人承受的壓力比較小，但是如果處理不慎，很容易引起矛盾。

二、當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資模式存在的問(wèn)題

1.政府推動(dòng)的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策不具針對(duì)性

當(dāng)前政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予的資金補(bǔ)貼需要很長(zhǎng)的時(shí)間才能獲取，并且金額較少，很多大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)的前三個(gè)年頭得到了政府一定的資金補(bǔ)貼，但是這些資金依舊解決不了大學(xué)生面臨的資金問(wèn)題。當(dāng)前政府進(jìn)行擔(dān)保的小額貸款與貼息政策限制因素很多，申請(qǐng)需要走很多的流程以及手續(xù)，因此，大學(xué)生需要的創(chuàng)業(yè)資金無(wú)法發(fā)揮其真正的作用。此外，政府引導(dǎo)的創(chuàng)業(yè)基金、專項(xiàng)資金等門檻很高，很多大學(xué)生都無(wú)法獲得，同時(shí)，這些資金的覆蓋范圍很不均勻，存在一定的行業(yè)以及地域的偏好性，因此資金支持并不到位，這就降低了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率。

2.銀行支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的利益激勵(lì)機(jī)制不完善

銀行主要是通過(guò)貸款的方式對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資進(jìn)行幫助，但是銀行本身是需要盈利的，對(duì)大學(xué)生提供貸款并不能夠使銀行的利潤(rùn)增加，因此銀行方面的積極程度不是很高。同時(shí)，銀行本身要考慮自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此大學(xué)生向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候需要經(jīng)過(guò)繁瑣的流程，很多非本地的大學(xué)生都不符合申請(qǐng)貸款的條件，銀行提供給大學(xué)生的貸款條件十分苛刻，大學(xué)生本身也要承擔(dān)著高額的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的發(fā)展仍處于探索階段

目前，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)還處于初期的探索階段，相關(guān)的法律法規(guī)等還不完善，政府投資依舊是我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資資本的主要來(lái)源，渠道十分單一，加上風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的監(jiān)督與管理還不完善，因此阻礙了我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的發(fā)展，而這一點(diǎn)也在很大程度上阻礙了大學(xué)生進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資這一門檻。

三、創(chuàng)新大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資機(jī)制的措施

1.改善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資機(jī)制

（1）提高政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資優(yōu)惠政策的含金量

政府對(duì)大學(xué)生提供的小額貸款擔(dān)保、稅費(fèi)減免等優(yōu)惠政策應(yīng)當(dāng)真正落到實(shí)處，需要放開生源地限制，擴(kuò)大發(fā)改范圍，減少行業(yè)以及地域之間的差異，并簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)等，使政府資金能夠盡快投入到生產(chǎn)中去。政府要對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供創(chuàng)業(yè)基金和專項(xiàng)資金支持，要降低申請(qǐng)門檻，著眼于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的潮流發(fā)展方向，增加資金的數(shù)額，實(shí)現(xiàn)政府資本與創(chuàng)業(yè)企業(yè)的良好對(duì)接。

（2）銀行提供更全面的小額貸款服務(wù)

銀行要成立專門機(jī)構(gòu)，聘用業(yè)務(wù)水平高的服務(wù)人員對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額貸款提供服務(wù)，針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體的特點(diǎn)量身打造適合的金融支持制度和優(yōu)惠政策，同時(shí)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)開通綠色通道。銀行可以逐步減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)的審批程序，降低審批的難度與要求，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)成功率，使資金能夠盡快投入到生產(chǎn)中去。

（3）減稅政策鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資

我國(guó)可以引入股權(quán)投資稅收優(yōu)惠政策，使這一政策同時(shí)作用于創(chuàng)業(yè)企業(yè)和投資企業(yè)，并降低政府資金的出資比例，不斷拓寬資金的來(lái)源渠道，同時(shí)保證政府的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。

2.針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融創(chuàng)新

（1）積極推進(jìn)以市場(chǎng)為主導(dǎo)、政府為引導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目往往跟社會(huì)的接觸不是很多，因此社會(huì)上的一些金融機(jī)構(gòu)往往無(wú)法準(zhǔn)確對(duì)這一項(xiàng)目的收益做出準(zhǔn)確的判斷，也就無(wú)法貿(mào)然地提供資金支持，因此我國(guó)要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使社會(huì)資金為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供更多的支持。建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的分擔(dān)機(jī)制可以分為三個(gè)部分，一是要建立以政府為主導(dǎo)的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，二是建立協(xié)作銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，三是建立針對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)。

（2）建立創(chuàng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)，降低大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)已經(jīng)發(fā)展成熟，通過(guò)對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和可行性論證，為那些理論上擁有較高收益率的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和計(jì)劃提供最低收益的商業(yè)保險(xiǎn)，如果這些創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目沒有達(dá)到最低收益，保險(xiǎn)公司會(huì)給予賠償，換句話說(shuō)， 創(chuàng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)可以為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供重要的制度保障。我國(guó)可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，打破我國(guó)在這一領(lǐng)域的空白，使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)更加順應(yīng)市場(chǎng)的潮流。

（3）網(wǎng)絡(luò)眾籌開啟創(chuàng)業(yè)融資新渠道

網(wǎng)絡(luò)眾籌是一種互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，它可以將個(gè)體資金匯聚成龐大的民間資本，如果有這筆資金來(lái)支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率。目前，眾籌的模式主要有債券眾籌、股權(quán)眾籌回報(bào)眾籌、捐贈(zèng)眾籌四種方式，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身具有的開放性特點(diǎn)，這相當(dāng)于給創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目做了免費(fèi)的市場(chǎng)推廣。我國(guó)不允許股權(quán)眾籌或資金回報(bào)，因此進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)眾籌面臨的風(fēng)險(xiǎn)比價(jià)小，很多有針對(duì)性的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)出現(xiàn)，在未來(lái)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)在借鑒國(guó)外眾籌發(fā)展模式優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，探索符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的眾籌模式，重點(diǎn)解決股權(quán)融資的立法問(wèn)題、投資者保護(hù)問(wèn)題、平臺(tái)開放性可能帶來(lái)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等問(wèn)題，開啟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資新渠道。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)需要加大培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的力度，鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)其創(chuàng)新精神。目前大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中還存在很多問(wèn)題，與之配套的服務(wù)體系等還不完善，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資模式的探索與創(chuàng)新上，政府、學(xué)校、銀行、市場(chǎng)等各方面的力量都應(yīng)當(dāng)?shù)玫桨l(fā)揮，要在完善現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)融資機(jī)制的前提下，使社會(huì)各界更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)等，只有這樣才能夠?yàn)榇髮W(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供有力的資金支持，才能夠營(yíng)造出良好的創(chuàng)業(yè)氛圍。