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本文為2012年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題：河北省“兩型社會”建設(shè)中的綠色保險制度研究階段性成果（課題編號：201204129）

中圖分類號：F84

文獻標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：兩型社會建設(shè)中“綠色保險”的經(jīng)濟學(xué)分析

收錄日期：2013年1月30日

當(dāng)前，我國正在建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的兩型社會，作為經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)，其“綠色保險”為處理環(huán)境問題提供了一種新思路。

綠色保險是環(huán)境污染責(zé)任保險的形象稱呼，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。綠色保險不僅對企業(yè)造成的環(huán)境破壞和人員、財產(chǎn)的損失提供保障，而且能起到分散環(huán)境風(fēng)險和治理環(huán)境風(fēng)險的作用，有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。綠色保險通過引入商業(yè)保險機制防治污染，已被發(fā)達國家實踐證明，是幫助企業(yè)實現(xiàn)由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉(zhuǎn)變的有效方式之一。

一、綠色保險的供需分析

一方面由于綠色保險是一種新險種，我國保險公司缺乏歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可用，因此在厘定適合我國企業(yè)綠色保險產(chǎn)品費率時會缺乏經(jīng)驗，在一定程度上影響了綠色保險產(chǎn)品的供給；另一方面我國目前尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險公司在勘查、定損與責(zé)任認定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險難以精確把握，也影響到綠色保險的費率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。此外，保險公司根據(jù)大數(shù)法則來承保，需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實作為基礎(chǔ)，來確定每個企業(yè)污染風(fēng)險的等級。風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近預(yù)期損失可能的結(jié)果，但目前企業(yè)參保比例太低，保險人不可能精確地預(yù)測危險，不可能很合理地厘定保險費率。這些都影響了保險公司提供綠色保險產(chǎn)品的供給彈性，市場機制沒有足夠的激勵促使保險人提供豐富的保險產(chǎn)品。

從企業(yè)參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業(yè)投保綠色保險的積極性不高。究其原因：一是在實際生活中，環(huán)境污染事故的民事責(zé)任和刑事責(zé)任追究制度很不完善，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責(zé)任追究制度不完善的情況下，企業(yè)責(zé)任事故發(fā)生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業(yè)自然缺乏購買責(zé)任保險的意愿；二是企業(yè)風(fēng)險管理的意識不強。有的企業(yè)存在僥幸心理，認為不會發(fā)生環(huán)境污染事故；有的企業(yè)認為發(fā)生了環(huán)境污染事故自己也能應(yīng)對；而有的企業(yè)出于企業(yè)減少支出的考慮，也不愿主動投保環(huán)境污染責(zé)任險；甚至有的企業(yè)認為即便發(fā)生了污染事故，政府出于維護社會穩(wěn)定的考慮，會“埋單”，有政府兜底，企業(yè)沒必要去投保；三是保險責(zé)任范圍窄，保險費率過高，而賠付率過低。保險責(zé)任范圍窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險轉(zhuǎn)移得太少，只把突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，而將常見的累積性環(huán)境污染事故排除在外，造成環(huán)境責(zé)任保險可適用的救濟場合有限。而其費率又較其他險種要高出幾倍，賠付率遠低于國外保險業(yè)的賠付率。高費率會壓制企業(yè)參保的興趣，低賠付率會使企業(yè)喪失投保信心，必然會影響企業(yè)投保積極性。

正如上述綠色保險市場供求分析，綠色保險市場呈現(xiàn)出供求無激勵，交易無動力的“冷淡格局”。除此之外，環(huán)境污染及保險市場的特殊性，也會造成市場失靈。

二、綠色保險的市場失靈分析

一是綠色保險市場的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣品驅(qū)逐良品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在保險市場上，由于投保人比保險公司掌握更多的信息，可能會出現(xiàn)逆向選擇。保險公司根據(jù)全體投保人的平均風(fēng)險水平厘定費率，那么費率對于低風(fēng)險的投保人來說是高的，也就可能出現(xiàn)污染風(fēng)險高、風(fēng)險管理能力弱的企業(yè)更傾向于利用保險來轉(zhuǎn)嫁損失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而污染風(fēng)險低、風(fēng)險管理能力強的企業(yè)由于保費厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強的多是風(fēng)險高的企業(yè)，低風(fēng)險的企業(yè)不愿投保，保險公司沒有足夠數(shù)量的保險標(biāo)的，分散行為人責(zé)任風(fēng)險的能力會降低。

二是綠色保險市場的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險指保險單持有人擁有保險后改變其行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。這種風(fēng)險的加大會對社會或者第三方造成損害。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險后，在合同有效期內(nèi)，由于存在信息不對稱，投保人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發(fā)保險事故的發(fā)生。比如，企業(yè)故意增加排污量加大對環(huán)境污染，從而對環(huán)境和受害人造成損失，獲取保險公司賠償，給保險經(jīng)營帶來了很大風(fēng)險。

三是環(huán)境污染及綠色保險的外部性。從經(jīng)濟學(xué)角度看，環(huán)境污染問題屬于負外部性，生產(chǎn)者的生產(chǎn)行為給其他經(jīng)濟主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應(yīng)補償。在環(huán)境產(chǎn)權(quán)沒有明晰的情況下，當(dāng)環(huán)境責(zé)任問題出現(xiàn)時，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業(yè)為公眾責(zé)任權(quán)益買單，完全依靠市場所帶給保險合同雙方的利益驅(qū)動明顯不足。類似的，綠色保險具有正的外部性，企業(yè)購買保險后可減輕環(huán)境侵權(quán)人的經(jīng)濟負擔(dān)，又能最大限度彌補受害人的損失，政府也不用付出任何代價即可享受綠色保險帶來的好處，因此企業(yè)購買綠色保險對社會來說具有很強的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現(xiàn)。

根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的知識，市場失靈時是無法實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業(yè)自身的努力。綜上，盡管綠色保險在運行中遇到種種困難及問題，但在實踐中漸行漸遠。近幾年，部分地區(qū)通過試點逐步探索非強制保險的經(jīng)驗，保險公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學(xué)合理厘定費率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險制度一定會日趨完善，通過綠色保險進而推動經(jīng)濟和環(huán)境的雙贏。

主要參考文獻：

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綠色保險，又稱為環(huán)境責(zé)任保險，是以被保險人因污染水、土地或空氣依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。綠色保險制度起源于歐美工業(yè)化國家，已被發(fā)達國家普遍采用，是解決環(huán)境損害賠償責(zé)任問題的主要方式之一。綠色保險制度的建立，有以下幾方面的作用：

（一）綠色保險有利于預(yù)防環(huán)境損害發(fā)生

綠色保險通過解決環(huán)境糾紛、分散風(fēng)險、有利于引進第三方即保險公司的監(jiān)督機制，為潛在的環(huán)境侵權(quán)提供風(fēng)險監(jiān)控，在一定程度上杜絕企業(yè)無視環(huán)保的現(xiàn)狀，最終減少大規(guī)模環(huán)境污染事件的發(fā)生。

（二）綠色保險有利于強化受害人的保障體系，及時有效補償損失

在一些環(huán)境污染案件中，受害人只有通過漫長的訴訟程序才可以得到賠償，或者經(jīng)過了漫長的訴訟程序仍得不到應(yīng)有的賠償。不僅浪費了資金和精力，最重要的是過錯了最佳的救助時機。綠色保險制度的建立，確定了由保險人承擔(dān)被保險人的損害賠償責(zé)任，擴大了損害賠償?shù)姆秶?，將個別的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化，填補了受害人因環(huán)境侵權(quán)而受到的損失，及時有效的維護了受害人的權(quán)益。

（三）綠色保險有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)，低碳經(jīng)濟的發(fā)展

綠色保險制度的建立，不僅保障了受害人的合法權(quán)益，最重要的是能夠及時發(fā)現(xiàn)環(huán)境的隱患，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生，促進社會的可持續(xù)發(fā)展，保障低碳經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）綠色保險有利于拓寬保險業(yè)的發(fā)展空間

在經(jīng)過20年的快速發(fā)展后，我國保險業(yè)客觀上需要新的業(yè)務(wù)增長點來調(diào)整險種結(jié)構(gòu)。而綠色保險作為責(zé)任保險中的特殊險種，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，能夠擴寬我國保險業(yè)的發(fā)展空間。

二、保險公司經(jīng)營中綠色保險產(chǎn)品設(shè)計的探討

（一）綠色保險產(chǎn)品的承保方式的確立

責(zé)任保險的承保方式有兩種：一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式；二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。前者指保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。后者指保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引起的索賠負責(zé)，而不論受害人是否在保險有效期內(nèi)提出索賠。

環(huán)境污染責(zé)任事故的發(fā)生，既有立即顯現(xiàn)的，比如突發(fā)性的環(huán)境污染事件，也有累積的環(huán)境污染事件，因而從何時起確認侵權(quán)責(zé)任有時難以判斷，正因為如此，建議綠色保險產(chǎn)品采取以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。

（二）綠色保險產(chǎn)品的承保范圍的確定

1.綠色保險產(chǎn)品的承保范圍的確定原則

根據(jù)可保風(fēng)險的要件，必須滿足以下五點才構(gòu)成可保風(fēng)險：

（1）風(fēng)險不是投機的；

（2）風(fēng)險必須是偶然的；

（3）風(fēng)險必須是意外的；

（4）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；

（5）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。

綠色保險如果能夠包含所有的污染損害風(fēng)險，這無疑是最理想的情況，然而這也是十分不現(xiàn)實的。實際上，即使像美國這樣經(jīng)濟實力雄厚、綠色保險發(fā)展比較成熟的國家，它的綠色保險的責(zé)任范圍也是嚴格限定的。總之，綠色保險承保范圍的確定應(yīng)該因地制宜。范圍過寬或是過窄都不利于綠色保險的發(fā)展。責(zé)任范圍過窄，企業(yè)就沒有投保綠色保險的積極性。相反，從發(fā)達國家的實踐以及目前我國的污染現(xiàn)狀、保險業(yè)的發(fā)展水平來看，也不能因為要擴大綠色保險市場而急于擴大綠色保險的責(zé)任范圍以吸引相關(guān)企業(yè)投保綠色保險。責(zé)任范圍的擴大極有可能導(dǎo)致出險后保險公司無力賠償。

2.突發(fā)性環(huán)境污染事件和累積性環(huán)境污染事件問題

從長遠看，我國綠色保險制度的承保范圍不應(yīng)僅限于突發(fā)性污染事故，而應(yīng)把經(jīng)常性累積性排污造成的第三人受害的民事賠償責(zé)任納入責(zé)任保險的范圍。但是由于綠色保險在我國尚處于起步階段，經(jīng)驗較少，加上累積性環(huán)境責(zé)任保險對事故的認定、保險費率和賠償數(shù)額的計算等都有較高的要求，因此，可以考慮采取分步走的的策略，即先發(fā)展可以進行承保的突發(fā)性環(huán)境損害風(fēng)險，在綠色保險發(fā)展相對成熟和健全的時候，再對累積性環(huán)境損害風(fēng)險進行承保。

3.綠色保險產(chǎn)品的具體承保范圍

通過對國內(nèi)外綠色保險相關(guān)法律法規(guī)的總結(jié)歸納，綠色保險產(chǎn)品的承保范圍具體包括以下部分：財產(chǎn)損失、人身損害、清理費用及其他。

財產(chǎn)損害是指由于侵權(quán)行為侵害了受害人的財產(chǎn)權(quán)或人身權(quán)而致其經(jīng)濟利益損失。對這種財產(chǎn)損害各國一般實行全額賠償原則。人身損害包括人身健康傷害和精神損害。人身健康傷害指侵權(quán)行為對受害人的人身權(quán)、健康權(quán)等的侵害；精神損害是指侵權(quán)行為侵害了受害人的人身權(quán)或財產(chǎn)權(quán)而致受害人精神上的痛苦和折磨。當(dāng)這些方面受到侵害時，一般應(yīng)當(dāng)予以全額賠償。清理費用表面上看

是污染企業(yè)自身的損失，但是如果不對污染物進行及時的清理，除了企業(yè)自身會受到影響，更嚴重的是會對周圍的居民造成環(huán)境侵害。從這個意義上來說，清理費用應(yīng)該納入環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍。另外，有些國家和地區(qū)由于當(dāng)?shù)鼐用窬哂休^強的環(huán)保意識，當(dāng)?shù)乇ｋU公司具有較強的承保能力，將環(huán)境污染應(yīng)急處理費用、生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費用等也納入了綠色保險產(chǎn)品的承保范圍。

4.綠色保險產(chǎn)品的除外責(zé)任

一般的保險產(chǎn)品設(shè)計中都會涉及相應(yīng)的除外責(zé)任。國際上綠色保險產(chǎn)品的除外責(zé)任一般包括：石棉、傳染性疾病、合同責(zé)任、形式罰金和處罰、雇主責(zé)任、技術(shù)缺陷、敵對行為、被保險人的財產(chǎn)、故意行為等。

（三）綠色保險產(chǎn)品的保險費率的厘定

首先，由于不同的企業(yè)發(fā)生環(huán)境風(fēng)險的系數(shù)等級不同，因此保險公司就需將不同企業(yè)自身影響環(huán)境風(fēng)險系數(shù)大小的因素通通納入考察的范圍，包括企業(yè)的資產(chǎn)狀況、業(yè)績水平、技術(shù)能力、環(huán)保措施、環(huán)保力度、環(huán)境污染記錄等。此外，國家的環(huán)保政策、法規(guī)等因素也會影響保險公司對保險費率的確定。因此，可以嘗試按照企業(yè)的具體情況，評估他們造成污染的風(fēng)險高低，將它們劃為不同的級別，區(qū)別對待，可對劃分為重點污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的污染企業(yè)實行有差別的費率。

其次，綠色保險的保險費率可以浮動。具體的，被保險的企業(yè)沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內(nèi)，被保險公司仍然沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險公司發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險費率。多次發(fā)生環(huán)境污染事故，或者發(fā)生重大環(huán)境污染事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險費率的幅度。

（四）綠色保險產(chǎn)品的責(zé)任限額的確定

綠色保險制度實行責(zé)任限額賠償?shù)囊饬x：首先，對于承保人來說，實行保險責(zé)任限額是綠色保險承保人有持續(xù)賠償能力、能健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障。其次，實行綠色保險責(zé)任限額，能警醒投保人注意環(huán)境保護、盡量避免環(huán)境污染事故的發(fā)生。再次，對于環(huán)境污染事故的受害人來說，一方面能及時地得到賠償，另一方面能促使環(huán)境污染事故受害人積極采取措施防止環(huán)境污染事故的損失繼續(xù)擴大。

為了進一步完善我國綠色保險制度，防范發(fā)生賠償額過于巨大而導(dǎo)致保險公司的重大不利益，有必要設(shè)定綠色保險的最高賠償限額。具體的，在保險公司和投保企業(yè)簽訂的綠色保險合同約定的有效期內(nèi)，被保險人應(yīng)承擔(dān)的的賠償責(zé)任在一次以上的，保險人對應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以保險單中約定的最高責(zé)任限額為限。

（五）綠色保險產(chǎn)品索賠時效的確定

由于環(huán)境侵權(quán)事故既有突發(fā)性的，也有累積性的，其特殊性使得保險公司在承保該類風(fēng)險時面臨巨大的不確定性，如果不對綠色保險的索賠時效進行必要的限定的話，不利于綠色保險的發(fā)展。目前，發(fā)達國家在保險單中使用的“日落條款”，就是在保險合同中約定自保險單失效之日起，最長三十年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限，值得我們借鑒。也就是說，在此有效的期間內(nèi)，發(fā)生的環(huán)境侵權(quán)索賠事件，保險人必須賠付；在此期限之外，保險人就不承擔(dān)任何保險責(zé)任了。

（六）綠色保險的再保險

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一、綠色保險概述

綠色保險也稱為環(huán)境責(zé)任保險，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。綠色保險是綠色金融中重要的一環(huán)，其實質(zhì)是以貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念為目標(biāo)，以保險為金融工具保護生態(tài)環(huán)境，以促進經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。為了維護污染受害者的合法權(quán)益和提高企業(yè)防范環(huán)境風(fēng)險意識，實行綠色保險是一種行之有效的手段。綠色保險具有經(jīng)濟補償和社會管理的職能。

二、我國綠色保險發(fā)展存在的問題

（一）綠色保險供給和需求不平衡。

從綠色保險的市場發(fā)展規(guī)模和程度來看，綠色保險產(chǎn)品的供給和需求存在著雙缺。目前我國的綠色保險產(chǎn)品主要以環(huán)境污染責(zé)任保險為主。保險業(yè)開發(fā)的環(huán)境責(zé)任保險主要針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發(fā)造成的污染，而這些行業(yè)受法律監(jiān)督必須參保?？梢?，目前的綠色保險產(chǎn)品類型單一，無法適應(yīng)越來越廣泛的投保需求。在目前上市的綠色保險產(chǎn)品中，尚未研發(fā)針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業(yè)的具有特別針對性的保險產(chǎn)品研發(fā)，對企業(yè)在保險產(chǎn)品的選擇范圍造成了一定限制。

（二）企業(yè)的投保意識薄弱、積極性差

建立綠色保險，主要是通過多數(shù)企業(yè)的參保來解決少數(shù)企業(yè)的高額賠償負擔(dān)。但是，目前我國企業(yè)參保比例少，綠色保險規(guī)模小，難以實現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險的分散機制。企業(yè)對自己的社會責(zé)任定位沒有清晰的認識，對環(huán)境任險的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任功能缺乏了解。這就導(dǎo)致企業(yè)對很多公眾責(zé)任事故缺乏維權(quán)和索賠意識，不運用法律手段進行解決。大部分企業(yè)存在僥幸心理，保險意識淡薄，一旦出現(xiàn)大的環(huán)境污染事故主要依靠政府承擔(dān)處理責(zé)任，排污企業(yè)也就不會有很強的風(fēng)險意識和動力去投保綠色保險。一些企業(yè)對于綠色保險的具體操作過程還不太了解，這些都影響了企業(yè)的投保熱情。因此，排污企業(yè)也就不會有很強的風(fēng)險意識和動力去投保綠色保險。

（三）關(guān)于綠色保險的法律法規(guī)不健全

首先，雖有部分現(xiàn)有的法律法規(guī)體現(xiàn)了綠色保險的相關(guān)內(nèi)容，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險的完整性、系統(tǒng)性的規(guī)定。法律法規(guī)對于過錯責(zé)任進行了框架約束，而對歸責(zé)的原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條款的解釋還不夠明確，對于之后的協(xié)調(diào)和執(zhí)行也設(shè)置了障礙。再者，即使目前已有有關(guān)綠色保險的相關(guān)法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)過于原則，缺乏具體的實際操作規(guī)程，特別是污染賠償方面的法律規(guī)定，目前污染賠償?shù)呢?zé)任絕大部分往往由國家和社會承擔(dān)。

三、我國綠色保險發(fā)展的解決對策及建議

（一）豐富和完善綠色保險產(chǎn)品體系

通過實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略推進綠色保險業(yè)創(chuàng)新，加快綠色保險業(yè)體制機制、產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新。豐富綠色保險產(chǎn)品，完善綠色保險產(chǎn)品體系，不僅有利于滿足和擴大不同的客戶需求，而且還能借助完善的產(chǎn)品體系對防止環(huán)境污染提供多方面的保障；同時，通過產(chǎn)品體系能夠擴展企業(yè)環(huán)境風(fēng)險管理的范圍，有助于對環(huán)境多方面的保護。

（二）加大政府支持力度，建立激勵機制

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中圖分類號：F840 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）22-0074-02

一、綠色保險的內(nèi)涵及意義

1.綠色保險的內(nèi)涵。綠色保險又叫生態(tài)保險，是在市場經(jīng)濟條件下進行環(huán)境風(fēng)險管理的一項基本手段。其中環(huán)境污染責(zé)任保險最具代表性，就是由保險公司對污染受害者進行賠償，是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。在綠色保險下，對在環(huán)境方面表現(xiàn)欠佳的企業(yè)，保險公司應(yīng)厘定高費率，收取高保費，并核定承保的最高限額，對在環(huán)境方面表現(xiàn)突出的企業(yè)，保險公司應(yīng)實施優(yōu)惠的承保政策。環(huán)境污染事故具有很強的潛伏性、突發(fā)性、損害大、涉及面廣的特點，一旦發(fā)生，對企業(yè)，對受害者，對社會都會產(chǎn)生很大的影響。目前中國已經(jīng)進入環(huán)境污染事故高發(fā)期。7 555個大型重化工業(yè)項目中，81%布設(shè)在江河水域、人口密集區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域；45%為重大風(fēng)險源，相應(yīng)的防范機制卻存在缺陷，導(dǎo)致污染事故頻發(fā)，嚴重污染環(huán)境，危害公眾健康和社會穩(wěn)定。2007年國家環(huán)保總局接報處置的突發(fā)環(huán)境事件達到108起，平均每兩個工作日一起。同時，污染事故發(fā)生后，由于善后處理沒有機制保障，企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償和恢復(fù)環(huán)境責(zé)任往往沒有落實，污染受害人不能及時獲得補償，引發(fā)了很多社會矛盾。

2.建立綠色保險的意義。環(huán)境責(zé)任保險的建立具有一定的必要性和意義，主要表現(xiàn)為：首先，有利于企業(yè)加強環(huán)境管理，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生。企業(yè)加入環(huán)境責(zé)任保險后，保險公司會督促企業(yè)改善環(huán)境管理，加強環(huán)境污染治理，降低發(fā)生環(huán)境污染事故的風(fēng)險，增加了治理環(huán)境污染的參與主體，即保險公司，有利于對環(huán)境污染進行積極、有效的監(jiān)管；其次，有利于保障環(huán)境污染事故受害者的利益。當(dāng)企業(yè)環(huán)境污染事故造成巨大損失、超過企業(yè)的賠償承受能力時，受害者的利益往往得不到保障。環(huán)境污染事故責(zé)任保險制度的建立，可以使環(huán)境污染事故受害者的損失得到有效賠償，既保護了受害者的權(quán)益，又減少了復(fù)雜的污染索賠糾紛，維護了社會的穩(wěn)定，同時也將環(huán)境費用的外部性轉(zhuǎn)化為企業(yè)內(nèi)在的環(huán)境成本，提高市場機制的效率；最后，有利于企業(yè)增強抗環(huán)境風(fēng)險的能力。目前，中國已進入工業(yè)化時期，經(jīng)濟發(fā)展速度較快，環(huán)境污染事故也進入高發(fā)期，企業(yè)在生產(chǎn)過程中一旦發(fā)生突發(fā)性的環(huán)境污染事故，將會面臨巨大的賠償責(zé)任，這就有可能影響企業(yè)的正常運營。

二、綠色保險經(jīng)紀政策實施的現(xiàn)狀分析

1.保險公司承保方案的實施。在操作層面，綠色保險將按照以下四個步驟實施：一是確定環(huán)境污染責(zé)任保險的法律地位在國家和各省、市自治區(qū)環(huán)保法律法規(guī)中增加“環(huán)境污染責(zé)任保險”條款，條件成熟的時候還將出環(huán)境責(zé)任保險、專門法規(guī)；二是明確現(xiàn)階段環(huán)境污染責(zé)任保險的承保標(biāo)的以突發(fā)、意外事故所造成的環(huán)境污染直接損失為主。試點工作先期選擇環(huán)境危害大、最易發(fā)生污染事故和損失容易確定的行業(yè)、企業(yè)和地區(qū)；三是環(huán)保部門、保險監(jiān)管部門和保險機構(gòu)三方面各司其職。環(huán)保部門提出企業(yè)投保目錄以及損害賠償標(biāo)準(zhǔn)；保險公司開發(fā)環(huán)境責(zé)任險產(chǎn)品合理確定責(zé)任范圍；保險監(jiān)管部門制定行業(yè)規(guī)范，進行市場監(jiān)管；四是環(huán)保部門與保險監(jiān)管部門將建立環(huán)境事故勘察與責(zé)任認定機制、規(guī)范的理賠程序和信息公開制度，發(fā)生污染事故的企業(yè)相關(guān)保險公司、環(huán)保部門應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)法規(guī)，公開污染事故的有關(guān)信息，在條件完善時，要探索第三方進行責(zé)任認定的機制。

保險公司在承保時，要明確投保的企業(yè)屬于哪個行業(yè)，根據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險程度，本著“高風(fēng)險，高保費；低風(fēng)險，低保費”的原則，按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險進行分類，制定不同的費率等級。由于環(huán)境責(zé)任保險的特殊性，保險公司在對風(fēng)險估測的時候不能單純地以過去的索賠記錄和經(jīng)驗數(shù)據(jù)為依據(jù)，還應(yīng)同時預(yù)計到法律環(huán)境等因素的變化對風(fēng)險的影響，隨著法律制度的不斷完善，企業(yè)過去的一些環(huán)境行為可能現(xiàn)在要承擔(dān)法律責(zé)任，這就需要保險公司對企業(yè)的經(jīng)濟行為認真進行審查，預(yù)計可能的風(fēng)險。法律制度規(guī)范愈嚴格，表明風(fēng)險愈大，費率亦愈高，反之亦然。

篇（5）

中圖分類號：F842.0

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1002-0594(2010)08-0075-06

收稿日期：2010-03-31

一、引　言

20世紀是人類物質(zhì)文明最發(fā)達的時代，但也是地球生態(tài)環(huán)境和自然資源遭到破壞最為嚴重的時期。不可持續(xù)發(fā)展的生產(chǎn)模式和消費模式使人類生存與發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)。自20世紀60年代以來，全球?qū)W術(shù)界、各國政府和組織開始認真反思傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式必然產(chǎn)生的矛盾，積極尋求可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略和模式，即在實現(xiàn)經(jīng)濟增長的同時，又能切實保護生態(tài)環(huán)境，保持發(fā)展的可持續(xù)能力，避免對后續(xù)發(fā)展構(gòu)成威脅。在此背景下，循環(huán)經(jīng)濟理念應(yīng)運而生。循環(huán)經(jīng)濟是以可持續(xù)發(fā)展為原則的一種社會經(jīng)濟與資源環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的新理念，它要求按照生態(tài)規(guī)律組織整個生產(chǎn)、消費和廢物處理過程，將傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長方式由“資源――產(chǎn)品――廢物排放”的開放模式，轉(zhuǎn)化為“資源――生產(chǎn)――再生資源”的循環(huán)發(fā)展模式。發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟需要多種手段、多種知識、理論與方法的結(jié)合。保險手段作為重要的經(jīng)濟手段之一，在環(huán)境領(lǐng)域的應(yīng)用空間十分巨大，它與環(huán)境科學(xué)直接結(jié)合的產(chǎn)物就是綠色保險。綠色保險又稱環(huán)境責(zé)任保險，其在各個國家名稱有所不同。如英國稱之為環(huán)境責(zé)任損害保險和屬地清除責(zé)任保險；在美國，環(huán)境責(zé)任損害保險又稱為污染法律責(zé)任保險。盡管各國定義不盡相同，但其核心定義均表明，綠色保險是以被保險人因玷污或污染水、土地、空氣和海洋等環(huán)境資源，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。綠色保險的意義在于：一是可以分散風(fēng)險、避免企業(yè)因巨額賠償而破產(chǎn)，提高企業(yè)抵抗風(fēng)險的能力；二是可以使得民眾的合法權(quán)益得到更好的保護，使他們能夠在法律的保護下取得合理的賠償；三是綠色保險制度的確立能夠促進環(huán)保監(jiān)督機制，并把企業(yè)自身的環(huán)保意識納入市場化軌道，從而有效控制環(huán)境污染。綠色保險因操作成本低、賠償效率比較高，引起越來越多的關(guān)注，受到許多國家政策制訂者的青睞。

二、國內(nèi)外綠色保險研究及發(fā)展現(xiàn)狀

(一)國外綠色保險研究及發(fā)展現(xiàn)狀

綠色保險制度在西方國家已有四十多年的歷史，一些主要發(fā)達國家，如美國、德國、瑞典、芬蘭、英國、法國、意大利等都先后開展了綠色保險的業(yè)務(wù)實踐與立法建設(shè)，并積累了不少的經(jīng)驗，綠色保險的內(nèi)容也已涉及清潔空氣權(quán)、安居權(quán)、清潔水權(quán)等環(huán)境權(quán)的各項權(quán)能。美國的綠色保險業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于世界領(lǐng)先地位，最早為國際保險業(yè)所承認的污染責(zé)任承擔(dān)形式是美國的環(huán)境改造保險單，它所列的保險金額巨大，基本責(zé)任包括了人身傷害或死亡、財產(chǎn)損失、環(huán)境破壞損失及清理費用等。1988年，美國成立了專門的保險集團――環(huán)境保護保險公司。1989年，美國保險服務(wù)業(yè)在其綜合普通責(zé)任保險單中加貼“有限污染責(zé)任擴展批單”，將污染責(zé)任擴展到被保險人的工作場所或操作過程之中。意大利在1990年以后因嚴重的環(huán)境污染問題，由76家保險公司組成聯(lián)合承保集團，承保因環(huán)境污染而引起的損害責(zé)任保險，其業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)就達到了整個責(zé)任保險業(yè)務(wù)總量的90％以上。此外，英國開辦的核污染責(zé)任保險(1965年)和聲震保險(1970年)也頗具影響力。目前，綠色保險領(lǐng)域出現(xiàn)了大規(guī)模的跨國立法趨勢，如《國際油污損害民事責(zé)任公約》第7條規(guī)定：載運2000噸以上散裝貨油的船舶所有人，必須進行保險或取得其他財務(wù)保證，以便承擔(dān)其對油污損害應(yīng)負的責(zé)任?！逗四茴I(lǐng)域第三者責(zé)任公約》第10條規(guī)定：核設(shè)施的經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)按照主管機關(guān)規(guī)定的數(shù)額和類型，建立并保持保險或者其他財務(wù)保證，以便承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。可以說，西方發(fā)達國家的綠色保險制度和業(yè)務(wù)已經(jīng)進入較成熟階段，成為各國通過社會化途徑和市場手段解決環(huán)境損害賠償問題的主要方式之一，它的建立與發(fā)展對于推動各國的環(huán)境保護工作將發(fā)揮重要作用(李華友、馮東方，2008)。

(二)我國綠色保險研究及發(fā)展現(xiàn)狀

我國雖然于20世紀80年代開始有綠色保險，但主要集中在核事故責(zé)任及海洋環(huán)境責(zé)任領(lǐng)域。在核事故責(zé)任保險領(lǐng)域，80年代我國建設(shè)大亞灣核電站時，保險公司即開始依據(jù)國務(wù)院1986年3月《關(guān)于處理第三方核責(zé)任問題的批復(fù)》承保核事故責(zé)任險。在海洋綠色保險領(lǐng)域，我國于1980年加入的《1969年國際油污損害民事責(zé)任公約》促成了我國海洋油污責(zé)任保險的建立，并通過立法對海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，實行了強制責(zé)任保險。除此之外，我國其他領(lǐng)域的綠色保險還沒有實質(zhì)性的進展，20世紀90年代開始由保險公司和環(huán)保部門聯(lián)合在大連、沈陽、長春和吉林等地開展的污染責(zé)任保險試點由于各種原因一直處于停滯狀態(tài)。目前我國已成為全球環(huán)境污染最為嚴重的國家之一，為此，2006年出臺的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出：“采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強制等方式，發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)?！?007年4月10日至13日，國家環(huán)?？偩峙c中國保監(jiān)會組成聯(lián)合調(diào)查組，赴吉林、浙江就開展環(huán)境污染責(zé)任保險的相關(guān)問題進行了調(diào)研，并于6月5日公布了《關(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險的調(diào)研報告》。可以認為，該調(diào)研報告比較客觀地反映了相關(guān)各方對綠色保險的態(tài)度：既肯定支持又出言謹慎。2008年2月，國家環(huán)境保部總局和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，兩部門于2008年對生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運輸、使用危險化學(xué)品企業(yè)、易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險廢物處置企業(yè)，特別是近年來發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開展了試點工作(蔣旭成、梁才，2008)。這一全新制度安排，是中國繼綠色信貸推出之后的第二項環(huán)境經(jīng)濟政策，標(biāo)志著中國已經(jīng)正式啟動綠色保險。

三、綠色保險對發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟的作用

(一)增強了環(huán)境污染治理和監(jiān)管的力量

環(huán)境保護并不單純是政府和環(huán)保部門的事情，它需要全社會的共同參與，綠色保險的開展將能從客觀上擴大環(huán)境污染治理的參與主體，加強對環(huán)境侵權(quán)人的監(jiān)督，為發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。對于企業(yè)來說，保險公司與其簽訂綠色保險合同是附有條件的，保險合同會對投保人的防治污染設(shè)施和污染防治義務(wù)等做出明確要求，同時在對排污企業(yè)進行承保前，保險公司會對企業(yè)的資質(zhì)、技術(shù)能力、業(yè)績、風(fēng)險狀況等基本情況進行深入細致的調(diào)查，確定排污企業(yè)的污染危險等級，并以此為依據(jù)做出保險費率的決定，即污染程度越高的企業(yè)

繳費率越高，從而促使企業(yè)采取措施，降低環(huán)境污染帶來的成本。對于保險公司來說，為了自身的利益，也有加強防污工作的動力，如果保險公司在對投保人進行檢查時發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可以向投保人提出消除隱患的合理建議，投保人應(yīng)當(dāng)及時采取相應(yīng)的消除措施，否則由此引起的保險事故而造成的損失，保險機構(gòu)不負賠償責(zé)任。國際經(jīng)驗證明，一個成熟的綠色保險制度能在更大范圍內(nèi)調(diào)動市場力量，加強環(huán)境監(jiān)管。

(二)減輕了企業(yè)經(jīng)營負擔(dān)和政府治理壓力

隨著環(huán)境問題的日益嚴重，環(huán)境污染所造成的損失也越來越大，單個污染企業(yè)一般難以承擔(dān)事故造成的全部損失。從企業(yè)角度來看，若投保相關(guān)的環(huán)境責(zé)任險種，就可以用少量確定性的保費支出來減少未來的不確定性賠款等費用的支出，即在發(fā)生因環(huán)境污染造成第三方損失的保險責(zé)任事故時，企業(yè)可以將自己的損失賠償轉(zhuǎn)移給保險公司，從而保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)進行。與此同時，保險人為了降低賠付率，會督促投保人遵守環(huán)保政策法規(guī)，做好防災(zāi)防損工作，提高環(huán)境管理水平，減少污染事故的發(fā)生。從另一個角度來看，綠色保險還可以減輕政府的財政和管理負擔(dān)，這是因為綠色保險能夠促使保險公司和政府共同在環(huán)境突發(fā)事件中發(fā)揮作用，由他們共同處理環(huán)境突發(fā)事件，能夠在事件發(fā)生以前就做好評估和分級工作，在事件發(fā)生后，能夠有序地進行現(xiàn)場勘查、預(yù)測評估等工作，處理好各方面的關(guān)系。這將有助于減輕政府在擔(dān)當(dāng)最后責(zé)任人時的負擔(dān)，使政府可以拿出更多的資金投入到環(huán)境保護中。

(三)有效地維護了公眾的合法權(quán)益和社會的穩(wěn)定

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，我國群眾環(huán)保意識正逐步提高，而環(huán)境污染糾紛的解決卻更加復(fù)雜，同時治污的手段遠遠跟不上污染速度，因此，由環(huán)境污染引發(fā)的社會矛盾有進一步加劇之勢。來自國家環(huán)境保護總局的數(shù)據(jù)顯示，從2001年以來，我國每年發(fā)生的環(huán)境污染與生態(tài)破壞事件不斷增加，因環(huán)境污染所引發(fā)的群眾投訴多年居高不下，其中，群眾事件更是以平均每年10％的速度遞增，環(huán)境污染事件已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的一大隱患。因此，現(xiàn)實迫切要求建立有效的綠色保險制度，通過在責(zé)任保險中拓展新業(yè)務(wù)，增設(shè)各類環(huán)境保險險種，由保險人承擔(dān)被保險人的經(jīng)濟賠償責(zé)任，這不僅能夠在一定程度上降低由環(huán)境糾紛引發(fā)的交易成本，及時對受害人進行賠付，而且還能有效維護公眾的合法權(quán)益，對經(jīng)濟社會的長治久安產(chǎn)生積極影響。

(四)充分地體現(xiàn)了循環(huán)經(jīng)濟中所蘊含的生態(tài)價值理念

循環(huán)經(jīng)濟的理論基礎(chǔ)是生態(tài)經(jīng)濟，所強調(diào)的是把經(jīng)濟系統(tǒng)與生態(tài)系統(tǒng)的多種組成要素聯(lián)系起來進行綜合考量，達到生態(tài)經(jīng)濟的最優(yōu)目標(biāo)。人類作為自然界的一個物種，具有自然性和超自然性雙重屬性，自然性要求人類與其它物種保持一種平衡協(xié)調(diào)的關(guān)系，遵守自然界內(nèi)在的平衡規(guī)律，而超自然性則要求人類在自我意識的指導(dǎo)下，通過社會實踐達到自然性與超自然性之間的平衡，也就是人類與自然之間的平衡。這種自然性和超自然性決定了人類在自然環(huán)境中生存，必須維護“代內(nèi)公平”和“代際公平”，實現(xiàn)當(dāng)代人和后代人在利用自然資源、滿足自身利益、謀求生存發(fā)展方面的權(quán)力均等，綠色保險作為一種金融工具，可以幫助人類達到這一目標(biāo)。綠色保險以被保險人因污染環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為保險標(biāo)的，通過責(zé)任社會化的方式對生態(tài)權(quán)益受到的損害給予補償，從而維護生態(tài)系統(tǒng)的平衡和資源的可持續(xù)利用。綠色保險不僅能夠及時有效地補償受害人的損失，而且更加注重對環(huán)境損害的防治，有利于恢復(fù)和保護生態(tài)環(huán)境，促進生態(tài)經(jīng)濟的健康發(fā)展(石莉姝，2008)。

四、現(xiàn)階段我國綠色保險存在的問題

(一)保險經(jīng)營技術(shù)不夠成熟

綠色保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)復(fù)雜，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)營銷、核保理賠、風(fēng)險控制等方面聚集很大的經(jīng)營風(fēng)險。從產(chǎn)品的開發(fā)和費率確定來看，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計和費率確定時，需要以大量的歷史統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)。而我國綠色保險開辦時間短、歷史資料非常少，因此只能借鑒國外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)或者憑經(jīng)驗開發(fā)，這不僅給保險精算造成了很大的困難，而且設(shè)計的產(chǎn)品與企業(yè)的避險需要也有偏差，難以滿足其有效的需求；從業(yè)務(wù)營銷的角度來看，綠色保險涉及法律、法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性，而銷售人員往往不具備相應(yīng)的條款知識，在營銷中夸大其詞的現(xiàn)象時有發(fā)生，這嚴重地影響了保險營銷的質(zhì)量和效率，對綠色保險展業(yè)非常不利；此外，在核保理賠方面，理賠人員由于缺少相應(yīng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，賠付尺度很難把握，相應(yīng)的工作也難以順利進行。種種跡象表明，由于我國保險業(yè)對于環(huán)境責(zé)任風(fēng)險的研究滯后。數(shù)據(jù)積累缺乏，相關(guān)風(fēng)險統(tǒng)計模型尚未建立，風(fēng)險識別能力較弱，使得保險公司在經(jīng)營的過程中存在不少隱患，無法有效控制風(fēng)險。

(二)保險人的經(jīng)營成本過高

我國保險業(yè)在經(jīng)營綠色保險業(yè)務(wù)中面臨許多困難，這無疑會推高保險人在經(jīng)營中的成本。主要表現(xiàn)為：一是風(fēng)險識別和量化的技術(shù)難度大，每一個企業(yè)的生產(chǎn)地點、生產(chǎn)流程各不相同，對環(huán)境造成污染的可能性和污染程度都不一樣；而且環(huán)境污染事故對人和自然造成的危害通常具有潛伏性和累積性，這就要求保險公司在承保時，有專門通曉環(huán)保技術(shù)和知識的業(yè)務(wù)人員對不同標(biāo)的進行實地勘察和評估。二是較之一般的責(zé)任險，環(huán)境污染責(zé)任險面臨的風(fēng)險更為特殊。因為隨著法律法規(guī)的逐步完善，綠色保險中承擔(dān)的民事?lián)p害賠償?shù)确娠L(fēng)險也相對增加，索賠金額大大超出了承保公司的風(fēng)險控制能力，這就需要再保險，而我國再保險市場發(fā)展相對滯后。三是環(huán)境污染致害的因素眾多，賠付時進行責(zé)任認定所付出的人力、物力和財力遠高于其他險種，而這些額外費用支出依照保險法的規(guī)定應(yīng)由保險公司承擔(dān)(張雪梅、李鴻漸、韓光，2009)。由此可見，這些問題不僅加大了保險人的經(jīng)營風(fēng)險，而且也造成了經(jīng)營成本過高，這對綠色保險業(yè)務(wù)的擴展非常不利。

(三)配套法律支持的缺失

我國現(xiàn)有的法律法規(guī)雖部分體現(xiàn)了綠色保險的相關(guān)規(guī)定，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險的系統(tǒng)規(guī)定?？梢栽臈l款散見于《民法通則》(1986)、《環(huán)境保護法》(1989)、《大氣污染防治法》(2000)、《水污染防治法》(1996)、《海洋環(huán)境保護法》(1999)、《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》(1983)等相關(guān)法律法規(guī)中(陶衛(wèi)東，2009)。而這些法律法規(guī)對于過錯責(zé)任只有原則框架，而關(guān)于歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條款的解釋不夠系統(tǒng)和明確。從侵權(quán)法來看，歐美國家之所以綠色保險發(fā)達，是因為它們具有《產(chǎn)品責(zé)任法》、《資源保護和賠償法》等完備的侵權(quán)責(zé)任法律體系。我國南于法律的缺失，造成對于具有侵權(quán)性質(zhì)的行為無法實現(xiàn)法律的硬約束，因此，我國每年各級法院受理的環(huán)境侵權(quán)案件屈指可數(shù)，其中勝

訴的更是少之又少，協(xié)調(diào)和執(zhí)行也有一定的困難。另外，國家對公民的基本權(quán)利保護不夠，如環(huán)境權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)等，這都不利于國民風(fēng)險意識的增強，使得綠色保險的需求受到影響。

(四)企業(yè)投保積極性不高

建立綠色保險，主要是通過眾多企業(yè)的參保來化解少數(shù)企業(yè)的高額賠償負擔(dān)。但是，目前我國企業(yè)參保比例很少，綠色保險就很難形成規(guī)模，難以實現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險的分散和損失的分擔(dān)。其原因在于：一方面由于現(xiàn)行的環(huán)保法律法規(guī)不健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴，很難對排污者形成足夠的壓力，使許多排污企業(yè)產(chǎn)生了僥幸心理，為了追求利潤最大化而不考慮對環(huán)境造成的不良影響；另一方面一些排污企業(yè)雖然污染環(huán)境并造成了損失，卻很少承擔(dān)損害賠償責(zé)任，據(jù)權(quán)威部門估算，我國每年由于環(huán)境污染都會造成巨額的直接經(jīng)濟損失，而賠償數(shù)額卻很少，絕大部分經(jīng)濟損失并沒有由排污企業(yè)來承擔(dān)，最后都是由國家和社會來承擔(dān)。因此，排污企業(yè)也就不會有很強的風(fēng)險意識和動力去投保綠色保險(湯偉，2009)。環(huán)?？偩帧蛾P(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險調(diào)研報告》也表明一些國有大中型化工企業(yè)對于國內(nèi)綠色保險能否有效地分散環(huán)境污染風(fēng)險還存在著疑問，一些企業(yè)對于綠色保險的具體操作過程還不太清楚，這些都影響了企業(yè)的投保熱情。

(五)政府的政策支持不夠

綠色保險具有較強的公益性，它的開展離不開政府的有力扶持。但長久以來我國政府對責(zé)任保險發(fā)展的態(tài)度一直沒有明確，既沒有對保險機構(gòu)資金上的支持也沒有稅收減免等優(yōu)惠措施，目前保險行業(yè)整體稅務(wù)負擔(dān)過重，營業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊等行業(yè)，保險業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5％的稅率，但是銀行業(yè)的稅收基礎(chǔ)為利息收入，保險業(yè)則為保費收入，從保險經(jīng)營原理看，保費收入的大部分是以賠款形式返還給投保人，這種按保費收入的5％收取營業(yè)稅的做法，影響了保險公司自我積累能力，給我國保險業(yè)及綠色保險的發(fā)展帶來一定的障礙。而一些保險業(yè)發(fā)達的國家通常向保險公司收取很低的營業(yè)稅，如日本、新加坡等國，每張保單僅僅收取l美元的營業(yè)稅，這在一定程度上激勵了保險業(yè)的快速發(fā)展(王穎、何宏飛，2008)。所以離開政府的有力支持而僅僅依靠少數(shù)保險機構(gòu)的力量，是很難使綠色保險在保險市場中占有一席之地并長久發(fā)展下去的。相比這些保險業(yè)發(fā)達國家，我國政府對綠色保險的政策支持無疑存在很大差距。

五、以循環(huán)經(jīng)濟為導(dǎo)向，積極構(gòu)建綠色保險體系

黨的十七大報告明確指出：“建設(shè)生態(tài)文明，基本形成節(jié)約能源資源和保護生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長方式、消費模式。循環(huán)經(jīng)濟形成較大規(guī)模，可再生能源比重顯著上升。主要污染物排放得到有效控制，生態(tài)環(huán)境質(zhì)量明顯改善，生態(tài)文明觀念在全社會牢固樹立”。綠色保險憑借其在轉(zhuǎn)嫁環(huán)境風(fēng)險，實現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化，理順循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展系統(tǒng)方面所具有的特殊作用，成為了發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟必不可少的風(fēng)險管理手段。因此，各有關(guān)部門應(yīng)深入研究保險業(yè)與循環(huán)經(jīng)濟的關(guān)系，并以此為基礎(chǔ)，全面構(gòu)建綠色保險體系。

(一)建立有關(guān)法律法規(guī)，進一步確定綠色保險的法律地位

綠色保險制度的形成與發(fā)展主要取決于一國相關(guān)制度的安排，必須與法律、政府政策有機結(jié)合。在我國，綠色保險是新險種，擴大法定保險的問題必然涉及立法，需要不斷完善我國的環(huán)境法體系，加強保險市場的市場規(guī)則立法，完善環(huán)境糾紛解決途徑，為保險業(yè)的有序競爭提供良好的法制環(huán)境，通過國家宏觀調(diào)控政策和法律的引導(dǎo)，鼓勵市場主體積極地進入綠色保險運動中去。具體可從以下幾方面完善：一是將綠色保險制度寫入法律。在《環(huán)境保護法》和《保險法》中明確規(guī)定強制保險和自愿保險相結(jié)合的綠色保險制度，并在各單行環(huán)境資源法律、法規(guī)中做出配套規(guī)定。二是加強執(zhí)法監(jiān)督，嚴格執(zhí)法。特別是要加強對環(huán)境污染的監(jiān)查處罰工作，秉公執(zhí)法，把環(huán)境侵權(quán)損害賠償真正落到實處。三是對環(huán)境侵權(quán)受害人的保護方面，可以在我國用法律來規(guī)定公眾參與環(huán)保的程序，調(diào)動起全民保護環(huán)境的積極性，同時在其不斷發(fā)展完善的基礎(chǔ)上，建立起我國的環(huán)境公益訴訟制度。四是在健全環(huán)保法律法規(guī)體系的過程中，需充分考慮環(huán)境污染侵害的潛伏性和累積性，對綠色保險規(guī)定相對較長的索賠時效。

(二)區(qū)別對待，建立多層次綠色保險模式

基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀，可以實行強制責(zé)任保險和任意責(zé)任保險相結(jié)合的制度模式，對不同的行業(yè)和企業(yè)規(guī)模實行“區(qū)別對待”，建立多層次的綠色保險模式。具體如下：一是對產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴重的行業(yè)中那些規(guī)模不大的企業(yè)，如石油、化工、印染、采礦、造紙、火力發(fā)電、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢氣物的處理等行業(yè)，可以實行純強制責(zé)任保險。而國家對這一領(lǐng)域的支持亦是執(zhí)行它的社會調(diào)控職能。二是對于污染嚴重、規(guī)模較大的企業(yè)，適用強制責(zé)任保險為主、任意責(zé)任保險為輔的模式。這些企業(yè)的技術(shù)和設(shè)備比較先進，具備一定的安全系數(shù)，資金又比較雄厚，在很大程度上可以自己獨立承擔(dān)責(zé)任，因此保險公司并不對測出的最高限額承保，而只是承保其中一定比例數(shù)額，剩下的比例由企業(yè)自己決定是否投保。三是對一些污染較輕、危險程度不高的行業(yè)，建議采取任意責(zé)任保險的模式，由企業(yè)自行決定是否投保。這類企業(yè)一般不會造成太大的污染事故，即使發(fā)生了污染事故，考慮到程度較輕，企業(yè)也可以自己負擔(dān)。對這類企業(yè)的承保機構(gòu)，建議由普通的商業(yè)財產(chǎn)保險公司來承保。

(三)樹立綠色保險理念，積極培育公眾綠色保險意識

理念是行動的先導(dǎo)，文化是無形的約束，確立綠色保險理念，將直接影響到保險從業(yè)人員日常的工作態(tài)度，并形成習(xí)慣，久而久之凝聚為綠色保險文化。成功樹立綠色保險理念的關(guān)鍵是保險機構(gòu)能夠自發(fā)地在業(yè)務(wù)經(jīng)營中注重社會、環(huán)境價值。因此，保險業(yè)應(yīng)加強對從業(yè)人員的綠色保險理念的教育，使其準(zhǔn)確把握保險業(yè)、環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。就目前的實際情況來看，我國并沒有對綠色保險進行專門的立法，相關(guān)的條款也大多散見于其他法律法規(guī)中，這就要求保險業(yè)要認真做好從業(yè)人員相關(guān)法律法規(guī)知識的培訓(xùn)工作，使他們盡快地掌握條款的內(nèi)容，較為全面地認識綠色保險。此外，作為綠色保險產(chǎn)品的經(jīng)營者，保險業(yè)應(yīng)該與政府部門一起通過各種傳媒渠道，面向社會公眾和企業(yè)加強綠色保險的宣傳力度，提高公眾與企業(yè)的綠色保險意識，增強投保人的投保意愿，使投保人更加注重長期保障，主動參加綠色保險，向社會承擔(dān)責(zé)任。同時，通過風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，使自身面臨的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險降到最低，這也促使了保險業(yè)的健康發(fā)展，為綠色保險業(yè)務(wù)的開展提供廣泛的市場資源。

(四)注重綠色保險營銷，提高經(jīng)營效益

保險企業(yè)在營銷活動中要注重謀求保險消費者利益、保險企業(yè)利益與環(huán)境利益的協(xié)調(diào)，既要充分滿足消費者的需求，實現(xiàn)企業(yè)利潤目標(biāo)，也要充分注意自然生態(tài)平衡。這可以通過制定具體的綠色營

銷組合策略來實現(xiàn)。一是積極創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品來改變產(chǎn)品有效供給不足的局面。根據(jù)我國環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀分析，現(xiàn)階段至少可以開辦以下一些環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險險種：核事故風(fēng)險責(zé)任險、海洋環(huán)境責(zé)任險、水污染責(zé)任險、聲震污染險、輻射責(zé)任險、大氣污染責(zé)任險及上述風(fēng)險所產(chǎn)生的施救費用。此外，與綠色經(jīng)濟關(guān)系密切的農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險，也存在很大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。二是正確科學(xué)地厘定綠色保險費率，保險企業(yè)通過其定價機制，引導(dǎo)企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價的基本觀點。一方面要通過價格傾斜、費率杠桿對那些低能耗、無污染的產(chǎn)品責(zé)任險給予優(yōu)惠；另一方面，對能耗大、污染嚴重的企業(yè)，通過提高產(chǎn)品責(zé)任險的費率等懲罰性措施，提高其經(jīng)營成本，從而抵制破壞環(huán)境的行為；三是積極搭建綠色保險的健康銷售渠道，規(guī)范保險中介機構(gòu)的銷售行為，維護保險市場秩序的正常化。

(五)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提供有利支撐

篇（6）

中圖分類號：F843　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1003-9031(2009)03-0066-05

一、引言

綠色保險是環(huán)境責(zé)任保險的形象稱呼。它是指以被保險人因污染環(huán)境而承擔(dān)的損害賠償和治理責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。綠色保險要求投保人按照保險合同的約定向保險公司繳納保險費，一旦發(fā)生污染事故，由保險公司對污染受害人承擔(dān)賠償和治理責(zé)任。目前，綠色保險已經(jīng)被發(fā)達國家普遍采用，是環(huán)境高危企業(yè)發(fā)生污染事故后維護受害人權(quán)益的一種有效理賠制度。

中國是環(huán)境事件高發(fā)國家。在我國大型重化工業(yè)項目中，81％布設(shè)在江河水域和人口密集地域等環(huán)境敏感地帶，其中45％為重大風(fēng)險源，導(dǎo)致污染事故頻發(fā)，由于環(huán)境污染造成的直接經(jīng)濟損失每年達1200億元。因此實施綠色保險制度迫在眉睫。2008年2月國家環(huán)?？偩趾椭袊１O(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》，正式確立建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度的路線圖。這是繼“綠色信貸”后推出的第二項環(huán)境經(jīng)濟政策。

環(huán)保部門將會同保監(jiān)會在“十一五”期間，初步建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度，在重點行業(yè)和區(qū)域開展環(huán)境污染責(zé)任保險的試點示范工作，初步建立重點行業(yè)基于環(huán)境風(fēng)險程度投保企業(yè)或設(shè)施目錄以及污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)。到2015年，基本完善環(huán)境污染責(zé)任保險制度，并在全國范圍內(nèi)推廣，基本健全風(fēng)險評估、損失評估、責(zé)任認定、事故處理、資金賠付等各項機制。綠色保險制度在我國目前來說還是一個新生事物，尚無明確的法律規(guī)范。因此借鑒國外的綠色保險制度建設(shè)經(jīng)驗，健全完善我國綠色保險制度就具有極其重要的現(xiàn)實意義。

二、國外綠色保險制度現(xiàn)狀

(一)美國的綠色保險制度

在美國，綠色保險又稱為污染法律責(zé)任保險(Poilu-tion Legal Lability Insurance)，它賠償被保險人因其所在地的污染而對第三者造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失。美國的綠色保險制度主要分為兩類，即環(huán)境損害責(zé)任保險和自有場地治理責(zé)任保險。前者以約定的限額承擔(dān)被保險人因其污染環(huán)境造成鄰近土地上的任何第三者的人身損害或財產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任；后者以約定的限額為基礎(chǔ)承擔(dān)被保險人因其污染自有或使用的場地而依法支出的治理費用。同時為保障保險人利益，促使被保險人積極保護環(huán)境，保險人一般將惡意的污染視為除外責(zé)任，并對保單保障范圍做出嚴格規(guī)定。另外，環(huán)境責(zé)任保險保單一般還將被保險人自己所有或者照管的財產(chǎn)因為環(huán)境污染而遭受的損失作為除外責(zé)任。

1988年美國成立了專業(yè)的環(huán)境保護保險公司，承保被保險人突發(fā)、漸發(fā)、意外的污染事故及第三者責(zé)任。同時美國是實行強制綠色保險制度的典型國家。從20世紀60年代起，美國就針對有毒物質(zhì)和廢棄物處理可能引起的損害責(zé)任推行強制責(zé)任保險。一般企業(yè)因為污染而對第三者造成的人身損害和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的賠償責(zé)任以及為清除污染而支出的費用一般相當(dāng)巨大。因此美國保險公司一般對環(huán)境責(zé)任保險的賠償限額給予了嚴格限定。

(二)德國的綠色保險制度

德國是歐洲較早開展環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)的國家之一。1965年保險人就開始對水面逐漸污染損失進行賠償。從1991年1月1日開始，德國為確保環(huán)境侵權(quán)受害人的損失能夠得到及時有效的賠償，采取了強制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。德國《環(huán)境責(zé)任法》第19條特別規(guī)定了特定設(shè)施的所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行預(yù)防措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責(zé)任保險合同，或由州、聯(lián)邦政府、金融機構(gòu)提供財務(wù)保證或擔(dān)保。如有違反，主管機關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運行，設(shè)施所有人還可能被處以有期徒刑或罰金。由于法律作出了強制性的規(guī)定，所以環(huán)境責(zé)任保險實質(zhì)上就成了特定設(shè)施的企業(yè)法定強制性義務(wù)。

德國的環(huán)境立法也確立了無過錯環(huán)境污染損害的限制賠償原則。德國《環(huán)境責(zé)任法》規(guī)定，在賠償數(shù)額上，基于同一環(huán)境影響所導(dǎo)致的人或物的損害，最多只能各賠償1.6億馬克。德國的環(huán)境責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍雖然比較寬泛，但如果責(zé)任事故發(fā)生在保險企業(yè)地域之外，可預(yù)見的經(jīng)常排放物引起的損失是被排除于責(zé)任之外的。

(三)法國的綠色保險制度

法國以任意責(zé)任保險為原則，在法律有特別規(guī)定的情況下實行強制責(zé)任保險。法國環(huán)境責(zé)任保險采用兩種方法限定承保責(zé)任范圍，一種是列舉法，即列舉出屬于保障范圍的風(fēng)險；另一種是排除法，只保障除了明確列舉出的風(fēng)險以外的所有民事責(zé)任風(fēng)險。法國在20世紀60年代尚無專業(yè)的環(huán)境污染損害保險，而是僅在必要時，就企業(yè)可能發(fā)生的突發(fā)性水污染事故或大氣污染事故，以傳統(tǒng)的、一般的責(zé)任保險單加以承保。到1977年，由外國保險公司和法國保險公司組成的污染再保險聯(lián)盟(GAR-POL)，制定了污染特別保險單。將承保的范圍由偶然性、突發(fā)性的污染損害事故擴展到因單獨、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所造成的環(huán)境損害。保險人可以借鑒英國1974年提出的環(huán)境損害責(zé)任保險單，對累積、繼續(xù)、協(xié)同、潛伏性的環(huán)境污染事故予以承保。

法國通過建立技術(shù)委員會這樣的專門機構(gòu)作為承保機構(gòu)。該技術(shù)委員會在接受保險人和被保險人的咨詢和就保險人擬定的保單中關(guān)于危險種類和性質(zhì)、保險費等意見的內(nèi)容加以審查，對保險人所提出的加強污染防治設(shè)施等要求以及被保險人所提出的修改保險合同等要求，均需要作出嚴格的核定。法國采取柔性漸進方式，以自愿保險為主、強制保險為輔。在一般情況下，由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境責(zé)任投保，法律規(guī)定必須投保的，則應(yīng)依法投保。

(四)歐盟的綠色保險制度

作為超國家性質(zhì)的組織，歐盟(EuropeanUnion)自成立后，對歐洲環(huán)境保護法律和政策的推動作用是至關(guān)重要的。近年來，歐盟對環(huán)境責(zé)任保險制度給予了極大的關(guān)注，并一直致力于在成員國推行強制環(huán)境責(zé)任保險。歐盟的環(huán)境責(zé)任保險制度被包含在環(huán)境民事責(zé)任框架中，以環(huán)境民事責(zé)任制度的建立為前提。1993年歐洲委員會發(fā)表了《關(guān)于補救環(huán)境損害的綠皮書》，提出和闡述對環(huán)境責(zé)任一般問題的態(tài)度。2000年2月9日歐盟委員會提出的歐盟環(huán)境民事責(zé)任白皮書是歐盟環(huán)境責(zé)任方面的又一個重要文件，白皮書對環(huán)境風(fēng)險的可保性進行了討論，但沒有對環(huán)境責(zé)任保險提出詳細的方案。2004年1月，歐盟環(huán)境責(zé)任指令對歐盟環(huán)境民事責(zé)任制度進行了正式

立法，成為歐盟正式引入強制環(huán)境責(zé)任保險制度的一個伏筆。

歐盟法律主要包括歐盟基礎(chǔ)條約、國際條約或協(xié)定、條例(Regulations)指令(Direcfives)和決定(Decisions)，絕大多數(shù)歐盟環(huán)境立法都采取指令的形式。例如，歐盟針對電磁輻射污染，通過頒布“計算機監(jiān)視器指令”來明確輻射污染責(zé)任，在實務(wù)中通過保險設(shè)計，以風(fēng)險社會化的形式來保障受害人的人身權(quán)益。“污染者付費原則”是歐盟環(huán)境政策的基石。根據(jù)(歐共體條約)第174(2)條規(guī)定：“共同體的環(huán)境政策應(yīng)該建立在防備原則以及采取預(yù)防行動、優(yōu)先在源頭整治環(huán)境損害和污染者付費原則的基礎(chǔ)上”。2004年1月通過的歐盟環(huán)境責(zé)任指令，更是以污染者付費原則為基礎(chǔ)，要求經(jīng)營者采取綜合性預(yù)防和控制措施并對所造成的環(huán)境損害負責(zé)。

近年來，雖然環(huán)境責(zé)任保險制度在歐盟的確立遭遇到了強大的阻力，引起了激烈的辯論，但環(huán)境責(zé)任保險制度仍以星火燎原之勢發(fā)展成為歐盟環(huán)境政策的焦點，并且在實踐中逐漸形成了制度的雛形。目前，歐盟及其眾多成員國已經(jīng)開始接受或者正在考慮對新的環(huán)境損害責(zé)任保險進行立法。

三、國外綠色保險制度的分析評價

設(shè)置環(huán)境責(zé)任保險制度已經(jīng)成為全球趨勢。未來環(huán)境責(zé)任保險制度的設(shè)置也將是全球化的，制度上的趨同也是很有可能的。但在目前，作為一個新興的制度，環(huán)境責(zé)任保險制度的立法及實踐還有一些個性化的發(fā)展。它將因各國國情以及政策目標(biāo)的不同而有所不同，上述的實踐也證明了這一點。

(一)立法方式各俱特色

順應(yīng)環(huán)保時代經(jīng)濟社會發(fā)展的趨勢，各國大多通過立法和政策支持的方式，為大力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險創(chuàng)造良好的外部條件，但在具體立法方式上差異仍是不可避免的。如美國針對財產(chǎn)所有者的嚴格責(zé)任制度制定了《環(huán)境應(yīng)對、賠償和責(zé)任綜合法》，體現(xiàn)了環(huán)境責(zé)任保險的要求；德國把環(huán)境責(zé)任保險規(guī)定在《環(huán)境責(zé)任法》和《環(huán)境損害賠償法草案》中；法國則將通過綜合性的《環(huán)境法》明確規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險；歐盟也試圖通過環(huán)境責(zé)任指令對環(huán)境責(zé)任保險進行立法。

(二)承保范圍逐步擴展

雖然在具體的擴展步驟上存在很大差異，但擴大的趨勢是共同的。一般而言，在開辦初期，各國或地區(qū)都對環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍做出限制，只對非故意的、突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)事故(如意外事故)所造成的人身、財產(chǎn)損害承擔(dān)保險責(zé)任，而對累積性的污染損害則不予承保。隨著環(huán)境責(zé)任保險市場的成熟，保險公司逐漸把累積性污染損害納入承保范圍。如法國自1977年成立污染再保險聯(lián)營集團，承保范圍由原來的僅限于偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故發(fā)展到反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害。在成立專業(yè)環(huán)境保護保險公司后，美國的承保范圍也擴展為漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故及第三者責(zé)任。

(三)承保機構(gòu)個性化

在環(huán)境責(zé)任保險的承保機構(gòu)方面，主要存在三種模式：(1)專門保險機構(gòu)，如美國1988年成立的環(huán)境保護保險公司；(2)聯(lián)保集團，如意大利1990年成立的由76家保險公司組成的聯(lián)合承保集團，法國由外國保險公司和本國保險公司共同組成污染再保險聯(lián)營集團；(3)非特殊承保機構(gòu)，如英國的環(huán)境責(zé)任保險由現(xiàn)有的財產(chǎn)保險公司自愿承保。第一種模式的保險機構(gòu)專業(yè)性強，又有強制保險作為后盾，且多由政府全部或部分出資。政府雄厚的經(jīng)濟實力具有私人資本無法比擬的強大的公信力，能夠使受害人獲得充分的賠償。第二模式是由國內(nèi)外公司組成的共保集團，可以把環(huán)境責(zé)任風(fēng)險在各個保險公司間進行分散，有利于此項業(yè)務(wù)的開展。第三種模式則對環(huán)境責(zé)任保險應(yīng)采取就地承保、風(fēng)險分散的策略，能夠更好地滿足環(huán)保水準(zhǔn)不同的各個地區(qū)的差異化需求。然而無論是何種類型的保險公司，有一點是共同的，即環(huán)境保險機構(gòu)多由政府全部或部分出資而設(shè)立，且要接受來自政府的嚴歷監(jiān)管。

(四)投保方式的選擇最具有靈活性

綜觀各國環(huán)境責(zé)任保險制度，鑒于各國經(jīng)濟水平，環(huán)境問題性質(zhì)、污染產(chǎn)生方式等各不相同，其各自的投保方式也不盡相同。如上文所述，較為典型的環(huán)境責(zé)任保險的投保方式有三種：(1)強制保險制度，如美國。此種模式實質(zhì)上是以先制定法律的形式，使環(huán)境責(zé)任保險成為財政經(jīng)濟上必須遵守的法律條件。其優(yōu)點在于強制性、明確性、一致性強，缺點在于立法程序容易曠日持久，生效后的執(zhí)行效果也不確定。(2)兼用強制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害的保障制度，如德國。此模式采強制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的方式。然而，由于財務(wù)保證的方式一方面使得“損害仍由發(fā)生之處來負責(zé)”，無法通過“損害的社會承擔(dān)”來分散風(fēng)險，因而其僅對受害人有利而不能減輕加害人的經(jīng)濟負擔(dān)；另一方面財務(wù)保證在實際操作中常因未能有效吸引銀行等金融機構(gòu)的參與而流于形式。因此這種模式在實務(wù)中仍然是以強制責(zé)任保險為主。(3)以任意責(zé)任保險為原則，僅在法律有特別規(guī)定的場合才實行強制責(zé)任保險，如法國。此模式的優(yōu)點在于“不會造成有害事業(yè)主在經(jīng)濟措施與意愿上之反彈，危害公權(quán)力之行使。同時，由保險界與事業(yè)界主導(dǎo)，可以避免立法上之爭擾”；缺點在于，在發(fā)展中國家，因企業(yè)財力以及保險意識所限，保險界和實業(yè)界就環(huán)境侵權(quán)責(zé)任是否有訂立保險合同的積極性不易把握。這種模式以法國最為典型。

事實上，無論是上述美國的強制投保方式，還是德國的兼采強制保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的方式，抑或是法國的以任意責(zé)任保險為原則的方式，實質(zhì)上都帶有一定程度的強制性，即以法律的形式規(guī)定某些或某類企業(yè)必須參加環(huán)境責(zé)任保險。區(qū)別僅在于是以強制保險為主還是為輔或是否將這種強制保險與某些財務(wù)擔(dān)保等附加條件相結(jié)合。此外，隨著環(huán)境問題的日益惡化，總體上責(zé)任保險有從任意保險走向強制保險之趨勢。

以上這些個性化的因素決定了在進行環(huán)境責(zé)任保險相關(guān)制度建設(shè)時必須充分考慮本國的國情，包括本國的經(jīng)濟水平、環(huán)境狀況、保險業(yè)的現(xiàn)狀、政府與產(chǎn)業(yè)的關(guān)系互動以及本國的歷史傳統(tǒng)等等。在進行立法的時候應(yīng)著重于結(jié)果，而非過程和方式，應(yīng)給予保險企業(yè)和投保企業(yè)一定程度的自主性。同時還應(yīng)謹慎界定承保范圍和責(zé)任限額，科學(xué)厘定保險費率，以及注重對責(zé)任者的激勵。

四、健全和完善我國綠色保險制度的途徑

針對綠色保險制度存在的上述問題，在我國應(yīng)從以下幾個方面加以著手健全和完善綠色保險制度。

(一)建立強制性綠色保險為主，任意性責(zé)任保險為輔的保險制度

基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀，筆者認為可借鑒美國和瑞典的立法模式，實行強制責(zé)任保險為主，任意責(zé)任保險為輔的制度。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴重的行業(yè)實行強制責(zé)任保險，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物的處理等行業(yè)。同時根據(jù)環(huán)保部門確定的投保企業(yè)的污染危險等級(指數(shù))，分別適用不

同的保險費率。在具體實踐中，鑒于環(huán)境問題的種類、性質(zhì)、污染源(主要是工業(yè)企業(yè))營運狀況、污染危險的程度及范圍各不相同，原則上需要辦理綠色保險的企業(yè)，均須以個案為基礎(chǔ)，由保險公司與投保的特定企業(yè)協(xié)商確定保險合同的詳細內(nèi)容。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實行任意綠色保險，是否投保，取決于企業(yè)的自愿。因為這類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。

(二)擴大責(zé)任保險范圍

從國外經(jīng)驗看。污染責(zé)任保險的范圍都在不斷擴大，這是一個共同趨勢。因此，我國責(zé)任保險也不應(yīng)僅限于突發(fā)性污染事故，而應(yīng)把經(jīng)常性排污造成的第三人受害的民事賠償責(zé)任納入責(zé)任保險的范圍。投保范圍不僅應(yīng)包括違反環(huán)境法的經(jīng)濟社會活動、意外事故以及不可抗力導(dǎo)致環(huán)境污染造成的人身財產(chǎn)損失，而且還應(yīng)包括排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點保護野生動植物、自然保護區(qū)損害。

對于保險實施的對象，應(yīng)以“屬地管轄”為基本原則，在此原則下，不論企業(yè)的性質(zhì)和大小，也不論是中國企業(yè)，還是外國公司的分支機構(gòu)，只要有可能污染環(huán)境破壞，就應(yīng)該是責(zé)任保險實施的對象。而且，綠色保險應(yīng)當(dāng)對被保險人提供更為有效的保護，其保險責(zé)任范圍應(yīng)當(dāng)包括：因環(huán)境中的有害物質(zhì)而造成的人身損害、疾病和財產(chǎn)損害，以及因有害物質(zhì)對自然資源造成的損害；綠色保險還應(yīng)當(dāng)承保環(huán)境責(zé)任的抗辯之費用，以及優(yōu)先考慮治理環(huán)境污染的責(zé)任。

(三)實行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險賠償限額制

在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險中，在給予受害人賠償時，應(yīng)實行責(zé)任限額制。環(huán)境侵權(quán)限額賠償原則是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險限額賠償?shù)幕A(chǔ)。實行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險賠償限額制有利于促進投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害的擴大。環(huán)境侵權(quán)行為發(fā)生后，其損害后果是逐步顯現(xiàn)和擴大的：如果對損害后果沒人負責(zé)而由保險人全額賠償，其擴大的可能將難以估量；而如果實行限額賠償，出于減少自己損失的考慮，投保人和受害人將會積極的防止和減少損害的發(fā)生及擴大，從而也有利于減少環(huán)境侵權(quán)的危害性。

實行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險賠償限額制也有利于維持保險機構(gòu)的清償能力。由于環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險的保險事故的發(fā)生既有突發(fā)性的，也有累積性的，還有轉(zhuǎn)化性的，從而使保險人對被保險人發(fā)生在保險單有效期內(nèi)的污染所造成的損害難以把握其未來的賠償責(zé)任。針對環(huán)境侵權(quán)的這一特征，西方國家的保險人為限制其責(zé)任。經(jīng)常在保險單中使用“日落條款”，即在保險合同中約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限。

(四)科學(xué)合理地確定保險費率

費率的高低取決于風(fēng)險大小及最大賠償金額的估算，需要在大量污染侵權(quán)事實的基礎(chǔ)上，運用科學(xué)方法進行風(fēng)險評估，而且要準(zhǔn)確確定每個企業(yè)的污染風(fēng)險等級異常困難。我國目前實行的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險的費率是有管理的浮動制，但由于環(huán)境侵權(quán)的特性。決定了其責(zé)任保險應(yīng)實行自由的費率制。實行自由的保險費率符合市場決定價格原則。從本質(zhì)上講，保險費率是保險標(biāo)的風(fēng)險的買賣價格。在市場經(jīng)濟中，這一價格應(yīng)由買賣雙方根據(jù)風(fēng)險的高低通過談判決定。實行自由的保險費率，則可以通過保險費率這一杠桿，促使投保人積極采取環(huán)保措施，降低環(huán)境侵權(quán)的風(fēng)險。

針對我國目前的情況，對重點污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的排污企業(yè)還應(yīng)實行差別費率，并且對每個區(qū)域的排污企業(yè)的排污程度不同實行可浮動的保險費率。實行差別保險費率也可以抑制綠色保險制度引發(fā)的負面作用，對其進行合理的設(shè)計并不斷予以完善是現(xiàn)實而明智的選擇。這樣不僅可以照顧到不同污染區(qū)域不同污染程度企業(yè)的公平，同時還有利于促使企業(yè)不斷的提高技術(shù)水平，減少污染物的排放。防范事故風(fēng)險。

(五)開辦新險種

從目前的現(xiàn)狀看，我國綠色保險所涉及的主要是對船舶、石油鉆井等造成的污染事件所產(chǎn)生的責(zé)任保險，不僅內(nèi)容單一，且限制性條款較多，對于噪音污染、水污染、輻射污染等缺乏規(guī)定。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險的主要險種根據(jù)我國環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段至少可以開辦以下一些責(zé)任險：核事故風(fēng)險責(zé)任險、海洋環(huán)境責(zé)任險、水污染責(zé)任險、聲震污染險、輻射責(zé)任險、大氣污染責(zé)任險及上述風(fēng)險所產(chǎn)生的施救費用。

(六)加強環(huán)境法制建設(shè)，進一步完善法律環(huán)境

法律制度是綠色保險發(fā)展的基礎(chǔ)。監(jiān)管部門和國家有關(guān)部門要共同努力，建立健全法律法規(guī)，從維護公眾利益的角度研究發(fā)展綠色保險的法律環(huán)境。因環(huán)境問題而生的環(huán)境侵權(quán)現(xiàn)象及救濟將成為今后我國的一大社會問題，因此，加強環(huán)境法制建設(shè)，在制定《環(huán)境損害賠償法》時把環(huán)境污染責(zé)任保險納入其中是現(xiàn)實的迫切需要。

(七)注重綠色保險專業(yè)人才的培養(yǎng)

綠色保險要求的技術(shù)和管理水平較高，在國外，保險風(fēng)險勘察員都是各行業(yè)的專家，如建筑專家、農(nóng)業(yè)專家，企業(yè)管理專家等，他們熟悉各行業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營情況及技術(shù)問題。積極培養(yǎng)專業(yè)人才，不但可以督促被保險人提高風(fēng)險防范意識，而且可以加強保險公司自身風(fēng)險管理的力度。同時還應(yīng)重視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)作用。

篇（7）

產(chǎn)品責(zé)任保險是當(dāng)被保險人因其產(chǎn)品存在缺陷致使第三人人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。產(chǎn)品責(zé)任保險承保的是被保險人的侵權(quán)行為，且不以被保險人是否與受害人之間訂有合同為條件。

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題而依法對消費者承擔(dān)的修理、更換、退貨等經(jīng)濟損失賠償責(zé)任的保險。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保的是被保險人的違約行為，以供給方和消費方簽訂合同為必要條件。

隨著消費者維權(quán)意識日益提升，因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致的賠償成本不斷攀升，高額的經(jīng)營成本嚴重時會影響到企業(yè)的經(jīng)營安全。投保產(chǎn)品責(zé)任保險和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險不僅將企業(yè)因產(chǎn)品缺陷或質(zhì)量問題而對第三者或消費者承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，使受害人得到及時有效的賠償，還可以通過保險公司專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，提升企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量管理和風(fēng)險管理水平。通過產(chǎn)品間的相互配合和太平洋保險的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將共同為綠色環(huán)保建材企業(yè)編織出一張安全網(wǎng)，為綠色環(huán)保建材行業(yè)的健康有序發(fā)展保駕護航。

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司是經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的專門從事財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的全國性公司。作為中國太平洋保險（集團）股份有限公司旗下的一家專業(yè)子公司，太平洋財險為客戶提供全面的財產(chǎn)保險服務(wù)。公司在1991 年5 月成立的中國太平洋保險公司開展產(chǎn)險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，按照產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營的要求，于2001 年11 月9 日注冊成立，總部設(shè)在上海，注冊資本為180 億元。

工程投保所需提供的資料：

產(chǎn)品責(zé)任險風(fēng)險評估表

客戶蓋章的投保單

組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件蓋章

產(chǎn)品的生產(chǎn)（銷售）許可證

產(chǎn)品質(zhì)量合格證

商標(biāo)注冊登記

產(chǎn)品清單明細

篇（8）

盡職盡責(zé)堅守崗位

在地震發(fā)生時，漢中局速遞分揀班的職工正在處理西漢快速郵路剛送來的進口特快專遞郵件。突如其來的地震使得大家不得不放下手上的工作，來到院內(nèi)空曠處暫時躲避。而此時，郵件才處理了一半。班長胡長江看在眼里，急在心上，郵件還沒有處理完，如果放下不管，郵件的時限如何保證？他沒有多想，一個人先來到分揀現(xiàn)場，在確認了房屋沒有較大損壞的情況下，急忙呼吁大家繼續(xù)進行郵件分揀。事后，記者問他難道就不怕再次發(fā)生余震？他說：“當(dāng)時也沒有考慮那么多，處理郵件事大，我們不能放下東西走人呀。就是再震，也要干完手上的活兒！”

地震發(fā)生時，西安郵區(qū)中心局派押的K166次列車正高速行駛在德陽至綿陽之間。就在列車快到黃許車站時，車體忽然劇烈搖晃起來，列車緊急剎車停了下來。當(dāng)大家得知地震的消息后，班長段景魁立即安排人員首先保證機要文件的安全。此時，列車與外界的聯(lián)系完全中斷，全部旅客均已經(jīng)下車躲避，大家眼見車站外的房子不斷倒塌，鐵路旁大山上的亂石飛滾而下，幾名押運員心中也十分害怕，但誰也不愿意放棄郵件下車。就這樣心驚膽顫地在車上熬過了6小時的待命時間，一直到震感稍輕時列車才重新啟動。

以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為災(zāi)民解憂

堅守崗位，為廣大群眾提供更加便捷、更加熱情周到的郵政服務(wù)，努力減小災(zāi)后對群眾生活的影響，這是陜西省郵政職工對待震后工作的基本原則。

漢中市略陽縣新城、徐家坪等7個支局，均遭受了不同程度的損毀，但他們還是克服一切困難，在災(zāi)后當(dāng)天就成立了“臨時郵局”堅持為群眾服務(wù)。南鄭縣大河坎郵政支局在生產(chǎn)樓輔樓以及后院發(fā)生嚴重坍塌后仍克服困難保證通信生產(chǎn)暢通。寧強縣廣坪支局撐起帳篷保證郵政對外營業(yè)一刻不停。漢中郵政儲蓄堅持按時對外營業(yè)，受到當(dāng)?shù)厣鐣囊恢潞迷u。

安康投遞局在全力保障正常報刊分發(fā)工作的基礎(chǔ)上，增加了報刊投遞頻次，安排專人優(yōu)先處理《人民日報》《陜西日報》《西部大開發(fā)》等黨報黨刊，將有關(guān)抗震救災(zāi)的第一手消息在第一時間傳遞到單位和個人手中。對于各農(nóng)村投遞班組，要求做到當(dāng)天投遞到位，周六、周日正常投遞，同時還成立了通信生產(chǎn)應(yīng)急突擊隊，以確保臨時性、突擊性生產(chǎn)任務(wù)的完成。

受災(zāi)后不久，西安郵區(qū)中心局轉(zhuǎn)運局接到鐵路方的“客調(diào)命令”：受地震影響，寶成線鐵路因塌方造成阻斷，由北京開往成都的T7次列車將在西安折返。當(dāng)列車緩緩進入西安站時，早已準(zhǔn)備在站臺上的近30名郵政職工立即投入緊張的郵件卸轉(zhuǎn)工作。在停站的短短18分鐘內(nèi)，該局共計卸轉(zhuǎn)郵件1384袋，創(chuàng)下了郵件轉(zhuǎn)運的新紀錄，打贏了震后運郵的關(guān)鍵一仗。

確保災(zāi)后物資投遞到戶

篇（9）

汽車以燃燒汽油為動力，汽油中含有一氧化碳、碳氫化合物、氮氧化合物、鉛化合物等，對大氣造成嚴重污染。近幾年，轎車越來越多地走進尋常百姓家，隨之而來的是城市道路的壓力劇增，大氣污染進一步加劇。因此，從減少污染、呵護健康的角度出發(fā)，我們應(yīng)盡量少用私家車。我們家就有一輛私家車，看了這篇文章，我就會提醒我的家人，盡量少用私家車。

撒哈拉，世界上最大的沙漠，除了沙丘、石礫、酷熱、死亡，很少給人以生命的印象?？墒牵l會想到，撒哈拉曾是一片雨量充沛，河川涌流，溪澗潺潺，草木繁茂的千里沃野。那里也曾有人類定居，并且為后人留下了珍貴的石刻和崖畫。圖畫中有人在劃著獨木舟追獵河馬，說明當(dāng)時的撒哈拉有水流不盡的江河。畫面上茂密的草原及姿態(tài)美妙的長頸鹿、羚羊、水牛、大象……更說明了撒哈拉那時豐厚的水源和美好的環(huán)境。說到撒哈拉，我們就會加沙漠倆字。為什么？大家肯定想不到撒哈拉曾是有水源和美好的環(huán)境的地方吧！可森林變的只有沙丘、石礫、酷熱、死亡就是因為人。

現(xiàn)在我來告訴大家什么可回收。

可回收垃圾主要包括廢紙、塑料、玻璃、金屬和布料五大類。廢紙：主要包括報紙、期刊、圖書、各種包裝紙、辦公用紙、廣告紙、紙盒等等，但是要注意紙巾和廁所紙由于水溶性太強不可回收。塑料：主要包括各種塑料袋、塑料包裝物、一次性塑料餐盒和餐具、牙刷、杯子、礦泉水瓶、牙膏皮等。玻璃：主要包括各種玻璃瓶、碎玻璃片、鏡子、燈泡、暖瓶等。金屬物：主要包括易拉罐、罐頭盒等。布料：主要包括廢棄衣服、桌布、洗臉巾、書包、鞋等。

篇（10）

我們原本清新的空氣因為工廠廢氣而被污染，我們的生活垃圾也越來越多，為了出行便利，越來越多的人購買了私家車，汽車尾氣導(dǎo)致氣候變暖，更為可怕的是我們?yōu)榱俗约旱姆奖憬?jīng)常使用一次性的物品，像塑料袋，泡沫塑料盒等等，這些白色垃圾是不能夠火化的，而且埋在地底下還不會腐爛，因為飯店使用一次性筷子，那一顆顆原本為我們遮陽的大樹，被人類無情的砍去，換成了自己的利益，日復(fù)一日，我們的森林消失了，還為我們帶來了許多隱患比如洪水、荒漠化、沙塵暴……