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序論:好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程,我們?yōu)槟扑]十篇移動(dòng)支付調(diào)查報(bào)告范例,希望它們能助您一臂之力,提升您的閱讀品質(zhì),帶來更深刻的閱讀感受。
[3]第十二次全國(guó)國(guó)民閱讀調(diào)查報(bào)告[EB/OL].,2016-04-28.
[8]楊揚(yáng).2013年湖北居民閱讀指數(shù)報(bào)告出爐[EB/OL].,2016-05-26.
移動(dòng)支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點(diǎn),它蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)商機(jī)。隨著信息技術(shù)的日益成熟,支付手段的電子化和移動(dòng)化是必然趨勢(shì)。移動(dòng)支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新,它還是商業(yè)價(jià)值的創(chuàng)新。中國(guó)移動(dòng)的介入,有可能動(dòng)搖傳統(tǒng)支付方式。因?yàn)闊o論是從技術(shù)、資金、網(wǎng)絡(luò),還是用戶基礎(chǔ)、可信度方面來講,中國(guó)都有著巨大的優(yōu)勢(shì)。如果移動(dòng)支付被人們接受,它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國(guó)移動(dòng)創(chuàng)造的價(jià)值,也將是之前任何業(yè)務(wù)無法比的。
據(jù)權(quán)威市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示,2010年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到98億元,比2009年增長(zhǎng)308%。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善,手機(jī)支付在未來兩年將迎來爆發(fā)式增長(zhǎng),2012年交易規(guī)模將超過1000億元。
中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付試運(yùn)營(yíng)已經(jīng)有了數(shù)年歷史,2010年又加大了投入力度。2月6日,中國(guó)移動(dòng)北京公司與物美集團(tuán)聯(lián)合宣布,中國(guó)移動(dòng)北京公司的2000萬客戶當(dāng)日起可在物美和美廉美的門店刷于機(jī)結(jié)賬。盡管在中國(guó)移動(dòng)的大力推動(dòng)下,移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)較好的發(fā)展勢(shì)態(tài),市場(chǎng)上關(guān)于移動(dòng)支付的聲音也越來越多,但從目前的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀來看,移動(dòng)支付的廣泛普及還有很長(zhǎng)一段路要走。影響中國(guó)移動(dòng)“支付”夢(mèng)落地的主要原兇有以下幾點(diǎn)。
一、移動(dòng)支付技術(shù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性都有著較高的要求。移動(dòng)支付需要一種既操作簡(jiǎn)單,又安全、準(zhǔn)確的可靠驗(yàn)證機(jī)制。但中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境比其它任何國(guó)家都要復(fù)雜,移動(dòng)支付技術(shù)引入后的本土化工作任重道遠(yuǎn)。
二、安全性。移動(dòng)支付安全性問題與上面所講的移動(dòng)支付技術(shù)有一定的交叉。之所以把它單獨(dú)提出來講,是因?yàn)榘踩栽谝苿?dòng)支付領(lǐng)域是一個(gè)關(guān)鍵性問題。移動(dòng)支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。
調(diào)查報(bào)告還提到,2013年上半年,我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)各應(yīng)用領(lǐng)域網(wǎng)民規(guī)模均保持一定增長(zhǎng)。交流溝通類應(yīng)用和信息獲取類應(yīng)用依然是手機(jī)端的主流應(yīng)用,尤其手機(jī)搜索和手機(jī)聊天工具網(wǎng)民規(guī)模增長(zhǎng)最多。網(wǎng)絡(luò)娛樂類應(yīng)用和電子商務(wù)類應(yīng)用的使用率整體看漲,尤其手機(jī)網(wǎng)絡(luò)視頻和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付使用率漲幅較大,成為亮點(diǎn)。
如今手機(jī)再也不是單純的通訊工具,如此多樣化的無線應(yīng)用在手機(jī)上“全面開花”,使小小的手機(jī)發(fā)展成為融交流溝通、信息獲取、社交、游戲、電子商務(wù)、支付等各類互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于一身的綜合平臺(tái)。對(duì)于手機(jī)網(wǎng)民來說,這個(gè)平臺(tái)滿足了他們多元化的工作、生活、學(xué)習(xí)的需要,提升了手機(jī)網(wǎng)民的使用黏性;而對(duì)于企業(yè)來說,產(chǎn)品、品牌可以在這個(gè)平臺(tái)上得到快速、廣泛傳播,營(yíng)銷作用巨大,商業(yè)價(jià)值無窮。
截止到2012年9月30日,airAD大氣創(chuàng)媒移動(dòng)廣告平臺(tái)上的第三季度展示數(shù)與上季度相比增長(zhǎng)了19.6%。點(diǎn)擊數(shù)較第一季同比增長(zhǎng)13.2%。廣東、北京、上海、深圳、活躍度依舊名列前茅。與上季度相比增長(zhǎng)2.1%,江蘇、四川、河北、山東等二線城市用戶較第二季度的相比增長(zhǎng)27.3%,中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài)。
2、智能手機(jī)的系統(tǒng)比例
airAD大氣創(chuàng)媒平臺(tái)上Android大軍依舊龐大,iOS系統(tǒng)與上季度相比增長(zhǎng)5.6%。
3、移動(dòng)設(shè)備對(duì)企業(yè)用戶的影響
1,2012年第三季度移動(dòng)設(shè)備激活量排行榜TOP 10。
2,根據(jù)調(diào)查顯示,68%的企業(yè)員工離開辦公室后繼續(xù)使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商業(yè)交流。他們平均每周使用移動(dòng)設(shè)備交流的時(shí)間為5.8小時(shí)。
3,金融服務(wù)業(yè)是移動(dòng)設(shè)備激活量的主要貢獻(xiàn)者,貢獻(xiàn)值為39.1%。其次是商業(yè)和專業(yè)服務(wù)、衛(wèi)生保健、政府和高科技部門。
可見iPhone與iPad以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)了企業(yè)客戶移動(dòng)設(shè)備市場(chǎng)。
4、對(duì)于移動(dòng)支付的男女對(duì)比
airAD大氣創(chuàng)媒平臺(tái)移動(dòng)支付數(shù)據(jù)顯示,男性以33.1%的購買趨勢(shì)遠(yuǎn)超女性21.4%。
男性使用移動(dòng)設(shè)備支付的積極性高于女性。
雖然在移動(dòng)支付行為上冰山MM們不夠熱情,但對(duì)于打折、優(yōu)惠這樣的關(guān)鍵詞,始終能讓冷若冰山的妹紙們芳心大動(dòng)喲。
5、各種智能手機(jī)用戶對(duì)待二維碼的態(tài)度。
airAD大氣創(chuàng)媒平臺(tái)調(diào)查報(bào)告顯示目前iOS設(shè)備用戶熱衷使用二維碼功能。占到了近57.6%的比例,是安卓用戶的1倍,而安卓用戶則出現(xiàn)緩慢下降趨勢(shì)。而曾經(jīng)的智能機(jī)老大黑莓手機(jī)用戶的使用率更是跌至谷底。
6、三大應(yīng)用市場(chǎng)的現(xiàn)況分析
蘋果的AppStore目前已經(jīng)擁有超過70萬個(gè)應(yīng)用,其中25萬個(gè)專門為iPad而開發(fā)。谷歌的GooglePlay用數(shù)量為64萬。微軟的WP商城應(yīng)用數(shù)量已達(dá)到12.4萬。
AppStore中國(guó)區(qū)現(xiàn)況:AppStore正在迎來免費(fèi)應(yīng)用為王的時(shí)代。
7、iOS用戶與Android用戶對(duì)待新系統(tǒng)的態(tài)度
0引言
移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了,早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段,并沒有條件投入大規(guī)模商用,只是嘗試性的測(cè)試,小范圍內(nèi)試運(yùn)行,且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了,國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美,特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)
1.1巨大的手機(jī)用戶群體
gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱,全球已有超過30億的手機(jī)用戶數(shù)量。
gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó),手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬,并且每月增加700多萬新用戶,對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14%,毫無疑問2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。
1.2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上,中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹,到2007年9月底,中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過13億張,發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家??梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。
2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸
2.1計(jì)劃行為理論(tpb)
根據(jù)tpb理論,人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響:
(1)個(gè)人行為態(tài)度:個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。
(2)主觀規(guī)范:對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制:對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量,態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強(qiáng),行為意向就越大,反之就越小。
2.2建立移動(dòng)支付tpb模型
計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為,它不但受到個(gè)體主觀因素的影響,而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論,從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動(dòng)支付的行為,如圖2所示。
2.2.1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析
tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下,行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言,個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng),代表他越可能從事該行為。
(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向
個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評(píng)估。例如,用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí),首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī),安全性如何,支付程序是否復(fù)雜,若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素,也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前,我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù),由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠,使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性,其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高,這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問題。forresterresearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示,超過一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。
手機(jī)支付的成本過高,支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本,還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確,產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈,涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié),需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來講,做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造,并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來講,受制于自身的體制限制,業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。
(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范
移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力,它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。
移動(dòng)支付的一方:年輕人喜歡追求時(shí)尚,易于接受新事物,容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng),讓更多的年輕人加入進(jìn)來。
移動(dòng)支付的另一方:商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式,當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí),商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。
(3)移動(dòng)支付的知覺行為控制
移動(dòng)支付的知覺行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度,它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來的成本壓力,或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí),則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多,例如在日常生活中坐公交車刷卡,在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。
2.2.2影響移動(dòng)支付的外部因素分析
影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ),來分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括:
(1)用戶年齡:據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示,截止2007年末,中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41.6%。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù),目前我過城市移動(dòng)電話普及率為93%。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人,他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度:由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱,受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人,獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。
(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧:年輕人更傾向于使用多功能手機(jī),包括聽音樂,手機(jī)上網(wǎng),拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。
(4)政策環(huán)境因素:目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段,無論是企業(yè)還是個(gè)人,信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問題,它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的,需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過程。根據(jù)調(diào)查顯示,國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過90%的曾經(jīng)收到過欺詐短信,更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動(dòng)支付中的問題及解決方案
根據(jù)以上的分析,一下就手機(jī)終端的改造,支付的安全問題,支付的程序方面提出3個(gè)解決方案:
3.1手機(jī)終端的低成本改造方案
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前,主要的移動(dòng)設(shè)備制造商,諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù),它通過射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù),識(shí)別工作無須人工干預(yù),一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽,操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。
在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊,只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng),就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上,ic卡是獨(dú)立的,該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作,又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額,比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3.2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為,數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過程中,無論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無線網(wǎng)絡(luò),都有極大的可能被攔截“。此外,手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機(jī)支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn):敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送,攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案:要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案,當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí),設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等,采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡,一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí),若超過規(guī)定次數(shù),就自動(dòng)鎖住,避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。
3.3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過各方驗(yàn)證,輸入各種驗(yàn)證信息,這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。
對(duì)銀行而言,其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng),并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶,主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動(dòng)購物等日益成為流行的消費(fèi)及購物方式,這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí),要重視消費(fèi)者的需求。
0引言
移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了,早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段,并沒有條件投入大規(guī)模商用,只是嘗試性的測(cè)試,小范圍內(nèi)試運(yùn)行,且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了,國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美,特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)
1.1巨大的手機(jī)用戶群體
GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱,全球已有超過30億的手機(jī)用戶數(shù)量。
GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國(guó),手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬,并且每月增加700多萬新用戶,對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14%,毫無疑問2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。
1.2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上,中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹,到2007年9月底,中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過13億張,發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家??梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。
2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸
2.1計(jì)劃行為理論(TPB)
根據(jù)TPB理論,人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響:
(1)個(gè)人行為態(tài)度:個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。
(2)主觀規(guī)范:對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制:對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量,態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強(qiáng),行為意向就越大,反之就越小。
2.2建立移動(dòng)支付TPB模型
計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為,它不但受到個(gè)體主觀因素的影響,而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論,從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動(dòng)支付的行為,如圖2所示。
2.2.1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析
TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下,行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言,個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng),代表他越可能從事該行為。
(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向
個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評(píng)估。例如,用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí),首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī),安全性如何,支付程序是否復(fù)雜,若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素,也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前,我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù),由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠,使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性,其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高,這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示,超過一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。
手機(jī)支付的成本過高,支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本,還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確,產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈,涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié),需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來講,做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造,并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來講,受制于自身的體制限制,業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。
(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范
移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力,它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。
移動(dòng)支付的一方:年輕人喜歡追求時(shí)尚,易于接受新事物,容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng),讓更多的年輕人加入進(jìn)來。
移動(dòng)支付的另一方:商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式,當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí),商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。
(3)移動(dòng)支付的知覺行為控制
移動(dòng)支付的知覺行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度,它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來的成本壓力,或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí),則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多,例如在日常生活中坐公交車刷卡,在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。
2.2.2影響移動(dòng)支付的外部因素分析
影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ),來分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括:
(1)用戶年齡:據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示,截止2007年末,中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41.6%。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù),目前我過城市移動(dòng)電話普及率為93%。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人,他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度:由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱,受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人,獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。
(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧:年輕人更傾向于使用多功能手機(jī),包括聽音樂,手機(jī)上網(wǎng),拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。
(4)政策環(huán)境因素:目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段,無論是企業(yè)還是個(gè)人,信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問題,它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的,需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過程。根據(jù)調(diào)查顯示,國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過90%的曾經(jīng)收到過欺詐短信,更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動(dòng)支付中的問題及解決方案
根據(jù)以上的分析,一下就手機(jī)終端的改造,支付的安全問題,支付的程序方面提出3個(gè)解決方案:
3.1手機(jī)終端的低成本改造方案
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前,主要的移動(dòng)設(shè)備制造商,諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。
RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù),它通過射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù),識(shí)別工作無須人工干預(yù),一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽,操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。
在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊,只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng),就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上,IC卡是獨(dú)立的,該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作,又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額,比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3.2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為,數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過程中,無論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無線網(wǎng)絡(luò),都有極大的可能被攔截“。此外,手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機(jī)支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn):敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送,攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案:要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案,當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí),設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等,采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡,一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí),若超過規(guī)定次數(shù),就自動(dòng)鎖住,避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。
3.3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過各方驗(yàn)證,輸入各種驗(yàn)證信息,這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。
對(duì)銀行而言,其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng),并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶,主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動(dòng)購物等日益成為流行的消費(fèi)及購物方式,這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí),要重視消費(fèi)者的需求。
[中圖分類號(hào)]F8322[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432(2014)21-0121-03
1互聯(lián)網(wǎng)金融概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)二者相結(jié)合的產(chǎn)物,是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)和相關(guān)信息傳遞的新型金融模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的是:金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同,金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接接觸,使得金融業(yè)務(wù)的透明度更高,中間成本更低,方式上更為便捷。
2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生后,互聯(lián)網(wǎng)金融便存在著兩個(gè)路徑發(fā)展:一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展,即互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融,一個(gè)是金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展,即銀行等金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)新型業(yè)態(tài)下,金融機(jī)構(gòu)通過深入的變革來為客戶提供適用于互聯(lián)網(wǎng)特征的金融服務(wù),即金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融都和金融行業(yè)有關(guān)。但從當(dāng)前形勢(shì)來看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展明顯處于攻勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷推出新的產(chǎn)品和新的商業(yè)模式,不斷地蠶食著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。阿里巴巴旗下一對(duì)叫作支付寶和余額寶的“兄弟”在2013年,攜著“大平臺(tái)”和“大數(shù)據(jù)”兩把尚方寶劍,氣宇軒昂地向傳統(tǒng)的銀行業(yè)進(jìn)行沖擊。而銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融陣營(yíng)稍顯被動(dòng),對(duì)于突如其來的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,疲于應(yīng)付,傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化則更多地止步于電子銀行,電子銀行對(duì)銀行來說僅僅是多了一種渠道。
21第三方支付快速發(fā)展
隨著互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的迅速發(fā)展,作為信用中介的第三方支付應(yīng)運(yùn)而生,截至2014年,央行已為支付寶、銀聯(lián)電子支付、財(cái)付通、易寶支付等200多家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照。第三方支付方式的出現(xiàn),既解決買賣雙方相互不信任的尷尬問題,又對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。
易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,自2008年至今,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進(jìn)到2012年的38萬億元,2013年上半年實(shí)現(xiàn)了214萬億元的總支付金額,預(yù)計(jì)全年將達(dá)到641萬億元,而2014年將達(dá)到10萬億元左右。
根據(jù)《2013―2018年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)全景調(diào)查及未來發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,2012年613%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付,僅次于網(wǎng)上銀行直接支付;第三方互聯(lián)網(wǎng)支付僅次于網(wǎng)銀,成為網(wǎng)民第二大電子支付方式。
22移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)
隨著移動(dòng)技術(shù)的成熟發(fā)展,近年以手機(jī)、平板電腦等為主的智能終端的廣泛應(yīng)用,蘋果、安卓系統(tǒng)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付以雨后春筍般的速度急速發(fā)展,并初具規(guī)模。根據(jù)中國(guó)人民銀行主頁數(shù)據(jù)顯示,2011年中國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)187億戶,交易額達(dá)742億元,同比增長(zhǎng)678%;2012年,中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)年度交易規(guī)模突破千億元,達(dá)15114億元,同比增長(zhǎng)892%;2013年,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1674億筆,金額964萬億元,同比分別增長(zhǎng)21286%和31756%。
23網(wǎng)絡(luò)理財(cái)迅速發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)理財(cái)指的是投資人(或家庭)通過互聯(lián)網(wǎng)獲知商家提供的理財(cái)產(chǎn)品信息,根據(jù)外界條件等的變化對(duì)其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。在這個(gè)金融市場(chǎng)瞬息萬變、金融信息爆炸的年代,網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為投資人尤其是個(gè)人理財(cái)投資者提供極大便利性。
以阿里巴巴旗下的“余額寶”來說,它以“一元起售,草根理財(cái)”觀念深入人心,2013年年末的數(shù)據(jù),“余額寶”在半個(gè)月內(nèi)規(guī)模增長(zhǎng)到接近650億元。公募行業(yè)的規(guī)模排序昨日生變,一年前規(guī)模排名行業(yè)46位的天弘基金,憑借規(guī)模超過2500億元的余額寶,一舉成為公募基金行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的公司。
3互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展對(duì)策
互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)影響銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展戰(zhàn)略,2014年3月4日,央行行長(zhǎng)周小川、央行副行長(zhǎng)潘功勝、易綱兩位全國(guó)政協(xié)委員均一致表示鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融。他們深知以賺取存貸差利率作為贏利主渠道的時(shí)代即將過去。傳統(tǒng)銀行都在積極拓展各自的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),搭建物理大平臺(tái),以電子銀行為主陣地,推進(jìn)金融電商化進(jìn)程,開啟互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)來說是起到了“鲇魚效應(yīng)”,為了搶回失去的陣地,建行也使出了“渾身解數(shù)”,建行在各大銀行系統(tǒng)中率先發(fā)力,籌建了名為“善融商務(wù)”的電子商務(wù)平臺(tái),以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái),為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶提品信息、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款等業(yè)務(wù),劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。
31重視用戶體驗(yàn),完善服務(wù)質(zhì)量
對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說,最大的挑戰(zhàn),在于思維方式的改變?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不可逆的形勢(shì)會(huì)帶來銀行內(nèi)部技術(shù)、人才以及各種機(jī)制、政策的調(diào)整。對(duì)電子銀行這個(gè)團(tuán)隊(duì)來說,是打造客戶體驗(yàn)最有利的部門。因?yàn)殡娮鱼y行部門是最了解客戶的一個(gè)群體。自電子銀行成立運(yùn)營(yíng)以來,便直接服務(wù)于客戶。而不像傳統(tǒng)銀行,通過柜臺(tái)、大堂經(jīng)理提供服務(wù)。如果在后臺(tái)流程體驗(yàn)上設(shè)計(jì)不當(dāng),便會(huì)有服務(wù)人員協(xié)助跟進(jìn)彌補(bǔ)。但是手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在進(jìn)行金融互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)時(shí),幾乎沒有銀行人員協(xié)助,用戶體驗(yàn)數(shù)據(jù)就可以完整體現(xiàn),包括客戶的使用時(shí)間、功能喜好等,電子銀行掌握了用戶體驗(yàn)的第一手資料,通過分析數(shù)據(jù),進(jìn)行適時(shí)調(diào)整,最大化地滿足客戶需求,因此,只有重視客戶體驗(yàn),將其視為電子銀行發(fā)展的生命線,才能推動(dòng)電子銀行的快速發(fā)展,促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。
32“搭臺(tái)唱戲”,規(guī)模運(yùn)營(yíng)
互聯(lián)網(wǎng)所代表的先進(jìn)生產(chǎn)力有三層含義:第一層是外在能力,如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、IT平臺(tái)性能等;第二層是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶運(yùn)營(yíng)能力;第三層是開放、分享和創(chuàng)新精神。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也需要同時(shí)體現(xiàn)在這三個(gè)層面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是一種“平臺(tái)戰(zhàn)略”。所謂平臺(tái)戰(zhàn)略,是指連接兩個(gè)(或更多)特定群體,為他們提供互動(dòng)機(jī)制,滿足所有群體的需求,并巧妙地從中贏利的商業(yè)模式,平臺(tái)的三大關(guān)鍵點(diǎn)是規(guī)模、黏性和合作共贏,它體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中最基本的“規(guī)模效應(yīng)”特征。無論是國(guó)外的推特、Facebook還是國(guó)內(nèi)的淘寶、微信、微博、開心網(wǎng)等,無一不是通過搭建平臺(tái)戰(zhàn)略來“唱戲”,集聚千萬乃至數(shù)億的用戶群,已達(dá)到規(guī)模運(yùn)營(yíng)的模式。
目前,對(duì)銀行而言,早已搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并通過其完成金融業(yè)務(wù),但是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)它而言只是一種渠道。況且搭建互聯(lián)網(wǎng)金融物理平臺(tái)只是第一步,只有通過平臺(tái)運(yùn)營(yíng)吸引大量客戶進(jìn)入平臺(tái),才能真正發(fā)揮平臺(tái)的價(jià)值,如果沒有客戶規(guī)模的保障,銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融只能望洋興嘆。而吸引客戶進(jìn)入平臺(tái),通過平臺(tái)留住客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融重在利用平臺(tái)吸引客戶、運(yùn)營(yíng)客戶,最后把有交易需求的客戶引導(dǎo)至銀行交易系統(tǒng)完成交易實(shí)現(xiàn)。總之,銀行要轉(zhuǎn)化視角,轉(zhuǎn)變觀念,換位思考,體現(xiàn)客戶的價(jià)值,把平臺(tái)規(guī)模做大,銀行就能獲得自己的價(jià)值。
33加速互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)的融合發(fā)展
在《2013年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》中指出,中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)四年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。電子銀行的渠道日益增多,其復(fù)雜程度也逐漸提高。目前大量的金融業(yè)務(wù)都需要通過網(wǎng)上操作來完成,特別是網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù),發(fā)展十分迅猛。但是金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化,使不少配套措施無法及時(shí)跟進(jìn),存在不少安全隱患,特別是在安全技術(shù)的應(yīng)用上,缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)。銀行系統(tǒng)平臺(tái)的開發(fā)利用也缺乏必要且充足的時(shí)間進(jìn)行測(cè)試,也會(huì)留下安全隱患。這就對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面提出更高的要求。銀行網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫甚至極為重要的核心系統(tǒng),一旦出問題,哪怕極小的故障,都會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響。因此,對(duì)于銀行系統(tǒng)的建設(shè)、維護(hù),以及銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障等,提出了更高要求。銀行要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的研究應(yīng)用,尤其對(duì)大數(shù)據(jù)挖掘分析方面,銀行有獲取第一手客戶數(shù)據(jù)的便利性(銀行經(jīng)營(yíng)的是資金,但資金對(duì)應(yīng)的是數(shù)據(jù),銀行本質(zhì)上經(jīng)營(yíng)的是數(shù)據(jù))。另外在研究應(yīng)用新技術(shù)的同時(shí),加速新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)的融合發(fā)展,為電子銀行發(fā)展卯足后勁的移動(dòng)支付更要進(jìn)行融合發(fā)展。當(dāng)然,高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融人才是互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)融合發(fā)展的前提條件,同時(shí),需要銀行相關(guān)人員也要不斷加強(qiáng)自身的理論素養(yǎng)和操作技能。
34加強(qiáng)信息安全建設(shè),防控風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)為我們的生活帶來翻天覆地的變化,給我們提供便捷服務(wù)的同時(shí),也帶來了巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代,尤其是對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘分析,以及在篩選數(shù)據(jù)信息的過程中,網(wǎng)絡(luò)黑客極有可能截取到詳細(xì)信息。在2014年“兩會(huì)”,央行高層表態(tài)支持互聯(lián)網(wǎng)金融,不會(huì)取締余額寶,但將加強(qiáng)監(jiān)管。
電子銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)而應(yīng)用的,其具有開放性,同樣,一些重要的數(shù)據(jù)信息也有被竊取、利用、篡改的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付近年來后勁十足,為電子銀行的發(fā)展起到強(qiáng)大的推動(dòng)作用,但是移動(dòng)支付也是通過無線網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的,所以也面臨著信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因此,加強(qiáng)信息安全的宣傳、引導(dǎo),尤其是對(duì)客戶在電子銀行安全方面的引導(dǎo)顯得格外重要。另外,協(xié)助、配合相關(guān)監(jiān)管部門,共同構(gòu)筑一個(gè)電子銀行安全教育和有效懲治在線欺詐的信息安全防護(hù)網(wǎng),進(jìn)行全方位的信息全保障服務(wù),將風(fēng)險(xiǎn)降到最小化。
綜上所述,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速到來的時(shí)代,電子銀行要轉(zhuǎn)變觀念,以用戶需求和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為突破口,創(chuàng)新電子銀行服務(wù)模式,快速提升電子銀行客戶體驗(yàn)和渠道整合水平,通過滿足快速變化的金融消費(fèi)需求和便捷安全的服務(wù)體驗(yàn)需求來提升客戶滿意度,高度重視安全控制和風(fēng)險(xiǎn)管理,實(shí)現(xiàn)電子銀行科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]王梅CFCA王梅解讀2013年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告[EB/OL][2013-12-12]wwwcebnetcomcn/ExPlan/special/2013dzyhnh/.
《報(bào)告》顯示,2014年移動(dòng)金融勢(shì)頭發(fā)展迅猛,移動(dòng)支付用戶比例成倍增長(zhǎng),尤其是在遠(yuǎn)程支付方面,2013年的遠(yuǎn)程支付的用戶比例為13.3%,2014年則達(dá)到了37.8%。
這也顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展?jié)摿?。該?bào)告預(yù)測(cè),2015年個(gè)人手機(jī)銀行將出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),用戶比例將達(dá)24%,超過4成的用戶將通過手機(jī)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品。
該報(bào)告還指出,中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)五年呈增長(zhǎng)趨勢(shì),2014年個(gè)人電子銀行用戶比例為43.1%,同比增長(zhǎng)7.2個(gè)百分點(diǎn)。
中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰認(rèn)為,2014年電子銀行領(lǐng)域最突出的特點(diǎn)概括起來就是網(wǎng)絡(luò)金融高歌猛進(jìn),直銷銀行陸續(xù)上線,銀行系P2P逐漸被大眾認(rèn)可,微信銀行服務(wù)深入人心,創(chuàng)新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),移動(dòng)金融快速發(fā)展,電子銀行業(yè)正在進(jìn)入精細(xì)化客戶管理時(shí)代。
中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文指出,一年多來,金融領(lǐng)域最引人矚目的話題是互聯(lián)網(wǎng)金融,其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等各種新業(yè)態(tài),在業(yè)界討論得廣泛熱烈,實(shí)踐得紅紅火火。經(jīng)過充分的討論和實(shí)踐,雖然有關(guān)各方分歧依然不少,但共識(shí)越來越多。其中主要的共識(shí)之一,就是無論在哪種業(yè)態(tài)下,都必須最大限度地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
(一)移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)凸顯,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,智能手機(jī)等移動(dòng)終端日益普及,4G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋,NFC通信技術(shù)逐步成熟,移動(dòng)金融降低服務(wù)成本、隨時(shí)隨地提供便捷金融服務(wù)、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢(shì)凸顯,觸角已延伸至社會(huì)生產(chǎn)的每一個(gè)角落。據(jù)央行的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示,2016年第二季度,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)323.22億筆,金額570.95萬億元。其中,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆,金額29.32萬億元,同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。移動(dòng)支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%,繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
(二)移動(dòng)智能終端用戶快速增長(zhǎng),移動(dòng)金融服務(wù)需求巨大
移動(dòng)智能終端,尤其是智能手機(jī)終端,作為移動(dòng)金融服務(wù)的必要載體,它的普及率是促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示,截至2015年末,我國(guó)移動(dòng)智能終端用戶規(guī)模達(dá)12.8億,較2014年增長(zhǎng)20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示,截至2016年6月,我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億,占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%,較2015年底提升2.3個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)使用率為92.5%,較2015年底提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。僅通過手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)1.73億人,占比24.5%。手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時(shí)通信類應(yīng)用外,用戶對(duì)醫(yī)療、教育、民生繳費(fèi)、金融理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域的應(yīng)用需求更為明顯,與生活息息相關(guān)的各類應(yīng)用正在移動(dòng)端迅速普及。
(三)移動(dòng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)張,移動(dòng)支付尤為顯著
移動(dòng)金融憑借不受地域時(shí)空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢(shì),多方位滿足了用戶需求。其中,移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元,其中,移動(dòng)支付交易額990億元,是2015年的1.6倍,占總交易額82%,比2015年提高約14個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示,2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬億元,同比增長(zhǎng)46.91%;第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模9.31萬億元,同比增長(zhǎng)55.43%。無論是從交易規(guī)模還是增長(zhǎng)速度上,移動(dòng)金融業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),基于移動(dòng)終端、以客戶為中心的移動(dòng)金融將成為未來金融服務(wù)模式的新趨勢(shì)。
二、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展面臨的主要問題
移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展萃非烤,在為銀行機(jī)構(gòu)提供新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)及滿足客戶便捷性需求的同時(shí),也在監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在著一些問題。
(一)移動(dòng)金融相關(guān)監(jiān)管制度有待完善
移動(dòng)金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商等市場(chǎng)主體積極行動(dòng),利用自身運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì),加大創(chuàng)新力度,以搶占先機(jī),但參差不齊的技術(shù)水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行于2012年12月正式《中國(guó)金融移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》,但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系,易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū);目前,我國(guó)出臺(tái)的適用于移動(dòng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有中國(guó)人民銀行2005年10月的《電子支付指引(第一號(hào))》、2010年6月的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等,但上述規(guī)定對(duì)辦理移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等未作出具體規(guī)定,相關(guān)監(jiān)管制度有待進(jìn)一步完善。
(二)用戶對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度有待提高
移動(dòng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開放、互動(dòng)”的特點(diǎn),同時(shí),也相繼產(chǎn)生了新型的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國(guó)銀聯(lián)的《2015移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》中指出,近90%的受訪者認(rèn)為手機(jī)支付必須具備一定的支付驗(yàn)證環(huán)節(jié),表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來是手機(jī)支付的第一關(guān)注要素。而1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙,比2014年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中,近50%的受訪者通過社交賬號(hào)被騙,其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信(仿冒10086等名義),風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。因此,用戶對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素,想要發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù),就必須對(duì)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進(jìn)行安全有效地管控。
(三)移動(dòng)金融服務(wù)區(qū)域發(fā)展不均衡
農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對(duì)較低,移動(dòng)金融意識(shí)淡薄,受傳統(tǒng)消費(fèi)模式影響,對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度有限,同時(shí),由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、交通不便,金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少,移動(dòng)通信等配套設(shè)施不完善,居民對(duì)移動(dòng)金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示,截至2016年6月,我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%,規(guī)模為1.91億;城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%,規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定,截至2016年6月為31.7%。但是,城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn),城鄉(xiāng)差距仍然較大,“不會(huì)上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導(dǎo)致了移動(dòng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率低,推廣明顯不足。
三、對(duì)策及建議
(一)加強(qiáng)立法監(jiān)管,完善移動(dòng)金融管理相關(guān)制度
首先,建議國(guó)家從移動(dòng)金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度,以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能,制定相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范,細(xì)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)范,出臺(tái)行業(yè)相關(guān)配套政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等,建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系;其次,商業(yè)銀行等參與主體應(yīng)不斷完善移動(dòng)金融業(yè)務(wù)流程,制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案,加強(qiáng)安全防范體制建設(shè),規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);再次,針對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,要在技術(shù)選用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)流程、人員管控、驗(yàn)收測(cè)試等方面制定嚴(yán)格的管理辦法,實(shí)現(xiàn)全方位業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控。
(二)依靠新型技術(shù)手段,提高移動(dòng)金融服務(wù)安全可靠性
當(dāng)然,在移動(dòng)支付環(huán)節(jié)眾多的產(chǎn)業(yè)鏈中,各方都覬覦著這塊大蛋糕。比如金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付商、移動(dòng)支付平臺(tái)、設(shè)備及解決方案提供商和商戶。金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付商,都有可能掌握主導(dǎo)市場(chǎng)的話語權(quán)。
日本成功模式難以復(fù)制
去年,中國(guó)移動(dòng)宣布放棄此前的2.4GHz移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn),轉(zhuǎn)移至銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz。事實(shí)上,中移動(dòng)對(duì)發(fā)力移動(dòng)支付也做足了準(zhǔn)備。中移動(dòng)董事長(zhǎng)奚國(guó)華曾表示:采用SIM卡更換方式實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付是對(duì)運(yùn)營(yíng)商成本最小的方案――這種方案好處是用戶不需更換手機(jī),只需更換SIM卡即可完成支付,這極大降低了中移動(dòng)推廣手機(jī)支付的阻力。
日韓由電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的NFC近場(chǎng)支付,是業(yè)界津津樂道的話題,但韓國(guó)運(yùn)營(yíng)商早在2001年即開始嘗試、日本NTT DoCoMo也是2004年即開始發(fā)力,中國(guó)的電信運(yùn)營(yíng)商巨頭依然慢了半拍。另一方面,對(duì)于在3G手機(jī)時(shí)代略顯劣勢(shì)的中移動(dòng)而言,投身移動(dòng)支付更是一石二鳥,在這電信行業(yè)盈利模式或?qū)l(fā)生變化的拐點(diǎn),中移動(dòng)自然渴望更多的可能性。
移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一,未必意味著各方對(duì)峙的僵局會(huì)被打破,國(guó)內(nèi)的電信運(yùn)營(yíng)商會(huì)有多大的話語權(quán)、中移動(dòng)的新布局將有多大的發(fā)展空間?只有充分考慮整個(gè)宏觀環(huán)境,從上下游打量全產(chǎn)業(yè)鏈,并結(jié)合中移動(dòng)自身基因,才能給出答案。
中國(guó)移動(dòng)著重發(fā)力的NFC支付,在對(duì)全球有著重要示范意義、移動(dòng)支付也最為活躍的美國(guó)市場(chǎng),遲遲未打開局面,但日本電信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo的成功卻為業(yè)界津津樂道。
NTT DoCoMo公司――日本最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商早在2003年就發(fā)力移動(dòng)支付、2004年就與Sony共同推出的“i-mode Felica”移動(dòng)錢包方案,開辟了日本移動(dòng)支付的新時(shí)代。“i-mode Felica”方案主要應(yīng)用于購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等方面,合作伙伴包括連鎖便利店、全日空、東日本鐵路公司、航空公司、票務(wù)公司PIA等。
從電信行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)來看,NTT DoCoMo公司各方面的實(shí)力在日本三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商中遙遙領(lǐng)先,其用戶數(shù)比其他兩家運(yùn)營(yíng)商KDDI與Vodafone的用戶數(shù)總和還多,這保證了NTT DoCoMo在推廣NFC支付時(shí)能大面積快速上馬。
更大的強(qiáng)勢(shì)則表現(xiàn)在,對(duì)上下游全產(chǎn)業(yè)鏈的快速滲透。通過與索尼公司合作FeliCaIC芯片技術(shù),上馬大量?jī)?nèi)置FeliCaIC芯片的定制手機(jī),首先完成了對(duì)手機(jī)廠商的整合,再加上龐大的市場(chǎng)份額,DoCoMo輕而易舉就將帶有NFC支付功能、方便操作的手機(jī)推銷到用戶手中。另一方面,DoCoMo以日常生活小額支付為支付業(yè)務(wù)的切入點(diǎn),以連鎖商業(yè)業(yè)態(tài)為渠道拓展為主要突破口,甚至幫商家免費(fèi)配備讀卡器設(shè)備,而基于電信運(yùn)營(yíng)商龐大的用戶數(shù),商家也樂于接受其支付方式。
POS機(jī)、NFC手機(jī)同時(shí)大面積普及,這還只是打開移動(dòng)支付市場(chǎng)的第一步。DoCoMo更有其天時(shí)地利:地利,是金融環(huán)境的不同;天時(shí),是彼時(shí)銀行或卡組織還并未滲入移動(dòng)支付市場(chǎng)。
日本運(yùn)營(yíng)商本身可以申請(qǐng)金融牌照,不同于國(guó)內(nèi)直到2011年才開始發(fā)放第三方支付牌照,整體金融環(huán)境有異。2005年4月,DoCoMo向三井住友信用卡公司注資1000億日元,擁有了三井住友信用卡公司34%的股份。2006年3月,DoCoMo出資10億日元,持有了瑞穗銀行的關(guān)聯(lián)企業(yè)UCCard18%的股權(quán),瑞穗銀行成為DoCoMo通過注資方式開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的第二家銀行。在打通移動(dòng)支付全產(chǎn)業(yè)鏈過程中,DoCoMo所面臨的行業(yè)壁壘比中移動(dòng)要小得多。
由于進(jìn)入市場(chǎng)早,電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)博弈的局面,在日本幾乎沒有出現(xiàn)。一個(gè)顯著的例子是,在手機(jī)信用卡領(lǐng)域,即便是日本最大的信用卡發(fā)行商,在全球僅次于Visa、萬事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通的第四大卡系統(tǒng)JCB,似乎也無意在日本本土移動(dòng)支付市場(chǎng)挑戰(zhàn)DoCoMo的霸權(quán),只在荷蘭阿姆斯特丹試驗(yàn)其手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)。
若將中國(guó)移動(dòng)比之DoCoMo,首先從運(yùn)營(yíng)商市場(chǎng)份額來看,雖然中移動(dòng)仍占70%左右,但面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分別從3G與固話兩方而來的壓力,已有超過10個(gè)省的中移動(dòng)新增市場(chǎng)份額低于50%,失利的3G手機(jī)市場(chǎng)占有額不足1/3。不過,無論如何,中移動(dòng)占據(jù)國(guó)內(nèi)電信運(yùn)營(yíng)商鰲頭無疑。實(shí)際上,困境首先來自,運(yùn)營(yíng)商不具備移動(dòng)支付迅速發(fā)展的引爆點(diǎn),如果不能通過基礎(chǔ)設(shè)施、連鎖商業(yè)等小額支付首先打開局面,那么產(chǎn)品僅僅是產(chǎn)品,中移動(dòng)在NFC支付上未必會(huì)有破冰的建樹。
從金融環(huán)境來看,中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈源頭上首先失掉一城?!凹夹g(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)”勝負(fù)已分之后,業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)“銀行更加適合成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條的核心”的言論,雖有些過于武斷,但也暴露了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的整體業(yè)態(tài)。今年2月,中國(guó)移動(dòng)與招商銀行簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議,雙方均宣布將在近場(chǎng)支付領(lǐng)域展開戰(zhàn)略合作。但另一方面,越來越多的銀行已經(jīng)開展“手機(jī)銀行”和“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù),銀行跟電信運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也是不可避免,DoCoMo發(fā)展早期的天時(shí),運(yùn)營(yíng)商亦不具備。
今日的運(yùn)營(yíng)商,難以像DoCoMo一樣占盡天時(shí)地利迅速整合產(chǎn)業(yè)鏈,而且正面臨著來自產(chǎn)業(yè)鏈上下游的競(jìng)爭(zhēng)。雖然移動(dòng)支付尚處于布局階段,但各方跑馬圈地競(jìng)爭(zhēng)卻日漸凸顯,目前來看,任何一方都無法獨(dú)霸話語權(quán),但合縱連橫之間,優(yōu)勝劣汰的角逐更加殘酷。
終端廠商角色逆轉(zhuǎn)
由于無法獲得運(yùn)營(yíng)商的支持,無法對(duì)手機(jī)終端進(jìn)行有效控制,谷歌的Google Wallet解決方案最終瀕臨破產(chǎn),這是業(yè)界共知的例子。
Google Wallet 的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)是 Isis。這是一家由多個(gè)運(yùn)營(yíng)商包括 AT&T、T-Mobile、Verizon 在內(nèi)共同成立的移動(dòng)支付公司,它的移動(dòng)支付產(chǎn)品和 Google Wallet 功能類似。一個(gè)極端的例子是,雖然Verizon最終發(fā)售了谷歌的Nexus,但屏蔽了谷歌錢包(Wallet)功能。更嚴(yán)重的問題是,由于運(yùn)營(yíng)商的不支持,谷歌無法推出足夠帶有NFC功能的手機(jī)終端。但電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)廠商的絕對(duì)話語權(quán)或?qū)⒔K結(jié),因?yàn)椋瑑?nèi)置NFC芯片日漸成為手機(jī)、平板的標(biāo)配。
2011 年生產(chǎn)的 Android 手機(jī)中,內(nèi)置 NFC 芯片的機(jī)型還不多,比較流行的只有 Galaxy S II 。但現(xiàn)在,Google現(xiàn)在每周出貨100萬臺(tái)支持NFC的Android設(shè)備。自從諾基亞的高中低端手機(jī)都宣稱支持NFC技術(shù)之后,微軟的Windows Phone和Win 8平板也開始大規(guī)模普及NFC。在去年二月份的 MWC 2012 中,多家廠商展出的多部設(shè)備均帶有 NFC 芯片。
蘋果曾經(jīng)是巨大的推動(dòng)力。早在2005年的D3大會(huì)上,喬布斯就作出了這樣的呼吁:“現(xiàn)在,手機(jī)廠商應(yīng)該從運(yùn)營(yíng)商手中奪回主動(dòng)權(quán),告訴他們這就是你們要的手機(jī)?!?/p>
但iPhone 5和iOS6出人意料并沒有支持NFC,這很可能是蘋果擔(dān)心自己原有的閉環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈被新的支付方式打破。Google Wallet最終能否成功、蘋果的Passbook和iTunes會(huì)不會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)張,這其中都會(huì)充滿變數(shù),但問題的本質(zhì)在于,當(dāng)內(nèi)置NFC芯片的手機(jī)逐漸普及,電信運(yùn)營(yíng)商在用戶數(shù)上的優(yōu)勢(shì)必然會(huì)喪失。到了那時(shí),不僅屏蔽移動(dòng)支付APP的招數(shù)將失靈,誰將獲得金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)營(yíng)、誰將得到下游合作商家的青睞,都將隨著用戶總量占有的改變而改變。
“在手機(jī)硬件普遍支持NFC時(shí),銀行也不需要借力了。”某聯(lián)通支付公司人士坦言,“目前銀行和電信運(yùn)營(yíng)商合作,實(shí)屬抱團(tuán)出海,培養(yǎng)市場(chǎng)。”
當(dāng)然,蘋果還不知道靠不靠譜。我們目前所知道的,就是諾基亞、微軟、三星、Google 等已經(jīng)開始發(fā)力。微軟在去年的NFC世界大會(huì)上詳細(xì)解說了WP8操作系統(tǒng)對(duì)NFC功能的支持,并強(qiáng)烈鼓勵(lì)所有的手機(jī)合作伙伴都為他們的Windows Phone 8手機(jī)添加NFC功能。微軟展示了Windows Phone 8移動(dòng)電子錢包的工作原理,該功能被集成到一個(gè)“Hub”中,用戶可以將一些用于常規(guī)在線購物,且能進(jìn)行NFC支付的信用卡添加到這個(gè)Hub中。此外,用戶還可以通過Hub獲得微軟Bing服務(wù)提供的特別優(yōu)惠,而開發(fā)者則可以通過微軟的Wallet Agents向用戶發(fā)送最新優(yōu)惠資訊。
此前,諾基亞就曾宣布搭載WP8系統(tǒng)的Lumia920將支持NFC電子錢包?,F(xiàn)在,一個(gè)新手機(jī)或平板的,NFC幾乎已經(jīng)成了標(biāo)配。
智能手機(jī)對(duì)NFC技術(shù)的支持,使得服務(wù)供應(yīng)商完全可以擺脫運(yùn)營(yíng)商,直接向客戶提供各種基于無線近距離通信的服務(wù),也使得整個(gè)近場(chǎng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)前景不明。
支付是壟斷行業(yè) ?
第三方支付商,由于其創(chuàng)新性、便捷性始終是電子支付領(lǐng)域的熱門。從國(guó)外的PayPal、square,到國(guó)內(nèi)的支付寶、拉卡拉,隨著線上支付和線下支付、遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付的不斷跨界,與金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)FC支付的正面競(jìng)爭(zhēng)不可避免。
另一方面,當(dāng)前移動(dòng)支付盈利模式依舊不清晰,第三方支付商的飛速發(fā)展、巨大的市場(chǎng)占有額不容小覷。電信運(yùn)營(yíng)商的日本式成功、第三方支付商的美國(guó)式試煉,在移動(dòng)支付這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)尚未確定的大蛋糕面前,正互相博弈的任何一方成為主導(dǎo)都是有可能的。
就當(dāng)前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來看,支付寶作為獨(dú)立第三方支付商無疑已形成壟斷性優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示, 2011年年底支付寶便已經(jīng)擁有超過6.5億的注冊(cè)賬戶。在移動(dòng)支付領(lǐng)域,支付寶的既得優(yōu)勢(shì)也相當(dāng)明顯:在移動(dòng)電商行業(yè),支付寶支撐了超過8成以上的交易規(guī)模,有多數(shù)移動(dòng)電商更是只支持支付寶付款。
雖然一度盛傳馬云說過,“如果有一天國(guó)家需要,會(huì)在1秒鐘內(nèi)將支付寶送給國(guó)家”,但這種順目的姿態(tài)或許只是對(duì)無法繞過的金融機(jī)構(gòu)而言,一年前的轉(zhuǎn)移支付寶股權(quán)事件,再一次凸顯出阿里系對(duì)于支付的重視。去年以來,支付寶的動(dòng)作不斷,其中心就是將支付寶在PC支付上的優(yōu)勢(shì)螞蟻搬家一般地移至移動(dòng)支付。
支付寶曾對(duì)外透露,自推出手機(jī)端條碼支付以來,有超過1500萬臺(tái)手機(jī)使用過支付寶進(jìn)行手機(jī)付款,且以每天新增9萬臺(tái)的速度擴(kuò)張,能支持90%以上手機(jī)電商軟件。目前,支付寶除了可以在蘋果、安卓、塞班和部分非智能手機(jī)上使用安全支付之外,自帶手機(jī)瀏覽器的用戶也能通過WAP方式支付。
但支付寶更大的布局也漸漸顯現(xiàn):一是擴(kuò)張線下支付,一是升級(jí)移動(dòng)快捷支付。
去年3月,支付寶投建線下支付系統(tǒng)、開啟物流POS戰(zhàn)略,宣布投入5億元推動(dòng)中國(guó)電商貨到付款體系的發(fā)展,計(jì)劃未來三年向市場(chǎng)投入6萬臺(tái)支付寶POS機(jī),這是第三方支付企業(yè)發(fā)展線下支付最大的一次擴(kuò)張;7月,支付寶宣布將PC快捷支付與移動(dòng)端打通,由于支付界面無需跳轉(zhuǎn),增強(qiáng)了支付的快捷安全,而且銀行的手續(xù)費(fèi)也由支付寶來承擔(dān),在快捷支付的交流會(huì)上,支付寶方面對(duì)新戰(zhàn)略躊躇滿志。手機(jī)淘寶、美團(tuán)、拉手、聯(lián)通、大眾點(diǎn)評(píng)、國(guó)航、UC、Opera、南航、當(dāng)當(dāng)?shù)染呀尤胍苿?dòng)快捷支付,而SAMSUNG、NOKIA、SONY、LG等手機(jī)廠商亦出廠預(yù)置該服務(wù)。據(jù)支付寶稱,在國(guó)內(nèi),每10個(gè)使用過支付類手機(jī)應(yīng)用的用戶中有8人只用手機(jī)支付寶客戶端。
“就我自己的個(gè)人經(jīng)驗(yàn),支付是壟斷行業(yè),移動(dòng)支付也是這樣。”支付寶副總裁樊治銘曾向本刊記者表示,“就利益分成而言,任何移動(dòng)支付方的收益在銀行面前都微不足道。支付是微利行業(yè),但同時(shí)也是壟斷行業(yè)?!狈毋懜笨偛藐P(guān)于“壟斷”的言論其實(shí)包含兩個(gè)層面,一是,作為微利行業(yè),只有強(qiáng)勢(shì)占有市場(chǎng)才有可能真正盈利;更重要的是,一旦支付市場(chǎng)由一方強(qiáng)勢(shì)占據(jù)、用戶習(xí)慣業(yè)已形成、上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整合趨于一體,其他的支付方案將很難入侵,日本運(yùn)營(yíng)商DoCoMo的成功即是先見。