序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、農(nóng)村保險市場現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村保險市場所經(jīng)歷的四個發(fā)展時期

1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)機構(gòu)，但遵循的是計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費方法，保險獨家經(jīng)營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險孕育期。進入20世紀(jì)90年代，隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時的農(nóng)民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的孕育期。

3.20世紀(jì)90年代末期農(nóng)村保險的復(fù)蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應(yīng)經(jīng)濟全球化發(fā)展，實現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實行了產(chǎn)、壽險分設(shè)經(jīng)營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運作。這一時期，受市場經(jīng)濟體制變革以及行政干預(yù)手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險市場，農(nóng)民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險開始復(fù)蘇起來，所以，這一時期被稱之為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的復(fù)蘇期。

4.2000年以來農(nóng)村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內(nèi)保險競爭轉(zhuǎn)向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長點，許多保險經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。

(二)農(nóng)村保險已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場

對于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點應(yīng)該在鞏固提高城市市場份額的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務(wù)增長點。

1.通過市場份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務(wù)市場占有份額已達89.7%。

2.通過增幅比較可以看出農(nóng)村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務(wù)近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務(wù)近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點應(yīng)該瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場。

(三)制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的主要因素

1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風(fēng)險自預(yù)的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當(dāng)一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區(qū)文化落后，閉觀自守，導(dǎo)致一些農(nóng)民對天災(zāi)人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的新觀念。

2.營銷網(wǎng)點偏少制約了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。農(nóng)村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使?fàn)I銷隊伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當(dāng)一部分農(nóng)民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務(wù)不到位的現(xiàn)狀，嚴重影響了保險信譽，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。

3.同業(yè)之間的無序競爭為農(nóng)村保險設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農(nóng)村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的行為。加上新設(shè)置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場，此舉嚴重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。

二、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟

1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當(dāng)前農(nóng)民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進。到2005年我國農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達3325元。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險等與保險有關(guān)的問題，相當(dāng)多的農(nóng)民具備了購買商業(yè)保險的經(jīng)濟能力，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的保險準(zhǔn)客戶群體。

2.農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的實踐和探索，農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎(chǔ)性作用日益增強，農(nóng)業(yè)的市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟收入、思想觀念、生活方式、文化領(lǐng)域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力還很弱。疾病也是中國農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風(fēng)險和降低風(fēng)險危害的“減震器”。購買保險是抵御風(fēng)險不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應(yīng)成為農(nóng)村建設(shè)小康與構(gòu)建和諧社會的“護身符”。

3.保險機構(gòu)已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場的基本能力。當(dāng)前，國內(nèi)外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時，對廣大農(nóng)村市場都在進行逐步滲透。國內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動保險業(yè)務(wù)，一些保險公司已具備了機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場上有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應(yīng)充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，做大、做強、做優(yōu)中國農(nóng)村保險業(yè)。

三、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的舉措

1.發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系。首先，設(shè)立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設(shè)立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設(shè)立規(guī)范化的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓(xùn)后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導(dǎo)農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風(fēng)險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

篇（2）

（一）銀行保險業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險業(yè)務(wù)是指銀行與保險公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險業(yè)務(wù)是經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。

（二）銀行保險業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展主要歷經(jīng)了三種模式：一是銀行保險模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險公司的金融集團化模式。

銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險產(chǎn)品分銷模式，即保險公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費。該模式主要參照以下程序運作：銀行作為兼業(yè)機構(gòu)，通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險公司推銷人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個人客戶提供保險業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù)，簡稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。

合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險公司在協(xié)議契約下，為達到共同占有目標(biāo)市場、擴大自身規(guī)模等目標(biāo)，通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險公司本著資源共享、優(yōu)勢互補的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。

金融集團化模式是指銀行與保險公司通過交叉持股、互相兼并、收購，或通過銀行直接成立旗下保險公司等方式，實現(xiàn)銀行和保險公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式，這一模式是銀保合作的高級模式。

二、我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注?？傮w來看，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題：

第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。保險公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場占用率，在銷售時常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險產(chǎn)品與債券、基金等投資理財產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競爭，銀行保險產(chǎn)品的保障功能被弱化。

第二，銷售行為不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時有發(fā)生。銀保銷售人員有時為了片面追求銷售業(yè)績，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險與定期儲蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險直接說成“高利率的儲蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺，極易誘發(fā)糾紛和投訴。

第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險實行分業(yè)經(jīng)營，并分別由銀監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管，銀行與保險的相關(guān)法律法規(guī)也相對獨立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。

以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題，才能推動商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強大的經(jīng)營能力的較高級階段。

（二）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實現(xiàn)新單保費收入1024億元，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險公司達32家，農(nóng)行實現(xiàn)新單保費928.62億元，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入42.16億元；2012年，中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險公司合作，全年共實現(xiàn)新單保費900.3億元，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入38.32億元。

從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險收入與2012年相比下降10.88%.三年來，中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢，而保險業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對農(nóng)行利潤的貢獻度在顯著下降。

來自銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國農(nóng)業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)收入市場份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會90號文嚴格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險業(yè)務(wù)同時受到了沖擊，此項業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道，以實現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。

（三）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進入國際市場參與國際金融集團競爭的必然要求市場經(jīng)濟對金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動力。在經(jīng)濟全球化與全球經(jīng)濟一體化的世界經(jīng)濟格局中，我國金融市場已逐步加快對外開放，越來越多的全球性金融機構(gòu)陸續(xù)進入國內(nèi)金融市場，同時我國商業(yè)銀行也加快了進軍國際金融市場的步伐。為了應(yīng)對開放的金融市場，確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢地位，必須加強我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想

（一）借鑒國外銀行先進經(jīng)驗，建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險業(yè)務(wù)目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識，銀行保險業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認識到我國銀行保險業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動調(diào)整銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

從世界主要國家銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗來看，合資聯(lián)盟模式與金融集團化模式能更好的推動銀行業(yè)與保險業(yè)深入發(fā)展，實現(xiàn)共贏。

也正是因為經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，才帶來了法國等國家銀行保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險經(jīng)營模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團化經(jīng)營模式。

（二）細分市場開發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險需求，更不能滿足客戶多元化的理財需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細分銀保市場，開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個客戶階層的銀保產(chǎn)品。

銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計所契合的精算和風(fēng)險承受能力，結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀?；旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財需求。商業(yè)銀行要將存款計劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。

（三）利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運營效率商業(yè)銀行和保險公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上，要積極加大對信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上，規(guī)劃實現(xiàn)商業(yè)銀行與保險公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。

借助信息技術(shù)成果，建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù)，讓客戶借助電腦或IPAD、手機等移動終端就能實現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺的建立，確保不同的客戶群體便捷的實現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個性化的保險產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營運效率。

四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險防范

（一）構(gòu)建完善的銀行保險監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險與歐洲主要國家的銀保混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比，我國的保險業(yè)與銀行業(yè)實行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始，我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動。2009年1月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險的前提下，可開展相互投資的試點。同年4月，保監(jiān)會批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險公司的方案，隨后它們被報至國務(wù)院。截止2013年初，五大國有銀行各自控股一家保險公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險金融集團化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險業(yè)務(wù)的進一步融合與發(fā)展不斷得以完善。

篇（3）

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強。

1.2保險費用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻:

[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

篇（4）

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強。

1.2保險費用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者

農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單

一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻:

[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

篇（5）

    農(nóng)業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題，它并非單純的保險業(yè)問題，而是涉及國家宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級政府責(zé)任劃分等，這些因素如果協(xié)調(diào)得好，就能為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇實質(zhì)上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進行多重因素的考量，形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題，這需要立法的不斷推進。

一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

    (一)農(nóng)業(yè)保險自身特點

    農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險的可保性差、交易費用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點，這些特點對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交，從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費用過高，決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項重要標(biāo)準(zhǔn)，并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)成為必要，這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。

    (二)宏觀社會經(jīng)濟政策

    一方面，宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分，因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補償政策的一部分，故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面，宏觀經(jīng)濟政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面，根據(jù)wto規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進行直接補貼，但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實施補貼，并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在，許多wto成員國正在充分利用這一綠箱政策，在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟政策的實施，農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

    (三)經(jīng)濟發(fā)展水平

    經(jīng)濟發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況，經(jīng)濟發(fā)展水平越高，政府財政收人就越好，國民人均收入就越高，反之，則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品屬性，其發(fā)展離不開政府的政策扶持，尤其是農(nóng)業(yè)保險補貼支持，同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進人”的方式，即只有付費才能享受相應(yīng)服務(wù)，而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看，不同國家經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟實力差距大，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平極不均衡，是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

    (四)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)

    在已制定實施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的影響，也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里，雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險，但有一些與保險的功能相似的為因災(zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟補償?shù)恼唔椖浚@些政策項目在實施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗和教訓(xùn)，為<聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的制定與實施打下了一定的實踐基礎(chǔ)。此外，促使該國政府下決心舉辦農(nóng)業(yè)保險，也與其鄰國美國20多年試驗農(nóng)作物保險所提供的較豐富的正反兩方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)有關(guān)。

    (五)經(jīng)濟學(xué)理論

    經(jīng)濟學(xué)理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用，這點在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認為，要取得農(nóng)作物保險的成功，此類保險必須在全國范圍內(nèi)實施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響，美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進行系統(tǒng)科學(xué)的分析，對擬采取的模式進行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后，該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負責(zé)設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界，從19世紀(jì)以來就一直認為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。

    二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇

    受上述諸因素的影響，在世界范圍內(nèi)，在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險體制和組織機構(gòu)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

    (一)政府壟斷的模式

    以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局)，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行壟斷經(jīng)營;保險責(zé)任范圍為多重險或一切險，保障水平較高;保險實施方式不一，希臘是強制保險，加拿大是自愿保險，前蘇聯(lián)和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結(jié)合，但以強制保險為主。

    (二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

    這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負責(zé)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險，農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險，保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結(jié)合，但名義上以自愿保險為主，又可稱為準(zhǔn)強制保險方式。

    (三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

    這一模式有時也被稱為民辦公助模式，以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責(zé)任范圍一般只涉及單一險和綜合險，不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

    (四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經(jīng)營的模式

    這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式，以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險提供補貼和再保險支持，并對其進行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機構(gòu)，也不是商業(yè)性保險公司，而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制，即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合提供分保，在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險，保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結(jié)合，但以強制保險為主。

    (五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

    巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者，兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù)，并向國家再保險公司分保。

    (六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

    菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司，并由其負責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，各有關(guān)金融機構(gòu)可為其人;保險險種少，涉及范圍小，保險責(zé)任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險，并且這種強制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

    (七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

    在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上，商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下，少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功，這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司，由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴格限定承保條件，并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

    三、我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類與評價

    像多數(shù)發(fā)展中國家一樣，我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產(chǎn)生的功效不盡一致，其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

    (一)我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類

    自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國已試驗過多種農(nóng)業(yè)保險模式，從時間序列和影響程度來看，以如下三種為主:

    1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當(dāng)時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟體制下，一方面是營利性的商業(yè)機構(gòu)，主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能，兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。

   2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里，隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾，以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險，雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇，但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

    3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢，在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下，2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點。

    (二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式的利弊分析

    我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性，缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機制難以科學(xué)構(gòu)建，總體運行成本偏高，容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務(wù)與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有機結(jié)合，缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分，兩者爭搶利益但互推責(zé)任，最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機制靈活、大幅降低道德風(fēng)險等優(yōu)點，但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下，雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才，經(jīng)營機制也較為靈活，但由于缺乏財稅和再保險的有力支持，該模式極易造成保險風(fēng)險過大，市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性，有利于引進域外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)等，但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，這既不現(xiàn)實也不可能”。總之，上述諸種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

    四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

    筆者認為，為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題，我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向，對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善，通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法，逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

    (一)政府主導(dǎo)

    我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險，依公平原則的要求，政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即，政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù)，政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期，也是政府的積極參與期。

    (二)多層次體系

    依地域范圍，我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度，分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種，政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進，逐步擴大，從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì)，應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源，應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實施方式，應(yīng)建立強制保險與自愿保險相結(jié)合但以強制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式，應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系，原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

    (三)多渠道支持

    政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進做法，通過制度供給，對農(nóng)戶予以保費補貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款，對保險組織予以經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金予以補貼，對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織，予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費用的支出補貼等等，通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中，政府的支持最為關(guān)鍵。

    (四)多主體經(jīng)營

篇（6）

農(nóng)業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題,它并非單純的保險業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級政府責(zé)任劃分等,這些因素如果協(xié)調(diào)得好,就能為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇實質(zhì)上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進。

一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險自身特點

農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險的可保性差、交易費用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點,這些特點對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項重要標(biāo)準(zhǔn),并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟政策

一方面,宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進行直接補貼,但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實施補貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補貼以支持農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟政策的實施,農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況,經(jīng)濟發(fā)展水平越高,政府財政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險補貼支持,同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進人”的方式,即只有付費才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟實力差距大,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)

在已制定實施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里,雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險,但有一些與保險的功能相似的為因災(zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟補償?shù)恼唔椖?這些政策項目在實施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗和教訓(xùn),為

(五)經(jīng)濟學(xué)理論

經(jīng)濟學(xué)理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認為,要取得農(nóng)作物保險的成功,此類保險必須在全國范圍內(nèi)實施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響,美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對擬采取的模式進行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后,該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負責(zé)設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀(jì)以來就一直認為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。

二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險體制和組織機構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局),對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行壟斷經(jīng)營;保險責(zé)任范圍為多重險或一切險,保障水平較高;保險實施方式不一,希臘是強制保險,加拿大是自愿保險,前蘇聯(lián)和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負責(zé)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險,農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結(jié)合,但名義上以自愿保險為主,又可稱為準(zhǔn)強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責(zé)任范圍一般只涉及單一險和綜合險,不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險提供補貼和再保險支持,并對其進行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機構(gòu),也不是商業(yè)性保險公司,而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制,即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合提供分保,在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者,兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù),并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司,并由其負責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營,各有關(guān)金融機構(gòu)可為其人;保險險種少,涉及范圍小,保險責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險,并且這種強制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上,商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下,少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功,這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司,由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣,我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,我國已試驗過多種農(nóng)業(yè)保險模式,從時間序列和影響程度來看,以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前,全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當(dāng)時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟體制下,一方面是營利性的商業(yè)機構(gòu),主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能,兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。

2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里,隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險,雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇,但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢,在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務(wù)與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有機結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機制靈活、大幅降低道德風(fēng)險等優(yōu)點,但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下,雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營機制也較為靈活,但由于缺乏財稅和再保險的有力支持,該模式極易造成保險風(fēng)險過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性,有利于引進域外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體,這既不現(xiàn)實也不可能”。總之,上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認為,為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題,我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險,依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架,各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng) 營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù),政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進,逐步擴大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實施方式,應(yīng)建立強制保險與自愿保險相結(jié)合但以強制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系,原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進做法,通過制度供給,對農(nóng)戶予以保費補貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對保險組織予以經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險,對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金予以補貼,對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費用的支出補貼等等,通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

篇（7）

根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達88％．遠高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機構(gòu)或職能部門負責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架。二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。

筆者認為，根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。

篇（8）

    一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

    我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,政策性農(nóng)業(yè)保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。論文百事通2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。2008年中央財政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。

    二、部分省市農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗與問題

    (一)農(nóng)業(yè)保險試點模式及經(jīng)驗

    1、“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式

    保險公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險、農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村住房保險等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問題的保險業(yè)務(wù),在擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,實現(xiàn)以賠付率較低的險種(如住房險)養(yǎng)賠付率較高的險種(如種植業(yè)險)。這種模式以上海、吉林為代表。

    上海農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗是:政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險,即通過政府財政補貼和商業(yè)險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運行較好的農(nóng)業(yè)保險模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。

    2、黑龍江“互助制模式”

    黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經(jīng)營獲取利潤,所以保險公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險弱的原因。

    3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>

    2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”為原則,進行政策性農(nóng)業(yè)保險的試點,采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

    “共?！蹦Ｊ绞菄鴥?nèi)外保險界應(yīng)對罕見巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風(fēng)險,提高應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時的承受能力。但存在試點的區(qū)域過小,無法在空間上分散風(fēng)險的問題。

    4、四川省的商業(yè)保險公司代辦模式

    四川省的農(nóng)業(yè)保險試點工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險公司自辦的代辦模式。試點地區(qū)政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門領(lǐng)取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。

    這種模式實施中,保險公司的商業(yè)化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風(fēng)險控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險產(chǎn)品單

    一、條款不盡科學(xué)合理。

    (二)農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題

    1、政府補貼問題

    從長期來看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,無論采取上述何種農(nóng)險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),政府財政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農(nóng)險”模式,政府補貼充足,能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

    2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題

    我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力。

    3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法分散的問題

    保險的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風(fēng)險也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在時間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險對象同時受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險,就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農(nóng)業(yè)保險試點尚未大面積鋪開。

    4、農(nóng)業(yè)保險法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的缺失

    農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)或相關(guān)的保險的實施條例。農(nóng)業(yè)保險體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實際運營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險過于集中,很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。

    各試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險缺失的問題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險。國家在農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金方面幾乎是一片空白,與我國農(nóng)業(yè)大國的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱。新晨

    三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路

    (一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式

    農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循“國家財政支持、商業(yè)化運作,自愿與強制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險,并逐步完善法律保障機制和市場監(jiān)督機制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式,即:政府對保險機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)給予財政資金補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險公司依照自主經(jīng)營、自負盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,充分發(fā)揮市場機制對農(nóng)業(yè)保險資源的基礎(chǔ)性配置作用。

    (二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

篇（9）

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險性質(zhì)分析

在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險共同體，其運行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)?；驌?dān)保不足的情況下運行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關(guān)聯(lián)度強，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因為懼怕其他社區(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產(chǎn)量造成嚴重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價格往往呈季節(jié)性大幅波動特征，可能對農(nóng)民預(yù)期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補償機制，一旦發(fā)生風(fēng)險將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費論文。此外，農(nóng)村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險主要來源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險的意義

國際上通常把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務(wù)稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農(nóng)村小額信貸保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟保障。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球該類保險已覆蓋不發(fā)達國家近8000萬農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵各大保險企業(yè)開展農(nóng)村小額保險新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經(jīng)開始實施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)險險種產(chǎn)品已達160多個。對于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來講，引入農(nóng)村小額保險有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性，以及農(nóng)村社會保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險較高。引入保險手段，可有效強化貸款的擔(dān)保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險對資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險可以增強農(nóng)戶的信用，通過發(fā)展農(nóng)村小額保險，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險服務(wù)體系，小額保險通過為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，因為違約風(fēng)險降低，可減少對農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險業(yè)參與支農(nóng)體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險與資金互助社相結(jié)合的運行模式

當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險結(jié)合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點進行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險公司收取一定保費后對農(nóng)戶還款行為進行擔(dān)保，各級財政則對保費給予補貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農(nóng)信貸機構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營風(fēng)險。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實現(xiàn)途徑，這就需要保險公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價銷售；同時，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險定價原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務(wù)人員的保險知識培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險、獲得貸款的能力。

（二）保險公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)。要加強對農(nóng)戶小額信貸保險市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、能夠滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農(nóng)村市場。同時，要探索農(nóng)村小額保險多元化的營銷渠道，深入農(nóng)村，及時了解農(nóng)民對保險產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農(nóng)保險的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險成為農(nóng)民規(guī)避市場風(fēng)險和人身風(fēng)險的重要風(fēng)險防范手段。

（三）增強農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實行優(yōu)惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產(chǎn)保險服務(wù)，調(diào)動農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險的相關(guān)規(guī)定，對農(nóng)村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險公司介入農(nóng)業(yè)保險的積極性。同時，加大對農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強對涉農(nóng)信貸機構(gòu)和保險公司的監(jiān)管，嚴格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營銷機構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險市場的有序發(fā)展，以達到增加對農(nóng)戶保險服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。

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中圖分類號：F8403文獻標(biāo)識碼：A文章編號：10084096（2013）02002705

一、引言

當(dāng)前我國保險市場形成了原保險、再保險、保險中介和保險資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險市場體系。截至2010年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司126家，保險資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險公司共有73家，外資保險公司共有53家；全國省級分公司1 294家，中支和中支以下營業(yè)性機構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達34685萬人。從保險業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，2010年保險總資產(chǎn)達到490萬億元，全國共實現(xiàn)原保險保費收入14 52797億元，同比增長1383%，發(fā)展勢頭強勁。從另一方面看，2009年保險深度世界平均為7%，我國為340%；保險密度世界平均為595美元，我國為121美元[1]。這說明，我國保險業(yè)有了長足發(fā)展，但保險業(yè)發(fā)展和國際保險水平相比仍任重道遠。本次歐債危機對我國經(jīng)濟沒有直接產(chǎn)生較大影響，但危機發(fā)生后對世界經(jīng)濟造成巨大沖擊，并對一國經(jīng)濟安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國民經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器保險業(yè)，在處理危機方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營政策調(diào)整，以保護國家經(jīng)濟安全。

二、文獻回顧

國家經(jīng)濟安全問題以及保險業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對其做了大量理論研究。對國家經(jīng)濟安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國家經(jīng)濟安全就是指通過消除經(jīng)濟風(fēng)險、保持經(jīng)濟穩(wěn)定以保障經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，實質(zhì)是提高國際競爭力[2]。郭連成和李卿燕對涉及國家經(jīng)濟安全的重點領(lǐng)域進行研究，認為金融安全是經(jīng)濟安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國家經(jīng)濟安全是指通過加強自身機制的建設(shè)，使經(jīng)濟具備抵御外來風(fēng)險沖擊的能力，應(yīng)實施“積極而穩(wěn)健的國家經(jīng)濟安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟全球化角度，俞益強認為經(jīng)濟全球化是影響發(fā)展中國家經(jīng)濟安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國家經(jīng)濟安全的重要所在是要實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展與國力增強，包括經(jīng)濟預(yù)警機制的建設(shè)和國家經(jīng)濟安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟安全隱患，增強抗御經(jīng)濟風(fēng)險的能力[6]。從全球經(jīng)濟金融危機與保險相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機對農(nóng)民工養(yǎng)老保險產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個層面提出了養(yǎng)老保險應(yīng)對金融危機的對策[7]。吳建廣通過分析金融危機對我國保險資金投資的影響，提出在后金融危機時代保險資金運用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對我國失業(yè)保險應(yīng)對經(jīng)濟危機的發(fā)展對策進行研究，提出緩解經(jīng)濟危機導(dǎo)致的失業(yè)保險支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢下的保險監(jiān)管角度，提出我國保險監(jiān)管組織架構(gòu)的未來取向[10]。

目前，絕大多數(shù)文獻研究的是國家經(jīng)濟安全的宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略以及保險業(yè)應(yīng)對金融危機的具體政策建議，忽略了保險業(yè)在作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定器保護國家經(jīng)濟安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機防范經(jīng)驗對保險業(yè)經(jīng)營理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護國家經(jīng)濟安全。

三、歐債危機對于我國保險業(yè)經(jīng)營理念變革的影響

1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式

從歐債危機看，歐洲國家經(jīng)濟增長模式普遍存在缺陷，嚴重失衡。一般來說，債務(wù)問題國家的勞動力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢，但隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢隨著高福利制度的實施以及國家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機起始國家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運業(yè)，屬于典型依靠外需拉動產(chǎn)業(yè)，具有過度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動經(jīng)濟快速發(fā)展，對旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過了自身能力，導(dǎo)致負債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運業(yè)由于受金融危機影響進入發(fā)展周期低谷，它的衰退對國民經(jīng)濟其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負面沖擊。這樣，在歐債危機中希臘經(jīng)濟難以抵御危機的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的西班牙和愛爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動經(jīng)濟發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。

作為國家經(jīng)濟安全穩(wěn)定器的保險業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢。在我國保險業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國財產(chǎn)保險、人身保險原保險費收入。

從表1可以看出，在我國保險業(yè)發(fā)展過程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個險種發(fā)展都有了較為明顯的增長，但是保險產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進行運營。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占到整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險所占比例不到4%，信用保險占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例不到3%，對于經(jīng)濟危機中具有防范貿(mào)易損失擴大的出口信用保險占比更小。在人身保險業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險業(yè)務(wù)和意外傷害險業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財產(chǎn)保險中的主干機動車輛保險業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險以及人身保險的核心人壽保險業(yè)務(wù)在所面臨的長壽風(fēng)險、利率風(fēng)險全部加總在整個財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)上，由整個保險業(yè)承擔(dān)。我國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機發(fā)生的前提條件。同時，保險業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴重失衡：2010年東部16省市原保險保費收入8 50755億元，占全國原保險總保費的5856%；中部8省市原保險保費收入為3 37142億元，占全國原保險總保費的2321%；西部12省市原保險保費收入為2 60620億元，占全國原保險總保費的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險經(jīng)營理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個險種以及各個發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。

2單純商業(yè)運營和參與社會管理及公共服務(wù)

由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問題國家普遍實行較高福利的剛性社會保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長期落后于福利增長，造成福利政策與經(jīng)濟發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財政支出負擔(dān)沉重、入不敷出。財政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國家財政帶來巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機爆發(fā)的重要原因[12]。同時，在歐債危機和全球經(jīng)濟衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財政支持帶來更大的缺口，加劇危機影響。

商業(yè)保險公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營特性：追求利潤最大化。但同時應(yīng)該看到，保險產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險具有參與社會管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國人口即將進入老齡化階段，老年人口激增，而由國家財政支持的社會養(yǎng)老保險和失業(yè)保險保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對養(yǎng)老和失業(yè)問題，僅靠國家財政投入無法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險可以在這一方面提供有益的必要的補充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國家財政提供有力的支持，消除危機發(fā)生的根源。同時，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。

3虛擬經(jīng)濟投資與實體經(jīng)濟投資

歐洲債務(wù)危機的快速蔓延，給全球資本市場造成巨大沖擊。為避險需要，資金將會紛紛流回，大量資金從中國資本市場流出，必將導(dǎo)致我國股市較大程度波動，給所涉及的我國公司企業(yè)帶來經(jīng)營危機。此外，歐債危機導(dǎo)致歐元的貶值使得中國投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國內(nèi)保險投資角度看，據(jù)統(tǒng)計至2010年末保險公司總資產(chǎn)達到490萬億元，資金運用余額為460萬億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國保險資金運用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過大。這樣，歐債危機對我國國內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動，保險機構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。

自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國保險法》為解決保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，對保險資金的運用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”，并增加了“投資不動產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險資金運用渠道，并指明保險資金投資的具體方向。保險資金運用由原來的以虛擬經(jīng)濟為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會總福利的實體經(jīng)濟方向轉(zhuǎn)移。加大實體經(jīng)濟的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實體企業(yè)。這樣一方面增加全社會總福利，同時保證保險資金的投資收益。

4純粹行業(yè)發(fā)展與國家經(jīng)濟安全

歐債國家在這次危機中金融機構(gòu)體制機制不完善，抵御風(fēng)險和保護金融安全能力不強?？梢钥吹剑瑲W盟國家普遍國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實體經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長，創(chuàng)造增加值占國民經(jīng)濟絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開始進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過大量貸款來扶持高科技企業(yè)，2008年美國金融危機導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個國民經(jīng)濟受到?jīng)_擊，也給歐債危機埋下隱患。同時由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進經(jīng)濟增長的財政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機發(fā)生[13]。

應(yīng)當(dāng)看到，我國金融市場發(fā)展也不近成熟，保險業(yè)發(fā)展滯后于實體經(jīng)濟，如間接融資比重較高、債券市場發(fā)展滯后、利率市場化程度不夠及國內(nèi)金融市場開放度較低等，這說明金融機構(gòu)體制機制改革需要深化，金融保險服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展的能力還有待加強。作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定器的保險業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時，具有夯實國民經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)，維護國家經(jīng)濟安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國經(jīng)濟地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險服務(wù)金融的重要作用，提高保險服務(wù)于國家經(jīng)濟發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟和金融安全的同時，制定并實施保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點發(fā)展涉及國家經(jīng)濟安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險領(lǐng)域提供保險。這同時涉及到保險業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營還是長期可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)是國民經(jīng)濟第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險不能完全脫離國民經(jīng)濟發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟，應(yīng)該與國民經(jīng)濟的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國民經(jīng)濟安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

四、我國保險業(yè)經(jīng)營政策調(diào)整

1積極進行保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機動車輛保險和人壽保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國計民生的各個險種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險，這對于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國“二元制”經(jīng)濟模式，具有重要意義；擴大企業(yè)財產(chǎn)保險投保比例和經(jīng)營規(guī)模，積極探索企業(yè)財產(chǎn)保險作為財產(chǎn)保險又一主要業(yè)務(wù)來源的發(fā)展模式；積極開展健康保險、意外傷害保險和養(yǎng)老保險的專業(yè)化建設(shè)；大力支持保險公司開展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險，形成獨特品牌；打破行業(yè)壟斷，營造競爭有序的保險市場，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險業(yè)中“一支獨大”和保險產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴重”單一的運營格局，從根本上為保險業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險防范基礎(chǔ)和不斷增強抵御風(fēng)險的能力。

2積極發(fā)揮社會管理的職能

目前，人口老齡化所帶來的養(yǎng)老問題給國家財政帶來巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機教訓(xùn)，發(fā)揮保險的社會管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國家財政負擔(dān)，從資金利用成本方面減少類似歐債危機發(fā)生的可能。同時，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險業(yè)具有吸收勞動力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題，穩(wěn)定社會發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒有參加失業(yè)保險，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點發(fā)展和完善涉及國民經(jīng)濟和社會生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險及環(huán)境污染責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險、校方責(zé)任保險及進城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險等，營造安定團結(jié)的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。

3調(diào)整保險資金的主要投資方向

從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實體經(jīng)濟投資。歐債危機爆發(fā)一個很重要的原因就是債務(wù)問題國家經(jīng)濟發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟發(fā)展與實體經(jīng)濟嚴重背離。目前我國保險資金運用結(jié)構(gòu)難以滿足保險資產(chǎn)與負債匹配的要求，尤其近兩年我國資本市場巨幅波動，造成保險資金面臨巨大風(fēng)險，不利于保險資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險投資方向勢在必行。加大保險資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長時期內(nèi)保證保險資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險最小化，另一方面，保險業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會居民生活服務(wù)水平，增加社會總福利。

4服務(wù)于國家經(jīng)濟安全

應(yīng)制定保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進各項保險改革，不斷開拓保險市場的廣度與深度，豐富社會資金的投資渠道，繼續(xù)推進保險機構(gòu)治理機制完善和風(fēng)險管理機制改革，穩(wěn)步推進保險業(yè)國際化進程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險發(fā)展，服務(wù)于國家應(yīng)對危機需要和國民經(jīng)濟安全；加速推進存款保險制度建設(shè)，完善存款保險風(fēng)險防范化解機制，服務(wù)于國家金融安全；大力開展高新科技保險、核保險類保險產(chǎn)品設(shè)計，為涉及國民經(jīng)濟發(fā)展的核心技術(shù)和重點領(lǐng)域提供有力保險支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險防范體系，為國民經(jīng)濟可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。

綜上，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，應(yīng)繼續(xù)堅持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機的重要原因。對于我國而言，改革開放以來經(jīng)濟保持長期快速健康發(fā)展，在快速增長的背后經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也暴露出一些問題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模小；工業(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國民經(jīng)濟增長主要還是以粗放式、能源高消耗式增長為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅持調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的方針，使我國經(jīng)濟朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級過程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟的重要作用。作為國民經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定器的保險業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對經(jīng)濟的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險經(jīng)營理念和采取相應(yīng)對策，給經(jīng)濟發(fā)展提供必要支持和有力保障?？偠灾瑲W洲債務(wù)危機給我們所帶來的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長遠發(fā)展的影響。這次危機我們看到我國經(jīng)濟增長模式需要完善安全保障機制，大力發(fā)展保險業(yè)，使其成為國民經(jīng)濟發(fā)展的名副其實的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問題，不能只一味地追求短時期的高業(yè)績與高回報，而忽略對未來十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長遠的眼光，采取真正有效有實質(zhì)性改變的保險體制改革發(fā)展措施，促使保險經(jīng)營理念真正改變。保險的基本功能是分散風(fēng)險，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、務(wù)實服務(wù)經(jīng)濟，保持保險業(yè)自身和國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機能力，保護國家經(jīng)濟安全，達到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。

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