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篇（1）

我國(guó)的銀行業(yè)是把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)展緩慢，“銀行放款難、企業(yè)貸款難”問題嚴(yán)重，服務(wù)手段相對(duì)落后，服務(wù)品種較為單一，沒有形成自己的獨(dú)特性優(yōu)勢(shì)，因此導(dǎo)致了較高的服務(wù)成本和較低的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，再加上我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度頗高，處于壟斷地位的優(yōu)越性也導(dǎo)致了銀行業(yè)突破精神和創(chuàng)新意識(shí)的動(dòng)力不足。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)增加

首先,我國(guó)銀行業(yè)原有的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被放大，例如國(guó)有銀行不良資產(chǎn)比例過高等問題將會(huì)進(jìn)一步暴露。其次,資本項(xiàng)目日漸放開,外資銀行頻頻進(jìn)入，導(dǎo)致國(guó)際資本流動(dòng)沖擊了我國(guó)的金融市場(chǎng)。再次,金融體系更加混亂。由于外資銀行的業(yè)務(wù)種類更具多樣性，增加了監(jiān)管方面難度，利用中國(guó)國(guó)內(nèi)不完善的金融監(jiān)管體系來牟利，外資銀行很容易使國(guó)內(nèi)的金融體系更加混亂，銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)更大。如果我國(guó)在面臨金融體系不穩(wěn)定和金融市場(chǎng)混亂時(shí),政策、措施有效性得不到迅速體現(xiàn),就會(huì)影響到我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。此外，國(guó)際金融環(huán)境中的潛在危機(jī)和諸多不穩(wěn)定因素，都會(huì)加大我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

3.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一

目前我國(guó)銀行業(yè)仍以分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式為主，雖然我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入綜合經(jīng)營(yíng)改革階段,即從單一的銀行業(yè)務(wù)向包括證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混業(yè)方向邁進(jìn),但這種改革還只是不深入的、低水平的。此外，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的單一也限制了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模及服務(wù)的擴(kuò)大從而造成服務(wù)效率低下。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來源單一、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一也是其弊端之一。

4.面臨的國(guó)際化的挑戰(zhàn)

全球金融服務(wù)貿(mào)易自由化背景下，實(shí)行國(guó)際化戰(zhàn)略是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，但在這個(gè)過程中也出現(xiàn)了不少問題。首先，我國(guó)銀行的國(guó)際化擴(kuò)張步伐忙亂，無法充分認(rèn)清自身的實(shí)力，盲目擴(kuò)張；其次，海外分支機(jī)構(gòu)力量薄弱，其盈利能力和利潤(rùn)貢獻(xiàn)率都處于較低水平；再次，國(guó)際金融環(huán)境存在隱患，2008年的全球金融危機(jī)就是一個(gè)很好的例子。另外，我國(guó)銀行“走出去”所面對(duì)的一些國(guó)家存在著較大的政治風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家所設(shè)立的各種壁壘和苛刻的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，也是我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展的絆腳石。

二、金融服務(wù)貿(mào)易下我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展策略

1.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)及產(chǎn)品銷售的主渠道，因此優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局對(duì)于提高整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。首先，要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局實(shí)行總量控制，銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM數(shù)量及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量，通過對(duì)數(shù)據(jù)、應(yīng)用和流程等多個(gè)層面的整合實(shí)現(xiàn)在信息交換、監(jiān)控等方面的統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局的總量控制，提高網(wǎng)點(diǎn)效率。其次，建立合理的網(wǎng)點(diǎn)選址方案。了解城市規(guī)劃是選點(diǎn)前提，這樣才能對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃做出預(yù)測(cè)。然后根據(jù)所在區(qū)域居民的收入水平等因素了解客戶的金融需求，結(jié)合當(dāng)?shù)匾言O(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及其效益狀況，綜合考慮網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)分布，確定機(jī)構(gòu)數(shù)量、結(jié)構(gòu)和功能，建立適合不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的機(jī)構(gòu)布局。第三，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高運(yùn)營(yíng)效率。主要是通過提高網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、服務(wù)轉(zhuǎn)型、營(yíng)銷轉(zhuǎn)型來提高網(wǎng)點(diǎn)的效率。第四，優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)組織架構(gòu)。組織扁平化理念可以有效地優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)組織結(jié)構(gòu)，組織扁平化的實(shí)質(zhì)是將權(quán)力中心轉(zhuǎn)移至較低層次，盡量提高決策在時(shí)間和空間上的傳遞速度。這樣就提高了信息傳遞的效率，避免了資源的浪費(fèi)，提升了銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，在海外布局方面，一般地，我國(guó)首先是以香港和新加坡作為國(guó)際化的首選基地，其次以日本、韓國(guó)、美國(guó)作為國(guó)際化經(jīng)營(yíng)區(qū)域重點(diǎn)，然后以東盟地區(qū)為國(guó)際化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)地區(qū)，最后再向全球的其他金融中心擴(kuò)展。

2.增強(qiáng)創(chuàng)新能力

首先，要打破我國(guó)銀行業(yè)，尤其是國(guó)有銀行的壟斷地位，以改善我國(guó)金融業(yè)體制的僵化，增強(qiáng)其活力及競(jìng)爭(zhēng)力，激發(fā)其自主創(chuàng)新的動(dòng)力。其次，先進(jìn)的信息技術(shù)大大降低了銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，并催生出大量的諸如網(wǎng)上銀行、電子銀行等種類繁多的新型金融產(chǎn)品。我國(guó)銀行業(yè)就是要利用這種先進(jìn)技術(shù)來刺激金融產(chǎn)品、金融功能和金融制度。再次，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該開發(fā)具有針對(duì)性的個(gè)性化產(chǎn)品，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。最后，還應(yīng)高度重視經(jīng)營(yíng)思路及金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融技術(shù)的創(chuàng)新能力是金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力體系中最核心的部分。

3.提高管理水平

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，企業(yè)必須擁有現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理能力才有可能立于不敗之地，因此，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須深化現(xiàn)代企業(yè)管理制度改革，不斷完善公司治理建設(shè)。同時(shí)，必須提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效地保證金融資產(chǎn)的安全性，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)人力資源改革，注重金融人才的引進(jìn)和培育，這是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平的關(guān)鍵。此外，還要積極開展管理創(chuàng)新，創(chuàng)新管理理念，推進(jìn)以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念；創(chuàng)新管理機(jī)制，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和考核指標(biāo)，改進(jìn)績(jī)效考核機(jī)制；創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制，掃除風(fēng)險(xiǎn)管理盲區(qū)。

4.實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

首先，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上逐漸把證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)作出擴(kuò)大，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，可以通過銀證合作、資本證券化、海外上市等方式，最大限度的利用資金并開發(fā)出新的金融商品，以達(dá)到擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的目的。其次，建立并健全我國(guó)銀行業(yè)的法制制度，保證我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)有一個(gè)健全、穩(wěn)定、良好的金融環(huán)境。要積極構(gòu)建并完善我國(guó)的法律法規(guī)體系，規(guī)范混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入制度、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理。第三，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息溝通、手段協(xié)商和措施協(xié)調(diào)，避免造成監(jiān)管真空地和重復(fù)監(jiān)管。同時(shí)，要淡化完全分離的監(jiān)管方式，朝著混業(yè)監(jiān)管的方向發(fā)展。

5.走向國(guó)際化

我國(guó)銀行在進(jìn)行國(guó)際市場(chǎng)開拓的過程中首先要了解自身的實(shí)力和不足，然后明確目標(biāo)，避免盲目擴(kuò)張，制定詳細(xì)的海外發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。具體要針對(duì)國(guó)外客戶的需求制定有別于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的針對(duì)性產(chǎn)品和服務(wù)，逐步建立起自身的品牌價(jià)值，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。海外并購是我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展的主要方式，國(guó)內(nèi)的很多銀行家也曾多次提出對(duì)我國(guó)銀行海外并購之后內(nèi)部整合問題的擔(dān)憂，畢竟跨國(guó)并購并不是簡(jiǎn)單的資產(chǎn)拼湊，它對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的境外管理能力和整合能力提出了一個(gè)相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。因此,中資銀行進(jìn)行海外并購，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

（1）并購對(duì)象的選擇。

中資銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇并購對(duì)象，有序?qū)嵤屑擅つ繑U(kuò)張。

（2）注重人才的選拔和培養(yǎng)。

實(shí)踐證明，專業(yè)的金融人才隊(duì)伍對(duì)中資銀行進(jìn)行海外并購是極其必要及重要的，因此，中資銀行不僅應(yīng)注重對(duì)優(yōu)秀人才的選拔，還應(yīng)注重并加大對(duì)人才的培養(yǎng)。

篇（2）

2.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易開放程度分析基本而言隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)不論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)行業(yè)都吸引了一大批的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。與此同時(shí)，我國(guó)的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)也同樣接觸機(jī)會(huì)向外擴(kuò)張，將國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)等輸出至國(guó)外。因此1998-2012這15年中我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易開放程度是不斷擴(kuò)大的，且擴(kuò)大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟(jì)全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由度也將進(jìn)一步擴(kuò)大。但是與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比則顯得水平較低，比較落后。

二、中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)分析

1.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化促進(jìn)金融發(fā)展通過分析，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國(guó)FOI與PRIVY之間高達(dá)138.122的數(shù)值可以看出我國(guó)正處于發(fā)展的初級(jí)階段。換句話說，我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平對(duì)金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關(guān)鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關(guān)系進(jìn)行分析，金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關(guān)系是正相關(guān)的，也就是說我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進(jìn)我國(guó)金融的發(fā)展。

2.中國(guó)金融增長(zhǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)根據(jù)相應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析計(jì)算，我們可以看出我國(guó)的人均GDP增長(zhǎng)率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關(guān)的狀態(tài)，因而可以說是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)受到金融增長(zhǎng)顯著的影響顯著。但是這里有一點(diǎn)需要注意，即我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)雖然受到金融增長(zhǎng)的影響，但是這種影響程度并不大。實(shí)踐證明，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國(guó)家的經(jīng)濟(jì)水平也就越高；此外當(dāng)一個(gè)國(guó)家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)水平就會(huì)相應(yīng)提高。除此以外，衡量一個(gè)國(guó)家金融發(fā)展水平的另一個(gè)指標(biāo)就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標(biāo)與前面提到的人均GDP增長(zhǎng)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關(guān)系數(shù)較小，DEPTH對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響也較小。通過上面的分析可以預(yù)測(cè)，我國(guó)如果想進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，僅僅依靠促進(jìn)金融發(fā)展的作用是十分微小的。總的來說，中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效應(yīng)表現(xiàn)為，首先由金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動(dòng)力間接的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一般來說，金融服務(wù)貿(mào)易對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動(dòng)金融的增長(zhǎng)。但是實(shí)際情況上，因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊情況，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到金融增長(zhǎng)的效應(yīng)是比較小的，也就是說我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)、推動(dòng)作用較小。

篇（3）

二、職業(yè)型金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)CDIO模式設(shè)計(jì)

篇（4）

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬元。

從目前來看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。

由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng),即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營(yíng)。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。

從外部因素來看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說明,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見,并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。

同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。

要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場(chǎng)前景如何等。也包括某些行業(yè)對(duì)于國(guó)家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國(guó)家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時(shí)間等。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出,因?yàn)橐坏﹪?guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險(xiǎn)難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。

參考文獻(xiàn):

[1]唐雙寧.寄望村鎮(zhèn)銀行“湯水效應(yīng)”[N].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào),2007年3月2日,第A01版

篇（5）

二、客戶維護(hù)對(duì)營(yíng)銷服務(wù)的影響

1.客戶維護(hù)有助于增加資產(chǎn)收益。

由于消費(fèi)行為、家庭生命周期以及科技環(huán)境的影響，金融機(jī)構(gòu)在不斷地調(diào)整地經(jīng)營(yíng)方式。隨著金融市場(chǎng)逐步細(xì)化，客戶可以根據(jù)收益大小自由選擇金融投資方式，從而達(dá)到資產(chǎn)收益最大化。例如，房地產(chǎn)行業(yè)的迅速崛起，導(dǎo)致房?jī)r(jià)陡然上升，專業(yè)的房地產(chǎn)金融隨之產(chǎn)生，適應(yīng)了社會(huì)發(fā)展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車的社會(huì)需求量增加，汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。金融市場(chǎng)細(xì)分進(jìn)一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業(yè)化服務(wù)，維系了客戶關(guān)系，同時(shí)增加了金融機(jī)構(gòu)的利益。

2.客戶維護(hù)有利于增加企業(yè)利潤(rùn)。

在新的發(fā)展環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)大多轉(zhuǎn)變了營(yíng)銷側(cè)重點(diǎn)，由傳統(tǒng)的營(yíng)銷額轉(zhuǎn)移到與客戶發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系，改進(jìn)了一次性買賣給公司帶來的收益損失。這種發(fā)展觀念適應(yīng)了現(xiàn)代消費(fèi)者的要求，有利于優(yōu)化金融交易市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)不僅注重提高服務(wù)質(zhì)量，而且還將為客戶提供更多的優(yōu)惠，建立更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的顧客鏈條。另外，金融企業(yè)注重通過對(duì)客戶生命周期中大事件產(chǎn)生影響，來調(diào)整他們的消費(fèi)行為。例如，開設(shè)生育、失業(yè)、退休等保險(xiǎn)種類，降低意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力，已達(dá)到擴(kuò)大投保范圍的目的。金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值營(yíng)銷宣傳點(diǎn)必須與公眾對(duì)價(jià)值的理解相符合，以及實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)的延伸，滿足客戶的需求心理?？傊诓煌瑫r(shí)期，根據(jù)社會(huì)流行的價(jià)值主張，及時(shí)更新服務(wù)形式，使顧客享受到更加貼心的服務(wù)。持續(xù)發(fā)揮客戶維系效應(yīng)，不但能使消費(fèi)者的資產(chǎn)價(jià)值最大化，還能保證金融機(jī)構(gòu)獲取長(zhǎng)期價(jià)值。

3.客戶維護(hù)有助于降低營(yíng)銷費(fèi)用。

在交易過程中，金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)服務(wù)形式介紹給客戶的過程，需要消耗雙方的時(shí)間和精力。首先，服務(wù)中蘊(yùn)含的大量信息，金融機(jī)構(gòu)對(duì)每位客戶都要進(jìn)行關(guān)于的商品詳細(xì)講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認(rèn)識(shí)商品的過程中也要耗費(fèi)較多的精力。由于眾多金融機(jī)構(gòu)的商品屬性、業(yè)務(wù)流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)成本。如果客戶改變交易對(duì)象，就要重新對(duì)合作單位的業(yè)務(wù)進(jìn)行了解，增加了交易成本。其次，通過對(duì)關(guān)系專用資產(chǎn)性質(zhì)的研究可知，如果資產(chǎn)所有者要轉(zhuǎn)變?cè)灰字匈Y金的用途，必須對(duì)資產(chǎn)做出變形處理，否則，無法運(yùn)用到新的關(guān)系中。關(guān)系專用資金包括物質(zhì)資產(chǎn)的專用性、地點(diǎn)的專用性、人力資產(chǎn)的專用性和貢獻(xiàn)資產(chǎn)的專用性四個(gè)類型，在金融行業(yè)，人力資產(chǎn)專用性更為明顯。客戶維護(hù)能夠有效地提高專用資產(chǎn)的價(jià)值，降低營(yíng)銷費(fèi)用。

4.客戶維護(hù)有助于實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化。

功能利益、關(guān)系利益和流程利益是客戶購買商品時(shí)的綜合衡量指標(biāo)。其中，功能利益是指商品的使用價(jià)值，能夠滿足客戶的基礎(chǔ)需求；關(guān)系利益是指客戶在購買商品的過程中，與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)所產(chǎn)生的價(jià)值；而流程利益是指客戶和金融機(jī)構(gòu)共同對(duì)購買行為產(chǎn)生的一種滿足感，對(duì)快捷、簡(jiǎn)單、省錢過程的交易模式感到滿意。由于購買雙方比較固定，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品屬性、內(nèi)部規(guī)定和業(yè)務(wù)流程比較熟悉，節(jié)約了協(xié)商時(shí)間，促使交易順利完成。同時(shí)，客戶維護(hù)提高了企業(yè)的辦事效率。為了更深層地維護(hù)了與客戶的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)交易頻度，設(shè)置VIP客戶群，定期開展重要客戶聯(lián)誼會(huì)，并提供一些附加服務(wù)。例如，免費(fèi)贈(zèng)送禮物和服務(wù)，為客戶提供理財(cái)方案，提供他們的金融消費(fèi)能力。通過以上形式的活動(dòng)，客戶享受到了商品的基本功能，企業(yè)也達(dá)到營(yíng)銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對(duì)企業(yè)的信任感。

三、增強(qiáng)客戶穩(wěn)定性、提高金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷效果的對(duì)策

1.建立良好的社會(huì)關(guān)系。

保持良好的社會(huì)關(guān)系，有利于打造企業(yè)品牌，維系客戶關(guān)系。例如，金融機(jī)構(gòu)與客戶建立必要的財(cái)務(wù)關(guān)系。企業(yè)在銷售信用卡時(shí)，附加積分功能，當(dāng)客戶消費(fèi)額達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，給予相應(yīng)的贈(zèng)品和服務(wù)，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財(cái)務(wù)關(guān)系的弊端，即競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新財(cái)務(wù)關(guān)系方式，刺激客戶的消費(fèi)欲望，利用現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡(luò)，建立健全客戶增長(zhǎng)機(jī)制。另外，提高營(yíng)銷人員的專業(yè)素質(zhì)能夠?yàn)榭蛻籼峁└淤N心的服務(wù)，保持與客戶的良好互動(dòng)關(guān)系，是維系客戶關(guān)系的有效手段。

2.實(shí)行差別化服務(wù)策略。

通過劃分客戶等級(jí)，有利于增加客戶。對(duì)保持長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶可采取“一對(duì)一”的服務(wù)方式，增加他們與企業(yè)的親密度；也可將家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、興趣愛好和家庭成員文化程度相似的客戶進(jìn)行分類，有針對(duì)性地提出個(gè)性化服務(wù)。例如，成立會(huì)員俱樂部，舉行豐富多彩的活動(dòng)，增進(jìn)與客戶的感情交流，密切客戶關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化社會(huì)關(guān)系的方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)營(yíng)銷效果。

3.完善服務(wù)結(jié)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)顧客的消費(fèi)特點(diǎn)，提供全面的理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括財(cái)務(wù)優(yōu)惠、投資建議、稅務(wù)籌劃、退休和保險(xiǎn)安排等。借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，經(jīng)常為客戶提供財(cái)經(jīng)資訊或理財(cái)建議，幫助他們掌握豐富理財(cái)知識(shí)，提高資金的利用率，從而穩(wěn)固合作關(guān)系。

篇（6）

一、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況

(一)農(nóng)村金融體系初步形成

我國(guó)經(jīng)過近40年的改革開放，農(nóng)村金融形成了包括農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)金融和其他新型農(nóng)村金融形式在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。但是，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給與農(nóng)民的金融服務(wù)需求不適應(yīng)、信貸政策要求與“三農(nóng)”抵押擔(dān)保能力不適應(yīng)、金融資源投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求不適應(yīng)等各種問題依舊廣泛存在。另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩和資源約束的加強(qiáng)，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展面臨著更多新挑戰(zhàn)和新問題。其中最突出的問題是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，無法形成強(qiáng)而有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，且受到農(nóng)村地區(qū)投資風(fēng)險(xiǎn)、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施條件等諸多不利因素的限制和影響，農(nóng)村金融資源無法進(jìn)行有效配置。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)的供需狀況

目前，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求十分旺盛，信貸需求更是呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)、大額化和多樣化的新特點(diǎn)，而傳統(tǒng)金融借貸程序復(fù)雜、貸款門檻高且貸款額度較低，難以為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù);此外，農(nóng)民普遍存在金融知識(shí)缺乏、信用意識(shí)低下的問題，這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)放貸款數(shù)額較小、發(fā)放貸款數(shù)額增勢(shì)緩慢。表1可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額普遍較小，沿海開放縣和糧食生產(chǎn)大縣這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)貸款余額增長(zhǎng)較快，而扶貧工作重點(diǎn)縣和民族地區(qū)的貸款余額增長(zhǎng)則十分緩慢，這在一定程度上表明政府對(duì)真正貧困地區(qū)農(nóng)民的扶持力度仍然不足、職能發(fā)揮不充分，間接導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供需不平衡，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

(三)電子化金融服務(wù)發(fā)展迅猛

信息技術(shù)的快速發(fā)展為傳統(tǒng)銀行的電子化金融服務(wù)提供了不竭的動(dòng)力，國(guó)家的“互聯(lián)網(wǎng)+”也為傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境，基于此，我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也已基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理，各分支機(jī)構(gòu)也都建成了和總行連接的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，支持從柜臺(tái)服務(wù)、交易信息處理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理等多領(lǐng)域的應(yīng)用。相應(yīng)地，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和ATM等各類電子金融服務(wù)逐步深入，這類金融服務(wù)可以滿足客戶簡(jiǎn)單的金融需求，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。由于電子商務(wù)逐步進(jìn)入應(yīng)用發(fā)展階段，民眾對(duì)電子銀行和網(wǎng)上支付產(chǎn)生了需求，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)此展開了積極探索，促進(jìn)了電子金融的蓬勃發(fā)展。其中招商銀行和中國(guó)銀行是電子銀行的先行者。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為中國(guó)第一家上網(wǎng)的銀行，至今招商銀行已經(jīng)建立起擁有企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。中國(guó)銀行則是我國(guó)歷史最悠久的銀行，也是我國(guó)首家開展網(wǎng)上銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)如今，中國(guó)銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和家居銀行，提供隨時(shí)管理存款賬戶、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金和隨時(shí)支付轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

二、國(guó)外農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

(一)孟加拉農(nóng)村金融體系

尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的貧困農(nóng)戶脫離貧困。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有:國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)、格萊珉銀行和各種微型金融非政府組織，孟加拉的新興銀行業(yè)務(wù)得到了民眾的普遍支持，孟加拉鄉(xiāng)村銀行反映了發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的許多規(guī)律性的東西，為發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不同于一般的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是以追逐利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)和唯一目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，在多數(shù)時(shí)候，都表現(xiàn)為“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行則是愛貧的，它的資助對(duì)象大多是農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔(dān)保抵押物，他們認(rèn)為農(nóng)民信譽(yù)良好，只要能夠有適當(dāng)有效的金融制度幫助農(nóng)民提高獲取收入的能力，農(nóng)民便可以高效的運(yùn)用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。事實(shí)上，孟加拉銀行的還款率高達(dá)98．99%，超過世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行［1］。

(二)美國(guó)農(nóng)村“4+1”模式的金融體系

20世紀(jì)起，隨著美國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國(guó)逐步建立起符合美國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融服務(wù)體系，并不斷完善建立了“4+1”需求功能型的美國(guó)模式。“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)貸金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成，有序、規(guī)范的以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)、農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為引導(dǎo)的金融體系促使美國(guó)農(nóng)村金融高效健康發(fā)展［2］。此外，規(guī)范有效的法律體系是美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展較為完善的重要原因。從最初開始，美國(guó)便比較注重頂層設(shè)計(jì)，通過立法手段支持和保障農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、《聯(lián)邦信用社法》和《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》等一系列法律的頒布和實(shí)施，為美國(guó)農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了保障。不僅如此，美國(guó)政府還不斷增大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度。一般來說，農(nóng)業(yè)具有投入風(fēng)險(xiǎn)大周期長(zhǎng)，且易受自然災(zāi)害影響等弊端，商業(yè)性金融大多“敬而遠(yuǎn)之”，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度偏低，因此，美國(guó)政府出資建立了自上而下的聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)，扶持和激勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)日本農(nóng)村“2+1”模式的金融體系

日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成。其中合作金融主要服務(wù)于農(nóng)村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較高或收益相對(duì)較低的融資需求，兩者市場(chǎng)分工明確且相互配合。日本的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，其受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)政策反饋于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則是用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，相比于其他金融機(jī)構(gòu)擁有更為優(yōu)惠的資金運(yùn)用政策，可以發(fā)放長(zhǎng)期、低息貸款。此外，強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融保障。

三、中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的局限性

(一)服務(wù)方式單一，缺乏新活力

盡管我國(guó)已經(jīng)逐步建立起農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄和小額貸款公司等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)依舊局限于傳統(tǒng)的存款和匯款服務(wù)，較少開展中間業(yè)務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基本只吸收存款而不發(fā)放貸款，這在一定程度上分散了農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行的資金來源，也使得資金大量流出農(nóng)村。此外，目前農(nóng)村信用社主要經(jīng)營(yíng)短期貸款和小額信用貸款，對(duì)于滿足農(nóng)戶和企業(yè)的大額貸款需求的中期貸款和長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)則少有涉及，且出于對(duì)自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村銀行往往會(huì)將資金轉(zhuǎn)存中央銀行，或是購買國(guó)債［3］。

(二)征信成本高，收益低

1．銀行“惜貸”。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)信用體系尚不健全，而農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性、高分散和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)和自身發(fā)展，往往十分“惜貸”。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠快捷方便的建立起個(gè)人征信體系，農(nóng)村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農(nóng)村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來分析農(nóng)戶信用情況，農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立已成為現(xiàn)階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導(dǎo)致銀行不愿發(fā)放貸款，造成“有款難貸出”和“有款不愿貸”的現(xiàn)象。2．收益的不確定性。因?yàn)樾☆~信貸資金的需求者主要是中小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶，這類資金需求者的共同點(diǎn)是盈利能力較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，且銀行發(fā)放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發(fā)放給經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū)。3．門檻高。據(jù)投融界數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)仍有近90%的中小微融資需求無法得到有效滿足，占中國(guó)企業(yè)總量90%的小型企業(yè)從銀行獲取的貸款份額僅占15%。中小微企業(yè)主和農(nóng)戶必須過“五關(guān)斬六將”方能取得銀行貸款，抵押、擔(dān)保、信用等重重阻礙更是將大多數(shù)中小微企業(yè)拒之門外，“貸款難”的陰影依舊籠罩著中小微企業(yè)和農(nóng)民，情況并不容樂觀。

(三)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率低、設(shè)備不足

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，而建立“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性工程，因此部分農(nóng)村貧困地區(qū)仍存在金融服務(wù)空白，農(nóng)民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農(nóng)民連最基本的金融服務(wù)也無法享受的真實(shí)狀況。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少且分布不均，農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備不足，金融服務(wù)水平低等問題，這些問題也已成為制約農(nóng)村金融需求進(jìn)一步增長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。

四、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑

(一)依托電子銀行平臺(tái)為農(nóng)村金融注入新動(dòng)力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及，越來越多的農(nóng)村家庭已經(jīng)可以寬帶上網(wǎng)，與此同時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)智能手機(jī)的普及率也逐漸提升，廣大農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知程度和認(rèn)可度也大幅度提高，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村發(fā)展之路提供了一個(gè)非常好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。電子銀行在全國(guó)各地迅猛發(fā)展，許多公司如阿里巴巴、京東和聯(lián)想公司已經(jīng)將其業(yè)務(wù)深入農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村電子銀行在農(nóng)村金融和小額信貸領(lǐng)域不斷發(fā)展和創(chuàng)新，開發(fā)了許多具有特色的新型小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民提供資金信貸，并利用其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)民提供網(wǎng)上理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等服務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步的拓展和豐富。電子銀行是一個(gè)低門檻商機(jī)，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個(gè)商機(jī)，從而創(chuàng)造出巨大的邊際效益［4］。例如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行推出的小額貸款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，這是一種淘寶合伙人只需提供身份信息及相關(guān)土地、房屋或門店的資產(chǎn)證明，無需抵押和擔(dān)保即可獲得貸款資金的金融服務(wù)。旺農(nóng)貸主要是為普通農(nóng)戶和小微企業(yè)提供無抵押、純信用的小額貸款服務(wù)，而且所有申貸均通過“旺農(nóng)貸”無線端在線簽約，平均3到5天放款，最快當(dāng)天即可到賬，大大緩解了農(nóng)村種植戶、養(yǎng)殖戶和小微經(jīng)營(yíng)者急需擴(kuò)大規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各類資金短缺的壓力。

(二)通過“云數(shù)據(jù)”完善農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

計(jì)算機(jī)和大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的快速發(fā)展，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算信息集散處理科學(xué)，通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺(tái)獲取和整合農(nóng)村居民、企業(yè)未完全披露的生產(chǎn)、消費(fèi)、資產(chǎn)、投資等各方面數(shù)據(jù)，結(jié)合市場(chǎng)信息，基于大數(shù)據(jù)建立完善的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系，在一定程度上提升了農(nóng)村金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控的能效?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動(dòng)云計(jì)算，各金融機(jī)構(gòu)可建立自身營(yíng)業(yè)點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信平臺(tái)，平臺(tái)主要包括農(nóng)戶和小微企業(yè)的基本情況、資產(chǎn)情況、收支情況、償債能力等數(shù)據(jù)分析和評(píng)估，并制定和劃分信用等級(jí)，通過數(shù)據(jù)共享，使政府相關(guān)部門、各金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行相應(yīng)地信息查詢、分析統(tǒng)計(jì)和客戶篩選，從而達(dá)到降低征信成本，提高信貸質(zhì)量的目的。政府還應(yīng)積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，對(duì)失信者采取嚴(yán)格的責(zé)任追究措施，形成強(qiáng)有力的法律約束，增大失信成本，通過這些措施提高公眾守信意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)信心。

(三)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融覆蓋率，降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)絡(luò)，打破時(shí)空和地域的限制，一部智能手機(jī)，一款手機(jī)銀行軟件即可將金融服務(wù)覆蓋到偏遠(yuǎn)分散、信息來源少的地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的電子化替代率整體接近90%，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)逐步多元化，進(jìn)一步改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，并進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向更基層邁進(jìn)。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各項(xiàng)金融交易都在網(wǎng)上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時(shí)間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的阿里金融小額貸款申貸、支用、還貸等過程，單筆操作成本僅需要2．3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。

(四)健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都受到自然和市場(chǎng)的影響和制約，而我國(guó)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)以及金融工具的掌握和運(yùn)用極不熟悉，無法進(jìn)行套期保值和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，一旦發(fā)生自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)，貸款農(nóng)戶將直接承擔(dān)由此帶來的損失，而發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社則會(huì)因?yàn)檗r(nóng)戶發(fā)生虧損無法償還貸款而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，這也是造成農(nóng)村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。政府應(yīng)盡快出資建立不以營(yíng)利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入力度，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)渠道，建立多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偅o予他們保障范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。另外，應(yīng)明確農(nóng)村小額信貸是兼具社會(huì)效益和商業(yè)效益的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快建立相應(yīng)的農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)三方共贏［5］。

(五)加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐

相比于其他國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)村銀行吸收存款能力較弱、觀念保守、員工專業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也直接導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類少、更新速度慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民和小微企業(yè)日趨多元化和日益增長(zhǎng)的需求。創(chuàng)新需要人才，而廣大農(nóng)村貧困地區(qū)往往面臨著人才資源匱乏的困境，農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。應(yīng)加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)力度，鼓勵(lì)并引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展專業(yè)技能培訓(xùn)課程，提高相關(guān)人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)整體水平的提高，從而創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求。

五、結(jié)束語

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村市場(chǎng)已成為各類金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的沖擊下，農(nóng)村金融服務(wù)也將打破傳統(tǒng)的故步自封的經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)而迎接“創(chuàng)新型產(chǎn)品”，因此應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，認(rèn)識(shí)到未來經(jīng)濟(jì)將完全基于互聯(lián)網(wǎng)，要利用計(jì)算機(jī)技術(shù)創(chuàng)造出一個(gè)適應(yīng)未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的農(nóng)村金融服務(wù)體系。過去的幾十年，各國(guó)政府的政策都是為大企業(yè)制定的，而今天要真正的為小企業(yè)制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天沒有被支持到的人的普惠金融。我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)借鑒外國(guó)先進(jìn)的農(nóng)村金融發(fā)展理念，盡快建立一個(gè)多層次、多樣化、產(chǎn)權(quán)清晰和監(jiān)管得當(dāng)?shù)亩嘣滦娃r(nóng)村金融發(fā)展體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，縮小貧富差距，建設(shè)小康社會(huì)。

參考文獻(xiàn):

［1］李明賢，李學(xué)文．孟加拉國(guó)小額信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及中國(guó)小額信貸的發(fā)展［J］．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008(9):100－106．

［2］童鵬．美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗(yàn)借鑒［J］．當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)，2010(11):47－48．

篇（7）

二、新型城鎮(zhèn)化過程中金融服務(wù)需求的預(yù)測(cè)

為了更好地引導(dǎo)地方法人銀行在新型城鎮(zhèn)化過程中的金融創(chuàng)新，課題組在梳理新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求后，擬對(duì)城鎮(zhèn)化過程中的金融服務(wù)需求量進(jìn)行簡(jiǎn)單的測(cè)算。受限于數(shù)據(jù)的可獲得性，本報(bào)告將主要以重慶市為例對(duì)新型城鎮(zhèn)化過程中金融需求量進(jìn)行測(cè)算。由于新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化，所以這里的金融需求量著重強(qiáng)調(diào)的是使現(xiàn)有的準(zhǔn)市民在身份地位、思想意識(shí)、社會(huì)權(quán)利及生活方式等各個(gè)方面向市民轉(zhuǎn)換所產(chǎn)生的最低資金需求量。本報(bào)告的金融需求測(cè)算模型主要依據(jù)微觀意義的人口城市化成本結(jié)構(gòu)，并進(jìn)行一定程度上的修改，然后按照以下邏輯推演該測(cè)算模型。首先，新型城鎮(zhèn)化的首要問題是解決農(nóng)民的市民化問題，其中關(guān)鍵的金融需求來自于住房建設(shè)和消費(fèi)領(lǐng)域。其次，準(zhǔn)市民即將作為城鎮(zhèn)居民應(yīng)該享受與正常城鎮(zhèn)居民一樣的公共服務(wù)，這樣就產(chǎn)生公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)需求。最后，城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)在于工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，這兩方面建設(shè)的作用在于解決準(zhǔn)市民就業(yè)問題和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以其產(chǎn)生的金融需求量可以從城市就業(yè)投資成本的角度出發(fā)予以測(cè)算。因此，為準(zhǔn)確清晰地測(cè)算城鎮(zhèn)化過程中的金融需求量，本報(bào)告將采用灰色預(yù)測(cè)模型，從農(nóng)民市民化、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)四個(gè)方面著手對(duì)重慶市新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求量進(jìn)行測(cè)算。具體的思路是先分別計(jì)算2006—2011年上述4個(gè)方面的單項(xiàng)數(shù)據(jù)，匯總后利用灰色預(yù)測(cè)模型對(duì)2012—2020年的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算。

(一)市民化產(chǎn)生的金融需求量根據(jù)前文的分析可知，市民化產(chǎn)生的金融需求量分為住房、就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療和基本生活消費(fèi)保障等領(lǐng)域，但鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性和各個(gè)領(lǐng)域的需求規(guī)模，本報(bào)告將只對(duì)住房建設(shè)和消費(fèi)領(lǐng)域產(chǎn)生的金融需求進(jìn)行測(cè)算。所謂住房建設(shè)產(chǎn)生的金融需求就是說為確保農(nóng)民在轉(zhuǎn)換成城市居民后，能夠像城市居民一樣正常居住而付出的最低資金投入成本，居住產(chǎn)生的金融需求是城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民市民化的主要需求之一。現(xiàn)階段在測(cè)算準(zhǔn)市民居住成本方面，存在著兩種不同的思路。一部分研究人員認(rèn)定的準(zhǔn)市民居住產(chǎn)生的成本要求比較低，它不是支付城市人均標(biāo)準(zhǔn)面積的房屋價(jià)格，而是只需要付出取得城市最低標(biāo)準(zhǔn)住房面積的人均房租成本。另一部分研究人員認(rèn)定的農(nóng)民市民化居住成本指的是該城市城鎮(zhèn)住宅投資總額除以年末總?cè)丝跀?shù)。本課題組結(jié)合前文對(duì)農(nóng)民市民化的描述、界定，認(rèn)為解決農(nóng)民市民化居住問題有自購住房和租房?jī)煞N途徑，但由于現(xiàn)階段政府的保障性住房存量不足，所以無論是自購住房和租房都需要新建住房才可滿足其住房需求，因此這里的人均居住成本更接近于城市廉租房、公租房和經(jīng)濟(jì)適用房的平均建設(shè)成本，而非房地產(chǎn)商所定的將成本與利潤(rùn)相加后商品房的平均價(jià)格。因此，重慶市農(nóng)民市民化居住成本測(cè)算，可以用城鎮(zhèn)人均住房面積(Q)乘以城鎮(zhèn)單位住房面積造價(jià)(P)得到，用公式表示為C住=Q*P。按照以往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，重慶市城鎮(zhèn)人均住房面積大約保持30m2/人，同時(shí)從重慶市統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)查得2006—2011年相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表2:消費(fèi)產(chǎn)生的金融需求C消是指準(zhǔn)市民在成為城鎮(zhèn)正常居民后，為滿足正常的生活水平而需要的最低資金需求量，本報(bào)告將借用重慶市城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出予以表示，并根據(jù)重慶市統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)查詢相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表3。

(二)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量指的是為滿足城市物質(zhì)生產(chǎn)和居民正常生活的需要，尤其是農(nóng)民市民化轉(zhuǎn)型后，城市人口迅速增加，建設(shè)交通運(yùn)輸、給排水、通訊、能源、環(huán)境清潔保護(hù)等設(shè)施所需的最低資金投入成本。由于重慶市城市公共服務(wù)設(shè)施發(fā)展滯后，盡管農(nóng)民已經(jīng)進(jìn)入城鎮(zhèn)工作生活，但是與此相對(duì)應(yīng)的城鎮(zhèn)公共服務(wù)設(shè)施還十分匱乏。鑒于數(shù)據(jù)收集困難，本文將重慶市年固定資產(chǎn)投資扣除住房投資后的余額視為重慶市農(nóng)民市民化過程中的公共服務(wù)設(shè)施投資成本。同時(shí)從重慶市統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)查得2006—2011年相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表4。

(三)工業(yè)化建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)是工業(yè)化，工業(yè)化的重要目的是解決準(zhǔn)市民的就業(yè)問題，讓他們更好的融入城鎮(zhèn)生活。所以，對(duì)工業(yè)化的金融需求測(cè)算可以基于工業(yè)化的目的———解決準(zhǔn)市民的就業(yè)問題，換句話說，工業(yè)化產(chǎn)生的金融需求可以用解決準(zhǔn)市民就業(yè)的成本來代替，具體的做法就是先估算城鎮(zhèn)化背景下準(zhǔn)市民在工業(yè)領(lǐng)域的人均就業(yè)成本，進(jìn)而測(cè)算工業(yè)化產(chǎn)生的成本(金融需求)。按勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，勞動(dòng)資本量與勞動(dòng)力的需求量具有正相關(guān)關(guān)系。所謂勞動(dòng)資本量是指在既定的生產(chǎn)條件下，單位生產(chǎn)資本所對(duì)應(yīng)的勞動(dòng)量。勞動(dòng)資本量可以用來衡量一個(gè)生產(chǎn)部門的資本密集程度和勞動(dòng)密集程度。勞動(dòng)資本量越大，部門的資本密集程度就越高;反之，則部門勞動(dòng)密集程度越高。因此勞動(dòng)平均資本量還可以用來估算一個(gè)區(qū)域的就業(yè)投資成本。由此本文用公式A=E×(C/D)計(jì)算區(qū)域城鎮(zhèn)化的平均就業(yè)成本，其中E為平均勞動(dòng)資本量，C為平均每戶城鎮(zhèn)家庭就業(yè)人口數(shù)。D為平均每戶城鎮(zhèn)家庭人口數(shù)，設(shè)K=C/D，則K為城鎮(zhèn)人口的就業(yè)系數(shù)。以上公式可簡(jiǎn)化為A=E×K。鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本報(bào)告擬用第二產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)代替工業(yè)化的相關(guān)數(shù)據(jù)，L代表第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)，重慶市第二產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)資本量E可根據(jù)公式E=L/H計(jì)算，其中L為重慶市第二產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，H為第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)。通過查詢重慶市政府及統(tǒng)計(jì)局信息網(wǎng)站，收集整理到2006年至2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表5。

(四)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程同樣也伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目的之一就是解決準(zhǔn)市民的就業(yè)問題。所以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融需求的測(cè)算方法與工業(yè)化測(cè)算思路一樣，先計(jì)算城鎮(zhèn)化過程中準(zhǔn)市民在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的人均就業(yè)成本，進(jìn)而測(cè)算農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)生的金融需求(成本)。借鑒公式A=E×(C/D)，其中E為平均勞動(dòng)資本量，C為平均每戶城鎮(zhèn)家庭就業(yè)人口數(shù)。D為平均每戶城鎮(zhèn)家庭人口數(shù)，設(shè)K=C/D，則K為城鎮(zhèn)人口的就業(yè)系數(shù)，以上公式可以簡(jiǎn)化為A=E×K。同樣用第一產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)代替農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的相關(guān)數(shù)據(jù)，L代表第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)總量，重慶市第一產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)資本量E可根據(jù)公式E=L/H計(jì)算，其中L為重慶市第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，H為第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)。通過查詢重慶市政府及統(tǒng)計(jì)局信息網(wǎng)站，收集整理到2006年至2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表6。通過前文的分析計(jì)算，求得2006—2011年重慶市城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的各項(xiàng)成本(如表7)，包括人均市民化成本、人均固定資產(chǎn)投資成本、工業(yè)化人均就業(yè)成本和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)化人均就業(yè)成本。基于上表，本報(bào)告將采用灰色預(yù)測(cè)模型分別對(duì)上述四項(xiàng)成本在2012—2020年的數(shù)值進(jìn)行預(yù)測(cè)。限于篇幅，本報(bào)告僅以人均市民化成本為例，預(yù)測(cè)過程如下。根據(jù)重慶市委市政府的規(guī)劃，2012年至2020年，重慶力爭(zhēng)每年新增戶籍城鎮(zhèn)居民90萬人，則2012年至2020年市民化成本和固定資產(chǎn)投資成本分別等于各自平均水平乘以90萬，工業(yè)化成本和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成本分別等于各自人均水平乘以每年新增人口在工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化領(lǐng)域的就業(yè)人數(shù)(此次按較低口徑計(jì)算，分別取20萬人)，則重慶市2012—2020年新型城鎮(zhèn)化建設(shè)產(chǎn)生的總成本(即金融需求量)為表9所示。如表9所示，依據(jù)灰色預(yù)測(cè)模型及重慶市政府未來9年內(nèi)的規(guī)劃，預(yù)測(cè)到重慶市未來9年每年的城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求分別約為1846億元、1949億元、2061億元、2165億元、2277億元、2389億元、2502億元、2614億元、2726億元。由此可見，本文預(yù)測(cè)的金融需求量占到重慶市GDP(2013年約為1．3萬億元)的較大比重，因此新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將會(huì)為重慶市金融機(jī)構(gòu)尤其是地方法人銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。所以，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金支持，那么資金籌集的渠道和方式就顯得十分重要。

篇（8）

二、優(yōu)化機(jī)制推動(dòng)創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展

“立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”，是青海銀行始終堅(jiān)持的市場(chǎng)定位。多年來，青海銀行從體制機(jī)制、信貸投放、流程設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)要求，積極推進(jìn)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善經(jīng)營(yíng)管理體制，于2011年創(chuàng)新設(shè)立了全省首家小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務(wù)真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)?；能壍?。小企業(yè)信貸中心投入運(yùn)營(yíng)以來，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建高效快捷、結(jié)構(gòu)合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務(wù)，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個(gè)體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨螅蔀樾∑髽I(yè)成長(zhǎng)的好銀行、好伙伴。按照服務(wù)中小企業(yè)的既定市場(chǎng)定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務(wù)不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)220%，高于全部貸款增速187個(gè)百分點(diǎn)。貸款主要投向了商貿(mào)、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領(lǐng)域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達(dá)32.3%。針對(duì)中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點(diǎn)，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對(duì)中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點(diǎn)，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對(duì)中小企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的特點(diǎn)，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、水泥提貨單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時(shí)，加強(qiáng)了與擔(dān)保公司的合作，大力推廣了擔(dān)保貸款；簡(jiǎn)化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，減輕了中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。截至2013年底，青海銀行累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達(dá)到170.14億元。

三、跨區(qū)設(shè)點(diǎn)廣泛覆蓋有效延伸金融服務(wù)

青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國(guó)”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，加快設(shè)立省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)特別是藏區(qū)分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟(jì)、新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營(yíng)的第一步，在格爾木市設(shè)立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應(yīng)黨和政府玉樹重建的號(hào)召，僅用56天設(shè)立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災(zāi)區(qū)新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行；同年8月設(shè)立海南州分行。2012年12月設(shè)立海東分行，2013年6月設(shè)立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運(yùn)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)已覆蓋全省主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域，逐步實(shí)現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)，2011年發(fā)起設(shè)立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的第一步，其成功實(shí)踐為青海銀行進(jìn)一步延伸分支機(jī)構(gòu)積累了經(jīng)驗(yàn)。青海銀行州、市分行設(shè)立運(yùn)營(yíng)后，堅(jiān)持以業(yè)務(wù)發(fā)展為先導(dǎo)，以服務(wù)地方為引領(lǐng)，把立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)社會(huì)民眾的理念貫穿經(jīng)營(yíng)工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，規(guī)范管理，將維護(hù)民族團(tuán)結(jié)和發(fā)展民族地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)作為第一要?jiǎng)?wù)來抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿(mào)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領(lǐng)域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時(shí)間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務(wù)支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱號(hào)。玉樹州分行成立后，認(rèn)真履行地方銀行服務(wù)玉樹災(zāi)后重建的政治使命和社會(huì)責(zé)任，進(jìn)一步貫徹落實(shí)《青海省人民政府關(guān)于金融支持玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建的意見》精神，切實(shí)按照省委、省政府和玉樹地震災(zāi)后重建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級(jí)法人機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活、決策高效、辦理快捷、服務(wù)優(yōu)良的優(yōu)勢(shì)，提高信貸效率，切實(shí)做好金融支持工作，為打好玉樹災(zāi)后重建攻堅(jiān)戰(zhàn)做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

四、特色立行科學(xué)發(fā)展大力推動(dòng)金融創(chuàng)新

青海銀行堅(jiān)持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補(bǔ)了全省地方金融機(jī)構(gòu)信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青?！边@一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正式上線，作為全省地方金融機(jī)構(gòu)首個(gè)網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務(wù)的內(nèi)涵。同年5月，設(shè)立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務(wù)邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)?；壍?；2012年，引進(jìn)德國(guó)IPC公司先進(jìn)的微貸技術(shù)，大力拓展具有資源優(yōu)勢(shì)、民族特色和產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務(wù)搭建更加便捷高效的平臺(tái)，全行微貸業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展；2012年，推出“中國(guó)旅游IC卡”業(yè)務(wù)以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務(wù)工資支付的“三江幸福卡”。先后開辦了個(gè)人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)體經(jīng)商的周轉(zhuǎn)貸款、“白領(lǐng)通”、“易貸通”個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴(kuò)大。2013年，匯聚多家之長(zhǎng)研發(fā)并推出了具有儲(chǔ)蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務(wù)，同時(shí)推行了5項(xiàng)減免收費(fèi)政策，在社會(huì)上引起了強(qiáng)烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽(yù)和好評(píng)。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力和引擎。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，青海銀行黨委充分認(rèn)識(shí)到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競(jìng)爭(zhēng)中始終立于不敗之地，必須以科技為先導(dǎo)，大力推進(jìn)信息科技建設(shè)步伐。為此，青海銀行針對(duì)全行科技技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)與客戶需求，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務(wù)和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項(xiàng)目的順利上線運(yùn)營(yíng)，使全行的科技建設(shè)和運(yùn)用水平又上了一個(gè)新臺(tái)階。特別是2011年以來，全行制定實(shí)施了一系列科技攻關(guān)項(xiàng)目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換上線，同城災(zāi)備項(xiàng)目建成并通過驗(yàn)收，數(shù)據(jù)容災(zāi)水平達(dá)到國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平。同時(shí)，制定和修訂了20多項(xiàng)科技管理制度，填補(bǔ)了全行在信息科技治理、IT運(yùn)行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實(shí)施科技強(qiáng)行戰(zhàn)略奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

五、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃有效推進(jìn)傾力培育企業(yè)文化

文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動(dòng)力。多年來，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，努力構(gòu)建積極向上、健康和諧的極具特色的企業(yè)文化，把“誠(chéng)信包容、務(wù)實(shí)奉獻(xiàn)、開拓創(chuàng)新、和諧奮進(jìn)”的核心價(jià)值觀，和“團(tuán)結(jié)凝聚力量、團(tuán)結(jié)鑄就輝煌”的團(tuán)隊(duì)觀融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的每個(gè)層面。一是成立了企業(yè)文化領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行企業(yè)文化建設(shè)。在全行廣泛征求員工意見，充實(shí)和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織實(shí)施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經(jīng)驗(yàn)和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設(shè)系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內(nèi)化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎(chǔ)上，在全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時(shí)宣傳行內(nèi)文化動(dòng)態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報(bào)》。二是深入開展“標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)品質(zhì)提升活動(dòng)”，重點(diǎn)樹立了一批“標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)”和“服務(wù)標(biāo)兵”。青海銀行城西支行營(yíng)業(yè)室榮獲“2012年度中國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”榮譽(yù)稱號(hào)。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內(nèi)部職務(wù)、崗位培訓(xùn)體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內(nèi)涵，積極營(yíng)造團(tuán)結(jié)和諧、積極向上、有利于增強(qiáng)全行凝聚力、有利于干部員工成長(zhǎng)的工作環(huán)境，使眾多的優(yōu)秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象”為主要內(nèi)容的精神文明創(chuàng)建活動(dòng)。通過開展“創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)”活動(dòng)、“練內(nèi)功、嚴(yán)要求、強(qiáng)素質(zhì)、促發(fā)展”主題實(shí)踐活動(dòng)、黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，有力地提升了員工整體素質(zhì)，改進(jìn)了工作作風(fēng)，提高了服務(wù)質(zhì)量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動(dòng)關(guān)系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長(zhǎng)幅度。不斷完善職代會(huì)職能，發(fā)揮職代會(huì)作用，使員工權(quán)益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責(zé)地解決員工的實(shí)際困難和問題，不斷增強(qiáng)全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營(yíng)造了心齊、氣順、風(fēng)正、勁足的良好氛圍，實(shí)現(xiàn)了員工價(jià)值與企業(yè)價(jià)值的同步增長(zhǎng)。

篇（9）

中國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來持續(xù)高速的發(fā)展。形成了全方位的對(duì)外開放格局，已經(jīng)順利推動(dòng)了地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國(guó)交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)先發(fā)展起來。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺(tái)便利政策、學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但因其發(fā)展相對(duì)落后，依然是我國(guó)可持續(xù)發(fā)展過程中不可忽略的弱勢(shì)。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀為金融服務(wù)業(yè)提出了新要求

當(dāng)前我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個(gè)基本特征：

1區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依然依靠密集勞動(dòng)力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎(chǔ)上有部分高新技術(shù)制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競(jìng)爭(zhēng)力薄弱，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)基本依賴國(guó)家政策、低成本土地及勞動(dòng)力的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。不利于可持續(xù)發(fā)展。

2區(qū)域經(jīng)濟(jì)互相溝通困難，呈現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合步履艱難。長(zhǎng)三角、東北、西北都曾經(jīng)召開過城市經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會(huì)。區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關(guān)注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問題語焉不詳。區(qū)域之間的互動(dòng)性差，技術(shù)成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經(jīng)濟(jì)”思想，良性競(jìng)爭(zhēng)、共贏局面難以出現(xiàn)，令人痛心。

3區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差距擴(kuò)大，且難以縮小。中國(guó)區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細(xì)化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國(guó)并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國(guó)平均水平。而沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的資源保障形勢(shì)日益嚴(yán)峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢(shì)仍將長(zhǎng)期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)弱勢(shì)市場(chǎng)，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開放和發(fā)展，金融業(yè)已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的國(guó)家工具，逐漸變化為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者和推動(dòng)者。由于高科技的應(yīng)用、金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融服務(wù)已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務(wù)?，F(xiàn)代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長(zhǎng)三角，珠三角和京津冀三大經(jīng)濟(jì)圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國(guó)際化大都市，都將重點(diǎn)發(fā)展金融業(yè)，以建設(shè)成為具有國(guó)際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務(wù)業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時(shí)金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進(jìn)水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)依然停留在為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)積極引進(jìn)知名的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導(dǎo)資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過度開放金融競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長(zhǎng)期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整轉(zhuǎn)型過程中充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)作用

金融業(yè)應(yīng)充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機(jī)遇，幫助發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從“低成本、低技術(shù)、低價(jià)格、低利潤(rùn)、低端市場(chǎng)”進(jìn)行調(diào)整、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，優(yōu)化升級(jí)，幫助建立集約型、開放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟(jì)。同時(shí)節(jié)約利用資源能源、加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、扶持中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)及新興企業(yè)：幫助學(xué)習(xí)周邊發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、增加對(duì)外貿(mào)易、幫助解決貿(mào)易糾紛。吸引更多國(guó)內(nèi)外資本，促進(jìn)外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動(dòng)，促進(jìn)區(qū)域涉外經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和資本有序流動(dòng)提供良好的平臺(tái)，建立國(guó)際金融中心。在區(qū)域金融中心，金融業(yè)的近期目標(biāo)應(yīng)是幫助國(guó)有企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)對(duì)外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業(yè)的資金需求。加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，推動(dòng)金融合作，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)社會(huì)各方共同參與地方金融生態(tài)建設(shè)，加快社會(huì)信用建設(shè)，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)債權(quán)，建立良好互動(dòng)的銀企關(guān)系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進(jìn)區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動(dòng)，建立多層次的資金市場(chǎng)，進(jìn)行資金聚集和資源優(yōu)化配置。

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導(dǎo)金融需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強(qiáng)支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟(jì)組織。建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔(dān)保的問她。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進(jìn)一步短缺。將目前“小而專”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蠖?，?shí)施業(yè)務(wù)多元化和經(jīng)營(yíng)綜合化戰(zhàn)略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務(wù)，因地制宜建立商業(yè)銀行吸收農(nóng)村資金不外流的機(jī)制，加強(qiáng)扶持服務(wù)，淡化商業(yè)盈利目的，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，進(jìn)一步提高各類金融機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實(shí)現(xiàn)體制、機(jī)制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機(jī)，堅(jiān)決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務(wù)發(fā)展前景及亟待解決的問題

區(qū)域經(jīng)濟(jì)將成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大制約因素。為加快發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)體系，幫助促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)要解決的問題是：

1加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強(qiáng)金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設(shè)施。

2幫助促進(jìn)地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進(jìn)企業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高企業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理能力和執(zhí)行能力。

3將目前銀行的“需求引導(dǎo)型”業(yè)務(wù)擴(kuò)展增強(qiáng)為主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)合理復(fù)制發(fā)達(dá)地區(qū)的盈利模式，吸引人才，幫助普及財(cái)會(huì)知識(shí)、樹立經(jīng)營(yíng)觀念，搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，解決實(shí)際困難，提高盈利水平；增強(qiáng)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的能力，增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，合理進(jìn)行消費(fèi)，以獲得最佳的投資理財(cái)收益。

篇（10）

金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的建議

1立足市場(chǎng)及客戶，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化。金融服務(wù)業(yè)之所以要進(jìn)行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務(wù)業(yè)在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)該立足于市場(chǎng)及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營(yíng)效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當(dāng)然為了實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化也是無可厚非的。客戶是金融服務(wù)業(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)息息相關(guān)的，因此，金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場(chǎng)要求進(jìn)行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們?cè)谶M(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，既要考慮實(shí)際情況，同時(shí)還要符合市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場(chǎng)、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應(yīng)該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點(diǎn)”；反之則要盡快轉(zhuǎn)型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場(chǎng)和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，并可以取得很好的發(fā)展。

2提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平。在銀行這個(gè)最為普通的金融服務(wù)業(yè)中，柜臺(tái)是對(duì)外服務(wù)的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務(wù)水平如何完全是取決于柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度的，為此，加強(qiáng)柜面人員的服務(wù)管理，是提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強(qiáng)對(duì)員工的金融知識(shí)的教育。客戶在選擇某種金融產(chǎn)品時(shí)，很多時(shí)候，對(duì)這種金融產(chǎn)品是一無所知的，這個(gè)時(shí)候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對(duì)象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識(shí)是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務(wù)，工作人員對(duì)客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，只會(huì)引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對(duì)于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對(duì)員工進(jìn)行各種培訓(xùn)，利用培訓(xùn)班、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等形式，帶動(dòng)員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)，對(duì)于客戶的詢問可以對(duì)答如流，并為客戶提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。這才是進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強(qiáng)化對(duì)員工的職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識(shí)以外，更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)或是購買金融產(chǎn)品的同時(shí)，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實(shí)長(zhǎng)久客戶的最佳途徑。為此，要加強(qiáng)員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強(qiáng)自身的使命感和責(zé)任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、主動(dòng)熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認(rèn)識(shí)，才能指導(dǎo)員工的實(shí)踐，才能更好的開展工作，才能真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。

3完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務(wù)機(jī)制，是增強(qiáng)金融服務(wù)水平的有力保障。因此，要進(jìn)行金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制，則會(huì)成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。建立和完善金融服務(wù)創(chuàng)新組織建構(gòu)和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平的人才，則是當(dāng)務(wù)之急。只有為金融服務(wù)業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的各種要求。當(dāng)今社會(huì)，客戶對(duì)于金融服務(wù)的要求已經(jīng)開始進(jìn)入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡(jiǎn)化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，面對(duì)這種要求，金融服務(wù)體制也應(yīng)作出相應(yīng)的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)制的創(chuàng)新。

國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1銀行的經(jīng)營(yíng)壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)中，促進(jìn)了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場(chǎng)的效率大大提高，但同時(shí)也帶來了金融交易品種和交易方式的復(fù)雜化，使得客戶對(duì)于金融服務(wù)的要求也加強(qiáng)了，由此就加大了銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。