序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇電子支付方式的優(yōu)缺點(diǎn)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

我們談到的電子商務(wù)支付的主要特征是與傳統(tǒng)支付方式相比較，通過歸納總結(jié)，我們可以輕易的得出以下四點(diǎn)：首先，電子支付是在一定的技術(shù)基礎(chǔ)上通過數(shù)字的流轉(zhuǎn)來(lái)完成的信息傳輸，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，它的各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行，這與傳統(tǒng)支付方式中利用現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓或者銀行的匯總等通過實(shí)體貨幣來(lái)進(jìn)行款項(xiàng)支付的方式又明顯不同。其次，在現(xiàn)階段說(shuō)來(lái)，電子商務(wù)支付的發(fā)生環(huán)境在于因特網(wǎng)，或者說(shuō)在于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)，但傳統(tǒng)支付方式卻是在相對(duì)封閉的系統(tǒng)下進(jìn)行。再次，在通信手段和支付設(shè)施上，電子商務(wù)支付與傳統(tǒng)商務(wù)支付無(wú)疑有較大的區(qū)別。一般說(shuō)來(lái)，電子商務(wù)支付總是采用最先進(jìn)的例如Intemet或Extranet等等通信手段，對(duì)于軟、硬件設(shè)施的要求也更高，開展電子支付必須要求聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件以及配套設(shè)施。但傳統(tǒng)支付只是使用傳統(tǒng)通信媒介，發(fā)生支付的條件限制也并不多。最后，雖然電子支付相對(duì)于傳統(tǒng)支付要求更高，但卻也令消費(fèi)者享受到了更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。設(shè)想一下，當(dāng)用戶擁有一臺(tái)可以上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)就可以在炎炎夏日足不出戶的完成支付，購(gòu)買等活動(dòng)，而傳統(tǒng)支付卻還要頂著烈日出行，由此看來(lái)，電子商務(wù)支付更加人性化。同時(shí)，使用電子商務(wù)支付，相比于傳統(tǒng)支付，所產(chǎn)生的支付費(fèi)用僅為后者的幾十分之一甚至幾百分之一，這又體現(xiàn)了電子商務(wù)支付的經(jīng)濟(jì)化。

1．2電子商務(wù)安全支付的幾大方式

以下，我們主要從信用卡支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付以及微支付四個(gè)方面介紹，但需要注意的是，電子商務(wù)支付的方式并不局限于這幾種。通過信用卡支付的類型可分為四種，分別是無(wú)安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡(jiǎn)單加密信用卡的支付以及阿安全電子交易SET信用卡的支付。賣方在賣方發(fā)生購(gòu)買之后，如果信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送方式進(jìn)行傳送，活著通過無(wú)任何安全措施的互聯(lián)網(wǎng)傳送，且賣方與銀行之間均是利用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)蝿t為地中信用卡支付類型。第二種支付類型在賣方和買方之間啟用了第三方，如此一來(lái)賣方并不能得到買方信用卡信息，從而有效避免信用卡信息由于在網(wǎng)上的多次傳輸而導(dǎo)致的信息被竊取現(xiàn)象。第三種則足在買方向?yàn)g覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備輸入信用卡信息時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)對(duì)信用卡信息實(shí)施簡(jiǎn)單加密工作，由此，信用卡信息可以在加密情況下向賣方傳輸。第四種支付類型涉及到兩大信用卡組織Visa和MasterCard，為了解決用戶、商家以及銀行三方使用信用卡支付交易，他們聯(lián)合推出了SET協(xié)議。該協(xié)議在不僅有對(duì)客戶信用卡的認(rèn)證，還加入了對(duì)于商家身份的認(rèn)證，由此可以令支付信息更加機(jī)密、支付過程愈加完整。電子現(xiàn)金支付方式通過一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值被數(shù)字化形式代替，電子現(xiàn)金支付方式也無(wú)需與銀行連接。由此具有靈活多用、匿名快捷的特點(diǎn)，在提高效率和方便用戶的使用方面具有極大的優(yōu)勢(shì)。但電子現(xiàn)金支付手段在運(yùn)用時(shí)偶爾要涉及到一中新款硬件——智能卡，當(dāng)然，我們也可以使用數(shù)字方式的現(xiàn)金，或者現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡及采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。但不得不提到的是我們?cè)谑褂脮r(shí)要充分注意它的合法性。電子支票支付方式出現(xiàn)較晚，但這并不影響人們對(duì)他的使用。它是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行的支付活動(dòng)，但與紙質(zhì)支票幾乎具有相等的功能。電子支票由賬戶的開戶人于網(wǎng)絡(luò)上生成，其中包含內(nèi)容與紙質(zhì)支票相同，使用方式亦與紙質(zhì)支票相同，在雙方簽名和認(rèn)證之后可由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)。微支付，顧名思義，處理小量金錢。微支付在使用時(shí)，一方面要求實(shí)現(xiàn)商品的發(fā)送與支付的同時(shí)發(fā)生，另一方面，商品銷售與處理或運(yùn)輸為了保持成本的低廉又設(shè)置了障礙，因此，這一支付方式在保證交易的發(fā)送速度與低成本上的應(yīng)用十分重要，亦有很多商家致力于發(fā)展別的協(xié)議來(lái)支持微支付，因這一支付方式不為SET何SSL所支持。

2發(fā)展電子商務(wù)安全支付的必要性

2．1電子商務(wù)是貿(mào)易發(fā)展的必然趨勢(shì)

根據(jù)CNNIC調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至2007年6月，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)1．62億，中國(guó)網(wǎng)站已達(dá)131萬(wàn)個(gè)，年增長(zhǎng)率為66．4％，雖然網(wǎng)民數(shù)量較美國(guó)還有落后，但我們那時(shí)已經(jīng)相信，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)的13億人口在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代必然能做出巨大貢獻(xiàn)，而今，這一預(yù)測(cè)也確實(shí)化作了現(xiàn)實(shí)，如今的互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)于中國(guó)百姓而言已越來(lái)越普遍。互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展導(dǎo)致了一種全新的商務(wù)模式的出現(xiàn)——電子商務(wù)。近兩年來(lái)，單從網(wǎng)上購(gòu)物的角度，就出現(xiàn)了淘寶、天貓、當(dāng)當(dāng)、京東、易迅等網(wǎng)站，且有馬云的淘寶在前，這些網(wǎng)站正做的風(fēng)生水起，淘寶每年的雙十一大豐收更是我們十分關(guān)注的話題。電子商務(wù)在我國(guó)雖然起步晚，但作為現(xiàn)代物流業(yè)的主要內(nèi)容之一，電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展卻不可謂不快，尤其是在近些年的發(fā)展中，由此我們雖然不能認(rèn)定電子商務(wù)將會(huì)取代傳統(tǒng)商務(wù)，但卻可以做出推斷，電子商務(wù)作為一種相對(duì)較新的貿(mào)易方式，在未來(lái)的幾年中，將會(huì)有更加突破性的發(fā)展。

2．2電子支付是電子商務(wù)的要素

電子商務(wù)是基于Internet的商務(wù)活動(dòng)，這一模式下的商務(wù)活動(dòng)具有隨時(shí)隨地、方便易用的特點(diǎn)。但同時(shí)我們不禁開始思考，這一網(wǎng)上商務(wù)活動(dòng)在涉及到支付手段時(shí)，該如何處理，誠(chéng)然，我們不可能過多依賴于貨到付款或者別的方式，因此，若問電子商務(wù)因何能夠得到突然的飛速發(fā)展，網(wǎng)上支付的興起便是一個(gè)不可忽略的原因。在電子商務(wù)時(shí)代，企業(yè)與客戶都需要一個(gè)在保證高效快捷的同時(shí)又有一定的安全保障，但傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在當(dāng)時(shí)雖然相對(duì)安全，但卻無(wú)法克制方便、跨時(shí)空的障礙，這曾一度成為了電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸所在。由此，為了滿足企業(yè)與客戶的需要，網(wǎng)上支付油然而生，它以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商業(yè)電子化工具和各類交易卡為媒介，以現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子信息為傳遞形式。但在目前，雖然電子商務(wù)支付手段有了一定的發(fā)展，但卻避免不了它的一系列問題的存在。

3電子商務(wù)安全支付方式在發(fā)展中存在的問題

3．1信用和安全問題

網(wǎng)絡(luò)銀行要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展，必須要有一個(gè)良好的信用機(jī)制，但遺憾的是我國(guó)在這方面與發(fā)達(dá)國(guó)家相差較大。試想一個(gè)信用機(jī)制不夠牢固的電子支付平臺(tái)又如何能讓客戶放心使用呢，尤其是在買賣雙方互不見面的Internet商務(wù)模式中。雖然市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一直強(qiáng)調(diào)其發(fā)展的兩大支柱在于社會(huì)保障體系與社會(huì)信用體系，但無(wú)疑的是，我國(guó)還未在企業(yè)與個(gè)人中建立完善的信用體系，由此導(dǎo)致現(xiàn)金交易仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡(luò)安全問題總是令消費(fèi)者十分擔(dān)心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問題在世界各國(guó)均存在，我國(guó)自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過“銀行卡”案件。如果消費(fèi)者在每次使用銀行卡后，對(duì)方都能通過電腦得到你的全部財(cái)務(wù)記錄，該是多么可怕的事情，事實(shí)上，這一現(xiàn)象也令很多消費(fèi)者對(duì)使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物望而卻步，因?yàn)橄M(fèi)者不知道這些進(jìn)去你賬戶的人會(huì)是怎樣的電腦專家或金融高手，但他們卻知道自己對(duì)金融與電子商務(wù)的掌握程度有多深。

3．2電子支付與認(rèn)證統(tǒng)一上的問題

在前文中，我們?cè)?jiǎn)單提及到SET與SSL兩種安全協(xié)議，前者是一一套在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，由VISA和MASTER和多加科技機(jī)構(gòu)共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議，由網(wǎng)景公司推出，主要在于對(duì)信用卡和個(gè)人信息的保護(hù)，針對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過程的加密。國(guó)際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來(lái)發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點(diǎn)導(dǎo)致。SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因?yàn)樗粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)之間的單人對(duì)話，也加密認(rèn)定三方面的信息，但SSL卻只是加密第一項(xiàng)。但是SET卻由于過于復(fù)雜而對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求過高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但SSL卻并不受此項(xiàng)因素干擾，它相對(duì)便捷，同時(shí)又能滿足人們現(xiàn)實(shí)中的安全需求。

3．3相關(guān)法律不夠完善

相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。而在相關(guān)法規(guī)的完善問題上，目前還有下列一些問題需要解決。首先是關(guān)于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關(guān)法律坐鎮(zhèn)。其次是關(guān)于電子支付權(quán)利上的問題。電子支付的當(dāng)事人•58•涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時(shí)候還會(huì)涉及到中介機(jī)構(gòu)。因此需要有相關(guān)法律來(lái)確定各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中享受的權(quán)利和需履行的責(zé)任。再者是關(guān)于電子支付的偽造、更該及涂銷問題。在進(jìn)行電子商務(wù)支付的活動(dòng)中，我們不得不提防網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷問題，因?yàn)檫@一現(xiàn)象給社會(huì)帶來(lái)的惡劣影響十分突出。在電子支付活動(dòng)中，所擁有的證據(jù)都為電子證據(jù)，即通過網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作確定的各方權(quán)利義務(wù)或?qū)嵤┖贤铐?xiàng)的支付、結(jié)算、貨物交接或追蹤的信息。為此，國(guó)內(nèi)已有學(xué)者認(rèn)為可將電子證據(jù)納入民訴法中第63條規(guī)定的“視聽資料”一類，同時(shí)在立法與司法中對(duì)于電子證據(jù)可作為被采納證據(jù)做出明確規(guī)定。

3．4銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)存在差異

在我國(guó)，雖然有“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但歸根結(jié)底，它們都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，通過利用高技術(shù)手段的工具并不能再金融服務(wù)的功能上做出一些實(shí)質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務(wù)及電子商務(wù)支付的道路上達(dá)到世界先進(jìn)水平，我們有必要加強(qiáng)加快新型金融工具的開發(fā)。

4電子商務(wù)安全支付方式進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策

4．1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)

在政府政策方面，我國(guó)需要繼續(xù)對(duì)“三金”工程和國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，通過對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入的加大，我們可以成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)在通信服務(wù)上安全化、快捷化、高效化以及經(jīng)濟(jì)化，實(shí)現(xiàn)我國(guó)的金融電子化，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提供。在銀行方面，需要從硬件和軟件兩個(gè)角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購(gòu)買，包括柜員機(jī)和大型計(jì)算機(jī)、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個(gè)領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發(fā)力度，對(duì)全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。

4．2加強(qiáng)對(duì)社會(huì)整體信用制度和在線支付安全問題的管理

要想實(shí)現(xiàn)在線支付的進(jìn)一步發(fā)展，首先要有廣大客戶來(lái)源。因此，我們需要解決客戶對(duì)于在線支付的安全問題，提升他們對(duì)于該系統(tǒng)的信任程度。首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及CA認(rèn)證。我們知道，客戶在支付時(shí)如果出現(xiàn)信息的丟失或者出錯(cuò)，且不論這給他們帶來(lái)的損失是否是第三方可以承擔(dān)的，單從客戶信任度這一角度來(lái)看，電子支付就會(huì)失去它的使用群體。因此，我們可以通過防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來(lái)提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性，令顧客在使用這一平臺(tái)時(shí)無(wú)后顧之憂，進(jìn)而產(chǎn)生對(duì)這一支付方式的青睞。其次，電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行反饋信息的及時(shí)收集，我們只有在了解“客戶的聲音”之后才能對(duì)他們的抱怨和建議做出及時(shí)的解決，同時(shí)也能加強(qiáng)我們本身對(duì)于市場(chǎng)份額的保持力，進(jìn)而爭(zhēng)取更多客戶。最后，支付系統(tǒng)如果可以實(shí)現(xiàn)與第三方的密切合作，則對(duì)于客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。而這一結(jié)論亦是根據(jù)相應(yīng)調(diào)查數(shù)據(jù)得到，據(jù)調(diào)查，支付系統(tǒng)如果在主頁(yè)上標(biāo)明其與某知名第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系則更容易獲得客戶信任。這一方式也可以運(yùn)用在其與銀行或信用度相對(duì)較高的網(wǎng)站的合作中，這代表了支付渠道的安全性。

4．3加強(qiáng)在線支付主體方——銀行自身制度的創(chuàng)新

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，商業(yè)銀行占據(jù)著在線支付經(jīng)營(yíng)的主體方。為了發(fā)展電子商務(wù)支付，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)其優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分利用實(shí)現(xiàn)自身制度的創(chuàng)新。在其自身制度的創(chuàng)新上，我們不得不首先提出關(guān)于其經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)軌問題?？v觀現(xiàn)今我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，我們不難得出在線支付業(yè)務(wù)的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對(duì)金融業(yè)務(wù)體系的重構(gòu)，由于電子商務(wù)的自身特性，它要求在線支付主體進(jìn)行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線支付的各銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，以建立金融門戶的形式實(shí)現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡(luò)將被作為銀行和證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)。通過“一體化”的全方位服務(wù)來(lái)推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

4．4加快相應(yīng)法律和支付系統(tǒng)的完善進(jìn)度

一個(gè)完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是進(jìn)行電子商務(wù)支付發(fā)展的必備條件，因此，我國(guó)需要加快這一方面的步伐，建立出相應(yīng)法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線支付往往設(shè)計(jì)國(guó)際交際，因此，各國(guó)政府與金融業(yè)需要進(jìn)行必要的合作和談判，共同制定和完善相應(yīng)法規(guī)。例如國(guó)際商會(huì)指定的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》即可作為我國(guó)在線支付立法的借•64•鑒。此外，在對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的過程中，一旦發(fā)現(xiàn)問題要做及時(shí)的查處，追究相關(guān)人員法律責(zé)任，以此保證一個(gè)健康、有序的電子商務(wù)與在線支付的發(fā)展。

篇（2）

中圖分類號(hào):TP

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會(huì)的高速發(fā)展和信息技術(shù)的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運(yùn)作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),也吸引了越來(lái)越多相關(guān)行業(yè)的關(guān)注。微支付是在電子商務(wù)中采用的針對(duì)信息產(chǎn)品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個(gè)方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨(dú)特的特點(diǎn):(1)安全需求不高,對(duì)于一個(gè)電子商務(wù)支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō)安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點(diǎn),不法分子破壞系統(tǒng)的代價(jià)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益;(2)交易額小,微支付是針對(duì)電子商務(wù)中小額支付采用的獨(dú)特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時(shí)交易、即時(shí)消費(fèi)、即時(shí)滿足,同時(shí)具有交易量大的特點(diǎn),所以對(duì)微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀

微支付最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進(jìn)行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應(yīng)用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果?，F(xiàn)在,隨著信息碎片化時(shí)代的來(lái)臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應(yīng)用提供了新的契機(jī),微支付的價(jià)值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時(shí),受益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的回暖和電子商務(wù)的不斷推進(jìn),網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達(dá)到5700億元?？梢?微支付正迎來(lái)其發(fā)展的黃金時(shí)代。

2 微支付的三種模式對(duì)比

微支付的運(yùn)作主要由三種模式構(gòu)成,分別是商業(yè)銀行模式、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點(diǎn),但其中第三方支付模式是目前市場(chǎng)上采用的主流模式。

2.1 商業(yè)銀行模式

商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進(jìn)行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬,完成微支付交易。現(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務(wù),希望在網(wǎng)上支付的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域占領(lǐng)有利位置,這反過來(lái)也對(duì)微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。

商業(yè)銀行模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易一般是即時(shí)生效;(2)費(fèi)用低。以建設(shè)銀行為例,同城交易不收費(fèi),異地同行轉(zhuǎn)帳服務(wù)費(fèi)用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)經(jīng)過了數(shù)字簽名處理,很難被未授權(quán)的第三方破解。

商業(yè)銀行模式的缺點(diǎn)為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進(jìn)行個(gè)人證書的申請(qǐng)、安裝和導(dǎo)入導(dǎo)出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認(rèn)證服務(wù),難以處理交易后期的糾紛,消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。

2.2 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有自己的獨(dú)立支付平臺(tái),給微支付交易提供了支持條件。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供一個(gè)賬號(hào),用戶預(yù)先存入費(fèi)用并從該賬戶中支付費(fèi)用,或者運(yùn)營(yíng)商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費(fèi)中扣除移動(dòng)支付交易費(fèi)用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù),美國(guó)消費(fèi)者更愿意用手機(jī)進(jìn)行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機(jī)支付披薩和電影票。手機(jī)支付在中國(guó)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)十分有限,未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認(rèn)同的模式,運(yùn)營(yíng)商只有結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行微支付業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和推廣。

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)用戶基數(shù)大。手機(jī)用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡(jiǎn)便。用戶只需要通過短信或者語(yǔ)音方式便能獲得即時(shí)的服務(wù),操作簡(jiǎn)單同時(shí)容易實(shí)施。

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式的缺點(diǎn)為:(1)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于部分惡意欠費(fèi)的手機(jī)用戶,運(yùn)營(yíng)商不得不承擔(dān)其壞賬風(fēng)險(xiǎn);(2)渠道費(fèi)用。對(duì)于運(yùn)營(yíng)商提出的10%-15%的交易渠道費(fèi)用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實(shí)質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費(fèi)者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務(wù),同時(shí)支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領(lǐng)域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財(cái)付通都是國(guó)內(nèi)微支付交易領(lǐng)域中的杰出者,它們已經(jīng)展開了深入的微支付交易服務(wù)。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強(qiáng)勢(shì)基礎(chǔ),而航空客票、網(wǎng)絡(luò)游戲和電子商務(wù)B2B是財(cái)付通的主要利潤(rùn)點(diǎn)。

第三方支付模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費(fèi)策略來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng),這對(duì)于交易雙方的消費(fèi)和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上交易的流程簡(jiǎn)單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務(wù),交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點(diǎn)為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時(shí)間加長(zhǎng)。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認(rèn)的機(jī)制,導(dǎo)致交易的時(shí)間變長(zhǎng)。

3 微支付的應(yīng)用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源于廣告商支付的大額廣告費(fèi)用,而網(wǎng)上消費(fèi)的新趨勢(shì)為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個(gè)新的利潤(rùn)源:微支付。微支付是直接向消費(fèi)者收取的小額而持續(xù)的服務(wù)費(fèi)用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費(fèi)者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡(luò)媒體都在自己的商業(yè)領(lǐng)域中開始應(yīng)用。微支付在新聞出版應(yīng)用體系中有三種類型:(1)針對(duì)新聞:大眾化內(nèi)容免費(fèi),深度報(bào)道或獨(dú)家新聞收費(fèi);(2)針對(duì)文學(xué)作品:文章前半部分免費(fèi),后半部分收費(fèi);(3)針對(duì)特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個(gè)小時(shí)免費(fèi),一定時(shí)間過后開始對(duì)閱讀收費(fèi)。

3.2 體系二:虛擬社區(qū)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來(lái)越多的消費(fèi)者開始習(xí)慣在網(wǎng)上購(gòu)買虛擬物品或者虛擬服務(wù),之前爆發(fā)的金融危機(jī)又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經(jīng)濟(jì)”,進(jìn)一步為微支付的發(fā)展提供契機(jī)。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應(yīng)用主要體現(xiàn)于兩個(gè)方面:

(1)網(wǎng)絡(luò)游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì),中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)規(guī)模在接下來(lái)三年將持續(xù)20%以上的增長(zhǎng)率,網(wǎng)絡(luò)游戲在線支付也將進(jìn)入井噴期,網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購(gòu)買將成為微支付的重要應(yīng)用之一。據(jù)調(diào)查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時(shí)空等游戲運(yùn)營(yíng)商的市場(chǎng)份額占了半壁江山,網(wǎng)絡(luò)游戲用戶每月游戲消費(fèi)主要分布在80-200元之間。

(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長(zhǎng),目前中國(guó)的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了數(shù)萬(wàn)個(gè)。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網(wǎng),每月有數(shù)百萬(wàn)收入,用戶群體達(dá)到6000萬(wàn)以上,并且以每天20萬(wàn)的速度持續(xù)增長(zhǎng)。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價(jià)1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務(wù)2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價(jià)為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務(wù)也進(jìn)一步擴(kuò)大了微支付的應(yīng)用市場(chǎng)。

3.3 體系三:移動(dòng)商務(wù)

移動(dòng)商務(wù)融合了Internet、無(wú)線通信技術(shù)和電子商務(wù),將電子商務(wù)的發(fā)展從千萬(wàn)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級(jí)的移動(dòng)用戶,拓寬了市場(chǎng)前景。而移動(dòng)商務(wù)中大多數(shù)商品和信息服務(wù)都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點(diǎn)是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實(shí)現(xiàn)更是讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì),據(jù)調(diào)查2008年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)117.5億元人民幣,同比增長(zhǎng)39.2%,2009年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到147.8億。

移動(dòng)商務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張得益于電信運(yùn)營(yíng)商針對(duì)中高端用戶開展的移動(dòng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷,包括基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的短信服務(wù)、數(shù)字音樂、移動(dòng)無(wú)線電郵等,此外,手機(jī)搜索和手機(jī)游戲等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動(dòng)商務(wù)體系中的應(yīng)用來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站成功實(shí)踐的三種模式:(1)“平臺(tái)+服務(wù)”模式,由電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo),定位于價(jià)值鏈控制;(2)“終端+應(yīng)用”模式,由終端廠商主導(dǎo),定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務(wù)提供商主導(dǎo),定位于最佳產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融合的趨勢(shì)增加了移動(dòng)商務(wù)的不確定性和競(jìng)爭(zhēng)性,電信運(yùn)營(yíng)商、終端廠商和信息服務(wù)提供商三方博弈的競(jìng)合格局也將促進(jìn)微支付在移動(dòng)商務(wù)方面的應(yīng)用和發(fā)展。

4 微支付應(yīng)用的發(fā)展

美國(guó)市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務(wù)研究報(bào)告》中預(yù)測(cè):在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長(zhǎng)率將達(dá)到23%,總收入中大概有86%來(lái)源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長(zhǎng)到2015年的173億美元。隨著金融危機(jī)時(shí)期網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助,這也將進(jìn)一步擴(kuò)大微支付市場(chǎng)。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對(duì)電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤(rùn)產(chǎn)生興趣,從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突,使得兩者關(guān)系變得微妙;(2)政策因素。國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號(hào))》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺(tái)。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),相關(guān)政策勢(shì)必要對(duì)支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來(lái)重大影響。

因此,面臨市場(chǎng)定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認(rèn)可,就必須對(duì)金融增值服務(wù)進(jìn)行精心設(shè)計(jì),解決電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨(dú)特的存在價(jià)值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時(shí)代的來(lái)臨已經(jīng)為時(shí)不遠(yuǎn)。

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篇（3）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的課題。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)和財(cái)富，但是它的發(fā)展也使得傳統(tǒng)金融模式受到了威脅，使世界金融格局發(fā)生變化。對(duì)于政府而言，新的金融模式的產(chǎn)生就意味著擁有了新的拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資的問題提供了解決的途徑，讓百姓能夠感受到金融發(fā)展帶來(lái)的好處。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是毫無(wú)管轄的，在它發(fā)展的同時(shí)也給相關(guān)監(jiān)管和管理部門的確立提出了新挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的發(fā)展領(lǐng)域。它是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)領(lǐng)域的結(jié)合體，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在想支付、搜索引擎等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持，能夠在很大的程度上解決了市場(chǎng)信息不流通的問題。使市場(chǎng)具有了充分的實(shí)效性。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)非常低，金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運(yùn)用在線支付的方式在網(wǎng)上進(jìn)行，這種交易方式極大的降低了交易過程中交易的成本，避免了其他因素的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。第一，信息處理。社交網(wǎng)絡(luò)的形成擴(kuò)展了信息傳播的途徑；搜索引擎的應(yīng)用將已有的信息進(jìn)行了篩選分類，提高了信息檢索和產(chǎn)生結(jié)果的速度；云計(jì)算將大量的信息集合到了一起，能夠快速的進(jìn)行信息處理，形成了可以以各種類型為搜索條件的搜索方式，提高了獲取信息的速度，解決了信息不通暢的問題。第二，支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)在線支付是以各大銀行的開戶存款為基礎(chǔ)，通過移動(dòng)支付的方式實(shí)現(xiàn)在線付款下單，通過互聯(lián)網(wǎng)是方式真正實(shí)現(xiàn)了支付交易的全過程電子化。第三，資源配置。用戶的資金信息可以在互聯(lián)網(wǎng)上，并能夠?qū)ふ业胶线m的交易對(duì)象。交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接的溝通和交易，實(shí)現(xiàn)完全公平合理的交易，使得交易過程完全透明化。需要尋求個(gè)人投資、企業(yè)融資的用戶都可以通過這個(gè)方式來(lái)解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的支付方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)形成了挑戰(zhàn)，以在線支付、云計(jì)算、搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)經(jīng)應(yīng)用到了互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，形成了一種新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式目前存在的支付模式包括第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸、金融服務(wù)平臺(tái)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓用戶的交易過程更加自由化、透明化、集約化，接下來(lái)我們介紹互聯(lián)網(wǎng)金融主要的幾種支付方式及其實(shí)用的范圍。

1、 第三方支付模式

第三方支付平臺(tái)主要是起到中介和臨時(shí)儲(chǔ)存的作用，它是存在于支付雙方之間的一種非金融的機(jī)構(gòu)。目前來(lái)看，第三方支付平臺(tái)主要職能是支付。未來(lái)可能像現(xiàn)在興起的余額寶一樣，具有儲(chǔ)存和理財(cái)?shù)墓δ?。第三方支付與傳統(tǒng)的支付方式不同，它是聯(lián)系運(yùn)行商、供貨商和買方的一座橋梁，利用它特有的技術(shù)特征來(lái)獲得發(fā)展的空間。作為第三方企業(yè)在構(gòu)筑第三方支付平臺(tái)的過程中必須擁有雄厚的自己、先進(jìn)的技術(shù)和過硬的公關(guān)能力。根據(jù)現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)，相信在不就的將來(lái)他一定會(huì)改寫傳統(tǒng)金融支付方式的歷史，變成互聯(lián)網(wǎng)金融的核心平臺(tái)。

2、 網(wǎng)絡(luò)信貸模式

網(wǎng)絡(luò)信貸模式的主要運(yùn)行方式是通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行融資，借款人可以在上面借款信息，出借人看到信息后如果有借款的意向就可以了解對(duì)方的資料，如果認(rèn)為對(duì)方的信用條件良好，愿意借款給對(duì)方，就可以通過網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)與借款人簽署相關(guān)的合同，提供對(duì)方所需的小額貸款，并且出借方可以通過這個(gè)平臺(tái)時(shí)刻了解借款人的還款進(jìn)度，并從中獲得回報(bào)。

由于小額貸款的回報(bào)率不高，成本較大，操作過程繁瑣，所以銀行對(duì)于這方面的業(yè)務(wù)十分不重視，因此在傳統(tǒng)的貸款模式中小額貸款存在著空白。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式下，小額貸款存在的弊端逐漸被摒棄，新的技術(shù)手段和服務(wù)方式讓小額貸款在互聯(lián)網(wǎng)金融中成為了可能?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了這些潛在用戶所能創(chuàng)造的價(jià)值，因此這個(gè)產(chǎn)業(yè)的開發(fā)將會(huì)帶來(lái)很大的巨大的利潤(rùn)。

但是在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式并沒有得到發(fā)展，原因就是我國(guó)的個(gè)人信用體制不完善，在借貸運(yùn)行過程中的監(jiān)管制度也存在著空白，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性太強(qiáng)，沒有人愿意承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)去投資。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額信貸的模式要想發(fā)展，首先就要完善我國(guó)的信用體系，建立完善的監(jiān)管制度。

3、 眾籌融資模式

眾籌融資的意思就是創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開發(fā)過程和結(jié)果提供給出資人，出資人通過創(chuàng)意的盈利來(lái)獲得相應(yīng)的報(bào)酬。這是一種非常特別的融資方式，創(chuàng)意者為自己的創(chuàng)意籌集資金，形成一個(gè)股東制的模式，利用募集的資金來(lái)開發(fā)自己的創(chuàng)意產(chǎn)品，以此來(lái)獲得盈利，股東從盈利中獲得分紅。這種方式有利于新技術(shù)新創(chuàng)意的開發(fā)。

但是眾籌融資的方式有些方面與我國(guó)的法律相抵觸，至少到目前為止他無(wú)法得到我國(guó)法律制度的認(rèn)可和保護(hù)，因此這種支付方式只能游離在我國(guó)法律的邊緣。無(wú)法在我國(guó)得到大的發(fā)展。

4、 電子貨幣模式

電子貨幣主要是存在于虛擬網(wǎng)絡(luò)中的相當(dāng)于財(cái)富的網(wǎng)絡(luò)貨幣，它是由運(yùn)營(yíng)商發(fā)行和管理的一種虛擬財(cái)富值。虛擬電子貨幣可以在網(wǎng)絡(luò)中購(gòu)買一些虛擬的道具，大多數(shù)都是在網(wǎng)絡(luò)游戲中使用，而且這種虛擬的貨幣和購(gòu)買的虛擬物品可以相互贈(zèng)送，電子貨幣雖然是虛擬的，但是在逐漸的發(fā)展過程中，許多形式的電子貨幣也開始可以購(gòu)買現(xiàn)實(shí)中的物品，這是虛擬世界與真實(shí)世界的一種結(jié)合。

從目前的發(fā)展來(lái)看，電子貨幣已經(jīng)開始取代傳統(tǒng)貨幣的一些功能，并且給人類的生活帶來(lái)了許多的便利。但是由于電子貨幣始終是虛擬的東西，如果它的數(shù)量過大，無(wú)法跟現(xiàn)實(shí)中的貨幣形成一種兌換模式，那很有可能導(dǎo)致這種運(yùn)營(yíng)模式的失敗。因此在電子貨幣發(fā)展過程中，必須建立嚴(yán)密的監(jiān)管制度和法律制度，才能保證電子貨幣的正常運(yùn)行。

除了以上介紹的幾的支付方式外，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式還包括了金融服務(wù)模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式等。這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展正在不斷的發(fā)展和擴(kuò)展。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展的優(yōu)缺點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快我們有目共睹， 支付方式和先進(jìn)技術(shù)的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融模式，具有開放化、透明化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了資源的共享，解決了市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題，節(jié)約了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的，因此造就了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭。

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有在線支付、云計(jì)算、電子商務(wù)等平臺(tái)，為擁有投資意愿或需要貸款的用戶提供了一個(gè)大的平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上你可以通過信息來(lái)尋找符合你要求的合作對(duì)象。例如我國(guó)的社交網(wǎng)絡(luò)擁有上億的實(shí)名制用戶，這是一個(gè)擁有巨大潛力的群體，將社交網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間與現(xiàn)實(shí)社會(huì)相結(jié)合，在網(wǎng)絡(luò)中構(gòu)筑一個(gè)社區(qū)，在社區(qū)里用戶可以通過利用現(xiàn)實(shí)的貨幣交換對(duì)等的電子貨幣，用虛擬的電子貨幣購(gòu)買現(xiàn)實(shí)中的商品；淘寶網(wǎng)建立的平臺(tái)解決了購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)和交易雙方的信譽(yù)問題。

在傳統(tǒng)的金融模式中，借貸交易雙方需要通過銀行來(lái)完成借貸行為，借貸的過程繁瑣，需要審查的證件較多，因此較為復(fù)雜，而且對(duì)于一般的小額貸款，因?yàn)檫^程復(fù)雜成本較高，銀行一般都不愿意受理。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借貸雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)搜索尋找出與自己條件相符的對(duì)象，具有很大的選擇空間，節(jié)約了時(shí)間和成本。

在傳統(tǒng)的金融模式中，銀行出于主導(dǎo)地位，用戶的行為要受到銀行的支配。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，用戶處于了主導(dǎo)地位，在合法的范圍內(nèi)用戶可以隨意支配自己的行為，按照自己的意愿來(lái)進(jìn)行交易，降低了交易的成本，加快了交易過程，改變了以往網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的局限性。

以上敘述的是互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式具有的優(yōu)勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)表面的發(fā)展勢(shì)頭很猛，但仍然存在很大的隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在強(qiáng)大的技術(shù)支持下才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，才不會(huì)在發(fā)展的過程中夭折。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于獲取數(shù)據(jù)具有很多的途徑，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，獲取的數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性無(wú)法判斷。在數(shù)據(jù)分析的過程中，得到的數(shù)據(jù)本身就具有一定的局限性，這樣的金融活動(dòng)得到的數(shù)據(jù)是沒有參考價(jià)值的。

由于中小型企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，我們不能確定小型企業(yè)的融資是否真正是企業(yè)需求，無(wú)法求證企業(yè)的可靠性。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的操作過程中，如何認(rèn)證企業(yè)的信用度，如何保護(hù)投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都是急需解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度很快，但是我國(guó)對(duì)于這方面的法律規(guī)定和監(jiān)管力度還不夠完善，存在著很多的漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還處于無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)，因此金融環(huán)境較為復(fù)雜混亂，如果監(jiān)管制度和法律制度不得到完善，那互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)一直受到限制，得不到持續(xù)的發(fā)展。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是剛剛發(fā)展起來(lái)的一個(gè)新興的金融模式，新事物的出現(xiàn)往往會(huì)帶來(lái)新的改變和新的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨也不例外。

我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的相關(guān)的法律制度還不健全，監(jiān)管力度還不到位，因此還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)劃這一行業(yè)的發(fā)展，制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，這就使得一些熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的不法分子趁虛而入。騙子只需要花費(fèi)很少的資金就可以構(gòu)建出一個(gè)網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺(tái)，通過這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行融資獲得資金，然后再憑空消失，因?yàn)闆]有真實(shí)身份的認(rèn)證因此很難找出騙子，給投資者帶來(lái)的損失也很難追回。另一個(gè)存在的問題就是現(xiàn)在許多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都需要實(shí)名制登記，但是終端在獲取了用戶的個(gè)人信息后是否能做好保密工作，如果用戶個(gè)人信息泄露又要用什么方式來(lái)彌補(bǔ)，這些問題都是現(xiàn)實(shí)存在并且急需解決的。因此提高監(jiān)管力度、實(shí)行實(shí)名制認(rèn)證、建立個(gè)人信譽(yù)機(jī)制、制定相關(guān)法律制度是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要的問題。

從這一方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展仍然具有很大的局限性，因此它還是不能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融業(yè)目前對(duì)金融的主導(dǎo)地位，只有擁有完善的法律制度和大的監(jiān)管力度才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在健康的環(huán)境下持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展已經(jīng)成為了未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，在線支付、云計(jì)算、搜索引擎都成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)金融無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)，但是它的發(fā)展過程仍然存在著許多的阻礙。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)新興的一種模式，與他相關(guān)的法律制度和監(jiān)督都還不到位，只有解決了這些問題，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式健康的持續(xù)發(fā)展下去。（作者單位：中國(guó)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司北京市分公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，尹龍.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010（4）.

篇（4）

〔關(guān)鍵詞〕電子商務(wù);制約因素;對(duì)策

 

電子商務(wù)是利用因特網(wǎng)和萬(wàn)維網(wǎng)通過電子信息傳輸進(jìn)行的各種商務(wù)活動(dòng)。作為一種全新商務(wù)運(yùn)作模式,電子商務(wù)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì):低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本;高效率——打破地域的分離,縮短信息流動(dòng)時(shí)間,使生產(chǎn)和消費(fèi)更為貼近,推動(dòng)企業(yè)的業(yè)務(wù)重組和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,提高社會(huì)生產(chǎn)效率。正是由于這些突出優(yōu)勢(shì),使得電子商務(wù)受到世界各國(guó)的重視。

 

目前,全球化與信息化互動(dòng)將成為世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的主要推動(dòng)力,隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)在全球日益普及,電子商務(wù)也迅速發(fā)展,成為國(guó)際貿(mào)易信息化的集中體現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),1994年全球電子商務(wù)貿(mào)易額為300億美元,2000年約為2萬(wàn)億美元,2004年則達(dá)7萬(wàn)億美元。我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展也十分迅速,我國(guó)自20世紀(jì)90年代中期開始相繼實(shí)施金橋、金關(guān)、金卡、金稅“四金”工程,2000年起我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),2000年我國(guó)網(wǎng)上交易額為8億元,2002年約300億元,2004年則達(dá)7 000億元。到2003年7月初,中國(guó)的上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)到6 800萬(wàn)人,列全球第二位。在外貿(mào)、金融、證券和保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)電子化日益普及,更多的傳統(tǒng)企業(yè)已參與到電子商務(wù)中來(lái)。

 

1制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的因素

 

盡管電子商務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展,但是我們發(fā)現(xiàn),我國(guó)電子商務(wù)還停留在網(wǎng)上信息,瀏覽信息等初級(jí)階段,支付結(jié)算等交易大部分還依靠傳統(tǒng)方式進(jìn)行,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大差距。根據(jù)2001年底國(guó)家經(jīng)貿(mào)委的“中國(guó)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和電子商務(wù)發(fā)展水平調(diào)查結(jié)果”可以分析出制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要因素有:

 

1.1安全性問題

 

電子商務(wù)系統(tǒng)的安全直接關(guān)系到電子交易各方的利益,其安全技術(shù)包括:數(shù)據(jù)的安全保證、交易的安全保證和支付的安全保證。我國(guó)信息安全保密體制尚不健全,雖然也采取多種措施,但仍無(wú)法阻止黑客的攻擊。由于種種風(fēng)險(xiǎn)存在,使人們對(duì)網(wǎng)上交易心存疑慮。據(jù)統(tǒng)計(jì),2001年,在美國(guó)由于信用卡欺詐而造成網(wǎng)上經(jīng)銷商損失達(dá)7億美元,占網(wǎng)上經(jīng)銷商銷售額的5～8,有5.2的網(wǎng)上經(jīng)銷商經(jīng)歷過被信用卡欺詐。所以只有確保電子商務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)資料的安全,獲得用戶的信賴,電子商務(wù)才能廣泛的推廣和使用。

 

1.2電子支付問題

 

電子支付是電子商務(wù)中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),要實(shí)現(xiàn)安全的電子商務(wù)必須有完善的支付手段,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。電子支付方式包括電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡及電子錢包等。第一,目前我國(guó)金融手段落后,信用制度不健全,人們喜歡現(xiàn)金交易,不太習(xí)慣信用卡支付,他們擔(dān)心信用卡上的信息被盜取,因而存在排斥的心理,不信任網(wǎng)上支付。第二,參與電子商務(wù)的人員都有這樣的體會(huì):企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)(BtoC)中,大部分銀行卡,網(wǎng)上支付比較麻煩。企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)(BtoB)中,各大銀行在網(wǎng)上之間的業(yè)務(wù)沒有聯(lián)通,資金的劃撥比較困難。第三,盡管我國(guó)商業(yè)銀行前幾年都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),但是由于網(wǎng)上支付收費(fèi)高、效率低,大部分還采用離線支付,如“貨到付款”或通過郵局或銀行等方式“匯款”,增加交易成本,降低交易的靈活性,從而對(duì)電子商務(wù)的擴(kuò)張起著制約作用。

 

1.3物流配送問題

 

一個(gè)完整的電子商務(wù)交易過程包括信息流、商流、資金流和物流,物流是電子商務(wù)的重要組成部分,物流業(yè)的發(fā)展程度,反應(yīng)了一個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的綜合配套能力與社會(huì)化服務(wù)程度,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個(gè)標(biāo)志。在傳統(tǒng)的交易過程中,一般的商流都必須伴隨著相應(yīng)的物流活動(dòng),即按照購(gòu)買方的需求將商品實(shí)體由賣方以適當(dāng)?shù)姆绞较蛸?gòu)買方轉(zhuǎn)移,而電子商務(wù)中消費(fèi)者通過網(wǎng)上搜索購(gòu)物,表面上完成了商品所有權(quán)的交割過程,即商流過程,實(shí)際上商務(wù)的活動(dòng)并沒有完全實(shí)現(xiàn),只有通過物流配送將商品和服務(wù)真正轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者手中,購(gòu)買方結(jié)清貨物后,商務(wù)活動(dòng)才算結(jié)束,所以物流配送的效率成為消費(fèi)者評(píng)價(jià)電子商務(wù)滿意度的重要指標(biāo),也是實(shí)現(xiàn)“以顧客為中心”理念的最終保證。我國(guó)的物流業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展,取得一定成績(jī),貨運(yùn)業(yè)的設(shè)施、設(shè)備的保運(yùn)力和作業(yè)能力增長(zhǎng)較快,但從總體上看,我國(guó)物流服務(wù)還處于較低水平的自理物流階段,成本高、速度慢、渠道不暢通、規(guī)模不大,而且零散、沒有一個(gè)全國(guó)性貨物配送體系等,這些因素存在都無(wú)法滿足快速、準(zhǔn)確、低成本的要求,從而嚴(yán)重制約物流配送的快速發(fā)展。

 

1.4企業(yè)信息化的問題

 

從國(guó)情來(lái)看,我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展最具有潛力的是企業(yè)對(duì)企業(yè)(BtoB)的電子商務(wù),企業(yè)的信息化程度直接關(guān)系到現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行BtoB的電子商務(wù)的基礎(chǔ)。我國(guó)的企業(yè)正處于改制階段,現(xiàn)代化制度尚未建立,企業(yè)信息化的進(jìn)度也不令人滿意。在15 000家國(guó)有大中型企業(yè)中,大約有10左右的企業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了信息化或運(yùn)用信息手段較好,約有20左右的企業(yè)擁有計(jì)算機(jī)主要用于文字處理和計(jì)算產(chǎn)、供、銷、人、財(cái)、物等重要資源的管理,大多尚未實(shí)現(xiàn)電子化,信息的獲取和處理還停留在初級(jí)階段。另外,許多企業(yè)對(duì)上網(wǎng)工程淡薄,對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠,認(rèn)為上網(wǎng)速度慢、信息費(fèi)用高、所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益少。因此,如何通過提升上網(wǎng)速度、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、改善上網(wǎng)條件,協(xié)調(diào)電子商務(wù)發(fā)展,政府應(yīng)制定出相關(guān)政策。

 

1.5法律法規(guī)問題

 

電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式,正在迅速改變?nèi)藗兘?jīng)濟(jì)活動(dòng)中傳統(tǒng)的交易方式和流通技術(shù),它與傳統(tǒng)的法律制度、社會(huì)法規(guī)之間必然發(fā)生沖突,需要有專門的法律法規(guī)加以規(guī)范和協(xié)調(diào)。目前我國(guó)尚未對(duì)電子商務(wù)發(fā)展制定出整體的方案和規(guī)劃,也沒有框架性規(guī)范的文件出臺(tái),電子商務(wù)的法律、電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范嚴(yán)重滯后,跨部門、跨地區(qū)的協(xié)調(diào)也存在較大的問題,特別是電子合同中的認(rèn)證、電子支付、電子交易安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)及隱私權(quán)保護(hù)等問題的解決,還缺乏相應(yīng)健全的法律法規(guī)制度。在這種背景下,電子商務(wù)發(fā)展只能“摸著石頭過河”。政策的不明缺、不統(tǒng)一、立法進(jìn)程的緩慢已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。

 

1.6購(gòu)物方式問題

 

我國(guó)居民的消費(fèi)正逐步呈現(xiàn)個(gè)性化傾向發(fā)展,電子商務(wù)改變了消費(fèi)者的購(gòu)物方式,方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)為顧客提供豐富多彩的產(chǎn)品展示、詳細(xì)的說(shuō)明和支付方式,消費(fèi)者上網(wǎng)購(gòu)物,節(jié)省了耗費(fèi)在購(gòu)物路途的時(shí)間,并以一種十分輕松自由的方式來(lái)完成交易,大大提高了對(duì)服務(wù)業(yè)的滿意度,為消費(fèi)者和商家提供了多種選擇機(jī)會(huì)。而目前我國(guó)傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣“眼看、手摸、耳聽、口嘗”方式仍然盛行,特別是消費(fèi)者購(gòu)買高價(jià)商品時(shí),更要眼看為實(shí)。這種傳統(tǒng)的購(gòu)物心理很大程度上妨礙了網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營(yíng)高價(jià)商品,使電子商務(wù)應(yīng)用市場(chǎng)受到限制。

 

2發(fā)展電子商務(wù)的對(duì)策

 

發(fā)展電子商務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要政府、企業(yè)和個(gè)人等社會(huì)主體的積極支持和參與,并從各方面加以完善。當(dāng)務(wù)之急,應(yīng)從以下方面入手:

 

2.1增強(qiáng)政府職能作用

 

首先,政府應(yīng)實(shí)施政策引導(dǎo),對(duì)于適合電子商務(wù)發(fā)展的行業(yè),在資金、稅收等方面給予大力支持。制定出適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的總體框架,并根據(jù)框架創(chuàng)造電子商務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境和保障機(jī)制。其次,政府應(yīng)解決好法律建設(shè)的問題,因?yàn)橹挥幸粋€(gè)完善、配套的法律保障,才能使電子商務(wù)有序、健康發(fā)展。法律建設(shè)也是解決法律問題和信用問題的基礎(chǔ)。最后,我國(guó)政府作為信息的最大擁有者和使用者,要在電子商務(wù)發(fā)展過程中起著積極的示范效益。從政府行政管理到社會(huì)公共服務(wù)系統(tǒng)都改變過去那種信息基本封閉的狀態(tài),建設(shè)政府電子政務(wù)系統(tǒng),構(gòu)建政府網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)政府信息化,通過網(wǎng)上交稅和網(wǎng)上審批等項(xiàng)目實(shí)施,增強(qiáng)政府與企業(yè)、社會(huì)的互動(dòng)與溝通,促進(jìn)企業(yè)信息化的發(fā)展。

 

2.2健全法律法規(guī)體系

 

良好的法律氛圍、健全的法律法規(guī),是保障電子商務(wù)順利發(fā)展的必要條件。因此國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)電子商務(wù)的有關(guān)政策,使它納入依法活動(dòng)的軌道,逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的《電子商務(wù)法》。健全法律法規(guī)體系,一方面要完善原有的法律體系并進(jìn)行必要的調(diào)整,另一方面為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展需要,我國(guó)立法部門應(yīng)加快立法進(jìn)程,借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),制定出新的法律法規(guī),這些法律法規(guī)應(yīng)涉及關(guān)稅、稅收、支付、版權(quán)、專利、網(wǎng)絡(luò)加密、個(gè)人隱私、消費(fèi)者權(quán)益等方面,做到有章可循、有法可依。

 

2.3完善安全認(rèn)證體系

 

安全性是電子商務(wù)中最受關(guān)注的問題,作為一個(gè)安全的系統(tǒng),必須具有一個(gè)安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò),以保證交易安全、傳遞迅速;必須保證數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器絕對(duì)安全,防止黑客闖入網(wǎng)絡(luò)盜取信息。電子商務(wù)的安全問題需通過相探應(yīng)的技術(shù)加以解決,如使用防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等,但是現(xiàn)在這些技術(shù)并不能完全解決安全問題,目前應(yīng)用最廣,具有效力的安全措施:網(wǎng)絡(luò)服務(wù)層、加密技術(shù)層、安全認(rèn)證層和交易協(xié)議層。

 

我國(guó)電子商務(wù)安全性的關(guān)鍵在安全認(rèn)證層(技術(shù)手段有數(shù)字摘要、數(shù)字信封、數(shù)字簽名、數(shù)字認(rèn)證以及CA認(rèn)證等)和交易協(xié)議層(常用安全協(xié)議:安全套接層協(xié)議SSL和安全電子交易協(xié)議SET)。安全認(rèn)證層是解決電子商務(wù)活動(dòng)中交易各方身份、資信的認(rèn)定,它是為維護(hù)交易活動(dòng)的安全,從根本上保障電子商務(wù)交易活動(dòng)的順利進(jìn)行。雖然我國(guó)行業(yè)性和地方性的CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)不少,但是他們認(rèn)證機(jī)構(gòu)各自為政,不可相互認(rèn)證,其頒布的數(shù)字證書也不能通用,因此,我國(guó)應(yīng)盡快由國(guó)家政府部門牽頭或授權(quán),建立一個(gè)全國(guó)性統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)公正平臺(tái)(中國(guó)公正網(wǎng)),整合公正行業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源,建立公正信息咨詢和公正網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)一體的網(wǎng)絡(luò)公正系統(tǒng),有利于發(fā)揮公正制度在電子商務(wù)活動(dòng)中的監(jiān)督作用,解決電子商務(wù)信用問題的第三方法律服務(wù),保證我國(guó)電子商務(wù)認(rèn)證的權(quán)威性和統(tǒng)一性。電子商務(wù)安全協(xié)議即SSL協(xié)議和SET協(xié)議,它們各自有優(yōu)缺點(diǎn),SSL協(xié)議是通過安全通道來(lái)提高通信雙方應(yīng)用程序間交換數(shù)據(jù)安全性,從而實(shí)現(xiàn)瀏覽器和服務(wù)器(通常是Web服務(wù)器)之間的安全通信,而不是對(duì)客戶、商家的身份認(rèn)怔。SET協(xié)議是一個(gè)安全性能很高的交易安全協(xié)議,但是SET協(xié)議流程復(fù)雜,成本較高,并對(duì)環(huán)境要求較高。SET協(xié)議適用基于銀行卡的電子交易,需要安裝專門的軟件以及需要通過權(quán)威的CA認(rèn)證,因此,SET協(xié)議有可行的應(yīng)用前景。

 

2.4設(shè)立電子支付制度

 

安全的金融認(rèn)證體系是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要基礎(chǔ),它關(guān)系到銀行支付系統(tǒng)的安全和銀行自身財(cái)產(chǎn)的安全。目前我國(guó)各家銀行都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),他們直接或間接地建立了自己的CA認(rèn)證中心,但至今缺乏統(tǒng)一、全國(guó)的CA認(rèn)證中心,所以迫切需要由中央銀行牽頭組建全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心,承擔(dān)跨銀行之間的網(wǎng)上支付信息交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能。第二,建立電子商務(wù)付款協(xié)議。在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)采用收取一定數(shù)額的固定費(fèi)用,再加上交易金額的一定百分比的方法,一般適用于交易金額在5美元、10美元或以上的中等以上級(jí)別的交易。第三,借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,建立網(wǎng)絡(luò)公證的電子提存中心。網(wǎng)絡(luò)公證的電子提存是在電子商務(wù)交易中,買方不必將貨款直接支付賣方,而是將貨款提存到網(wǎng)絡(luò)公證的提存中心,在其收到貨物并簽署完相關(guān)單據(jù)后,提存中心再將貨款支付給賣方。這樣,通過電子提存消除了雙方的不信任感,保障了交易支付的安全。

 

2.5構(gòu)建物流配送網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

 

電子商務(wù)使我國(guó)物流市場(chǎng)具有相當(dāng)大的開發(fā)潛力,不同層次的電子商務(wù)交易,根據(jù)自身的規(guī)模與資金,為了達(dá)到降低物流成本,提高競(jìng)爭(zhēng)力的目的,大多數(shù)企業(yè)勢(shì)必將商品的配送外包給專門物流公司承擔(dān),因此出現(xiàn)了“第三方物流”。政府應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展“第三方物流”企業(yè),構(gòu)建大型社會(huì)化的綜合物流中心。建議在全國(guó)各大中心城市,選擇符合條件的企業(yè),加以扶植和培育,使之成為符合現(xiàn)代商品配送要求,具有全國(guó)性經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)化骨干物流配送企業(yè),并以它們?yōu)橐劳邢蛩闹艿貐^(qū)輻射,建立若干貫通全國(guó)的物流配送聯(lián)運(yùn)干線,盡快構(gòu)建全國(guó)性的商品物流配送網(wǎng)絡(luò)體系。第二,由于缺乏大型物流企業(yè)為依托,目前許多電子商務(wù)公司與一些物流快遞公司簽約,或獨(dú)自組織配送隊(duì)伍,為客戶運(yùn)送貨物。如8488借助中國(guó)郵政的特快專遞進(jìn)行商品配送,是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)成功范例。

 

2.6加強(qiáng)人員的培訓(xùn)

 

我國(guó)開展電子商務(wù)活動(dòng)的主要障礙在于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的缺乏以及人才的缺少。政府應(yīng)加大計(jì)算機(jī)知識(shí)的普及教育,加強(qiáng)宣傳力度,讓更多的人認(rèn)識(shí)計(jì)算機(jī)、認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)、了解電子商務(wù)的知識(shí);堅(jiān)持人才引進(jìn)和培訓(xùn)并重的原則,采取各種措施,開展不同層次、不同需要的各種教育,改善人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu),有條件的各大專院校應(yīng)開設(shè)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)管理和電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)專業(yè),培養(yǎng)一批既懂電子商務(wù)技術(shù),又懂金融商貿(mào)知識(shí)的跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的復(fù)合型人才,去有效地掌握和開拓電子商務(wù)市場(chǎng),使我國(guó)的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。

 

參考文獻(xiàn)

 

[1]譚浩強(qiáng)等.電子商務(wù)應(yīng)用基礎(chǔ)與實(shí)訓(xùn)[M].北京:清華大學(xué)出版社,2003,(12).

 

[2]高成興等.國(guó)際貿(mào)易教程(第二版)[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2001,(6).

 

[3]沈揚(yáng)等.論制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸及其對(duì)策[J].情報(bào)雜志,2005,(5).

 

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篇（5）

在全球電子商務(wù)熱潮的帶動(dòng)下，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模穩(wěn)步提升，而且傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)和金融行業(yè)越來(lái)越重視電子商務(wù)，新領(lǐng)域的拓展也會(huì)提升第三方支付規(guī)模。作為電子商務(wù)專業(yè)主干課程之一的《網(wǎng)上支付與結(jié)算》更因其突出的實(shí)用性。第三方支付行業(yè)的發(fā)展對(duì)市場(chǎng)活躍有積極促進(jìn)的意義。

2012年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)12.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)54.2%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬(wàn)億。根據(jù)艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；而在使用第三方支付時(shí)，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過一半的快捷支付用戶堅(jiān)決表示會(huì)繼續(xù)使用快捷支付。

從上述數(shù)據(jù)中看出，《網(wǎng)上支付與結(jié)算》這門課程，在電子商務(wù)的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。實(shí)踐教學(xué)不論是在必修課還是選修課中都是其極其重要的位置。在實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)中，學(xué)生鞏固書本上理論知識(shí)外，還能從實(shí)踐操作中掌握從事網(wǎng)上支付與結(jié)算相關(guān)活動(dòng)的技能，并結(jié)合相關(guān)理論處理實(shí)踐環(huán)節(jié)遇到的問題。

目前，在針對(duì)電子商務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中，或高校電子商務(wù)培養(yǎng)計(jì)劃中，都有《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》這部分的內(nèi)容，無(wú)論是在培訓(xùn)還是教學(xué)中都對(duì)《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程設(shè)置了實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容。豐富實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)實(shí)踐與理論課堂的銜接，貫徹學(xué)以致用的原則，將該課程的理論與實(shí)踐應(yīng)用到生活實(shí)踐中，甚至是電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)中，都是《網(wǎng)上支付與結(jié)算》實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)值得思考和探索的地方，同時(shí)也是需要改進(jìn)的部分。

一、本課程教學(xué)中存在的問題

（一）教學(xué)理念落后。網(wǎng)上支付與結(jié)算是一門實(shí)踐性、應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。其內(nèi)容更新快，運(yùn)營(yíng)模式不斷變化，實(shí)踐發(fā)展速度超過了課本理論知識(shí)的編纂的速度。同時(shí)傳統(tǒng)教學(xué)理念教學(xué)方式又恰恰是目前高校最主要的培養(yǎng)形式，教學(xué)是教師以講授為主、學(xué)生聽并加上少量的實(shí)踐活動(dòng)。教師努力地教、學(xué)生被動(dòng)地學(xué)、這也是影響學(xué)生實(shí)際的動(dòng)手能力和理論差距，最終影響到就業(yè)原因之一。

（二）實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源相對(duì)滯后。《網(wǎng)上支付與結(jié)算》要達(dá)學(xué)以致用的效果，就必須在設(shè)置更加合適的實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)和實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源。而目前大多數(shù)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)中，處于實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源的老化，教學(xué)設(shè)備，虛擬平臺(tái)的限制無(wú)法真實(shí)性在操作中體現(xiàn)支付與結(jié)算在電子商務(wù)在實(shí)踐中的應(yīng)用。若直接到公司實(shí)習(xí)，無(wú)法直接參與到實(shí)際操作中，僅僅是觀摩，不能使學(xué)生感受到電子支付帶來(lái)的方便快捷。

二、課堂教學(xué)的具體做法

（一）創(chuàng)新的課堂理論講授形式。運(yùn)用多媒體設(shè)備營(yíng)造全新視聽感受，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如，在講到認(rèn)證中心時(shí)，利用CFCA的動(dòng)畫視頻向?qū)W生介劃認(rèn)證中心的三個(gè)主要功能。

在各大銀行推廣的電子銀行的而服務(wù)中，有使用方式的動(dòng)畫講授如何使用電子銀行，手機(jī)錢包，u盾，移動(dòng)支付，NFC支付等動(dòng)畫操作。在理論課堂上觀看這些動(dòng)畫教程，使學(xué)生感受信息時(shí)代給我們帶來(lái)的方便。

（二）教學(xué)實(shí)驗(yàn)方式。鑒于本課程的實(shí)踐性，專業(yè)性等特點(diǎn)，在理論課后的上機(jī)實(shí)驗(yàn)，可以幫助學(xué)生更好地理解相關(guān)理論。

在實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)首先要確定好實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目與內(nèi)容；其次就是實(shí)驗(yàn)課程的考核方式。實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目和內(nèi)容主要是讓學(xué)會(huì)對(duì)B2C，C2C全過程進(jìn)行操作如開設(shè)網(wǎng)店，購(gòu)物，在線支付，學(xué)生通過自己動(dòng)手完成支付各個(gè)環(huán)節(jié)，從而了解支付寶、信用卡的申請(qǐng)、審核、存款和支付、網(wǎng)絡(luò)銀行間的轉(zhuǎn)賬詳細(xì)內(nèi)容?？己朔绞街饕獜目记?、實(shí)驗(yàn)完成情形、實(shí)驗(yàn)報(bào)告三個(gè)方面來(lái)考核。

對(duì)于網(wǎng)店的開設(shè)，如果學(xué)生精力和時(shí)間，資金充?？梢怨膭?lì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)際的操作進(jìn)行勤工儉學(xué)。在實(shí)驗(yàn)室，有相關(guān)的虛擬平臺(tái)來(lái)進(jìn)行網(wǎng)店的開設(shè)，經(jīng)營(yíng)。相對(duì)于銀行的轉(zhuǎn)賬，可以在實(shí)際操作中進(jìn)行小額的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，當(dāng)然也可以針對(duì)班上同學(xué)湊對(duì)的方式自行轉(zhuǎn)賬，熟悉業(yè)務(wù)。對(duì)于信用卡的支付使用，鑒于學(xué)生大多數(shù)沒有信用卡，可以進(jìn)行演示操作。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)資源。鑒于實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目和本專業(yè)的特性，電子上午的從業(yè)人員要求有較強(qiáng)的實(shí)踐操作能力。在實(shí)驗(yàn)的安排中，有些環(huán)節(jié)則鼓勵(lì)學(xué)生開展實(shí)際網(wǎng)上操作，鼓勵(lì)學(xué)生在生活中親自參與電子商務(wù)活動(dòng)，鍛煉實(shí)際操作技能。比如申請(qǐng)開通網(wǎng)上銀行，申請(qǐng)數(shù)字證書，利用郵箱申請(qǐng)支付寶、財(cái)付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平臺(tái)，使用電子貨幣；了解使用第三方支付平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)。

（四）案例討論。通過分小組討論，按照要求尋找案例并做成課件，上臺(tái)講述。并采用提問與回答，進(jìn)行互動(dòng)，讓學(xué)生充分的展示自己。

三、結(jié)語(yǔ)

實(shí)踐性教學(xué)作為本課程重要的組成部分，在實(shí)際的教學(xué)中激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。使學(xué)生能夠盡可能的在課堂上盡可能多的激發(fā)學(xué)生的實(shí)踐操作的積極性。在進(jìn)行實(shí)踐操作熟悉的過程中，僅僅是完成上述的不分遠(yuǎn)不能滿足本專業(yè)在市場(chǎng)實(shí)踐中的應(yīng)用，還要懂得相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律，金融，合理的利用資金，發(fā)揮最大效益。

我們?cè)诓煌５膶?duì)教學(xué)模式的改進(jìn)，但同樣在這個(gè)信息化的時(shí)代里面。像新興的移動(dòng)支付，NFC的應(yīng)用等，處于推廣應(yīng)用階段，這些則在實(shí)際的教學(xué)中不能實(shí)現(xiàn)。實(shí)驗(yàn)課也要因資源，設(shè)計(jì)出合理，貼近現(xiàn)實(shí)的實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，為社?huì)培養(yǎng)出優(yōu)秀的人才。

參考文獻(xiàn)

篇（6）

一、非現(xiàn)金支付結(jié)算對(duì)流通現(xiàn)金影響的機(jī)理分析

（一）我國(guó)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具體系

支付是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的貨幣轉(zhuǎn)移行為。支付工具是傳達(dá)付款指令、實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)和貨幣轉(zhuǎn)移的載體。經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國(guó)的非現(xiàn)金支付體系主要包括票據(jù)、銀行卡、匯兌及電子支付等非現(xiàn)金支付工具。

（二）非現(xiàn)金支付結(jié)算對(duì)流通中現(xiàn)金的替代途徑分析

1、持現(xiàn)動(dòng)機(jī)角度

公眾的持現(xiàn)動(dòng)機(jī)主要分為交易需求用現(xiàn)、預(yù)防需求用現(xiàn)、投機(jī)需求用現(xiàn)。非現(xiàn)金支付工具的高流動(dòng)性可以實(shí)現(xiàn)不同貨幣形式之間的快速、低成本轉(zhuǎn)化，對(duì)于交易需求用現(xiàn)中的一部分用現(xiàn)量，非現(xiàn)金支付是無(wú)法替代的；對(duì)于預(yù)防需求用現(xiàn)和投機(jī)需求用現(xiàn)，非現(xiàn)金支付則可以起到較好的替代作用。

2、流通時(shí)間角度

可以將現(xiàn)金分為四類：一是快速流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者從一家金融機(jī)構(gòu)支取現(xiàn)金后，短時(shí)間即內(nèi)存入另一家金融機(jī)構(gòu)，間隔時(shí)間較短；二是短期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者支取現(xiàn)金后，在社會(huì)上流通后通過其他渠道回到金融機(jī)構(gòu)；三是長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者支取現(xiàn)金后，在手中沉淀一定的時(shí)間，當(dāng)產(chǎn)生較大金額的購(gòu)買等需求時(shí)，再回到金融機(jī)構(gòu)；四是現(xiàn)金沉淀。即由現(xiàn)金收藏等形式產(chǎn)生的現(xiàn)金沉淀。非現(xiàn)金支付對(duì)快速流轉(zhuǎn)現(xiàn)金產(chǎn)生的替代作用較明顯。短期和長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金主要是交易使用現(xiàn)金，由于非現(xiàn)金支付可以避免誤收假幣，也減少了保管、押送大量現(xiàn)金等成本支出，因此，對(duì)于大額資金結(jié)算活動(dòng)，非現(xiàn)金支付對(duì)現(xiàn)金的替代作用比較明顯。而永久性流轉(zhuǎn)現(xiàn)金是現(xiàn)金在流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的沉淀，非現(xiàn)金支付則無(wú)法替代。

二、非現(xiàn)金支付結(jié)算對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)分析

（1）寧夏流通中現(xiàn)金（M0）的測(cè)算：按月對(duì)2000 年10 月至2005年12 月的現(xiàn)金投放量、回籠量及凈投放量進(jìn)行計(jì)算，并逐月累加，測(cè)算出寧夏2005 年流通中現(xiàn)金（M0）為1048.63 億元。自2006 年開始，按年度計(jì)算現(xiàn)金凈投放量，逐年與2005 年流通中現(xiàn)金（M0）相加，分別得到2006 年-2014 年流通中現(xiàn)金（M0），見圖1。

（2）寧夏廣義貨幣（M2）的測(cè)算：M2=M0+活期存款+定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款+其他存款，在測(cè)算出寧夏流通中現(xiàn)金（M0）后，根據(jù)同期人民幣存款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步測(cè)算出廣義貨幣量（M2）。其中2005 年、2014 年廣義貨幣（M2）分別為1889.79 億元、6846.69 億元。

從寧夏2005-2014 年的情況看，流通中現(xiàn)金（M0）占廣義貨幣（M2）比例呈下降趨勢(shì)。2005 年M0/M2 為55%，2014 年下降至38%。同時(shí)，2005 年以來(lái)，寧夏各年度現(xiàn)金運(yùn)行均為凈投放，2010 年度凈投放量達(dá)到峰值292.72 億元。同時(shí)，寧夏非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)。2005 年，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量?jī)H為451.13 萬(wàn)筆，675 億元，到2014 年，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量達(dá)到31872.09 萬(wàn)筆，59682.54 億元，年平均增長(zhǎng)率分別達(dá)到60.48%和64.54%。以上數(shù)據(jù)表明，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付對(duì)于現(xiàn)金的替代符合“增量替代”效應(yīng)，即隨著非現(xiàn)金支付的飛速發(fā)展，現(xiàn)金流通量在繼續(xù)增長(zhǎng)而非下降。

三、非現(xiàn)金支付對(duì)寧夏流通中現(xiàn)金替代效應(yīng)的定量分析

選取2005-2014 年作為樣本期，以流通中現(xiàn)金M0 為因變量，記為Y，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP 和非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量為自變量，分別記為X1、X2，建立線性回歸模型，使用EViews 進(jìn)行線性回歸分析，輸出結(jié)果見表1。

根據(jù)回歸結(jié)果，可得到下面的估計(jì)方程：

Y=802.4646+0.0116X1+0.3771X2

R2=0.9821 AdjustedR2=0.9770 DW=1.8609

該模型的擬合效果較好，GDP 每增加一個(gè)單位， 流通中現(xiàn)金就會(huì)增加0.0116 個(gè)單位。非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量每增加一個(gè)單位，流通中現(xiàn)金就會(huì)增加0.3771 個(gè)單位。由此可見，雖然非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量在快速增長(zhǎng)，但流通中的現(xiàn)金沒有減少，而是繼續(xù)增加，只是比非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的慢。通過定量分析，證明了寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付對(duì)流通中現(xiàn)金有“增量替代”效應(yīng)。

四、非現(xiàn)金支付無(wú)法替代現(xiàn)金的主要因素

（一）現(xiàn)金使用慣性因素

從個(gè)人來(lái)看，現(xiàn)金是最早接觸，同時(shí)也是最熟悉的一種交易方式。當(dāng)個(gè)人選擇某種結(jié)算方式后，會(huì)長(zhǎng)期使用下去，形成使用現(xiàn)金的慣性。年齡較大的人群和農(nóng)村居民使用現(xiàn)金的慣性更為明顯。受傳統(tǒng)交易方式的影響，年齡較大的人群和農(nóng)村居民更習(xí)慣于使用看得見、摸得著的現(xiàn)金，認(rèn)為拿到現(xiàn)金才放心。同時(shí)，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大面積收縮，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不夠完善，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與縣城之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)仍大量使用現(xiàn)金。

（二）交易成本及交易效率制約因素

對(duì)個(gè)人而言，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金支付的收付標(biāo)準(zhǔn)各異且價(jià)格偏高，在一定程度上影響了非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和推廣。對(duì)企業(yè)而言，非現(xiàn)金支付工具在使用過程中存在的一些缺陷也制約了非現(xiàn)金支付的發(fā)展，如轉(zhuǎn)賬支票、委托收款等業(yè)務(wù)，結(jié)算環(huán)節(jié)多，在途時(shí)間長(zhǎng)，不能較好的滿足實(shí)時(shí)到賬的要求。2015 年7 月，央行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。意見稿中對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)金額及網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬都進(jìn)行了限制，如果意見稿最終實(shí)行，無(wú)疑將對(duì)國(guó)內(nèi)的非現(xiàn)金支付，特別是電子支付的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

（三）安全風(fēng)險(xiǎn)因素

隨著非現(xiàn)金支付的發(fā)展，支付安全問題日漸突出。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和智能手機(jī)的普及，電子支付操作需要借助智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)才能完成，因此電子支付成為犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行犯罪活動(dòng)的重點(diǎn)對(duì)象，且形式不斷翻新，讓使用人感到防不勝防，進(jìn)而影響了銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具的使用。

（四）信息不對(duì)稱因素

一方面，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具時(shí)，因?qū)κ褂谜叩恼{(diào)查和了解不夠深入，導(dǎo)致推向市場(chǎng)的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具社會(huì)認(rèn)可度低，使用率不高。另一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的宣傳力度不足、方式方法陳舊，造成客戶對(duì)非現(xiàn)金支付的優(yōu)越性不了解，缺乏使用積極性。

（五）現(xiàn)金管理制度不完善因素

目前，《現(xiàn)金管理暫行條例》等現(xiàn)金管理制度更多關(guān)注企事業(yè)單位，對(duì)個(gè)人現(xiàn)金管理涉及較少。此外，由于現(xiàn)金結(jié)算能夠錢貨兩清、避免拖欠，企事業(yè)單位為減少非現(xiàn)金結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)，也偏好使用快捷的現(xiàn)金結(jié)算方式。這些制度上的不完善為現(xiàn)金結(jié)算起到了推波助瀾的作用。

五、政策建議

（一）加強(qiáng)現(xiàn)金需求預(yù)測(cè)，合理安排發(fā)行基金調(diào)撥投放

基于寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具對(duì)現(xiàn)金流通的影響是一種“增量替代”效應(yīng)，隨著寧夏經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，寧夏現(xiàn)金需求總量并不會(huì)減少，相反還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)。人民銀行貨幣金銀部門應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)金需求的預(yù)測(cè)分析，在充分考慮銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金替代性的基礎(chǔ)上，合理安排發(fā)行基金調(diào)撥投放，切實(shí)保障寧夏社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)金需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

一是鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)適合農(nóng)村居民的支付結(jié)算產(chǎn)品，為農(nóng)民提供安全、便捷和優(yōu)惠的支付服務(wù)。二是繼續(xù)推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“金融超市”，與“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”建設(shè)相結(jié)合，打造“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程示范店+POS 機(jī)具”的“非現(xiàn)金支付+銀行卡助農(nóng)取款”模式，為農(nóng)村居民提供非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)。

（三）加大非現(xiàn)金支付宣傳力度，積極引導(dǎo)社會(huì)公眾轉(zhuǎn)變支付觀念

人民銀行應(yīng)組織各金融機(jī)構(gòu)不斷加大支付結(jié)算知識(shí)的普及力度，加強(qiáng)對(duì)各類支付結(jié)算工具的宣傳推廣，使社會(huì)公眾對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的特點(diǎn)和功能有更多的了解，掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點(diǎn)，從而選擇適合自己的支付結(jié)算工具，逐步引導(dǎo)居民改變現(xiàn)金交易偏好，培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

關(guān)鍵詞：個(gè)人小額跨境電子商務(wù)；國(guó)際貿(mào)易；制約因素；物流；電子支付

2013年以來(lái)，我國(guó)個(gè)人小額跨境電子商務(wù)活動(dòng)異軍突起，吸引大量商戶投入其中。所謂個(gè)人跨境電子商務(wù)，是指某國(guó)個(gè)體賣家向國(guó)外消費(fèi)者提供商品，通過電商平臺(tái)達(dá)成交易，并進(jìn)行支付結(jié)算，最后通過跨境物流將商品送達(dá)目的地，完成交易的一種商業(yè)活動(dòng)。

1個(gè)人跨境電商發(fā)展的原因分析

（1）需求原因。據(jù)調(diào)查得知，我國(guó)制造業(yè)已占據(jù)全球19．8％的比重，成為全球制造業(yè)產(chǎn)出數(shù)量最大的國(guó)家。隨著國(guó)際環(huán)境更深入的改革開放，以及我國(guó)產(chǎn)品在質(zhì)量、品牌和技術(shù)上的提升，各國(guó)消費(fèi)者對(duì)于我國(guó)產(chǎn)品的需求量越來(lái)越大。

（2）價(jià)格原因。跨境電子商務(wù)活動(dòng)減少了很多中間環(huán)節(jié)，產(chǎn)品直接面對(duì)消費(fèi)者，減少了進(jìn)口商、分銷商以及零售商等中間環(huán)節(jié)，降低了層層加價(jià)的可能性，給消費(fèi)者帶來(lái)更多實(shí)惠。

（3）技術(shù)原因。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)終端設(shè)備的普及，為個(gè)人跨境電商的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信息支持，賣家只需要選擇合適的商品及進(jìn)貨渠道，就可以通過無(wú)國(guó)界互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)展示商品，聯(lián)系國(guó)外買家并進(jìn)行銷售。支付技術(shù)與手段為個(gè)人跨境電商提供了商品交易完成的可能性，支付寶、雙幣信用卡等支付手段的普及，使賣家與買家輕易完成交易過程。現(xiàn)代化的物流技術(shù)幫助個(gè)人跨境電商完成了商品配送，增強(qiáng)了購(gòu)物活動(dòng)的便捷性。目前，很多電子商務(wù)平臺(tái)紛紛選擇與物流公司合作，通過轉(zhuǎn)運(yùn)等方式，最終實(shí)現(xiàn)貨物的跨國(guó)運(yùn)送。

2個(gè)人跨境電商制約因素分析

2．1物流瓶頸

個(gè)人小額跨境電子商務(wù)活動(dòng)是一種鏈條較長(zhǎng)的商業(yè)模式，其貨幣流、信息流以及商流都是在線上進(jìn)行，唯有物流必須在線下進(jìn)行，而目前跨境電商最核心的一個(gè)問題就是物流。據(jù)Focalprice客戶滿意度調(diào)查得知，客戶最大的抱怨主要集中在物流方面，具體分為以下幾種情況：一是物流時(shí)間長(zhǎng)。例如，從中國(guó)發(fā)貨給歐洲客戶大約需要半個(gè)月左右的時(shí)間，漫長(zhǎng)的等待時(shí)間無(wú)疑增加了顧客的時(shí)間成本；二是投遞時(shí)效不穩(wěn)定。由于跨境電商路線長(zhǎng)，且必須經(jīng)過國(guó)境的跨越，物流影響因素大，投遞時(shí)效很不穩(wěn)定，少則十幾天，多則幾十天，甚至出現(xiàn)貨品丟失等情況；三是信息化程度低，物流信息無(wú)法全程準(zhǔn)確追蹤。信息化是電子商務(wù)物流業(yè)的基礎(chǔ)，而目前我國(guó)跨境物流的信息化程度明顯較低，物流信息整合能力較弱，通信渠道不夠通暢，導(dǎo)致物流信息無(wú)法全程追蹤。

2．2支付困境

在個(gè)人小額跨境電子商務(wù)活動(dòng)中，支付體系是非常關(guān)鍵的。目前，我國(guó)有17家企業(yè)獲批試點(diǎn)第三方跨境支付業(yè)務(wù)，按照外匯管理局規(guī)定，試點(diǎn)企業(yè)為客戶集中辦理支付業(yè)務(wù)，但單筆交易不得超過等值1萬(wàn)美金。到目前為止，跨境電商業(yè)務(wù)中的第三方支付，還存在著諸多問題。第一，超額支付困難。國(guó)家相關(guān)文件規(guī)定，單筆交易匯款總額超過3萬(wàn)美金需要提交稅務(wù)憑證，如果是金額較大的貴重物品交易，由于國(guó)家稅務(wù)局沒有跨境電商相關(guān)的規(guī)定，無(wú)法出具相應(yīng)的稅務(wù)憑證，因此單次業(yè)務(wù)匯款超過3萬(wàn)美金時(shí)是難以辦理的。第二，容易出現(xiàn)虛假交易。第三方支付企業(yè)作為一個(gè)中介，由于有時(shí)不能真實(shí)反映交易雙方的正式身份，無(wú)法審核資金來(lái)源和交易背景，容易造成監(jiān)管漏洞，可能會(huì)被不法分子利用從而進(jìn)行跨境洗錢活動(dòng)，或者通過虛假買賣炒外匯等。

2．3海關(guān)通關(guān)問題

對(duì)于個(gè)人小額跨境電商交易來(lái)說(shuō)，通關(guān)問題較為明顯。海關(guān)總署公告2010年第43號(hào)第一條規(guī)定，個(gè)人郵寄進(jìn)境物品，海關(guān)依法征收進(jìn)口稅，但應(yīng)征進(jìn)口稅稅額在人民幣50元（含50元）以下的，海關(guān)予以免征。在新規(guī)定下，小額跨境電子商務(wù)將受到?jīng)_擊，讓其便捷性大打折扣。因此，需要買家選擇委托來(lái)減少海關(guān)環(huán)節(jié)對(duì)其影響，盡量減少海關(guān)環(huán)節(jié)的成本和費(fèi)用。當(dāng)前，大多數(shù)國(guó)家仍然很難實(shí)現(xiàn)個(gè)人小額進(jìn)口稅制系統(tǒng)化管理。

2．4交易信用問題

個(gè)人小額跨境電子商務(wù)不同于大額貿(mào)易，大額貿(mào)易有企業(yè)信用來(lái)做擔(dān)保，而個(gè)人小額跨境電子商務(wù)更多是在B2C之間進(jìn)行，買賣雙方有較強(qiáng)的信用不確定性。目前，我國(guó)每年約有上億消費(fèi)者受到各種詐騙或虛假信息的侵害，其數(shù)量非常驚人。而國(guó)外的交易環(huán)境更為復(fù)雜，由于不同國(guó)界在時(shí)差、語(yǔ)言、購(gòu)物習(xí)慣以及溝通方式等方面的差異，會(huì)更容易導(dǎo)致在交易過程中產(chǎn)生諸多矛盾。另外，由于國(guó)境的跨越，相對(duì)于國(guó)內(nèi)電商而言，信息不對(duì)稱問題較為嚴(yán)重。例如，顧客只能通過圖片和文字了解產(chǎn)品質(zhì)量，很難對(duì)賣家的服務(wù)及質(zhì)量有一個(gè)準(zhǔn)確的判斷，而賣家也很難對(duì)買家的資信和消費(fèi)能力做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，遭受拒絕收貨或撤回資金等損失，電商的虛假信用評(píng)價(jià)難以遏制，且缺乏第三方信用評(píng)估和認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

3對(duì)個(gè)人小額跨境電商發(fā)展的建議

3．1完善國(guó)際物流模式，突破物流瓶頸

目前，我國(guó)跨境電商運(yùn)用較多的物流模式有國(guó)際快遞、海外倉(cāng)儲(chǔ)、國(guó)際快遞等，其各有優(yōu)缺點(diǎn)，但綜合比較，目前第三方物流逐漸成為跨境電子商務(wù)的最佳選擇。通過與第三方物流的合作，能夠讓賣家從繁瑣的物流工作中抽身而出，從而集中資金和人力專注于銷售和服務(wù)工作。隨著個(gè)人小額跨境電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，跨境物流供應(yīng)商應(yīng)在全球進(jìn)行重新定位。通過先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用以及資源的整合，使企業(yè)在倉(cāng)儲(chǔ)、訂單、庫(kù)存以及配送等方面能夠更加及時(shí)地處理，從而提供優(yōu)質(zhì)的物流服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，可通過以下幾方面來(lái)促進(jìn)發(fā)展：

（1）創(chuàng)新物流模式，可以通過海外并購(gòu)、海外委托等形式，結(jié)合國(guó)外先進(jìn)物流管理經(jīng)驗(yàn)，吸收引進(jìn)國(guó)外相對(duì)完善的物流管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。例如申通收購(gòu)了美國(guó)優(yōu)晟快遞公司作為美國(guó)攬件方和配送方，這樣不僅能夠優(yōu)化物流鏈及清關(guān)時(shí)間，降低物流費(fèi)用，規(guī)范跨境電商物流市場(chǎng)，并能夠結(jié)合實(shí)際情況，探索最適合的第三方跨境物流模式。

（2）建立海外倉(cāng)儲(chǔ)。企業(yè)可走出國(guó)門，統(tǒng)籌資源，在國(guó)外建立第三方倉(cāng)儲(chǔ)。例如，順豐成立海購(gòu)豐運(yùn)從事跨境電商物流業(yè)務(wù)，可以幫助解決電子商務(wù)活動(dòng)中小額貿(mào)易的物流問題，真正實(shí)現(xiàn)低成本、快速和安全的物流服務(wù)。

（3）建好物流基礎(chǔ)設(shè)施，合理規(guī)劃物流布局。國(guó)家和相關(guān)政府部門可就第三方跨境物流做好整體規(guī)劃，并給予一定政策和資金的扶持。

3．2規(guī)范支付業(yè)務(wù)，完善支付模式

要想維持個(gè)人小額跨境電商活動(dòng)中支付業(yè)務(wù)的規(guī)范和有序發(fā)展，僅靠第三方支付企業(yè)的自律自治還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，國(guó)家需要加快立法，讓監(jiān)管有法可依。首先，建立支付業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。通過追蹤第三方支付平臺(tái)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)并及時(shí)進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)不符合常規(guī)的客戶交易，并嚴(yán)懲違規(guī)操作行為。其次，防止發(fā)生支付危機(jī)，保障資金安全性。第三方支付是提供中介服務(wù)，因此不得隨意挪用和凍結(jié)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管。再次，嚴(yán)厲打擊非法行為，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。第三方企業(yè)應(yīng)建立反洗錢制度，并由專人監(jiān)控典型交易記錄，能配合司法部門監(jiān)查非法轉(zhuǎn)移行為。

3．3規(guī)范海關(guān)監(jiān)管，降低企業(yè)成本

對(duì)于跨境電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，除了選擇通關(guān)降低成本外，也需要有關(guān)部門能完善海關(guān)監(jiān)管，緩解通關(guān)障礙。

（1）建立跨境電子商務(wù)檢驗(yàn)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)檢驗(yàn)檢疫備案或?qū)嵭袦?zhǔn)入管理制度。目前，企業(yè)一定要在繳費(fèi)后并在原產(chǎn)地進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)檢，但小額跨境電子商務(wù)活動(dòng)具有金額少、量少件多、來(lái)源雜等特點(diǎn)，很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)地報(bào)檢。通過建立檢驗(yàn)檢疫備案或?qū)嵭袦?zhǔn)入管理制度，由第三方鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行合格評(píng)定，實(shí)行檢疫監(jiān)管為主，不再對(duì)一般產(chǎn)品進(jìn)行法檢，可加快清關(guān)速度。

（2）在保稅區(qū)增設(shè)出口配送功能，解決物流配送問題。跨境電商企業(yè)應(yīng)對(duì)其銷售產(chǎn)品分類包裝并送至第三方物流，集中分類、集中報(bào)關(guān)，既減少海關(guān)工作量，也降低了企業(yè)通關(guān)成本。

（3）完善法律制度，規(guī)范監(jiān)管尺度。目前我國(guó)尚沒有建立跨境電子商務(wù)法律，不利于電商活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和成本控制，因此應(yīng)盡快建立相關(guān)法律法規(guī)，使監(jiān)管行為有法可依。

3．4完善跨境電子商務(wù)活動(dòng)信用體系

目前，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)和個(gè)人信用體系已經(jīng)發(fā)展得較為成熟，我國(guó)可借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范跨境電子商務(wù)活動(dòng)中的交易信用問題。

（1）建立跨境電子商務(wù)出口信用體系。目前，我國(guó)實(shí)行“信星計(jì)劃”信用評(píng)價(jià)，在表面上，該計(jì)劃通過第三方信貸管理系統(tǒng)來(lái)解決信用評(píng)估問題，但是從發(fā)起者來(lái)看，“信星計(jì)劃”缺乏一定的獨(dú)立性，并且認(rèn)可度在國(guó)際上相對(duì)較低，但這目前仍然是我國(guó)跨境信用體系建設(shè)的重要一環(huán)。

（2）從技術(shù)方面加強(qiáng)監(jiān)管，健全信用體系。交易雙方在交易過程中，都會(huì)留下一定的交易記錄，可加強(qiáng)對(duì)于記錄的監(jiān)督分析，健全信用登記。確保跨境身份信息的可靠性，并注意信息的機(jī)密性?？傊?，個(gè)人小額跨境電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展空間和巨大商機(jī)，當(dāng)然目前的發(fā)展也存在很多限制因素，電商主體應(yīng)該積極利用政策優(yōu)勢(shì)，借助良好的商務(wù)平臺(tái)和物流企業(yè)，完善售后服務(wù)，降低電子支付風(fēng)險(xiǎn)，最終提升跨境電商盈利水平。

參考文獻(xiàn)：

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篇（8）

中圖分類號(hào):F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2010)01-0086-03

我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣于錢貨兩訖的現(xiàn)金交易方式。部分公眾認(rèn)為,現(xiàn)金交易比非現(xiàn)金交易更安全可靠,從而偏好現(xiàn)金交易;部分公眾則是對(duì)結(jié)算工具感覺陌生而選擇熟悉的現(xiàn)金交易方式;也有部分公眾是出于對(duì)結(jié)算工具的受理環(huán)境不滿意而不得不選擇現(xiàn)金交易。為充分了解影響非現(xiàn)金支付工具推廣的因素,本文以海南省為例,對(duì)各種支付工具的使用情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷800份,發(fā)放對(duì)象為海口市、三亞市、部分縣城(含縣級(jí)市)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民。

一、推廣非現(xiàn)金支付工具的現(xiàn)狀和意義

(一)推廣非現(xiàn)金支付工具的現(xiàn)狀

中國(guó)人民銀行《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告(2008)》指出,2008年,我國(guó)使用票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)183.27億筆,2008年人均發(fā)起非現(xiàn)金支付13.8筆,同比增長(zhǎng)18.1%;流通中現(xiàn)金(M0)與GDP之比繼續(xù)呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì),2008年為11.31%,較2007年下降了0.79個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡成為社會(huì)公眾消費(fèi)使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。截至2008年底,銀行卡發(fā)卡總量18億張,人均持卡1.36張,城鎮(zhèn)人口人均持卡2.97張,同比分別增長(zhǎng)19.3%和17.4%;銀行卡持卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)24.2%,比2007年提高2.3個(gè)百分點(diǎn),社會(huì)公眾用卡意識(shí)明顯增強(qiáng),已初步形成持卡消費(fèi)的習(xí)慣。對(duì)于海南省來(lái)說(shuō),2008年,共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)10721.22萬(wàn)筆,比2007年增長(zhǎng)28.78%;票據(jù)業(yè)務(wù)424.13萬(wàn)筆,比2007年下降10.89個(gè)百分點(diǎn);匯兌、委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)880.89萬(wàn)筆,比2007年下降40.51%。但從所有的非現(xiàn)金支付工具使用情況來(lái)看,2008年共發(fā)生支付業(yè)務(wù)1.2億筆,比2007年增長(zhǎng)17%,非現(xiàn)金結(jié)算方式尤其是銀行卡結(jié)算在海南省得到了較快的發(fā)展。

(二)使用非現(xiàn)金支付工具的意義

使用非現(xiàn)金支付工具的意義有這樣幾方面:一是可以減少現(xiàn)金流通,降低社會(huì)交易成本。二是非現(xiàn)金支付工具即使出現(xiàn)遺失、被盜等情況,也可以申請(qǐng)掛失,提高了資金的安全性。三是增強(qiáng)了交易行為的透明度。現(xiàn)金支付缺乏中間環(huán)節(jié),不利于監(jiān)督,而非現(xiàn)金支付工具對(duì)于資金收付能夠全程記錄,對(duì)預(yù)防腐敗、防止偷逃稅款和惡意逃廢債務(wù)、打擊洗錢犯罪等起著重要的作用。四是可以使人們的生活方便快捷,工資、代收水、電、煤、氣、電話費(fèi)等業(yè)務(wù),給人們的生活帶來(lái)了極大的便利。五是有效地堵塞了假幣流通渠道。假幣是與現(xiàn)金流通相伴相生的,如果在商品交易中改為非現(xiàn)金支付,就可以消除假幣帶來(lái)的危害。六是可以作為金融創(chuàng)新工具的載體。如通過票據(jù)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)可以實(shí)現(xiàn)資金融通,信用卡的使用可以使銀行信用服務(wù)擴(kuò)展到消費(fèi)領(lǐng)域。[1]

二、海南省非現(xiàn)金支付工具難以推廣的因素分析

在問卷中,我們對(duì)居民在日常生活中使用現(xiàn)金交易的原因給出五個(gè)選項(xiàng)(要求被調(diào)查者僅選擇一項(xiàng)):A.使用現(xiàn)金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具需要付出年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來(lái)不太方便(受理環(huán)境);C.對(duì)票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉(結(jié)算知識(shí));D.對(duì)網(wǎng)上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其它。調(diào)查結(jié)果顯示,制約海南省推廣非現(xiàn)金支付工具的因素主要有以下四個(gè)方面。

(一)非現(xiàn)金支付工具使用成本較高是最主要原因

《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)后,辦理人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等都需要向銀行支付一定的費(fèi)用,如工本費(fèi)、郵電費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等,環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、成本高。而目前大額現(xiàn)金取款尚未收費(fèi),現(xiàn)金結(jié)算的成本相對(duì)較低,這使得很多個(gè)人和私營(yíng)業(yè)主偏好于現(xiàn)金交易。調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)顯示:39.88%的被調(diào)查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易是因?yàn)槭褂矛F(xiàn)金沒有年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等交易費(fèi)用,人們認(rèn)為非現(xiàn)金支付工具性價(jià)比并不高,因此偏向于選擇現(xiàn)金作為交易支付工具?？梢?在選擇現(xiàn)金或其它支付工具時(shí),價(jià)格問題是一個(gè)重要的影響因素。

(二)非現(xiàn)金支付工具使用的受理環(huán)境有待改善

調(diào)查結(jié)果顯示,31.75%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來(lái)不太方便”。根據(jù)此次對(duì)不同地域非現(xiàn)金支付工具使用情況的問卷調(diào)查結(jié)果顯示:海南省居民使用最多的非現(xiàn)金支付工具是銀行卡和網(wǎng)上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項(xiàng)合計(jì)將近占到非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網(wǎng)上支付、電話銀行、票據(jù)和其它類別支付工具使用的地域差異較為明顯。其中網(wǎng)上支付和電話銀行在?？谑械氖褂妙l率最高,分別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的3.1倍和10.7倍,票據(jù)在縣城的應(yīng)用最為廣泛,而鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民則青睞于其它類支付工具,使用人數(shù)是?？谑芯用竦?.2倍(見圖2)。由此可見,非現(xiàn)金支付工具在?？谑型茝V應(yīng)用的比較好,而在包括三亞市在內(nèi)的其它市縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn),仍然較為傾向于使用包括現(xiàn)金在內(nèi)的其他類支付工具。

究其原因,主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用非現(xiàn)金支付工具的硬件設(shè)施投放不足,受理環(huán)境不佳。由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡,銀行卡交易和網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區(qū)的配備很不平衡。大部分農(nóng)村和城鎮(zhèn)由于缺少非現(xiàn)金交易所需的硬件條件,只能采用現(xiàn)金結(jié)算方式進(jìn)行交易。調(diào)查表明,與我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的“二元化”特征類似,在支付結(jié)算環(huán)境上也呈現(xiàn)出城市與農(nóng)村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調(diào)查中極少使用非現(xiàn)金支付工具的比例,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的占比高達(dá)47.93%,是?？谑械?.4倍,三亞市的3.5倍,縣城的2.6倍(見圖3)。

(三)非現(xiàn)金支付工具的安全性有待進(jìn)一步提高

現(xiàn)金作為一種支付工具具有無(wú)信用風(fēng)險(xiǎn)性、匿名性、直接支付性和終結(jié)性特點(diǎn),而非現(xiàn)金支付工具并非法定支付工具,無(wú)法依靠國(guó)家信用,只能依靠銀行信用、商業(yè)信用和個(gè)人信用而存在。但由于我國(guó)征信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴(yán)格,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)成為非現(xiàn)金支付工具發(fā)展面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)屢屢發(fā)生的信用卡詐騙、網(wǎng)銀賬號(hào)被盜等事件更增加了人們對(duì)支付工具使用過程中的資金安全保障問題的疑慮和擔(dān)心。如圖1所示,12.38%的被調(diào)查者對(duì)非現(xiàn)金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會(huì)優(yōu)先選擇現(xiàn)金交易。

(四)居民支付結(jié)算知識(shí)較為缺乏

調(diào)查結(jié)果顯示,13%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“對(duì)票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉”(見圖1)。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金支付工具的推廣和營(yíng)銷不到位,加上居民個(gè)人金融知識(shí)缺乏等原因,造成社會(huì)公眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識(shí)存在偏差,對(duì)非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)越性缺乏了解。海南省對(duì)支付結(jié)算知識(shí)的宣傳普及,特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)的普及仍然任重而道遠(yuǎn)。

三、海南省非現(xiàn)金支付工具推廣的對(duì)策建議

(一)加大非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新力度,降低使用成本

一是結(jié)合各地實(shí)際,加大非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷完善網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等新型支付手段,開發(fā)適合城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)特點(diǎn)的支付工具,如海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社發(fā)行的“大海卡”等,滿足各個(gè)階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務(wù)創(chuàng)新力度,增強(qiáng)支付產(chǎn)品營(yíng)銷能力。通過采取優(yōu)惠措施加快發(fā)展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵(lì)客戶使用非現(xiàn)金支付工具,提高持卡消費(fèi)率。三是通過技術(shù)升級(jí)和整合營(yíng)銷,降低銀行卡等各類非現(xiàn)金支付工具的使用成本。

(二)積極優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具使用的軟硬件環(huán)境

一是人民銀行分支行要加強(qiáng)對(duì)非現(xiàn)金支付體系發(fā)展的統(tǒng)籌和指導(dǎo)。密切關(guān)注支付領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢(shì),總結(jié)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),按照人民銀行總行的統(tǒng)一部署,緊密結(jié)合各地實(shí)際,積極研究和落實(shí)非現(xiàn)金支付體系的建設(shè)規(guī)劃。二是要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),構(gòu)建完善的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。加強(qiáng)中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和應(yīng)用,不斷提高社會(huì)公共支付水平,為非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新和發(fā)展搭建更好的平臺(tái)。[2]三是傾斜政策,加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算工作的幫扶力度。積極支持符合條件的農(nóng)村信用社開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算工具多樣性的需要。四是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大ATM機(jī)等硬件設(shè)備在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的布放力度,切實(shí)改善各地銀行卡受理環(huán)境,方便銀行卡的使用。

(三)加強(qiáng)支付信用體系建設(shè),確保支付資金安全

在信用建設(shè)上:一要加大信用信息采集力度,完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),為政府管理部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾提供支付信用信息查詢平臺(tái)。二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機(jī)制,改善支付信用環(huán)境。三要加強(qiáng)結(jié)算管理中違規(guī)問題的發(fā)現(xiàn)能力和懲處力度,加大對(duì)簽發(fā)空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。在資金安全方面:一要明確銀行機(jī)構(gòu)和客戶之間在電子支付業(yè)務(wù)中的權(quán)利和責(zé)任,規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)操作流程和控制程序,履行規(guī)定的支付信息保密義務(wù)。二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認(rèn)、業(yè)務(wù)類型限制、金額限制措施來(lái)提高電子支付產(chǎn)品的安全性。三要強(qiáng)化支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)急管理,因地制宜地制定有針對(duì)性的應(yīng)急方案,并在平時(shí)做好應(yīng)急演練工作,檢驗(yàn)和提高實(shí)戰(zhàn)應(yīng)變能力,確保支付資金安全。[3]

(四)加大非現(xiàn)金支付工具宣傳力度,引導(dǎo)社會(huì)公眾轉(zhuǎn)變支付觀念

鑒于居民缺乏支付結(jié)算知識(shí),人民銀行分支行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大支付結(jié)算知識(shí)在社會(huì)上的普及力度,加強(qiáng)對(duì)各類支付工具的宣傳推廣,采用多種形式向機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和普通居民推介非現(xiàn)金支付方式的優(yōu)越性,讓社會(huì)公眾了解各種非現(xiàn)金支付工具的特點(diǎn)和功能,掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點(diǎn),并通過比較分析,選擇適合自己的非現(xiàn)金支付工具。同時(shí),要充分發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)柜面引導(dǎo),將各種非現(xiàn)金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項(xiàng)等加以詳細(xì)說(shuō)明,逐步引導(dǎo)居民改變現(xiàn)金交易偏好,培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣,創(chuàng)造有利于非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用的社會(huì)環(huán)境?！?/p>

參考文獻(xiàn):

篇（9）

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Abstract： The paper analyses the actuality of teaching of introduction to electronic commerce now and finds some shortcoming， then several measures can be found as following to throw off the disadvantage. The measures include that it should make the best of computer network to implement the teaching firstly. Secondly， it is effective to cooperate with corporation to exploit knowledge spectrum widely. Thirdly， it can mobilize student interest to make experiment content flexibly. Fourthly， it can improve teaching to implement case teaching and upgrade the teacher professional level.

Key words： electronic commerce； teaching mode； practice teaching

電子商務(wù)專業(yè)是近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的一個(gè)新興專業(yè)，《電子商務(wù)概論》作為其專業(yè)入門及專業(yè)核心基礎(chǔ)課程，在引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣、學(xué)生了解整個(gè)專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)等方面具有舉足輕重的作用。作為以培養(yǎng)應(yīng)用型本科人才為主要目標(biāo)的高等院校，廣東藥學(xué)院自2004開始招生電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生以來(lái)，在多年的教學(xué)實(shí)踐中，發(fā)現(xiàn)原來(lái)的《電子商務(wù)概論》教學(xué)中存在一定的不足之處，經(jīng)過有針對(duì)性地進(jìn)行教學(xué)方式方法改革，取得了良好的教學(xué)效果。

1 教學(xué)現(xiàn)狀及不足之處

1.1 理論教學(xué)內(nèi)容模塊間聯(lián)系松散，體系結(jié)構(gòu)不清晰

《電子商務(wù)概論》作為電子商務(wù)專業(yè)的入門基礎(chǔ)課程，其內(nèi)容由于課程特點(diǎn)具有多學(xué)科、綜合性等特點(diǎn)，課程內(nèi)容涉及管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷、物流管理等多學(xué)科，一般包括概論、電子貨幣、電子支付、物流技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、網(wǎng)站設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)安全、電子商務(wù)法律等知識(shí)模塊，這要求任課教師具有經(jīng)濟(jì)管理、計(jì)算機(jī)信息技術(shù)等兩個(gè)大方面的專業(yè)知識(shí)。學(xué)習(xí)電子商務(wù)技術(shù)需要相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)較多，如貿(mào)易、市場(chǎng)營(yíng)銷、財(cái)務(wù)、談判等貿(mào)易類知識(shí)，還包括多媒體、圖像處理及網(wǎng)站設(shè)計(jì)等[1]，課程內(nèi)容的這些特點(diǎn)使得學(xué)生容易缺乏對(duì)電子商務(wù)整體知識(shí)結(jié)構(gòu)全面認(rèn)知，尤其是任課教師單一的專業(yè)背景在教學(xué)中顯得力不從心。

1.2 理論教學(xué)內(nèi)容與實(shí)際應(yīng)用脫節(jié)

目前的《電子商務(wù)概論》理論教學(xué)過程由于各個(gè)知識(shí)塊之間聯(lián)系不緊密，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)過程中只能被動(dòng)接受、記憶相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，而對(duì)它們之間的邏輯關(guān)系不是很清晰[2]；理論教學(xué)的另一個(gè)問題是教材知識(shí)點(diǎn)更新跟不上實(shí)際技術(shù)更新速度，例如電子商務(wù)行業(yè)相關(guān)的信息技術(shù)及營(yíng)銷技術(shù)會(huì)及時(shí)被吸納到實(shí)際電子商務(wù)運(yùn)作過程中，比如新的簽名技術(shù)、安全防范技術(shù)等的應(yīng)用，僅僅依靠現(xiàn)有教材不可能跟上實(shí)際的應(yīng)用及教學(xué)的需要。

1.3 教學(xué)方法需要改革創(chuàng)新

傳統(tǒng)的教學(xué)方法不能適應(yīng)電子商務(wù)的實(shí)際需要，某些教學(xué)改革沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，更多流于形式。例如在實(shí)踐教學(xué)中大部分是依賴于模擬軟件操作，這種方式的實(shí)踐教學(xué)可以使學(xué)生了解一些基本的流程操作，但是有些還是與實(shí)踐有較大的脫節(jié)，容易形成紙上談兵的情況。理論教學(xué)中大部分教師往往依托于某一本教材內(nèi)容，而忽略了現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的應(yīng)用的教學(xué)，例如支付方式一般主要講述網(wǎng)上支付，但是實(shí)際運(yùn)行的電子商務(wù)活動(dòng)中現(xiàn)金支付也占一定比例，這部分支付形式有什么需要注意的、其優(yōu)缺點(diǎn)是什么涉及很少。這種理論和時(shí)間的教學(xué)模式容易造成學(xué)生具有一定的基礎(chǔ)知識(shí)，但是知識(shí)面不寬，知識(shí)之間聯(lián)系不夠清晰，專業(yè)應(yīng)用能力和解決問題能力不足，畢業(yè)以后競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

1.4 實(shí)驗(yàn)教學(xué)形式單一

同時(shí)《電子商務(wù)概論》是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，而目前教學(xué)中的實(shí)驗(yàn)課程多數(shù)僅僅限于模擬軟件的使用，遠(yuǎn)不能滿足實(shí)踐教學(xué)的實(shí)際需求，造成學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程以后仍覺得不了解電子商務(wù)的實(shí)際運(yùn)作、什么也不會(huì)做的尷尬局面。

《電子商務(wù)實(shí)驗(yàn)》絕對(duì)不應(yīng)該僅僅限于機(jī)房的模擬實(shí)驗(yàn)操作，而應(yīng)該在一定程度或者一定比例的實(shí)踐教學(xué)與實(shí)際相聯(lián)系。但是目前有些本科院校尤其是應(yīng)用型本科院校面臨經(jīng)費(fèi)少、與企業(yè)科研合作不多的現(xiàn)狀，如何克服這個(gè)困難是教學(xué)中需要解決的問題之一。

2 主要教學(xué)方法改進(jìn)與創(chuàng)新

2.1 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在教學(xué)中應(yīng)用

目前廣東藥學(xué)院學(xué)生基本上都自己配有個(gè)人計(jì)算機(jī)并接入學(xué)校校園網(wǎng)，學(xué)生均有上網(wǎng)的習(xí)慣，因此在教學(xué)中首先建立了《電子商務(wù)概論》課程教學(xué)網(wǎng)站。目前教學(xué)網(wǎng)站往往是形式大于內(nèi)容，學(xué)生興趣不大，針對(duì)這些現(xiàn)狀，所建立的教學(xué)網(wǎng)站除了提供日常教學(xué)課件、習(xí)題等資料下載以外，還根據(jù)課程特點(diǎn)設(shè)置以下特有功能：

首先，是有針對(duì)性地上傳相關(guān)教學(xué)視頻及網(wǎng)站介紹，學(xué)生學(xué)習(xí)過程中覺得最難的是理論講述的抽象、與實(shí)際聯(lián)系不緊密，通過一些教學(xué)視頻可以使學(xué)生能夠?qū)φn本中講到的一些理論具有更直接的感受，如通過物流公司日常運(yùn)作及與電子商務(wù)公司的合作視頻介紹，學(xué)生能夠更容易理解物流技術(shù)對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的重要性。

其次，設(shè)置開放式的課程討論區(qū)。這是學(xué)生學(xué)習(xí)這門課程的交流平臺(tái)，學(xué)生覺得有什么困難、疑問等可以在此提問題，學(xué)生或者老師均可以回答或者對(duì)回答評(píng)價(jià)，并且對(duì)學(xué)生回答情況（包括次數(shù)、正確率）等作為平時(shí)考核的參考之一，網(wǎng)站還會(huì)實(shí)時(shí)對(duì)學(xué)生發(fā)言狀況給出相應(yīng)級(jí)別或者排名，這些均鼓勵(lì)學(xué)生更多參與到討論中，更好地理解課程相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。

第三，采用學(xué)生更容易接受的博客平臺(tái)討論課程學(xué)習(xí)。博客是目前學(xué)生中普遍熟悉喜愛的一種溝通交流形式，一些老教師開始并不習(xí)慣使用這種方式，在課程教學(xué)過程中發(fā)現(xiàn)采用這種方式展開課程討論的教師及其所任教的班級(jí)的學(xué)生對(duì)課程興趣高于其他班級(jí)，學(xué)習(xí)效果也較好，現(xiàn)正在所有教師中推廣。

第四，積極開展博客在實(shí)驗(yàn)教學(xué)中的應(yīng)用。博客是學(xué)生中廣泛使用又十分喜愛的網(wǎng)絡(luò)溝通平臺(tái)之一，可以作為教師和學(xué)生教學(xué)中以及課后交流溝通平臺(tái)，也可以作為學(xué)生進(jìn)行自主學(xué)習(xí)和協(xié)作學(xué)習(xí)平臺(tái)。具體說(shuō)在《電子商務(wù)概論》實(shí)驗(yàn)教學(xué)中有以下功能：首先是一個(gè)實(shí)時(shí)答疑平臺(tái)，博客的優(yōu)勢(shì)之一是及時(shí)性，尤其是對(duì)于學(xué)院多校區(qū)辦學(xué)的實(shí)際情況尤其適合；其次是作為學(xué)生實(shí)驗(yàn)過程及實(shí)驗(yàn)后總結(jié)的交流平臺(tái)。

2.2 與企業(yè)開展合作，拓展教學(xué)內(nèi)容

在教學(xué)中與相關(guān)企業(yè)展開密切聯(lián)系與合作，這一方面給學(xué)生提供了實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，了解企業(yè)運(yùn)做實(shí)際過程，另一方面對(duì)學(xué)生了解課程新知識(shí)、新技術(shù)具有一定促進(jìn)作用。企業(yè)對(duì)學(xué)院學(xué)生的學(xué)習(xí)情況及教學(xué)內(nèi)容也有進(jìn)一步的了解，從企業(yè)應(yīng)用的角度會(huì)對(duì)教學(xué)內(nèi)容及方式方法提出自己見解，對(duì)學(xué)生的就業(yè)和教學(xué)的改進(jìn)具有一定推動(dòng)作用。

學(xué)院在學(xué)生學(xué)習(xí)《電子商務(wù)概論》期間，通過與本地知名企業(yè)洽談，促使其了解學(xué)院學(xué)生目前現(xiàn)狀及就業(yè)范圍，并提出有針對(duì)性的一些教學(xué)內(nèi)容與方法的改革，實(shí)現(xiàn)了與多家知名企業(yè)的合作關(guān)系。例如與本地大型連鎖藥業(yè)銷售企業(yè)“二天堂”藥業(yè)開展多方面合作，主要包括以下形式：

首先，以“46健康團(tuán)”電子商務(wù)網(wǎng)站網(wǎng)絡(luò)促銷為主題開展創(chuàng)意大賽，學(xué)生在積極熱烈的比賽中，通過企業(yè)管理人員、教師、學(xué)校等教師專家評(píng)價(jià)，對(duì)電子商務(wù)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)促銷理論及方法有了更深入理解。

其次，通過對(duì)“二天堂”在天貓商城的玉菡芳旗艦店網(wǎng)站版面、內(nèi)容設(shè)計(jì)大賽，學(xué)生對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的設(shè)計(jì)開發(fā)具有了一定的感性認(rèn)識(shí)。

第三，通過請(qǐng)“二天堂”公司的實(shí)際工作專家給學(xué)生開設(shè)專題講座，擴(kuò)展了學(xué)生的視野，對(duì)目前企業(yè)中電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)、采用的新技術(shù)、面臨的困難等具有更多的了解，也對(duì)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生的期望要求有了認(rèn)識(shí)，更加明確了自己學(xué)習(xí)目標(biāo)[3]。

2.3 實(shí)驗(yàn)內(nèi)容及方式改革

《電子商務(wù)概論》是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，實(shí)驗(yàn)教學(xué)很大程度上影響教學(xué)效果、學(xué)生理解深入程度、學(xué)生興趣等多方面。在教學(xué)中根據(jù)課程特點(diǎn)和學(xué)校實(shí)際教學(xué)設(shè)備基礎(chǔ)采取了模擬教學(xué)和實(shí)際實(shí)踐兩種方式。

實(shí)驗(yàn)內(nèi)容方面主要體現(xiàn)因材施教的理念，學(xué)生基礎(chǔ)不同，對(duì)課程本身興趣差別也比較大，因此在實(shí)驗(yàn)中如果要求太簡(jiǎn)單容易使某些學(xué)生覺得學(xué)不到東西，而如果太難又有學(xué)生覺得做不出來(lái)而灰心，如何兼顧兩者是實(shí)驗(yàn)教學(xué)中發(fā)現(xiàn)的問題之一。在課程教學(xué)中采用了實(shí)驗(yàn)基本要求+選做內(nèi)容的方法，即每次實(shí)驗(yàn)都有最基本的難度要求，這部分內(nèi)容大部分同學(xué)都可以完成，而同時(shí)又有一些選做部分，難度較大，供基礎(chǔ)好的有興趣的同學(xué)鉆研。例如在網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)部分，基本要求完成靜態(tài)網(wǎng)頁(yè)的制作，如主頁(yè)加上3～4個(gè)內(nèi)容的靜態(tài)網(wǎng)頁(yè)就算完成實(shí)驗(yàn)基本內(nèi)容，而附加內(nèi)容則要求實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁(yè)學(xué)習(xí)及實(shí)現(xiàn)，例如后臺(tái)維護(hù)等功能。

學(xué)生利用電子商務(wù)模擬教學(xué)軟件，仿真環(huán)境下實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上商店建立，網(wǎng)上購(gòu)物、認(rèn)證、網(wǎng)上信息等，通過這種方式可以加深學(xué)生對(duì)概念的認(rèn)識(shí)和理解，減少理論教學(xué)過程的抽象性，同時(shí)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。例如：“電子商務(wù)安全技術(shù)”這部分內(nèi)容教學(xué)時(shí)就可以采用模擬教學(xué)的方法，讓學(xué)生親自進(jìn)行加密、簽名等仿真操作[4]。

模擬軟件教學(xué)畢竟不能完全模擬真實(shí)的電子商務(wù)過程，因此在教學(xué)中鼓勵(lì)引導(dǎo)有條件的學(xué)生實(shí)際在網(wǎng)上開網(wǎng)店，通過實(shí)際操作不僅可以更好理解目前電子商務(wù)運(yùn)作一般過程，而且可以了解面臨的主要問題。例如通過網(wǎng)上商店運(yùn)作了解了物流對(duì)電子商務(wù)的重要性、目前電子商務(wù)糾紛中面臨的法律空白、網(wǎng)上支付過程中面臨的安全問題等等。當(dāng)然不可能每個(gè)學(xué)生都有興趣和基礎(chǔ)實(shí)際開設(shè)網(wǎng)店，通過兩種途徑彌補(bǔ)這個(gè)不足，一是通過開網(wǎng)店的學(xué)生用自己的親身經(jīng)歷給其他同學(xué)以理解相關(guān)知識(shí)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；二是有意識(shí)引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)思考一些課程相關(guān)問題，比如自己購(gòu)物時(shí)擔(dān)心安全嗎？選擇商家及商店的依據(jù)是什么？認(rèn)為應(yīng)該做什么規(guī)范約束等問題，通過這些問題思考，結(jié)合課程理論知識(shí)，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展及相關(guān)知識(shí)有更深入理解。

2.4 案例教學(xué)法應(yīng)用

案例教學(xué)是目前高校教學(xué)中廣泛使用的一種教學(xué)方法，主要通過特定事件的場(chǎng)景下進(jìn)行案例分析，讓學(xué)生獨(dú)立思考或者集體合作，在所學(xué)課本理論知識(shí)基礎(chǔ)上，提高分析和解決問題能力，在案例分析討論過程中能夠培養(yǎng)學(xué)生溝通能力等。在《電子商務(wù)概論》教學(xué)中，結(jié)合課程特點(diǎn)，有效實(shí)施了案例教學(xué)。案例教學(xué)中首先選擇合適的案例，本課程教學(xué)中案例選擇主要以實(shí)際運(yùn)行的電子商務(wù)商家為對(duì)象，如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、拍拍網(wǎng)、阿里巴巴等；第二步是選擇討論的重點(diǎn)，例如講到“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”部分內(nèi)容時(shí)，讓學(xué)生自己分析各個(gè)商家營(yíng)銷特點(diǎn)及優(yōu)缺點(diǎn)；第三，組織學(xué)生分組討論，在討論爭(zhēng)辯過程中，學(xué)生對(duì)所學(xué)理論有了進(jìn)一步深入理解，也對(duì)目前電子商務(wù)實(shí)際運(yùn)作有了更好了解；最后，老師可以作出一定評(píng)價(jià)，如果學(xué)生不能十分準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)時(shí)應(yīng)該委婉提醒。

2.5 教師自身專業(yè)素質(zhì)提升

目前大部分電子商務(wù)教師是計(jì)算機(jī)專業(yè)或者信息管理專業(yè)轉(zhuǎn)行而來(lái)，掌握的電子商務(wù)專業(yè)知識(shí)體系不完整，這些教師教學(xué)中往往忽略或簡(jiǎn)化營(yíng)銷及管理在電子商務(wù)中應(yīng)用的講解，這是目前電子商務(wù)教學(xué)中存在問題之一。電子商務(wù)技術(shù)日新月異的特點(diǎn)使得電子商務(wù)專業(yè)教師必須定期培訓(xùn)，從而更好了解目前最新的電子商務(wù)相關(guān)知識(shí)及最新發(fā)展現(xiàn)狀。從學(xué)科專業(yè)上講，要想真正有能力上好《電子商務(wù)概論》這門課程，教師應(yīng)該具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷、管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)幾個(gè)主要的學(xué)科背景知識(shí)，這樣在教學(xué)實(shí)踐過程中才能綜合運(yùn)用各專業(yè)的理論知識(shí)，進(jìn)行完整的電子商務(wù)概論教學(xué)[5]。學(xué)院對(duì)任課教師采取多種形式的繼續(xù)教育方式，例如繼續(xù)進(jìn)修、參加學(xué)術(shù)會(huì)議等，以拓寬教師專業(yè)視野，對(duì)教學(xué)效果具有一定促進(jìn)作用。

3 結(jié) 論

《電子商務(wù)概論》是電子商務(wù)專業(yè)及相關(guān)專業(yè)的一門重要入門基礎(chǔ)課，其教學(xué)效果對(duì)后續(xù)課程學(xué)習(xí)有重要影響，但是目前仍然存在諸如知識(shí)模塊松散、理論教學(xué)與實(shí)際脫節(jié)、教學(xué)方法改進(jìn)不足、實(shí)踐教學(xué)不能滿足課程要求等缺點(diǎn)，結(jié)合廣東藥學(xué)院在本科教學(xué)中的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，提出一些改進(jìn)方法。首先，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，提高學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，改進(jìn)教學(xué)及輔導(dǎo)方式；其次，與企業(yè)開展合作，讓學(xué)生實(shí)際接觸電子商務(wù)運(yùn)作，并提供最新電子商務(wù)信息及技術(shù)；第三，靈活設(shè)置實(shí)驗(yàn)內(nèi)容及方式，調(diào)動(dòng)學(xué)生實(shí)踐興趣，避免理論強(qiáng)、動(dòng)手能力弱；最后，從課程特點(diǎn)出發(fā)，開展案例教學(xué)并鼓勵(lì)任課教師多方面提升自身專業(yè)素質(zhì)。這些在廣東藥學(xué)院實(shí)踐教學(xué)中得到實(shí)際應(yīng)用，取得了一定的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn)：

[1] 程丹. 創(chuàng)業(yè)教育模式在課程實(shí)踐中的應(yīng)用研究——以電子商務(wù)課程為例[J]. 廣東技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)），2012（1）：79-82.

[2] 張?jiān)雒? 《電子商務(wù)概論》課程教學(xué)改革探討[J]. 南昌工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，30（5）：100-102.