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時(shí)間：2024-01-03 16:49:50
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇關(guān)于借錢(qián)的法律知識(shí)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
按照一般的經(jīng)驗(yàn)，借條只要包括了出借人、借款人、借款金額、借款時(shí)間等主要內(nèi)容即為合法有效。規(guī)范的借條應(yīng)具備如下內(nèi)容：
1、寫(xiě)清楚借款人和貸款人的法定全名。
2、寫(xiě)清楚借款金額，包括大寫(xiě)和小寫(xiě)的金額。
3、寫(xiě)清楚借款時(shí)間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限。
4、寫(xiě)清楚借款的利息，應(yīng)有明確的年利率或月利率，最終應(yīng)支付的借款利息總額。
5、應(yīng)寫(xiě)清楚借款本息償還的年月日時(shí)間及付款方式。
6、應(yīng)有借款本人親自簽章、手印或親筆書(shū)寫(xiě)的簽字。
二、有了借條就能打贏官司嗎
法律意義上的借條，又稱(chēng)借據(jù)，是指出借人把貨幣或者實(shí)物交付給借用人，借用人按照約定予以歸還的書(shū)面協(xié)議。借條作為一種書(shū)面證據(jù)，白紙黑字，能準(zhǔn)確清晰地記載和反映借貸事實(shí)，便于履行，即使發(fā)生糾紛，也有利于解決，因而被廣泛應(yīng)用于現(xiàn)實(shí)生活中。我國(guó)《民法通則》第九十條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，借條只要能充分證明真實(shí)合法有效借貸事實(shí)的存在，法律就會(huì)給予保護(hù)，但有了借條就能打贏官司嗎?對(duì)于下述情況，有借條也沒(méi)有用：
1、違法借貸，不受保護(hù)
2、訴訟時(shí)效已過(guò)，法院愛(ài)莫能助
中圖分類(lèi)號(hào)：D922.282 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）35-0087-02
民間借貸正席卷南北，大有全民借貸之勢(shì)，民間借貸到底是洪水猛獸，還是草莽英雄？筆者最近幾年辦理了大量民間借貸案件，有幸接觸了其中紛繁復(fù)雜的人和事，感覺(jué)問(wèn)題太多，正所謂“民間借貸，亂象叢生”。
一、民間借貸之亂象分析
（一）借貸主體鋪天蓋地
所謂的民間借貸并不是簡(jiǎn)單的公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間，其主體太亂了。近幾年，各種擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行、投資公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出現(xiàn)，幾乎都在從事民間借貸或相關(guān)的業(yè)務(wù)。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州大約89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。媒體報(bào)道，鄂爾多斯幾乎“家家房地產(chǎn)、戶(hù)戶(hù)典當(dāng)行”，都從事民間借貸或相關(guān)業(yè)務(wù)。參與的不光是普通個(gè)人和企業(yè)，家家戶(hù)戶(hù)都在搞，國(guó)家公務(wù)員在搞，事業(yè)在編在搞，甚至少數(shù)律師、法官也在搞。現(xiàn)在少數(shù)銀行也充當(dāng)著民間拆解“二傳手”。領(lǐng)導(dǎo)們暗一點(diǎn)，民眾們明一點(diǎn)。為什么這么多人樂(lè)于投身民間借貸？主要是民間借貸賺錢(qián)來(lái)得快！但凡事都物極必反，生意場(chǎng)上更如此，人人都參與的生意就必然崩盤(pán)。
（二）撥開(kāi)借貸的面紗，丑陋不堪
1.欺詐?？梢院敛豢鋸埖卣f(shuō)凡有民間借貸的地方，就有欺詐。這些欺詐表現(xiàn)在方方面面，親戚騙親戚，朋友騙朋友，戰(zhàn)友騙戰(zhàn)友，同學(xué)騙同學(xué)，既有出借方的欺詐行為，也有借錢(qián)方的欺詐行為，正所謂欺詐與反欺詐。既有借錢(qián)時(shí)手續(xù)上的欺詐，更有借錢(qián)后的還錢(qián)過(guò)程中的欺詐。借錢(qián)時(shí)候，保證你肯定有能力還，實(shí)際上到時(shí)能不能還他根本沒(méi)底;借錢(qián)時(shí)說(shuō)肯定按幾分利息準(zhǔn)時(shí)支付，實(shí)際上還利息時(shí)能賴(lài)就賴(lài)，到時(shí)不但利息不全給，甚至本也不一定能還齊;借錢(qián)時(shí)說(shuō)這錢(qián)急著用于正規(guī)用途，實(shí)際上拿到手后怎么用他自己甚至都想不到。專(zhuān)玩民間借貸的人幾乎沒(méi)有一句話能聽(tīng)。他們之間有數(shù)重借貸關(guān)系，騙來(lái)騙去，到最后誰(shuí)都不知錢(qián)借給誰(shuí)了。他們?yōu)榱俗屓讼嘈潘麄儚?qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，通常都開(kāi)豪車(chē)，玩的都是大場(chǎng)面?？梢哉f(shuō)一切都在欺騙中進(jìn)行。
2.逼迫。民間借貸過(guò)程不但欺詐無(wú)處不在，還有很多逼迫手段。逼迫手段之一：借錢(qián)時(shí)必去斬頭息。現(xiàn)在去斬頭息的方式頗為隱蔽：先按借條上的數(shù)字把錢(qián)匯給借錢(qián)人，然后立馬跟著借錢(qián)人一起去銀行逼迫他把斬頭息取出交給出借方。這樣表面上借錢(qián)方拿到了借條上完整的數(shù)字。逼迫表現(xiàn)之二，借款到期還不上時(shí)，出借人按照“約定”的利息逼迫借錢(qián)方將計(jì)算出來(lái)的純利息重新打借條，同時(shí)要求借錢(qián)方將卡和密碼提供出來(lái)，出借方將計(jì)算出來(lái)的利息打進(jìn)該卡然后立即自行取出，再將卡立即返還給借錢(qián)方。這樣表面上借錢(qián)方又多了一筆借款。逼迫表現(xiàn)之三：逼債。這個(gè)非常之多，手段是五花八門(mén)，軟硬兼施。出借方常逼迫借錢(qián)方將有關(guān)產(chǎn)權(quán)證件原件交給出借方扣留，甚至辦他項(xiàng)權(quán)證。還有在討債過(guò)程中逼迫借款方追加擔(dān)保人。現(xiàn)在的討債公司也有不少。武力、半武力討債屢見(jiàn)不鮮。
（三）民間借貸滋生問(wèn)題眾多
民間借貸監(jiān)管方面一直是真空，使得民間借貸就向高利貸趨勢(shì)去發(fā)展，一旦發(fā)展到一定程度資金鏈必然斷裂，這種情況下必然會(huì)變成洪水猛獸?，F(xiàn)在大多數(shù)民間借貸都是處在灰色甚至黑色領(lǐng)域，沒(méi)有在陽(yáng)光下運(yùn)作，出現(xiàn)這些問(wèn)題也在所難免。高利貸讓民眾財(cái)富被變相瘋狂血洗、讓百姓陷入人性扭曲。民間借貸案件現(xiàn)在成為法院民事案件的主流了，案件數(shù)量多、標(biāo)的額大、執(zhí)行難、戰(zhàn)線長(zhǎng)。到法院訴訟的還只是民間借貸的冰山一角，還有相當(dāng)一部分沒(méi)有訴訟，很多是無(wú)法訴訟。有不少大手筆的民間借貸者跑路了，活不見(jiàn)人、死不見(jiàn)尸。一跑路，即引起群發(fā)效應(yīng)，大面積百姓受損。食利者的獲利源頭來(lái)自于實(shí)體產(chǎn)業(yè)，如若企業(yè)因無(wú)法消化高企的財(cái)務(wù)成本而倒閉，那么預(yù)期中的高利息回報(bào)必然淪為“無(wú)本之木”。更何況，前期高利貸的獲利示范效應(yīng)吸引了許多實(shí)體資金轉(zhuǎn)道加盟，產(chǎn)業(yè)空心化日趨嚴(yán)重，民間借貸越來(lái)越像一座空中樓閣。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，其間的風(fēng)險(xiǎn)就猶如多米諾骨牌般擴(kuò)散開(kāi)來(lái)，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與社會(huì)安定形成重創(chuàng)。
1.讓很多企業(yè)、經(jīng)營(yíng)者不堪重負(fù)，直至倒閉。民間借貸就是高利貸，很多中小企業(yè)急用錢(qián)時(shí)不顧一切，被民間借貸手續(xù)快速便捷的表象所迷惑。實(shí)際上民間借貸手續(xù)雖快速便捷，但利息高得嚇人，月息五、六分已屬正常，還有月息超過(guò)一毛的，更要命的是還要去掉斬頭息、到期不還計(jì)算復(fù)利，這樣一年下來(lái)利息可能超過(guò)百分之百。一旦卷入高利貸，本來(lái)效益不好的企業(yè)雪上加霜，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)進(jìn)一步健康發(fā)展，說(shuō)很多企業(yè)就是被高利貸壓垮的一點(diǎn)不夸張。
2.極易引發(fā)各種犯罪。一是集資詐騙罪。放貸者通過(guò)承諾高利息、虛假宣傳方等手段，大量吸取公眾、經(jīng)營(yíng)者的資金，一開(kāi)始都能兌現(xiàn)，讓那些出借者嘗到甜頭，愿意借錢(qián)的人越來(lái)越多。集資者隨著手頭上錢(qián)越來(lái)越多，膽子越來(lái)越多，越來(lái)越張揚(yáng)跋扈、胡作非為，后雖拆東墻補(bǔ)西墻大量的錢(qián)還是還不上，問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。吳英、曾成杰就是我國(guó)近來(lái)發(fā)生的被法院認(rèn)定為集資詐騙兩個(gè)最為典型的案例。二是非法拘禁罪。一些玩高利貸的人往往雇傭一些社會(huì)閑雜好斗人員，甚至勾結(jié)黑社會(huì)，討債、逼債，在借款人到期無(wú)法償還貸款時(shí)，往往會(huì)對(duì)借款人或擔(dān)保人強(qiáng)行拘禁，逼迫償還貸款。還有放款合伙人之間因?yàn)橘Y金問(wèn)題而發(fā)生矛盾進(jìn)而對(duì)同伙拘禁。三是綁架罪。一些放款人為追回貸款及巨額利息，有時(shí)鋌而走險(xiǎn)對(duì)借款人或他們的家屬實(shí)行綁架，還有極個(gè)別的借款人為了償還高額利息，綁架他人以獲得贖金。四是詐騙罪。一些放款人為了保證“資金鏈”順暢，往往利用他人的信任，采用欺騙手段獲得資金。還有個(gè)別借款人為償還貸款，采用欺騙手段騙取他人錢(qián)財(cái)，借錢(qián)時(shí)什么條件都答應(yīng)，其實(shí)內(nèi)心里借了就是對(duì)準(zhǔn)不還，錢(qián)拿到手后就玩失蹤，換手機(jī)號(hào)碼，搬離住處等欺騙手段。五是非法吸收公眾存款罪。其實(shí)，絕大多數(shù)放款人自己并無(wú)多少資金，一般都是以高息高回報(bào)為噱頭，吸收社會(huì)上不特定對(duì)象的存款，因此，往往涉嫌非法吸收公眾存款罪。
以上只是民間借貸極易引起犯罪幾個(gè)主要罪名，有的還引發(fā)故意傷害罪、尋釁滋事罪等其他罪名。
3.影響銀行金融秩序。首先，大量民眾閑散資金因追逐高利不愿意存入銀行，四大銀行存款迅速銳減，銀行正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展大大受限。其次，一時(shí)間銀行內(nèi)部人員甚至也玩起了高利貸，違規(guī)將銀行的部分資金投放到高利貸市場(chǎng)。再次，民間借貸中的大量資金通過(guò)銀行流動(dòng)，造成銀行業(yè)務(wù)混亂和資金流的虛假表象。第四，民間借貸自定利率，銀行都是國(guó)家定利率，民間借貸利率遠(yuǎn)高于銀行，使得銀行對(duì)國(guó)家的利率政策無(wú)所適從。最后，因高利貸的一些突發(fā)事件造成民眾到銀行瘋狂擠兌現(xiàn)象，給銀行造成混亂。
4.影響社會(huì)穩(wěn)定。很多地方因民間借貸引發(fā)了，位于金字塔底部的民間借貸者上訪鬧事，相關(guān)命案時(shí)有發(fā)生，極大地影響了社會(huì)穩(wěn)定?！栋酌分校瑮畎讋谝蚋呃J被逼得家破人亡，喜兒逃進(jìn)深山成了白毛女，痛恨惡霸地主南霸天太狠毒。那是在舊社會(huì)。在提倡和諧社會(huì)的當(dāng)代中國(guó)，在人民權(quán)利得到充分保護(hù)的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實(shí)依然活生生存在，不能不說(shuō)政府在依法治國(guó)方面還有很大差距。
二、治理民間借貸亂象之管理措施及立法建議
如何規(guī)范民間借貸，讓其回歸良性，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，筆者認(rèn)為既要采取一定的管理措施，也要加強(qiáng)這方面的立法。
（一）民間借貸管理措施建議
1.發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，金融部門(mén)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。各商業(yè)銀行要按照《銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求，切實(shí)改進(jìn)中小企業(yè)的授信管理，加大信貸支持力度，解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適度對(duì)那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。利用現(xiàn)代化高科技為民眾提供盡可能簡(jiǎn)便、快捷的存款、貸款服務(wù)。各大商業(yè)銀行的信貸資金在向國(guó)有企業(yè)、大中型企業(yè)傾斜同時(shí)，要適度滿(mǎn)足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)。金融部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確把握方向提供穩(wěn)妥的金融條件。
2.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)。培育和建立合法的民間金融服務(wù)體系，改造民間信貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)，引導(dǎo)民間信貸機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，有利于彌補(bǔ)目前我國(guó)金融體系服務(wù)不足的缺陷，滿(mǎn)足多元化的社會(huì)金融需求。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”;同時(shí)要堅(jiān)決保護(hù)合法的民間借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時(shí)，讓非正規(guī)金融即民間金融步入正軌。
3.政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，同時(shí)發(fā)揮其一定監(jiān)管職能。要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場(chǎng)發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。政府可嘗試建立對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)體系，定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間借貸的資金來(lái)源、資金投向、利率水平、交易對(duì)象等變動(dòng)情況，為有關(guān)部門(mén)制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持，并相應(yīng)地將民間借貸行為納入宏觀調(diào)控體系。
4.強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先，在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。其次，要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。提高民眾金融素質(zhì)，對(duì)民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要提示，增強(qiáng)群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷能力。
（二）民間借貸立法建議
民間借貸在我國(guó)如此普遍的存在，且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，相關(guān)問(wèn)題愈演愈烈，目前已上升到影響社會(huì)穩(wěn)定的高度，卻沒(méi)有相關(guān)立法對(duì)此進(jìn)行規(guī)制，不能不說(shuō)是個(gè)缺憾。目前僅有少量的最高院關(guān)于民間借貸的司法解釋。比如最高利息不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù);比如大額借款，須提供銀行打款憑證等意見(jiàn)。這些意見(jiàn)是指導(dǎo)法院審判的，對(duì)如何規(guī)制民間借貸的運(yùn)行一點(diǎn)作用不起，特別是不能有效打擊高利貸。所以，筆者以為，當(dāng)下迫在眉睫的不是民間借貸的民事立法問(wèn)題，而是要加強(qiáng)刑事立法，出臺(tái)一個(gè)刑法修正案，專(zhuān)門(mén)打擊民間借貸中涉嫌的各項(xiàng)犯罪。具體有以下兩點(diǎn)建議。
1.將賺取高利貸數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重的直接入罪。管理民間借貸重點(diǎn)是遏制高利貸，要把賺取高利貸直接入罪，哪怕是賺取了高利貸但還沒(méi)有涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款，只要賺的利息超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍、且數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重。民間借貸這幾年為什么那么瘋狂地興起，就是食利者靠“錢(qián)生錢(qián)”，瘋狂地賺取高利貸，來(lái)得那么快，那么容易。瘋狂賺錢(qián)的背后，必有人嚴(yán)重受損。從美國(guó)和我國(guó)香港的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利用刑事手段打擊高利貸是其共同的立法選擇。我國(guó)香港地區(qū)《放債人條例》設(shè)定了兩個(gè)高利貸界限，對(duì)于不同層次的高利貸規(guī)定不同性質(zhì)的法律責(zé)任。違反該條例第24條（年息60%的實(shí)際利率）即屬犯罪。
如何定罪？目前我國(guó)刑法還沒(méi)有直接打擊高利貸的罪名。刑罰中已有的高利轉(zhuǎn)貸罪客體是信貸資金管理制度，非法經(jīng)營(yíng)罪的客體是國(guó)家許可經(jīng)營(yíng)物品或業(yè)務(wù)以及許可證或批準(zhǔn)文件管理的市場(chǎng)秩序，該兩個(gè)罪名尚不能將賺取高利貸入罪。那么筆者建議出臺(tái)新的刑法修正案的處理方式有二：一是可以直接將上述兩個(gè)罪名客體擴(kuò)大，將民間資金的利益保護(hù)納入進(jìn)去，比如高利轉(zhuǎn)貸罪中的資金不限于金融機(jī)構(gòu)的資金，應(yīng)包括民間資金，比如非法經(jīng)營(yíng)罪中不準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)之外的單位或個(gè)人將吸收來(lái)的資金轉(zhuǎn)手外借;二是干脆確定一個(gè)全新的罪名就叫“高利放貸罪”，主體是除金融機(jī)構(gòu)外的單位或個(gè)人，客體是資金的正當(dāng)使用權(quán)益，客觀方面為將自己或他人資金以超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍向外放貸賺取利息數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重，主觀方面為故意。
2.降低民間借貸的入罪門(mén)檻，加大打擊力度。這么多年來(lái)，最高院“不準(zhǔn)超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超過(guò)部分不予保護(hù)”的規(guī)定不但不起作用，反而助長(zhǎng)了高利貸的違法犯罪行為，因?yàn)榉刨J者因此膽子更大，私下里隨便約定利率，只要借錢(qián)人愿意給，可以隨便超過(guò)這個(gè)規(guī)定，反正最壞的結(jié)果是到打官司時(shí)超過(guò)四倍的部分不予支持。如果只要超過(guò)四倍、獲利較多、情節(jié)嚴(yán)重就定罪入刑，那么放貸者還敢隨便定超高利率嗎？
降低入罪門(mén)檻，還要做到：一是非法吸收公眾存款原來(lái)規(guī)定個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶(hù)以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶(hù)以上的，筆者以為標(biāo)準(zhǔn)偏高。筆者以為要降低一半，個(gè)人15戶(hù)、單位75戶(hù)足矣。數(shù)字越高說(shuō)明問(wèn)題越嚴(yán)重，而打擊犯罪在初始階段才更能保護(hù)民眾利益。二是借款后常有債務(wù)人惡意躲避、頻繁更換電話號(hào)碼、搬遷住處的。此類(lèi)行為，達(dá)到一定時(shí)間、情節(jié)嚴(yán)重的，可直接定性為詐騙罪。三是集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的對(duì)象不宜有過(guò)多的限定，現(xiàn)在好多犯罪對(duì)象就是親朋好友、同學(xué)、戰(zhàn)友、同事。自家之外的人都可以列為犯罪的對(duì)象。
跟很多專(zhuān)業(yè)性的職業(yè)一樣，律師也是需要通過(guò)資格考試和審核才能入行的。2017年后，司法考試報(bào)名條件有了新的改革，較之前更加嚴(yán)格，這就意味著，想要成為一名律師，至少需要經(jīng)歷四步：
第一步
取得法學(xué)本科以上學(xué)歷，并獲得學(xué)士以上學(xué)位，非法學(xué)類(lèi)本科的需要獲得法律、法學(xué)碩士以上學(xué)位，或者從事法律工作滿(mǎn)三年以上；
第二步
報(bào)名參加司法考試，合格后取得法律職業(yè)資格證；
第三步
在一家律師事務(wù)所實(shí)習(xí)滿(mǎn)一年，通過(guò)律師協(xié)會(huì)的考核，由司法局頒發(fā)律師證；
第四步
不停學(xué)習(xí)，積累經(jīng)驗(yàn)，成為一名合格的律師。
這看似簡(jiǎn)單的四步，背后要下的功夫可謂是十分巨大。你不僅要練就一身深厚的內(nèi)功和敏銳的反應(yīng)，還要掌握沉穩(wěn)的外在氣場(chǎng)，才有可能成為一名合格的律師，并最終在職業(yè)戰(zhàn)場(chǎng)上贏得屬于你的勝利。
當(dāng)然，律師并不像大家想的那樣，什么官司都能打，律師內(nèi)部有相當(dāng)多的分類(lèi)，專(zhuān)業(yè)化也是律師行業(yè)一大特色。但不管你是兼職或?qū)Ｂ毬蓭?，公職或法律援助律師，你都要勤奮修煉自己的“內(nèi)功”和外在氣場(chǎng)。
外在氣場(chǎng)別小瞧
律師其實(shí)是一個(gè)“顏狗”屬性很強(qiáng)的職業(yè)，連我自己開(kāi)庭時(shí)看到對(duì)方律師都會(huì)優(yōu)先看臉……啊不是，看氣場(chǎng)。在庭審中一上來(lái)先用氣場(chǎng)壓制住對(duì)方的不占少數(shù)，有些人一看就有一種凌厲的、穩(wěn)重的氣勢(shì)，而有些人一看就靠不住，或者過(guò)于稚氣。要找合作的律師，我們通常會(huì)優(yōu)先找第一種穩(wěn)重可靠的。這可是我拿親身體會(huì)過(guò)的“栗子”在“剝”給你們講。雖然通過(guò)了天下第一考――司法考試，抗過(guò)了一文不名的實(shí)習(xí)律師生涯，跟著指導(dǎo)老師辦了一些案子，終于成為一名正式的青年專(zhuān)職律師了。然而說(shuō)實(shí)話，要是我不出現(xiàn)在律師事務(wù)所，沒(méi)有人看得出來(lái)我是律師?！鞍忍}莉”的外表是我職業(yè)道路上的絆腳石，因?yàn)橥尥弈橈@小，發(fā)生過(guò)好多好笑又煩惱的事――
片段一
我?guī)е硨?shí)習(xí)男律師去顧問(wèn)單位辦事，該男生長(zhǎng)相成熟（我真的沒(méi)有說(shuō)他老?。。?，身高185cm。顧問(wèn)單位某領(lǐng)導(dǎo)迎面走來(lái)，握住實(shí)習(xí)律師的手：“胡律師你好你好，辛苦了，這邊坐?！保ò∥?，我才是胡律師啊?。?/p>
片段二
客戶(hù)來(lái)律師所詢(xún)問(wèn)：“XX讓我過(guò)來(lái)找胡律師，啊，是你嗎？”（等等把話說(shuō)清楚了，你臉上大寫(xiě)的失望是怎么回事？）
片段三
開(kāi)庭前，法官環(huán)顧一周，然后問(wèn)：“被告人到了嗎？”（喂，法官同志，我就坐在被告席上，請(qǐng)不要忽視我好嗎？）“哦，你就是被告人，我以為.....”（欲言又止。）
內(nèi)在功力靠勤奮
氣場(chǎng)碾壓完畢后，接下來(lái)就是憑實(shí)力，考驗(yàn)“內(nèi)功”的時(shí)刻了。
首先，你必須具備過(guò)硬的法律知識(shí)儲(chǔ)備。常常會(huì)有人問(wèn)我“你們律師是不是要背很多法條??？”這是公眾對(duì)律師專(zhuān)業(yè)知識(shí)能力的普遍認(rèn)知，這個(gè)認(rèn)知固然有偏頗，但也說(shuō)明了一個(gè)事實(shí)，一名好的律師必須熟悉自己專(zhuān)業(yè)方向和領(lǐng)域的法律知識(shí)。不過(guò)，讓大家失望的是，幾乎很少有律師能像某些劇中那樣，炫酷地說(shuō)出你違反了哪部法律第幾條第幾款。真正做了律師你會(huì)明白，其實(shí)不需要背那么多法條，但你必須要熟悉相關(guān)的知識(shí)，并且能靈活運(yùn)用，這是一個(gè)比“死記硬背”到“滾瓜爛熟”更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。
其次，你要有一顆強(qiáng)大的內(nèi)心。因?yàn)槁蓭熀苋菀拙拓?fù)能量泛濫，畢竟每天都是“一腦門(mén)官司”：面對(duì)出軌想離婚還要搶孩子多分財(cái)產(chǎn)的人，你心中一萬(wàn)句罵人的話不能講，還要盡其所能為其爭(zhēng)??；面對(duì)盜竊搶劫故意傷害他人的未成年犯罪嫌疑人，你滿(mǎn)腔怒火卻要為其辯護(hù)……當(dāng)然，你也可以自己選擇當(dāng)事人，但那一定是你的名氣足夠大，能力足夠強(qiáng)的時(shí)候了。在那之前，你見(jiàn)多了離婚糾紛翻臉不認(rèn)人的夫妻，見(jiàn)多了借錢(qián)不還反目成仇的朋友，見(jiàn)多了各式各樣的罪犯……各種負(fù)能量便會(huì)慢慢地充斥生活，如果不會(huì)排解，就很容易造成心理負(fù)擔(dān)。
當(dāng)你具備了以上兩個(gè)條件后，我們就可以在一場(chǎng)訴訟庭審中扮演傳達(dá)當(dāng)事人意見(jiàn)的角色了，但要想駁倒對(duì)方觀點(diǎn)，說(shuō)服法官，優(yōu)秀的口才表達(dá)和敏捷的邏輯思維就顯得尤為關(guān)鍵。雖然不像律政劇中大家看到的那樣，律師在法庭上天花亂墜、口若懸河，但實(shí)踐中的庭審亦是一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)。答辯、舉證、質(zhì)證，每一項(xiàng)都需要律師的大腦高度旋轉(zhuǎn)，巧妙緊逼，步步為營(yíng)。你必須不停地思考分析，敏銳地察覺(jué)各種證據(jù)之間的聯(lián)系，理清思路并流暢表達(dá)來(lái)駁倒對(duì)方的觀點(diǎn)。
那么如何提高自己的表達(dá)和反應(yīng)能力呢？落腳到一個(gè)詞：見(jiàn)多識(shí)廣。讀書(shū)的時(shí)候，老師曾跟我們說(shuō)過(guò)，律師必須得是一部行走的百科全書(shū)。只有你腦子里的東西裝得多了，你才有可能在這個(gè)基礎(chǔ)上提高自己的思維敏捷性。那個(gè)時(shí)候不懂，只覺(jué)得律師好酷。真正參與實(shí)踐才深刻理解這句話的含義，律師就是什么都得懂，否則很多工作沒(méi)法開(kāi)展。
舉個(gè)交通事故律師的“栗子”，你以為懂法就行了？不行，你不僅要懂得所有關(guān)于交通事故的法律規(guī)定，這是基本的，還要熟悉各地法院的裁判傾向，然后你還要了解――
醫(yī)學(xué)方面的知識(shí)
某些典型病如糖尿病、高血壓、心臟病用什么藥，什么樣的傷情可能造成什么樣的傷殘。
發(fā)票收據(jù)知識(shí)
什么發(fā)票和收據(jù)是正規(guī)的，哪些是假的違法的。
車(chē)輛知識(shí)
不同的車(chē)是什么價(jià)位，車(chē)輛的維修常見(jiàn)問(wèn)題，撞擊情況不同可能導(dǎo)致車(chē)輛產(chǎn)生哪些損失，各種準(zhǔn)駕車(chē)型。
你以為這就完了，你還是太天真。咱還要知道公司相關(guān)管理制度的運(yùn)作模式，這樣才能鑒別公司的各種證明各種印章的真假……除此之外，還有很多其他的小知識(shí)。都說(shuō)律師當(dāng)久了會(huì)看病能打假，也不是]有道理的。
未來(lái)發(fā)展：愛(ài)拼才會(huì)贏
既然律師這一行內(nèi)外要求這么高，那他的就業(yè)前景和收入想必是十分可喜的吧？事實(shí)上近十年的法學(xué)熱潮使得一時(shí)間法學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生泛濫，就業(yè)率屢創(chuàng)新低，很大一部分法學(xué)畢業(yè)生最終改行做了與法律無(wú)關(guān)的其他工作。
初中道德與法治教材都是以欄目為單位進(jìn)行內(nèi)容編排的，七年級(jí)道德與法治教材也不例外。七年級(jí)道德與法治教材每一單元的主題都非常鮮明，并且，每一課的內(nèi)容都是從“運(yùn)用你的經(jīng)驗(yàn)”開(kāi)始的。如七年級(jí)上冊(cè)第一單元的主題是“成長(zhǎng)”，第二單元的主題是“友誼”，第三單元的主題是“師長(zhǎng)友誼”。在教學(xué)中，教師可以結(jié)合欄目主題，以學(xué)生生活體驗(yàn)、經(jīng)驗(yàn)為起點(diǎn)，將學(xué)生已有經(jīng)驗(yàn)引入到新課中去，引導(dǎo)學(xué)生將新知識(shí)與自身經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)自身知識(shí)經(jīng)驗(yàn)與新知識(shí)的交流、碰撞與共鳴，進(jìn)而加深學(xué)生對(duì)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和了解，使學(xué)生有所想，有所悟，有所得。如在七年級(jí)道德與法治第二單元第四課“友誼與成長(zhǎng)同行”教學(xué)中，教師可以周華健的歌曲《朋友》進(jìn)行導(dǎo)入教學(xué)，用動(dòng)感的歌曲點(diǎn)燃課堂。然后，結(jié)合內(nèi)容主題，在課堂教學(xué)中穿插入這些內(nèi)容：①人是群居群體，每一個(gè)人都會(huì)有自己的圈子、朋友和家庭，我們的言談舉止、興趣愛(ài)好或多或少都會(huì)受朋友的影響。你個(gè)人認(rèn)為，有知心朋友，與朋友的友好相處，對(duì)于自己來(lái)說(shuō)有什么好處？②幾乎所有人在成長(zhǎng)中都要經(jīng)歷幾次陣痛，如果你有一個(gè)或幾個(gè)樂(lè)于助人、樂(lè)觀豁達(dá)的朋友，祝福你，那是你的幸運(yùn)。請(qǐng)大家暢所欲言說(shuō)出那些對(duì)自己產(chǎn)生過(guò)重要影響、讓自己感激感動(dòng)的朋友，讓我們帶著友誼和感動(dòng)上路；③結(jié)合中學(xué)生的生活實(shí)際，談一下大家在交友方面存在的問(wèn)題、對(duì)友誼的錯(cuò)誤認(rèn)知，如認(rèn)為友誼是一成不變的，如果自己的好朋友結(jié)交了新朋友，自己會(huì)有失落感，有的人甚至認(rèn)為自己被朋友“背叛”；認(rèn)為友誼就是講義氣、夠朋友，能玩到一起；為了不傷和氣，對(duì)朋友存在的問(wèn)題、壞習(xí)慣等避而不談等。如此這般，借助這些生活化的問(wèn)題、話題來(lái)教學(xué)，不僅可以加深學(xué)生的感悟和體會(huì)，激活學(xué)生原有的知識(shí)儲(chǔ)備，還能升華學(xué)生的思想感情，使學(xué)生朝著自主學(xué)習(xí)、探究學(xué)習(xí)的方向不斷前進(jìn)。
2模擬現(xiàn)實(shí)，創(chuàng)設(shè)情境
陶行知先生說(shuō)過(guò)“生活即教育，學(xué)校即社會(huì)”。換而言之，生活是課堂知識(shí)的來(lái)源，同樣，各種可以激發(fā)、激活學(xué)生情感和體驗(yàn)的生活素材，都可以應(yīng)用到課堂教學(xué)中來(lái)。初中生雖然心智發(fā)展還不夠成熟，但是他們已經(jīng)有了自己的生活經(jīng)驗(yàn)，關(guān)于許多事情他們也有了自己的想法。根據(jù)學(xué)生心理特點(diǎn)、生活經(jīng)驗(yàn)，讓學(xué)生在生活化教學(xué)情境和生活體驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)自己，完善自己，是新課改的要求。以生活化教學(xué)理念為指導(dǎo)，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容特點(diǎn)和要求，開(kāi)發(fā)各種教育資源，構(gòu)建與課堂教學(xué)內(nèi)容相協(xié)調(diào)的生活化情境，并在生活化氛圍中對(duì)學(xué)生進(jìn)行價(jià)值引導(dǎo)，是提高中學(xué)道德與法治教學(xué)效率的可行性路徑。因此，在道德與法治教師教學(xué)中，教師要立足于生活，深入生活，圍繞學(xué)生生活實(shí)際來(lái)挖掘、整合各種教學(xué)資源，使課堂教學(xué)朝著生活方向拓展、延伸，使學(xué)生在生活化情景中接受價(jià)值引導(dǎo)和法治理念，形成正確的價(jià)值觀。如在七年級(jí)道德與法治第四單元“生命的思考”教學(xué)中，教師可以利用多媒體課件播放幾則有關(guān)“小學(xué)生因?yàn)橥嬗螒颉⒖措娨暟じ改?、教師批評(píng)跳樓自殺”的新聞，然后，圍繞新聞提出幾個(gè)問(wèn)題，創(chuàng)設(shè)問(wèn)題情境：是什么導(dǎo)致一些年輕人越來(lái)越輕視生命？你認(rèn)為孩子的悲劇是什么造成的？是家長(zhǎng)以孩子為中心，對(duì)孩子的溺愛(ài)、放縱和過(guò)高期望？是教師管理方法簡(jiǎn)單粗暴？還是學(xué)生情感脆弱、缺少自我約束？我們?cè)诮窈蟮某砷L(zhǎng)中，該如何應(yīng)對(duì)挫折，對(duì)生命該持有什么樣的態(tài)度？然后，讓學(xué)生結(jié)合生活中的真實(shí)情況，去思考問(wèn)題。在學(xué)生思考問(wèn)題，給出答案后，教師再進(jìn)行道德與法治教育，這樣要比單純的理論灌輸效果更好。
3將課堂朝生活方向延伸，對(duì)學(xué)生進(jìn)行價(jià)值引領(lǐng)
生活是一部百科全書(shū)，許多生活現(xiàn)象的背后都隱藏著豐富的歷史、地理、社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)。將社會(huì)場(chǎng)景展現(xiàn)在課堂上，使抽象的知識(shí)具象化，不僅可以幫助學(xué)生掃清理解障礙，還能使學(xué)生在熟悉的場(chǎng)景中發(fā)現(xiàn)“自我”，豐富學(xué)生的情感，提高學(xué)生的認(rèn)識(shí)。因此，在七年級(jí)道德與法治教學(xué)中，教??要從知、情、意、行等方面入手，營(yíng)造一種多方交織融合的教學(xué)氛圍，使學(xué)生在生活化氛圍、場(chǎng)景中扮演角色、進(jìn)行想象、得到鍛煉、受到啟發(fā)，以取得事半功倍的教學(xué)效果。如在七年級(jí)道德與法治下冊(cè)第四單元“走進(jìn)法治天地”教學(xué)，教師可以結(jié)合學(xué)生生活實(shí)際，從蘇丹紅咸鴨蛋、瘦肉精豬肉、三聚氰胺毒奶粉、廢紙包裝方便面、皮革酸奶和果凍等飲食安全問(wèn)題入手，講述法治與民眾生命財(cái)產(chǎn)、人身安全之間的關(guān)系，法律、法治的地位和意義，使學(xué)生理解法律的作用，提高法律意識(shí)。然后，教師可以結(jié)合生活中常見(jiàn)的現(xiàn)象或者中學(xué)生熟悉的一些話題來(lái)進(jìn)行法治教育，如親戚朋友之間借錢(qián)，礙于情面，沒(méi)有打借條、立協(xié)議，結(jié)果借款方不愿意還錢(qián)，雙方鬧上公堂；出行時(shí)，上學(xué)路上，一些機(jī)動(dòng)車(chē)不遵守交通規(guī)則，隨意闖紅燈、飆車(chē)造成交通事故，人員傷亡；一些中學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)，因網(wǎng)游而搶劫他人財(cái)物，或者在網(wǎng)絡(luò)空間中隨意攻擊他人，瀏覽非法網(wǎng)頁(yè)，傳播不良信息等，教導(dǎo)大家樹(shù)立法律意識(shí)，在日常生活中要有意識(shí)地去接觸、學(xué)習(xí)更多的法律知識(shí)，保護(hù)好自己的合法權(quán)益，同時(shí)加強(qiáng)自我約束，做一個(gè)守法守信的好公民。
1 中國(guó)農(nóng)村民間金融的概念與發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 概念
民間金融在學(xué)術(shù)界尚無(wú)明確的統(tǒng)一界定。本文所研究的農(nóng)村民間金融主要指與城市相對(duì)應(yīng)的、運(yùn)作主要依賴(lài)于地緣、血緣、業(yè)緣、人緣等機(jī)制的非正式金融組織和金融活動(dòng)。一般具有如下特征：一是地方性、甚至草根性；二是內(nèi)生性、自生自發(fā)性；三是總體規(guī)模大、單體規(guī)模小；四是小范圍內(nèi)信息對(duì)稱(chēng)度高；五是金融當(dāng)局監(jiān)管難度大。
農(nóng)村民間金融的主要運(yùn)行形式有：（1）農(nóng)村信用社（現(xiàn)實(shí)中屬于國(guó)有金融的部分除外）：農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的互助金融組織；（2）農(nóng)村合作基金會(huì)：農(nóng)村合作基金會(huì)是社區(qū)內(nèi)為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)的資金互助組織。1993年，為規(guī)范金融市場(chǎng)、整頓金融秩序被全面取締；（3）合會(huì)：合會(huì)是一種自發(fā)的民間信用互助形式；（4）民間借貸：主要是農(nóng)戶(hù)間個(gè)人借貸，一般在親朋好友間進(jìn)行；（5）私人錢(qián)莊：私人錢(qián)莊是指沒(méi)有經(jīng)過(guò)審批設(shè)立的類(lèi)似銀行的金融機(jī)構(gòu)，2002年1月31日，《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》發(fā)出后被取締；（6）民間集資（7）小額信貸
1.2 發(fā)展現(xiàn)狀
1.農(nóng)村民間金融規(guī)模大，分布范圍廣
改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展，金融需求旺盛。農(nóng)村民間金融隨之蓬勃發(fā)展，成為農(nóng)村金融中不可忽視的力量。據(jù)2005年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)《中國(guó)地下金融調(diào)查》課題組對(duì)浙江省五個(gè)地區(qū)224家中小企業(yè)、119個(gè)個(gè)體工商者的調(diào)查得出：在中小企業(yè)融資來(lái)源中，通過(guò)企業(yè)間的拆借和私人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)獲取資金的比重分別是24%和14%，兩者合計(jì)高達(dá)38%，這還不包括其他途徑的農(nóng)村民間融資；據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)采集的農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)，民間借貸數(shù)額占總數(shù)50%左右；截至2011年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司3027家，貸款余額2408億元。由此，農(nóng)村民間金融規(guī)模之大、范圍之廣可見(jiàn)一斑。
2.農(nóng)村民間金融地區(qū)差異性大
我國(guó)農(nóng)村面積廣大，風(fēng)土人情各異，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不盡相同。農(nóng)村民間金融主要受農(nóng)民收入水平、政府對(duì)農(nóng)村信貸政策、農(nóng)村居民消費(fèi)傾向及儲(chǔ)蓄意愿影響，這使得各地的農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)不同形式、依靠不同信用機(jī)制、利用程度不同。從形式看，合會(huì)主要分布在浙江、福建、廣東等地；小額信貸公司數(shù)量以、遼寧省、江蘇省、安徽省居多；民間集資則各地都有。從信用機(jī)制看，民間借貸多是通過(guò)血緣，人緣為紐帶；同業(yè)拆借則是以業(yè)緣為基礎(chǔ)。從規(guī)?？?，東部地區(qū)農(nóng)村民間利用程度最高，中部次之，西部最末。
3.農(nóng)村民間金融適應(yīng)農(nóng)村金融需求
據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量達(dá)15萬(wàn)億元～20萬(wàn)億元，金融無(wú)疑要在其中擔(dān)任重要作用。然而，農(nóng)村正規(guī)金融卻存在諸多問(wèn)題，一是政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮；二是商業(yè)性金融不愿涉足，直接減少了對(duì)三農(nóng)信貸資金的投入；三是農(nóng)村資金城市化嚴(yán)重，極大降低了支農(nóng)資金的供應(yīng)力度；這些問(wèn)題使得農(nóng)村正規(guī)金融無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村資金需求。而與農(nóng)村正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融具有手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷、利率靈活的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村民間金融萌芽于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，當(dāng)時(shí)社會(huì)秩序較為穩(wěn)定，宗族家庭觀念極為濃厚，加上地緣與血緣關(guān)系，人們之間的借貸活動(dòng)成為有無(wú)共濟(jì)的義舉，一直綿延至今。這形成現(xiàn)今農(nóng)村民間金融依靠信任和名譽(yù)作為信用機(jī)制，適合農(nóng)民缺少抵押物的狀況。農(nóng)村借貸速度快，一般2～3天就可以拿到貸款。民間借貸的利率靈活，一般無(wú)息或是低息，高利貸只是個(gè)別現(xiàn)象。根據(jù)樣本調(diào)查，農(nóng)戶(hù)年平均借入現(xiàn)金為1617 .5元，平均借出現(xiàn)金為1926 .4元，借入和借出的資金比例相當(dāng)于典型農(nóng)戶(hù)總收入的15%（朱旭東，馬妮，2005）。
2 農(nóng)村民間金融面臨的困境
2.1 外部環(huán)境嚴(yán)峻
1.法律地位不明確
農(nóng)村民間金融在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但是農(nóng)村民間金融沒(méi)有合法的法律地位，這使得農(nóng)村民間金融境遇尷尬。由于沒(méi)有完善的法律管理體系，農(nóng)村民間金融一直處于邊緣化地位，一些合理、合情的利益得不到保護(hù)。農(nóng)村民間金融成分復(fù)雜，在沒(méi)有合理的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)下，不論是否有益，一般都被劃歸為灰色金融甚至是黑色金融。以小額信貸為例，根據(jù)《小額信貸公司指導(dǎo)意見(jiàn)》中相關(guān)規(guī)定，小額信貸公司在法律上只是有限公司而不是金融機(jī)構(gòu)，以有限公司身份從事金融業(yè)，使得小額信貸公司不能吸收存款，限制了其發(fā)展和轉(zhuǎn)型；監(jiān)管上，小額信貸歸當(dāng)?shù)亟鹑谵k管理，但金融辦并沒(méi)有成熟的管理體系，容易造成監(jiān)管不力。
2.政策扶持力度不足
在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，行政管制經(jīng)濟(jì)依然存在，同時(shí)，屬于市場(chǎng)的力量不斷增長(zhǎng)，這為農(nóng)村民間金融的生存提供了極大的空間，也對(duì)農(nóng)村民間金融發(fā)展形成阻礙。現(xiàn)今政府對(duì)農(nóng)村民間金融是持默認(rèn)而不提倡的態(tài)度，這使農(nóng)村民間金融不僅不能享受政策優(yōu)惠，還要受到行政嚴(yán)格干預(yù)；而市場(chǎng)力量的增長(zhǎng)又加速了農(nóng)村民間金融借貸利率的失控。律法規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸，利率市場(chǎng)化受到阻礙；正規(guī)金融極少接受農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)及組織的融資請(qǐng)求，即使接受農(nóng)村民間金融也不能享受同業(yè)拆借利率。
2.2 內(nèi)在機(jī)理缺陷
1.自身管理體制不完善
一套完善的管理體制是事物持續(xù)的必要條件之一。隨著農(nóng)村資金需求量的不斷增大，農(nóng)村民間金融發(fā)展越來(lái)越快。然而，由于農(nóng)村民間金融的自生自發(fā)性和草根性，農(nóng)村民間金融沒(méi)能夠形成完善的管理體制。農(nóng)村民間金融的金融交易一般是依靠社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而且大多數(shù)農(nóng)戶(hù)文化水平低，管理意識(shí)淡，像和會(huì)、民間借貸和民間集資多是依靠祖輩積累的經(jīng)驗(yàn)行事；農(nóng)村信用社和小額信貸公司由于組織結(jié)構(gòu)不規(guī)整，從業(yè)人員水平低、業(yè)務(wù)流程不健全等缺陷，不僅影響其運(yùn)作效率，而且容易產(chǎn)生呆賬、壞賬現(xiàn)象，給農(nóng)戶(hù)造成損失。以農(nóng)村信用社為例，2008年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為2965億元和7 .9%；2009年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3490億元和7 . 4%；2010年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3183億元和5 .6%。
2.借貸風(fēng)險(xiǎn)保障低
農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展有其優(yōu)勢(shì)，但也存在短板，尤其是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面。（1）由于農(nóng)村民間金融的分散性與區(qū)域性，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法形成一個(gè)整體，因此防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力低。（2）農(nóng)村民間金融基于熟人社會(huì)圈的借貸關(guān)系以及依靠信任和名譽(yù)維持信貸運(yùn)行的信用機(jī)制脫離了金融當(dāng)局的監(jiān)管，使得農(nóng)村民間金融借貸風(fēng)險(xiǎn)大增。（3）農(nóng)戶(hù)的契約意識(shí)淡薄，大多數(shù)借貸都是在私下雙方直接辦理或在第三方的見(jiàn)證下進(jìn)行，僅有口頭約定或一紙借條，沒(méi)有正式合同。若債務(wù)人無(wú)法按時(shí)還款，則易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛且難以處理。（4）當(dāng)借貸范圍擴(kuò)大時(shí)，尤其是存在交易中介時(shí)，信息對(duì)稱(chēng)度降低，風(fēng)險(xiǎn)上升。此時(shí)，債權(quán)人可能難以收回借款，債務(wù)人也可能陷入高利貸陷阱。以民間集資為例，近年來(lái)，非法集資方式層出不窮，非法集資類(lèi)案件迭增。公安部數(shù)據(jù)顯示，2011年1月至9月，全國(guó)共立非法集資類(lèi)案件1300余起，涉案金額高達(dá)133.8億元。
3.資金使用結(jié)構(gòu)變化
我國(guó)農(nóng)村正處于高速發(fā)展的階段，資金農(nóng)戶(hù)借錢(qián)一般用于生活消費(fèi)、生產(chǎn)投資和其他花費(fèi)，其中生活消費(fèi)與生產(chǎn)投資占的比例極大。生活消費(fèi)包括婚嫁喪病、子女教育；傳統(tǒng)生產(chǎn)投資一般是農(nóng)業(yè)投資和個(gè)體實(shí)業(yè)投資。根據(jù)李勤和李人慶博士調(diào)查的樣本數(shù)據(jù)顯示，平均每戶(hù)一般性生產(chǎn)支出9413 .85元，生產(chǎn)性固定資產(chǎn)支出2876 .09元，日常生活支出9438 .96元，住房和耐用品支出3894 .92元。近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)投資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、資金回收期長(zhǎng)，投資增長(zhǎng)率正在下降；與此同時(shí)，為了高收益，流入金融業(yè)、房地產(chǎn)的資金變得越來(lái)越多；一些農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)和組織本身就有隱疾，為了高利潤(rùn)，貸前沒(méi)有詳細(xì)調(diào)查，貸中沒(méi)有實(shí)地跟進(jìn)，對(duì)貸款用途不甚清楚，這使那些在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到融資的、被國(guó)家禁止的項(xiàng)目就轉(zhuǎn)向農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)。
3 規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融的建議
3.1 創(chuàng)造良好的外部環(huán)境
1.出臺(tái)、完善相關(guān)法律、法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的法律地位
需求產(chǎn)生市場(chǎng)，農(nóng)村民間金融的發(fā)展空間是農(nóng)村正規(guī)金融不能夠滿(mǎn)足農(nóng)村資金需求而留下的空白。農(nóng)村民間金融應(yīng)該起到彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融的作用，與農(nóng)村正規(guī)金融相輔相成。然而，由于農(nóng)村民間金融的法律地位不明確，現(xiàn)今農(nóng)村民間金融與農(nóng)村正規(guī)金融卻是處于相互對(duì)立的位置。為了改善這種局面，應(yīng)該給予農(nóng)村民間金融合法的地位以及足夠的發(fā)展空間。明確農(nóng)村民間金融的法律地位，一是相關(guān)部門(mén)應(yīng)出臺(tái)有關(guān)法律法規(guī)，正確定義農(nóng)村民間金融；二要堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析的原則，禁止將農(nóng)村民間金融和非法金融混為一談的做法，保護(hù)有益的農(nóng)村民間金融的合法利益；三是通過(guò)對(duì)農(nóng)村民間金融的詳細(xì)調(diào)研與考察，制定適合不同形式的農(nóng)村民間金融的法律條文；四是修改現(xiàn)有的法律，如《金融法》、《中華人民共和國(guó)銀監(jiān)法》、《民法》等，剔除不合理的法律條文。以合會(huì)為例，可以承認(rèn)組建合會(huì)是合法的；規(guī)定會(huì)首與會(huì)腳的權(quán)利與義務(wù)；為防止重大倒會(huì)事件發(fā)生，可限制其規(guī)模（包括參會(huì)人數(shù)、各人出資額、總額上限）。
2.適當(dāng)?shù)恼叻龀?，政府在初期投入資金，在農(nóng)村民間金融成熟后適時(shí)退出并放開(kāi)利率
農(nóng)村民間金融由于地位尷尬而不能享受優(yōu)惠政策，但農(nóng)村民間金融要更好的發(fā)展，更好的為三農(nóng)服務(wù)是離不開(kāi)政策的支持的。在初期，農(nóng)村民間金融并不足于填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空缺，需要政府支持，通過(guò)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)農(nóng)村，為農(nóng)村民間金融注入資金。在有嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，放寬合理合法的農(nóng)村民間金融的利率彈性，使農(nóng)村民間金融的利率更加市場(chǎng)化。符合條件的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)及組織，可許其轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠。我國(guó)的農(nóng)村信用社一直向“國(guó)有”靠攏，應(yīng)該將農(nóng)村信用社改造成真正的農(nóng)村民間金融，剝離國(guó)家產(chǎn)權(quán)，確保其為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的目的的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于享受政策扶持的農(nóng)村民間金融，都應(yīng)該確保它們是為三農(nóng)提供金融服務(wù)。
3.將農(nóng)村民間金融納入金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管
農(nóng)村民間金融游離于金融監(jiān)管體系外，不僅增大了農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，而且削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的作用。中國(guó)農(nóng)村地域廣大，各地農(nóng)村民間金融實(shí)際情況各有不同，可由所在地的基層政府組織與銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行共同監(jiān)管。除了監(jiān)管農(nóng)村民間金融的合法性、合理性及有效性，還應(yīng)在農(nóng)村民間金融遇到困難時(shí)給予幫助。以民間借貸為例，民間借貸是范圍最為廣泛的農(nóng)村民間金融形式，在利率方面，既要嚴(yán)防高利貸的發(fā)生也要使利率低于銀行同期的款項(xiàng)得到保護(hù)；在處理糾紛方面，要據(jù)實(shí)判定，做到合情合理。
3.2 優(yōu)化農(nóng)村民間金融內(nèi)在機(jī)理
1.調(diào)整農(nóng)村民間金融組織結(jié)構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高管理水平，完善農(nóng)村民間金融管理體系
管理不善阻礙了農(nóng)村民間金融的進(jìn)步，完善農(nóng)村民間金融自身管理體系勢(shì)在必行。完善自身管理體系應(yīng)遵循“總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，努力創(chuàng)新，因地制宜，因時(shí)順勢(shì)”的原則，從結(jié)構(gòu)調(diào)整、人員配備、業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行改良和創(chuàng)新。諸如合會(huì)、私人錢(qián)莊、民間借貸等傳承久遠(yuǎn)的形式，要適應(yīng)新時(shí)代的步伐加以改進(jìn)。比如民間借貸，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮下，債權(quán)人與債務(wù)人都要培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，鞏固以血緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，以信任和名譽(yù)為基礎(chǔ)的信用機(jī)制。諸如農(nóng)村信用社和小額信貸，應(yīng)對(duì)從業(yè)人員加以培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)技能；對(duì)業(yè)務(wù)流程加以設(shè)計(jì)，做到在貸前收集資料，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；貸中實(shí)行檔案管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；貸后評(píng)價(jià)或確立追償辦法，使其更具可行性與科學(xué)性；建立激勵(lì)約束機(jī)制，獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)工作人員的積極性。
2.明辨風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，提高農(nóng)村民間金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力
農(nóng)村民間金融承受風(fēng)險(xiǎn)的能力低，恢復(fù)速度慢，一旦遭受重大打擊，對(duì)農(nóng)村民間金融將造成難以估量的傷害，因而維護(hù)農(nóng)村民間金融安全、增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力是發(fā)展農(nóng)村民間金融的重要部分。要維護(hù)農(nóng)村民間金融安全，增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從理論上看，其一要提高辯別風(fēng)險(xiǎn)的能力，了解風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，找出造成風(fēng)險(xiǎn)的顯性因素與隱性因素，這是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)；其二要根據(jù)形勢(shì)分析影響風(fēng)險(xiǎn)的因素，找出主要影響因素與次要影響因素；其三要抓住重點(diǎn)，通過(guò)改進(jìn)或創(chuàng)新機(jī)制與方式，削弱風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際操作看，要增強(qiáng)借貸雙方的法律意識(shí)與契約意識(shí)，可在農(nóng)村進(jìn)行有關(guān)的法律宣傳活動(dòng)，比如在農(nóng)村宣傳欄張貼相關(guān)律法條文、開(kāi)展法律知識(shí)科普講座、進(jìn)行典型事例分析等；要提高信息對(duì)稱(chēng)度，從國(guó)家層面直到各個(gè)村莊，建立一個(gè)有效信息流通系統(tǒng)；針對(duì)不同的形式、層次建立相應(yīng)的貸款保障機(jī)制和追償制度。
3.吸引資金流向農(nóng)村生產(chǎn)性投資，構(gòu)造農(nóng)村民間金融體系
農(nóng)村民間金融的壯大部分是高利益導(dǎo)向的，一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村民間金融資金的配置不合理。通過(guò)吸引農(nóng)村閑散資金向農(nóng)村生產(chǎn)性投資流動(dòng)，提高投資效率，優(yōu)化資源配置，使農(nóng)村民間金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村發(fā)展又能夠促進(jìn)其對(duì)金融服務(wù)的需求，從而形成良性循環(huán)。此外，還應(yīng)構(gòu)造農(nóng)村民間金融體系，根據(jù)不同地區(qū)不同情況，多種形式互相配合形成體系。一個(gè)良性的農(nóng)村民間金融體系不僅能夠滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求而且能夠與農(nóng)村正規(guī)金融相匹配，既能促進(jìn)利率市場(chǎng)化又能降低風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
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一、農(nóng)民工社會(huì)保障政策實(shí)施現(xiàn)存問(wèn)題
（一）社會(huì)保險(xiǎn)參保率低，險(xiǎn)種單一
雖然政府制定了一些社會(huì)保險(xiǎn)的計(jì)劃和政策，但在實(shí)踐中真正執(zhí)行起來(lái)卻很困難。由于農(nóng)民工缺乏對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃并沒(méi)有使農(nóng)民工享受到優(yōu)惠。根據(jù)調(diào)查，只有20.83%的農(nóng)民工購(gòu)買(mǎi)了社保，79.17%的農(nóng)民工表示沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)社保。其中不參保的農(nóng)民工中，46.67%的農(nóng)民工表示“對(duì)社保的了解太少，不相信社?！保?.67%的農(nóng)民工是“企業(yè)主不同意參?！保?9.17%的農(nóng)民工認(rèn)為“保障的待遇不高，可有可無(wú)”；在參加社保的農(nóng)民工中，參加工傷保險(xiǎn)的有13.33%，參加醫(yī)療保險(xiǎn)的有17.50%，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的有13.33%，參加失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)的均只有4.17%。被調(diào)查農(nóng)民工中40.83%的人沒(méi)有享受到醫(yī)療優(yōu)惠政策，有34.17%的人選擇了“不清楚”，只有25%的人享受到這項(xiàng)優(yōu)惠。在被問(wèn)到采取什么措施以減少醫(yī)療費(fèi)用，被調(diào)查對(duì)象中，77.50%的人選擇了在農(nóng)村參加新農(nóng)合，25.33%的人未采取任何措施，12.50%的人購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)。參加了社保的農(nóng)民工大多數(shù)是參加了醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)，養(yǎng)老、失業(yè)和生育保險(xiǎn)很少有人參加。
（二）勞動(dòng)力價(jià)格低，缺乏勞動(dòng)權(quán)益保障和失業(yè)補(bǔ)助
華鎣市目前處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型過(guò)程中，正是大量需要農(nóng)民工之際，但是華鎣市的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力絕大部分選擇了外出務(wù)工，其主要原因是外出務(wù)工的工資較高。以華鎣市建筑業(yè)農(nóng)民工工資為例，目前建筑市場(chǎng)技術(shù)工人、雜工日工資分別是100-150元/天、70-90元/天[1]，其他行業(yè)的工資就更低了。從勞動(dòng)權(quán)益保障方面看，農(nóng)民工從事的多是臟、險(xiǎn)、累的工作，調(diào)查顯示華鎣市當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工大部分從事的是制造業(yè)、零售商業(yè)、餐飲業(yè)以及建筑業(yè)，用人單位為了降低生產(chǎn)成本，并沒(méi)有給農(nóng)民工購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的勞動(dòng)保護(hù)工具和醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)民工與用人單位簽訂勞動(dòng)合同的比例不高。在調(diào)查對(duì)象中已與用人單位簽訂了書(shū)面勞動(dòng)合同的受訪對(duì)象占15.83%，有45.83%的農(nóng)民工“沒(méi)有與用人單位簽訂勞動(dòng)合同，但有口頭約定”，36.67%的農(nóng)民工“既沒(méi)有簽訂勞動(dòng)合同，又沒(méi)有口頭約定”。目前，華鎣市仍然存在84.17%的農(nóng)民工缺乏與用人單位簽訂的書(shū)面勞動(dòng)合同。一旦產(chǎn)生用工糾紛，農(nóng)民工不能有效提供證據(jù)來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益。從失業(yè)保障方面看，城鎮(zhèn)居民在失業(yè)期間有政府的失業(yè)補(bǔ)助，農(nóng)民工沒(méi)有任何的技能和知識(shí)，一旦失業(yè)就只有靠個(gè)人積蓄，或向親戚朋友借錢(qián)來(lái)維持生活，其中一部分人不得不重回農(nóng)村老家。本次調(diào)查的農(nóng)民工中，只有20.83%的人購(gòu)買(mǎi)了社會(huì)保險(xiǎn)，但其中僅僅只有4.17%的農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)。可見(jiàn)，雖然華鎣市政府在農(nóng)民工社會(huì)保障方面出臺(tái)了一些相關(guān)的政策措施，但這些政策中很少涉及農(nóng)民工失業(yè)補(bǔ)助。由于沒(méi)有生活來(lái)源，部分農(nóng)民工采取不法措施來(lái)保障收入，影響了社會(huì)和諧安定。
二、導(dǎo)致農(nóng)民工社會(huì)保障現(xiàn)存問(wèn)題的原因分析
（一）現(xiàn)有社會(huì)保障政策不適應(yīng)農(nóng)民工的特點(diǎn)
華鎣市現(xiàn)行社會(huì)保障政策中農(nóng)民工參保比例偏低、參保險(xiǎn)種單一的問(wèn)題，究其原因主要是華鎣市現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)種類(lèi)偏少、缺乏適應(yīng)農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)保險(xiǎn)造成的。以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)看，主要是針對(duì)正規(guī)就業(yè)和城鎮(zhèn)職工的特點(diǎn)設(shè)計(jì)的，最主要的特點(diǎn)就是就業(yè)的穩(wěn)定性和繳費(fèi)的連續(xù)性。但從調(diào)查的情況看，96.67%的農(nóng)民工的工作不夠穩(wěn)定，經(jīng)常換工作；被調(diào)查者中84.17%的農(nóng)民工與用人單位缺乏書(shū)面勞動(dòng)合同?？傮w上來(lái)講，農(nóng)民工具有收入低、文化程度低、維權(quán)意識(shí)差、流動(dòng)性大等特點(diǎn)[2]。因此，在現(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)農(nóng)民工未能按照社會(huì)保障政策規(guī)定參加相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)。此外，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍較為有限，只有簽訂了勞動(dòng)合同、與企業(yè)建立了穩(wěn)定關(guān)系的農(nóng)民工才可能享受到，工傷保險(xiǎn)雖然已將農(nóng)民工納入保險(xiǎn)范疇，但只有極少數(shù)用人單位并給農(nóng)民工購(gòu)買(mǎi)了工傷保險(xiǎn)。因此，華鎣市現(xiàn)行社會(huì)保障政策沒(méi)有從農(nóng)民工的實(shí)際出發(fā)，很難解決他們的社會(huì)保障問(wèn)題。
（二）政策的宣傳不夠、實(shí)踐不足
首先，華鎣市社會(huì)保障部門(mén)宣傳形式單一，關(guān)于勞動(dòng)保障法規(guī)和政策的宣傳工作沒(méi)有落到實(shí)處。在訪問(wèn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，很多用人單位并不了解社會(huì)保險(xiǎn)的政策規(guī)定，更不要說(shuō)很好地執(zhí)行社會(huì)保障政策。另外，農(nóng)民工對(duì)現(xiàn)有的社會(huì)保障規(guī)定和政策知之甚少，很少有能夠主動(dòng)參加社會(huì)保險(xiǎn)的。其次，對(duì)社保政策的實(shí)踐不足。目前國(guó)家雖出臺(tái)了涉及工傷、養(yǎng)老、醫(yī)療等社保方面的專(zhuān)門(mén)法規(guī)，但華鎣市整體執(zhí)行效果并不理想，隨著城市發(fā)展的轉(zhuǎn)型，進(jìn)程務(wù)工的農(nóng)民工數(shù)量增加，社會(huì)保障政策存在問(wèn)題的現(xiàn)象將會(huì)更加嚴(yán)重。此外，農(nóng)民工維權(quán)形式單一、渠道不暢通。在遭遇到拖欠工資時(shí)，67.35%的農(nóng)民工與用人單位協(xié)商過(guò)，但一般并未取得好的效果，24.49%的農(nóng)民工選擇向有關(guān)部門(mén)提起援助，甚至還有少部分農(nóng)民工選擇采取過(guò)激方式，強(qiáng)迫包工頭返還工資?？傮w來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)民工處于弱勢(shì)地位，他們維權(quán)的途徑、方式有限。
三、完善農(nóng)民工社會(huì)保障的路徑選擇
（一）健全適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)保障制度
第一，應(yīng)完善落實(shí)農(nóng)民工的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。由于農(nóng)民工自身素質(zhì)較低，缺乏自我保護(hù)意識(shí)，所從事的工作不安全因素大量存在，使得他們更容易遭受到意外傷害事故。目前，華鎣市并沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民工群體的醫(yī)療保障體系，有醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工幾乎參加新農(nóng)合。為此，應(yīng)參照城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障體系的相關(guān)規(guī)定，將農(nóng)民工醫(yī)療保障待遇分為住院待遇和門(mén)診待遇[3]。可報(bào)銷(xiāo)的住院費(fèi)的起付標(biāo)準(zhǔn)和封頂線設(shè)定，都應(yīng)充分考慮華鎣市農(nóng)民工的實(shí)際工資收入，合理設(shè)置農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)的封頂線。門(mén)診待遇方面，在具體的可報(bào)銷(xiāo)目錄中，應(yīng)考慮華鎣市當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工的工作環(huán)境及易患的職業(yè)病的因素，將相關(guān)門(mén)診目錄納入醫(yī)療保險(xiǎn)范圍，而不是搞“一刀切”。
第二，將農(nóng)村的養(yǎng)老工作作為重點(diǎn)來(lái)抓。要解決好農(nóng)民工的養(yǎng)老問(wèn)題，應(yīng)考慮到農(nóng)民工群體的異質(zhì)性和流動(dòng)性特點(diǎn)，分層分類(lèi)地將農(nóng)民工納入養(yǎng)老保障體系，提高農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次[4]。目前華鎣市農(nóng)民工中工作不太穩(wěn)定的占多數(shù)，針對(duì)這個(gè)情況應(yīng)該盡快地完善新型農(nóng)村合作養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。因此，政府要制定養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃，在加大財(cái)政投入的同時(shí)，制定一些優(yōu)惠政策，吸引市場(chǎng)和社會(huì)力量投資養(yǎng)老保障行業(yè)。此外，還應(yīng)結(jié)合本市實(shí)際情況，建立農(nóng)村養(yǎng)老行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)中青年農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳。
（二）加強(qiáng)對(duì)政策的宣傳和實(shí)踐
2006年年初，人們瘋傳“劉曉慶和阿峰離婚了”，但被他們斷然否決。關(guān)于兩個(gè)人的情感恩怨也許只是短時(shí)的花邊新聞，但作為一個(gè)“摔過(guò)大跟頭”的女人，她咬牙償還千萬(wàn)巨債的故事，卻一直為人們所津津樂(lè)道――
深情摯愛(ài)，讓跌倒的大明星重新站起
2003年8月16日，因?yàn)橥刀?、漏稅，劉曉慶在被羈押了422天后取保候?qū)?。走出監(jiān)獄的高墻，白花花的陽(yáng)光晃得她睜不開(kāi)眼。
劉曉慶回到了位于北京昌平的玫瑰園別墅。短短一年多時(shí)間，這個(gè)曾經(jīng)熟悉的家變得一片凄涼：院子里雜草叢生，走廊上爬滿(mǎn)青苔，推開(kāi)房門(mén)，一股刺鼻的霉味撲鼻而來(lái)，房間里到處落滿(mǎn)灰塵……
赫赫有名的曉慶文化有限責(zé)任公司已經(jīng)處于癱瘓狀態(tài)，劉曉慶在全國(guó)各地的多處房產(chǎn)和轎車(chē)已經(jīng)被拍賣(mài)抵債。昔日的億萬(wàn)富婆，不僅變得一貧如洗，還背負(fù)著一千多萬(wàn)元的債務(wù)。
劉曉慶把自己緊緊封閉起來(lái)，這令阿峰痛徹心扉。他輕輕攬過(guò)她的雙肩，講了一個(gè)故事：“在英國(guó)皇家船舶博物館里收藏了一條船，這條船自從下水后，138次遭遇冰山，116次觸礁，27次被颶風(fēng)吹斷桅桿，13次起火，但它卻一直沒(méi)有沉沒(méi)。一艘沒(méi)有生命的航船尚且如此頑強(qiáng)不屈，何況一個(gè)有血有肉的人呢？”
阿峰的話穿透了劉曉慶心頭的重重迷霧。劉曉慶又迸發(fā)出了希望的火花！是啊，從哪里跌倒就要從哪里爬起，只要還清千萬(wàn)稅款，前面就是一片明朗的天！
一天，阿峰抱著一束玫瑰花，正式向她求婚：“無(wú)論什么時(shí)候，我都愿意與你風(fēng)雨同舟，做你生命中的大樹(shù)！”
劉曉慶的淚水奪眶而出――這些年來(lái)，不管她大紅大紫，還是身陷囹圄，這個(gè)男人始終對(duì)她不離不棄，沒(méi)有他的努力，也許她至今還不能重獲自由，還有什么比這份感情更讓一個(gè)女人感動(dòng)一生呢？2003年10月，他們悄悄在北京朝陽(yáng)區(qū)民政局登記結(jié)婚。
細(xì)心的阿峰把網(wǎng)友寫(xiě)給劉曉慶的帖子一條條打印出來(lái)，影迷沒(méi)有對(duì)她說(shuō)長(zhǎng)道短，而是希望她能走好以后的每一步……郁積在劉曉慶心頭的落寞一點(diǎn)點(diǎn)淡去，她告訴阿峰：“我一貫要強(qiáng)，不能讓別人罵一輩子‘賴(lài)賬鬼’，否則，活著有什么意思！”
由于劉曉慶為人比較豪爽，所以很多朋友都愿意無(wú)償幫她還債務(wù)。一個(gè)好友更是帶著一張50萬(wàn)元的支票來(lái)到她家里。
劉曉慶心頭泛起陣陣感動(dòng)的潮水，但她知道，她必須靠自己的力量來(lái)還清債務(wù)，只有這樣才會(huì)活得心安理得。因此，她一一婉拒了朋友的好意。
要掙錢(qián)還債，沒(méi)有一個(gè)好身體是不行的。400多天的囹圄生活，讓劉曉慶的身體變得很虛弱。為了讓她盡快恢復(fù)身體，阿峰陪著她去游泳、打羽毛球，去健身房……
晨跑時(shí)，劉曉慶跑不了幾分鐘就累得上氣不接下氣。這時(shí)，阿峰就停下來(lái)說(shuō)：“你一定要堅(jiān)持，那么多事等著你去做，沒(méi)有好的身體怎么行？”于是，劉曉慶擦干汗水又繼續(xù)跑……幾個(gè)月后，劉曉慶漸漸變得健康而充滿(mǎn)活力。
再次起航，當(dāng)年的小花回來(lái)了
劉曉慶決心撿起老本行，靠拍戲和拍廣告來(lái)償還巨額債務(wù)。然而，她想是這么想，心里卻在犯嘀咕：自己犯了這么大的錯(cuò)誤，而且脫離演藝圈已經(jīng)一年多了，導(dǎo)演們還敢用她嗎？觀眾還會(huì)認(rèn)可她嗎？
就在這時(shí)，著名導(dǎo)演張紀(jì)中找到了她，邀請(qǐng)她出演25集電視劇《永樂(lè)英雄》中的女主角錦娘。
作為大腕，劉曉慶并沒(méi)有談片酬數(shù)額，只提了一個(gè)要求：“我現(xiàn)在特別需要錢(qián)來(lái)償還債務(wù)，劇組能否一次性付清我的片酬？”張紀(jì)中理解劉曉慶的心情，簽下演出合約后，把80萬(wàn)元片酬一次性提前付給了她。
第二天，劉曉慶就把這筆錢(qián)一分不留地交給了北京市地稅局第一稽查分局。走出稅務(wù)局大門(mén)，劉曉慶突然淚流不止，阿峰嚇了一跳，緊緊地?fù)ё∷?，勸她別難過(guò)。劉曉慶哭著說(shuō)：“我不是難過(guò)，是高興，心里好輕松啊。我真的來(lái)還債了，我沒(méi)有垮掉，我一定能還清的！”
在浙江橫店影視基地拍攝《永樂(lè)英雄》時(shí)正值冬天，江南的嚴(yán)冬陰冷潮濕，寒風(fēng)呼嘯。因?yàn)槭桥惶?hào)，劉曉慶每天要工作十多個(gè)小時(shí)，薄薄的戲服抵擋不住嚴(yán)寒，她常常凍得說(shuō)不出話來(lái)。有一天下戲后，她剛走進(jìn)臥室門(mén)，就再也堅(jiān)持不住了，倚著墻壁癱軟下來(lái)。她在地毯上坐了一會(huì)兒，才爬起來(lái)挪到床上。躺進(jìn)被窩里好一陣，她才感到身上慢慢有了熱氣……
那時(shí)，劉曉慶每天只能睡四五個(gè)小時(shí)，一日三餐吃的都是粗茶淡飯，她變得日益憔悴。一個(gè)多月后，阿峰探班時(shí)見(jiàn)她瘦骨嶙峋，心疼得直掉眼淚：“干嗎要這么拼命呢？”劉曉慶燦然一笑：“這點(diǎn)苦算什么？”
《永樂(lè)英雄》拍完后，又有幾家劇組邀請(qǐng)劉曉慶加盟，她選擇了出演電視劇《誰(shuí)主沉浮》的女主角。和上次一樣，她要求劇組先一次性付清片酬。拿到片酬后，劉曉慶立即把錢(qián)交給了稅務(wù)局。
在劇組，劉曉慶每天總會(huì)早早來(lái)到片場(chǎng)，提前化妝，熟悉劇本；晚上不管拍攝到多晚，她都要等劇組收工再回住處。有一次，在拍攝一個(gè)動(dòng)作鏡頭時(shí)，與劉曉慶配戲的演員不小心用棍子打在了她的左腿上，她頓時(shí)痛得癱倒在地。那位演員嚇得臉色慘白，導(dǎo)演也一臉驚慌。劉曉慶勉強(qiáng)站了起來(lái)，安慰他們說(shuō)：“沒(méi)事，繼續(xù)拍吧。”晚上，劉曉慶才發(fā)現(xiàn)左腿腫了一個(gè)青色的大包，手一碰就疼痛難忍……
阿峰立即趕來(lái)探望，勸她休息幾天。劉曉慶笑著說(shuō)：“當(dāng)年我拍攝電影《小花》時(shí)，那組爬山梯跪送傷員的鏡頭，讓我的膝蓋血肉模糊；拍電影《南海長(zhǎng)城》時(shí)，我在寒冷的冬天往刺骨的海水里跳……現(xiàn)在這點(diǎn)傷算得了什么！”
阿峰急了：“我知道你很堅(jiān)強(qiáng)，可你已經(jīng)不是年輕的時(shí)候了！”
劉曉慶搖搖頭說(shuō)：“對(duì)我來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是金錢(qián)。我休息一天，還清債務(wù)就要推遲一天，肩上的債務(wù)還那么重，我怎么能休息呢？”說(shuō)完，她又搖搖晃晃地趕往片場(chǎng)……阿峰無(wú)奈，就在劇組住下來(lái)照顧她。
僅僅半年多時(shí)間，劉曉慶相繼拍攝了《永樂(lè)英雄》《誰(shuí)主沉浮》《江山美人》《281封信》等多部影片，還拍攝了兩部廣告片。每次一拿到片酬，她一分不留地全部用來(lái)還債。
有一次，劉曉慶剛把一筆錢(qián)送進(jìn)稅務(wù)局，物業(yè)公司便上門(mén)來(lái)收取管理費(fèi)和水電費(fèi)。面對(duì)這筆不足千元的費(fèi)用，她竟然傻了眼，不得不打電話向一個(gè)朋友借錢(qián)。朋友一聽(tīng)，驚訝得半天說(shuō)不出話來(lái)，他實(shí)在想不到，大名鼎鼎的劉曉慶，居然窮成這樣！
不僅如此，劉曉慶在生活上也十分節(jié)儉。大概沒(méi)有一個(gè)女演員不注重服飾打扮的，可出獄后的劉曉慶很少買(mǎi)新衣服。
2004年3月，她在接受媒體采訪時(shí)，兩次穿的都是同一件衣服，一名女記者好心地提醒她：“曉慶姐，上次你接受采訪時(shí)穿的也是這件衣服，你是不是忘了換衣服？”劉曉慶有點(diǎn)不好意思地說(shuō)：“我現(xiàn)在沒(méi)什么衣服可換了，看中了衣服也不敢買(mǎi)，太貴了。”在她的不懈努力下，到2004年秋天，劉曉慶已經(jīng)償還了600多萬(wàn)元債務(wù)。
無(wú)債一身輕，心靈的天空云淡風(fēng)輕
對(duì)劉曉慶來(lái)說(shuō)，當(dāng)然愿意接拍高片酬的影視劇，不過(guò)一旦碰上好的劇本，就是報(bào)酬很低，她也會(huì)欣然接戲。
2005年1月，著名導(dǎo)演謝晉邀請(qǐng)她出演歌舞劇《金大班的最后一夜》中的女主角。劉曉慶看過(guò)劇本后非常感興趣。一個(gè)朋友勸她說(shuō)：“演歌舞劇太累了，報(bào)酬又低，你還不如接拍高片酬的影視劇呢！”劉曉慶淡然一笑：“你的話有道理，可我不能因?yàn)檫€債就放棄藝術(shù)追求。”朋友啞然無(wú)語(yǔ)……
自從打響還債戰(zhàn)役的第一槍后，劉曉慶沒(méi)有休息過(guò)一天。拍攝電視劇《我的兄弟姐妹》時(shí)，她因?yàn)閲?yán)重感冒病倒了，打了一晚上點(diǎn)滴后，第二天又掙扎著去拍戲。其實(shí)，她也想安安靜靜地躺在病床上，享受阿峰無(wú)微不至的照顧；閑時(shí)和他出去吃吃水煮魚(yú)，逛逛商場(chǎng)，過(guò)普通女人應(yīng)有的生活。然而，現(xiàn)在，她必須像燕子銜泥一樣，把那債務(wù)巨洞一點(diǎn)點(diǎn)填實(shí)！
劉曉慶的堅(jiān)強(qiáng)和隱忍，阿峰看在眼里，卻又無(wú)能為力。有一次，阿峰想方設(shè)法從朋友那里籌集了100多萬(wàn)元準(zhǔn)備還債。劉曉慶知道情況后，責(zé)備說(shuō)：“我知道你是好意，但我們?cè)趺茨馨牙щy轉(zhuǎn)嫁到朋友頭上呢？挺一挺也就過(guò)去了?！彼浦⒎灏彦X(qián)退給了朋友。
2005年4月的一天，劉曉慶和阿峰從北京乘飛機(jī)去杭州拍戲。飛機(jī)還沒(méi)離開(kāi)跑道，就發(fā)生了故障，機(jī)艙里一片混亂。
幾分鐘后，飛機(jī)停了下來(lái)，劉曉慶打算改天再去。她打電話給導(dǎo)演請(qǐng)假，導(dǎo)演以為她耍大牌，不高興地說(shuō)：“劇組已經(jīng)開(kāi)機(jī)在等著你，多耽誤一天就多一天的損失！”
一句話讓劉曉慶面紅耳赤，一個(gè)多小時(shí)后，她和阿峰懷著忐忑不安的心情，又登上了下一趟飛往杭州的航班。一路上她都念叨著，萬(wàn)一飛機(jī)失事，她就真的變成“欠債鬼”了。
阿峰半開(kāi)玩笑半認(rèn)真地說(shuō)：“沒(méi)有關(guān)系，我特意多買(mǎi)了幾份保險(xiǎn)，真要遭遇不幸，兩人的賠償金也夠償還余債了?！眲詰c下飛機(jī)后，感到自己的脊背都汗?jié)窳恕?/p>
在拼命拍戲的間隙，劉曉慶才明白，懂法、守法對(duì)一個(gè)公民來(lái)說(shuō)有多么重要。因此，劉曉慶不僅主動(dòng)學(xué)習(xí)一些法律知識(shí)，還經(jīng)常向律師請(qǐng)教。每接一部戲拿到片酬時(shí)，她都要?jiǎng)〗M為她提供稅務(wù)發(fā)票。
在出獄后的兩年時(shí)間，劉曉慶一共接拍了15部影視劇，1部話劇和多個(gè)廣告片。2005年6月底，劉曉慶終于還清了剩下的近400萬(wàn)元債務(wù)，至此，她所欠下的1000多萬(wàn)元巨債徹底還清。
那天下午，劉曉慶和阿峰將最后一筆稅款交清后，工作人員一面把收款憑證遞她，一面表示祝賀，并對(duì)她信守誓約的行為表示敬意。劉曉慶也真誠(chéng)地向稅官們道謝，感謝國(guó)家能夠?qū)λ龑挻筇幚?，給了她彌補(bǔ)過(guò)錯(cuò)的機(jī)會(huì)。
