序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行合規(guī)發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

近年來,我國銀行業(yè)暴露出的重大違規(guī)事件比比皆是,銀行業(yè)的財政和聲譽損失嚴重。究其主要原因是我國的銀行業(yè)沒有將合規(guī)視為重要的風險管理,合規(guī)風險并不是銀行業(yè)關(guān)注的重點風險。如今大量的銀行合規(guī)風險事例的出現(xiàn),合規(guī)風險引起了銀行業(yè)的重點關(guān)注。我國銀行業(yè)必須要認真分析和研究自身所面臨的合規(guī)風險,并認真加以解決。

一、準確把握合規(guī)風險管理的內(nèi)涵及意義

合規(guī),是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致。合規(guī)風險是指銀行因未能遵循合規(guī)法律、規(guī)則和準則,而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽損失的風險。合規(guī)風險管理的任務(wù)正是及時發(fā)現(xiàn)并制止風險產(chǎn)生以及由此造成的破壞。有時,合規(guī)風險也指誠信風險,因為銀行的商譽有時與其一貫遵循的誠實廉正原則和公平交易原則密切相關(guān)。為了滿足監(jiān)管當局的監(jiān)管要求,銀行必須采取有效的合規(guī)政策和流程規(guī)定,以確保在違反法律、規(guī)則和標準的情形發(fā)生時,銀行管理人員能夠采取適當措施予以糾正。

合規(guī)是銀行業(yè)及相關(guān)及融機構(gòu)的一項核心風險管理活動,健全、有效的合規(guī)風險管理機制,是實施以風險為本監(jiān)管的基礎(chǔ)。合規(guī)風險貫穿于銀行業(yè)務(wù)的全過程,涉及銀行各層次的所有員工,隨時、隨處都可能會產(chǎn)生合規(guī)風險,只有銀行管理好自身的合規(guī)風險,監(jiān)管機構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管才可能有效。就銀行而言,違規(guī)經(jīng)營、道德風險是長期困擾和制約銀行穩(wěn)健發(fā)展的主要因素,根源就在于我國的銀行業(yè)一直沒有將合規(guī)視為風險管理的一項活動,更沒有將合規(guī)作為一個重要的風險源來管理,長期以來合規(guī)一直不是銀行重點關(guān)注的風險領(lǐng)域。因此,銀行就要轉(zhuǎn)變觀念。銀行主動避免違規(guī)事件發(fā)生,主動發(fā)現(xiàn)并采取適當措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件,其崗位手冊也是一個相關(guān)制度和相應(yīng)做法持續(xù)修訂的周而復(fù)始的循環(huán)過程。這一合規(guī)風險管理的過程,是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機制的基礎(chǔ)和核心。合規(guī)與銀行的成本與風險控制、資本回報等經(jīng)營的核心要素具有正相關(guān)的關(guān)系,合規(guī)能為銀行創(chuàng)造價值。

二、當前我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理存在的問題

(一)合規(guī)風險管理沒有引起足夠重視。一是多數(shù)銀行都是重業(yè)務(wù)拓展,而輕合規(guī)管理。二是重事后管理,輕事前防范。三是重執(zhí)行層操作人員管理,輕管理層人員約束。

(二)合規(guī)風險管理機制有待進一步完善。一是合規(guī)管理沒有完善、垂直的合規(guī)風險管理體制還沒有完全形成。一些銀行特別是中小銀行,還沒有成立獨立的合規(guī)風險管理部門來對合規(guī)風險進行統(tǒng)籌管理,還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規(guī)風險管理架構(gòu)。二是合規(guī)風險管理職責分散。目前有的中小銀行合規(guī)性管理分別由財會、信貸不同的業(yè)務(wù)部門進行自律監(jiān)管,這種自立門戶、各自為政的合規(guī)管理模式,使得合規(guī)風險管理不能有效地獨立于經(jīng)營職能,同時由于缺乏專門的管理部門進行統(tǒng)一組織協(xié)調(diào),使得合規(guī)風險管理有的部門重疊,形成重復(fù)管理,有的職責不清,出現(xiàn)管理真空。

(三)合規(guī)風險管理法規(guī)制度可操作性不強。目前,合規(guī)風險管理還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風險的需要,不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。有的銀行內(nèi)部缺乏一整套統(tǒng)一完整、全面科學的合規(guī)風險管理法規(guī)制度及操作規(guī)則,不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象,缺乏可操作性。同時合規(guī)風險管理的激勵約束機制不健全,獎勵力度較小,懲罰措施較輕。

三、實施合規(guī)風險嵌入式管理,提高銀行業(yè)抗風險能力

通過全面引進合規(guī)風險嵌入式管理模式,努力提高風險管理的及時性和有效性,使商業(yè)銀行的合規(guī)管理實現(xiàn)崗、責、人相匹配,以促進內(nèi)部相互制衡機制有效發(fā)揮作用,使全行風險管理能力與經(jīng)營發(fā)展實現(xiàn)整體協(xié)調(diào)與匹配,為“平安銀行”建設(shè)提供更為有效的合規(guī)保障。合規(guī)風險嵌入式管理,是以流程和崗位責任為基礎(chǔ),在業(yè)務(wù)流程的相關(guān)環(huán)節(jié)中落實相關(guān)法律、規(guī)則、準則和本行規(guī)章制度的要求與規(guī)定,隨流程落實內(nèi)控,提高過程控制能力和人員執(zhí)行力,系統(tǒng)地提升合規(guī)風險管理體系有效性,從而有效解決和糾正在經(jīng)營中有章不循、內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程執(zhí)行不力而導(dǎo)致的合規(guī)失效問題。

(一)要在合規(guī)風險管理中嵌入合規(guī)文化建設(shè)。如果銀行上下都嚴格遵守高標準的道德行為準則,那么該銀行合規(guī)風險的管理是最為有效的。董事會和高級管理層應(yīng)采取一系列措施,推進銀行的組織文化建設(shè),促使所有員工(包括高層管理人員)在開展銀行業(yè)務(wù)時都能遵守法律、規(guī)則和標準。銀行在組建內(nèi)部的合規(guī)部門時,應(yīng)遵循巴塞爾銀行監(jiān)管委員會所規(guī)定的原則,而合規(guī)部門則應(yīng)支持管理部門推進以職業(yè)操守為基礎(chǔ),建設(shè)蓬勃向上富有活力的合規(guī)文化,從而促進形成高效的公司治理環(huán)境。建立一整套有效管理各類風險的職業(yè)行為規(guī)范和做事方法;而且在銀行內(nèi)部,要形成濃厚的合規(guī)文化,做到人人合規(guī)。所有員工都要有足夠的職業(yè)謹慎、具有誠信正直的個人品行以及良好的風險意識和行為規(guī)范;銀行內(nèi)部要具有清晰的責任制和問責制,以及相應(yīng)的激勵約束機制,形成所有員工理所當然要為他從事的職業(yè)和所在崗位的工作負責任的氛圍,進而逐步形成合規(guī)文化,這對于銀行有效管理包括合規(guī)風險在內(nèi)的各類風險至關(guān)重要。

(二)要在合規(guī)風險管理中實行流程程序性嵌入。在流程構(gòu)造工作中,同步將法律、規(guī)則、準則和本行規(guī)章制度的相關(guān)要求,嵌入于業(yè)務(wù)流程的相應(yīng)環(huán)節(jié),以此進一步明確崗位職責,強化崗位約束,確立崗位權(quán)威和流程操作的嚴肅性,引導(dǎo)、約束各層級管理人員不斷提高風險管控能力,大力提高每一位員工對具體業(yè)務(wù)流程操作的合規(guī)自律意識、規(guī)范操作責任與水平,進而加強流程風險的全程監(jiān)控和管理。通過各級機構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線和全行的工作,確保法律、規(guī)則、準則和本行規(guī)章制度得到有效遵守,使本行避免遭受法律制裁、監(jiān)管處罰和聲譽損失;在具體工作中,不僅以防險、查險為要務(wù),更要注重發(fā)揮專業(yè)所長,從排險角度,對雖存在隱患或瑕疵但具有較高營銷價值潛力的具體業(yè)務(wù),提出和給予正面的建議、顧問和協(xié)助。特別是在合規(guī)管理需要與業(yè)務(wù)發(fā)展需要發(fā)生沖突時,要按照“風險是否可控、效益是否可測”原則加以處理,幫助業(yè)務(wù)部門從防范風險、優(yōu)化方案、整合流程等方面積極加以改進。

(三)構(gòu)建綜合管理體系,提高合規(guī)建設(shè)水平。構(gòu)建業(yè)務(wù)合規(guī)制、崗位責任制和守規(guī)監(jiān)督考核制三位一體的管理體系,明晰各業(yè)務(wù)流程中主要操作環(huán)節(jié)的風險提示、準入條件、限制條件、禁入條件、預(yù)警信號、問題與危機處理等基本要求及退出條件等,使合規(guī)要求與相關(guān)業(yè)務(wù)線條、運作單元和崗位職責形

篇（2）

伴隨我國經(jīng)濟建設(shè)事業(yè)的不斷深入，各類銀行業(yè)金融機構(gòu)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來，金融市場的競爭呈現(xiàn)出前所未有的激烈局面。由于過度追求經(jīng)營利潤或出于其他目的，也出現(xiàn)了個別機構(gòu)個別人員在實際工作中違背市場秩序、違反制度規(guī)定，導(dǎo)致直接風險或潛在風險的出現(xiàn)，使銀行的聲譽、信用、利益等諸方面受到負面影響。因此，為有效降低經(jīng)營風險，不僅需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門加大監(jiān)管的力度，更需要各金融企業(yè)強化自身的監(jiān)督約束機制，建立健全合規(guī)風險管理運行機制，實現(xiàn)對合規(guī)風險的有效識別和管理。在當前面對諸多不穩(wěn)定、不確定因素，要順利實施我們銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標，就必須增強憂患意識，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，扎實做好應(yīng)對困難的準備，合規(guī)經(jīng)營也就顯得尤為必要。

誠然，我們誰也不希望，一場運動式的教育活動之后，違規(guī)操作的問題卷土重來；不希望因為個別人的隨意操作和小問題不斷，使員工的利益受到牽連；不希望再有驚天動地的案件發(fā)生，卻只能在事后感慨萬千。因此，凡事堅持以人為本，建立起防范“人”險的長效機制，每一位員工應(yīng)該從自身做起，從小事做起，從經(jīng)辦的每一筆業(yè)務(wù)做起，從這一分鐘做起。

篇（3）

一是商業(yè)銀行隱性擔保、資本不足和集中度風險及政府投融資公司平臺違約風險。二是影子銀行不透明，風險難以及時發(fā)現(xiàn)和監(jiān)管。三是影子銀行在一定程度上與國家宏觀調(diào)控政策進行博弈，存在規(guī)避政策的風險。四是影子銀行產(chǎn)品存在法律關(guān)系不清楚、虛假宣傳、品種存款化傾向嚴重、信息披露不充分等問題。五是影子銀行在流動性下降時容易出現(xiàn)數(shù)量和期限方面的問題。六是民間融資由于不規(guī)范、不透明，一旦出現(xiàn)問題，可能影響社會穩(wěn)定。

綜上分析，我們認為，與美國等西方金融發(fā)達國家相比，我國金融創(chuàng)新明顯不足。影子銀行作為一種金融創(chuàng)新，在推動我國利率市朝進程、促進金融市場發(fā)展、支持實體經(jīng)濟發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難、培育社會財富管理理念等方面發(fā)揮了積極作用。同時，也反映了現(xiàn)行監(jiān)管體制和金融業(yè)發(fā)展要求之間的矛盾。對于影子銀行，不能因為其存在風險就簡單地全盤否定，而應(yīng)深入研究，積極探索，采取有針對性的政策措施，促進我國影子銀行規(guī)范、健康發(fā)展。

影子銀行作為一種新型金融形態(tài)，其內(nèi)涵和外延尚不明確。這不僅不利于監(jiān)管部門形成客觀、科學的認識、開展適度監(jiān)管，也容易造成社會對影子銀行形成誤解，不利于影子銀行在我國規(guī)范、健康發(fā)展。建議金融監(jiān)管部門結(jié)合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)我國影子銀行的主要形式、基本功能等，對我國影子銀行進行明確界定，并設(shè)定統(tǒng)計范圍及信息采集標準，為進一步規(guī)范和促進我國影子銀行發(fā)展夯實基矗

目前我國影子銀行涉及銀行、證券、保險等多個金融行業(yè)，由于在分業(yè)監(jiān)管體制下，我國各金融監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)機制尚不完善，導(dǎo)致對影子銀行的監(jiān)管力度不一致，甚至存在監(jiān)管空白。同時，由于影子銀行信息不透明，監(jiān)管部門難以評估其風險狀況，并實施有效監(jiān)管。因此，一方面，我國金融監(jiān)管部門應(yīng)加強部門間協(xié)調(diào)，對影子銀行制定相對統(tǒng)一的監(jiān)管原則及規(guī)范標準，防止出現(xiàn)監(jiān)管空白與監(jiān)管重疊;另一方面，積極推動建立信息披露機制，明確影子銀行信息披露的標準，并將其納入征信系統(tǒng)，降低信息不對稱，讓市場參與者充分了解影子銀行運作及投資的相關(guān)內(nèi)容。同時，不同金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加大信息共享及協(xié)同監(jiān)管力度，以增強監(jiān)管的有效性，防范系統(tǒng)性金融風險，促進我國影子銀行在規(guī)范前提下健康發(fā)展。

影子銀行是現(xiàn)階段我國金融創(chuàng)新的一種大膽嘗試，其主流是健康的，作用是積極的。應(yīng)出臺相關(guān)法律和政策，進一步加大對我國影子銀行創(chuàng)新的支持力度，使其相對銀行形成差異化發(fā)展趨勢，重點發(fā)揮影子銀行在支持實體經(jīng)濟以及滿足中小企業(yè)融資方面的積極作用，可考慮給予一定的財政支持，以加大對中小企業(yè)融資的傾斜力度，使影子銀行在推動我國中小實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮重要作用，并相互促進，共同創(chuàng)新與發(fā)展。

由于預(yù)算法的制約，長期以來，我國地方政府只能依賴項目融資債為主的融資平臺籌集資金進行城市基礎(chǔ)建設(shè)，而融資平臺在向銀行借款難的情況下主要依賴影子銀行融資。由于影子銀行融資風險明顯大于貸款和發(fā)債，既不利于地方市政建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展，又容易受到資金來源的制約。依靠影子銀行和融資平臺不能最終解決我國城鎮(zhèn)化資金來源問題，而且影子銀行不僅風險大也難以保證資金持續(xù)供給。目前，除財政部代上海、深圳、廣東和浙江發(fā)行較小數(shù)額的市政債券外，其他地方政府無法發(fā)行債券，目前仍只能設(shè)立融資平臺支持地方的融資需要。建議學習美國的經(jīng)驗，由國家建立一個統(tǒng)一的地方政府市政債券發(fā)行制度，通過市鋤制解決地方政府市政建設(shè)的資金需求和城鎮(zhèn)化資金來源。這一制度包括市政債券的發(fā)行、評估、二級市場交易以及監(jiān)管等。先在部分省市試點，后在全國推廣，以省為單位發(fā)行市政債券，為地方政府合力融資打開一個渠道，依靠市場，持續(xù)規(guī)范地為地方政府解決市場建設(shè)資金來源問題，也為社會資金找一條投資渠道，同時也可以促進我國金融市場多樣化發(fā)展。

篇（4）

一、《規(guī)范》是我國第一個關(guān)于信用評級的行業(yè)標準，它的頒布順應(yīng)了“信用債券”市場發(fā)展的需求，具有里程碑式的重要意義

我國信用評級活動開始于20世紀80年代末，至今經(jīng)歷了大約20年的時間。其間大體可劃分為以下四個階段：初創(chuàng)階段(1987～1992年)。主要標志是獨立于銀行系統(tǒng)之外的專業(yè)信用評級機構(gòu)產(chǎn)生。1987年國務(wù)院企業(yè)債券管理暫行條例，同年人民銀行總行開始下達全國發(fā)行債券計劃額度。

這一階段人民銀行系統(tǒng)組建了20多家評級機構(gòu)，但由于當時企業(yè)債券的發(fā)行額度較小，評級機構(gòu)大都側(cè)重在對各類企業(yè)的信用評級上?？紤]到債券市場需統(tǒng)一規(guī)范發(fā)展的特點和要求，人民銀行和國家體改委提出組建信用評級機構(gòu)的設(shè)想。l992年經(jīng)中國人民銀行總行批準，第一家全國性的信用評級機構(gòu)一一中國誠信證券評估公司成立。信用評級行業(yè)逐步走向規(guī)范化和制度化，同時形成了一個初具規(guī)模、相對完整的信用評級指標體系。

初級發(fā)展階段(1992～2000年)。這一階段的主要標志為經(jīng)過調(diào)整整頓，形成了具有一定規(guī)模、運作比較規(guī)范、具有發(fā)展前途的幾家評級機構(gòu)。l992年底，國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于進一步加強證券市場宏觀管理的通知》，明確了債券信譽評級工作應(yīng)作為債券發(fā)行審批的一個程序。1993年國務(wù)院企業(yè)債券管理條例，明確企業(yè)發(fā)行債券必須進行信用評級。1997年l2月16日人總行認可了9家有企業(yè)債券評級資格的評級機構(gòu)。

醞釀發(fā)展階段(2001～2004年)。主要標志是債券市場的發(fā)展和監(jiān)管要求促進了評級市場的發(fā)展。2003年中國保險監(jiān)督管理委員會頒布了《保險公司投資企業(yè)債券的暫行管理辦法，在保險公司投資企業(yè)債券中，引進認可信用評級機構(gòu)評級結(jié)果的機制。這是監(jiān)管部門首次在監(jiān)管中利用評級結(jié)果。2003年底中國人民銀行成立征信管理局，明確對信貸市場和銀行間市場信用評級機構(gòu)的監(jiān)管職責。

發(fā)展階段(2005～至今)。主要標志是結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的出現(xiàn)和短期融資券市場的發(fā)展，標志著我國信用債券市場獲得初步發(fā)展。自2005年央行《短期融資券管理辦法》頒布實施之后，我國開始真正進入“信用債券時代”。同時，國家開發(fā)銀行、中國建設(shè)銀行的信貸資產(chǎn)證券化進入試點，信用債券品種逐漸增加。信用債券的出現(xiàn)，為信用評級行業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機，也對信用評級機構(gòu)提出了更高的要求。2005年也因此被業(yè)界人士稱為“信用評級元年”。

從我國信用評級行業(yè)的發(fā)展歷程中可以看出，在2005年以前，債券市場上的品種主要是由銀行提供擔保的企業(yè)債券。國有銀行的政府信用背景使得這些債券可以獲得最高的信用等級。

信用評級結(jié)果的定價作用無法顯現(xiàn)，信用評級機構(gòu)的市場檢驗也難以進行。在這一背景下，信用評級行業(yè)缺乏應(yīng)有的行業(yè)法律地位和行業(yè)監(jiān)管也必然導(dǎo)致一些評級機構(gòu)行為不規(guī)范，存在不正當競爭的現(xiàn)象。隨著“信用債券時代”和“信用評級元年”的到來，信用評級對發(fā)行人、投資人、債券市場和監(jiān)管部門的作用日益顯現(xiàn)，規(guī)范信用評級機構(gòu)的行為，提高其評級質(zhì)量和公信力，就成為一個亟待解決的重大問題。正是在這一背景下，人民銀行繼《信用評級管理指導(dǎo)意見、《關(guān)于加強銀行間債券信用評級管理的通知》之后，又頒布了《規(guī)范》，并將其定位為信用評級行業(yè)標準，充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門對信用評級行業(yè)的重視和促進信用評級行業(yè)規(guī)范發(fā)展的決心。同時，《規(guī)范》的頒布也順應(yīng)了“信用債券”市場發(fā)展的需求，在我國信用評級行業(yè)和債券市場的發(fā)展歷史上具有里程碑式的重要意義。

二．對解決我國信用評級行業(yè)當前存在的一些突出問題具有重要的指導(dǎo)意義

由于發(fā)展歷史較短、債券市場規(guī)模較小、信用債券出現(xiàn)時間較短等原因，我國信用評級行業(yè)發(fā)展緩慢，部分信用評級機構(gòu)存在操作不規(guī)范、內(nèi)部制度不健全、評級質(zhì)量較低、評級程序缺乏透明度等問題。同時趨于狹小的市場規(guī)模使得評級機構(gòu)之間的價格競爭激烈，導(dǎo)致一些評級機構(gòu)缺乏基本的社會公信力。規(guī)范的，對解決行業(yè)中存在的這些突出問題具有重要的指導(dǎo)意義。

在規(guī)范操作流程方面，《規(guī)范》強調(diào)了評級機構(gòu)應(yīng)嚴格依據(jù)信用評級方法和程序，獨立地開展信用評級工作，保證評級的公正性、一致性、完整性，信用評級結(jié)果不受任何單位和個人的影響，并從評級準備、實地調(diào)查、初評、評定等級、結(jié)果反饋與復(fù)評、結(jié)果、文件存檔、跟蹤評級等8個方面對信用評級程序做出明確規(guī)定，并詳細確定了各個流程的主要工作內(nèi)容。

在內(nèi)部制度建設(shè)方面，《規(guī)范》從回避制度、檔案管理制度、數(shù)據(jù)庫管理制度和評級信息管理制度等方面對信用評級機構(gòu)提出了具體要求。這些制度是保障評級機構(gòu)提高公信力和競爭能力的關(guān)鍵。國外著名信用評級機構(gòu)非常重視這些制度的建設(shè)和完善，而目前國內(nèi)評級機構(gòu)在這些方面還比較薄弱。規(guī)范》的上述要求符合國際信用評級機構(gòu)的發(fā)展歷史和發(fā)展方向，對國內(nèi)評級行業(yè)的健康發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。

在信用評級質(zhì)量控制方面，《規(guī)范》規(guī)定評級機構(gòu)應(yīng)建立完善的評級報告質(zhì)量控制制度、實地調(diào)查制度、評審委員會制度，這些制度有利于評級機構(gòu)從自身的角度提高評級質(zhì)量。同時《規(guī)范》還規(guī)定了對信用評級機構(gòu)的檢驗制度和質(zhì)量檢查制度，并明確提出建立以違約率為核心指標的檢驗制度，并要求評級機構(gòu)加強對二級市場的利差研究，這將從市場和監(jiān)管兩個方面促進評級機構(gòu)提高信用評級質(zhì)量。

在提高信用評級透明度方面，規(guī)范提出了一致性原則，指出評級過程中所采用程序和方法應(yīng)與機構(gòu)公開的程序和方法一致。同時要求評級機構(gòu)在其網(wǎng)站上公布其專業(yè)分析人員的專業(yè)資格和相關(guān)職業(yè)經(jīng)歷。

為解決目前由于惡性競爭導(dǎo)致的部分評級機構(gòu)公信力較低的狀況，規(guī)范將評級機構(gòu)簽訂評級合同與支付評估費放在實地調(diào)查階段之前，并要求評級機構(gòu)在簽訂評級合同之后、進場評估之前向主管部門提交評級協(xié)議復(fù)印件、信用評級收費標準(包括費用總額、支付方式、支付一次性全額支付的支付憑證復(fù)印件)等備案材料，這些規(guī)定有助于減少評級機構(gòu)之間的惡性競爭和將評級結(jié)果與評級費用掛鉤的現(xiàn)象。

三、對促進信貸市場和債券市場健康發(fā)展具有積極作用

長期以來，我國信貸市場的市場化程度較低，債券市場規(guī)模很小且市場成熟度較低，這些因素導(dǎo)致對信用評級的市場需求不足。信用評級對這兩個市場的促進作用也難以體現(xiàn)。隨著銀行市場化進程加快和債券市場成熟度的不斷提高，信用評級行業(yè)規(guī)范化必然對促進這兩個市場的健康發(fā)展起到積極作用。

首先，從信貸市場來看，新巴塞爾協(xié)議已確認銀行可采用標準法來確定其風險資產(chǎn)權(quán)重，外部評級對商業(yè)銀行的重要性不斷加大。在國際上，監(jiān)管部門和商業(yè)銀行自身利用外部評級結(jié)果已成為慣例，這種做法必然成為我國未來金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢。信用評級行業(yè)標準的以及信用評級的規(guī)范發(fā)展，不僅為商業(yè)銀行的內(nèi)部評級提供了制度基礎(chǔ)和技術(shù)標準，也為商業(yè)銀行利用外部評級結(jié)果創(chuàng)造了有利條件。

其次，債券市場的持續(xù)健康發(fā)展也有賴于信用評級行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。隨著“信用債券時代”的來臨，我國債券市場也正面臨著前所未有的發(fā)展機遇。從國際市場發(fā)展規(guī)律看，發(fā)達、成熟的債券市場背后必然有著權(quán)威和有公信力的信用評級機構(gòu)存在。評級機構(gòu)的評級結(jié)果是債券市場定價的重要依據(jù)。對于發(fā)行人來說，它直接影響發(fā)行成本。對于投資人來說，信用評級結(jié)果是其投資決策的重要參考。對于監(jiān)管當局來說，信用評級結(jié)果是其用來檢驗評級質(zhì)量和監(jiān)管金融風險的重要工具。此外，市場上權(quán)威和有公信力的評級機構(gòu)的存在，可以為市場提供相對準確的信用風險信息，而這種信息的缺乏，也是我國目前間接融資比例較高、債券市場規(guī)模較小的重要原因。我國信用評級行業(yè)尚處于發(fā)展中的初級階段，對信用評級基本概念理解上的不一致、程序的不合理、制度建設(shè)的不完備、人員素質(zhì)的參差不齊等等都阻礙了我國信貸市場和債券市場的發(fā)展。這兩個市場發(fā)展緩慢也嚴重限制了信用評級行業(yè)的發(fā)展。因此，作為《信用評級行業(yè)標準的規(guī)范》的，無疑將對促進信貸市場和債券市場健康發(fā)展具有積極作用。

四、為信用評級主管部門確立了政府監(jiān)管與市場檢驗相結(jié)合的監(jiān)管方式，對信用評級行業(yè)的未來發(fā)展具有深遠影響

監(jiān)管對評級機構(gòu)的意義在于它決定了后者的發(fā)展模式。如缺乏監(jiān)管或監(jiān)管不力，評級機構(gòu)會采取先市場后質(zhì)量的發(fā)展模式，即先盡一切力量搶占市場份額，待市場優(yōu)勢確立之后，再提高對質(zhì)量的要求。而如果監(jiān)管有效，評級機構(gòu)則更傾向于提高評級質(zhì)量。很顯然，對于投資者而言，前一種模式更為有利。從安然事件后美國SEC對評級機構(gòu)的監(jiān)管動向來看，在國外債券市場規(guī)模巨大、市場化程度相當高的情況下，監(jiān)管依然發(fā)揮著重要的作用。如果要求評級機構(gòu)重視質(zhì)量、品牌、技術(shù)和數(shù)據(jù)等長期利益，那么就必需建立有力的監(jiān)管機制，否則將會造成追求長期利益的機構(gòu)被淘汰出局，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

篇（5）

（一）提高合規(guī)意識，樹立合規(guī)創(chuàng)造價值的理念。好“規(guī)”的形成過程本身就是對業(yè)務(wù)和管理流程的整合和優(yōu)化，可以給銀行帶來直接的經(jīng)濟效益；同時，通過主動合規(guī)，銀行可以與監(jiān)管部門實現(xiàn)更為有效的互動。良好的合規(guī)風險管理有助于提高銀行的品牌價值，有助于銀行吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。合規(guī)的銀行將增強持續(xù)競爭力，而這恰恰是給銀行帶來財富收入和提高聲譽價值的不竭源泉。因此，銀行不應(yīng)該將合規(guī)管理看作單純的成本負擔，嚴格履行合規(guī)義務(wù)和責任，為實現(xiàn)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標保駕護航。

（二）積極倡導(dǎo)和培育“人人合規(guī)”的合規(guī)文化。合規(guī)絕不僅僅是合規(guī)部門或者合規(guī)人員的事情，合規(guī)工作與銀行的各個流程、各個工作環(huán)節(jié)和每個銀行員工都息息相關(guān)。銀行要讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個員工的血液中，只有這樣才是全員合規(guī)、人人合規(guī)，這樣才能有效控制合規(guī)風險，從而確保銀行的經(jīng)營不偏離目標，實現(xiàn)股東價值的最大化。

首先，合規(guī)文化建設(shè)要求領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)率先垂范。從一定程度上說，銀行的文化往往取決于銀行領(lǐng)導(dǎo)者的核心理念和價值取向。作為銀行的高層管理人員，積極主動倡導(dǎo)合規(guī)文化是其義不容辭的責任。今后，工商銀行將考慮通過適當方式對所有新上任的部門和支行負責人進行上任前的合規(guī)培訓(xùn)，通過培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和掌握分行的各項主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度，對工作中可能涉及到的“規(guī)”做到了然于胸。

其次，“合規(guī)”更是銀行每一位員工的責任。工商銀行要在全行上下推行誠信和正直的道德觀念，強化“合規(guī)人人有責”、“主動合規(guī)”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”等合規(guī)理念、意識和行為準則，有效防范合規(guī)風險。

（三）正確處理合規(guī)與發(fā)展及與創(chuàng)新的關(guān)系。許多事實證明，不注重合規(guī)而取得的一些業(yè)務(wù)發(fā)展是比較脆弱的，是經(jīng)不起時間檢驗或環(huán)境考驗的。合規(guī)不僅是滿足外部監(jiān)管的需要，而且是促進銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求；合規(guī)管理不僅是防范聲譽風險的手段，也是實現(xiàn)銀行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的重要前提。合規(guī)經(jīng)營并不是僵化、保守、教條的代名詞，合規(guī)也是在實踐中動態(tài)發(fā)展和不斷創(chuàng)新的。在處理合規(guī)和創(chuàng)新的關(guān)系上，既要立足合規(guī)，也要鼓勵創(chuàng)新。事實表明，在合規(guī)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，在創(chuàng)新的平臺上達到更高質(zhì)量和更有效益的合規(guī)，合規(guī)和創(chuàng)新是可以互補和共容的。

篇（6）

一、金融生態(tài)的一般性分析

(一)金融生態(tài)概念的提出

生態(tài)是生物和人類與其生存環(huán)境之間的相互關(guān)系，是自然生態(tài)系統(tǒng)和人工生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能的總和。在全球生態(tài)環(huán)境不斷惡化的背景下，20世紀60年代以來，各國學者開始運用生態(tài)學的方法和成果來分析其他領(lǐng)域的問題，金融生態(tài)就是生態(tài)環(huán)境學和金融學結(jié)合的產(chǎn)物，它將生態(tài)概念引申到了金融領(lǐng)域。生態(tài)金融是指各種金融組織在一定時間和空間范圍內(nèi)，與金融市場、金融產(chǎn)品、其內(nèi)部金融組織及其外部環(huán)境之間的相互作用過程中形成的一個相對穩(wěn)定的動態(tài)平衡系統(tǒng)，這個系統(tǒng)與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。包括與金融機構(gòu)實現(xiàn)利益和風險息息相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度、客戶企業(yè)改革、社會信用體系、會計和審計準則、中介服務(wù)體系乃至商業(yè)文化活動等各方面內(nèi)容。

(二)金融生態(tài)的特征

1　雙面性。金融生態(tài)是一個系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)。金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境(因素)和外部環(huán)境(因素)的雙面性。金融生態(tài)這個統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割地共同組成了一個相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

2　動態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態(tài)中各個生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個動態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

3　雙重機制性。金融生態(tài)具有雙重機制性，即適應(yīng)性學習機制和自然選擇機制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟條件、社會特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學習機制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)也沿襲著自然選擇的傳統(tǒng)，不斷進行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡地動態(tài)發(fā)展著。

(三)和諧金融生態(tài)的意義

從整體上來看，和諧生態(tài)金融能夠促進金融業(yè)的健康發(fā)展。建立和諧金融生態(tài)環(huán)境，是我國轉(zhuǎn)軌時期金融機構(gòu)作為獨立主體在市場經(jīng)濟環(huán)境中生存發(fā)展的基本要求。最近的金融危機表明，金融法制不完善、會計和審計水準不高以及專業(yè)中介機構(gòu)不規(guī)范都能成為引發(fā)金融危機的重要因素。因此，建立和諧金融生態(tài)也是維持整個金融系統(tǒng)穩(wěn)定，防范金融危機的必要條件之一。

此外，和諧金融生態(tài)有利于我國和諧社會的建立。金融業(yè)是一個國家最重要的產(chǎn)業(yè)之一，金融業(yè)的穩(wěn)定與否也關(guān)系到整個國家的和諧與穩(wěn)定。創(chuàng)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，能夠維護我國金融業(yè)的穩(wěn)定秩序，協(xié)調(diào)市場、政府和法律的運行機制，進而維持整個社會的秩序與和諧，真正建立和諧社會，

從微觀層面來看，和諧金融生態(tài)能夠提高商業(yè)銀行的競爭力，促進商業(yè)銀行的科學發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。和諧金融生態(tài)為商業(yè)銀行提供了一個充分發(fā)展和展現(xiàn)創(chuàng)造力的空間，為商業(yè)銀行的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展、科學發(fā)展提供了條件和可能。在和諧金融生態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行能夠充分提升自己的實力和國際競爭力，所以《金融時報》評論說“從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力?！?/p>

二、商業(yè)銀行合規(guī)文化――金融生態(tài)的和諧因子

合規(guī)一詞譯自英文“compliance”，原意為“服從和遵從”，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中，將合規(guī)定義為：“確保銀行的活動與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準則、以及銀行自身業(yè)務(wù)活動的規(guī)章制度和行為準則?！焙弦?guī)文化是指銀行所有員工從合規(guī)做起，人人合規(guī)，合規(guī)人人有責，倡導(dǎo)合規(guī)創(chuàng)造價值這一價值觀。在經(jīng)濟全球化和銀行業(yè)競爭不斷加劇的背景下，合規(guī)文化已經(jīng)為全球銀行業(yè)所認可。合規(guī)文化之于商業(yè)銀行的作用，相當于商業(yè)銀行之于金融生態(tài)的作用，所以，可以說合規(guī)文化是金融生態(tài)的核心和靈魂，合規(guī)文化直接影響和決定著金融生態(tài)的穩(wěn)定與平衡，它是金融生態(tài)的和諧因子。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立能夠有效控制商業(yè)銀行風險，促進金融生態(tài)的和諧。商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更是管理風險的企業(yè)。雖然目前我國的商業(yè)銀行在改制過程中取得了一定的成果。然而與國際先進銀行相比，我國銀行業(yè)在風險管理和控制方面還存在諸多問題和隱患。統(tǒng)計表明，我國90％以上的銀行內(nèi)部案件都是由于不合規(guī)、不合法導(dǎo)致的。可見，合規(guī)文化的建立對于我國商業(yè)銀行是非常的緊迫和必要，隨著經(jīng)濟全球化和金融市場的趨同化，合規(guī)文化建設(shè)能夠增強商業(yè)銀行抵御風險的能力，增強自身競爭力，為和諧金融生態(tài)打下堅實基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立有助于不斷完善銀行內(nèi)控制度，保障和諧金融生態(tài)的穩(wěn)定。從外延上來說，合規(guī)制度涵蓋了內(nèi)控制度，內(nèi)控制度是合規(guī)文化的一個有效組成部分。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度存在著制約范圍不全面，缺乏前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性等問題，嚴重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，合規(guī)文化的建立能夠促進企業(yè)不斷加強內(nèi)控制度建設(shè)，把風險控制在源頭上。商業(yè)銀行風險通過合規(guī)文化和內(nèi)控制度雙重的有效控制，進一步推動了和諧金融生態(tài)的創(chuàng)建。

商業(yè)銀行內(nèi)部管理和制度是金融生態(tài)的內(nèi)因，其合規(guī)文化更是金融生態(tài)的核心和主軸，商業(yè)銀行外部的法制環(huán)境、社會環(huán)境、政治環(huán)境等是金融生態(tài)的外因，按照哲學觀，內(nèi)因與外因共同促成了事物的發(fā)展，其中內(nèi)因決定了外因，所以，筆者認為，商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)決定著、影響著商業(yè)銀行所處的外部政治環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境以及法制環(huán)境等等。而上述的內(nèi)因和外因共同作用決定著金融生態(tài)的發(fā)展方向和趨勢。因此，筆者認為商業(yè)銀行合規(guī)文化是金融生態(tài)的和諧因子，它的發(fā)展左右著整個金融行業(yè)及其環(huán)境的發(fā)展，影響著金融生態(tài)的發(fā)展。

三、以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化

我國銀監(jiān)會于2006年10月了《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》，為我國商業(yè)銀行建設(shè)良好的合規(guī)文化，有效提高合規(guī)風險管理水平，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行提供了一個范本。但由于我國金融業(yè)對合規(guī)文化的研究和推行較晚，我國商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)還處在起步階段，存在很多問題，我國應(yīng)該以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化。

(一)商業(yè)銀行應(yīng)樹立全新的合規(guī)文化觀

金融生態(tài)是具有區(qū)域性的一個概念，大致上可以分為全球范圍的金融生態(tài)、國家金融生態(tài)、地區(qū)金融生態(tài)等，合規(guī)文化的內(nèi)涵應(yīng)該與金融生態(tài)的范圍和概念相呼應(yīng)。過去，我國商業(yè)銀行談?wù)摵弦?guī)文化，多是從國家層面以及省際層面出發(fā)，將其簡單地理解成符合國家及銀行所處的省市的

規(guī)定。但是，各國的金融生態(tài)是相互關(guān)聯(lián)、相互依存的一個金融鏈，去年爆發(fā)的金融危機就是一個典型的例子。在新的國際經(jīng)濟和金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從全新的視角去拓展對合規(guī)文化的理解：合規(guī)文化不僅僅是一種國家或民族文化，更大程度上是一種國際文化、全球文化。我國商業(yè)銀行合規(guī)文化的建設(shè)不僅僅要求做到符合我國法律法規(guī)、規(guī)章制度的規(guī)定，還應(yīng)該包括符合國際法律文件、國際銀行慣例等規(guī)定。加入WTO之后，我國商業(yè)銀行和其他國家商業(yè)銀行、企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來會越來越頻繁，業(yè)務(wù)往來過程中產(chǎn)生很多新的金融或者合規(guī)問題是不可避免的，由于法律的滯后性。在沒有法律法規(guī)明確規(guī)定的時候，商業(yè)銀行就應(yīng)該按照國際協(xié)議中的原則進行解決，才能最大限度地控制金融風險，促進整個國際金融生態(tài)和國內(nèi)金融生態(tài)的和諧發(fā)展。因此。我國商業(yè)銀行在建設(shè)合規(guī)文化之前，應(yīng)從國際層面以及國內(nèi)層面樹立全新的合規(guī)文化觀。

(二)以人為本，創(chuàng)建科學的內(nèi)控管理機制

篇（7）

銀行合規(guī)管理是銀行管理中的一項重要機制，其主要對銀行的合規(guī)風險進行識別、評估、監(jiān)控和報告的一項制度。在美國次貸危機的影響下，我國各大銀行開始加大合規(guī)管理力度，以此來降低合規(guī)風險，促進自身的發(fā)展。但當前我國銀行合規(guī)管理還存在一些漏洞，不利于合規(guī)管理的順利進行。因此，為了提高銀行合規(guī)管理水平，促進銀行健康發(fā)展，銀行管理人員需充分認識到合規(guī)管理的重要性，完善合規(guī)管理措施，保證合規(guī)管理的獨立性和權(quán)威性。

一、合規(guī)與銀行合規(guī)

（一）合規(guī)的廣義概念。合規(guī)這一概念從廣義上講，是指行為主體符合某種規(guī)則的狀態(tài)及達到該狀態(tài)的行為過程。合規(guī)中的規(guī)則具有不同層次的內(nèi)涵。

（二）商業(yè)銀行合規(guī)特點。1、銀行合規(guī)需更加遵循法律的規(guī)定與精神。由于銀行的高風險性對社會與公眾的影響比較大，如果銀行疏于考慮其經(jīng)營行為對股東、客戶、雇員和市場的影響，即使沒有違背法律法規(guī)，也有可能導(dǎo)致嚴重的負面影響和聲譽損失。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當比普通企業(yè)更加遵循法律的規(guī)定與精神[1]。2、銀行合規(guī)遵循對象具有廣泛性、綜合性、國際性。由于銀行的業(yè)務(wù)具有廣泛性與綜合性，合規(guī)法律、規(guī)則和準則不僅包括那些具有法律約束力的文件，還包括更廣義的誠實守信和道德行為的準則。隨著銀行國際化業(yè)務(wù)的開展，銀行監(jiān)管國際合作的加強，商業(yè)銀行不僅要遵守本國的各種規(guī)則，還需要遵守各種銀行業(yè)國際規(guī)則及其他國家銀行業(yè)的規(guī)則。因此，銀行合規(guī)遵循對象具有廣泛性、綜合性、國際性。

二、銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀

（一）未形成科學有效A制度和流程體系。雖然銀行越來越重視合規(guī)經(jīng)營，對合規(guī)管理的認識也在逐步提高，但其在合規(guī)管理過程中，流程建設(shè)的規(guī)章制度不科學。由于銀行相應(yīng)的人力、物力配置，未能夠進行制度的系統(tǒng)建設(shè)和及時跟進。缺乏對合規(guī)風險管理要求的技能掌握，合規(guī)管理的實戰(zhàn)能力亟待提高。監(jiān)管機構(gòu)對合規(guī)管理沒有相應(yīng)的具體要求和標準，合規(guī)風險管理的操作無依據(jù)。

（二）合規(guī)部獨立性和權(quán)威性不足。由于銀行在合規(guī)管理過程中，對合規(guī)管理的重要性認識不足，在履行合規(guī)管理職能時有思想顧忌，一定程度上影響了合規(guī)管理工作的開展。此外，由于各單位合規(guī)風險報告路線多向本級機構(gòu)負責人負責，由經(jīng)營者對自己的經(jīng)營合規(guī)性進行自我監(jiān)督，導(dǎo)致合規(guī)風險管理不能有效地獨立于經(jīng)營職能，合規(guī)管理與評價的獨立性和有效性被大打折扣[2]。

（三）法律合規(guī)工作缺乏有效管理。由于銀行的人員配置無法滿足合規(guī)管理需求，而大部分的合規(guī)工作大都歸到風險部，風險部人員還需要承擔風險部授信放款等其他工作，其合規(guī)工作實質(zhì)為兼職，合規(guī)員花費大量時間用于處理授信放款法律審查，日常合規(guī)工作難以全面深入展開，致使銀行的合規(guī)制度無法全面落實到合規(guī)工作中。

三、銀行合規(guī)管理問題的解決對策

（一）進一步強化合規(guī)管理組織架構(gòu)與職能職責。銀行為了實現(xiàn)合規(guī)風險精細化管理要求，需設(shè)置法律審查崗和合規(guī)管理崗，理順法律與合規(guī)的關(guān)系，明確劃分對法律事務(wù)與合規(guī)管理的職責，以實現(xiàn)對合規(guī)風險的有效監(jiān)控。通過設(shè)置專門的合規(guī)管理崗位，借鑒國外配置合規(guī)經(jīng)理的先進經(jīng)驗，逐步推行合規(guī)經(jīng)理制，在保障業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中有效履行合規(guī)職責，最大程度防范和化解合規(guī)風險，通過不斷總結(jié)和積累合規(guī)管理實踐經(jīng)驗，找到一條適合銀行合規(guī)管理發(fā)展的出路。

（二）以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向深化合規(guī)管理內(nèi)涵。合規(guī)管理本身并不能直接帶來經(jīng)濟效益。但通過合規(guī)管理，能夠控制和及時避免違規(guī)風險造成的損失，降低營運成本，間接取得經(jīng)濟利益。因此，為了深化合規(guī)管理內(nèi)涵，銀行應(yīng)將合規(guī)風險評估建立在一定的量化分析基礎(chǔ)上，建立科學合理的合規(guī)獎懲制度，強化合規(guī)約束，強化崗位制度約束，強化規(guī)章制度管理工作，把好合規(guī)風險第一道關(guān)口。

（三）以電子化手段促M合規(guī)執(zhí)行先進的合規(guī)管理。信息系統(tǒng)是建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行合規(guī)風險管理體系并保障貫徹落實的有效手段。因此，銀行應(yīng)開發(fā)一個集法律合規(guī)審查、規(guī)章制度管理、授權(quán)管理、合規(guī)風險報告、違章記分管理等多項合規(guī)職能為一體的合規(guī)管理綜合系統(tǒng)平臺，將多個系統(tǒng)統(tǒng)一到一個平臺進行管理，切實提高工作效率和效果。

（四）以“風險為本”強化合規(guī)監(jiān)督檢查，提升合規(guī)管理質(zhì)量。為保證銀行合規(guī)管理水平，銀行合規(guī)檢查要適應(yīng)外部監(jiān)管的需要，合規(guī)部門要參與具體合規(guī)檢耍與業(yè)務(wù)檢查形成合力，將屬于重大合規(guī)事項通過獨立的渠道向上級匯報。同時，銀行還需正確處理合規(guī)監(jiān)督檢查與業(yè)務(wù)檢說墓叵擔圍繞風險防范，調(diào)整合規(guī)檢查定位，此外，銀行合規(guī)管理人員還需要正確處理合規(guī)部與業(yè)務(wù)、風險管理、內(nèi)審的關(guān)系，加強各部門之間的協(xié)同工作，以此來提高整體的合規(guī)管理水平。

四、結(jié)束語

銀行合規(guī)管理工作直接影響著銀行的經(jīng)濟發(fā)展，因此，為了降低合規(guī)風險，保證銀行合規(guī)管理水平，銀行需進一步強化合規(guī)管理組織架構(gòu)與職能職責，以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向深化合規(guī)管理內(nèi)涵，以電子化手段促進合規(guī)執(zhí)行先進的合規(guī)管理，以“風險為本”強化合規(guī)監(jiān)督檢查，提升合規(guī)管理質(zhì)量。

篇（8）

合就是“合符”，守就是“遵守”，合規(guī)守法的字面意思就是要合符規(guī)章、遵守法律，引申到銀行的經(jīng)營管理中，就是指銀行的經(jīng)營管理，必須遵守國家法律法規(guī)，執(zhí)行銀行業(yè)的有關(guān)規(guī)定，這樣銀行業(yè)務(wù)才能穩(wěn)健發(fā)展，站在一個基層網(wǎng)點負責人的角度，我是這樣理解“合規(guī)守法”經(jīng)營理念的：一是自覺遵守國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章和農(nóng)行的制度；二嚴格按照法律法規(guī)和規(guī)章制度，指導(dǎo)工作實踐；三是樹立主人翁意識，從我做起，自覺參與農(nóng)行的“合規(guī)守法”文化建設(shè)，推動信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

自覺遵守國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是實現(xiàn)“合規(guī)守法”的基礎(chǔ)。國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，自覺遵守國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，也是信貸工作的指針。目前存在著思想，以為國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章就是國家制定來管理制裁我們的，把國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章作為企業(yè)發(fā)展的敵人，處處想的是鉆法律的空子，唯利是圖。這是一種極端危險、也是一種極端錯誤的思想，國家法律是制定保障公民、法人的合法權(quán)益的，它的主要功能不是制裁，而是保障。有前面那一種思想的人，如果不改變，他是沒有未來的，是要受到法律制裁的，他所的領(lǐng)導(dǎo)的企業(yè)也沒有未來。作為一個基層農(nóng)行的信貸員，責任重大，稍有不慎，一步走錯，將為銀行和自己帶來不可挽回的損失，所以，我們必須擯棄這種錯誤思想，自覺遵守國家法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章制度。一是要學懂弄通，“合規(guī)守法”要求，首先是要守法，其次才是合規(guī)，守法是前提是基礎(chǔ)，守法必須先學法，這就要求我們必須認真學習國家的法律、法規(guī)，用法律法規(guī)武裝自己，提高自身法律素質(zhì)、拒腐防變能力和信貸業(yè)務(wù)水平；二是要加強宣傳，信貸工作是借方和貸方雙方面的工作，“合規(guī)守法”也要求，不僅要銀行員工守法合規(guī)，而且對銀行客戶也必須合規(guī)守法，這就決定了我們信貸員作為法律法規(guī)宣傳員的角色，我們一面在為客戶辦理貸款，一面也承擔著“合規(guī)守法”的宣傳重任，許多客戶對法律法規(guī)知曉率高，也能自覺遵守，但對銀行規(guī)章制度不了解，不遵守，以為是我們信貸人員在刁難客戶，經(jīng)常無理取鬧，一定程度上影響了我們信貸工作的開展，通過我們采取發(fā)放宣傳資料、口頭宣傳等方式進行宣傳，“合規(guī)守法”在銀行客戶中的知曉率越來越高，客戶也越來越配合我們的工作，提高了工作效率。

認真貫徹國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是實現(xiàn)“合規(guī)守法”的關(guān)鍵。在信貸工作中，認真貫徹國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是實現(xiàn)“合規(guī)守法”的關(guān)鍵，也是推動信貸業(yè)務(wù)、乃至整個銀行發(fā)展的落腳點。正確處理“合規(guī)守法”建設(shè)工作與信貸業(yè)務(wù)工作的關(guān)系十分重要。目前，有一種錯誤的思想，有的銀行職員認為“合規(guī)守法”建設(shè)是銀行領(lǐng)導(dǎo)的事，是銀行合規(guī)法律部門的事，信貸員的工作就是發(fā)放貸款，反正領(lǐng)導(dǎo)同意審批的就是合規(guī)的就是守法的，其實這是一種錯誤的看法，是“合規(guī)守法”意識不高、主人翁責任感不強、做日和尚撞日鐘的錯誤思想的體現(xiàn)。信貸崗位是銀行的窗口，是銀行與客戶直接對話的平臺，我們的一言一行必然影響到客戶對銀行的看法，這就要求我們，必須把“合規(guī)守法”的理念貫徹落實到工作中去，用法律法規(guī)規(guī)章來指導(dǎo)信貸工作，樹立風險意識，違法的事不做，違規(guī)的款不貸，最大限度減小貸款的風險和銀行的風險。二是認真總結(jié)、努力探索，在信貸工作與客戶的交流中，總結(jié)出“合規(guī)守法”的合理化意見建議，豐富和發(fā)展“合規(guī)守法”的內(nèi)容。

篇（9）

一、對合規(guī)經(jīng)營的認識理解

合規(guī)經(jīng)營是防范商業(yè)銀行操作風險的需要。合規(guī)經(jīng)營是規(guī)范操作行為，遏制違規(guī)違紀問題和防范案件發(fā)生，全面防范風險，提升經(jīng)營管理水平的需要，能為銀行創(chuàng)造價值，而且有效的合規(guī)經(jīng)營能將合規(guī)風險消除于無形。合規(guī)經(jīng)營是完善商業(yè)銀行制度體系的需要。銀行賴以生存的質(zhì)量效益源于依法合規(guī)經(jīng)營，源于產(chǎn)生質(zhì)量和效益的每一個環(huán)節(jié)，源于每一個崗位的每一位員工。銀行的發(fā)展一定要以合法、合規(guī)經(jīng)營為前提，才能從源頭上預(yù)防風險。 合規(guī)經(jīng)營是銀行實現(xiàn)發(fā)展目標的重要保證。合規(guī)經(jīng)營就是為業(yè)務(wù)保駕護航的，是為了更好地促進業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的。在發(fā)展、開拓業(yè)務(wù)和同業(yè)競爭中，只有緊緊遵循合規(guī)經(jīng)營的理念，提高管理的質(zhì)量，才能保證銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)久不衰。

二、加強業(yè)務(wù)知識學習、提升合規(guī)操作意識 

加強合規(guī)操作意識并不是一句掛在嘴邊的空話。有時，我總覺得有些規(guī)章制度在束縛著業(yè)務(wù)的辦理，在制約著業(yè)務(wù)發(fā)展。細細想來，其實不然，各項規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來產(chǎn)物，而是在經(jīng)歷過許許多多實際工作經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)出來的，只有按照各項規(guī)章制度辦事，我們才有保護自己和廣大客戶的權(quán)益的能力。我們的各項規(guī)章制度正如一架龐大的機器，每一項制度都是一個機器零件，如果我們不按程序去操作維護它，哪怕是少了一顆鑼絲釘，也會造成不可估量的損失，各項制度的維護和貫徹是要求我們廣大的員工嚴格執(zhí)行。合規(guī)不是一日之功，違規(guī)卻可能是一念之差。所以一是管好自己。堅持按照操作規(guī)程處理每一筆業(yè)務(wù)，把習慣性的合規(guī)操作工作嵌入各項業(yè)務(wù)活動之中，讓合規(guī)的習慣動作成為習慣的合規(guī)操作。在工作中善于及時提出對異常業(yè)務(wù)處理的疑問，對自己經(jīng)手的復(fù)核和授權(quán)業(yè)務(wù)警惕性負責并追問到底。身為網(wǎng)點一線員工，切實提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險防范能力，全面加強柜面營銷和柜臺服務(wù)，是我們臨柜人員最為實際的工作任務(wù)。

三、合規(guī)經(jīng)營，保證業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展

篇（10）

1.員工對合規(guī)理念，在思想上認識不夠。合規(guī)的觀念、意識沒有完全深入到員工思想中。對合規(guī)、合規(guī)風險和合規(guī)經(jīng)營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。如很多員工以習慣代替制度。員工知道有風險防范，要合規(guī)操作，但往往沒有放在心里，經(jīng)常是工作圖方便，或以盲目信任和自身習慣代替規(guī)章制度。用壞習慣(如不鎖箱，不妥善保管本人名章，密碼不經(jīng)常修改，授權(quán)流于形式等現(xiàn)象)代替制度，給用心不良者作案機會。

2.經(jīng)營思想有偏差?；鶎有幸话惆涯抗饩窒抻谕瓿缮霞壭邢逻_的綜合經(jīng)營計劃及KPI指標，注重市場營銷和拓展，而業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營松懈，檢查粗淺，整改應(yīng)付。如在信用卡受理環(huán)節(jié)中，有的營銷人員為了完成信用卡營銷指標，就沒有按照規(guī)定中要求的“三親見”進行受理，導(dǎo)致出現(xiàn)不良記錄后，直接影響催收工作的進行。

二、目前商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營現(xiàn)狀

1.強化合規(guī)意識，加強道德教育?！八伎挤绞?jīng)Q定行為和成就?！蓖ㄟ^近幾年銀行組織的合規(guī)學習和合規(guī)教育，要求員工要將合規(guī)的觀念和意識滲透到每個崗位和每個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，促使所有員工在開展經(jīng)營管理工作時能夠遵循法律、規(guī)則和標準。一是強化法紀意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識。用現(xiàn)實的案例教育身邊的人，將法紀規(guī)范熔鑄在員工的思想中。二是強化自覺意識。引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀和價值觀，引導(dǎo)員工加強自身修養(yǎng)，學會心理調(diào)控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性：正確處理好群體與個體、個體與社會、個體與個體利益得失的矛盾。

2.正確處理舍規(guī)管理與經(jīng)營發(fā)展的關(guān)系，樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念。隨著金融體制改革的逐步深化和銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，依法合規(guī)經(jīng)營更是銀行提高競爭能力，防范經(jīng)營風險，保障穩(wěn)健運行的客觀需要。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，其風險管理目標不僅是管住風險，而且必須與企業(yè)經(jīng)營的總體目標保持一致，即風險管理要服務(wù)于企業(yè)實現(xiàn)利潤最大化的核心目標，風險管理能夠提高承擔風險所帶來的收益。因此，風險管理部門不能就風險論風險，在風險管理過程中要充分考慮成本、收益和業(yè)務(wù)發(fā)展。確保在有效控制風險的前提下，保持銀行的客戶、產(chǎn)品等各渠道源源不斷地創(chuàng)造出更多的效益，保證銀行效益最大化最終目標的實現(xiàn)。一是依法規(guī)范決策行為，從根本和源頭上防范風險。二是依法規(guī)范行務(wù)管理，適應(yīng)法制化管理需要。如我行在最近營銷樓盤時，及時向省行法律事務(wù)部提出該集資建房性質(zhì)樓盤所屬的事業(yè)單位應(yīng)該如何提供階段性擔保的問題，在得到法律事務(wù)部提供的法律依據(jù)后，按其與該單位簽訂了最高額保證合同。三是依法規(guī)范員工行為和業(yè)務(wù)規(guī)則，保障一切經(jīng)營遵循法律規(guī)程。

三、今后的發(fā)展方向