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序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務存在問題范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-02
一、引言
通過對客戶的對象進行劃分，然后選擇出重要的家庭以及個人，為他們提供差異化、個性化、全方位的金融服務的這一過程就是私人銀行業(yè)務。這一業(yè)務的范圍主要涵蓋了財務咨詢、信托和托管、投資理財、提供并購案的建議以及標的等。在歐美國家里，私人銀行已經(jīng)擁有了數(shù)百年的發(fā)展歷史，然而它在中國卻還是新生的事物之一。在我國全面開放了金融業(yè)之后，以花旗銀行為首的眾多外資銀行紛紛利用自身的“私人銀行”這一核心理念在中國拓展自己的客戶資源，將客戶的群體定位為中國最高端的富裕人群。同一時期，我國國內(nèi)的很多商業(yè)銀行也表現(xiàn)出躍躍欲試的態(tài)勢，相繼推出自己的私人銀行業(yè)務。因此，作為一項重要的商業(yè)銀行的新型業(yè)務，私人銀行業(yè)務在我國得到了迅速的發(fā)展。
二、商業(yè)銀行為何要發(fā)展私人銀行業(yè)務
(一)為了提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益
根據(jù)波士頓咨詢集團所統(tǒng)計的相關(guān)資料來分析，我們不難發(fā)現(xiàn)私人銀行給客戶帶來的利潤異常豐厚，甚至能夠達到一般銀行零售業(yè)業(yè)務水平的十倍左右。譬如匯豐銀行作為全球金融巨頭，它在業(yè)務上成功實現(xiàn)向私人銀行業(yè)務的轉(zhuǎn)型，其私人銀行業(yè)務帶來的收入占據(jù)了整體利潤的四分之一。而在過去的幾年時間里面，美國的私人銀行業(yè)務的平均利潤率達到了35%，普通零售業(yè)與之相比遠遠遜色。由此可見，私人銀行業(yè)務已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)代國際知名的商業(yè)銀行戰(zhàn)略的核心業(yè)務，它的成長最快、利潤最高且最具有發(fā)展前景。面對高額利潤的回報以及各大外資銀行營造的激烈的競爭態(tài)勢，我國的商業(yè)銀行只有不甘落后，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務，才能夠提高自身的經(jīng)營效益，從而為自身的長遠發(fā)展提供保障。
(二)為了抑制富豪階層的資金外流
當下，站在我國富裕階層對于資產(chǎn)提出的升值需求這一角度，國內(nèi)的金融理財產(chǎn)品還無法與之相適應，導致很多本應該留在國內(nèi)的投資消費資金流向了國外，從而對國民經(jīng)濟的增長造成影響。而且通常還存在兩種非法的外流渠道，一個是國內(nèi)的客戶以貿(mào)易合同為依據(jù)將錢匯到境外，另一個是客戶以地下錢莊為依據(jù)將人民幣兌換成港幣抑或是美元存入到香港的戶頭里面。從客觀的角度分析，這樣的非法行為促進了地下錢莊的發(fā)展，也對正常的金融秩序造成了一定程度的破壞。而私人銀行業(yè)務卻能夠滿足這一系列的投資需求，于是成為了抑制富豪階層資金外流的重要工具。
(三)為了更好地應對外資銀行的競爭
自中國的銀行實行全面的開放之后，國內(nèi)的人民幣業(yè)務逐漸被一些外資銀行導入并經(jīng)營，而作為它們經(jīng)營強項的私人銀行業(yè)務在國內(nèi)也變得合法，為其發(fā)展提供了良好契機。一部分外資銀行采取招募中國人的方式大力促進自身業(yè)務的拓展，一些跟高爾夫俱樂部等很多高檔的富豪私人會所合作，一些甚至是將合作對象延伸到了國內(nèi)的投資咨詢機構(gòu)，同時跟媒體聯(lián)手招攬更多的中國富人參與“境外投資理財旅游團”，然后對自己的目標客戶進行跟蹤鎖定。這樣一來，國內(nèi)的市場就被外資銀行強力搶占，它們看重的不僅僅是私人銀行業(yè)務帶來的高額的利潤回報，更加重視對我國廣闊市場潛力的挖掘、占據(jù)。因此，如果我們國內(nèi)的商業(yè)銀行不盡快發(fā)展私人銀行業(yè)務，就將失去這些高端的客戶，最終也會失去未來的銀行業(yè)競爭的一項不可或缺的優(yōu)勢。
三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
(一)開拓客戶資源存在困難
在目前我國的高收入人群里面，有一部分是屬于灰色收入的范疇，而且很多的中國人依然秉持著財不外露這一傳統(tǒng)的思想，造成中國發(fā)展私人銀行業(yè)務的速度十分緩慢。自改革開放以來，經(jīng)濟的總量持續(xù)攀升，促使個人所擁有的財富量越來越大。然而，中國的社會大眾更多的是關(guān)注財富的增長問題，對于財富的管理理念并不重視，發(fā)展相對滯后，導致開拓客戶資源存在困難。因此，理念的缺失是目前我國私人銀行業(yè)務發(fā)展滯后的最大的障礙。
(二)相關(guān)經(jīng)營制度的限制
身處中國這一大背景里，金融的監(jiān)管制度以及相關(guān)的法律制度都對銀行涉足證券、保險等直接的投資領(lǐng)域產(chǎn)生一定的限制作用，無法跟外資的私人銀行進行良好的合作，促使銀行創(chuàng)新經(jīng)營產(chǎn)品的范圍十分狹窄，創(chuàng)新的深度也十分有限，從而無法為自己的客戶提供完善的金融服務。
(三)產(chǎn)品服務單一、規(guī)模有限
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
一、私人銀行業(yè)務的內(nèi)容及特點
私人銀行是指以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)面向社會富裕階層所提供的,以財富管理為核心的專業(yè)化的一攬子高層次的金融服務,其涵蓋的領(lǐng)域非常廣泛,涉及到銀行、證券、保險、基金、外匯、期貨,甚至家庭管理、規(guī)劃、教育、稅務、投資、房地產(chǎn)、收藏、遺產(chǎn)安排、法律顧問等各項專業(yè)領(lǐng)域。私人銀行最早起源于瑞士,已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,它通過給高層次的富裕階層提供一系列創(chuàng)新的個性化服務,為銀行賺取了豐厚的利潤,受到越來越多銀行的重視,并成為銀行品牌與形象的重要代表。
銀行的私人銀行業(yè)務既不歸屬于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務,也不同于銀行的表外業(yè)務及中間業(yè)務,它是銀行高層次的財富管理活動。與銀行現(xiàn)開展的主流業(yè)務相比,私人銀行業(yè)務具有自己獨特的特點:
1、私人銀行服務人群的層次很高。私人銀行所服務的對象都具有很高的財富凈值,都屬于社會的富裕人士。各個銀行開展私人銀行業(yè)務都有自己的基本門檻,而且要求都非常高,以花旗銀行為例,要求私人客戶賬戶余額最低為100萬美元,且個人擁有不低于300萬美元的流動資產(chǎn),我國的商業(yè)銀行都有各自的基本門檻,動輒要求客戶有百萬甚至是幾百萬的資產(chǎn),這樣的門檻非一般客戶所能承擔。
2、產(chǎn)品和服務具有高度的個性化。商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務不僅能為客戶提供更加優(yōu)惠的授信業(yè)務,提供股票、基金、保險等一般意義的客戶資產(chǎn)管理活動,確保私人財產(chǎn)的保值與升值,更為重要的是,私人銀行的業(yè)務范圍更廣,金融產(chǎn)品的復雜程度更高,其內(nèi)容甚至涵蓋投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等廣泛領(lǐng)域,并根據(jù)客戶的實際情況具體地提供服務,具有高度的個性化。
3、服務具有高度的私密性。商業(yè)銀行提供私人銀行的地點一般都裝修豪華,環(huán)境幽雅,具有高度的私密性,由具有高度溝通技巧且訓練有素的客戶經(jīng)理進行一對一的咨詢與服務并對客戶的情況進行高度的保密。
二、我國開展私人銀行業(yè)務的必要性
發(fā)展私人銀行業(yè)務能為商業(yè)銀行帶來巨大的利潤,可以極大地提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平,促進商業(yè)銀行品牌與形象的建設(shè),具有極大的必要性。
1、私人銀行業(yè)務能為銀行帶來高利潤。私人銀行的利潤率非常高,據(jù)歐美發(fā)達國家的經(jīng)驗,私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業(yè)務的10倍左右。例如,全球金融巨頭匯豐銀行的私人銀行業(yè)務收入已經(jīng)占其全部利潤的1/4,向私人銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型是匯豐集團最成功的轉(zhuǎn)型之一。美國私人銀行業(yè)務過去幾年的平均利潤率高達35%,遠優(yōu)于一般零售業(yè)務的表現(xiàn)。由此看來,私人銀行業(yè)務越來越成為國際大銀行的盈利核心業(yè)務。
2、對銀行的其他業(yè)務具有明顯的帶動作用。由于私人銀行業(yè)務的客戶都是社會的富裕群體,而這些群體又大多是各個企業(yè)的創(chuàng)辦者或高管,如果銀行的私人業(yè)務看板的很好,得到他們的認可與稱贊,那么他們就會很自然讓企業(yè)和銀行發(fā)生各種業(yè)務往來,這也就帶動了銀行其他業(yè)務的發(fā)展。例如,銀行的信貸業(yè)務、結(jié)算等中間業(yè)務的發(fā)展。此外,如果銀行的私人銀行業(yè)務看板的很好,由于其包含理財?shù)葮I(yè)務,這樣勢必會帶動基金、保險等銀行的代銷業(yè)務,促進基金保險等的銷售,從而增加銀行的收入。
3、促進商業(yè)銀行的品牌建設(shè)。私人銀行服務屬于商業(yè)銀行的高端服務,依托于其自有的金融服務能力,往往代表著銀行的最高服務水平,所以日漸成為銀行品牌建設(shè)的重要窗口。銀行的私人銀行服務有較高的水平,必然會極大地提高其自身品牌的建設(shè),樹立強勢的品牌形象,提高其的競爭力。
4、提高銀行的風險管理水平。銀行提高其風險管理水平的重要方面是對其資本充足率的管理,一方面需要增加銀行的資本存量,另一方面則減小其風險資產(chǎn)的水平,而銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的風險較低,同時對資本的配置要求也較低,從而在不影響盈利的前提下又提高了銀行的風險管理水平。
三、我國私人銀行現(xiàn)狀
我國私人銀行開展較晚,真正的私人銀行業(yè)務開端應該是2007年中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作,隨后招商的金葵花理財和中信的私人銀行理財基金推出,工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行服務。2008年7月16日,建行相繼在北京和上海推出私人銀行業(yè)務,1個月后浦發(fā)和民生也啟動私人銀行業(yè)務的籌備與推進工作,自此,幾乎國內(nèi)各大股份制銀行都已經(jīng)推出了私人銀行業(yè)務,私人銀行如火如荼地開展起來。但由于我國私人銀行業(yè)務開展的時間不長,存在著各種各樣的問題:
1、私人銀行人才非常匱乏。私人銀行屬于銀行的高端業(yè)務,要求客戶經(jīng)理具有非常高的素質(zhì)。不僅要通曉銀行金融等專業(yè)知識,熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品,了解資本市場運作的一般規(guī)則,而且通曉會計、法律、心理等學科的知識,熟悉主要國家的稅收政策和移民政策,更難得的是他們還掌握了一些高品質(zhì)生活的軟技能,像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣,才能更好地為客戶服務,取得客戶的信任。而現(xiàn)在階段這樣的人才顯然是奇缺的,這為銀行開展私人銀行服務造成了巨大障礙。
2、私人銀行產(chǎn)品與服務單一。私人銀行業(yè)務的基本要求是資產(chǎn)的管理,其產(chǎn)品不僅要求有銀行理財、基金、保險等,甚至要將其產(chǎn)品涉及股票、信托、金融衍生工具等方面。更廣泛的是,私人銀行的服務范圍還應涉及家庭管理、各種規(guī)劃、教育、稅務、房地產(chǎn)、收藏、遺產(chǎn)安排、法律顧問等各項專業(yè)領(lǐng)域。而我國現(xiàn)階段的私人銀行服務還是較多地進行個人的理財業(yè)務,購買基金保險等,產(chǎn)品非常單一,較少地涉及股票、信托、金融衍生工具等高層次的投資,而對于稅務規(guī)劃、教育規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等的服務業(yè)提供的較少?？梢?現(xiàn)階段我國私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品非常單一,亟待提供多樣化的產(chǎn)品。
3、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)相對落后。雖然現(xiàn)階段銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已經(jīng)取得了巨大的進步,網(wǎng)上銀行的發(fā)展,ATM機等電子設(shè)施的建設(shè),極大地提高了銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的建設(shè)。但是,私人銀行作為銀行的高端業(yè)務,需要構(gòu)建更加高效、安全的技術(shù)平臺,開發(fā)一套獨立的真正以客戶為中心的信息管理系統(tǒng),大力發(fā)展全球性的網(wǎng)上銀行、電子銀行等網(wǎng)絡(luò)支持服務手段。顯然,以目前的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)水平還不足以滿足私人銀行的需求。
四、發(fā)展私人銀行對策建議
私人銀行由于在我國還是初步發(fā)展,其不可避免地會出現(xiàn)以上的種種問題,針對出現(xiàn)的問題,筆者提出以下幾個建議:
1、提升私人銀行從業(yè)人員素質(zhì),加強人才儲備。從業(yè)人員對于私人銀行服務是最重要的因素,客戶經(jīng)理的專業(yè)化服務能力是私人銀行業(yè)務的核心競爭力。私人銀行客戶經(jīng)理需要具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗,過硬的專業(yè)知識技能;了解個人財富和企業(yè)財務管理,以及資本市場運作的流程和規(guī)律;熟悉境內(nèi)外的投資市場和投資工具,熟練掌握各種金融和衍生金融產(chǎn)品和工具;了解主要國家的稅收、移民政策;能合理地為客戶做出正確的教育規(guī)劃、稅收規(guī)劃等;熟悉一些高品質(zhì)的生活方式,如高爾夫、藝術(shù)品鑒賞,具有高超的客戶溝通和服務能力,把握客戶心理,具備敏銳的市場判斷能力等等。私人銀行客戶經(jīng)理只有具備了這樣的高水準,才能更好地與客戶溝通,為客戶提供豐富個性的服務。此外,應完善人才的培訓與儲備體制,使高素質(zhì)的私人銀行人才能源源不斷地供應。
2、提供多樣化、個性化的產(chǎn)品服務。目前,國內(nèi)私人銀行服務較多地停留在銀行理財產(chǎn)品、股票基金等證券市場產(chǎn)品以及保險產(chǎn)品的投資組合上,然而這樣的產(chǎn)品與服務的提供顯然并不能滿足富裕人群的多樣化產(chǎn)品需求。在投資對象方面,除以上的投資領(lǐng)域之外,甚至在法規(guī)允許的范圍內(nèi)可以投資于股票、金融衍生工具、國際股權(quán)等高收益產(chǎn)品。此外,伴隨著私人銀行客戶的往往還有子女教育需求、財產(chǎn)傳承需求、合理避稅需求等特定的服務。這就要求私人銀行服務除把握國內(nèi)的投資機遇外,還要更加關(guān)注私人銀行客戶子女的出國留學和就業(yè)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃和稅務規(guī)劃等內(nèi)容,為富裕人群提供多樣、個性化的服務。
3、加強信息系統(tǒng)建設(shè)。私人銀行對信息網(wǎng)絡(luò)的要求比銀行一般的業(yè)務更高,銀行通過建設(shè)更加高效的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng),能對銀行的所有信息進行有效地整合,這樣能對各類客戶的信息有效地掌握,更好地細分客戶,有利于及時發(fā)掘私人銀行客戶,更加有利于私人銀行的營銷。此外,從國際經(jīng)驗來看,完備高效的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),特別是網(wǎng)上銀行的運用,能有效地降低私人銀行的成本,為私人銀行提供更加便捷與安全的服務。
4、監(jiān)管機構(gòu)的有效監(jiān)管。雖然私人銀行業(yè)務在我國剛剛發(fā)展起來,還不具備一定的規(guī)模,但我國的銀行監(jiān)管機構(gòu)并不應該放松、甚至是放棄對此領(lǐng)域的監(jiān)管。銀行監(jiān)管機構(gòu)應積極地根據(jù)市場的發(fā)展情況制定相應的監(jiān)管措施,例如制定私人銀行的市場準入監(jiān)管、私人銀行的運營監(jiān)管、甚至是退出監(jiān)管等各方面,加強私人銀行的內(nèi)部控制,力求使我國的私人銀行業(yè)務從開始就能規(guī)范有效地運營,避免出現(xiàn)各種違規(guī)問題的出現(xiàn)及各種不必要的糾紛。
(作者單位:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學)
主要參考文獻:
[作者簡介] 施衛(wèi)華，中國人民銀行?？谥行闹?，海南 ?？?，570105；謝聲時，中國人民銀行?？谥行闹?，海南 ?？冢?70105
[中圖分類號] F833.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-7723（2012）10-0051-0002
因電子銀行的方便快捷，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務呈現(xiàn)出逐年大幅增長趨勢，海南省2011年電子銀行個人結(jié)售匯量同比增長了1.9倍，2012年至今同比增長了1.4倍。電子銀行個人結(jié)售匯量占全部個人結(jié)售匯比例也由2011年的5%增長為今年的10%。轄內(nèi)開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務的銀行也由2家增加為4家。然而此項業(yè)務在快速發(fā)展的同時也存在著超出法規(guī)規(guī)定的范圍辦理個人結(jié)售匯業(yè)務的問題。
一、電子銀行超范圍辦理資本項目個人結(jié)售匯業(yè)務
在工作中我們發(fā)現(xiàn)部分銀行的電子銀行存在超出法規(guī)規(guī)定的范圍辦理個人結(jié)售匯業(yè)務的情況?！峨娮鱼y行個人結(jié)售匯業(yè)務管理暫行辦法》（匯發(fā)〔2011〕10號，2011年4月1日起施行，以下簡稱《暫行辦法》）第五條規(guī)定：境內(nèi)個人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項目非經(jīng)營性結(jié)售匯和境外個人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項目非經(jīng)營性結(jié)匯可通過電子銀行辦理；除上述情況以外的個人結(jié)售匯業(yè)務應按規(guī)定通過銀行柜臺辦理，法規(guī)另有規(guī)定的除外。
而部分銀行電子銀行為境內(nèi)居民大量辦理了年度總額以內(nèi)資本項目外匯理財和出境定居的售匯?！稌盒修k法》明確規(guī)定只有境內(nèi)個人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項目非經(jīng)營性結(jié)售匯業(yè)務才能通過電子銀行辦理，境內(nèi)居民年度總額以內(nèi)資本項目外匯理財和出境定居售匯需到銀行柜臺辦理。
二、《暫行辦法》第五條實施存在的難點
一是境內(nèi)個人年度總額以內(nèi)的結(jié)售匯均無需提供其他材料，從而使得銀行無從判斷電子銀行客戶結(jié)售匯資金的真正性質(zhì)。
二是銀行開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務時，是按照《電子銀行系統(tǒng)接入個人結(jié)售匯系統(tǒng)的技術(shù)要求》進行了系統(tǒng)開發(fā)，并經(jīng)總局系統(tǒng)測試?！峨娮鱼y行系統(tǒng)接入個人結(jié)售匯系統(tǒng)的技術(shù)要求》中要求個人結(jié)售匯業(yè)務錄入功能中必須包含“出境定居”和“外匯理財”。因此，客戶在網(wǎng)絡(luò)終端進行電子銀行年度總額以內(nèi)的個人結(jié)售匯時選擇購匯資金種類時存在隨意性，無法避免客戶不選擇“出境定居”和“外匯理財”。
三、政策建議
（一）建議外匯總局要求銀行升級電子銀行系統(tǒng)以實現(xiàn)《暫行辦法》第五條規(guī)定的限制
通過升級改造電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務系統(tǒng)，凍結(jié)“出境定居”和“外匯理財”兩個項目或者在客戶填選這兩個項目時，界面彈出對話框，提醒客戶到柜臺辦理。
（二）完善《暫行辦法》
因《個人外匯管理辦法實施細則》第二條規(guī)定個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理。年度總額內(nèi)的結(jié)匯和購匯，憑本人有效身份證件在銀行辦理。境內(nèi)個人年度總額內(nèi)的購匯并不區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目，均只需憑本人有效身份證件即可辦理，所以即使到銀行柜臺，銀行柜臺人員也無從判斷該筆購匯的真實性質(zhì)。因此，可以這樣規(guī)定：年度總額內(nèi)的個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯可通過電子銀行辦理；除上述情況以外的個人結(jié)售匯業(yè)務應按規(guī)定通過銀行柜臺辦理，法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（三）建議外匯總局要求銀行總行電子銀行部門加強后臺監(jiān)督
私人銀行業(yè)務，是指專門為處于財富金字塔頂端的人士提供的一攬子專業(yè)化金融服務，它以財富管理為核心，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，是提升商業(yè)銀行與客戶合作價值、延長客戶關(guān)系價值鏈的財富管理業(yè)務，已成為當今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務。
一、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，基于國內(nèi)的私人銀行業(yè)務廣闊的發(fā)展空間和巨大的潛力，我國商業(yè)銀行緊緊把握這個千載難逢的機遇，紛紛開展起了私人銀行業(yè)務。2007年3月，中國銀行和蘇格蘭皇家銀行在北京和上海合作推出了私人銀行業(yè)務。同年的8月，招商銀行在深圳成立了私人銀行中心，也把客戶財富標準提高到1000萬元人民幣，同時也保持著內(nèi)地商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務門檻的最高記錄。隨后，中信、民生、交行、工行等商業(yè)銀行都紛紛向私人銀行挺進。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務中存在的問題
（1）缺乏高素質(zhì)的從業(yè)人員。私人銀行業(yè)務是國內(nèi)新興的金融業(yè)務，屬于知識、技術(shù)密集型行業(yè)。而商業(yè)銀行目前從事財富管理業(yè)務的客戶經(jīng)理大多是對公業(yè)務或儲蓄業(yè)務的轉(zhuǎn)崗人員，他們的知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能遠不能適應高端客戶財富管理的要求。（2）產(chǎn)品體系有待豐富，創(chuàng)新力度有待加強。由于我國金融業(yè)受分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，商業(yè)銀行只能提供銀行類金融服務，只能在其固有領(lǐng)域進行產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力也顯得較為單一，同質(zhì)化較嚴重。（3）風險管控困難。私人銀行業(yè)務涉及的投資產(chǎn)品日益復雜化，市場風險、交易風險及聲譽風險也逐步擴大，而在中國由于私人銀行相關(guān)法規(guī)不健全，銀行采用分業(yè)經(jīng)營，所能夠投資的范圍狹小，對沖困難。因此風險不易分散，給私人銀行業(yè)務風險管控帶來了很大的風險。（4）缺乏私人理財?shù)南嚓P(guān)文化和理念，以及誠信制度建設(shè)。中國的新富階層中相當多的一部分金融知識比較缺乏，沒有形成現(xiàn)代的投資理念。另外，我國富裕階層中相當一部分人是利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善，打“球”致富的。私人銀行家很難詳細了解這部分客戶的整體財務狀況與個人信用狀況，建立完整的客戶資料，滿足銀行內(nèi)部和監(jiān)管機構(gòu)的合規(guī)性要求。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的對策
（1）培養(yǎng)高素質(zhì)人才隊伍，加強專職客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。商業(yè)銀行針對缺乏全方面的高素質(zhì)人才和專業(yè)的服務經(jīng)驗，需要積極培育包括以理財規(guī)劃師為標準的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，以及熟悉外匯、保險等方面的投資專家隊伍在內(nèi)的兩支專家型理財隊伍，需要在財富管理領(lǐng)域的產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷和風險管理等方面加大引進國際化優(yōu)秀金融人才的力度，并采取合理的薪酬激勵機制吸引和鼓勵優(yōu)秀人才的加入和已有員工的工作積極性。（2）加強產(chǎn)品的研發(fā)，滿足客戶多元化需求。在改進現(xiàn)有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭需要的同時還要進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以解決產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、無個性化和差異化產(chǎn)品的劣勢。（3）借鑒國外的先進經(jīng)驗，樹立優(yōu)良形象。通過一些外資銀行私人業(yè)務的優(yōu)秀經(jīng)驗表明，產(chǎn)品、人才和品牌是私人銀行業(yè)務成功的三大因素。商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務最能反映和體現(xiàn)其形象，因此銀行必須做好產(chǎn)品的定位和形象設(shè)計，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象。同時，理財品牌需要深厚的文化底蘊作為支撐。（4）開展有效的客戶關(guān)系管理。一是建立完整的個人金融信息信用檔案，準確定位目標客戶群。二是確?？蛻魸M意度。
總之，我國銀行業(yè)的競爭將日趨激烈，而私人銀行業(yè)務更是中外資銀行必爭之地，私人銀行業(yè)務也成為我國商業(yè)銀行業(yè)務中的重要利潤增長點。因此我國商業(yè)銀行如何走出一條具有自己特色的私人銀行業(yè)務之路至關(guān)重要。對國內(nèi)所有的國有銀行和股份制銀行而言，這場“新奶酪”的爭奪戰(zhàn)將是一場硬仗，任重而道遠。
參 考 文 獻
[1]韓遠遠.私人銀行業(yè)對外開放后國內(nèi)銀行的應對方略[D].北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學.2007
一、邊遠地區(qū)銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，由于受金融環(huán)境的約束，銀行卡在邊遠地區(qū)發(fā)展較為緩慢，尤其是受理市場建設(shè)滯后、用卡頻率低、特約商戶少等特點尤為突出，與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)形成了強烈的反差。下面以大興安嶺為利進行說明：截至2011年6月末，大興安嶺地區(qū)銀行卡特約商戶712戶，較上年同期增加59戶；累計發(fā)放銀行卡457,811張，較上年同期增加30,708張；ATM機43臺，較上年同期增加9臺；POS機807臺，較上年同期增加137臺。作為邊遠地區(qū)，大興安嶺近年來用卡環(huán)境雖然有所改善，持卡消費持續(xù)增長，但是與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，還有相當大的差距。
二、制約邊遠地區(qū)銀行卡發(fā)展的主要障礙
（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對銀行卡功能認識簡單化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民傳統(tǒng)的現(xiàn)金使用觀念根深蒂固，對銀行卡的認知程度較低。加之借記卡在使用時一般需要密碼，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民害怕出具密碼或持卡操作失誤可能會導致資金損失，或者對現(xiàn)代化結(jié)算工具POS機具和ATM機具的認知程度低，根本不懂得刷卡消費或轉(zhuǎn)賬結(jié)算。大興安嶺地區(qū)所轄4區(qū)3縣，下設(shè)18個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口23.9萬人，絕大多數(shù)采用現(xiàn)金結(jié)算方式，使用銀行卡消費的人群極少。特別是銀聯(lián)卡、儲值卡、涉農(nóng)特色卡等非現(xiàn)金工具在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用率基本為零，農(nóng)村地區(qū)的POS機具、ATM機具布放工作推進緩慢，因而向鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民等群體開展銀行卡業(yè)務的宣傳顯得迫在眉睫。
（二）可用于刷卡的現(xiàn)代化支付結(jié)算機具少、網(wǎng)點布置不合理。據(jù)調(diào)查，大興安嶺的去各鄉(xiāng)鎮(zhèn)除農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行外，國有商業(yè)銀行均無任何網(wǎng)點，ATM機數(shù)量為零，POS機數(shù)量為零，鄉(xiāng)鎮(zhèn)離刷卡消費還很遙遠；鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級擁有特約商戶49家，覆蓋全區(qū)5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率為27.78%。旅游景點非現(xiàn)金支付受理環(huán)境較差。大興安嶺國際“藍莓節(jié)”期間，全區(qū)共新增POS機25臺，ATM機5臺，大部分設(shè)置在商業(yè)區(qū)，國家AAA級旅游景區(qū)漠河縣北極村目前卻以現(xiàn)金消費方式為主。邊遠地區(qū)缺乏使用非現(xiàn)金支付結(jié)算的環(huán)境，嚴重影響經(jīng)濟的發(fā)展，制約支付體系的均衡、全面健康發(fā)展，進一步拉大了和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的差距。
（三）邊遠地區(qū)缺乏必要的配套政策和政府扶持，限制了銀行卡的發(fā)展。人民銀行牽頭進行銀行卡環(huán)境建設(shè)，力度不大，缺乏權(quán)威性，地方政府各部門對此重視不夠，人民銀行又無權(quán)要求其強制執(zhí)行，導致銀行卡受理環(huán)境建設(shè)進展緩慢，收效甚微。
（四）銀行卡發(fā)放審查不嚴，存在風險隱患。邊遠地區(qū)由于經(jīng)濟欠發(fā)達，銀行卡等非現(xiàn)金支付工具使用率較低，各發(fā)卡機構(gòu)為取得更高的收益，在轄區(qū)內(nèi)大力擴展銀行卡業(yè)務，但是卻疏忽了對持卡人的管理，各級發(fā)卡銀行為完成上級行下達的發(fā)卡指標，只追求發(fā)卡數(shù)量，而對申請人資質(zhì)狀況審查不嚴，或者降低辦卡門檻向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，這種情況形成了發(fā)卡銀行的資金風險，埋下了較大的風險隱患。
三、對策及建議
（一）進一步加大宣傳和培訓力度，推進銀行卡在我區(qū)廣泛使用。目前各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機構(gòu)應將開展銀行卡知識系列的宣傳活動作為一項重要工作持久地開展下去，并同新型金融結(jié)算業(yè)務如電子銀行業(yè)務、網(wǎng)上支付、股票債券認購的電子化支付等相結(jié)合。必要時，可在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓，使廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。
（二）加強用卡環(huán)境建設(shè)，發(fā)展特約商戶，增加銀行卡受理機具數(shù)量，做好維護服務工作，營造良好的用卡環(huán)境。要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟相對活躍、商品流通頻繁的區(qū)域增加POS機具的布放，特別要在旅游景區(qū)增加ATM機、POS機的布設(shè)，在綜合考慮覆蓋經(jīng)營成本的基礎(chǔ)之上，考慮減少農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務費用，并加強對涉農(nóng)金融機構(gòu)考核力度，從而達到改善銀行卡受理環(huán)境,擴大銀行卡受理范圍, 提高非現(xiàn)金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。
一、引言
上世紀80年代，我國私人銀行逐漸受到了國際銀行的關(guān)注和認可，成為了銀行發(fā)展的重點領(lǐng)域和利潤增長的有效來源。在我國社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，不論是經(jīng)濟還是人財都積累了大量財富，涌現(xiàn)出大量富有階級，這就為私人銀行的業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。由于我國私人銀行起步較晚，對私人銀行業(yè)務缺乏系統(tǒng)性認識，導致我國私人銀行業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，制約著私人銀行的健康發(fā)展。
二、私人銀行業(yè)務發(fā)展特征
（1）業(yè)務準入門檻高。目前我國私人銀行服務具有個性化、高層次等特點，往往需要專家對金融服務進行經(jīng)營和管理，這決定了各層次的私人銀行發(fā)展業(yè)務不盡相同，同時在服務對象上設(shè)置了一定的門檻，將客戶對象鎖定為擁有高資產(chǎn)的富裕人士。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，我國私人銀行準入門檻比商業(yè)銀行高，商業(yè)銀行推行的私人銀行服務最低資產(chǎn)規(guī)模為100萬美元以上，但私人銀行最低金融資產(chǎn)必須達到200萬美元，可見私人銀行業(yè)務準入門檻高，為其業(yè)務發(fā)展帶來了一系列的挑戰(zhàn)。
（2）服務期限長、私密性高。私人銀行多數(shù)都致力于與客戶建立和諧、穩(wěn)定的合作關(guān)系，部分業(yè)務、服務還會延續(xù)幾代人，這就取決于客戶的忠誠度。私人銀行在為客戶提供業(yè)務需要及相關(guān)服務時，不僅會考慮到客戶未來的生活、工作以及收支情況，還會充分考慮客戶下一代的生活，服務期限長，更能贏取更多的客戶。在一些特殊的服務行業(yè)中，比如合理避稅、財務咨詢、遺產(chǎn)管理、信托等私密性高的領(lǐng)域，需要私人銀行提供更加私密的業(yè)務服務，從而確保其財產(chǎn)的安全性和增值性。
（3）賬戶多、交易金額大。一般情況下，私人銀行的客戶資產(chǎn)較多，往往不會把所有資產(chǎn)交由一個私人銀行管理，在多家銀行都擁有賬戶，有需求時可以在不同賬戶間進行資金調(diào)動，以滿足于客戶的實際需求。在多個賬戶進行資金調(diào)動時，由于交易金額較大，往往具有一定的私密性；從具體交易情況來看，私人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬是以十萬美元為單位的，賬戶多而復雜，從而出現(xiàn)反洗錢的情況，為國內(nèi)銀行發(fā)展造成了阻礙。
三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
（1）缺乏專業(yè)理財人才。在金融市場不斷變化和完善的背景下，我國私人銀行客戶需求逐漸向多元化、個性化方向發(fā)展，這就給從事私人銀行業(yè)務相關(guān)的人員提出了更高的要求?？蛻艚?jīng)理需要根據(jù)客戶的性格、市場風險以及資產(chǎn)等實際情況，為客戶量身定制理財方案，做好客戶的財務管家，從而發(fā)現(xiàn)更多客戶并滿足其需求。當然這就給客戶經(jīng)理不僅需要具備專業(yè)的資產(chǎn)管理、企業(yè)財務管理等知識和技術(shù)，還應對國際金融市場有一定的判斷和預測能力，了解資本市場規(guī)則，熟知保險知識，同時具有良好的職業(yè)道德素質(zhì)。但目前我國私人銀行缺乏一支經(jīng)驗豐富、專業(yè)理財團隊，直接阻礙了國內(nèi)私人銀行的發(fā)展。
（2）客戶盡職調(diào)查難度大。改革開放以來，我國涌現(xiàn)了富裕階層，其中很大一部分人是在轉(zhuǎn)軌過程體系不完善的情況下，打政策的“球”發(fā)家致富的，那么在了解和調(diào)查這部分客戶整體財務情況及風險方面，給私人銀行業(yè)務人員工作帶來了一定的困難，難以滿足客戶和銀行內(nèi)部監(jiān)管機構(gòu)的需求。另外，我國私人銀行關(guān)于個人客戶的資料系統(tǒng)和珍信系統(tǒng)還不夠完整，給客戶盡職調(diào)查帶來困難。
（3）銀行自身體系滯后。目前，我國銀行業(yè)有很大一部分人對零售銀行和私人銀行認識不清楚，認為零售業(yè)務就是私人銀行發(fā)展業(yè)務；只重視眼前微小的利益，過分關(guān)注財產(chǎn)的短期增值，忽視了私人銀行財富管理帶來的長期利益，難以形成健全的財務管理綜合體系。在這樣的背景下，私人銀行財務管理理念和管理模式陳舊、落后，如今仍然采用傳統(tǒng)的總分行模式，即將客戶服務及其需求進行多部門管理，導致客戶信息及其信用等信息無法得到共享，銀行整體管理體系滯后，制約了私人銀行的健康發(fā)展。
（4）金融市場有待完善。與發(fā)達國家相比，我國人民幣是非兌換貨幣，限制了資本項目的發(fā)展，投資者無法將自身資產(chǎn)分布于世界范圍內(nèi)，可見國內(nèi)金融市場還有待完善。另外，由于我國金融行業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)債券、股票等市場發(fā)展緩慢，投資品種單一，增值產(chǎn)品少，無法滿足現(xiàn)代化、金融化背景下客戶多樣化的需求，最終導致我國市場經(jīng)濟滯后，影響了國民經(jīng)濟的整體發(fā)展。
四、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展應對措施分析
（1）完善組織體制建設(shè)。私人銀行主要針對客戶在人生不同階段，通過深入分析其收支狀況變化、市場風險等，制訂出各類投資規(guī)劃整體方案。往往為客戶制訂的計劃方案，不僅僅是滿足客戶一時需求，更多地是考慮客戶未來以及下一代的金融需求。因此私人銀行必須樹立為用戶提供量體裁衣的整套解決方案的服務理念，打破傳統(tǒng)簡單產(chǎn)品、落后服務觀念的弊端，提高服務的層次性、快捷性以及人性化，為用戶提供更加安全、快速的金融服務。同時，根據(jù)銀行發(fā)展情況，完善組織體制建設(shè)，構(gòu)建適應私人銀行業(yè)務內(nèi)部發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，建立以業(yè)務線為主導的橫向縱向管理體系，為私人銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。
（2）建立個人信用檔案。私人銀行業(yè)務財富管理是建立在完全掌握客戶個人信息基礎(chǔ)上的，客戶金融活動信息和信用一部分掌握在銀行內(nèi)部，一部分在社會中介、政府部門中，若將各類信息綜合加以利用，以便銀行更好地發(fā)現(xiàn)市場目標，為客戶進行準確定位。在可選擇經(jīng)濟金融業(yè)發(fā)達的地區(qū)試點開展私人銀行業(yè)務，在對客戶進行定位時，應綜合考慮客戶的資產(chǎn)、年齡、職業(yè)、需求以及風險承受度等，為其建立個人信用檔案，采用幾個維度進行客戶細分，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。
（3）拓展業(yè)務種類。每一個客戶擁有不同的資產(chǎn)，那么其服務需求也有所不同，從股票、債券投資到保險產(chǎn)品的購買；從商務合作、資金籌措到現(xiàn)金管理，私人銀行客戶都需要高層次、全方位的服務。因此國內(nèi)私人銀行應充分利用現(xiàn)有資源，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展單一的形式和種類，加大新業(yè)務開發(fā)和推行的力度，比如銀保合作、銀企合作等，以此滿足客戶多樣化的業(yè)務需求，從而形成高標準、多層次客戶產(chǎn)品服務體系，為客戶提供更加滿意的服務。另外，私人銀行應積極向發(fā)達國家學習和借鑒財富管理產(chǎn)品，在我國法律范圍內(nèi)不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品，比如外匯聯(lián)結(jié)、股權(quán)聯(lián)結(jié)以及房地產(chǎn)基金等，積極開發(fā)市場潛在客戶，并為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，促進國內(nèi)私人銀行健康發(fā)展。
（4）培養(yǎng)專業(yè)人才。我國加入世界貿(mào)易組織以來，國際、企業(yè)競爭力日益加劇，為促進我國私人銀行更好的發(fā)展，就必須提高其核心競爭力，這關(guān)鍵在于專業(yè)人才的培養(yǎng)。私人銀行客戶金融服務具有個性化、多層次、高標準等特征，這就要求私人銀行人員必須具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗，以及良好的職業(yè)道德素質(zhì)和人際溝通能力。因此私人銀行應建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過與商業(yè)銀行業(yè)務交叉、人員交流等形式，積極學習先進的管理模式和營銷技巧，提高其綜合素質(zhì)和能力，打造一支技術(shù)硬、專業(yè)性強、素質(zhì)高的綜合型人才隊伍，從而不斷擴大私人銀行的客戶范圍和業(yè)務范圍，促進其健康、持續(xù)發(fā)展。
五、總結(jié)
隨著我國加入WTO以來，國際間競爭力日益激烈，我國私人銀行面臨著巨大的機遇和嚴峻的考驗，這也是銀行業(yè)務發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。國內(nèi)私人銀行為了在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須正確地認識到業(yè)務發(fā)展存在的問題，并積極采取相關(guān)措施，深入分析自身發(fā)展特點和目標客戶服務需求，進一步完善組織體制建設(shè)，建立客戶個人信用檔案，拓展業(yè)務種類，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，建立一支綜合型人才隊伍，為目標客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，促進我國私人銀行更好更快的發(fā)展。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行和平路支行）
參考文獻：
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私人銀行業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行開發(fā)的高端個人理財服務業(yè)務。2005年,中國銀監(jiān)會將其定義為“商業(yè)銀行客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務”。借鑒國際社會的經(jīng)驗可知，我國已開始步入私人銀行業(yè)務迅速發(fā)展的階段,研究私人銀行業(yè)務,已成為我國金融工作的當務之急。
一、我國商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
國內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約,對全球資產(chǎn)運作的能力還有所欠缺,私人銀行業(yè)務剛處于起步階段。短短一兩年時間內(nèi),商業(yè)銀行在市場上推出的本、外幣理財產(chǎn)品已達20多個品牌、上百種理財產(chǎn)品品種,個人客戶理財資金已有上千億元的規(guī)模。但是,限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場發(fā)育程度等多方面的制約,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展一波三折,始終處于不確定狀態(tài)。
目前主要存在的問題如下：
1.國內(nèi)不完善的金融市場和運作制度
目前國內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場,并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無力開發(fā)多樣化的理財產(chǎn)品及理財規(guī)劃。國內(nèi)不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。
2.組織體系改革滯后
私人銀行業(yè)務是一種向頂端富?？蛻艏捌浼彝ヌ峁┑娜轿坏呢敻还芾矸?既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產(chǎn)在收益、風險和流動性之間的精準平衡,也包括與財富管理相關(guān)的一系列法律、財務、財產(chǎn)傳承、稅務籌劃等專業(yè)顧問服務，要求有非常完善、專業(yè)的服務體系。而目前國內(nèi)銀行仍采用總分行的模式,個人客戶服務仍由多個部門分開經(jīng)營,信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務體系尚未形成。
3.缺乏私人銀行業(yè)務方面的人才和海外投資實踐經(jīng)驗
私人銀行業(yè)務最大的挑戰(zhàn)就是聘請、培訓并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗,并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務相關(guān)知識和從業(yè)經(jīng)驗,甚至對藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業(yè)務領(lǐng)域至關(guān)重要,而頂級富?？蛻舨粌H是對銀行家專業(yè)能力的信任,更是對其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務方面的人才及缺少海外投資實踐經(jīng)驗是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的又一大瓶頸。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展建議
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識, 調(diào)整組織機構(gòu)
首先, 國內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營理念, 將發(fā)展私人銀行業(yè)務作為商業(yè)銀行未來業(yè)務的戰(zhàn)略發(fā)展目標。其次, 私人銀行業(yè)務涉及銀行內(nèi)部機構(gòu)多、服務范圍廣、專業(yè)性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設(shè)立了私人銀行業(yè)務部門, 對此我國商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國內(nèi)商業(yè)銀行應調(diào)整組織機構(gòu), 自上而下成立專門的私人銀行業(yè)務部門, 在個人金融服務方面形成合力; 另一方面要制定出相應的制度和業(yè)績考核辦法,理順工作機制, 落實工作職責。
2.加強配套體系的建設(shè)
首先, 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭, 在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧? 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制, 并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展, 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?。需要更密切地關(guān)注較富裕客戶的需求,提供更貼身的服務,按客戶需要制定戰(zhàn)略計劃,做好客戶財富管理的主要顧問,并對不同層次的市場提供不同的專業(yè)化服務。
3.加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才, 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講,當務之急是應該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍, 通過多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識,負有責任感, 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強市場研究和客戶開發(fā)管理經(jīng)驗的個人客戶經(jīng)理隊伍。
總的說來，隨著改革開放的深入發(fā)展，我國經(jīng)濟總量的不斷提高，我國商業(yè)銀行私人銀行及財富管理業(yè)務的市場發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。如何有效地改善組織體系及營銷模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務方面的專業(yè)化人才，盡快縮小同國外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務開展的差距，成為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務的一項重要任務。
參考文獻:
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【中圖分類號】G【文獻標識碼】A
【文章編號】0450-9889（2013）01C-0154-02
私人銀行業(yè)務在西方的發(fā)展歷史悠久，業(yè)務涵蓋了金融業(yè)的大多數(shù)領(lǐng)域，它能為商業(yè)銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務的主要驅(qū)動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業(yè)務，但由于配套政策的限制、相關(guān)法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國的私人銀行業(yè)務仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業(yè)銀行作為研究樣本，基于數(shù)據(jù)對比揭示出我國私人銀行業(yè)務在規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩方面存在的問題，并進一步分析其成因，以期為我國私人銀行業(yè)務發(fā)展提出有益的建議。
一、中美私人銀行業(yè)務比較
在我國，中國銀行是最早開展私人銀行業(yè)務的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時報》、《第一財經(jīng)報道》等境內(nèi)外主流媒體評選的“中國最佳財富管理獎”和“最佳私人銀行獎”。美國花旗銀行是推行全球業(yè)務戰(zhàn)略的銀行，為全球的個人客戶和跨國、跨區(qū)的企業(yè)客戶服務?；ㄆ斓乃饺算y行業(yè)務遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區(qū)，經(jīng)營業(yè)績首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業(yè)務的規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)兩方面進行比較。
（一）私人銀行業(yè)務的規(guī)模比較
筆者對中國銀行近4年的私人銀行業(yè)務相關(guān)數(shù)據(jù)進行了搜集整理，具體數(shù)據(jù)如表1所示。
注：①*數(shù)據(jù)為測算數(shù)據(jù)，可能與實際數(shù)不完全一致。這些數(shù)據(jù)的推算，一是根據(jù)年報中提供的變動百分比推算所得，二是根據(jù)客戶準入門檻推算所得；②資料來源：根據(jù)中國銀行2008～2011年年報計算整理。
表1的數(shù)據(jù)顯示，中國銀行私人銀行的客戶數(shù)和資產(chǎn)數(shù)都呈逐年上升的趨勢，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶，客戶資產(chǎn)規(guī)模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個人資產(chǎn)總額超過3000億元，4年時間客戶增長超過300%。
雖然中國銀行的私人銀行資產(chǎn)數(shù)占其總資產(chǎn)的比重不斷增加，但是經(jīng)過4年的發(fā)展，其私人銀行資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重仍不到3%。結(jié)合國內(nèi)幾家有代表性的銀行私人銀行數(shù)據(jù)粗略一算，國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)目前大概是10萬戶，這個數(shù)據(jù)相比于2011年胡潤報告公布的中國擁有102萬個千萬富豪而言，只有差不多10%的比例?！吨袊饺算y行發(fā)展報告2012》中稱，截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達118.5萬人。從這兩個數(shù)據(jù)上看，我國私人銀行的發(fā)展空間仍然巨大，能夠發(fā)展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業(yè)務創(chuàng)新，提高服務水平和質(zhì)量，充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。
根據(jù)Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對于中國銀行，花旗銀行私人銀行的規(guī)模在其2010年的年報中得以充分反映：在亞太地區(qū)，其私人銀行為6000多名個人和家庭服務，為客戶管理資產(chǎn)達165億美元，在該地區(qū)擁有300多名銀行家及投資專家；同時，通過花旗私人客戶和貴賓理財，擁有在亞太地區(qū)最大的財富管理席位。在中東和非洲區(qū)域，客戶業(yè)務量在46億美元，擁有超過200個私人銀行家和投資專業(yè)人士，跨越13個辦公網(wǎng)絡(luò)，為客戶在世界各地提供了最好的投資機會和卓越的服務及建議，是一個值得信賴的顧問。在拉丁美洲區(qū)域，為客戶管理資產(chǎn)達93億美元以上。從上述年報的數(shù)據(jù)可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業(yè)務無論在客戶數(shù)還是管理資產(chǎn)的規(guī)模上都遠大于中國銀行。我國私人銀行業(yè)務在規(guī)模上相對發(fā)達國家的私人銀行而言占比偏小。
（二）私人銀行業(yè)務的結(jié)構(gòu)比較
中國銀行自2008年到2010年，私人銀行業(yè)務不斷加強專屬產(chǎn)品研發(fā)和服務模式創(chuàng)新，初步實現(xiàn)了業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型，形成集團資源優(yōu)勢整合、海內(nèi)外一體化發(fā)展的私人銀行業(yè)務平臺。其2011年年報中指出，2011年發(fā)行了千余款理財產(chǎn)品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張裕百年”紅酒選擇權(quán)固定收益信托產(chǎn)品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務?？梢?，中國銀行的私人銀行業(yè)務經(jīng)過4年的發(fā)展在品種上不斷豐富起來。
在花旗銀行2010年的年報中可以看出其服務范圍廣和產(chǎn)品品種多樣的特點：花旗為高凈值個人提供包括投資銀行和咨詢服務、貸款、債券、股票銷售和交易、經(jīng)紀機構(gòu)、外匯、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、現(xiàn)金工具和相關(guān)的衍生產(chǎn)品?；ㄆ煸趤喬貐^(qū)（不包括日本）為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務，包括貴賓理財和私人銀行，它的私人銀行業(yè)務為專屬客戶定制個性化的服務。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產(chǎn)品范圍和深入的市場知識，對全球銀行、全球市場、全球交易服務提供多樣化的服務。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財服務提供了財產(chǎn)傳承的策劃服務，并深受好評。
由上可見，我國與發(fā)達國家私人銀行業(yè)務除了在品種結(jié)構(gòu)上存在差異外，在地區(qū)結(jié)構(gòu)上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報中，其私人銀行業(yè)務按地域情況匯報，分為亞太、中東和非洲區(qū)域、拉丁美洲區(qū)域和歐洲區(qū)域。其涉足區(qū)域廣泛，基本遍及全球各個洲，擁有眾多的客戶，管理資產(chǎn)數(shù)額龐大，客戶對其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數(shù)量充足，僅在亞太地區(qū)就有300多名銀行家及投資理財專家。而我國的私人銀行業(yè)務目前主要是在國內(nèi)市場開展，私人銀行專家也較缺乏。我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務相對發(fā)達國家的私人銀行而言，規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)不夠合理。
二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在問題的原因
（一）私人銀行業(yè)務規(guī)模較小的原因
1.監(jiān)管制度上的限制。一個更為合適、合理的監(jiān)管環(huán)境，對于銀行推出更多合法、合規(guī)的產(chǎn)品和服務具有積極的指導作用。我國有關(guān)金融行業(yè)經(jīng)營的法律制度都明確要求，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。但由于私人銀行業(yè)務在我國的開展只有5年左右，現(xiàn)行針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管政策仍然參照普通商業(yè)銀行和公司銀行業(yè)務，還沒有來得及建立針對性強的監(jiān)管政策。這使得銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務創(chuàng)新都受到了很大的限制。
2.現(xiàn)有法律對私人財產(chǎn)的保護力度不夠。私人銀行最具特點的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內(nèi)相關(guān)法律對私人財產(chǎn)缺乏充分保護，私密性較差，這也成為一些富豪因為擔心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》規(guī)定要保障存款人的利益，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人的查詢、扣劃和凍結(jié)。但從國家安全和經(jīng)濟問題調(diào)查等角度出發(fā)，諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時候可以查詢、扣劃和凍結(jié)單位和個人財產(chǎn)。這就對私人銀行的發(fā)展形成了一定的障礙。
（二）私人銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理的原因
1.產(chǎn)品與服務同質(zhì)化。國內(nèi)大多數(shù)私人銀行為其客戶提供的投資產(chǎn)品和銀行金融服務，標準化和同質(zhì)化特征明顯，專為高凈值客戶設(shè)計的理財產(chǎn)品與大眾理財產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢，不能滿足客戶對產(chǎn)品個性化定制的需求。國內(nèi)私人銀行客戶大多數(shù)持有的是人民幣資產(chǎn)，這些造成了國內(nèi)私人銀行只能更偏重提供人民幣產(chǎn)品與之配套，所以在產(chǎn)品品種上與國外私人銀行的產(chǎn)品多樣性相比仍顯不足。從另外一個角度來看，一方面我國金融市場持續(xù)放開，使客戶對產(chǎn)品和服務的需求日趨復雜，另一方面，我國尚處于金融改革進程當中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比，客戶目前可選的金融產(chǎn)品和服務仍然相對有限。
2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個創(chuàng)新和發(fā)展都非一日之功，對于私人銀行業(yè)務，中國銀行業(yè)面臨的問題除缺乏成熟的管理經(jīng)驗和受到監(jiān)管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財服務人才也成為制約我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學歷、高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理，目前在絕大多數(shù)銀行都嚴重缺乏，私人銀行客戶經(jīng)理的培養(yǎng)還需要一個過程。
三、促進我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的建議
（一）擴大規(guī)模的建議
1.加快商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的步伐。改革我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制，適度放開金融管制，為發(fā)展我國私人銀行提供制度保障。相對分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營在成本、獲利能力和抗風險方面具有優(yōu)勢。在獲利能力上，混業(yè)經(jīng)營將銀行、保險、證券等金融業(yè)務全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強銀行的獲利能力。在抗風險上，混業(yè)經(jīng)營多元化的業(yè)務收入來源使得各業(yè)務之間收益互補，降低了風險。
2.健全和完善財產(chǎn)保護的相關(guān)法律，保護合法的私人財產(chǎn)。雖然《物權(quán)法》的頒布激勵了私人銀行的發(fā)展，但在法律建設(shè)上應對征用私人財產(chǎn)的法律程序、財產(chǎn)補償?shù)确矫孀鞒龈唧w的規(guī)定。另外，劃定個人隱私的法律邊界，對個人隱私的干預范圍、保護方式及損害賠償進行規(guī)范。
（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)的建議
1.推進業(yè)務綜合化，豐富金融產(chǎn)品。由于目前我國銀行業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經(jīng)營意識，擴大服務范圍，進一步挖掘與保險、證券、信托和基金公司等金融機構(gòu)在合作內(nèi)容和深度上的潛力，拓展金融產(chǎn)品、提升服務層次。
2.培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務的順利開展和成功發(fā)展，離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才，而人才的缺乏是我國目前私人銀行發(fā)展的最大難題，國內(nèi)商業(yè)銀行正是看到這一點，所以都在積極地培養(yǎng)理財師隊伍。為了開展個人理財業(yè)務，各商業(yè)銀行都花費很多精力培養(yǎng)了一批理財師隊伍，但是這些客戶經(jīng)理在服務理念和服務水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個渠道：第一，挑選金融專業(yè)知識扎實、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強對他們的培訓，培養(yǎng)他們的市場研究和客戶開發(fā)能力，把他們培養(yǎng)成既精通各種金融產(chǎn)品的理財功能，又能擔當值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經(jīng)理。第二，從國外引進業(yè)務水平高、經(jīng)驗豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國內(nèi)私人銀行注入活力、帶來經(jīng)驗，彌補人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進的國外高端人才可以作為國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓師，通過他們在業(yè)務上的指導和經(jīng)驗上的傳遞，培養(yǎng)我國自己的私人銀行家。再者，引進的國外人才可以傳授先進的營銷和服務模式，幫助我國私人銀行在業(yè)務開展和管理水平上樹立標準?？傊瑥亩嗤緩?、多層次上培養(yǎng)專業(yè)的金融人才是目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的當務之急。
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1.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務發(fā)展中存在問題
自上世紀五十年代我國第一家農(nóng)信社建立以來，其業(yè)務網(wǎng)絡(luò)已遍布城鄉(xiāng)各地，在我國城鎮(zhèn)化的新形勢下，農(nóng)信社擴大業(yè)務領(lǐng)域繼續(xù)服務于城市居民。電子銀行業(yè)務的開展必將為農(nóng)信社的發(fā)展注入新的活力，為我國金融體制的完善的發(fā)展做出應有的貢獻。在信用合作社多年的發(fā)展歷程中，其做出過巨大的貢獻，展現(xiàn)了頑強的生命力和活力； 同時，電子銀行業(yè)務的開展也凸顯出了農(nóng)信社在這方面的不足。具體表現(xiàn)為以下幾個方面：
1.1電子銀行業(yè)務沒有得到服務群體的普遍認可
由于農(nóng)信社服務的群體主要是農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾對電子銀行業(yè)務一是了解不深，二是對于電子網(wǎng)絡(luò)便可完成的金融服務交易信心不足，三是農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)以及自助服務終端等設(shè)施配備不足。這使得農(nóng)信社在農(nóng)村領(lǐng)域開展電子業(yè)務遇到了意識形態(tài)和使用習慣的阻力。同樣地，在城市開展電子銀行業(yè)務面臨著商業(yè)銀行的競爭，農(nóng)信社明顯處于劣勢。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業(yè)銀行進行業(yè)務往來，對于農(nóng)信社的信心不足。所以，農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務尚需很長的路要走。
1.2服務群體信用體系建設(shè)尚需完善
農(nóng)信社服務群體主要是農(nóng)村居民，對于該群體的征信體系建設(shè)尚需完善。我國建立完善個人和企業(yè)征信體系以來，其發(fā)展便遇到了金融機構(gòu)服務對象差別性的問題。對于城市居民與企業(yè)信息收集較為容易，而對于農(nóng)村居民和企業(yè)，其信息收集相對比較滯后。而且電子銀行業(yè)務發(fā)展早于我國征信體系的建設(shè)，電子銀行業(yè)務與銀行等金融機構(gòu)的征信體系之間需要一個磨合期。
1.3群眾對電子銀行安全性信任度低
無論是農(nóng)村居民還是城市居民對于電子銀行業(yè)務均存在一定程度上的不信任，原因在于自產(chǎn)生電子銀行業(yè)務以來，針對電子銀行業(yè)務的犯罪案例有增無減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業(yè)務進行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經(jīng)濟損失，致使人民群眾對于電子銀行業(yè)務心存余悸，寧可使用傳統(tǒng)的方式也不愿意接觸新生事物。目前進行電子銀行業(yè)務開展的主體還是集中在年輕人和金融相關(guān)專業(yè)人士領(lǐng)域，市場潛力廣闊。對于農(nóng)信社而言，具有天然的廣大服務群體，缺點是該服務群體對于風險的規(guī)避意識普遍較高，對于電子銀行業(yè)務的信任度不夠。此外，在城市業(yè)務開展中，大型商業(yè)銀行的競爭又是信用社面臨的另一挑戰(zhàn)。
1.4電子銀行相關(guān)法規(guī)滯后
針對電子銀行業(yè)務，我國相繼出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，為我國電子銀行業(yè)務的發(fā)展提供了一定的保障。然而，電子銀行業(yè)務的發(fā)展速度遠遠超出了法律法規(guī)的制定速度。特別是針對電子銀行業(yè)務實施的犯罪行為進行處罰的法律法規(guī)欠缺，往往是發(fā)現(xiàn)一例偵辦一例，缺乏統(tǒng)一的處罰標準。具體到農(nóng)信社，其電子銀行業(yè)務剛剛起步不久，對于電子銀行業(yè)務的內(nèi)部規(guī)定尚需完善。再加上農(nóng)信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業(yè)務的程序相對繁瑣，使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務的發(fā)展失去了不少有價值的客戶。
2.相關(guān)政策建議
2.1有針對性的營銷模式
拓展電子銀行業(yè)務離不開必要的產(chǎn)品營銷，農(nóng)信社服務區(qū)域主要是縣域經(jīng)濟。需要農(nóng)信社針對農(nóng)村金融市場和農(nóng)村居民的特點，制定具有針對性的營銷策略。從農(nóng)信社“服務三農(nóng)、合作共贏”的企業(yè)定位出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供快捷、簡便、安全的電子銀行產(chǎn)品，方便其識別和應用。針對縣域內(nèi)的個體經(jīng)濟、工商企業(yè)提供更加完善高效的電子銀行服務，突出其進行大額資金流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢?？梢钥紤]適當采取提供電子銀行業(yè)務宣傳講座、增值服務、有獎銷售等活動，提高廣大客戶辦理業(yè)務的積極性。
2.2健全服務體系，實現(xiàn)售后服務創(chuàng)新
針對信用社服務群體的特殊性，積極健全完善我國縣域范圍內(nèi)的征信體系建設(shè)。通過征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)信社開展電子銀行業(yè)務以及未來信用卡業(yè)務的安全性。通過進行積極選宣傳、培訓等工作，一方面使客戶了解電子銀行業(yè)務的安全性與便捷性；一方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，簡化客戶辦理電子銀行業(yè)務的程序。同時，還需要做好售前、售后服務，一方面改進服務質(zhì)量，改善服務態(tài)度，可以考慮上門辦理、業(yè)務答疑、提供對賬單等服務； 一方面做好售后服務，實行實時業(yè)務咨詢服務、定期舉行高端客戶答謝會等等。當然，發(fā)展縣域內(nèi)的電子銀行業(yè)務，還需要政府等相關(guān)部門完善縣域網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施。
2.3提高電子銀行業(yè)務的安全性
電子銀行業(yè)務使用的安全問題一直影響著該類業(yè)務的普及、發(fā)展。有些客戶不愿意用電子銀行處理業(yè)務，一方面是因為長期使用傳統(tǒng)業(yè)務已經(jīng)形成習慣，且銀行業(yè)務人員營銷工作不到位，使客戶沒有認識到電子銀行業(yè)務的便捷性。另一重要方面是客戶對電子銀行業(yè)務使用過程中的資金賬戶安全缺乏信任。該方面大部分是由于對電子銀行業(yè)務處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農(nóng)信社需要把客戶在交易過程中的資金賬戶安全問題，作為推廣電子銀行業(yè)務產(chǎn)品首要考慮的問題，要在加強技術(shù)手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達給產(chǎn)品客戶，讓客戶了解到電子銀行產(chǎn)品的安全、快捷之處，增強對電子銀行業(yè)務安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進行業(yè)務處理。
2.4建立健全相關(guān)法律法規(guī)
要根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的實際制定電子銀行業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)，不僅對于整個行業(yè)，更應考慮到農(nóng)信社的服務群體主要是農(nóng)民群體的特點，建立健全符合地方特點的規(guī)章制度。對于違規(guī)操作影響電子銀行業(yè)務開展的行為進行嚴格懲罰，并積極鼓勵在該領(lǐng)域開拓創(chuàng)新的人員與部門。同時也要促動國家在電子銀行業(yè)務領(lǐng)域的相關(guān)立法，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范，為電子銀行業(yè)務的標準化操作制定統(tǒng)一的標準。
2.5加強和第三方支付公司的合作
網(wǎng)絡(luò)購物的迅速發(fā)展將使銀行業(yè)競爭格局發(fā)生重大變化，那些原來具有傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢的銀行將被具有功能齊全的電子商務平臺的銀行所取代。為了能在信息通信技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)代化社會中站穩(wěn)根基取得長足的發(fā)展，農(nóng)信社要與第三方支付平臺、網(wǎng)上購物商城和物流網(wǎng)絡(luò)合作，積極開展電子商務業(yè)務，構(gòu)建一個能夠提供全方位金融服務的結(jié)算支付平臺，吸引更多的客戶群體。第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的管理之下，農(nóng)信社和第三方支付平等互利開展全面合作時機已經(jīng)成熟。農(nóng)信社要發(fā)展電子銀行業(yè)務，必然需要與第三方支付公司建立長遠的合作關(guān)系。
3.結(jié)論
一、目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系尚不完善,監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務,而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業(yè)務等綜合性、全方位的金融業(yè)務。近年來,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務監(jiān)管取得了一定成績,但在總體上還沒有形成適應網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務的管理模式,監(jiān)管工作的針對性受到影響。按機構(gòu)和業(yè)務劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,很難適應網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務“無縫”運行的特點。不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同,可能會產(chǎn)生對同一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務流程的合規(guī)性與風險判斷的不同。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入的監(jiān)管問題難以把握?，F(xiàn)行銀行業(yè)是一種實行許可證制度的特殊行業(yè),盡管競爭十分激烈,但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境,然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場進入成本,削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢,擴大了競爭所能達到的廣度和深度,這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)和高科技公司分享這片市場,提供多種金融產(chǎn)品和服務。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構(gòu)的市場準入將是個兩難的問題。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的監(jiān)管信息收集困難,監(jiān)管難度加大。銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管,主要針對傳統(tǒng)銀行,重點是通過對銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時代,賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務內(nèi)容的大幅度增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實性、全面性難以得到保障。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度很快,監(jiān)管當局對其技術(shù)和信息的掌握程度存在滯后性;同時作為監(jiān)管對象的網(wǎng)絡(luò)銀行總是能夠憑借網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”,從而規(guī)避應有的監(jiān)管。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對策
1.完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務方面,擴充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當務之急,不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲,在民法方面,也要進行界定。還要對未來發(fā)展情況進行預測,分析可能出現(xiàn)的問題,進行先行立法保護。中央銀行應積極參與制定“電子商務法”等法規(guī),為網(wǎng)絡(luò)銀行的運營提供規(guī)范。同時,還應努力推動對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作,補充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應在電子商務安全交易、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)保護、數(shù)據(jù)保護、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動、保險活動方面做出相應的法律規(guī)定。對網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會關(guān)系加以調(diào)整,充分保護銀行、客戶的合法權(quán)益,應以完善的法律條文對利用電腦在網(wǎng)上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲,使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國際法規(guī)的協(xié)調(diào),做好與有關(guān)國際慣例的銜接,并積極參與有關(guān)國際標準的制定工作,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
2.建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu),提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融欺詐方面,我國一直把監(jiān)控重點放在對個人服務的零售業(yè)務上,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的不斷拓展,應適時調(diào)整監(jiān)管對象,對登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強監(jiān)控,尤其應對巨額資金大進大出的貿(mào)易背景進行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約,網(wǎng)絡(luò)銀行應進行交易跟蹤,通過數(shù)據(jù)挖掘軟件,對可疑的資金交易進行分析,必要時介入調(diào)查,防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行非法資金交易。而我國目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負責,還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展,應借鑒國外先進經(jīng)驗,成立專門機構(gòu),專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責。
3.強化網(wǎng)上銀行業(yè)務審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現(xiàn)實意義。目前,我國銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務,大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務,但因業(yè)務載體發(fā)生了變化,風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應發(fā)生變化,似應視為新業(yè)務品種。因此,商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務應獲得人行的批準,在審批中應予以優(yōu)先考慮:
(1)遵循審慎性原則。(2)要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃,應急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴格跨境業(yè)務管理。
4.增強銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平,加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務是信息技術(shù)的產(chǎn)物,要求監(jiān)管機構(gòu)也應有相應的技術(shù)能力。而我國銀行整體的電子信息技術(shù)落后,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國銀行業(yè)應加快引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù):Web技術(shù)、建立服務平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面,要大力研發(fā)功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備。在軟件方面,要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經(jīng)濟、新技術(shù)的制高點;另一方面要積極培養(yǎng)適應網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。
參考文獻:
