序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇金融投資理財(cái)管理范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理過(guò)程中金融投資風(fēng)險(xiǎn)的分析

企業(yè)金融投資主要是在企業(yè)的金融市場(chǎng)當(dāng)中恩能夠從事金融投資的行為，企業(yè)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)也是在金融投資的活動(dòng)中一些不確定的收益，可能是收益，也可能給企業(yè)帶來(lái)?yè)p失，甚至是本金的損失或者不確定的變化。金融投資風(fēng)險(xiǎn)存在于企業(yè)投資的全過(guò)程當(dāng)中，但是金融市場(chǎng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一直存在不確定性，企業(yè)的金融投資也會(huì)受到很多不可控因素的影響，從此可以看到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)投資，有幾種類型，主要有外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)包含金融市場(chǎng)中的政策風(fēng)險(xiǎn)以及波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)主要是企業(yè)內(nèi)部管理人員的操作風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全等等，一般來(lái)講，財(cái)務(wù)管理過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)都是指內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。以下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的具體類型進(jìn)行分析。

企業(yè)財(cái)務(wù)管理中金融分先投資的類型

金融投資人在操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。金融投資操作人員在金融活動(dòng)過(guò)程中處于重要性的位置，因此操作人員的素養(yǎng)和對(duì)金融產(chǎn)品的了解以及對(duì)整個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)情況都決定了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生程度。很多企業(yè)在安排相關(guān)人員做金融投資的過(guò)程中，并沒(méi)有對(duì)操作人員的基本素養(yǎng)進(jìn)行考察，也缺乏投資前的培訓(xùn)以及實(shí)際的鍛煉，這樣非常容易讓操作人員在實(shí)際操作過(guò)程中產(chǎn)生種種問(wèn)題和失誤，由此企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益被降低。

金融投資決策的機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)。很多企業(yè)在金融投資的決策上存在漏洞，以此讓企業(yè)的金融產(chǎn)品選擇也沒(méi)有達(dá)到理想中的效益，甚至有些企業(yè)對(duì)金融投資決策也沒(méi)有予以充分的重視，最后出現(xiàn)的問(wèn)題是資本的有去無(wú)回。很多企業(yè)對(duì)這個(gè)問(wèn)題會(huì)有所忽視，僅僅想到的和看到的都是高額的收益，并且盲目的跟隨其他企業(yè)進(jìn)行金融市場(chǎng)的投資，投資的決策需要按照已有的程序辦事，如果企業(yè)對(duì)金融投資的期望過(guò)高，就需要深入到專業(yè)的機(jī)構(gòu)或者投資咨詢中心進(jìn)行可行性分析，然后通過(guò)投資審議，在不了解具體金融產(chǎn)品的情況下，盲目的投資，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和財(cái)產(chǎn)的損失。

金融投資風(fēng)險(xiǎn)的控制不健全。企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制不是十分健全，這樣非常容易讓企業(yè)面臨更大的投資風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著整個(gè)投資活動(dòng)始終的，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，企業(yè)所面臨的災(zāi)難就是不可估量的，經(jīng)濟(jì)上也會(huì)備受打擊。很多企業(yè)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不是十分完善和健全，因此在日常的金融投資過(guò)程中，就缺少有效的管理，也沒(méi)有更加全面的監(jiān)督和控制，忽視了企業(yè)的資產(chǎn)管理問(wèn)題。

企業(yè)在財(cái)務(wù)管理中應(yīng)對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的措施

完善金融投資人員的崗位職責(zé)。在企業(yè)財(cái)務(wù)管理中，每一個(gè)人員都有自己的職責(zé)，做到職責(zé)清晰，各司其職是企業(yè)應(yīng)該完善的一個(gè)工作方面，在金融投資方面也不例外。崗位責(zé)任制的建立可以從崗位的職責(zé)、權(quán)限入手分析，例如，將經(jīng)理和副經(jīng)理以及分析人員、操作人員等等的職業(yè)更加清晰化，無(wú)論是決策還是執(zhí)行或者是資金的管理都需要做好崗位分離，相互制約，相互監(jiān)督，不能出現(xiàn)一人身兼多職的情況，也不能讓同一個(gè)部門的人員辦理所有的金融交易活動(dòng)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)授權(quán)的人員不能去辦理金融投資業(yè)務(wù)。另外，作為企業(yè)的金融投資分析人員還需要具備一定的職業(yè)道德，提升自己的綜合素質(zhì)，提升在金融投資過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力。

企業(yè)金融投資決策制度的制定。授權(quán)審批制度就是按照企業(yè)金融投資的金額對(duì)不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，若是遇到了一些投資上金額比較大的投資項(xiàng)目，那么就需要經(jīng)過(guò)董事會(huì)議的討論以后才能實(shí)施原有的投資計(jì)劃。這項(xiàng)投資計(jì)劃也需要根據(jù)討論人員的集體建議進(jìn)行不斷的優(yōu)化完善投資決策機(jī)制體系當(dāng)中的投資追責(zé)制度，責(zé)任的追究能夠讓投資人員更加清晰的認(rèn)識(shí)到自己的責(zé)任，也能夠讓其在投資當(dāng)中更加細(xì)心，更加認(rèn)真。企業(yè)投資所獲得效益以及虧損和投資決策人之間的利益要聯(lián)系在一起，一旦企業(yè)發(fā)生虧損，投資人的利益也將受到損害，并且在此過(guò)程中承擔(dān)一定的責(zé)任。若是對(duì)投資決策，董事會(huì)存在不同的意見，存在明顯的分歧，就需要將每一個(gè)成員的意見、建議記錄下來(lái)，通過(guò)每一個(gè)人簽字確認(rèn)的形式，在投資結(jié)果明朗的情況下對(duì)其進(jìn)行績(jī)效或者責(zé)任的追究。

除此之外，每一種金融投資項(xiàng)目在決策的過(guò)程中都需要進(jìn)行匯報(bào)以及審批，企業(yè)在主管投資的部門和人員也需要按照規(guī)定的日期向企業(yè)董事會(huì)以及財(cái)務(wù)管理部門做投資的報(bào)告。在報(bào)告中需要對(duì)本期的投資情況作詳細(xì)的記錄，主要有金融投資的類型，具體的盈虧情況以及投資最后所得的效果或者結(jié)果，還要對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估測(cè)和羅列[1]。

篇（2）

1投資風(fēng)險(xiǎn)控制的概念及意義

1.1投資風(fēng)險(xiǎn)控制的概念

投資風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)企業(yè)在對(duì)外進(jìn)行投資的時(shí)候，由于受到外部及內(nèi)部等諸多條件的影響，存在不能獲得預(yù)期收益甚至喪失本金的風(fēng)險(xiǎn)。投資風(fēng)險(xiǎn)控制是指相關(guān)部門或企業(yè)采取一定的措施對(duì)企業(yè)進(jìn)行的投資進(jìn)行預(yù)測(cè)、評(píng)估等形式來(lái)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

1.2投資風(fēng)險(xiǎn)控制的意義

（1）投資風(fēng)險(xiǎn)控制可以幫助企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，維持自身企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，減少投資風(fēng)險(xiǎn)和不必要的投資損失，搶占市場(chǎng)，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

（2）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，投資風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)降低商業(yè)交易的風(fēng)險(xiǎn)，有利于維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益，也幫助企業(yè)規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

2企業(yè)財(cái)務(wù)管理的概念及意義

2.1企業(yè)財(cái)務(wù)管理的概念

企業(yè)的財(cái)務(wù)管理是指通過(guò)會(huì)計(jì)工作、利用會(huì)計(jì)信息對(duì)企業(yè)的各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行的指導(dǎo)、調(diào)節(jié)、促進(jìn)和約束，進(jìn)而到達(dá)提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的目的。

2.2企業(yè)財(cái)務(wù)管理的意義

（1）在我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，市場(chǎng)環(huán)境也越來(lái)越復(fù)雜化和多樣化，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理可以有效控制企業(yè)的資金流向，降低成本，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

（2）隨著我國(guó)加入WTO以來(lái)，各項(xiàng)制度政策都要與國(guó)際接軌，加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理也是實(shí)現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資控制的必然要求。

（3）實(shí)行企業(yè)財(cái)務(wù)控制是提高財(cái)務(wù)信息質(zhì)量的必然要求，有效防止企業(yè)違法和企業(yè)效益的缺失，同時(shí)也是保證企業(yè)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必然要求。

2.3企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資控制和財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀

（1）企業(yè)管理者的財(cái)務(wù)管理意識(shí)薄弱。企業(yè)管理者往往對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性不高，缺少對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和防范的經(jīng)驗(yàn)。且企業(yè)中普遍存在管理者“家長(zhǎng)制”，在投資或融資的決策過(guò)程中，不是依靠科學(xué)的財(cái)務(wù)分析，而是依靠“家長(zhǎng)”的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，投資或融資存在很大的盲目性，影響企業(yè)未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）目前我國(guó)的相關(guān)法律制度尚不健全。目前我國(guó)在企業(yè)財(cái)務(wù)管理相關(guān)的法律還存在很大的漏洞和不足，不健全的法律法規(guī)導(dǎo)致部分企業(yè)鉆法律漏洞，法律制度的約束性較差，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和防范只能依靠已經(jīng)暴露的危機(jī)來(lái)進(jìn)行識(shí)別，經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。

（3）企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)督管理制度不完善。企業(yè)往往存在組織建設(shè)不健全，人員配備混亂的現(xiàn)象，這不僅使職能部門的職權(quán)得不到完全的發(fā)揮，也起不到相互監(jiān)督的作用。缺乏相互監(jiān)督的企業(yè)內(nèi)部容易出現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理缺失的問(wèn)題。

（4）欺詐、違約及拖欠款現(xiàn)象嚴(yán)重。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)前存在很多企業(yè)為了擴(kuò)大銷售，占有更多的市場(chǎng)份額，盲目投資，盲目賒銷，嚴(yán)重影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)和健康可持續(xù)發(fā)展。

（5）對(duì)客戶信息不能全面、客觀的掌握。由于企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本低，利潤(rùn)薄，所以企業(yè)大多不設(shè)置專門的部門對(duì)客戶信息進(jìn)行全面的了解、記錄和評(píng)價(jià)。企業(yè)信息管理制度的缺乏增加了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，影響企業(yè)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3財(cái)務(wù)管理過(guò)程中投資風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

在財(cái)務(wù)管理工作過(guò)程中，對(duì)企業(yè)項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)予以控制是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的重要途徑。在企業(yè)的具體項(xiàng)目實(shí)踐過(guò)程中主要從以下幾個(gè)方面著手：

3.1強(qiáng)化企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)管理程序中的評(píng)價(jià)與審查環(huán)節(jié)

在審查與評(píng)價(jià)過(guò)程中，要對(duì)企業(yè)的對(duì)外投資風(fēng)險(xiǎn)管理的組織健全性進(jìn)行審查，企業(yè)根據(jù)自身規(guī)模的大小、管理水平、投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)等特點(diǎn)，在財(cái)務(wù)人員的指導(dǎo)下，讓企業(yè)的全體員工都參與到其中來(lái)。逐步建立起一個(gè)結(jié)合了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人、專業(yè)管理人、外部風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)以及非專業(yè)管理人員于一體的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。在整個(gè)體系當(dāng)中，整個(gè)體系以風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因、產(chǎn)生的階段等為依據(jù)，在企業(yè)投資項(xiàng)目的各個(gè)階段進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，并以完善的制度為依據(jù)來(lái)確定各個(gè)參與主體之間的職責(zé)、利益、權(quán)力等，使得企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系形成一個(gè)相互融合的有機(jī)整體。

3.2分析投資環(huán)境，合理確定投資規(guī)模

企業(yè)應(yīng)該根據(jù)預(yù)投資行業(yè)的發(fā)展情況以及競(jìng)爭(zhēng)程度等進(jìn)行分析，盡量選擇沒(méi)有高度壟斷問(wèn)題存在的行業(yè)（公共事業(yè)），且競(jìng)爭(zhēng)性較低的行業(yè)來(lái)進(jìn)入。同時(shí)，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理部門還應(yīng)該對(duì)企業(yè)在進(jìn)入該行業(yè)之后能夠在該市場(chǎng)中所占的份額、市場(chǎng)需求量等進(jìn)行預(yù)測(cè)，只有對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)充分的了解之后才能對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)予以充分的防范。再次，通過(guò)規(guī)模投資的方式化解投資的成本風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)很多企業(yè)的投資效益不佳的一個(gè)重要原因就是因?yàn)闆](méi)有形成對(duì)應(yīng)的規(guī)模投資，不能通過(guò)形成規(guī)模投資效益，導(dǎo)致企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本高、競(jìng)爭(zhēng)力低下。因此，企業(yè)在投資的過(guò)程中可以通過(guò)適當(dāng)增大投資規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資成本的節(jié)約，最終實(shí)現(xiàn)投資效益的增加、投資風(fēng)險(xiǎn)的降低。

3.3保持主業(yè)發(fā)展，充分利用閑散資金

從現(xiàn)代企業(yè)的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)管理來(lái)看，任意一個(gè)企業(yè)都應(yīng)該對(duì)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行培養(yǎng)，使企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)都能夠達(dá)到行業(yè)的領(lǐng)先水平，使自己企業(yè)的主業(yè)得以穩(wěn)定發(fā)展。這樣，企業(yè)后續(xù)的投資和發(fā)展才能有動(dòng)力、有潛在能力。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，不能夠?yàn)榱怂^的多元化投資而選擇那些和企業(yè)主業(yè)相關(guān)性不大的投資項(xiàng)目或者是兩者之間利潤(rùn)率相互獨(dú)立的項(xiàng)目來(lái)進(jìn)行投資。這樣不僅分散了企業(yè)的資本，同時(shí)還使得企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理資源從主業(yè)中分離開來(lái)，使得企業(yè)主業(yè)失去發(fā)展前景。

4結(jié)束語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)日趨激烈，而投資是企業(yè)得以發(fā)展的必要途徑。在投資的過(guò)程中，如何避免由于投資風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)受阻，企業(yè)發(fā)展受限等成為了現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理的核心內(nèi)容。

參考文獻(xiàn)

篇（3）

理財(cái)不僅可以讓人們追求財(cái)務(wù)自由，而且還可以保障人們的財(cái)務(wù)安全。面對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財(cái)環(huán)境日益紛亂復(fù)雜的環(huán)境下，幫助我國(guó)大眾家庭提高金融投資意識(shí)，推動(dòng)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展，有必要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行趨勢(shì)分析。

一、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

雖然我國(guó)在金融投資理財(cái)方面起步較晚，近年來(lái)，我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)方面發(fā)展迅速，金融市場(chǎng)上可供大眾家庭挑選的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，為了讓我國(guó)大眾家庭解決溫飽問(wèn)題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，保證財(cái)務(wù)升值。需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國(guó)大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯(cuò)誤的選取風(fēng)險(xiǎn)投入較大的投資理財(cái)產(chǎn)品，增加家庭財(cái)務(wù)資源的風(fēng)險(xiǎn)；不僅如此，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行必要的分析與研究，還可以提高社會(huì)理財(cái)能力，在實(shí)現(xiàn)大眾家庭金融投資理財(cái)參與人員獲得額外收益的同時(shí)，也可以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率?？偠灾?，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財(cái)投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過(guò)科學(xué)投資理財(cái)?shù)姆椒?，增加抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)，以及危險(xiǎn)災(zāi)害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團(tuán)結(jié)，讓大眾家庭收入與利潤(rùn)明細(xì)清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟(jì)關(guān)系；4.平衡消費(fèi)與節(jié)約美德之間關(guān)系，利用投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關(guān)系；5.社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴(kuò)增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財(cái)，這種投資意愿帶來(lái)了大眾家庭金融投資理財(cái)社會(huì)需求，為了滿足這種社會(huì)投資理財(cái)需求，需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行分析與研究。6.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)在金融體制方面的改革不斷深入，金融競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)峻，金融投資理財(cái)需要?jiǎng)?chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為了促進(jìn)我國(guó)金融投資理財(cái)創(chuàng)新性發(fā)展，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?/p>

二、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)人均收入也得到不斷增長(zhǎng)。我國(guó)大眾家庭已經(jīng)意識(shí)到：放在銀行儲(chǔ)存的錢幣會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)貶值問(wèn)題，只有通過(guò)金融投資理財(cái)?shù)仁侄危屽X幣流通起來(lái)，讓錢生錢，才能實(shí)現(xiàn)利益的擴(kuò)增。為了促進(jìn)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析研究，筆者在縱觀我國(guó)現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)存在這樣幾點(diǎn)問(wèn)題：（1）我國(guó)部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對(duì)金融理財(cái)投資有誤解，不僅不進(jìn)行理財(cái)投資，還散播金融投資理財(cái)?shù)呢?fù)面思想，阻礙影響我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展進(jìn)度。（2）我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)需求日益擴(kuò)張，面對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)熱的問(wèn)題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟(jì)情況，盲目跟風(fēng)，胡亂選擇金融投資理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題。（3）隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，令大眾家庭選擇的時(shí)候容易出現(xiàn)跟風(fēng)，不顧現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)囊笕找嫣岣?，在投資方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財(cái)?shù)姆绞椒椒?，逐漸轉(zhuǎn)變到了投資理財(cái)需求方面。（5）由于我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展時(shí)間不久，對(duì)這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)睦斫庹J(rèn)識(shí)不深入，選擇理財(cái)投資的時(shí)期認(rèn)識(shí)存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會(huì)的人員，片面地認(rèn)為現(xiàn)階段不需要進(jìn)行理財(cái)投資，賺的錢應(yīng)該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價(jià)值方面，理財(cái)是成家之后，或者年齡大的時(shí)候才去做的事。

三、解決大眾家庭金融投資理財(cái)問(wèn)題的建議

為了推動(dòng)我國(guó)金融的全面發(fā)展，針對(duì)上述大眾家庭金融投資理財(cái)存在的問(wèn)題，筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為可以通過(guò)這樣幾個(gè)方法進(jìn)行解決：（1）加大我國(guó)社會(huì)對(duì)大眾家庭投資理財(cái)?shù)男麄鳎訌?qiáng)大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認(rèn)識(shí)大眾家庭金融投資理財(cái)。（2）通過(guò)國(guó)家銀行等正規(guī)金融股投資理財(cái)企業(yè)，進(jìn)行金融投資理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財(cái)產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟(jì)收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風(fēng)攀比的投資問(wèn)題，減少由于選擇不恰當(dāng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，而帶來(lái)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)。（3）加強(qiáng)國(guó)家對(duì)大眾家庭金融理財(cái)投資的法律宣傳，增強(qiáng)投資人員的法律保護(hù)知識(shí)，減少大眾家庭金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，在思想意識(shí)上幫助人們認(rèn)識(shí)到理財(cái)投資的好處的基礎(chǔ)上，通過(guò)提高人們投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，與法律知識(shí)保護(hù)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)睦媸找妫c此同時(shí)加強(qiáng)國(guó)家對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財(cái)產(chǎn)品，切忌在選擇過(guò)程中，不可不顧自身家庭狀況，進(jìn)行中短期金融投資理財(cái)，購(gòu)買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，還可以便于統(tǒng)計(jì)資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。

四、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)分析

面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在持續(xù)地、飛快地增長(zhǎng)著。為了幫助我國(guó)大眾家庭可以根據(jù)家庭財(cái)力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財(cái)當(dāng)中，幫助我國(guó)大眾家庭正確認(rèn)識(shí)金融投資理財(cái)，幫助我國(guó)大眾家庭選擇合適的理財(cái)工具，幫助我國(guó)大眾家庭通過(guò)金融投資理財(cái)，推動(dòng)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展?？v觀我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)勢(shì)頭良好，這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展不僅僅是一種滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的趨勢(shì)；是利用社會(huì)大眾家庭閑散資金，幫助社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資金進(jìn)行合理科學(xué)配置，進(jìn)行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進(jìn)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的科學(xué)化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展還是一種降低家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的投資趨勢(shì)；選擇多種投資理財(cái)產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟(jì)社會(huì)市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)水長(zhǎng)流，多管齊下，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展還是一種增加資金流動(dòng)，保證資金收益長(zhǎng)期性可持續(xù)性；通過(guò)購(gòu)置股票、基金、債券、保險(xiǎn)等小型金融投資理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時(shí)將長(zhǎng)期不用的閑置資金，通過(guò)購(gòu)置增長(zhǎng)、穩(wěn)定型股票的長(zhǎng)期持有，節(jié)約手續(xù)費(fèi)，也免受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，影響投資理財(cái)產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財(cái)務(wù)資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟(jì)條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實(shí)現(xiàn)家庭人員人生目標(biāo)，與時(shí)俱進(jìn)的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展也是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，畢竟我國(guó)現(xiàn)在是處于老齡化嚴(yán)重的社會(huì)情勢(shì)，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會(huì)由于社會(huì)壓力大，選擇一個(gè)孩子或者丁克生活方式的家庭越來(lái)越多，面對(duì)這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財(cái)?shù)姆椒ǎ黾蛹彝ナ杖?，通過(guò)購(gòu)置保險(xiǎn)、證券等理財(cái)產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準(zhǔn)備一個(gè)保障，避免退休或者沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入時(shí)，可以不受疾病造成經(jīng)濟(jì)壓力，保障晚年的生活所需。

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篇（4）

一、居民投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國(guó)居民的投資理財(cái)活動(dòng)，使人們只注重消費(fèi)計(jì)劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲(chǔ)蓄都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

（二）理財(cái)知識(shí)匱乏

目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品眾多且各具特色，對(duì)于那些缺乏時(shí)間精力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)但是又想進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的投資者而言，金融中介機(jī)構(gòu)無(wú)疑是最好的選擇。但由于我國(guó)金融市場(chǎng)的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財(cái)者提供投資理財(cái)服務(wù)。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)不夠

正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財(cái)產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。除此之外，居民在投資理財(cái)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)還不夠強(qiáng)，常造成“把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的現(xiàn)象。有時(shí)候也會(huì)高估自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)行超出能力的理財(cái)活動(dòng)。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國(guó)的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場(chǎng)結(jié)構(gòu)由國(guó)有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險(xiǎn)體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對(duì)債權(quán)人和股東利益的保護(hù)還需提高。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達(dá)標(biāo)，無(wú)法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個(gè)良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)上的違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行約束，加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的信心。

2.加快金融市場(chǎng)改革，完善家庭投資理財(cái)。我國(guó)政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，積極引進(jìn)和創(chuàng)新居民投資理財(cái)工具，加快金融市場(chǎng)的改革步伐，推動(dòng)居民投資理財(cái)活動(dòng)向多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、安全化發(fā)展。同時(shí)，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財(cái)活動(dòng)提供更加高級(jí)化、多樣化的選擇。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財(cái)服務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)大多金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識(shí)，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對(duì)于這類情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)性和知識(shí)的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實(shí)際情況，從居民個(gè)人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財(cái)規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財(cái)需求。相較于普通居民而言，金融機(jī)構(gòu)在獲取國(guó)家政策動(dòng)向、市場(chǎng)變化信息時(shí)更加及時(shí)和準(zhǔn)確，投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計(jì)能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注和聽取理財(cái)者意見與建議，對(duì)金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更符合大眾投資理財(cái)需求、更合理科學(xué)的投資理財(cái)產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財(cái)需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國(guó)有許多金融機(jī)構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，一個(gè)重要的原因是居民對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的信任度不高，對(duì)市場(chǎng)信息的透明度持懷疑態(tài)度。對(duì)此，我國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)完善的信用評(píng)級(jí)、審核、監(jiān)督和運(yùn)行機(jī)制，對(duì)各類金融中介機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)級(jí)，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升在居民心中的信任度。

（三）理財(cái)者

1.轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對(duì)于投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，要想取得理想的理財(cái)效果，轉(zhuǎn)變?cè)械膫鹘y(tǒng)理財(cái)觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財(cái)要在計(jì)劃消費(fèi)的同時(shí)，注重投資規(guī)劃，合理分配個(gè)人資金在各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，選擇適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，合理運(yùn)用理財(cái)工具。我國(guó)金融市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品種類較多，需要理財(cái)者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)品特點(diǎn)的偏好和自身財(cái)務(wù)狀況，針對(duì)性地選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，制定一個(gè)有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。居民進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國(guó)家各項(xiàng)政策與訊息及時(shí)調(diào)整自身投資理財(cái)方案，調(diào)整資金在不同投資理財(cái)產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財(cái)服務(wù)既是一國(guó)金融發(fā)達(dá)的標(biāo)志，也是一國(guó)財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方面。如何更好更快的使居民投資理財(cái)活動(dòng)得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個(gè)良好的金融環(huán)境。

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[5] 李煒.石家莊市居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆治雠c研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2012（19）.

篇（5）

（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債。基金是專門收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問(wèn)題盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛(ài)好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題；第二個(gè)問(wèn)題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒(méi)有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程實(shí)際上就是掙錢的過(guò)程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒(méi)有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒(méi)有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

篇（6）

【中圖分類號(hào)】F832

隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的變化，客戶的投資理財(cái)需求和銀行能夠提供的投資理財(cái)產(chǎn)品也在不斷變化，去年熱銷的產(chǎn)品，可能今年就無(wú)人問(wèn)津。同時(shí)，產(chǎn)品供給與需求方面的“供需錯(cuò)位”也尤顯突出，表現(xiàn)為“供給不足”與“需求不足”同時(shí)存在。當(dāng)前國(guó)家提出供給側(cè)改革的背景下，作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和每位公民的商業(yè)銀行，應(yīng)該順應(yīng)結(jié)構(gòu)性改革的大勢(shì)，對(duì)其提供的投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行供給側(cè)改革，這樣才能與全局發(fā)展相呼應(yīng)。

一、中國(guó)銀行業(yè)投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的三階段回顧

（一）2000年前客戶相對(duì)初級(jí)的投資理財(cái)需求

由于這一階段中商業(yè)銀行的利率是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，商業(yè)銀行不能超越利率管制而自定利率，自主可變的僅在吸收存款方面可以給一些客戶獎(jiǎng)勵(lì)，但也受監(jiān)管部門的制約。在這種相對(duì)單一、需求旺盛的金融環(huán)境中，銀行處于金融供給的“賣方市場(chǎng)”，借助于利率管制、利差鎖定的政策紅利以及業(yè)務(wù)牌照優(yōu)勢(shì)，銀行可以穩(wěn)定地獲取超額收益。而客戶相對(duì)初級(jí)的投資理財(cái)需求，通過(guò)傳統(tǒng)的同質(zhì)化產(chǎn)品就能夠滿足。

（二）2000年～2013年，客戶投資理財(cái)需求升級(jí)

隨著市場(chǎng)開放度的提升，居民的投資理財(cái)和企業(yè)投資理財(cái)都發(fā)生了根本性的變化，商業(yè)銀行業(yè)也開始學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了對(duì)居民和企業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。由于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境不同于成熟的歐美市場(chǎng)，有許多國(guó)外的做法用于中國(guó)市場(chǎng)都水土不服。外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品剛開始受到熱捧，但往往是浪潮過(guò)去后，也受到國(guó)人的冷落。

（三）2013年后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代客戶投資理財(cái)需求多樣化

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也給了人們更多的投資理財(cái)選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低門檻使得“草根理財(cái)”成為為可能，平臺(tái)的類型也不斷翻新，各種“寶”、P2P、眾籌等如雨后春筍般的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸蠶食銀行的固有陣地，銀行業(yè)也逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開始構(gòu)建具有互聯(lián)網(wǎng)特色的投資理財(cái)平臺(tái)，并取得了一定的成果。同時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)逐步完善，多家銀行將理財(cái)業(yè)務(wù)分拆成事業(yè)部或獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的公司，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)跨平臺(tái)或跨行業(yè)運(yùn)作。理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和銷售方面，還是以剛性兌付保本類產(chǎn)品為主，但資金投向隨著收益的增加，實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步增加。理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)分類較多，但是多數(shù)都相差不大，較為典型的三類平臺(tái)是興業(yè)銀行的“錢大掌柜”平臺(tái)、阿里巴巴的“余額寶”理財(cái)平臺(tái)和工商銀行的賬戶交易類產(chǎn)品。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致金融需求縮減

近兩年，為了維持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，世界多國(guó)紛紛釋放流動(dòng)性，歐盟和日本采取了負(fù)利率的貨幣政策。然而，大量的資金沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，超發(fā)的貨幣流入房市和股市，不僅推升了房地產(chǎn)價(jià)格，也造成了證券市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。而經(jīng)濟(jì)下行主要表現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)逐漸步入困境，產(chǎn)能過(guò)剩、銷售價(jià)格下降導(dǎo)致利潤(rùn)下降，企業(yè)效益下滑導(dǎo)致員工的收入也下滑，其結(jié)果是金融活動(dòng)需求相對(duì)減少。

（二）資產(chǎn)荒導(dǎo)致投資理財(cái)收益下降

2015上半年，金融對(duì)我國(guó)GDP增量貢獻(xiàn)達(dá)30%。到2015年9月末，國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)債務(wù)余額達(dá)78萬(wàn)多億元，占2015年GDP比重118%。國(guó)有企業(yè)的債務(wù)是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民債務(wù)水平較低，占GDP比重約36%。上述數(shù)據(jù)表明，銀行傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款而獲取利差的經(jīng)營(yíng)模式即將終結(jié)。目前國(guó)內(nèi)乃至全球資金價(jià)格一降再降，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的收益逐步下降。而自去年下半年開始，債務(wù)違約、匯率波動(dòng)等事件頻發(fā)，資產(chǎn)端整體風(fēng)險(xiǎn)加速上升，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)議價(jià)能力提高，銀行理財(cái)產(chǎn)品難以在市場(chǎng)上獲得高投資回報(bào)率的穩(wěn)健資產(chǎn)，收益下行不可避免。

（三）商業(yè)銀行自身短板不能迅速適應(yīng)市場(chǎng)變化

2016年，銀行業(yè)暴露的問(wèn)題更加明顯：一是以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)成為商業(yè)銀行的普遍選擇。二是以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為中心的組織管理，職能式組織架構(gòu)占據(jù)主體地位。三是以規(guī)模和結(jié)果為導(dǎo)向的績(jī)效管理，短期業(yè)績(jī)提升為判斷經(jīng)營(yíng)成敗的標(biāo)尺。四是以約束和物質(zhì)激勵(lì)為主的人力資源管理，營(yíng)銷和關(guān)系型人才受到重視，知識(shí)資產(chǎn)被嚴(yán)重低估。五是以傳統(tǒng)貸款審批和信用風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)管理，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理念和全面風(fēng)險(xiǎn)體系有待進(jìn)一步完善。上述問(wèn)題說(shuō)明中國(guó)銀行業(yè)需要進(jìn)一步改革來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)的不斷變化，在改革中走向成熟。

（四）供給側(cè)改革為商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)新機(jī)遇

當(dāng)前，供給側(cè)改革全面展開，其中金融改革方面，去杠桿要求金融業(yè)尤其是銀行業(yè)加大改革力度，用新的經(jīng)營(yíng)理念來(lái)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。因此，2016年國(guó)家的宏觀政策將利好銀行業(yè)，主要體現(xiàn)在如下具體內(nèi)容：一是混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為中國(guó)金融改革的下一階段，混業(yè)改革漸入佳境，形成中長(zhǎng)期利好；二是利率市場(chǎng)化靴子落地，有助于緩解利率改革對(duì)銀行業(yè)的壓制作用；三是存貸比限制取消，有利于緩解銀行間的存款競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)定銀行的負(fù)債成本。未來(lái)銀行的資產(chǎn)配置能力將進(jìn)一步提升，信貸融資在社會(huì)融資總量中的占比有望提升。四是人民幣國(guó)際化步伐加快，本幣有望強(qiáng)勢(shì)，吸引外資的大量流入，從而帶動(dòng)本國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮，使得銀行業(yè)從中受益。

三、用供給側(cè)的思維去構(gòu)建客戶投資理財(cái)體系

銀行業(yè)的供給側(cè)改革，應(yīng)從提高供給質(zhì)量出發(fā)，以改革推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足投資理財(cái)客戶的需求。

投資理財(cái)是一個(gè)系統(tǒng)性強(qiáng)、技術(shù)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)體系，因此商業(yè)銀行未來(lái)需要建立適應(yīng)市場(chǎng)變化的組織架構(gòu)，從戰(zhàn)略研究、產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、客戶服務(wù)等方面入手，全方位地滿足投資理財(cái)客戶的需求。平臺(tái)架構(gòu)體系設(shè)計(jì)是供給側(cè)改革的基礎(chǔ)，平臺(tái)架構(gòu)體系的優(yōu)劣決定投資理財(cái)產(chǎn)品和客戶服務(wù)的品質(zhì)。為此，未來(lái)商業(yè)銀行投資理財(cái)服務(wù)平臺(tái)架構(gòu)體系要具備如下幾方面能力：

（一）市場(chǎng)信息的收集、整理、等功能

信息的收集是市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)為信息收集提供了技術(shù)保障。因此平臺(tái)上應(yīng)植入大數(shù)據(jù)架構(gòu)，通過(guò)對(duì)信息的整理和分析并建立分析模型，用科學(xué)的方法找到市場(chǎng)的熱點(diǎn)，用科學(xué)的方法提前計(jì)算資金投入的安全概率。此外，還要增加平臺(tái)的粘性，通過(guò)信息或接入一些投資理財(cái)客戶感興趣的內(nèi)容來(lái)提高平臺(tái)知名度，樹立品牌效應(yīng)。

（二）人工智能的能力

目前在投資理財(cái)人員素質(zhì)要求比較高、培養(yǎng)周期長(zhǎng)、工資成本高等情況下，探索引進(jìn)并應(yīng)用人工智能系統(tǒng)勢(shì)在必行。一是可以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要；二是人工智能系統(tǒng)可以學(xué)習(xí)，并不斷積累投資理財(cái)知識(shí)；三是通過(guò)人工智能的引入，在標(biāo)準(zhǔn)化的條件下可以用機(jī)器人代替人，進(jìn)一步提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的質(zhì)量和效率，為各項(xiàng)決策提供信息支撐。在引進(jìn)和利用人工智能的同時(shí)，解放出來(lái)的人力資源可以投入到為客戶提供柔性、差別化、更為貼心的客戶服務(wù)和關(guān)懷上，做到“人機(jī)合一”，進(jìn)一步提升客戶的體驗(yàn)。

（三）建立跨平臺(tái)的產(chǎn)品整合功能

隨著國(guó)家對(duì)金融改革的深化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)顯現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)發(fā)展大勢(shì)要求，建立集團(tuán)金融控股平臺(tái)，成立多個(gè)金融子公司；集團(tuán)內(nèi)必須實(shí)現(xiàn)資源共享、信息共享、產(chǎn)品共享等基本功能，從而建立金融控股平臺(tái)，架構(gòu)新的投資理財(cái)體系，開發(fā)跨行業(yè)和跨產(chǎn)品的整合功能，設(shè)計(jì)出兼具收益性，保障性和靈活性，涵蓋儲(chǔ)蓄、基金、債券、保險(xiǎn)等各類理財(cái)產(chǎn)品特性的打包新品，以滿足客戶多元化的需求。

（四）與客戶互動(dòng)及智能銷售的功能

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，人們的時(shí)間應(yīng)用碎片化、移動(dòng)化，人們?cè)谠S多場(chǎng)合或任何時(shí)間都需要與銀行的平臺(tái)互動(dòng)，了解市場(chǎng)情況，查看近期推出的理財(cái)產(chǎn)品等。銀行也需要依據(jù)客戶大數(shù)據(jù)分析主動(dòng)給客戶推送合適的產(chǎn)品，以便客戶可以隨時(shí)隨地選購(gòu)。

（五）整合自主自助投資理財(cái)功能

隨著客戶對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷學(xué)習(xí)和水平提升，有一部分人要自己來(lái)操作投資理財(cái)業(yè)務(wù)，自主交易平臺(tái)的發(fā)展空間很大。銀行需要將配套資源搭建好，行情、資訊、程式化交易接口、開放的API等都是客戶非常需要的，為客戶提供便捷高效的一站式服務(wù)。

（六）建立資產(chǎn)交易功能

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)要有評(píng)估、報(bào)價(jià)、交易配對(duì)等功能，這樣就使得整個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)的功能更加完備，一方面增加流動(dòng)性，另一方面使得客戶能夠投資理財(cái)產(chǎn)品二級(jí)市場(chǎng)，豐富了投資理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，給投資人以更多的選擇。

（七）設(shè)計(jì)客戶體驗(yàn)場(chǎng)景，全方位的收益與風(fēng)險(xiǎn)揭示。所謂供給側(cè)思維，要充分利用銀行公信力，挖掘市場(chǎng)潛力；在充分研究市場(chǎng)，更好地把握客戶需求基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，利用自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和公信力讓更多的投資人來(lái)到銀行建立的平臺(tái)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]曹桂山.商業(yè)銀行組合投資理財(cái)模式的簡(jiǎn)要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.

篇（7）

1.1 個(gè)人規(guī)劃好理財(cái)能使自身處于最佳的財(cái)務(wù)狀態(tài)

實(shí)際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財(cái)無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費(fèi)，準(zhǔn)備購(gòu)買各種家用物品時(shí)，就由此開始了投資理財(cái)。但理財(cái)?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個(gè)人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個(gè)人時(shí)常忽略了投資理財(cái)，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒(méi)到投資理財(cái)?shù)牡夭剑徊糠秩丝紤]到已處理好當(dāng)下財(cái)務(wù)，不存在其它問(wèn)題；部分人考慮到金融項(xiàng)目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時(shí)有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)；部分人因繁忙的工作而對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)無(wú)暇顧及；部分人考慮到與理財(cái)相伴的常是風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請(qǐng)教專家才能理財(cái)，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會(huì)確實(shí)沒(méi)有普及科學(xué)理財(cái)觀，這與快速成長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)步伐不一致。如果每個(gè)個(gè)體都能科學(xué)地投資理財(cái)，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財(cái)?shù)闹饕饬x在于財(cái)富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒(méi)有富余的資金及殷實(shí)的財(cái)產(chǎn)，也需要懂得投資理財(cái)。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無(wú)憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機(jī)會(huì)把握好，都屬于理財(cái)要解決的范圍。投資理財(cái)并非簡(jiǎn)單的發(fā)財(cái)，它是關(guān)于整個(gè)人生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。投資理財(cái)如果成功就能增加財(cái)富，減少不必要的支出，改善個(gè)人生活水平，讓經(jīng)濟(jì)能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。

1.2 個(gè)人投資活動(dòng)能為循環(huán)社會(huì)資金創(chuàng)造條件

社會(huì)的大量資金通過(guò)工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過(guò)消費(fèi)購(gòu)買行為，將產(chǎn)品消費(fèi)掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費(fèi)多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問(wèn)題，個(gè)人投資便成了循環(huán)社會(huì)資金，實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個(gè)人在經(jīng)濟(jì)中既是消費(fèi)者又是投資者，人人都有理財(cái)問(wèn)題?？梢姡瑐€(gè)人追求理財(cái)利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)，所以個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)同時(shí)也是一種社會(huì)貢獻(xiàn)。

2. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)娜毕?/p>

2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過(guò)高

確定好理財(cái)目標(biāo)是投資理財(cái)?shù)氖滓ぷ鳎繕?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們?cè)诖_定理財(cái)目標(biāo)時(shí)更多的選擇是存一筆錢用來(lái)買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠(chéng)然這些理財(cái)愿望都是很好的，但理財(cái)目標(biāo)卻不明確。我們將理財(cái)目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對(duì)理財(cái)結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們?cè)谶@樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無(wú)法科學(xué)制定理財(cái)計(jì)劃，盡管有這樣的理財(cái)計(jì)劃也會(huì)顯得無(wú)比空洞、盲目。每個(gè)人理財(cái)自己都會(huì)選擇理財(cái)目標(biāo)，都渴望借助必要的理財(cái)方式達(dá)到自身夢(mèng)想，然而并非能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過(guò)高不切實(shí)際，導(dǎo)致人們的理財(cái)被置于空想中，缺少相應(yīng)計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財(cái)計(jì)劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險(xiǎn)方式博取更多利益，此做法與一貫以來(lái)遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財(cái)原則并不相符。

2.2 將理財(cái)混淆為簡(jiǎn)單的存款、投資

人們思想中對(duì)理財(cái)?shù)睦斫饩褪谴婵?、投資，通常把投資理財(cái)視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購(gòu)買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快軌中得到大為改觀，個(gè)人怎樣運(yùn)用與管理好財(cái)富的增加，日益成為人們的焦點(diǎn)話題。我們一直翹首以待有效使用財(cái)富，借助有效的儲(chǔ)蓄、投資股票、投資期貨、投資保險(xiǎn)及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財(cái)富，以期達(dá)到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財(cái)富的目的。當(dāng)下市場(chǎng)上名目繁多的投資機(jī)構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識(shí)，這就應(yīng)運(yùn)而生了個(gè)人投資理財(cái)，日益成為管理個(gè)人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個(gè)性化投資理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)形成，且競(jìng)相推出理財(cái)產(chǎn)品，迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?？陀^上看人們雖然都渴望有理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財(cái)品與機(jī)構(gòu)上仍有認(rèn)識(shí)誤差，在某種層面上將理財(cái)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)及單個(gè)投資者的聯(lián)系隔斷，無(wú)法讓個(gè)人理財(cái)?shù)玫饺妗氐椎臐M足。

2.3 個(gè)人金融管理混亂

在頻繁的個(gè)人金融活動(dòng)的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價(jià)證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機(jī)構(gòu)無(wú)法掛失；有的股民買進(jìn)賣出的股票種類過(guò)多沒(méi)有實(shí)時(shí)記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個(gè)人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價(jià)拋出收益更多的良機(jī)；有的人亂放人身意外險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等憑據(jù)，萬(wàn)一出了事情，就會(huì)因保險(xiǎn)單據(jù)找不到而增加保險(xiǎn)公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個(gè)人設(shè)計(jì)規(guī)劃投資理財(cái)?shù)木唧w思路

3.1 打好設(shè)計(jì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)

首先，理財(cái)目標(biāo)要制定好。對(duì)此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財(cái)這個(gè)目標(biāo)，例如：我想要買一套住房，這個(gè)算不算理財(cái)目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買的住房?jī)r(jià)值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財(cái)目標(biāo)，也就是量化，給個(gè)明確的時(shí)間、價(jià)值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會(huì)出現(xiàn)什么情況，這樣一來(lái)能夠更加有效的實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進(jìn)取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好正確評(píng)價(jià)，有幾種方式：一是需要對(duì)自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個(gè)家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個(gè)孩子，那么還是一味喜好冒進(jìn)投資高風(fēng)險(xiǎn)，充分說(shuō)明缺少清醒認(rèn)識(shí)，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對(duì)投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點(diǎn)等等；三要對(duì)個(gè)人性格取向充分考慮，面對(duì)同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財(cái)中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進(jìn)行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽他人說(shuō)法，今天人家說(shuō)投資某個(gè)項(xiàng)目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無(wú)論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對(duì)資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。

3.2 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握專門技能

投資者了解現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)離不開掌握必要技能與金融知識(shí)，又或以技能與金融知識(shí)為前提。所謂知識(shí)涵蓋財(cái)稅知識(shí)、經(jīng)營(yíng)知識(shí)、法律知識(shí)及市場(chǎng)交易與其它知識(shí)。個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個(gè)人在做好投資理財(cái)準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財(cái)品對(duì)口知識(shí)，以此在投資中審時(shí)度勢(shì)，緊抓參與投資的機(jī)會(huì)，達(dá)到正確理財(cái)。雖然無(wú)法要求每個(gè)人都要了解全部理財(cái)產(chǎn)品，但起碼對(duì)運(yùn)用基本原理及過(guò)程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個(gè)人也可征詢規(guī)劃理財(cái)師及專業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇理財(cái)工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢(shì)，達(dá)到財(cái)富積累。

篇（8）

商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問(wèn)等金融中介服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國(guó)金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國(guó)金融市場(chǎng)即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。本文基于這樣的現(xiàn)實(shí)背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題，提出了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議。所以本文的研究對(duì)于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個(gè)人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問(wèn)等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段

與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國(guó)家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場(chǎng)，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)以及理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)等等，因而形成較強(qiáng)的品牌形勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財(cái)業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢(shì)明顯。

（二）理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯

商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個(gè)人理財(cái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)及其他服務(wù)普遍不收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中競(jìng)相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度等等。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力較低

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚未能成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)及主要利潤(rùn)來(lái)源之一。為個(gè)人客戶量身定做長(zhǎng)、中、短期理財(cái)方案并分享理財(cái)收益、分擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場(chǎng)信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為其提供切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）“全球化競(jìng)爭(zhēng)”引領(lǐng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求激增

中國(guó)已加入世貿(mào)組織，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和國(guó)際領(lǐng)先銀行的爭(zhēng)奪點(diǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競(jìng)爭(zhēng)能力明顯不及國(guó)外銀行。因此，面對(duì)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行大力開拓包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，顯得尤其緊迫。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型帶動(dòng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著二十一世紀(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。知識(shí)經(jīng)濟(jì)是建立在知識(shí)和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營(yíng)存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而應(yīng)大力經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場(chǎng)和直接融資的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。

（三）居民個(gè)人理財(cái)需要多樣化促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展

中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)達(dá)三十年的快速增長(zhǎng)，使得居民個(gè)人所擁有的財(cái)富迅速增長(zhǎng)，相應(yīng)的將個(gè)人財(cái)富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場(chǎng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)，以及匯市都是知識(shí)和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識(shí)，無(wú)法將資產(chǎn)投向這些市場(chǎng)，只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄，然而居民的投資熱情蘊(yùn)含著巨大的理財(cái)市場(chǎng)需求。

三、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策及建議

基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，為了保證業(yè)務(wù)的有效營(yíng)銷以及廣泛的市場(chǎng)占有率，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：

（一）提高配套設(shè)施功能，達(dá)到客戶理財(cái)手段的智能化要求

服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的前提。投資理財(cái)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來(lái)提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時(shí)掌握投資理財(cái)信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財(cái)決策?？茖W(xué)的決策可以提高銀行投資理財(cái)收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財(cái)設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財(cái)方案設(shè)計(jì)，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能，可以為客戶節(jié)約時(shí)間、節(jié)省費(fèi)用。這樣客戶自然會(huì)主動(dòng)選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來(lái)行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過(guò)電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財(cái)人才組合，為客戶的投資理財(cái)活動(dòng)提供高質(zhì)高效的服務(wù)。

（二）培養(yǎng)理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對(duì)改變我國(guó)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等將時(shí)時(shí)刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極建設(shè)一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（三）建立功能強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)IT系統(tǒng)

由于個(gè)人理財(cái)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)是項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財(cái)系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國(guó)外，較普遍的理財(cái)服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財(cái)輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日?？己斯芾硐到y(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。

（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財(cái)服務(wù)品牌

篇（9）

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村；投資理財(cái)；對(duì)策

農(nóng)村家庭投資理財(cái)就是在社會(huì)主義市場(chǎng)條件下，合理利用家庭的財(cái)務(wù)資源，針對(duì)農(nóng)村家庭各個(gè)階段制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)和物業(yè)等，以取得合理回報(bào)，提高家庭的生活品質(zhì)。

一、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

從宏觀方面看，我國(guó)農(nóng)村人口占國(guó)家總?cè)丝诘?0%，通過(guò)農(nóng)村家庭合理的投資理財(cái)，人民生活水平進(jìn)一步提高，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐，客觀上必然有利于社會(huì)主義國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從微觀方面看，雖然農(nóng)民現(xiàn)在還不是很富裕，但隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭收入的不斷增加，居民個(gè)人儲(chǔ)蓄能力的不斷增強(qiáng)，家庭理財(cái)需求也變得越來(lái)越強(qiáng)烈。培養(yǎng)農(nóng)民的投資理財(cái)能力不僅有利于家庭經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)，而且有利于農(nóng)民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識(shí)。

二、農(nóng)村家庭投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）投資理財(cái)主體素質(zhì)較差

廣大農(nóng)民作為投資理財(cái)?shù)闹黧w，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導(dǎo)致他們的整體素質(zhì)不高，投資理財(cái)?shù)哪芰τ邢?。具體來(lái)說(shuō)，表現(xiàn)在2個(gè)方面.1.農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，基本會(huì)選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數(shù)額后再轉(zhuǎn)為定期存款。在大多數(shù)老百姓眼中，“投資理財(cái)”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經(jīng)很滿足了，甚至還有很多年紀(jì)較大的人根本不知道“投資理財(cái)”為何物。2.農(nóng)民的專業(yè)分析能力不強(qiáng)實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的有效手段是有一套適合的交易系統(tǒng)，并嚴(yán)格按信號(hào)操作。但是，農(nóng)村居民絕大部分不懂技術(shù)分析，沒(méi)有自己的交易系統(tǒng)。在有限的投資活動(dòng)中也基本是“道聽途說(shuō)”，憑借自己的經(jīng)驗(yàn)分析來(lái)作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。

（二）理財(cái)客體數(shù)量不足

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭的大規(guī)模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購(gòu)買生產(chǎn)資料，家里有大學(xué)生的，還包括供大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。對(duì)于收入不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，扣除上面幾項(xiàng)開支外，剩余的資金已經(jīng)非常有限，這就決定了農(nóng)民可以用來(lái)理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)額小，而且是不固定的。所以，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上就受到了很大的限制。

（三）理財(cái)工具種類單一

當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對(duì)城市居民設(shè)計(jì)金融理財(cái)產(chǎn)品，而適合于農(nóng)村市場(chǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品卻比較少，廣大農(nóng)民享受不到商業(yè)銀行的“大眾化”服務(wù)。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)仍然是銀行儲(chǔ)蓄，許多收益比較好的金融產(chǎn)品由于在購(gòu)買規(guī)模、購(gòu)買條件等方面的限制使許多農(nóng)村居民望而卻步，享受不到投資理財(cái)?shù)暮锰帯?/p>

（四）理財(cái)?shù)谋Ｕ闲灾贫炔煌晟?/p>

雖然現(xiàn)在農(nóng)村基本普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，能解決基本的看病問(wèn)題和大病費(fèi)用的有限額度報(bào)銷問(wèn)題。但是，在絕大部分農(nóng)村地區(qū)，居民養(yǎng)老主要仍然依靠土地和家庭，沒(méi)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等。在社會(huì)保障制度不健全的前提下，一旦農(nóng)民的財(cái)富遭受較大的損失，他們的未來(lái)就難以保障，這就使農(nóng)民在作出投資決策時(shí)有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報(bào)率的金融工具遭受白眼，不被農(nóng)村金融市場(chǎng)所接納。

三、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)母倪M(jìn)措施

（一）提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)

提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)需要多管齊下。首先，政府應(yīng)在這方面發(fā)揮最大的積極作用，定期舉行免費(fèi)金融理財(cái)課程的推廣，利用報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財(cái)服務(wù)專欄知識(shí)。其次，銀行、證券公司也應(yīng)安排投資理財(cái)專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村開展投資理財(cái)講座，在和農(nóng)民的接觸中關(guān)注他們的思想意識(shí)的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財(cái)觀念。最后，農(nóng)村居民自身也應(yīng)多接觸新鮮事物，緊跟信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財(cái)習(xí)慣，從根本上提升自身的綜合素質(zhì)。

（二）合理配置資產(chǎn)，彌補(bǔ)資金短缺問(wèn)題

一是通過(guò)盤活農(nóng)村家庭已有資產(chǎn)，使資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性。目前，農(nóng)村生產(chǎn)用固定資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)土地的投入較多，變現(xiàn)能力較低，資產(chǎn)的流動(dòng)性仍然不足，這就需要農(nóng)村居民切實(shí)做到合理調(diào)整自身經(jīng)濟(jì)收入的分配，盤活已有的資產(chǎn)。二是靈活調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品，隨“生命周期”選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，保證有充足的資金應(yīng)不時(shí)之需。

（三）金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財(cái)需要，針對(duì)農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、思想保守等實(shí)際狀況，開發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財(cái)需要和理財(cái)心理偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品。著重考慮以下幾個(gè)因素：進(jìn)入門檻高度、操作難易程度、收益的穩(wěn)定性、手續(xù)成本費(fèi)用量、風(fēng)險(xiǎn)大小以及變現(xiàn)和流通能力等，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)村居民參與進(jìn)來(lái)。

（四）發(fā)展理財(cái)人，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力

結(jié)合農(nóng)村居民的實(shí)際情況，銀行可以考慮設(shè)立專門的理財(cái)人，在貼近農(nóng)村居民的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，幫助農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（五）建立健全社會(huì)保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂

政府應(yīng)加大社會(huì)保障制度的種類和覆蓋面，健全農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系，使農(nóng)村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，免除或減少農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進(jìn)行金融投資，增加資金收益。

參考文獻(xiàn)：

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[3]黃海滄，周邦瑤.農(nóng)民理財(cái)?shù)墓┣蠓治鯷J].浙江金融，2008（8）：29-30.

篇（10）

目前，我縣登記注冊(cè)的民間投資理財(cái)類企業(yè)只有1家——縣投資理財(cái)咨詢公司，成立于2013年2月27日，按省、市相關(guān)文件要求，我局已于2013年11月11日對(duì)該公司進(jìn)行了規(guī)范，責(zé)成其變更為“縣投資管理有限責(zé)任公司”，并規(guī)范其經(jīng)營(yíng)范圍為：實(shí)業(yè)投資與投資項(xiàng)目管理；房屋中介服務(wù)（以上經(jīng)營(yíng)范圍不含前置許可項(xiàng)目，涉及后置許可項(xiàng)目的憑有郊許可證或?qū)徟募氖陆?jīng)營(yíng)活動(dòng)）。另有2家公司投資咨詢公司，其登記許可的經(jīng)營(yíng)范圍不涉及金融業(yè)務(wù)，且現(xiàn)在均已停業(yè)。

二、監(jiān)管中存在的問(wèn)題

(一)“打球”現(xiàn)象突出?！稄V告法》調(diào)整范圍為金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)新興的投資理財(cái)咨詢、服務(wù)等的廣告存在模糊不清的界定。因此，企業(yè)對(duì)外宣傳時(shí)，有可能會(huì)存在不同程度的故意鉆法律空子，規(guī)避法律責(zé)任的情形發(fā)生。（尚未發(fā)現(xiàn)）

（二）“打游擊戰(zhàn)”現(xiàn)象突出。企業(yè)LED店堂廣告多屬于企業(yè)自建，企業(yè)對(duì)自己的宣傳內(nèi)容可以隨意修改，市場(chǎng)巡查人員一到就改，一走又恢復(fù)，增加監(jiān)管難度。巡查執(zhí)法人員對(duì)此行為又無(wú)法律授權(quán)的強(qiáng)制手段。（尚未發(fā)現(xiàn)）

（三）監(jiān)管手段缺乏。投資理財(cái)咨詢類企業(yè)銀行活動(dòng)賬戶多為個(gè)人賬號(hào)，由于工商職能限制，無(wú)法有效實(shí)施資金流向監(jiān)測(cè)、行為監(jiān)控，監(jiān)管達(dá)不到預(yù)期效果。

（四）法律上存在障礙。工商機(jī)關(guān)對(duì)投資理財(cái)咨詢類企業(yè)從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款、非法集資或變相非法集資、放高利貸等非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)無(wú)管轄權(quán)，不能有效實(shí)施調(diào)查、核實(shí)、認(rèn)定和取締。投（融）資理財(cái)信息咨詢類企業(yè)，不屬于金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，屬于信息咨詢類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，只能為資金供求雙方提供信息、中介服務(wù)，按照規(guī)定向服務(wù)對(duì)象收取中介服務(wù)費(fèi)用，不能從事吸收公眾存款、向社會(huì)公眾募集資金、發(fā)放貸款、私募投資等金融業(yè)務(wù)。此類企業(yè)良莠不齊，一些企業(yè)披著合法企業(yè)的外衣，以項(xiàng)目投資、投資理財(cái)為名，通過(guò)虛假宣傳、高收益誘惑等手段，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款、非法集資或變相非法集資、放高利貸，不屬于一般意義上的超范圍經(jīng)營(yíng)，實(shí)質(zhì)上屬于《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（國(guó)務(wù)院令第247號(hào)）第三條、第四條所規(guī)定的“非法金融機(jī)構(gòu)”、“非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)”，虛假?gòu)V告、誤導(dǎo)宣傳、合同欺詐只是表現(xiàn)形式、方法手段。

三、今后監(jiān)管工作打算

（一）廣泛宣傳，營(yíng)造良好氛圍

一是廣泛宣傳相關(guān)法規(guī)政策，在主流媒體省工商局、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管局、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管局聯(lián)合公告，擴(kuò)大社會(huì)知曉度；二是在中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、主要街道、超市、社區(qū)廣告欄張貼公告，警示企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為；三是在紅盾外網(wǎng)、工商微博擬寫投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)投資理財(cái)咨詢類中介機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行解讀，提醒投資人理性選族理財(cái)機(jī)構(gòu)。

（二）嚴(yán)格審批，把好準(zhǔn)入關(guān)口

從2013年11月起，我局就暫停了涉及“投資咨詢”、“理財(cái)咨詢”、“投資管理”的工商核名和登記。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為

一是加大廣告整治力度，組建廣告整治巡查小組，重點(diǎn)排查清理以報(bào)刊雜志、戶外廣告、DM傳單等形式的涉及非法集資廣告資訊信息。二是加大市場(chǎng)巡查力度，按照“一周一檢查、一月一約談”的工作要求，深入企業(yè)開展日常監(jiān)管，從源頭上防范非法集資行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，保護(hù)群眾合法權(quán)益。

四、工作建議