序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

關(guān)于商業(yè)銀行差別化監(jiān)管一直是學(xué)者們普遍關(guān)注和研究的問題，目前，國內(nèi)學(xué)者主要停留在對于不同類型銀行差異的現(xiàn)實(shí)背景上進(jìn)行分析，比如銀行的所有權(quán)形式、經(jīng)營特點(diǎn)等方面，而針對銀行本質(zhì)層面的差異，即差別化監(jiān)管的理論分析還很少有涉及。國外學(xué)者的研究多見于從實(shí)證分析的基礎(chǔ)上的出結(jié)論，而國外研究的優(yōu)勢在于，他們有充足的數(shù)據(jù)來支撐所要研究的問題。本文就嘗試著在前人已有研究的基礎(chǔ)上對商業(yè)銀行差別化監(jiān)管進(jìn)行理論分析，探尋商業(yè)銀行差別化監(jiān)管背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。

理論分析是研究工作開展的基礎(chǔ)，用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來解釋我們所研究的內(nèi)容，能為我們的文章提供了更多的可信性和依據(jù)性。本文探討商業(yè)銀行差別化監(jiān)管的理論分析，是從各個維度關(guān)注各類銀行的差異性，從而從根源上挖掘商業(yè)銀行差別化監(jiān)管的理論基礎(chǔ)。

規(guī)模報酬理論是指在其他條件不變的情況下，當(dāng)生產(chǎn)主體內(nèi)部的各種生產(chǎn)要素同比例發(fā)生變化時，得到的產(chǎn)出跟隨生產(chǎn)要素變化的情況。規(guī)模報酬理論包含著規(guī)模報酬遞增、規(guī)模報酬不變和規(guī)模報酬遞減三種情況。其中，規(guī)模報酬遞增是指當(dāng)生產(chǎn)主體內(nèi)部的各種生產(chǎn)要素同比例增加時，得到的產(chǎn)出增加比例大于生產(chǎn)要素的增加比例；規(guī)模報酬不變是指當(dāng)生產(chǎn)主體內(nèi)部的各種生產(chǎn)要素同比例增加時，得到的產(chǎn)出增加比例等于生產(chǎn)要素的增加比例；而規(guī)模報酬增減是指當(dāng)生產(chǎn)主體內(nèi)部的各種生產(chǎn)要素同比例增加時，得到的產(chǎn)出增加比例小于生產(chǎn)要素的增加比例。

商業(yè)銀行可以看成是市場經(jīng)濟(jì)殊的生產(chǎn)者，它們?yōu)閲窠?jīng)濟(jì)的運(yùn)行生產(chǎn)和提供各種金融，為國民經(jīng)濟(jì)的額良好運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)揮著不可替代的重要作用。在本文中，我們做出這樣的假設(shè)，即，不同資產(chǎn)規(guī)模的商業(yè)銀行之間的差異，可以近似看作為商業(yè)銀行作為生產(chǎn)者來說在投入不同生產(chǎn)要素比例的差異。在這里，各種生產(chǎn)要素是指商業(yè)銀行的資本投入、經(jīng)營者的管理以及員工的勞動等等，這些對于不同資產(chǎn)規(guī)模的商業(yè)銀行來說是不同的，而且隨著資產(chǎn)規(guī)模的增加，我們可以近似地看作同比例增加。而對于商業(yè)銀行來說，其產(chǎn)出就是它們?yōu)閲窠?jīng)濟(jì)良好運(yùn)行提供的各種金融服務(wù)，包括為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金、發(fā)揮金融中介職能、充當(dāng)資金儲蓄池等等?；诖朔治?，我們便可以通過規(guī)模報酬理論分析商業(yè)銀行差別化監(jiān)管的必要性和經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。

歐拉定理也叫產(chǎn)量分配凈盡定理，是指，在利潤最大化、競爭性和規(guī)模不變的三個假定成立的條件下，生產(chǎn)者在支付了生產(chǎn)要素報酬之后，剩下的經(jīng)濟(jì)利潤為零。經(jīng)濟(jì)利潤不同于我們平時所講的會計利潤，會計利潤不僅僅包含經(jīng)濟(jì)利潤，包含資本收益。歐拉定理在解決經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)中的實(shí)際問題時發(fā)揮著很大的作用，其公式表示如下：

Y=MPL×L+MPK×K+經(jīng)濟(jì)利潤公式1

其中，Y表示總產(chǎn)出，MPL表示實(shí)際工作，L表示勞動量，MPL×L表示勞動的收益，MPK表示資本的實(shí)際租賃價格，K表示資本量，MPK×K表示資本的收益。在歐拉定理成立的條件下，公式中經(jīng)濟(jì)利潤為零。

根據(jù)馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于利潤平均化的解釋，各個行業(yè)之間的競爭導(dǎo)致最終的平均利潤。即在經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)狀態(tài)，各個行業(yè)均不存在超額利潤，行業(yè)經(jīng)營者所取得的只是社會的平均利潤，而平均利潤率是剩余價值總額與社會總資本的比，僅由此二者決定。而就現(xiàn)階段我國的國情來看，利潤的平均化還僅僅是一種理論的假設(shè)而已。

在我國現(xiàn)階段，國民經(jīng)濟(jì)處于高速的增長時期，連續(xù)十幾年GDP增速一直保持在8～9%左右，這也使得金融和銀行業(yè)也正處于行業(yè)的上升期。原因在于，金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)是相輔相成的，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定了金融的進(jìn)步，而金融的進(jìn)步又能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而經(jīng)濟(jì)又能為金融發(fā)展提供空間，二者相互促進(jìn)、相得益彰。目前，我國商業(yè)銀行的數(shù)量還在增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到飽和的狀態(tài)，這說明，在排除政策差異等方面的不同限制的情況下，銀行業(yè)存在所謂的經(jīng)濟(jì)利潤。因而，銀行業(yè)目前來講具有規(guī)模報酬的非不變性。

商業(yè)銀行經(jīng)營的規(guī)模報酬非不變性說明，監(jiān)管主體在對不同類型的商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管時，應(yīng)該有的放矢、量體裁衣地制定差別化的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管措施，這樣才能實(shí)現(xiàn)整個銀行業(yè)的有序和高效率運(yùn)行。這就從規(guī)模報酬理論方面對商業(yè)銀行差別化監(jiān)管進(jìn)行了理論闡述和經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析。

通過以上論述，我們可以從規(guī)模報酬理論的角度得出商業(yè)銀行差別化監(jiān)管的理論依據(jù)。對不同類型的商業(yè)銀行實(shí)施差別化監(jiān)管，能夠保障銀行業(yè)充分有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金和動力。（作者單位：中國海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]Chukwuogor-Ndu，C.，Wetmore，parative Performance Evaluation of Small，Medium and Large mercial Banks[J].Banks and Bank Systems，2006，1（2）：123-135.

[2]Lacewell，S.K.，White，L.R.，Rogers，K.E..An Analysis of Alternative Profit Efficiency Scores and Financial Ratios：Does Bank Size Matter[J].Journal of Commercial Banking and Finance，2002，1：23-30.

[3]Bergera，A.N.，Millerb，N.H.，Petersenc，M.A.，Rajand，R.G.，Steine，J.C..Does Function Follow Organizational Form Evidence from the Lending Practices of Large and Small Banks[J].Journal of Financial Economics，2005，76（2）：237-269.

[4]徐思新.實(shí)施差別監(jiān)管 提高監(jiān)管效率[J].管理現(xiàn)代化，2006，1：10-12.

篇（2）

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19

第四次全國金融工作會議確定了“金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”的總方針，總理在會上明確提出了“五個堅(jiān)持”，其中第一個堅(jiān)持就是“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。金融危機(jī)爆發(fā)后，銀監(jiān)會在促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面做了大量工作，其中就包括按照國務(wù)院的統(tǒng)一部署，根據(jù)我國銀行業(yè)實(shí)際，制定了適度前瞻、反映國情、與國際接軌的新資本和流動性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)①。《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》已，并將于2013年1月1日起正式實(shí)施，與之相配套的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法（試行）》也即將公布。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)即將實(shí)施情況下，如何推動銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，值得研究。

一、引導(dǎo)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必要性

虛擬經(jīng)濟(jì)具有流動性高、風(fēng)險性高、投機(jī)目的性高、收益性高和穩(wěn)定性低的五大特點(diǎn)，銀行的盈利性決定了其有把資金運(yùn)用到回報率高的虛擬經(jīng)濟(jì)的傾向。因此，用政策引導(dǎo)成為銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然要求。

（一）引導(dǎo)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)必要性的理論基礎(chǔ)

引導(dǎo)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必要性可以從改進(jìn)的費(fèi)雪方程式得到有效證明。傳統(tǒng)的費(fèi)雪方程式為MV=PT，其中M代表了貨幣供應(yīng)量，V代表貨幣流通速度，P代表一般價格水平，T代表商品和勞務(wù)的交易量。顯然，傳統(tǒng)的貨幣方程式只關(guān)注貨幣與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，忽略了虛擬經(jīng)濟(jì)。本文加入s代表虛擬經(jīng)濟(jì)的交易額，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虛擬經(jīng)濟(jì)交易額，PS代表虛擬資本的一般價格水平，QS代表了虛擬經(jīng)濟(jì)的交易數(shù)量。于是有：

上式說明過度的虛擬經(jīng)濟(jì)會對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，即在虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)條件下，貨幣供給量分成兩部分，PQ部分用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，PS QS部分用于虛擬經(jīng)濟(jì)的交易。在貨幣購買力不變的前提下，用于虛擬資產(chǎn)交易的貨幣越多，用于實(shí)物經(jīng)濟(jì)的貨幣量就越少。在虛擬經(jīng)濟(jì)過度膨脹時，金融市場中存在大量投機(jī)行為和炒作活動，其投機(jī)收益大大高于實(shí)體投資利潤，由于資本的本性就是追求最大利潤，虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域巨大的收益反差不僅會導(dǎo)致閑置資金的介入，而且會吸引相當(dāng)部分產(chǎn)業(yè)資本脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)投機(jī)套利，這就是“擠出效應(yīng)”的作用原理。當(dāng)虛擬經(jīng)濟(jì)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生“擠出效應(yīng)”時，在虛擬經(jīng)濟(jì)的表面繁榮下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長有可能停滯甚至衰退。也正是由于這種“擠出效應(yīng)”及資本逐利性的存在，才使得出臺相關(guān)政策對銀行業(yè)加以引導(dǎo)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為必然要求[1]。

（二）銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的首要制約因素

確保銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性需從三方面考慮：一是銀行業(yè)本身的健康平穩(wěn)可持續(xù)；二是管理政策的準(zhǔn)確合理；三是傳導(dǎo)機(jī)制的順達(dá)通暢。目前，我國在上述三方面均存在諸多不足，但銀行業(yè)經(jīng)營管理粗放不可持續(xù)已成為我國銀行業(yè)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的首要制約因素。

一是業(yè)務(wù)發(fā)展模式粗放，過多依賴高資本消耗的信貸規(guī)模擴(kuò)張。2005—2009年，我國銀行業(yè)年均信貸增速為19.77%。超過同期歐美銀行10個百分點(diǎn)以上。風(fēng)險資產(chǎn)過快攀升，大量消耗了經(jīng)濟(jì)資本[2]。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)零售貸款、中小企業(yè)貸款占全部貸款占比過低；客戶結(jié)構(gòu)上，目前國內(nèi)銀行“壘大戶”的現(xiàn)象普遍存在，尤其在資源緊缺時，搶大客戶、搶大項(xiàng)目的現(xiàn)象嚴(yán)重。

二是資本管理模式粗放，進(jìn)入做大規(guī)模與上市融資的“循環(huán)怪圈”。目前，我國銀行業(yè)資本補(bǔ)充高度依賴外源融資，內(nèi)生能力不夠大。在存貸款利差受到保護(hù)的情況下，不斷做大存、貸款規(guī)模成為盈利的最便利途徑。另外，我國銀行業(yè)存在的股權(quán)高度分散，缺乏實(shí)際控制人等問題也導(dǎo)致了商業(yè)銀行規(guī)模至上的發(fā)展模式[3]。進(jìn)而導(dǎo)致國內(nèi)銀行做大規(guī)模與上市融資循環(huán)往復(fù)的怪圈。

三是風(fēng)險管理模式粗放，風(fēng)險管理認(rèn)識不足、手段落后。目前，國內(nèi)銀行依然缺乏對新形勢下全面風(fēng)險管理內(nèi)涵的深刻認(rèn)識，將風(fēng)險管理等同于信貸管理，缺乏前瞻性、預(yù)測性分析，尚未形成全員參與的風(fēng)險管理文化，目標(biāo)僅是單純的降低、控制風(fēng)險，對于價值創(chuàng)造功能的挖掘不夠；同時缺乏整合的風(fēng)險技術(shù)手段，目前中國銀行業(yè)的技術(shù)工具、管理手段和整合管理體系還不夠充分和健全[4]。

二、新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)推動銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)

促進(jìn)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先要提升銀行業(yè)精細(xì)化經(jīng)營管理水平，減少制約因素的不利影響。與舊監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相比較，中國銀監(jiān)會正式的新《商業(yè)銀行資本管理辦法》與即將的《商業(yè)銀行流動性管理辦法》，其進(jìn)步意義主要體現(xiàn)在通過要求銀行進(jìn)一步加強(qiáng)資本管理，強(qiáng)化資本約束，引導(dǎo)銀行業(yè)主動發(fā)展零售業(yè)務(wù)、增強(qiáng)服務(wù)中小企業(yè)能力，轉(zhuǎn)變目前粗放的經(jīng)營發(fā)展模式，減少銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中制約因素的制約效應(yīng)，提升銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動力[5]。

（一）推動銀行內(nèi)涵集約發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)推動

與舊監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相比較，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在注重資本數(shù)量的同時更注重資本質(zhì)量，這主要體現(xiàn)在兩方面：一是提升了核心資本劃分標(biāo)準(zhǔn)，將一般風(fēng)險準(zhǔn)備、外幣報表折算差價劃入核心一級資本；二是縮小了附屬資本劃分范圍，將原先的可轉(zhuǎn)換債券、長期次級債券縮小為可供出售金融資產(chǎn)中的股權(quán)類、債券類的公允價值變動形成的未實(shí)現(xiàn)凈利得的50%、交易性金融工具公允價值變動形成的未實(shí)現(xiàn)累積凈利得，將原先的重估儲備縮小為固定資產(chǎn)重估儲備（不包括非自用不動產(chǎn)）的70%（具體變化見表1），更為強(qiáng)調(diào)股東資本及所有者權(quán)益的重要性，鼓勵銀行不斷地進(jìn)行內(nèi)部資本積累，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展。二是新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求銀行在科學(xué)識別、度量風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險及其他風(fēng)險計提相應(yīng)的資本，包括銀行賬戶風(fēng)險和交易賬戶風(fēng)險，表內(nèi)風(fēng)險和表外風(fēng)險，擴(kuò)大了風(fēng)險覆蓋范圍。具體作出的調(diào)整為：信用風(fēng)險計量上，權(quán)重法采用風(fēng)險權(quán)重體系調(diào)整，體現(xiàn)審慎監(jiān)管要求的同時，擴(kuò)大覆蓋范圍至表內(nèi)、表外、資產(chǎn)證券化、交易對手信用風(fēng)險暴露等；市場風(fēng)險計量上，取消市場風(fēng)險資本計提的門檻；操作風(fēng)險計量上，第一次明確操作風(fēng)險資本要求，取消操作風(fēng)險資本要求的過渡期。通過以上措施最大程度地降低并覆蓋風(fēng)險，節(jié)約資本，實(shí)現(xiàn)集約化發(fā)展。

（二）推動銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效能

一是調(diào)整分類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高資本監(jiān)管有效性。針對我國銀行業(yè)普遍達(dá)標(biāo)的現(xiàn)象，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整了分類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（見表2），并對每類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的銀行分類采取監(jiān)管措施。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)銀行不同的業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不同的風(fēng)險水平，提出不同的資本要求，即銀行的業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同，銀行所消耗的資本也就不同，從而鼓勵銀行不斷優(yōu)化其業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，最大程度地降低資本消耗。二是新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對微小企業(yè)貸款、個人貸款、貿(mào)易融資及公共部門實(shí)體貸款等，確定了比較優(yōu)惠的資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重；對持有復(fù)雜的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性金融衍生產(chǎn)品，以及非并表的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)等，都確定了較高的風(fēng)險權(quán)重。鼓勵銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，審慎引導(dǎo)銀行開展金融創(chuàng)新。

（三）鼓勵銀行以豐補(bǔ)歉，減少對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的親周期性

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)建立了多層次的資本充足率監(jiān)管要求，適當(dāng)提高了核心一級資本的水平（見表3），新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在最低資本要求之上，還確定了儲備資本和逆周期資本等緩沖性的資本要求，以更好應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行及市場惡化環(huán)境下的金融風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)上行和繁榮時期，銀行要積累較充實(shí)的資本和流動性，以應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行和萎縮時的沖擊與風(fēng)險，減小了銀行體系對實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動的加劇效應(yīng)。

（四）要求銀行注重流動性，降低損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可能性

經(jīng)濟(jì)和市場的不確定性和波動性決定了銀行對流動性的需求存在著短期性和長期性。與舊監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相比較，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)增設(shè)流動性覆蓋率及凈穩(wěn)定融資比率兩個流動性指標(biāo)，確定了銀行機(jī)構(gòu)要達(dá)到的流動性指標(biāo)及應(yīng)急性流動準(zhǔn)備，在原先僅注重衡量銀行短期流動性的同時，將長期流動性指標(biāo)納入監(jiān)測范圍。同時，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求銀行加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理，加強(qiáng)流動性壓力測試管理，減少對市場短期資金的依賴，增加高質(zhì)量流動資產(chǎn)和長期穩(wěn)定性資金，實(shí)現(xiàn)安全性、流動性、收益性的協(xié)調(diào)平衡，降低金融內(nèi)部不穩(wěn)定對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的負(fù)外部效應(yīng)。

三、新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的路徑選擇

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施不僅對我國銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到了強(qiáng)有力的推動作用，而且對我國銀行業(yè)今后如何更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)指明了方向。在新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施條件下，我國銀行業(yè)應(yīng)注重通過以下路徑支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式優(yōu)勢，提高資產(chǎn)質(zhì)量和服務(wù)效率

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對資本要求的提高，并不意味著商業(yè)銀行“信貸業(yè)務(wù)”主導(dǎo)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)全球金融市場發(fā)展的趨勢。面對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定增長催生的巨大有效信貸需求，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型不僅不能削弱傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，而且應(yīng)以優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的廣度和深度上下功夫，做深做細(xì)，提升金融服務(wù)效率和信貸質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互利共贏。

（二）建立高效益“輕資本”模式，支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步強(qiáng)化了資本約束機(jī)制，粗放型的資本高消耗模式難以為繼。國內(nèi)銀行應(yīng)強(qiáng)化主動管理資產(chǎn)負(fù)債的能力，根據(jù)資本的風(fēng)險承受水平，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)以及資本占用少的業(yè)務(wù)。建立高效“輕資本”模式，有效利用新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險權(quán)重的優(yōu)惠，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的同時實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。

（三）提升風(fēng)險管控精細(xì)化水平，全面防范系統(tǒng)性風(fēng)險

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)除覆蓋信用、市場、操作風(fēng)險外，還是第二支柱流動性風(fēng)險、國別風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、信用集中度風(fēng)險、資產(chǎn)證券化風(fēng)險，以及交易對手信用風(fēng)險等風(fēng)險的匯集平臺。商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，提升整體風(fēng)險管控精細(xì)化水平。不僅要健全組織架構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險治理，整合、再造業(yè)務(wù)流程，順暢傳導(dǎo)渠道，更要升級風(fēng)險管理手段和方法，加強(qiáng)技術(shù)支持。具體來講，結(jié)合新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的壓力測試管理體系，全面防范系統(tǒng)性危機(jī)的產(chǎn)生。

（四）穩(wěn)步推進(jìn)金融工具創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的金融需求

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)資本約束功能以及對衍生金融產(chǎn)品風(fēng)險權(quán)重普遍增加，要求商業(yè)銀行開展金融工具創(chuàng)新不僅應(yīng)滿足不同客戶的真實(shí)需求，為客戶實(shí)現(xiàn)財富增值提供渠道，真正對沖資產(chǎn)負(fù)債表風(fēng)險，增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性。今后，商業(yè)銀行創(chuàng)新必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求為核心，建立以客戶和市場需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程，還應(yīng)建立以價值創(chuàng)造為核心指標(biāo)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新評價辦法，與獎懲機(jī)制相配套，使產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步入持續(xù)優(yōu)化的動態(tài)過程。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳華強(qiáng).我國銀行體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動關(guān)系研究[D].江西：南昌大學(xué)，2011.

[2]張光華.繼續(xù)加快轉(zhuǎn)型：后危機(jī)時代中國銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵[J].中國金融，2010（22）：14-20.

[3]曾剛.從齊魯銀行事件看中國銀行業(yè)改革[J].當(dāng)代金融家，2011（2）：11-15.

[4]張守川.從金融監(jiān)管改革新形勢看商業(yè)銀行風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型升級的著力點(diǎn)[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2012（1）：33-37.

[5]王兆星.銀行監(jiān)管的新標(biāo)桿[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，2012-06-15.

[6]王勝邦.國際銀行監(jiān)管改革對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的影響[J].中國金融，2011（7）：48-50.

[7]王炯，呂智浩.新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)銀行經(jīng)營管理[J].銀行家，2012（1）：55-56.

[8]李東衛(wèi).銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素及路徑[J].華北金融，2012（4）：37-39.

[9]洪崎.轉(zhuǎn)型期的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)銀行的金融支持[N].金融時報，2012-03-12.

[10]尚福林.科學(xué)發(fā)展穩(wěn)步前行—對大型銀行發(fā)展提出六個準(zhǔn)確把握[J].中國金融家，2012（1）：31-36.

[11]劉溟.商業(yè)銀行監(jiān)管新規(guī)新在何處[N].經(jīng)濟(jì)日報，2012-06-19.

[12]姜欣欣.銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之道[N].金融時報，2012-05-21.

篇（3）

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0157-02

一、上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制改革的必要性

（一）自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)放開措施簡介

為支持上海自貿(mào)區(qū)金融領(lǐng)域發(fā)展，國務(wù)院、銀監(jiān)會、中國人民銀行相繼了本部門銀行業(yè)改革措施，支持自貿(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深化金融改革，擴(kuò)大對外開放。

1.《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案的通知》

通知中關(guān)于銀行服務(wù)領(lǐng)域的措施主要包括：（1）允許符合條件的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立外資銀行，符合條件的民營資本與外資金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)立外資銀行。在條件具備時，適時在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)設(shè)立有限牌照銀行；（2）在完善相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)有效監(jiān)管的前提下允許試驗(yàn)區(qū)內(nèi)符合條件的中資銀行開辦離岸業(yè)務(wù)。

2.《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》

通知中的措施主要包括：支持中資銀行入?yún)^(qū)發(fā)展；支持區(qū)內(nèi)設(shè)立非銀行金融公司；支持外資銀行入?yún)^(qū)經(jīng)營；支持民間資本進(jìn)入?yún)^(qū)內(nèi)銀行業(yè)；鼓勵開展跨境投融資服務(wù)；支持區(qū)內(nèi)開展離岸業(yè)務(wù)；簡化準(zhǔn)入方式；完善監(jiān)管服務(wù)體系。

3.《中國人民銀行關(guān)于金融支持中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的意見》

意見中的措施主要包括：創(chuàng)新有利于風(fēng)險管理的賬戶體系；探索投融資匯兌便利；擴(kuò)大人民幣跨境使用；穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化；深化外匯管理改革；監(jiān)測與管理。

（二）上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制改革的必要性

1.上海自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)放開措施會帶來更多金融風(fēng)險

從自貿(mào)區(qū)現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管改革措施來看，未來在自貿(mào)區(qū)將逐步放開人民幣資本項(xiàng)目可兌換、利率市場化等，這些措施一方面會促進(jìn)自貿(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、加快中國金融領(lǐng)域改革、深化改革開放，但另一方面境外資金的大量涌入等現(xiàn)象必然會增加自貿(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不確定性，增大銀行領(lǐng)域相關(guān)風(fēng)險，增加監(jiān)管難度，對中國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管體制形成沖擊。

2.上海自貿(mào)區(qū)金融混業(yè)趨勢對現(xiàn)有銀行監(jiān)管體制形成挑戰(zhàn)

首批11家獲準(zhǔn)進(jìn)入上海自貿(mào)區(qū)的金融機(jī)構(gòu)均為工行、中行等國有大型銀行及花旗、星展等著名跨國銀行，基本上都屬于大型金融集團(tuán)，旗下業(yè)務(wù)除了銀行業(yè)外，還涵蓋了保險業(yè)、證券業(yè)、金融租賃業(yè)等，業(yè)務(wù)間交叉趨勢明顯。上海自貿(mào)區(qū)關(guān)于第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的放開措施更是有利于金融機(jī)構(gòu)混業(yè)化經(jīng)營，這對中國現(xiàn)有的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管體制形成挑戰(zhàn)。

3.上海自貿(mào)區(qū)有可能會成為銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管套利重災(zāi)區(qū)

監(jiān)管套利指的是各種金融市場參與主體通過注冊地轉(zhuǎn)換、金融產(chǎn)品異地銷售等途徑，從監(jiān)管要求較高的市場轉(zhuǎn)移到監(jiān)管要求較低的市場，從而全部或者部分地規(guī)避監(jiān)管、牟取超額利益的行為。自貿(mào)區(qū)對銀行業(yè)的放開措施，相較于國內(nèi)其他地區(qū)監(jiān)管相對更寬松，某種程度上會造成一些銀行機(jī)構(gòu)非法套利，進(jìn)而危害金融市場的健康環(huán)境。

4.跨國銀行的涌入對銀行監(jiān)管國際合作需求迫切

可以預(yù)見，隨著自貿(mào)區(qū)的逐步發(fā)展，預(yù)計會有越來越多的中外銀行獲批進(jìn)入自貿(mào)區(qū)，其中多為大型跨國銀行?？鐕y行進(jìn)入自貿(mào)區(qū)一方面能夠?yàn)樽再Q(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來積極影響，另一方面也會使國際金融風(fēng)險的傳導(dǎo)更加便利。一旦跨國銀行發(fā)生危機(jī)乃至破產(chǎn)，必然會對全球市場帶來挑戰(zhàn)，自貿(mào)區(qū)也必然會卷入其中，而中國自貿(mào)區(qū)現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管國際合作機(jī)制無法應(yīng)對相應(yīng)挑戰(zhàn)。

二、國外自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制借鑒

設(shè)立自貿(mào)區(qū)形式非中國首創(chuàng)，迪拜國際金融中心、新加坡自貿(mào)區(qū)等自貿(mào)區(qū)早已運(yùn)行多年，且發(fā)展勢頭良好，其成功的關(guān)鍵因素之一均是擁有健全的銀行監(jiān)管體制，可以成為中國自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制改革的藍(lán)本。

（一）迪拜國際金融中心銀行監(jiān)管體制

迪拜國際金融中心（DIFC）設(shè)立于2004年9月，至今大約有400余家金融機(jī)構(gòu)入駐，金融領(lǐng)域十分發(fā)達(dá)。迪拜國際金融中心之所以會取得如此成功，很大程度上歸功于制度設(shè)計，特別是在銀行監(jiān)管體制領(lǐng)域的創(chuàng)新。

DIFC在區(qū)域內(nèi)設(shè)立了一個綜合性的風(fēng)險監(jiān)管機(jī)構(gòu)—迪拜金融服務(wù)局（DFSA），主要負(fù)責(zé)在迪拜國際金融中心的相關(guān)機(jī)構(gòu)執(zhí)照授予，及其金融服務(wù)活動的持續(xù)監(jiān)管。其監(jiān)管范圍包括資產(chǎn)管理、銀行和信貸服務(wù)、證券、集體投資基金、商品期貨交易、托管和信托服務(wù)、伊斯蘭金融、保險、一個國際證券交易所以及一個國際大宗商品衍生品交易所。同時，該局還負(fù)責(zé)涉及反洗錢、反恐融資、制裁合規(guī)的人員的監(jiān)督與管理。DFSA的職責(zé)主要集中在六個方面：政策和法律制定、授權(quán)、識別、監(jiān)管、執(zhí)行以及國際合作。

迪拜金融服務(wù)局區(qū)別于大多數(shù)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)權(quán)利是，其能夠就相關(guān)市場問題制定法規(guī)、發(fā)展政策以及相應(yīng)地在其管理下落實(shí)有關(guān)立法。該等權(quán)利使得迪拜金融服務(wù)局能夠快速有效地對市場的發(fā)展以及商業(yè)需求做出回應(yīng)。

（二）新加坡自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制

新加坡自貿(mào)區(qū)的銀行監(jiān)管統(tǒng)歸于新加坡金管局（MAS），它同時擁有中央銀行金融調(diào)控與金融監(jiān)管兩大職能，其下設(shè)金融監(jiān)管等六大職能組團(tuán)。新加坡金管局的金融監(jiān)管職能由“金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管組團(tuán)”實(shí)施，在該組團(tuán)下設(shè)銀行署、保險署等部門，其中銀行署為MAS最大的部門，員工總數(shù)占MAS總員工數(shù)的1/8。

新加坡自貿(mào)區(qū)的銀行監(jiān)管有三大特點(diǎn)：一是監(jiān)管當(dāng)局具有較強(qiáng)的獨(dú)立性；二是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營和合業(yè)監(jiān)管的體制；三是銀行業(yè)監(jiān)管注重管監(jiān)分離和有效協(xié)作。

新加坡金管局有其獨(dú)特的監(jiān)管理念，表現(xiàn)在：一是MAS頒布法規(guī)放松流動性管制，允許銀行實(shí)行自我申報的流動性管理政策，逐步取消銀行統(tǒng)一執(zhí)行的流動性指標(biāo)；二是專注風(fēng)險性監(jiān)管；三是注重銀行公司治理及信息披露，督促銀行建立完善的內(nèi)部控制體制。

（三）國外自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制借鑒

通過上述對迪拜國際金融中心和新加坡自貿(mào)區(qū)的銀行監(jiān)管體制的簡要分析，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多數(shù)自貿(mào)區(qū)內(nèi)的均由統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對整體自貿(mào)區(qū)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，多采用綜合監(jiān)管模式以適應(yīng)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有高度的獨(dú)立性，能針對日新月異的銀行業(yè)形勢變化做出相應(yīng)的政策規(guī)定，值得上海自貿(mào)區(qū)借鑒。

三、改革上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制

（一）成立獨(dú)立的金融服務(wù)管理局

上?？梢越梃b迪拜國際金融中心和新加坡自貿(mào)區(qū)的作法，設(shè)立獨(dú)立的金融服務(wù)管理局，統(tǒng)籌上海自貿(mào)區(qū)的金融監(jiān)管工作，現(xiàn)有上海自貿(mào)區(qū)管理委員會下設(shè)有財政和金融服務(wù)局，但其更多的是起到配合“一行三會”對自貿(mào)區(qū)進(jìn)行監(jiān)管，而不是真正的監(jiān)管主體，不能夠發(fā)揮相應(yīng)的監(jiān)管作用，無法對業(yè)已混業(yè)的金融市場起到及時的監(jiān)管作用。

同時成立獨(dú)立的金融服務(wù)管理局也是加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管的體現(xiàn)，人民銀行在其支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展的意見中明確提出要加強(qiáng)對自貿(mào)區(qū)的宏觀審慎監(jiān)管，在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管的模式下是無法真正做到宏觀審慎監(jiān)管的，只有通過獨(dú)立的、綜合的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能跨部門，站在更高層次上實(shí)現(xiàn)對自貿(mào)區(qū)金融市場的宏觀審慎監(jiān)管。

另外之所以要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)管理局的獨(dú)立性，是因?yàn)槿绻O(jiān)管機(jī)構(gòu)不獨(dú)立，將無法發(fā)揮相應(yīng)的監(jiān)管作用，只有由央行或國務(wù)院直接設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，才能充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。

（二）從規(guī)則性監(jiān)管轉(zhuǎn)向風(fēng)險性監(jiān)管及原則性監(jiān)管

從監(jiān)管理念上看，當(dāng)前國際上主要有三種監(jiān)管模式，分別為風(fēng)險性監(jiān)管模式、原則性監(jiān)管模式和規(guī)則性監(jiān)管模式。中國長期以來堅(jiān)持的是規(guī)則性監(jiān)管模式，即通過建立體系化的法律法規(guī)去規(guī)制市場上的金融活動。這種方式雖然能較為有效地控制市場風(fēng)險，但是由于規(guī)則的滯后性，一方面局限了市場自由度，很難及時有效的處理和規(guī)制金融創(chuàng)新，另外一方面也容易產(chǎn)生監(jiān)管套利行為。

而風(fēng)險性監(jiān)管和原則性監(jiān)管模式可以一定程度上避免規(guī)則性監(jiān)管的不足。風(fēng)險性監(jiān)管是指監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)對銀行風(fēng)險評估的結(jié)果，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，確保銀行建立健全的風(fēng)險管理系統(tǒng)來鑒別、衡量控制風(fēng)險的監(jiān)管方法。原則性監(jiān)管指的是通過制定監(jiān)管原則，指導(dǎo)具體監(jiān)管活動的監(jiān)管方法。風(fēng)險性監(jiān)管和原則性監(jiān)管更加注重對金融市場的實(shí)時把控，能夠及時應(yīng)對金融市場的變化。

因此上海自貿(mào)區(qū)的相關(guān)監(jiān)管立法應(yīng)該增加指導(dǎo)性意見、原則性陳述、減少管理性條款和具體指標(biāo)，賦予被監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的空間發(fā)展自身的管理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制。

（三）完善銀行業(yè)監(jiān)管的具體方式

人民銀行和銀監(jiān)會針對上海自貿(mào)區(qū)的支持措施實(shí)施以后，現(xiàn)有的一些銀行監(jiān)管的方式方法諸如現(xiàn)有監(jiān)測報表、存貸比等量化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)肯定無法對自貿(mào)區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)適用，探索建立新的銀行業(yè)監(jiān)管方式方法顯得尤為重要。

特別是在監(jiān)測報表領(lǐng)域，監(jiān)測報表作為銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)最重要的監(jiān)管數(shù)據(jù)來源，在銀行監(jiān)管領(lǐng)域中起著至關(guān)重要的作用，探索具有上海自貿(mào)區(qū)特色的監(jiān)測報表體系顯得勢在必行，依據(jù)中資、外資、合資銀行各自具有的特征制定相應(yīng)的監(jiān)測報表標(biāo)準(zhǔn)是銀行監(jiān)管者應(yīng)立即著手的課題。

（四）加強(qiáng)上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管的國際合作

要加強(qiáng)上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管的國際合作體制，首要的是健全自貿(mào)區(qū)的法律體制，從法律層面對自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管國際合作進(jìn)行肯定。其次，要多加借鑒國際監(jiān)管實(shí)踐和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，將中國現(xiàn)有的風(fēng)險分析系統(tǒng)和監(jiān)管指標(biāo)體系納入到國際體系當(dāng)中去。最后，要積極同巴塞爾委員會等銀行監(jiān)管國際組織加強(qiáng)合作，積極參與銀行監(jiān)管國際統(tǒng)一規(guī)則的建立，發(fā)揮中國應(yīng)有的影響力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李金澤.銀行業(yè)法國際比較[M].北京：中國金融出版社，2008.

篇（4）

一.存款保險制度產(chǎn)生背景

20世紀(jì)初，伴隨著世界各主要資本主義國家的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系中地位越發(fā)重要。1929年10月，紐約股市崩盤，美國經(jīng)濟(jì)步入大蕭條時期。伴隨經(jīng)濟(jì)危機(jī)的不斷惡化，對金融業(yè)，尤其是對銀行業(yè)的沖擊逐步加重。在1930年到1933年這四年中，美國先后有1350家，2293家，1453家和4000家銀行倒閉，涉及總額也越來越大，尤其是在1933年倒閉銀行的存款額占總額的比重達(dá)到了14.230%。在銀行業(yè)倒閉浪潮中，1913年建立的美國聯(lián)邦儲備體系的作用顯得力不從心，在運(yùn)行過程中并沒有消除銀行業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素。于是，在爭議中出臺的《1933年銀行法》，確立了聯(lián)邦存款保險公司的建立（FDIC）。

二.我國銀行業(yè)發(fā)展的成就與問題

2.1 我國銀行業(yè)改革發(fā)展的成就

在我國金融體系20多年的不斷深化改革中，我國逐步形成了“一行三會”為核心，國有商業(yè)銀行為主體，政策性銀行為支持，各種中小銀行共同發(fā)展，多種金融機(jī)構(gòu)并存，分工協(xié)作，深層次，多角度，全方位功能完善的金融體系，有力地促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

在金融業(yè)的發(fā)展中，銀行業(yè)作為重中之重，風(fēng)險程度明顯降低，銀行不良貸款率明顯下降，從2003年末的17.9%下降到2011年的1%，由2003年的2.1萬億下降到2011年的0.4279萬億。在2012年，我國銀行業(yè)不良貸款所占的數(shù)量和比例繼續(xù)“雙降”，流動性風(fēng)險，道德風(fēng)險，市場風(fēng)險得到了明顯的控制。目前，我國商業(yè)銀行資本充足率約為12.7%，其中核心資本充足率約為10.2%，充分說明了商業(yè)銀行體制改革的巨大成效。

2.2 中國銀行業(yè)改革進(jìn)程中面臨的主要問題

在我國30年銀行業(yè)不斷改革的歷程中，雖然取得了長足的進(jìn)展，但仍然存在一些無法回避的問題。

（1）國家對銀行的壟斷無法促進(jìn)銀行業(yè)整體質(zhì)量的長期提高

雖然四大國有銀行占市場整體份額有所下降，但四大國有商業(yè)銀行和其他由國家直接控股的銀行資產(chǎn)仍占國內(nèi)90%以上，存款比重在80%以上，貸款比重在70%以上，而美國最大的十家商業(yè)銀行也僅僅持有了國內(nèi)存款的17%。在資金的利用和資產(chǎn)的質(zhì)量方面，由于體制問題，國有控股金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益低下，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明，監(jiān)管的寬松，資金往往得不到有效配置，政策往往對國有控股金融企業(yè)存在偏護(hù)，限制了非國有金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（2）銀行業(yè)利潤來源單一，主要依靠國家政策保障

目前，主要商業(yè)銀行的利潤來源是利息差額。面臨著日益嚴(yán)峻的國際金融環(huán)境，我國利率市場化改革的進(jìn)程必將進(jìn)一步加快，利差空間縮小，對銀行業(yè)未來發(fā)展是一種嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

（3）銀行業(yè)風(fēng)險管理水平依然薄弱

我國正處在體制性與制度性變革的特殊歷史時期，又同時面臨著復(fù)雜多變的國際金融環(huán)境，銀行業(yè)風(fēng)險具有高度的復(fù)雜性。盡管現(xiàn)階段商業(yè)銀行在國家政策的引導(dǎo)下，在央行和銀監(jiān)會的監(jiān)督下加強(qiáng)了內(nèi)部和外部風(fēng)險控制，但由于人才儲備不足，經(jīng)驗(yàn)積累不足，市場風(fēng)險控制工具和手段相對落后等原因，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險控制。

（4）銀行業(yè)國際競爭力依然較弱

由于我國商業(yè)銀行過度依賴于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，內(nèi)部治理不足，經(jīng)營模式落后，風(fēng)險控制偏低，創(chuàng)新能力不足，因此在國際競爭中，相對于發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)，投資，證券，保險一體化的現(xiàn)代金融服務(wù)，競爭能力嚴(yán)重不足。

三.我國建立存款保險制度的必要性分析

我國政府對金融機(jī)構(gòu)的不斷注資并未從根本上穩(wěn)定市場信心，在國際金融市場道德風(fēng)險，市場風(fēng)險，流動性風(fēng)險日益劇增的背景下，當(dāng)前是存款保險制度出臺的最好時機(jī)。

3.1 市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展急需建立存款保險制度

伴隨著1978年改革開放，我國由計劃經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，因此，過去的經(jīng)營方法，監(jiān)管體制已經(jīng)不適合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，必須建立存款保險制度。

3.2 防范與化解金融風(fēng)險的現(xiàn)實(shí)需要

自1997年亞洲金融危機(jī)，2008年歐美金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)后，我國充分認(rèn)識了金融危機(jī)所帶來的風(fēng)險和損失。在我國金融市場國際化的進(jìn)程中，復(fù)雜性，不確定性因素繼續(xù)增加，系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險不斷積累，必須實(shí)行存款保險制度，保護(hù)存款人利益，防范和化解局部金融風(fēng)險。

3.3 完善兼容監(jiān)管體系的客觀需要

在國際上，對銀行業(yè)的監(jiān)管，主要包括：第一，預(yù)防性措施，主要通過對金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債的管理，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，約束金融機(jī)構(gòu)行為；第二，臨時性措施，主要是指個別金融機(jī)構(gòu)發(fā)生清償困難時，由央行或在政府采取臨時應(yīng)急性救助措施，以避免整個金融體系受到?jīng)_擊；第三，事后補(bǔ)救措施，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)時，為其賠付，以維護(hù)存款人利益，防止擠兌浪潮，穩(wěn)定金融系統(tǒng)。存款保險制度作為最后一道防線，是完善我國監(jiān)管體系的，加強(qiáng)金融監(jiān)管的客觀要求。

3.4 有利于提高金融機(jī)構(gòu)競爭力和增強(qiáng)金融體系活力

篇（5）

民間金融，又稱“非正規(guī)金融”，是指不受國家法律保護(hù)和規(guī)范、處在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的各種金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動。民間金融具有彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足、促進(jìn)市場機(jī)制發(fā)育完善的積極作用，但同時又具有干擾信貸政策、擾亂金融秩序、助長金融犯罪等消極效應(yīng)。作為自發(fā)生成而又在政府管制之外的制度安排，民間金融在發(fā)展的過程中存在不可克服的內(nèi)在缺陷，所以有必要用相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格加以規(guī)范和監(jiān)管。

一、我國民間金融監(jiān)管的必要性―基于公共利益理論的分析

我國的金融監(jiān)管制度一直以公共利益理論為理論基礎(chǔ)。公共利益理論，又稱金融市場失靈論，根植于福利經(jīng)濟(jì)學(xué)有關(guān)社會福利最大化的理念和市場失靈需要政府進(jìn)行干預(yù)的政策主張。該理論體系主要是凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)對“看不見的手”的自控調(diào)節(jié)機(jī)制的懷疑，認(rèn)為金融市場同樣存在著市場失靈，金融資源的配置不可能實(shí)現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”。金融監(jiān)管作為一種公共產(chǎn)品，其產(chǎn)生和存在的根源是“市場失靈”，監(jiān)管的目的消除市場失靈現(xiàn)象和不公正行為，從而增進(jìn)資源配置效率，促進(jìn)全社會福利的最大化。日本著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家植草益認(rèn)為：“如果這個體系(市場機(jī)制)是完美無缺，那么，國家就沒有必要對其進(jìn)行干預(yù)。但是市場機(jī)制并不是萬能的，因而就產(chǎn)生了國家對其進(jìn)行參與和干預(yù)的必要性?！蔽覈耖g金融是一種金融活動，也存在市場失靈的情況，因而需要政府對其進(jìn)行監(jiān)管。公共利益理論可以合理地解釋進(jìn)行民間金融監(jiān)管的原因。但是，我國民間金融監(jiān)管無論從法律制度上，還是具體執(zhí)行上都存在極大的落后性和不完善性。因此，為建立良好的金融秩序，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有必要對民間金融監(jiān)管的缺位作進(jìn)一步分析。

二、我國民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

從金融穩(wěn)定的角度出發(fā)，國家均傾向于將各種金融形式納入正規(guī)金融的體系，從而實(shí)施有效監(jiān)管。但由于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國家在原有計劃經(jīng)濟(jì)體制普遍形成了國有壟斷金融占主導(dǎo)地位，民間金融組織多半處于非法或者半非法狀態(tài)。其與正規(guī)金融之間一直存在著緊張關(guān)系，兩種制度難以兼容，形成了金融市場上不和諧的二元格局。民間金融具有處于金融監(jiān)管當(dāng)局的日常管理系統(tǒng)之外的特性，在法律上，除了極個別發(fā)生在特定范圍內(nèi)的私人借貸關(guān)系之外，絕大多數(shù)民間金融均被定性為非法金融，沒有合法的法律地位。與我國民間金融相關(guān)的規(guī)范性法律文件主要是國務(wù)院的行政法規(guī)和中國人民銀行、銀監(jiān)會頒布的部門規(guī)章、辦法等，對民間金融的監(jiān)管也只是散見于《民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》和《刑法》等法律法規(guī)及司法解釋之中。針對目前民間金融在運(yùn)行中出現(xiàn)的諸多問題，監(jiān)管層所采取的最為常見的主要監(jiān)管手段是禁止。比如在2003年12月頒布的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十四條規(guī)定：擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締。官方的禁止、整改與查處只會使民間金融暫時性的由地上轉(zhuǎn)入地下，從而成為監(jiān)管盲區(qū)下的“灰色金融”。

三、我國民間金融監(jiān)管的缺位

（一）我國民間金融監(jiān)管法律缺位

依法治國的前提是有法可依，我國目前沒有專門的法律法規(guī)對民間金融實(shí)施監(jiān)管?！吨袊嗣胥y行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》這兩部監(jiān)管金融的法律也都沒有對民間金融作出規(guī)定。國務(wù)院盡管在2005年規(guī)定銀監(jiān)會負(fù)責(zé)認(rèn)定、查處和取締非法集資，中國人民銀行、公安部、工商總局、證監(jiān)會、保監(jiān)會等有關(guān)部門及非法集資行為發(fā)生地的地方政府要配合銀監(jiān)會展開非法集資相關(guān)工作，但對民間金融和非法集資的區(qū)別以及非法集資的認(rèn)定都沒有作出規(guī)定。民間金融監(jiān)管法律制度不完善，這也使得實(shí)際上無人監(jiān)管民間金融。

（二）我國民間金融監(jiān)管主體缺位

金融監(jiān)管作為一項(xiàng)較為特殊的政府干預(yù)活動，監(jiān)管能否得到良好執(zhí)行，就要有明確的監(jiān)管主體落實(shí)執(zhí)行金融監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威與獨(dú)立性是必須的，且各個機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系是協(xié)調(diào)的，不會存在彼此沖突或牽制的情況，即便出現(xiàn)問題也能控制在一定的程度范圍內(nèi)。2003年前，我國民間融資活動由中國人民銀行監(jiān)管，但2003年4月央行機(jī)構(gòu)改革，分拆出了銀監(jiān)會，在之后的一段時間，民間融資監(jiān)管者未明確。我國《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》都沒有對非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職權(quán)予以明確細(xì)化，使得非法集資、合會詐騙等行為沒有確定的監(jiān)管主體。所以我國民間金融有效的監(jiān)管必須要有明確的主體，否則會在遇到問題的時候發(fā)生權(quán)責(zé)不清，相互推諉的情況，使監(jiān)管變得混亂，甚至直接對監(jiān)管對象造成影響。這也是民間金融法律監(jiān)管現(xiàn)實(shí)狀況中的存在的一個重要問題。

四、加強(qiáng)我國民間金融監(jiān)管的措施

（一）制定專門的民間金融法律規(guī)范

對我國民間金融活動實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管, 就需要制定更多的專業(yè)性法規(guī), 以及具體的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則等,最終實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。當(dāng)前政府在政策上雖然默認(rèn)了部分民間金融組織，但我國尚無一部專門的法律或行政法規(guī)可以作為民間金融監(jiān)管依據(jù)的法律。在這種法律缺位的情況下，我國民間金融大量存在卻不易控制，呈現(xiàn)出無序狀態(tài)。我們應(yīng)當(dāng)盡快制定屬于我國的《民間金融法》或者《民間金融行業(yè)協(xié)會管理?xiàng)l例》。在法律條款中應(yīng)該至少有以下三個方面的內(nèi)容：

1.在法律上明確規(guī)定民間金融的合法性，賦予民間金融以合法的地位

根據(jù)法律規(guī)定的條件，依法成立的民間金融組織，其組織、成員的權(quán)利義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)。明確專門法調(diào)整民間金融的組織規(guī)模、資金要求、業(yè)務(wù)范圍、貸款利率等。對于人員較少且規(guī)模較小，借貸數(shù)額少的民間金融組織，可以按現(xiàn)有的民間慣例自主運(yùn)行。待達(dá)到一定規(guī)模時，由專門的評估機(jī)構(gòu)予以評估，符合法律規(guī)定的，可以考慮確認(rèn)其民間組織的合法地位。

2.規(guī)范利益糾紛的法律解決途徑

長期以來，由于民間經(jīng)濟(jì)組織的合法地位的不確定性，不管是民間金融組織還是貸款人，一旦發(fā)生利益糾紛，無法通過法律途徑來解決。

3.進(jìn)一步明晰法律概念

合法與非法集資、合法民間借貸與非法吸收公眾存款的區(qū)別有很大的爭議，目前對于這些概念，法律還沒有指出具體的罪與非罪的標(biāo)準(zhǔn)，僅在刑法中做了一般性規(guī)定。我國刑法第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金……”。因此，《民間金融法》的出臺應(yīng)肯定民間金融的地位，確定合法行為與非法行為的區(qū)別，以便在對民間金融監(jiān)管過程中有法律規(guī)定可依。在《民間金融行業(yè)協(xié)會管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確行業(yè)協(xié)會的產(chǎn)生、監(jiān)管權(quán)限、監(jiān)管程序、行業(yè)協(xié)會與銀監(jiān)局的關(guān)系以及違反監(jiān)管的懲罰措施。

（二）明確將民間金融的主要監(jiān)管權(quán)賦予銀監(jiān)會，并積極發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用

由于民間金融的風(fēng)險特點(diǎn)、監(jiān)管內(nèi)容及監(jiān)管技術(shù)和正規(guī)金融有著較大的差異，對其監(jiān)管必須充分考慮其具體特征，而不能直接套用現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式。但是如果新設(shè)一個獨(dú)立于正規(guī)金融監(jiān)管之外的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，容易造成操作難度和監(jiān)管成本的增加。人民銀行作為中央銀行，基本的職能是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。雖然人民銀行也賦予監(jiān)管權(quán)，但隨著“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融體制確立，人民銀行對證券業(yè)、保險業(yè)的監(jiān)管職能逐步剝離給證券會、保監(jiān)會，特別在2003年銀監(jiān)會成立后，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能業(yè)剝離出去了，人民銀行的職能更被集中地定位于宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定方面。因此，在目前我國金融體系的監(jiān)管模式下，人民銀行也不宜更深地介入民間金融的監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為我國銀行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)機(jī)構(gòu)，主要承擔(dān)著中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策銀行。依據(jù)我國銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定，銀監(jiān)會不僅有明確的、細(xì)化的監(jiān)管規(guī)則，而且擁有完整的內(nèi)部和外部監(jiān)管機(jī)制，更重要的是它有一套獨(dú)立化的機(jī)構(gòu)設(shè)置，因此，民間金融應(yīng)由銀監(jiān)會實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)

[1]姜旭朝.中國民間金融研究[M].山東人民出版社,1996.

[2]黎四奇.金融監(jiān)管法律問題研究[M].法律出版社,2007,第1版.

[3]李建軍.中國地下金融調(diào)查[M].上海人民出版社,2006.

[4]胡金眾,盧立香.中國非正規(guī)金融研究的理論綜述[J].教學(xué)與研究,2005,第9期.

[5]陳遙.論完善我國民間金融法律監(jiān)管[J].財經(jīng)界,2006年(7).

[6]江曙霞：《中國“地下經(jīng)濟(jì)” 》，福建人民出版社2001年版，第40頁.

[7][日]植草益:《微觀規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)》,朱紹文等譯,北京:中國發(fā)展出版社,1992年版,第2頁.

[8]張慶亮:《體制轉(zhuǎn)軌中的中國民有金融研究》,北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2003年版,第27頁.

[9]張慶亮:《體制轉(zhuǎn)軌中的中國民有金融研究》,北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2003年版,第27頁.

[10]陳蓉.《論我國民間金融管制的重構(gòu)》.西南政法大學(xué),2008年.

篇（6）

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性與緊迫性

1.大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性。

銀行業(yè)是一個服務(wù)性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬縷的聯(lián)系。商務(wù)正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，電子商務(wù)的發(fā)展要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的相應(yīng)配合，如不盡快向全提供可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，仍然依賴其傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)方式，則銀行業(yè)不僅不能有效地拓展自身的發(fā)展空間，而且還會延緩甚至阻礙電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時間和空間的限制，在上可以使商業(yè)銀行的營業(yè)柜臺無限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優(yōu)點(diǎn)，因而正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業(yè)銀行提供了難得的發(fā)展良機(jī)。

我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體，更為主要的是，要從全局角度，確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局：即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

我國中小商業(yè)銀行只有10多年的，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒必要再走大攤子。高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運(yùn)用高手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、增強(qiáng)資金實(shí)力。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，中小商業(yè)銀行與國有大商業(yè)銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多的主動權(quán)。

2.大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。

我國加入WTO以后，來自外資銀行全面而激烈的競爭正在日益逼近。能夠率先進(jìn)入金融市場的無疑是一些國際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競爭優(yōu)勢是非常明顯的。它們不僅實(shí)力雄厚，經(jīng)驗(yàn)豐富，實(shí)行商業(yè)銀行管理制度；而且科技化程度高，易于開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，從而避開其在我國內(nèi)地網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少的短處。有關(guān)資料顯示，上世紀(jì)90年代初，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已大致實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的規(guī)范化、辦公事務(wù)的自動化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行方面先行一步。1997年“世界銀行100強(qiáng)”中，70％的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，向客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。美國和歐洲的許多銀行，不僅向客戶提供網(wǎng)絡(luò)票據(jù)支付服務(wù)，而且能夠辦理一攬子的在線交易業(yè)務(wù)。

我國加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴(kuò)大，最終全面鋪開。外資銀行與國內(nèi)銀行在對“黃金客戶”的爭奪上具有明顯的優(yōu)勢。公司客戶中的跨國公司、外商獨(dú)資、中外合資企業(yè)及中國的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司、高新科技企業(yè)，以及個人客戶中，那些有比較穩(wěn)定的工作和收入。受過高等、個人理財愿望比較強(qiáng)、容易接受新鮮事物的“黃金客戶”，大多來自我國經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網(wǎng)絡(luò)銀行，這有利于外資銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)揮其電子化金融服務(wù)的優(yōu)勢。

綜上所述，我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行，應(yīng)該高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行的起步和發(fā)展，盡快下決心，早策劃，早實(shí)施，以應(yīng)對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)

1.網(wǎng)絡(luò)銀行將從根本上變革銀行經(jīng)營環(huán)境，從而對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)模式、競爭力等帶來嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

在服務(wù)模式上，網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式，采取以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)：即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)；而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要性，將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少。據(jù)美國權(quán)威金融機(jī)構(gòu)估計，美國銀行業(yè)的分支機(jī)構(gòu)在未來10年中將減少一半。另據(jù)美國1家調(diào)查公司，1994年，美國傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)在銀行交易中所占的份額為60％，到1997年則降為40％，減少的20％已由網(wǎng)絡(luò)銀行提供。

網(wǎng)絡(luò)銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限，提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。它不僅對傳統(tǒng)銀行的存款、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算、投資等零售業(yè)務(wù)及部分批發(fā)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成競爭性威脅，而且在信息、綜合金融服務(wù)及個性化金融服務(wù)方面也帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。其一，通過互聯(lián)網(wǎng)可更廣泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行用戶。另外，由于網(wǎng)絡(luò)資源的全球共享性，使銀行與用戶能相互全面了解對方的信用及資產(chǎn)狀況，從而減少信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。其二，網(wǎng)絡(luò)銀行通過打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多個賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過相關(guān)軟件，分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個性化的高附加值的優(yōu)質(zhì)理財服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行能大幅度降低銀行交易成本。據(jù)美國權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查，在各類銀行服務(wù)的平均每項(xiàng)交易成本中，傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)最高，其次為電話銀行，再次為ATM柜員機(jī)，網(wǎng)絡(luò)銀行最低，最高與最低者相差八倍。網(wǎng)絡(luò)銀行的這些優(yōu)勢給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營方式等帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，我國銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，充分利用好網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢。

2.銀行將改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想。

網(wǎng)絡(luò)銀行將改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及處理信息為客戶提供及時、便利、優(yōu)質(zhì)服務(wù)為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，改變了傳統(tǒng)意義上的擁有黃金地段的位置、高聳入云的大廈、富麗堂皇的招牌、彬彬有禮的職員的銀行形象。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行將對傳統(tǒng)銀行內(nèi)部管理制度及運(yùn)行機(jī)制提出挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行作為創(chuàng)新金融服務(wù)方式，其金融工具、運(yùn)作方式、技術(shù)手段及人才要求都是全新的，客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內(nèi)部管理及自我風(fēng)險約束制度以及銀行體系的運(yùn)行機(jī)制。

網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營和創(chuàng)新對傳統(tǒng)銀行來說是一個全新的事物，對人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其組織框架和管理方式也要做出相應(yīng)的調(diào)整?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)成功的關(guān)鍵并不是技術(shù)，而是策劃、實(shí)施和管理的過程，用舊的管理模式和經(jīng)營手法去經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)以失敗而告終。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行對安全性提出了更高的要求。

由于網(wǎng)絡(luò)體系的全球開放性，由此對“防火墻”、身份認(rèn)證（CA）、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求更高。

互聯(lián)網(wǎng)最大的特征就是一切信息都數(shù)字化。因此，數(shù)據(jù)的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行安全的首要。如何確保各種數(shù)據(jù)在保存和傳輸過程中不被竊取，如何識別數(shù)據(jù)訪問者的身份，以及如何防止非法用戶侵入主機(jī)系統(tǒng)都是網(wǎng)絡(luò)銀行所需解決的問題。為了防止諸如外部黑客人侵、行內(nèi)人員作案、資料被截取和篡改、非授權(quán)訪問、病毒干擾等網(wǎng)絡(luò)犯罪及網(wǎng)絡(luò)問題，網(wǎng)絡(luò)銀行亟須防范風(fēng)險，確保安全，以切實(shí)解決金融認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)支付的安全和可靠問題。同時銀行為保證網(wǎng)上客戶安全而設(shè)計的網(wǎng)上支付程序，要更有利于客戶，而非僅有利于銀行操作，這樣才能消除客戶疑慮，吸引客戶上網(wǎng)，擴(kuò)大市場規(guī)模。

5.網(wǎng)絡(luò)銀行要求變革傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置，銀行監(jiān)管的國際間合作變得更加重要。

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題無法回避。如何對迅速發(fā)展的沒有時間和地域限制的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管是我們必須解決的問題。

由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行可跨出國境經(jīng)營，客戶可在全球范圍內(nèi)自由選擇銀行進(jìn)行金融交易，這是銀行監(jiān)管遇到的新課題。國際巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)正關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，但尚未就此立法進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管更加需要國際銀行監(jiān)管組織的協(xié)調(diào)及各國中央銀行在全球范圍內(nèi)的通力協(xié)作。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾點(diǎn)對策建議

1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀行體系的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

近年來我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有較快的發(fā)展，但總的來說還很薄弱，網(wǎng)絡(luò)用戶占人口的比重還不到1％，與美國的 40％、香港的15％相比差距還很大。因此，通過、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，是推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提。為此，需要國家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)和財稅政策的扶持。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)和安全保密技術(shù)，也需要政府主導(dǎo)、參與協(xié)作攻關(guān)解決。政府還需為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，即引入競爭機(jī)制，打破國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場長期壟斷經(jīng)營的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。同時，國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門、銀行監(jiān)管部門、各商業(yè)銀行，要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)銀行體系的交易安全和無故障運(yùn)行。

2.做好網(wǎng)絡(luò)銀行金融人才的儲備與培養(yǎng)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要復(fù)合型的金融人才，既要掌握網(wǎng)絡(luò)高，又要精通國際，國內(nèi)金融。擁有一大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的復(fù)合型金融人才是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要保障?？赏ㄟ^引進(jìn)、聯(lián)合培養(yǎng)等方式來造就一大批網(wǎng)絡(luò)銀行金融專業(yè)人才。

我們要更新金融業(yè)高科技人才的激勵與約束機(jī)制，從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為其提供更好的培訓(xùn)機(jī)會和發(fā)展機(jī)會，促使不斷更新知識，積極吸收外部人才，為科技人才隊(duì)伍注入新鮮血液，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)活力，為網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展做好儲備。

篇（7）

JEL分類號：D21；G21　中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006-1428(2012)05-0003-07

金融危機(jī)爆發(fā)之前，8％的資本充足率作為巴塞爾協(xié)議的最重要監(jiān)管指標(biāo)。一直受到全球很多銀行監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)同。伴隨著資本工具的不斷創(chuàng)新和資本結(jié)構(gòu)的日益復(fù)雜，混合資本工具的占比不斷提高，危機(jī)中這些資本工具無法在持續(xù)經(jīng)營的條件下吸收損失，使得8％的資本充足率形同虛設(shè)。因此，危機(jī)后巴塞爾委員會推出了第三版巴塞爾資本協(xié)議(以下簡稱“巴塞爾Ⅲ”)，對銀行業(yè)的資本進(jìn)行了重新的劃分和定義，并對資本的質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)給出了更加嚴(yán)格的要求。

巴塞爾Ⅲ推出之后。歐美銀行業(yè)多表現(xiàn)出對提高資本質(zhì)量后無法達(dá)標(biāo)的擔(dān)憂，而與之有所不同的是，引起中國銀行業(yè)廣泛關(guān)注的則并非資本質(zhì)量，而是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的提高。究其原因，中國銀行業(yè)的資本質(zhì)量原本就很高，而資本工具的匱乏使得原來高質(zhì)量的普通股和留存收益等無法覆蓋更高的資本要求，加之目前外源融資壓力的不斷增加，對資本工具進(jìn)行的創(chuàng)新已經(jīng)不僅成為中國銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要課題。也是如何與歐美銀行業(yè)展開公平競爭的關(guān)鍵所在。

一、創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具的必要性

面對新的資本監(jiān)管要求。中國銀行業(yè)面臨著巨大的資本補(bǔ)充壓力，特別是由于其他一級資本工具和二級資本工具的匱乏，導(dǎo)致成本較高的普通股充當(dāng)了其他一級資本和二級資本的角色。因此，在實(shí)現(xiàn)成本控制的同時大力創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具，是關(guān)乎銀行合規(guī)經(jīng)營和盈利水平的重要問題。巴塞爾Ⅲ協(xié)議頒布之后，國際大型銀行已經(jīng)開始創(chuàng)新并發(fā)行了符合相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的資本(Sidlev Austin LLP 2010；LvOIlS 2011)，但是從國內(nèi)的已有研究(王勝邦、陳歆2012；唐斌、江志流2012)和實(shí)際應(yīng)用的狀況來看，尚處于起步階段。

1、巴塞爾Ⅲ及其資本監(jiān)管的新要求。

巴塞爾Ⅲ將巴塞爾Ⅱ中提出的一級資本、二級資本和三級資本層級進(jìn)行了重新劃分，取消了三級資本，并將一級資本重新劃分為核心一級資本(主要包括普通股和留存收益)以及其他一級資本兩大類。同時，巴塞爾Ⅲ還提出了留存資本緩沖和逆周期資本要求，強(qiáng)化了各級資本吸收損失的能力。由普通股組成的資本部分將在持續(xù)經(jīng)營的條件下首先吸收損失，最先提供補(bǔ)充的應(yīng)是在經(jīng)濟(jì)周期向好時積累下來的逆周期資本，隨后是留存資本緩沖，當(dāng)緩沖資本無法覆蓋損失時便需要使用普通股和留存收益構(gòu)成的核心一級資本，而其他一級資本和二級資本則排在吸收損失的尾端。

8％為總資本充足率，包括一級資本和二級資本。

根據(jù)巴塞爾Ⅲ的要求，核心一級資本充足率、一級資本充足率和總資本充足率應(yīng)分別達(dá)到4.5％、6％和8％的水平，留存資本緩沖為2.5％，逆周期資本緩沖為0-2.5％。除此之外。巴塞爾Ⅲ對各級資本的合格標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，提高了資本的質(zhì)量和吸收損失的能力。作為G20的成員之一，中國銀行業(yè)實(shí)施巴塞爾Ⅲ勢在必行。雖然目前中國銀監(jiān)會尚未正式出臺相應(yīng)的資本管理辦法，但是從2011年公布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(征求意見稿)》中也可窺見一斑。從資本質(zhì)量的要求來說，《資本管理辦法》會基本沿用巴塞爾Ⅲ的相關(guān)條款和描述，而從資本水平的要求來說，《資本管理辦法》可能會提出更高的要求。

2　中國銀行業(yè)的資本現(xiàn)狀。

整體來看，中國商業(yè)銀行目前的資本水平較高、資本質(zhì)量較好。2011年末按照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)計算的資本充足率達(dá)12.7％，其中一級資本充足率達(dá)10.2％。然而其背后卻存在著資本來源單一、缺少資本補(bǔ)充工具的隱患。

第一，核心資本充足，但核心一級資本、一級資本和二級資本幾乎相同。對于中國銀行業(yè)來說，6％的一級資本要求，甚至是總資本8％的要求，基本上都是由核心一級資本構(gòu)成的，也就是主要由普通股和留存資本來實(shí)現(xiàn)，而逆周期資本和儲備資本的要求無疑又增加了核心一級資本的壓力。造成這一現(xiàn)象的原因，一方面是由于商業(yè)銀行主動進(jìn)行金融創(chuàng)新的動力不足。另一方面是由于監(jiān)管當(dāng)局的要求限制了對創(chuàng)新型資本工具的認(rèn)可。根據(jù)16家上市銀行2011年中期報告的數(shù)據(jù)測算，構(gòu)成核心一級資本的主要組成部分(包括資本公積金、盈余公積金、一般風(fēng)險準(zhǔn)備和未分配利潤)占現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下一級資本的比重如表2所示，可見大部分銀行的絕大多數(shù)一級資本都是由核心一級資本構(gòu)成的。其中少數(shù)占比較低的銀行業(yè)也多歸因于當(dāng)期實(shí)收資本的占比較高。

篇（8）

一、中國銀行業(yè)對外開放的最新進(jìn)展

中國銀行業(yè)對外開放,大概經(jīng)歷了四個時期：1979年～1993年外資銀行起步發(fā)展期；1994年～1997年外資機(jī)構(gòu)增加到90家，外資銀行增加3.3倍;1998年～2001年外資銀行調(diào)整期。當(dāng)時中國和WTO達(dá)成雙邊協(xié)議，這個期間外資銀行在觀望;2002年至今是外資銀行加速發(fā)展期。

從外資銀行在中國的經(jīng)營業(yè)績來看，2006年5月底外資銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到900多億美元，同時外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較高，不良貸款率很低，僅為0.94％。從業(yè)務(wù)種類來看，在華經(jīng)營的外資銀行機(jī)構(gòu)中，已有138家獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，15家獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，41家獲準(zhǔn)從事衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，5家外國銀行分行獲準(zhǔn)開辦QFII托管業(yè)務(wù)。除營業(yè)性機(jī)構(gòu)外，另有40個國家和地區(qū)的173家銀行在我國23個城市開設(shè)了238家代表處。

二、中國銀行業(yè)開放的收益和挑戰(zhàn)

主要收益有：第一，股權(quán)多元化將使得國有銀行改革成為一個不可逆轉(zhuǎn)的過程，并有利于消除國有銀行的“免費(fèi)資本幻覺”。第二，外資參股有助于改進(jìn)公司治理。外資參資入股中資銀行后，董事會的履職和專業(yè)性得到明顯加強(qiáng)。第三，改善金融服務(wù)質(zhì)量和可獲得性，激勵金融創(chuàng)新。第四，有助于促進(jìn)金融市場發(fā)展。第五，有助于促進(jìn)競爭，改進(jìn)運(yùn)營模式?，F(xiàn)在外資進(jìn)來了，商業(yè)銀行對人才的定價有了不同的標(biāo)準(zhǔn)，這時候的人才價值取向也發(fā)生了變化。第六，有助于改善中國的金融體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。很重要的是監(jiān)管者的角色改變。過去我們是一家監(jiān)管者，現(xiàn)在是三家監(jiān)管者，過去監(jiān)管者往往把自己當(dāng)成商業(yè)銀行的婆婆，完全是行政管理的手段。現(xiàn)在外資進(jìn)來了，監(jiān)管者的角色開始改變，使監(jiān)管者從一般的行政管理者轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)的審慎監(jiān)管者，至少從銀監(jiān)會的角度，我們規(guī)章、命令等等，首先考慮的是法律、規(guī)章、制度。

但是，銀行業(yè)開放也面臨不少挑戰(zhàn)。第一，“摘櫻桃”行為，即外資銀行會將國內(nèi)最優(yōu)廈的市場率客戶吸引去，將風(fēng)險較高的客戶留給中資銀行。第二，外資銀行進(jìn)入將考驗(yàn)金融監(jiān)管能力。外資銀行業(yè)帶入很多技術(shù)含量很高的產(chǎn)品，我們銀行對認(rèn)識這些技術(shù)要認(rèn)真充分。目前還是非常被動，需要相當(dāng)長的時間準(zhǔn)備。第三，人才的監(jiān)管?，F(xiàn)在媒體都說外資銀行進(jìn)入中國以后，中資銀行找不到人了，人才都想到外資銀行。從某種經(jīng)濟(jì)利益來看，這個將在很長一段時間內(nèi)有突出的顯現(xiàn)。第四，知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險。外資銀行擁有大量的知識產(chǎn)權(quán)專利，包括由知識產(chǎn)權(quán)帶來的法律方面的風(fēng)險，在今后將考驗(yàn)中資機(jī)構(gòu)。

篇（9）

[論文關(guān)鍵詞]民營銀行 必要性 準(zhǔn)入 監(jiān)管

隨著中國經(jīng)濟(jì)制度的改革，大量的民營企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，然而企業(yè)的發(fā)展離不開大量資金支持，在民營企業(yè)發(fā)展中，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如國有銀行對其提供的貸款所占比重甚少，這就使民營企業(yè)不得不將資金的來源目光投向民間，但民間借貸因其自身的局限性和風(fēng)險性，所以給社會帶來了一定程度上的不穩(wěn)定性并對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了一定程度上的阻礙。針對這樣的社會現(xiàn)狀，民營銀行呼之欲出。

一、建立民營銀行的必要性和重要性

銀行作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場經(jīng)濟(jì)的活力和動力來源。在我國，銀行由中國人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計上為國有企業(yè)準(zhǔn)備的國有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營經(jīng)濟(jì)占我國經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國有銀行對其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時民營銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個時代的產(chǎn)物。

什么是民營銀行？筆者認(rèn)為民營銀行也就是私營銀行，是指由民營資本控制的，以追求利潤的最大化為目標(biāo)的采用市場化運(yùn)作的銀行。民營銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受國家的控制，而實(shí)行市場化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營性為其最主要的特征。

（一）建立民營銀行的必要性

首先，民營銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國實(shí)際上因國有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢的地位占據(jù)了整個銀行市場的絕對多數(shù)份額。隨著市場經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營經(jīng)濟(jì)在國民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營銀行的發(fā)展必將使我國金融體系對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。

其次，將民營銀行引入我國金融制度可以有利于各類銀行的競爭和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場，這也是民營銀行未來的巨大的市場。引入民營銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競爭發(fā)展，同時加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。

第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢莊”是我國明令禁止的，雖然暫時起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴(yán)重社會后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營銀行的雛形。

（二）建立民營銀行的重要性

民營銀行在職能上的優(yōu)勢是國有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營企業(yè)甚至是個人提供貸款服務(wù)。使得民營企業(yè)得到更好的發(fā)展同時也使得民營銀行自身在銀行業(yè)更具有競爭力。在銀行的功能上民營銀行填補(bǔ)了國有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國有銀行，也可以說是一項(xiàng)便民利民的措施。

隨著我國加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場靈活性、自主性和私營性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競爭。中國改革開放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國金融業(yè)企業(yè)非國有即外資的尷尬局面，做到對外開放與對內(nèi)開放并重 。

二、民營銀行設(shè)立的困境分析

我國民營銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競爭。而現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。

目前，民營銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國并沒有專門的法律對其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對民營銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境

銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險性、指標(biāo)性、效益依賴性、高負(fù)債營業(yè)性以及明顯的社會性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長久的經(jīng)營，對其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對民營銀行負(fù)責(zé)也是對公眾安全的重要保障。

第一，對民營銀行準(zhǔn)入門檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對民營銀行設(shè)定的注冊資本過低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對注冊資本設(shè)定過低，就會使得一些不具備競爭能力的民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對公眾的不安全性。反之如果對注冊資本設(shè)定的過高，又會在很大程度上限制市場競爭，從而不能起到建立民營銀行對銀行業(yè)的積極作用。

第二，對民營銀行發(fā)起人經(jīng)營能力的考察。民營銀行有其自身的私營性和資本的私有性，并且我國民營企業(yè)對聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見，這就要求我們的民營銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識和經(jīng)營能力，并對其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險，造成不良后果。

（二）退出機(jī)制監(jiān)管的困境

在市場競爭中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會安定。對此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個機(jī)構(gòu)都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢對其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對于此時的民營銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個原則，即一是維護(hù)社會穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置就有了兩個途徑：一是市場處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動并購；二是通過強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險化解。

三、民營銀行的立法建議

篇（10）

一、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性

首先,銀行經(jīng)營面臨各種各樣的風(fēng)險。

銀行風(fēng)險是指銀行在經(jīng)營過程中,由于各種不確定因素的影響,而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。

銀行風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險類。

信用風(fēng)險,信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險,是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化,從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說,信用風(fēng)險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險種類,也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險。

市場風(fēng)險,市場風(fēng)險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。

流動性風(fēng)險,流動性風(fēng)險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求,從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風(fēng)險包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負(fù)債流動性風(fēng)險。資產(chǎn)流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回,不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要,從而給銀行帶來損失的可能性。負(fù)債流動性風(fēng)險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動,受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。

聲譽(yù)風(fēng)險,聲譽(yù)風(fēng)險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果,可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。

法律風(fēng)險,法律風(fēng)險是指銀行在日常經(jīng)營活動中,因?yàn)闊o法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求,導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛,而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

戰(zhàn)略風(fēng)險,戰(zhàn)略風(fēng)險是指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過程中,不適當(dāng)?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)展的潛在風(fēng)險。主要來自四個方面:銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的整體兼容性;為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略;為這些目標(biāo)而動用的資源;戰(zhàn)略實(shí)施過程的質(zhì)量。

其次,經(jīng)濟(jì)危機(jī)進(jìn)一步加劇了銀行風(fēng)險。

由美國次貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī),在全球范圍內(nèi)殃及各行各業(yè),而金融行業(yè)—尤其是銀行業(yè),是受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響最為嚴(yán)重的行業(yè)之一,經(jīng)濟(jì)危機(jī)使銀行在經(jīng)營過程中面臨的各種風(fēng)險發(fā)生的可能性和風(fēng)險的影響程度均加大,如銀行面臨的主要風(fēng)險之一—信用風(fēng)險,在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中會加劇,經(jīng)濟(jì)危機(jī)使借款企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn),而借款人經(jīng)營財務(wù)狀況惡化,會使銀行產(chǎn)生大量呆壞帳,加劇了銀行的信用風(fēng)險;另外,經(jīng)濟(jì)危機(jī)使國際金融環(huán)境發(fā)生惡化,造成匯率、股市大副波動、投資企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn),加劇了銀行的市場風(fēng)險;由于外部環(huán)境的變化,可能使銀行內(nèi)部工作人員受到影響,可能會加劇銀行的操作風(fēng)險。

最后,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管有優(yōu)勢。

一般來說,我國商業(yè)銀行受到的監(jiān)管主要來自兩個方面:外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管,外部監(jiān)管主要指銀監(jiān)會、人民銀行、審計署、外部審計機(jī)構(gòu)等監(jiān)督檢查部門的監(jiān)管;內(nèi)部監(jiān)管主要指銀行管理層、內(nèi)部審計部門等的監(jiān)督檢查。因此其監(jiān)管具有及時性、全面性,這也是內(nèi)部監(jiān)管有別于外部監(jiān)管的重要特點(diǎn)之一。另外,內(nèi)部監(jiān)管來自銀行內(nèi)部,監(jiān)督檢查人員一般對銀行風(fēng)險、銀行業(yè)務(wù)流程比較了解,一般能夠提出對銀行的經(jīng)營具有增值作用意見和建議,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管具有無法替代的優(yōu)勢。

綜上,經(jīng)濟(jì)危機(jī)下銀行不能僅依靠外部監(jiān)管防范銀行風(fēng)險,而應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管,銀行內(nèi)部監(jiān)管不僅是重要的也是必要。

二、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下我國商業(yè)銀行加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管的應(yīng)對措施

在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下,我國商業(yè)銀行該如何切實(shí)有效的應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的影響,如何有效的防范銀行風(fēng)險,筆者認(rèn)為,以下幾點(diǎn)供參考。

1.重視銀行內(nèi)部監(jiān)管

銀行經(jīng)營管理層必須正確認(rèn)識銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性,在經(jīng)營管理中,必須始終貫穿科學(xué)健全的內(nèi)部監(jiān)管制度是商業(yè)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營的前提和基礎(chǔ)的思想,把加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管作為促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的寶劍,而不是認(rèn)為銀行加強(qiáng)了業(yè)務(wù)發(fā)展會阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展,只有這樣,才能使內(nèi)部監(jiān)管真正起到為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。

2.了解你的員工

銀行操作風(fēng)險來自銀行內(nèi)部員工,在經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來外部環(huán)境惡化的情況下,近期,各家銀行發(fā)生案件的勢頭有所上升,分析這些案件的發(fā)案原因,大部分都是有銀行員工參與的內(nèi)外勾結(jié)的案件,這類案件在內(nèi)部審計監(jiān)管中很難發(fā)現(xiàn),如何應(yīng)對這類銀行風(fēng)險,筆者認(rèn)為,目前銀行類金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供各類金融服務(wù)時,一般遵循“了解你的客戶”的風(fēng)險控制原則,此條原則同樣適用于銀行各層管理者對下屬的日常管理中,即“了解你的員工”,一名合格的銀行管理者,在日常的內(nèi)部控制中除了通過加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí),提高員工職業(yè)道德素質(zhì)外,對員工的了解不應(yīng)僅限于八小時內(nèi),應(yīng)該對員工八小時外的情況也做到合理的掌握,即如員工是否參與賭博、其消費(fèi)是否明顯與其收入不匹配等。

3.提高銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)教育