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序論:好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程,我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)行業(yè)前景范例,希望它們能助您一臂之力,提升您的閱讀品質(zhì),帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號:F83
文獻標(biāo)識碼:A
doi:10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月,中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行,是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長,高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加,為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù),發(fā)展非常迅速。2014-2015年,在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中,9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%,其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒
2.1 發(fā)展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早,商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長,私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機,提升了私人財富管理的專業(yè)能力,并更重視客戶需求與風(fēng)險管理。經(jīng)過多年發(fā)展,國外私人銀行開拓了廣闊的市場,積累了龐大的客戶量,使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求,有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性,瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低,且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿,增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時,國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展,其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項,以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
2.3 高素質(zhì)的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng),新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院,為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴格的選拔標(biāo)準(zhǔn),美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng),以認真負責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。
3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題
從外部環(huán)境來看,我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來,我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足,客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力,外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅,但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中,依然會形成稅收負擔(dān)。同時,我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看,私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜,內(nèi)部人員良莠不齊,工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險,導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面,創(chuàng)新能力較弱,同質(zhì)化趨勢明顯,難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面,仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo),尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式,尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。
3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析
在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位,積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進:首先,應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度,用良好的薪資待遇吸引人才,以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次,優(yōu)化平臺系統(tǒng),完善其內(nèi)部管理流程,使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同,提升管理效率。同時,私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平,加強產(chǎn)品創(chuàng)新,轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式,以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù);從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。
參考文獻
1、缺乏具備理財專業(yè)知識和技能的全能性金融人才。銀行個人理財業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)一樣都涉及到員工的素質(zhì)問題,由于個人理財業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點,銀行需要組建一支政治素質(zhì)好、事業(yè)心強的專家型客戶經(jīng)理隊伍,為客戶提供全方位、多功能的理財服務(wù)。然而,長期的分業(yè)經(jīng)營使銀行普遍缺乏優(yōu)秀理財人員。高素質(zhì)的理財顧問并不是簡簡單單就可以造就的,必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)才能完成,這是一個長期而且需要不斷積累的過程。因此,缺乏合格的理財顧問已成為我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一道瓶頸。
2、市場營銷觀念滯后,缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對于個人理財這種商品來講,營銷是十分關(guān)鍵的。目前,銀行的市場營銷觀念相對滯后,突出表現(xiàn)為:市場開拓意識不強,仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門;營銷手段落后,停留在一般競爭手段上;對營銷市場細分不夠,也沒有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系,等等。銀行業(yè)是一個以人為導(dǎo)向的行業(yè),堅實的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源,客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行要發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)、要在競爭中求得生存,就只有以客為尊,圍繞客戶制定戰(zhàn)略計劃,加強市場營銷。吸引客戶,留住客戶,銀行才能生存。
3、個人理財業(yè)務(wù)在日常運作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監(jiān)管部門的要求將代客理財?shù)馁Y金與銀行自營資金分開管理、單獨核算。有些銀行不是等代客理財產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益,而是定期在營業(yè)支出中計提應(yīng)付利息,再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶;有的銀行則由分支機構(gòu)先支付利息,再將墊付的利息上劃總行……,這些都是不規(guī)范的操作方式。
監(jiān)管部門一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率,但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財產(chǎn)品說明書中承諾“該產(chǎn)品收益率固定,最終收益上不封頂,遠遠高于同期存款利率,理財本金到期保證100%返還”;有的銀行雖然使用預(yù)期收益率,但每期產(chǎn)品向客戶支付的實際收益率與預(yù)期收益率完全一樣;多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益,有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”,以增強理財產(chǎn)品對客戶的吸引力。
有的銀行在理財產(chǎn)品說明書中提示的風(fēng)險較為籠統(tǒng),如“本產(chǎn)品不可提前支取,具有市場風(fēng)險、波動性風(fēng)險及流動性風(fēng)險”,但未說明這些風(fēng)險具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險揭示比較含糊,容易引起歧義,沒有體現(xiàn)風(fēng)險與收益成正比的原則。
二、解決我國個人理財業(yè)務(wù)問題的對策
針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題,結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐,我國應(yīng)從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。
1、制訂良好的培訓(xùn)方案,提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化,對理財業(yè)的工作人員提出了更高的要求,除了要具備扎實的專業(yè)知識外,還應(yīng)具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力,因此組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要,同時也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時,要加強對他們的培訓(xùn)和管理。另外,國內(nèi)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作,引進國際經(jīng)驗,建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范,創(chuàng)建一套符合我國國情的金融從業(yè)人員資格認證體系(可以借鑒美國的金融策劃師CFP認證制度),以規(guī)范中國商業(yè)銀行理財業(yè)的發(fā)展,全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。
2、調(diào)整營銷策略,營造品牌效應(yīng)。近年來,在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。因此,我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種,在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段,及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品,輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù),使之更加適應(yīng)市場的需求,樹立起各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌,并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地,以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進行營銷,以吸引更多的客戶。在營銷策略上,應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢,實行差別經(jīng)營,突出重點,走“主營理財,專營理財,特色理財,精品理財”之路。
3、采取措施解決理財業(yè)務(wù)在日常運作方面出現(xiàn)的問題。個人理財業(yè)務(wù)是客戶為實現(xiàn)投資增值,按照“自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險”的原則,與銀行簽訂委托協(xié)議,將其資金委托給銀行進行投資理財?shù)男袨?。因此,商業(yè)銀行客戶理財?shù)馁Y金與自營資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別,應(yīng)該分開管理,封閉運作,單獨核算成本和收益,而不能納入自營業(yè)務(wù)收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益,實際收益應(yīng)視投資運作和市場變化情況而浮動。
商業(yè)銀行在銷售、推廣理財產(chǎn)品時,要按照符合客戶利益和謹慎、盡職的原則,以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測、收益分配等情況,充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險和損失,保證客戶在正確理解風(fēng)險的基礎(chǔ)上謹慎選擇投資。在理財期間,要定期將資金運作、投資收益、市場風(fēng)險等詳細信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù),確定客戶購買理財產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險,避免出現(xiàn)法律糾紛。
盡快完善相關(guān)法律、法規(guī),對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行規(guī)范,同時為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個人理財產(chǎn)品為名義變相高息攬儲、進行不正當(dāng)競爭的行為提供處罰依據(jù)。
三、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)展望
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的逐步開放,我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢。
1、從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國內(nèi)銀行原來的服務(wù)基本上以網(wǎng)點為單位,服務(wù)渠道單一。個人理財?shù)囊粋€重要發(fā)展趨勢就是由原來單一的網(wǎng)點業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看,各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴展,為了爭奪客戶,健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競爭的另一個焦點。
銀行個人理財服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局,再到多元、一體化發(fā)展的軌跡,而未來的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運營成本降低的要求,不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制。能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行正日益受到客戶青睞,傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計,招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作,隨著電子銀行的發(fā)展,這一比例還將不斷上升。
2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過去國內(nèi)銀行對品牌營銷不夠重視,各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近,消費者難以區(qū)分。隨著改革開放的逐步深入,作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的品牌競爭,正越來越受到各家銀行的重視,成為現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的著力點和核心所在。特別是個人理財業(yè)務(wù),作為面向廣大客戶的服務(wù),在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下,一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢,品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽,就會大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽,這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。
中圖分類號:F832 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1008-4428(2016)01-90 -02
一、當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
中國銀行業(yè)是我國金融體系的主體,近年來,中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績,整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化,在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用,有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。截至2015年9月,銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元,同比增長15.0%。對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會融資規(guī)模存量的66.9%,同比高出1.11個百分點??傌搨鶠?73.4636萬億元,同比增長14.2%。2015年上半年,各項貸款余額96.66萬億元,各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%,流動性比率為46.18%,核心一級資本凈額達97062億元,資產(chǎn)利潤率(ROA)為1.23%,資本利潤率(ROE)為17.26%。在過去幾年里,由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策,中國銀行業(yè)維持了高速擴張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面還存在許多問題,許多銀行面臨沉重的歷史包袱,如果處理不當(dāng),銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙,甚至影響整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。
二、中國銀行業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)
從經(jīng)濟總量來看,當(dāng)前經(jīng)濟增長形勢十分嚴峻,主要原因在于市場有效需求不足、物價持續(xù)下滑,呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長出現(xiàn)大幅下滑,貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致,實際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重要方面是由投資驅(qū)動型的增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動型的增長模式, 但這需要在投資增速放緩的同時,消費能夠接過投資拉動增長的接力棒,在這種經(jīng)濟形勢下,銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個方面:
(一)市場競爭發(fā)生深刻變化
2014年股市上證指數(shù)由2122.13點上漲至3239.36點,漲幅高達52.87%,雄冠全球,民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團一度占據(jù)媒體焦點的頭條,在金融市場中大肆抽離商業(yè)銀行的資本,存款向其大量流入,對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn),不進則退,很顯然,在創(chuàng)新的社會中,銀行業(yè)將面臨著自改革開放以來最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。
(二)客戶行為發(fā)生深刻變化
客戶群體從60后延伸到00后,銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán),更在意用戶體驗,對服務(wù)的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,客戶獲得銀行服務(wù)的方式也大大改變,越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務(wù),網(wǎng)點不再是最重要選擇。同時,客戶也逐步從注重價格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r值體驗,產(chǎn)品競爭將升級為品牌和服務(wù)的競爭。
(三)盈利方式發(fā)生深刻變化
在“新常態(tài)”經(jīng)濟形勢的背景下,寬松的貨幣政策已在逐步實施。2013年兩會期間,中國人民銀行行長周小川對媒體表態(tài),將大力促進利率市場化的實施,并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實施定向降準(zhǔn),第四季度降息, 2015年第一季度又接連降準(zhǔn)降息,以刺激大市場。商業(yè)銀行在利率市場化行進的大背景下,將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰(zhàn)。
(四)經(jīng)營管理發(fā)生深刻變化
國內(nèi)外經(jīng)濟下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險,同時,隨著資金成本的上升,銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力,可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè),而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降,信用風(fēng)險增加。
三、中國銀行業(yè)發(fā)展新趨勢
我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進深化改革和創(chuàng)新發(fā)展,處于重要的戰(zhàn)略機遇期,也面臨不少風(fēng)險挑戰(zhàn),經(jīng)濟新常態(tài)下,銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢,可以歸納為“五個新”。
(一)發(fā)展新常態(tài)
經(jīng)濟新常態(tài)下,我國銀行業(yè)經(jīng)過不懈努力,保持穩(wěn)健運行。同時,正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴張期進入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長。2015年三季度末,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)同比增長15%,增幅較去年同期上升了1.4個百分點;總負債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年,商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤8715億元,同比增長1.53%,增速下降顯著,大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實體經(jīng)濟持續(xù)下行的影響,上半年,我國銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬億元,新增不良貸款3222億元。
(二)運行新亮點
我國銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢,也呈現(xiàn)出不少亮點:一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu),發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn),債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高,銀行業(yè)盈利來源不斷豐富,資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù),以及各類理財?shù)葮I(yè)務(wù),正成為重要的收入增長點。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類日益豐富,不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化,更是涉及小微信貸、供應(yīng)鏈金融等各項業(yè)務(wù)。四是綜合化經(jīng)營提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務(wù)為主,基金、信托、保險等非銀行業(yè)務(wù)為輔的綜合化經(jīng)營架構(gòu),各類銀行也紛紛緊隨,綜合化經(jīng)營盈利增長的拉動作用開始顯現(xiàn)。
(三)轉(zhuǎn)型新變化
面對國際國內(nèi)經(jīng)濟金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化,中國銀行業(yè)積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,并取得重大進展和成效,差異化經(jīng)營特征日漸顯著,同時也迎來了一些新的變化:一是服務(wù)實體經(jīng)濟能力得到增強。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進程。作為助推國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的主要金融力量,商業(yè)銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進程,充分運用新一代信息技術(shù),加大創(chuàng)新力度,全面打造服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進一步提升。
(四)管理新重點
新常態(tài)下,銀行的管理重點也發(fā)生了變化:一是探索推動混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點銀行,推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案,標(biāo)志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開序幕。二是積極推動提高銀行專營化水平。深化事業(yè)部制改革,促進“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變;推進專營部門改革,實現(xiàn)業(yè)務(wù)合理集成,縮短經(jīng)營鏈條,縮小管理半徑;探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革。三是進一步完善公司治理。
(五)服務(wù)新機遇
我國銀行業(yè)始終以服務(wù)國家建設(shè)作為基本職責(zé)和天然使命,按照“十三五”規(guī)劃重點,主動將業(yè)務(wù)發(fā)展與國家戰(zhàn)略實施相結(jié)合,在更好地服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展、助推國家戰(zhàn)略順利實施的同時,抓住蘊含的新機遇,
四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議
(一)以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)創(chuàng)新
滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人,大眾點評僅上半年業(yè)務(wù)增速達300%,從馬云到馬化騰,從支付寶到財付通,這是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物,未來,以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應(yīng)從如下三方面入手:其一,加快研發(fā)時效,致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來巨大的存款威脅,迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時,要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時效,在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基,與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,拓展新產(chǎn)品,提升客戶體驗。同時,通過平臺互補,充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶優(yōu)勢,拓寬客戶基數(shù)。其二,持續(xù)擴大移動終端消費群體。手機銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新,就目前而言,雖然在內(nèi)容上沒有網(wǎng)銀豐富多樣,但其可攜帶的便捷性大大增強了用戶體驗,有助于客戶忠誠度的培養(yǎng)。因此擴大使用銀行移動終端產(chǎn)品的消費群體,不僅有助于業(yè)務(wù)拓展,還有便于銀行業(yè)更及時得到用戶信息回饋,是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三,優(yōu)化用戶的個性化體驗。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個性化體驗,是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價值以提升客戶的生活品質(zhì),從產(chǎn)品、服務(wù)、客戶端全面提升客戶體驗。
(二)智能化銀行
銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型,還需要技術(shù)和經(jīng)營模式上的創(chuàng)新,即銀行服務(wù)的智能化。目前,互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道,商業(yè)銀行要想抓住機遇拓展發(fā)展空間,就要順應(yīng)潮流,取長補短,開拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務(wù),機器的效率要大大的高于普通人類,智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務(wù),銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會減少,銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔(dān)客戶溝通環(huán)節(jié),充分了解客戶的需求,創(chuàng)造更多的服務(wù)收益。通過技術(shù)革新帶來的經(jīng)營模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務(wù)能力。
(三)拓寬獲利渠道
在利率市場化的背景之下,存貸差將會越來越小,回首2015年的數(shù)次降息,存貸款利率同時下降,存款利率上浮限制放開,利率市場化的到來使得利差收窄,銀行不得不另辟蹊徑,尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié),提高中收對沖利差縮小帶來的風(fēng)險。在利率市場化的背景之下,金融市場會變得更加開放,投資市場的產(chǎn)品也必然會增多,這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低,而中國人的理財方式過于保守,并不會去關(guān)注,即便它的功能全面風(fēng)險可控,卻缺少一個讓大家知曉的平臺。而銀行在金融市場中的地位占有優(yōu)勢,在風(fēng)險可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道,向客戶發(fā)售,銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品,軟件上要拼思維和人才儲備,因此未來的銀行將會更加充滿競爭性,不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會是在人力資源上。
五、結(jié)語
新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴峻的挑戰(zhàn),也蘊含著新的發(fā)展機遇。未來銀行業(yè)的發(fā)展,將更多以價值為導(dǎo)向,從單一提供金融服務(wù)到為客戶提供全方位的價值服務(wù),這種變化用兩句較為通俗的話來總結(jié),便是:銀行不僅做客戶的財富管家,也要做客戶的生活管家;銀行不僅做客戶的財富幫手,更要做客戶的生活幫手。一個新戰(zhàn)略的成功,一定是基于市場、客戶本身的需求的,它本身就存在于市場之中,銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺,搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好,還是與異業(yè)合作,在特定的市場領(lǐng)域中展開合作,只要出發(fā)點都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務(wù)、更有價值的產(chǎn)品,并隨之慢慢趕緊固有的公司價格和產(chǎn)品體系,最終都一定能獲得成功。
參考文獻:
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科技是人類社會進步的根本動力之一,不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革,更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命,不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ),也推動著銀行業(yè)態(tài)變革,需采取措施提前應(yīng)對。
一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施
作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式,全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施,其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟生活的方方面面,推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟,全球信息技術(shù)的應(yīng)用進入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模,成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。
(一)全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲
當(dāng)前,全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張,表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同,但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間,全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達30億,增長平穩(wěn),增長率達到30%,同比增長9%(見圖1)。
根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù),截止2016年12月底,全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計已達約37億戶。其中,互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快,例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達到了40%,遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度,印度已超過美國,成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明,互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底,亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升,已經(jīng)占到50.2%,依然保持用戶數(shù)全球第一的地位;歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二,占到全球用戶總數(shù)的17.1%;拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三,占全球總數(shù)的10.4%;非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%;北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四,占全球總數(shù)的8.7%;中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%,大洋洲占全球總數(shù)的0.7%,比例最低。其中,亞歐大陸總體約占76%,歐亞非總體約占85.1%(見圖2)??梢?,雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一,但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實,人類社會已經(jīng)進入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。
(二)全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口
首先,雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實際用戶數(shù)布不均衡,但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù),截止2016年12月底,亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大,大約為18.56億戶;其次是歐洲,約為6.3億戶;位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū),約為3.8億戶;非洲約為3.36億戶;北美地區(qū)變化不大,用戶數(shù)保持在3.20億戶左右;中東地區(qū)約為1.42億戶;大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中,亞歐大陸總體約為24.86億戶,歐亞非總體約為28.246億戶(見圖3)??梢姡蚓W(wǎng)民全球分布十分不均勻,亞歐兩大洲用戶較多,中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū),網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。
目前,信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張,在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達經(jīng)濟體滲透率遠高于發(fā)展中國家的特點,而后者擴張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù),截止2016年第12月底,互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達到88.1%,占據(jù)全球第一的位置;歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%,處于世界第二位置;大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%,位居世界第三位;拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%,位居世界第四;中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%,位居世界第五;亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%,遠低于世界平均值49.2%,排名分列倒數(shù)世界第二和第一(見圖4)。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?,反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明,與亞非發(fā)展中國家在當(dāng)今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng),其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài),但隨著信息技術(shù)硬件成本降低,擴張步伐在加快。
其次,全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張,還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩,規(guī)模還在不斷攀升新高度。
據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù),世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)??焖偕仙傄?guī)模持續(xù)增加。同時可以看出,互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加,而是在下降,2012年增長12%,2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示,2015年,全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%,已放緩至21%(見圖5)。而且,全球智能手機單位出貨量急劇降低,只有10%的增長,而2014年度為28%。安卓手機繼續(xù)搶占iOS的市場份額,在美國的銷售價格持續(xù)下降??梢?,新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為,造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是,“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速在放緩,互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速雖然在增加,但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響??紤]到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體經(jīng)濟發(fā)展的滯后性,經(jīng)濟發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求,難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面,但增長趨勢不會改變?!毙扉L春,賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》,《國際經(jīng)濟分析與展望(2014―2015)》,社科文獻出版社,2015年3月版,第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為,因不發(fā)達和/或欠發(fā)達和不富裕國家的新市場尚未開放,智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。
總之,在現(xiàn)有技術(shù)平臺上,全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口,空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前,世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài),但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。
二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素,重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施,推動產(chǎn)業(yè)組織演進,提升產(chǎn)業(yè)績效,改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu),調(diào)整企業(yè)組織形態(tài),成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量,深刻影響產(chǎn)業(yè)演進。通過技術(shù)滲透,信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài),推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。
(一)信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革
由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用,銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革,呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。
首先,銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當(dāng)前,所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站,作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示,中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報告(2016)》顯示,我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底,全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達到95.6%。作為一種特殊的企業(yè),銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列,已經(jīng)實現(xiàn)了全覆蓋,且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是,銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展,網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留,成為其面向社會的基本功能之一。
其次,銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢,銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站,比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示,我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn),銀行的產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如,網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成??梢姡y行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下,數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。
總之,隨著信息技術(shù)的進步,銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大,而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進一步擴大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。
(二)信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)組織形式的變革
信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在,去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊,然后刷卡,輸入密碼,核對身份信息,簽字確認,必要時還要拍照,以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是,隨著信息技術(shù)的不斷進步,生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善,指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域,其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式,其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展,人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù),微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果,不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失,而且因為效率提高而意味著銀行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。
信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用,原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作,通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實現(xiàn);存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實現(xiàn),只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的廣泛運用,個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實現(xiàn),信貸產(chǎn)品設(shè)計和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實現(xiàn),原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以,非洲金融技術(shù)學(xué)會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示,數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊,各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家:數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http:///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說,現(xiàn)有分行將被一系列ATM機等信息設(shè)備所取代,現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰,而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化,只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運行安全健康,就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運行,銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是,銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機器所取代,還必須由人工來完成,需要高素質(zhì)的投資團隊保證利潤來源,需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團隊。所以,隨著信息技術(shù)的應(yīng)用,未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運行的技術(shù)服務(wù)團隊和保證資金回報的投行團隊,是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。
總之,隨著信息技術(shù)的進步及其裝備的應(yīng)用,現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革,而且為期不遠?,F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。
這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機構(gòu)數(shù)目相對眾多,一是因為進入門檻相對低,二是因為分散在廣泛地區(qū),三是因為它們中僅僅有少數(shù)能壯大進入大中型銀行行列。
大型銀行通常是全國性甚至高度國際化的機構(gòu)。它們在成立之初通常就承擔(dān)了綜合性全國性的功能,并與一國中央政府或聯(lián)邦政府的財政部門有著密切聯(lián)系。
中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景,并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢取得快速增長。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。
就這些銀行機構(gòu)所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)量指標(biāo)來看,它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點,即“倒三角形”或“倒金字塔”:大銀行在全國銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)總量中占據(jù)較大份額,中型銀行占據(jù)相對較小的份額,小型銀行合計起來也僅占一個還要小的份額。
這種分布格局在一定意義上也可以說是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界,高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計說,地球上8000米海拔以上的山峰僅有14座(亦說24座,連同非獨立山峰在內(nèi)),海拔7000米以上的山峰有425座,6000米海拔以上的山峰則有數(shù)千座,再低海拔的山峰則數(shù)以萬計十萬計甚至不計其數(shù)。大多數(shù)社會經(jīng)濟現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。
一個問題是,能否從上述銀行業(yè)機構(gòu)分布的情況推論出銀行業(yè)的競爭性或壟斷性的程度?回答是既可以也不可以。說可以,是因為判斷競爭性的基本標(biāo)準(zhǔn)是同一個行業(yè)中是否有著至少兩個以上的經(jīng)營者,而我國銀行業(yè)的機構(gòu)分布情況顯然符合這個判斷標(biāo)準(zhǔn);說不可以,是因為應(yīng)當(dāng)對“同一個行業(yè)”這個說法作進一步的細分和鑒別,以便弄清楚各個經(jīng)營者的相互關(guān)系。
在原先的計劃經(jīng)濟體制下,幾大國有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”,這個叫法本身就體現(xiàn)了當(dāng)時不讓這些銀行從事相同業(yè)務(wù)并避免相互競爭的政策意圖。在這個意義上,不能簡單地說,只要有多家銀行存在,它們之間就必然有競爭。
另一方面,也有必要指出,并不是說銀行機構(gòu)之間都必須有著面對面的直接競爭,而且這種競爭越多越好。如果一個行業(yè)是完全競爭的,那么,該行業(yè)內(nèi)各個企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是無差別的,它們之間的競爭主要依靠打價格戰(zhàn)的手段。價格戰(zhàn)的通常結(jié)果是,“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20世紀(jì)90年代,國內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開經(jīng)營,在同一城市相互之間的競爭愈演愈烈,大家都“高息攬存”,而這就是價格戰(zhàn)。
國內(nèi)外經(jīng)驗都表明,價格戰(zhàn)會無止境地抬高銀行經(jīng)營成本,促使一些銀行鋌而走險,讓它們最后必然因所承擔(dān)和所累積的風(fēng)險過高而不得不倒閉。更重要的是,價格戰(zhàn)的最終結(jié)果是給整個銀行體系帶來嚴重的不穩(wěn)定的影響。
理想的狀態(tài)是,銀行業(yè)內(nèi)部既要有競爭,又要避免價格戰(zhàn)之類的惡性競爭、過度競爭。從國內(nèi)外經(jīng)驗看,維持銀行業(yè)適度競爭、健康發(fā)展的基本途徑有三:進入控制,產(chǎn)權(quán)流動,特色經(jīng)營。
進入控制包括政策準(zhǔn)入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當(dāng)局必須為銀行業(yè)進入者設(shè)立最低門檻,符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面,不能將進入控制完全寄托于政策限制,因為政策限制本身也有一定的局限性。行業(yè)壁壘也是一個可行之策,即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立自身的競爭優(yōu)勢,尤其通過分支機構(gòu)的廣泛設(shè)置等手段促使?jié)撛诘倪M入者和競爭者面臨高昂的進入成本。
產(chǎn)權(quán)流動是銀行業(yè)內(nèi)機構(gòu)整合重組的必要條件。市場經(jīng)濟背景下,競爭的過度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購重組。如果沒有產(chǎn)權(quán)的流動性,并購重組要么不可能,要么困難重重。而產(chǎn)權(quán)的流動性一定以產(chǎn)權(quán)的分散性和可交易性為前提。在這方面,我國銀行業(yè)機構(gòu)還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務(wù)。
特色經(jīng)營是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn),是高級競爭,也是銀行機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展之基礎(chǔ)。特色經(jīng)營可以有多種含義,既包括銀行產(chǎn)品的個性特點、產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量,也包括銀行服務(wù)的細分和綜合化。特色經(jīng)營的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識別和認可上,形成客戶的認同效應(yīng)和持續(xù)跟隨效應(yīng)。對銀行機構(gòu)來說,一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認同,自己也就獲得了一定的定價權(quán)。也就是說,這種定價權(quán)實質(zhì)上來自于客戶對自己其他選擇的主動放棄,是銀行經(jīng)營優(yōu)勢的體現(xiàn),不屬于特許權(quán)壟斷。
近年來,許多國內(nèi)銀行事實上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營,不斷創(chuàng)新,開拓新產(chǎn)品,提高服務(wù)質(zhì)量,促使國內(nèi)銀行服務(wù)業(yè)有極大改觀,從過去比較單一簡陋的服務(wù)格局演進到目前相當(dāng)多樣化的并有一定精細性的服務(wù)格局。這是國內(nèi)銀行業(yè)自我國加入世界貿(mào)易組織以來所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進步。
但是,也應(yīng)該看到,與國外一些同類機構(gòu)相比較,我國許多銀行的特色經(jīng)營仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高,在產(chǎn)品、服務(wù)和品牌效應(yīng)上還有很大的提升空間。
同時,還應(yīng)該看到,在銀行業(yè)經(jīng)營格局的調(diào)整進程中應(yīng)遵循“自然分工”原則,即不強求政策主導(dǎo),也不強化政策限制,更多地發(fā)揮銀行機構(gòu)自身的主動性、自覺性和創(chuàng)造性。在這方面,尤其應(yīng)當(dāng)注意防范一些中小型銀行機構(gòu)因追求雷同化高速擴張所可能帶來的風(fēng)險。
引言
隨著世界經(jīng)濟全球化、金融一體化步伐的加快,二十世紀(jì)八十年代以來,除了以德國為代表的歐洲國家一直堅持實行混業(yè)經(jīng)營以外,英國、美國、日本等發(fā)達國家也逐漸放棄了對金融分業(yè)經(jīng)營的嚴格規(guī)定,經(jīng)過金融改革,先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下,各金融機構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊,相互滲透,差異不斷縮小,界限越來越模糊,分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員,按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟競爭,于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場,我國的金融機構(gòu)必將和實行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機構(gòu)展開激烈競爭,而外資銀行,業(yè)務(wù)多元化,服務(wù)全面化,技術(shù)先進,是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無法抗衡的,如此巨大的沖擊,必然要求我們在很短的時間內(nèi)盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌,所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時間問題不再是選擇性問題。
1.我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的動因
1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關(guān)概念的界定
金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機構(gòu)來經(jīng)營,國家通過法律明確界定不同金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說銀行、保險、證券等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉,都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對商業(yè)銀行來說,分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。
所謂金融混業(yè)經(jīng)營,根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義(JointForum,2001),有狹義和廣義兩種解釋:(1)狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)中,可以在其中任意兩個領(lǐng)域內(nèi)進行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營;(2)廣義的概念。同一金融機構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務(wù),使得業(yè)務(wù)多元化,如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對金融機構(gòu)的營業(yè)范圍不做明確限定①。
1.2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性
隨著經(jīng)濟全球一體化趨勢的加強,銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變,已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢。從我國目前來看,銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后,我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn),我國的金融機構(gòu)參與國際競爭已成事實,如果我們?nèi)匀粚嵭袀鹘y(tǒng)分業(yè)經(jīng)營,必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭,甚至在本國業(yè)務(wù)競爭中也落于失敗境地。因此,面對這么多挑戰(zhàn),我國銀行業(yè)要想在國內(nèi)外金融機構(gòu)競爭中立于不敗之地,推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。
2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況
2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況
江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人,綜合處置不良資產(chǎn),募集新股充實資本,構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成,于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)。總部設(shè)在南京,注冊資本78.5億元②。
江蘇銀行淮安分行成立后,在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機構(gòu),淮安分行確立一級法人觀念,在總行大的框架下“合規(guī)”運作,確立效益優(yōu)先的基本原則,更加嚴格地控制和防范金融風(fēng)險,發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變;始終秉持“源于城商行,高于城商行”理念,始終堅持市民銀行定位,積極履行企業(yè)社會責(zé)任,以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟為主,同時參與地方重大項目、重點企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展,大力支持淮安經(jīng)濟社會發(fā)展。截至目2011年6月底,分行下轄11家支行和1個營業(yè)部,共32個網(wǎng)點,在職員工803人;本外幣各項存款余額155.03億元,各項貸款余額103.71億元③。
2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析
盡管我國目前對商業(yè)銀行仍實行較嚴格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式,但在政策允許的范圍內(nèi),淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進,逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù),利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,通過大力金融創(chuàng)新,形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業(yè)經(jīng)營局面。
淮安分行在每年年報的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分,利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報顯示,淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表:
數(shù)據(jù)來源:江蘇銀行淮安分行年報統(tǒng)計
淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣,其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍,因此很強的混業(yè)經(jīng)營特征,還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機構(gòu)合作經(jīng)營的,屬于混業(yè)經(jīng)營的初級階段。正是這種跨市場跨機構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式,為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù),從而為淮安分行帶來了豐厚的回報?;窗卜中械姆抢⑹杖胫邪ㄍ顿Y銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù),這些是屬于其他銀行金融機構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù);理財業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù),融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)中主要是金融機構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù),包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出,淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開,可以為其客戶提供在中國境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。
一、經(jīng)濟新常態(tài)的內(nèi)涵及特征
新常態(tài)的內(nèi)涵:一是“新”,即和以往相區(qū)別;二是“常態(tài)”,即當(dāng)前這一狀態(tài)會在較長的一段時間內(nèi)保持不變。經(jīng)濟新常態(tài)具備以下幾個特征。
(一)經(jīng)濟增速降擋,從高速軌道步入中高速軌道
過去十多年來,中國GDP年均增長率在10%以上,近幾年來經(jīng)濟增速回落趨勢明顯,在7%到8%的中高速水平震蕩盤整,而2015年GDP實現(xiàn)6.9%的增速,加大了國內(nèi)外對于中國經(jīng)濟硬著陸的擔(dān)心,這是由中國國情和客觀經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律決定的。隨著潛在經(jīng)濟增長率的下移,在可以預(yù)見的未來,中國經(jīng)濟實現(xiàn)7%乃至更低的增長將成為新常態(tài)。2.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級,發(fā)展前景更加明朗,最終消費對經(jīng)濟增長的貢獻率不斷上升,第三產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升,已經(jīng)超過第二產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟第一大產(chǎn)業(yè)部門。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一方面是經(jīng)濟發(fā)展的必然,另一方面又將為經(jīng)濟增長注入新的動力。
(二)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型
改革開放三十年來,我國經(jīng)濟增長依賴于勞動力、資源優(yōu)勢和資金,是一種典型的要素驅(qū)動型經(jīng)濟。的確,這一經(jīng)濟增長模式為我國的經(jīng)濟打下了堅實的基礎(chǔ),但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動力數(shù)量相對減少,中國勞動力成本正在逐漸上升,印度正成為優(yōu)于中國的勞動力價值洼地,全球制造業(yè)格局將全新分布。從資本角度看,資本在一國的經(jīng)濟增長中曾發(fā)揮過十分重要的作用,通過多年的對外開放以及國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的積累,我國的資本總量已經(jīng)十分充足。但由于我國社會保障體系的不完善,居民由于擔(dān)心教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等問題,儲蓄向投資轉(zhuǎn)化存在著諸多瓶頸,投資面臨著嚴重的結(jié)構(gòu)性問題,過高的政府投資比重,在一定程度上存在著擠出效應(yīng),私人企業(yè)投資被政府投資擠占,并且隨著幾輪積極財政政策的實施,投資面臨著邊際回報率遞減的窘境。
總之傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式已經(jīng)不能支撐中國經(jīng)濟的告訴發(fā)展,創(chuàng)新將在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用,實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略,有利于加快經(jīng)濟增長動力引擎轉(zhuǎn)換,為經(jīng)濟增長提供新的活力和動力。企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其主觀能動性,結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)濟和政策環(huán)境,結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢,加強其要素整合能力,推動科技創(chuàng)新,使科學(xué)技術(shù)成果與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用充分契合,精耕細作,做好產(chǎn)品和服務(wù),推動經(jīng)濟向好向快發(fā)展。
二、經(jīng)濟新常態(tài)以及新的經(jīng)濟形勢對于商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行發(fā)展速度下降
金融行業(yè)發(fā)端于商品經(jīng)濟的發(fā)展和社會化大生產(chǎn)的擴大,服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展的融資需求,一個高效運轉(zhuǎn)的金融體系又相應(yīng)地促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。實體經(jīng)濟發(fā)展波動具有明顯的周期性,四個階段循環(huán)往復(fù)生生不息,而金融業(yè)的親周期性決定了金融的發(fā)展和實體經(jīng)濟的發(fā)展始終處于同一上升或下降通道,具有順周期性。經(jīng)濟處于上升通道時,貨幣信貸投放增加,商業(yè)銀行高速發(fā)展,規(guī)模擴張利潤激增。在經(jīng)濟處于下滑時,貨幣投放減少,信貸收縮,商業(yè)銀行的擴張則不那么順風(fēng)順?biāo)_^去十余年間,中國經(jīng)濟的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境,商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年。但是在新常態(tài)下,經(jīng)濟增速放緩,商業(yè)銀行動輒高增長率難以維繼,未來商業(yè)銀行增速趨緩,利潤增長下滑將是發(fā)展趨勢。
(二)信用風(fēng)險上升
伴隨著中國經(jīng)濟緩增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之陣痛,商業(yè)銀行的信用風(fēng)險也在上升。2015年四季度末,商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%,已連續(xù)十個季度呈上升趨勢。截至2015年四季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業(yè)績報告上來看,我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在著較大壓力,不良貸款、呆賬、壞賬問題突出,尤其在部分地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢還在蔓延。
(三)資本市場加速放開,銀行業(yè)競爭加劇
2015年10月,中國基本完成了存款利率市場化進程,央行在逆經(jīng)濟周期進程中五次降息,提供適當(dāng)寬松的貨幣政策環(huán)境,基本完成利率市場化。利率市場化梳順了資金的價格決定機制,提高了資源配置效率,商業(yè)銀行有了更大的定價自,但同時商業(yè)銀行也將面臨著利率浮動加劇,資產(chǎn)負債難以管理的困境。中國國門對外國銀行的開放、存款保險政策的推進都加大了商業(yè)銀行的同業(yè)競爭。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起,蠶食銀行業(yè)利潤空間
互聯(lián)網(wǎng)金融堅持以客戶需求為導(dǎo)向,相比于商業(yè)銀行對于大企業(yè)大客戶的傾向,互聯(lián)網(wǎng)金融則更傾向于小微企業(yè)和中低收入者階層?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過P2P、眾籌、私募股權(quán)投資網(wǎng)絡(luò)化等快速便捷的直接融資工具從產(chǎn)品、渠道等多個維度沖擊傳統(tǒng)金融業(yè),加劇金融脫媒,必將動搖商業(yè)銀行的根基。
(五)以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)
利率市場化使未來利率水平由市場供求關(guān)系決定,讓市場在資金流向和配置優(yōu)化中起決定性作用。利率市場化將縮小利差,使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高,對于適性理財產(chǎn)品的需求增加,但銀行業(yè)可以提供的理財服務(wù)和投資手段遠遠不能滿足需求。中國儲蓄率居高不下,社會融資成本偏高,不利于商業(yè)銀行新市場的切入,抑制了其盈利能力。
三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路
(一)大力拓展中間和表外業(yè)務(wù),加快非信貸收入增長
我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面還有較大的空間,低層次的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的窘境,亟待解決。依靠息差取得收入的單一經(jīng)營模式易收到經(jīng)濟波動的沖擊,而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則具有明顯的防御功能。商業(yè)銀行應(yīng)加大投入,加大代客結(jié)算、經(jīng)營和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營力度,靈活拓展備用信用證、承諾以及資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個性化服務(wù)和金融產(chǎn)品,更好地契合客戶需求。
(二)調(diào)節(jié)客戶結(jié)構(gòu),給予小微企業(yè)更多的人性關(guān)懷
隨著投融資機制體制的不斷完善和發(fā)展,大型企業(yè)對銀行貸款依賴度下降,鑒于直接融資成本低于債務(wù)融資成本,加上國家推進股本市場發(fā)展為實體經(jīng)濟保駕護航的政策導(dǎo)向,眾多企業(yè)開始轉(zhuǎn)向直接融資市場進行融資,直接弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。因此銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向議價空間更大的小微企業(yè)等客戶。在完善風(fēng)險控制機制的前提下,借助于國家對小微企業(yè)和私人貸款的政策傾斜,打造專業(yè)高效的業(yè)務(wù)流程,切實實現(xiàn)為小微企業(yè)輸血工作,實現(xiàn)互利共贏。
(三)完善商業(yè)銀行風(fēng)險控制體制
中圖分類號:F830.33 文獻標(biāo)識碼:B 文章編號:1674-2265(2013)05-0048-05
我國“兩會”期間,放寬銀行綜合化經(jīng)營限制的呼聲再起。盡管現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》仍未完全放開銀行開展綜合化經(jīng)營,但近年來銀行頻頻“曲線”涉足基金、金融租賃、保險等領(lǐng)域。對于正處于轉(zhuǎn)型期的中資銀行來說,綜合經(jīng)營更是其應(yīng)對利率市場化、金融脫媒以及金融國際化沖擊的有效策略。而最新公布的2012年年報顯示,我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營“星星之火”正呈燎原之勢。
一、商業(yè)銀行經(jīng)營面臨嚴峻挑戰(zhàn)
綜合當(dāng)前金融經(jīng)濟環(huán)境變化和趨勢,主要有三個方面原因促使中資銀行開展綜合化經(jīng)營。
首先,中國商業(yè)銀行面臨金融脫媒的挑戰(zhàn)。長期以來,間接融資是我國融資的主要渠道。但20世紀(jì)90年代以來,隨著我國經(jīng)濟市場化水平不斷提高和金融市場不斷完善,非銀行金融機構(gòu)利用新的金融產(chǎn)品,不僅與商業(yè)銀行爭奪存款市場,而且還爭奪銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。一些優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統(tǒng)的信用媒介,通過發(fā)行股票和債券等方式從金融市場上取得較為便宜的資金,使得我國金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化:直接融資地位上升,間接融資地位下降,即出現(xiàn)了金融脫媒現(xiàn)象。融資非中介化已經(jīng)對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。隨著金融脫媒的深化,一方面,更多居民將銀行的儲蓄存款“搬家”,去追求收益更高的金融資產(chǎn),導(dǎo)致銀行儲蓄客戶流失;另一方面,越來越多的企業(yè)通過資本市場直接融資,迫使銀行信貸客戶遭受分流。由此可見,金融機構(gòu)之間的競爭本質(zhì)上是一場客戶爭奪戰(zhàn),取勝的關(guān)鍵在于能否具有便利、高效、準(zhǔn)確的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來滿足客戶多樣化的需求,而商業(yè)銀行綜合經(jīng)營則有利于金融業(yè)務(wù)進行有效整合,通過多元化經(jīng)營滿足客戶、降低成本、創(chuàng)造利潤。
其次,我國商業(yè)銀行面臨利率市場化的挑戰(zhàn)。自2006年中國入世過渡期結(jié)束以來,利率市場化改革步伐連年加快,目前已經(jīng)從1996年以來放開銀行間拆借市場利率、債券市場利率、銀行間市場國債和政策性金融債發(fā)行利率、境內(nèi)外幣貸款和大額外幣存款利率,到試辦人民幣長期大額協(xié)議存款,直至放開人民幣各類存、貸款利率浮動區(qū)間,從而導(dǎo)致存、貸款利差出現(xiàn)相當(dāng)幅度的縮小,利率風(fēng)險將成為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的經(jīng)營風(fēng)險。2012年6月8日央行擴大存、貸款利率浮動區(qū)間,意味著我國利率市場化邁出實質(zhì)性步伐,預(yù)示著我國銀行業(yè)傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式將出現(xiàn)顛覆性變革。商業(yè)銀行亟需通過謀求綜合經(jīng)營尋找新的業(yè)務(wù)增長點,并以此降低對利差收入的過度依賴,實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化,從而彌補利潤缺口,增強商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。
再次,我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的沖擊、人民幣國際化的需要,特別是原本單一經(jīng)營模式不可持續(xù)性的挑戰(zhàn)逐步顯現(xiàn)。隨著我國金融業(yè)對外開放力度的持續(xù)提升,中資銀行“走出去”以及外資銀行“走進來”步伐加快,中外銀行將在全球金融舞臺上展開競爭。金融業(yè)的開放,尤其是資本市場的開放意味著國內(nèi)金融機構(gòu)正在接受開放市場經(jīng)濟的考驗,人民幣國際化更是不可逆轉(zhuǎn)。在這一過程中,銀行業(yè)開放和自由化程度的變化會影響銀行體系內(nèi)部經(jīng)營管理和外部競爭環(huán)境的變化,從而改變銀行的盈利能力和抗風(fēng)險能力。面對已經(jīng)實行綜合化經(jīng)營,并在金融危機后逐漸恢復(fù)元氣的國際金融控股集團,我國金融業(yè)需要加快發(fā)展綜合化經(jīng)營,形成具有強大競爭力的本土金融控股集團,應(yīng)對國際金融業(yè)的挑戰(zhàn)。因此,實現(xiàn)銀行綜合化經(jīng)營也就在所難免。
除了上述三大挑戰(zhàn)之外,商業(yè)銀行因其內(nèi)、外部環(huán)境的變化,還可能面臨經(jīng)濟周期變化的考驗。將來中國的經(jīng)濟很有可能轉(zhuǎn)入中低速增長時期,銀行很難再通過把資產(chǎn)規(guī)模做大來獲取利潤。在商業(yè)銀行拓展非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時,非銀行金融機構(gòu)也進入到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,并在該領(lǐng)域與銀行進行競爭,金融脫媒現(xiàn)象將更加明顯。同時,對銀行業(yè)特別是商業(yè)銀行的監(jiān)管將趨嚴趨緊,監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將逐步與國際接軌,監(jiān)管重點將集中在我國商業(yè)銀行的資本充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制和內(nèi)控機制等方面。
二、銀行業(yè)綜合化經(jīng)營獨具優(yōu)勢
金融綜合化經(jīng)營,是指銀行、保險、證券各業(yè)跨業(yè)交叉經(jīng)營,無分業(yè)限制,或在有一定限制下以某種方式達成實際上的金融各業(yè)交叉經(jīng)營。銀行業(yè)綜合化經(jīng)營是金融綜合化經(jīng)營的一個重要部分,主要是指銀行業(yè)突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍,開展保險、證券等行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù),實現(xiàn)銀行、保險、證券各業(yè)產(chǎn)品邊界不斷模糊與融合這一有機的結(jié)合過程。在西方國家的相關(guān)正式文件中,有對金融綜合化經(jīng)營的企業(yè)使用“金融控股公司”的提法。1999年2月,巴塞爾金融監(jiān)管委員會、國際證監(jiān)會組織和國際保險監(jiān)管協(xié)會提出了多元化金融集團的說法。在德國,由于銀行可以經(jīng)營除貨幣發(fā)行以外的所有金融業(yè)務(wù),包括投資信托、證券、保險等,故有“全能銀行”之稱,即“具有全部金融業(yè)務(wù)功能”的銀行。
綜合化經(jīng)營同時包括兩個方面的含義:內(nèi)部綜合化經(jīng)營和外部綜合化經(jīng)營。內(nèi)部綜合化經(jīng)營指銀行內(nèi)部通過產(chǎn)品創(chuàng)新或交叉銷售等方式,為客戶提供多元化的金融服務(wù);外部綜合化經(jīng)營則可以理解為公司組織層面的綜合化經(jīng)營,是指通過新設(shè)或控股獨立的子公司來開展綜合化金融業(yè)務(wù)。綜合化經(jīng)營是降低金融交易成本、有效分散和降低經(jīng)營風(fēng)險、提高金融交易效率、更好滿足廣大金融消費者需求的客觀要求,是金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。
從歷史上看,西方發(fā)達國家銀行業(yè)的經(jīng)營模式經(jīng)歷了“混業(yè)—分業(yè)—混業(yè)”的發(fā)展歷程。以德國為代表的歐洲大陸國家從戰(zhàn)后至今一直實行混業(yè)經(jīng)營模式。20世紀(jì)80年代以來,英國、日本等發(fā)達國家紛紛放棄了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的金融制度,向銀行、證券、保險相互融合、相互促進的綜合化金融方向發(fā)展。1986年,英國政府采取一系列改革措施,放松管制以促進各種金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透,逐漸向金融綜合化方向發(fā)展。1997年,日本推出金融體制改革一攬子方案,放寬對銀行、證券、保險業(yè)的限制,允許跨行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)。伴隨著花旗銀行與旅行者集團的合并,1999年,美國正式通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,允許銀行、證券、保險跨業(yè)經(jīng)營,標(biāo)志著長期實行金融分業(yè)制度的美國在世紀(jì)之交最終廢棄了這一制度。由此可見,國際金融業(yè)綜合化經(jīng)營一般都是發(fā)端于銀行業(yè),由銀行業(yè)的綜合化經(jīng)營逐步推及金融業(yè)的綜合化經(jīng)營。
根據(jù)資產(chǎn)組合管理理論,投資的多元化能有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險,綜合化經(jīng)營是金融企業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險的良好方式。集團收入來源多元化,可以靠改變原有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)使收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,也可以靠其他領(lǐng)域的產(chǎn)品來開拓市場,互相彌補,從而可以獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流,平滑財務(wù)指標(biāo)的波動,降低集團整體風(fēng)險。同時,集團資產(chǎn)配置選擇更為廣泛,可以低成本、自由靈活地將各類資產(chǎn)、負債及其他業(yè)務(wù)進行廣泛的風(fēng)險組合,增強抗風(fēng)險能力,而單一業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)則沒有這種優(yōu)勢,導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險過度集中,不利于穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營。此次金融危機就是一個很好的例子。最早陷入擠兌風(fēng)波的英國“北巖銀行”,就是因為業(yè)務(wù)過度集中于住房貸款,在美國次級債務(wù)危機的沖擊下變得不堪一擊,陷入破產(chǎn)境地。同樣,雷曼兄弟、貝爾斯登、美林證券等華爾街投資銀行也因次級債危機,股價大跌,高管辭職,經(jīng)營混亂,最終導(dǎo)致了破產(chǎn)或者被兼并的厄運。而那些實施綜合化經(jīng)營策略的金融機構(gòu),如匯豐集團、摩根大通集團、美國銀行和德意志銀行則依靠其他領(lǐng)域的盈利彌補了損失,有效減緩了金融危機的沖擊。
當(dāng)然,此次金融危機也暴露了金融綜合化經(jīng)營中存在的一些問題,但不會影響其未來的持續(xù)發(fā)展。在危機逐步企穩(wěn)之后,國際大型銀行繼續(xù)著力發(fā)展綜合化經(jīng)營業(yè)務(wù),其綜合化經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)反彈,部分大型銀行的綜合化經(jīng)營程度甚至已經(jīng)超過危機前。
三、我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營歷程
21世紀(jì),中國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營已經(jīng)逐步展開,一些股份制商業(yè)銀行走在了實踐的前列。這既是全球主流銀行近年來發(fā)展的自覺選擇,也是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。
(一)綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動的效果明顯
商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營,很大程度上受監(jiān)管政策的制約。2005年,國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司。2007年,銀監(jiān)會修訂《金融租賃公司管理辦法》,允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年,銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署了加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底,銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》,允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù),這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機遇。在政策推動下,國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營平臺。
(二)綜合化經(jīng)營的領(lǐng)域進一步拓寬
從涉足的領(lǐng)域看,在金融租賃方面,隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開,截止到2010年底,共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司;在投行業(yè)務(wù)方面,各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新,業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷得到擴張,比如,有的銀行推出了與PE等機構(gòu)的合作新模式,將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財務(wù)顧問、客戶推薦等層面,部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外,在部分銀行涉足信托、保險等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下,不少銀行都在積極推進相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營。
(三)部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)
2008年,隨著更多非銀行金融機構(gòu)的設(shè)立,部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更加完善。以交通銀行為例,通過2008年的運作,建立了以銀行為主體,包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團的構(gòu)架,“大金融”特點十分明顯。事實上,中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團的雛形。除了大型銀行,一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合,也逐步做實金融控股集團。例如,光大金融控股集團的籌備工作已基本就緒,集團所屬企業(yè)包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險公司等金融機構(gòu)和中國光大實業(yè)(集團)公司等,并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。
(四)綜合化經(jīng)營或再提速
目前來看,我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營整體上講還是處于試點推廣階段,而且綜合化經(jīng)營目前主體都是按照金融控股公司模式來推進的,還缺少相關(guān)的法律和管理規(guī)定。但最新公布的五大行年報顯示,商業(yè)銀行對于加速綜合化經(jīng)營的渴望越來越強烈。建設(shè)銀行稱,該行在發(fā)展好銀行主業(yè)的同時,將加快發(fā)展保險、信托、投行、基金、租賃、證券等非銀行業(yè)務(wù),構(gòu)建市場互為依托、業(yè)務(wù)互為補充、效益來源多樣、風(fēng)險分散可控的經(jīng)營構(gòu)架。交通銀行也表示將繼續(xù)推進綜合化經(jīng)營,強化銀行與非銀行板塊聯(lián)動機制,積極推進子公司產(chǎn)品嵌入集團產(chǎn)品線,同時提升子公司的專業(yè)競爭力和行業(yè)排名,加快發(fā)展,增強反哺能力,提高綜合貢獻度。從總體上看,五大行將會進一步實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。而最為重要的是要堅持完善公司治理制度和防火墻制度,確保局部領(lǐng)域風(fēng)險之間不形成傳遞,保持良性發(fā)展。
四、中資銀行綜合經(jīng)營星火燎原
利率市場化時代,息差收窄,金融脫媒?jīng)_擊存貸款客戶資源,金融國際化引發(fā)內(nèi)外沖擊等,面對這些問題,如何應(yīng)對嚴峻的經(jīng)營形勢,商業(yè)銀行無一例外給出了相同的答案:轉(zhuǎn)型。從五大行的年報來看,綜合化經(jīng)營帶給銀行的不僅是經(jīng)營范圍的擴大,所產(chǎn)生的效益也日益顯現(xiàn),成為多家銀行利潤的新增長點,正可謂是星火燎原。
(一)利潤貢獻度有所提高
對于大型國有控股商業(yè)銀行來講,2012年,利率市場化、金融脫媒帶來了沖擊,同時也帶來了改變——截至2012年末,五大行的綜合化服務(wù)能力不斷完善,對整個集團利潤的戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)也日漸提升。其中,建設(shè)銀行表現(xiàn)突出,綜合金融服務(wù)能力大幅提升。年報數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,建設(shè)銀行已擁有境內(nèi)外8家經(jīng)營性子公司和26家村鎮(zhèn)銀行,業(yè)務(wù)覆蓋基金、租賃、信托、保險、投資銀行等多個行業(yè),該行子公司資產(chǎn)總額達到2608.39億元,同比增長28.9%,建設(shè)銀行各項非銀行業(yè)務(wù)也可謂“全面開花”:建信信托凈利潤增長78.4%,行業(yè)地位躍升至第二位;中德住房凈利潤增長72.9%;建信人壽凈利潤增長50.4%;建行亞洲凈利潤增長30.4%;建信基金凈利潤增長15.9%。子公司全年實現(xiàn)凈利潤21.39億元。
五大行中,綜合化經(jīng)營牌照最齊全的是交通銀行。截至2012年末,該行控股子公司(不含英國子行)資產(chǎn)總額達人民幣915.90億元,較年初增長46.88%;實現(xiàn)歸屬母公司凈利潤人民幣12.74億元,同比增長17.96%,對集團2012年利潤貢獻度達到2.18%,同比提高0.05個百分點。6家非銀行子公司資產(chǎn)總額較年初增長43.97%,占集團資產(chǎn)1.58%。其中,交銀國信存續(xù)信托規(guī)模達人民幣1564億元,較上年末增長111%。交通銀行年報稱,該行以“板塊+條線+子公司”協(xié)同模式為依托,以業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新為動力,提升子公司發(fā)展、協(xié)同、競爭三大能力,打造子公司流量業(yè)務(wù)、航運金融和財富管理三大特色,堅持走內(nèi)涵式集約化綜合經(jīng)營道路,努力打造集團綜合經(jīng)營優(yōu)勢。
此外,其他各行多元化經(jīng)營也各有亮點。如,工商銀行的工銀租賃2012年末總資產(chǎn)1190.49億元,增幅達41.8%;凈利潤11.66億元,增幅達34.8%。中銀集團人壽2012年實現(xiàn)凈利潤6.15億港元,同比增長14倍??梢哉f,在中間業(yè)務(wù)增幅下滑、五大行盈利增長乏力的情況下,加速推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略正在成為各行彌補利潤缺口、增強可持續(xù)發(fā)展能力的一把利器。
(二)保險基金成兩大亮點
綜觀2012年五大行在綜合化經(jīng)營上的運作,保險和基金兩個方面的收獲頗豐。
首先,2012年銀行系保險公司發(fā)展迅速,成為銀行綜合化經(jīng)營中的一大亮點。7月19日,由工商銀行控股的工銀安盛人壽保險開業(yè),使其除銀行以外的金融牌照增加到4張;同月27日,建設(shè)銀行對旗下建信人壽保險的增資申請獲批。11月27日,建設(shè)銀行完成了收購美國銀行持有的建信租賃24.9%的股權(quán)交割手續(xù),使建信租賃成為其全資子公司。11月21日,農(nóng)業(yè)銀行收購嘉禾人壽51%股份獲批,至此五大行已全部將保險牌照收入囊中。
年報數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,中銀保險資產(chǎn)總額72.63億元,實現(xiàn)保費收入41.45億元,同比增長43.28%,高于行業(yè)平均水平約28個百分點;實現(xiàn)凈利潤3.22億元,同比增長648.31%。工銀安盛總資產(chǎn)達到109.51億元,凈資產(chǎn)26.91億元,保險業(yè)務(wù)收入47.53億元,居合資保險公司第二,同比增長197%。農(nóng)銀人壽總資產(chǎn)235.12億元,凈資產(chǎn)19.91億元,全年實現(xiàn)總保費收入41億元。
其次,銀行系基金公司2012年也迎來快速增長。年報數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,工銀瑞信旗下共管理28只共同基金和多個年金、專戶組合,管理的資產(chǎn)規(guī)模約1568億元,總資產(chǎn)10.13億元,增幅17.7%,凈利潤1.97億元,增幅10.1%。建信基金共管理28只基金產(chǎn)品,總資產(chǎn)7.21億元,凈資產(chǎn)5.75億元,2012年實現(xiàn)凈利潤1.31億元。中銀基金2012年末公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模1001億元,突破千億大關(guān),比前年末增長130%,同時資產(chǎn)總額達到8.22億元,實現(xiàn)凈利潤 1.79億元,同比增長4.3%。
五、中資銀行綜合經(jīng)營實現(xiàn)路徑
雖然國有大行的保險、信托、金融租賃、基金等非銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快,但由于我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,應(yīng)該說綜合化經(jīng)營的程度還是比較低的。2013年初,銀監(jiān)會在全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議上強調(diào),為了順應(yīng)利率市場化改革要求,將“審慎開展綜合化經(jīng)營試點”?!皟蓵逼陂g,金融界代表再次呼吁加快銀行混業(yè)經(jīng)營步伐。而目前興業(yè)銀行設(shè)立基金公司獲批,銀行系基金公司又擴容。應(yīng)該說,銀行拓展綜合化經(jīng)營正面臨良好機遇。
機遇面前,當(dāng)前各家銀行都在摸索轉(zhuǎn)型道路,銀行要提升中間業(yè)務(wù)收入,需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),以多渠道、多元化的經(jīng)營來改變盈利模式,而綜合經(jīng)營是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要路徑。次貸危機之后,曾有觀點認為,金融業(yè)綜合經(jīng)營激發(fā)了全球性金融危機,但是,實踐表明,綜合經(jīng)營并不是金融危機發(fā)生的直接或內(nèi)在原因,次貸危機之后,部分國際銀行的綜合經(jīng)營程度甚至超過了危機前水平。雖然在一定程度上,金融危機導(dǎo)致我國金融監(jiān)管加強,但這與我國以商業(yè)銀行為主導(dǎo),投行、信托等金融業(yè)務(wù)尚處于起步階段的發(fā)展情況大不相同。從政策導(dǎo)向來看,中國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的大方向是確定無疑的,可以預(yù)期,今后商業(yè)銀行將繼續(xù)穩(wěn)健地推進綜合經(jīng)營。由于投資銀行、基金、金融租賃、保險這幾項業(yè)務(wù)的發(fā)展前景不同,政策限制、投資規(guī)模及經(jīng)營難度也不盡相同,各商業(yè)銀行在綜合化經(jīng)營的選擇上,可能會有所偏好,而不是齊頭并進、遍地開花。從具體業(yè)務(wù)來看,由于保險業(yè)務(wù)涉及的專業(yè)保險內(nèi)容較多,與商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)對象出入較大,且在管理文化方面,保險經(jīng)營風(fēng)險的大數(shù)法則與商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理文化存在較大的差異,從而潛藏著管理風(fēng)險。故商業(yè)銀行可能更多以投資入股或并購的方式進入保險業(yè)務(wù),自行發(fā)起設(shè)立的可能性較小。而金融租賃、基金、信托等業(yè)務(wù)不僅前景廣闊、可依托商業(yè)銀行廣泛的客戶資源和便利的銷售渠道發(fā)展自身業(yè)務(wù),而且,金融租賃等業(yè)務(wù)也是融資貸款的一種方式,業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行有類似之處。因此,商業(yè)銀行在金融租賃、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能較易入手。
總之,從我國銀行業(yè)發(fā)展來看,大銀行得天獨厚的渠道優(yōu)勢增強了其開展基金、保險等業(yè)務(wù)的市場競爭力,有關(guān)金融業(yè)綜合經(jīng)營規(guī)章制度更加完善,監(jiān)管體系與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營逐漸匹配,為銀行業(yè)綜合經(jīng)營奠定了制度基礎(chǔ)。這都為商業(yè)銀行深化綜合經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境,未來將會呈現(xiàn)越來越大的發(fā)展空間。
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近年來,隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入大幅提高,個人財富加速增長,我國金融系統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,個人金融業(yè)務(wù)市場前景看好。筆者通過對當(dāng)前我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況進行分析,就如何加快個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提出一些建議。
一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與國外金融業(yè)相比,我國個人金融業(yè)務(wù)起步較晚,但市場前景十分廣闊。國民經(jīng)濟的快速發(fā)展,居民儲蓄存款余額增長迅速,據(jù)統(tǒng)計,2000-2008年間年平均增長率達16.5%,2010年我國居民儲蓄存款余額達到30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn),為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù),必然擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,增強金融服務(wù)功能,改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu),推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一項全國性調(diào)查顯示,目前有74%的人對個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣,41%表示需要個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。近年來,各家商業(yè)銀行已把開展個人金融業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
從實際運行情況看,商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)上給客戶提供的服務(wù)層次低、規(guī)模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡,存在的問題也比較突出:
1.分業(yè)經(jīng)營,制約業(yè)務(wù)發(fā)展
目前國內(nèi)金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行、證券、保險三大市場相互割裂,目前的個人金融業(yè)務(wù),基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等較低的個性化服務(wù)層面,銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值,個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制。
2.條塊分割,缺乏機制保障
個人金融業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念,為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù),它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通。而我國的個人金融業(yè)務(wù)通常歸于銀行的個人業(yè)務(wù)部,個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個部門管理,導(dǎo)致個人金融業(yè)務(wù)條塊分割,無法為客戶提供一站式的服務(wù)。
3.資源短缺,缺少系統(tǒng)支持
建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),而商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上,客戶信息資源極為有限,客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足,客戶不斷變化的需求了解不夠,無法有效地加以分析利用,導(dǎo)致個人金融業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享,造成了客戶信息資源的浪費,不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4.缺乏高層次人才
個人金融業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù),具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)和信譽于一體的特征,它要求個人金融服務(wù)人員不僅了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。而目前我國銀行人員專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景的對策建議
1.積極培育業(yè)務(wù)意識和金融市場
作為從事個人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行,要充分利用網(wǎng)點、員工及各種媒體和中介機構(gòu),加強個人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo),主動宣傳正確的個人金融業(yè)務(wù)觀念和方法,推薦適宜的業(yè)務(wù)產(chǎn)品,提供便捷的業(yè)務(wù)工具,加強個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的管理與規(guī)劃。細化客戶市場,重視個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性需求研究,提供差異化個人金融業(yè)務(wù)服務(wù),在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶,他們數(shù)量眾多,集合效益明顯,個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細分,針對不同客戶的不同特點,提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。
2.不斷豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容
長期以來,個人金融業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段,銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)?,F(xiàn)階段,金融監(jiān)管仍堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),支持金融同業(yè)間加強合作,共享信息,業(yè)務(wù)適當(dāng)交叉,混業(yè)經(jīng)營政策的松動,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上,應(yīng)引入市場細分理念,確立以客戶為中心的經(jīng)營理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),針對客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險偏好的特性,設(shè)計個性化的理財計劃,有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品,使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。
3.加強金融機構(gòu)間的跨行業(yè)合作
以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶,在為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時,通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動,提升服務(wù)層次,獲取綜合效益,逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間的合作,從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機構(gòu)合作,開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式,同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。
4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度
目前,市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才。一方面,商業(yè)銀行在引進人才時要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納;另一方面,著眼發(fā)展長遠,優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人金融業(yè)務(wù)感興趣的精英員工,進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)和進修,建立起一支高素質(zhì)的個人金融業(yè)務(wù)理財專家,為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。同時與境外機構(gòu)積極合作,引進國際經(jīng)驗,建立和完善個人金融業(yè)務(wù)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德;創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系,規(guī)范我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展,全面提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)人才的綜合素質(zhì),提升商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力。
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關(guān)鍵詞 信用卡 產(chǎn)品創(chuàng)新 功能開發(fā)
信用卡業(yè)務(wù)在我國摸索前行了26個年頭,從最初的準(zhǔn)貸記卡到如今品種繁多的標(biāo)準(zhǔn)信用卡,信用卡業(yè)務(wù)在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行,在信用卡營銷中更趨于理性化。
一、國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的演變
國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)70年代, 20世紀(jì)70年代至2000年前后,信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立,實現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng),我國信用卡業(yè)務(wù)進入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動信用卡業(yè)務(wù),步入“跑馬圈地”時代。
這一階段,我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不同時期,從爭搶客戶,到口水戰(zhàn),尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進入門檻,引來各類的信用風(fēng)險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會相后出臺政策,促使我國信用卡業(yè)務(wù)步入了理性發(fā)展階段。
現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不再是以“跑馬圈地”為主要模式,而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細作”并行的時代,“跑馬圈地”短期內(nèi)不會結(jié)束,銀行間的競爭能夠推動信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展,信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會長久存在。
二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
2010年各家銀行的年報先后披露,我國的信用卡市場已趨于成熟,四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首,綜合分析建行則在年消費額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。
國內(nèi)其他股份制銀行,招行的數(shù)據(jù)比較全面,單從人均消費額指標(biāo)的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報數(shù)據(jù)具體分析,信用卡發(fā)卡量3477萬張,信用卡年消費額3920億元,其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠遠超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù),則不難發(fā)現(xiàn):其仍存在的嚴重問題,發(fā)卡量高,而當(dāng)年的消費額卻未超過建行,說明其存在大量的睡眠戶,或者是說低激活率,這必將導(dǎo)致較高的沉沒成本。
跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量,但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果,使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實,四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務(wù)的精細化管理方案,因為精細化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達到飽和程度,以市場為導(dǎo)向,就要求信用卡業(yè)務(wù)做得更細,更貼近客戶需求。如今,擁有一定市場占有率的銀行已逐步進入到“跑馬圈地”與“精耕細作”并行的時代。
信用卡的循環(huán)信貸功能,對銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加,同時合理地控制風(fēng)險,循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而,目前國內(nèi)信用卡市場一方面是運作成本高,另一方面是銀行間的激烈競爭,導(dǎo)致了免費用卡和低廉的商戶傭金,使特約商戶的議價能力明顯高于銀行,回傭率也面臨不斷下降的壓力,加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時,幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款,這樣循環(huán)利息收入也不會很高;大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本,從而整體上影響銀行信用卡的成本問題,以至于讓信用卡行業(yè)實現(xiàn)真正的盈利并不容易。
三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的前景展望
目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴重,為了促進國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化,培養(yǎng)自己的忠實客戶。為贏得市場,國內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品,并積極開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能,以吸引不同渠道的客戶群。對此,四大國有銀行雖然起步較晚,但后勁實足。
1.加強重點產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣,不斷提升產(chǎn)品競爭力
為吸引客戶,各行不斷開發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品,以推進本行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,為了挖掘潛在客戶,發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品,以市場為導(dǎo)向推出本行特色產(chǎn)品,強占市場。
例如:建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡,并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保,將第三方保險服務(wù)與持卡人的用卡行為直接掛鉤,用戶在刷卡消費獲得積分的同時,還可額外享受意外保障,且保障額度隨賬單余額倍增。
從2008年開始,國內(nèi)信用卡市場就已經(jīng)開始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題,為了更好地幫助人們在生活中實現(xiàn)低碳生活,體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對于環(huán)境的威脅,低碳信用卡值得推廣。
2.注重信用卡新功能開發(fā),迎合客戶需求,早認識早受益
四大國有銀行中,還沒有完全實現(xiàn)信用卡繳費業(yè)務(wù),這與一些股份制銀行有明顯差異,這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費,很方便。該項信用卡功能,建行還未開發(fā),只對網(wǎng)上借記卡業(yè)務(wù)提供繳費業(yè)務(wù),如果擴展到信用卡的繳費,會吸引更多的客戶,增大信用卡的激活率。
目前,我國信用卡網(wǎng)上交易并未全面開通,各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān),網(wǎng)絡(luò)時代網(wǎng)上購物蒸蒸日上,網(wǎng)上團購更促進了網(wǎng)上交易的火熱。商務(wù)部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見,要求各地商務(wù)部門扶持電子商務(wù)發(fā)展,并提出到“十二五”期末,力爭網(wǎng)絡(luò)購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時機。
國內(nèi)各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡,但網(wǎng)上交易不記積分,這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹慎,考慮的風(fēng)險因素也較多,因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定,若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸,網(wǎng)上業(yè)務(wù)同樣會刺激網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時,信用卡的約定還款業(yè)務(wù)又會帶動借記卡業(yè)務(wù),這樣信用卡的聯(lián)動作用不但會帶動了網(wǎng)上或手機市場的發(fā)展,更能進一步推進借記卡和電子銀行業(yè)務(wù)步入成熟。
四大國有銀行信用卡客戶質(zhì)量較好,只要在信用卡準(zhǔn)入上把好關(guān),信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無限,這一方面,我們與歐美國家相差的距離并不遙遠,甚至可以趕超,我國的國有商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注這方面。當(dāng)然,網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風(fēng)險漏洞,損失將會很大,但只要能夠合理地控制風(fēng)險,盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動作用強占市場,不斷地加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,誰將會是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。