序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

現(xiàn)代商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，是銀行為協(xié)助客戶有效進(jìn)行資金管理，提供的賬戶管理、收付款、流動(dòng)性管理、投資理財(cái)、短期融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等系列金融產(chǎn)品和服務(wù)的組合方案[1]，自花旗銀行在中國(guó)推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)銀行就開(kāi)始探索，歷經(jīng)五個(gè)階段，直到2009年，農(nóng)行推出了“行云.現(xiàn)金管理”品牌，擁有六大現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系，十二大現(xiàn)金管理行業(yè)解決方案，并在此基礎(chǔ)上延伸發(fā)展全球現(xiàn)金管理等一系列成熟產(chǎn)品集各類(lèi)金融產(chǎn)品于一體的綜合化，全新的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)了三大跨越和立體化的服務(wù)模式的大略宏圖。

然而，面臨各行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈環(huán)境下，現(xiàn)金管理創(chuàng)新和服務(wù)顯得更為重要；農(nóng)業(yè)銀行在此業(yè)務(wù)發(fā)展中，仍然存在一定缺陷，在這種情況下，積極加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策研究具有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容

（一）賬戶管理

賬戶管理是農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道或電子渠道為客戶提供的個(gè)性化服務(wù)，這一服務(wù)是建立在用戶結(jié)算賬戶基礎(chǔ)之上的，通過(guò)該服務(wù)有助于客戶構(gòu)建合理的賬戶體系、及時(shí)掌握賬戶信息、有效控制賬戶收支，科學(xué)進(jìn)行行業(yè)決策[1]?，F(xiàn)階段，通訊網(wǎng)絡(luò)成為該服務(wù)實(shí)現(xiàn)的主體，從銀行的角度來(lái)看，在實(shí)施資金管理的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)綜合應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)，能夠提升交易明細(xì)、余額查詢的效率，這樣一來(lái)，企業(yè)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量都能夠得到有效提升，資金管理信息也更加完整。

（二）收付款管理

收付款管理是農(nóng)業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)高效處理收付款業(yè)務(wù)，提高現(xiàn)金周轉(zhuǎn)效率的服務(wù)行為。通過(guò)收付款管理，有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的快速回籠，也是企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)[1]。農(nóng)業(yè)銀行在積極展開(kāi)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，能夠以最快的速度進(jìn)行資金支出和回收，這樣一來(lái)，周轉(zhuǎn)資金的效率就能夠得到有效提升。

（三）流動(dòng)性管理

流動(dòng)性管理是現(xiàn)金管理的核心內(nèi)容。通過(guò)提供集中資金的調(diào)度服務(wù)，幫助客戶加強(qiáng)資金集中管理，提高資金利用效率，降低財(cái)務(wù)成本[1]。由此可見(jiàn)，科學(xué)的管理企業(yè)流動(dòng)資金至關(guān)重要。面對(duì)這一問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可以將有針對(duì)性的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供給各個(gè)企業(yè)，監(jiān)督、引導(dǎo)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的利用資金，并對(duì)分支機(jī)構(gòu)以及總公司的資金狀況進(jìn)行充分的掌握，從而提升了內(nèi)部資金的靈活度，降低了資金成本，為創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益奠定了良好的基礎(chǔ)。

（四）投融資管理

為客戶提供多樣化的投融資服務(wù)，協(xié)助客戶有效管理資金。當(dāng)客戶資金短缺時(shí)提供便捷的融資支持，當(dāng)客戶資金富余時(shí)，提供豐富的投資品種選擇，幫助客戶在確保流動(dòng)性的基礎(chǔ)上獲取更高的Y金收益[1]。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理

以不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，科學(xué)管理，為客戶提供多種專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，確保在追求資金收益的同時(shí)，有效控制操作過(guò)程、匯率及利率波動(dòng)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（六）全球現(xiàn)金管理

經(jīng)境內(nèi)外賬戶管理，收付款，流動(dòng)性，投融資，風(fēng)險(xiǎn)管理信息服務(wù)等進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶提供的全球管理范圍內(nèi)外的綜合資金服務(wù)方案[1]。

二、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新水平低

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展中，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力與各大行呈現(xiàn)出的差距，這主要是由于其自身的體制而導(dǎo)致的。例如，在向客戶提供相應(yīng)現(xiàn)金管理產(chǎn)品的過(guò)程中，同其他銀行發(fā)展中提供的產(chǎn)品如出一轍，服務(wù)的內(nèi)容以及質(zhì)量都存在較高的相似度[3]，而銀行方面必須從企業(yè)需求出發(fā)，有針對(duì)性進(jìn)行金融產(chǎn)品質(zhì)量以及性能的研發(fā)，并及時(shí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品生產(chǎn)理念，綜合自身發(fā)展需求，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也就是說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不斷提升自身的學(xué)習(xí)能力，才能夠提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，為使用者提供便利，贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）服務(wù)有待完善

當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。一是二級(jí)分行之間的業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)體量較大、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的二級(jí)分行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展較快，客戶數(shù)量不斷增加，客戶質(zhì)量也較好。而經(jīng)濟(jì)體量較小、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較差的二級(jí)分行一直以來(lái)業(yè)務(wù)被動(dòng)發(fā)展，動(dòng)力不足。二是各支行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。部分支行領(lǐng)導(dǎo)熟悉現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，重視業(yè)務(wù)發(fā)展，指派專(zhuān)人負(fù)責(zé)本行業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠挖掘自身資源，大力拓展業(yè)務(wù)，從而取得了較好的營(yíng)銷(xiāo)效果。而部分支行重視程度不夠，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人才，對(duì)業(yè)務(wù)了解不夠深入，業(yè)務(wù)長(zhǎng)期裹足不前。三是現(xiàn)金管理客戶層次的不均衡性。部分行營(yíng)銷(xiāo)上線的現(xiàn)金管理集團(tuán)客戶數(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，營(yíng)銷(xiāo)的客戶綜合效益較高；部分行僅限于營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)單一客戶，且大多減免費(fèi)用，綜合效益較低。四是電子渠道并行存在沖突，對(duì)公網(wǎng)銀和現(xiàn)金管理客戶端（即銀企通平臺(tái)）客戶有共性，產(chǎn)品有交叉，功能有相似，業(yè)務(wù)分屬不同部門(mén)管理。近兩年，兩個(gè)對(duì)公渠道的沖突也日益顯現(xiàn)，尤其在經(jīng)營(yíng)行層面表現(xiàn)明顯，影響了我行對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。

三、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）創(chuàng)新服務(wù)方案

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的改變以及調(diào)整，國(guó)家越來(lái)越重視中小企業(yè)，并且不斷提升扶持力度，未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小企業(yè)逐漸成為主力軍，因此農(nóng)業(yè)銀行需要對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行高度重視，并且為其構(gòu)建個(gè)性化服務(wù)計(jì)劃。農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)的時(shí)候需要注意以下問(wèn)題，第一，中小企業(yè)存在比較龐大的數(shù)量，同時(shí)依據(jù)企業(yè)規(guī)模以及行業(yè)形勢(shì)來(lái)對(duì)服務(wù)內(nèi)容實(shí)施分類(lèi)，依據(jù)企業(yè)類(lèi)別來(lái)為中小企業(yè)提供不同的現(xiàn)金管理服務(wù)；第二，中小企業(yè)也具備投融資的基本需求，銀行在對(duì)上述企業(yè)服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)充分考慮投融資需求，以便于能夠獲得更多的市場(chǎng)份額；第四，目前大部分中小企業(yè)都處于轉(zhuǎn)型以及改革階段，銀行在推出新服務(wù)的時(shí)候不但應(yīng)分析企業(yè)實(shí)際承受能力，也需要分析企業(yè)的基本需求，最大限度降低服務(wù)成本。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

對(duì)于現(xiàn)今農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)中出現(xiàn)的機(jī)構(gòu)零散化弊端，需要進(jìn)一步整合設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，為以后提升工作效率以及優(yōu)化業(yè)務(wù)流程提供依據(jù)。目前不少西方發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始使用事業(yè)部來(lái)進(jìn)行銀行產(chǎn)品的流通，通過(guò)產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)客戶資料以及需求進(jìn)行收集與整理，然后制定合理的服務(wù)計(jì)劃，在完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)之后，產(chǎn)品經(jīng)理在及時(shí)和客戶經(jīng)理溝通之后制定有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案，面向客戶銷(xiāo)售，理清營(yíng)銷(xiāo)渠道?？蛻艚?jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理要分工明確，相互輔助，制定設(shè)計(jì)符合客戶的產(chǎn)品方案[4]。總之，設(shè)置銀行機(jī)構(gòu)以及設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程的時(shí)候切實(shí)做到行以客戶為中心，保證客戶能夠享受到全面、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，盡量使用直接化以及簡(jiǎn)潔化的過(guò)程，避免過(guò)于繁瑣。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)能力的提升，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中更好的發(fā)展具有重要意義?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在積極開(kāi)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，存在產(chǎn)品創(chuàng)新能力低和服務(wù)不夠完善的缺陷，在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)積極采取有效措施創(chuàng)新服務(wù)方案并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，才能夠提升自身現(xiàn)金管理服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)自身的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]郝貴軍.山東農(nóng)業(yè)銀行金庫(kù)現(xiàn)金調(diào)撥系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[D].電子科技大學(xué)，2014.

篇（2）

2002年11月，十六大報(bào)告首次提出：“發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，壯大縣域經(jīng)濟(jì)?！贝撕?，發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)日益成為理論研究的熱點(diǎn)和政策推進(jìn)的重點(diǎn)。在我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展過(guò)程中，資金短缺、金融支持弱化等問(wèn)題是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。深入研究縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的理論和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，對(duì)于促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都具有深遠(yuǎn)的意義。

一、縣域經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

縣域經(jīng)濟(jì)是為以縣為行政區(qū)劃的這一區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)，是一個(gè)具有區(qū)域性、層次性、網(wǎng)絡(luò)性、開(kāi)放性的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，是一個(gè)功能相對(duì)完備和健全的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)單元。

縣域經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵理解為：“1、縣域經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的集合體，具有二重性；2、縣域經(jīng)濟(jì)史典型的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，具有鮮明的地區(qū)特色；3、縣域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，工業(yè)化和城鎮(zhèn)化是其發(fā)展方向?！?/p>

二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持存在的問(wèn)題

1、縣域金融機(jī)構(gòu)功能萎縮，數(shù)量大幅減少。

國(guó)有商業(yè)銀行從1998年起，為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、增加效益目的而大規(guī)模撤并了縣域金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，實(shí)行高度集中的信貸管理體制模式，嚴(yán)格授信管理制度，使得縣（市）級(jí)支行基本喪失了實(shí)質(zhì)貸款權(quán)。

縣域資金短缺，信貸資金外流。

認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)每年吸收的資金運(yùn)用到縣域經(jīng)濟(jì)的比例越來(lái)越少?？h域金融體制在轉(zhuǎn)換過(guò)程中忽略了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的認(rèn)識(shí), 縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)的對(duì)接不夠, 協(xié)調(diào)發(fā)展方面不足。而且農(nóng)村資金通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行上劃資金等渠道陸續(xù)被抽走, 使資金不斷由農(nóng)村等落后地區(qū)流向城市發(fā)達(dá)地區(qū), 嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

縣域信用環(huán)境不佳，制約信貸投放。

縣域中很多企業(yè)信用度不高，會(huì)影響銀行信貸資金的投入。國(guó)有和集體企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中的不規(guī)范行為導(dǎo)致國(guó)有銀行和農(nóng)村信用社大量貸款本息被懸空和逃廢，這嚴(yán)重挫傷了銀行信貸再投入的積極性。 轉(zhuǎn)制后,由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息的不規(guī)范和不真實(shí),使得銀行很難把握貸款企業(yè)的信用度和還款能力,由于信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)防范，導(dǎo)致銀行不愿意為其提供融資服務(wù)。

三、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持存在問(wèn)題的成因分析

1.縣域經(jīng)濟(jì)具有弱質(zhì)性。

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化水平比較低，由于發(fā)展起步晚，相對(duì)于大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，縣域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式比較落后，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系建設(shè)不完善，存在著較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，制約了金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中規(guī)模效益的發(fā)揮。銀行金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)為縣域經(jīng)濟(jì)存在弱質(zhì)性， 資金的投入產(chǎn)出比例很低，在遵守安全性、流動(dòng)性原則的情況下追求最大的收益，導(dǎo)致了信貸在縣域地區(qū)的集中投入。

2.金融組織體系不健全。

縣域經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展過(guò)程中，縣域金融體系不健全以及其運(yùn)行效果不佳，加劇了縣域金融市場(chǎng)的供給抑制狀況。他認(rèn)為主要原因是：1、商業(yè)性金融供給缺失；2、政策性金融功能缺位；3、合作金融支農(nóng)乏力；4、郵政儲(chǔ)蓄分流, 加劇縣域金融市場(chǎng)的資金供求失衡。5、民間金融的“非合法化” 難以填補(bǔ)縣域資金供給缺口。

3.信貸投向集中，有效信貸需求不足。

由于縣域經(jīng)濟(jì)中企業(yè)整體的資產(chǎn)質(zhì)量不高，形成有效的信貸需求比較困難。其表現(xiàn)為一是縣域企業(yè)的發(fā)展不規(guī)范；二是縣域經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不合理，缺乏穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)；三是不規(guī)范的內(nèi)部管理，不健全的財(cái)務(wù)制度以及不透明度的監(jiān)督；四是縣域企業(yè)的信用意識(shí)普遍較弱，存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、推進(jìn)縣域金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

1.健全縣域金融組織和服務(wù)體系

從根本上解決縣域金融支持問(wèn)題，應(yīng)從縣域經(jīng)濟(jì)中融資的供給與需求方面考慮，建立多層次、多元化的縣域金融組織和服務(wù)體系，以滿足我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異性和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不同主體的金融需求。

應(yīng)加大推進(jìn)農(nóng)村信用社改革的力度；建立地方性中小銀行,以填補(bǔ)因國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收縮而出現(xiàn)的金融服務(wù)空白；完善國(guó)有商業(yè)銀行的管理體制,提高其對(duì)縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量；建設(shè)縣域金融配套設(shè)施以緩解中小企業(yè)的貸款壓力。

2.加大對(duì)縣域金融的政策扶持力度

地方政府應(yīng)當(dāng)高度重視和配合，將各種政策落實(shí)到位；建立具有激勵(lì)作用的金融扶持制度；改良現(xiàn)有的扶持政策，創(chuàng)新財(cái)政支持縣域金融方式；加快建立更為有效的政策扶持體系，切實(shí)做好“三個(gè)統(tǒng)籌”；穩(wěn)步落實(shí)好“三個(gè)區(qū)別對(duì)待”；兼顧各時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)和農(nóng)村小金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，出臺(tái)具有階段性特點(diǎn)的扶持政策。

3.健立信用擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)建良好社會(huì)信用環(huán)境

應(yīng)盡快建立“政府主導(dǎo)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的信用擔(dān)保公司，通過(guò)設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立各種互助基金，來(lái)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，以解決中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的貸款難等問(wèn)題。同時(shí)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮地方政府的主導(dǎo)作用，并加強(qiáng)支持央行整合跨部門(mén)信用信息工作，完善征信體系建設(shè)。

4.引導(dǎo)信貸投向，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)與金融平衡發(fā)展

央行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的窗口指導(dǎo)，使商業(yè)銀行的有效信貸投入增加。增強(qiáng)商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任心和使命感；利用再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，促進(jìn)商業(yè)銀行開(kāi)展多種企業(yè)融資方式；積極配合政府有關(guān)部門(mén)為銀企合作牽線搭橋的工作，促進(jìn)項(xiàng)目與資金的銜接，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)和金融的共同、平衡發(fā)展；制定合理的縣域商業(yè)銀行上存資金利率。（作者單位：江西師范大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]李小三、徐鳴，《關(guān)于縣域經(jīng)濟(jì)的理論思考》[J]，江西社會(huì)科學(xué)，2000年第3期

[2]陳澤浦、秦宏，《新形勢(shì)下縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策研究》[J]，齊魯學(xué)刊，2008年第4期

[3]曹洪軍、馬雯，《關(guān)于縣域金融姜縮若干問(wèn)題的研究》[J],生產(chǎn)力研究,2005（2）

篇（3）

保康縣地處鄂西北山區(qū)，是湖北省定國(guó)家級(jí)貧困縣，東依襄陽(yáng)，南接宜昌，西連神龍架，北交武當(dāng)山，版土面積3225平方公里，轄11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝诩s30萬(wàn)人。該縣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本情況看，主要有以下特點(diǎn)：

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中占居主導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的33.75%，比工業(yè)經(jīng)濟(jì)的比重高4.58個(gè)百分點(diǎn)。全縣在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上以糧食、油料、烤煙、茶葉、生豬、食用菌等農(nóng)產(chǎn)品為主。勞務(wù)經(jīng)濟(jì)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)副土特產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)仍然農(nóng)民增收的重要途徑。

（二）工業(yè)經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用。工業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的29.17%。全縣規(guī)模以上的企業(yè)達(dá)到32 家。

（三）第三產(chǎn)業(yè)成為全縣經(jīng)濟(jì)的骨干力量。第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的37.09%，比第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)分別高0.8個(gè)百分點(diǎn)和1.9個(gè)百分點(diǎn)。

（四）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中的生力軍作用逐步凸現(xiàn)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占全縣經(jīng)濟(jì)總量的比重正逐步攀升，對(duì)拉動(dòng)全縣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平等方面的作用日益明顯。

二、縣域金融服務(wù)全覆蓋發(fā)展中存在的困擾

（一）服務(wù)半徑大幅縮小，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足。?？悼h轄內(nèi)共有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、工行、建行六家金融機(jī)構(gòu)。從銀行網(wǎng)點(diǎn)布局及人員結(jié)構(gòu)看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。大部分銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)機(jī)構(gòu)、無(wú)人員服務(wù)，使很多城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村農(nóng)民得不到便利的金融服務(wù)，給城鄉(xiāng)居民帶來(lái)諸多不便，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。

（二）臨柜人員嚴(yán)重老化，業(yè)務(wù)發(fā)展資源不足。隨著近年來(lái)人力資源改革深化，縣域銀行員工數(shù)量逐漸減少，且結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出。一是員工特別是臨柜人員老化，不適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，制約了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是部分網(wǎng)點(diǎn)缺員嚴(yán)重，輪不了崗，休不了假，柜員普遍超負(fù)荷勞動(dòng)，高強(qiáng)度的勞動(dòng)加重了柜員負(fù)擔(dān)，挫傷了員工的積極性。三是員工知識(shí)結(jié)構(gòu)老化。臨柜員工除接受會(huì)計(jì)、信貸專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)外，參與其他培訓(xùn)較少，對(duì)證券、基金、保險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行、電子銀行知識(shí)掌握不全，了解不深，不能全面準(zhǔn)確地向客戶解釋相關(guān)業(yè)務(wù)品種，有針對(duì)性地營(yíng)銷(xiāo)銀行產(chǎn)品。對(duì)全行經(jīng)營(yíng)管理、綜合營(yíng)銷(xiāo)都形成了較大壓力，特別是會(huì)計(jì)人員、信貸人員緊缺的矛盾非常突出。四是隨著服務(wù)“三農(nóng)”的深入推進(jìn)，進(jìn)一步加劇了員工緊缺的矛盾。

（三）竟?fàn)巸?yōu)勢(shì)逐步削弱，業(yè)務(wù)發(fā)展空間不足。近幾年，農(nóng)行完全退出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)的同時(shí)，農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄則大幅擴(kuò)張，農(nóng)發(fā)行步入商業(yè)化改革，幾乎在所有建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社和郵政儲(chǔ)蓄的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行的觸角也延伸至每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前全縣金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局是城區(qū)處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，骨干鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)被郵政與農(nóng)商行瓜分，支農(nóng)信貸基本由農(nóng)商行和農(nóng)發(fā)行瓜分。

（四）市場(chǎng)發(fā)育不夠成熟，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Σ蛔?。一是農(nóng)村金融服務(wù)功能單一。金融業(yè)務(wù)還是局限于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算及匯兌業(yè)務(wù)，新興的金融產(chǎn)品如網(wǎng)上銀行、電子銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等發(fā)展比較緩慢，農(nóng)村金融產(chǎn)品更是滯后。二是理財(cái)意識(shí)和理財(cái)文化落后，部分居民對(duì)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。三是信用擔(dān)保體系不健全。由于缺乏有實(shí)力的中介組織，縣域銀行在信貸營(yíng)運(yùn)上僅局限于房地產(chǎn)抵押，既加重了企業(yè)的成本，又對(duì)銀行加快投放增加了難度。

（五）社會(huì)信用環(huán)境欠佳，業(yè)務(wù)發(fā)展條件不足。一是貸款安全系數(shù)低，制約了縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行在選擇客戶時(shí)極為慎重和保守，存在“慎貸”和“怕貸”的思想，發(fā)展縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的信心受挫。二是企業(yè)自身發(fā)展不理想。主要是產(chǎn)品科技含量不高、企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)拓能力不足、經(jīng)營(yíng)管理水平差。

三、實(shí)現(xiàn)縣域金融服務(wù)全覆蓋的途徑

（一）加快網(wǎng)點(diǎn)布局，重筑業(yè)務(wù)陣地。一是整合縣域資源，擴(kuò)大農(nóng)行的服務(wù)半徑。盡快恢復(fù)骨干鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，并適當(dāng)解決勞務(wù)派遣業(yè)務(wù)用工計(jì)劃，緩解員工年齡老化、人員極為緊缺的矛盾，以適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切需要。二是實(shí)施精品網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略。根據(jù)金融超市的業(yè)務(wù)需求，按適度超前的標(biāo)準(zhǔn)，打造縣域精品網(wǎng)點(diǎn)，樹(shù)立主流金融機(jī)構(gòu)的形象。要通過(guò)擴(kuò)建精品網(wǎng)點(diǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能、開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)來(lái)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，提高網(wǎng)點(diǎn)在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。三是適度延伸服務(wù)觸角。要通過(guò)靈活多樣的服務(wù)手段擴(kuò)大服務(wù)市場(chǎng)，縣域精品高效網(wǎng)點(diǎn)要承擔(dān)起對(duì)鄰近無(wú)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的后續(xù)服務(wù)工作，要通過(guò)安排客戶經(jīng)理上門(mén)服務(wù)、推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新業(yè)務(wù)，拓展延伸金融服務(wù)渠道。

篇（4）

縣域銀行業(yè)“血源”增勢(shì)強(qiáng)勁，但“心動(dòng)”放緩。截至2011年7月末，延邊州縣域（除延吉市以外的七個(gè)縣）銀行存貸款余額分別為474.37億元和191.65億元，同比分別增加90.16億元和19.49億元，同比分別增長(zhǎng)23.47%和11.32%，貸款增速低于存款增速12.15個(gè)百分點(diǎn)；新增存貸款分別為46.53億元和17.45億元，增量存貸比為37.50%，比去年同期下降41.79個(gè)百分點(diǎn)。

縣域信貸資金流出嚴(yán)重，導(dǎo)致縣域信貸資金“失血”。縣域銀行存貸差額在2011年7月末達(dá)到282.72億元，同比多增70.67億元；縣域信貸資金凈流出額為255.57億元，同比多增82.06億元，同比增長(zhǎng)47.29%。按行別看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行凈流入24.14億元外，其余8家銀行全部?jī)袅鞒觥Ｆ渲?，工商銀行19.01億元、農(nóng)業(yè)銀行36.02億元、中國(guó)銀行10.63億元、建設(shè)銀行32.09億元、郵儲(chǔ)銀行91.14億元、農(nóng)信社57.53億元、農(nóng)村合作銀行32.66億元、村鎮(zhèn)銀行0.62億元，說(shuō)明縣域信貸資金流出問(wèn)題仍嚴(yán)重，縣域信貸資金失血。

國(guó)有商行信貸投放不足，支持縣域經(jīng)濟(jì)“體力”欠佳。7月末，縣域國(guó)有商業(yè)銀行存貸款余額分別為206.05億元和67.62億元，存量存貸比為32.82%；新增存款26.14億元、新增貸款8.40億元，增量存貸比為32.13%，比去年同期下降52.34個(gè)百分點(diǎn)。按行別看，工、農(nóng)、中、建行的存貸比分別為49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，國(guó)有商業(yè)銀行存貸比遠(yuǎn)低于75%的上限標(biāo)準(zhǔn)。

農(nóng)信社成為名副其實(shí)的信貸支農(nóng)“三甲醫(yī)院”。到2011年7月末， 農(nóng)信社存款和貸款分別比年初增加10.72億元和6.91億元，分別增長(zhǎng)9.20%和10.31%，增量存貸比為64.46%。農(nóng)信社貸款余額73.91億元，占全部縣域銀行貸款余額的38.57%；累計(jì)發(fā)放貸款36.59億元，占縣域貸款累放額的41.55%。

村鎮(zhèn)銀行“血壓”過(guò)高，處于超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。村鎮(zhèn)銀行存款和貸款余額7月末分別為18971萬(wàn)元和14910萬(wàn)元，存量存貸比為78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58個(gè)百分點(diǎn)。其原因是，由于村鎮(zhèn)銀行存貸比過(guò)高，延邊州銀行監(jiān)管部門(mén)責(zé)令下降存貸比，但村鎮(zhèn)銀行存貸比仍超過(guò)銀行監(jiān)管部門(mén)的75%的上限，仍超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)。

縣域銀行業(yè)信貸投放明顯不足的原因

縣域金融管理滯后且創(chuàng)新不足

縣域銀行信貸審批權(quán)有限束縛了其放貸自主權(quán)。為加強(qiáng)信貸管理，各行、社對(duì)所屬縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了授權(quán)管理，核定一定的信貸審批權(quán)限。但各行、社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)最了解的縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限一般都核定在較小的額度內(nèi)，有的甚至沒(méi)有貸款權(quán)限。在公司貸款方面，四大國(guó)有商行、郵儲(chǔ)根本沒(méi)有審批權(quán)。在個(gè)人貸款方面，四大國(guó)有銀行中只有農(nóng)行有質(zhì)押貸款100萬(wàn)元以內(nèi)和農(nóng)戶聯(lián)保5萬(wàn)元以內(nèi)審批權(quán)，其余各類(lèi)貸款的審批權(quán)均在上級(jí)銀行?？h域郵儲(chǔ)只有個(gè)人擔(dān)保貸款和工商戶擔(dān)保貸款審批權(quán)，額度在10萬(wàn)元以內(nèi)。縣域銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理上沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，束縛了其放貸自主權(quán)。具有法人資格的縣域農(nóng)信社的貸款權(quán)限也受到省級(jí)聯(lián)社的控制。

審批手續(xù)煩瑣，不適應(yīng)縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權(quán)限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報(bào)審批，審批環(huán)節(jié)增加，審批時(shí)間較長(zhǎng)。如農(nóng)信社公司貸款的審批時(shí)間一般在7天左右，有的甚至長(zhǎng)達(dá)2個(gè)月，難以滿足縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款“少急頻”的需求。

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足，信貸產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。目前，縣域銀行業(yè)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但實(shí)際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。延邊州七個(gè)縣域中，只有敦化和安圖分別開(kāi)展林權(quán)抵押和土地承包權(quán)抵押貸款。敦化從2009年5月開(kāi)始開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，2011年前7個(gè)月累計(jì)發(fā)放貸款598萬(wàn)元；安圖從2010年1月開(kāi)展土地承包抵押貸款，2011年前7個(gè)月累計(jì)發(fā)放512萬(wàn)元。無(wú)法滿足延邊州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款需求，尤其是針對(duì)不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟(jì)主體資產(chǎn)特點(diǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)品不多。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)農(nóng)場(chǎng)對(duì)資金需求量大，但因沒(méi)有有效抵押擔(dān)保物等原因貸款投放明顯不足，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)農(nóng)場(chǎng)貸款滿足率僅為25%和10%左右。而且小額信用貸款限額不能適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模化種養(yǎng)殖的需要。

縣域金融外部環(huán)境存在問(wèn)題

縣域經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)特征制約縣域信貸投入。一方面因縣域工業(yè)大多競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大、大多數(shù)農(nóng)村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行投入積極性不高。另一方面，縣域多數(shù)是小企業(yè)，沒(méi)有抵押資產(chǎn)；農(nóng)民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉(zhuǎn)市場(chǎng)難以成為抵押物。調(diào)查顯示，缺乏抵押擔(dān)保是縣域貸款未能滿足的最主要原因。

融資中介服務(wù)及相關(guān)配套體系發(fā)展滯后。相對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資新需求，融資中介發(fā)展明顯滯后。一是擔(dān)保公司規(guī)模偏小，全轄7個(gè)縣域中有6家擔(dān)保公司，資本金在1000～3000萬(wàn)元左右，其中2家擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)處于停止?fàn)顟B(tài)，尤其缺乏針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司。二是土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)交易等中介機(jī)構(gòu)僅在極少數(shù)縣市開(kāi)始試點(diǎn)并制定了相關(guān)辦法。三是抵押貸款評(píng)估存在登記環(huán)節(jié)多，收費(fèi)高，甚至有重復(fù)評(píng)估登記和亂收費(fèi)等問(wèn)題。據(jù)金融機(jī)構(gòu)反映，貸款過(guò)程中，資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記等費(fèi)用超過(guò)貸款金額的3%，而且手續(xù)煩瑣，效率不高。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種仍然不足，水產(chǎn)、水果、蔬菜等較多的農(nóng)副產(chǎn)品不在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)。此外，相關(guān)法律體系缺乏及時(shí)跟進(jìn)也一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域的支持。

地方政府對(duì)金融支持的引導(dǎo)作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。一是財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)作用有待進(jìn)一步發(fā)揮，包括進(jìn)一步建立健全專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政貼息、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和信貸投入獎(jiǎng)勵(lì)等措施。二是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有待進(jìn)一步提質(zhì)。當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏中長(zhǎng)期規(guī)劃，政府在培養(yǎng)合格經(jīng)濟(jì)主體等工作方面欠細(xì)，對(duì)一些新型組織發(fā)展缺乏必要的引導(dǎo)和規(guī)范。三是政府推動(dòng)銀企對(duì)接的作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。包括通過(guò)政策對(duì)接、規(guī)劃對(duì)接、項(xiàng)目對(duì)接等，推動(dòng)銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。

對(duì)銀行業(yè)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持的建議

銀行改進(jìn)管理、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品并加大投放

進(jìn)一步完善信貸資金授權(quán)授信管理。改進(jìn)信貸管理，優(yōu)化內(nèi)部資金管理的權(quán)責(zé)機(jī)制，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。當(dāng)前應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產(chǎn)負(fù)責(zé)比例管理的前提下，適當(dāng)放寬基層分支機(jī)構(gòu)的信貸投放自主權(quán)。一是適當(dāng)下放中小企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，減少中間環(huán)節(jié)。二是對(duì)有價(jià)證券作質(zhì)押的貸款可放寬限制額度。三是適當(dāng)下放辦理銀行票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。

進(jìn)一步創(chuàng)新縣域銀行業(yè)的金融產(chǎn)品。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的原則下，加快開(kāi)發(fā)適應(yīng)縣域小企業(yè)和居民需要的金融產(chǎn)品，為縣域提供多元化的金融服務(wù)。一是繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信用貸款，進(jìn)一步放寬貸款對(duì)象、拓展貸款用途、提高貸款額度、合理確定期限、科學(xué)設(shè)定利率、改進(jìn)服務(wù)方式，將農(nóng)戶小額信貸打造成獨(dú)具特色的支農(nóng)信貸品牌。二是開(kāi)發(fā)適應(yīng)小企業(yè)生命周期和融資需求的信貸產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)、不同類(lèi)型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。開(kāi)發(fā)消費(fèi)類(lèi)貸款品種，滿足縣域各種合理消費(fèi)需求。三是大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)辟創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道。四是逐步將城市開(kāi)辦開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢等金融產(chǎn)品推廣到縣域地區(qū)。

實(shí)施差別化的信貸政策，創(chuàng)造寬松的縣域監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門(mén)考核縣域法人銀行機(jī)構(gòu)的部分監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)適當(dāng)開(kāi)點(diǎn)“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的力度提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境。

一是銀監(jiān)部門(mén)對(duì)于縣域法人金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管考核要和國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行區(qū)別對(duì)待，差別化管理，對(duì)于像撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備金率、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的考核可確定一個(gè)最低比例，然后要求其在一定的時(shí)間內(nèi)（如五年）達(dá)到規(guī)定要求，也可制訂一定的鼓勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)縣域法人金融機(jī)構(gòu)達(dá)標(biāo)。

二是在信貸管理政策的制訂上要結(jié)合縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的特點(diǎn)為其量身定做符合其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際的個(gè)性化信貸管理辦法，盡快出臺(tái)《縣域中小企業(yè)貸款管理辦法》、《縣域農(nóng)戶貸款管理辦法》等信貸管理規(guī)定，使縣域法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款能夠有專(zhuān)門(mén)的規(guī)章執(zhí)行。

三是人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，將縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信息盡快納入征信系統(tǒng)，并探索建立縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)體系，加大對(duì)征信評(píng)級(jí)的運(yùn)用力度，使縣域法人金融機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)征信系統(tǒng)中的信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款，為其放貸提供便利。

地方政府創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境

創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境，需要銀、政、企三方共同努力，實(shí)現(xiàn)銀政聯(lián)合、銀企聯(lián)動(dòng)、銀銀聯(lián)手。

地方政府應(yīng)盡快出臺(tái)配套措施，支持金融創(chuàng)新?？h及縣以上政府應(yīng)授權(quán)或指定土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、林權(quán)使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等權(quán)利和抵押品的確權(quán)、登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等職能部門(mén)，聯(lián)合銀監(jiān)等部門(mén)制訂具體的管理辦法；支持培育規(guī)模較大、管理規(guī)范的物流公司發(fā)展，為銀行辦理倉(cāng)單質(zhì)押貸款創(chuàng)造條件。

適當(dāng)減免稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造良好

的政策環(huán)境。縣級(jí)政府及相關(guān)職能部門(mén)要適當(dāng)簡(jiǎn)化有關(guān)手續(xù)，減免或降低企業(yè)辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產(chǎn)的稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。地方財(cái)政拿出部分資金，按照一定比例補(bǔ)貼企業(yè)抵押資產(chǎn)的評(píng)估、登記、公證費(fèi)用，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。

篇（5）

縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。只有把縣域經(jīng)濟(jì)做大做強(qiáng)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，帶動(dòng)城鎮(zhèn)化，才能提高縣域整體經(jīng)濟(jì)水平。近幾年來(lái)，我國(guó)金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸資金投入普遍不足，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，而在民族地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。

民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持現(xiàn)狀

（一）縣域資金外流現(xiàn)象日趨嚴(yán)重

當(dāng)前縣域資金外流的渠道主要有：一是郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，所存資金全額上繳中央銀行，所吸收的存款全部流出農(nóng)村，已成為資金外流的主渠道。二是國(guó)有商業(yè)銀行縣以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村“多吸存少放貸”，對(duì)縣以下農(nóng)村客戶貸款抬高門(mén)檻，逐級(jí)上收貸款審批權(quán)限。使農(nóng)村資金集中流向大城市。三是由于縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境差，國(guó)有商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)策略，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目轉(zhuǎn)移，縣級(jí)支行不愿對(duì)縣域企業(yè)投放資金。四是國(guó)有商業(yè)銀行上存資金多，且利率較高，零風(fēng)險(xiǎn)，資金外流呈逐年增多之勢(shì)。以新疆為例，到2004年底，新疆共有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)3582個(gè)，其中縣級(jí)機(jī)構(gòu)826個(gè)，各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2645個(gè)，1998年以后，隨著國(guó)有商業(yè)銀行不斷撤出縣域，除了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍給予縣域經(jīng)濟(jì)較大的金融支持外，在其它環(huán)節(jié)，只有農(nóng)村信用社的支持作用在加強(qiáng)。由于上述諸多原因影響，致使縣域金融機(jī)構(gòu)信貸資金來(lái)源減少，信貸投入增長(zhǎng)不足，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求不相適應(yīng)。

（二）信貸支農(nóng)與商業(yè)化運(yùn)作不融和

近年來(lái)，國(guó)家加大了宏觀調(diào)控力度，與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)調(diào)整了信貸政策及投向。以新疆為例，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行大量撤并縣域分支機(jī)構(gòu)，甚至完全撤出。即使保留分支機(jī)構(gòu)，也減少了授信額度，甚至取消放貸款權(quán)力，成為“存款行”。因此，2000年以來(lái)，國(guó)家銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款逐漸減少，到2004年下降到11億元，對(duì)縣域中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度減弱。信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，那么，商業(yè)銀行為何不愿意往縣域內(nèi)放貸？一是責(zé)權(quán)利不對(duì)稱。從經(jīng)營(yíng)效益和財(cái)務(wù)核算角度看，農(nóng)村貸款項(xiàng)目交易成本高，經(jīng)營(yíng)不賺錢(qián)。特別是小農(nóng)戶和小企業(yè)貸款額小面廣。難管理，加之信息不對(duì)稱，稍有不慎，就會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題貸款，而一旦產(chǎn)生不良貸款，信貸人員就要承擔(dān)賠償責(zé)任，在這種情況下，自然沒(méi)有放貸熱情。二是從風(fēng)險(xiǎn)防范上看，商業(yè)銀行現(xiàn)有防范風(fēng)險(xiǎn)的模式雖然在一定程度上阻止了貸款向不符合條件的中小企業(yè)投入，但在“一刀切”的信貸政策下，那些“先天不足”以及信用等級(jí)不高的小企業(yè)，自然就與銀行信貸無(wú)緣。

（三）縣域金融市場(chǎng)體系不健全

主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)品供給不足和政策性金融業(yè)務(wù)狹窄，尤其是在對(duì)中小微觀主體的金融產(chǎn)品供給方面，存在貸款額度較小、貸款環(huán)節(jié)較復(fù)雜、嚴(yán)格業(yè)務(wù)種類(lèi)難以滿足中小微觀主體需求等問(wèn)題。據(jù)抽樣調(diào)查顯示：2004年，新疆農(nóng)戶從銀行與農(nóng)村信用社的貸款戶均僅為1500元左右；縣域生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)的融資問(wèn)題也較為嚴(yán)重，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均貸款數(shù)量來(lái)看，近年來(lái)平均貸款額度僅為6000元左右，占金融機(jī)構(gòu)全部短期貸款的比重僅為2%左右，這與其在新疆經(jīng)濟(jì)的地位（如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占全疆GDP的5.5%左右）是極不相稱的。新疆縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)的農(nóng)發(fā)行只經(jīng)營(yíng)糧棉油收購(gòu)企業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目難以涉及。而縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)業(yè)處于極其重要的地位，受政策性金融服務(wù)制約，一些農(nóng)業(yè)急需貸款無(wú)法得到滿足；國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮后，支持縣域“三農(nóng)”重任主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)，但信用社資金來(lái)源有限，包袱較重，服務(wù)功能不足，完全靠信用社解決“三農(nóng)”問(wèn)題和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（四）縣域信用環(huán)境差須改善銀企關(guān)系

近年來(lái)，新疆不少縣域企業(yè)借改制之機(jī)，逃廢銀行和信用社的債務(wù)。一方面，一些地方政府從地方利益出發(fā)，進(jìn)行行政干預(yù)，使企業(yè)假破產(chǎn)真逃債行為得以順利實(shí)施，由此造成了金融機(jī)構(gòu)不良貸款大量增加：另一方面，由于企業(yè)產(chǎn)品科技含量不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 不強(qiáng)，符合金融機(jī)構(gòu)貸款要求的主體較少，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，貸款難以發(fā)放，形成了銀行難貸款和企業(yè)貸款難的矛盾。

民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的途徑

(一)疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，確保實(shí)施效果

以國(guó)債投資為例，1994年以前，我國(guó)國(guó)債發(fā)行量較小，因而金融機(jī)構(gòu)證券投資只占很小的比例。但1994年后隨著我國(guó)國(guó)債發(fā)行量的迅速增長(zhǎng)，新疆金融機(jī)構(gòu)證券投資數(shù)量也不斷擴(kuò)大，到2004年末已達(dá)到118億元。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，無(wú)疑降低了儲(chǔ)蓄的資本化比率，降低了農(nóng)業(yè)金融資源的數(shù)量，事實(shí)上形成了一種“逆向流失”。針對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流，特別是農(nóng)村資金嚴(yán)重外流的情況，人民銀行應(yīng)以創(chuàng)建金融安全區(qū)為導(dǎo)向，準(zhǔn)確運(yùn)用并監(jiān)督實(shí)施貨幣政策工具，引導(dǎo)支持縣域金融業(yè)及轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)職能，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資產(chǎn)增量。調(diào)整結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確把握實(shí)施國(guó)家穩(wěn)健的貨幣政策與區(qū)域發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，制訂切合縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際的貨幣信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，從而達(dá)到以金融促經(jīng)濟(jì)、用經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)金融的目的。二是充分運(yùn)用利率、再貼現(xiàn)、再貸款等貨幣政策工具，為縣域金融的發(fā)展做好后勤保障工作，目前，縣級(jí)人民銀行可直接操作的只有支農(nóng)再貸款的發(fā)放及管理。在此基礎(chǔ)上，縣級(jí)人民銀行要站在區(qū)域發(fā)展的角度上積極為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取再貸款、再貼現(xiàn)的額度，為金融機(jī)構(gòu)的有效信貸投放做好保障。三是加強(qiáng)金融監(jiān)管，維護(hù)轄內(nèi)金融秩序的穩(wěn)定，同時(shí)積極與地方政府配合，協(xié)調(diào)有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)，為金融機(jī)構(gòu)保駕護(hù)航。

(二)加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，吸引資金有效投入

由于民族地區(qū)縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，尤其是新疆南疆地區(qū)大部分縣域經(jīng)濟(jì)總量較小，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占大頭，且盈利能力較弱，對(duì)信貸資金的吸收力不強(qiáng)，使得商業(yè)銀行的信貸資金大量流向大企業(yè)、大城市，影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要吸引資金有效投入：

一是加快新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)進(jìn)程。當(dāng)前要重點(diǎn)支持技術(shù)裝備水平先進(jìn)、具有一定規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況較好、發(fā)展前景好、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)權(quán)明晰的骨干企業(yè)，主動(dòng)開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)實(shí)施銀團(tuán)貸款方式，加大信貸投入。二是加快促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。要在加大對(duì)高產(chǎn)、優(yōu)產(chǎn)、特色農(nóng)產(chǎn)品信貸投入的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)支持龍頭企業(yè)的發(fā)展。通過(guò)完善統(tǒng)一授信、擴(kuò)大信貸投入等信貸政策。開(kāi)展農(nóng)副產(chǎn)品深加工，提高附加值，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售的良性循環(huán)。三是加快促進(jìn)城市化進(jìn)程?，F(xiàn)階段重點(diǎn)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村中心城鎮(zhèn)建設(shè)加大投入，增強(qiáng)城市經(jīng)濟(jì)的輻射力度，同時(shí)積極支持生態(tài)旅游區(qū)的建設(shè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(三)健全金融服務(wù)組織體系，提高服務(wù)水平

盡快建立農(nóng)村合作銀行，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)要在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣(市)建立城市商業(yè)銀行，重點(diǎn)為城鎮(zhèn)中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，要保留必要的農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，并適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，給縣支行及鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較大的存貸比例管理自主權(quán)，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用。要繼續(xù)按照合作制原則規(guī)范農(nóng)村信用社，給具有獨(dú)立法人資格的基層信用社充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，使農(nóng)村信用社真正成為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。強(qiáng)化農(nóng)發(fā)行的政策性金融服務(wù)功能，在確保政策性農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)的資金投入，充分發(fā)揮其對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持作用。

篇（6）

所謂實(shí)體經(jīng)濟(jì)是以生產(chǎn)或制造物質(zhì)產(chǎn)品和提供直接服務(wù)于生產(chǎn)或生活勞務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)，虛擬經(jīng)濟(jì)簡(jiǎn)單地說(shuō)就是直接以錢(qián)生錢(qián)的活動(dòng)，主要是指以資本運(yùn)作為核心的經(jīng)濟(jì)，其本質(zhì)上是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“影子經(jīng)濟(jì)”。兩者有一定的關(guān)系，既互相影響有互相依存。近幾年來(lái)，虛擬經(jīng)濟(jì)過(guò)快發(fā)展，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，引起了中央的高度關(guān)注。曾經(jīng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，不只是制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一些金融企業(yè)也參與其中，更加助推了這一趨向。在地區(qū)分布上，不只是大型央企、大中城市的企業(yè)，就是縣域甚至農(nóng)村也出現(xiàn)了這樣的苗頭，必須引起重視。本文僅就如何支持支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)談一點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

一、縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題及原因

1、資金過(guò)度脫離實(shí)體，進(jìn)入資本及房地產(chǎn)市場(chǎng)

近年來(lái)，以制造業(yè)為代表的部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)沖擊，不少資本轉(zhuǎn)向民間借貸、房地產(chǎn)等市場(chǎng)?？h域一些小型企業(yè)及民間資本將僅有的資金轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，而房地產(chǎn)市場(chǎng)目前已經(jīng)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，過(guò)度炒作資產(chǎn)，不僅會(huì)影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大社會(huì)貧富差距，還會(huì)增加經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，特別是縣域經(jīng)濟(jì)也受到影響。2011年下半年發(fā)生的溫州民間借貸風(fēng)波，以20-40%的高息誘餌，互相拆解民間資金，暴露出制造業(yè)企業(yè)的生存困境：一些企業(yè)正常的金融需求得不到滿足，最終深陷高利貸的泥潭無(wú)法自拔；還有一些企業(yè)在高額利益的誘惑下，放棄了原先賴以立身的主營(yíng)業(yè)務(wù)，成為專(zhuān)門(mén)向銀行融資再轉(zhuǎn)貸出去的“融資平臺(tái)”。

企業(yè)為什么會(huì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)？隨著我國(guó)制造業(yè)進(jìn)入后工業(yè)時(shí)代，企業(yè)做實(shí)業(yè)艱難，競(jìng)爭(zhēng)激烈，多數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了淘汰期，凈利潤(rùn)率達(dá)不到一年期銀行存款利率，低于社會(huì)平均利潤(rùn)，新型產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)資本密集，多數(shù)企業(yè)無(wú)法介入?？h域及農(nóng)村傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)、漁業(yè)及牧業(yè)等由于系弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，自然資源影響較大，利潤(rùn)非常低，所以加上一些高息誘餌，致使部分企業(yè)、農(nóng)民、牧民等主體脫離主業(yè)，將資金進(jìn)入企業(yè)拆借圈中，以錢(qián)生錢(qián)，謀取高額利潤(rùn)，一旦某個(gè)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題，就形成了風(fēng)險(xiǎn)。

2、縣域民間借貸發(fā)展過(guò)快，但不能形成規(guī)模效應(yīng)

應(yīng)當(dāng)看到，民間資本對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用.但是由于對(duì)民間借貸缺乏制度性的管理，過(guò)度發(fā)展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)很大，民間借貸的高利潤(rùn)誘使企業(yè)把生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金投入到民間資本的拆借關(guān)系中以獲取更高的短期利益，這種借貸本身有一定風(fēng)險(xiǎn)，另一方面民間資金較為分散，不能形成一定的規(guī)模，農(nóng)民、個(gè)體工商戶將僅有的一點(diǎn)點(diǎn)資金拆借給投資家，總體來(lái)看，資金規(guī)模有限，不能有效支持企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金依然匱乏。

3、銀行惜貸、慎貸、嚴(yán)貸，縣域小企業(yè)資金緊張

近年來(lái)隨著對(duì)銀行審慎監(jiān)管措施的強(qiáng)化，銀行在發(fā)放貸款時(shí)越來(lái)越強(qiáng)調(diào)擔(dān)保、抵押品和貸款終身責(zé)任制的追究。推崇風(fēng)險(xiǎn)管理理念各項(xiàng)措施的落實(shí)使得許多中小企業(yè)獲得融資支持的難度大大增加?？h域部分中小企業(yè)由于企業(yè)主體、擔(dān)保不落實(shí)等原因無(wú)法獲得銀行信貸支持，不得不忍受高出銀行同期貸款率2-3倍甚至更高的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)通過(guò)民間借貸進(jìn)行融資，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，將無(wú)法歸還借款，形成惡性循環(huán)，隨之出現(xiàn)企業(yè)之間連環(huán)債務(wù)，產(chǎn)生了一系列問(wèn)題。

4、金融衍生品創(chuàng)新過(guò)快，分流了實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金

20世紀(jì)70年代后金融衍生品的不斷出現(xiàn)使其離實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來(lái)越遠(yuǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)在金融市場(chǎng)上的外匯交易有90%以上是和投機(jī)活動(dòng)相關(guān)的?？h域也不例外，縣域一些金融機(jī)構(gòu)由于其實(shí)行高度統(tǒng)一的信貸資金管理體制，設(shè)立在縣域機(jī)構(gòu)大多數(shù)實(shí)際上只是儲(chǔ)蓄窗口，將籌集的資金上存上級(jí)行，再逐級(jí)以同業(yè)拆借及各種各樣的金融衍生品方式在資本市場(chǎng)謀取高利，使縣域有限的資金流出，進(jìn)入資本市場(chǎng)。由于虛擬經(jīng)濟(jì)的價(jià)格形成更多會(huì)受到人們心理預(yù)期的影響，如果出現(xiàn)對(duì)虛擬資本過(guò)高的預(yù)期，使其價(jià)格脫離自身的價(jià)值基礎(chǔ)，從而會(huì)導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)中大多數(shù)商品的價(jià)格也脫離其價(jià)值上漲，形成虛假的經(jīng)濟(jì)繁榮，誘導(dǎo)大量資金從實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域流向金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)等領(lǐng)域，分流了參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的資金，嚴(yán)重影響生產(chǎn)資源的合理配置，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的生產(chǎn)和投資資金供給不足。

二、支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

基于對(duì)上述存在問(wèn)題及原因的分析，要切實(shí)做好金融支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，需要從以下幾方面著手。

1、通過(guò)多種渠道培育企業(yè)樹(shù)立“勤勞創(chuàng)業(yè)、實(shí)業(yè)致富”觀念

實(shí)體經(jīng)濟(jì)多數(shù)是工農(nóng)生產(chǎn)行業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，應(yīng)以主業(yè)、實(shí)業(yè)為主，決不能利用實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)到銀行借錢(qián)，借錢(qián)以后炒房地產(chǎn)，放高利貸，拿去做股票，這樣做實(shí)體經(jīng)濟(jì)就不務(wù)正業(yè)了。2011年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出：牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，努力營(yíng)造鼓勵(lì)腳踏實(shí)地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實(shí)業(yè)致富的社會(huì)氛圍。隨后的第四次全國(guó)金融工作會(huì)也提出金融業(yè)要積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中央提出要堵住央企下屬公司高息放貸不務(wù)正業(yè)之路，除了制定有關(guān)制度和措施之外，還要正面宣傳和引導(dǎo)，培育企業(yè)樹(shù)立實(shí)業(yè)致富，回歸常態(tài)的意識(shí)?？h域各類(lèi)企業(yè)、包括小微企業(yè)，應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，切忌跟風(fēng)脫離主業(yè)，切實(shí)做好實(shí)業(yè)，才可以穩(wěn)健長(zhǎng)久的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。作為農(nóng)行，要認(rèn)真落實(shí)我行授信執(zhí)行制度，落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，堅(jiān)持貸款資金受托支付管理，防范信貸資金轉(zhuǎn)移用途，挪作他用，可以有效防止企業(yè)將信貸資金不能用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

2、正確引導(dǎo)縣域民間資本投向?qū)崢I(yè)，有效管理民間借貸

根據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，進(jìn)幾年縣域民間借貸總額中有70%左右的資金流入了房地產(chǎn)及資本市場(chǎng)，而用于縣域及農(nóng)村的個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、村鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村商品貿(mào)易市場(chǎng)建設(shè)的資金僅30%左右，可見(jiàn)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金的分流程度多高，所以建議金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)正重視民間借貸，要通過(guò)法律的、制度的形式規(guī)范民間借貸操作行為，借貸范圍、最高利率、甚至貸款的用途等，政府及投融資管理部門(mén)要合理引導(dǎo)民間資本向當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)投資，要將分散的民間資本通過(guò)有效的引導(dǎo)管理，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

3、立足三農(nóng)，創(chuàng)新產(chǎn)品，支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

作為農(nóng)業(yè)銀行要以三農(nóng)為主要陣地。首先是提供適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品。縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金需求，應(yīng)以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為信貸投放主體。目前農(nóng)行已經(jīng)出臺(tái)了不少三農(nóng)信貸產(chǎn)品，像小額農(nóng)戶貸款管理辦法、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款管理辦法、近期還出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸政策指引》等，這些產(chǎn)品已基本能適應(yīng)縣域客戶的融資需求。其次是創(chuàng)新?lián)７绞?，拓寬抵押品及質(zhì)押品范圍，探索開(kāi)展應(yīng)收賬款、長(zhǎng)期股權(quán)投資等債權(quán)、股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，嘗試林權(quán)抵押擔(dān)保、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保等。加快完善各項(xiàng)資產(chǎn)和權(quán)益的抵質(zhì)押登記和評(píng)估工作。三是提高三農(nóng)行業(yè)的貸款比例。銀監(jiān)會(huì)提出對(duì)農(nóng)行當(dāng)年新增貸款投向提出了兩個(gè)不低于的要求，要求對(duì)小額農(nóng)戶貸款增速、小微企業(yè)貸款增速不得低于同期各類(lèi)貸款平均增速，在信貸工作中必須予以落實(shí)。四是強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持。十報(bào)告提出，堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。農(nóng)行要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，尋找新的載體，助推縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

4、金融業(yè)要提供對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)支持的穩(wěn)定資金

篇（7）

原因分析

一是縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境惡劣，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣，使金融機(jī)構(gòu)難以找到適合貸款條件的貸款項(xiàng)目。由于絕大多數(shù)縣、市經(jīng)濟(jì)支柱多以農(nóng)業(yè)為主，工業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，工業(yè)企業(yè)規(guī)模小，符合商業(yè)銀行貸款條件的企業(yè)少之又少，因此從效益性原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)信貸投入減少。

二是近幾年大量企業(yè)借改制之機(jī)大肆逃廢、懸空銀行債務(wù)，導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張，社會(huì)信用環(huán)境惡化，也是影響縣域信貸投放減少的因素。一方面，地方政府行政干預(yù)，縣域工商企業(yè)借改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)，使金融機(jī)構(gòu)大量的資金風(fēng)險(xiǎn)增大。另一方面，由于縣域經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境惡化，使金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下，可用資金減少，同時(shí)嚴(yán)重制約了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸資金的投放。

三是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及信貸管理模式的調(diào)整，影響了縣域信貸資金的投入。由于商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)效益為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、信貸投放遵循“四重”原則、上收信貸審批權(quán)、嚴(yán)格授權(quán)授信制度等，使縣級(jí)商業(yè)銀行基本沒(méi)有了信貸權(quán)限；又由于金融機(jī)構(gòu)為強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)行“貸款第一責(zé)任人”制度，對(duì)新增貸款責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任追究制，規(guī)定貸款到期本息必須100％收回，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任人一律下崗清收。信貸人員面對(duì)這種責(zé)大、權(quán)小、利少的現(xiàn)狀，出現(xiàn)了“多貸不如少貸，少貸不如不貸”的現(xiàn)象，一方面影響了信貸人員的工作積極性，另一方面也嚴(yán)重制約了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

對(duì)策建議

(一)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境，大力開(kāi)展“整治社會(huì)信用環(huán)境”活動(dòng)，認(rèn)真整頓經(jīng)濟(jì)秩序，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的行為。應(yīng)讓企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到是信用一種資源，是影響銀行信用指數(shù)的重要因素。要規(guī)范社會(huì)信用，凈化社會(huì)信用環(huán)境，建立和培育良好的社會(huì)信用體系。政府要規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為，嚴(yán)禁干預(yù)銀行信貸業(yè)務(wù)，支持金融機(jī)構(gòu)依法收貸收息，以增強(qiáng)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心，促進(jìn)其全面發(fā)展。

(二)盡快完善商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸管理體制，增強(qiáng)支持縣域經(jīng)濟(jì)的力度。建議各商業(yè)銀行在了解和掌握各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和特點(diǎn)的前提下，采取區(qū)別對(duì)待，分類(lèi)處置的原則，科學(xué)合理地劃分信貸管理權(quán)限，盡量避免權(quán)限過(guò)于集中而導(dǎo)致的信貸投入集中和絕大多數(shù)企業(yè)借貸無(wú)門(mén)現(xiàn)象的發(fā)生，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，大力支持有發(fā)展?jié)摿Φ男⌒推髽I(yè)，使縣域經(jīng)濟(jì)能夠在銀行的支持下不斷發(fā)展壯大。

(三)各縣、市級(jí)黨政部門(mén)今后要轉(zhuǎn)變和更新觀念，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，積極培育促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)。地方黨政領(lǐng)導(dǎo)在今后在工作中要從大局出發(fā)，根據(jù)因地制宜的原則，盡量為企業(yè)引進(jìn)技術(shù)含量高的產(chǎn)品，以取得商業(yè)銀行的信貸支持。各職能部門(mén)要及時(shí)加強(qiáng)與銀行部門(mén)的溝通和協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的資金支持，從而為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良環(huán)境。

(四)進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)的信貸考核工作。針對(duì)當(dāng)前信貸工作考核的實(shí)際，要改變重責(zé)任、輕激勵(lì)的貸款第一責(zé)任人制度，廢除貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”等不合理的考核指標(biāo)，以調(diào)動(dòng)信貸人員貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性，盡快建立科學(xué)、有效的，既能增加信貸投放、增加效益，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸考核激勵(lì)機(jī)制。

篇（8）

一、目前我國(guó)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是指產(chǎn)權(quán)明確到自然人。民間經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì),包括個(gè)體私營(yíng)和城鄉(xiāng)居民控股的股份制經(jīng)濟(jì)。而縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)又將民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的范圍限定在縣域范圍內(nèi)。從改革開(kāi)放開(kāi)始到2001年,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)(個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè))規(guī)模迅速擴(kuò)大。近幾年在縣域范圍內(nèi),原有的國(guó)企及集體經(jīng)濟(jì)由于經(jīng)營(yíng)不善等原因逐漸退出或經(jīng)過(guò)改制轉(zhuǎn)為股份制企業(yè)或個(gè)體私營(yíng)企業(yè),縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

(一)目前我國(guó)的縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要集中于傳統(tǒng)行業(yè),產(chǎn)業(yè)趨同特征明顯

我國(guó)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要分布于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和簡(jiǎn)單的加工產(chǎn)業(yè),如建筑裝潢和房地產(chǎn)業(yè)、冶金機(jī)械及加工制造業(yè)、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、紡織服裝業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)。這些行業(yè)進(jìn)入壁壘低,制造技術(shù)及工藝簡(jiǎn)單,因此初期有利于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入和資本的積累,隨著國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)由賣(mài)方向買(mǎi)方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在傳統(tǒng)行業(yè)的原始競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)始面臨來(lái)自其他方面的挑戰(zhàn)。

(二)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中,企業(yè)和個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小

近10年來(lái)中國(guó)私營(yíng)企業(yè)平均注冊(cè)資金由9.3萬(wàn)元增加到68.1萬(wàn)元,增加了6倍多,但是與國(guó)有企業(yè)及外資企業(yè)相比,增速較慢,資金規(guī)模依然相差很大。而個(gè)體戶的注冊(cè)資金平均只有1.4萬(wàn)元。在就業(yè)人數(shù)上個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)在1999年底分別達(dá)到4760.3和2253.3萬(wàn)人。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的就業(yè)中2燉3是個(gè)體戶,1燉3是私營(yíng)企業(yè),可見(jiàn)個(gè)體戶仍是目前縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主體形態(tài)。近幾年,個(gè)體工商戶的增長(zhǎng)速度已經(jīng)放慢,私營(yíng)經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展的階段。

(三)目前縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要還是以家族式的管理模式為主

由于特定的發(fā)展環(huán)境,因此在發(fā)展的初級(jí)階段,縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出很強(qiáng)的家族控制特色,“董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理”是最普遍的老板身份,大部分企業(yè)是投資者與經(jīng)營(yíng)者一體化。某地區(qū)抽查(呂從坤:《欠發(fā)達(dá)地區(qū)私營(yíng)企業(yè)存在問(wèn)題與對(duì)策》,2001年7月10日)50家私營(yíng)企業(yè),企業(yè)廠長(zhǎng)(經(jīng)理)、營(yíng)銷(xiāo)副廠長(zhǎng)(經(jīng)理)、主管會(huì)計(jì)等主要管理人員是家庭夫妻關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的62%;是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的16%;是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關(guān)系的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)總數(shù)的10%;而沒(méi)有親戚關(guān)系的只有6家,占調(diào)查總數(shù)的12%。

(四)1998年以來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變,縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)新的轉(zhuǎn)型期,呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)

1.各地的縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)均以本地資源為基礎(chǔ),依托本地特色發(fā)展。

2.縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)隨著原始積累的初步完成,其發(fā)展模式和途徑也出現(xiàn)新的變化,隨之出現(xiàn)企業(yè)吸收就業(yè)能力弱化,固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)乏力等現(xiàn)象。近10年來(lái)中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)平均注冊(cè)資本金由9.3萬(wàn)元增加到68.1萬(wàn)元,增加了6倍多,但是每個(gè)企業(yè)的從業(yè)人數(shù)從18.1人減少到13.4人,減少了1燉4多。“九五”以來(lái),非國(guó)有固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)放慢,增速大幅下降,年均增長(zhǎng)11.2%,平均增幅比“八五”時(shí)期降低31.7個(gè)百分點(diǎn)。分年看,增幅從1995年的22.8%回落至1997年的8.6%,1999年回落至6.8%,其中私營(yíng)經(jīng)濟(jì)則由1996年以前的25%以上的增長(zhǎng)速度回落到9.2%以下。(國(guó)家經(jīng)貿(mào)委經(jīng)濟(jì)信息中心:“今年非國(guó)有經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資狀況及2000年趨勢(shì)簡(jiǎn)析”)。

3.目前縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出顯著的區(qū)域差異性的發(fā)展特征。發(fā)達(dá)地區(qū)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資本積累完成后,已步入產(chǎn)業(yè)升級(jí)和擴(kuò)大產(chǎn)品外銷(xiāo)比例的階段,雖然中西部地區(qū)也正在著力培養(yǎng)后發(fā)優(yōu)勢(shì),但是民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有很大差距,地區(qū)差異依然明顯。

4.當(dāng)前縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)較大波動(dòng),行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇,中小企業(yè)的穩(wěn)定性降低。民營(yíng)企業(yè)由于過(guò)分集中于傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè),例如在加工制造業(yè)和運(yùn)輸業(yè)領(lǐng)域中,進(jìn)入門(mén)檻較低,因此出現(xiàn)了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象,新生和倒閉數(shù)量都很多。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力下,企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大,從分散走向集中。逐漸對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的生產(chǎn)進(jìn)行改造,提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

(一)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境欠佳

1.縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的法制環(huán)境不健全,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的合法權(quán)益保護(hù)存在問(wèn)題

盡管民營(yíng)企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位一再得到肯定,但是還有相當(dāng)一部分人對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)和禁區(qū),使民營(yíng)企業(yè)在與集體和國(guó)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不公平地位。由于目前國(guó)家沒(méi)有較完備的保護(hù)民營(yíng)投資權(quán)益的法律、法規(guī),各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障,缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定,因而對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種經(jīng)濟(jì)糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性,民營(yíng)企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

2.管理執(zhí)法部門(mén)作風(fēng)急需改善

有的執(zhí)法部門(mén)(包括上級(jí)部門(mén))為了某種利益將“執(zhí)法”變成“執(zhí)罰”,以各種名目收費(fèi)。有的則對(duì)民營(yíng)企業(yè)吃、拿、卡、要,直接或間接地影響了民營(yíng)企業(yè)的生存和發(fā)展。同時(shí)民營(yíng)企業(yè)審批程序仍很繁瑣。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),私營(yíng)工業(yè)企業(yè),從考察、立項(xiàng)、審批、籌建、運(yùn)營(yíng)到產(chǎn)品投放市場(chǎng),關(guān)卡達(dá)20余個(gè),涉及對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)收費(fèi)(稅)的單位38個(gè),收費(fèi)(稅)項(xiàng)目40多項(xiàng),正常辦理需要3個(gè)月,如果不順利,則時(shí)間更長(zhǎng)。

3.硬性環(huán)境亟待改善

交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施跟不上民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近幾年由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快,各地方普遍出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的現(xiàn)象,成為制約地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的瓶頸,對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不例外,因此對(duì)于硬件設(shè)施的投入需加大力度,改善基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境,也可以采取措施引導(dǎo)民營(yíng)投資積極參與,促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)中小企業(yè)發(fā)展缺乏國(guó)家有關(guān)部門(mén)足夠的信貸支持

盡管近年來(lái)國(guó)家有關(guān)部門(mén)提出了加大對(duì)中、小企業(yè)信貸支持的要求,但在實(shí)際落實(shí)過(guò)程中,由于種種原因,其效果不如人意。

一是融資渠道單一。我國(guó)縣級(jí)民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險(xiǎn)金、社會(huì)集資等有限形式籌集發(fā)展資金,只有少數(shù)民營(yíng)企業(yè)能夠從農(nóng)村信用社、城市信用社、縣級(jí)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款融資?？h域民營(yíng)企業(yè)很難通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、資本市場(chǎng)等融資方式籌集資金;二是貸款困難。在縣域范圍內(nèi),民營(yíng)企業(yè)難以真正享受“國(guó)民待遇”,縣域民營(yíng)企業(yè)在貸款過(guò)程中條件相當(dāng)苛刻,與國(guó)有企業(yè)相比較,在貸款資質(zhì)方面具有明顯的劣勢(shì)。有資料顯示,我國(guó)民營(yíng)企業(yè)通過(guò)銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15%,這與其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展高達(dá)60%的貢獻(xiàn)率很不相稱,我國(guó)縣域民營(yíng)企業(yè)也是如此。擔(dān)保難、抵押難是縣域民營(yíng)企業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)。

導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)融資難的原因是多方面的,主要有:

1.所有制歧視現(xiàn)象在縣域范圍內(nèi)仍很?chē)?yán)重,由于縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是非國(guó)有經(jīng)濟(jì),所有制歧視導(dǎo)致縣域民營(yíng)企業(yè)在銀行貸款過(guò)程中困難重重。

2.縣域民營(yíng)企業(yè)自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當(dāng)一部分民營(yíng)企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛](méi)有發(fā)展?jié)摿?因而無(wú)法獲得銀行青睞,不在優(yōu)先融資的行列,同時(shí)由于某些民營(yíng)企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性,導(dǎo)致縣域民營(yíng)企業(yè)資信度偏低。一些地方民營(yíng)企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象,影響了同類(lèi)企業(yè)的信譽(yù),導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張。

3.目前我國(guó)的金融體系存在的多方面問(wèn)題也是制約民營(yíng)企業(yè)融資的重要原因。一是大中型國(guó)有商業(yè)銀行貸款限制苛刻,在對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)貸款過(guò)程中還要附加許多額外條件,同時(shí)對(duì)能夠獲得貸款的民營(yíng)企業(yè)額度限制比較普遍,一定程度上制約了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模;二是缺乏針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的中小型銀行。西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家通常建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款融資的政策性銀行,對(duì)企業(yè)的發(fā)展壯大發(fā)揮了重要作用;三是現(xiàn)行縣域中小金融機(jī)構(gòu)(信用社)自身發(fā)展不完善,在發(fā)展過(guò)程中面臨諸多困境,對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融支持力不從心。

(三)以家族式企業(yè)為主的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大,管理機(jī)制問(wèn)題逐步凸現(xiàn)

在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初期,家族式企業(yè)能夠充分調(diào)動(dòng)既有的人力資源,降低機(jī)會(huì)成本,理順利益關(guān)系,降低內(nèi)部溝通成本,降低監(jiān)督、費(fèi)用,有利于有效地完成原始積累的過(guò)程。隨著家族企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,企業(yè)家族管理機(jī)制的問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)。

1.家族式民營(yíng)企業(yè)在人力資源利用方面具有很大的局限性,存在裙帶之風(fēng),績(jī)效評(píng)價(jià)不公平,壓抑了家族外員工的創(chuàng)新意識(shí)和工作積極性,不利于管理和技術(shù)人才的引進(jìn)。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來(lái)降低企業(yè)內(nèi)部“交易成本”,但是隨著“關(guān)系”資源的枯竭,再增加這種資源成本就會(huì)很高。

2.縣域家族式民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中,決策隨意化,對(duì)企業(yè)的發(fā)展難有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。在碰到需要做出重大決策的時(shí)候,民營(yíng)企業(yè)往往要么憑借自己的經(jīng)驗(yàn),要么跟別人學(xué),缺乏符合市場(chǎng)和自身?xiàng)l件的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,還處在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)“莊稼人不要問(wèn),人家種啥咱種啥”的初級(jí)階段。全國(guó)工商聯(lián)在國(guó)內(nèi)21個(gè)城市做過(guò)一次抽樣調(diào)查,大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)在決策中竟然以新聞報(bào)道、道聽(tīng)途說(shuō)作為自己的決策依據(jù)。

3.在一些縣域家族式民營(yíng)企業(yè)中,由于公司治理結(jié)構(gòu)薄弱,導(dǎo)致公司財(cái)務(wù)狀況復(fù)雜,賬目混亂,企業(yè)信用狀況堪憂。

(四)經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)手段上短期行為嚴(yán)重

私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)在經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴(yán)重。一些私營(yíng)、個(gè)體企業(yè)不是通過(guò)提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低成本來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)效益,而是通過(guò)各種不正當(dāng)手段,侵害國(guó)家和消費(fèi)者利益。有的經(jīng)營(yíng)思想不端正,違法經(jīng)營(yíng),生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)假冒偽劣產(chǎn)品;有的偷稅、漏稅、逃稅,逃避?chē)?guó)家稅收。

(五)產(chǎn)業(yè)升級(jí)困難較大

當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)中的一些佼佼者已發(fā)展到較高水平,但大多數(shù)仍處于小規(guī)模粗放發(fā)展階段。表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模小、布局分散、產(chǎn)品技術(shù)水平低、質(zhì)量差、污染嚴(yán)重、資源浪費(fèi)、經(jīng)營(yíng)中存在無(wú)序和違規(guī)問(wèn)題、管理水平和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)滯后等。“大生產(chǎn)小銷(xiāo)售”、“坐店經(jīng)營(yíng)”這些陳舊觀念仍在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主要地位。企業(yè)仍停留在勞動(dòng)密集型的一般工業(yè)產(chǎn)品加工領(lǐng)域,目前有過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的傾向,倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、技術(shù)開(kāi)發(fā)能力等限制,產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)展緩慢。

(六)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的勞資狀況較差

私企中工人的利益往往被業(yè)主忽視。工人,特別是農(nóng)民工常常超時(shí)工作,工資卻不能按時(shí)發(fā)放,住宿、醫(yī)療、工作條件都很差,沒(méi)有保險(xiǎn)和養(yǎng)老金,經(jīng)常引起勞資糾紛,勞資雙方缺乏溝通的渠道。

(七)民營(yíng)企業(yè)主的素質(zhì)急需提高

在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員中,具有大中專(zhuān)文化的占0.75%,高中文化的占31%,其余的均為初中和初中以下文化。文化素質(zhì)低下使他們難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的瞬息萬(wàn)變。同時(shí),民營(yíng)企業(yè)技術(shù)人才十分匱乏。私企很難得到技術(shù)精良的工人,因?yàn)閲?guó)企能提供較為有保障的崗位和社會(huì)保障,包括住房、戶口和醫(yī)療等,而私企相應(yīng)的激勵(lì)措施有限。

三、相關(guān)的政策建議

(一)改善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)生存環(huán)境,切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能

1.要促進(jìn)縣域范圍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,首先從大的體制環(huán)境方面,對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位問(wèn)題,需要加大宣傳力度,從思想上消除民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念性障礙,強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)人士也是中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者,使廣大干部群眾尤其是職能部門(mén)的干部職工受到教育,深化認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變觀念,為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的輿論氛圍。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的理論研究,目前在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、發(fā)展趨勢(shì)、成功經(jīng)驗(yàn)和失敗啟示、未來(lái)發(fā)展方向等方面的理論研究落后于實(shí)踐,無(wú)法對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。

2.在縣域范圍內(nèi),加大監(jiān)督和整治力度,從根本上消除阻礙民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門(mén)的關(guān)系,規(guī)范部門(mén)行為,明確一個(gè)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)行統(tǒng)一管理的權(quán)威部門(mén),堅(jiān)決杜絕只收費(fèi)不服務(wù)和相互扯皮現(xiàn)象的發(fā)生;嚴(yán)厲整治“四權(quán)”,即對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有審批權(quán)、收費(fèi)權(quán)、檢查權(quán)、執(zhí)法權(quán)的單位和執(zhí)法人員,采取專(zhuān)門(mén)監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督并定期組織開(kāi)展人大代表、政協(xié)委員、有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人、私營(yíng)業(yè)主代表參加的單獨(dú)或聯(lián)合執(zhí)法檢查監(jiān)督活動(dòng),強(qiáng)化對(duì)執(zhí)罰執(zhí)收部門(mén)的法律和民主監(jiān)督,禁止對(duì)民營(yíng)企業(yè)各類(lèi)稅外收費(fèi)項(xiàng)目,提高職能部門(mén)依法行政水平。

3.加快轉(zhuǎn)變政府職能,根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,強(qiáng)化政府社會(huì)服務(wù)和管理方面的職能,充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用。政府應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀,從宏觀上及時(shí)向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供行業(yè)和地域分布方面的指導(dǎo)信息,防止其盲目發(fā)展而導(dǎo)致的分散、低水平重復(fù)和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。同時(shí)要注意培養(yǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè),提高民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模和實(shí)力,為中小企業(yè)升級(jí)創(chuàng)造條件。由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有一定的行為短期化的特點(diǎn),特別對(duì)環(huán)境保護(hù)注意不夠,因此政府應(yīng)該在這些方面加強(qiáng)管理,制定必要的標(biāo)準(zhǔn),給以必要支持,提高民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)保水平。

(二)積極發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資體系

在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中,資金匱乏一直是制約民營(yíng)企業(yè)的瓶頸,需要加大落實(shí)金融改革力度,完善民營(yíng)資本借貸機(jī)制。

1.積極創(chuàng)造條件,及早籌建和完善政府管理下的民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)?；?對(duì)符合申貸條件的民營(yíng)企業(yè)實(shí)行擔(dān)保,以降低銀行(信用社)的貸款風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于確有發(fā)展前途的民營(yíng)企業(yè)給予財(cái)政貼息;采取具體措施推進(jìn)民間貸款擔(dān)?；鸬慕⒑蛿U(kuò)展。

2.建立專(zhuān)門(mén)以縣域民營(yíng)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中小金融機(jī)構(gòu)。目前,城市商業(yè)銀行、縣級(jí)合作銀行及信用社等金融機(jī)構(gòu)的放貸對(duì)象主要是國(guó)有企業(yè),需要積極發(fā)展面向縣域民營(yíng)企業(yè)等中小企業(yè)的專(zhuān)門(mén)銀行?？梢钥紤]在原有國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部中小企業(yè)信貸部的基礎(chǔ)上成立專(zhuān)門(mén)銀行,促進(jìn)對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)融資的支持力度。

3.通過(guò)適當(dāng)方式放寬民營(yíng)企業(yè)貸款抵押條件?？梢栽谠u(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的基礎(chǔ)上,允許其以土地、有形資產(chǎn)等作抵押,降低申貸“門(mén)檻”。

4.為確保信貸投向?qū)γ駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)的有效支持,可以將各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持成效與其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤,實(shí)行綜合考評(píng),同時(shí)可以考慮制訂相關(guān)政策給基層銀行信用社擴(kuò)大授信額度并簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。

(三)將現(xiàn)代企業(yè)制度引入家族制,使二者有機(jī)結(jié)合起來(lái),既保留家族制,又淡化和提高家族制

1.首先要明晰產(chǎn)權(quán),按照公司法來(lái)組建企業(yè),家族式企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間要有明確的合約,分清各人的權(quán)利和義務(wù)及發(fā)生糾紛時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)。

2.在家族式企業(yè)中引入職業(yè)經(jīng)理人。通過(guò)職業(yè)經(jīng)理人可以規(guī)范企業(yè)運(yùn)作,避免企業(yè)在經(jīng)營(yíng)決策中的盲目和隨意性。目前我國(guó)的職業(yè)經(jīng)理人制度發(fā)育滯后,應(yīng)盡快完善與之相應(yīng)的聘用契約以及解決糾紛的法規(guī)依據(jù),形成相應(yīng)的職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)操守和行為規(guī)范。

3.在家族式企業(yè)當(dāng)中,應(yīng)建立規(guī)范的制度來(lái)克服家族式企業(yè)的弊端。這種制度可以包括三個(gè)方面:治理制度、組織構(gòu)架和企業(yè)文化。治理制度一方面可以保證所有權(quán)不會(huì)旁落,另外又可以激勵(lì)經(jīng)理人為企業(yè)工作。組織構(gòu)架從企業(yè)流程出發(fā),到績(jī)效考核為止,能夠有效地評(píng)估企業(yè)人員的貢獻(xiàn)。而企業(yè)文化是“看不見(jiàn)的手”,從深層次上體現(xiàn)了一個(gè)企業(yè)的企業(yè)倫理。

(四)政府應(yīng)加大工作力度,切實(shí)解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施不落實(shí)的問(wèn)題

首先要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。縣、鄉(xiāng)兩級(jí)在原來(lái)的基礎(chǔ)上,應(yīng)重新確定發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的專(zhuān)門(mén)班子,充實(shí)領(lǐng)導(dǎo)和工作力量,對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題及時(shí)研究解決。

其次要嚴(yán)格考核。定期督察各地、各部門(mén)扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況,對(duì)發(fā)展快的予以表彰,對(duì)效果差的進(jìn)行批評(píng),直至做出處分?？己私Y(jié)果要納入干部提拔使用標(biāo)準(zhǔn)。

(五)發(fā)展中介組織

通過(guò)中介組織,包括會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)所、咨詢公司等為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供各種服務(wù),幫助民營(yíng)企業(yè)改進(jìn)它們的制度,規(guī)范民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)這類(lèi)中介機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的服務(wù),可以提高企業(yè)效率,改善產(chǎn)品質(zhì)量,降低成本。

(六)協(xié)助中小民營(yíng)企業(yè)建立自治組織

目前,我國(guó)的行業(yè)組織還帶有很強(qiáng)的行政管理的性質(zhì),與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求不相適應(yīng),應(yīng)建立屬于民營(yíng)企業(yè)自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營(yíng)企業(yè)維護(hù)自身的合法權(quán)益;通過(guò)行業(yè)組合形成集體力量,開(kāi)發(fā)共用性技術(shù),提高資信和開(kāi)拓市場(chǎng);另一方面還可以以自治組織為依托,加強(qiáng)業(yè)界的行業(yè)自律。在這方面,溫州的民間商會(huì)發(fā)揮了很好的作用,它是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)家自己的組織,可以保護(hù)企業(yè)家自身利益,同時(shí)能夠進(jìn)行自我教育、自我監(jiān)督、自我執(zhí)行紀(jì)律。

(七)縣域民營(yíng)企業(yè)可以通過(guò)品牌建設(shè)促進(jìn)落后產(chǎn)業(yè)升級(jí),培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)

品牌是企業(yè)重要的無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)通向市場(chǎng)的門(mén)票、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的重要法寶。針對(duì)目前縣域民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多的特點(diǎn),可以通過(guò)幾家企業(yè)共創(chuàng)一個(gè)名牌的方式,提升企業(yè)的知名度,引導(dǎo)企業(yè)由過(guò)去的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)向品牌經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

(八)解決個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主整體素質(zhì)不高的問(wèn)題

篇（9）

    縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問(wèn)題

    （一）縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境欠佳

    1．法制環(huán)境不健全，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的合法權(quán)益保護(hù)存在問(wèn)題

    盡管民營(yíng)企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位一再得到肯定，但是還有相當(dāng)一部分人對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)和禁區(qū)，使民營(yíng)企業(yè)在與集體和國(guó)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不公平地位。由于目前國(guó)家沒(méi)有較完備的保護(hù)民營(yíng)投資權(quán)益的法律、法規(guī)，各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障，缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定，因而對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種經(jīng)濟(jì)糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營(yíng)企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

    2．管理執(zhí)法部門(mén)作風(fēng)急需改善

    有的執(zhí)法部門(mén)（包括上級(jí)部門(mén)）為了某種利益將“執(zhí)法”變成“執(zhí)罰”，以各種名目收費(fèi)。有的則對(duì)民營(yíng)企業(yè)吃、拿、卡、要，直接或間接地影響了民營(yíng)企業(yè)的生存和發(fā)展。同時(shí)民營(yíng)企業(yè)審批程序仍很繁瑣。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，私營(yíng)工業(yè)企業(yè)，從考察、立項(xiàng)、審批、籌建、運(yùn)營(yíng)到產(chǎn)品投放市場(chǎng)，關(guān)卡達(dá)20余個(gè)，涉及對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)收費(fèi)（稅）的單位38個(gè)，收費(fèi)（稅）項(xiàng)目40多項(xiàng)，正常辦理需要3個(gè)月，如果不順利，則時(shí)間更長(zhǎng)。

    3．硬性環(huán)境亟待改善

    交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施跟不上民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近幾年由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快，各地方普遍出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的現(xiàn)象，成為制約地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的瓶頸，對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不例外，因此對(duì)于硬件設(shè)施的投入需加大力度，改善基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境，也可以采取措施引導(dǎo)民營(yíng)投資積極參與，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    （二）縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏足夠的信貸支持

    盡管近年來(lái)國(guó)家有關(guān)部門(mén)提出了加大對(duì)中、小企業(yè)信貸支持的要求，但在實(shí)際落實(shí)過(guò)程中，由于種種原因，其效果不盡如人意。

    一是融資渠道單一。我國(guó)縣級(jí)民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險(xiǎn)金、社會(huì)集資等有限形式等集發(fā)展資金，只有少數(shù)民營(yíng)企業(yè)能夠從農(nóng)村信用社、城市信用社、縣級(jí)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款融資?？h域民營(yíng)企業(yè)很難通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、資本市場(chǎng)等融資方式籌集資金；二是貸款困難。在縣域范圍內(nèi)，民營(yíng)企業(yè)難以真正享受“國(guó)民待遇”，縣域民營(yíng)企業(yè)在貸款過(guò)程中條件相當(dāng)苛刻，與國(guó)有企業(yè)相比較，在貸款資質(zhì)方面具有明顯的劣勢(shì)。有資料顯示，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)通過(guò)銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15％，這與其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展高達(dá)60％的貢獻(xiàn)率很不相稱，我國(guó)縣域民營(yíng)企業(yè)也是如此。擔(dān)保難、抵押難是縣域民營(yíng)企業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)。

    導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)融資難的原因是多方面的，主要有：

    1．所有制歧視現(xiàn)象在縣域范圍內(nèi)仍很?chē)?yán)重，由于縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是非國(guó)有經(jīng)濟(jì)，所有制歧視導(dǎo)致縣域民營(yíng)企業(yè)在銀行貸款過(guò)程中困難重重。

    2．縣域民營(yíng)企業(yè)自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當(dāng)一部分民營(yíng)企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛](méi)有發(fā)展?jié)摿?，因而無(wú)法獲得銀行青睞，不在優(yōu)先融資的行列，同時(shí)由于某些民營(yíng)企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性，導(dǎo)致縣域民營(yíng)企業(yè)資信度偏低。一些地方民營(yíng)企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象，影響了同類(lèi)企業(yè)的信譽(yù)，導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張。

    3．目前我國(guó)的金融體系存在的多方面問(wèn)題也是制約民營(yíng)企業(yè)融資的重要原因。一是大中型國(guó)有商業(yè)銀行貸款限制苛刻，在對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)貸款過(guò)程中還要附加許多額外條件，同時(shí)對(duì)能夠獲得貸款的民營(yíng)企業(yè)額度限制比較普遍，一定程度上制約了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模；二是缺乏針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的中小型銀行。西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家通常建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款融資的政策性銀行，對(duì)企業(yè)的發(fā)展壯大發(fā)揮了重要作用；三是現(xiàn)行縣域中小金融機(jī)構(gòu)（信用社）自身發(fā)展不完善，在發(fā)展過(guò)程中面臨諸多困境，對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融支持力不從心。

    （三）以家族式企業(yè)為主的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，管理機(jī)制問(wèn)題逐步凸現(xiàn)

    在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初期，家族式企業(yè)能夠充分調(diào)動(dòng)既有的人力資源，降低機(jī)會(huì)成本，理順利益關(guān)系，降低內(nèi)部溝通成本，降低監(jiān)督、費(fèi)用，有利于有效地完成原始積累的過(guò)程。隨著家族企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，企業(yè)家族管理機(jī)制的問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)。

    1．家族式民營(yíng)企業(yè)在人力資源利用方面具有很大的局限性，存在裙帶之風(fēng)，績(jī)效評(píng)價(jià)不公平，壓抑了家族外員工的創(chuàng)新意識(shí)和工作積極性，不利于管理和技術(shù)人才的引進(jìn)。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來(lái)降低企業(yè)內(nèi)部“交易成本”，但是隨著“關(guān)系”資源的枯竭，再增加這種資源成本就會(huì)很高。

    2．縣域家族式民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，決策隨意化，對(duì)企業(yè)的發(fā)展難有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。在碰到需要做出重大決策的時(shí)候，民營(yíng)企業(yè)往往要么憑借自己的經(jīng)驗(yàn)，要么跟別人學(xué)，缺乏符合市場(chǎng)和自身?xiàng)l件的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，還處在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)“莊稼人不要問(wèn)，人家種啥咱種啥”的初級(jí)階段。全國(guó)工商聯(lián)在國(guó)內(nèi)21個(gè)城市做過(guò)一次抽樣調(diào)查，大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)在決策中竟然以新聞報(bào)道、道聽(tīng)途說(shuō)作為自己的決策依據(jù)。

    3．在一些縣域家族式民營(yíng)企業(yè)中，由于公司治理結(jié)構(gòu)薄弱，導(dǎo)致公司財(cái)務(wù)狀況復(fù)雜，賬目混亂，企業(yè)信用狀況堪憂。

    （四）經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)手段上短期行為嚴(yán)重

    私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)在經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴(yán)重。一些私營(yíng)、個(gè)體企業(yè)不是通過(guò)提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低成本來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)效益，而是通過(guò)各種不正當(dāng)手段，侵害國(guó)家和消費(fèi)者利益。有的經(jīng)營(yíng)思想不端正，違法經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)假冒偽劣產(chǎn)品；有的偷稅、漏稅、逃稅，逃避?chē)?guó)家稅收。

    （五）產(chǎn)業(yè)升級(jí)困難較大

    當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)中的一些佼佼者已發(fā)展到較高水平，但大多數(shù)仍處于小規(guī)模粗放發(fā)展階段。表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模小、布局分散、產(chǎn)品技術(shù)水平低、質(zhì)量差、污染嚴(yán)重、資源浪費(fèi)、經(jīng)營(yíng)中存在無(wú)序和違規(guī)問(wèn)題、管理水平和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)滯后等。“大生產(chǎn)小銷(xiāo)售”、“坐店經(jīng)營(yíng)”這些陳舊觀念仍在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主要地位。企業(yè)仍停留在勞動(dòng)密集型的一般工業(yè)產(chǎn)品加工領(lǐng)域，目前有過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的傾向，倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、技術(shù)開(kāi)發(fā)能力等限制，產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)展緩慢。

    （六）縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的勞資狀況較差

    私企中工人的利益往往被業(yè)主忽視。工人，特別是農(nóng)民工常常超時(shí)工作，工資卻不能按時(shí)發(fā)放，住宿、醫(yī)療、工作條件都很差，沒(méi)有保險(xiǎn)和養(yǎng)老金，經(jīng)常引起勞資糾紛，勞資雙方缺乏溝通的渠道。

    （七）民營(yíng)企業(yè)主的素質(zhì)急需提高

    在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員中，具有大中專(zhuān)文化的占0．75％，高中文化的占31％，其余的均為初中和初中以下文化。文化素質(zhì)低下使他們難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的瞬息萬(wàn)變。同時(shí)，民營(yíng)企業(yè)技術(shù)人才十分匱乏。私企很難得到技術(shù)精良的工人，因?yàn)閲?guó)企能提供較為有保障的崗位和社會(huì)保障，包括住房、戶口和醫(yī)療等，而私企相應(yīng)的激勵(lì)措施有限。

 發(fā)展縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)政策建議

    （一）改善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)生存環(huán)境，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能

    1．要促進(jìn)縣域范圍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先從大的體制環(huán)境方面，對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位問(wèn)題，需要加大宣傳力度，從思想上消除民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念性障礙，強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)人士也是中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者，使廣大干部群眾尤其是職能部門(mén)的干部職工受到教育，深化認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的輿論氛圍。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的理論研究，目前在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、發(fā)展趨勢(shì)、成功經(jīng)驗(yàn)和失敗啟示、未來(lái)發(fā)展方向等方面的理論研究落后于實(shí)踐，無(wú)法對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。

    2．在縣域范圍內(nèi)，加大監(jiān)督和整治力度，從根本上消除阻礙民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門(mén)的關(guān)系，規(guī)范部門(mén)行為，明確一個(gè)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)行統(tǒng)一管理的權(quán)威部門(mén)，堅(jiān)決杜絕只收費(fèi)不服務(wù)和相互扯皮現(xiàn)象的發(fā)生；嚴(yán)厲整治“四權(quán)”，即對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有審批權(quán)、收費(fèi)權(quán)、檢查權(quán)、執(zhí)法權(quán)的單位和執(zhí)法人員，采取專(zhuān)門(mén)監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督并定期組織開(kāi)展人大代表、政協(xié)委員、有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人、私營(yíng)業(yè)主代表參加的單獨(dú)或聯(lián)合執(zhí)法檢查監(jiān)督活動(dòng)，強(qiáng)化對(duì)執(zhí)罰執(zhí)收部門(mén)的法律和民主監(jiān)督，禁止對(duì)民營(yíng)企業(yè)各類(lèi)稅外收費(fèi)項(xiàng)目，提高職能部門(mén)依法行政水平。

    3．加快轉(zhuǎn)變政府職能，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，強(qiáng)化政府社會(huì)服務(wù)和管理方面的職能，充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用。政府應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，從宏觀上及時(shí)向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供行業(yè)和地域分布方面的指導(dǎo)信息，防止其盲目發(fā)展而導(dǎo)致的分散、低水平重復(fù)和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。同時(shí)要注意培養(yǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè)，提高民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模和實(shí)力，為中小企業(yè)升級(jí)創(chuàng)造條件。由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有一定的行為短期化的特點(diǎn)，特別對(duì)環(huán)境保護(hù)注意不夠，因此政府應(yīng)該在這些方面加強(qiáng)管理，制定必要的標(biāo)準(zhǔn)，給以必要支持，提高民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)保水平。

    （二）積極發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資體系

    在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，資金匱乏一直是制約民營(yíng)企業(yè)的瓶頸，需要加大落實(shí)金融改革力度，完善民營(yíng)資本借貸機(jī)制。

    1．積極創(chuàng)造條件，及早籌建和完善政府管理下的民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)?；穑瑢?duì)符合申貸條件的民營(yíng)企業(yè)實(shí)行擔(dān)保，以降低銀行（信用社）的貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于確有發(fā)展前途的民營(yíng)企業(yè)給予財(cái)政貼息；采取具體措施推進(jìn)民間貸款擔(dān)?；鸬慕⒑蛿U(kuò)展。

    2．建立專(zhuān)門(mén)以縣域民營(yíng)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中小金融機(jī)構(gòu)。目前，城市商業(yè)銀行、縣級(jí)合作銀行及信用社等金融機(jī)構(gòu)的放貸對(duì)象主要是國(guó)有企業(yè)，需要積極發(fā)展面向縣域民營(yíng)企業(yè)等中小企業(yè)的專(zhuān)門(mén)銀行。可以考慮在原有國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部中小企業(yè)信貸部的基礎(chǔ)上成立專(zhuān)門(mén)銀行，促進(jìn)對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)融資的支持力度。

    3．通過(guò)適當(dāng)方式放寬民營(yíng)企業(yè)貸款抵押條件。可以在評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，允許其以土地、有形資產(chǎn)等作抵押，降低申貸“門(mén)檻”。

    4．為確保信貸投向?qū)γ駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)的有效支持，可以將各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持成效與其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，實(shí)行綜合考評(píng)，同時(shí)可以考慮制訂相關(guān)政策給基層銀行信用社擴(kuò)大授信額度并簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。

    （三）將現(xiàn)代企業(yè)制度引入家族制，使二者有機(jī)結(jié)合起來(lái)，既保留家族制，又淡化和提高家族制

    1．首先要明晰產(chǎn)權(quán)，按照公司法來(lái)組建企業(yè)，家族式企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間要有明確的合約，分清各人的權(quán)利和義務(wù)及發(fā)生糾紛時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)。

    2．在家族式企業(yè)中引入職業(yè)經(jīng)理人。通過(guò)職業(yè)經(jīng)理人可以規(guī)范企業(yè)運(yùn)作，避免企業(yè)在經(jīng)營(yíng)決策中的盲目和隨意性。目前我國(guó)的職業(yè)經(jīng)理人制度發(fā)育滯后，應(yīng)盡快完善與之相應(yīng)的聘用契約以及解決糾紛的法規(guī)依據(jù)，形成相應(yīng)的職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)操守和行為規(guī)范。

    3．在家族式企業(yè)當(dāng)中，應(yīng)建立規(guī)范的制度來(lái)克服家族式企業(yè)的弊端。這種制度可以包括三個(gè)方面：治理制度、組織構(gòu)架和企業(yè)文化。治理制度一方面可以保證所有權(quán)不會(huì)旁落，另外又可以激勵(lì)經(jīng)理人為企業(yè)工作。組織構(gòu)架從企業(yè)流程出發(fā)，到績(jī)效考核為止，能夠有效地評(píng)估企業(yè)人員的貢獻(xiàn)。而企業(yè)文化是“看不見(jiàn)的手”，從深層次上體現(xiàn)了一個(gè)企業(yè)的企業(yè)倫理。

    （四）政府應(yīng)加大工作力度，切實(shí)解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施不落實(shí)的問(wèn)題

    首先要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)?？h、鄉(xiāng)兩級(jí)在原來(lái)的基礎(chǔ)上，應(yīng)重新確定發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的專(zhuān)門(mén)班子，充實(shí)領(lǐng)導(dǎo)和工作力量，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題及時(shí)研究解決。

    其次要嚴(yán)格考核。定期督察各地、各部門(mén)扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，對(duì)發(fā)展快的予以表彰，對(duì)效果差的進(jìn)行批評(píng)，直至做出處分。考核結(jié)果要納入干部提拔使用標(biāo)準(zhǔn)。

    （五）發(fā)展中介組織

    通過(guò)中介組織，包括會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)所、咨詢公司等為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供各種服務(wù)，幫助民營(yíng)企業(yè)改進(jìn)它們的制度，規(guī)范民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)這類(lèi)中介機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的服務(wù)，可以提高企業(yè)效率，改善產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本。

    （六）協(xié)助中小民營(yíng)企業(yè)建立自治組織

    目前，我國(guó)的行業(yè)組織還帶有很強(qiáng)的行政管理的性質(zhì)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求不相適應(yīng)，應(yīng)建立屬于民營(yíng)企業(yè)自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營(yíng)企業(yè)維護(hù)自身的合法權(quán)益；通過(guò)行業(yè)組合形成集體力量，開(kāi)發(fā)共用性技術(shù)，提高資信和開(kāi)拓市場(chǎng)；另一方面還可以以自治組織為依托，加強(qiáng)業(yè)界的行業(yè)自律。在這方面，溫州的民間商會(huì)發(fā)揮了很好的作用，它是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)家自己的組織，可以保護(hù)企業(yè)家自身利益，同時(shí)能夠進(jìn)行自我教育、自我監(jiān)督、自我執(zhí)行紀(jì)律。

    （七）縣域民營(yíng)企業(yè)可以通過(guò)品牌建設(shè)促進(jìn)落后產(chǎn)業(yè)升級(jí)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)

    品牌是企業(yè)重要的無(wú)形資產(chǎn)，是企業(yè)通向市場(chǎng)的門(mén)票、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的重要法寶。針對(duì)目前縣域民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多的特點(diǎn)，可以通過(guò)幾家企業(yè)共創(chuàng)一個(gè)名牌的方式，提升企業(yè)的知名度，引導(dǎo)企業(yè)由過(guò)去的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)向品牌經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

    （八）解決個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)家整體素質(zhì)不高的問(wèn)題

    要有計(jì)劃地組織他們學(xué)習(xí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)，提高其預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力；學(xué)習(xí)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則，盡快與國(guó)際慣例接軌；學(xué)習(xí)法律法規(guī)知識(shí)，做到合法經(jīng)營(yíng)，依法納稅。對(duì)于落后地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)家，可以通過(guò)到發(fā)達(dá)地區(qū)如溫州、蘇南等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步拓寬視野，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)求高、求強(qiáng)、求大的膽識(shí)和氣魄，引導(dǎo)他們步入現(xiàn)代企業(yè)家的門(mén)檻。在民營(yíng)企業(yè)留住人才方面，除了支持企業(yè)提高人才待遇外，可考慮通過(guò)適當(dāng)?shù)恼袨?，?duì)有突出貢獻(xiàn)者給予重獎(jiǎng)，提高其社會(huì)地位。

    （九）縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的各類(lèi)違法違章案件呈上升趨勢(shì)，產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量低下問(wèn)題也急需規(guī)范

    一方面應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督和管理，加強(qiáng)法制宣傳，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)、管理行為；另一方面應(yīng)積極引導(dǎo)，促使其向合法、規(guī)范化方向發(fā)展。

    縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

    隨著改革開(kāi)放逐步深入，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，從開(kāi)始的資本積累，經(jīng)過(guò)小規(guī)模辦實(shí)業(yè)階段，逐漸過(guò)渡到規(guī)模經(jīng)營(yíng)階段，開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)新的轉(zhuǎn)型期，其發(fā)展模式和發(fā)展途徑也出現(xiàn)新的變化。

    2001年，全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的gdp總和約為5萬(wàn)億元，占全國(guó)gdp的52％。其中縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更是逐漸取代原有的作為縣域經(jīng)濟(jì)主體的國(guó)有及集體經(jīng)濟(jì)，占據(jù)主要的部分。2001年，全國(guó)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的gdp總和為2．8萬(wàn)億元，占全國(guó)gdp的33％，占到縣域經(jīng)濟(jì)總量的56％。

    民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是指產(chǎn)權(quán)明確到自然人。民間經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)，包括個(gè)體私營(yíng)和城鄉(xiāng)居民控股的股份制經(jīng)濟(jì)。而縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)又將民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的范圍限定在縣域范圍內(nèi)。從改革開(kāi)放開(kāi)始到2001年，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)（個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)）規(guī)模迅速擴(kuò)大。近幾年在縣域范圍內(nèi)，原有的國(guó)企及集體經(jīng)濟(jì)由于經(jīng)營(yíng)不善等原因逐漸退出或經(jīng)過(guò)改制轉(zhuǎn)為股份制企業(yè)或個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

    （一）縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要集中于傳統(tǒng)行業(yè)，產(chǎn)業(yè)趨同特征明顯

    我國(guó)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要分布于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和簡(jiǎn)單的加工產(chǎn)業(yè)，如建筑裝潢和房地產(chǎn)業(yè)、冶金機(jī)械及加工制造業(yè)、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、紡織服裝業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)。這些行業(yè)進(jìn)入壁壘低，制造技術(shù)及工藝簡(jiǎn)單，因此初期有利于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入和資本的積累，隨著國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)由賣(mài)方向買(mǎi)方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在傳統(tǒng)行業(yè)的原始競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)始面臨來(lái)自其他方面的挑戰(zhàn)。

    （二）縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小

    近10年來(lái)中國(guó)私營(yíng)企業(yè)平均注冊(cè)資金由9．3萬(wàn)元增加到68．1萬(wàn)元，增加了6倍多，但是與國(guó)有企業(yè)及外資企業(yè)相比，增速較慢，資金規(guī)模依然相差很大。而個(gè)體戶的注冊(cè)資金平均只有1．4萬(wàn)元。1999年底民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的就業(yè)中2／3是個(gè)體戶，1／3是私營(yíng)企業(yè)，個(gè)體戶是當(dāng)時(shí)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主體形態(tài)。近幾年，個(gè)體工商戶的增長(zhǎng)速度已經(jīng)放慢，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展的階段。

    （三）縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要以家族式的管理模式為主

    由于特定的發(fā)展環(huán)境，因此在發(fā)展的初級(jí)階段，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出很強(qiáng)的家族控制特色，“董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理”是最普遍的老板身份，大部分企業(yè)投資者與經(jīng)營(yíng)者一體化。某地區(qū)抽查50家私營(yíng)企業(yè)，企業(yè)廠長(zhǎng)（經(jīng)理）、營(yíng)銷(xiāo)副廠長(zhǎng)（經(jīng)理）、主管會(huì)計(jì)等主要管理人員是家庭夫妻關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的62％；是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的16％；是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關(guān)系的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)總數(shù)的10％；而沒(méi)有親戚關(guān)系的只有6家，占調(diào)查總數(shù)的12％。

    （四）1998年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)新的轉(zhuǎn)型期，呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)

    1．各地的縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)均以本地資源為基礎(chǔ)，依托本地特色發(fā)展。

篇（10）

一、存在問(wèn)題及原因

（一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所弱化

1、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)

從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)速度為13.2%,而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)工業(yè)貸款從1999年末的7533萬(wàn)元下跌至2003年末的2560萬(wàn)元，呈逐年遞減趨勢(shì)，年均減少速度高達(dá)22.4%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長(zhǎng)速度為2.3%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長(zhǎng)幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長(zhǎng)幅度，但波動(dòng)幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對(duì)增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)降低。

從經(jīng)濟(jì)總量發(fā)展趨勢(shì)和貸款總量增長(zhǎng)趨勢(shì)分析：1999--2003年，文成縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率為11.9%，而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)的貸款年平均增長(zhǎng)率12.6%，略高于生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)速度。但與全國(guó)平均發(fā)展速度比較，我縣的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率高于全國(guó)平均數(shù)，而貸款年平均增長(zhǎng)率則低于全國(guó)平均數(shù)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展支持明顯不足。

2、縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持弱化的主要原因

（1）國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，過(guò)分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，沒(méi)有找到集約經(jīng)營(yíng)統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的結(jié)合點(diǎn)。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上實(shí)行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營(yíng)效益差的金融網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1999年末到2003年末，文成縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由86個(gè)減少至41個(gè)，減幅高達(dá)52.3%，使縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足；在信貸管理上實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批貸款的權(quán)力，只負(fù)責(zé)實(shí)地調(diào)查、組織材料申報(bào)；在信貸考核上實(shí)行"零風(fēng)險(xiǎn)"和"信貸人員第一責(zé)任終身追究"制度，即便是由上級(jí)行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，信貸員本身也將背負(fù)上重大責(zé)任，造成信貸人員的"惜貸"、"懼貸"，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制、追求利潤(rùn)最大化等因素，郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)上繳全額存款、各國(guó)有商業(yè)銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來(lái)，文成縣金融機(jī)構(gòu)存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說(shuō)明在一定程度上，各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進(jìn)一步削弱了縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。

（3）信貸投向政策發(fā)生很大變化?？h金融機(jī)構(gòu)在一如既往地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的信貸投入時(shí)，逐步從一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)退出，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款等新興貸款。如住房消費(fèi)貸款從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大，在個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中已占1/3以上，一方面減少了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了此類(lèi)貸款對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)絲毫作用。

（4）信用環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國(guó)有商業(yè)銀行在剝離了4017余萬(wàn)元不良貸款和核銷(xiāo)了637.4萬(wàn)元不良貸款后，不良貸款依然出現(xiàn)反彈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款大量沉淀和流失，嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全，并使對(duì)好的經(jīng)濟(jì)個(gè)體產(chǎn)生"逆向選擇"或"道德風(fēng)險(xiǎn)"，信用環(huán)境更趨于惡劣，使金融機(jī)構(gòu)懼而卻步，貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)貸款的逐年下降。

（二）貸款使用效率降低影響了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、貸款使用效率降低的現(xiàn)象

根據(jù)中國(guó)人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實(shí)證分析結(jié)果表明：衡量貸款使用效率的指標(biāo)主要有兩組，一組是相對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即GDP實(shí)際增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率之比；另一組是絕對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即GDP總量與貸款余額之比；當(dāng)期貸款增長(zhǎng)率對(duì)當(dāng)期GDP實(shí)際增長(zhǎng)率影響不明顯，而當(dāng)期貸款余額對(duì)當(dāng)期GDP問(wèn)題影響非常明顯。

1999年-2003年，從全國(guó)范圍看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對(duì)文成縣GDP總量與貸款余額之比著項(xiàng)絕對(duì)指標(biāo)的分析，1999年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.40。這說(shuō)明文成縣域貸款的使用效率不僅沒(méi)有提高，反而出現(xiàn)下降現(xiàn)象。

2、貸款使用效率降低的主要原因

（1）信貸長(zhǎng)期化趨勢(shì)降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來(lái)，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)很快，在貸款中占據(jù)比例越來(lái)越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年末，縣域中長(zhǎng)期貸款余額占全部各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)32.7%，同比上升近3個(gè)百分點(diǎn)。這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的"借短用長(zhǎng)"向"借長(zhǎng)用短"的趨勢(shì)，信貸長(zhǎng)期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。

（2）縣域投資結(jié)構(gòu)的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)共完成7000萬(wàn)元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的量亦增長(zhǎng)明顯。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)具有直接進(jìn)入最終消費(fèi)的性質(zhì)，而文成縣工業(yè)不發(fā)達(dá)的特性使得鋼筋、水泥等生產(chǎn)建設(shè)資料絕大部分在外購(gòu)買(mǎi)，因此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資對(duì)文成縣GDP的貢獻(xiàn)相對(duì)較弱。此外縣域中的一些重復(fù)建設(shè)不僅造成人力、物力的浪費(fèi)，也對(duì)有限的信貸資源造成浪費(fèi)。

（3）銀行經(jīng)營(yíng)體制變化，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業(yè)銀行支行為了既完成上級(jí)行的貸款投放任務(wù)又完成存款考核任務(wù)，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒(méi)有進(jìn)入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，從而降低貸款效率。

（三）政府越位和市場(chǎng)缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁乏力

近年來(lái)，各級(jí)政府部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識(shí)增強(qiáng)，政府越位現(xiàn)象在淡化，但由于金融業(yè)的市場(chǎng)化改革還沒(méi)有真正完成，市場(chǎng)缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。

（1）金融機(jī)構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)的信貸自或多或少地受到政府管制，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。

（2）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核由行政做出，而非市場(chǎng)做出。近些年強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融穩(wěn)定時(shí)，則干脆不發(fā)放有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，浪費(fèi)了有限的資金，而沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。

（3）金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒(méi)有建立銀行家制度。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的任免獎(jiǎng)懲和工資制度，類(lèi)似于行政機(jī)構(gòu)而非企業(yè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融部門(mén)無(wú)法提供有吸引力的工資和機(jī)會(huì)，難以留住優(yōu)秀人才，面臨競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，人才流失更為嚴(yán)重。

二、措施、建議

（一）改善金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制，確?？h域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，適時(shí)信貸政策指引，確?？h重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求。二是規(guī)定各國(guó)有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要積極爭(zhēng)取上級(jí)的支持，提高存貸比率（最好確定一個(gè)最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲(chǔ)蓄資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要改變當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)使用，風(fēng)險(xiǎn)由縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這部分資金用途和對(duì)象不受限制，只要用于支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、國(guó)有商業(yè)銀行要加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)措施，爭(zhēng)取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標(biāo)和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營(yíng)自?？h域經(jīng)濟(jì)特色各異，國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸工作，避免信貸資金運(yùn)用上的"一刀切"。建立完善信貸考核制度，發(fā)揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設(shè)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。各級(jí)地方政府要強(qiáng)化金融意識(shí)，加快信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，協(xié)助金融部門(mén)維護(hù)金融債權(quán)，營(yíng)造和維護(hù)好鎮(zhèn)域的信用環(huán)境，使金融部門(mén)能夠放心地增加對(duì)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)的貸款支持。人民銀行要積極發(fā)揮現(xiàn)有信貸咨詢系統(tǒng)的作用，加大推進(jìn)金融業(yè)征信體系建設(shè)，為"守信走遍天下，失信寸步難行"創(chuàng)造條件。縣域企業(yè)、個(gè)人應(yīng)珍視信用，誠(chéng)實(shí)守信，貸款有借有還，以良好的信譽(yù)贏得金融部門(mén)的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的措施、建議

1、商業(yè)銀行要切實(shí)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，貫徹適度從緊的穩(wěn)健貨幣政策，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和調(diào)整。要圍繞文成縣政府確定的"五大基地"建設(shè)，尋找信貸工作新的切入點(diǎn)，以此統(tǒng)領(lǐng)和帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、建議建立擔(dān)保公司，引導(dǎo)資金加大對(duì)縣域中小企業(yè)的支持。當(dāng)前，銀行資金之所以趨向于基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)領(lǐng)域和少數(shù)優(yōu)勢(shì)企業(yè)，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環(huán)境。政府部門(mén)要出臺(tái)政策、改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合、政府扶持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、開(kāi)展擔(dān)保與提高誠(chéng)信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中的因找不到擔(dān)保企業(yè)而無(wú)法貸款的問(wèn)題。從而提高信貸資金使用效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。新晨

3、貫徹落實(shí)投資體制改革政策，實(shí)現(xiàn)投資資源優(yōu)化配置。要以"誰(shuí)投資、誰(shuí)決策、誰(shuí)收益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)"的原則，引導(dǎo)企業(yè)、民間資本投向。民間資本相對(duì)于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場(chǎng)為準(zhǔn)則。市場(chǎng)化的民間融資行為必須與信貸資金的投放形式相互依存、相互作用，同時(shí)也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)際需求，從而更高效地發(fā)揮效用。

（三）政府歸位和市場(chǎng)到位的政策措施及建議