序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇新商業(yè)發(fā)展趨勢范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

近年來，現(xiàn)代商業(yè)有了突飛猛進的發(fā)展，以占主導(dǎo)地位的零售商業(yè)為例，企業(yè)銷售額已超過制造、金融服務(wù)、信息等類型企業(yè)成為世界第一。21 世紀世界商業(yè)的發(fā)展方向?qū)⒆⒅匕l(fā)展跨國連鎖經(jīng)營，營銷方式、商店功能將呈現(xiàn)多樣化趨勢，百貨商店走細分化、個性化道路，各種商業(yè)業(yè)態(tài)互相補充；傳統(tǒng)的百貨商店占的市場份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣場等新興業(yè)態(tài)。

我國商業(yè)發(fā)展也很快，各種商業(yè)業(yè)態(tài)也正日趨成熟，從混亂的過度競爭轉(zhuǎn)向理性調(diào)整和規(guī)范管理，從目標市場和經(jīng)營類別的定位選擇雷同轉(zhuǎn)向差別化。但是由于我國商業(yè)發(fā)展較晚，目前從業(yè)者眾多但規(guī)模過小，最大50家的售貨額還不到全國5%。沒有任何一家的規(guī)?？梢詫饬闶蹣I(yè)造成競爭壓力。同時，我國商業(yè)償債能力過低、債務(wù)成本過高，不得不依賴賣方信貸如短期交易融資等。中國銷售前10名超市和中國連鎖百強的毛利潤率，分別是12.8%及11.95%，而國外平均是20.56%。凈利潤也明顯低于國外平均水平，中國銷售前10名的超市和中國連鎖百強的凈利潤率，分別是1.77%及1.32%，而國外平均是2.22%。由于零售企業(yè)利潤率過低，管理者無法通過企業(yè)運營歸還本息，而且過高的負債也使取得融資實現(xiàn)管理人收購的可能性變小。因此，這種高負債低利潤率的經(jīng)營方式，對商業(yè)企業(yè)未來擴張造成了巨大阻礙。隨著2004年12月11日取消對外商投資商業(yè)企業(yè)在地域、股權(quán)和數(shù)量等方面的限制，在短時間內(nèi)盡可能多地搶占商業(yè)網(wǎng)點已成為很多外資連鎖企業(yè)的重要戰(zhàn)略選擇，我國本土商業(yè)企業(yè)將面臨巨大的資本與經(jīng)營競爭壓力。

因此，在培植本土商業(yè)、加快其經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變、逐步與國際接軌的過程中，需要我們創(chuàng)造一個公平良性的競爭和融資環(huán)境，這也就意味著，需要審視并重新構(gòu)建商業(yè)企業(yè)的銀企關(guān)系，即銀行與企業(yè)間的關(guān)系，以適應(yīng)未來商業(yè)的發(fā)展，并促進我國商業(yè)，特別是零售商業(yè)的真正繁榮。

新型銀企關(guān)系范疇的拓展

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的經(jīng)濟體制和產(chǎn)權(quán)制度下，受傳統(tǒng)資金調(diào)撥供給制的影響，現(xiàn)行的非信用契約銀企關(guān)系已無法適應(yīng)市場經(jīng)濟、銀行與企業(yè)的發(fā)展需要。此外，國有企業(yè)的巨額不良債務(wù)和國有銀行的大量不良資產(chǎn)所形成的銀企債務(wù)危機也阻礙著銀企關(guān)系的健康發(fā)展。因此，在銀企關(guān)系的重新構(gòu)建上，需首先對銀企關(guān)系的范疇進行橫向和縱向的拓展。

銀企關(guān)系的橫向拓展

就目前商業(yè)運營模式的發(fā)展趨勢看，資本經(jīng)營將成為今后商業(yè)業(yè)態(tài)演變與發(fā)展的最活躍因素。目前，強強聯(lián)合、強弱兼并及大范圍連鎖的商業(yè)業(yè)態(tài)重組趨勢的迅速加強，對我國商業(yè)運行質(zhì)量的改善、商業(yè)經(jīng)營實現(xiàn)規(guī)模化和集約化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國的大型連鎖超市企業(yè)就發(fā)生多起企業(yè)購并和整合。2004年企業(yè)之間的購并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業(yè)延伸。同時，國有企業(yè)融資渠道和融資觀念發(fā)生變化，沖擊了原有銀企關(guān)系。隨著股票市場、債券市場的發(fā)展，國有企業(yè)融資渠道增多，也打破了企業(yè)只由銀行融資的格局，減弱了企業(yè)對銀行信貸的依賴，促使企業(yè)融資觀念發(fā)生了變化。因此，未來的新型銀企關(guān)系已不僅僅是傳統(tǒng)的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業(yè)資本的運營要求，銀企關(guān)系需要橫向拓展到企業(yè)與投資銀行、企業(yè)與創(chuàng)新形式的金融機構(gòu)以及企業(yè)與銀行本身發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營的各項業(yè)務(wù)等直接的金融關(guān)系中。銀企關(guān)系所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍也將超出傳統(tǒng)的信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，涉及企業(yè)上市、企業(yè)并購、企業(yè)發(fā)債、產(chǎn)業(yè)投資基金的建立等企業(yè)投融資的發(fā)展需求。這些需求將會拉動金融企業(yè)的技術(shù)與工具的創(chuàng)新和各種金融工具的廣泛使用，并進一步推動新型銀企關(guān)系的發(fā)展，這也對包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)與商業(yè)企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。

銀企關(guān)系的縱向拓展

從長遠看，商業(yè)多元化、規(guī)?；?、集約化的連鎖經(jīng)營的發(fā)展趨勢，需要銀企關(guān)系向產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合的縱向發(fā)展。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合是極為普遍和重要的經(jīng)濟現(xiàn)象。發(fā)達國家由此而形成大的資本集團，已成為當今全球經(jīng)濟與本國經(jīng)濟發(fā)展的支柱力量。雖然，有20世紀90年代日本、韓國的金融危機的教訓(xùn)，以及我國企業(yè)近期類似的失敗嘗試，但都不能否定產(chǎn)融結(jié)合對社會經(jīng)濟和企業(yè)發(fā)展的重要貢獻。只是在向產(chǎn)融結(jié)合的方向發(fā)展時，我們須清醒地認識其實現(xiàn)的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業(yè)間關(guān)系的“度”。只有在完善的市場機制下，完善的銀行、金融體系和健全的現(xiàn)代企業(yè)制度才能保證產(chǎn)融結(jié)合的健康發(fā)展。

構(gòu)筑新型銀企關(guān)系對銀行、企業(yè)和政府的要求

對銀行經(jīng)營管理機制的要求

完善國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)以利潤最大化為經(jīng)營目標的銀行管理機制。加快國有銀行的商業(yè)化與公司化進程，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，按照“三會分開、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代銀企關(guān)系構(gòu)建的重要方面。

樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，推進業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。面對日趨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行尤其需要加強銀企合作，發(fā)掘、培育自己的優(yōu)質(zhì)客戶，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，通過銀行理念、產(chǎn)品與服務(wù)等方面的完善，提升銀企關(guān)系。

建立科學(xué)的風險管理與決策體系。對于我國商業(yè)銀行的債權(quán)軟約束，銀行要認真做好貸款的五級分類工作，切實加強對不良資產(chǎn)、表外業(yè)務(wù)風險以及重點客戶的監(jiān)測和考核；注重控制集團客戶授信業(yè)務(wù)中的貸款的集中度風險和關(guān)聯(lián)交易；建立科學(xué)、系統(tǒng)的客戶信用信息系統(tǒng)，降低信用風險。

加快和完善商業(yè)銀行資本市場業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足企業(yè)投融資需要。通過同業(yè)合作，商業(yè)銀行與證券公司、基金管理公司等機構(gòu)可以合力開發(fā)出業(yè)務(wù)交叉、捆綁銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，提高資金監(jiān)管和為企業(yè)服務(wù)的技術(shù)和能力，滿足未來企業(yè)的發(fā)展需求。

對企業(yè)的要求

企業(yè)自身須確立企業(yè)市場主體意識，努力建立現(xiàn)代企業(yè)制度，深化改革，提高經(jīng)營業(yè)績，增強核心競爭力，以良性循環(huán)的新形象贏得銀行等金融機構(gòu)的支持和社會的認同。其次，提高企業(yè)的守信程度，改善社會的誠信基礎(chǔ)。通過國家的有關(guān)立法及制度，促使企業(yè)遵守信用，不逃債、賴債、廢債以及懸空銀行債務(wù)。

對政府職責轉(zhuǎn)變的要求

在銀企關(guān)系的轉(zhuǎn)變中，也需要政府樹立服務(wù)意識，政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)職能，協(xié)調(diào)、服務(wù)、優(yōu)化市場環(huán)境，即在整頓和規(guī)范經(jīng)濟和金融秩序中，教育、引導(dǎo)企業(yè)增強信用觀念，支持銀行保全信貸資產(chǎn)，維護良好的金融環(huán)境。此外，從法制上規(guī)范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴大市場的配置比例，也將對新型銀企關(guān)系的健康發(fā)展十分有益。

篇（2）

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展現(xiàn)狀

理財是經(jīng)濟社會發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國理財需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來金融市場快速發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具。

首先，宏觀經(jīng)濟環(huán)境和金融市場的不斷發(fā)展為債券理財計劃的開發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國內(nèi)各個金融市場的流動性、收益性和風險性來看，一方面銀行間市場擴容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和創(chuàng)新，進一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財產(chǎn)品帶來了較大的操作空間。

其次，以股市為代表的高風險市場波動劇烈，風險較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟恢復(fù)高增長而走強的股市并沒有出現(xiàn)，越來越多的客戶實實在在的感受到了風險，也會促使更多的客戶開始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。

再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營風險過于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類、保險、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)來收取手續(xù)費的理財咨詢類業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。隨著利率市場化的逐漸推進和銀行業(yè)的競爭加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財計劃提供優(yōu)于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經(jīng)營風險。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

隨著我國的社會進步和經(jīng)濟發(fā)展，國內(nèi)個人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調(diào)整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。

（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏針對性

目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類似，缺乏個性化、專業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國商業(yè)銀行業(yè)理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)停留在淺層次，理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時間的安排、銷售目標群體等進行不同側(cè)重的銷售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費收入，沒有明顯的自身經(jīng)營效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。

（二）客戶范圍定位不合理，導(dǎo)致市場不均衡

目前我國商業(yè)銀行在理財方面主要是為高端客戶服務(wù)，理財業(yè)務(wù)市場大都以高端客戶為目標，理財計劃的市場定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產(chǎn)品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽為富有的投資者選擇。

（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風險

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財?shù)娘L險程度。理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運營模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進行監(jiān)管套利的問題，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售、投資管理都不夠精細，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風險隱患。

（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風險隱患

目前，我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財產(chǎn)品在中國的金融市場已經(jīng)排名第一，超過其他類別的金融產(chǎn)品，促進國內(nèi)金融市場已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進金融服務(wù)監(jiān)管的法律問題，并沒有及時保護客戶的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會影響社會穩(wěn)定。中國銀行業(yè)金融過程理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問題，從各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。

首先，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，嚴重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業(yè)經(jīng)營已逐漸顯現(xiàn)認可趨勢，但仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶為中心”的理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠。商業(yè)銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢，越來越多開始通過第三方產(chǎn)品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業(yè)進行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國外理財業(yè)務(wù)繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的，這促使我國商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風險，分業(yè)經(jīng)營模式下的法規(guī)風險。

其次，規(guī)范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔什么民事責任、客戶享有什么權(quán)利，客戶依據(jù)什么法律，沒有統(tǒng)一的法律認定或者準確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標準導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問題，部分理財產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品的同時，學(xué)習國外先進理念，加強監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。

再次，與理財產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國對銀行理財產(chǎn)品給予了有限認可，從我國目前的規(guī)定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。

三、探尋理財產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路

（一）合理定位客戶群體

分析客戶需求以客戶需求為導(dǎo)向，對客戶進行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計，增強對于商業(yè)銀行理財品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶資源的維護豐富理財計劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運作需求，針對客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會經(jīng)濟狀況，實施客戶細分，以專業(yè)理財理論指導(dǎo)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，自主設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品?？梢詫γ课豢蛻舻娜松A段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發(fā)個性化產(chǎn)品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

（二）拓展創(chuàng)新方式

隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢。應(yīng)加大對高端理財產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財概念，進行個性化的設(shè)計與策劃。例如，隨著類基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風格和特長優(yōu)勢，構(gòu)建陽光私募基金評估體系。

（三）打造品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場形勢變化進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，并進而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財業(yè)務(wù)無可取代的競爭優(yōu)勢。

（四）完善管理體系

隨著理財產(chǎn)品的快速增長與發(fā)行及近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強；商業(yè)銀行應(yīng)該進一步完善客戶管理體系，以提升在理財產(chǎn)品市場的競爭力。首先是完善商業(yè)銀行理財產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品風險的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶關(guān)系管理能力，加強客戶維護和客戶增值服務(wù)；完善理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強與客戶的溝通和盡職調(diào)查；對發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報告機制，建立產(chǎn)品到期兌付準備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財產(chǎn)品未來兌付情況。

（五）彌補法律漏洞，強化法律監(jiān)管

我國金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責任，特別是受托人的責任要統(tǒng)一，以保證其競爭條件的公平。銀監(jiān)會先后頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財計劃的設(shè)計、發(fā)行、管理均嚴格按照上述法律法規(guī)的要求進行，同時結(jié)合實際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強化國家管理部門監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進一步明確銀行理財產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。

參考文獻

[1]張月飛，孫璐.對商業(yè)銀行開拓發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考[J].浙江海洋學(xué)院學(xué)報（人文科學(xué)版），2007，（04）.

篇（3）

一、引言

在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的當下，小微企業(yè)正如雨后春筍班，其數(shù)量越來越多，而在小微企業(yè)發(fā)展過程中，融資難是其發(fā)展的困境，應(yīng)急迫切需要銀行的支持。對于商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)是一個有著巨大潛力的客戶，它能為商業(yè)銀行帶來更多的利益收入。在現(xiàn)代社會里，商業(yè)銀行開始認識到小微企業(yè)的巨大潛力，紛紛發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展在那小微企業(yè)業(yè)務(wù)，由于小微企業(yè)的經(jīng)營風險比較大，使得商業(yè)心銀行面臨著一定的風險，因此在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的過程中必須全面分析，積極做好風險防范工作。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的意義

小微企業(yè)作為市場主體之一，伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量也隨之增加。小微企業(yè)的發(fā)展對金融服務(wù)的需求也越來越強烈，同時政府也出臺了許多政策來推動小微企業(yè)發(fā)展，由此可見，小微企業(yè)有著良好地發(fā)展市場前景。對于商業(yè)銀行而言，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有著重大意義。首先，小微企業(yè)可以作為商業(yè)銀行的潛在客戶，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以拓寬企業(yè)的客戶群，從而自身帶來更多的利益收入；其次，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行履行社會職責。對于小微企業(yè)而言，融資難是其發(fā)展的困境，由于小微企業(yè)缺乏發(fā)展資金，就會使得小微企業(yè)數(shù)量逐漸下降，越來越多的人會失業(yè)，從而增加國家負擔。而商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以更好地解決小微企業(yè)融資難問題，為企業(yè)發(fā)展提供資金扶持，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責任。另外，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也能更好地優(yōu)化銀行自身結(jié)構(gòu)，通過開展小微信貸業(yè)務(wù)，可以提高商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，從而全面提升尚特銀行的盈利能力[1]。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念

相比一些大型企業(yè)、國有企業(yè)、外資企業(yè)而言，小微企業(yè)無論是從資金還是技術(shù)方面都處于一定的弱勢地位，也正是因為小微企業(yè)的這種弱勢地位使得許多商業(yè)銀行不重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，銀行自身的業(yè)務(wù)重點主要偏向于那些實力雄厚的大企業(yè)。而商業(yè)銀行要想發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須積極轉(zhuǎn)變觀念，要明確小微企業(yè)市場定位，致力于小微企業(yè)提供金融服務(wù)，如臺州銀行開展的“小本貸款”，該銀行始終堅持“小微企業(yè)的伙伴銀行”的市場定位，為小微企業(yè)提供了更好的金融服務(wù)，也正是因為銀行的這種經(jīng)營理念，使得小微企業(yè)客戶成為了該銀行的業(yè)務(wù)主體，為銀行自身帶來了好的利益[2]。

（二）加大創(chuàng)新

隨著小微企業(yè)數(shù)量的增加，越來越多的商業(yè)銀行要認識到小微企業(yè)的潛在價值，紛紛開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。在現(xiàn)代社會里，小微企業(yè)信貸金融服務(wù)的對象多樣化，對于商業(yè)銀行而言，其要想開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須加大創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供全面的金融服務(wù)，從而增強小微企業(yè)對本銀行的黏度。首先，要加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，要根據(jù)小微企業(yè)的需求，研發(fā)符合小微企業(yè)需求的特色產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)小、頻、急的貸款需求；其次，要加大金融服務(wù)的創(chuàng)新，要拓寬融資渠道，努力滿足小微企業(yè)各個方面的金融服務(wù)需求，要善于利用網(wǎng)絡(luò)來拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，從而帶給小微企業(yè)更好的服務(wù)。另外，要創(chuàng)新小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程。小微企業(yè)信貸有著小、頻、急的特點，為了更好地滿足小微企業(yè)的需求，商業(yè)銀行就必須優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，從而滿足小微企業(yè)信貸的需要[3]。

（三）加強小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)

在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)人才至關(guān)重要，商業(yè)銀行要想發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)。首先，要細分小微信貸業(yè)務(wù)，設(shè)計不同的職能部門，從而內(nèi)部人員中或者對外招引專業(yè)的人員進行任職；其次，要強化業(yè)務(wù)人員能力的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)知識的學(xué)習與了解，強化職業(yè)教育和服務(wù)意識的培養(yǎng)，從而為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展培養(yǎng)一直業(yè)務(wù)能力強、綜合素質(zhì)高的隊伍[4]。

（四）強化風險管理

商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于小微企業(yè)經(jīng)營面臨著一定的風險，使得商業(yè)銀行需要承擔一定的風險。因此在發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行必須積極都做好風險管理工作，要將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險納入到日常管理工作中去，全面提高風險管理能力，要積極做好風險評估工作，從而降低信貸風險[5]。

四、結(jié)語

對于商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)是一直具有重大潛力的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)當積極發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)可以拓寬銀行的客戶群，為銀行自身帶來好的利益。同時，發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行社會責任的實現(xiàn)。但是對于小微企業(yè)而言，它自身經(jīng)營風險較大，使得商業(yè)銀行對其開展的信貸業(yè)務(wù)面臨著一定的風險，因此，商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須結(jié)合小微企業(yè)信貸的特點來開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，要加大金融創(chuàng)新，要積極做好風險管理工作，為從而帶給小微企業(yè)更好的金融服務(wù)，推動銀行自身更好發(fā)展。

作者:肖毅 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司天津市分行

參考文獻：

[1]韓炳旭.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范[J].商，2013，14:187.

[2]李靜怡.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].浙江金融，2013，10:34-36.

篇（4）

一、信息技術(shù)與物流方面的進步所產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)不斷的普及，國內(nèi)涌現(xiàn)出了許多種類型的商務(wù)電子，這些新興的商務(wù)電子對現(xiàn)代物流和供應(yīng)鏈的影響廣泛而深遠。物流信息技術(shù)的出現(xiàn)不僅為客戶創(chuàng)造了更多的價值，而且還提高了企業(yè)自身的服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)代物流企業(yè)與信息時代之間是相生相伴、相輔相成的密切不可分割的關(guān)系。現(xiàn)代的信息技術(shù)是現(xiàn)代物流的核心，沒有現(xiàn)代信息技術(shù)就沒有現(xiàn)代物流的更加快速的發(fā)展。服務(wù)是物流的本質(zhì)，因此企業(yè)必須要樹立客戶至上的服務(wù)理念，從服務(wù)的角度出發(fā)，切實考慮到顧客的心理和經(jīng)濟利益，永遠將顧客的需求擺在第一位，盡企業(yè)自身的最大努力去滿足各種客戶的不同需求，有一部分企業(yè)甚至還需要給顧客提供定制服務(wù)。改革開放之后的30年間，國內(nèi)科技飛速發(fā)展，這不僅有力的推動了國內(nèi)信息技術(shù)的進步，還有效的促進了國內(nèi)物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，對物流資源進行有效的整合就成為新形勢下企業(yè)必須要進行的工作，因為若能夠?qū)崿F(xiàn)物流資源的有效整合，就可以幫助企業(yè)節(jié)約生產(chǎn)成本，還能夠確保企業(yè)對資源的有效使用，給企業(yè)帶來一個新的經(jīng)濟增長點。同時，它還對傳統(tǒng)商業(yè)的運作模式特別是傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)的發(fā)展有著極為深遠的影響，在幫助傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)改變自身經(jīng)營模式的同時還可以改變其利潤增長方式。無店鋪零售模式就是在當前信息技術(shù)發(fā)展、物流技術(shù)進步的促進下產(chǎn)生的。

二、無店鋪零售模式的分析

1.零售業(yè)態(tài)的主要形式與發(fā)展

當前零售業(yè)態(tài)的主要發(fā)展形式有：購物中心、百貨商場，各種超市、市場以及專賣店等，當今世界的經(jīng)濟一體化進程不斷加深，市場上的競爭也日趨激烈，我國零售業(yè)在經(jīng)營過程中又遇到了許多新的問題，如：經(jīng)營的風險增加、運營成本上升、企業(yè)的效益降低、成功率的不斷減少。但是，科技的發(fā)展和信息技術(shù)的進步也給零售業(yè)帶來了新的機遇，促進了零售業(yè)新經(jīng)營模式--無店鋪零售模式的逐漸形成。無店鋪零售業(yè)態(tài)是指不需要經(jīng)過店鋪，而是廠家、店家將商品直接交給消費者的一種新銷售形式，目前無店售業(yè)態(tài)的形式主要有電視和網(wǎng)上購物等類型，這種無店售業(yè)態(tài)的消費方式不僅能夠為消費者帶來全新的消費體驗，而且還可以為消費者節(jié)省時間、金錢和精力。無店鋪零售業(yè)是零售業(yè)新的利潤增長點，具有廣闊的發(fā)展空間和可觀的發(fā)展前景。

2.零售企業(yè)物流配送模式的概述

第三方物流配送模式，這種物流配送模式的優(yōu)點就在于企業(yè)可以將所有與物品采購、商品配送等相關(guān)的業(yè)務(wù)都交付第三方專業(yè)物流公司去完成，不需要花費時間和精力去建立自己的企業(yè)物流配送體系。供應(yīng)商配送模式，改模式適合中小型連鎖企業(yè)，因為他們的經(jīng)營規(guī)模相對較小，對物流的配送需求也不大，相比之下，大型連鎖企業(yè)就比較適合自營物流配送模式

3.無店鋪業(yè)態(tài)所存在的優(yōu)勢

（1）投資風險較小。無店鋪業(yè)態(tài)的運轉(zhuǎn)形式相當靈活，無論是進入還是退出的門檻都很小。與傳統(tǒng)的有形店鋪相比，無店鋪業(yè)態(tài)不需要選擇、裝修門面店鋪，能夠有效的減少相應(yīng)的開支，節(jié)約一定的經(jīng)營成本。

（2）能夠滿足網(wǎng)絡(luò)時代人們多樣化的購物需求?，F(xiàn)在的無店鋪業(yè)態(tài)可以比較全面的對商品進行介紹和分析，并且可以先訂貨后采購，這種運營模式給客戶帶來的是個性化的商品和服務(wù)，甚至是定制服務(wù)。適應(yīng)了望樓時代人們便捷購物的需求。

（3）利用網(wǎng)絡(luò)進行安全、快速的支付。網(wǎng)絡(luò)支付能夠有效的幫助消費者減少中間費用，同時，網(wǎng)絡(luò)支付可以兼顧效率和效應(yīng)，對商家資金的周轉(zhuǎn)相對有利。

（4）庫存管理的優(yōu)化。當前，日益先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和物流手段，可以省去很多生產(chǎn)至銷售過程中的中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化庫存。優(yōu)化庫存管理可以為商家和消費者都帶來切實的利益，因為它可以幫助企業(yè)節(jié)省開支、增加利潤。

（5）延遲化策略的有效利用?！把舆t”即在流程下游的某一點之前，不采用特定的工藝使在制品轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)成品。其實質(zhì)是通過對產(chǎn)品和工藝品進行重新設(shè)計來延遲產(chǎn)品的差異點。延遲策略若能夠在無店鋪業(yè)態(tài)中被恰當?shù)倪\用，將會在很大程度上提高供應(yīng)鏈的柔軟性，并能夠有效的降低企業(yè)的生產(chǎn)成本。

4.無店鋪業(yè)的問題和相關(guān)的解決方法

（1）傳統(tǒng)消費觀一定程度上束縛了部分消費者的消費行為，這對無店鋪業(yè)態(tài)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。這種問題的解決辦法是，積極搭建與消費者進行交流的平臺，在企業(yè)與消費者之間架起溝通的橋梁，對于消費者提出的意見要善于傾聽，對于消費者提出的建議要仔細考慮并主動采納，及時改進工作中的失誤，彌補工作中的不足。

（2）部分企業(yè)缺失商業(yè)信譽?，F(xiàn)今社會，有許多企業(yè)為了自身短期的經(jīng)濟利益，不惜坑害消費者，主要表現(xiàn)為向消費者提供假冒偽劣產(chǎn)品，這種沒有商業(yè)道德的行為使商店的信用全部失去，同時也對消費者造成了傷害。為了解決這種問題，我認為應(yīng)該對產(chǎn)品的質(zhì)量進行檢查，使網(wǎng)站上不再出現(xiàn)假冒偽劣的產(chǎn)品。

（3）網(wǎng)站支付的問題有待進一步的完善與提高。在網(wǎng)站上有時會出現(xiàn)一些支付上的問題，調(diào)節(jié)的過程中即費力還費事。因此，定期對網(wǎng)站進行檢查并及時予以維護，避免網(wǎng)站出現(xiàn)問題，不僅是我們應(yīng)該承擔的責任，更是保證消費者與商家的利益重要措施。

三、結(jié)語

雖然當前的無店鋪零售模式還或多或少存在著一些問題，無店鋪零售模式的發(fā)展也受到各種條件的限制，但是在以后的發(fā)展道路上，，這些問題都是能夠被克服的。如今，人們的消費行為、消費觀念、消費方式都在不斷地改變，開始追求更為便捷、更有個性、更高質(zhì)量的服鍘U是出于這種情況，無店鋪零售業(yè)態(tài)悄無聲息地潛入到我們的生活中并成為其中很重要的一部分。無店鋪零售模式是二十一世紀零售方式的一種創(chuàng)新，并逐漸引起人們的重視，因為它不僅能夠滿足當前網(wǎng)絡(luò)時代人們對購物方式的新要求，而且還與傳統(tǒng)的零售方式形成一種錯位經(jīng)營。同時，對于零售業(yè)而言，無店鋪零售模式是一種全新的盈利模式，特別是對于那些剛剛創(chuàng)建正處在發(fā)展初期的中小型企業(yè)而言，無店鋪零售模式是他們在短期內(nèi)實現(xiàn)盈利和資金積累的重要途徑，它是零售模式的有益補充，擁有巨大的潛力和發(fā)展空間。

參考文獻：

[1]湯乃進.我國家電零售物流業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2014（04）.

[2]張秀珍，談紅，吳鳳媛.跨境電商物流配送模式現(xiàn)狀研究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2017（01）.

篇（5）

中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)06－0010－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.03

伴隨我國對外開放和改革的擴大發(fā)展，商業(yè)銀行之間競爭日益激烈。商業(yè)銀行要想在長期的競爭中生存并發(fā)展壯大，必然涉及到自身的核心競爭力問題。怎樣理解和保持商業(yè)銀行的核心競爭力，既是急需解決的現(xiàn)實問題，也是需要深刻認識的理論問題。

一般情況下，人們習慣通過定量的方法來衡量銀行競爭力水平，無論是瑞士洛桑國際管理發(fā)展學(xué)院（IMD）和世界經(jīng)濟論壇（WEF）推出的《世界競爭力年鑒》，還是《財富》雜志評選的世界500強企業(yè)和《銀行家》雜志的1000家銀行排名，基本上是以銀行的各項財務(wù)指標為主構(gòu)建的指標體系進行評價。定量分析固然可以反映出銀行競爭力水平的高低，但更需關(guān)心的是為什么有的銀行經(jīng)營業(yè)績優(yōu)于其他各家，并能夠獲得持久的競爭優(yōu)勢。戰(zhàn)略管理學(xué)中最前沿的核心競爭力理論回答的就是這個問題。研究現(xiàn)代銀行核心競爭力問題，需要從指標體系和內(nèi)部機制兩個方面入手，本文主要從內(nèi)部機制方面探討商業(yè)銀行的核心競爭力。

一、關(guān)于核心競爭力的理論闡述

競爭戰(zhàn)略、競爭優(yōu)勢理論的集成和創(chuàng)新者邁克爾?波特教授曾提出“競爭力是結(jié)構(gòu)”的命題，但是他并沒有展開論述[1]。普拉哈德和哈默爾（1990）最早闡述核心競爭力概念，對現(xiàn)代銀行核心競爭力的結(jié)構(gòu)分析具有重要啟迪[2]。核心競爭力理論是當代戰(zhàn)略管理學(xué)最前沿的主流學(xué)派，也是公司企業(yè)界普遍認可的戰(zhàn)略思想，大多數(shù)企業(yè)把培育和提升自身的核心競爭力作為企業(yè)成功的法寶。核心競爭力理論不僅是戰(zhàn)略管理學(xué)的一次革命，也有著重要的實踐意義。1990年，普拉哈德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《公司的核心競爭力》（The Core Competence of the Corporation），提出了著名的“核心競爭力”概念，并以此為基礎(chǔ)建立了“核心競爭力戰(zhàn)略”。此觀點一提出，立即得到學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認同，成為企業(yè)戰(zhàn)略理論劃時代的文獻。

普拉哈德和哈默爾把核心競爭力定義為“組織中的累積性學(xué)識”，即關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識。為了更準確地把握企業(yè)核心競爭力的內(nèi)涵，應(yīng)該和企業(yè)競爭力做一區(qū)分。企業(yè)競爭力涵義廣泛，涵蓋了整個價值鏈，比如技術(shù)、專利、特許經(jīng)營、品牌、人員、研發(fā)、企業(yè)文化、組織結(jié)構(gòu)等諸多方面，這些都可以構(gòu)成競爭能力。每個企業(yè)都是一組獨特的資源與能力組合，這些獨特的能力與資源是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，也是企業(yè)回報的基本源泉。這些因素都可能使企業(yè)獲得成功，但它們并不一定就是核心競爭力。

普拉哈德和哈默爾的核心競爭力概念強調(diào)價值鏈上特定技術(shù)和生產(chǎn)方面的專有知識，這種技術(shù)主要是自然科學(xué)和工程技術(shù)方面的創(chuàng)新。為了更加形象地解釋核心競爭力理論，普拉哈德和哈默爾打了個比方，如果企業(yè)是一棵樹，那么核心競爭力應(yīng)該是樹根，核心產(chǎn)品是樹干，而最終產(chǎn)品是樹葉和花。普拉哈德和哈默爾認為，核心競爭力賦予企業(yè)生存和發(fā)展所需的養(yǎng)料和穩(wěn)定性基礎(chǔ)，通過向核心產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)和最終產(chǎn)品不斷傳輸企業(yè)所孕育的強于競爭對手的信息和知識，最終使企業(yè)獲得動態(tài)的持續(xù)的市場競爭優(yōu)勢，即企業(yè)競爭力。企業(yè)的核心競爭力就是對顧客有價值、稀缺的、對手難以模仿的資源和能力。根據(jù)普拉哈德和哈默爾的觀點，構(gòu)成核心競爭力的核心是核心技術(shù)的創(chuàng)新能力，它包括企業(yè)的研發(fā)能力、產(chǎn)品和工藝創(chuàng)新能力等。核心技術(shù)創(chuàng)新能力決定了企業(yè)能夠?qū)⒓夹g(shù)資源向技術(shù)優(yōu)勢進行轉(zhuǎn)換的能力，但要實現(xiàn)這種轉(zhuǎn)換，則還需要企業(yè)其他能力的輔佐。

核心競爭力研究方面的最新態(tài)勢是，根據(jù)新興管理學(xué)理論，企業(yè)核心競爭力基本是由技術(shù)創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)和人力資源三種基本要素構(gòu)成的。盡管技術(shù)創(chuàng)新是核心要素，但必須要有組織結(jié)構(gòu)和人力資源兩個要素的支撐，才能實現(xiàn)技術(shù)資源向技術(shù)優(yōu)勢的轉(zhuǎn)換[3]。技術(shù)創(chuàng)新價值的重要性完全取決于組織結(jié)構(gòu)和人力資源的最佳配置，技術(shù)創(chuàng)新價值在競爭中的作用在于為組織結(jié)構(gòu)實現(xiàn)其效率和效益提供了潛在的方式方法、可能性和壓倒對方的競爭優(yōu)勢。組織結(jié)構(gòu)的作用在于采用適當?shù)姆绞椒椒ㄈソM織實現(xiàn)其效率優(yōu)化和競爭優(yōu)勢。英國經(jīng)濟學(xué)家拉馬蘭德哈姆曾指出：“組織結(jié)構(gòu)是決定企業(yè)成功的基本因素。優(yōu)秀的人才，廣大的市場，先進的技術(shù)都必須集中在一個組織之中才能發(fā)揮作用?！雹僖虼耍M織結(jié)構(gòu)是核心競爭力的制度保障。

根據(jù)新興管理學(xué)理論，人力資源是企業(yè)核心競爭能力乃至所有資源的載體，核心競爭力的配置很大程度上是人力資源優(yōu)化配置的反映。普拉哈德和哈默爾總結(jié)日本公司經(jīng)驗時認為，只有設(shè)置機制優(yōu)化才能保證把最優(yōu)秀的人才配置到最具潛力的競爭能力上，才有可能形成核心競爭力。所以，只有把核心技術(shù)創(chuàng)新能力、組織架構(gòu)和人力資源配置有機集合起來才能形成核心競爭力。企業(yè)核心競爭力也是一個動態(tài)發(fā)展過程，企業(yè)要不斷培育和形成自己的核心競爭力，為避免核心競爭力的弱化和喪失，需要對核心競爭力加以保護、鞏固和提升。

在公司管理與戰(zhàn)略發(fā)展中如何培育和提升核心競爭力也是分歧和爭議較多的問題。多數(shù)專家認為，其實現(xiàn)途徑主要包括內(nèi)部的制度創(chuàng)新和外部的戰(zhàn)略聯(lián)盟兩種途徑。內(nèi)部的制度創(chuàng)新是培育和提升核心競爭力的根本途徑，它包括技術(shù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新兩個層面。只有這種靠內(nèi)部創(chuàng)新和積累形成的核心競爭力才是難以模仿和難以替代的，如果這種資源能夠從市場上輕易購買到，那么這種資源就不能形成核心競爭力。戰(zhàn)略聯(lián)盟則是通過與競爭對手的合作，加強組織結(jié)構(gòu)之間的相互學(xué)習，也是培育和提升核心競爭力最重要的外部途徑，已經(jīng)被越來越多的企業(yè)所接受和采用。

二、商業(yè)銀行的核心競爭力分析

通過對核心競爭力理論的理解以及國際銀行業(yè)發(fā)展史來看，在銀行業(yè)的競爭中決定商業(yè)銀行成功與否最終還是由其核心競爭力所決定。核心競爭力是由一系列競爭能力中最重要、最關(guān)鍵的競爭能力構(gòu)成的。如果將核心競爭力無限擴展，任意擴大核心競爭力的內(nèi)涵，則失去了核心競爭力的意義[4]。如前所述，銀行的核心競爭力也應(yīng)該由金融技術(shù)、組織結(jié)構(gòu)和人力資源三種競爭能力構(gòu)成，它們之間相互依賴，共同作用，一起創(chuàng)造形成銀行的核心產(chǎn)品，包括技術(shù)創(chuàng)新型產(chǎn)品和非技術(shù)創(chuàng)新型產(chǎn)品。按照客戶的需求再開發(fā)出滿足客戶需要的最終產(chǎn)品，包括為同類客戶開發(fā)具有共性的產(chǎn)品和為單一客戶量身定制的個性化產(chǎn)品。

因此，金融技術(shù)是核心競爭力的基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)是核心競爭力的制度保障，人力資源則是核心競爭力的載體。它們之間的關(guān)系是：沒有堅實的金融技術(shù)支持，就不能持續(xù)開發(fā)出新產(chǎn)品，開發(fā)的新產(chǎn)品就不能滿足客戶日益變化的需要；如果金融產(chǎn)品的科技含量低，容易被競爭對手模仿和超越，就不能保持競爭優(yōu)勢。沒有科學(xué)合理的組織結(jié)構(gòu)并輔之以暢捷的業(yè)務(wù)流程，就不可能及時發(fā)現(xiàn)客戶需求，也不可能及時把客戶的需求轉(zhuǎn)化為銀行的產(chǎn)品。如果沒有高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊伍的最佳配置，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品就不能不斷更新和推廣，銀行也將成為“無源之水、無本之木”。這三者的關(guān)系實際上反映了銀行業(yè)的實質(zhì)，即以自身員工為基礎(chǔ)，通過以金融技術(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)個性化的需要，最終實現(xiàn)自己的盈利。銀行核心競爭力是一個不斷發(fā)現(xiàn)、識別、培育和提升的動態(tài)過程。富有競爭力的銀行都是以金融技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)、以組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新為制度保障、人力資源優(yōu)化配置為載體來培育和提升自身的核心競爭力。

（一）金融技術(shù)創(chuàng)新是銀行核心競爭力的基礎(chǔ)

所謂金融技術(shù)是指那些被廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)，并使傳統(tǒng)銀行發(fā)展到電子銀行的計算機技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)的統(tǒng)稱。計算機技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的過程就是銀行不斷實現(xiàn)電子化和信息化的過程。銀行業(yè)被認為是高新科技運用最早和最好的行業(yè)。

從發(fā)展規(guī)律上看，20世紀90年代末，隨著電子商務(wù)的興起，萬維網(wǎng)（Web）技術(shù)引入銀行，銀行開始通過開放性的互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，電子銀行進入全新發(fā)展時期，并從實體銀行向虛擬銀行發(fā)展。高科技還催生了電話銀行、ATM、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行等新的銀行服務(wù)方式，改變了過去單一的臨柜交易方式，使銀行業(yè)進入全新時代。電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為金融技術(shù)進步提供了堅實的基礎(chǔ)。盡管少數(shù)金融創(chuàng)新產(chǎn)品與技術(shù)沒有直接關(guān)系，但是所有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品背后都可以找到技術(shù)因素的支撐，甚至銀行會直接對信息技術(shù)提出要求，而且很多信息技術(shù)實際上是專門為銀行開發(fā)的。[5]因此，金融創(chuàng)新對科技創(chuàng)新有很強的依存性。

從最新發(fā)展態(tài)勢看，金融技術(shù)的應(yīng)用不僅提高銀行效率，還是銀行資產(chǎn)負債管理、信貸風險管理、利率管理、信息管理、客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提和基礎(chǔ)。也就是說，銀行一切的經(jīng)營管理活動和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都離不開金融技術(shù)的應(yīng)用。金融技術(shù)已替代傳統(tǒng)銀行下的資產(chǎn)、網(wǎng)點、規(guī)模等指標而成為衡量銀行市場競爭力的最重要標志。因此，金融技術(shù)是銀行核心競爭力的基礎(chǔ)。然而，對銀行業(yè)競爭來說，高新技術(shù)所提供的技術(shù)平臺是一致的，客戶的需求也具有共性，但是不同銀行在高新技術(shù)與客戶需求的結(jié)合上，能夠轉(zhuǎn)變?yōu)轶w現(xiàn)銀行核心競爭力的金融技術(shù)運用方面卻有著很大差距。由此可見，富有競爭力的銀行在核心競爭力方面盡管表現(xiàn)形式和領(lǐng)域不同，但共同點都是實現(xiàn)了高新技術(shù)與客戶需求的完美結(jié)合，基于金融技術(shù)運用領(lǐng)先而奠定其競爭優(yōu)勢地位。

（二）組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是銀行核心競爭力的制度保障

所謂組織結(jié)構(gòu)是指銀行為適應(yīng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展所采取的組織機構(gòu)形式。從國際銀行業(yè)發(fā)展來看，銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式一般表現(xiàn)為單一銀行制和總分行制，其中總分行制是世界普遍采取的商業(yè)銀行組織模式。從表面上看，總分行制應(yīng)屬于事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)。但在西方商業(yè)銀行的經(jīng)營理念里，總行對分支機構(gòu)的管理和控制是通過各職能部門來實現(xiàn)的，即以地區(qū)為中心、以分行為主線的直線職能型組織結(jié)構(gòu)和運作模式。商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是培育和保持其核心競爭力的重要內(nèi)容。

這是一種最新發(fā)展態(tài)勢，即面對銀行業(yè)外部環(huán)境的不斷變化，金融技術(shù)創(chuàng)新加速、銀行并購導(dǎo)致大型銀行產(chǎn)生的形勢變化，富有競爭力的優(yōu)秀銀行不斷調(diào)整自身的組織結(jié)構(gòu)和運作模式，逐步向以業(yè)務(wù)為主線、強調(diào)系統(tǒng)管理職能的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制轉(zhuǎn)變，形成以“戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位+矩陣式管理”的組織結(jié)構(gòu)和管理模式為主導(dǎo)，并有“扁平化”發(fā)展的趨勢[6]。在這方面，荷蘭銀行走在前列。2000年，荷蘭銀行率先在全球銀行業(yè)對內(nèi)部組織機構(gòu)進行了重大調(diào)整，建立了戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位的組織結(jié)構(gòu)。其目標就是為客戶提供更好、更全面的服務(wù)，責權(quán)利更好地結(jié)合在一起，確保管理人員集中精力做好最熟悉的業(yè)務(wù)，更加準確地衡量每項業(yè)務(wù)活動的貢獻。

在這種新型體制下，賦予戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位最大程度的經(jīng)營自，包括人權(quán)、財權(quán)、風險管理等，在全球范圍內(nèi)實行垂直管理。新的架構(gòu)運轉(zhuǎn)之后，董事會將從日常經(jīng)營管理活動中淡出，集中精力做好整個集團的發(fā)展規(guī)劃，進行資源配置、績效管理、推動各戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位之間的聯(lián)動與合作，醞釀重大購并活動等。戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位內(nèi)部實行直線管理，不受地域限制，報告路線明確。在基層機構(gòu)則建立起開放式業(yè)務(wù)架構(gòu)，在產(chǎn)品、操作與分銷之間實現(xiàn)分離，完全以客戶為中心，盡最大可能滿足其不斷變化并更加復(fù)雜的客戶需求。通過機構(gòu)重組把全部業(yè)務(wù)劃分為批發(fā)客戶（Wholesale Clients）、零售客戶（Consumer and Com-

mercial Clients）、高端客戶及資產(chǎn)管理（Private Clients & and Asset Management）三個戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位。

這種組織結(jié)構(gòu)變革使銀行更加貼近金融技術(shù)創(chuàng)新，更能夠適應(yīng)市場變化和客戶需求，已經(jīng)對荷蘭銀行核心競爭力的提升和經(jīng)營業(yè)績的改善產(chǎn)生極大功效。銀行在客戶市場、產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)銷手段等基本要素已定的條件下，通過對要素的重新組合就可以增加銀行自身整體利潤。組織結(jié)構(gòu)的這種發(fā)展趨勢代表著商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展方向。

（三）人力資源優(yōu)化配置是銀行核心競爭力的有機載體

人力資源配置是商業(yè)銀行最重要的競爭能力之一，是銀行具有核心競爭力的主要體現(xiàn)。銀行的技術(shù)優(yōu)勢和業(yè)務(wù)優(yōu)勢通常凝聚在人力資源方面，人力資源又可將這種優(yōu)勢提升和傳遞出去。因此，人力資源是銀行核心競爭力的有機載體。隨著銀行業(yè)的競爭加劇，銀行界普遍認為前期招收優(yōu)秀人才固然重要，但后續(xù)的培養(yǎng)開發(fā)對銀行核心競爭力的提高更加重要。因此普遍建立強制性培訓(xùn)制度，以保證自身員工的素質(zhì)提高以適應(yīng)銀行同業(yè)競爭。商業(yè)銀行在人力資源管理方面具有以下最新發(fā)展態(tài)勢。

在銀行內(nèi)部實行人本管理。通過強制性培訓(xùn)制度培育員工對企業(yè)文化的認同，培養(yǎng)員工的忠誠度。通過員工與銀行建立共同愿景，把銀行的目標變?yōu)閱T工的行動，使員工的個人職業(yè)生涯與銀行的發(fā)展緊密相關(guān)。對員工人性化管理的方法和措施多樣化，如銀行內(nèi)部設(shè)立的子女節(jié)、家屬節(jié)、員工秘密專線等關(guān)注員工的日常生活和內(nèi)心感受，有針對性地激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力。

在業(yè)績考核方面，實行科學(xué)明晰的績效管理。建立科學(xué)的業(yè)績考評體系，對每個員工的工作業(yè)績進行綜合評價，并將評價結(jié)果作為業(yè)績考核的重要依據(jù)。與績效考核相配套的是激勵機制，通過對富有挑戰(zhàn)性工作崗位的分配、職位的晉升、培訓(xùn)、基薪的增長、員工持股計劃、股票期權(quán)等多種激勵形式提高員工積極性和奉獻精神。另外，完善福利保障制度也是銀行激勵機制的重要部分，包括失業(yè)保險、醫(yī)療健康保險、退休保障和退休金補充保障制度等，提高員工對銀行的忠誠度。

在提高業(yè)務(wù)效率方面，利用計算機先進技術(shù)和人力資源職能外包等手段提高人力資源管理效率。富有競爭力的優(yōu)秀銀行普遍利用計算機和專業(yè)軟件進行人力資源管理，采用集中數(shù)據(jù)庫將所有與人力資源相關(guān)的數(shù)據(jù)，如薪資福利、崗位描述、員工招聘、職業(yè)生涯設(shè)計培訓(xùn)、職位管理、績效管理、個人信息和歷史資料等統(tǒng)一管理，形成集成信息源。高效的計算機管理使得人力資源管理人員得以擺脫繁重的日常工作，可以集中精力從戰(zhàn)略角度來考慮企業(yè)人力資源規(guī)劃和政策。人力資源管理職能外包是把非核心的人力資源管理交由專業(yè)的人力資源管理公司承擔，這樣既可以得到外部專業(yè)化的人力資源服務(wù)，又可以利用外包商的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)降低銀行人事管理成本。

在全球化競爭方面，重視人力資源的全球配置。經(jīng)濟全球化拓寬了銀行的全球化視野，并在全球范圍內(nèi)進行人力資源配置。富有競爭力的優(yōu)秀銀行的跨國經(jīng)營也要求在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一配置人力資源，通過不同文化觀念和意識多元化的相互碰撞和融合，促進銀行員工整體素質(zhì)的提高。

三、加速提升商業(yè)銀行核心競爭力

加入世界貿(mào)易組織后，我國銀行業(yè)面對外資銀行的激烈挑戰(zhàn)和相互競爭，商業(yè)銀行的核心競爭力問題就顯得日益重要。與發(fā)達國家的優(yōu)秀銀行相比，我國商業(yè)銀行的核心競爭力普遍比較薄弱，作為核心競爭力構(gòu)成要素的金融技術(shù)創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和人力資源管理優(yōu)化都還很不發(fā)達。

從金融技術(shù)創(chuàng)新方面來講，根據(jù)核心競爭力理論，銀行核心競爭力的基礎(chǔ)應(yīng)該是金融技術(shù)。雖然各家商業(yè)銀行在金融技術(shù)創(chuàng)新及改造方面已有較大投入，但具體優(yōu)勢體現(xiàn)得并不明顯。雖然各家商業(yè)銀行分別具有不同業(yè)務(wù)優(yōu)勢，但這些業(yè)務(wù)優(yōu)勢基本是在長期壟斷和專業(yè)化經(jīng)營中形成的，而不是以金融技術(shù)創(chuàng)新為支撐的。因此，這些業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量低，容易模仿，一旦政策優(yōu)勢消失就可能失去競爭優(yōu)勢。

面對這種情況，要想提升自身核心競爭力，商業(yè)銀行必須樹立“金融技術(shù)立行”的戰(zhàn)略觀念。由于金融技術(shù)建設(shè)對銀行利潤的貢獻度不會立竿見影，因此銀行的管理層不應(yīng)有急功近利思想，需要從商業(yè)銀行長遠發(fā)展的角度出發(fā)，制定科學(xué)合理的金融技術(shù)建設(shè)規(guī)劃，并伴隨科學(xué)技術(shù)進步和市場需求變化進行動態(tài)調(diào)整，才能使金融技術(shù)真正成為銀行核心競爭力的基礎(chǔ)。

從組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面來講，雖然許多商業(yè)銀行已經(jīng)意識到培育和提升核心競爭力對獲得持續(xù)競爭能力的重要性，但在組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面沒有質(zhì)的飛躍。面對這種形勢，深化組織結(jié)構(gòu)變革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，為核心競爭力提升提供制度保障就成為必然趨勢。西方戰(zhàn)略管理的理論和實踐表明，以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制為代表的多部門企業(yè)組織結(jié)構(gòu)已逐步取代職能型企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，成為國際優(yōu)秀銀行主要采用的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。西方商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的演變對商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行管理體制和提升核心競爭力有著重要的借鑒意義。許多商業(yè)銀行目前還處于職能型組織結(jié)構(gòu)形態(tài)，隨著“按客戶劃分部門，以市場為導(dǎo)向、以客戶需求為核心”的經(jīng)營理念確立，組織結(jié)構(gòu)變革應(yīng)注重兩方面，一是在銀行卡、零售業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、信息科技等業(yè)務(wù)職能部門率先進行公司化運作，建立戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位制；二是簡化管理層級，實施扁平化管理。

從有機載體方面來看，商業(yè)銀行的人力資源管理優(yōu)化基本缺位。人力資源本來是商業(yè)銀行的寶貴財富，是核心競爭力的有機載體。許多銀行的人事管理部門并未將員工視為一種財富，也就不可能建立起“以人為本”的管理理念。企業(yè)對員工缺乏必要的開發(fā)性培訓(xùn)，員工對銀行也缺乏真正的歸屬感和認同感，不能充分發(fā)揮員工的潛能和積極性。要改變過去單純的人事管理為人力資源的培育開發(fā)，最重要的是讓員工認同企業(yè)的文化，建立共同愿景，才能使人力資源發(fā)揮最大的潛能。

總之，依靠內(nèi)部機制創(chuàng)新和外部戰(zhàn)略聯(lián)盟是培育和提升核心競爭力的主要途徑。根據(jù)核心競爭力理論，創(chuàng)新是公司企業(yè)生存發(fā)展的必然基礎(chǔ)。企業(yè)可以通過創(chuàng)新逐步培育自身的核心競爭力，已經(jīng)擁有核心競爭力的企業(yè)也需要通過不斷的創(chuàng)新來保持和提升核心競爭力，建立學(xué)習型組織是進行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和源泉。商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，通過與外資銀行簽署全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，引入戰(zhàn)略投資者等方式進行戰(zhàn)略聯(lián)盟，迅速培育和提升核心競爭力。

參考文獻：

[1]邁克爾?波特.競爭論[M].北京:中信出版社,2003.

[2]普拉哈拉德,哈默爾.企業(yè)核心競爭力[J].哈怫商業(yè)評論,1990(6).

[3]周三多.戰(zhàn)略管理思想史[M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,2002.

篇（6）

中小企業(yè)的三大苦衷

很多接觸過中小企業(yè)的人都有一個共同的印象，那就是中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)往往在企業(yè)中扮演救火隊員的角色――哪個部門有火就要奔向哪里撲救。其中，品牌問題就是最讓他們頭疼的問題之一。

在我國改革開放的前沿陣地廣東及東南沿海地區(qū)，很多在國家“三來一補”政策下催生的企業(yè)，可以被視為中國企業(yè)OEM之路的先行者。當網(wǎng)絡(luò)時代來臨的時候，這些嗅覺敏銳的企業(yè)又很快地找到了從網(wǎng)上尋找客戶的這條經(jīng)濟之道。表面上他們的經(jīng)營方式變了，成本下降了，但是做OEM的本質(zhì)還是沒有變。

在曾經(jīng)被輕工部命名為“中國木制玩具之鄉(xiāng)”的浙江省云和縣，一共有512家木制玩具廠，年總產(chǎn)值15億元，其中年產(chǎn)值過千萬的企業(yè)就有20家。所生產(chǎn)的木制玩具占中國總產(chǎn)量的70%，世界總產(chǎn)量的40%。但是，這里幾乎所有企業(yè)的出口方式都是OEM，在當?shù)嘏琶谝晃坏男窃?，到現(xiàn)在為止也是和外貿(mào)公司合作，連一個直接客人也沒有，完全貼牌。這種產(chǎn)品被白盒子包裹著的生產(chǎn)方式，已經(jīng)延續(xù)了一代人。因為企業(yè)只能作代工，所以其利潤之低幾乎已經(jīng)到了極限。一些網(wǎng)商已經(jīng)意識到OEM并非長久之計，因此其中的先行者已經(jīng)開始謀劃建立自己的品牌。但下決心“兩條腿”走路的商人往往會遇到兩個問題：一是原有的OEM客戶害怕自己的設(shè)計遭到剽竊；二是作為一個新品牌要想闖入市場并不容易，不打價格戰(zhàn)沒人要，打了價格戰(zhàn)又不利于品牌培養(yǎng)……由于沒有任何前人可供借鑒的經(jīng)驗，從 OEM向自有品牌發(fā)展的第一批商人們遇到了前所未有的艱辛和困惑。

除了品牌問題，中小企業(yè)的管理問題也開始日益突出。一位企業(yè)主坦言：“之前企業(yè)小的時候，只要有訂單就能生存。但隨著企業(yè)規(guī)模擴大，不但運行管理的效率降低，人員也越來越不好管理。”

如今，無論是五、六個人的小企業(yè)，還是二、三百人的中型企業(yè)，企業(yè)負責人身兼數(shù)職的情況都很普遍。現(xiàn)在市場競爭激烈，做成任何一單生意都很不容易。相對于其他員工，經(jīng)營者對企業(yè)和市場狀況更為熟悉，能更準確地捕捉到商機；另一方面，大多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營者都是所從事的行業(yè)中有相當?shù)男袠I(yè)經(jīng)驗，這些經(jīng)驗在與客戶的網(wǎng)上洽談過程中，有時甚至能成為出奇制勝的關(guān)鍵，這種經(jīng)驗，顯然不是普通業(yè)務(wù)員所具有的。

由此，企業(yè)負責人在管理上事必躬親的務(wù)實風格，使得大多數(shù)的企業(yè)至今還處在一個人做決策的階段。這種現(xiàn)象的存在在很大程度上阻礙了企業(yè)發(fā)展。一方面，當老板一個人已經(jīng)很難把握住這么多的信息、缺乏理性的判斷時，做出的決策就難免顧此失彼，或是出力不討好，或是白白浪費了商機，另一方面，員工也很難迅速成長為能獨擋一面的人才。

除此以外，人才的缺乏也是中小企業(yè)心底的痛處。

中國的中小企業(yè)中有很多是家族企業(yè)。在企業(yè)發(fā)展初期，這些力量聯(lián)合起來，的確能在資本、生產(chǎn)上面發(fā)揮一定的作用。但是，當這些企業(yè)開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上貿(mào)易時，傳統(tǒng)的慣性也會在一些方面產(chǎn)生制約。溫州一位做鞋貿(mào)易的網(wǎng)商告訴記者：“我做外貿(mào)，需要在一些網(wǎng)站上做推廣，所以招了一些懂英語、懂外貿(mào)的人，但是企業(yè)里還有一些當初和我父親一起打天下的人，還有些是親戚，這些新人到企業(yè)來之后就會發(fā)現(xiàn)企業(yè)里關(guān)系復(fù)雜，自己沒有發(fā)揮的空間。兩撥人之間在觀念上有很多地方很難融合?，F(xiàn)在怎么處理真讓我頭痛，我哪還有心思想企業(yè)擴大規(guī)模的事？”

很顯然，一個人“拍腦袋”雖然“流程”簡單，但做不大企業(yè)。而在從“一個人”過渡到“多人”的過程中，民營企業(yè)又要面臨眾多的管理問題。

企業(yè)門戶開啟“解救”中小企業(yè)新篇章

很顯然，企業(yè)門戶的出現(xiàn)為中小企業(yè)解決各種問題打開了方便之門。

一位業(yè)內(nèi)資深人士曾說過這樣一段話：“做為企業(yè)服務(wù)的網(wǎng)站，千萬不要想‘僅僅靠’做供求信息來拉客戶。如果你把行業(yè)網(wǎng)站比喻成一桌大餐的話，線下服務(wù)、資訊、社區(qū)這些就是鮑參翅肚，而供求信息只是青菜蘿卜而已?！笔聦嵣希槍χ行∑髽I(yè)的需求，國內(nèi)的部分B2B網(wǎng)站做過一些嘗試性的探索，其中阿里巴巴提出過從“網(wǎng)絡(luò)上工作”到“網(wǎng)絡(luò)上生活”的口號，也在網(wǎng)站內(nèi)容頻道上作了一些輔導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)容，其他一些行業(yè)網(wǎng)站也紛紛推出社區(qū)，希望以此來凝聚人氣，營造商人之間交流的氛圍。但由于這些網(wǎng)站的重心仍然停留在貿(mào)易信息的提供上，因此其他頻道的拓展并沒有達到預(yù)期的效果。

近日，中企動力集團推出中國首家企業(yè)門戶網(wǎng)站“一大把”，將服務(wù)模式鎖定在“為企業(yè)提供專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)”上。與目前的B2B業(yè)務(wù)模式不同，企業(yè)門戶網(wǎng)站不僅提供企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上的貿(mào)易平臺，還著重提供更多層面的應(yīng)用服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)推廣、網(wǎng)絡(luò)交易、經(jīng)營管理等方面的實操訊息和行業(yè)信息，甚至于專家?guī)椭?、案例分析等互動?nèi)容及服務(wù)，以協(xié)助企業(yè)輕松掌握互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，并解決具體管理中遇到的難題。此外，該網(wǎng)站基于集團服務(wù)優(yōu)勢所推出的各項具體產(chǎn)品服務(wù)，諸如營銷推廣、培訓(xùn)學(xué)習、企業(yè)通信、商務(wù)交流類等多方面的企業(yè)應(yīng)用服務(wù)及工具，為企業(yè)全面提升競爭力提供了有利的武器。

“一大把”總經(jīng)理林娟如表示：“企業(yè)門戶就是為中小企業(yè)提供包括對內(nèi)管理、對外經(jīng)營聯(lián)絡(luò)等各個商務(wù)環(huán)節(jié)的服務(wù)。管理問題、營銷推廣問題和打造人脈是中小企業(yè)的核心問題，“一大把”正是抓住這幾點為企業(yè)提供服務(wù)，因此有信心吸引企業(yè)各個部門的從業(yè)人員?！?/p>

一位中小企業(yè)主在看過“一大把”之后表示，這些信息原本散落在網(wǎng)絡(luò)的各個角落中，平時只有刻意搜集才能看到，“一大把”將豐富的功能整合在一個網(wǎng)站上，使企業(yè)中各層面成員從中都能找到有用的信息，在很大程度上提高了員工的工作效率，也替自己解答了不少工作中遇到的困難。

“中國的中小企業(yè)之前總是依靠某一個商機取得企業(yè)發(fā)展，但未來要想實現(xiàn)發(fā)展，這些因素是遠遠不夠的?！睂I(yè)人士指出，成熟的企業(yè)必將需要全面提升企業(yè)競爭力，而“一大把”的出現(xiàn)迎合了這種需求。隨著越來越多的中小企業(yè)熟悉網(wǎng)絡(luò)，未來企業(yè)門戶必將成為電子商務(wù)發(fā)展的一大趨勢。

篇（7）

關(guān)鍵詞:商業(yè)模式 社區(qū)信息化 可持續(xù)發(fā)展 創(chuàng)新

一、創(chuàng)新商業(yè)模式促進社區(qū)信息化的重要意義與關(guān)系

(一)有利于提高社區(qū)商業(yè)環(huán)境和人員素質(zhì)

社區(qū)信息化，必然要求用到計算機、管理信息系統(tǒng)等先進的設(shè)備，社區(qū)信息化的操作規(guī)程和工作規(guī)范，要求對人員進行經(jīng)常性地培訓(xùn)教育，使人員逐漸摒棄隨心所欲的舊工作方式，處處按操作規(guī)程進行操作，以提高全體人員的整體素質(zhì)，不僅要求社區(qū)居民具備信息化的基本素質(zhì)，同時對商業(yè)企業(yè)員工的素質(zhì)也有很大的提升作用。

(二) 促進社區(qū)管理模式的變革

人們在進行信息系統(tǒng)的規(guī)劃和建設(shè)時，必然要應(yīng)用到IT工程、企業(yè)流程再造等新理論對商業(yè)企業(yè)舊有的管理模式和業(yè)務(wù)流程進行改革，使之具有簡單化、平面化、并行化等特點，以滿足信息系統(tǒng)的要求，以滿足社區(qū)居民的需求，提供有效、高速的服務(wù)。

(三)有利于商業(yè)企業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營和社區(qū)對外交流

幾乎所有的社區(qū)商業(yè)企業(yè)都有心于建設(shè)社區(qū)的信息化，在社區(qū)信息化工程的實施中，特別是intranet和extranet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建立，為商業(yè)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)宣傳自己提供了環(huán)境基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建立還使社區(qū)的對外交流更加便利，改善社區(qū)形象的同時還創(chuàng)造了更多的商機。

(四)商業(yè)模式創(chuàng)新對社區(qū)信息化的特殊意義

目前我國仍處于社會主義國家發(fā)展初級階段，還屬于工業(yè)經(jīng)濟社會，而發(fā)達國家在完成工業(yè)化建設(shè)的基礎(chǔ)上已進行信息化建設(shè)，真正進入了信息化社會，面對這一嚴峻形勢，國家確定了發(fā)展信息化，以信息化帶動和促進工業(yè)化實現(xiàn)跨越發(fā)展，從而實現(xiàn)我國從工業(yè)經(jīng)濟社會向信息化社會迅速轉(zhuǎn)型。實施信息化建設(shè)是社區(qū)實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)型的具體表現(xiàn)，在信息化為社區(qū)商業(yè)帶來良好機遇的推動下，了解社區(qū)商業(yè)模式創(chuàng)新對我國社區(qū)信息化的挑戰(zhàn)，開展社區(qū)信息化建設(shè)，將是使我國社區(qū)商業(yè)實現(xiàn)由傳統(tǒng)模式向信息化模式跨越式發(fā)展的必由之路。

除此之外，社區(qū)商業(yè)企業(yè)采用信息化技術(shù)后，對社區(qū)商業(yè)企業(yè)競爭力會有大幅度的提高。

二、創(chuàng)新商業(yè)模式促進社區(qū)信息化可持續(xù)發(fā)展的障礙及原因

經(jīng)比較，國外社區(qū)實行社區(qū)商業(yè)模式創(chuàng)新促進信息化的狀況與我國相比，我國的社區(qū)商業(yè)模式促進信息化發(fā)展的障礙及原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)商業(yè)模式管理和制度欠合理

在現(xiàn)階段，資金短缺是社區(qū)信息化的普遍困難，而且在將有限資金合理使用在信息化建設(shè)方面上，社區(qū)尚處于摸索階段。很多社區(qū)將對信息化投資的大部分資金投資在硬件設(shè)施上，而忽略了對配套軟件的投入和對人員信息化操作的培訓(xùn)。軟件方面資金投入的缺乏使得信息化的設(shè)備只是用于簡單的文件和數(shù)據(jù)處理，在其它方面設(shè)備缺乏科學(xué)合理的應(yīng)用，信息化的效益根本無法體現(xiàn)，造成投資浪費。

(二)很多社區(qū)無法正確認識信息化

很多社區(qū)也盲目地擴大了信息化為社區(qū)商業(yè)所帶來的效益，認為只要實現(xiàn)了信息化，就會有巨大的回報，社區(qū)商業(yè)企業(yè)的競爭力就一定能增強，經(jīng)濟效益就一定能提高，以為實現(xiàn)了信息化就等于實現(xiàn)了一切，這是完全錯誤的。

(三)很多社區(qū)商業(yè)企業(yè)缺乏信息化基礎(chǔ)和復(fù)合型人才

由于社區(qū)沒有太多甚至根本沒有專業(yè)的計算機技術(shù)人才，因此社區(qū)的管理類產(chǎn)品必須是便于使用的“簡單式”產(chǎn)品，根本無法體現(xiàn)信息化的效益。這樣，社區(qū)既缺乏信息化基礎(chǔ)，又缺乏既懂信息技術(shù)又懂企業(yè)管理的復(fù)合型人才，直接影響了社區(qū)信息化進程，也阻礙了商業(yè)模式的變革與創(chuàng)新。

三、基于社區(qū)信息化推動的商業(yè)模式戰(zhàn)略創(chuàng)新

(一)創(chuàng)新商業(yè)模式的提出

針對現(xiàn)階段社區(qū)商業(yè)企業(yè)發(fā)展的諸多制約因素，本文提出建設(shè)社區(qū)BtoC電子商務(wù)的思路，即利用信息技術(shù)的電子平臺，在一定的社區(qū)范圍內(nèi)集中發(fā)展電子商務(wù)。相對于目前廣泛流行的電子商務(wù)概念，社區(qū)電子商務(wù)主要是在地域上加以限制，致力于在小范圍區(qū)域內(nèi)應(yīng)用供應(yīng)鏈管理理論發(fā)展BtoC電子商務(wù)模式。

(二)基于供應(yīng)鏈管理的社區(qū)BtoC電子商務(wù)運作模式

BtoC社區(qū)商業(yè)模式管理與運作強調(diào)如下幾點:

第一，BtoC社區(qū)商業(yè)模式是一種運作管理技術(shù)，它能夠使企業(yè)的活動范圍從僅僅最佳的物流活動擴展為涵蓋企業(yè)和社區(qū)的所有服務(wù)職能，如市場營銷、配送服務(wù)等，所有這些職能都以最佳的方式緊密地結(jié)合在一起，成為一個整體。

第二，BtoC社區(qū)商業(yè)模式是物流一體化管理的擴展，其目的是將組織的物流職能和供應(yīng)鏈中合作伙伴使用的對等職能的物流部分進行合并或緊密聯(lián)結(jié)，以便將企業(yè)內(nèi)部物流職能和外部社區(qū)顧客，或者第三方物流聯(lián)盟合理地銜接，形成一個完整的集成化系統(tǒng)。

第三，BtoC社區(qū)商業(yè)模式的實際應(yīng)用是以一個共同的目標為核心組織在一起的，包括顧客及時拿貨，降低成本的方面，也包含利用新的管理方法和信息技術(shù)的力量，以便在針對市場具體需求的產(chǎn)品和服務(wù)方面實現(xiàn)重大突破。

第四，BtoC社區(qū)商業(yè)模式包括三個主要流程:實物流程、資金流程、信息流程。

因此，BtoC社區(qū)商業(yè)模式不僅僅是導(dǎo)入信息科技與網(wǎng)絡(luò)，更重要的是必須從了解顧客需求及企業(yè)自身定位著手，在充分利用信息化技術(shù)的同時，專注于核心業(yè)務(wù)以提升企業(yè)的核心競爭能力，并以供應(yīng)鏈管理來拓展電子商務(wù)，重新定位企業(yè)在電子商務(wù)信息時代的策略與運作模式，才能獲得成功。

四、優(yōu)化創(chuàng)新商業(yè)模式促進社區(qū)信息化的途徑探討

(一)整合現(xiàn)有商業(yè)和信息資源

BtoC社區(qū)商業(yè)模式主要適應(yīng)于社區(qū)商業(yè)企業(yè)，基本局限于本社區(qū)內(nèi)的情況，在原有商業(yè)企業(yè)信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，將供應(yīng)鏈上的本社區(qū)客戶通過建立電子平臺相互聯(lián)系起來，優(yōu)化原有的交易流程，在社區(qū)BtoC商業(yè)模式的各種便利性和安全性的保證下，配合物流配送、外包解決方案、內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)，改進原有商業(yè)企業(yè)與社區(qū)間的業(yè)務(wù)流程、促進企業(yè)與社區(qū)間的物流、信息流和資金流的順暢。

(二)優(yōu)化BtoC社區(qū)商業(yè)模式實施步驟

優(yōu)化商業(yè)企業(yè)供應(yīng)鏈的下游客戶。通過合適的評價程序?qū)蛻暨M行評價，選擇具有建立社區(qū)信息化能力的社區(qū)進行合作，保證供應(yīng)鏈后端的物流、信息流和資金流的順暢。另外通過對下游客戶的能力與信譽的評價，進行供應(yīng)鏈整合，優(yōu)化交易等銜接環(huán)節(jié)。保證以本企業(yè)為主的供應(yīng)鏈系統(tǒng)的順暢運行。

另外，還需優(yōu)化商業(yè)企業(yè)內(nèi)部供應(yīng)鏈。使原有的企業(yè)內(nèi)部供應(yīng)鏈的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息化孤島聯(lián)結(jié)起來，實現(xiàn)內(nèi)部的集成和共享，以配合社區(qū)BtoC的實施。并建立社區(qū)商業(yè)企業(yè)的電子平臺與銀行的同城交易系統(tǒng)的接口。

(三) 逐步擴展社區(qū)商業(yè)企業(yè)B-C模式

社區(qū)BtoC商業(yè)模式在解決了某個社區(qū)范圍內(nèi)交易的同時，與廣域范圍內(nèi)的BtoC電子商務(wù)并沒有實質(zhì)性沖突。首先，社區(qū)BtoC商業(yè)模式的成功運行使社區(qū)信息化化在原有基礎(chǔ)上得以提升，實現(xiàn)社區(qū)內(nèi)外供應(yīng)鏈管理的有機融合，有利于社區(qū)商業(yè)企業(yè)進一步開展廣域電子商務(wù)。其次，對于社區(qū)范圍內(nèi)的電子平臺只要在原有的基礎(chǔ)上增添與外界電子平臺的接口便可升級為廣域電子交易平臺。第三，安全性問題可以在社區(qū)電子平臺與外界電子平臺間增添防火墻保護，在保證原有社區(qū)內(nèi)交易的正常進行的同時降低電子商務(wù)的運營成本。最后，支付系統(tǒng)的升級可以借用社區(qū)間銀行的結(jié)算系統(tǒng)進行，以達到平滑升級。

參考文獻

[1] Burn Janice M.， Robbins Greg. Strategic planning for E-Government: a customer value based model. Seventh Americas Conference on Information Systems， 2001.

[2]董新宇、蘇竣，電子政務(wù)與政府流程再造—兼談新公共管理[J].公共管理學(xué)報，2004(4):46-52.

篇（8）

在經(jīng)濟社會中，由于自然稟賦、支出規(guī)模和投資規(guī)模的各不相同，必然同時存在某一特定時期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機構(gòu)的存在就是為了能使這一過程順利進行。金融中介機構(gòu)如商業(yè)銀行、保險公司、養(yǎng)老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動的理論則構(gòu)成了金融中介理論。

1、增強風險管理、降低參與成本

盡管風險是金融中介產(chǎn)生的原因，風險管理也一直是金融中介的最核心業(yè)務(wù)，但隨著金融業(yè)務(wù)的拓寬和金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融中介的風險管理只能極大地增強了，成為商業(yè)銀行等金融中介機構(gòu)生存和發(fā)展的最關(guān)鍵職能。銀行為了生存不得不開展新業(yè)務(wù)，采用金融衍生產(chǎn)品和動態(tài)交易等全新的技術(shù)來管理風險，目標仍舊是風險最小化和利益最大化。因此，商業(yè)銀行等金融中介在金融市場中開始扮演進行資產(chǎn)交易和風險管理人的角色。

2、提高價值增加和客戶導(dǎo)向

金融中介的職能不僅僅是被動的存款人和貸款人之間的中介，還是獨立的市場主體。它可以通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)換增加存貨雙方的價值。金融中介實現(xiàn)價值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴展金融服務(wù)。金融中介的基本戰(zhàn)略應(yīng)是客戶導(dǎo)向，其開展業(yè)務(wù)就是為了向客戶銷售金融服務(wù)，從中獲取利潤，因此減少客戶交易成本和二者信息不對稱有利于金融中介強化其職能。

二、城市商業(yè)銀行信貸對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的作用

對于城市商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營中面臨的風險包括戰(zhàn)略風險、金融風險和運作風險。而首當其沖的是金融風險，即市場風險、信用風險和流動性風險。因此，在現(xiàn)階段金融環(huán)境下，作為重要的金融中介，城市商業(yè)銀行面臨新的任務(wù)便是信貸，且銀行信貸在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越明顯。

1、我國城市商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀-----投放比例小

銀行的信貸通常指銀行的發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行最主要的經(jīng)濟功能之一，貸款即銀行以償還和阜新為條件為社會消費活動和投資活動提供單方面資金使用價值讓渡，是通過信用將資金配置到生產(chǎn)領(lǐng)域的過程。信貸對經(jīng)濟增長的作用體現(xiàn)在政府利用各種信用方式在國民經(jīng)濟各部門、各地區(qū)和各行業(yè)動員、分配和優(yōu)化社會資金，達到整個經(jīng)濟總體生產(chǎn)總值的增加。隨著金融市場的演變和金融業(yè)務(wù)的拓展，我國社會融資雖然呈多元化發(fā)展之勢，但融資規(guī)模仍然很小。截止2011年底，我國全年人民幣貸款增加7.47萬億元，未能“用完”7.5萬億元的額度，究其原因，存款增長乏力、存貸比指標限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來自于地方商業(yè)銀行的金融、銀行理財產(chǎn)品分別從銀行的資產(chǎn)和負債中抽取，同時加速利率市場化進程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業(yè)大量推出相對高息的理財產(chǎn)品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過渡選擇。其次，我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業(yè)和政府融資平臺，對中小企業(yè)及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度依然不夠。

2、我國城市商業(yè)銀行信貸對經(jīng)濟發(fā)展的作用

經(jīng)過近年來的大力發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸走向平穩(wěn)發(fā)展的道路，并且有可觀數(shù)量的城市商業(yè)銀行已采用各種方式解決歷史不良資產(chǎn)問題，充分降低不良貸款率，改變經(jīng)營模式，絕大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)變成為股份制銀行?？傮w來說，城市商業(yè)銀行在振興地方經(jīng)濟中有不可替代和至關(guān)重要的作用。首先，城市商業(yè)銀行是確保地方金融平安，促進地方經(jīng)濟發(fā)展和維護地方經(jīng)濟穩(wěn)定不可缺少的力量；其次，城市商業(yè)銀行能夠增強對地方經(jīng)濟的調(diào)控能力；再次，城市商業(yè)銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時，城市商業(yè)銀行是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑；最后，城市商業(yè)銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。

三、蘭州銀行信貸對地方經(jīng)濟發(fā)展的作用

1、銀行信貸支持對經(jīng)濟的重要性

首先，甘肅地處內(nèi)陸，居民可支配收入相對較低，出口機會和能力明顯不足，投資成為拉動甘肅經(jīng)濟增長和推動實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，從發(fā)展歷程來看，銀行信貸支持一直是經(jīng)濟發(fā)展的助推器。隨著金融市場的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風險觀念與意識開始強化，并走上集約化經(jīng)營的道路；再次，實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略之信貸支持平臺已具備基本條件。省內(nèi)以四大銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行）和地方商業(yè)銀行（蘭州銀行）為補充的現(xiàn)代金融中介體系已基本形成。據(jù)統(tǒng)計，自2005年以來，各大銀行累計向甘肅基礎(chǔ)建設(shè)和重點建設(shè)項目貸款近170億元，如近年來全省高速公路建設(shè)完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來源。

2、蘭州銀行發(fā)展現(xiàn)狀

作為甘肅省最大的地方商業(yè)銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶群體是城市居民和中小企業(yè)。就城市居民而言，居民個人零售儲蓄業(yè)務(wù)市場化程度較高，風險較小，收益平穩(wěn)，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對于蘭州銀行重點服務(wù)的對象———中小企業(yè)來說，首先支持中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的當務(wù)之急；其次中小企業(yè)的金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行的重要利潤來源；再次城市商業(yè)銀行給予中小企業(yè)財政支持能更好地分散銀行風險。另一方面，蘭州銀行的當?shù)鼗?jīng)營和區(qū)域化經(jīng)營比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量高，收益可觀，與本地客戶聯(lián)系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網(wǎng)上繳稅委托機構(gòu)，其網(wǎng)上報稅系統(tǒng)便利各大商戶，其良好的金融機構(gòu)形象使得儲蓄客戶增加，進而增加存款額和中小企業(yè)貸款的發(fā)放。蘭州銀行在與大銀行的競爭中另辟蹊徑，將市場定位為“服務(wù)地方、服務(wù)民營、服務(wù)中小、服務(wù)市民”。

3、蘭州銀行信貸概況

首先，就類別而言，蘭州銀行公司業(yè)務(wù)中融資授信業(yè)務(wù)包含以下四個類別：流動資金貸款、項目貸款、法人按揭貸款和銀團貸款。其中占貸款總額最大的是流動資金貸款，基于其主要貸款對象是正常生產(chǎn)的商貿(mào)流通企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。其次，近年來，蘭州銀行主要貸款目標客戶群放在甘肅省中小企業(yè)，尤其是民營企業(yè)，如甘肅省三教叢林圖書發(fā)行有限公司，房地產(chǎn)公司甘肅天慶集團，餐飲業(yè)甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯(lián)系。同時，甘肅省社會各界也為了解決中小企業(yè)融資難問題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業(yè)信用擔保中心”，建立了規(guī)模高達1億元的中小企業(yè)信用擔保基金，與蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協(xié)議。

四、結(jié)論和解決思路

1、結(jié)論

（1）驗證了金融中介理論。由于信息不對稱，銀行與企業(yè)關(guān)系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業(yè)的營運情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業(yè)不太可能向銀行提供有關(guān)的生產(chǎn)信息和市場信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔保資產(chǎn)良好、廠房生產(chǎn)條件環(huán)境優(yōu)越等。（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業(yè)銀行無法獲得如同國有商業(yè)銀行的資金支持，為了獲得利潤，地方商業(yè)銀行開始不斷地拓展金融業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品。如浦東發(fā)展銀行發(fā)行的“個人專項理財同享盈計劃”，北京銀行發(fā)行的“心喜理財”產(chǎn)品，以及蘭州銀行發(fā)行的“百合理財”產(chǎn)品等。

2、存在的問題

（1）中小企業(yè)擔保難，因而制約信貸的支持。我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)超過95%，從業(yè)人數(shù)占75%，它能夠緩解就業(yè)壓力、并實施科技創(chuàng)新。由于中小企業(yè)自身的發(fā)展限制和缺乏有效擔保，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款時無能為力。（2）企業(yè)信用觀念較低。銀行貸款到企業(yè)，就變成企業(yè)的沉淀資金。有的企業(yè)此時伺機向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來投入的資金就可能因為經(jīng)營問題或市場局勢而變成呆賬壞賬資金等。（3）部分企業(yè)惡意逃廢銀行貸款債務(wù)問題時有發(fā)生。有些企業(yè)假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務(wù)。更惡劣的是，一些企業(yè)和地方明知無力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書，故意給銀行制造陷阱。（4）國有銀行網(wǎng)點過多，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點不足，居民辦理業(yè)務(wù)不便，很容易選擇放棄城市商業(yè)銀行選擇國有銀行。該情況普遍發(fā)生在新蓋高樓的一樓鋪面問題，銀行貸款給房地產(chǎn)公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。

篇（9）

物流在新世紀中重生，成為新世紀的一顆明星 ，電子商務(wù)的興起，改善了物流、資金流、信息流的環(huán)境與系統(tǒng)，改變了貿(mào)易形態(tài)，引發(fā)了全球采購領(lǐng)域的深刻革命。將電子商務(wù)與電子商務(wù)物流放在一起進行宣傳，電子商務(wù)是商業(yè)領(lǐng)域的一次革命，而電子商務(wù)物流是物流領(lǐng)域的一次革命。尤其是電子商務(wù)的興起極大地推動了物流信息化的發(fā)展，改變過去重商流、輕物流的思想，把物流提升到全球貿(mào)易競爭戰(zhàn)略的地位。以歐美國家為例，沃爾瑪已經(jīng)開始安裝自己的信息系統(tǒng)。這些系統(tǒng)能把掃描數(shù)據(jù)直接通過衛(wèi)星傳向公司總部，使公司可以快捷地管理自己的供貨鏈，在庫存減少時自動訂貨，還可以使沃爾瑪發(fā)現(xiàn)新的營銷機會。電子商務(wù)的應(yīng)用需求商與供應(yīng)商、消費者與生產(chǎn)商直接交易雖然少了中間環(huán)節(jié)從而降低了成本，但卻產(chǎn)生了這樣一個問題：由于需求商往往需要多批次、少批量的貨物，而消費者采購更是量少而單一。要想快速、低廉地將產(chǎn)品交付，國外的很多企業(yè)在解決電子商務(wù)物流問題時形成了自己的解決方案。

一般來說，有三種比較有代表性的方式：美國的物流中央化、日本的離散配送中心、適應(yīng)電子商務(wù)的全新物流模式――物流。這三種形式得以實現(xiàn)的基本前提都是物流企業(yè)本身提升電子商務(wù)意識以及充分利用網(wǎng)絡(luò)。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把人類社會經(jīng)濟發(fā)展帶進了一個新的時代，在新千年到來之際由于電子商務(wù)浪潮的推動，中國物流出現(xiàn)了前所未有的熱潮。新的動向表明，物流現(xiàn)代化成為中國經(jīng)濟發(fā)展的杠桿，這一點已得到人們的普遍承認。

物流活動是社會經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)，這一點是無可爭議的歷史事實。從古代物物交換繼而產(chǎn)生貨幣開始，隨著生產(chǎn)的發(fā)展，社會經(jīng)濟水平也不斷提高，但物流活動不具有獨立性質(zhì)，始終是生產(chǎn)和流通不可分割的一個組成部分。直到二十世紀五六十年代，由于社會產(chǎn)品空前豐富，流通成本快速上升，物流活動開始受到人們關(guān)注成為社會經(jīng)濟中的研究熱點，物流系統(tǒng)也在現(xiàn)代物流科學(xué)誕生后結(jié)束了長期處于潛隱狀態(tài)的歷史。在此之后，人們很快就發(fā)現(xiàn)改善物流系統(tǒng)能帶來巨大的經(jīng)濟效益，因此現(xiàn)代物流被評價為“經(jīng)濟領(lǐng)域未開墾的黑大陸”、“企業(yè)腳下的金山”、“第三利潤的源泉”。

由以下的事實可以知道這些評價是有根據(jù)的：美國企業(yè)在開始對物流系統(tǒng)進行改善的初期，庫存水平一般都下降三分之一以上，僅此一項就得到了可觀的經(jīng)濟效益；此外，由一些行業(yè)的企業(yè)統(tǒng)計數(shù)字表明，原材料由進廠開始，經(jīng)過若干道工序的加工直到成為產(chǎn)品的一部分出廠為止的時間段內(nèi)，處于加工狀態(tài)的時間只有5%。而95%的時間中，物料是處在倉庫中、運輸線上、工位前等待的狀態(tài)。也就是說物料在廠95%的時間是存在于物流系統(tǒng)中的，加快物料周轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是改善物流系統(tǒng)。此外，據(jù)統(tǒng)計企業(yè)的流動資金一般有3/4是被原材料、在制品和成品占用的，因此加快物料的周轉(zhuǎn)速度將有效地縮短流動資金的周轉(zhuǎn)期。由于在實踐中這些無可爭辯的事實，在漫長的歷史時期中不被重視的物流領(lǐng)域，終于登上了社會經(jīng)濟的歷史舞臺。

二、電子商務(wù)時代的物流業(yè)新特點

現(xiàn)在進入了網(wǎng)絡(luò)時代，企業(yè)生存和發(fā)展的環(huán)境有了很大的變化，電子商務(wù)的出現(xiàn)，加速了全球經(jīng)濟一體化，致使企業(yè)的發(fā)展趨向多國化、全球化的模式。在網(wǎng)絡(luò)時代，物流對經(jīng)濟的反作用明顯強化，制造業(yè)更為關(guān)心的不是生產(chǎn)量的多少，而是如何占領(lǐng)市場把產(chǎn)品送到用戶手中。擁有一個高效而通暢的物流系統(tǒng)是現(xiàn)代企業(yè)生存與競爭的可靠保障。從這一點來看，說新的世紀是物流的世紀是并不過分的。電子商務(wù)時代物流業(yè)發(fā)展的主要特點：

1．經(jīng)營全球化趨勢

由于電子商務(wù)的出現(xiàn)，加速了全球經(jīng)濟的一體化，致使企業(yè)的發(fā)展趨向多國化、全球化的模式。

面對全球化激烈競爭的趨勢，企業(yè)的戰(zhàn)略對策之一是專注于自己所擅長的經(jīng)營領(lǐng)域，力爭在核心技術(shù)方面領(lǐng)先；而本企業(yè)不擅長的業(yè)務(wù)則分離出去，委托給在該領(lǐng)域有特長的、可信賴的合作伙伴。這種趨勢為現(xiàn)在所謂的第三方物流、第四方物流的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

這一方面最著名的例子是DEII計算機公司的經(jīng)營模式，他們只做訂貨與最終組裝，而將零部件的制造和物流系統(tǒng)運作委托給合作伙伴，通過供應(yīng)鏈的管理與重組，有效地減低了庫存、縮短了生產(chǎn)周期，大大地提高了競爭力。耐克鞋公司也有類似的方法，沒有制鞋廠只做經(jīng)營與產(chǎn)品設(shè)計，又如運輸公司把煩瑣的收費業(yè)務(wù)委托給卡片公司去管理等。

企業(yè)注重核心技術(shù)的趨勢使物流業(yè)務(wù)從生產(chǎn)企業(yè)分離，為物流企業(yè)帶來良好機遇；物流企業(yè)也必須按照同一原則精心發(fā)展自己的業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平，確實保證委托方的利益并建立本企業(yè)的信譽。

2．供應(yīng)鏈的簡約化

供應(yīng)鏈是指涉及將產(chǎn)品或服務(wù)提供給消費者活動全過程的上、下游企業(yè)所構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)。無數(shù)供應(yīng)鏈構(gòu)成了極為復(fù)雜的社會經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)體系。在同一供應(yīng)鏈中的所有企業(yè)都需要上游企業(yè)供應(yīng)原材料或貨品，同時也不斷地向下游企業(yè)供應(yīng)自己的產(chǎn)品，形成了遞階式的體系，因此這些企業(yè)之間具有相互依存的關(guān)系。所謂市場競爭實際上不是供應(yīng)鏈內(nèi)部上下游企業(yè)之間的競爭，而是一個供應(yīng)鏈與另一個供應(yīng)鏈之間的競爭。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)提供了強大的信息支持，生產(chǎn)者、最終消費者和中間經(jīng)營者都能夠及時地了解供應(yīng)鏈的全部動態(tài)。也就是說供應(yīng)鏈具有了更好的透明度。在供應(yīng)鏈中，任何多余的環(huán)節(jié)、任何不合理的流程與作業(yè)都能被及時發(fā)現(xiàn)。特別是由于互聯(lián)網(wǎng)提供的信息支持，供應(yīng)鏈中原有的多余環(huán)節(jié)將被消除。因此，供應(yīng)鏈將變得更為緊湊，供應(yīng)鏈的這種變化將直接影響到企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展戰(zhàn)略。

3．企業(yè)規(guī)?；?/p>

由于在電子商務(wù)時代，物流的小批量、多品種以及快速性的特征更為顯著，配送的難度更大，必須達到一定規(guī)模才能產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)濟效益。為了更快地在規(guī)模效益方面領(lǐng)先，企業(yè)的兼并、聯(lián)合趨勢加強。當然，在選擇合伙人時，弱者將被淘汰出局，形成強強聯(lián)合。企業(yè)必須依靠自己先進的經(jīng)營模式、高質(zhì)量的服務(wù)和強大的實施能力為依托，尋求合適的合作伙伴；與此同時，也可能有條件被其他優(yōu)秀的企業(yè)選為合作伙伴，在聯(lián)合中不斷得到發(fā)展。

中國企業(yè)面臨的競爭是國內(nèi)外兩方面，物流企業(yè)也是如此。一些國營儲運公司，規(guī)模雖大但存在體制不靈活的問題；一些新型物流公司大多規(guī)模偏小。它們需要在競爭中求聯(lián)合，依據(jù)雙贏戰(zhàn)略選擇戰(zhàn)略伙伴，以圖結(jié)成實業(yè)聯(lián)盟創(chuàng)造規(guī)模效益?？梢灶A(yù)見，物流企業(yè)的強強聯(lián)合趨勢將加強，我國現(xiàn)代化超大型物流企業(yè)將出現(xiàn)在社會經(jīng)濟舞臺上。

4．服務(wù)一體化

由于物流系統(tǒng)的復(fù)雜化和對物流服務(wù)水平的要求越來越高，為第三方物流的發(fā)展提供了廣大的市場。物流是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)水平是競爭因素的最重要部分。第三方物流業(yè)者最時髦的口號是“提供一體式物流服務(wù)”，把用戶的物流業(yè)務(wù)從規(guī)劃設(shè)計到運行管理全部承擔下來。在保證成本的條件下，使用戶擁有一個高效、通暢的物流體系。

在供應(yīng)鏈急劇變化的時代，第三方物流業(yè)通過增值服務(wù)擴大營業(yè)額也是重要的手段。加強增值服務(wù)是今后物流業(yè)發(fā)展的一個重要方向。其目的不僅是降低成本，更重要的是提供用戶期望以外的增值服務(wù)，如配貨、配送和各種提高附加值的流通加工服務(wù)項目，以及其他按客戶的需要提供的服務(wù)。

增值服務(wù)的內(nèi)容除一般的裝配、改包裝之外，還在于不斷擴大范圍，發(fā)展有特色的增值服務(wù)。如德國FIEGE公司對服裝進行配送，在送達最終用戶之前把衣服熨好、進行商業(yè)包裝或懸掛在衣架上送達商店；又如生產(chǎn)吉他的FENDER國際公司委托UPS公司對其配送系統(tǒng)進行集約化和系統(tǒng)化整合，UPS的增值服務(wù)包括為吉他調(diào)好音。擴大的增值服務(wù)不僅僅增加了物流企業(yè)的收入，更重要的是由于承擔了上游企業(yè)和下游企業(yè)所分離出來的業(yè)務(wù)，使自己成為供應(yīng)鏈中不可缺少的組成部分，從而穩(wěn)定了客戶群。

三、電子商務(wù)在我國外貿(mào)中的有效應(yīng)用

所謂電子商務(wù)實質(zhì)上是指在國內(nèi)外商務(wù)活動中實現(xiàn)電子信息化，也是現(xiàn)代物流業(yè)信息化的基礎(chǔ)。隨著物流信息化的發(fā)展，外貿(mào)企業(yè)的競爭環(huán)境發(fā)生新的變化。信息成為企業(yè)最重要的資源，信息要素成為勞動力、資金、技術(shù)三大傳統(tǒng)生產(chǎn)要素之外的至關(guān)重要的新的競爭要素。外貿(mào)企業(yè)如能在信息競爭上取得優(yōu)勢，則會提高其獲得市場份額和爭奪利潤的核心能力。由于物流信息化的使用提升了我國外貿(mào)企業(yè)的信息競爭優(yōu)勢，在我國進出口貿(mào)易業(yè)務(wù)中發(fā)揮了明顯的效用。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.創(chuàng)造更多貿(mào)易機會。在傳統(tǒng)貿(mào)易方式下，無論是買方還是賣方，為了尋找合適的貿(mào)易伙伴，必須付出極高的代價。而電子商務(wù)所具有的開放性和全球性的特點，為外貿(mào)企業(yè)創(chuàng)造了更多的貿(mào)易機會，既可以節(jié)省大量的人力、物力的投入，而且還不受時間、地點的限制。電子商務(wù)擁有無地域界限的全球市場，商品信息更加透明。一方面，外貿(mào)企業(yè)可以通過建立自己的網(wǎng)站或借助有關(guān)國際貿(mào)易物流信息化平臺，構(gòu)筑覆蓋全球的商業(yè)營銷網(wǎng)，向全球范圍內(nèi)的潛在客戶提供有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的供求信息，從而獲得全球性、無時限的商務(wù)空間；另一方面，外貿(mào)企業(yè)可以主動上網(wǎng)搜索各種經(jīng)貿(mào)信息，尋找到理想的貿(mào)易伙伴。

篇（10）

隨著移動網(wǎng)絡(luò)高速普及，數(shù)字化內(nèi)容進入高速增長時代，每天創(chuàng)建的數(shù)據(jù)內(nèi)容是美國國會圖書館的70倍；在過去的兩年中，全球移動數(shù)據(jù)流量增加近2倍；人們面對面的溝通減少了，而在社交媒介上花費的時間大幅增加；大量信息通過電子、跨媒體途徑，而不是以紙媒體的形式，送達個人信息終端，并且具有越來越強的個性化特征……可變數(shù)據(jù)正在以每年21%的速度增長。市場格局也隨著全球的趨勢和消費者的體驗而改變：電子商務(wù)威脅傳統(tǒng)購物方式，智能手機替代傳統(tǒng)手機，微信等即時通訊軟件撼動電信運營商利益……變革隨時隨地在發(fā)生?？缃绲膹膩聿皇菍I(yè)的，都來自于另外一個領(lǐng)域！創(chuàng)新者以前所未有的迅猛，占據(jù)另一個領(lǐng)域?；萜兆鳛槭澜缱畲蟮母呖萍忌鲜泄九c市場領(lǐng)先的IT技術(shù)提供商，自進入印刷領(lǐng)域，便以其強大的IT技術(shù)和優(yōu)勢，引領(lǐng)數(shù)字印刷的發(fā)展，探索印刷應(yīng)用的轉(zhuǎn)型，驅(qū)動傳統(tǒng)印刷向數(shù)字印刷的轉(zhuǎn)變。

Alon Bar-Shany

惠普打印與信息產(chǎn)品集團Indigo數(shù)字印刷業(yè)務(wù)部副總裁兼總經(jīng)理

從畢到Indigo

印刷術(shù)發(fā)明之前，文化的傳播主要靠手抄的書籍。2世紀，中國發(fā)明了雕版印刷術(shù)，傳至11世紀，畢發(fā)明了陶瓷活字印刷術(shù)，為人類文化傳播作出了重大貢獻。中國的印刷術(shù)從此傳到世界各地，并發(fā)展演變。在15世紀，古登堡發(fā)明了鉛活字印刷，制成世界第一臺印刷機，推進了印刷實現(xiàn)工業(yè)化。印刷術(shù)發(fā)明后的400年內(nèi)，歐洲書籍冊數(shù)增加至10億本。步入21世紀的今天，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，信息量爆炸，如今有20億人在線，有60億個移動用戶，我們已經(jīng)身處云計算時代。Facebook（臉書）的用戶數(shù)量只用8年就達到了10億，QQ空間、新浪微博等新社交媒體也在短時間內(nèi)迅速增長。但與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)的興起、數(shù)字媒體的沖擊之下，報業(yè)近年來急劇衰退，對于紙質(zhì)媒體的悲觀情緒也不斷發(fā)酵，幾乎所有行業(yè)都在發(fā)生著深刻的改變。印刷業(yè)也難以置身其外，許多印刷商在近幾年面臨極大的挑戰(zhàn)。面對電子化的浪潮，在傳統(tǒng)出版印刷市場遭受巨大考驗的形勢下，誰能因勢而動，誰就能占得先機。

惠普洞悉市場發(fā)展變化，并以客戶不斷變化的需求為創(chuàng)新動力，20年來在數(shù)字印刷領(lǐng)域創(chuàng)造了一個個技術(shù)高峰，帶來卓越價值。不僅致力于幫助客戶改變已有商業(yè)模式的經(jīng)營理念，還通過對數(shù)字印刷領(lǐng)域的投資實現(xiàn)技術(shù)的不斷提升以及持續(xù)的成本突破，進而逐步改變著印刷市場，使其數(shù)字印刷技術(shù)深入滲透到各個領(lǐng)域，為整個出版及印刷行業(yè)帶來新的增長點和更強的競爭力。

Benny Landa

蘭達公司董事長兼首席執(zhí)行官

21世紀的數(shù)字印刷

從35年前的1997年創(chuàng)立Indigo公司，16年后推出世界第一臺數(shù)字印刷機E-Print 1000，之后的8年，Indigo快速成長，并占據(jù)了數(shù)字印刷市場60%以上的份額。在2002年，將Indigo賣給惠普公司。如今，帶著新的突破性技術(shù)發(fā)現(xiàn)，我重返印刷行業(yè)，在2012德魯巴上推出了納米圖像印刷技術(shù)。

經(jīng)過20年的發(fā)展，數(shù)字印刷經(jīng)歷了爆炸性的增長，如今，數(shù)字印刷印量已達到1萬億頁。但這僅占印刷總量的2%，數(shù)字印刷還只是在蠶食主流印刷的邊緣。原因是什么？盡管今天的數(shù)字印刷機在個性化產(chǎn)品上擁有非凡的出色表現(xiàn)，但與膠印機相比，速度低、窄幅應(yīng)用范圍較小和單張成本高，限制了其發(fā)展的步伐。

Landa納米圖像印刷技術(shù)的面世點燃了印刷的第二次數(shù)字革命，它結(jié)合數(shù)字印刷的多功能性和膠印的速度及質(zhì)量，針對數(shù)字印刷和膠印之間存在的短板――中短版印刷，這也是商業(yè)印刷中最大量的活件――提供最高效、低成本的數(shù)字印刷解決方案。這也就是說，納米圖像印刷技術(shù)第一次讓數(shù)字印刷應(yīng)用在主流印刷市場。

正如我多年前所說：一切能數(shù)字化的終將數(shù)字化，印刷也不例外！數(shù)字化的潮流不可逆轉(zhuǎn)，但在那之前，人類用紙張進行溝通的歷史已經(jīng)超過5000年，使用印刷品已經(jīng)有近600年。數(shù)字媒體對紙質(zhì)出版的侵蝕與取代仍需時日，即便如此，出版印刷本身也只占印刷市場的20%。在另外80%的市場空間（商業(yè)與包裝）里，數(shù)字印刷將為印刷行業(yè)帶來巨大的商機與變革。

Timothy Howard

富士施樂亞太區(qū)戰(zhàn)略推廣高級經(jīng)理

數(shù)字印刷已今非昔比，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，現(xiàn)在是最佳時機

今天，商業(yè)印刷企業(yè)面臨著經(jīng)濟蕭條、競爭激烈、技術(shù)更新、需求多樣化、外包業(yè)務(wù)增長等越來越多的壓力和挑戰(zhàn)。同時，隨著生產(chǎn)批量的減小，交貨周期逐漸變短，個性化信息越來越多，短版的趨勢越來越明顯。在過去的幾年中，印量已經(jīng)從過去的幾千冊減少到如今只印200冊、100冊，甚至1冊。這意味著，印刷企業(yè)需要每天處理200個打印作業(yè)，才能與過去20個作業(yè)相抵。用膠印生產(chǎn)方式顯然難以應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，數(shù)字印刷因其與生俱來的特點與優(yōu)勢，成為最佳應(yīng)對方案。

對于現(xiàn)有的客戶和現(xiàn)有流程，印刷企業(yè)已駕輕就熟，其中一些企業(yè)不愿意采用新技術(shù)和新方式去重新開拓業(yè)務(wù)，這完全可以理解。然而，隨著數(shù)字印刷的迅速發(fā)展，彩色數(shù)字印刷在未來幾十年將繼續(xù)急劇增長，印刷企業(yè)已經(jīng)到了轉(zhuǎn)變自身贏利模式的時候。數(shù)字印刷從端到端的高度自動化和變革力量可以幫助您快速盈利。

富士施樂希望協(xié)助客戶開創(chuàng)新業(yè)務(wù)和增加收入。富士施樂新一代的iGen150數(shù)字印刷機是一個全自動的數(shù)字系統(tǒng)，能從一個打印作業(yè)快速切換到下一個作業(yè)，有效節(jié)省印刷準備時間，具有更高的生產(chǎn)力，能快速實現(xiàn)投資的高回報率。幅面可達26英寸（660mm），應(yīng)用范圍更廣，可處理更多競爭對手無法勝任的作業(yè)。iGen150為客戶創(chuàng)造了龐大的商機，讓他們可以提供更多元化的增值服務(wù)，從而開拓更廣闊的贏利空間。

Junichi Arai

柯尼卡美能達日本總部商業(yè)印刷事業(yè)統(tǒng)括部部長

數(shù)字印刷的發(fā)展前景――商業(yè)模式新思路

今天，信息與數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展，使傳統(tǒng)印刷向數(shù)字印刷的轉(zhuǎn)換正加速進行。然而，全球數(shù)字印刷機（基于碳粉的數(shù)字印刷機）安裝量在2012年卻比上一年減少了。我認為，這表明數(shù)字印刷的發(fā)展已經(jīng)從第一階段的導(dǎo)入期進入到新的階段。在第一階段，數(shù)字印刷短版、可變、快速印刷的特點，使其在交易性文件印刷、輕印刷等領(lǐng)域發(fā)展迅速。但到如今，數(shù)字印刷在這些領(lǐng)域進入了停滯期。市場開始將目光投向新的領(lǐng)域。顯然，數(shù)字印刷正在與傳統(tǒng)印刷方式并存，傳統(tǒng)印刷向數(shù)字印刷的轉(zhuǎn)變也不是簡單的單向轉(zhuǎn)換。數(shù)字印刷正在向提供更多新價值的應(yīng)用方向發(fā)展。

數(shù)字印刷生產(chǎn)中提高客戶滿意度最關(guān)鍵的因素是什么？在調(diào)研中，排在前3位的分別是一站式服務(wù)，減少庫存以及可變數(shù)據(jù)印刷。此外，還有營銷推廣、網(wǎng)絡(luò)印刷、高價值印后、跨媒體以及對安全功能、特殊承印材料及色彩等要求。這表明客戶的價值認同有很大的不同，數(shù)字印刷也因而被期待能滿足更多的客戶需求。

日本印刷技術(shù)協(xié)會的一份報告提到印企3個經(jīng)營管理發(fā)展方向：一站式服務(wù)，側(cè)重在印前和印后流程；IT應(yīng)用及數(shù)字化，如數(shù)字印刷、網(wǎng)絡(luò)印刷、電子書等；高效生產(chǎn)管理到銷售管理，如網(wǎng)絡(luò)印刷、印刷電子商務(wù)。

針對印刷企業(yè)需求的變化及發(fā)展趨勢，柯尼卡美能達貼近客戶，關(guān)注客戶需求，憑借先進的技術(shù)實力和強大服務(wù)體系，為客戶創(chuàng)造更多價值。柯尼卡美能達在全球多個國家已成功嘗試了客戶體驗、增值應(yīng)用等方案，并全方位進入數(shù)字印刷領(lǐng)域，柯尼卡美能達非常關(guān)注中國的業(yè)務(wù)發(fā)展，致力于為客戶提供成功的解決方案與服務(wù)，并幫助客戶不斷成長。

Frank Mallozzi

EFI全球銷售部副總裁

未來10年推動業(yè)務(wù)增長的技術(shù)新引擎

子曰：“學(xué)如不及，猶恐失之。”我們也有個相同的觀點：停滯不前不算一個選擇。在許多領(lǐng)域，事情遠比我們想象中發(fā)展得快很多。在互聯(lián)網(wǎng)時代，新技術(shù)、新觀念層出不窮，帶給了人們諸多驚喜，并悄然改變著大眾的生活方式，在各個行業(yè)及領(lǐng)域引起巨大的變革，也給我們印刷行業(yè)帶來變化：對北美印刷市場未來10年的預(yù)測中，整體印刷市場將下降11%，但是數(shù)字印刷的產(chǎn)量將提升98.3%。而對于中國，這種影響要小得多。目前中國印刷市場總額位居全球第二的，未來可能發(fā)展成為全球最大的印刷市場。但是，隨著中國勞動力成本的提升以及消費者對高品質(zhì)物品需求的增長，數(shù)字印刷市場將得到快速增長。數(shù)字印刷可實現(xiàn)高效、快速、按需生產(chǎn)，進行個性化的可變數(shù)據(jù)印刷，并可將更多生產(chǎn)場所進行統(tǒng)一整合，從而幫助印刷商應(yīng)對挑戰(zhàn)。此外，數(shù)字印刷自動化工作流程可減少浪費、節(jié)約生產(chǎn)時間、消除多余步驟，并帶來一體化系統(tǒng)，大幅提高產(chǎn)能。數(shù)字印刷將成為未來10年推動業(yè)務(wù)增長的技術(shù)新引擎。

EFI關(guān)注客戶的成功，以此為自身不斷發(fā)展的動力。不斷進取的精神推動EFI向客戶推出可升級的數(shù)字印刷解決方案和服務(wù)，幫助客戶提高利潤、降低成本、提升生產(chǎn)率、提高印刷品質(zhì)。EFI也因此成為行業(yè)中發(fā)展最快速的技術(shù)型企業(yè)。2012年，EFI實現(xiàn)連續(xù)3年、2位數(shù)的增長，整體營收增長了63%。在亞太地區(qū)，2012年營收增長達到133%（除日本），增加的員工達到47%（除印度研發(fā)中心），在中國擁有3個辦事處。我們的努力與進步得益于我們的宗旨：致力于為印刷行業(yè)帶來革新化的創(chuàng)新。

Roger Blacker

佳能（中國）有限公司亞洲總部商業(yè)打印產(chǎn)品部總經(jīng)理

全新圖書出版印刷業(yè)務(wù)