序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)房保險(xiǎn)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、問題的提出

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，由投保的農(nóng)戶共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議，保險(xiǎn)經(jīng)營的地域限制進(jìn)一步對外資企業(yè)放開。隨著外資保險(xiǎn)公司的展業(yè)深入，人們保險(xiǎn)意識的普遍提升，保險(xiǎn)公司也借此契機(jī)大力開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣東保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢。然而，這種繁榮卻無法掩蓋長期以來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，與其他險(xiǎn)種開展得熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與廣東經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4225.3萬元，急劇萎縮到2005年的1402.7萬元，減少了2822.6萬元；在保費(fèi)收入急速下降的帶動(dòng)下，賠款支出也急速下降，由1997年的3952.2萬元，下降到2005年的1115.5萬元，減少了2836.7萬元；廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直處于較高水平徘徊，九年的平均賠付率高達(dá)70.8％（見表1）。

根據(jù)表1可以清晰的看到，從1997年開始到2005年，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，隨著近年來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營已處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融的需求。

廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來經(jīng)營萎縮的原因表面上看起來是商業(yè)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民交保費(fèi)少，收不付賠；農(nóng)村分散面廣、資金薄，保險(xiǎn)成本高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣，道德風(fēng)險(xiǎn)高；商業(yè)保險(xiǎn)公司收費(fèi)難、展業(yè)難、理賠難。但實(shí)質(zhì)上是制度問題：政府對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償少，機(jī)制不健全。政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障制度，不僅顯露出資金量的嚴(yán)重不足，而且政府專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏，在縣一級，基本沒有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于缺乏政府的支持，甚至政府對商業(yè)保險(xiǎn)公司還進(jìn)行了負(fù)面影響，如出險(xiǎn)時(shí)農(nóng)民多報(bào)、政府多要、保險(xiǎn)公司多賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。

二、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高賠付率勢必造成高費(fèi)率。但從實(shí)際的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營來看，即便保險(xiǎn)公司厘定了5％-12％的較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率（根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示：2003年，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5％-12％，其中較高的是蔬菜，達(dá)到10％，玉米小麥為5％。一般家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率僅為0.2％-2％），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營仍將處于虧損狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“搭便車”問題。一般保險(xiǎn)的消費(fèi)是具有排他性的，不繳納保險(xiǎn)費(fèi)就不會(huì)享受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能具有非排他性，無法阻止沒有繳費(fèi)的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)。如“防災(zāi)防損”這類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輔助功能，能起到減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失、降低經(jīng)營成本的作用，但保險(xiǎn)公司在實(shí)施防災(zāi)防損工作時(shí)就會(huì)出現(xiàn)沒有繳費(fèi)的農(nóng)民“搭便車”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司為防干旱專門為投保地區(qū)的農(nóng)民購置了人工降雨高射炮，一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊，減少旱災(zāi)發(fā)生的次數(shù)或強(qiáng)度。但是對于這些地區(qū)沒有投保的農(nóng)民來說，沒有繳納保費(fèi)卻同樣因?yàn)榉罏?zāi)工作而減少了旱災(zāi)的損失。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的“搭便車”問題還表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司方面。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司既經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時(shí)，政府將提供財(cái)力支持，專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)將經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔(dān)。而要監(jiān)督專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的“搭便車”行為，政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本會(huì)提高。由于“搭便車”問題的存在，商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都不愿意介入，便產(chǎn)生了典型的市場失靈的情形，即單靠市場的力量無法達(dá)到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營必須依靠政府的支持以達(dá)到資源的有效配置。

三、政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

只有農(nóng)民愿意投保，保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營，社會(huì)得益才能達(dá)到最大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)得益，需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)主要發(fā)揮以下功能：

（一）規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。以廣東為例，廣東地處東亞季風(fēng)區(qū)，氣候?yàn)?zāi)害種類多、出現(xiàn)頻繁，主要災(zāi)害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，廣東每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)120億元，占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的3％-5％。此外，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還受經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的制約，主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民總體上來說是屬于低收入的群體，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)需求與潛在客戶的收入水平正相關(guān)，農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求。因此，政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)方面，我們應(yīng)借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，合作保險(xiǎn)起主要作用，政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為支持，自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)相結(jié)合的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

（二）糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性。從短期來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益外溢性，需要政府建立財(cái)政補(bǔ)貼制度，對外部效應(yīng)進(jìn)行內(nèi)在化。政府補(bǔ)貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼或向投保農(nóng)戶提供補(bǔ)貼，或者對兩者同時(shí)補(bǔ)貼。無論是以何種形式進(jìn)行補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼的幅度應(yīng)該等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部成本，這樣就剛好抵消了正外部性帶來的影響，彌補(bǔ)了市場失靈。世界許多國家或地區(qū)都是通過實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃或政府以不同的出資方式和比例建立準(zhǔn)備基金、對保險(xiǎn)費(fèi)給予補(bǔ)貼等方式，支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2003年，上海市明確將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，市區(qū)兩級財(cái)政每年補(bǔ)貼達(dá)1000萬元，其中區(qū)縣補(bǔ)貼約25％-30％，每年的市區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼，約占上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的25％。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，上海的保險(xiǎn)費(fèi)率不僅低于全國平均水平，其中水稻的保費(fèi)大約在1.2％左右，奶牛在1％至3％之間；而且，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保面有了大幅提升。其中，水稻投保面已經(jīng)達(dá)到85％，奶牛投保面達(dá)到了80％，出口的蔬菜投保面達(dá)到了25％。

（三）提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。純公共物品是具有消費(fèi)的非排他性和非競爭性的，兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會(huì)隨著任何人對它的消費(fèi)增加而減少的物品，消費(fèi)具有排他性和競爭性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品，我們習(xí)慣于稱之為準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀行為上看，農(nóng)民購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，若遭受合同約定的風(fēng)險(xiǎn)損失，可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠作為補(bǔ)償，從這一角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于私人產(chǎn)品，它具有消費(fèi)的排他性和競爭性，誰投保，誰受益。但是，考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱等自然風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)目前還不能由農(nóng)民個(gè)體來控制，更不是一般意義上的個(gè)人過錯(cuò)造成的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上保護(hù)了個(gè)體農(nóng)民的收益，從而又保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進(jìn)行和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。宏觀角度上看，農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然面對的是農(nóng)業(yè)，但其帶來的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的。農(nóng)民繳納保費(fèi)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能保障自己收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的作用。因此，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共物品，應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式進(jìn)行經(jīng)營。

（四）解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱問題

農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司是交易雙方，農(nóng)戶相對保險(xiǎn)公司來說處于信息優(yōu)勢地位，因?yàn)檗r(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營者，他對生產(chǎn)過程中標(biāo)的物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營狀況都較清楚，而保險(xiǎn)公司難以直接了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的詳細(xì)信息。當(dāng)發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也難以厘定準(zhǔn)確的受災(zāi)程度。因此，保險(xiǎn)公司和個(gè)體農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。非對稱信息的存在還會(huì)引發(fā)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)公司難以對作為具有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行密切監(jiān)督。農(nóng)戶在利益驅(qū)動(dòng)下采取損害保險(xiǎn)公司利益的行為，如有意造成標(biāo)的物的非正常損害，或是夸大受災(zāi)程度以騙取更多保費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱，政府的職責(zé)就是建立再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。國家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，由政府分擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任，或是委托某家商業(yè)保險(xiǎn)公司扮演這一角色，通過對不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例，引導(dǎo)經(jīng)營重點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性。同時(shí)，政府還要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》不完全適用。因此，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則與組織形式、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障。

參考文獻(xiàn)：

1、陳璐.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題研究,2004(11).

2、高培勇.公共經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社,2003.

篇（2）

一、貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀

我國各地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)制度由于社會(huì)歷史發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)傳統(tǒng)的不同造成了社會(huì)保險(xiǎn)制度的地區(qū)差異化，但就各地的社會(huì)保險(xiǎn)制度都有一個(gè)共同的目的，都是為了更好地保障國民的基本生活需要，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。貴陽市的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀如何?現(xiàn)從三個(gè)方面來做一個(gè)簡要分析。

1.貴陽市農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

貴陽市農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是人均耕地少，地貌復(fù)雜，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口下降速度慢，人均產(chǎn)值低。貴陽市2004年年末總?cè)丝?50.85萬人，其中農(nóng)業(yè)人口185.78萬人，占全市人口數(shù)的53%。全市土地總面積804667公頃，其中耕地288979公頃，占土地總面積的35.91%，全市每個(gè)農(nóng)業(yè)人口占有土地6.9畝，不足全國平均值的一半，農(nóng)業(yè)人口人均耕地2.55畝，為全國平均值的三分之二，且多屬高原丘陵，不利機(jī)械化操作。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2004年全市第一產(chǎn)業(yè)完成增加值31.77億元，占本地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值(即GDP)443.63億元的7.2%，不難看出農(nóng)村的人均產(chǎn)值不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益相對較差。

2.貴陽市農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀

貴陽市農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入總的來說是收入偏低，保障水平偏低，城鄉(xiāng)差距大。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，全市農(nóng)村居民年人均純收入3509元，僅占城市居民可支配人均收入的31.25%，不足三分之一，可見城鄉(xiāng)居民收入差距之大。全市農(nóng)村居民用于日常生活消費(fèi)的恩格爾系數(shù)達(dá)0.44。2008年貴陽市城鎮(zhèn)居民最低生活保障水平為200元/人月，而農(nóng)村居民最低生活保障水平最高的兩城區(qū)為140元/人月由此可見，城鄉(xiāng)居民收入水平和生活水平的差異。

3.貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀

貴陽市農(nóng)村居民養(yǎng)老是以家庭養(yǎng)老為主，輔之以少數(shù)集體養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、征地補(bǔ)償養(yǎng)老、房屋出租養(yǎng)老、困難救助和低保養(yǎng)老。貴陽市農(nóng)村目前社會(huì)養(yǎng)老模式仍以家庭養(yǎng)老為主，占63.1%以上;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對落后，長期以來農(nóng)民收入只能維持基本生活需求，絕大多數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民根本談不上存錢，當(dāng)農(nóng)民進(jìn)入老年，靠儲(chǔ)蓄積累養(yǎng)老的為16.2%;參加城鎮(zhèn)職工社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為數(shù)不多，這一人群屬于養(yǎng)老無保障之列。隨著農(nóng)村社會(huì)老齡化的到來，農(nóng)民養(yǎng)老問題逐步凸現(xiàn)，已到了必須研究解決、刻不容緩的地步。

二、貴陽市建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題

結(jié)合貴陽市農(nóng)村的現(xiàn)狀，要建立貴陽市農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，必須面對和解決好四個(gè)方面的問題。

1.城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差異

我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡的根源。長期以來優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的思路決定了城鄉(xiāng)發(fā)展的差異，貴陽市城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村人口大體各占一半，但2007年第一產(chǎn)業(yè)增加值還不到第二產(chǎn)、第三產(chǎn)增加值的8%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)民純收入的3.2倍，城鎮(zhèn)居民的最低生活保障水平人均200元/月，是農(nóng)民最低生活保障水平人均70元/月的2.8倍。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異

解決“三農(nóng)”問題的落腳點(diǎn)是提高農(nóng)民收入，而關(guān)鍵在于調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以農(nóng)為主，多種經(jīng)營。盡管近幾年我市緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定這一目標(biāo)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面發(fā)展。但農(nóng)、林、牧、漁、服務(wù)業(yè)的結(jié)構(gòu)不均衡，貴陽市的地形地貌又不適合大型機(jī)械的使用，就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，特別是糧食生產(chǎn)而言不能形成規(guī)模，集約化、機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化程度低，生產(chǎn)效率和生產(chǎn)效益很難得到大幅度提高;二是種植面結(jié)構(gòu)不合理，圍繞省會(huì)中心城市服務(wù)的多種經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3.不同區(qū)域的差異對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的影響

由于貴陽市城市規(guī)劃、地理等方面的因素，貴陽市不同區(qū)域的農(nóng)村各方面差異都較大。在建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的時(shí)候，對處于不同區(qū)域農(nóng)村應(yīng)該區(qū)別對待。不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的影響。貴陽市經(jīng)濟(jì)目前呈放射狀，由城市中心向邊遠(yuǎn)農(nóng)村逐漸減弱，經(jīng)濟(jì)區(qū)域差異十分明顯。

4.資金籌集方面存在的問題

按照目前國家制定的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)指導(dǎo)性政策框架，基金主要依靠參保農(nóng)民的繳費(fèi)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求水平相對較低，但是如果考慮到城市化、社會(huì)發(fā)展、生活水平提高等多種因素，考慮到今天為自己的晚年生活投保的人在二十、三十甚至四十多年后進(jìn)入老年期時(shí)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)背景，現(xiàn)在交納的數(shù)額很少的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，就會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)不了老，保不了險(xiǎn)的情況。如果農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政不進(jìn)行補(bǔ)助，其差異性和不公平性是顯而異見的，直接影響農(nóng)民的參保積極性。如果要讓絕大部分農(nóng)民參與到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，政府的財(cái)政補(bǔ)助有著舉足輕重的作用。而財(cái)政支出的加大，會(huì)影響到社會(huì)各個(gè)方面，而不僅僅是農(nóng)村這一塊。

三、解決貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度矛盾的建議

1.大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入

筆者認(rèn)為，要完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，要抓住發(fā)展經(jīng)濟(jì)這個(gè)主線。政府應(yīng)結(jié)合貴陽市農(nóng)村的實(shí)際情況，讓城鎮(zhèn)帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，從政策、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政上全面扶持，即使暫時(shí)減緩城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也要千方百計(jì)先促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。只有農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民收入提高了，特別是偏遠(yuǎn)、困難地區(qū)的農(nóng)民收入提高，農(nóng)民的繳費(fèi)承受能力才能提高，農(nóng)民退休后的養(yǎng)老待遇才能增加，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)才能健康發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定才能持續(xù)。反過來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國家和地方財(cái)政支持的份額逐漸減少，又能有力的促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使城鎮(zhèn)能全面完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

2.完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的地方性法律體系

以立法形式明確規(guī)定農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是為保證農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，根據(jù)貴陽市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，本著社會(huì)公平的原則，對農(nóng)村老年群體實(shí)施的社會(huì)保障，是作為調(diào)節(jié)社會(huì)分配手段而建立的。其次，加快農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障立法步伐，使農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障各項(xiàng)措施都有法可依，便于操作并提高制度的穩(wěn)定性。最后，應(yīng)建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)法律的監(jiān)督機(jī)制，以確保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收繳、支付、運(yùn)營的規(guī)范性，防范社會(huì)保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)，并通過合理運(yùn)作使其不斷增值，以更好的滿足農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老制度建設(shè)的需要。

3.構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政制度

農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是構(gòu)建新型農(nóng)村社會(huì)保障制度的重要內(nèi)容，其基金的籌集應(yīng)以個(gè)人為主、集體為輔、國家支持為原則。在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展初期，各級地方財(cái)政更應(yīng)根據(jù)不同的對象給予不同程度的支持。財(cái)政在為參保農(nóng)民提供資金扶持時(shí)，按照農(nóng)民交費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)助，并堅(jiān)持多交多補(bǔ)、少交少補(bǔ)、不交不補(bǔ)的補(bǔ)助原則;在養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)，實(shí)行“多交費(fèi)，多受益”的原則，這有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和自覺性。根據(jù)目前貴陽市的情況，對農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)由個(gè)人、集體和財(cái)政共同承擔(dān)，財(cái)政的支持力度應(yīng)該大一些。在特別貧困的地區(qū)，可由中央財(cái)政進(jìn)行扶貧支持，以更好地體現(xiàn)社會(huì)保障的公平性。

參考文獻(xiàn):

[1]胡豹，王厚俊.國外農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式及啟示[J].仲愷農(nóng)業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，19(1):47-52.

篇（3）

中圖分類號：F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1中國區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性分析

隨著近年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)條件、投入程度和科技水平的不斷改善，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量始終保持著世界前位。加之20世紀(jì)80年代初期生態(tài)農(nóng)業(yè)、外部能源的投入，將現(xiàn)代科學(xué)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合的熱潮，也推動(dòng)了國內(nèi)特色生態(tài)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的建立，各區(qū)域憑借各具特色的農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，以此提高市場競爭力。

盡管如此，但在我國種植業(yè)仍舊是農(nóng)業(yè)的主體，而種植業(yè)又最易受到自然條件的影響，這便造成了國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的強(qiáng)依賴性。即便是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)完全取締，也依舊難以打破“靠天吃飯”的束縛，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受到動(dòng)植物生長周期的制約以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對市場信號的反應(yīng)滯后性。其競爭力明顯偏弱于其它產(chǎn)業(yè)。而正是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，也決定了對農(nóng)業(yè)進(jìn)行合理保護(hù)是各國發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇。

1.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

自建國以來，我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值持續(xù)增長，從1979年的1117.60億元一直到如今的51497.37億元，在35a中上漲了40多倍（如圖1所示），對GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)4.9%。因此，無論從其對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的拉動(dòng)力方面還是從其對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率上來看，農(nóng)業(yè)依然是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，亦是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力，更是促進(jìn)農(nóng)民收入增加、甚至是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。尤其在如今國際分工越來越細(xì)的市場環(huán)境下，更加凸顯了其在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位。

然而值得我們關(guān)注的是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)問題也逐漸成為繼就業(yè)壓力、經(jīng)濟(jì)增長“三高一低”等制約我國經(jīng)濟(jì)增長的根本性原因之一[1]。諸如產(chǎn)業(yè)化水平落后、市場競爭力較低、人均土地資源嚴(yán)重不足，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高不確定性等等，這些因素?zé)o疑都給推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程增添了阻力。再加上面對著來自自然環(huán)境、產(chǎn)品市場、生產(chǎn)技術(shù)等諸多風(fēng)險(xiǎn)因素的制約。因此，客觀上亟需加強(qiáng)對其風(fēng)險(xiǎn)的管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中最迫切的選擇。

圖11979～2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值情況圖

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的通行做法，同時(shí)亦是我國現(xiàn)階段扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的重要方式之一。但就目前我國國情而言，區(qū)域間特殊的自然地理環(huán)境、資源稟賦、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及教育文化程度等差異的普遍存在，就使得我國在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的同時(shí)，更需要將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的區(qū)域特性以及各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的基礎(chǔ)情況都考慮進(jìn)來，以區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的差異化選擇來解決我國區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡問題[2]。

2中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

2.1全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體情況分析

在經(jīng)歷了20a的保險(xiǎn)業(yè)停辦的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)從1980年開始便進(jìn)入了一個(gè)全面恢復(fù)和發(fā)展的時(shí)期，此時(shí)海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也相繼逐步開始拓展。隨著1993年改革開放進(jìn)程的進(jìn)一步加深，《關(guān)于金融體制改革的決定》以及保險(xiǎn)法的頒布實(shí)行，我國保險(xiǎn)業(yè)整體再次步入了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。在這個(gè)過程中，無論從保費(fèi)收入增長速度、保險(xiǎn)保障服務(wù)領(lǐng)域還是從分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的社會(huì)效益方面，都取得了很大成效。而其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成長更是國內(nèi)保險(xiǎn)系統(tǒng)重建過程中最濃墨重彩的一筆。

2.1.1保費(fèi)收入增長迅速

據(jù)統(tǒng)計(jì)從1985～2012年間，在這不到30a的時(shí)間里，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入經(jīng)歷了一個(gè)快速增長時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保量基本上是呈每年遞增的趨勢。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官方統(tǒng)計(jì)，自2007年以來，保費(fèi)收入累計(jì)已超過600億元人民幣，年均增速達(dá)到85%，而僅就2013年1a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就已達(dá)到306.7億元，占這一年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入6481.16億元的4.73%。而相較于呈下降趨勢的賠付率，足可以看出我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理在分散風(fēng)險(xiǎn)方面起到一定的效果。

2.1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷增多

截止到目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的險(xiǎn)種已經(jīng)比較廣泛了，從最初了種養(yǎng)兩業(yè)，再到現(xiàn)在的漁業(yè)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)以及森林保險(xiǎn)等等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的領(lǐng)域在不斷的增加[3]。加之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于穩(wěn)定國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護(hù)城鄉(xiāng)和諧等方面都有著極其深遠(yuǎn)的影響，因此深入發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的覆蓋面和承保范圍也是近期國內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要趨勢。同時(shí)，例如像繼續(xù)推進(jìn)牧區(qū)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)以及農(nóng)村綜合保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)也將會(huì)成為提升國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力的重要支撐[4]。

2.1.3有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

為了穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的局面，國務(wù)院從1982年開始恢復(fù)了國內(nèi)中斷23a的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此1982年既是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營恢復(fù)的一年，也是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、分散轉(zhuǎn)折的一年。在1982～1993年這10a里，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，保費(fèi)收入驟增，在分散風(fēng)險(xiǎn)方面也卓有成效[5]。尤其從近幾年國內(nèi)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種的覆蓋范圍上來看尤為明顯。例如像廣東省、河南省保險(xiǎn)公司在2012年，匯聚同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量、承保金額都有所上升，保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長均在120%以上，而且承保覆蓋區(qū)域也不斷擴(kuò)大，像山東省2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦地區(qū)也由初期的55個(gè)縣（市）擴(kuò)大到現(xiàn)在的100個(gè)縣以上，充分發(fā)揮了對區(qū)域農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集合分散功能。

2.2中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟需直面的問題

雖然從2007年國內(nèi)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，中央財(cái)政已經(jīng)累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金262.1億元，而且在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入方面逐年遞增，年均增長45.8%。同時(shí)，在其它農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面也投入了大量的資金，使得農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施長期薄弱的局面也得到了較大的改善。盡管如此，但我國農(nóng)業(yè)依舊面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。縱觀中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史我們可以看出，賠付率過高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足、各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度存在巨大差異性，是我國農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展過程中仍亟需正視的三大基本問題。

2.2.1賠付率過高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，尤其相對于第2、第3產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，加之我國幅員遼闊，自然災(zāi)害頻發(fā)。1982～2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)共80.98億元，而賠款支出共計(jì)70.65億元，平均賠付率高達(dá)87.24%；再到2008～2012年，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入累計(jì)達(dá)到了600億元，但與此相對應(yīng)的高賠款支出仍居高不下，累計(jì)至2012年底共有400億元。在保費(fèi)收入增加的同時(shí)，也承受著過高的賠付率[6]。

2.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求是指在一定的時(shí)期內(nèi)，在各種可能的價(jià)格上，農(nóng)民愿意并且能夠購買的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。從這一點(diǎn)上來看，致使一國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的因素有很多，而就目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的程度來看，偏低的農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)外部性以及農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的低效，無疑是造成這一問題的最直接動(dòng)因。

2.2.2.1就目前來看，國內(nèi)農(nóng)民的主要收入來源構(gòu)成大致可以分為4個(gè)維度：依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，（其中包括糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物的種植和家畜養(yǎng)殖收入），基本工資（即打工收入）、個(gè)體經(jīng)營、其他收入（含政府補(bǔ)貼）。實(shí)際上，從上述其主要收入來源上來看，國內(nèi)農(nóng)民收入來源已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)多元化，就以農(nóng)村居民家庭總收入指標(biāo)來看，已達(dá)到1990年總收入11倍[7]。盡管如此，但由于在3次產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊處于弱勢地位，再加上農(nóng)村資源的長期匱乏。因此我國農(nóng)民人均純收入依然很低，截止到2012年，其平均每人純收入僅7916元。這與過高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)形成了強(qiáng)烈的對比。

2.2.2.2就國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的情況上來看，1985～1994年是國內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長的10a，而在之后的1995～1999年保費(fèi)收入增長速度開始放緩，甚至還出現(xiàn)了回落，直到2000年以后，國內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入又出現(xiàn)了快速增長的趨勢?？梢?，總體來看，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)歷了一段波動(dòng)式的發(fā)展過程。而造成這一現(xiàn)象的動(dòng)因是由于其具有強(qiáng)外部性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)外部性是源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，因此它便具有這種明顯的利益外溢的特征。即經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和農(nóng)戶投保的行為均可以使其他人和社會(huì)獲得收益，而受益者卻并非完全承擔(dān)全部的花費(fèi)或代價(jià)。也正是由于私人利益與社會(huì)利益長期無法對等，農(nóng)險(xiǎn)市場慢慢出現(xiàn)價(jià)格歪曲，農(nóng)民投保的個(gè)人預(yù)期收益下降，導(dǎo)致其對農(nóng)險(xiǎn)的需求也隨之減少，而此時(shí)如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營者提供足量的保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)企業(yè)必然要承擔(dān)虧損，結(jié)果又將導(dǎo)致供給不足。

2.2.2.3國家為農(nóng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征之一，也是各國政府對本國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍實(shí)行的扶持方式[8]。因此，從最初2004年的僅在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，為參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；到2006年的，通過龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再到已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼列為財(cái)政預(yù)算科目，通過這10a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼歷程的回顧，可以看出我國已經(jīng)逐漸將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施[9]。

但隨著中央財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)范圍、補(bǔ)貼品種的不斷擴(kuò)大，而相應(yīng)取得的效果去依舊不佳。這要?dú)w因于，依靠加大財(cái)政補(bǔ)貼的方式是很難刺激農(nóng)戶的自愿參保行為，而且還會(huì)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。結(jié)果造成，財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)行初期，雖然可以在短期增加農(nóng)戶的參保率，擴(kuò)大保費(fèi)收入，但從長期上來看，卻無法持續(xù)維持保費(fèi)收入增長，反而會(huì)出現(xiàn)下滑的趨勢。盡管近年來國家加緊對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策補(bǔ)貼，從保費(fèi)收入水平上看，亦是逐年增長，但按全國2.3億農(nóng)戶計(jì)算，農(nóng)戶人均投保費(fèi)仍不足150元。

2.2.3各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展差異性大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付業(yè)務(wù)。因此各地各級政府對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力扶持，也取得了不錯(cuò)的效果。但從近2a的保險(xiǎn)市場的區(qū)域格局上來看，東部地區(qū)依舊是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍，該地區(qū)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入可以占到全國保費(fèi)收入的58%作用，而中部地區(qū)的8個(gè)區(qū)域保險(xiǎn)市場和西部地區(qū)的12個(gè)保險(xiǎn)市場所實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)收入僅能占到全國份額的23%和19%。而且到了2012年，東部地區(qū)保費(fèi)收入不斷增長，共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)費(fèi)8955億元，同比上升0.47%，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面也不乏亮點(diǎn)，以廣東省為例僅2012年1a農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長了130.9%。而中、西部農(nóng)業(yè)市場增速卻放緩，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式上也沒有實(shí)質(zhì)性的突破，以湖北省為例，整體來看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小，險(xiǎn)種也主要是集中在耕牛保險(xiǎn)、養(yǎng)魚保險(xiǎn)、煙草種植、蔬菜種植等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)責(zé)任主要是自然災(zāi)害和病蟲害方面。雖然國家從2008年開始，正式啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過引入政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自辦等相互配合的經(jīng)營模式，但由于貫徹“微利”原則，依舊很難改變?nèi)∞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍狹窄的問題。這同時(shí)也體現(xiàn)出了國內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度的差異性[10]。

3區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的依賴

就世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，各國均有適合自己國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與各區(qū)域特色的發(fā)展模式，都各不相同。那么，由于我國幅員遼闊、資源稟賦各異、各區(qū)域間生產(chǎn)力水平存在巨大差異的特殊性所致，因此，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，利用區(qū)域間農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)差異和資源特色來為不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確定差異化發(fā)展路線是我國必然的選擇。

3.1區(qū)域補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的差異化決策

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性是我國實(shí)行區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要條件，自然災(zāi)害、市場風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，無論是哪種風(fēng)險(xiǎn)因素都存在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者帶來損失的可能性。然而就目前我國農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策來看，國內(nèi)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主要集中在一些糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和吉林、四川、江蘇等重點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域。雖然政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不斷地加深，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面也不斷的擴(kuò)大，但依然沒有走出補(bǔ)貼范圍狹窄，補(bǔ)貼方式單一的局面。

同時(shí)，由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和社會(huì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期。各種來自體制外、國內(nèi)和國際的風(fēng)險(xiǎn)因素廣泛聚類，再加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，所以僅將單一、各類諸如旱災(zāi)、冰雹等險(xiǎn)種納入到保障體系中，在短期內(nèi)是很難徹底改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在生產(chǎn)、銷售、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)所遇到的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的范圍過于狹窄的特點(diǎn)，應(yīng)根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的自然稟賦的劣勢、自然環(huán)境特征、現(xiàn)階段區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入情況來決定補(bǔ)貼的范圍和補(bǔ)貼的比例。

3.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的差異化設(shè)計(jì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的區(qū)域化設(shè)計(jì)構(gòu)想目的在于體現(xiàn)國內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平和發(fā)展能力上。從目前我國東、中、西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度上來看，明顯呈現(xiàn)出東部與東北地區(qū)相對發(fā)達(dá)，而中部與西部地區(qū)相對落后的現(xiàn)象。再加上各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、人均收入水平都各不相同，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式也必須存在差異性，需要根據(jù)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同的發(fā)展困境來選擇其各自的發(fā)展重心與經(jīng)營模式。

具體來說，由于中西部地區(qū)人均參保率比較低，所以其區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重心應(yīng)該放在擴(kuò)大農(nóng)民參保率和農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍上，同時(shí)通過“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式，擴(kuò)大該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比例。在厘定保險(xiǎn)費(fèi)上，要充分考慮該區(qū)域消費(fèi)層次與結(jié)構(gòu)，根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度和損失率來設(shè)計(jì)本區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率。而對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度與經(jīng)濟(jì)水平較好的東部和東北部區(qū)域，由于人均投保率已較高，所以應(yīng)將發(fā)展重心放在提高“償付能力”上。因此，在經(jīng)營的過程中，東部和東北部區(qū)域應(yīng)該提高商業(yè)性的保險(xiǎn)比例。同時(shí)在銷售模式上，也應(yīng)通過借助保險(xiǎn)人與經(jīng)紀(jì)公司等中介的力量，在傳統(tǒng)銷售的基礎(chǔ)上，加大電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型銷售方式的比重，依靠不斷深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的專業(yè)化分工來擴(kuò)大和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該區(qū)域的市場份額，為農(nóng)戶提供更多、更能滿足該區(qū)域農(nóng)民需求的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

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篇（4）

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)民工；社會(huì)保障；調(diào)查分析

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，城市化的不斷推進(jìn)，農(nóng)民工進(jìn)入城市通過從事重體力勞動(dòng)的現(xiàn)象越來越普遍。農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工不僅能夠更快的實(shí)現(xiàn)增收，還補(bǔ)充了城市建設(shè)所不足的勞動(dòng)力，為我國現(xiàn)代化建設(shè)提供了不可忽視的重要力量。

國家統(tǒng)計(jì)局2014年2月我國農(nóng)民工調(diào)查監(jiān)測報(bào)告顯示，2013年全國農(nóng)民工總量達(dá)到26894萬人，農(nóng)民工數(shù)量持續(xù)增長。但是農(nóng)民工的社會(huì)保障問題卻日益凸顯：在社會(huì)保險(xiǎn)方面，民工參保意識淡薄，參保比例不高，保障程度不夠；在社會(huì)救濟(jì)方面，許多低收入農(nóng)民工無法保障最低生活水平，更有部分農(nóng)民工無法享受到社會(huì)福利。一系列問題的出現(xiàn)審視著我們的社會(huì)保障制度。而農(nóng)民工社會(huì)保障問題能否妥善解決，農(nóng)民工的正當(dāng)權(quán)益能否得到有力維護(hù)，在權(quán)益受到損傷時(shí)不是忍氣吞聲，不是無處維權(quán)而是真正做到公平正義，都充分體現(xiàn)出對現(xiàn)有社保制度的考驗(yàn)。同時(shí)，對我國來說，農(nóng)民工社會(huì)保障問題的妥善解決也是全面建設(shè)小康社會(huì)的政治需要，對社會(huì)的穩(wěn)定和諧有著巨大的作用。

目前，我國學(xué)者在農(nóng)民工社會(huì)保障方面的研究比較多，主要的研究方面集中在農(nóng)民工社會(huì)保障現(xiàn)狀，農(nóng)民工社會(huì)保障不足的原因，農(nóng)民工社保制度完善與改革和具體措施的建言獻(xiàn)策等幾個(gè)方面。基本情況是農(nóng)民工的數(shù)量在逐年增加，但是農(nóng)民工的工作環(huán)境差，被排斥在社會(huì)保障制度之外，隨時(shí)面臨著“無收入、無工作、無保障”的“三無”風(fēng)險(xiǎn)，難以享受社會(huì)福利和社會(huì)救濟(jì)。而綜其原因，基本可以分為幾類，一是農(nóng)民工自身原因，包括參與社保的意識缺乏，收入水平低，文化水平低難以維權(quán)；二是政策的原因，包括政策不到位，許多福利無法惠及農(nóng)民工，還有社會(huì)保障制度的缺陷，立法的不完善，政府監(jiān)管不力等；三是企業(yè)的原因，部分企業(yè)存在非法行為，還有的企業(yè)經(jīng)營不善無法提供足夠的資金等。針對這些問題，學(xué)者李偉總結(jié)了農(nóng)民工社會(huì)保障的多種模式，包括城保模式，雙低模式，綜合保險(xiǎn)和農(nóng)保模式。張鐵柱則提出農(nóng)民工在自身方面的局限，即農(nóng)民工仍然認(rèn)為自己是農(nóng)民，土地才是自己的保障，心理上并不依靠社會(huì)保障體系。

針對以上問題，許多學(xué)者抒發(fā)己見，研究出很多解決方法。在眾多研究當(dāng)中第一個(gè)亮點(diǎn)是針對農(nóng)民工群體建立真正適合他們自身特點(diǎn)的社保制度，才能從根本上使農(nóng)民工享受到保障。另一個(gè)亮點(diǎn)便是多數(shù)文獻(xiàn)都提到了制定針對農(nóng)民工的社會(huì)保障法律條款，使農(nóng)民工能夠真正有法可依，讓通暢的法律渠道幫助他們維護(hù)合法權(quán)益。

但是，許多研究里提到了政府，但很少有專門針對政府職能的建議。政府發(fā)揮社會(huì)職能的重要方面之一是建立基本醫(yī)療衛(wèi)生制度，提高全民健康水平和建立健全社會(huì)保障體系。農(nóng)民工社會(huì)保障的完善有很大一部分需要政府強(qiáng)有力的政策支持。在我國社保制度完善和立法完善后，未來的研究方向可能會(huì)偏向履行政府職能，加強(qiáng)政府監(jiān)管。

一、調(diào)查方法與結(jié)果

本文采用的調(diào)查方法是隨機(jī)調(diào)查，主要在大連市及周邊地區(qū)，采用的是偶遇抽樣的方法，通過調(diào)查人員發(fā)放問卷或結(jié)構(gòu)訪問的方法對農(nóng)民工的基本情況進(jìn)行了調(diào)查。

本次調(diào)查的基本情況：共發(fā)放問卷500份，收回有效問卷450份，有效回收率90%。根據(jù)spss分析所得，此次調(diào)查男性占比例49.44%，女性所占比例50.56%，基本達(dá)到了均衡。年齡跨度較大，分布在1677歲，其中年齡的均值為35.6933，眾數(shù)為30。其中，1630歲的新生代農(nóng)民工比例在39.34%，31歲及其以上的老一代農(nóng)民工比例在60.67%。從戶籍來看，農(nóng)村戶籍所占比例在68.45%，城市所占比例在31.55%。從文化程度來看，初中所占比例最大達(dá)到了46.7%，其次是小學(xué)及以下，達(dá)到了21.3%，初中以上總數(shù)達(dá)到32%。

此次調(diào)查，主要涉及月工資水平，勞動(dòng)合同，工資拖欠，社會(huì)保險(xiǎn)、居住方式等。

（一）農(nóng)民工月收入

月收入所占比例最大的是20002999元，約占33.26%，其次是15001900元，約占20.50%。根據(jù)遼寧省人力資源和社會(huì)保障廳《關(guān)于公布2011年全省在崗職工平均工資等有關(guān)問題的通知》遼人社〔2012〕226號）和相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，2011年大連市職工的平均工資為4100元，而農(nóng)民工的工資水平明顯跟不上平均工資水平，為低收入人群。

由表1可知，文化程度和月收入有基本的正相關(guān)關(guān)系，本科及以上人數(shù)最多的在4000元以上，而小學(xué)及以下人數(shù)最多在15001999元，初中到高中到大專則是高收入比例逐漸增加。在參加社保時(shí)，低收入農(nóng)民工很有可能無法承擔(dān)費(fèi)用。月收入和文化程度的關(guān)系強(qiáng)度為0.367，關(guān)系強(qiáng)度為弱，即農(nóng)民工月收入和文化程度的相關(guān)關(guān)系為弱。

（二）勞動(dòng)合同的簽訂

簽訂勞動(dòng)合同是對勞動(dòng)者合法權(quán)益的法律保障，勞動(dòng)合同條款的落實(shí)是勞動(dòng)者合法權(quán)益的具體化，也是防止糾紛發(fā)生和解決糾紛時(shí)重要的法律依據(jù)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，未簽訂勞動(dòng)合同的農(nóng)民工占了71.4%，無法在工作崗位上受到保障。

由表2我們可以看到只有本科及以上合同簽訂率才達(dá)到了一半以上，并且是隨著文化程度的提高而簽訂率提高，文化程度高的農(nóng)民工更注重簽訂勞動(dòng)合同。

同時(shí)，農(nóng)民工的工資拖欠問題嚴(yán)重，有62.7%的農(nóng)民工無法正常的拿到報(bào)酬。這種工資拖欠原因在于農(nóng)民工缺乏正當(dāng)渠道進(jìn)行自身權(quán)益的維護(hù)，更嚴(yán)重的情況是他們沒有意識到支付農(nóng)民工工資是用人單位的義務(wù)，拖欠農(nóng)民工工資是違法的行為，他們的權(quán)益受到《勞動(dòng)法》的保護(hù)，應(yīng)該運(yùn)用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（三）農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的參與情況

此次調(diào)查的基本情況是，參與醫(yī)療保險(xiǎn)的百分比是49.6%，養(yǎng)老保險(xiǎn)29.5%，失業(yè)保險(xiǎn)7.6%，工傷保險(xiǎn)7.6%，生育保險(xiǎn)6.2%。沒有參加任何保險(xiǎn)的是40.4%。而與文化程度進(jìn)行比對時(shí)，小學(xué)及以下的農(nóng)民工沒有保險(xiǎn)的人數(shù)高達(dá)62.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于有保險(xiǎn)的人數(shù)；學(xué)歷初中及以上程度的都是有保險(xiǎn)的居多，這說明文化程度和參保情況有相關(guān)關(guān)系，文化程度高的比文化程度低的參保率高。

作者總結(jié)了以下幾點(diǎn)原因：

（1）農(nóng)民工如果沒法正確的了解社保的具體規(guī)章政策，每月交參保費(fèi)，直接減少了經(jīng)濟(jì)收入的同時(shí)又可能因?yàn)樵S多原因沒辦法看到長遠(yuǎn)利益，所以農(nóng)民工就有可能從心理上不想?yún)⑴c到社保中，認(rèn)為社保是一種負(fù)擔(dān)，是政府強(qiáng)加在農(nóng)民工身上的一道枷鎖。

（2）農(nóng)民工的維權(quán)意思比較薄弱，沒有意識到參加社保是自身的一項(xiàng)基本權(quán)益，或者說根本不知道社保。用人單位在雇傭農(nóng)民工時(shí)根本就沒有提供保險(xiǎn)，農(nóng)民工又沒有維護(hù)自己的權(quán)利，結(jié)果就造成了農(nóng)民工參保率不高，權(quán)益得不到保障的狀況。同時(shí)，用人單位和農(nóng)民工出現(xiàn)糾紛時(shí)，農(nóng)民工不懂如何維護(hù)自己的權(quán)益或沒法與用人單位進(jìn)行平等的交涉，無法拿到賠償。而且，多數(shù)農(nóng)民工文化程度較低，這使他們多從事重體力工作，更容易出現(xiàn)工傷。社會(huì)保障的缺失使他們更加危險(xiǎn)并易造成二次傷害。

（四）農(nóng)民工居住模式

大部分農(nóng)民工采取的是與別人一同租住的方式，自己購買的比例只占到11.56%，住房保障無法落實(shí)。現(xiàn)階段我國的住房保障形勢嚴(yán)峻，首先農(nóng)民工低收入的特點(diǎn)使他們無法支付高昂的商品房費(fèi)用，公租房和經(jīng)濟(jì)適用房的數(shù)量無法滿足現(xiàn)有的農(nóng)民工住房需求；其次城市建設(shè)中，保障性住房的建設(shè)受到商品房建設(shè)的排擠，舊房子又被拆遷，可供農(nóng)民工租住的房源更加稀少；最后政府公租房和經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)進(jìn)度緩慢，農(nóng)民工的住房保障狀況更是堪憂。

（五）子女就學(xué)和醫(yī)療

農(nóng)民工子女的入學(xué)情況比較好，48.6%認(rèn)為就學(xué)比較容易，33.8%認(rèn)為有限制，認(rèn)為就學(xué)困難的不到8%。在生病就醫(yī)時(shí)，55.7%認(rèn)為費(fèi)用太高是就醫(yī)難的主要原因，而生病時(shí)，大多數(shù)人的選擇是去個(gè)體診所看病和自己去藥店買藥。在農(nóng)民工外出打工的困難中，收入低、工資拖欠、消費(fèi)水平高都占到一半以上比重，而農(nóng)民工的期望中，最受歡迎的是降低收費(fèi)和提高保障。

二、結(jié)論和建議

由以上分析可知，農(nóng)民工缺乏社會(huì)保障的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，月工資水平較低，勞動(dòng)合同簽訂率低，存在較嚴(yán)重的工資拖欠情況，居住方式多為租住，而農(nóng)民工缺乏社會(huì)保障原因有很大一部分是農(nóng)民工自身文化程度不夠，同時(shí)，政府又沒有行之有效的措施真正保護(hù)這些弱勢群體。有學(xué)者提出完善社會(huì)保障制度，使農(nóng)民工真正納入到社會(huì)保障的范圍之內(nèi)；或是完善立法，使農(nóng)民工有法可依。但是，政府采取行政手段和經(jīng)濟(jì)手段是保護(hù)農(nóng)民工權(quán)益的最直接也是最有效的方法。

第一，針對政府自身，首先要了解農(nóng)民工基本信息，建立網(wǎng)絡(luò)反饋，加強(qiáng)農(nóng)民工與政府之間的溝通交流。然后頒布可行的政策法規(guī)，獎(jiǎng)懲分明，使企業(yè)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，主動(dòng)對農(nóng)民工施以援助。同時(shí)規(guī)定違法企業(yè)的懲罰措施，比如拖欠農(nóng)民工工資到達(dá)一定時(shí)間有行政處罰，進(jìn)一步嚴(yán)格監(jiān)督企業(yè)在用人過程中的不法行為，當(dāng)發(fā)現(xiàn)不法行為后第一時(shí)間做出反應(yīng)，嚴(yán)格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，不給企業(yè)空子可鉆。政府內(nèi)部可以成立專門的部門進(jìn)行農(nóng)民工社會(huì)保障工作，明確部門職責(zé)范。

第二，政府調(diào)用經(jīng)濟(jì)手段，首先加強(qiáng)公租房和經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)，讓農(nóng)民工能夠買的起房，住得起房。要依據(jù)農(nóng)民工具體情況，進(jìn)行分類分層的保障方式，不“一刀切”，個(gè)別情況具體問題具體分析，才能提高社會(huì)保障的效率同時(shí)確保社會(huì)保障的公平公正。針對低收入農(nóng)民工，政府可以進(jìn)行社保的一部分補(bǔ)貼，減輕社會(huì)保障給他們帶來的壓力。

第三，由于農(nóng)民工文化程度較低，政府要進(jìn)行社會(huì)保障的普及教育，讓農(nóng)民工認(rèn)識到社會(huì)保障是自身的基本權(quán)益，了解不參與社保帶來的弊端，從根本上加強(qiáng)農(nóng)民工參與社保的意識和積極性。同時(shí)從技術(shù)層面來看，政府可以建立技能培訓(xùn)班對農(nóng)民工進(jìn)行培訓(xùn)，提高農(nóng)民工的技術(shù)水平，企業(yè)也可以有好的渠道雇傭整體素質(zhì)高的農(nóng)民工。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬寧，溫林林.農(nóng)民工社會(huì)保障制度研究[J].東方企業(yè)文化，2013（2）：97

篇（5）

2009年6月24日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，2009年在全國10%的縣(市、區(qū))開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)。自此，我國億萬農(nóng)民翹首以盼的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)大船，在沉寂了數(shù)年以后，又開始了嶄新的啟航。新農(nóng)保最大的“新”，主要體現(xiàn)在“政府補(bǔ)貼”，正是這一點(diǎn)，給新農(nóng)保注人了強(qiáng)大生命力。然而，老農(nóng)保的失敗讓人們對新農(nóng)保充滿期待的同時(shí)也存有幾分擔(dān)憂。他們擔(dān)心農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受力，更怕財(cái)政不堪重負(fù)，從而使新農(nóng)保無法推廣和持續(xù)。為堅(jiān)定領(lǐng)導(dǎo)層試點(diǎn)、推廣新農(nóng)保的信心和決心，加快新農(nóng)保發(fā)展步伐，有必要對我國建立新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行論證?？紤]到當(dāng)前集體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助在全國大多數(shù)地區(qū)還不具備可能性，本文僅從農(nóng)民個(gè)人投保能力和國家財(cái)政支撐力兩個(gè)方面對我國建立新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行論證。

一、我國建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)分析

雖然6月24日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議只是明確了新農(nóng)保的基本原則，并沒有出臺(tái)具體的新農(nóng)保指導(dǎo)意見，但我們可以在新農(nóng)?；驹瓌t的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)前各地試點(diǎn)的模式，勾勒出新農(nóng)保的基本框架，測算出我國建立新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。要分析新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，首先，必須合理確定養(yǎng)老金給付水平，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)精算原理推算出新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付水平為58.5%的工資替代率，并考慮到我國農(nóng)村的實(shí)際狀況，我們可以把新農(nóng)保的給付水平設(shè)定為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民上一年度人均純收人的50%。其次，要確定新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，還涉及到農(nóng)?；鸬念A(yù)定收益率、給付養(yǎng)老金的年齡和年限等因素的選擇。根據(jù)我國目前的利率水平，并考慮到保險(xiǎn)基金投資增值情況，分別選用4%(保守?cái)?shù)字)和6%(積極數(shù)字，從長期存款利率和今后農(nóng)?；鹗袌龌顿Y的前景看完全有可能實(shí)現(xiàn))兩種利率作為厘定農(nóng)保費(fèi)率的預(yù)定收益率。根據(jù)6月24日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議的決議，新農(nóng)保給付養(yǎng)老金的年齡設(shè)定為60歲，給付養(yǎng)老金的年限以10年計(jì)。

設(shè)年繳納保費(fèi)X元，繳費(fèi)年限為N年，預(yù)定收益率為R，養(yǎng)老金年給付額為Y元，且養(yǎng)老金的支付以10年計(jì)。由于還沒有出臺(tái)具體的新農(nóng)保指導(dǎo)意見，我們這里就以完全積累模式為基礎(chǔ)，按復(fù)利計(jì)息，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)公式如下:

以上述公式為基礎(chǔ)，除前面已選定的預(yù)定收益率、退休給付年齡外，再根據(jù)2007年西部、中部、東部、東北和全國農(nóng)民人均純收人的50%，分別確定養(yǎng)老金年給付額西部1514元、中部1922元、東部2928元、東北2174元和全國平均2070元;選擇16， 35 ，45、和SS歲四個(gè)層次的投保年齡(養(yǎng)老保險(xiǎn)一般要求有不少于15年的積累期，46-59歲的農(nóng)民要參保，也必須參照45歲補(bǔ)齊保費(fèi)，我們這里把保費(fèi)分?jǐn)偟礁髂曛?，能更好地分析保費(fèi)負(fù)擔(dān))，這樣就可以計(jì)算出新農(nóng)保制度下各起始投保年齡段保費(fèi)負(fù)擔(dān)(見表1)。

由表1可以看出:(1)所設(shè)定的收益率不同，保費(fèi)負(fù)擔(dān)就不同。收益率越低，保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重;收益率越高，保費(fèi)負(fù)擔(dān)越輕。而且投保期限越長，這種差別越大。因此我們要想盡一切辦法，提高養(yǎng)老金的收益率，以減輕農(nóng)民和國家負(fù)擔(dān)。(2)投保期限不同，投保負(fù)擔(dān)就不同。投保年齡越大，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重;投保年齡越小，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)越輕。45歲以上繳費(fèi)負(fù)擔(dān)上升較快，而在45歲以前的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)增加緩慢。在35歲以前開始投保，基本不會(huì)增加多少負(fù)擔(dān)。因此，我們應(yīng)借新農(nóng)保政府補(bǔ)貼的刺激，加大工作力度，爭取讓廣大農(nóng)民早投保。(3)從夏繳保費(fèi)需要量看，負(fù)擔(dān)并不太重，尤其是35歲以前夏繳負(fù)擔(dān)較輕，在有國家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下更是如此。我們應(yīng)鼓勵(lì)有條件的參保人夏繳，甚至可以鼓勵(lì)他們在自己參保的前提下為其未成年子女夏繳。從這幾年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的良好發(fā)展態(tài)勢看，擁有夏繳實(shí)力和意愿的人還是很多的。

二、新農(nóng)保制度下農(nóng)民個(gè)人投保能力分析

農(nóng)民個(gè)人投保能力，取決于農(nóng)民的純收人扣除當(dāng)年生活消費(fèi)支出后的余額與其承擔(dān)的年度保費(fèi)的對比關(guān)系。只有當(dāng)農(nóng)民的純收人扣除當(dāng)年生活消費(fèi)支出之后的剩余大于等于其承擔(dān)的年度保費(fèi)負(fù)擔(dān)時(shí)，農(nóng)民才有能力投保。這一條件用公式可表示為:農(nóng)民承擔(dān)的年度保費(fèi)鑒(投保農(nóng)民當(dāng)年的純收入—當(dāng)年農(nóng)民平均生活消費(fèi)支出)，該不等式通常被稱之為農(nóng)民參加農(nóng)保的條件式。然而，一個(gè)家庭中16歲以下、59歲以上的非勞動(dòng)力并不投保，他們可支配余額可以轉(zhuǎn)給家庭中勞動(dòng)力投保。因此，上述農(nóng)民參保條件式應(yīng)修正為:農(nóng)民承擔(dān)的年度保費(fèi)感(投保農(nóng)民當(dāng)年的純收人一當(dāng)年農(nóng)民平均生活消費(fèi)支出)x勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)。

2007年我國西部、中部、東部和東北地區(qū)，農(nóng)民人均純收人分別為3028元、3844元、5855元和4348元，全國平均為4140元。人均生活消費(fèi)支出分別為2527元、2938元、4281元和3180元，全國平均3224元。則農(nóng)民人均可支配余額分別為501元、906元、1574元和1168元，全國平均916元。按我國西部、中部、東部、東北和全國農(nóng)村勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)分別以1.47 ，1.39，1.40，1.34和1.42計(jì)算，投保農(nóng)民人均實(shí)際可支付保費(fèi)的最高限額西部736元、中部1259元、東部2204元、東北1565元，全國平均1301元?？紤]到各地試點(diǎn)的實(shí)際和我國新農(nóng)?？赡艹霈F(xiàn)的情況，這里我們分別選定政府補(bǔ)貼為農(nóng)保繳費(fèi)總額的20%和40%兩個(gè)檔次，按4%的保守利率來核定農(nóng)民個(gè)人承擔(dān)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，分析農(nóng)民投保的經(jīng)濟(jì)可行性(見表2)。

表2的分析表明，無論在我國西部、中部、東部還是東北地區(qū)，在實(shí)行農(nóng)民人均純收人50%的替代率的保障水平下，即使在4%的收益率假定條件下，無論是政府補(bǔ)貼20%還是40% ，16-45歲正常投保年齡段的投保人都已完全具備投保的經(jīng)濟(jì)條件。如果能進(jìn)一步提高農(nóng)?；鸬氖找媛?，新農(nóng)保建設(shè)的前途將更加樂觀。至于那些投保負(fù)擔(dān)較重的大齡投保人，只要在新農(nóng)保實(shí)施的初期，對大齡投保人增設(shè)一定的大齡超額補(bǔ)貼(歷史原因，應(yīng)該的，也是公平的，且若干年后就取消)，也基本具備投保經(jīng)濟(jì)條件。而且還必須看到的是，第一，隨著中央對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的日益重視，多項(xiàng)惠農(nóng)政策進(jìn)一步落實(shí)，農(nóng)民收人將進(jìn)一步明顯增長。第二，隨著農(nóng)村醫(yī)保的進(jìn)一步普及、完善和九年制義務(wù)教育等農(nóng)村減負(fù)政策的實(shí)施，將進(jìn)一步降低農(nóng)民的支出負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民的生活水平，社會(huì)保險(xiǎn)的承受力進(jìn)一步增強(qiáng)。考慮到這些因素，建立新農(nóng)保的可行性將更高，今后面臨的主要是如何進(jìn)一步完善制度和政策措施，加大推進(jìn)力度的問題。 轉(zhuǎn)貼于 三、新農(nóng)保制度下政府補(bǔ)貼能力分析

社會(huì)保險(xiǎn)制度的理念基礎(chǔ)是以個(gè)人自立為基點(diǎn)，承認(rèn)幫助個(gè)人抵御在市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)中可能遇到的生活風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)的義務(wù)、政府的責(zé)任，獲得幫助是個(gè)人的權(quán)利。老農(nóng)保之所以沒有政府補(bǔ)貼，主要是由于當(dāng)初國家財(cái)力所限，這也直接導(dǎo)致了老農(nóng)保制度的失敗。近幾年來，隨著改革開放的深人，我國的國民經(jīng)濟(jì)又有了進(jìn)一步地發(fā)展，國力明顯增強(qiáng)，目前由國家財(cái)政拿出部分資金用于農(nóng)保，基本上已不存在太大的障礙。

首先，不斷增強(qiáng)的國力和高速增長的財(cái)政收人，為新農(nóng)保提供了強(qiáng)有力的資金后盾。隨著改革開放的深人，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國力明顯增強(qiáng)。2002年人均GDP突破1000美元，進(jìn)人工業(yè)化國家的中期階段。2006年人均GDP已經(jīng)突破2000美元，2008年人均GDP又突破3000美元，超過13個(gè)歐盟國家建立農(nóng)保時(shí)的平均經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。自1994年實(shí)行分稅制以來，我國的財(cái)政收人高速增長，財(cái)政收人1994年才4349億元，1999年就突破1萬億元，2003年又突破2萬億元，到2008年達(dá)到了6.13萬億元，短短十幾年增長了十多倍。那么我們是否具備推行新農(nóng)保的財(cái)力呢?我們有必要算一算。

如表1所示，投保農(nóng)民全國算術(shù)平均年保費(fèi)額，在4%收益率假設(shè)條件下為563元，在6%收益率假設(shè)條件下為433元，政府補(bǔ)貼分20%和40%兩個(gè)檔次來核定，按16-59歲的農(nóng)村人口49470萬計(jì)算，則新農(nóng)保制度下政府財(cái)政負(fù)擔(dān)如表3。

以上分析表明:在實(shí)行農(nóng)民人均純收人50%的替代率的保障水平下，在4%收益率假設(shè)條件下，如果政府補(bǔ)貼20%，則政府補(bǔ)貼只占2008年財(cái)政收人的0.91 %。即使補(bǔ)貼40%，也只占2008年財(cái)政收人的1.82%。在6%收益率假設(shè)條件下，則更加輕松。至于前面提到的，在新農(nóng)保實(shí)施的初期，對大齡投保人增設(shè)的“大齡超額補(bǔ)貼”，完全可以從前不久實(shí)行的“國有股轉(zhuǎn)持”所得的社保基金中解決。老一輩農(nóng)民為中國的社會(huì)主義建設(shè)、為國有資產(chǎn)的積累做出了巨大的貢獻(xiàn)，他們理應(yīng)享有“超額補(bǔ)貼”。

其次，公共財(cái)政框架的建立使國家有能力為新農(nóng)保提供資金。為適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求，我國財(cái)政正在向公共財(cái)政轉(zhuǎn)型。過去我國財(cái)政的支出結(jié)構(gòu)很不合理，存在著支出的越位與缺位問題，而支出中最大的缺位就是社會(huì)保障支出的不足，這其中又以農(nóng)保支出的缺位最為突出。公共財(cái)政的建立，從政府財(cái)力的角度看，是一個(gè)雙贏的戰(zhàn)略。一方面，國家財(cái)政對于經(jīng)濟(jì)建設(shè)、科研成果能夠轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的應(yīng)用性研究單位以及經(jīng)營性的事業(yè)單位將減少支出或不再支出，由此可節(jié)省大筆的財(cái)政資金。另一方面，對于競爭性領(lǐng)域現(xiàn)有的經(jīng)營性國有資產(chǎn)的部分存量，通過采用拍賣和上市減持等手段予以變現(xiàn)，為財(cái)政收回大量的投資資金。這樣國家就有足夠的財(cái)力補(bǔ)貼農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老，讓公共財(cái)政之光普照全體中國人民。因此，隨著我國財(cái)政體制的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，國家完全有能力為新農(nóng)保建設(shè)提供資金。

再次，在不額外增加財(cái)政負(fù)擔(dān)的情況下，國家可以通過調(diào)整現(xiàn)行政策目標(biāo)，把現(xiàn)在“三農(nóng)”建設(shè)中的大量低效財(cái)政補(bǔ)貼，逐步轉(zhuǎn)向直接補(bǔ)貼農(nóng)保。2006年支持“三農(nóng)”的資金達(dá)到3397億元，2007年又增加了520億元，達(dá)到3917億元。其實(shí)在這些財(cái)政補(bǔ)貼中，很大一部分是低效運(yùn)轉(zhuǎn)，政策效果不明顯。如十幾元一畝的種糧補(bǔ)貼(各地標(biāo)準(zhǔn)不一)，是為了提高種糧收益，提高農(nóng)民種糧積極性。其實(shí)由于中國人多地少，大部分地區(qū)，一家也就3-5畝地，一年戶均補(bǔ)貼也就幾十元，農(nóng)戶種不種糧不會(huì)受這點(diǎn)補(bǔ)貼的影響。再如這幾年的新農(nóng)村建設(shè)中，國家投人大量的財(cái)力補(bǔ)貼集中建房，但此舉并不符合農(nóng)村實(shí)際，讓農(nóng)民集中居住，遠(yuǎn)離其進(jìn)行生產(chǎn)的土地，反而給農(nóng)民的生產(chǎn)生活造成諸多不便。若將上述政策資金的部分改作支持農(nóng)保的財(cái)政補(bǔ)貼，其政策效果就會(huì)立竿見影。而且這實(shí)際上是對財(cái)政用于農(nóng)村支出項(xiàng)目的重新劃分，只不過是同一塊蛋糕的不同切法，它不會(huì)增加額外負(fù)擔(dān)。

另外，我們還可以通過深化稅收制度的改革來增加財(cái)政收人、籌集農(nóng)保資金。眾所周知，我國現(xiàn)行稅收制度存在許多不足之處，漏征、未征的稅收很多，如當(dāng)前熱議的所得稅、財(cái)產(chǎn)稅的漏征、未征等問題。這些財(cái)稅問題的解決，不僅會(huì)大幅增加財(cái)政收人，而且會(huì)大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。因此，隨著我國稅收制度改革的深化，國家將有更充足的財(cái)力保證新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。

篇（6）

 

1.“滾蛋房”現(xiàn)象

千百年來，在傳統(tǒng)的思想觀念里，孝道是中華民族的崇高美德，而且家庭養(yǎng)老自古以來就被認(rèn)為是天經(jīng)地義的。可是，今天筆者研究的對象是有悖于家庭養(yǎng)老和傳統(tǒng)孝文化的另一種養(yǎng)老模式——“滾蛋房”。

從全國范圍內(nèi)看，“滾蛋房”現(xiàn)象并不算普遍，可是當(dāng)筆者到達(dá)河南省S市Z縣后，十里八鄉(xiāng)的田間地頭一簇、一撮很簡陋、很小的房子也堪稱一景，很集中又很惹眼。

田間地頭里這樣的小房子一般都只有一兩間屋子，僅僅夠一兩個(gè)人住，如果條件稍微好點(diǎn)的話，旁邊再砌上一間灶臺(tái)。初來咋到要是不經(jīng)過當(dāng)?shù)厝私榻B，絕對不知道田間地頭的這些個(gè)小房子是干什么用的。其實(shí)，這就是筆者的研究對象，一種有別于傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式——“滾蛋房”。這些田間地頭的小房子都是那些結(jié)了婚的年輕人的父母們?yōu)樽约?ldquo;安度晚年”所蓋的住所，也是他們的養(yǎng)老方式和養(yǎng)老處所。在當(dāng)?shù)赜羞@么個(gè)“風(fēng)俗”，結(jié)了婚的兒子和父母親事不能住在一起甚至同住一個(gè)院子都不行。

但是，父母一旦搬出家門，他們又能住哪呢？在這個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，要想再買一塊宅基地蓋起來一座房子是比較困難的（在當(dāng)?shù)卣刭Y源非常緊缺）。因此，當(dāng)?shù)氐睦先藗儼l(fā)明了一種比較簡單省錢的辦法——在自家田地頭蓋起了這種他們戲稱為“滾蛋房”的簡易房子供自己養(yǎng)老居住。這樣，在當(dāng)?shù)氐奶镩g地頭就出現(xiàn)了人們所看到的、一間間簡易的房子。

在筆者深入這些 “滾蛋房”的屋子里面發(fā)現(xiàn)，基本生活用品、鍋碗瓢盆還算齊全，可是除了這些，幾乎沒有幾家有更加像樣的家什。除了電燈，筆者在這里幾乎找不到電氣化的影子。他們做飯幾乎還是用“地鍋”——自己壘起來的簡易的灶臺(tái)，做飯燒的是柴火，柴火是農(nóng)村可以隨意找到的燃料。用他們的話說“省錢，為啥不用呢？”這還不算，他們的生活、健康等問題也是十分令人擔(dān)憂。有的老人甚至病死在“滾蛋房”里都沒人知道。

2.“滾蛋房”現(xiàn)象出現(xiàn)的原因分析

2.1理論溯源

從沖突論的角度考慮，“滾蛋房”實(shí)際上就是代際之間尤其是婆媳之間的沖突和分化，而且，這種沖突，是相悖于傳統(tǒng)的孝道主流文化的?？迫邶R美爾的基礎(chǔ)上更加明確的指出：沖突是價(jià)值觀、信仰以及稀少的地位、權(quán)利和資源分配上的斗爭，在這一斗爭中，一方的目的是企圖中和、傷害或消除另一方。[1]

同時(shí)，根據(jù)科塞的理論，筆者認(rèn)為“滾蛋房”也是一種安全閥機(jī)制，但是它雖然發(fā)泄了敵對的情緒，但是問題沒能解決，不能從根本上消除代際之間尷尬的敵對狀況。在家庭養(yǎng)老的過程中，自然會(huì)涉及到孝道這個(gè)核心價(jià)值觀念?？墒?，這種“滾蛋房”式的“安全閥”并不能消除父母與兒子、兒媳之間的沖突，它只會(huì)壓制家庭之間的沖突。因此，這種基于“滾蛋房”式的沖突更多的是消極的功能。一旦，這種沖突的力量積蓄到爆發(fā)的時(shí)刻，必然會(huì)對社會(huì)結(jié)構(gòu)造成巨大的傷害，危害社會(huì)安寧與穩(wěn)定。。

2.2生活習(xí)慣不同

在筆者的走訪調(diào)查中，不時(shí)地聽到老人們說這樣一句話“不愿和他們呆一塊”，而“他們”指的是自己的兒子兒媳。由于生活環(huán)境、生活背景、人生閱歷不同，老年人和年輕人的生活習(xí)慣存在很大差異。熬夜上網(wǎng)聊天、樂于享受小資生活、攀吃比喝等等這些現(xiàn)象在年輕一代看來是再正常不過了，可是對于吃慣了苦、受慣了累的老年人來講這些“異端”行為是絕對應(yīng)當(dāng)杜絕的。可是，隨著自己年紀(jì)的衰老，加之經(jīng)濟(jì)能力的衰弱，在家庭中他們已經(jīng)沒有了昔日的權(quán)威能力，一遍遍的嘮叨未果后，他們無奈的選擇了“躲”——眼不見，心不煩。另一方面，兒子兒媳們尤其是兒媳則認(rèn)為，年老的父母又臟又沒用，搬出去一了百了。

2.3“風(fēng)俗習(xí)慣”的力量

正如上文所說的，兒子兒媳認(rèn)為老人搬出去住是很合乎常理的、太正常不過的一件事?？吹絼e人家的老人都是搬到“滾蛋房”里，如果自己的父母不住過去就是父母的錯(cuò)，是父母不懂得人情世故。在這樣一個(gè)很強(qiáng)的社會(huì)集合行為的張力下，“風(fēng)俗習(xí)慣”甚至滲透到每個(gè)人的腦子里。

2.4土地的制度性缺陷

最后，該地區(qū)土地制度的弊端也從根本上促就了“滾蛋房”現(xiàn)象的出現(xiàn)。“30年不變”的土地政策，它將農(nóng)民和“自己的”那塊土地捆綁到一起，不論哪家添人或去人。。。久而久之，使得農(nóng)民就認(rèn)定自己的那塊責(zé)任田就是自家的，可以隨意使用和支配。而且，村集體沒有后備用地，沒辦法根據(jù)村民需要統(tǒng)一規(guī)劃“宅基地”。

因此，在老人們沒地方住的時(shí)候，他們想到了自己家的責(zé)任田，那上邊可以蓋上自己的房子。剛性的土地政策也確實(shí)在某種程度上促成了“滾蛋房”的興起。

3.解決“滾蛋房”現(xiàn)象的對策分析

“滾蛋房”在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)有將近二十年的時(shí)間。因此消除這個(gè)現(xiàn)象也不是一朝一夕就能夠完成的。這里面還需要社會(huì)各方力量多管齊下，經(jīng)過長時(shí)間的共同努力，營造出更加人性化和合理化的養(yǎng)老新局面。

3.1完善和落實(shí)土地管理制度

土地是農(nóng)民的“最后一道保障線”，而完善的土地管理制度更是“保障”的保障。該地區(qū)對土地采取的“不作為”管理，實(shí)際上使得土地管理處于真空狀態(tài)。為徹底改變“滾蛋房”現(xiàn)象，當(dāng)?shù)赝恋乇O(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)有法必依，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)禁違規(guī)私自占用耕地。

同時(shí)，村集體應(yīng)當(dāng)實(shí)施更加富于“彈性”的土地使用政策：統(tǒng)一規(guī)劃新農(nóng)村建設(shè)，留有后備用地，對于確實(shí)有需要的農(nóng)戶，給與分配宅基地，使老年人再也不用住進(jìn)田間地頭的“滾蛋房”里忍受孤獨(dú)寂寞、嚴(yán)寒酷暑。

3.2完善新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

2009年，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)在全國10%的地方進(jìn)行試點(diǎn)施行，同時(shí)也宣告著舊的、主要依靠農(nóng)民個(gè)人“儲(chǔ)蓄”式的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的結(jié)束。新農(nóng)保要求國家和政府在長期缺位的農(nóng)村養(yǎng)老問題上承擔(dān)更多的責(zé)任，明確要求政府、集體和個(gè)人三方責(zé)任共擔(dān)。[2]

10%的試點(diǎn)結(jié)束后，更加完善的養(yǎng)老保障將會(huì)在全國范圍內(nèi)展開，這無疑給處在養(yǎng)老泥潭中的老年人一劑振奮劑。當(dāng)自己的養(yǎng)老不再是家庭的一種負(fù)擔(dān)時(shí)，家庭中的經(jīng)濟(jì)沖突基本可以解決。這樣，“滾蛋房”現(xiàn)象也會(huì)隨之逐漸消失在田間地頭。

3.3開展普遍的“孝”文化建設(shè)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的價(jià)值觀受到了拜金主義、個(gè)體主義、消費(fèi)主義等新的價(jià)值觀的挑戰(zhàn)和沖擊。潛移默化之中，“孝道”對年輕人的制約力己大大削弱，親情關(guān)系逐漸被純利益關(guān)系取代，因此，“滾蛋房”現(xiàn)象的出現(xiàn)就不難理解了。

孝道一向是中華民族所推崇和引以為豪的精神文化。因此，在當(dāng)?shù)啬酥寥珖_展普遍的“孝”文化建設(shè)是十分急需和必要的。“孝”文化對農(nóng)村養(yǎng)老有十分重要的影響，它是影響中國傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能是否得以延續(xù)的重要因素。當(dāng)尊老愛老的美德重新被人們喚醒時(shí)，“混蛋房”將再也沒有它的生存空間。

參考文獻(xiàn)

[1] 賈春增主編.外國社會(huì)學(xué)術(shù)史[M].中國人民大學(xué)出版社,2000.

[2] 米紅主編.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障理論、方法與制度設(shè)計(jì)[M].浙江大學(xué)出版社，2007 .

[3] 黎生.中國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度研究[J].四川大學(xué)出版社，2007.

篇（7）

一、中國農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體制的改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，因此國家和政府仍投入大量的資金和人力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民的利益等都具有推進(jìn)作用。2007年中央財(cái)政首次選擇在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南這六個(gè)省區(qū)對5種主要農(nóng)作物，進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民投保的積極性，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2007年，中央出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策。五年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過600億元，年均增長速度達(dá)到85%。至2011年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本覆蓋全國所有省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保品種也覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面。

（二）中國農(nóng)村金融體制改革存在問題分析

近年來，農(nóng)村金融體制改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性的重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主體，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但在二十多年的改革進(jìn)程中，仍普遍存在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營低效率的問題，農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀已難以適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展。

1.“三農(nóng)”貸款難的問題仍很突出。由于歷史原因，大多數(shù)農(nóng)戶在抵押房產(chǎn)進(jìn)行貸款時(shí)，無法提供齊全有效的房產(chǎn)證件，擔(dān)保公司出于對利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也不愿意為農(nóng)戶擔(dān)保，貸款困難的農(nóng)戶難以投入農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)投入資金短缺，有資格貸款的農(nóng)戶能夠貸款的數(shù)額也較小，滿足不了農(nóng)民對貸款的資金需求。

2.缺乏多樣化的競爭主體和有效的競爭機(jī)制。目前我國農(nóng)村金融市場的三大主體為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逐漸商業(yè)化，競爭視角和業(yè)務(wù)范圍大多由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，非正規(guī)金融組織的金融交易成本過高且不受政策保護(hù)，以及嚴(yán)格的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，并且缺乏競爭的空間和條件。

3.農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展水平滯后。農(nóng)村保險(xiǎn)主要有兩種：商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)和政策性農(nóng)險(xiǎn)。一方面，我國農(nóng)村農(nóng)民收入水平較低，商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)率高于農(nóng)戶的承受水平，保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展非常謹(jǐn)慎。另一方面，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)戶對保險(xiǎn)也沒有較強(qiáng)的意識，加之政府宣傳力度不夠，因此近年來農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平滯后。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，如表1，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比和貸款平均增長率均較低。截至2005年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比較于全國水平，相差12%之多，受縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后和信貸承載能力差等因素的影響，農(nóng)戶的存款多，貸款少，拉低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比水平。由于資金總是流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和市場活躍的地方，所以農(nóng)村信用社在向農(nóng)村提供資金的同時(shí)也有大量資金流出農(nóng)村，信貸支持力度下降，農(nóng)村金融供給仍然不足。

二、國內(nèi)農(nóng)村金融體制改革的成功案例分析

（一）浙江麗水農(nóng)村金融體制改革的分析與研究

麗水市是浙江省的農(nóng)業(yè)大市，金融支農(nóng)既是重點(diǎn)又是難點(diǎn)。2003年以來，人民銀行麗水市中心支行相繼出臺(tái)了農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸支農(nóng)政策，并已取得顯著成效。2012年5月，麗水市獲中國人民銀行批準(zhǔn)，成為全國首個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)。重點(diǎn)推進(jìn)信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新為農(nóng)四大金融支農(nóng)工程。主要措施如下：

1.完善小額信貸體系，推廣聯(lián)保貸款制度。提高小額貸款授信額度，實(shí)行優(yōu)惠貸款利率。鼓勵(lì)并推廣聯(lián)保貸款制度的實(shí)行，按照自愿組合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，向聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款。

2.推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，促進(jìn)林業(yè)融資發(fā)展。出臺(tái)相關(guān)規(guī)章制度，為林權(quán)管理提供相關(guān)法律保障；完善林木砍伐管理機(jī)制，規(guī)范市場監(jiān)管和評估行為。利用林權(quán)進(jìn)行抵押，既保護(hù)了森林資源，又解決了林農(nóng)貸款難的問題，被譽(yù)為“葉子變票子”的金融創(chuàng)新。

3.建立信用體系平臺(tái)，強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策。加大支農(nóng)力度，深化農(nóng)村信用社改革，加快村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社發(fā)展，建立一個(gè)多層次、低成本、覆蓋面廣的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

4.改善農(nóng)村支付服務(wù)體系，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。加大銀行卡、信用卡等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的使用，鼓勵(lì)新興電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，使金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)一步便民、利民。

（二）溫州農(nóng)村金融體制改革的案例分析

自1980年以來，溫州多次被確定為利率改革試點(diǎn)。溫州多年利率試點(diǎn)的改革產(chǎn)生了顯著效果，不僅提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，有效調(diào)動(dòng)了農(nóng)村居民的參儲(chǔ)積極性，也提高了農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。

2003年，溫州農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)。一是“零資產(chǎn)”啟動(dòng)。即農(nóng)村信用社在資產(chǎn)核資當(dāng)中，實(shí)際資不抵債的，通過政府扶持和資產(chǎn)適度增值的方法，使資等于債；相反則通過計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金額度的形式，實(shí)現(xiàn)資等于債。二是在管理體制實(shí)行“5―5―1”形式。全市11家信用聯(lián)社中，由5家聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行，另5家聯(lián)社實(shí)行一級法人。三是央行發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)。簡稱“花錢買機(jī)制”。通過該機(jī)制的改革，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本充足率大幅度提高，經(jīng)營實(shí)力得到增強(qiáng)。近年來，溫州信貸支農(nóng)力度有所加大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，初步建立了“三會(huì)一層”法人治理模式，法人治理結(jié)構(gòu)日趨健全，內(nèi)部管理不斷強(qiáng)化，經(jīng)營機(jī)制日益完善。

（三）農(nóng)村金融體制改革成功案例帶來的啟示

1.取得地方當(dāng)政府的支持是關(guān)鍵。農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略工程，更是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。以上兩個(gè)案例之所以進(jìn)展順利，既得益于上級領(lǐng)導(dǎo)的全力支持和高度重視，也得益于部門和農(nóng)戶的密切配合、相互協(xié)作，為改革的順利開展奠定了基礎(chǔ)。

2.讓農(nóng)戶得到真正的實(shí)惠是根本。麗水市在推進(jìn)改革的過程中不向農(nóng)戶收取任何費(fèi)用，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對信用度高的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬等優(yōu)惠措施，以此激發(fā)農(nóng)戶參與金融體制改革的積極性。

3.各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的參與是前提。麗水市在制定改革方案時(shí)，明確把各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一作為本次工作的實(shí)施主體，統(tǒng)一管理。實(shí)踐證明，只有讓各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與，享其成果，才能在思想上達(dá)成共識，減少執(zhí)行上的隨意性。

三、深化農(nóng)村金融體制改革的對策

（一）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)對解決三農(nóng)問題有著極其重大的意義，我國急需建立一個(gè)以農(nóng)村信用社組織為基礎(chǔ)，以先進(jìn)電子化技術(shù)為工具的現(xiàn)代農(nóng)村信用體系。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)農(nóng)村金融體系朝一個(gè)健康的方向發(fā)展。一方面，修改和完善相關(guān)法律，規(guī)范信息征集主體行為，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益；另一方面，以農(nóng)村集體為單位，籌集設(shè)立農(nóng)村級互助基金，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融

民間金融既有正面作用，也有負(fù)面作用。因此要規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展，使其有利于加速農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在規(guī)范、嚴(yán)格篩選機(jī)制和市場機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融從地下走到地上。這樣也更有利于監(jiān)管民間金融，使其充分發(fā)揮積極的一面。規(guī)范民間融資行為，積極引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體，促進(jìn)民間融資健康發(fā)展。

（三）有效利用小額信貸扶貧

小額信貸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的又一種制度性信貸供給，對農(nóng)村非正規(guī)金融乃至正規(guī)金融有替代和補(bǔ)充作用。小額信貸是金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，為低收入農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)提供額度較小的貸款，可以有效緩解信貸分配在農(nóng)戶之間不平等的問題。所以應(yīng)該增加從事農(nóng)村信貸服務(wù)的專業(yè)人員，推動(dòng)建立政府相關(guān)部門、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)多方參與的信貸聯(lián)保制，大力發(fā)展小額信貸組織。

（四）健全農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系

首先要拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)理賠效率；其次，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識，相關(guān)政府部門加大宣傳力度，建立良好的信貸環(huán)境和政策長效機(jī)制；最后，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收。

篇（8）

隨著我國加人WTO和世界經(jīng)濟(jì)的一體化，交易中的供求關(guān)系、購銷關(guān)系、信用關(guān)系日趨復(fù)雜，經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的溝通和中介作用也越來越明顯和突出。我院商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)的開設(shè)，為開展經(jīng)紀(jì)知識的普及和推廣，培養(yǎng)經(jīng)紀(jì)管理實(shí)用型人才具有十分重要的意義。

1把握市場脈搏，以市場需求為導(dǎo)向建立特色專業(yè)

目前我國高校專業(yè)設(shè)置中缺乏商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)，全國僅有幾家職業(yè)技術(shù)學(xué)院培養(yǎng)該專業(yè)的高職學(xué)生，但其培養(yǎng)的經(jīng)紀(jì)層次單一，跟不上中介企業(yè)多樣性的需要，造成結(jié)構(gòu)性需求比例失調(diào)，有些層次的經(jīng)紀(jì)人才奇缺?；谖以菏秦?cái)經(jīng)類的職業(yè)技術(shù)學(xué)院，我們把商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)定位于培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展，掌握管理學(xué)、經(jīng)紀(jì)學(xué)、商務(wù)基本理論和基本知識，熟悉技能及管理方法，具有必要的計(jì)算機(jī)與外語運(yùn)用水平，能開展市場調(diào)查、分析、預(yù)測、營銷工作，有較強(qiáng)的文字表達(dá)能力、公關(guān)協(xié)調(diào)和人際溝通能力的高級應(yīng)用型人才。這一定位可以解決“本科留不下，中專用不上”的結(jié)構(gòu)性矛盾，滿足經(jīng)紀(jì)組織的人才需求。

以就業(yè)為導(dǎo)向，積極探索“訂單”教育。根據(jù)市場熱點(diǎn)和企業(yè)用人需求的調(diào)查反饋的信息，以職業(yè)崗位群為依據(jù)，以職業(yè)技術(shù)能力為參照，采取“訂單培養(yǎng)”的教育模式為企業(yè)培養(yǎng)適用.急用人才。從制定教學(xué)計(jì)劃、人才培養(yǎng)、簽訂協(xié)議、接收實(shí)習(xí)到簽訂學(xué)生就業(yè)協(xié)議，以“一條龍”方式進(jìn)行。形成了教師、學(xué)生和企事業(yè)單位技術(shù)人員在教學(xué)、培訓(xùn)、生產(chǎn)實(shí)踐、科研和技術(shù)開發(fā)等多層面、全方位的緊密型合作局面，達(dá)到了取長補(bǔ)短、互惠互利的目的，實(shí)現(xiàn)了校企“雙衰"。

2充分進(jìn)行市場調(diào)研，探索特色人才培養(yǎng)模式

突出實(shí)訓(xùn)課的教學(xué)，以強(qiáng)化學(xué)生的動(dòng)手能力，實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)占總教學(xué)課時(shí)的45%。在組織教學(xué)中，充分利用社會(huì)資源，加大與中介公司合作的力度，聘請一些具有較豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的負(fù)責(zé)人.經(jīng)理，來院擔(dān)任兼職教師，進(jìn)行講課或進(jìn)行實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)。

建立商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心，模擬操作經(jīng)紀(jì)管理事務(wù)。為加強(qiáng)商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)的實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)教學(xué)，學(xué)院在現(xiàn)有的校園網(wǎng)、多媒體教室、電教中心、國際商務(wù)實(shí)訓(xùn)室等一批教學(xué)設(shè)施的基礎(chǔ)上，建立商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)專用實(shí)訓(xùn)中心，以保證實(shí)訓(xùn)教學(xué)的需要。

組織學(xué)生親臨不同行業(yè)經(jīng)紀(jì)組織，進(jìn)行經(jīng)紀(jì)管理事務(wù)的現(xiàn)場實(shí)訓(xùn)，以增加其感性認(rèn)知。在教學(xué)安排中，擬安排最后一學(xué)期全部進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)，使學(xué)生將所學(xué)知識運(yùn)用于實(shí)踐，提高其處理經(jīng)紀(jì)管理日常事務(wù)的能力。

3依托經(jīng)紀(jì)與行業(yè)，走緊密型產(chǎn)學(xué)研結(jié)合之路

商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)對人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)設(shè)置、培養(yǎng)方案、課程體系進(jìn)行了優(yōu)化改革，推行“雙證書制度”，實(shí)現(xiàn)了技能考核與社會(huì)職業(yè)資格證書的接軌。根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)，畢業(yè)生畢業(yè)時(shí)應(yīng)取得的技能證書有:①經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)資格證書;②金融理財(cái)師證書;③證券咨詢分析師證書;④農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人資格證書;⑤房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書;⑥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書。

為了保證教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，借助社會(huì)各界的力量，成立少專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)”。在專業(yè)定位和規(guī)劃、專業(yè)及課程建設(shè)與改革、師資建設(shè)、教學(xué)設(shè)備、教師鍛煉、學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)、科研項(xiàng)目合作等方面，“專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)”提供了指導(dǎo)性意見，實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)零距離”。即:專業(yè)設(shè)置與行業(yè)發(fā)展零距離的貼近，教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)需求零距離的配合，實(shí)踐教學(xué)與職業(yè)崗位零距離的接觸，為商務(wù)經(jīng)紀(jì)與行業(yè)培養(yǎng)實(shí)用性人才。

為了提高學(xué)生的實(shí)踐技能，在校內(nèi)外與多家企業(yè)共建了專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心。為了培養(yǎng)高規(guī)格的應(yīng)用性專業(yè)人才，充分體現(xiàn)高職特色，建立了商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)實(shí)訓(xùn)中心。學(xué)生通過在商務(wù)經(jīng)紀(jì)與行業(yè)第一線的實(shí)習(xí)，提高了對本專業(yè)的認(rèn)識，開闊了視野，學(xué)習(xí)目標(biāo)更明確，取得了非常好的教學(xué)效果。同時(shí)，院系給以企業(yè)提供培訓(xùn)、技術(shù)指導(dǎo)、科研等方面合作。建立合作伙伴關(guān)系的企業(yè)有:平安保險(xiǎn)公司、輝達(dá)房產(chǎn)中介公司、安徽省輝隆公司、甘寧公司等。

4綜合素質(zhì)的培養(yǎng)拓寬學(xué)生就業(yè)之路

商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)以職業(yè)能力、技能為主線，圍繞知識、能力、素質(zhì)和個(gè)性的協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，大力培養(yǎng)滿足第一線所需的專業(yè)應(yīng)用型人才。商務(wù)經(jīng)紀(jì)與專業(yè)學(xué)生未來就業(yè)方向有。

4.1農(nóng)產(chǎn)品營銷和中介公司

農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人是從事農(nóng)產(chǎn)品收購、儲(chǔ)運(yùn)、銷售、以及銷售、信息傳遞、服務(wù)等中介活動(dòng)而獲取傭金或利潤的人員。實(shí)踐證明，農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人是活躍農(nóng)村市場，實(shí)現(xiàn)農(nóng)亞增效、農(nóng)民增收和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)競爭力的生力軍。各種專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場為農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人大顯身手提供了廣闊的舞臺(tái)，這個(gè)職業(yè)將是未來幾年內(nèi)又一新型熱門職業(yè)。

4.2保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

隨著我國保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識和法律意識逐步增強(qiáng)，對保險(xiǎn)商品的需求也相應(yīng)增加。但保險(xiǎn)商品知識專業(yè)性強(qiáng)，使得人們對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大，社會(huì)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度也逐漸加強(qiáng)。進(jìn)人21世紀(jì)后，西方主要保險(xiǎn)集團(tuán)大力實(shí)施全球化戰(zhàn)略，這些都會(huì)影響和促進(jìn)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的完善和發(fā)展。因此，今后我國對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求將會(huì)逐步增加。

4.3房地產(chǎn)營銷和中介公司

隨著城鎮(zhèn)國有土地有償使用和住房制度改革的逐步推進(jìn)帶來房地產(chǎn)業(yè)的繁榮。房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也順應(yīng)房地產(chǎn)市場發(fā)展的要求，如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。但與房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)中介公司的迅速發(fā)展相比，我國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人員目前的數(shù)量和質(zhì)量都跟不上市場發(fā)展的需要。因此，經(jīng)過系統(tǒng)學(xué)習(xí)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)的大專畢業(yè)生將有廣闊的就業(yè)前景。

4,4技術(shù)經(jīng)紀(jì)和中介公司

他們是專門為技術(shù)買賣牽線搭橋的人，但絕不是簡單的梢客。他們應(yīng)當(dāng)起到緊密連接技術(shù)持有方與資金持有方的作用，必須對市場有深刻理解，對于成果和資金的對接過程有很高的領(lǐng)悟力，同時(shí)還要有強(qiáng)大的策劃水平，對項(xiàng)目進(jìn)行包裝、推銷和實(shí)時(shí)跟蹤的能力，并且還應(yīng)具有廣泛的法律知識。技術(shù)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)成為一種不可多得的熱門職業(yè)。

篇（9）

近年來，我國的投資增長過快，使得國內(nèi)產(chǎn)能過剩，無效供給增加，資源環(huán)境壓力增大，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)波動(dòng)增強(qiáng)。在當(dāng)前的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只能靠擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求，增加消費(fèi)以拉動(dòng)內(nèi)需便成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的務(wù)實(shí)之舉，因此，啟動(dòng)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需將在今后相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)成為我國的一項(xiàng)基本國策。盡管中央銀行多次降低利率，但國內(nèi)居民消費(fèi)需求依然增長緩慢，居民的儲(chǔ)蓄卻節(jié)節(jié)攀升，究其根本的原因是我國特別是農(nóng)村還沒有健全的社會(huì)保障制度，農(nóng)民在消費(fèi)時(shí)還存在著后顧之憂。中國作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的比重在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占有十分重要的作用，特別是吉林省作為中國的農(nóng)業(yè)大省，啟動(dòng)農(nóng)民的消費(fèi)對吉林省經(jīng)濟(jì)的全局發(fā)展起著十分關(guān)鍵性的作用。

一、吉林省農(nóng)村杜會(huì)保障現(xiàn)狀

1.農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。吉林省從1993年在部分縣市開始建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以來，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的貫徹執(zhí)行經(jīng)歷了曲折的發(fā)展過程，在最初的幾年里，由于地區(qū)發(fā)展不平衡，存在投保人數(shù)增長緩慢等問題，總體上吉林省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)明顯落后于全國平均水平。2005年初隨著進(jìn)城農(nóng)民工的增多，吉林省從改善農(nóng)民進(jìn)城就業(yè)環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)出發(fā)，明確用人單位要為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)民工參保并履行繳費(fèi)義務(wù)后，可與城鎮(zhèn)企業(yè)職工一樣享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。至2009年底全省各地己全部出臺(tái)了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法，但是到目前為止保險(xiǎn)人數(shù)增長乏力，后期還有大量工作需要落實(shí)。

2農(nóng)村醫(yī)療保障。吉林省自2003年開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)，2007年在全省全面展開，使全省農(nóng)民“因病致貧、因病返貧”問題有所緩解。2009年，吉林省的新農(nóng)合制度建設(shè)得到進(jìn)一步鞏固和發(fā)展，新農(nóng)合管理逐步向制度化、規(guī)范化、科學(xué)化邁進(jìn)，參合農(nóng)民住院報(bào)銷封頂線，由3萬元提高到4萬元，有的縣(市、區(qū))提高到了5萬元。由于各級政府的財(cái)力狀況和農(nóng)民收入增長有限，提高財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)及農(nóng)民個(gè)人籌資水平都有一定困難。

3.農(nóng)村社會(huì)救助。目前，我省農(nóng)村社會(huì)救助包括傳統(tǒng)的救濟(jì)、農(nóng)村最低生活保障和臨時(shí)救濟(jì)。救助對象為農(nóng)村的五保戶、困難戶和其他生活困難群體。截至2008年9月底，我省共有農(nóng)村貧困人口100萬左右，農(nóng)村低保年標(biāo)準(zhǔn)為767元，不足農(nóng)民人均收入的五分之一，救助標(biāo)準(zhǔn)低，低保對象生活仍很困難。

二、農(nóng)村社會(huì)保障存在的問題及原因分析

1.農(nóng)民參保意識淡薄。由于傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老的習(xí)慣，農(nóng)民參加社會(huì)保障的意識不足。

2.原有農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)屬完全儲(chǔ)蓄型模式，缺乏必要的保障和激勵(lì)機(jī)制。隨著農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，資金積累越來越多，以縣為單位的分散管理形式不僅會(huì)增加基金被擠占挪用的風(fēng)險(xiǎn)，而且，投資形式單一，缺乏保值增值有效途徑，特別是難以抵御通貨膨脹的侵蝕，必然使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金“縮水”，未來保障能力大打折扣。因此，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)受人們對通貨膨脹預(yù)期的影響，在通貨膨脹率較高而增值能力較差的情況下，農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性降低，退保現(xiàn)象增加。

3.農(nóng)民實(shí)際收入水平不高，用于養(yǎng)老保障能力有限。近年來，我省糧食產(chǎn)量增加，農(nóng)民家庭人均純收入增長較快，但純收入按可比價(jià)格計(jì)算，實(shí)際增長幅度較小。農(nóng)民的現(xiàn)金收入用于購買生活必需品和購置生產(chǎn)資料后所剩無幾。

4.我省農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，對農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有負(fù)擔(dān)能力。我省自2004年免征農(nóng)業(yè)稅以來，村級的收入只有財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付，村辦企業(yè)寥寥無幾。全省大多數(shù)村集體，除去用于社會(huì)優(yōu)撫、社會(huì)救助和維持自身運(yùn)轉(zhuǎn)外，幾乎沒有能力為養(yǎng)老保險(xiǎn)提供資金補(bǔ)充，集體經(jīng)濟(jì)組織很難擔(dān)當(dāng)起在農(nóng)村社會(huì)保障體系中所應(yīng)扮演的角色。

三、吉林省農(nóng)村消費(fèi)支出現(xiàn)狀

1.消費(fèi)能力與消費(fèi)結(jié)構(gòu)層次低。在吉林省居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)中 ，恩格爾系數(shù)較高。如2009年吉林省農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)為40. 0%，這說明在食物消費(fèi)方面吉林省農(nóng)村居民消費(fèi)比重較大。由于農(nóng)民收入有限，農(nóng)村發(fā)展落后，沒有相應(yīng)的消費(fèi)場所與服務(wù)，使得農(nóng)民用于教育，服務(wù)，娛樂等方面消費(fèi)比例很低。

2.消費(fèi)心理謹(jǐn)慎。吉林省農(nóng)村居民的收入狀況偏低，為了躲避風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)農(nóng)村居民都是把收入攢起來，同時(shí)受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和習(xí)慣的影響，以及對未來存在較多的不確定性，農(nóng)民的消費(fèi)心理普遍較為謹(jǐn)慎。在農(nóng)村，許多農(nóng)民保持“量入為出”的勤儉節(jié)約型消費(fèi)傳統(tǒng)。

四、吉林省農(nóng)村消費(fèi)支出存在的問題及原因分析

1.農(nóng)民收入水平的約束。收入是消費(fèi)的基礎(chǔ)，吉林省所在的東北地區(qū)在解放后曾一度成為全國最富有的地區(qū)。但改革開放后東部經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展起來，東北逐漸失去領(lǐng)軍地位，現(xiàn)在甚至已成為經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)，收入的不足嚴(yán)重制約著生活消費(fèi)水平。

2.傳統(tǒng)消費(fèi)心理與消費(fèi)習(xí)慣的制約。中國農(nóng)民自古就有勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，而且中國人歷來就有先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的習(xí)慣，在農(nóng)村地區(qū)尤為明顯，這些嚴(yán)重制約著農(nóng)村居民消費(fèi)水平。

3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和薄弱，限制農(nóng)村消費(fèi)。我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，消費(fèi)條件不健全。農(nóng)民購物難、飲水難、行路難、上網(wǎng)難等問題突出，嚴(yán)重制約了農(nóng)村消費(fèi)。

4.社會(huì)保障制度不完善，限制農(nóng)村消費(fèi)。目前我省農(nóng)村社會(huì)的保障制度還相當(dāng)薄弱。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，我省農(nóng)村社會(huì)保障率僅有3%，養(yǎng)老、醫(yī)療、子女入學(xué)、住房等問題時(shí)刻困擾著農(nóng)民，影響農(nóng)民的消費(fèi)能力。

五、相關(guān)建議措施

1.建立完善農(nóng)村社會(huì)保障體系的主要措施及建議

(1)建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。按照個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的要求，建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。政府或村集體經(jīng)濟(jì)組織本著鼓勵(lì)參保、多繳多得的原則，對參保人給予適當(dāng)繳費(fèi)補(bǔ)助?？蓪?shí)行個(gè)人賬戶和基礎(chǔ)養(yǎng)老金相結(jié)合的模式，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為賬戶存儲(chǔ)額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由國家和各級政府根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況確定?；A(chǔ)養(yǎng)老金要適當(dāng)調(diào)整，個(gè)人賬戶可轉(zhuǎn)移、可繼承、可銜接。 (2)完善新型合作醫(yī)療制度。要鞏固和發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，提高籌資標(biāo)準(zhǔn)和財(cái)政補(bǔ)助水平，堅(jiān)持大病住院保障為主、兼顧門診醫(yī)療保障。重點(diǎn)是各級政府要適當(dāng)提高補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)調(diào)整補(bǔ)償方案，提高報(bào)銷起付段和報(bào)銷補(bǔ)償比例，擴(kuò)大門診大額慢性病補(bǔ)償病種和補(bǔ)償比例。抓緊門診家庭賬戶向門診統(tǒng)籌過度。搞好新農(nóng)合與醫(yī)療救助的銜接，幫助農(nóng)村困難群體解決看病難問題。

(3)完善農(nóng)村救助制度。按照屬地管理原則，強(qiáng)化地方政府職責(zé)，足額落實(shí)資金，合理掌握標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)做到應(yīng)保盡保。解決好農(nóng)村居民最低保障對象、五保供養(yǎng)對象、在鄉(xiāng)重點(diǎn)優(yōu)撫對象的困難問題，提高他們的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。全面落實(shí)農(nóng)村五保供養(yǎng)政策，確保供養(yǎng)水平達(dá)到當(dāng)?shù)卮迕衿骄钏?。完善農(nóng)村受災(zāi)群眾救助制度，落實(shí)好軍烈屬和傷殘病退伍軍人等優(yōu)撫政策，要大力發(fā)展以扶老、助殘、救孤、濟(jì)困、販災(zāi)為重點(diǎn)的社會(huì)福利和慈善事業(yè)，加大農(nóng)村社會(huì)福利設(shè)施建設(shè)。

(4)增加投入，保障支撐能力。與城鎮(zhèn)相比，政府對農(nóng)村社會(huì)保障的投入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。為此，各級政府要把建立農(nóng)村社會(huì)保障制度，列入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，加大財(cái)政補(bǔ)助力度，不斷提高保障標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)助水平。要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，進(jìn)一步整合資源，優(yōu)化配置，不斷向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民傾斜，從而加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盡快提高農(nóng)村富裕程度和農(nóng)民生活水平。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)加大對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型合作醫(yī)療和最低生活保障方面投入。

(5)強(qiáng)化宣傳，提升對農(nóng)村社會(huì)保障認(rèn)識。社會(huì)保障意識是建立農(nóng)村社會(huì)保障體系的前提和基礎(chǔ)。各級政府和組織也要通過各種宣傳方式和手段，改變農(nóng)民的陳舊觀念，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保積極性，全面提高農(nóng)民參加社會(huì)保障的意識。

(6)從長期來看社會(huì)保障的支出來源于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成果，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在于人力資本的投入，社會(huì)保障制度的完善從根本上來講應(yīng)該加強(qiáng)教育的投入，據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年，吉林省在農(nóng)村教育上的各種投入有35億元之多，在未來的幾年內(nèi)應(yīng)繼續(xù)加大投入力度。

2.促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)采取的主要措施及建議

(1)提高農(nóng)民收入水平。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，充分挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部的增收潛力。大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，扶持農(nóng)產(chǎn)品精深加工業(yè)，各級財(cái)政設(shè)立發(fā)展專項(xiàng)資金，用于扶持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)創(chuàng)新和推廣。對農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，并開展政策性信用擔(dān)保試點(diǎn)。通過財(cái)政貼息、投資參股等形式扶持重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭骨干企業(yè)的技術(shù)改造，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，加快發(fā)展農(nóng)村服務(wù)業(yè)，大幅增加農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。

篇（10）

在剛出臺(tái)的國家十二五規(guī)劃中強(qiáng)調(diào)了要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，并要求要把解決好“三農(nóng)”問題做為“十二五”期間的全黨工作的重中之重。在新農(nóng)村建設(shè)中人力資本作為最重要最具能動(dòng)性的生產(chǎn)要素，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和新農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)進(jìn)行具有決定作用和戰(zhàn)略意義。 

一、人力資本的界定 

本文對人力資本的界定沿用美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨的觀點(diǎn)。舒爾茨認(rèn)為改進(jìn)窮人福利的關(guān)鍵性生產(chǎn)要素不是空間、能源和耕地，而是提高人口質(zhì)量，提高知識水平。他認(rèn)為人力資本是體現(xiàn)在人身上的知識、能力、健康等的總和。 

二、我國農(nóng)村人力資本投資中存在的問題 

1、從主觀方面的因素來分析主要存在以下三個(gè)方面問題： 

一是農(nóng)民作為農(nóng)村人力資本投資的直接主體，受傳統(tǒng)觀念的束縛，對人力資本投資的重要性認(rèn)識不足。 在我國新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，我國農(nóng)村人力資本投資最主要的形式是父母對子女的教育投資，而受傳統(tǒng)觀念的影響，父母都期望子女通過教育能走出農(nóng)村，因此造成了農(nóng)村人力資本的流失。此外，他們忽視自身的職業(yè)以及技能培訓(xùn)。人力資本投資缺乏主體的積極性，成人職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)滯后，這就使得農(nóng)村勞動(dòng)力不僅文化素質(zhì)低，而且所具備的技能也相對貧乏，無法適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。 

二是政府作為農(nóng)村人力資本投資最主要的主體，雖然近些年已經(jīng)加強(qiáng)對農(nóng)村人力資本的投資，但是相對于投資長期匱乏的農(nóng)村來說，政府的財(cái)政投資仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。并且政府對農(nóng)村的人力資本投資中大多數(shù)資金集中用于發(fā)展農(nóng)村的基礎(chǔ)教育，對成人職業(yè)技能培訓(xùn)的投入極少，還存在著人力資本投資與地區(qū)結(jié)構(gòu)和供給結(jié)構(gòu)的不平衡。 

三是社會(huì)各界人士的支持作為新農(nóng)村建設(shè)中不可或缺的力量，對農(nóng)村人力資本的投資也是極少數(shù)。 

2、從客觀方面的因素來分析存在以下幾個(gè)方面的問題： 

一是農(nóng)村教育體系的不健全。農(nóng)村的教育體系側(cè)重于農(nóng)村義務(wù)教育體系的建設(shè)與完善，而關(guān)于的農(nóng)民成人教育與職業(yè)技能培訓(xùn)體系尚未建立或尚不完善。此外，農(nóng)村教育的基本基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全，硬件資源如計(jì)算機(jī)房等的配備不全，軟性資源表現(xiàn)在師資力量與師資水平比較薄弱。 

二是農(nóng)村醫(yī)療保障體系不完善。農(nóng)民的健康是農(nóng)村人力資本形成的保證，良好的身體素質(zhì)是人力資本發(fā)揮效率的關(guān)鍵。而我國農(nóng)村醫(yī)療的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在：政府在醫(yī)療資金投入和衛(wèi)生技術(shù)人才培養(yǎng)方面存在嚴(yán)重不足；農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理混暖，沒有一套完善的監(jiān)督管理模式；農(nóng)村的醫(yī)療救助非常落后，商業(yè)保險(xiǎn)等在農(nóng)村的推行也受到各種限制。 

三是缺乏有效健全的人才機(jī)制。至今農(nóng)村尚未建立起完善的人才開發(fā)與保護(hù)機(jī)制，在農(nóng)村實(shí)際工作中既無人才培養(yǎng)渠道，又無人才選拔使用依據(jù)，對做出貢獻(xiàn)的社會(huì)精英亦缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，使得一部分有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營的素質(zhì)較高的人才轉(zhuǎn)移到城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理人才嚴(yán)重流失和斷層。 

三、加強(qiáng)農(nóng)村人力資本投資的對策探析 

1、打破傳統(tǒng)觀念對農(nóng)民思想的束縛，樹立社會(huì)主義農(nóng)村新型文化，為農(nóng)村人力資本投資奠定思想基礎(chǔ)。 

這就要求政府要注重對農(nóng)民進(jìn)行思想教育，改變他們把自己優(yōu)秀的子女送離農(nóng)村求發(fā)展的觀點(diǎn)；改變他們因循守舊、安于現(xiàn)狀等守成意識，增強(qiáng)其創(chuàng)新意識，使他們認(rèn)識到人力資本投資不是單純的消費(fèi)行為，而是一種生產(chǎn)性投資；改變他們將資金大部分投資在子女教育上，忽視自身的職業(yè)與技能培訓(xùn)的行為。 

2、加大政府對農(nóng)村教育醫(yī)療事業(yè)的財(cái)力投入，為農(nóng)村人力資本投資提供基本的資金保障。 

首先政府在教育戰(zhàn)略上應(yīng)向農(nóng)村傾斜，加大對農(nóng)村教育的財(cái)力投入。對基礎(chǔ)教育而言，有充足的財(cái)力支撐就可以改變教師工資待遇，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支助邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遠(yuǎn)程教育，提高對貧困生的支助水平等。對成人教育而言，充足的資金支持就可以在農(nóng)村設(shè)立職業(yè)技能培訓(xùn)點(diǎn)，宣傳和吸引農(nóng)民積極改善自身的技能等，從而提高農(nóng)村人力資本存量。 

其次在農(nóng)村醫(yī)療方面，主要是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療的開展，并加緊建設(shè)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生站等，提高農(nóng)村醫(yī)療救助水平，解決農(nóng)民看病難與看病貴的問題，使農(nóng)民能有健康的身體素質(zhì)積極參與到新農(nóng)村建設(shè)中來。 

3、積極宣傳，號召社會(huì)各界人士的積極參與，為農(nóng)村人力資本投資提供強(qiáng)有力的外部支持。 

社會(huì)各界人士對農(nóng)村人力資本投資的貢獻(xiàn)包括資金、物質(zhì)、智力支持三個(gè)方面。政府應(yīng)采取稅收減免等措施吸引各種社會(huì)力量的參與，籌措社會(huì)閑散資金用于增加農(nóng)村人力資本投資，這可以相應(yīng)的緩解政府的財(cái)政壓力。同時(shí)，政府應(yīng)對積極參與并對農(nóng)村人力資本投資作出重大貢獻(xiàn)的組織或個(gè)人給與相應(yīng)的表彰與榮譽(yù)，以引起社會(huì)反響，從而帶動(dòng)更多的人貢獻(xiàn)自己的一份力量。而智力支持主要是制定相應(yīng)政策號召和鼓勵(lì)畢業(yè)的大學(xué)生或者一些教師等志愿到農(nóng)村支教，壯大農(nóng)村師資力量，提高農(nóng)村師資水平。 

4、要完善農(nóng)村教育醫(yī)療體系和建立健全農(nóng)村人才機(jī)制，為農(nóng)村人力資本投資提供一個(gè)穩(wěn)定的客觀環(huán)境。 

首先是完善農(nóng)村教育體系建設(shè)。要堅(jiān)持農(nóng)村義務(wù)教育和成人職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)教育兩手抓，兩手都要硬。其次是完善農(nóng)村醫(yī)療體系。要完善農(nóng)村三級醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，要完善農(nóng)村醫(yī)療救助體系并加大對重大疾病的防控，要鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)多層次的醫(yī)療衛(wèi)生保障體系。此外，還要建立健全農(nóng)村人才機(jī)制。這里的人才機(jī)制包括人才的開發(fā)與保護(hù)機(jī)制以及人才的激勵(lì)機(jī)制，從而建立起培養(yǎng)人才，使用人才，留住人才的有效機(jī)制，形成良好的人才創(chuàng)業(yè)條件和成長環(huán)境。 

 

參考文獻(xiàn)： 

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[2]劉中文,江盈.我國農(nóng)村人力資本投資的研究展望[j].財(cái)經(jīng)論叢,2010,7.