序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇反洗錢履職報(bào)告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一是加強(qiáng)反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)，2016年，市分行牽頭制定了規(guī)章制度18項(xiàng)，制度內(nèi)容涵蓋了反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)、人員配備、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、宣傳培訓(xùn)、保密制度、監(jiān)督檢查、考核評(píng)價(jià)等方面，為開展反洗錢工作提供了有力的制度保障。

二是建立反洗錢工作組織架構(gòu)，成立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，實(shí)行反洗錢聯(lián)絡(luò)員工作制度，以全體員工為反洗錢義務(wù)主體，全面開展反洗錢工作。定期召開反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組和聯(lián)絡(luò)員工作會(huì)議，及時(shí)總結(jié)前期工作和安排部署下一階段工作。

三是積極組織開展反洗錢培訓(xùn)，2016年，市分行組織開展了6次反洗錢培訓(xùn)，基本涵蓋了各業(yè)務(wù)條線和基層一線人員，組織了包括高管、反洗錢工作人員、一線員工以及新員工在內(nèi)的反洗錢知識(shí)測(cè)試。要求市轄縣支行每半年開展1次反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn)，市轄113個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每季度開展1次培訓(xùn)，并定期對(duì)培訓(xùn)結(jié)果進(jìn)行測(cè)試和督導(dǎo)。

篇（2）

二、反洗錢崗位人員的依法行政意識(shí)不強(qiáng)，忽略反洗錢執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)

篇（3）

當(dāng)前管理體制的軟肋

不符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)多元化，尤其是個(gè)體、私營企業(yè)和外商投資企業(yè)增加，現(xiàn)金管理已經(jīng)從傳統(tǒng)的投放轉(zhuǎn)向防范金融風(fēng)險(xiǎn)和利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪延伸，因此，作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的傳統(tǒng)的大額取現(xiàn)管理模式不適應(yīng)現(xiàn)金監(jiān)管的要求，急需根據(jù)新形勢(shì)要求進(jìn)行改變。

不符合部門履職需要?；鶎迂泿沤疸y部門主要擔(dān)負(fù)發(fā)行基金調(diào)撥、金融機(jī)構(gòu)存取款業(yè)務(wù)和殘損幣復(fù)點(diǎn)銷毀任務(wù)，提高流通中人民幣整潔度、監(jiān)測(cè)貨幣投向是其職能轉(zhuǎn)換后的重要職能。特別是隨著縣市支行發(fā)行庫撤并后，大量業(yè)務(wù)集中在中心支行，受人員、業(yè)務(wù)的影響，貨幣金銀部門在履行現(xiàn)金管理職責(zé)過程中感到力不從心，開展現(xiàn)金管理執(zhí)法檢查時(shí)也疲于應(yīng)付。

容易造成反洗錢管理上的漏洞。當(dāng)前，貨幣金銀部門大額現(xiàn)金管理主要是對(duì)5萬元以上現(xiàn)金支付進(jìn)行備案匯總上報(bào)，而反洗錢則是對(duì)20萬元以上的單筆收付業(yè)務(wù)視同為大額支付交易范圍。由于兩者的規(guī)定限額差距較大，犯罪分子往往采取化整為零、多頭開戶等手段將資金進(jìn)行頻繁劃轉(zhuǎn)，以實(shí)施洗錢活動(dòng)，而不被反洗錢部門列為可疑支付交易，從而出現(xiàn)管理上的漏洞。

容易造成重復(fù)監(jiān)管，增加金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。目前當(dāng)基層人民銀行對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢等業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查時(shí)，由于涉及貨幣金銀和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)兩個(gè)部門的貨幣管理系統(tǒng)、大額現(xiàn)金管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)等，而且檢查后續(xù)工作，如總結(jié)報(bào)告、擬采取的整改或處理措施等必須按歸口匯總整理上報(bào)。因此，無論是單項(xiàng)檢查還是全面檢查，都容易造成重復(fù)監(jiān)管和對(duì)同類違規(guī)問題的重復(fù)處罰。同時(shí)，反洗錢工作要求金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的有關(guān)材料和現(xiàn)金管理要求報(bào)送的材料重復(fù)部分較多，如《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定：法人、其他組織和個(gè)體工商戶之間金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬支付、金額20萬元以上的單筆現(xiàn)金收付、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶之間以及個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額20萬元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)應(yīng)向人民報(bào)告；大額現(xiàn)金管理規(guī)定5萬元以上的現(xiàn)金支付應(yīng)向人民銀行備案。金融機(jī)構(gòu)同時(shí)要向人民銀行兩個(gè)部門報(bào)送的資料相當(dāng)一部分重復(fù)，加大了金融機(jī)構(gòu)的工作量。

容易降低現(xiàn)金管理效率。由于賬戶管理工作歸屬會(huì)計(jì)部門管理，反洗錢業(yè)務(wù)自成一個(gè)專業(yè)，而在賬戶管理、反洗錢工作中，均穿插有現(xiàn)金管理的內(nèi)容，如在賬戶管理中規(guī)定賬戶在支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)中要嚴(yán)格遵守現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，反洗錢管理要求對(duì)客戶發(fā)生的20萬元單筆現(xiàn)金業(yè)務(wù)實(shí)行報(bào)送制。這三塊業(yè)務(wù)由于歸屬不同的部門，造成部分業(yè)務(wù)重疊，而開展工作又自成體系，相互脫節(jié)。

現(xiàn)金管理調(diào)歸反洗錢部門的合理性

人員保障方面。隨著縣支行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集中上收和發(fā)行庫的優(yōu)化整合，部分縣支行進(jìn)行了機(jī)構(gòu)整合和優(yōu)化，貨幣金銀、國庫、會(huì)計(jì)大都合并為一個(gè)部門，而且這些部門的人員具有良好的一線從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉金融業(yè)務(wù)檢查技巧，能夠適應(yīng)現(xiàn)金管理、賬戶管理、反洗錢管理的綜合性檢查，這為現(xiàn)金管理劃歸反洗錢部門提供了人員保障。

法律依據(jù)方面。目前現(xiàn)金管理職責(zé)的主要規(guī)章是《現(xiàn)金管理暫行條例》，但在《中國人民銀行法》關(guān)于人民銀行的職責(zé)中并未明確現(xiàn)金管理的職責(zé)，且在規(guī)定的九項(xiàng)檢查監(jiān)督權(quán)中，也沒直接提及現(xiàn)金管理，而在職責(zé)和檢查監(jiān)督權(quán)中均提到反洗錢。同時(shí)，現(xiàn)金管理檢查的一個(gè)目的就是防范以現(xiàn)金形式進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)犯罪，也是反洗錢工作的一個(gè)重要組成部分，將現(xiàn)金管理并入反洗錢后，根據(jù)《人民銀行法》第三十二條所規(guī)定的人民銀行反洗錢監(jiān)督檢查權(quán)，對(duì)單位和個(gè)人進(jìn)行現(xiàn)金管理檢查也就有了更高的法律依據(jù)和效力。

制度建設(shè)方面。目前涉及銀行業(yè)反洗錢的規(guī)定主要有“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”，其中需要報(bào)告的現(xiàn)金交易又是現(xiàn)金管理規(guī)定中對(duì)大額現(xiàn)金支取和報(bào)備中的有關(guān)規(guī)定，造成部分業(yè)務(wù)重疊?，F(xiàn)金管理歸口反洗錢部門后，可從不同層面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，使相關(guān)制度的制定和執(zhí)行有了一致性和關(guān)聯(lián)性。

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控方面?，F(xiàn)金管理歸口反洗錢部門后，將使基層央行這兩項(xiàng)職能相互促進(jìn)，共同提高。由于反洗錢工作涉及面廣，洗錢行為隱蔽，基層央行很難有效監(jiān)測(cè)，通過日?，F(xiàn)金管理工作會(huì)從細(xì)微之處給予較好補(bǔ)充，通過現(xiàn)金管理工作中的大額現(xiàn)金審批和報(bào)備及現(xiàn)場(chǎng)檢查等職責(zé)的履行，使金融機(jī)構(gòu)中大額現(xiàn)金交易均置于有效監(jiān)督之中，為反洗錢工作發(fā)揮著“關(guān)口前移”的作用；另外，從反洗錢工作中的大額和可疑支付報(bào)告制度中，可分析歸納出不合規(guī)的現(xiàn)金支出行為，為現(xiàn)金管理工作提供信息溝通、有益參考的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004～2006年三年內(nèi)，吉安市轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)共報(bào)告人民幣可疑交易661筆，金額62144萬元，其中，國有商業(yè)銀行報(bào)告601筆，金額53144萬元，占比分別為90.9%和85.5%；農(nóng)信社報(bào)告50筆，金額9010萬元，占比分別為7.6%和14.5%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在661筆上報(bào)的可疑交易中通過現(xiàn)金及個(gè)人結(jié)算賬戶非正?，F(xiàn)金發(fā)現(xiàn)而上報(bào)的可疑交易達(dá)272筆，占比41%。

監(jiān)管履職方面。如果現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門，盡管目前不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)被視為可疑的現(xiàn)金支付額度不一，但對(duì)有意化整為零、存取現(xiàn)金數(shù)額和頻率較高者仍能通過系統(tǒng)篩選發(fā)現(xiàn)，從而使妄圖利用復(fù)雜、隱蔽的現(xiàn)金收支方式進(jìn)行洗錢的犯罪活動(dòng)難以隱藏，從而堵塞了監(jiān)管上的漏洞。同時(shí)，現(xiàn)金管理整合到反洗錢部門后，進(jìn)一步加大了反洗錢部門的職責(zé)，相應(yīng)也增強(qiáng)了其檢查手段和獲取相關(guān)信息的能力，有利于反洗錢部門及時(shí)全面的監(jiān)測(cè)開戶單位和個(gè)人的現(xiàn)金收支行為、監(jiān)測(cè)大額現(xiàn)金的流向，可以進(jìn)一步提高反洗錢部門的工作成效。

對(duì)策與建議

合理劃分現(xiàn)金管理職能，形成反洗錢合力。建議將現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門，并調(diào)整充實(shí)反洗錢部門的人員力量。同時(shí)，也可在條件成熟的地（市）中心支行將反洗錢職責(zé)從會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門分離出來，專門設(shè)立反洗錢部門，強(qiáng)化反洗錢職能，提高反洗錢工作效率。

加強(qiáng)監(jiān)管法律制度建設(shè)。修訂完善《現(xiàn)金管理暫行條例》、《現(xiàn)金管理暫行條例實(shí)施細(xì)則》、《大額可疑資金支付交易管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)章制度，解決處罰依據(jù)零散、標(biāo)準(zhǔn)不一致等突出問題。對(duì)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》進(jìn)行修訂，刪除對(duì)公款私存進(jìn)行處罰的規(guī)定，達(dá)到與《商業(yè)銀行法》的統(tǒng)一。

篇（4）

一、中國反洗錢工作的開展

中國保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢工作起步較晚，直至2006年，我國反洗錢規(guī)則才正式開始覆蓋保險(xiǎn)行業(yè)。2010年8月13日，中國保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的通知》,通知對(duì)保險(xiǎn)業(yè)投資入股和股權(quán)變更、機(jī)構(gòu)設(shè)立和重組改制、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、高管人員準(zhǔn)入和履職等環(huán)節(jié)和方面分別設(shè)定了反洗錢要求。2011年9月28日保監(jiān)會(huì)了“關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作管理辦法》的通知”，該《辦法》將于今年10月1日起實(shí)施，這是我國保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的一個(gè)里程碑式的事件，有效地彌補(bǔ)了現(xiàn)行的保險(xiǎn)法暫不完善的部分。

二、《管理辦法》的影響

《管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢行為進(jìn)行了更加具體的規(guī)定，以下便是《管理辦法》較之之前的補(bǔ)充規(guī)范之處。

1.《保險(xiǎn)法》第68條中規(guī)定了設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的條件，《管理辦法》中加入了“對(duì)投資資金來源合法；建立了反洗錢內(nèi)控制度；設(shè)置了反洗錢專門機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作；信息系統(tǒng)建設(shè)滿足反洗錢要求”等要求。

2.《保險(xiǎn)法》第70條中規(guī)定了對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立應(yīng)提交的資料的要求，《管理辦法》中加入了“投資資金來源情況說明和投資資金來源合法的聲明；反洗錢內(nèi)控制度；信息系統(tǒng)反洗錢功能報(bào)告”等材料要求。

3.《保險(xiǎn)法》第80條中規(guī)定外國機(jī)構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，《管理辦法》更重復(fù)了這項(xiàng)要求，防止“黑錢”流出國內(nèi)。

4.《保險(xiǎn)法》第90條中規(guī)定了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算時(shí)的注意事項(xiàng)，《管理辦法》中加入了“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司破產(chǎn)和解散時(shí)，應(yīng)當(dāng)將客戶身份資料和交易記錄移交國務(wù)院有關(guān)部門指定的機(jī)構(gòu)”等有關(guān)規(guī)定。

5.《保險(xiǎn)法》第112條中規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立人登記管理制度，《管理辦法》中也強(qiáng)調(diào)了此項(xiàng)規(guī)定以確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的信息完全。

6.《保險(xiǎn)法》第116條中規(guī)定了保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的行為準(zhǔn)則，《管理辦法》就“保密因反洗錢要求而收取的客戶信息、報(bào)告可疑交易”等方面進(jìn)行了補(bǔ)充，以及明確了人、經(jīng)紀(jì)人的審查、義務(wù)。

7.《保險(xiǎn)法》第155條中規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的職責(zé)，《管理辦法》中補(bǔ)充了監(jiān)督機(jī)構(gòu)的“反洗錢審查、反洗錢報(bào)告”等工作要求。

8.《保險(xiǎn)法》第164條中規(guī)定了保險(xiǎn)公司違法承保的法律責(zé)任，《管理辦法》中補(bǔ)充了對(duì)洗錢違法行為舉報(bào)的法律責(zé)任。

9.《管理辦法》中“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法在訂立保險(xiǎn)合同、解除保險(xiǎn)合同、理賠或者給付等環(huán)節(jié)對(duì)規(guī)定金額以上的業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶身份識(shí)別”的要求也對(duì)保險(xiǎn)合同部分進(jìn)行了補(bǔ)充規(guī)定。

三、不足與想法

《管理辦法》主要是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法的部分加以規(guī)范，而很少涉及保險(xiǎn)合同部分，因此法律效應(yīng)并沒有體現(xiàn)在每一個(gè)與保險(xiǎn)合同有法律關(guān)系的人身上。因此筆者提出了幾個(gè)粗糙的想法：

1.《管理辦法》中對(duì)核保、承包、退保等環(huán)節(jié)未作出詳細(xì)地安排，大多數(shù)條款都是在監(jiān)管環(huán)節(jié)（設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)法）上加大了力度，即“治標(biāo)不治本”，未從根源上發(fā)現(xiàn)并即時(shí)遏制保險(xiǎn)洗錢的可能性，因此筆者認(rèn)為《管理辦法》應(yīng)該加入更多對(duì)保險(xiǎn)合同法部分的規(guī)定，具體講反洗錢工作落實(shí)到每一個(gè)細(xì)節(jié)、讓每一個(gè)保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人、監(jiān)管人都參與到反洗錢的工作中，而非單純地依靠監(jiān)管部門的被動(dòng)作用。

2.特別應(yīng)完善對(duì)退保過程的要求，重視退?？己耍磳?duì)只注重保單成交量、對(duì)退保金只是直接在保費(fèi)收入中扣減的現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)“退保金”科目的單獨(dú)核算，規(guī)范化退保支付方式。

3.《管理辦法》未對(duì)之前對(duì)保險(xiǎn)業(yè)洗錢的各種規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一匯總，因此可能造成“九龍治水、處處漏水”的情況，因此《管理辦法》可以將涉及保險(xiǎn)業(yè)洗錢的各個(gè)規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，并補(bǔ)充完善。

4.更多健全核保制度，多一重“準(zhǔn)入門檻”，從源頭上切斷“洗錢分子”的不法行為，譬如：對(duì)于購買團(tuán)體保險(xiǎn)需要全體被保險(xiǎn)人的確認(rèn)機(jī)制，并予以每個(gè)被保險(xiǎn)人單獨(dú)的保險(xiǎn)單，由他們自己決定是否繼續(xù)持有保單。

5.對(duì)一些險(xiǎn)種，特別是壽險(xiǎn)類產(chǎn)品做出保險(xiǎn)費(fèi)支付的有關(guān)規(guī)定，遏制“躉繳即領(lǐng)”等洗錢行為的發(fā)生。

6.參照中國人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》迅速實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)客戶識(shí)別系統(tǒng)建立。形成全國保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的“統(tǒng)一線”，從全國范圍內(nèi)打擊洗錢行為，避免洗錢分子流竄作案、異地轉(zhuǎn)移的作案方式。

7.建立健全的內(nèi)控制度，要落實(shí)“客戶身份識(shí)別；客戶身份資料和交易記錄保存；大額交易和可疑交易報(bào)告；反洗錢培訓(xùn)宣傳；配合反洗錢監(jiān)督檢查反洗錢工作信息保密”等工作，建立有效的洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估系統(tǒng)，形成年度固定報(bào)告機(jī)制。

篇（5）

中國人民銀行作為國家的中央銀行，法律已明確規(guī)定其職能，即在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，實(shí)施宏觀調(diào)控?，F(xiàn)在央行的職能一般被表述為三項(xiàng)內(nèi)容：貨幣政策、金融穩(wěn)定和金融服務(wù)?？h支行承擔(dān)著貫徹執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的職能。

縣支行作為人總行在地方的派出機(jī)構(gòu)，對(duì)自身職能定位的認(rèn)識(shí)程度直接影響到履職效果，縣支行的履職效果會(huì)直接或間接地不同程度影響到人總行宏觀調(diào)控的時(shí)效。就目前狀況而言，不少縣支行仍沉醉于上世紀(jì)八九十年代的顯赫地位，特別是分設(shè)銀監(jiān)會(huì)后，對(duì)自己該干什么工作，如何開展工作聊無頭序，失落情緒蔓延。面對(duì)新形勢(shì)賦予人民銀行的新職責(zé)，找不到很好的工作方法和具體工作內(nèi)容，不能正確認(rèn)識(shí)和高效履職，陷于一種癱瘓半癱瘓狀態(tài)，嚴(yán)重影響到縣支行在當(dāng)?shù)卣械奈恢谩⒃诋?dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)心目中的地位、在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)各界中的形象。也影響到人民銀行作為中央銀行的整體形象。

我國近十幾年的金融改革過程是一個(gè)削弱人民銀行權(quán)力的過程，對(duì)彩票、保險(xiǎn)業(yè)、證券和期貨業(yè)、銀行業(yè)的監(jiān)管先后從人民銀行分離出去，人行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的硬性約束減弱，這是客觀原因。但心理準(zhǔn)備不充分、心理落差大、自身努力不夠，總感覺無事可干。這是主觀原因。事實(shí)上，央行本身是事關(guān)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的樞紐和中心，改革后的央行工作要求更高，任務(wù)更重，大量工作由奮斗在基層第一線的縣支行來完成。我們不能在抱怨中度過每一天，而應(yīng)充分發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，應(yīng)當(dāng)用捷徑的辦法重塑基層央行形象，正確認(rèn)識(shí)支行職能所在，找準(zhǔn)定位，盡快充實(shí)、完善、提升縣支行的履職能力，是當(dāng)務(wù)之急。

一，明確目標(biāo)，培養(yǎng)共同的文化價(jià)值觀，形成團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)

(一)塑造大框架，明確大目標(biāo)?？h支行必須首先定位三條主線，認(rèn)真履職。一是國庫，二是發(fā)行庫，三是貨幣政策。經(jīng)理國庫體現(xiàn)央行是政府的銀行，這一職能在當(dāng)?shù)卣皖A(yù)算單位中具有舉足輕重的地位；發(fā)行庫體現(xiàn)央行是發(fā)行的銀行，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)影響甚廣，“零庫存”的支庫要恢復(fù)業(yè)務(wù)，開辦業(yè)務(wù)的支行要強(qiáng)化規(guī)范化管理}貨幣政策體現(xiàn)央行是銀行的銀行，作為最基層的縣支行要實(shí)現(xiàn)資金與項(xiàng)目的有效對(duì)接，為政府的項(xiàng)目找資金，為銀行的資金找項(xiàng)目，密切關(guān)注和保證貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制各環(huán)節(jié)的暢通，掌握受阻原因，直接為上級(jí)行提供參考依據(jù)。

(二)豐富小框架，找準(zhǔn)小目標(biāo)?？h支行必須具體定位六個(gè)項(xiàng)目操作。一是反洗錢。二是賬戶管理，三是人民幣管理，四是反假貨幣管理。五是征信管理，六是小額貸款公司的組建與監(jiān)督和監(jiān)測(cè)。

(三)央行人要為自己的職能定位。要有共同的央行文化價(jià)值觀來支撐，為自己是一個(gè)央行人而驕傲，認(rèn)為自己所做的一切工作是為自己而干，而不是單純地為國家做貢獻(xiàn)，為單位做奉獻(xiàn)。形成團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)就是要挖掘每個(gè)職工的潛能，最大限度地調(diào)動(dòng)每個(gè)干部職工的積極性、充分發(fā)揮每個(gè)干部職工的最大作用。

二、改變理念，充分發(fā)揮縣支行在貨幣政策傳導(dǎo)過程中的作用

人民銀行縣支行是央行的神經(jīng)末梢。貨幣政策的執(zhí)行效果與縣支行的作用密不可分，并非十分遙遠(yuǎn)、無法操作。當(dāng)前我國貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制與貨幣供應(yīng)量及信貸總量有高度的相關(guān)性?？h支行是經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象的現(xiàn)場(chǎng)接觸者，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融情況了解得最清楚、最直接、晟真實(shí)；對(duì)轄內(nèi)貨幣流通、貸款的投向和投量等整體狀況最有發(fā)言權(quán)；對(duì)轄內(nèi)信貸資金與政府投資項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，最適合扮演橋梁角色，也最受政府和金融機(jī)構(gòu)的信任的歡迎。這些都是縣支行發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用的最有利條件。

經(jīng)濟(jì)金融專家以利率、匯率和資本市場(chǎng)渠道變化為核心不斷探討金融開放條件下的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，而目前我國的利率、匯率和資本市場(chǎng)的渠道仍然不夠暢通，縣支行需要密切關(guān)注地方性金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)、以及股民動(dòng)向?qū)墒械挠绊憽?/p>

國務(wù)院批準(zhǔn)的人總行新三定方案。新增了“制定和實(shí)施宏觀信貸指導(dǎo)政策”職能，信貸政策作為貨幣政策的一部分側(cè)重于主要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策或市場(chǎng)原則對(duì)信貸投向作出規(guī)定，縣支行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)、貸款投向投量，分析判斷與產(chǎn)業(yè)政策的相符程度。更要判斷信貸資金投入引發(fā)通貨膨脹的可能性，連續(xù)關(guān)注分析當(dāng)?shù)匚飪r(jià)走勢(shì)。

存款準(zhǔn)備金是總行頻繁操作的貨幣政策工具之一，對(duì)貨幣流動(dòng)性的釋放和回收具有重要作用，每次存款準(zhǔn)各金率的上浮和下調(diào)都需要縣支行及時(shí)調(diào)查分析反饋執(zhí)行效果。更要嚴(yán)格督促檢查地方性金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)各金的繳存情況?；A(chǔ)貨幣是爆發(fā)力很強(qiáng)的貨幣政策工具，國庫資金是屬于央行資金的基礎(chǔ)貨幣，經(jīng)理好國庫自然是貨幣政策工具管理的需要，做好貨幣政策與財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合也是縣支行的重要職責(zé)。

三、理清思路，以反洗錢為抓手竭力維護(hù)轄內(nèi)金融穩(wěn)定

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，央行是現(xiàn)代金融的樞扭。維護(hù)金融穩(wěn)定是國民經(jīng)濟(jì)又好又快可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)長治久安的保障。人總行2005年《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》的正式，對(duì)奠定央行在維護(hù)金融穩(wěn)定的大格局的龍頭地位起到了標(biāo)識(shí)性的作用，從此拉開了由央行挑起維護(hù)我國金融穩(wěn)定的主角的序幕。具體到縣支行維護(hù)轄內(nèi)金融穩(wěn)定的微觀操作，要以反洗錢工作為抓手，牽頭建立轄內(nèi)各層次相關(guān)部門參加的反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，密切與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和政府相關(guān)部門的工作聯(lián)系，發(fā)揮相關(guān)部門的作用。

目前，通過銀行、證券與期貨、保險(xiǎn)進(jìn)行的洗錢犯罪活動(dòng)不僅日益嚴(yán)重，而且是洗錢犯罪活動(dòng)的主要領(lǐng)域。中國人民銀行由于肩負(fù)整個(gè)金融領(lǐng)域的穩(wěn)定職能，依靠遍布全國的分支機(jī)構(gòu)對(duì)銀行、證券與期貨、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的反洗錢實(shí)施監(jiān)管，防范金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。具有天然的優(yōu)勢(shì)。職能特點(diǎn)和形勢(shì)需要決定了縣支行應(yīng)重點(diǎn)承擔(dān)以下職責(zé)；一是組織協(xié)調(diào)職能，積極貫徹執(zhí)行國務(wù)院和人總行統(tǒng)一的反洗錢法律法規(guī)與規(guī)定，發(fā)現(xiàn)、分析、研究反洗錢工作的新情況、新動(dòng)向、新問題；協(xié)調(diào)轄內(nèi)金融監(jiān)管部門、司法部門、有關(guān)執(zhí)法部門的反洗錢工作。協(xié)調(diào)解決相關(guān)部門的利益關(guān)系，形成反洗錢部門之間的工作合力。二是監(jiān)督檢查職能，即根據(jù)法律法規(guī)和上級(jí)行的授權(quán)，對(duì)銀行業(yè)、證券與期業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)整個(gè)金融系統(tǒng)履行反洗錢職能的情況進(jìn)行監(jiān)管。督促金融系統(tǒng)切實(shí)履行反洗錢義務(wù)。三是分析指導(dǎo)職能，建立反洗錢信息的監(jiān)測(cè)、分析、報(bào)告和反饋渠道，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，組織人員培訓(xùn)。反洗錢工作的核心是發(fā)現(xiàn)可疑交易，要充分利用支付結(jié)算和清算體系、賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、公民身份識(shí)別核查系統(tǒng)，增強(qiáng)人行縣支行反洗錢執(zhí)法的威懾力。犯罪分子通常通過向中小企業(yè)投資或在城鄉(xiāng)中小企業(yè)創(chuàng)辦實(shí)業(yè)等形式，達(dá)到洗錢目的，這些企業(yè)往往都在縣支行視野之內(nèi)。

篇（6）

中國人民銀行作為國家的中央銀行，法律已明確規(guī)定其職能，即在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，實(shí)施宏觀調(diào)控?，F(xiàn)在央行的職能一般被表述為三項(xiàng)內(nèi)容：貨幣政策、金融穩(wěn)定和金融服務(wù)?？h支行承擔(dān)著貫徹執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的職能。

縣支行作為人總行在地方的派出機(jī)構(gòu)，對(duì)自身職能定位的認(rèn)識(shí)程度直接影響到履職效果，縣支行的履職效果會(huì)直接或間接地不同程度影響到人總行宏觀調(diào)控的時(shí)效。就目前狀況而言，不少縣支行仍沉醉于上世紀(jì)八九十年代的顯赫地位，特別是分設(shè)銀監(jiān)會(huì)后，對(duì)自己該干什么工作，如何開展工作聊無頭序，失落情緒蔓延。面對(duì)新形勢(shì)賦予人民銀行的新職責(zé)，找不到很好的工作方法和具體工作內(nèi)容，不能正確認(rèn)識(shí)和高效履職，陷于一種癱瘓半癱瘓狀態(tài)，嚴(yán)重影響到縣支行在當(dāng)?shù)卣械奈恢?、在?dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)心目中的地位、在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)各界中的形象。也影響到人民銀行作為中央銀行的整體形象。

我國近十幾年的金融改革過程是一個(gè)削弱人民銀行權(quán)力的過程，對(duì)彩票、保險(xiǎn)業(yè)、證券和期貨業(yè)、銀行業(yè)的監(jiān)管先后從人民銀行分離出去，人行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的硬性約束減弱，這是客觀原因。但心理準(zhǔn)備不充分、心理落差大、自身努力不夠，總感覺無事可干。這是主觀原因。事實(shí)上，央行本身是事關(guān)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的樞紐和中心，改革后的央行工作要求更高，任務(wù)更重，大量工作由奮斗在基層第一線的縣支行來完成。我們不能在抱怨中度過每一天，而應(yīng)充分發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，應(yīng)當(dāng)用捷徑的辦法重塑基層央行形象，正確認(rèn)識(shí)支行職能所在，找準(zhǔn)定位，盡快充實(shí)、完善、提升縣支行的履職能力，是當(dāng)務(wù)之急。

一，明確目標(biāo)，培養(yǎng)共同的文化價(jià)值觀，形成團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)

(一)塑造大框架，明確大目標(biāo)?？h支行必須首先定位三條主線，認(rèn)真履職。一是國庫，二是發(fā)行庫，三是貨幣政策。經(jīng)理國庫體現(xiàn)央行是政府的銀行，這一職能在當(dāng)?shù)卣皖A(yù)算單位中具有舉足輕重的地位；發(fā)行庫體現(xiàn)央行是發(fā)行的銀行，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)影響甚廣，“零庫存”的支庫要恢復(fù)業(yè)務(wù)，開辦業(yè)務(wù)的支行要強(qiáng)化規(guī)范化管理}貨幣政策體現(xiàn)央行是銀行的銀行，作為最基層的縣支行要實(shí)現(xiàn)資金與項(xiàng)目的有效對(duì)接，為政府的項(xiàng)目找資金，為銀行的資金找項(xiàng)目，密切關(guān)注和保證貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制各環(huán)節(jié)的暢通，掌握受阻原因，直接為上級(jí)行提供參考依據(jù)。

(二)豐富小框架，找準(zhǔn)小目標(biāo)?？h支行必須具體定位六個(gè)項(xiàng)目操作。一是反洗錢。二是賬戶管理，三是人民幣管理，四是反假貨幣管理。五是征信管理，六是小額貸款公司的組建與監(jiān)督和監(jiān)測(cè)。

(三)央行人要為自己的職能定位。要有共同的央行文化價(jià)值觀來支撐，為自己是一個(gè)央行人而驕傲，認(rèn)為自己所做的一切工作是為自己而干，而不是單純地為國家做貢獻(xiàn)，為單位做奉獻(xiàn)。形成團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)就是要挖掘每個(gè)職工的潛能，最大限度地調(diào)動(dòng)每個(gè)干部職工的積極性、充分發(fā)揮每個(gè)干部職工的最大作用。

二、改變理念，充分發(fā)揮縣支行在貨幣政策傳導(dǎo)過程中的作用

人民銀行縣支行是央行的神經(jīng)末梢。貨幣政策的執(zhí)行效果與縣支行的作用密不可分，并非十分遙遠(yuǎn)、無法操作。當(dāng)前我國貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制與貨幣供應(yīng)量及信貸總量有高度的相關(guān)性?？h支行是經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象的現(xiàn)場(chǎng)接觸者，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融情況了解得最清楚、最直接、晟真實(shí)；對(duì)轄內(nèi)貨幣流通、貸款的投向和投量等整體狀況最有發(fā)言權(quán)；對(duì)轄內(nèi)信貸資金與政府投資項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，最適合扮演橋梁角色，也最受政府和金融機(jī)構(gòu)的信任的歡迎。這些都是縣支行發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用的最有利條件。

經(jīng)濟(jì)金融專家以利率、匯率和資本市場(chǎng)渠道變化為核心不斷探討金融開放條件下的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，而目前我國的利率、匯率和資本市場(chǎng)的渠道仍然不夠暢通，縣支行需要密切關(guān)注地方性金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)、以及股民動(dòng)向?qū)墒械挠绊憽?/p>

國務(wù)院批準(zhǔn)的人總行新三定方案。新增了“制定和實(shí)施宏觀信貸指導(dǎo)政策”職能，信貸政策作為貨幣政策的一部分側(cè)重于主要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策或市場(chǎng)原則對(duì)信貸投向作出規(guī)定，縣支行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)、貸款投向投量，分析判斷與產(chǎn)業(yè)政策的相符程度。更要判斷信貸資金投入引發(fā)通貨膨脹的可能性，連續(xù)關(guān)注分析當(dāng)?shù)匚飪r(jià)走勢(shì)。

存款準(zhǔn)備金是總行頻繁操作的貨幣政策工具之一，對(duì)貨幣流動(dòng)性的釋放和回收具有重要作用，每次存款準(zhǔn)各金率的上浮和下調(diào)都需要縣支行及時(shí)調(diào)查分析反饋執(zhí)行效果。更要嚴(yán)格督促檢查地方性金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)各金的繳存情況?；A(chǔ)貨幣是爆發(fā)力很強(qiáng)的貨幣政策工具，國庫資金是屬于央行資金的基礎(chǔ)貨幣，經(jīng)理好國庫自然是貨幣政策工具管理的需要，做好貨幣政策與財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合也是縣支行的重要職責(zé)。

三、理清思路，以反洗錢為抓手竭力維護(hù)轄內(nèi)金融穩(wěn)定

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，央行是現(xiàn)代金融的樞扭。維護(hù)金融穩(wěn)定是國民經(jīng)濟(jì)又好又快可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)長治久安的保障。人總行2005年《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》的正式，對(duì)奠定央行在維護(hù)金融穩(wěn)定的大格局的龍頭地位起到了標(biāo)識(shí)性的作用，從此拉開了由央行挑起維護(hù)我國金融穩(wěn)定的主角的序幕。具體到縣支行維護(hù)轄內(nèi)金融穩(wěn)定的微觀操作，要以反洗錢工作為抓手，牽頭建立轄內(nèi)各層次相關(guān)部門參加的反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，密切與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和政府相關(guān)部門的工作聯(lián)系，發(fā)揮相關(guān)部門的作用。

目前，通過銀行、證券與期貨、保險(xiǎn)進(jìn)行的洗錢犯罪活動(dòng)不僅日益嚴(yán)重，而且是洗錢犯罪活動(dòng)的主要領(lǐng)域。中國人民銀行由于肩負(fù)整個(gè)金融領(lǐng)域的穩(wěn)定職能，依靠遍布全國的分支機(jī)構(gòu)對(duì)銀行、證券與期貨、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的反洗錢實(shí)施監(jiān)管，防范金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。具有天然的優(yōu)勢(shì)。職能特點(diǎn)和形勢(shì)需要決定了縣支行應(yīng)重點(diǎn)承擔(dān)以下職責(zé)；一是組織協(xié)調(diào)職能，積極貫徹執(zhí)行國務(wù)院和人總行統(tǒng)一的反洗錢法律法規(guī)與規(guī)定，發(fā)現(xiàn)、分析、研究反洗錢工作的新情況、新動(dòng)向、新問題；協(xié)調(diào)轄內(nèi)金融監(jiān)管部門、司法部門、有關(guān)執(zhí)法部門的反洗錢工作。協(xié)調(diào)解決相關(guān)部門的利益關(guān)系，形成反洗錢部門之間的工作合力。二是監(jiān)督檢查職能，即根據(jù)法律法規(guī)和上級(jí)行的授權(quán)，對(duì)銀行業(yè)、證券與期業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)整個(gè)金融系統(tǒng)履行反洗錢職能的情況進(jìn)行監(jiān)管。督促金融系統(tǒng)切實(shí)履行反洗錢義務(wù)。三是分析指導(dǎo)職能，建立反洗錢信息的監(jiān)測(cè)、分析、報(bào)告和反饋渠道，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，組織人員培訓(xùn)。反洗錢工作的核心是發(fā)現(xiàn)可疑交易，要充分利用支付結(jié)算和清算體系、賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、公民身份識(shí)別核查系統(tǒng)，增強(qiáng)人行縣支行反洗錢執(zhí)法的威懾力。犯罪分子通常通過向中小企業(yè)投資或在城鄉(xiāng)中小企業(yè)創(chuàng)辦實(shí)業(yè)等形式，達(dá)到洗錢目的，這些企業(yè)往往都在縣支行視野之內(nèi)。

篇（7）

目前郵儲(chǔ)銀行還存在以下一些問題

（一）組織機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，反洗錢工作缺乏力度

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，由于機(jī)構(gòu)人員遲遲不能確定，時(shí)至今日，郵政儲(chǔ)蓄銀行部分縣市支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)仍未組建成立，致使目前反洗錢工作處于尷尬境地，缺乏應(yīng)有的力度。

（二）內(nèi)控制度缺失，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的掛牌成立，其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類也將發(fā)生變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內(nèi)控制度的缺失，必將導(dǎo)致反洗錢內(nèi)部管理“出現(xiàn)真空”，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱

從調(diào)查情況來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行一線工作人員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，核對(duì)并登記的真實(shí)有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號(hào)碼，對(duì)客戶的其他情況都沒有相關(guān)的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號(hào)還存在記錄模糊、不完整等現(xiàn)象。分析原因認(rèn)為客戶都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別，只登記了身份證明文件的編號(hào)，對(duì)大額的資金往來，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作?？蛻羯矸葑R(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱。

（四）一線員工反洗錢意識(shí)淡薄，思想認(rèn)識(shí)上存在偏差

一是普遍認(rèn)為洗錢活動(dòng)僅僅發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大中城市，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的小縣城、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，洗錢的可能性極??；二是基層郵政儲(chǔ)蓄銀行一線員工認(rèn)為其網(wǎng)點(diǎn)大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)牧民收入來源較為單一，不會(huì)有人把“黑錢”拿到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村去洗；三是認(rèn)為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對(duì)洗錢一無所知，即便開展反洗錢宣傳，也沒有任何效果。

（五）人員素質(zhì)不高，反洗錢履職不到位

郵政儲(chǔ)蓄銀行分設(shè)之前，原郵政局的員工一般有三種來源,一是因父母是郵電老職工，內(nèi)部招工進(jìn)來，有的初中沒畢業(yè)就匆匆上崗了；二是郵電職工子女退伍后符合政策安排的，學(xué)歷大多也是初中畢業(yè)；三是各種中專技校畢業(yè)充實(shí)到郵政部門。

人員素質(zhì)較低，加之對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解甚微，對(duì)有關(guān)的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識(shí)別可疑交易。另外，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行管理人員重企業(yè)經(jīng)營效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，造成一線人員反洗錢知識(shí)欠缺。

鑒于存在以上幾個(gè)問題，我們應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系

建議郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)轄區(qū)各級(jí)支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。

（二）完善內(nèi)控制度建設(shè)

根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計(jì)制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，同時(shí)根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。

（三）加強(qiáng)落實(shí)客戶身份識(shí)別制度

在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記有效身份證件或身份證明文件，詳實(shí)記錄客戶姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話、清晰的有效身份證件復(fù)印件等。在為客戶提供服務(wù)時(shí)，客戶身份識(shí)別資料有變化的，要及時(shí)補(bǔ)充完善原有記錄。要舍得投入，購買“居民身份證識(shí)別器”，驗(yàn)證身份證的真?zhèn)危毁徺I復(fù)印機(jī)將客戶有效身份證件或身份證明文件復(fù)印，并在“客戶身份識(shí)別登記簿”上登記保存。嚴(yán)格執(zhí)行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對(duì)規(guī)定金額以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)認(rèn)真核對(duì)客戶身份，并登記公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查。

（四）加大培訓(xùn)力度，提升反洗錢隊(duì)伍素質(zhì)

加強(qiáng)基層郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢工作，充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。

反洗錢培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開展，首先要加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)進(jìn)一步提高其思想認(rèn)識(shí)，提升管理水平；其次要強(qiáng)化對(duì)具體操作人員的培訓(xùn)，重點(diǎn)是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。

（五）加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為

郵政儲(chǔ)蓄銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之郵政儲(chǔ)蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

一是請(qǐng)基層人民銀行指導(dǎo)和監(jiān)督郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢工作。首先通過開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行正確認(rèn)識(shí)和理解反洗錢工作，不斷完善反洗錢組織體系和內(nèi)控制度，嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)；其次依法開展反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查，加大檢查處罰力度，督促郵政儲(chǔ)蓄銀行把反洗錢工作制度落到實(shí)處，嚴(yán)格規(guī)范反洗錢工作行為。

二是郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部自上而下要建立反洗錢定期不定期檢查制度，督促轄區(qū)各支行，及時(shí)向反洗錢監(jiān)測(cè)中心上報(bào)大額交易和可疑交易，有效落實(shí)反洗錢操作規(guī)程，認(rèn)真履行金融機(jī)構(gòu)反洗錢職責(zé)。

根據(jù)央行的反洗錢報(bào)告，我們發(fā)現(xiàn)：中國反洗錢制度的漏洞仍然存在于銀行，未來銀行仍然面臨著巨大的反洗錢壓力。所以我們要切實(shí)加強(qiáng)反洗錢規(guī)章制度的執(zhí)行力度，彌補(bǔ)銀行在反洗錢執(zhí)行情況過程中存在的幾大漏洞。

首先是客戶身份識(shí)別制度。

“了解客戶制度”作為反洗錢的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。因此，強(qiáng)化反洗錢“了解客戶制度”，成為當(dāng)前反洗錢工作亟待解決的問題。

篇（8）

反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔(dān)心業(yè)務(wù)流失,影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會(huì)上營造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé),相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào),而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委, 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反洗錢崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只來源于上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上, 且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核,工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查,沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí),個(gè)別信用社對(duì)開戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真 正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，對(duì)客戶身份無法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。

對(duì)策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時(shí),聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

篇（9）

在我國，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真正起步的標(biāo)志是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作不斷加強(qiáng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司最為重要的銷售渠道之一；銀行開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，滿足個(gè)人多元化理財(cái)需求、提供投資渠道以及拓寬保險(xiǎn)公司經(jīng)營渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模等方面均發(fā)揮了積極的作用。

按照產(chǎn)品種類的不同，保險(xiǎn)公司一般支付給銀行2.5%～15%的手續(xù)費(fèi)。由于收益豐厚，自2002年郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展迅速。以濟(jì)寧市為例，截至2008年末，濟(jì)寧市10家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中已有8家554個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的75.4%，年均提高9.8個(gè)百分點(diǎn)。委托業(yè)務(wù)品種原來由1家保險(xiǎn)公司的1種產(chǎn)品發(fā)展到29家保險(xiǎn)公司的65種產(chǎn)品。

依托銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入持續(xù)攀升，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入也隨之走高。2008年1～10月份濟(jì)寧市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入12.45億元，比2007年增長48%，達(dá)到全市保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的35.24%；實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入4686萬元，比2007年增長67%，手續(xù)費(fèi)收入占到中間業(yè)務(wù)收入7.83%。有的人壽保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)量占比高達(dá)60%以上。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隱含洗錢風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在制度缺失風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行法律法規(guī)沒有規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雙方應(yīng)當(dāng)履行哪些反洗錢義務(wù)，目前主要依據(jù)銀保雙方簽訂的業(yè)務(wù)委托協(xié)議。按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第二十四條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)。但是，幾乎所有銀保雙方簽訂的《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議書》都沒有明確規(guī)定銀保雙方在反洗錢方面的權(quán)利和義務(wù)，銀行和保險(xiǎn)公司都沒有建立有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的反洗錢內(nèi)控制度，沒有明確劃分銀保雙方客戶身份識(shí)別責(zé)任，對(duì)必須留存的客戶身份信息也沒有制度性要求，銀保雙方在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)只是簡單履行經(jīng)辦、復(fù)核及核報(bào)等程序，多數(shù)沒有盡職地去審核客戶身份信息及資料的真實(shí)性和完整性，存有一定的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在履職真空風(fēng)險(xiǎn)

一方面，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢責(zé)任在于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中自己不直接面對(duì)客戶，對(duì)客戶真實(shí)背景不了解，加之購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶都是銀行客戶，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)無法也不需要重復(fù)識(shí)別，更談不上做出有效可疑交易甄別。另一方面，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)是主要責(zé)任人。銀行業(yè)工作人員普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只需按照反洗錢有關(guān)法律法規(guī)要求報(bào)告可疑交易、提供客戶身份信息，至于對(duì)所銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的可疑交易報(bào)告屬于保險(xiǎn)公司職責(zé)，加之銀行代銷人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的可疑交易特點(diǎn)不了解，難以對(duì)有關(guān)可疑交易行為做出正確判斷。銀保雙方相互依賴導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨履職真空風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合不默契、違規(guī)操作、管理松懈等諸多薄弱環(huán)節(jié)，為洗錢活動(dòng)提供了溫床。一是業(yè)務(wù)交易資料移交不及時(shí)，蘊(yùn)藏著洗錢隱患。銀保之間交易資料移交、保單核對(duì)不及時(shí)的情況比較普遍，特別是沒有開通“銀保通”的機(jī)構(gòu)，開出的保單一般要等到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)算手續(xù)費(fèi)收入時(shí)方能核對(duì)并進(jìn)行交易記錄移交，時(shí)間最短的1天，最長的達(dá)1個(gè)月，延誤了大額和可疑支付交易的甄別、上報(bào)。二是客戶身份資料保存不全，難以對(duì)客戶開展盡職調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分代辦人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，只審核投保單上投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、身份證件號(hào)碼、住所等個(gè)人信息以及投保人和被保險(xiǎn)人的健康狀況等基本信息，對(duì)留存20萬元以上的大額交易客戶的有效身份證件復(fù)印件，而對(duì)投保人的職業(yè)、投保動(dòng)機(jī)、資金來源、財(cái)務(wù)狀況等情況一無所知，無法有效進(jìn)行客戶盡職調(diào)查。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在人員技能欠缺風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，人員必須具有相應(yīng)的資格和素質(zhì)。從反洗錢角度來看，客戶身份識(shí)別方面與銀行業(yè)務(wù)具有明顯的不同。按照反洗錢相關(guān)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)委托協(xié)議規(guī)定，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員均負(fù)有培訓(xùn)義務(wù)。但據(jù)調(diào)查，大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)均未對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員開展相關(guān)培訓(xùn)活動(dòng)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)盡管開展了反洗錢知識(shí)培訓(xùn)，但培訓(xùn)的針對(duì)性不強(qiáng)，培訓(xùn)人員范圍偏窄，培訓(xùn)內(nèi)容缺少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢

風(fēng)險(xiǎn)防范方面的知識(shí)。培訓(xùn)不到位導(dǎo)致銀行人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防控不到位。

政策建議

進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法律法規(guī)。做好對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的反洗錢工作，首先必須健全相應(yīng)的法律制度。為此，建議進(jìn)一步修改完善《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，或者出臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作指引，明確規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雙方在大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存等方面的反洗錢義務(wù)。

健全委托機(jī)制，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)防，制定嚴(yán)密的防范洗錢的處理程序。在委托銀行代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)制定相應(yīng)的合同規(guī)范文本，并自上而下與商業(yè)銀行總行簽訂全面的委托協(xié)議。協(xié)議不僅要約定雙方代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、保費(fèi)結(jié)算等方面的權(quán)利和義務(wù)，而且要明確反洗錢管理義務(wù)，明確雙方反洗錢培訓(xùn)、大額交易和可疑交易報(bào)告、客戶身份識(shí)別以及記錄保存等方面的職責(zé)，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雙方將反洗錢法律法規(guī)落到實(shí)處。

篇（10）

為了進(jìn)一步強(qiáng)化反洗錢工作力度，全面推進(jìn)反洗錢工作，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)總負(fù)責(zé)，崗位人員具體工作的指導(dǎo)方針，特成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組：

組長：__x

副組長：__x

成員：__x、__x

聯(lián)絡(luò)員：__x、__x、__x、__x

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，認(rèn)真履職，將反洗錢工作落到實(shí)處

根據(jù)《城郊聯(lián)社二0__年度反洗錢工作安排》（呼城郊信聯(lián)發(fā)[20__]69號(hào)），結(jié)合《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整無誤地收集交易信息，并按照可疑交易相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分析和報(bào)送。

3月26日聯(lián)社舉辦了反洗錢培訓(xùn)班，講授了當(dāng)前國內(nèi)反洗錢形勢(shì)和任務(wù)，傳授了反洗錢工作的操作技術(shù)和方法，并從理論上講解了反洗錢工作的必要性。參加培訓(xùn)人員要繼續(xù)學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)，并將培訓(xùn)內(nèi)容、操作技術(shù)和方法傳授給其他職工，共同提高、掌握反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，提高識(shí)別可疑交易的能力，履行好這一項(xiàng)重要職責(zé)。

三、規(guī)范業(yè)務(wù)，嚴(yán)把責(zé)任關(guān)

㈠認(rèn)真執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理規(guī)定》，以“了解你的客戶”原則開立各類銀行結(jié)算帳戶，并嚴(yán)格按照規(guī)定使用和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)于已經(jīng)開立的未在人民銀行辦理開戶手續(xù)的結(jié)算帳戶，必須于4月底前補(bǔ)辦開戶手續(xù)，收集開戶信息資料上交總社統(tǒng)一辦理。對(duì)不能提供開戶信息資料的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶，必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，填寫“銷戶申請(qǐng)書”并加蓋單位公章（以前在人民銀行辦理過開戶手續(xù)，由于營業(yè)執(zhí)照等原因無法重新辦理開戶手續(xù)的單位，還必須將已作廢的開戶許可證收回，無法收回的，由單位出具證明）。對(duì)于無法聯(lián)系的或長期不動(dòng)的帳戶，各分社也要于4月底前進(jìn)行清理注銷，統(tǒng)一進(jìn)入不動(dòng)戶（集中戶）管理，清理時(shí)各分社要將清理帳戶的單位名稱、帳號(hào)結(jié)余金額填列名單，一份留存?zhèn)洳?，一份上交總社管理?/p>

㈡按照《個(gè)人銀行結(jié)算帳戶管理辦法》為個(gè)人開立銀行結(jié)算帳戶，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)已開立的個(gè)人銀行結(jié)算帳戶限4月底前補(bǔ)辦相關(guān)開戶手續(xù)，簽訂協(xié)議書，做到一戶一檔管理。對(duì)在4月底前不能提供相關(guān)材料的個(gè)人銀行結(jié)算帳戶一律轉(zhuǎn)為一般儲(chǔ)蓄存款帳戶管理，并停止辦理轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。

㈢按照《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》為居民開立儲(chǔ)蓄存款帳戶，嚴(yán)格執(zhí)行“實(shí)名制”的有關(guān)規(guī)定，并按要求將存款人的身份證號(hào)碼、電話等個(gè)人信息記錄在傳票上面。儲(chǔ)蓄帳戶只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人當(dāng)時(shí)存入的儲(chǔ)蓄存款24小時(shí)之內(nèi)辦理支取的新開戶，必須到原存入網(wǎng)點(diǎn)辦理，不得通兌。

㈣建立客戶身份登記制度，在為客戶辦理開戶時(shí)要嚴(yán)格審查客戶提供的證明材料、證明文件等，做到信息的真實(shí)、完整、可靠。

㈤對(duì)于單位和個(gè)人銀行結(jié)算帳戶的有關(guān)信息、審批手續(xù)及開戶申請(qǐng)、協(xié)議書等要一戶一檔進(jìn)行保管，并保證帳戶管理資料的完整性和合規(guī)性。

㈥大額現(xiàn)金按規(guī)定審批報(bào)備，按照《信用社現(xiàn)金管理辦法》中的審批權(quán)限執(zhí)行，不得有漏審批或無審批現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)于5萬元以上（含5萬元）的現(xiàn)金支取必須認(rèn)真登記并完整記錄身份證信息，月末隨月計(jì)表一并報(bào)回總社，總社匯總后于月后5日前上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部，報(bào)備的大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)要及時(shí)、完整、不得出現(xiàn)漏報(bào)或誤報(bào)。

㈦大額現(xiàn)金交易按時(shí)上報(bào)：

⒈對(duì)企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶存款帳戶一次性提取現(xiàn)金30萬元以上（含30萬元）的，對(duì)該筆存款的支取時(shí)間、單位名稱、支取金額、用途、審批人等信息要進(jìn)行詳細(xì)記載，并于月末隨月計(jì)表報(bào)回總社，總社匯總后于月后8日前上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部（該筆現(xiàn)金業(yè)務(wù)支取時(shí)必須提前向“人民銀行金銀貨幣處”審批，經(jīng)批準(zhǔn)后方可辦理現(xiàn)金支付手續(xù)）。

⒉對(duì)于個(gè)人存入金額單筆在20萬元以上（含20萬元）的存款業(yè)務(wù)，對(duì)存入時(shí)間、存款人姓名、金額、身份證號(hào)碼等要進(jìn)行記載，并于月末隨月計(jì)表上報(bào)總社，總社匯總后于8日前上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部。

⒊對(duì)個(gè)人一次性支取50萬元以上（含50萬元）的大額現(xiàn)金或一日數(shù)次累計(jì)支取超過50萬元以上（含50萬元）的，各分社、柜組要單獨(dú)登記，并于晚上隨款車報(bào)回總社，總社匯集后于次日上午上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部。

㈧對(duì)于臨時(shí)存款帳戶和專用存款帳戶在使用現(xiàn)金時(shí)，必須提前向人民銀行金銀貨幣處報(bào)批，嚴(yán)禁隨意為臨時(shí)存款戶、專用存款戶和一般存款戶提取現(xiàn)金。

四、切實(shí)做好反洗錢的宣傳工作