序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇先進(jìn)柜臺申報材料范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

    一、提高認(rèn)識，強化領(lǐng)導(dǎo)，牢固確立安全經(jīng)營指導(dǎo)思想。

當(dāng)前，隨著改革的深化，經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，社會不安定因素逐漸增多，治安形勢十分嚴(yán)峻。針對這一形勢，作為保衛(wèi)科長，我深知責(zé)任重大。對此我不斷提高自己的思想認(rèn)識，提高自身各方面的素質(zhì)，認(rèn)真分析形勢，增強安全經(jīng)營的責(zé)任心、使命感，并經(jīng)常以案例事實、社會形勢教育保衛(wèi)及重要崗位人員，強化安全防范意識，提高警惕，時刻保持防范狀態(tài)。在工作中，我始終把安全保衛(wèi)工作作為一項重要工作積極向縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)匯報、建議，并在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下，始終堅持把安全保衛(wèi)工作納入議事日程，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，從嚴(yán)管理，從嚴(yán)查防，全面貫徹執(zhí)行工作經(jīng)營目標(biāo)。

    二、明確責(zé)任，加強檢查，強化落實，確保安全經(jīng)營目標(biāo)實現(xiàn)。為了確保安全保衛(wèi)各項規(guī)章制度有效落實，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)開展，在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下，我能帶領(lǐng)科員堅持安全防范“三到位”。一是責(zé)任明確到位。年初，按照各層次、各環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)不同，對照崗位操作規(guī)程，認(rèn)真制訂了安全保衛(wèi)崗位目標(biāo)責(zé)任書。層層簽訂責(zé)任目標(biāo)，明確崗位責(zé)任，形成了人人關(guān)心安全，人人身上有安全責(zé)任，確保各項規(guī)章制度落到實處。二是防范設(shè)施到位。今年我縣信用社投入大量資金對全縣部分網(wǎng)點和聯(lián)社營業(yè)部進(jìn)行改善和高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，按照公安部有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)了柜臺和防彈玻璃及營業(yè)室?guī)Ｂ?lián)社領(lǐng)導(dǎo)對安全保衛(wèi)的基礎(chǔ)建設(shè)十分重視，對這一塊工作資金需求、物資配置進(jìn)行了系統(tǒng)安排，以最大限度地提高防范標(biāo)準(zhǔn)。為了確保我社的安全，我們對各營業(yè)網(wǎng)點的安全設(shè)施堅持常檢查、常驗證，達(dá)不到安全要求的及時向領(lǐng)導(dǎo)反饋，并及時更換。三是檢查落實到位。加強檢查力度是制度落實的有效措施，我們按照規(guī)定，采取多種形式的自查方法，每月對全縣營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行細(xì)致常規(guī)檢查，并對有金庫單位進(jìn)行突擊檢查。進(jìn)一步加強了“三防一?！敝贫鹊穆鋵?。針對安全保衛(wèi)工作中的薄弱環(huán)節(jié)，我們在早晚接送封包，中午交接班，晚間守庫，營業(yè)期間外出開門時都進(jìn)行重點檢查。同時，注重對要害部門及人員的管理，做到了實地觀察等多方了解，對不能勝任其本職工作的進(jìn)行了調(diào)整，確保了槍支的安全和正常使用，及要害部門的正常運轉(zhuǎn)，做到了萬無一失。

篇（2）

飛機廠回來的年青人

2001年1月，張正剛踏上了返鄉(xiāng)的路途。當(dāng)大巴車開動，透過車窗，回望西安飛機工業(yè)公司那一座座高聳的辦公大樓，還有那一棵棵枝椏上尚掛著白霜的梧桐樹，他卻忍不住傷感起來。雖然歸心已決，歸期已定，但十年的青春歲月，留下的又豈止是記憶

他回來了，又全身心地在一片新的天地里努力著、奮斗著

2001年初的固始農(nóng)信社，計算機在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用剛剛起步，而且僅僅限于利用電腦輔助操作最基本的儲蓄業(yè)務(wù)，苦于人才的缺乏，稍深層次的應(yīng)用一直停留在籌劃和想象階段而不能付諸實施。張正剛為了全面摸清情況，盡快啟動應(yīng)用程序的設(shè)計工作，他主動向領(lǐng)導(dǎo)提出下基層營業(yè)網(wǎng)點鍛煉一年。就這樣，白天他站在三尺柜臺前忙碌；晚上，他回到辦公室，對著電腦，反復(fù)測試，制定業(yè)務(wù)操作程序的設(shè)計方案。

在理論結(jié)合實踐的基礎(chǔ)上，他編寫設(shè)計出了“信貸管理系統(tǒng)”“會計報表處理系統(tǒng)”“經(jīng)營計劃分析表處理程序”“股金管理程序”等多個經(jīng)營管理急需的應(yīng)用程序。時至今日，在河南省綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)已實現(xiàn)全省聯(lián)網(wǎng)的七年之后，由張正剛設(shè)計的“經(jīng)營計劃分析表處理程序”和“信貸管理（四級分類）系統(tǒng)”因其實用、快捷、靈活、操作方便等特點，依然在經(jīng)營管理中發(fā)揮著重要的作用。2006年，張正剛走上信息科科長崗位，牽頭完成了綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭建工作，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)集中管理、通存通兌，并于年底順利接入河南省農(nóng)信社核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使固始縣聯(lián)社徹底擺脫了手工操作的陳舊落后模式，為業(yè)務(wù)經(jīng)營的飛速發(fā)展裝上了“助推器”。

科技創(chuàng)新的帶頭人

2008年11月5日，固始農(nóng)信聯(lián)社改制為固始農(nóng)村合作銀行。張正剛知道，農(nóng)合行掛牌后，要在激烈的市場競爭中樹立優(yōu)勢，唯有走科技興行這條路。然而作為全市人員網(wǎng)點最多、規(guī)模最大、服務(wù)區(qū)域最廣的農(nóng)合機構(gòu)，這條路注定艱辛而又漫長。沒有等待，沒有觀望，張正剛再次上路：

2009年，張正剛為固始農(nóng)合行在信陽全市農(nóng)信社率先引進(jìn)柜員指紋認(rèn)證系統(tǒng)，實現(xiàn)了操作人員和授權(quán)人員身份的嚴(yán)格對應(yīng)，杜絕了過去單純使用密碼帶來的各種隱患，最大限度地解決了柜員管理難帶來的各種操作風(fēng)險問題，用科技手段為綜合業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健運行裝上了“防火墻”。

2010年，張正剛用不到兩個月的時間，就在信陽全市農(nóng)信社率先建成了風(fēng)險管控中心。這是一個集遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)、事中監(jiān)控系統(tǒng)、事后審計系統(tǒng)、視頻集中監(jiān)控系統(tǒng)、自助設(shè)備管理系統(tǒng)、風(fēng)險實時預(yù)警系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)運行狀態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)等七大系統(tǒng)于一體的現(xiàn)代管控中心，實現(xiàn)了科技對所有操作風(fēng)險的管理和控制，達(dá)到了國內(nèi)商業(yè)銀行的先進(jìn)水平。

2011年，張正剛親自參與調(diào)研、論證以及框架設(shè)計，幫助固始農(nóng)合行在全市農(nóng)信社率先引進(jìn)柜員業(yè)務(wù)量化考核管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)從柜員辦理業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)質(zhì)量方面建立考核體系，根據(jù)柜員所辦理的每筆業(yè)務(wù)流水進(jìn)行統(tǒng)計、加工、分析、匯總，并根據(jù)復(fù)雜程度進(jìn)行差異化處理，計算出每個柜員在一定時期內(nèi)所辦理業(yè)務(wù)的總體工作量，結(jié)合顧客滿意度，對柜員的效益工資進(jìn)行考核，大大提高了一線員工的工作積極性，改善了網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量。

近六年來，張正剛為固始農(nóng)商行設(shè)計、引進(jìn)各類科技項目11個，帶動了經(jīng)營管理方式的創(chuàng)新，提升了固始農(nóng)商行的精細(xì)化管理水平。

在最需要的時候勇挑重?fù)?dān)

篇（3）

中圖分類號： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1009-8631（2013）02-0007-02

一、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的基本情況

農(nóng)行漢壽縣支行作為農(nóng)業(yè)銀行全國153家和全省8家“三農(nóng)”試點行之一，積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。一是惠農(nóng)卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)攀升，保持領(lǐng)先水平。截止到2011年3月末，該行累計發(fā)放惠農(nóng)卡5萬多張。二是農(nóng)戶小額貸款授信覆蓋面快速擴大，批量網(wǎng)羅優(yōu)質(zhì)客戶。截止2011年3月末，該行累計授信4457戶，其中今年新增授信1071戶，同比多增676戶；累計授信金額6479萬元，其中今年新增授信金額1548萬元。三是農(nóng)戶小額貸款總量繼續(xù)擴大，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展。

二、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗

具體說來，農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款上取得的成績主要有以下四個方面的經(jīng)驗：

（一）選準(zhǔn)模式、零售業(yè)務(wù)批量做

在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，該行本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實現(xiàn)了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。

1.用“整村推進(jìn)”模式批量發(fā)放惠農(nóng)卡。零售業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營是取得事半功倍效果的最佳途徑。面對分布在30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的66萬農(nóng)戶，要想做好惠農(nóng)卡發(fā)放工作，實現(xiàn)“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實現(xiàn)該項工作的良好開局，該行首先將發(fā)卡對象瞄準(zhǔn)市、縣兩級信用村和示范村村民，使農(nóng)戶自發(fā)感覺到“只用講信用的人才能得到惠農(nóng)卡”。為爭取主動，提升服務(wù)質(zhì)量，他們實行上門服務(wù)，做好“五帶”，即帶小型復(fù)印機、帶發(fā)卡申請書、帶惠農(nóng)卡宣傳資料、帶支付通、帶復(fù)印紙到村組、到農(nóng)戶家中。通過該行客戶經(jīng)理的熱情服務(wù)與勤勞付出，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡的好消息迅速傳遍全縣。

2.用“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式做優(yōu)、做大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。漢壽縣是個農(nóng)業(yè)大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達(dá)。該行黨委從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點出發(fā)，抓住商機，以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司后在本地設(shè)立飼料分廠為切入點，開展重點營銷。從解決農(nóng)戶購買飼料的流動資金需求入手，成功踐行了“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”的農(nóng)戶小額貸款發(fā)放模式，大大減少了該行的人力成本，網(wǎng)羅了優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（二）嚴(yán)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，控源頭風(fēng)險

從源頭抓起，優(yōu)選客戶，這是做實、做精農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重要前提，更是防范貸款風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造最大化的核心環(huán)節(jié)。漢壽支行防范風(fēng)險從源頭抓起，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。

1.針對采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了7大措施。

（1）飼料生產(chǎn)廠家、一級經(jīng)銷商和銀行必須簽訂《三方合作協(xié)議》。

（2）準(zhǔn)入前廠家必須和銀行客戶經(jīng)理一同摸清經(jīng)銷商基本情況。

（3）銀行必須對經(jīng)銷商、農(nóng)戶進(jìn)行惠農(nóng)卡知識現(xiàn)場培訓(xùn)。

（4）銀行對經(jīng)銷商的調(diào)查必須開展實地調(diào)查。

（5）銀行客戶經(jīng)理必須通過走訪五位鄰居調(diào)查經(jīng)銷商品行。

（6）銀行必須告知經(jīng)銷商配偶準(zhǔn)備對外擔(dān)保額度。

（7）廠家必須明確一位專門協(xié)管員協(xié)助銀行管理小額農(nóng)貸。

2.針對采取“整村推進(jìn)”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了4個標(biāo)準(zhǔn)：

（1）優(yōu)選目標(biāo)。該行重點選擇81個市、縣兩級信用村和示范村中27418戶農(nóng)戶為營銷目標(biāo)，將其鎖定為第一批整村推進(jìn)的優(yōu)選對象，從而從總體上有效控制風(fēng)險。

（2）摸清底子。由村委會成立五人信用評議小組，對全村的村民進(jìn)行信用評議，從中選出符合條件的授信對象。

（3）鄰居走訪。銀行客戶經(jīng)理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請人情況，核實村委會推薦的情況是否屬實。

（4）張榜公布。銀行對計劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監(jiān)督授信戶的經(jīng)營情況、個人信譽情況，及銀行客戶經(jīng)理廉潔辦貸情況等。

（三）嚴(yán)審查標(biāo)準(zhǔn)，控操作風(fēng)險

為有效防控各類操作風(fēng)險，該行在經(jīng)營農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，依靠實踐經(jīng)驗，成功總結(jié)了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的貸款，授信額度控制在1-2.5萬元之間?！罢逋七M(jìn)”模式下的一般控制在1萬元以下。該行農(nóng)戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對經(jīng)銷商提供的業(yè)務(wù)擔(dān)保，將單個經(jīng)銷商提供的擔(dān)保戶數(shù)控制在30戶以內(nèi)、擔(dān)?？傤~控制在60萬以內(nèi)?！罢逋七M(jìn)”下的授信面按發(fā)卡量的5%—10%進(jìn)行合理掌握。三是獨立審批人依據(jù)農(nóng)戶申報材料及相關(guān)合作協(xié)議進(jìn)行審查。為防止其他客戶搭車，支行獨立審批人必須憑農(nóng)戶申報材料和準(zhǔn)入合作協(xié)議名單進(jìn)行審查。四是所有貸款擔(dān)保須由農(nóng)戶聯(lián)保、經(jīng)銷商擔(dān)保及經(jīng)銷商按貸款額度的10%繳納貸款風(fēng)險保證金等形式組成。在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款過程中，該行做到了四個必須：即在借款申請時，必須是借款人和配偶共同在借款申請書上簽字確認(rèn)；在簽定貸款合同時，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認(rèn)；在發(fā)放貸款時必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認(rèn)；在領(lǐng)取貸款時，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺前親自領(lǐng)取。

（四）嚴(yán)管理標(biāo)準(zhǔn)，控貸后風(fēng)險

在貸后管理中，該支行根據(jù)不同時期，不同環(huán)節(jié)，不同情況采取不同措施。

1.聘任農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理特別督察員，特別督察員在支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理委員會領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，可以直接對行長室負(fù)責(zé)。全行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理水平直接與特別督察員崗位責(zé)任考核掛鉤。從而使農(nóng)戶小額貸款有專人抓，專人管。

2.貸前貸后一律電話回訪。為防止出現(xiàn)冒名貸款、多人承貸一人使用、社會閑散人員騙貸情況的發(fā)生，支行規(guī)定對所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。

3.公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的貸時實行資金用途一律封閉管理。為保證經(jīng)銷商利益、資金用途的合規(guī)性，支行對農(nóng)戶申請貸款后應(yīng)農(nóng)戶要求將資金一律匯往農(nóng)戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。

4.所有貸款一律購買意外傷害險、重大疾病險。為防范客戶因經(jīng)營以外帶來的風(fēng)險，在做好客戶工作情況下，要求客戶購買兩險。一年多來的5戶意外傷害險的客戶都進(jìn)行了賠償。

5.制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行漢壽縣支行貸款收息管理辦法》。從收息范圍、收息的頻次、收息相關(guān)責(zé)任人職責(zé)作了明確規(guī)定。

6.提前下發(fā)《到期貸款名冊》。在當(dāng)月15日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點，內(nèi)容包括借款人姓名、地址、金額、到期時間和管戶責(zé)任人。

7.提前下發(fā)《每季結(jié)息貸款余額表》。在本季結(jié)息月10日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點，網(wǎng)點收到余額表后增加客戶電話號碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺帳。

三、啟示與建議

農(nóng)戶小額貸款作為一項服務(wù)三農(nóng)，信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在農(nóng)業(yè)銀行全國范圍全面推廣以來，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。但在該業(yè)務(wù)推廣以來在推廣過程中已出現(xiàn)一些問題，嚴(yán)重影響了其支農(nóng)效果的有效發(fā)揮：

一是投放不均衡。由于弱勢農(nóng)戶大多數(shù)從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，致富技能匱乏，在小額農(nóng)貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想，以控制信貸風(fēng)險為由，降低弱勢農(nóng)戶的信用等級和授信額度，抑制了農(nóng)戶貸款有效需求，導(dǎo)致小額農(nóng)貸發(fā)放的“馬太效應(yīng)”，富裕的農(nóng)戶容易得到支持，貧困農(nóng)戶難以脫貧，小額農(nóng)貸支農(nóng)功能弱化。

二是容易出現(xiàn)貸款挪用。少數(shù)信用等級和授信額度較高的農(nóng)戶利用小額信用農(nóng)貸政策，貸款轉(zhuǎn)借他人并賺取利差，或者是多人承貸一人使用，甚至出現(xiàn)了多個貸款戶“化零為整”騙取貸款投向“非農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，掩蓋了小額農(nóng)貸的實際用途，并極易造成銀行信貸與民間借貸之間的糾紛。

三是重發(fā)放輕管理。不少地方的小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不夠扎實，管理粗放。一方面，政策宣傳工作不到位，把商業(yè)性貸款“政策化”，不少鄉(xiāng)村干部、農(nóng)戶將小額農(nóng)貸誤解為中央“救濟(jì)款”或無息貸款，與農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款混為一談；另方面，農(nóng)戶資信評定把關(guān)不嚴(yán)，隱藏道德風(fēng)險，因基層客戶經(jīng)理人手普遍不足，有的農(nóng)戶資信狀況調(diào)查摸底不夠充分，有的完全依賴當(dāng)?shù)卮褰M干部評級，主觀隨意性大，農(nóng)戶資信等級與實際情況存在較大差距。同時，小額農(nóng)貸資信檔案登記管理普遍不完整，一年一度的資信跟蹤審查不及時，重放輕管現(xiàn)象較突出，導(dǎo)致小額農(nóng)貸回收率不高，形成了新的風(fēng)險。

農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。該行的做法思路清晰、模式先進(jìn)、風(fēng)控有力，已取得了明顯的經(jīng)營效果。其經(jīng)驗針對小額農(nóng)戶貸款普遍存在的投放不均衡、容易出現(xiàn)貸款挪用、風(fēng)險管理等多個方面值得推廣、學(xué)習(xí)和借鑒，給予了我們不少有益的啟示。

從農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)所做的情況來看，在農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展中既有借鑒別人的地方也有其根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況創(chuàng)新亮點。該行在業(yè)務(wù)發(fā)展中主要是采取了兩種方式推進(jìn)既：“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”；根據(jù)這兩種模式，結(jié)合實際，為進(jìn)一步完善風(fēng)險控制和有力推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，筆者提出如下建議：

（一）“公司+農(nóng)戶”模式應(yīng)重點關(guān)注的問題

一是關(guān)注公司的服務(wù)能力。在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，公司對農(nóng)戶的技術(shù)支持與服務(wù)跟不上，使大量農(nóng)戶無法按企業(yè)要求完成種養(yǎng)計劃，導(dǎo)致公司停工待料，影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營，對銀行“公司+ 農(nóng)戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環(huán)節(jié)，公司與農(nóng)戶權(quán)責(zé)嚴(yán)重不對等，收購協(xié)議往往有失公允，損害農(nóng)戶利益，對農(nóng)戶貸款形成潛在威脅。在利益的驅(qū)動下，有些公司利用農(nóng)戶法律觀念淡薄、維權(quán)意識差的弱點，在收購合同的訂立上，搞文字游戲，向農(nóng)戶收取各種費用。農(nóng)戶與公司簽訂“公司+ 農(nóng)戶”收購協(xié)議前，受自身知識水平所限，大多數(shù)人不能仔細(xì)閱讀、推敲合同文本，對公司日后收取的上述費用，往往有口難言，吃啞巴虧。長此以往，勢必引發(fā)公司與農(nóng)戶之間的糾紛。三是在農(nóng)戶貸款環(huán)節(jié)，個別公司弄虛作假，與農(nóng)戶串通，以“公司+農(nóng)戶”貸款之名，行公司用貸款之實。主要特征是農(nóng)戶集中貸款、集中還息，或者出現(xiàn)集中欠息。在這種情況下，一旦公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，或資金鏈出現(xiàn)問題，農(nóng)戶認(rèn)賬不認(rèn)還，或以公司用款為由，干脆不認(rèn)賬，則“公司+ 農(nóng)戶”貸款就會集體出現(xiàn)不良。

（二）鞏固完善“公司+ 農(nóng)戶”模式，有效化解貸款風(fēng)險

針對上述“公司+ 農(nóng)戶”經(jīng)營模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，建議采取以下措施：首先，各農(nóng)村金融機構(gòu)要密切與當(dāng)?shù)卣块T的關(guān)系，通過政府協(xié)調(diào)，完善基層政府農(nóng)業(yè)技術(shù)力量，并督促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強對農(nóng)戶的技術(shù)指導(dǎo)。其次，發(fā)揮金融機構(gòu)在“公司+農(nóng)戶”模式中的協(xié)調(diào)作用，保護(hù)農(nóng)戶利益?！肮? 農(nóng)戶”模式下，為減少公司與農(nóng)戶間糾紛的發(fā)生，金融機構(gòu)要充分發(fā)揮在“公司+ 農(nóng)戶”貸款過程中的協(xié)調(diào)作用，將“公司以不低于市場價向簽約農(nóng)戶收購農(nóng)副產(chǎn)品”等內(nèi)容寫入銀行、農(nóng)戶、企業(yè)簽訂的《三方協(xié)議書》，并將“公司與農(nóng)戶發(fā)生糾紛”、“公司違約低價收購農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品”等列為重大風(fēng)險預(yù)警信號內(nèi)容，在貸后管理過程中及時予以披露，及時采取應(yīng)對措施。最后，加大貸后監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)厲打擊假“公司+ 農(nóng)戶”貸款，確保銀行信貸資金安全。在“公司+ 農(nóng)戶”貸款發(fā)放過程中，“農(nóng)戶貸款、公司使用”、“農(nóng)戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+農(nóng)戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經(jīng)營問題，積聚信貸風(fēng)險。因此，各經(jīng)辦銀行要加大對“公司+ 農(nóng)戶”貸款的監(jiān)督檢查力度，對虛假、冒名貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，對相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)予以嚴(yán)厲信貸、結(jié)算制裁，必要時依法收回全部“公司+ 農(nóng)戶”貸款；對縱容、默許、協(xié)助企業(yè)以“公司+ 農(nóng)戶”方式騙取貸款的銀行內(nèi)部人員，進(jìn)行嚴(yán)肅處理，以維護(hù)信貸規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，確保信貸資金安全。

（三）對于“整村推進(jìn)”模式的建議

從現(xiàn)在的情況來看該行“整村推進(jìn)”方式取得了一定的成績，但從長遠(yuǎn)來看該方式有待優(yōu)化：

1.信用體系有待進(jìn)一步完善：在該種模式下，農(nóng)戶的個人信用情況必須要和村組的信用情況進(jìn)行綜合考慮，如村組的信用、聯(lián)保小組（擔(dān)保方式）、個人信用分別在信用考量中設(shè)置不同的權(quán)重進(jìn)行信用評價。對各村組的信用評價必須進(jìn)行一個標(biāo)準(zhǔn)化的長期的跟蹤及調(diào)查。

2.需要有更強大或者說覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村財產(chǎn)險的支持?！罢逋七M(jìn)”方式意味著農(nóng)戶風(fēng)險的集中度更高，銀行要承受的風(fēng)險就越大，在風(fēng)險補償（既利率不變）的情況，要分散風(fēng)險就只能采取保險（風(fēng)險轉(zhuǎn)移）或者是消極的風(fēng)險規(guī)避。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李保穎.對構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的探討——基于新農(nóng)村建設(shè)中金融需求和金融供給的研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2007，（4）.

[2] 張微娜，肖詩順.基于金融功能觀的農(nóng)村金融體系研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2010，（5）.

[3] 齊明.中國農(nóng)村金融體系發(fā)展問題研究[D].東北財經(jīng)大學(xué)，2008，（5）.

[4] 羅勝強，構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的思考[D].華中師范大學(xué)，2007，（3）.

[5] 羅納德·麥金農(nóng).經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本[M].上海：上海三聯(lián)書店，1988.

[6] 愛德華·肖.經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化[M].上海：上海三聯(lián)書店，1991.

[7] 張杰.漸進(jìn)改革中的金融支持[J].經(jīng)濟(jì)研究，1998，（10）.

[8] 孫培寬.完善我國農(nóng)村金融體系的研究[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).

[9] 吳霞紅.淺淡建立健全農(nóng)村金融體系[J].中國商界，2010，（12）.

[10] 李建國，劉淑萍.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融體系建設(shè)[J].河北金融，2007，（3）.