序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行征信查詢員工作范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（5）-0026-07

一、引言

20世紀(jì)50年代，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用管理技術(shù)的提高，美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家征信業(yè)跨入現(xiàn)代信用管理階段，規(guī)范信用管理行為、保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益成為各國(guó)征信業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。1970年，美國(guó)制定出臺(tái)《公平信用報(bào)告法》，這是美國(guó)保護(hù)個(gè)人信用信息的第一部法律，主要通過(guò)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及信用報(bào)告使用者的行為來(lái)實(shí)現(xiàn)保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益的目的。英國(guó)也于1974年頒布了《消費(fèi)信用法》，側(cè)重于通過(guò)保護(hù)征信活動(dòng)中的個(gè)人數(shù)據(jù)來(lái)保護(hù)個(gè)人隱私。到了80年代，一些國(guó)際組織也開(kāi)始認(rèn)識(shí)到對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的重要性。1980年，經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織（OECD）頒布了“個(gè)人數(shù)據(jù)隱私和跨境流動(dòng)保護(hù)指導(dǎo)原則”。1981年，歐洲理事會(huì)頒布了“個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定”，這些國(guó)際指導(dǎo)原則或協(xié)定從大框架確立了個(gè)人征信主體應(yīng)享有的知情權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利。隨著2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，各國(guó)政府及理論界在反思危機(jī)發(fā)生根源的同時(shí)，也對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)給予了特別關(guān)注，個(gè)人征信主體權(quán)益作為金融消費(fèi)者權(quán)益的重要組成部分與表現(xiàn)形式，隨之受到廣泛重視。世界各國(guó)紛紛通過(guò)制定新法或修訂舊法來(lái)強(qiáng)化對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)工作。如美聯(lián)儲(chǔ)制定并于2010年7月1日正式生效的《最終規(guī)定：提高征信信息報(bào)送機(jī)構(gòu)信息準(zhǔn)確性和完整性的有關(guān)措施》、《個(gè)人征信信息報(bào)送方指引》，通過(guò)強(qiáng)調(diào)征信提供者應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)來(lái)保護(hù)個(gè)人征信主體權(quán)益。

我國(guó)征信業(yè)尤其是個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，與之相適應(yīng)，對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)工作也正處于探索階段。1999年中國(guó)人民銀行制定并出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出了建立個(gè)人信用制度的建議。2000年2月，國(guó)內(nèi)第一部聯(lián)合征信的政策性管理辦法《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布，為聯(lián)合征信擬定了初步的法律框架。同年7月，成立了全國(guó)第一家地方性個(gè)人信用局――上海資信有限公司，并正式開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。隨后，廣州、大連等城市也分別在個(gè)人征信領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索。2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)、推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，同年，人民銀行征信管理局正式成立。2004年，在原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，人民銀行啟動(dòng)了全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的改造和籌建工作，并在2006年初步建成兩大征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。自此，我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展軌道，在這一過(guò)程中，應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于個(gè)人征信主體權(quán)益的保護(hù)一直處于相對(duì)滯后的狀態(tài)。隨著征信服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大和個(gè)人信用報(bào)告的廣泛應(yīng)用，人們對(duì)于個(gè)人信用狀況更加關(guān)心，征信維權(quán)意識(shí)不斷提高。2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，更是從另一個(gè)側(cè)面提升了我國(guó)政府、相關(guān)部門以及普通消費(fèi)者對(duì)加強(qiáng)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識(shí)。

綜上所述，我們認(rèn)為，對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行研究，既具有鮮明的國(guó)際背景，也符合我國(guó)征信業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)要求。同時(shí)，以近年來(lái)我國(guó)征信業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐作為研究視角，在梳理、總結(jié)已有工作經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的同時(shí)，也會(huì)對(duì)未來(lái)的實(shí)際工作產(chǎn)生較強(qiáng)的指導(dǎo)作用。

二、我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)實(shí)踐

由于征信在我國(guó)尚屬新生事物，有關(guān)個(gè)人征信主體權(quán)益的概念和范圍目前尚無(wú)比較權(quán)威的界定，使用較多的是在征信業(yè)務(wù)中法律賦予自然人這一征信客體的諸多權(quán)利。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），對(duì)個(gè)人征信主體的知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)五項(xiàng)權(quán)利作出了明確規(guī)定。本文就以權(quán)利為切入點(diǎn)，分析我國(guó)征信主體權(quán)益保護(hù)方面的探索與實(shí)踐。

（一）知情權(quán)及其保護(hù)

知情權(quán)是指?jìng)€(gè)人有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)了解自己的信用狀況。在我國(guó)，《條例》主要從以下兩方面滿足個(gè)人征信主體知情權(quán)，一是信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告;二是信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。

在具體操作中，我國(guó)致力于不斷拓寬信用報(bào)告查詢渠道來(lái)充分滿足個(gè)人了解自身信用狀況的需求。目前，個(gè)人信用報(bào)告查詢方式包括傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)查詢與互聯(lián)網(wǎng)等新型查詢方式兩種?，F(xiàn)場(chǎng)查詢已延伸至全國(guó)各省、市、縣，居民個(gè)人持本人有效身份證件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)即可辦理。新型查詢方式以互聯(lián)網(wǎng)查詢?yōu)榇恚@一查詢渠道從2013年開(kāi)始先期在部分城市試點(diǎn)，目前已覆蓋到全國(guó)所有省市。此外，部分大中城市還提供了自助終端機(jī)查詢和委托商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢等多種渠道。

綜觀兩類查詢方式，現(xiàn)場(chǎng)查詢的優(yōu)勢(shì)在于簡(jiǎn)單易行，適用人群廣，已被社會(huì)大眾廣泛認(rèn)可;劣勢(shì)在于近年來(lái)隨著個(gè)人信用報(bào)告查詢量的快速攀升，現(xiàn)場(chǎng)查詢壓力日益增大，在查詢高峰期可能出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)查詢的優(yōu)勢(shì)則在于征信主體足不出戶即可了解自身信用狀況，便利性大大提高;劣勢(shì)在于要求查詢者有一定的互聯(lián)網(wǎng)操作知識(shí)，適用人群存在局限性，主要被中青年征信主體所推崇。

個(gè)人不良信息采集的事先告知方面，作為信息提供者的各商業(yè)銀行，多選擇短信通知方式，采用委婉措辭以避免客戶反感。值得注意的是，《條例》規(guī)定信息報(bào)送機(jī)構(gòu)必須履行告知義務(wù)，但告知的程度和結(jié)果沒(méi)有涉及，導(dǎo)致商業(yè)銀行在告知方式選擇及告知時(shí)限設(shè)定上均有較大的靈活性，信息主體可能無(wú)法享有“自我糾錯(cuò)”的機(jī)會(huì)。為保證商業(yè)銀行全面履行告知義務(wù)，人民銀行對(duì)此項(xiàng)工作提出了具體要求，如針對(duì)消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)將手機(jī)號(hào)碼作為必填項(xiàng)的銀行，在使用短信通知時(shí)還必須同時(shí)結(jié)合賬單（包括電子賬單）方式通知信息主體。

（二）同意權(quán)及其保護(hù)

同意權(quán)是指?jìng)€(gè)人征信主體享有是否同意征信機(jī)構(gòu)采集，或者被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其信息的權(quán)利。根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息，信息使用者約定用途使用個(gè)人信息時(shí)應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意;特別是金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)提供、查詢個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書(shū)面同意。

在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，商業(yè)銀行主要通過(guò)與征信主體簽訂包含授權(quán)條款的制式合同來(lái)取得書(shū)面同意。例如，銀行在（準(zhǔn)）貸記卡、貸款申請(qǐng)表、信用卡章程或合約的格式合同中，通過(guò)與其他條款并列的形式，要求個(gè)人征信主體授權(quán)其向征信系統(tǒng)提供或查詢信用信息。這種制式合同的書(shū)面同意對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)操作簡(jiǎn)單、使用便利，但對(duì)征信主體來(lái)說(shuō)，由于受法律知識(shí)、交易環(huán)境、時(shí)間等限制，可能無(wú)法準(zhǔn)確判斷其是否公平。

在人民銀行的監(jiān)督指導(dǎo)下，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)完善內(nèi)部管理制度和開(kāi)發(fā)新技術(shù)來(lái)避免出現(xiàn)違規(guī)查詢，保護(hù)信息主體同意權(quán)。例如對(duì)用戶查詢逐筆定位網(wǎng)協(xié)（IP）終端，確保查詢行為的準(zhǔn)確跟蹤定位;設(shè)置單個(gè)用戶單日查詢上限，從源頭防范違規(guī)查詢行為;將查詢授權(quán)流程納入系統(tǒng)管理，規(guī)定分支機(jī)構(gòu)將查詢授權(quán)書(shū)掃描入前置系統(tǒng)作為查詢條件，否則無(wú)法向征信系統(tǒng)發(fā)起查詢請(qǐng)求等。

對(duì)于保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等其他機(jī)構(gòu)而言，因目前暫未接入征信系統(tǒng)，故其相關(guān)業(yè)務(wù)信息未納入系統(tǒng)。信息查詢方面，這些機(jī)構(gòu)大多通過(guò)取得授權(quán)并委托商業(yè)銀行進(jìn)行第三方查詢，或者由征信主體提供其從人民銀行查詢的本人信用報(bào)告兩種方式來(lái)獲得個(gè)人信用信息。目前，這部分機(jī)構(gòu)暫時(shí)游離于人民銀行監(jiān)管之外，其征信業(yè)務(wù)尚未有明確的監(jiān)管辦法。

（三）重建信用記錄權(quán)及其保護(hù)

重建信用記錄權(quán)是指?jìng)€(gè)人不良信息超過(guò)保存期限后，個(gè)人征信主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)予以刪除并重新建立信用記錄的權(quán)利。在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起超過(guò)5年的個(gè)人不良信息應(yīng)予以刪除。

在我國(guó)，不良信息保存期限多久合適一直存在爭(zhēng)議。有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人不良信息保存5年時(shí)間較短，因?yàn)閷?duì)個(gè)人信用行為的預(yù)測(cè)需要進(jìn)行有效的跨越周期的時(shí)序數(shù)據(jù)分析，時(shí)間短會(huì)影響預(yù)測(cè)結(jié)果;而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)學(xué)派專家則傾向于金融包容學(xué)理論，主張5年個(gè)人征信主體信用重建的成本過(guò)高。此規(guī)定是否適合我國(guó)國(guó)情，還需要今后征信業(yè)實(shí)踐發(fā)展來(lái)驗(yàn)證。

（四）異議權(quán)及其保護(hù)

異議權(quán)是指?jìng)€(gè)人征信主體認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)并要求更正?！稐l例》規(guī)定，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，并要求更正;征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議后，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。

目前，個(gè)人征信主體提起異議的渠道主要有兩條。一條渠道是信息主體可以向征信中心、征信分中心直接提起異議，通常通過(guò)個(gè)人征信查詢及異議處理子系統(tǒng)處理，需要依次經(jīng)過(guò)“征信分中心征信中心商業(yè)銀行總行商業(yè)銀行分支行商業(yè)銀行總行征信中心征信分中心”等多個(gè)環(huán)節(jié)，具體流程見(jiàn)圖2。2008-2013年6年間，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)32903筆，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，個(gè)人異議回復(fù)率99.23%，解決率97.99%。

另一條渠道是信息主體向報(bào)送異議信息的金融機(jī)構(gòu)提起異議。目前，各商業(yè)銀行大多建立了個(gè)人征信異議處理機(jī)制，明確了各級(jí)分支行異議崗位職責(zé)，規(guī)范了個(gè)人征信主體異議申請(qǐng)流程。還有一些商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了異議處理的全程電子化，對(duì)異議申請(qǐng)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤。此外，人民銀行還采取多項(xiàng)措施來(lái)努力提高商業(yè)銀行異議處理效率，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流、通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式建立商業(yè)銀行異議處理綜合評(píng)估機(jī)制、異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。

比較來(lái)看，向征信中心、征信分中心直接提起異議的，處理流程相對(duì)繁瑣，需經(jīng)多個(gè)環(huán)節(jié)、花費(fèi)大量人力成本、耗時(shí)較長(zhǎng);但由于有征信中心全程跟蹤監(jiān)控，異議回復(fù)率和解決率有保障。向報(bào)送信息的金融機(jī)構(gòu)提起異議的，更直接高效，但可能出現(xiàn)異議不作為或推諉情況。

（五）救濟(jì)權(quán)及其保護(hù)

救濟(jì)權(quán)是指當(dāng)個(gè)人征信主體認(rèn)為信息提供者、征信機(jī)構(gòu)或信息使用者在征信過(guò)程中侵害其權(quán)益時(shí)，有權(quán)向有關(guān)管理部門投訴或向司法機(jī)關(guān)提訟的權(quán)利。這里的救濟(jì)權(quán)包括行政救濟(jì)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)?！稐l例》規(guī)定我國(guó)受理投訴的機(jī)構(gòu)是所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)，投訴的辦理期限為30日。訴訟的受理機(jī)構(gòu)是人民法院，司法程序一般需經(jīng)過(guò)法院立案、開(kāi)庭調(diào)查、宣判等，所需期限較長(zhǎng)。

從受理范圍看，相對(duì)異議來(lái)說(shuō)，投訴和訴訟的受理范圍更廣。異議僅針對(duì)個(gè)人征信主體認(rèn)為自身信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，而投訴和訴訟是個(gè)人征信主體人為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)均可以進(jìn)行，包括了征信活動(dòng)中的所有事項(xiàng)。從處理流程及時(shí)限看，異議和投訴相對(duì)簡(jiǎn)單快捷，訴訟程序繁瑣且耗時(shí)較長(zhǎng)。從三種維權(quán)途徑的關(guān)系來(lái)看，三種手段均可以單獨(dú)或同時(shí)使用，異議權(quán)不是救濟(jì)權(quán)的必要前提，行政救濟(jì)也不是司法救濟(jì)的必要前提。

（六）受教育權(quán)及其保護(hù)

受教育權(quán)是指由于征信業(yè)務(wù)具有一定的專業(yè)性，所以個(gè)人征信主體有權(quán)接受類似權(quán)益受到侵害時(shí)如何救濟(jì)等征信業(yè)務(wù)基本知識(shí)的教育。盡管《條例》對(duì)個(gè)人征信主體的受教育權(quán)沒(méi)有明確規(guī)定，但在我國(guó)征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，開(kāi)展征信知識(shí)宣傳教育一直是人民銀行征信管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。多年來(lái)，我國(guó)征信宣傳教育的體系框架已經(jīng)逐步確立，工作機(jī)制不斷完善，宣傳教育工作日趨常態(tài)化與制度化，在普及征信知識(shí)、提高社會(huì)公眾信用意識(shí)方面發(fā)揮著積極作用。

三、目前我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)中存在的突出問(wèn)題及原因分析

我國(guó)對(duì)知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)的保護(hù)已經(jīng)滲透到征信業(yè)務(wù)實(shí)踐的各個(gè)環(huán)節(jié)，互有交叉。但受各方面因素的制約，我國(guó)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)仍存在一些突出問(wèn)題。本文結(jié)合征信業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中產(chǎn)生的糾紛案例以及問(wèn)卷調(diào)查，以征信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)即信息采集、加工、使用及個(gè)人征信主體維權(quán)等為主線，來(lái)具體分析個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題及其原因。

（一）信用信息采集環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題

1、采集范圍界定不清，可能引發(fā)不當(dāng)采集

征信業(yè)的迅猛發(fā)展，要求征信機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍。清華大學(xué)的《征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》報(bào)告認(rèn)為，如何擴(kuò)大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集范圍，將商業(yè)信用信息和公共事業(yè)信息納入征信系統(tǒng)，是未來(lái)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展須解決的一個(gè)重要問(wèn)題。人民銀行開(kāi)展的非銀行信息采集工作正是為了解決上述問(wèn)題，通過(guò)與其他機(jī)構(gòu)的合作，將其所掌握的信息納入征信系統(tǒng)。

然而，在擴(kuò)大信用信息采集范圍的同時(shí)，由于信息采集范圍界定不夠明晰，容易使一些與信用無(wú)關(guān)或涉及個(gè)人隱私的信息被納入到征信系統(tǒng)。在以往人民銀行某分支行問(wèn)卷調(diào)查中，69.41%的受訪者認(rèn)為“計(jì)劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個(gè)人隱私范疇，不應(yīng)采集。

2、主、客觀原因造成采集數(shù)據(jù)與實(shí)際情況不符

在基層人民銀行征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，采集數(shù)據(jù)是否與真實(shí)情況相符，是個(gè)人征信主體與商業(yè)銀行產(chǎn)生糾紛最多的一類問(wèn)題。結(jié)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作，我們發(fā)現(xiàn)，信息出錯(cuò)或遺漏的原因主要有以下三方面：

一是個(gè)人征信主體自身因素。首先，個(gè)人征信主體提供錯(cuò)誤信息或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)相關(guān)合同條款理解有誤。這主要是由于個(gè)人在銀行辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)時(shí)相關(guān)表格信息填寫(xiě)有誤，銀行根據(jù)表格內(nèi)容將錯(cuò)誤信息上報(bào)征信系統(tǒng)。其次，還存在個(gè)人身份證遺失或外借他人、被第三人頂名貸款或辦信用卡產(chǎn)生錯(cuò)誤信息。

二是商業(yè)銀行操作因素。首先，商業(yè)銀行工作人員將客戶信息錄入信貸系統(tǒng)時(shí)可能出現(xiàn)錄入錯(cuò)誤。其次，在利益驅(qū)動(dòng)下，存在故意違規(guī)報(bào)數(shù)行為。以一筆保證人“張冠李戴”案例為例，銀行客戶經(jīng)理王某在為其客戶辦理貸款時(shí)，為了盡快發(fā)放貸款完成季末放款任務(wù)，為企業(yè)法人趙某編造了一個(gè)貸款卡號(hào)進(jìn)而將保證信息上報(bào)征信系統(tǒng)。這個(gè)編造的號(hào)碼恰好是另一企業(yè)主劉某的貸款卡號(hào)，根據(jù)征信系統(tǒng)以貸款卡號(hào)為關(guān)鍵數(shù)據(jù)項(xiàng)抓取信息的抓數(shù)規(guī)則，趙某的保證信息被錯(cuò)誤上報(bào)到劉某名下。

三是系統(tǒng)程序因素。一方面，除一些信托公司、財(cái)務(wù)公司外，目前征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送主要采用商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)與征信系統(tǒng)接口程序?qū)臃绞?，兩個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)不一致內(nèi)容由接口程序通過(guò)一定規(guī)則自動(dòng)計(jì)算生成。在這個(gè)過(guò)程中，接口程序和接口規(guī)則有可能出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致數(shù)據(jù)出錯(cuò)。另一方面，銀行信貸系統(tǒng)也可能出現(xiàn)問(wèn)題。如2013年某銀行信貸系統(tǒng)升級(jí)改造，導(dǎo)致該銀行信貸數(shù)據(jù)推遲近半年才上報(bào)征信系統(tǒng)。

3、采集個(gè)人信用信息的同意條款易被疏忽，出現(xiàn)個(gè)人征信主體在實(shí)際不知情情況下的無(wú)效同意授權(quán)

同意權(quán)應(yīng)是在充分了解、知情基礎(chǔ)上做出的同意決定。目前商業(yè)銀行對(duì)征信系統(tǒng)報(bào)送個(gè)人信用信的授權(quán)條款一般附著在借貸合同或信用卡申請(qǐng)書(shū)中，實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)個(gè)人征信主體在簽訂合同時(shí)，更多注重的是其所申辦業(yè)務(wù)，對(duì)授權(quán)采集條款并未加以重視和理解。故其在授權(quán)信息被采集時(shí)并不知情，而是在下次貸款受阻等實(shí)際損害發(fā)生時(shí)才知道自己的信用信息被個(gè)人征信系統(tǒng)收錄入庫(kù)。

（二）信用信息使用環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題

1、無(wú)有效授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告

人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的征信專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，《條例》對(duì)個(gè)人征信授權(quán)規(guī)定的落實(shí)尚有待完善，銀行存在未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告、授權(quán)書(shū)因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權(quán)未約定用途、查詢授權(quán)條款用詞不規(guī)范等問(wèn)題。

隨著個(gè)人信用意識(shí)的提高，無(wú)授權(quán)或授權(quán)不規(guī)范查詢個(gè)人信用報(bào)告，已成為商業(yè)銀行與個(gè)人征信主體產(chǎn)生糾紛的高發(fā)點(diǎn)。有這樣一個(gè)案例?？蛻魲钅吃贏銀行申請(qǐng)信用卡被拒，原因?yàn)锳銀行發(fā)現(xiàn)B銀行曾因信用卡審批原因查詢過(guò)楊某信用報(bào)告，但楊某并沒(méi)有B銀行信用卡，進(jìn)而懷疑楊某因某些隱形原因被B銀行拒辦業(yè)務(wù)。楊某隨后因B銀行未經(jīng)本人授權(quán)查詢其信用報(bào)告向當(dāng)?shù)厝诵刑崞鹜对V。由于事實(shí)清楚，當(dāng)?shù)厝诵袑?duì)B銀行及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處罰。

2、商業(yè)銀行個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)存在差別，突出表現(xiàn)為不同機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中不良記錄的容忍度有所不同，有的銀行在客戶授信審批時(shí)要求其累計(jì)逾期次數(shù)不得超過(guò)6次，而有的銀行則不得超過(guò)3次。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人信用信息中不良記錄形成的原因、程度，也不能靈活分析、區(qū)別對(duì)待，只機(jī)械執(zhí)行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。例如，逾期1天和逾期30天，欠費(fèi)幾元和幾萬(wàn)均沒(méi)有區(qū)分，同等對(duì)待。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，“信用報(bào)告中不能區(qū)分善意欠款和主觀惡意違約”和“信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一”是被調(diào)查者對(duì)我國(guó)征信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀不滿意度最高的兩項(xiàng)。

3、非法出售、倒賣個(gè)人信用信息

征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等信息使用者內(nèi)部相關(guān)工作人員可能接觸到大量個(gè)人信用信息，利益驅(qū)動(dòng)下個(gè)別員工可能鋌而走險(xiǎn)，非法出售、倒賣個(gè)人信用信息的案例均時(shí)有發(fā)生。2012年央視3?15晚會(huì)曝光了銀行內(nèi)部員工非法出售客戶個(gè)人信用信息，導(dǎo)致銀行客戶資金被盜。非法出售、倒賣個(gè)人信用信息的后果非常嚴(yán)重，可能對(duì)個(gè)人征信主體帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)、名譽(yù)損失。

【典型案例】在一起信用卡詐騙案中，非法獲取個(gè)人信用報(bào)告對(duì)犯罪人實(shí)施犯罪行為起著舉足輕重的作用。犯罪人杜某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向上游賣家購(gòu)買他人的個(gè)人信用報(bào)告，之后先致電報(bào)告所有人信用卡發(fā)卡銀行客服，根據(jù)報(bào)告內(nèi)容回答客服提出的隱私問(wèn)題并被確認(rèn)身份，進(jìn)而修改聯(lián)系方式。隨后，再致電銀行，謊稱信用卡丟失要求掛失并重新發(fā)卡。于是，新卡就寄到了杜某手上，之后就是瘋狂套現(xiàn)。

（三）個(gè)人征信主體維權(quán)環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題

1、異議處理渠道不暢導(dǎo)致異議信息無(wú)法及時(shí)處理

部分商業(yè)銀行只在省會(huì)城市一級(jí)分行設(shè)置異議處理崗位，而貼近大眾的網(wǎng)點(diǎn)不能辦理異議申請(qǐng)，為個(gè)人征信主體申請(qǐng)異議帶來(lái)極大不便。同時(shí)，商業(yè)銀行異議處理人員大多身兼數(shù)崗且崗位變化頻繁，工作銜接不暢造成工作人員對(duì)異議處理流程不夠熟悉。還有一些工作人員誤認(rèn)為征信系統(tǒng)是人民銀行建立的、異議受理主體應(yīng)該是人民銀行，導(dǎo)致維權(quán)事件發(fā)生時(shí)首先將異議申請(qǐng)人向當(dāng)?shù)厝诵幸龑?dǎo)。

而通過(guò)征信分中心提起異議，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)反復(fù)核查，流程相對(duì)繁瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)。在實(shí)踐中，征信分中心從業(yè)務(wù)辦理簡(jiǎn)便、高效的角度考慮，針對(duì)同城異議，往往建議個(gè)人征信主體直接通過(guò)商業(yè)銀行提起異議，從而可能出現(xiàn)商業(yè)銀行與分中心之間相互推諉并拖延異議處理時(shí)間的情況發(fā)生。

【典型案例】2010年9月，成某將某銀行信息報(bào)送錯(cuò)誤而導(dǎo)致其個(gè)人信用報(bào)告中11次錯(cuò)誤逾期反映到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行，得到的答復(fù)是應(yīng)到貸款發(fā)放銀行核實(shí)情況解決問(wèn)題。2011年10月，成某到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹猩霞?jí)行反映問(wèn)題，被告知直接到貸款發(fā)生行提交異議申請(qǐng)。2011年11月，成某第三次到當(dāng)?shù)厝诵兄行闹蟹从硢?wèn)題，要求并最終辦理了異議申請(qǐng)。隨后成某的錯(cuò)誤記錄被刪除。2012年6月，成某認(rèn)為貸款發(fā)生行和當(dāng)?shù)厝诵兄行闹邢嗷ネ普啠瑢?dǎo)致其錯(cuò)誤記錄時(shí)隔一年才予以刪除，故提出行政訴訟，將當(dāng)?shù)厝诵兄行闹懈嫔戏ㄔ骸?/p>

2、人民銀行行政權(quán)力有限導(dǎo)致部分糾紛無(wú)法通過(guò)投訴環(huán)節(jié)解決

人民銀行不具有準(zhǔn)司法權(quán)，無(wú)法直接處理與消費(fèi)者有關(guān)的事宜，導(dǎo)致征信業(yè)務(wù)中個(gè)人征信主體維權(quán)對(duì)司法部門過(guò)度依賴。信用報(bào)告一般涉及消費(fèi)者個(gè)人重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如申請(qǐng)住房抵押或經(jīng)營(yíng)貸款、求職或租房，由于人民銀行接受和處理消費(fèi)者投訴的行政權(quán)力有限，很多侵犯消費(fèi)者權(quán)利的行為必須訴諸司法部門，不僅使個(gè)人征信主體維權(quán)成本大大提高，也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

【典型案例】某單位通過(guò)盜用職工身份證復(fù)印件并偽造簽名的方式，聯(lián)合某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，以150位職工名義騙取某銀行個(gè)人住房按揭貸款，并造成職工個(gè)人在不知情的情況下“被逾期”。直到部分職工申請(qǐng)住房貸款被拒后才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行維權(quán)。因人民銀行不能進(jìn)行筆跡鑒定、不能深入機(jī)構(gòu)開(kāi)展調(diào)查故無(wú)法核實(shí)貸款真?zhèn)?，直至法院判定這150筆貸款與職工個(gè)人無(wú)關(guān)，征信系統(tǒng)相關(guān)記錄才予以刪除。此次維權(quán)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)4年之久。

3、個(gè)人征信主體維權(quán)多發(fā)生在事后使維權(quán)缺乏時(shí)效性

問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國(guó)個(gè)人征信主體對(duì)自身信用報(bào)告關(guān)注度不夠，查詢個(gè)人信用報(bào)告的原因六成以上是銀行信貸業(yè)務(wù)受阻，這就導(dǎo)致個(gè)人征信主體維權(quán)主張往往集中于事后。在征信業(yè)務(wù)實(shí)踐中，出現(xiàn)了部分糾紛對(duì)維權(quán)處理時(shí)限要求緊迫現(xiàn)象。這種情況下，即使事后的異議或投訴在規(guī)定期限內(nèi)完成，也無(wú)法彌補(bǔ)對(duì)個(gè)人征信主體造成的不良影響。

深度剖析上述問(wèn)題，我們發(fā)現(xiàn)主要有以下三方面原因：

一是法律法規(guī)尚未健全，《條例》相關(guān)配套制度未完全出臺(tái)，法律實(shí)踐中司法解釋還是空白，使得目前我國(guó)征信業(yè)務(wù)相關(guān)法律安排在細(xì)節(jié)上還存在一些漏洞。例如，由于《條例》第十四條的兜底條款對(duì)信息采集范圍的界定具有一定靈活性，且缺乏相應(yīng)的細(xì)化配套制度，導(dǎo)致出現(xiàn)信息采集范圍界定不清問(wèn)題。再比如，《條例》第二十六條規(guī)定，信息主體認(rèn)為被侵權(quán)的可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴，但卻未明確人民銀行可以行使哪些權(quán)力、可以采取哪些手段來(lái)核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到一定事實(shí)上限制。

二是由于我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)個(gè)人的優(yōu)勢(shì)地位，使銀行對(duì)個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)重視度不夠。一方面，商業(yè)銀行的相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位使其針對(duì)消費(fèi)者的一些做法存在強(qiáng)迫接受的弊端。例如，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告使用標(biāo)準(zhǔn)不一、包含同意條款的有關(guān)合同普遍為制式合同等，均有強(qiáng)制之嫌。另一方面，征信業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行利益沒(méi)有直接關(guān)系，所以常常得不到足夠關(guān)注，表現(xiàn)為銀行上報(bào)數(shù)據(jù)出現(xiàn)人為因素錯(cuò)誤、無(wú)授權(quán)查詢個(gè)人信用信息、銀行端異議申請(qǐng)渠道不暢等問(wèn)題。

三是我國(guó)尚處于征信體系建設(shè)初期階段，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境和征信文化沒(méi)有形成，個(gè)人征信主體自身信用意識(shí)和征信維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)。表現(xiàn)在個(gè)人征信主體因自身原因?qū)е庐a(chǎn)生非惡意不良信用記錄進(jìn)而影響今后經(jīng)濟(jì)生活、在征信活動(dòng)中因主觀忽視而沒(méi)有盡到提供真實(shí)信息的義務(wù)、對(duì)自己的個(gè)人信用報(bào)告關(guān)注度不夠使維權(quán)行為多出現(xiàn)在事后、出現(xiàn)糾紛不知如何維權(quán)等。

四、相關(guān)建議

（一）盡快完善個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)

一是制定專門的個(gè)人信息保護(hù)法，明確規(guī)定個(gè)人信息、個(gè)人敏感信息、個(gè)人隱私等內(nèi)容，防止越界開(kāi)展征信活動(dòng)侵犯信息主體權(quán)益。二是盡快出臺(tái)《條例》配套實(shí)施細(xì)則，細(xì)化《條例》條款內(nèi)容，增強(qiáng)可操作性。三是盡快出臺(tái)《條例》相關(guān)司法解釋，特別是應(yīng)明確規(guī)定信息主體權(quán)益被侵犯的民生賠償事宜，使個(gè)人征信主體得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以鼓勵(lì)其自我維權(quán)。

（二）征信機(jī)構(gòu)合法合規(guī)健康發(fā)展

一是征信中心進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，全面實(shí)現(xiàn)向服務(wù)型機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。強(qiáng)化對(duì)征信系統(tǒng)接口程序的驗(yàn)收工作，加強(qiáng)征信系統(tǒng)穩(wěn)定性，提高個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新效率;建立征信分中心服務(wù)質(zhì)量綜合考評(píng)機(jī)制以提升服務(wù)能力，為個(gè)人征信主體提供方面、快捷、高效的征信服務(wù);征信分中心設(shè)置異議處理專人專崗、及時(shí)妥善解決征信過(guò)程中與信息主體產(chǎn)生的各種糾紛。二是私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)抓緊時(shí)機(jī)加速發(fā)展，為個(gè)人征信主體提供多樣化服務(wù)。一方面，以增值征信業(yè)務(wù)為突破口，開(kāi)發(fā)下游征信產(chǎn)品市場(chǎng)，為社會(huì)各種不同需求提供細(xì)分化信息產(chǎn)品;另一方面，可以加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的互惠合作與業(yè)內(nèi)兼并重組，提高行業(yè)集中度。

（三）金融機(jī)構(gòu)重視個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)工作

一是高度重視征信相關(guān)工作。將個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)工作提升到提高金融服務(wù)質(zhì)量、塑造良好社會(huì)形象的高度。二是作為信用信息的提供者和使用者，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守《條例》等相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容，做好信息的報(bào)送及查詢。規(guī)范信用信息報(bào)送、查詢授權(quán)行為，完善書(shū)面授權(quán)條款格式;全面履行不良信息報(bào)送告知義務(wù)，滿足個(gè)人征信主體知情權(quán);提高征信系統(tǒng)報(bào)數(shù)質(zhì)量，從源頭減少爭(zhēng)議糾紛的發(fā)生。三是完善前置系統(tǒng)，積極開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警系統(tǒng)，從制度和技術(shù)層面限制違規(guī)操作的發(fā)生。如可在查詢前置系統(tǒng)設(shè)置上將信息查詢與授權(quán)及查詢用途相綁定，具體為系統(tǒng)在接受到查詢授權(quán)書(shū)掃描件后自動(dòng)開(kāi)啟貸前審批部門查詢用戶權(quán)限，發(fā)放貸款后自動(dòng)關(guān)閉貸前審批部門權(quán)限并賦予貸后管理部門查詢權(quán)限。四是妥善處理各類異議、糾紛事件?；鶎鱼y行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置異議咨詢窗口，采取“首問(wèn)負(fù)責(zé)制”，各級(jí)機(jī)構(gòu)分級(jí)安排專人負(fù)責(zé)，從制度上杜絕搪塞推諉。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理

一是積極履行征信業(yè)監(jiān)督管理職能。加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)等信息提供者和使用者的監(jiān)督管理，建立征信業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)制度，嚴(yán)肅查處違規(guī)行為;高度重視征信主體投訴工作，基層人行努力做到異議與投訴崗位人員分離，維護(hù)個(gè)人征信主體行政救濟(jì)權(quán)。二是加快推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)。積極協(xié)調(diào)銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)、外管等行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，以小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非銀行類金融機(jī)構(gòu)為突破口持續(xù)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)步伐。三是指導(dǎo)并鼓勵(lì)征信業(yè)形成行業(yè)間的自律監(jiān)管，建立定期信息披露或通報(bào)制度，通過(guò)行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制維護(hù)征信市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。

（五）堅(jiān)持不懈開(kāi)展征信宣傳教育活動(dòng)

一是逐步完善征信宣傳教育體系，探索建立征信宣傳效果評(píng)估指標(biāo)體系，確保征信宣傳的長(zhǎng)期、有效開(kāi)展。二是加快推進(jìn)征信文化建設(shè)，在征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等征信業(yè)務(wù)從業(yè)人員中樹(shù)立“唯信、唯實(shí)、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的征信文化核心價(jià)值觀。三是把征信宣傳教育與誠(chéng)信建設(shè)相結(jié)合，加強(qiáng)與其他政府部門的溝通和合作，把征信宣傳作為社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要組成部分。

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The Research on the Issues on the Rights and Interests Protection of the Personal Credit Information Subject

――Based on the Perspective of the Practices of Credit Information Business in China

QIU Yanfeng

篇（2）

錢不翼而飛

上海的陳女士今年2月到一家知名股份制銀行查詢卡內(nèi)金額，蹊蹺的是密碼竟然不對(duì)。工作人員告訴她，卡內(nèi)金額沒(méi)少，但是密碼被改過(guò)。陳女士并沒(méi)在意，將密碼改回。3月，奇怪的事情再次發(fā)生，陳女士的密碼再次被人改過(guò)，但資金沒(méi)少。陳女士還是把密碼改回，仍未理會(huì)。直到3月14日公安機(jī)關(guān)告訴她，其卡內(nèi)資金被人劃走4萬(wàn)多元，而且今年1月就已被劃走。

“我的卡沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)上銀行，也從來(lái)沒(méi)丟過(guò)?！标惻堪偎疾坏闷浣?。當(dāng)時(shí)銀行員工為何說(shuō)卡內(nèi)金額沒(méi)少成了不解之謎。差不多與陳女士的事件發(fā)生在同一時(shí)期，上海的黃先生忽然收到上述銀行的短信提醒，被自動(dòng)電話繳費(fèi)7千多元。因?yàn)楦緵](méi)有操作過(guò)類似交易，黃先生隨即到銀行交涉。銀行員工讓黃先生報(bào)案。

上海的六名被害人都有上述遭遇：在銀行卡和密碼都未丟失及泄露的情況下，卡內(nèi)資金不翼而飛，被用于支付手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)，金額近30萬(wàn)元。他們不知道，一條買賣銀行客戶信息的鏈條通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)伸展開(kāi)來(lái)，不法分子通過(guò)QQ群和手機(jī)短信完成了他們的“黑色交易”。

盜竊客戶銀行卡內(nèi)資金的主犯朱某遠(yuǎn)在江西，只有初中文化程度。

從2010年起朱某在網(wǎng)上購(gòu)買了上萬(wàn)條上海機(jī)動(dòng)車車主信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話、地址等。朱某把車主姓名、身份證號(hào)通過(guò)QQ群發(fā)給可以查詢相關(guān)銀行信息的下家。每查出一個(gè)人的銀行卡卡號(hào)、余額，朱某即支付200元酬勞。

而朱某的下家并非最終掌握客戶銀行卡信息的人，而是層層轉(zhuǎn)發(fā)信息的中介。往往要通過(guò)三至四層中介才能最終聯(lián)系到掌握銀行卡信息的“核心人士”。這些中介聯(lián)系的途徑只有兩個(gè)：QQ和手機(jī)短信。

通過(guò)上述方式，朱某得到了不少上海市上述股份制銀行持卡人的卡號(hào)。然后以持卡人的生日或簡(jiǎn)單的數(shù)字組合猜出銀行卡密碼。被他猜出密碼的就包括陳女士、黃先生在內(nèi)的六名銀行卡持卡人。

朱某沒(méi)有直接將被害人卡內(nèi)資金打到自己賬上，而是用被害人的錢替網(wǎng)吧等電話費(fèi)大戶繳納費(fèi)用。朱某甚至在淘寶開(kāi)了家專門代繳公用事業(yè)費(fèi)的網(wǎng)店，以九折優(yōu)惠招攬網(wǎng)吧之類的用費(fèi)大戶。替客戶繳費(fèi)成功后，網(wǎng)吧再把資金打到朱某賬上。這樣一來(lái)，朱某不僅可以順利套現(xiàn)，還不易被查出誰(shuí)是盜竊卡內(nèi)資金的元兇。

最低賣10元

客戶的銀行卡信息從銀行員工處泄漏，而銀行員工賣出一條信息最低只收10元。

據(jù)某股份制銀行原信用卡員工胡某供述，他2009年7月通過(guò)應(yīng)聘進(jìn)入該行上海信用卡中心工作，在征信崗位任職，可以根據(jù)客戶提供的身份證資料查詢開(kāi)戶資料及交易明細(xì)以及客戶在他行的信用記錄。

從2010年11月起，胡某開(kāi)始通過(guò)QQ群出賣客戶信息。為了接收贓款，胡某買了一張建行龍卡和與之對(duì)應(yīng)的身份證。

“我有3個(gè)QQ號(hào)用來(lái)這種交易聯(lián)絡(luò)。并且起名‘金融畢業(yè)生’、‘銀行黃牛’這樣的名字來(lái)暗示別人我能弄到銀行內(nèi)部客戶資料。”胡某事后交代。

胡某是通過(guò)該行信用卡中心員工辦公室的公用電腦登錄銀行內(nèi)部網(wǎng)站進(jìn)行查詢，用戶名和密碼都是員工公用的。令人難以置信的是，從開(kāi)始到案發(fā)，胡某基本天天“接單”，多時(shí)每天查幾十條，少時(shí)每天查一兩條。胡某通過(guò)QQ或手機(jī)短信收到待查的客戶身份證號(hào)，然后到單位的公用電腦上查，將查詢結(jié)果通過(guò)電腦及手機(jī)短信的方式發(fā)給上家。胡某對(duì)每條信息收取40元到180元不等的費(fèi)用，共獲利5萬(wàn)多元。

在朱某、胡某等銀行卡詐騙案中還發(fā)現(xiàn)四大行中的兩家存在相似案例。

與胡某一樣，某四大行之一的武漢黃陂支行員工曹某同樣通過(guò)QQ群結(jié)識(shí)了買賣個(gè)人信息的中介，并從今年3月開(kāi)始出售該行客戶信息。在曹某做柜臺(tái)時(shí)，把查到的客戶賬號(hào)、開(kāi)戶行、開(kāi)戶時(shí)間、余額等編短信發(fā)給上家。如果要查流水，就用手機(jī)拍下來(lái)再發(fā)到上家的QQ郵箱。曹某共出售一千余條客戶信息。

“剛開(kāi)始查余額、流水都是50元一個(gè)，后來(lái)查詢余額30元一個(gè)，流水70元一份。”曹某說(shuō)。另一家四大行之一的無(wú)錫榮龍支行員工董某以10元一條的價(jià)格，以類似方式出售116條客戶信息。

銀行員工通常幫中介查“包行”?！鞍小笔菢I(yè)內(nèi)“術(shù)語(yǔ)”，就是指包括銀行卡卡號(hào)、余額、開(kāi)戶時(shí)間、開(kāi)戶行、持卡人姓名在內(nèi)的全套信息。

監(jiān)管空白區(qū)

銀行員工很清楚他們所出售信息的最終去向。

“向他們要客戶信息的是私人偵探、洗錢以及盜取卡里資金者……”胡某事后坦白。

實(shí)際上買賣客戶信息的行為已非常泛濫。

某保險(xiǎn)公司人士向記者證實(shí)，保險(xiǎn)公司以每條200元左右的價(jià)格從電信部門購(gòu)買客戶電話、姓名、住址等信息；房產(chǎn)中介也坦言會(huì)從銀行、交易中心等處花大價(jià)錢購(gòu)買客戶信息；醫(yī)院把孕婦信息賣給婦嬰用品公司等也都屢見(jiàn)不鮮。

“在個(gè)人信息管理方面，我國(guó)還沒(méi)有相應(yīng)的法規(guī)，處于非常落后的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)信息泄露情況，該處罰誰(shuí)、怎么處罰都無(wú)法可依。連最重要的金融信息都得不到保護(hù)，更別說(shuō)其他信息了?！币晃徊辉竿嘎缎彰恼餍判袠I(yè)人士表示。

篇（3）

個(gè)人征信查詢之

那么，如何查詢個(gè)人信用報(bào)告呢？在解答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)說(shuō)一下個(gè)人信用報(bào)告是如何來(lái)的。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)成為社會(huì)共識(shí)。早在2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案”就明確賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)。根據(jù)國(guó)務(wù)院部署，中國(guó)人民銀行從信貸征信起步，組織商業(yè)銀行集中力量于2006年先后建成了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、集中統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的大集中。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。

征信系統(tǒng)的建立，在全國(guó)范圍內(nèi)為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的企業(yè)和個(gè)人建立統(tǒng)一的信用檔案，可以幫助金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，也可以使信用主體（個(gè)人、企業(yè)）更加重視自身信用記錄，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧社會(huì)。

走到今天，個(gè)人征信可以說(shuō)已經(jīng)是家喻戶曉，個(gè)人信用報(bào)告查詢的需求也是非常旺盛。據(jù)了解，2016年全年個(gè)人征信的查詢量已逾千萬(wàn)筆。

目前，查詢個(gè)人信用報(bào)告主要有三種方式：一是前往所在地中國(guó)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查詢；二是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告；三是網(wǎng)銀查詢、商業(yè)銀行查詢等其他服務(wù)渠道。方式是有三類，但在具體查詢打印時(shí)卻存在著各種各樣的蹇觥

先說(shuō)柜臺(tái)查詢。首先，一個(gè)城市幾乎只有一個(gè)或幾個(gè)中國(guó)人民銀行網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)少，且人工查詢流程繁瑣，效率較低；判斷是否為本人查詢，柜臺(tái)人員存在一定主觀因素；查詢排隊(duì)人員較多，查詢時(shí)間較長(zhǎng)；中國(guó)人民銀行各地分支行綜合服務(wù)大廳查詢壓力大。

互聯(lián)網(wǎng)方式上線后，對(duì)臨柜查詢分流起到了一定的作用，但臨柜查詢量仍在快速增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)查詢因?yàn)榭紤]到信息安全的角度，個(gè)人征信系統(tǒng)與個(gè)人報(bào)告查詢網(wǎng)站存在物理隔離，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)查詢需要24小時(shí)后才能夠拿到個(gè)人征信報(bào)告，而且是簡(jiǎn)要報(bào)告，非詳細(xì)報(bào)告。

商業(yè)銀行可以查詢個(gè)人征信，但像P2P等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身不具備查詢資格，需要個(gè)人打印提供可信的個(gè)人征信報(bào)告，這部分需求還是得不到有效滿足。

“你能想象一個(gè)老百姓為了一份個(gè)人征信報(bào)告開(kāi)車到幾百公里外的中國(guó)人民銀行窗口去辦理嗎？” 個(gè)人信用報(bào)告自助查詢終端實(shí)用新型專利發(fā)明人、北京信立合創(chuàng)信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱信合立創(chuàng)）總經(jīng)理陳陵濤在1月16日接受《中國(guó)信息化周報(bào)》記者采訪時(shí)介紹，由于我國(guó)地域廣闊，中國(guó)人民銀行的覆蓋面不可能涉及到各個(gè)市縣鄉(xiāng)村，為柜臺(tái)辦理個(gè)人信用查詢提出了挑戰(zhàn)。陳陵濤的團(tuán)隊(duì)在早期調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，隨著消費(fèi)金融的快速猛增以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)形式的快速增多，導(dǎo)致個(gè)人征信報(bào)告的社會(huì)需求量快速增加。

為了解決個(gè)人征信報(bào)告柜臺(tái)查詢以及互聯(lián)網(wǎng)查詢方式中存在的問(wèn)題，曾參與過(guò)中國(guó)最早期“個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)”建設(shè)的陳陵濤決定要打造一臺(tái)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的自助查詢機(jī)，并突破了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)調(diào)用的思維模式，創(chuàng)造性地將生物識(shí)別技術(shù)與征信查詢系統(tǒng)做了對(duì)接，實(shí)現(xiàn)快速報(bào)告查詢打印。自助查詢?cè)O(shè)備因其查詢效率高、比對(duì)準(zhǔn)確、占用空間小、擺放靈活等特點(diǎn)，可以有效緩解臨柜人工查詢的工作壓力。

自助查詢打印設(shè)備解困

當(dāng)全球第一臺(tái)以人臉識(shí)別為識(shí)別技術(shù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)于2013年12月中旬?dāng)[在中國(guó)人民銀行北京營(yíng)業(yè)部時(shí)，它不僅僅改變了個(gè)人征信報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢及柜臺(tái)查詢兩種查詢方式，更使中國(guó)的征信服務(wù)首次站在了全球征信信息化系統(tǒng)的前沿。

“早在2007年，我國(guó)就已經(jīng)建立起了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將銀行賬戶實(shí)名制落到了實(shí)處，而在個(gè)人征信自助查詢機(jī)的研發(fā)過(guò)程中，我們考慮到了當(dāng)時(shí)比較前沿的生物識(shí)別技術(shù)――人識(shí)別，將人臉識(shí)別與公安系統(tǒng)的身份信息進(jìn)行比對(duì)，降低了審核時(shí)間，提升了審核效率，同時(shí)也提高了辦事效率?！标惲隄貞浧鹱畛醯难邪l(fā)過(guò)程時(shí)說(shuō)。

陳陵濤對(duì)記者在個(gè)人征信報(bào)告查詢機(jī)上進(jìn)行了演示：根據(jù)提示將本人身份證放置在設(shè)備上進(jìn)行掃描，身份識(shí)別是該設(shè)備進(jìn)行的第一輪身份核查，當(dāng)核查通過(guò)后，設(shè)備將身份證件照片與查詢?nèi)孙@示的面部特征進(jìn)行第二輪人臉比對(duì)，根據(jù)設(shè)備設(shè)定的比對(duì)相似度進(jìn)行匹配，核查通過(guò)后，申請(qǐng)人可通過(guò)查詢?cè)O(shè)備進(jìn)行申請(qǐng)信息錄入，隨后即可現(xiàn)場(chǎng)打印個(gè)人征信報(bào)告?！澳壳霸撛O(shè)備應(yīng)用的通過(guò)率為92%～95%。”

因?yàn)樯矸葑C上的照片一般都很小，只有幾K，所以這個(gè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)就在于如何保證這幾K的小照片與現(xiàn)場(chǎng)查詢?nèi)四樥_匹配?！拔覀?cè)谶@方面投入大量的人力物力，做了長(zhǎng)期的試運(yùn)行和大量的算法優(yōu)化。”技術(shù)的革新帶來(lái)效率提升。此前，在銀行柜臺(tái)辦理打印一份個(gè)人征信報(bào)告平均用時(shí)為3分鐘/人次。而自助查詢機(jī)的工作效率則可實(shí)現(xiàn)1分鐘/人次。

以人臉識(shí)別為識(shí)別技術(shù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)商用以來(lái)，引起市場(chǎng)強(qiáng)烈反響。陳陵濤向記者回憶起2016年9月陜西省的一個(gè)項(xiàng)目。陜西是我國(guó)西部大省，然而中國(guó)人民銀行在陜西省境內(nèi)有將近1/4的縣沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告查詢點(diǎn)，統(tǒng)計(jì)顯示截至到2016年9月末，陜西省企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已分別收錄陜西省22.7萬(wàn)戶企業(yè)和2266萬(wàn)自然人的信息，錄入信貸余額2.4萬(wàn)億元。面對(duì)強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求與中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信查詢服務(wù)能力的嚴(yán)重缺口，陜西省相關(guān)單位提出了“征信服務(wù)零距離”的設(shè)想。

倘若要縮短征信服務(wù)距離，提升征信服務(wù)能力，首先必須解決分支機(jī)構(gòu)少、服務(wù)人員有限的核心問(wèn)題，“為此，我們考慮到中國(guó)人民銀行已經(jīng)與各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的互通，我們可否通過(guò)自助查詢系統(tǒng)將觸角延伸至各地區(qū)的城市商行，建立查詢點(diǎn)?！标惲隄f(shuō)。

篇（4）

 

一方面，網(wǎng)銀為人們的金融活動(dòng)提供了便利；另一方面，在銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的同時(shí)，一些新型漏洞也成了犯罪分子聞風(fēng)而至的掘金點(diǎn)。據(jù)上海市人民檢察院2013年5月8日的首部《年度上海金融檢察白皮書(shū)》稱，上海檢察機(jī)關(guān)2012年共受理金融犯罪審查逮捕案件849件，涉案1188人，審查起訴案件2490件，涉案3381人。金融犯罪案件數(shù)量同比2011年迅速增長(zhǎng)近八成。

 

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，金融犯罪中涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的犯罪已成為一個(gè)備受關(guān)注的高危領(lǐng)域，以下是上海檢察機(jī)關(guān)金融處近期提起公訴并發(fā)出檢察建議的兩起典型案例。

案件一：手機(jī)驗(yàn)證成了擺設(shè)

2012年2月至6月，上海。從事信用卡辦理業(yè)務(wù)的“圈里人”丁某，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)論壇、qq群潛水，用錢購(gòu)買到了大量他人銀行征信報(bào)告。擁有了這份征信報(bào)告，在外人看來(lái)銅墻鐵壁的網(wǎng)銀平臺(tái)，頓時(shí)成了一個(gè)充滿誘惑和機(jī)會(huì)的聚寶盆。

 

“足智多謀”的丁某開(kāi)始揣摩起這份紙面上沒(méi)有太多秘密的征信報(bào)告，很快從中摸出了一些道道。他伙同田某，憑借征信報(bào)告上的信息，冒充信用卡持卡人，打電話到相關(guān)銀行客服，通過(guò)身份驗(yàn)證后，迅速獲得了持卡人名下信用卡卡號(hào)，隨后將卡主預(yù)留的手機(jī)號(hào)改為其控制的手機(jī)號(hào)。預(yù)留手機(jī)被非法更改，此時(shí)不但素未謀面的電話客服不知中計(jì)，連卡主本人也被蒙在鼓里。丁某接著利用快捷支付功能，在淘寶網(wǎng)上開(kāi)始進(jìn)行虛假交易、購(gòu)買游戲積分，瘋狂盜刷他人信用卡資金。僅僅四個(gè)月，林某和田某就通過(guò)這個(gè)方式分別盜刷資金94萬(wàn)余元人民幣、9萬(wàn)余元人民幣。

 

這還不算，丁某利用職務(wù)之便還和康某聯(lián)手，利用為被害人辦理信用卡過(guò)程中，留存辦卡人網(wǎng)銀u盾及個(gè)人身份信息資料的機(jī)會(huì)，“巧妙”利用銀行信用卡核發(fā)日與卡主收到信用卡的時(shí)間差，冒充卡主致電銀行客服，開(kāi)通信用卡并更改預(yù)留的手機(jī)號(hào)。繼而，又通過(guò)網(wǎng)上虛假交易，盜取李某信用卡資金近5萬(wàn)元。近期，丁某以信用卡詐騙罪被判處有期徒刑12年。

 

案件二：工作電子郵箱被盜導(dǎo)致泄密

2011年，喜歡上網(wǎng)的李某，在某銀行網(wǎng)上商城上拿到了某用戶的賬戶名和密碼。于是他登錄郵箱，發(fā)現(xiàn)此人竟是某銀行人力資源部員工，并且在郵件內(nèi)收錄了該行部分員工的身份證號(hào)碼、借記卡卡號(hào)等信息。有點(diǎn)小聰明的李某，通過(guò)其信息資料，測(cè)試出了一部分人的相關(guān)密碼。隨后通過(guò)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，從蔡某等七人信用卡賬戶劃轉(zhuǎn)5.5萬(wàn)余人民幣。所有過(guò)程，都在網(wǎng)上操作，犯罪隱蔽性很強(qiáng)。

 

2013年3月，上海市人民檢察機(jī)關(guān)就近期發(fā)生的相關(guān)案件，向中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局發(fā)出了有關(guān)預(yù)警通報(bào)。通報(bào)指出，近期上海市檢察機(jī)關(guān)先后辦理的多起犯罪分子冒用他人名義，使用非法獲得的銀行征信報(bào)告或持卡人信息，通過(guò)銀行電話客服驗(yàn)證，獲取或變更他人信用卡信息資料，進(jìn)而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等渠道實(shí)施的詐騙犯罪，反映出部分銀行電話客服身份驗(yàn)證流程、客戶信息資料保管及人員管理等方面存在金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

 

由此，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為：

在當(dāng)前存在銀行客戶資料大量泄露的狀況下，銀行電話客服不能僅以持卡人預(yù)留身份證號(hào)和電話號(hào)碼等靜態(tài)基本信息為身份驗(yàn)證的條件，還應(yīng)當(dāng)設(shè)置動(dòng)態(tài)的身份驗(yàn)證程序，防止犯罪分子利用銀行外泄的客戶資料實(shí)施詐騙犯罪。

 

切實(shí)保護(hù)客戶信息，切斷犯罪源頭。面對(duì)大量金融詐騙、電信詐騙犯罪，都源于客戶信息、公民信息泄露，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視客戶信息的保護(hù)，增強(qiáng)保護(hù)意識(shí)、完善保護(hù)措施、提高保護(hù)能力。要進(jìn)一步加強(qiáng)員工對(duì)客戶信息的保密教育；建立完善客戶信息的保密制度；采取各種措施確保內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全。

 

加強(qiáng)對(duì)員工的管理和教育，杜絕內(nèi)部人員犯罪。金融行業(yè)，特別是銀行機(jī)構(gòu)，如果每個(gè)環(huán)節(jié)上的操作人員，都能嚴(yán)格按照程序和制度辦事，不法分子就難以得逞。內(nèi)外勾結(jié)的案件，不僅容易得逞，而且危害遠(yuǎn)大于外部人員作案。

 

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局在收到檢察機(jī)關(guān)金融檢察處相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示后，迅速擬定了相關(guān)措施方案：

首先，提升身份驗(yàn)證安全系數(shù)。對(duì)于不法分子利用掌握的人行征信報(bào)告，通過(guò)銀行電話客服身份驗(yàn)證，獲取卡號(hào)，并修改預(yù)留手機(jī)號(hào)碼問(wèn)題。目前，大部分商業(yè)銀行在客戶要求修改信用卡重要信息時(shí)，通過(guò)檢驗(yàn)客戶交易（查詢）密碼，或回?fù)芸蛻纛A(yù)留電話等方式進(jìn)行核實(shí)。

 

其次，嚴(yán)控涉密區(qū)域。對(duì)于某銀行內(nèi)部人員作案的問(wèn)題，目前其部門已禁止接待手機(jī)、筆、紙進(jìn)入涉及客戶信息的辦公區(qū)域。

篇（5）

華坪縣現(xiàn)有4家小額貸款公司，注冊(cè)資本合計(jì)26000萬(wàn)元，共有員工33人，其中管理層11人。2013年10月末，貸款余額26029萬(wàn)元。通過(guò)調(diào)查了解，4家小額貸款公司均有意愿接入征信系統(tǒng)。

二、小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的意義

（一）運(yùn)用征信系統(tǒng)信息優(yōu)勢(shì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前，4家小額貸款公司對(duì)客戶信用信息的來(lái)源主要來(lái)自收入證明、實(shí)地資產(chǎn)調(diào)查、利用社會(huì)關(guān)系了解打聽(tīng)等，獲得的信息存在許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)。由于區(qū)域限制、時(shí)間限制、對(duì)人民銀行征信查詢系統(tǒng)不了解等原因，4家小額貸款公司都不要求客戶提供企業(yè)征信報(bào)告或個(gè)人征信報(bào)告。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司可以方便快捷的查詢到貸款申請(qǐng)企業(yè)或者個(gè)人的信用報(bào)告，獲得與各大商業(yè)銀行同步的客戶信用信息，及時(shí)了解客戶的信用情況，為小額貸款公司準(zhǔn)確的做出信貸風(fēng)險(xiǎn)分析提供有效幫助。

（二）縮短貸前審查時(shí)間提高信貸效率

據(jù)了解，現(xiàn)階段小額貸款公司的貸款審查時(shí)間一般為2至3個(gè)工作日，如需提供征信信用報(bào)告的再延長(zhǎng)1至2個(gè)工作日，對(duì)比商業(yè)銀行效率相仿。但針對(duì)小額貸款公司客戶群多以中小企業(yè)和個(gè)人為主，客戶對(duì)貸款時(shí)間要求較為緊急的特點(diǎn)，還是存在較大的改進(jìn)空間。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司可以利用征信系統(tǒng)在5分鐘之內(nèi)獲得客戶的信用報(bào)告，幫助小額貸款公司對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)作出快速的處理，大大提高了工作效率。

（三）避免多頭授信情況出現(xiàn)

小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)導(dǎo)致小額貸款公司獲得客戶信息與商業(yè)銀行獲得信息不對(duì)稱，存在多頭授信的潛在風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致小額貸款公司不良貸款的增加。調(diào)查得知，某某利用小額貸款公司信息不對(duì)稱的漏洞使用其土地證及房產(chǎn)證原件在利達(dá)小額貸款公司辦理200萬(wàn)元抵押貸款，同時(shí)用該房屋土地證及房產(chǎn)證復(fù)印件在楊源小額貸款公司辦理150萬(wàn)元保證貸款，出現(xiàn)多頭授信情況，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。接入征信系統(tǒng)后，客戶大部分與金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)將錄入征信系統(tǒng)供金融機(jī)構(gòu)使用，彌補(bǔ)了現(xiàn)在小額貸款公司發(fā)放貸款情況不能在企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告中體現(xiàn)的漏洞，避免客戶在多家小額貸款公司或者小額貸款公司與商業(yè)銀行間重復(fù)貸款的信貸危險(xiǎn)，大大降低小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）對(duì)貸款客戶形成信用約束

貸款客戶在商業(yè)銀行貸款逾期未歸還或未按時(shí)支付貸款利息會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，然而由于小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，在小額貸款公司借款不還也不會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，致使小額貸款公司對(duì)客戶還貸無(wú)約束力。更有甚者，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司貸款歸還商業(yè)銀行后以各種理由拖欠小額貸款公司。接入征信系統(tǒng)后，在小額貸款公司貸款逾期歸還或未按時(shí)歸還利息的，也將錄入征信系統(tǒng)形成不良信用記錄，從機(jī)制上產(chǎn)生小額貸款公司對(duì)客戶的約束力，保護(hù)小額貸款公司的利益。

（五）推動(dòng)信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

自成立以來(lái)，華坪縣4家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款819筆，其中抵押貸款202筆；質(zhì)押貸款19筆；保證貸款597筆；信用貸款1筆。由于征信體系構(gòu)建不完善，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，4家小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)均以抵押貸款和保證貸款為主，信用貸款鮮有涉及。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司客戶在其他小額貸款公司的信貸信息也能在其信用報(bào)告中體現(xiàn)，能夠幫助小額貸款公司更真實(shí)準(zhǔn)確地了解客戶信貸情況，有助于小額貸款公司發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款，推動(dòng)信用貸款業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)。

三、小額貸款公司接入征信系統(tǒng)所面臨的困難

（一）對(duì)征信系統(tǒng)知識(shí)認(rèn)識(shí)有限

在實(shí)地走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)華坪縣4家小額貸款公司員工對(duì)征信知識(shí)認(rèn)識(shí)較為薄弱，特別是多數(shù)業(yè)務(wù)員都是非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)畢業(yè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)了解有限，加之入職時(shí)未參加系統(tǒng)的入職培訓(xùn)，對(duì)征信處于一知半解的狀態(tài)。由于小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，人民銀行在做金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)也不涉及小額貸款公司業(yè)務(wù)操作人員，導(dǎo)致其征信業(yè)務(wù)水平無(wú)法得到提高。

（二）接入征信系統(tǒng)成本偏高

4家小額貸款公司均表示目前運(yùn)營(yíng)成本偏高，能接受的一次性投入接入征信系統(tǒng)成本在5至20萬(wàn)元之間，若接入征信系統(tǒng)成本過(guò)高將難以接受，只能無(wú)奈選擇放棄。同時(shí)，期望征信系統(tǒng)后期運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本能維持在每月1000元以內(nèi)。

（三）缺乏專業(yè)系統(tǒng)管理人員

接入征信系統(tǒng)后，各小額貸款公司均能查詢大量客戶信用信息，對(duì)小額貸款公司的計(jì)算機(jī)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等提出嚴(yán)格的要求，必須由專業(yè)的計(jì)算機(jī)管理操作人員進(jìn)行系統(tǒng)日常維護(hù)及問(wèn)題處理解決。而走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)4家小額貸款公司均無(wú)計(jì)算機(jī)專業(yè)管理維護(hù)人員，其計(jì)算機(jī)操作及維護(hù)基本由年輕職工完成，如遇到處理不了的問(wèn)題直接送至計(jì)算機(jī)維修點(diǎn)進(jìn)行維修，暫時(shí)不具備接入征信系統(tǒng)的硬件要求。

（四）客戶信息安全保護(hù)措施不足

4家小額貸款公司客戶信息電子文檔均存儲(chǔ)于連接互聯(lián)網(wǎng)的普通計(jì)算機(jī)上，并且計(jì)算機(jī)只安裝了一般計(jì)算機(jī)用戶使用的360防火墻軟件，既沒(méi)有做到物理隔離，又缺乏專業(yè)防護(hù)軟件支持，客戶信息存在嚴(yán)重的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)人員信息安全防范意識(shí)薄弱，未對(duì)結(jié)束交易的客戶信息形成一個(gè)完善的處理機(jī)制，導(dǎo)致這些客戶信息同樣存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（五）上報(bào)數(shù)據(jù)質(zhì)量要求嚴(yán)格

目前，對(duì)小額貸款公司上報(bào)數(shù)據(jù)管理較為寬松，只要求其每月按時(shí)上報(bào)公司報(bào)表，同時(shí)對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)備，無(wú)其他報(bào)表要求。而接入征信系統(tǒng)后，基于征信系統(tǒng)基礎(chǔ)信息構(gòu)建及信息準(zhǔn)確性要求，必將要求小額貸款公司上報(bào)數(shù)據(jù)質(zhì)量更為嚴(yán)格，數(shù)量也有提升，對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)采集等工作難度有所加大。

四、對(duì)小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的對(duì)策建議

（一）開(kāi)展員工征信知識(shí)培訓(xùn)

小額貸款公司應(yīng)該要求業(yè)務(wù)人員了解相關(guān)基本征信知識(shí)。同時(shí)，人民銀行也應(yīng)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行征信從業(yè)人員培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的征信意識(shí)、提高業(yè)務(wù)人員的征信技術(shù)技能。加強(qiáng)與小額貸款公司溝通，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，針對(duì)小額貸款公司缺乏必要征信知識(shí)且缺少系統(tǒng)培訓(xùn)平臺(tái)的特殊情況，靈活調(diào)整征信培訓(xùn)的時(shí)間、方式、目標(biāo)人群等。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

小額貸款公司在貸款審批過(guò)程中，必須嚴(yán)格按照審批程序并要求客戶提供企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告，利用規(guī)范、合理的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少“人情債”、“朋友債”及依托社會(huì)打聽(tīng)了解個(gè)人信用情況等現(xiàn)象產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。注重業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范教育、明確業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、建立風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)懲機(jī)制，多措并舉落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范。

（三）規(guī)范管理操作流程

篇（6）

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費(fèi)水平有了很大提高，居民的消費(fèi)意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行普遍開(kāi)展了個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。從2009年首次全國(guó)房車博覽會(huì)至今，居民汽車消費(fèi)增速喜人。我國(guó)個(gè)人銀行貸款購(gòu)車的比例將超過(guò)60%，與美國(guó)70%、德國(guó)65%、印度35%相比，處于快速成長(zhǎng)的狀態(tài)。與之相應(yīng)的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結(jié)合工作實(shí)踐，提出若干思考建議。

一、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成因

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無(wú)法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證借款人資信信息的真實(shí)性。汽車消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)從未來(lái)看，車價(jià)是逐漸降低的趨勢(shì)，如果客戶無(wú)力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實(shí)際價(jià)值也遠(yuǎn)低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。二是環(huán)境變化風(fēng)險(xiǎn)。由于汽車營(yíng)運(yùn)環(huán)境和個(gè)人工作、家庭支出變化，將對(duì)客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻襞苘嚑I(yíng)運(yùn)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營(yíng)運(yùn)車輛停運(yùn)，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價(jià)格的影響，使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

一是信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險(xiǎn)。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見(jiàn)的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來(lái)源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三是與經(jīng)銷商的合作風(fēng)險(xiǎn)。有少數(shù)經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購(gòu)車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)困難，以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無(wú)力還款，形成賴賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是與經(jīng)銷商盲目合作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒(méi)有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購(gòu)車人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問(wèn)題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過(guò)低，造成變相零首付的事實(shí)。貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車、購(gòu)車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問(wèn)題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)建立健全個(gè)人信用制度

中國(guó)人民銀行建立了系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，依法收集個(gè)人背景資料，調(diào)查社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信用情況，記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個(gè)人信用，關(guān)注自己的信用記錄。客戶信息報(bào)告，通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行，重要客戶系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報(bào)告，包括單位客戶信息查詢，客戶編號(hào)查詢，客戶賬號(hào)查詢，客戶提醒信息和客戶信用資料查詢等。

賬戶信息報(bào)告，通過(guò)各種渠道為客戶提供賬戶余額，狀態(tài)，利息等賬戶基本信息報(bào)告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息，法人透支信息，貸款賬戶信息，集團(tuán)賬戶額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建銀行、保險(xiǎn)、車銷商多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方，任何一種汽車消費(fèi)信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車信貸各方的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)“多贏”，同時(shí)建立和健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成銀行、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這樣的機(jī)制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的短期行為，真正形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式，使多贏成為“長(zhǎng)贏”。在三方風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟木唧w方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進(jìn)行合作。即銀行不再要求經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司共同墊付；墊付方式由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進(jìn)行，可以分區(qū)域、也可以分客戶或采用其他合作催款方式；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險(xiǎn)公司實(shí)行預(yù)賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險(xiǎn)公司。由于在規(guī)定控制比率內(nèi)不墊款，銀行勢(shì)必要加強(qiáng)對(duì)客戶資信情況的調(diào)查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經(jīng)銷商也要承擔(dān)資金的墊付，經(jīng)銷商在選擇客戶上加以約束，與客戶簽訂購(gòu)車協(xié)議真實(shí)性，迫使其注重風(fēng)險(xiǎn)控制；保險(xiǎn)公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務(wù)質(zhì)量。這樣，就可以有效地將貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o合作各方，形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

(三)規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)發(fā)展，但如果無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂和風(fēng)險(xiǎn)叢生。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，加強(qiáng)市場(chǎng)的管理，強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)或其他協(xié)商方式，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行規(guī)范。一是對(duì)各銀行與經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司三方合作方式進(jìn)行規(guī)范。從大環(huán)境來(lái)說(shuō)，各家銀行所面臨的汽車信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎(chǔ)，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關(guān)合作各方的權(quán)利、義務(wù)就可以得到進(jìn)一步的明確，不僅有利于規(guī)范經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關(guān)借款利率，人民銀行確定的浮動(dòng)空間為基準(zhǔn)利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內(nèi)，所以這個(gè)幅度對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢(shì)必會(huì)使銀行為在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位而不惜采用降價(jià)策略。

(四)推廣直客經(jīng)營(yíng)模式

直客經(jīng)營(yíng)模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇經(jīng)銷商購(gòu)車，之后由客戶直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，使客戶直接面對(duì)銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強(qiáng)了銀行對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進(jìn)一步把好準(zhǔn)入關(guān)；二是客戶經(jīng)過(guò)銀行的評(píng)估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來(lái)選擇經(jīng)銷商，有利于客戶降低購(gòu)車成本；三是豐富了銀行對(duì)客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動(dòng)相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營(yíng)銷業(yè)務(wù)。

(五)加強(qiáng)汽車貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

篇（7）

1.問(wèn)題背景

中國(guó)的中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的整體重要性日益顯著，不僅增加了就業(yè)，成長(zhǎng)型中小企業(yè)、民營(yíng)高科技企業(yè)已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

然而，中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為嚴(yán)重制約企業(yè)發(fā)展。這一現(xiàn)象主要源于金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)巨大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。依照國(guó)家發(fā)改委對(duì)中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多的省份進(jìn)行調(diào)查，中小企業(yè)被拒貸率達(dá)到56%[1]。因?yàn)閲?guó)家仍未建立相關(guān)的企業(yè)和業(yè)主檔案，所以金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)存在不良行為的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行有效的防范。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。由于國(guó)有銀行不信任中小企業(yè)，從而采取了不利于中小企業(yè)貸款的審批辦法。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從某種意義上說(shuō)就是信用經(jīng)濟(jì)。目前由于我們國(guó)家的信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，對(duì)中小企業(yè)，特別是對(duì)中小企業(yè)法人代表的信用狀況沒(méi)有記錄。企業(yè)與銀行、企業(yè)與企業(yè)主要是一種信用關(guān)系。銀行無(wú)法了解企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的信用背景。缺乏信用體系，這樣合作雙方的信任和交往只能從零開(kāi)始、從問(wèn)號(hào)開(kāi)始。所以，建立和健全中小企業(yè)征信與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)至關(guān)重要，可以為中小企業(yè)的融資提供基本條件，銀行依據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)給予貸款，對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)降低利率，免除抵押，既為中小企業(yè)提供了相對(duì)公平的融資環(huán)境，也能優(yōu)化銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。

2.中小企業(yè)征信與信用評(píng)級(jí)的重點(diǎn)、難點(diǎn)

中小企業(yè)征信與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)廣泛采集、加工中小企業(yè)信用信息，依據(jù)一定指標(biāo)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，提供關(guān)于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評(píng)估或者評(píng)級(jí)報(bào)告等征信產(chǎn)品，可以增加市場(chǎng)主體的透明度，為市場(chǎng)主體間的交易安全提供保障。

中小企業(yè)征信與信用評(píng)級(jí)的程序主要包括：信用評(píng)級(jí)撰寫(xiě)報(bào)告數(shù)據(jù)處理信息征集；跟蹤測(cè)評(píng)；信息存檔結(jié)果公示。

重點(diǎn)在于征信、信用評(píng)級(jí)、評(píng)價(jià)報(bào)告的撰寫(xiě)和數(shù)據(jù)信息存檔。難點(diǎn)在于征信渠道的使用、信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的確定、模型的確定和使用以及貫穿于整個(gè)流程中必不可少的信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，其中尤其是信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立。

3.基本思路

3.1 征信

中小企業(yè)的征信能夠反映出被調(diào)查企業(yè)以下信息：對(duì)供應(yīng)商應(yīng)付帳款的按期支付情況；對(duì)銀行貸款的按時(shí)還本付息情況；對(duì)顧客提供服務(wù)和產(chǎn)品的質(zhì)量、數(shù)量、交貨期等的保證情況；對(duì)員工提供的各種權(quán)益保障履行情況；按時(shí)足額納稅情況；遵守法律法規(guī)情況；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和信息披露的真實(shí)性情況。

依照獲得信息的方式，征信渠道劃分為直接渠道和間接渠道。直接渠道是指通過(guò)多種公開(kāi)手段拿到的企業(yè)、個(gè)人的征信資料。間接渠道是指在部觸犯法律的情況下從第三方信息提供機(jī)構(gòu)獲得的資料。其中，直接渠道是獲取信息的主要途徑。對(duì)中小企業(yè)的征信渠道主要包括：

（1）稅務(wù)部門和工商行政管理部門；

（2）公安、法院等政府部門；

（3）商業(yè)銀行；

（4）報(bào)刊、雜志等新聞出版物和互聯(lián)網(wǎng)站；

（5）官方公報(bào)和數(shù)據(jù)庫(kù)；

（6）其他信息提供機(jī)構(gòu)。

一個(gè)國(guó)家的信用管理體系建設(shè)和征信服務(wù)的全面開(kāi)展，首先必須創(chuàng)造必要的法制環(huán)境。在我國(guó)缺乏完善、高效的信用管理法制環(huán)境的情況下，征信工作的開(kāi)展更應(yīng)該注意必須能夠合法地取得真實(shí)的企業(yè)信用信息，并在法律規(guī)范下對(duì)經(jīng)過(guò)處理的信息進(jìn)行公開(kāi)和公正的報(bào)告。對(duì)征信渠道的使用可以通過(guò)公開(kāi)渠道免費(fèi)獲??；依法從政府相關(guān)部門或其他信息提供機(jī)構(gòu)獲取信息；通過(guò)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行獲取信息；企業(yè)和個(gè)人自愿提供的信用信息；通過(guò)間接渠道獲得的信息。

目前，我國(guó)仍屬于非征信國(guó)家。按照其他征信國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立起我國(guó)自己的信用制度和企業(yè)征信模式是當(dāng)前的緊急任務(wù)之一。作為發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)不能純粹靠市場(chǎng)力量來(lái)自發(fā)建立企業(yè)的征信制度。應(yīng)由政府出資，建立中央銀行中央信貸登記系統(tǒng)，建立起全國(guó)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。

3.2 信用評(píng)級(jí)

（1）評(píng)級(jí)主要指標(biāo)

企業(yè)規(guī)模：企業(yè)人員狀況、企業(yè)資產(chǎn)狀況、企業(yè)股東（關(guān)聯(lián)公司）、獎(jiǎng)懲記錄；

財(cái)務(wù)效益：企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)銀行記錄；

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)投入占銷售額的比例、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)來(lái)源、主導(dǎo)產(chǎn)品專利權(quán)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)獲獎(jiǎng)情況；

質(zhì)量管理：質(zhì)量管理體系認(rèn)證狀況、主導(dǎo)產(chǎn)品應(yīng)用狀況、客戶評(píng)價(jià)；

營(yíng)銷服務(wù)：客戶滿意度、營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（2）評(píng)價(jià)模型

信用評(píng)價(jià)方法包括多種統(tǒng)計(jì)、數(shù)量等定量和定性的方法，可以綜合利用各種方法對(duì)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

比如，財(cái)務(wù)指標(biāo)反映了企業(yè)的信用狀況，采用信用評(píng)分法，利用企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析和模擬，可以預(yù)測(cè)出企業(yè)破產(chǎn)的可能性，進(jìn)而預(yù)測(cè)出企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。較為著名的是Altman的Z計(jì)分模型[2]。其中，（Z1主要適用上市公司；Z2適用非上市公司；Z3適用于非制造企業(yè)）

Z1=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+0.999X5

其中X1=（流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債）/資產(chǎn)總額

X2=未分配利潤(rùn)/資產(chǎn)總額

X3=（利潤(rùn)總額+利息支出）/資產(chǎn)總額

X4=權(quán)益市場(chǎng)值/負(fù)債總額

X5=銷售收入/總資產(chǎn)

對(duì)于Z值與信用分析的關(guān)系，Altman認(rèn)為Z小于1.8，風(fēng)險(xiǎn)大；Z大于2.9險(xiǎn)較小。Z2=0.717Xl+0.847X2+3.107X3+0.420X4+0.998X5

其中X1、X2、X3、X4、X5同上

Z3=6.56X1+3.26X2+6.72X3+1.05X4

其中X1=（流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債）/資產(chǎn)總額

X2=未分配利潤(rùn)/資產(chǎn)總額

X3=（利潤(rùn)總額+折舊+攤銷+利息支出）/資產(chǎn)總額

X4=所有者權(quán)益/負(fù)債總額

Altman認(rèn)為，根據(jù)上述公式計(jì)算的Z值，如果Z小于1.23，風(fēng)險(xiǎn)很大；Z大于2.險(xiǎn)較小。

（3）等級(jí)評(píng)定

在得出各項(xiàng)指標(biāo)加總的信用評(píng)價(jià)分值后，就可以進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定和信用評(píng)價(jià)。

信用分值信用等級(jí)信用評(píng)價(jià)：

95-100 AAA 信用極好，商業(yè)合作風(fēng)險(xiǎn)低，產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，資金充裕、流動(dòng)穩(wěn)定，付款及交貨正常，企業(yè)及產(chǎn)品通過(guò)相關(guān)認(rèn)證或受到獎(jiǎng)勵(lì)，可予優(yōu)惠信貸及通關(guān)、結(jié)匯等貿(mào)易便利安排；

85-94 AA 信用良好，商業(yè)合作風(fēng)險(xiǎn)低，產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，資金充裕、流動(dòng)穩(wěn)定，付款及交貨正常，，企業(yè)及產(chǎn)品通過(guò)相關(guān)認(rèn)證或受到獎(jiǎng)勵(lì)，可予優(yōu)惠信貸及通關(guān)、結(jié)匯等貿(mào)易便利安排；

75-84 A 信用好，商業(yè)合作風(fēng)險(xiǎn)低，產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，資金流動(dòng)穩(wěn)定，付款及交貨正常，可給予信用及貿(mào)易便利安排；

65-74 BBB 信用較好，商業(yè)合作有一定可控風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量較穩(wěn)定，資金流動(dòng)穩(wěn)定，付款及交貨基本正常，應(yīng)慎重給予信貸及通關(guān)、結(jié)匯等貿(mào)易便利安排；

55-64 BB 信用一般，商業(yè)合作有一定風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量較穩(wěn)定，資金流動(dòng)基本穩(wěn)定，付款及交貨基本正常，應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，審查付款及交貨約定；

45-54 B 信用較差，商業(yè)合作有較大風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量一般，資金流動(dòng)不穩(wěn)定，付款及交貨有一定問(wèn)題，應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審查付款及交貨約定；

35-44 CCC 信用較差，商業(yè)合作有很大風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量一般，資金流動(dòng)不穩(wěn)定，付款及交貨有一定問(wèn)題，應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審查付款及交貨約定；

25-34 CC 信用差，商業(yè)合作有極大風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定，資金流動(dòng)不正常，付款及交貨有問(wèn)題，以防范風(fēng)險(xiǎn)為主；

15-24 C 信用很差，商業(yè)合作風(fēng)險(xiǎn)很大，基本不具可合作性；

0-14 D 信用極差，瀕臨破產(chǎn)倒閉，無(wú)可合作性；

未確定 NR 資料不齊，無(wú)法確定。

3.3 評(píng)價(jià)報(bào)告

完成評(píng)級(jí)以后，需要撰寫(xiě)信用評(píng)價(jià)報(bào)告以便公示。報(bào)告按不同用途可以分為簡(jiǎn)單企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告、標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告、深層次企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告等。

用于爭(zhēng)取銀行貸款的重要參考依據(jù)是深層次企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告，其內(nèi)容包括企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、對(duì)外投資、發(fā)展前景以及歷史沿革等基本狀況，企業(yè)實(shí)地考察、行業(yè)狀況、與銀行往來(lái)等的信息，理想信用評(píng)級(jí)和額度，連續(xù)三年以上較為詳細(xì)的財(cái)務(wù)比率和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析、行業(yè)基本狀況和發(fā)展情況、綜合經(jīng)營(yíng)信息、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析等資料，同時(shí)也包含企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)的個(gè)人信用，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行的分析等，并給出對(duì)企業(yè)的綜合評(píng)估，主要是在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間對(duì)企業(yè)做出評(píng)價(jià)。這不僅能幫助客戶了解企業(yè)全面的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理情況，還可以作為贏得顧客、擴(kuò)大企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、爭(zhēng)取銀行貸款的重要參考依據(jù)，同時(shí)也可于大型投資項(xiàng)目的可行性分析和企業(yè)重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的決策參考[3]。

另外，還需對(duì)報(bào)告進(jìn)行適時(shí)更新。更新的部分通常包括被調(diào)查企業(yè)的即期財(cái)務(wù)報(bào)表，也包括企業(yè)的管理層、股東的重大變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)情況和公司法人、地址、電話等注冊(cè)信息的變更情況。

3.4 存檔，納入信用數(shù)據(jù)庫(kù)——信息系統(tǒng)的構(gòu)建思路

中小企業(yè)征信與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和建立包括成熟的大型數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)、信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和建設(shè)方案以及專業(yè)性網(wǎng)絡(luò)維護(hù)隊(duì)伍的組建方案。

信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中小企業(yè)征信與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)的重要組成部分。它涵蓋了中國(guó)中小企業(yè)的基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況信息和信用評(píng)價(jià)信息。包括工商注冊(cè)和年檢數(shù)據(jù)、企業(yè)普查數(shù)據(jù)、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)、法院訴訟數(shù)據(jù)等。信用數(shù)據(jù)庫(kù)需要滿足信用信息的全面性、廣泛性、時(shí)效性和安全性的要求。由于對(duì)系統(tǒng)的時(shí)效性的要求，信用數(shù)據(jù)庫(kù)需實(shí)現(xiàn)不間斷服務(wù)，必須在多個(gè)高性能服務(wù)器間建立群集，萬(wàn)一服務(wù)器出現(xiàn)問(wèn)題，在若干秒內(nèi)備用服務(wù)器將啟動(dòng)接管所有服務(wù)。同時(shí)，機(jī)房?jī)?nèi)24小時(shí)由專業(yè)的工程師值班，以便及時(shí)處理故障，更換備件。對(duì)病毒入侵、黑客入侵、工作人員失誤、火災(zāi)、斷電等安全威脅做到很好的防范。

將所采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，把一些不合格、不準(zhǔn)確、不完整的數(shù)據(jù)剝離出去，保證入庫(kù)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。其次是將數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的分類，征信信息和評(píng)級(jí)結(jié)果按照企業(yè)基本情況、負(fù)責(zé)人情況、注冊(cè)信息、質(zhì)量管理情況、經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品資料、財(cái)務(wù)狀況、銀行記錄、獎(jiǎng)罰記錄、信用等級(jí)等幾大方面內(nèi)容保存入庫(kù)，并保持實(shí)時(shí)更新。

數(shù)據(jù)庫(kù)信息既作為信用評(píng)估（認(rèn)證）的基本依據(jù)，同時(shí)也對(duì)國(guó)內(nèi)外客戶，特別是融資機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)，并可根據(jù)不同需要進(jìn)行分類查詢。如按企業(yè)信用等級(jí)查詢，可以查詢到企業(yè)的信用狀況和征信背景信息；按產(chǎn)品名稱查詢，可以查詢到該產(chǎn)品的主要生產(chǎn)企業(yè)，以及企業(yè)的產(chǎn)品狀況、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等；按企業(yè)名稱查詢，可以查詢到企業(yè)的基本信息概覽；按地區(qū)查詢，可以查詢到某一地區(qū)的中小企業(yè)資料。

4.項(xiàng)目可行性評(píng)估

溫總理在十屆人大二次會(huì)議政府工作報(bào)告中進(jìn)一步發(fā)出“加快社會(huì)信用體系建設(shè)。抓緊建立企業(yè)和個(gè)人信用信息征集體系、信用市場(chǎng)監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度”的號(hào)召。目前，建立中國(guó)的社會(huì)信用體系的工作正在各個(gè)層面上緊鑼密鼓的展開(kāi)。加入WTO以后的過(guò)渡期所剩時(shí)間不多的情況下，我們應(yīng)該做的事情之一是必須加緊培育國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。這樣環(huán)境和政策為該項(xiàng)目開(kāi)展奠定了很好的基礎(chǔ)。如果能利用好征信渠道獲得真實(shí)的數(shù)據(jù)，并致力于各種相關(guān)數(shù)據(jù)的及時(shí)更新，該項(xiàng)目將為中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)極大的推動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫常珂.我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及解決對(duì)策[J].中國(guó)棉花加工，2012，04：21-22.

篇（8）

報(bào)告中的信息一共分為三類：一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息和信用卡信息；三是公共記錄，包括欠稅記錄、民事判決等。

央行還在不斷完善這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，未來(lái)，個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息等公共信息都會(huì)被記錄在案。將來(lái)，一個(gè)曾經(jīng)“跑路”的老板，即便想東山再起也無(wú)法從銀行貸款；一位誘騙過(guò)女學(xué)生的大學(xué)老師無(wú)法晉升；一名職業(yè)經(jīng)理人會(huì)因?yàn)榱盂E而被徹底驅(qū)逐出金領(lǐng)圈子；買房或租房前，雙方要像交換名片一樣，交換個(gè)人信用記錄…… 個(gè)人信用報(bào)告里，都有什么？

建立個(gè)人信用報(bào)告，前提是定義一個(gè)“人”。

美國(guó)的個(gè)人信用體系堪稱是全世界最成熟的，因?yàn)槊课幻绹?guó)公民都擁有唯一的社保號(hào)碼，這個(gè)號(hào)碼將美國(guó)人一生所有的信用記錄都串在一起。

但在中國(guó)，信用卡和貸款還款、各種消費(fèi)信息、民事糾紛和違法記錄都保存在不同的部門，甚至，與它們綁定的個(gè)人信息都不是唯一的―姓名、身份證號(hào)碼、學(xué)號(hào)、戶口……

2000年6月，中國(guó)內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。這份提交給工商銀行的報(bào)告，出具機(jī)構(gòu)是一家第三方資信機(jī)構(gòu)。本來(lái)，中國(guó)人民銀行憑借先天的優(yōu)勢(shì)，可以成為中國(guó)最大的個(gè)人信用記錄“大管家”，有能力在全國(guó)層面構(gòu)建一個(gè)社會(huì)信用系統(tǒng)。但這樣強(qiáng)制推行，難免有涉嫌壟斷業(yè)務(wù)或者侵犯?jìng)€(gè)人隱私的質(zhì)疑。更何況，央行一時(shí)半會(huì)也無(wú)法搞定水電煤氣、通訊公司、保險(xiǎn)公司等各個(gè)機(jī)構(gòu)，更無(wú)法直接從公安、司法、人事、工商、稅務(wù)等政府部門調(diào)用信息。

2003年，國(guó)家層面的個(gè)人信用體系終于起步，整整十年后，九個(gè)省份的居民終于可以在央行征信中心查詢個(gè)人信用報(bào)告了，又過(guò)了一年，個(gè)人信用報(bào)告的服務(wù)范圍終于擴(kuò)大到全國(guó)大部分地區(qū)。

但是，想獲得自己的個(gè)人信用報(bào)告，首先要有個(gè)好記性。

在個(gè)人征信中心的網(wǎng)頁(yè)上注冊(cè)，需通過(guò)數(shù)字證書(shū)、銀行卡信息或回答問(wèn)題來(lái)驗(yàn)證身份。你要牢記自己什么時(shí)候辦過(guò)信用卡或貸款，額度是多少，辦理的銀行地址在哪里，填錯(cuò)了，不好意思，回去慢慢想。

實(shí)在想不起來(lái)，你也可以拿著自己的身份證，到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行現(xiàn)場(chǎng)查詢。

如果你只是好奇，那奉勸你查一次玩玩就好，因?yàn)閺?014年6月開(kāi)始，查詢個(gè)人信用記錄開(kāi)始收費(fèi)了：每年前兩次免費(fèi)，第三次開(kāi)始，每次收費(fèi)25元。

2013年，全國(guó)一共有500萬(wàn)人查詢了自己的信用信息，其中超過(guò)兩次的有44萬(wàn)人，央行因此認(rèn)為，對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，兩次基本能滿足日常需求。除了信用卡和貸款的逾期、未結(jié)消記錄外，個(gè)人信用報(bào)告單從上到下，還有這些信息：為他人擔(dān)保、資產(chǎn)處置、欠稅記錄、民事賠償、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰，未來(lái)，這份報(bào)告中甚至?xí)ㄊ謾C(jī)和固定電話的欠費(fèi)記錄。

在信用記錄的最后，是最近兩年里對(duì)你的個(gè)人信用記錄產(chǎn)生興趣的機(jī)構(gòu)和個(gè)人名單―銀行、征信中心以及它們查詢信用報(bào)告的具體日期。 不看政審報(bào)告，看信用報(bào)告

如果你覺(jué)得這些信息對(duì)你的影響，僅僅是辦信用卡的額度和申請(qǐng)房貸的審批速度，那你對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)識(shí)還停留在五年以前。

在招聘時(shí)，一些用人單位已經(jīng)把政審材料改為個(gè)人信用報(bào)告，尤其是銀行、保險(xiǎn)、證券等金融行業(yè)，在招聘時(shí)都會(huì)要求應(yīng)聘者提供個(gè)人信用報(bào)告。

在國(guó)內(nèi)許多地區(qū)，個(gè)人信用報(bào)告甚至能影響到一位官員的晉升之路。湖北省政府曾出臺(tái)《湖北省個(gè)人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》，此辦法規(guī)定，在評(píng)選先進(jìn)時(shí)，需要查詢個(gè)人信用報(bào)告。換句話說(shuō)，一個(gè)在各方面表現(xiàn)都不錯(cuò)的公務(wù)員，可能因?yàn)槟炒瓮浟诵庞每ㄟ€款日期而與“先進(jìn)員工”失之交臂，甚至可能因此影響仕途。

信用報(bào)告如此重要，用途也越來(lái)越廣，怎樣才能避免信用報(bào)告中出現(xiàn)不良信息？

最好的辦法，當(dāng)然是不留下不良記錄。信用卡和貸款按時(shí)還，稅按時(shí)繳，不論手機(jī)還是固定電話盡量不欠費(fèi)……另外，即便你不小心錯(cuò)過(guò)了還款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘記信用卡還款日期，或者少還了幾毛錢的零頭，在三天之內(nèi)還可以補(bǔ)救。信用記錄都先由商業(yè)銀行記錄，然后再上報(bào)央行。只要三天內(nèi)還款，商業(yè)銀行就會(huì)刪除延遲還款的記錄。

銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)在意的，永遠(yuǎn)只是“惡意”的信用污點(diǎn)，所以，如果你確實(shí)因?yàn)槠渌驅(qū)е滦庞每ɑ蛸J款還款逾期，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出異議申請(qǐng)，在個(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明，甚至向法院提訟。

篇（9）

目錄

一.貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

1．禁入客群…………………………………………2

2．資料認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)……………………………………3

3．前端風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別……………………………………5

二.貸中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

1．錄入審核…………………………………………6

2．實(shí)地征信…………………………………………8

3．簽署協(xié)議…………………………………………9

4．信用教育………………………………………10

三.貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

1. 客戶回訪與反欺詐調(diào)查……………………………11

2. 貸后還款提醒………………………………………11

3. 協(xié)助逾期管理………………………………………12

4. 協(xié)助催收行為規(guī)范…………………………………13

四.附則…………………………………………………14

一、貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

1.禁入人群

第一條 一線營(yíng)銷類：地產(chǎn)中介員、導(dǎo)購(gòu)員、直銷員、電信營(yíng)銷員、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、證券經(jīng)紀(jì)及銷售員、理財(cái)顧問(wèn)。

第二條 一線服務(wù)類：導(dǎo)游、清潔公司、家政公司、搬運(yùn)公司、洗車廠、加油站的一線操作人員和個(gè)體的員工、保安、酒店服務(wù)人員、廚師、休閑娛樂(lè)業(yè)從業(yè)人員。

第三條 文化交通類：司機(jī)（長(zhǎng)途客車、貨運(yùn)司機(jī)）、電信業(yè)咨詢員、客服員、營(yíng)業(yè)員、收銀員、外派記者 、自由撰稿人、特約設(shè)計(jì)師、自由美術(shù)創(chuàng)意者、個(gè)體演員、歌手。

第四條 從事國(guó)家安全保衛(wèi)類：、公檢法、武警類、國(guó)安、軍隊(duì)編制人員、消防員。

第五條 高危工作類：航運(yùn)、造船類 遠(yuǎn)洋漁業(yè)船工、遠(yuǎn)洋船員。特技演員、試飛員 、私人礦主、礦業(yè)挖掘工。

第六條 工作不穩(wěn)或無(wú)業(yè)類：個(gè)體戶雇員、自由職業(yè)、無(wú)業(yè)人士、宗教類 僧侶、道士。

第七條 其他類：各類企業(yè)工作不滿一年的勞務(wù)派遣編制人員。

第八條 營(yíng)銷中心禁止類：如火車站（機(jī)務(wù)段，車輛段，客運(yùn)段、工務(wù)段，供電段，以工作證為準(zhǔn)）、洪城大市場(chǎng)、歐菲光、方大特鋼、鄉(xiāng)鎮(zhèn)供電站所類、德興銅礦、經(jīng)營(yíng)業(yè)主等。

2. 資料認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（資料準(zhǔn)備）

第九條 資料初審指：營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)營(yíng)銷人員對(duì)客戶預(yù)備提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，判斷是否符合營(yíng)銷中心業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)。

第十條 身份證件認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：必須是我國(guó)第二代居民身份證或臨時(shí)身份證加辦理的回執(zhí)，且證件完整、清晰、在有效期內(nèi)、與申請(qǐng)人一致（身份證有效截止日期距離申請(qǐng)日期60日以上）。

第十一條 銀行卡認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn):申請(qǐng)貸款所需銀行卡原則上為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的借記卡，且必須為1類賬戶（該銀行卡不得在貸款前后期綁定其他機(jī)構(gòu)還款使用。）

第十二條 工資流水認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：必須為申請(qǐng)人名下反映個(gè)人工薪所得的6個(gè)月以上（勞務(wù)派遣員工的需12個(gè)月以上）的銀行賬戶流水，流水中應(yīng)含有“工資”、“薪金”、“獎(jiǎng)金”、“”或“財(cái)政統(tǒng)發(fā)”字樣，勞務(wù)報(bào)酬等不計(jì)入工資所得（1.一個(gè)賬戶每月最多接受兩筆最高金額的工資，兩個(gè)以上銀行賬戶的，每月最多接受四筆最高金額的工資。2.非按月發(fā)放的獎(jiǎng)金，季度的按3個(gè)月進(jìn)行計(jì)算，年度的與不能確定的按12個(gè)月進(jìn)行計(jì)算）。接受的工資流水材料有：銀行柜臺(tái)打印的流水、自動(dòng)柜員機(jī)打印的流水（需看見(jiàn)客戶名字與賬號(hào)）、網(wǎng)銀流水的截屏。流水出具日期應(yīng)在申請(qǐng)日2周之內(nèi)。營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷人員需逐筆計(jì)算并標(biāo)注出客戶的工資性流水，計(jì)算出申請(qǐng)人6個(gè)月平均工資流水。

第十三條 工牌與名片認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：應(yīng)能清晰反映申請(qǐng)人與工作單位情況。工牌必須包含顯示單位名稱與客戶姓名兩項(xiàng)內(nèi)容。名片信息應(yīng)包括單位名稱、部門、聯(lián)系電話等。

第十四條 公積金認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：要求提供申請(qǐng)人所在地連續(xù)6個(gè)月或6個(gè)月以上公積金繳存記錄，（勞務(wù)派遣員工的需要提供連續(xù)12個(gè)月或以上的公積金繳存記錄），公積金官網(wǎng)查詢狀態(tài)顯示為正常，出具日期應(yīng)在借款申請(qǐng)日1個(gè)月內(nèi)。客戶如因單位變換了繳納頻率（如之前為月繳，變更為季繳）、延遲繳納或公積金中心入賬不及時(shí)導(dǎo)致公積金繳存記錄最近繳存期限不符現(xiàn)有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，可補(bǔ)充提供近12個(gè)月的工資流水網(wǎng)銀截屏（需進(jìn)件人員親見(jiàn)截屏并簽名），工資流水需體現(xiàn)申請(qǐng)日近1個(gè)月的工資發(fā)放情況以證明客戶在職，不接受近期公積金繳納頻次為半年繳或年繳。

第十五條 社保認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：要求提供申請(qǐng)人所在地連續(xù)12個(gè)月或以上社保證明（勞務(wù)派遣員工的需要提供連續(xù)24個(gè)月或以上的社保證明），出具日期應(yīng)在申請(qǐng)日一個(gè)月內(nèi)。可接受社保局出具的社保證明（人力資源和社會(huì)保障局網(wǎng)站提供社保記錄查詢的，由借款申請(qǐng)人現(xiàn)場(chǎng)登陸，客戶經(jīng)理或進(jìn)件人員截屏打印并簽名親見(jiàn)）、社保局前臺(tái)或自助機(jī)器打印的社保參保憑證與繳費(fèi)清單。

第十六條 個(gè)人完稅證明：要求提供連續(xù)6個(gè)月或6個(gè)月以上（勞務(wù)派遣需要提供12個(gè)月或以上）個(gè)人所得稅完稅證明。稅單信息應(yīng)包含且不限于：姓名、身份證號(hào)、申報(bào)收入、繳稅金額、繳稅時(shí)間等，根據(jù)稅單信息，計(jì)算申請(qǐng)人稅前平均月收入、繳稅金額?？山邮芏悇?wù)機(jī)關(guān)前臺(tái)出具、手機(jī)查詢、稅務(wù)機(jī)關(guān)網(wǎng)站查詢的個(gè)人完稅證明加上個(gè)人納稅清單，出具日期應(yīng)在申請(qǐng)日一個(gè)月內(nèi)。

第十七條 房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證原件，查冊(cè)證明，發(fā)票加購(gòu)房合同（或貸款合同或房產(chǎn)證復(fù)印件），借款合同（或購(gòu)房合同）+客戶近6個(gè)月貸款銀行卡還款流水（需人行報(bào)告顯示本人名下住房貸款在供記錄，且還款流水與人行月供相符）。查冊(cè)證明需（體現(xiàn)借款人與房產(chǎn)狀態(tài)）。購(gòu)房發(fā)票需（所有涉及購(gòu)房的發(fā)票包括契稅發(fā)票、印花稅票等）。購(gòu)房合同需（購(gòu)房要素頁(yè)和合同簽字頁(yè)）月供，只認(rèn)可證明按揭必須滿6月（含）以上且離按揭到期18個(gè)月（含）以上，并在人行征信中有所體現(xiàn)。

第十八條 按揭房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：按揭必須滿6月（含）以上且按揭到期月份18個(gè)月（含）以上，并在人行征信中有所體現(xiàn)。

第十九條 同時(shí)應(yīng)提醒告知客戶在簽署協(xié)議與信用教育環(huán)節(jié)，需留存客戶3個(gè)月手機(jī)電話詳單（需客戶賬戶號(hào)與密碼）。

3.客戶前端風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

第二十條 客戶前端風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指：營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)根據(jù)自身義務(wù)在推薦客戶申請(qǐng)中郵消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)所涉及的客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，保證信息真實(shí)有效。嚴(yán)防制造或偽造資料欺詐貸款。

第二十一條 營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)在推薦客戶辦理中郵消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)做好客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，包括但不限于確認(rèn)客戶是否具有穩(wěn)定的收入來(lái)源、是否具有穩(wěn)定的居住場(chǎng)所以及其他間或性居住場(chǎng)所、是否具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力、本次貸款真實(shí)用途、是否存在違法過(guò)往、是否有不良嗜好、客戶所屬行業(yè)是否被行政法規(guī)禁止、是否信用記錄良好、不符合營(yíng)銷中心風(fēng)險(xiǎn)要求規(guī)定。

第二十二條 營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)推薦的客戶需有完整的客戶流轉(zhuǎn)表，表中相關(guān)內(nèi)容應(yīng)反映客戶貸前審查內(nèi)容與工作人員逐項(xiàng)簽名。

二、貸中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定

1.進(jìn)件前審核

第二十三條 進(jìn)件前審核指：營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)營(yíng)銷人員，已履行完推薦客戶的貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定，將推薦的客戶帶至營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，進(jìn)行進(jìn)件前的審核（注：進(jìn)件前是指錄入中郵消費(fèi)金融公司審批系統(tǒng)之前）。

第二十四條 營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部必須指派專職的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員對(duì)推薦客戶進(jìn)行進(jìn)件前的風(fēng)險(xiǎn)審核工作。

第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核內(nèi)容必須包括但不限于身份識(shí)別、客戶面審、申請(qǐng)資料的核查、信息電核等。

第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員在對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核時(shí)，應(yīng)采取合理有效手段的方式。必須包括但不限于，有效鑒別客戶身份與提供申請(qǐng)材料者為同一人、客戶提交的申請(qǐng)材料真實(shí)有效、了解借款的真實(shí)用途、評(píng)估客戶信用狀況、還款來(lái)源與能力、合理測(cè)算客戶貸款額度與實(shí)際需求。

第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，防止偽冒申請(qǐng)而導(dǎo)致欺詐貸款，應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行身份的識(shí)別包括但不限于核對(duì)客戶本人與證件照相貌差別、身份證號(hào)碼的熟悉程度、身份證地址、年齡、戶籍信息。

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行申請(qǐng)材料的核查，必須包括但不限于材料真實(shí)性、流水明細(xì)（頻繁顯示小金額出賬是否有購(gòu)買彩票等習(xí)慣）、收入走勢(shì)與分布、工作證明（公章）、通過(guò)網(wǎng)查或其他方式核實(shí)房產(chǎn)是否有效（是否正在掛網(wǎng)售賣或以售賣未及時(shí)更變信息）。

第二十九條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行面談審核，通過(guò)營(yíng)造良好的交談氛圍，盡可能多收集客戶多方關(guān)鍵信息，全面了解客戶情況。包括但不限于工作性質(zhì)與崗位職能（是否兼職或長(zhǎng)期不在單位）、居住住址（是否有多處住宅或家庭成員）、真實(shí)負(fù)責(zé)（是否存在多頭共債及收入不匹配）。房貸還款來(lái)源（自己還是家屬還款）。

第三十條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員應(yīng)對(duì)存疑的客戶進(jìn)行電核，預(yù)防客戶貸后失聯(lián)，進(jìn)一步了解客戶的生活工作情況。如單位電話（是否掛靠、休假或離職）、手機(jī)號(hào)（是有有多個(gè)號(hào)碼及其使用時(shí)長(zhǎng)）、聯(lián)系人電話（是否虛假或姓名與關(guān)系不一致）等。

2.實(shí)地征信

第三十一條 實(shí)地征信指：營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)推薦的客戶，通過(guò)中郵消費(fèi)金融公司審批后，營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)應(yīng)由營(yíng)銷人員與風(fēng)險(xiǎn)人員共同對(duì)推薦的客戶進(jìn)行實(shí)地征信核查，并將實(shí)地征信情況反饋至營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部。

第三十二條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員需對(duì)已實(shí)地征信的客戶相關(guān)信息進(jìn)行比對(duì)確認(rèn)后，方可進(jìn)行下一步流程。

第三十三條 實(shí)地征信材料必須是“一表八地”?！耙槐怼敝革L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表、“八地”指拍攝實(shí)地征信的影像材料。

第三十四條 實(shí)地征信中所拍攝得“八地”，必須清晰、可識(shí)別。

第三十五條 實(shí)地征信影像材料中“八地”分別為：客戶單位地址街道門牌號(hào)和單位大門照片各一張、單位場(chǎng)所內(nèi)部照片二張、客戶家庭住址街道門牌號(hào)或小區(qū)大門一張、家門口一張、家庭住宅內(nèi)部照片三張。

第三十六條 客戶單位地址街道門牌號(hào)和單位大門照片、客戶家庭住址街道門牌號(hào)或小區(qū)大門的照片，應(yīng)含實(shí)地征信人員至少一名與客戶共同入鏡。

第三十七條 單位場(chǎng)所內(nèi)部照片二張分別，應(yīng)含客戶坐在自身工位上，實(shí)地征信人員站立于客戶身旁拍攝一張。另一張為客戶坐在自身工位上拍攝的內(nèi)部全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其場(chǎng)所內(nèi)其他人員工作環(huán)境）。

第三十八條 如客戶工位屬于獨(dú)立辦公室，單位場(chǎng)所內(nèi)部照片二張分別，應(yīng)含客戶坐在自身工位上，實(shí)地征信人員站立于客戶身旁拍攝一張，另一張為實(shí)地征信人員站立于，客戶獨(dú)立辦公室門口，拍攝工作場(chǎng)所的內(nèi)部全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其場(chǎng)所內(nèi)其他人員工作環(huán)境）。

第三十九條 家庭住宅內(nèi)部照片，應(yīng)含客戶坐在客廳相關(guān)實(shí)地征信人員站立于客戶身旁一張。客戶坐在臥室相關(guān)實(shí)地征信人員站立于客戶身旁一張?？蛻粽玖⒂趶N房中的全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其廚房的整體情況）

第四十條 實(shí)地征信中的“八地”內(nèi)容，應(yīng)體現(xiàn)地址與時(shí)間相關(guān)水印，且水印體現(xiàn)內(nèi)容為沒(méi)有修飾的原件。

第四十一條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部實(shí)地征信人員根據(jù)調(diào)查情況如實(shí)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表，并要求分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人與風(fēng)險(xiǎn)崗雙簽名（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表可復(fù)印自留）。

第四十二條 引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，應(yīng)將“一表八地”做好保存工作。同時(shí)按月度為單位，在次月的第5個(gè)工作日交至營(yíng)銷中心一份備檔。（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表要與影像資料相互對(duì)應(yīng)，便于識(shí)別）

第四十三條 實(shí)地征信啟用的客戶有：（1）年齡小于25歲或大于50歲的。（2）離異。（3）普通單位-無(wú)房的。（4）非本市戶籍（戶口或身份證非本地）。（5）獲批金額大于或等于10萬(wàn)的月供專案客戶。（6）存疑客戶。

3.簽署協(xié)議

第四十四條簽署協(xié)議指：客戶獲批額度（實(shí)地征信）后，應(yīng)在營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員指導(dǎo)下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻簽約方式，由客戶本人簽署營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)的居間服務(wù)協(xié)議、流轉(zhuǎn)清單、承諾書(shū)等在推薦業(yè)務(wù)過(guò)程中所涉及的書(shū)面材料，簽名應(yīng)清晰、規(guī)范、不易抹滅。

第四十五條簽約過(guò)程必須涵蓋以下：對(duì)客戶的身份信息進(jìn)行核實(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行協(xié)議講解、對(duì)客戶的貸款用途、貸款意愿、還款來(lái)源、還款能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)營(yíng)銷人員的工作行為進(jìn)行合規(guī)反查。

第四十六條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員在指導(dǎo)客戶簽署相關(guān)協(xié)議前，應(yīng)明確告知客戶其貸款的資金提供方、收費(fèi)主體與標(biāo)準(zhǔn)、咨詢與投訴方式等信息。

4.信用教育

第四十七條 信用教育：營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)專員需對(duì)客戶進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，如明確告知客戶貸款金額、還款日期、還款金額、還款銀行卡號(hào)、未及時(shí)還款會(huì)導(dǎo)致的不良后果等。

第四十八條 營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員在客戶簽署完相關(guān)協(xié)議后，指導(dǎo)客戶下載中郵錢包APP并完成放款操作。

第四十九條營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部需對(duì)網(wǎng)絡(luò)視頻簽約全過(guò)程的影像資料進(jìn)行留痕保存（留痕保存期間為客戶貸款結(jié)清后半年）。并于每月5號(hào)之前由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人拷貝至營(yíng)銷中心備份。

三、貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定

1.客戶回訪與反欺詐調(diào)查

第五十條 客戶回訪與反欺詐調(diào)查指：營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)已完成對(duì)推薦客戶全貸中流程風(fēng)險(xiǎn)防范措施后，在5個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行客戶回訪與反欺詐管理手段。

第五十一條 營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部應(yīng)指派專職的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員對(duì)已放款的推薦客戶進(jìn)行回訪與反欺詐調(diào)查。

第五十二條 客戶回訪，應(yīng)包括但不限于詢問(wèn)客戶對(duì)辦理流程中的服務(wù)是否滿意，貸款到賬金額、還款日期、還款金額、還款卡號(hào)。在推薦辦理的過(guò)程中是否遇到相關(guān)工作人員強(qiáng)制扣押銀行卡、身份證、強(qiáng)制收取超額服務(wù)費(fèi)行為。并再次明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與主體、投訴與咨詢方式、未及時(shí)還款而導(dǎo)致不良后果。

第五十三條 反欺詐調(diào)查，應(yīng)包括但不限于對(duì)貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表中的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，判別與其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之間的差距，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表中簽名。

第五十四條 營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部需對(duì)客戶回訪與反欺詐調(diào)查過(guò)程中的管理動(dòng)作進(jìn)行錄音留痕保存，以備營(yíng)銷中心不定期檢查（留痕保存期間為客戶貸款結(jié)清后半年）并于每月5號(hào)之前由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人拷貝至營(yíng)銷中心備份。

2.還款提醒

第五十五條 還款提醒是指：營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)根據(jù)推薦客戶情況，于客戶還款日前五日內(nèi)進(jìn)行還款提醒工作及相關(guān)還款事項(xiàng)的解答和客戶維護(hù)工作。

第五十六條 還款提醒應(yīng)由營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)專職的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員進(jìn)行管理。

第五十七條 還款提醒應(yīng)包括但不限于還款日期、還款金額、還款卡號(hào)、存入時(shí)間、還款方式、對(duì)客戶已留取信息采取“關(guān)心式”的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，及時(shí)將高風(fēng)險(xiǎn)客戶情況反饋協(xié)助逾期管理相關(guān)人員。

第五十八條 引流機(jī)構(gòu)需對(duì)還款提醒過(guò)程中的管理動(dòng)作進(jìn)行留痕保存，（留痕保存期間為客戶貸款結(jié)清后半年）并于每月5號(hào)之前由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人拷貝至營(yíng)銷中心備份。

3.協(xié)助逾期管理

第五十九條 協(xié)助逾期管理指：當(dāng)客戶產(chǎn)生逾期時(shí)，營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)需做好協(xié)助逾期管理工作。

第六十條 協(xié)助逾期管理工作應(yīng)包括但不限于，推薦客戶的前九期還款提醒、逾期管理、協(xié)助常規(guī)催收動(dòng)作。

第六十一條 協(xié)助逾期管理中對(duì)于首期還款客戶、前三期內(nèi)還款客戶做到無(wú)逾期。必須將還款首期至第九期的客戶逾期率嚴(yán)格控制在3%之內(nèi)，不良率1.5%之內(nèi)。

第六十二條 協(xié)助常規(guī)催收動(dòng)作，應(yīng)包括但不限于“電話催收”、“到訪催收”。

第六十三條 對(duì)于首期未還款客戶、前三期未還款客戶應(yīng)立即采取“到訪催收”，四至九期未還款客戶應(yīng)加大“電話催收”力度。

第六十四條 “到訪催收”，應(yīng)做好訪前準(zhǔn)備工作。必須采取一個(gè)客戶的了解、兩個(gè)設(shè)備檢查好、三張照片的原則。檢查設(shè)備手機(jī)、錄音是否電量充足，在預(yù)備要接觸到客戶前全程錄音。照片三張，第一張?jiān)跇?biāo)有顯著路標(biāo)或相近地路標(biāo)或顯著建筑下或小區(qū)大門口牌匾下協(xié)助外訪人員合照。第二張?jiān)诳蛻艏议T口合照。第三張與客戶談判過(guò)程中的現(xiàn)場(chǎng)照片；

第六十五條結(jié)合過(guò)往的催收記錄，做出判斷。原則上1-30天客戶外訪賬戶占比應(yīng)不高于50%。31天以上客戶外訪催收賬戶占比不應(yīng)低于40%。外訪人員不得低于二人，不多于四人。

第六十六條 營(yíng)銷引流機(jī)構(gòu)需對(duì)協(xié)助逾期管理過(guò)程中產(chǎn)生的管理動(dòng)作，進(jìn)行影像與錄音及表格等相關(guān)資料進(jìn)行留痕保存（留痕保存期間為客戶貸款結(jié)清后半年）并于每月5號(hào)之前由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人拷貝至營(yíng)銷中心備份。

4.協(xié)助常規(guī)催收行為規(guī)范

第六十七條協(xié)助常規(guī)催收行為是指通過(guò)包括但不限于電話、信函、短信、到訪等方式向逾期客戶提示還款的行為。

協(xié)助催收過(guò)程中，禁止采取下列行為之一：

（1）倒賣客戶信息；

（2）私自保留或泄露客戶信息；

（3）利用相關(guān)資源處理個(gè)人事務(wù)；

（4）泄露相關(guān)業(yè)務(wù)信息及毀壞中郵消費(fèi)金融的聲譽(yù)；

（5）向客戶提供錯(cuò)誤信息；

（6）擅自向外部網(wǎng)絡(luò)及其它部門發(fā)送客戶信息；

（7）擅自打印客戶或相關(guān)信息或?qū)⒖蛻艏肮拘畔С龉荆?/p>

（8）對(duì)客戶及親屬朋友采取恐嚇、騷擾、辱罵、暴力、威脅的方式催收；

（9）采取破壞客戶、他人及公共財(cái)產(chǎn)的方式進(jìn)行催收；

（10）涂鴉、張貼告示及具有公共傳播性的相關(guān)方式進(jìn)行催收；

（11）未經(jīng)客戶同意，強(qiáng)行闖入客戶及聯(lián)系人住宅；

（12）未經(jīng)客戶人同意，強(qiáng)行以物抵債，進(jìn)行私下販賣；

（13）在7:30-21:30 之外的時(shí)間進(jìn)行外訪催收；

（14）在協(xié)助常規(guī)催收過(guò)程中以中郵消費(fèi)金融及其營(yíng)銷中心名義向客戶提供無(wú)法兌現(xiàn)的承諾；

（15）借用郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)郵政、中郵消費(fèi)金融有限公司名義或公安、法院、其它司法及行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的名義進(jìn)行協(xié)助常規(guī)催收；

（16）向客戶收取應(yīng)收賬款以外的任何費(fèi)用；

（17）代收受客戶還款資金；

（18）要求客戶還款至應(yīng)還款賬號(hào)以外的賬戶；

（19）利用職務(wù)之便獲取經(jīng)濟(jì)利益；

（20）私自制作印有郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)郵政、中郵消費(fèi)金融有限公司LOGO的催收信函及電子郵件并對(duì)外發(fā)送；

四、附則

篇（10）

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類

自1994年至今，商業(yè)銀行信用卡進(jìn)入了創(chuàng)新發(fā)展階段，金融環(huán)境和政策環(huán)境的改變，使得信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類越來(lái)越多而復(fù)雜，但總結(jié)起來(lái)說(shuō)可以分為兩類：操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是在信用卡信貸市場(chǎng)上，銀行職員操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)控制失靈，而且具體的管理機(jī)制和流程未切實(shí)實(shí)施。首先，從銀行角度說(shuō)，因?yàn)楦鞣N條件的限制，銀行不可能完全了解消費(fèi)者的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，表現(xiàn)為疏忽大意的的違規(guī)操作和利用職務(wù)便利的不和規(guī)定發(fā)放信用卡。各項(xiàng)工作機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制在員工工作中沒(méi)有形成原則；其次，從消費(fèi)者角度說(shuō)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展使消費(fèi)者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更便利，但由于知識(shí)的限制和熟悉程度的影響，錯(cuò)誤地利用了網(wǎng)絡(luò)等便利措施；這樣的風(fēng)險(xiǎn)銀行不可能有效控制。這反映了風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制存在一定的漏洞。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人不能在規(guī)定期限內(nèi)按照約定的合約及時(shí)、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，道德因素可能會(huì)影響自己的信用卡消費(fèi)行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強(qiáng)的原因，因此個(gè)人征信體系亟待完善，大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境暴露了居民征信系統(tǒng)還有很多的不完善；其次是銀行方面行動(dòng)的滯后，當(dāng)持卡人的資信情況發(fā)生變化，各種因素造成財(cái)務(wù)危機(jī)，無(wú)力償還信用卡欠款時(shí)，銀行方面不能及時(shí)對(duì)持卡人的信用狀況進(jìn)行調(diào)整，最終導(dǎo)致?lián)p失。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是借款人和銀行的信息不對(duì)稱造成的，借款人利用信息優(yōu)勢(shì)，騙取信用卡惡意透支。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現(xiàn)服務(wù)，不合規(guī)定的信用卡營(yíng)銷等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任不到位。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的 政策環(huán)境仍需改善

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)政策涵蓋了金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融市場(chǎng)交易等各個(gè)方面，正是這些法規(guī)政策的存在，給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了良好的環(huán)境，促進(jìn)了整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)制度的優(yōu)化和規(guī)范，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)刻發(fā)生，客觀環(huán)境不斷變化，，然而目前的政策還要與時(shí)俱進(jìn)不斷完善，來(lái)跟上信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷變動(dòng)。

2.銀行信用風(fēng)險(xiǎn)積聚造成發(fā)展遭遇瓶頸

銀行產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)下發(fā)生了深刻變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了維持發(fā)展將擴(kuò)大市場(chǎng)份額、市場(chǎng)品牌作為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，這種單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致在最初的普遍擴(kuò)張后，發(fā)展面臨瓶頸，各類風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，使得銀行不得不考慮，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和管理手段問(wèn)題。

3.信用卡指標(biāo)整體偏低

與國(guó)外相比，我國(guó)居民受傳統(tǒng)觀念的影響習(xí)慣于保守消費(fèi)，對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力，金融消費(fèi)理念還是普通的儲(chǔ)蓄存款，對(duì)信用卡缺乏詳細(xì)的認(rèn)識(shí)和了解，導(dǎo)致一些惡意透支等違法行為，產(chǎn)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1信用卡相關(guān)法律體系不健全

法律作為上層建筑的組成部分應(yīng)不斷變化來(lái)滿足更科學(xué)的需要。目前來(lái)說(shuō)我國(guó)還沒(méi)有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，沒(méi)有專門的法律作為保護(hù)；在我國(guó)基本法律中也涉及到信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對(duì)信用卡管理的專門法律還沒(méi)有形成，因此總會(huì)存在一些法律糾紛沒(méi)有可以查詢的專門法律。另外，涉及信用卡管理的規(guī)定各種法律法規(guī)之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業(yè)務(wù)涉及到國(guó)際結(jié)算，如果按照國(guó)際法則進(jìn)行操作，則有些規(guī)定會(huì)與我國(guó)的法律法規(guī)相抵觸，因此國(guó)家在制定專門的信用卡管理法律時(shí)也要結(jié)合相關(guān)的國(guó)際條例進(jìn)行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，漸進(jìn)地調(diào)整法律內(nèi)容，絕不留下不應(yīng)有的法律空白。

2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后；信用卡業(yè)務(wù)的審批

我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸審批時(shí)采用專家制度法，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和已有專業(yè)知識(shí)進(jìn)行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會(huì)嚴(yán)重影響信用評(píng)價(jià)，同一個(gè)申請(qǐng)人會(huì)有不同的授信額度，這種控制風(fēng)險(xiǎn)的方法已很落后。在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中應(yīng)盡量改進(jìn)技術(shù)，找到一種客觀的方法來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)是很必要的。

3.個(gè)人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識(shí)不強(qiáng)

各家銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)查詢各自的征信系統(tǒng)，信用信息不夠完整，資源沒(méi)有得到共享，這造成了很多不必要的浪費(fèi)，而且信用額度的授予差距較大，會(huì)給不法分子帶來(lái)犯罪的便利。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的態(tài)度是保守和片面的，這不僅帶來(lái)信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，也給不良消費(fèi)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。

五、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.建立完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

法律是人們生活的準(zhǔn)則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會(huì)才會(huì)和諧，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開(kāi)法律的約束，我國(guó)現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相應(yīng)的法律法規(guī)沒(méi)有跟上步伐，無(wú)法保障信用卡業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行環(huán)境，因此相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)非常必要。政府等相關(guān)部門要深入地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，根據(jù)具體情況制定和調(diào)整法律法規(guī)，對(duì)信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監(jiān)會(huì)要對(duì)銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)、分析。

2.建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，組建高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)，要有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍來(lái)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為更好地控制風(fēng)險(xiǎn)提供人才支持；同時(shí)要加強(qiáng)組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，定期根據(jù)需要調(diào)整機(jī)構(gòu)組織，進(jìn)行全行范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制宣傳教育；最終要通過(guò)指標(biāo)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)與員工的個(gè)人績(jī)效相掛鉤，嚴(yán)格考察信用卡的差錯(cuò)率、透支不良率，形成日常的風(fēng)險(xiǎn)考核制度，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)內(nèi)化為每一個(gè)員工的謹(jǐn)慎行為，每一位員工積極主動(dòng)地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理和防控工作，形成了良性的工作機(jī)制。

3.完善個(gè)人征信系統(tǒng)，嚴(yán)格審批信用卡的發(fā)放管理工作